Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
o0o
V HOÀNG KHÔI NGUYÊN
PHÁT TRIN HOT NG KINH DOANH
TH QUC T TI NGÂN HÀNG THNG MI
C PHN NGOI THNG VIT NAM

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60340201
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc
TS NGUYN QUC KHANH
TP HCM - NM 2014

LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn là công trình nghiên cu ca riêng tôi, đc thc
hin di s hng dn khoa hc ca TS.Nguyn Quc Khanh. Các thông tin, d
liu trong lun vn đc s dng là trung thc. Lun vn là kt qu ca vic nghiên
cu đc lp, không sao chép công trình nghiên cu ca bt k ai.

TP.HCM, ngày tháng nm



V Hoàng Khôi Nguyên

MC LC
Trang
Li cam đoan

Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng biu, hình v, s đ
Li m đu
CHNG 1: TNG QUAN V PHÁT TRIÊN HOT NG KINH DOANH TH
QUC T TI NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin th ngân hàng 1
1.2 Tng quan v th quc t 2
1.2.1 Nhng vn đ c bn v th quc t 2
1.2.1.1 Khái nim th quc t 2
1.2.1.2 c đim th quc t 2
1.2.1.3 Phân loi th quc t 4
1.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán th quc t 5
1.2.2.1 Các ch th tham gia 5
1.2.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán th 7
1.2.3 Li ích và hiu qu ca vic s dng th quc t 9
1.3 Lý lun v phát trin hot đng kinh doanh th quc t ca ngân hàng thng
mi 12
1.3.1 Ni dung vic phát trin hot đng kinh doanh th quc t 12
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát trin hot đng kinh doanh th quc t 13
1.3.2.1 Tng trng quy mô kinh doanh th quc t 13
1.3.2.2 a dng hóa dch v th quc t 14
1.3.2.3 Tng trng thu nhp dch v th quc t 14
1.3.2.4 Cht lng dch v th quc t 14

1.3.2.5 Hot đng kim soát ri ro dch v th quc t 15
1.3.3 Các nhân t nh hng đn phát trin hot đng kinh doanh th quc t 15
1.3.3.1 Nhân t ch quan 15
1.3.3.2 Nhân t khách quan 16
1.4 Các ri ro trong hot đng kinh doanh th quc t 17

1.5 Kinh nghim ca các nc và bài hc kinh nghim  Vit Nam 20
Kt lun chng 1 23

CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN HOT NG KINH DOANH
TH QUC T TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM 24
2.1 Tng quan hot đng kinh doanh th quc t ti các ngân hàng thng mi Vit
Nam 24
2.1.1 C s pháp lý 24
2.1.2 Nhn đnh chung v các ngân hàng ti Vit Nam có hot đng th 25
2.2 Tng quan v ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam 28
2.2.1 Gii thiu v Vietcombank 28
2.2.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca Vietcombank 30
2.3 Thc trng phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti Vietcombank 35
2.3.1 Khái quát v th quc t Vietcombank 35
2.3.2 Các sn phm th quc t Vietcombank đang cung cp 36
2.3.3 Phân tích thc trng phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti
Vietcombank 45
2.3.3.1 Thc trng phát hành và s dng th quc t Vietcombank 45
2.3.3.2 Thc trng phát trin mng li thanh toán th quc t ti
Vietcombank 52
2.3.3.3 Thu nhp t dch v th quc t ca Vietcombank 54

2.3.3.4 Cht lng dch v th quc t ti Vietcombank 55
2.3.3.5 Thc trng kim soát ri ro và x lý tra soát khiu ni 56
2.4 ánh giá quá trình phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti Vietcombank 59
2.4.1 Kt qu đt đc 59
2.4.2 Hn ch và nguyên nhân ca nhng hn ch 62
Kt lun chng 2 67

CHNG 3: MT S GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG KINH

DOANH TH QUC T TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT
NAM 68
3.1 nh hng phát trin th quc t ti Vietcombank 68
3.2 Gii pháp phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti Vietcombank 69
3.2.1 Chú trng công tác đào to và phát trin ngun nhân lc 69
3.2.2 y mnh các chính sách Marketing và chm sóc khách hàng 71
3.2.2.1 Chính sách Marketing 71
3.2.2.2 Chính sách chm sóc khách hàng 74
3.2.3 u t, đi mi và ng dng k thut công ngh hin đi trong lnh vc
th 75
3.2.3.1 S dng th thông minh 76
3.2.3.2 Nâng cao tin ích và tính nng an toàn, bo mt cho th 76
3.2.3.3 Xây dng h thng d phòng cho hot đng th, cng c, nâng cp
h thng máy ch, thit b kt ni, máy trm và thit b đu cui 76
3.2.3.4 u t, cng c h thng k thut h tr 77
3.2.4 La chn đn v chp nhn th có uy tín 77
3.2.5 Tng cng hp tác gia các ngân hàng 78

