Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam trên địa bàn TPHCM Luận văn thạc sĩ
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (797.73 KB, 78 trang )
B
GIÁO D
O
I H C KINH T TP HCM
VÕ TR
C TU N
GI I PHÁP NÂNG CAO CH
NG TÍN D NG CÁ
NHÂN T
M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
LU
TP. HCM
C
2014
B
GIÁO D
O
I H C KINH T TP HCM
VÕ TR
C TU N
GI I PHÁP NÂNG CAO CH
NG TÍN D NG CÁ
NHÂN T
M I C PH N XU T NH P KH U VI T NAM TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60340201
LU
ng d n khoa h c: PGS. TS. NGUY
TP. HCM, tháng 12
2014
L
v
CAO CH
NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I CÁC CHI NHÁNH NGÂN
IC
BÀN THÀNH PH
khoa h
tài “GI I PHÁP NÂNG
H
PH N XU T NH P KH U VI
A
CHÍ MINH” là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u
c l p, nghiêm túc. Các thông tin s d ng trong bài nghiên c u là thông
y và trung th c.
TP HCM, ngày 23 tháng 12
VÕ TR
C TU N
2014
DANH M C CH
Ch vi t t t
ACB
VI T T T
Tên ti ng Anh
Tên ti ng Vi t
Asia Commercial Bank
i C
Ph n Á Châu
ATM
Automatic Teller Machine
Máy giao d ch t
ng
CIC
Credit Information Center
Trung Tâm Thơng Tin Tín
D ng
EIB, Eximbank
Vietnam Export Import Bank
i C
Ph n Xu t Nh p Kh u Vi t
Nam
Sacombank
Sai
Gon
Thuong
Tin
Commercial Joint Stock Bank
Ph
SMS
Send Message Service
D ch v g i tin nh n
Marketing
Marketing
Ti p th
VAMC
VietNam Asset Management Công Ty Qu n Lý Tài S n C a
Company
Các T Ch c Tín D ng
VIP
Very Important Person
Khách hàng quan tr ng
i C
DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 2.1: K t qu ho
ng kinh doanh .............................................................32
B ng 2.2: Tình hình h
ng v n. ......................................................................33
B ng 2.3: Tình hình th c hi
cho vay so v i k ho ch. ..........................35
B ng 2.4: Phân lo i cho vay. ..................................................................................36
B ng 2.5: Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t t i Chi Nhánh Bình Phú.......37
B ng 2.6: Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t t i Chi Nhánh Bình Tân.......38
B ng 2.7: Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t t i Chi Nhánh Qu n 4 ..........38
B ng 2.8: Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t t i Chi Nhánh Phú M
...................................................................................................................................39
B ng 2.9: Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t t
t
...................................................................................................................................39
B
tín d ng cá nhân c
tín
d ng toàn h th ng Eximbank. ..............................................................................40
B ng 2.11: T l n x u c a tín d ng cá nhân t i các chi nhánh Eximbank ....41
B
B ng 2.13: T
cho vay và t ng ngu n v
ng .....................................43
tín d ng cá nhân và t ng ngu n v
ng. ...........44
B ng 2.14: Vịng quay v n tín d ng. .....................................................................46
DANH M C CÁC BI
Bi
2.1: K t qu ho
Bi
ng kinh doanh .........................................................32
ng v n. ...................................................................33
Bi
2.3: Tình hình th c hi
cho vay so v i k ho ch. ......................35
Bi
2.4: T l n x u c a tín d ng cá nhân t i các chi nhánh Eximbank. .41
Bi
2.5: T l gi a t
cho vay và t ng ngu n v
ng. ........43
Bi
2.6: T l gi a t
tín d ng cá nhân và t ng ngu n v n huy
ng. .........................................................................................................................45
Bi
2.7: Vòng quay v n tín d ng. ...................................................................47
M CL C
TRANG PH BÌA
L
DANH M C CH
VI T T T
DANH M C CÁC B NG BI U
DANH M C CÁC BI
M CL C
PH N M
U ........................................................................................................1
A
................................................................................3
I VÀ CÁC CH
1.1.1 Khái ni m chung v
...........................3
i ...........................................3
1.1.2 Các ch
i. ................................5
1.2 CÁC NGHI P V CH Y U C
I. .......7
1.2.1 Nghi p v ngu n v n: ...............................................................................7
1.2.2 Nghi p v s d ng ngu n v n. .................................................................8
1.2.3 Nghi p v trung gian. ..............................................................................10
1.3 TÍN D NG, TÍN D NG CÁ NHÂN. ...........................................................10
1.3.1 Khái ni m v tín d ng. ............................................................................10
m c a tín d ng.............................................................................11
1.3.3 Tín d ng cá nhân. ....................................................................................12
1.3.3.1 Khái ni m. ..........................................................................................12
m tín d ng cá nhân. ..............................................................14
1.3.4 Ch
ng tín d ng cá nhân. .................................................................15
1.3.5 Vai trị c a tín d ng cá nhân. .................................................................16
1.3.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng ................................................................17
1.3.7 Các lo i d ch v ........................................................................................18
1.4 R I RO TRONG HO
NG TÍN D NG............................................18
1.4.1 R i ro trong ho
ng tín d ng c a ngân hàng. .................................18
1.4.2 Nh ng nguyên nhân phát sinh r i ro. ..................................................19
1.4.2.1 Khách quan........................................................................................19
1.4.2.1 Ch quan............................................................................................19
1.5 H TH NG CH
NG TÍN D NG. .......20
1.6 M I QUAN H
NG TÍN D NG CH
NG TÍN
D NG: ..................................................................................................................23
1.7 CÁC BI N PHÁP KI M SỐT CH
NG TÍN D NG CÁ NHÂN.
