NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.PDF


 H

LÂM ÁI LINH




Á CHÂU



Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mƣăs : 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TS.ăPHMăVNăNNG



Tp. HăChíăMinhă- Nmă2014


TôiăcamăđoanălunăvnănƠyălƠăktăquăcaăquáătrìnhăhcătp,ănghiênăcuăkhoaă
hcăđcălpăvƠănghiêmătúcăcaăcáănhơn.
CácăsăliuăvƠăktăquănghiênăcuătrongălunăvnălƠătrungăthc,ăcóăngunăgcă
rõărƠng,ăđcătríchădnăvƠăphátătrinătăcácătƠiăliu,ăcácăcôngătrìnhănghiênăcuăđƣă

đcăcôngăb,ăthamăkhoăcácătpăchíăchuyênăngƠnhăvƠăcácătrangăthôngătinăđinăt.
NhngăquanăđimăđcătrìnhăbƠyătrongălunăvnălƠăquanăđimăcaăcáănhơn.ă
CácăgiiăphápănêuătrongălunăvnăđcărútăraătănhngăcăsălỦălunăvƠăquáătrìnhă
nghiênăcuăthcătin.
Tácăgi



Lâm Ái Linh

Trangăbìaăph
Liăcamăđoan
Mcălc
Danhămcăcácăchăvitătt
Danhămcăcácăbng
Danhămcăcácăhìnhăv

          
 1
1.1.  1
1.1.1. Kháiănimăchtălngătínădng 1
1.1.2. Niădungăcăbnăcaăvicănơngăcaoăchtălngătínădng 2
1.1.3.ăụănghaăcaăvicănơng caoăchtălngătínădng 2
1.1.4.ăMtăsăcácăchătiêuăđánhăgiáăchtălngătínădng 3
1.1.5. Riăroătínădng 5
1.1.6.ăCácăyu tănhăhngăđnăchtălngătínădngăngơnăhƠngăthngămi 7
1.1.6.1ăYu tătăphíaăngơnăhƠng 7
1.1.6.2ăYu tătăphíaăkháchăhàng 9
1.1.6.3ăYu tămôiătrngăvămô 11
1.2

 12
Ktălunăchngă1 18
          
 Á CHÂU 19
2 Á Châu (ACB) 19
2.1.1. Quá trìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 19
2.1.2.ăKtăqu hotăđngăkinhădoanhăcaăACB 21
2.2. Tìn 22
2.3. g 24
2.3.1.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăthƠnhăphnăkinhăt 25
2.3.2.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăthi hnăchoăvay 26
2.3.3.ăPhơnătíchădănăchoăvayătheoăkhuăvcăđaălỦ 27
2.3.4.ăPhơnătíchăd năchoăvayătheoăloiătinăt 28
2.3.5.ăPhơnătíchădănăcho vayătheoăngƠnhănghăkinhădoanh 28
2.3.6. Phân tíchădănăchoăvayătheoănhómăn 29
2.4. Th 31
2.4.1. Chătiêuătngătrngătínădng 31
2.4.2.ăChătiêuătălănăxu 32
2.4.3.ăChătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng 33
 33
2.5.1.ăMcătiêuănghiênăcu 33
2.5.2. PhngăphápănghiênăcuăvƠămuănghiênăcu 34
2.5.3.ăKimăđnhăthangăđo 34
2.5.3.1. Kimăđnhăđătinăcyăthangăđo 34
2.5.3.2.ăPhơnătíchănhơnăt 36
2.5.4.ăPhơnătíchănhăhngăcaăcácăyuătăđnăchtălngătínădng 38
2.5.5.ăánhăgiáăthcătrngăcácăyuătănhăhngăđnăchtălngătínădng và thcă
trngăchtălngătínădng 40
2.5.5.1.ăánhăgiáăthcătrngăvăphía ngân hàng 40
2.5.5.2.ăánhăgiáăthcătrngăvăphía khách hàng 42