3.2.6 Xây dng chin lc qun tr ri ro trong hot đng kinh doanh th quc
t 79
3.3 Gii pháp h tr t nhng C quan hu quan 80
3.3.1 H tr t Ngân hàng Nhà nc 80
3.3.2 H tr t Hi th ngân hàng Vit Nam 81
Kt lun chng 3 83
KT LUN 84
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MC CÁC T VIT TT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu
AMEX : American Express
ANZ : Ngân hàng TNHH mt thành viên ANZ (Vit Nam)
ATM : Máy rút tin t đng
BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
VCNT : n v chp nhn th
EMV : Chun th thông minh
Eximbank : Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam
HSBC : Ngân Hàng TNHH mt thành viên HSBC (Vit Nam)
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHPHT : Ngân hàng phát hành th
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTTT : Ngân hàng thanh toán th
PIN : S mt mã cá nhân
POS : Máy chp nhn th
Sacombank : Ngân hàng Sài Gòn Thng Tín
TCTQT : T chc th quc t
Techcombank : Ngân hàng TMCP K thng Vit Nam
TMCP : Thng mi c phn
TNHH : Trách nhim hu hn
TTKDTM : Thanh toán không dùng tin mt
Vietcombank/VCB : Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam
Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V, S 

Bng 2.1: Nng lc tài chính ca Vietcombank sau c phn hóa
Bng 2.2: Cht lng tài sn có ca VCB giai đon 2008-2012
Bng 2.3: Doanh s phát hành, s dng và thanh toán th quc t VCB giai đon 2008-
2012

Bng 2.4: So sánh biu phí th tín dng hng chun/xanh
Bng 2.5: Th phn th quc t ca VCB tính đn 30/06/2013
Bng 2.6: S lng máy ATM, POS ca VCB giai đon 2008-2012
Bng 2.7: Doanh thu hot đng kinh doanh th quc t VCB
Hình 2.1: Biu đ tng trng li nhun trc thu ca VCB t nm 2008-2012
Hình 2.2: Biu đ ch s ROA, ROE ca VCB t nm 2008-2012
Hình 2.3: Biu đ tình hình huy đng vn VCB t nm 2008 đn 30/06/2013
Hình 2.4: Biu đ tình hình d n tín dng VCB t nm 2008 đn 30/06/2013
Hình 2.5 : Biu đ doanh s phát hành th tín dng VCB t nm 2008-2012
Hình 2.6: Biu đ doanh s thanh toán th quc t VCB t nm 2008-2012
Hình 2.7: Biu đ doanh s s dng th ghi n quc t VCB t nm 2008-2012
Hình 2.8: Biu đ doanh s s dng th tín dng quc t VCB t nm 2008-2012
Hình 2.9: Th phn doanh s thanh toán th quc t VCB 06 tháng nm 2013
S đ 1.1: Quy trình phát hành th
S đ 1.2: Quy trình s dng và thanh toán th

LI M U
1. Lý do chn đ tài
Trong xu th toàn cu hóa vi nhiu thi c và thách thc đan xen, đ có th
vt qua các rào cn, khó khn ca quá trình hi nhp, các ngân hàng thng mi
đã và đang không ngng nâng cao nng lc qun lý điu hành, ch đng m rng
quy mô hot đng, đa dng hoá sn phm dch v, nhm nâng cao hiu qu kinh
doanh cho đn v. Mt trong nhng lnh vc kinh doanh va đem li ngun thu
nhp đáng k cho ngân hàng va mang li hiu qu chung cho toàn xã hi, đó chính
là dch v phát hành và thanh toán th.
Vi u th v thi gian thanh toán, tính an toàn, hiu qu s dng và phm vi
thanh toán rng khp. Th ngân hàng đã tr thành công c thanh toán hin đi, vn
minh và ph bin trên toàn cu. Vi tính linh hot và các tin ích mà th ngân hàng
mang li cho mi ch th liên quan, th quc t ra đi đã làm thay đi cách thc chi
tiêu, giao dch thanh toán ca cng đng xã hi, th quc t đã và đang thu hút đc

s quan tâm ca c cng đng và ngày càng khng đnh v trí ca nó trong hot
đng kinh doanh ngân hàng. Vì vy phát trin th quc t là tt yu khách quan ca
xu th liên kt toàn cu, thc hin đa dng hóa dch v và hin đi hóa công ngh
ngân hàng đi vi các ngân hàng trong tin trình hi nhp vào khu vc và th gii,
trong đó có Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam.

Là mt ngân hàng trin khai dch v thanh toán và phát hành th đu tiên ti
Vit Nam, vi n lc không ngng đ ci tin công ngh bt kp các nc trong khu
vc cho đn nay Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam là mt trong nhng ngân hàng
hàng đu trong lnh vc kinh doanh th quc t ti Vit Nam. Thng hiu th
Vietcombank vn luôn đc đánh giá là mt trong nhng thng hiu th hàng đu
ti th trng Vit Nam. Tuy vy, tình hình kinh doanh th quc t ca Ngân hàng
Ngoi Thng Vit Nam vn còn nhiu đim bt cp, đòi hi Vietcombank phi có
nhng s đi mi v chính sách nhân s, v h thng công ngh, h thng qun
lý,…