...............................................................................................................................24
1.8 KINH NGHI M NÂNG CAO CH
T
NG TÍN D NG CÁ NHÂN
IC
PH N VI T NAM................25
1.9 BÀI H C KINH NGHI M NÂNG CAO CH
NG TÍN D NG
CÁ NHÂN CHO EXIMBANK. ..........................................................................25
K T LU
........................................................................................26
I
IC
KH U VI
A BÀN THÀNH PH
H
PH N XU T NH P
CHÍ MINH ..............28
2.1 GI I THI U V EXIMBANK. ...................................................................28
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n. ..........................................................28
2.1.2 M t s nét chính v h th ng Eximbank. ..............................................29
2.1.3 M
i ho
ng. ..............................................................................30
2.1.3.1 M
i ho
ng toàn h th ng. ...............................................30
2.1.3.2 M
i ho
ng c
a bàn
thành ph H Chí Minh. ..............................................................................30
2.1.4 K t qu ho
ng kinh doanh. ..............................................................31
2.2 TH C TR NG CH
NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I CÁC CHI
A BÀN THÀNH PH
H
CHÍ MINH. ....32
ng v n. ..........................................................................................32
2.2.2 Cho vay. ....................................................................................................34
cho vay. .................................................................34
2.2.2.2 Phân lo i cho vay. .............................................................................36
2.2.2.3 Phân lo i tín d ng theo ngành kinh t . ...........................................37
tín d ng cá nhân c
tín d ng tồn
h th ng Eximbank. ......................................................................................39
NG TÍN D NG CÁ NHÂN. ...............................40
2.3.1 M t s ch
ng tín d ng cá nhân. ........................40
2.3.1.1 T l n x u c a tín d ng cá nhân. .................................................40
2.3.1.2 T l gi a t
cho vay và t ng ngu n v
ng. .......42
2.3.1.3 T l gi a t
tín d ng cá nhân và t ng ngu n v n huy
ng. ...............................................................................................................43
n tín d ng. ..................................................45
2.3
ng tín d ng cá nhân t i các chi nhánh Eximbank
a bàn thành ph H Chí Minh. ............................................................47
2.3.2.1 Nh ng k t qu
c. ..................................................................47
2.3.2.2 Nh ng t n t i trong ho
2.4 NGUYÊN NHÂN
ng tín d ng. ........................................48
N CH
NHÂN T
NG TÍN D NG CÁ
A BÀN TP HCM. ..48
2.4.1 Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng. ..........................................48
2.4.2 Nguyên nhân khách quan. ......................................................................50
2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan t phía khách hàng. .............................50
2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan t
K T LU
ng .......................................51
........................................................................................53
I PHÁP NÂNG CAO CH
NHÂN T
NG TÍN D NG CÁ
IC
XU T NH P KH U VI
A BÀN THÀNH PH
PH N
H
CHÍ
MINH........................................................................................................................54
NG PHÁT TRI N HO
NG TÍN D NG T I
EXIMBANK. ........................................................................................................54
ng phát tri n kinh doanh. .......................................................54
3.