2.5.5.3.ăánhăgiáăthcătrngămôiătrngăvămô 44
2.5.5.4.ăánhăgiáăthcătrngăchtălngătínădng 45
 46
 49
2.7.1.ăHnăch 49
2.7.2. Nguyên nhân 49
2.7.2.1.ăTăphíaăkháchăhƠng 49
2.7.2.2.ăTăphíaăngơnăhƠng 50
2.7.2.3.ăYuătămôiătrngăvămô 52
Ktălunăchngă2 53
: 
HÀNG T Á CHÂU 54
n c 54
3.1.1.ănhăhngăchung 54
3.1.2.ăMtăsăchătiêuăvăhotăđngătínădngănmă2014 55
Ngân hàng TMCP Á Châu 56
3.2.1.ăGiiăphápăv phía ngân hàng 56
3.2.1.1.ăXơyădng chính sách tínădngăphùăhp 56
3.2.1.2. Ciătinăchoăvayăbóăsnăphm 57
3.2.1.3. HoƠnăthinăquiătrìnhătínădng 58
3.2.1.4.ăNơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkimătoánăniăb 63
3.2.1.5.ăNơngăcaoăchtălngăngunănhơnălc 64
3.2.1.6.ăTngăcngăcungăcpăthôngătin phcăvăcôngătácăthmăđnh 65
3.2.1.7.ăHoƠnăthinăhăthngăxpăhngătínădngăniăb 66
3.2.2.ăGiiăphápăhătrătăphíaăkháchăhƠng 67
3.2.3.ăCácăkhuynănghăđi viăcăquanăqunălỦăNhƠănc 67
3.2.3.1. KhuynănghăđiăviăChínhăph 67
3.2.3.2.ăKhuynănghăđiăviăTngăccăthngăkê 68
3.2.3.3.ăKhuynănghăđiăviăNgơnăhƠngăNhƠănc 69
3.2.3.4.ăKhuynănghăđiăviăcácăhipăhiăngƠnhăngh 71

Ktălunăchngă3 72

DanhămcătƠiăliuăthamăkho
Cácăphălc






ACB
Asia Commercial Bank
Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Ễă
Châu
CIC
Credit Information Center
Trungăătơmăăthôngăătinăătínădngătrcă
thucă Ngơnă hƠngă NhƠă Ncă Vită
Nam
CLTD

Chtălngătínădng
Eximbank

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăXută
NhpăKhuăVităNam
GDP
Gross Domestic Product
Tngăsnăphmăqucăni
NH

Ngân hàng
NHNN

NgơnăhƠngăNhƠănc
NHTM

NgơnăhƠngăthngămi
RRTD

Riăroătínădng
Sacombank

Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă SƠiă
GònăThngăTín
TCTD

Tăchcătínădng
TMCP

Thngămiăcăphn
TNHH

Tráchănhim huăhn
TP.HCM

ThƠnhăphăHăChíăMinh
XHTD

Xpăhngătínădng




Bngă2.1
KtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACBăquaăcácănm
Bngă2.2
TngăngunăhuyăđngăvnăcaăACB
Bngă2.3
CăcuădănăchoăvayătheoăthƠnhăphnăkinhăt
Bngă2.4
Căcuădănăchoăvayătheoăthiăhnăchoăvay
Bngă2.5
CăcuădănăchoăvayătheoăkhuăvcăđaălỦ
Bngă2.6
CăcuădănăchoăvayătheoăngƠnhănghăkinhădoanh
Bngă2.7
Căcuădănăchoăvayătheoănhóm n
Bngă2.8
Chătiêuătngătrngătínădng
Bngă2.9
Chătiêuătălănăxu
Bngă2.10
Chătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng
Bngă2.11
KtăquăđánhăgiáăphíaăngơnăhƠng
Bngă2.12
KtăquăđánhăgiáăphíaăkháchăhƠng
Bngă2.13
Ktăquăđánhăgiáămôiătrngăvămô
Bngă2.14

Ktăquăđánhăgiáăchtălngătínădng



Hình 2.1
HuyăđngăvƠăchoăvayăcaăACB
Hình 2.2
Căcuădănăchoăvayătheoăloiătinăt
Hình 3.1
Cácăvòngăkimăsoátătínădng


