Giải pháp hoàn thiện công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện

Luận văn tốt nghiệp
MỤC LỤC
Lời mở đầu………………………………………………………………… 5
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công
tác giám định bồi thường………………………………………………… 7
1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới………………7
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới…………………………… 7
2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương
tiện………………………………………………………………………… 8
2.2 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất…………………………………8
2.3 Góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước tạo thêm việc làm cho
người lao động……………………………………………………………….9
3. Nội dung cơ bản của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới……………………….9
3.1 Đối tượng bảo hiểm…………………………………………………… 9
3.2 Phạm vi bảo hiểm…………………………………………………… 10
3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm……………………………… ….12
3.4 Phí bảo hiểm……………………………………………………………13
3.5 Hợp đồng bảo hiểm…………………………………………………….14
4. Vai trò công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ
giới………………………………………………………………………….16
4.1 vai trò của công tác giám định và bồi thường………………………….16
4.2 Nguyên tắc chung trong công tác giám định và bồi thường……………18
4.3 Giám định viên…………………………………………………………21
4.3.1 Vai trò của giám định viên………………………………………… 16
4.3.2 Nhiệm vụ của giám định viên……………………………………… 21
4.4 Quy trình giám định tổn thất………………………………………… 22
4.5 Quy trình bồi thường………………………………………………… 25
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
1
Luận văn tốt nghiệp
Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong

bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện
(PTI)……………………………………………………………………….28
1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện………………28
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty……………………… 28
1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của công ty…………………………………31
1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng trong cơ cấu tổ chức của PTI……33
1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI trong những năm qua…………35
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI……42
3. Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới tại PTI………………………………………………….44
3.1 Quy trình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
PTI…………………………………………………………………………44
3.2 Quy trình giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI 47
3.3 Kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại trong công tác giám định
bồi thường tại công ty bảo hiểm Bưu Điện……………………………… 49
3.3.1 Công tác giám định………………………………………………… 49
3.3.2 Công tác bồi thường………………………………………………….52
3.4 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI……………… 54
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường nghiệp
vụ bảo hiểm vật chất xe tại công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện (PTI)
……………………………………………………………………… 60
1. Những phương hướng của công ty trong thời gian tới………………… 60
2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác giám định, bồi thường đối với
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới…………………………………….61
2.1 Đối với công tác giám định…………………………………………….62
2.1.1 Tăng cường đội ngũ giám định viên bảo hiểm……………………….62
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
2
Luận văn tốt nghiệp
2.1.2 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các giám định viên………… 62

2.1.3 Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định ………………… 63
2.1.4 Phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng để thực hiện công tác giám
định…………………………………………………………………………64
2.2 Công tác bồi thường……………………………………………………64
2.2.1 Tăng cường đội ngũ cán bộ làm bồi thường…………………………64
2.2.2 Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ làm công tác
bồi thường………………………………………………………………….65
2.2.3 Tránh tồn đọng hồ sơ……………………………………………… 65
2.2.4 Phối hợp với các bên liên quan trong việc giải quyết hồ sơ bồi
thường…………………………………………………………………… 66
3. Một số biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm trong công tác giám định
bồi thường………………………………………………………………….67
3.1 Biện pháp phòng chống trục lợi trong công tác giám định…………….67
3.2 Biên pháp phòng chống trục lợi trong công tác bồi thường……………70
4. Một số biện pháp nhằm đề phòng hạn chế tổn thất…………………… 70
Kết luận…………………………………………………………………….71
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
3
Luận văn tốt nghiệp
Giải thích từ viết tắt
PTI: Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
BH: Bảo hiểm
DT: Doanh thu
KD BH: Kinh doanh bảo hiểm
CP: Chi phí
KD: Kinh doanh
LN: Lợi nhuận
TLDP: Trích lập dự phòng
SV: Số vụ
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01