ng phát tri n ho
ng tín d ng cá nhân.............................55
3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH
NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I
IC
KH U VI
A BÀN THÀNH PH
H
PH N XU T NH P
CHÍ MINH. .........55
y m nh Marketing ngân hàng. ..........................................................56
3.2.2 Nâng cao ch
ng công tác th
nh. .............................................56
c cho vay và th i h n cho vay phù h
t
iv i
ng khách hàng..............................................................................57
3.2.4 Hoàn thi n và tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay. .....................57
3.2.5 Xây d ng h th ng ki m tra giám sát tín d ng. ...................................58
3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác ki m tốn n i b . .........................................59
3.2.7 Nâng cao ch
ng ph c v khách hàng. ...........................................59
ng hóa s n ph
tồn, ch
mb
ng tín d ng an
ng hi u qu . ...............................................................................60
3.2.9 S d ng d ch v b o hi m tín d ng. ......................................................61
3.2.10 Xây d ng chính sách tín d ng phù h p. .............................................61
3.3 CÁC GI I PHÁP H
TR . .........................................................................62
3.3.1 Hoàn thi n h th ng thơng tín tín d ng. ...............................................62
3.3.2 Nâng cao ch
ng ngu n nhân l c. ...................................................63
3.3.3 Ki n ngh
i v i Chính Ph . ................................................................63
3.3.4 Ki n ngh
iv
K T LU
c...............................................64
........................................................................................65
K T LU N CHUNG ..............................................................................................66
TÀI LI U THAM KH O
1
PH N M
1. LÝ DO CH
U
TÀI.
c ho
nghi p v
ng kinh doanh c
i t các
ng v n, cho vay và các d ch v
nhu n nh
ng mang l i l i
n l n t tr ng chi m trong l i nhu n c a
các ngân hàng t
u xu t phát t
c cho vay.
Trong b i c nh n x
bên c nh
c
i,
ng hóa các s n ph
ng d ch v
n s hài lòng và th a mãn cho khách hàng, vi c tìm ki m và c p
tín d
mang v l i nhu n cho ngân hàng là vi c
làm tr i qua nhi
n tác nghi p khác nhau.
c duy trì và
c bi t là
ng và hi u qu , chính vì th
l i nhu n t cho vay c a các
nh thì h
c tín d ng ph i h
NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I
IC
A BÀN THÀNH PH
nghiên c u t i lu
ng cho ch t
tài:
“GI I PHÁP NÂNG CAO CH
KH U VI
ng kinh doanh c a
H
PH N XU T NH P
CHÍ MINH”
c
.
2. M C TIÊU NGHIÊN C U.
Nghiên c u th c tr ng ch
ng tín d ng cá nhân t i các chi nhánh
a bàn thành ph H Chí Minh.
Phân tích ch
ng tín d ng cá nhân t i các chi nhánh
a
bàn thành ph H Chí Minh.
xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch
ng tín d ng cá nhân t i các
a bàn thành ph H Chí Minh.
3.
NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U.
ng nghiên c u:
Nghiên c u các ch
nhánh Eximbank
ch
ng tín d ng cá nhân t i các chi
a bàn thành ph H Chí Minh.
2
3.2 Ph m vi nghiên c u:
Tác gi thu th p s li u
ng v
cho vay, doanh s cho vay,
n bình qn, vịng quay v n tín d ng, t l n x u c a các chi nhánh Bình Phú, chi
nhánh Bình Tân, chi nhánh Qu n 4, chi nhánh Phú M
Nh t trên
a bàn thành ph H Chí Minh
n 2009-2013
phân tích
.
4.
U:
T ph m vi nghiên c u trên tác gi s d
tích, so sánh s li u
ch
ng kê, phân
ng tín d ng cá nhân t i các chi nhánh
a bàn thành ph H Chí Minh.
5.
C TI N C
TÀI:
K t qu nghiên c u cung c p m t cái nhìn t ng quát giúp cho
các chi nhánh Eximbank nh n bi
ho
c các nguyên nhân quan tr ng
ng tín d ng, t
i pháp nh
d ng cá nhân t i các
6. K T C U C
o
n
nâng cao ch
ng tín
a bàn thành ph H Chí Minh.
TÀI:
Lu
th
:
CH
NG
C A
.
:
CH
NG
CÁC CHI NHÁNH
KH U VI
IC
A BÀN THÀNH PH
: GI I PHÁP NÂNG CAO CH
NHÂN T
XU T NH P KH U VI
MINH.
T I
H
PH N XU T NH P
CHÍ MINH.
NG TÍN D NG CÁ
I C
A BÀN THÀNH PH
PH N
H
CHÍ
3
A
1.1
I VÀ CÁC CH
1.1.1 Khái ni m chung v n
.
i
nh ch
kinh t th
ng trong n n
ng. Ngân hàng có l ch s
nguyên, t ngh
i t r t lâu 3.
i ti n c a m t s
c cơng
n d n hình thành nên các t
ch c nh n ti n g i, cho vay, chuy n ti n, thanh toán …vv ho
i. Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th
h i nh p qu c t hi
thành m
ng
i khơng ng ng phát tri n hình
i r ng kh p toàn c u, ho
ng ngân hàng có tính h th ng cao,
t kênh chu chuy n v n quan tr ng và cung ng d ch v tài chính
n s phát tri n c a n n kinh t
th
ng.