HăthngăngơnăhƠngăđcăcoiălƠă“huytămch”ăcaănnăkinhăt,ăđóngăvaiătròă
quanătrngănhtă trongăhăthngătrungă gianătƠiăchính.ăHotăđngă ngơnăhƠngăthôngă
sut,ăhiuăquăvƠăanătoƠnăsăgiúpătnădng,ăphátăhuyătiăđaăcácăngunălcătƠiăchínhă
trongănc,ăđápăngăđcăđôngăđoănhuăcuătínădngăcaăcácăđiătngăvƠăthƠnhă
phnăkinhăt,ăphcăvăđcălcăchoăvicăphátătrinăkinhătă- xƣăhi.
TrongăhotăđngăcaăcácăngơnăhƠngăthngămiăVităNamăthìătínădngălƠălnhă
vcămangăliămcăsinhăliănhiuănht,ănhngăcngălƠăniăchaăđng nhiuăriăroă
nht.ăKhiămôiătrngăcnhătranhăngƠyăcƠngăkhcălit,ăđătngătrngătínădngăcácă
ngơnăhƠngăsnăsƠngăchpănhnănhiuăkháchăhƠngăvƠătƠiăsnăboăđmăchaăđtăchun,ă
khină riă roă phátăsinhă nă xuăcao,ă vƠă nóă cngă lƠă mtă trongă nhngă nguyênă nhơnă
chínhăgơyăraătìnhătrngămtăkhănngăthanhătoánăcaăngơnăhƠng.ăcăbitătrongăvƠiă
nmătrăliăđơy,ăkhiăkinhătăthăgiiăvƠătrongăncăcóănhiuăbinăđng,ătăphátătrină
nóngăsangătrìătr,ăcácăkhóăkhn,ăbtăcpăchaăđcăgiiăquytăgơyăápălcălnăchoăsnă
xutăkinhădoanh:ăHƠngătnăkhoăămcăcao,ăscămuaăyu,ănhiuădoanhănghipăphiă
thuăhpăsnăxut,ădngăhotăđngăhocăgiiăth ăđƣănhăhngăkhôngănhăđnăchtă
lngătínădngăcaăngơnăhƠng.ăBiuăhinăătălănăxuăămcăcao,ăchtălngătínă
dngăchaăthcăsăđcăciăthin.
TheoăChăthă01/CT-NHNNăvătăchcăthcăhinăchínhăsáchătinătăvƠăđmă

boă hotă đngă ngơnă hƠngă ană toƠn,ă hiuă quă nmă 2014.ă Ngơnă hƠngă NhƠă ncă
(NHNN) yêuăcuăcácătăchcătínădngăthcăhinăcácăgiiăphápămărngătínădngăcóă
hiuăquăđăhătrătngătrngăkinhătăămcăhpălỦ,ăgópăphnăkimăchălmăphát,ă
tháoăgăkhóăkhn,ăthúcăđyăphátătrinăsnăxutăkinhădoanh.ăVnăđăđtăraăhinănayă
điăviă cácăngơnă hƠngă thng miănóiă chungă vƠă ngân hàng thngă miă căphnă
(TMCP) Á Châu nóiăriêngălƠălƠmăsaoămărngădănăchoăvayăđăđápăngănhuăcuă
vnăcaănnăkinhăt,ăđngăthiăvnăđmăboăđcăchtălngătínădng,ăgimăthiuă
riăro.ăViănhngălỦădoătrênătácăgiăquytăđnhăthcăhinănghiênăcuăđătƠi:ă"Nơngă
CaoăChtăLngăTínăDngăTiăNgơnăHƠngăTMCP Á Châu".
2. 
- Hă thngă hóaă mtă să vnă đă că bnă vă chtă lngă tínă dngă ngơnă hƠngă
thngămi.
- Phơnă tíchă thcă trngă chtă lngă tínă dngă tiă Ngân hàng TMCP Á Châu
(ACB) quaăcácăchătiêu,ăkhoăsátăcácăyuătănhăhngăđnăchtălngătínădngătiă
ACB vƠăđánhăgiáăthcătrngăcácăyuătăđó,ătăđóătìmăraănhngămtăđtăđcăvƠătnă
tiătrongăngơnăhƠng,ăphátăhin cácănguyênănhơnănhăhngăđnăchtălngătínădng
tiăACB.
- Trênăcăsăphơnătíchăthcătrng,ătácăgiăđăxutăcácăgiiăphápănhmănơngă
caoăchtălngătínădngătiăACB.