Trong bi cnh cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, thì vic Ngân hàng
Ngoi Thng Vit Nam có th mt đi v trí đc quyn ca mình là điu đang xy
ra. Vì vy quan tâm phát trin hot đng kinh doanh th quc t nhm góp mt phn
vào vic gi vng đc th phn ca Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam là ht sc
cn thit.
Nhn thc đc điu đó, tôi đã chn đ tài: “Phát trin hot đng kinh doanh
th quc t ti Ngân hàng thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam” cho
lun vn Thc s kinh t ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu:
Nghiên cu nhng vn đ c bn ca th quc t và hot đng kinh doanh th
quc t ca NHTM.
H thng hóa, phân tích, thng kê các s liu v tình hình kinh doanh th quc
t ti Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam, đo lng cht lng dch v các loi th
quc t hin nay do NH cung cp, đa ra nhng đánh giá đ có c s đ xut gii

pháp tng cng hot đng th ti Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam.
T thc tin phát sinh, đa ra mt s gii pháp phát trin hot đng kinh doanh
th quc t nhm gi vng th phn, góp phn nâng cao uy tín và thng hiu ca
th quc t Vietcombank.
3. i tng và phm vi nghiên cu:
i tng: nghiên cu nhng vn đ c bn v th quc t và phát trin hot
đng kinh doanh th quc t ti Vietcombank.
Phm vi nghiên cu gm các vn đ liên quan đn vic phát trin hot đng
kinh doanh các lai th quc t ti Vietcombank trong nhng nm gn đây.
4. Phng pháp nghiên cu
Nghiên cu đnh tính: áp dng phng pháp tho lun vi các lãnh đo b phn
th ti ngân hàng, các phng pháp tip cn thc t, tng hp s liu ca nghip v
phát hành và thanh toán th quc t ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam,
báo cáo hot đng th ca Vietcombank, các vn bn pháp quy liên quan,…Nghiên

cu đnh lng: kho sát thc t khách hàng thông qua bng câu hi đ xác đnh
đánh giá ca khách hàng v cht lng dch v th quc t Vietcombank.
Da vào các kt qu phân tích, vn dng lý lun vào thc tin đ đa ra các
nhn đnh v tình hình hot đng th quc t ti Vietcombank, t đó đ xut các
gii pháp kh thi phát trin kinh doanh th.
5. Kt cu ni dung nghiên cu
Ngoài li m đu và kt lun, kt cu lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti
NHTM.
Chng 2: Thc trng phát trin hot đng kinh doanh th quc t ti
Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam.
Chng 3: Mt s gii pháp phát trin hot đng kinh doanh th quc t
ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam.
Do thi gian nghiên cu và kin thc thc t hn ch, lun vn không tránh
khi nhng thiu sót, rt mong nhn đc ý kin đóng góp ca Quý Thy Cô đ

giúp tôi có th hoàn thin lun vn này hn. Tôi xin chân thành cm n.
1

CHNG 1
TNG QUAN V PHÁT TRIN HOT NG KINH DOANH TH
QUC T TI NGÂN HÀNG THNG MI


1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin th ngân hàng
Th ngân hàng xut hin đu tiên  M vào đu th k 20. Dng đu tiên ca
th thanh toán ra đi vào nm 1945. ó là Charge –It ca ngân hàng John Biggins
(M), cho phép khách hàng thc hin các giao dch ni đa bng các phiu có giá tr
do ngân hàng phát hành. Sau đó, các đi lý np li nhng phiu này cho ngân hàng
Biggins, ngân hàng thu tin t khách hàng và thanh toán cho đi lý. ây chính là
tin đ cho vic phát hành th tín dng đu tiên ca ngân hàng Franklin National
vào nm 1951.
Nm 1955, hàng lot th mi xut hin  M nh TripCharge, Golden Key,
Gourmet Club, Esquire Club. n nm 1958, th Card Blanche, American Express
ra đi và thng lnh đa s th trng.
Nm 1960, mt ngân hàng ln ca M là Bank of America đã phát hành th
Bank Americard.  m rng qui mô hot đng, ngân hàng này cp giy phép cho
các đnh ch tài chính trong khu vc đc phát hành th Bank Americard. Nm
1966, đ cnh tranh vi s thành công ca ngân hàng Bank of America, mi bn
ngân hàng ln ca M thành lp Hip hi th liên hàng quc t (Interbank Card
Association –ICA) và cho ra đi th Master Charge. Vào nm 1977, th tín dng
Bank Americard đc đi tên thành th Visa. Nm 1979, Master Charge đi tên
thành MasterCard và tr thành T chc Th quc t ln th 2 trên th gii, sau
Visa, góp phn đa th trng th thanh toán ngày càng phát trin trên toàn cu.
Sau M,  các nc châu Âu và tip sau là châu Á, đc bit là Nht Bn, th
thanh toán đc s dng rng rãi vi cht lng ngày càng cao nh vào s phát

trin ca công ngh k thut s.
2

Ngày nay, ngoài hai loi th Visa và Master đã và đang đc s dng rng rãi
và ph bin nht trên th gii, th trng th còn có mt s loi th khác nh: JCB,
DINERS CLUB, AMEX…
1.2 Tng quan v th quc t
1.2.1 Nhng vn đ c bn v th quc t
1.2.1.1 Khái nim th quc t

Th quc t là loi th có th đc s dng trên phm vi trong nc và quc
t. Nó đc h tr và qun lí trên toàn th gii theo mt h thng thng nht và
đng b bi các t chc tài chính ln nh Visa, Master Card… các công ty điu
hành nh Amex, JCB, Diners Club…  phát hành th quc t, t chc phát hành
th phi là thành viên ca t chc th quc t, tuân th cht ch các qui đnh trong
vic phát hành và thanh toán th do t chc th quc t đó ban hành.
1.2.1.2 c đim th quc t
Trên th trng hin nay, các loi th quc t đang lu hành vi nhiu tên gi
và do nhiu ngân hàng khác nhau phát hành, tuy nhiên tt c đu có hình dng và
cu to tng đi ging nhau. Th đc làm bng nha cng (plastic), có 3 lp, lõi
th là nha trng cng, hình ch nht vi kích thc chun hóa quc t 85mm x
54mm x 0,76mm, có 4 góc bo tròn. Màu sc th có th thay đi tùy ngân hàng phát
hành hay theo quy đnh thng nht ca mi t chc th.Hai mt ca th quc t có
nhng đc đim cu to riêng, c th nh sau:
 Mt trc ca th quc t:
− Tên và logo ca ngân hàng phát hành th.
− Biu tng ca t chc th quc t: tên và logo ca t chc th quc t
(Visa, Master Card, JCB…), đc đim này dùng đ phân bit các loi th
quc t. Ví d: biu tng ca Visa là hologam hình con chim b câu đang
bay trong không gian ba chiu, biu tng ca Master Card là hình qu đa