Hi n nay, tùy theo l ch s hình thành c a h th ng ngân hàng có nhi u khái
ni m v
i.
Theo ngân hàng th gi i: Ngân hàng là t ch c tài chính nh n ti n g i ch
y
i d ng không k h n ho c ti n g
c rút ra v i m t thông báo ng n h n
(ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki
“Các ngân hàng” g m có: Ngân
i ch tham gia vào các ho
trung dài h
ng nh n ti n g i, cho vay ng n h n,
ng mua bán ch ng khoán và b o lãnh phát
hành. Ngân hàng nhà , cung c
lo i ngân hàng khác n a. T i m t s
c phát tri n nhà
và nhi u
c cịn có Ngân hàng t ng h p, k t h p ho t
i v i ho
c hi n
các d ch v b o hi m.
T i Hoa K
i là m t t ch
v c ti n t , chuyên cung c p các d ch v v
ti
n ti n g i, chuy n
i ti n, mua bán ngo i h i và các d ch v khác
n ti
o qu n,
c và qu c t .
4
T
o lu
i
là nh ng xí nghi p hay là nh n
b cc
mà ngh nghi
ng xuyên là nh n ti n
i hình th c ký thác, ho
d ng s ti
i các hình th c khác và s
trong các nghi p v chi t kh u, tín d ng và cung c p
d ch v tài chính.
T i Vi t Nam khái ni m v ng
lu
nh c a pháp
u 04, lu t các t ch c tín d
i là lo
c th c hi n t t c các ho
c a Ngân hàng và các ho
ng kinh doanh khác theo qui
ng
nh c a lu t các t ch c
tín d ng nh m m c tiêu l i nhu n.
i là t ch
pháp lu
ti n g
c thành l
nh c a
c ti n t , v i ho
ng xuyên là nh n
i nhi u hình th c khác nhau và s d ng s ti
c p tín d ng,
cung ng d ch v thanh toán cho các ch th trong n n kinh t , nh m m c tiêu l i
nhu n.
Ho
ng kinh doanh c
ti n t và các ho
i là ho
ng kinh doanh
ng khác có liên quan, bao g m:
ng v n là ho
ng nh n ti n g i c a t ch
i hình th c
ti n g i, ti n g i ti t ki m (có k h n và không k h n) phát hành ch ng ch ti n
g i, k phi u, trái phi u …vv theo nguyên t c hoàn tr
c g c l n lãi cho
i h n th a thu n.
C p tín d ng là vi c th a thu
t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n
ho c cam k t cho phép s d ng m t tài s n theo nguyên t c có hoàn tr và lãi b ng
nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân
hàng và các nghi p v c p tín d ng khác.
Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n là vi c cung
ng ti n
thanh toán, th c hi n d ch v thanh toán Sec, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y
nhi m thu, th
ng và các d ch v thanh tốn khác cho khách
hàng thơng qua tài kho n ti n g i c a khách hàng.
5
1.1.2 Các ch
an
kinh t th
i.
ng,
i th c hi n 03 ch c
n sau:
Trung gian tài chính: Trung gian tài chính là ch
i, quy
ng nh t c a
nh s phát tri n và m r ng quy mô ho
ng kinh
doanh c a ngân hàng. Trong ch
m
nh ch
ng ra t p trung ngu n v n t m th i nhàn r i t
các t ch c và cá nhân trong n n kinh t
u chuy n cho các t ch c và cá nhân
có nhu c u v v n, góp ph
luân chuy n v n, góp ph
y nhanh t
ngu n v n cho n n kinh t , m
tham gia trên th
u ti t
t ch th
ng tài chính b ng các ho
i, cung c p các
d ch v tài chính khác cho các ch th trong n n kinh t
m
t trong nh ng ch th tham gia vào vi c phân ph i tài chính cho n n
kinh t .