- iătngănghiênăcu:ăNghiênăcuăchtălngătínădngătiăACB
- Phmăviănghiênăcu:ăTrngătơmănghiênăcuălƠăchtălngătínădngătiăACB
tănmă2011ăđnănmă2013.ăChtălngătínădngălƠămtăphmătrùărngăln,ălunăvnă
tpătrungăđánhăgiáăchtălngătínădngăquaăcácăchătiêuăcăbn:ăchătiêuătngătrngă
tínădng,ăchătiêuătălănăxuăvƠăchătiêuăsinhăliătăhotăđngătínădng.

- Phngăphápă thuă thpă thôngă tin,ăcă thă dùngă phng pháp phân tích tài
liu;ă phngă phápăquană sát;ă phngă phápă phơnătíchăcácă nhơnă tănhă hngă chtă
lngătínădngătiăACBătrongăgiaiăđonănghiênăcu,ăphngăphápătngăhpăvƠăthu
thpăthôngătinătăkhoăsátăcácănhơnăviênăngơnăhƠngăACBălƠmăcăsăchoăvicălƠmărõ

cácăthcătrngăvƠăđăxutăcácăgiiăphápăđănơngăcaoăchtălngătínădngătiăACB.

NgoƠiă phnă mă đuă vƠă phnă ktă lun,ă lună vnă đcă trìnhă bƠyă thƠnhă 3ă
chng,ăcăthănhăsau:
Chngă1:ăTngăquan văchtălngătínădngăngơnăhƠngăthngămi.
Chngă2:ăThcătrngăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP Á Châu
Chngă3:ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăTMCP Á
Châu
1

  

1.1
1.1
Theoăđnhă nghaăca T chc Tiêu chun hóa quc t (ISO) trong b tiêu
chun ISO 9000: Chtălng là mcăđ ca mt tp hpăcácăđc tính vnăcóăđápă
ngă đc các yêu cu. Chtă lng sn phm là toàn b nhng đc tính ca sn
phm tha mãn nhngăđòiăhi nhtăđnh,ătngăng vi công dng ca nó.
Tín dng ngân hàng là quan h chuynănhng quyn s dng vn t ngân
hàng cho khách hàng trong mt thi hn nhtăđnh trên nguyên tc hoàn tr và có
lãi.
Tip cn khái nimătrênăcăs đóătaăcóăth hiu Chtălng tín dng (CLTD)
là s đápăng tt các yêu cu v vn ca khách hàng, phù hp vi s phát trin kinh
t xã hi caăđtănc,ăđng thiăđm bo s phát trin an toàn, và li nhun trong
hotăđng tín dng ca ngân hàng.
Viăcáchăđnhănghaănhăvy, ta xem xét s th hin ca chtălng tín dng
trên ba khía cnh sau:
i vi NgơnăhƠngăthngămi (NHTM): Chtălng tín dngăđcăđánhăgiáă
trênăcăs khon tín dngăđm bo nguyên tc hoàn tr và có lãi, mang li li nhun
hpă lỦă choă NHTM,ă đng thiă đm bo tính cnh tranh ca ngân hàng trên th

trng.
i vi khách hàng: Chtălng tín dngăđc th hin  ch khon tín dng
đóăđc cung ng mtăcáchăđyăđ, kp thiăđápăng nhu cu vn ca h vi lãi
sut và k hn hpălỦ.ăThêmăvƠoăđóălƠăth tc vay vnăđc tin hành nhanh gn,
tit kim thi gian và chi phí.
i vi nn kinh t xã hi: Chtălng tín dngăđcăđánhăgiáăquaămcăđ
tín dng phc v sn xutăvƠăluăthôngăhƠngăhóa,ăgópăphn gii quytăcôngănăvic
làm,ăthúcăđy quá trình tích t và tp trung sn xut, gii quyt tt mi quan h gia
tngătrng tín dng viătngătrng kinh t.
2