cu giao nhau vi các lc đa…
− Tên ch th: đc dp ni trên mt th, là tên cá nhân (hoc t chc) đc
ngân hàng phát hành cp th đ s dng.
3

− Thi gian hiu lc ca th: đây là khong thi gian ngân hàng phát hành
cho phép ch th s dng th, thi gian này có th là 1 nm, 3 nm, 5 nm,
ph thuc vào loi th và chính sách ca tng ngân hàng.
− S th: đc dp ni trên th, đây là s th dành riêng cho ch th, s th
này đc in li trên hóa đn khi ch th thc hin giao dch thanh toán
hàng hóa, dch v, tùy theo tng loi th mà có ch s khác nhau và cách
cu trúc theo nhóm cng khác nhau. Ví d: s th Visa thng bt đu
bng s 4, th Master bt đu bng s 5…
− Ngoài ra còn có th có nhng yu t khác: các đc đim quy đnh v tính
nng an toàn ca th nh: ký hiu riêng ca tng t chc th, hình ch th,
…
 Mt sau ca th gm các đc đim sau:
− Dãy bng t: gm 3 rãnh, cha nhng thông tin đã đc mã hóa theo chun
thng nht nh s tài khon, tên ch th, thi hn hiu lc th, mã s cá
nhân ca ch th (s PIN), s th, loi th, tên ngân hàng phát hành… Khi
thc hin giao dch qua các thit b đc th, nhng d liu này s truyn v
ngân hàng chp nhn th và thông qua mng thông tin kt ni vi các t
chc th quc t, d liu này s đc chuyn đn ngân hàng phát hành đ
kim tra thông tin và cp s chun chi đ thc hin giao dch.
− Ô ch ký dành cho ch th: vic ngân hàng phát hành yêu cu ch th ký
tên vào mt sau ca th là đ xác nhn đúng ngi s dng th khi thc
hin giao dch thanh toán hàng hóa, dch v ti các đim chp nhn thanh
toán th. Theo đó, các đn v chp nhn thanh toán th đi chiu ch ký
trên hóa đn và trên th xem có phù hp không. Bng ch ký này đc làm
bng nguyên liu đc bit, nu ch ký b ty xóa thì th s lp tc b khóa

và không thc hin đc giao dch, lúc đó ch th yêu cu ngân hàng cp
li th mi đ s dng.


4

1.2.1.3 Phân loi th quc t
Hin nay trên th trng th gii cng nh Vit Nam, có rt nhiu loi th
khác nhau vi nhng đc đim cng nh công dng đa dng và phong phú, có th
phân loi th theo mt s tiêu chí sau:
 Phân loi theo đc tính k thut:
Th bng t (Magnetic Stripe): là loi th sn xut da trên k thut t tính
vi mt bng t cha hai rãnh thông tin  mt sau ca th. Loi này đc s dng
ph bin trong vòng hn 20 nm nay nhng trong thi đi khoa hc công ngh phát
trin cao, nó cng đã bc l mt s nhc đim sau: kh nng b li dng do thông
tin ghi trong th không t mã hóa đc, ngi ta có th đc đc th d dàng bng
thit b đc gn vi máy vi tính. Khu vc cha thông tin ca th rt hp nên không
th áp dng đc các k thut mã hóa đm bo an toàn. Do đó, ngày nay các ngân
hàng trên th gii đang chuyn dn sang phát hành th EMV thay cho th t.
Th thông minh (EMV) hay còn gi là Smart Card: đây là loi th hin đi
nht trên th gii hin nay, đc áp dng k thut gn vào th mt b nh đin t
có kh nng lu tr và x lý thông tin liên quan đn khách hàng, có cu trúc ging
nh mt máy vi tính hoàn ho. Th thông minh có nhiu nhóm vi dung lng nh
ca “chip” đin t khác nhau. Nó có u đim hn th t là hn ch vic s dng th
gi mo, đm bo tính an toàn cao. Tuy nhiên, chi phí đ đu t phát trin h thng
th thông minh cng rt cao.
 Phân loi theo tính cht thanh toán th:
Th ghi n (Debit Card): là loi th có quan h trc tip và gn lin vi tài
khon tin gi ca ch th. Theo đó, khách hàng mun s dng th thì phi m tài
khon ti ngân hàng phát hành th và ngi s dng th ch đc thanh toán trong

phm vi s d tài khon ca mình. Ch th khi s dng th đ thanh toán hàng hóa,
dch v ti các đim chp nhn th thì giá tr ca nhng giao dch s đc khu tr
ngay lp tc vào tài khon ca ch th đng thi ghi có vào tài khon ca đi lý
chp nhn thanh toán th.
5