4
Luận văn tốt nghiệp
LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các
phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và
ngày càng phát triển hơn. Với các phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ
xa xưa, đến nay chúng ta đã có những phương tiện giao thông vận tải hết sức
hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm một giờ như máy bay,
tàu hỏa, tàu thủy…Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đóng góp một
phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người, đặc biệt khi
xu hướng hiện nay là xu hướng “toàn cầu hóa”. Riêng ở Việt Nam, một
nước đang phát triển, thì phương tiện giao thông vận tải được sử dụng rộng
rãi nhất vẫn chủ yếu là xe cơ giới. Với sự cố gắng của bản thân con người
cũng như sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn chưa thể loại bỏ
được các tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một
tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm họa. Ngoài ra
còn có các rủi ro khác như trộm cắp, thiên tai, sự cố kỹ thuật…Để bù đắp
những tổn thất về người và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ
phương tiện vận tải, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tải được xem là
biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.
Trong số những nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển
khai, bảo hiểm kết hợp xe cơ giới (chủ yếu là Bảo hiểm vật chất và bảo hiểm
trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới với người thứ ba) là một
trong những nghiệp vụ chính yếu. Ở Công ty cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện
(PTI), nghiệp vụ này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng doanh thu.
Tuy nhiên, công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ này ở PTI vẫn còn
nhiều hạn chế, bất cập. Với mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả, PTI
không thể không chú trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau
bán hàng vì chỉ có giải quyết tốt nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp mới có
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01

5
Luận văn tốt nghiệp
đủ uy tín để tồn tại trong một môi trường cạnh tranh đầy năng động như
ngày nay.
Vì lý do trên, em đã chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện công tác
giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
tại Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện” để nghiên cứu.
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, chuyên đề này bao gồm ba chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ
giới.
Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường tổn thất nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định-bồi thường tổn thất
trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
6
Luận văn tốt nghiệp
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công
tác giám định bồi thường.
1. Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Mọi tài sản và con người trong cuộc sống hàng ngày đều có thể gặp
rủi ro, xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ có thể tạo ra các rủi ro cho các
đối tượng khác, đồng thời con người, tài sản và chính chiếc xe đó cũng có
thể gặp rủi ro. Khi gặp rủi ro sẽ gây cho người gặp rủi ro hoặc các chủ sở
hữu tài sản khó khăn về tài chính, gây ra nhiều cản trở cho cuộc sống hàng
ngày cũng như hoạt động kinh doanh của họ. Vì vậy, việc bù đắp tài chính
kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của các chủ phương tiện. Để khắc phục
những rủi ro trên, một trong những phương pháp hữu hiệu nhất là tham gia
bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm bỏ ra một khoản tiền rất nhỏ so với giá
trị tài sản hơặc chi phí khắc phục hậu quả (hồi phục sức khỏe, sửa chữa tài

sản, trách nhiệm phải bồi thường theo pháp luật ) Đó gọi là phí bảo hiểm,
khoản phí này được đóng cho công ty bảo hiểm, khi không may gặp rủi ro
gây tổn thất cho tài sản, tính mạng, sức khỏe, trách nhiệm dân sự thì người
được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bù đắp về tài chính thỏa đáng. Sự
cần thiết của bảo hiểm đối với cuộc sống con người được ví như: “Con
người một ngày không có bảo hiểm như cầu thang không có tay vịn”
Xuất phát từ sự ổn định về sức khỏe con người, cũng như ổn định về
tình hình kinh tế, xã hội cho các cá nhân, tổ chức, hiện nay trên thị trường
bảo hiểm Việt Nam có rất nhiều loại hình bảo hiểm, đặc biệt là đối với bảo
hiểm vật chất xe cơ giới,giúp người tham gia bảo hiểm chuyển giao một
phần rủi ro hay gánh nặng của mình cho nhà bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm
xảy ra.
2. Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
7
Luận văn tốt nghiệp
2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ
phương tiện.
Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho
nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình
thành quỹ tiền tệ tập trung. Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm
vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử
dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh
chóng để giúp chủ xe:
+ Có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn
+ Giảm bớt gánh nặng tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí
bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế…
Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được
những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất
kinh doanh của mình. Đây cũng là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm.

2.2 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể
nhận được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất. Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất
thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng.
Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận.
Theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải
giảm, mà khoản chi cho bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh
nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp
cho khách hàng của mình đề phòng và hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Các
doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cường giáo
dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông, tham gia vào các hoạt
động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến
từng người dân. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn dùng quỹ nhàn rỗi
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
8
Luận văn tốt nghiệp
của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống
đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có
thể xảy ra.
2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm
cho người lao động.
Như chúng ta đã biết, người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí
bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường
nguồn quỹ này còn là một nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước.
Ở một số nước phát triển như Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm
đầu tư vào nền kinh tế thường cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng
thương mại và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ
và vốn. Từ đó bảo hiểm đã góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo
thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt tình trạng thất
nghiệp cho xã hội.