i qu n lý ti n trên tài
kho n ti n g i thanh tốn c
i th c hi n
c ch
óng vai trò là m t t ch c trung gian th c hi n vi c thanh toán,
chi tr thay cho nh ng khách hàng có nhu c u thanh toán qua ngân hàng theo s
nhi m c
th c hi n ch
y
i ph i t
ch c m tài kho n ti n g i thanh toán cho khách hàng, phát hành và qu n lý các
n thanh toán, t ch c th c hi n thanh toán khi nh
c a khách hàng. Ch
hàng trong ho
c l nh thanh toán
i s ti n l i cho khách
ng th i góp ph
trong n n kinh t
T o ti n: Trong ch
ng ti n nhàn r i
u ngân hàng trên th
ng.
i ph i có s tham gia c a nhi u ngân
hàng và nhi u khách hàng. Khi k t h p ch
ng và ch c n
i có kh
tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng l
o ra m
ng ti n trên
p nhi u l n so v
ng
6
ti n g
uc
ng ti n ghi s
ph thu c vào s ti n g
i t o ra
u c a khách hàng, s
ng ngân hàng tham gia vào
quá trình t o ti n và t l d tr b t bu
nh kh
c
o ti n c
Mo* (1-qn)
Mn =----------------------(1-q)
Mn: T ng kh
ng ti n ghi s t o ra
ng ti n g
u
n: S ngân hàng tham gia vào quá trình t o ti n
q: t l cho vay t
1-q: t l d tr b t bu c
Tuy nhiên kh
ch
o ti n c a
i theo công th c trên
u ki
hai c p, t t c các giao d
và các
th ph nh
th ng ngân hàng t ch c theo mơ hình
u th c hi n b ng hình th c thanh tốn chuy n kho n
i ph
c kh
c t l cho vay t
o ti n c a
c m t t l t o ti n chính xác và kh
c. Vì ho
nhân t
c a vi
c bi
gm i
o ti n
ng c a
m ct
i ch u
ng kinh t
i ho
tính tốn
thì khó có th
ng b i nhi u
c nh ng
u ch nh
u hành chính sách ti n t c
ng
ng v n và cho vay c a
s
c t khó có
i kh
o ti n c a
thu t qu n tr ngân hàng, ng d ng kh
i
u này
i. Ngày nay trong k
o ti
thu t
7
trong vi c ki m sốt kh
ng ti
n
thơng ti n t .
1.2 CÁC NGHI P V CH Y U C A
I.
1.2.1 Nghi p v ngu n v n:
Nghi p v ngu n v n là nghi p v hình thành nên ngu n v n ho
i. V n c a
v
ng c a
i bao g m: V n ch s h u,
ng, v n vay, v n khác…
V n ch s h u: V n ch s h u c a ngân hàng do ch s h u ngân hàng
góp vào khi thành l
c b sung trong quá trình ho
ng c a
ngân hàng t v n góp thêm c a ch s h u và t l i nhu n c a ngân hàng.
V n ch s h u chi m t tr ng nh trong t ng v n c a
m i
i v i ho t
i, quy
ng kinh doanh c a ngân hàng
c tài chính, qui mơ ho
ng và kh
nh
V n ch s h u là v n không ph i hồn tr trong q trình ho
ng nên
tranh c a
i.
v n ch s h u là ngu n v n có tính
m
nh
c s d ng cho
n.
V
kinh t
ng: V
ng là v n thu c s h u c a các ch th trong n n
c ngân hàng t m th i qu n lý và s d ng
kinh doanh trong m t th i
hoàn tr l i cho ch s h u.
N
i
ng v n trong n n kinh t b ng các nghi p v
nh n ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, nh n ti n g i ti t ki m, phát hành
k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i và các lo i công c n khác. V
chi m t tr ng l n nh t trong ngu n v n c a
ch y u cho ho
ng kinh doanh c a
i, là ngu n v n
i
h n ngân hàng ph i hoàn tr cho ch s h u c v n g c và lãi nên v
thành ph n v n có tính bi
m i ph i thi t l p d tr
ng
ng. Khi s d ng ngu n v n này
ng k p th i nhu c u thanh toán.
n
ng là
8
V n vay: V n vay là v n thu c s h u c a các ch th trong n n kinh t mà
i ch
kho n t m th i trong ho
ng th a thu n s d
p thi u h t thanh
ng kinh doanh. N
i có th vay t
nhi u ch th khác nhau: vay t các t ch c tín d
ngân hàng và các t ch
c, vay t các
c ngoài, vay t
V n khác: Ngoài các ngu n v n nêu trên, khi
ho
ng t
u ki n phát sinh các ngu n v n khác, ch ng h n: V n tài tr , y
thác t các ch th
c; v n chi m d ng phát sinh t d ch v thanh
c, d ch v thanh toán qu c t
V
i
i lý ki u h i…
u hòa trong h th ng
i
u ti t ngu n v n t
chi nhánh th a sang chi nhánh khác thi u v n nh m nâng cao hi u qu s d ng
ngu n v
i v n trong toàn b h th ng
i
mb o
thanh kho n.