Th rút tin mt (Cash Card): là loi th đc dùng đ rút tin mt ti các
máy rút tin t đng (ATM) hoc ti các ngân hàng bng cách s dng mã s nhn
dng cá nhân (s PIN). Th rút tin mt cho phép ngi s dng th đc rút s tin
ti đa bng s tin ký qu trong tài khon và s tin rút ra mi ln s đc khu tr
dn vào s tin ký qu. Th rút tin mt có hai loi:
- Loi 1: ch đc rút tin mt ti các ATM ca ngân hàng phát hành.
- Loi 2: đc s dng không ch rút tin mt ti máy ATM ca ngân hàng
phát hành mà còn có th rút tin mt ti các ngân hàng có tham gia t hp
thanh toán vi ngân hàng phát hành th, nhng thông thng ch th phi
chu thêm phí.
Th tín dng (Credit Card): là loi th đc s dng ph bin nht, theo đó
ch th s dng mt hn mc tín dng không tr lãi (ngân hàng phát hành th s cn
c vào nhu cu và kh nng tr n ca ch th đ cp cho h mt hn mc tín dng,
ch th ch đc s dng th đ thanh toán trong hn mc này và s không b tính
lãi nu hoàn tr s tin đã s dng cho ngân hàng đúng thi hn quy đnh) đ mua
hàng hóa, dch v ti nhng c s, ca hàng kinh doanh, khách sn… chp nhn
loi th này. Có hai loi th tín dng:
- Th vàng (gold card): đây là loi th có hn mc tín dng cao, phc v th
trng cao cp phù hp vi nhng khách hàng có mc thu nhp cao, tình
hình tài chính lành mnh và nhu cu chi tiêu ln.
- Th chun (classic card): đây là loi th có hn mc tín dng thp hn th
vàng, mang tính ph bin và đi chúng, đc s dng rng rãi nht, phù
hp vi nhng khách hàng có mc thu nhp trung bình.
1.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán th quc t

1.2.2.1 Các ch th tham gia
T chc th quc t:T chc th quc t là Hip hi các t chc tài chính
tín dng, tham gia phát hành và thanh toán th quc t. Mt s t chc th quc t
hin nay nh: T chc th Visa, T chc Master Card, Công ty th American
Express, Công ty th JCB, Công ty th Diners Club.T chc th quc t có nhim
6

v đng ra t chc liên kt các thành viên, đt ra các quy đnh bt buc các thành
viên phi tuân theo, thng nht thành mt h thng toàn cu. Bt c ngân hàng nào
hin nay hot đng trong lnh vc th thanh toán đu phi gia nhp vào t chc th
quc t. T chc th quc t đng thi cng là trung tâm x lý, cp phép và thanh
toán cho các thành viên.
Ngân hàng phát hành th (Issuer): tham gia th trng vi t cách là ngi
to ra hàng hóa (sn phm th) trên th trng.  có th hot đng trên th trng,
đòi hi ngân hàng phát hành th phi đc Ngân hàng Nhà nc cho phép hot
đng phát hành th ra th trng. i vi th quc t, ngân hàng phát hành th còn
phi đc Ngân hàng Nhà nc cp giy phép hot đng ngoi hi, cho phép thc
hin dch v thanh toán quc t và phi là thành viên chính thc ca t chc th
quc t. Ngân hàng phát hành th chu trách nhim tip nhn h s đ ngh cp th,
x lý và phát hành th, m và qun lý tài khon th, đng thi thc hin thanh toán
sau cùng vi ch th.  vic phát hành mang li hiu qu kinh t cao, ngân hàng
phát hành phi là ngân hàng có uy tín trong nc cng nh quc t.
Ch th (Cardholder): là ngi có tên trên th do ngân hàng phát hành th
cp và đc quyn s dng tt c nhng tin ích mà th mang li, đng thi ch th
có trách nhim thanh toán các khon n (đi vi th tín dng) và tr các khon phí
cho ngân hàng (phí thng niên, rút tin mt…) khi s dng th. Ch th gm có
ch th chính và ch th ph:
- Ch th chính: là ngi đng tên đ ngh ngân hàng cp th và hoàn toàn
chu trách nhim x lý, thanh toán các vn đ có liên quan s dng th ca
mình, k c th ph phát hành theo th chính.

- Ch th ph: là ngi đc cp th theo đ ngh ca ch th chính.
Ngân hàng thanh toán th (Acquirer): là ngân hàng đc ngân hàng phát
hành th y quyn thc hin nghip v thanh toán th. Nu ngân hàng này chp
nhn thanh toán th quc t thì phi là thành viên chính thc hoc liên kt ca t
chc th quc t. Khi tham gia thanh toán th, ngân hàng thanh toán th thu đc
7

các khon phí chit khu đi lý, đng thi cung cp các dch v đi lý cho đn v
chp nhn th nh dch v thu chi, x lý khiu ni, thc mc.
n vi chp nhn th (Merchant): là nhng đn v bán hàng hóa, dch v có
ký hp đng chp nhn thanh toán hàng hóa, dch v bng th theo hp đng vi
ngân hàng thanh toán th hay ngân hàng phát hành th. n v chp nhn thanh
toán th tham gia th trng th nhm tng li th cnh tranh so vi các đi th khác
do đã đa dng hóa hình thc thanh toán ti đn v mình cng nh đáp ng nhu cu
ca khách hàng mun s dng th. Các đn v này s đc ngân hàng trang b
nhng thit b cn thit, đc hng dn v các quy trình k thut liên quan đn
giao dch th, đng thi phi có trách nhim gi bí mt các thông tin liên quan đn
th và ch th tr trng hp khi ch th đng ý hay ngân hàng yêu cu.
Trung tâm th: là phòng qun lý th trung ng, đi din ca các ngân hàng
trong quan h đi ngoi trc tip v phát hành, s dng và thanh toán th vi các t
chc th quc t và các ngân hàng khác. Chu trách nhim điu hành hot đng phát
hành, cp phép, tra soát thanh toán th và qun lý ri ro. ng thi là trung tâm
điu hành và thanh toán th gia các chi nhánh trong h thng ca ngân hàng.
1.2.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán th
S đ 1.1: Quy trình phát hành th