3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
3.1 Đối tượng bảo hiểm.
Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ
giới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe,
có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên
lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Người chủ xe phải được
cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng
nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.
Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính
nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều
các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người,
xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người, vừa chở hàng và các loại xe
chuyên dùng khác.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
9
Luận văn tốt nghiệp
Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường
chỉ khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô.
Xét trên phương tiện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có
thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận
của chiếc xe.
Bảo hiểm vật xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham
gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.
3.2 Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa
thuận nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi
thường cho chủ phương tiện.
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường
thiệt hại vật chất xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe,
lái xe trong những trường hợp sau đây:

- Đâm, va, lật, đổ
- Hỏa hoạn, cháy, nổ
- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sét đánh, động
đất, mưa đá, sụt lở.
- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe.
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác
Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp
lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm
- Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sủa chữa gần nhất
- Chi phí giám định tổn thất
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
10
Luận văn tốt nghiệp
Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm ( bao
gồm cả các chi phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng
nhận bảo hiểm.
Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường trong những
trường hợp sau:
Thứ nhất: Đối với những thiệt hại vật chất của xe gây ra do các nguyên nhân:
- Hao mòn tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường của chiếc xe gây ra.
- Hư hỏng do khuyết tật, ẩn tỳ, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có
Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương
tiện giao thông cơ giới đường bộ.
- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do quá trình sửa chữa và do vật thể trong xe
tác động lên mà không phải do xe đâm va lật đổ
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (âm thanh, hình ảnh, điều
hòa nhiệt độ, thiết bị định vị)
- Xe bị thiệt hại, sau khi sủa chữa phải đăng kiểm lại theo quy định của Nhà

nước mà chưa đi đăng kiểm lại.
- Tổn thất động cơ do đi vào vùng ngập nước hay do nước lọt vào động cơ
xe gây hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận
khác bằng văn bản)
Thứ hai: Đối với những tổn thất:
- Mất cắp bộ phận xe (Trừ trường hợp thỏa thuận khác bằng văn bản)
- Săm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe bị hư hỏng trừ trường hợp thiệt hại xảy
ra do cùng mọt nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong
cùng một vụ tai nạn.
- Bạt phủ, các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã
lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống
báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau)
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
11
Luận văn tốt nghiệp
Ngoài ra để tránh nguy cơ trực lợi bảo hiểm, hành vi phạm đạo đức pháp
luật các công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra
bởi các nguyên nhân sau:
- Hành vi cố ý
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành. Chủ xe và
lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như:
+ Không có giấy phép lưu hành
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác
trong xe chở chất cháy nổ
+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.
+ Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không đèn
+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép
+ Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử
Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác
thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không

chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe mới thì Công ty bảo hiểm sẽ hoàn
trả lại phí.
3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường
tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Xác định giá trị thực tế của xe thực chất là
xác định giá bán của nó trên thị trường vào thời điểm tham gia bảo hiểm.
Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây
là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo
hiểm. Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo
hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị
thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
12
Luận văn tốt nghiệp
Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe,
một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá trị xe theo nguồn gốc
sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh
Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham
gia hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm xác định dựa
trên giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia hoặc
người bảo hiểm. Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không vượt
qua giá trị bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý vi phạm
các công ty bảo hiểm sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế.
3.4 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách
hàng. Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ đảm bảo cho hoạt
động của công ty, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho công ty trên thị
trường bảo hiểm.
Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được
xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng,
cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy đinh về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp
đồng có thời hạn dưới một năm.
Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp
thống kê, kết quả tính toán về tần xuất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/
1 tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm. Tuy nhiên việc
tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh
hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm. Ngoài
ra, khi xác định phí bảo hiểm các công ty bảo hiểm dựa vào một số yếu tố cơ
bản sau:
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
13
Luận văn tốt nghiệp
Thứ nhất: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng
xe, gồm có:
- Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá
cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế
- Mục đích sử dụng xe
- Phạm vi, địa bàn hoạt động
- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe.
Thứ hai: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều
khiển xe:
- Giới tính, độ tuổi của lái xe
- Tiền sử của lái xe
- Kinh nghiệm của lái xe
- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm
Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo
hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe. Ở Việt Nam
hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự
phân biệt giữa xe mô tô và ô tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và

bộ phận xe. Tỷ lệ phí còn được mở rộng cho những trường hợp mở rộng
phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro xe mất cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ
khấu hao ); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã
qua sử dụng.
3.5 Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói
riêng là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.
Theo đó người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà
bảo hiểm còn nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
14
Luận văn tốt nghiệp
cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe
của người tham gia.
Một hợp đồng được gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện sau:
- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.
- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.
- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.
Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều
kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một điều kiện nào hợp đồng coi như không có
hiệu lực, hoặc không thi hành được.
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc
của một hợp đồng của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng
- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt
hại thực tế.
- Nguyên tắc thế quyền.

Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
- Tiêu đề: Tên, địa chỉ của Công ty
- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm).
- Đối tượng bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm .
- Các điều khoản về giải quyết bồi thường.
- Các quy định về giải quyết tranh chấp (nếu có).
- Thời hạn bảo hiểm .
- Chữ ký của hai bên.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
15
Luận văn tốt nghiệp
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới người ta sử dụng giấy chứng nhận Bảo
hiểm thay cho hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời giấy yêu cầu của chủ xe được
coi là một bộ phận không thể tách rời hợp đồng bảo hiểm. Và đây là cơ sở
đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho một hợp đồng có hiệu lực.
Nội dung của Giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm:
- Tên và địa chỉ của chủ phương tiện
- Biển kiểm soát của xe tham gia bảo hiểm
- Loại xe
- Trọng tải
- Giá trị thực tế của xe
- Số tiền bảo hiểm
- Thời hạn hợp đồng
Giấy chứng nhận Bảo hiểm được khai thác viên cung cấp cho chủ xe nhằm
qua đó nắm được thông tin liên quan trực tiếp đến chiếc xe yêu cầu bảo
hiểm. Và PTI chỉ cấp giấy chứng nhận Bảo hiểm khi chủ xe đã đóng phí bảo
hiểm, thời hạn và hiệu lực bắt đầu và kết thúc được thể hiện trên giấy chứng
nhận bảo hiểm.
4. Công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

4.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường.
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các
phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và
ngày một hoàn thiện như máy bay, tàu hỏa hay tàu thủy Sự phát triển của
ngành giao thông vân tải đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của xã hội
nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
Bên cạnh đó, với sự ra đời ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm
trong nước lẫn nước ngoài khiến cho sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm
ngày một mạnh mẽ đòi hỏi các công ty bảo hiểm muốn tạo ra thế mạnh kinh
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
16
Luận văn tốt nghiệp
doanh riêng của mình thì phải chú trọng rất lớn đến việc nâng cao chất lượng
công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Thông thường trong quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm được
chia làm bốn giai đoạn:
1. Thiết kế sản phẩm mới: Thông qua nghiên cứu thị trường các nhà
bảo hiểm cho ra đời một sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu của
khách hàng.
2. Khai thác sản phẩm: Khi sản phẩm mới đã được đưa ra, các nhà
bảo hiểm bắt đầu chào bán sản phẩm của mình, quá trình này bắt
đầu từ việc marketing đến hoàn tất ký kết hợp đồng.
3. Đề phòng hạn chế tổn thất: Doanh thu từ việc bán sản phẩm được
trích lại tạo thành quỹ “ Đề phòng, hạn chế tổn thất” nhằm thực
hiện các công việc cần thiết, phù hợp để tăng độ an toàn cho đối
tượng bảo hiểm.
4. Giám định, bồi thường: Là giai đoạn cuối cùng của quá trình triển
khai sản phẩm bảo hiểm, nó được tiến hành khi xảy ra sự kiện bảo
hiểm được nêu trong hợp đồng.
Như vậy giám định bồi thường là một công đoạn “kép” trong bốn