1.2.2 Nghi p v s d ng ngu n v n.
Nghi p v s d ng ngu n v n là nghi p v phân ph i ngu n v n c a ngân
ng nhu c u v n thi u h t cho các ch th trong n n kinh t
góp ph n mang l i thu nh p cho
m i
ng th i
i. V n c a ngân h
c phân ph i qua các nghi p v sau:
Mua s m tài s n c
nh: Mua s m tài s n c
u tiên c a
ph n v n t
nh là nghi p v s d ng v n
i
i s d ng m t
xây d ng tr s
th ng kho qu , mua s m các
n, máy móc, trang thi t b ph c v cho ho
ng kinh doanh c a ngân
hàng.
Thi t l p d tr
i thi t l p d tr theo yêu c u c a
m duy trì kh
ng xun c a ngân
i, ngồi vi c thi t l p d tr b c bu
nh c a Ngân hàng
i c n ph i tính tốn, duy trì d tr
tm c
i các hình th c khác ch ng h n: Ti n m t t i qu , ti n g i t i các ngân hàng
i khác ho c ch ng khốn có tính thanh kho n cao, vi
nh
9
m c d tr h p lý s
ng k p th i nhu c u thanh toán cho
khách hàng.
C p tín d ng: C p tín d ng là nghi p v phân ph i ngu n v n còn l i c a
ngân hàng sau khi thi t l p d tr cho các ch th thi u v n trong n n kinh t , nh m
u ti t ngu n v n cho n n kinh t
hàng. Tuy nhiên,
ng th i mang l i ngu n thu nh p cho ngân
ng nghi p v ti m n r i
c n chú tr ng công tác qu n tr r i
t
i
i v i nghi p v này, nghi p v c p tín d ng
i bao g m:
Cho vay: là nghi p v c p tín d
i chuy n
giao cho khách hàng quy n s d ng m t s v n b ng ti n trong m t kho n c a th i
nh, khi k t thúc th i h n cho vay khách hàng ph i hoàn tr cho ngân
hàng các n g c và lãi vay.
Chi t kh u gi y t có giá: Là nghi p v c p tín d
i th a thu n mua l i gi y t
th
n h n thanh toán t
ng.
B o lãnh: Là nghi p v c p tín d
c uc
ng b
hàng khơng th c hi
hàng d
i b o lãnh) theo yêu
c b o lãnh) cam k t th c hi
i th
ph
i
i nh n b o lãnh), n u khách
tài chính
th c hi
tài chính
t thì ngân hàng b o lãnh
tài chính này, khi th c hi n b o lãnh ngân
c tài chính c a mình mà không c n ph i xu t v n, ch
khi nào khách hàng không th c hi
ngân hàng b o lãnh ph i th c hi
tài chính c a mình thì
u này ngân hàng ph i cho vay, khách hàng
ph i nh n n vay và cam k t hoàn tr n g
n.
Bao thanh toán: Là nghi p v c p tín d ng c
m i cho
bên bán hàng, thơng qua vi c mua l i các kho n ph i thu ng n h n phát sinh t vi c
c bên bán và bên mua th a thu n trong h
ng.
Th u chi tài kho n ti n g i thanh tốn: Là nghi p v c p tín d
i ch p nh
ts
n g i trên tài
10
kho n ti n g i thanh toán trong m t gi i h n nh
nh, gi i h
n m c tín
d ng th u chi.
Cho thuê tài chính: Là nghi p v c p tín d
n
giao cho bên thuê quy n s d ng tài s n cho thuê trong m t kho n th i gian xác
nh. Trong th i gian s d ng tài s n bên thuê ph i tr ti n thuê cho bên cho thuê
khi k t thúc th i h
c quy n mua l i tài s n thuê ho c ti p
t c thuê tài s n ho c hoàn tr l i tài s n cho bên cho thuê.
Ho
m
ng hóa ngu n thu nh
ng th i góp ph n phân tán r i ro trong ho
ng kinh doanh, ngân hàng
i còn s d ng ngu n v
t
c khác. Ho
i th c hi
u
i hai hình th c:
Hùn v n, góp v n liên doanh v i các t ch c tài chính khác, mua c ph n
c
i c ph n ho c các t ch c kinh t khác.
i gi y t có giá, các lo i ch ng khốn có tính thanh kho n
cao trên th
ng tài chính.