Bc 1. Khách hàng đn ngân hàng đ ngh phát hành th
Bc 2. Ngân hàng tip nhn h s khách hàng.
Khách hàng

v phát
hànhtip nhn

Thm đnh
h s
In th

X lý d liu

Giao nhn
PIN, th
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
(6)

8

Bc 3. Thm đnh h s khách hàng. C th, xem xét t cách pháp nhân, s d
trên tài khon, nng lc tài chính, thu nhp thng xuyên (đi vi khách
hàng cá nhân), mi quan h tín dng trc đây vi ngân hàng (nu có)
Bc 4. Trên c s thông tin thm đnh, ngân hàng tin hành phân loi khách

hàng theo các loi hng đc bit (VIP), hng cao cp hoc hng ph
thông đ cp hng mc tín dng phù hp. H s d liu khách hàng đc
cp nht lên h thng và gi đn ni x lý in th.
Bc 5. Bng k thut riêng ca tng ngân hàng phát hành, th ghi li các thông
tin cn thit v ch th lên b mt th đng thi mã hóa và n đnh mã s
cá nhân (s PIN) cho ch th
Bc 6. Trao th và PIN cho khách hàng kèm theo hng dn s dng th. Ly
giy xác nhn ca khách hàng v vic đã nhn đ th và PIN, yêu cu ch
th gi bí mt s PIN ca mình.
S đ 1.2: Quy trình s dng và thanh toán th

Bc 1. Ch th yêu cu thanh toán hàng hóa dch v hoc rút tin mt bng th
ti các đn v chp nhn th.
Bc 2. Chp nhn th và cung cp hàng hóa dch v ti đn v chp nhn th.
(4)
Ch th
TCTQT
NHTTT
VCNT
NHPHT
(1)
(2)
(3)
(6)
(5)
(7)
(6)
(8)
(9)
9

Bc 3. n v chp nhn th gi bng sao kê chi tit và hóa đn thanh toán cho
ngân hàng thanh toán th.
Bc 4. Ngân hàng thanh toán th thanh toán cho đn v chp nhn th. Ngân
hàng thanh toán th s ghi n tm ng thanh toán th và ghi có cho đn v
chp nhn th.
Bc 5. Ngân hàng thanh toán th tng hp giao dch và gi d liu thanh toán
đn T chc Th quc t.
Bc 6. T chc Th quc t x lý bù tr thanh toán. T chc Th quc t ghi n
và báo n cho ngân hàng phát hành th, đng thi ghi có và báo có cho
ngân hàng thanh toán th.
Bc 7. Ngân hàng thanh toán th chp nhn thanh toán. Sau khi nhn đc thông
tin và nu không có khiu ni gì, ngân hàng phát hành th chp nhn
thanh toán cho T chc Th quc t.
Bc 8. Ngân hàng phát hành th gi sao kê thông báo cho ch th. nh k hàng
tháng, ngân hàng phát hành th lp sao kê giao dch gi đn cho ch th
yêu cu thanh toán.
Bc 9. Ch th thanh toán n cho ngân hàng phát hành th. Sau khi nhn đc
sao kê giao dch, nu không thy sai sót gì, ch th tin hành thanh toán
n cho ngân hàng phát hành th.
1.2.3 Li ích và hiu qu ca vic s dng th quc t
Vi nhng tính nng u vit nh an toàn, hin đi và nhanh chóng mà phng
tin này mang li, th quc t đc s dng đ thanh toán các khon chi phí hng
ngày nh tin n, , tr các khon dch v, thanh toán phái bo him, cha bnh,
mua hàng, chi phí đi li, rút tin mt… Vic s dng th còn có nhng li ích c th
sau:
 i vi nn kinh t:
Gim khi lng tin mt trong lu thông, t đó tit kim đc chi phí sn
xut, vn chuyn, bo qun và kim đm tin mt.
10