công đoạn của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm. Giám định là cơ sở
của việc bồi thường và ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của
giám định.
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy những chiến
lược cạnh tranh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang lại tính đột
biến. Trên cơ sở đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả. Chất
lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám đinh, bồi thường.
Đây là khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm. Với
vai trò thể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định bồi thường
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
17
Luận văn tốt nghiệp
là khâu trực tiếp quyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại
uy tín của công ty, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Bên cạnh đó, giám định bồi thường còn mang vai trò hòa giải khi có
sự xung đột về lợi ích của các bên liên quan. Với vai trò quan trọng như vậy,
giám định bồi thường được pháp luật và các tôt chức bảo hiểm rất quan tâm
và đề ra những nguyên tắc nhất định.
4.2 Nguyên tắc chung trong công tác giám định và bồi thường.
Giám định bồi thường là công đoạn cuối cùng hoàn thiện sản phẩm
bảo hiểm. Quản lý tốt công tác giám đinh – bồi thường sẽ giảm thất thoát
trong kinh doanh bảo hiểm nâng cao uy tín trong doanh nghiệp bảo hiểm,
thúc đẩy phát triển kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.
Trong những năm gần đây, các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đã phát
triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đòi hỏi công tác giám định bồi
thường ngày một phải được củng cố, nâng cao và phải đảm bảo các nguyên
tắc:
 Nguyên tắc giám định
+ Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo
quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm

chễ phải được thể hiện trong biên bản giám định
+ Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều
phải tiến hành giám đinh.
+ Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được
việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ
quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả
điều tra.
+ Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị
thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
18
Luận văn tốt nghiệp
+ Mục tiêu giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách
nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được
nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có
biện pháp phòng ngừa.
+ Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ thể hiện đầy đủ
chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục
thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất.
 Nguyên tắc bồi thường
Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ
xe của công ty bảo hiểm:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Giá trị thực tế xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chỉ chấp
nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên có
trường hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền

lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng
giá trị thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “ số tiền bồi thường không vượt quá
thiệt hại thực tế”
Ví dụ xe ô tô có giá trị thực tế 450 triệu nhưng người tham gia bảo
hiểm với số tiền 500 triệu, khi tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm chỉ bồi
thường 450 triệu. Có những trường hợp tổ chức bảo hiểm chấp nhận số tiền
bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế. Trường hợp này gọi là “Giá trị thay thế
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
19
Luận văn tốt nghiệp
mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các chính sách điều kiện
bảo hiểm chặt chẽ
+ Trong trường hợp tổn thất bộ phận:
Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường theo
một trong hai nguyên tắc trên. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm thường giới
hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.
+ Trong trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại
nặng đến mức không thể sửa chữa hoặc nếu có thì chi phí sửa chữa, phục hồi
bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn
hoặc bằng giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi
thường toàn bộ số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu xe tham gia
bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì
bồi thường bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
Các tổ chức bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá
trị thực tế của xe đạt tới hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó
thì được coi như tổn thất toàn bộ ước tính.
Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chức
bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:
- Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm
+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại
thuộc phạm vi bảo hiểm
- Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi
thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
20
Luận văn tốt nghiệp
Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã
sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra
tai nạn.
Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của
người thứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu
quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm
theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Trong trường hợp bảo hiểm trùng
theo nguyên tắc số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt
quá giá trị thực tế, thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm
bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận
bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận
bảo hiểm.
4.3 Giám định viên
4.3.1 Vai trò của giám định viên
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ rất quan
trọng trong bảo hiểm thương mại. Trong nghiệp vụ này vai trò của giám
định viên là rất lớn, nó quyết định đến hiệu quả của nghiệp vụ nói chung và
kết quả kinh doanh các công ty bảo hiểm có nghiệp vụ này. Vai trò của giám
định viên ngày một quan trọng, nó thể hiện chủ yếu ở các điểm sau:
+ Ghi nhận trung thực các thiệt hại
+ Đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng, hạn chế tổn thất
+ Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trường hợp là giám định viên chỉ

định.
4.3.2 Nhiệm vụ của giám định viên
- Trong trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên
phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luận điều
tra để xác định được phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
21
Luận văn tốt nghiệp
- Trong trường hợp không có cảnh sát giám định tai nạn thì giám định viên
phải tự điều tra lập biên bản phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan thiệt hại.
- Nhận định sơ bộ nguyên nhân về tai nạn và đề xuất các phương án khắc phục
- Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại
bồi thường.
4.4 Quy trình giám định tổn thất
Giám định tổn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ. Trình tự
của các bước công việc được tiến hành như sau:
Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn
Ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanh
nghiệp bảo hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuống hiện trường, phối
hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn. Những thông tin ban
đầu mà nhân viên giám định bảo hiểm cần phải nắm bắt được là:
+ Tình hình tai nạn: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm tai nạn và thiệt hại sơ bộ
+ Việc tham gia bảo hiểm: thời hạn, nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, loại
hình tham gia
+ Giải quyết bước đầu của chủ xe với cơ quan chức năng sau khi tiếp nhận
thông tin tùy thuộc vào tình hình mà yêu cầu chủ xe làm những việc cần
thiết để hạn chế thiệt hại phát sinh, bảo vệ hiện trường, tài sản và khai báo
với cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn đúng luật. Đồng thời thống nhất
với lái xe, chủ xe về thời gian, địa điểm giám định và chuẩn bị dụng cụ
phương tiện giám định. Trong trường hợp những vụ tai nạn phức tạp, nếu