1.2.3 Nghi p v trung gian.
Ngoài nghi p v ngu n v n và nghi p v s d ng v
i
còn cung ng cho khách hàng m t s d ch v
gi vai trò là m
tr
i
ng hoa
h ng và phí d ch v , ch ng h n:
D ch v ngân qu
D ch v thanh toán
D ch v gi h tài s n
D ch v
n tài chính.
1.3 TÍN D NG, TÍN D NG CÁ NHÂN.
1.3.1 Khái ni m v tín d ng.
V
v
v
nh ch tài chính trung gian là “c u n i” gi a cung và c u
i
ng v n nhàn r i trong xã h i và s d ng ngu n
c p tín d ng cho các ch th có nhu c u s d ng v n trong n n kinh t .
11
Nghi p v tín d ng c a ngân hàng th hi n quan h tín d ng phát sinh gi a
ngân hàng v
i c p tín d ng cho khách
i hình th c b ng ti n ho c tài s n trong m t kho ng th
v i cam k t là khách hàng ph i hoàn tr n g
Ha
a thu n
n.
là
i, tín d ng là
hình th c s d ng v n c a ngân hàng thông qua vi c chuy n giao v n tín d ng cho
i hình th c b ng ti n ho c tài s n mà khách hàng cam k t hồn tr
n
n.
1.3.2
m c a tín d ng.
m n i b t c a nghi p v tín d
h hồn tr
ng v n tín d ng k p th i, ngân hàng ph
có th cung
ng v n t các khách hàng trong
n n kinh t : vì v y vi c thu h i v n tín d ng t vi c hoàn tr n vay là yêu c u t t
y u c a ho
ng tín d
i.
Khi chuy n giao v n tín d ng, ngân hàng ch chuy n giao quy n s d ng v n
cho khách hàng ch không chuy n giao quy n s h u v n. Khách hàng s d ng v n
tín d ng ph i hoàn tr n g c kèm theo lãi. Ti n lãi ph i tr chính là chi phí cho
vi c s d ng v n tín d ng.
Tín d ng là nghi p v quan tr ng chi m t tr ng l n nh t trong t ng tài s n
có, mang l i ngu n thu nh
cho
ng hành v i thu
nh p càng l n thì r i ro càng cao, nên ho
m ih uh
c trên th gi
ng c p tín d ng c
u ph
c ngân hàng
i
ng nhu c u v v n cho các doanh
m sốt ch t ch .
Tín d ng c
nghi
ng nhu c u tiêu dùng c
nh p vào m
c ngành ngh
i dân, ho
ng c a ngân hàng thâm
i các s n ph m tín d ng ngày càng
ng ngày càng cao nhu c u c a khách hàng.
Khi th c hi n nghi p v tín d ng, các ngân hàng ph i tn th quy trình tín
d
ng th i m i tác nghi p c a ho
ng tín d ng c n ph
c ki m tra,
12
giám sát ch t ch , nh
m b o khách hàng tr n
n, h n ch
n
m c th p nh t tình tr ng n x u.
1.3.3 Tín d ng cá nhân.
1.3.3.1 Khái ni m.
Tín d ng cá nhân là lo i hình cho vay mà
i chuy
ng quy n s d ng v n c a mình cho khách hàng
cá nhân ho c h
v im
i
t th i gian nh
cv
nh và ph i hoàn tr g c và lãi
i s ng ho c ph c v s n xu
i hình th c h
kinh doanh cá th .
1.3.3.2 Các s n ph m c a tín d ng cá nhân.
- Cho vay b sung v
ng: Cho vay b sung v
tín d ng ng n h n nh m b sung nhu c u v
H
ng cho vay b sung v
ng là hình th c c p
ng thi u h t c a khách hàng.
ng c
i là m t
trong nh ng nghi p v c p tín d ng ng n h n cho các khách hàng có nhu c u v n.
Trong cho vay b sung v
ng tùy vào tình hình th c t c a ho
doanh, các khách hàng có th l a ch
ng kinh
c cho vay t ng l n (cho vay theo
món) ho c cho vay theo h n m c tín d ng.
+ Cho vay t ng l n:
Khái ni m: Cho vay t ng l
c th c hi n theo
nhu c u vay v n c a khách hàng, m i l n vay v n khách hàng ph i th c hi n th
t c vay v n c n thi t và ký k t các h
ng tín d ng.
m: Nhu c u vay v
c
t
nh theo t
ng nhu c u v n c n thi t th c hi n t ng h
ng kinh t ,
c th .
u ki
khách hàng ph i l p h
c l p cho t ng l n vay. M i l n vay
i ký h
+ Cho vay theo h n m c tín d ng:
ng tín d ng.