Tng nhanh khi lng chu chuyn thanh toán trong nn kinh t: hin
nay hu ht mi giao dch th trong phm vi quc gia hay toàn cu đu đc thc
hin trc tuyn (online), vì vy tc đ chu chuyn thanh toán nhanh chóng hn
nhiu so vi các phng tin thanh toán khác nh séc, y nhim chi, y nhim thu.
Thc hin “kích cu”: phát trin thanh toán th là mt trong nhng công c
kích cu do da vào yu t tâm lý ca ngi s dng th “chi tiêu trc, tr tin
sau” cng nh tác đng t nhng chng trình khuyn mãi ca các t chc phát
hành th, khuyn khích ngi tiêu dùng chi tiêu bng th ngày càng nhiu hn.
Góp phn h tr qun lý v mô ca nhà nc: s dng th, mi giao dch
s đc thc hin qua ngân hàng. Nh đó, nâng cao kh nng kim soát ca Nhà
nc vi nhng k thut hin đi, to nn tng cho công tác qun lý v mô ca Nhà
nc, điu hành chính sách tin t quc gia.
Hình thành môi trng thanh toán vn minh, hin đi: phát trin th
quc t giúp chúng ta tip cn vi công ngh thanh toán hin đi ca th gii, hi
nhp vi cng đng quc t.
 i vi khách hàng:
Tính an toàn trong thanh toán: vic s dng th s an toàn hn nhiu so
vi các hình thc thanh toán khác nh tin mt, séc,… Khi th b mt, ngi cm
th cng khó s dng đc vì ngân hàng s bo mt cho ch th bng mã s PIN,
nh và ch ký trên th. Trong trng hp mt th, ch th ch cn thông báo đn
ngân hàng phát hành hoc ngân hàng đi lý đ khóa th và có th đc cp li th
khác.
S tin ích trong thanh toán: Th quc t là phng tin thanh toán hin
đi, không s dng tin mt. Ch th có th s dng nó đ thanh toán hàng hóa,
dch v hay rút tin mt ti bt c đn v chp nhn th trên toàn th gii. S tin
li này th hin rt rõ khi ch th đi công tác hay đi du lch ra nc ngoài mà ít có
công c thanh toán nào thay th đc.
c cp hn mc tín dng tun hoàn: đi vi th tín dng, ch th đc
cp hn mc tín dng ngân hàng, chi tiêu trc, tr tin sau. Hn th na, khi đn

11

hn thanh toán (thng chu k 1 tháng), ch th ch cn thanh toán s tin ti thiu
(hin qui đnh 10% trên s tin đã s dng), s còn li ch th có th tr sau và phi
chu lãi theo mc lãi sut cho vay tiêu dùng
Tit kim và hiu qu: s dng th giúp ch th tit kim đc thi gian
ch đi khi giao dch thanh toán hàng hóa dch v, chng hn nh ch th s tránh
đc khâu kim đm khi mua hàng hóa giá tr ln mà phi thanh toán bng tin mt
hoc khi mun thanh toán phí dch v Internet, cc đin thoi, đin, nc,… ch
th không phi mt thi gian đi đn các quy giao dch và không phi ch đi th t
giao dch, ch th ch cn đn máy ATM nhn nút thc hin giao dch ngay.
 i vi ngân hàng:
Gia tng li nhun cho ngân hàng, góp phn to ngun thu n đnh cho
ngân hàng thông qua vic thu phí và lãi t hot đng này: phí phát hành, phí thng
niên, phí chuyn đi ngoi t t T chc Th quc t, phí rút tin mt, lãi vay trên
s tin ch th còn n ngân hàng,…
Góp phn gia tng ngun vn huy đng: nh dch v th, đc bit là th
ghi n, ngân hàng thu hút đc khách hàng m tài khon, thu hút dòng tin gi vào
ngân hàng, qua đó ngân hàng s tn dng đc ngun vn huy đng vi lãi sut
thp (lãi sut tin gi không k hn) đ phc v cho các mc đích kinh doanh khác.
Góp phn đa dng hóa sn phm ngân hàng: dch v th làm phong phú
thêm các sn phm dch v ca ngân hàng, mang đn cho khách hàng môt sn phm
thanh toán tin ích, hin đi, đáp ng đc nhu cu ngày càng cao ca khách hàng.
Kh nng cung ng dch v toàn cu: là thành viên ca mt t chc nh
Visa, Master Card… ngân hàng có th cung ng cho khách hàng mt phng tin
thanh toán quc t cht lng. ây là mt li th ln cho ngân hàng, to điu kin
tham gia vào quá trình toàn cu hóa, hi nhp cng đng quc t.
Góp phn hin đi hóa ngân hàng: nâng cao trình đ, trang b thêm thit b
k thut công ngh đ cung cp cho khách hàng nhng điu kin tt nht trong
thanh toán, đm bo an toàn, hiu qu trong hot đng kinh doanh.

 i vi đn v chp nhn th:
12

Tng doanh s bán và thu hút khách hàng: nh nhng tin li và an toàn
trong khâu thanh toán qua th, đn v s tng cao kh nng thú hút khách hàng s
dng hàng hóa dch v ca mình, tng sc cnh tranh trên th trng. Hn na,
ngi s dng th thng có thu nhp khá và n đnh do đó nhu cu tiêu dùng ca
h cng cao và n đnh giúp tng doanh s ca đn v.
m bo chi tr, tng quay vòng vn và hiu qu kinh t: khi thanh toán
tin hàng, các đn v chp nhn có đc s đm bo thanh toán t ngân hàng thanh
toán. Vi nhng d liu v các giao dch trong h thng ca mình, vic thanh toán
gi ngân hàng và đn v chp nhn th din ra rt nhanh và an toàn, đm bo thu
hi vn và quay vòng vn nhanh.
Tit kim và đm bo an toàn: thanh toán th b đc thi gian kim đm,
tránh tin gi, gim bt khâu lu tr bo qun tin t đó tit kim thi gian, nhân
lc, thit b bo qun. ng thi, vic thanh toán th có th tránh nhng gian ln
ca nhân viên và giúp kim soát tt hn hot đng ca đn v. Chính điu này đem
li hiu qu cao và an toàn cho đn v chp nhn th.
1.3 Lý lun v phát trin hot đng kinh doanh th quc t ca ngân
hàng thng mi
1.3.1 Ni dung vic phát trin hot đng kinh doanh th quc t