trình độ của giám định viên không thực hiện được thì có thể thuê giám đinh
viên chuyên môn của các đơn vị khác.
Bước 2: Giám định tổn thất:
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
22
Luận văn tốt nghiệp
Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai
nạn. Việc giám định này chia làm hai giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn
thất ban đầu và giám định chi tiết.
Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt của cả đại diện
doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm. Nhân viên giám định bảo
hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với
công an để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định. Đây là khâu quan
trọng đòi hỏi tỷ mỷ, không bỏ sót, bộc lộ được thiệt hại và cũng thể hiện
được mối quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả thiệt hại. Giám
định có thể được thực hiện một hay nhiều lần tùy thuộc mức độ phức tạp.
Nội dung biên bản giám định bao gồm: Biên bản giám định thiệt hại xe cơ
giới và bản phụ lục giám định theo mẫu quy định.
Biên bản giám định phải đầy đủ các nội dung sau:
+ Ngày giờ giám định thiệt hại
+ Họ tên, chức vụ, cơ quan người tham gia giám định
+ Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe trọng tải của xe tai nạn
+ Tên chủ xe
+ Địa điểm xảy ra tai nạn
Nội dung giám định phải ghi cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức
độ, kích thước, ảnh chụp. Nếu hư hỏng nhiều bộ phận thì sử dụng bản phụ
lục kèm theo mẫu sau:
Biên bản phụ lục giám định
Kèm theo biên bản giám đinh ngày…… tháng…. cho xe số……
STT

Bộ phận
hư hỏng
Mức độ hư
hỏng
Đề xuất GĐ Ghi chú
Sửa Thay
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
23
Luận văn tốt nghiệp
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định phải có chữ ký của người
tham gia giám định viên.
+ Trong trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản rõ ràng, số lượng
bộ phận hư hỏng không nhiều bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá xác
định mức được mức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản,
một lần.
Trong trường hợp tai nạn cùng một lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm, chi tiết
và khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thường được, thì biên bản
ngoài biên bản giám định ban đầu phải có biên bản giám định bổ sung phát
sinh trong quá trình sửa chữa. Để không bỏ sót, biên bản nên lập thành hệ
thống theo cấu tạo xe hoặc tổng thành.
+ Trong trường hợp hư hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây đến hư
hỏng cho cả những chi tiết nằm trong cụm tổng thành đắt tiền như động cơ,
hộp số việc giám định bổ sung được thực hiện khi tháo rời dự toán sửa chữa.
+ Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, phải
xuất phát từ hiện trường, từ dấu vết hư hỏng để dự toán lựa chọn phương án
giám định xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất. Nếu cần
thiết phải trưng cầu giám đinh chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự, viện
kiểm soát, những nguyên nhân này thường là:
- Tai nạn nguyên nhân do kỹ thuật, chú ý phân tích nguyên nhân này có
kiểm soát được không? Và những chi tiết nào hư hỏng do ẩn tỳ

- Tai nạn do hành động cố tình của chủ xe, lái xe
- Chở quá tải
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
24
Luận văn tốt nghiệp
- Người lái trong tình trạng thái ảnh hưởng của chất kích thích, không
có bằng lái hoặc không hợp lệ.
Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và
chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe. Sau khi đã xác định được
một cách chi tiết về những thiệt hại đã xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương
án sủa chữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy
theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó.
Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với
chi phí hợp lý và đảm bảo chất lượng.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp
lệ, hợp pháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấy
chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và
bảo vệ môi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe.
4.5 Quy trình bồi thường
Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành các
bước công việc sau:
Bước 1: Kiểm tra sơ bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường:
Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm
phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ
khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:
- Giấy yêu cầu bồi thường
- Bản sao các giấy tờ sau:
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm
+Giấy đăng ký xe
+ Giấy phép lái xe

+Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.01
25