1.1.2. Nn ca vic nâng cao chng tín dng
iăviăNHTM,ănơngăcaoăchtălngătínădngălƠăvicăkimăsoátăvƠ qunălỦă
hotăđngătínădngăthngănhmăđtăđcăchtălngămongămun,ăbaoăgmăcácăniă
dung sau:
Thănht:ăDănătínădngăngƠyăcƠngătngătrngă
HotăđngătínădngălƠăhotăđngămangăliăngunăthuănhpăchăyuăchoăNH.ă
Doăđó,ăvicăđyămnhătínădngălƠăvicălƠmăđcăNHăquanătơmăvƠăxúcătin.
TngătrngătínădngălƠăvicăNHăsădngăcácăchínhăsáchănhmătngăngună
vnăhuyăđng,ăđápăngăchoăvicăcpătínădngăvƠoăđiătngăcóănhuăcuăvayăvn,ă
tngăbcănơngăcaoăliănhun,ăthăphnăvƠăthngăhiuătrênăthătrng.
Th hai:ăMcăđăanătoƠnăvnătínădngăcaăngơnăhƠngăđcăchúătrngăthôngă
quaătălănăxuăđcăduyătrìăămcăchoăphép.
CLTDăphnăánhă hiuăquăhotă đngătínă dngăcaă NHăthngămi,ă lƠăđiuă
kinătiênăquytăđiăviăsătnătiăvƠăphátătrinăcaăNH.ăHotăđngătínădngălƠăhotă
đngăchăyuămangăliăliănhunăchoăNHănhngăcngătimănănhiuăriăroăđeădaă
hotăđngăkinhădoanhăNH.ăDoăđó,ăkhiăđánhăgiáăCLTDăthìăbênăcnhăvicăxemăxétă
tngătrngătínădngăcnăphiăchúătrngăđnăsăanătoƠnătínădngăthôngăquaătălănă
quáăhn,ănăxuăđcăduyătrìăămcăchoăphép.
Thăba:ăLiănhunăgiaătng

Vic nâng cao CLTD ch cóăỦănghaăthc s khi nó góp phn nâng cao kh
nngăsinhăli ca NHTM. Tín dng là hotăđng ch yu mang li thu nhp cho NH
nên CLTD cao phi th hin  t trng ca thu nhp t hotăđng tín dng trong
tng thu nhp caăNHăcaoăvƠăngc li.
1.1a vic nâng cao chng tín dng
- i vi NHTM:
Nâng cao CLTD có th hn ch đc nhng ri ro trong hotăđng tín dng
vƠălƠăcăs đ ngân hàng m rng quy mô tín dng,ătngăth phn. S m rng mt
cách bn vng s toăđƠăchoăs tngătrng năđnh ca ngân hàng.
3

CLTDăđc nâng cao góp phnă lƠmătngăli nhun ca ngân hàng do m
rng hotăđng tín dng,ăđng thi gim bt các chi phí thit hi do x lý các khon
vay không thu hiăđc.
Nâng cao CLTD s giúp cho ngân hàng thc hinăđc và duy trì tình hình
tài chính lành mnh.ăơyălƠăcăs quan trng giúp cho ngân hàng có th tngăkh
nngăcnh tranh ca mình.
- i vi khách hàng:
Nâng cao CLTD giúp ngân hàng đánhă giáă chínhă xácă timă lcă caă kháchă
hƠng,ăhotăđngătínădngăđcămărngăviăcácăthătcăđcăđnăginăhoá,ăthună
tinănhngăvnătuơnăthăcácănguyênătcătínădngăsăgópăphnăchoăvayăđúngăcácăđiă
tngăcnăthit,ăđápăngăkpăthiăcácănhuăcuăvayăvnăcóăhiuăqu,ăthúcăđyăphátă
trinăsnăxutăkinhădoanh.
- i vi nn kinh t xã hi:
Trcăhtănơngăcaoăchtălngătínădngăgiúpăchoătínădngăthcăhinăttăchcă
nng,ăvaiătròăcaănó.ăThăhaiădoăvaiătròăquanătrngăcaăhăthngăngơnăhƠngătrongă
nnăkinhătănênăCLTDăttăsăđmăboăsălƠnhămnhătrongăhotăđngăcaăcácăngơnă
hƠng,ăgimăbtănhngăkhngăhongăcóăthăxyăraătrongăhăthng,ăgơyănhăhngă
xuăđnătoƠnăbănnăkinhăt.
1.1 