13
Khái ni
th a thu n m t m
cho vay t
t kho ng th i gian nh
nh
ng là m
H n m c cho vay là m
cho vay t
c duy trì trong su t
kho ng th i gian cho vay.
m: H n m
nh g n li n v i nhu c u v
ng c a khách hàng trong su t kho ng th i gian cho vay. M i k khách hàng ch
l pm th
tm th
l p m t kh
h nm
c nh n n
ng cho vay h n m c. M i l n gi i ngân ph i
u ki
c th a thu n trong h
u ki n cho vay c th
ngân và thu n
nh theo t ng kh
ng
c nh n n , gi i
c th c hi n nhi u l n trong su t k cho vay.
-Cho vay tiêu dùng:
Khái ni m: Cho vay tiêu dùng là lo i hình cho vay nh
ng nhu c u
sinh ho t, tiêu dùng c a khách hàng.
m: áp d ng cho khách hàng cá nhân, v n tín d
nhi u ho
c s d ng cho
ng khác nhau, ngu n thu n là ngu n thu nh
ng xuyên c a
-Cho vay theo h n m c th u chi:
Khái ni m: th u chi là hình th c c p tín d
hàng ch p thu
ts
t i ngân hàng trong m t gi i h n nh
n ti n g i thanh toán
nh, gi i h
c g i là h n m c tín
d ng th u chi.
t hình th c tín d ng ng n h n và ch y
m b o tài s n.
m: ti n vay có th rút ra b t c lúc nào khi khách hàng có nhu c u,
tr n b t c lúc nào, khơng m t phí tr n
c h n ho c ch u lãi su t quá h n.
-Cho vay thông qua nghi p v phát hành cho vay thông qua nghi p v phát
hành và s d ng th tín d ng:
14
Khái ni m: Ngân hàng ch p thu
trong ph m vi h n m c tín d
ti n m t t i máy rút ti n t
c s d ng s v n vay
thanh tốn ti n mua hàng hóa, d ch v và rút
ng ho
m ng ti
i lý c a ngân hàng.
m: Th tín d ng
c s d ng
thanh tốn hàng hóa, d ch v ho c rút ti n t i các máy ATM.
H n m c s d ng th
m b o b ng ti n ký qu , tài s
mb oc a
khách hàng ho c b ng tín ch p tùy theo lo i khách hàng.
Lãi ch tính trên s
n.
Nghi p v cho vay t
c th c hi n v i hình th c ngân
hàng chuy n giao quy n s d ng v n cho khách hàng trong m t kho n th i gian
nh
nh d a trên nguyên t c hoàn tr n g
kinh t th
ng h
ng h i nh p qu c t hi
và tuân th
u ki n n n
phù h p v i yêu c u c a khách hàng
nh c a pháp lu t mà nghi p v cho vay phát tri n ngày càng
ng v hình th c và qui mô, tr thành m t trong nh ng nghi p v ch y u c a
nghi p v c p tín d ng, mang l i ngu n thu nh
m i Vi t Nam.
m tín d ng cá nhân.
V quy mô: quy mô các kho n vay nh
ng các kho n vay l n,
các kho n tín d ng c p cho khách hàng
doanh nghi p, h u h
v
i và ch
i nh so v i khách hàng
n ngân hàng vay v
u s n có m t s
b sung ngu n v n còn thi
i
ng vay là t t c các khách hàng cá nhân trong xã h i v i nhu c u vay v n là r t
ng quy mơ các kho n tín d ng cá nhân là khá l n.
V lãi su t: lãi su
o v i lãi su t cho vay
khách hàng doanh nghi p.
V nhu c u vay v n: nhu c u vay v n c a khách hàng cá nhân t
c m theo chu k kinh t
n kinh t
y bi
ng nh y
ng c a th
ng và gi m xu ng khi n n kinh t suy thoái.
ng,
15
V ngu n thu nh p tr n : nó ph thu c r t l n vào ngu n thu nh p chính
c a cá nhân ng
vi c c a cá nhân
, ngu n thu nh
thu c vào quá trình làm
i
ng tích c
n q trình tr n cho
r
i v i kho n
ngân hàng.
V r i ro: các kho
vay c a khách hàng doanh nghi p vì ch
cung c
ng thơng tin tài chính c a khách hàng
ng khơng cao, ngu n thu nh p tr n c a khách hàng d b
ng
b i nhi u y u t .
1.3.4 Ch
ng tín d ng cá nhân.
cá nhân
hách
n
cá nhân
n
ng
n
ngân hàng mà cịn
kinh doanh
cá nhân
:
cá nhân
khách hàng.