Trong xu th hi nhp ca nn kinh t toàn cu, cùng vi s phát trin ca
khoa hc công ngh, th quc t đang ngày càng đc a chung trên th gii nh
nhng tin ích trong thanh toán. S dng th quc t giúp tit kim chi phí in n và
bo qun tin mt, đem li li nhun đng thi tit kim chi phí, nhân s cho ngân
hàng và tit kim chi phí giao dch cng nh an toàn hn cho ngi s dng.
Trong giai đon hin nay, nhn thy nhng li ích to ln đó,ngoài nhng ngân
hàng ln đã tham giatrên th trng th quc t nhiu nm thì ngày càng có nhiu
ngân hàng mi xut hin, phát trin hot đng kinh doanh th quc t đang là mt

trong nhng mc tiêu hàng đu ca các NHTM.
Phát trin là quá trình bao gm s tng lên không ngng c v quy mô, s
lng và cht lng. Nh vy, phát trin hot đng kinh doanh th quc t là vic
13

gia tng uy mô cung ng, nâng cao cht lng, đa dng hóa dch v th, cho ra đi
nhiu loi hình sn phm th đáp ng nhiu tng lp khách hàng,… đng thi phi
kim soát ri ro xut hin trong quá trình phát trin này.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát trin hot đng kinh doanh th quc
t
1.3.2.1 Tng trng quy mô kinh doanh th quc t

S lng th phát hành và s lng khách hàng s dng th:s lng th
phát hành là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ đánh giá hiu qu kinh doanh.
S lng th quc t đc phát hành càng nhiu chng t s lng khách hàng s
dng th ngày càng tng và đng ngha vi vic tng hiu qu hot đng kinh doanh
th.Phát trin s lng th quc t mang li cho ngân hàng nhiu li ích nh tng
th phn ca ngân hàng v th quc t và đng ngha v tng khi lng khách hàng
cho ngân hàng, tng doanh s s dng th (tng ngun thu phí), tng d n vay tiêu
dùng… Chính vì th, trên th trng th quc t trong nc hin nay đang có s
cnh tranh rt gay gt gia các ngân hàng trong và ngoài nc v vic tng s lng
khách hàng s dng th.
Tc đ tng doanh s thanh toán th:doanh s thanh toán th phn ánh lng
tin thanh toán bng th cho các giao dch mua bán hàng hóa, dch v. Doanh s
này cao chng t s lng khách hàng đt nim tin vào dch v thanh toán th và
tính tin ích cng nh s an toàn ca nó, li nhun thu đc t hot đng th ca
ngân hàng càng ln.
Mng li thanh toán th: mng li thanh toán là mt tiêu chí quan trng đ
đánh giá s phát trin ca mt ngân hàng, càng đu t v h thng mng li thanh
toán s càng thu hút khách hàng s dng th quc t do ngân hàng phát hành. Ngày

nay, s liên kt hp tác gia các ngân hàng trên th gii đã giúp cho các ngân hàng
tit kim rt nhiu trong vic đu t lp đt các máy ATM, POS, to s nhanh
chóng, tin li cho khách hàng.


14

1.3.2.2 a dng hóa dch v th quc t
Hin nay nhu cu ca khách hàng rt đa dng, phong phú nên các ngân hàng
đang n lc trin khai cho ra đi nhiu loi hình sn phm th mi vi nhiu tính
nng đa dng, hình thc đp đ đáp ng nhu cu ca nhiu tng lp khách hàng.
Sn phm th càng đa dng, đáp ng ngày càng tt nhu cu ca khách hàng thì s
lng th đc phát hành ngày càng nhiu, điu đó làm gia tng th phn ca ngân
hàng.
1.3.2.3 Tng trng thu nhp dch v th quc t
Thu nhp t hot đng kinh doanh th là mt phn trong tng li nhun ca
mt NHTM, li nhun t hot đng th càng cao phn ánh ngân hàng càng hot
đng có hiu qu. Ngun thu này là ngun thu tng đi an toàn cho các NHTM,
bao gm các ngun sau: thu phí t phát hành và duy trì th, thu t vic duy trì s d
trên tài khon tin gi thanh toán, thu lãi cho vay t khon tín dng tiêu dùng (thu
chi)… Phí phát hành, thng niên, thu t các đim bán hàng, các khon phí liên
quan đn vic s dng th khi thanh toán qua POS, thu phí giao dch qua ATM nh:
rút tin, chuyn khon, sao kê… tr đi các chi phí đu t máy móc thit b, chi phí
phát hành th, phí bo trì bo dng…
1.3.2.4 Cht lng dch v th quc t
Cht lng dch v th là kh nng đáp ng dch v th đi vi s mong đi
ca khách hàng s dng th, hay nói theo cách khác đó là toàn b nhng hot đng,
li ích tng thêm mà ngân hàng mang li cho khách hàng nhm thit lp, cng c và
m rng quan h đi tác lâu dài vi khách hàng thông qua vic to nên s hài lòng
cho khách hàng.

Cht lng dch v th đc xem là mt tiêu chí quan trng đi vi mi
NHTM khi cung cp sn phm dch v, ngân hàng s đánh giá đc chính xác dch
v th ca mình có đáp ng đc nhu cu ca khách hàng hay không? S hài lòng
đc phn hi thông qua các nhu cu s dng th ngày mt tng lên đi vi ngân
hàng. i vi nhng khách hàng có s hài lòng, h và ngân hàng s có mi quan h
tt đp, tín nhim ln nhau và cm thy hài lòng khi giao dch. Hn th, h cng hy