Phmă viă nghiênă cuă caă đă tƠiă ch xemă xétă đánhă giáă chtă lngă tínă dngă
đngătrênăgócăđălƠăNHăcpătínădng.ăDoăđó,ăchtălngătínădngăNHTM lƠăsăphnă
ánhămcăđăriăroăvƠăsinhăliătrongăbngătngăhpăchoăvayăcaăngơnăhƠng.ăăphnă
ánhăvăchtălngătínădng,ăcóărtănhiuăchătiêu,ănhìnăchungăngiătaăthngăquană
tơmăđnăcácăchătiêuăsau:
 Ch ng tín dng

Tcă đă tngă
trngătínădng

=
Dănătínădngă
nmănay
-
Dă nă tínă dngă
nmătrc

x 100

Dănătínădngănmătrc
4


ChătiêuănƠyăphnăánhăkhănng mărngătínădngăcaăngơnăhƠng.ăChătiêuă
nƠyăcƠngăcaoăcóăthăkìăvngălƣiătăhotăđngătínădngăcaoănhngăkhôngăcóănghaălƠă
chtălngătínădngăttăbiăđngăsauănhngăkhonătínădngăluônătimănăriăro.ăTuyă
nhiên,ănơngăcaoăchtălngătínădngăkhôngăphiălƠ vicăhnăchăriăroăbngăcáchăthtă
chtătínădngămƠăphiămărngătínădngăviăhiuăquăhotăđngăcaoănht,ănghaălƠă
cóăkhănngăsinhăliăcaoănhtăvƠăanătoƠnănht.ăVìăvy,ăkhiăđánhăgiáăchtălngătínă
dngăkhôngă chădaă vƠoăchă tiêuănƠyă mƠăcònă phiăsă dngă mtăsă chătiêuă khácă

nhmăcóăsăđánhăgiáăchínhăxácăhn.
 Ch tiêu t l n quá hn và t l n xu
NăquáăhnăphátăsinhăkhiăkhonăvayăđnăhnămƠăkháchăhƠngăkhôngăhoƠnătră
đcătoƠnăbăhayămtăphnătinăgcăhocălƣiăvay.ăChătiêuănăquáăhnăthăhinăquaă
côngăthc:
Năquáăhn
Tălănăquáăhnăă=ă x 100
Tngădăn
TrongăhotăđngătínădngăngơnăhƠng,ănăquáăhnăphátăsinhălƠăkhôngăthătránhă
khi.ăTălănăquáăhnăthpăbiuăhinăchtălngătínădngătiăngơnăhƠngăcao.ăNgcă
li,ătălănăquáăhnăcaoăbiuăhinăchtălngătínădngăthp.ăTuyănhiên,ătrênăthcătă
đăphnăánhăchínhăxácăhnăchtălngătínădng,ăcác NHăsădngăchătiêuătălănă
xuătrênătngădăn.
NăxuălƠănhngăkhonănăquáăhn,ănhngăăcpăđănghiêmătrngăhn.ăNă
xuăcóăthăgơyănhăhngănngănăđnăktăquăhot đngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠng.
Năxu
Tălănăxu = x 100
Tngădăn
TălănƠyăcƠngăcaoăthìăchtălngătínădngăcaăNHăcƠngăthp,ăvƠăngcăliă
khi tălănăxuăcƠngăthpăthìăchtălngătínădngăcƠngăcao.ăTălănăxuăchoăbit,ă
trongă100ăđngătngădănăthìăcóăbaoănhiêuăđngălƠănăxu.ăChínhăvìăvy,ătălănă
xuălƠămtăchătiêuăcăbnăđánhăgiáăchtălngătínădngăcaăngơnăhƠng.ăNăxuăphnă
5

ánhăkhănngăthuăhiăvnăkhóăkhn,ăvnăcaăngơnăhƠngălúcănƠyăkhôngăcònăămcăđă
riăroăthôngăthngănaămƠălƠănguyăcămtăvn.
 Ch tiêu sinh li t hong tín dng
Không th nói mt khon tín dng có chtălngăcaoăkhiănóăkhôngăđemăli
mt khon thu nhp cho ngân hàng. TínădngălƠăhotăđngăchă yuămangăliăthuă
nhpăchoăNHănênăchtălngătínădngăcaoăphiăthăhinăătătrngăcaăthuănhpătă

hotăđngătínădngătrênătngăthuănhpăcaăNHălƠăcaoăvƠăngcăli.
Lƣiătătínădng
Tălăliănhunătăhotăđngătínădngă= x 100
Tngăthuănhp
ChătiêuănƠyăchoăbit,ăc trongă100ăđngătngăthuănhpăthìăcóăbaoănhiêuăđngă
lƠădoătínădngămangăli.ăLiănhunădoăhotăđngătínădngămangăliăchngătăcácă
khonăvayăkhôngănhngăthuăhiăđcăgcămƠăcònăcóălƣi,ăđmăboăanătoƠnăchoăvnă
vayăcaăngơnăhƠng.

RiăroătínădngălƠăkhănngăxyăraătnăthtătrongăhotăđngăngơnăhƠngăcaătă
chcătínădngă(TCTD)ădoăkháchăhƠngăkhôngăthcăhinăhocăkhôngăcóăkhănngăthcă
hinănghaăvăcaămìnhătheoăcamăkt.
Chtălng tín dng NHTM phn ánh mcăđ ri ro tín dng và sinh li t
tín dng.ăDoăđóăđ nâng cao chtălng tín dng, các ngân hàng cn phi quan tâm
đn công tác qun lý ri ro tín dng.
 Bin pháp qun lý ri ro tín dng
Ri ro tín dng (RRTD) trong hotăđng tín dng ca ngân hàng (NH) có th
phát sinh do rt nhiu nguyên nhân, các nguyên nhân t NH, t khách hàng, t môi
trngăvămô.ăRRTDătrongăhotăđng tín dng ca NH có tính tt yu, không th
loi tr hoàn toàn. RRTD xy ra khi mt trong hai yu t kh nngătr n và/hoc
thin chí tr n khôngăđcăhìnhăthƠnhăđyăđ. Thin chí tr n là mt yu t vô
hình (không th cơnăđoăđongăđmăđc), do vy RRTD là yu t xut phát t bn
cht ca quan h tín dng, NH không th trit tiêu, loi b đc hoàn toàn RRTD.
6

Mt khác trong quá trình khách hàng s dng tín dng, có rt nhiu bin c khách
quan ngoài tm kim soát ca c NH ln khách hàng, làm cho kh nngătr n thay
đi,ă đ ri ro tim n trong quan h tín dng là khá cao. Vì vy, trong qun lý
RRTD các NH s dng nhiu binăphápăđ có th gim thiu RRTD. C th:
- Xây dng chính sách tín dng: NH xây dng chính sách tín dng:ăxácăđnh

tngădăn cp tín dng ca NH, các yêu cuăđi vi khách hàng khi thc hin cp
tín dng, các gii hn tín dngăđtăraăđi viăkháchăhƠng,ăcácătrng hp hn ch
cp tín dng, các uăđƣiăđi vi khách hàng, T đó,ăchínhăsáchătínădng nhmăđnh
hng cho công tác qun tr RRTD toăđiu kin gim thiuăRRTDăvƠăđm bo li
nhun cho NH. Xây dng chính sách tín dng ngân hàng cnăđápăng yêu cu qun
lý caăcăquanăđiu hành, giám sát ngân hàng, gn bó cht ch vi chính sách kinh
t vămô,ăđc bit là gn vi chính sách tin t caăngơnăhƠngătrungăngăvƠăcácăch
tiêu kinh t vămôănhălƣiăsut, t l lm phát và tcăđ tngătrng kinh t.
- Phân tích và thmăđnh tín dng: bin pháp toăđiu kinăchoăNHăđánhăgiáă
đc kh nngăvƠăthin chí tr n ca khách hàng, giúp NH la chn cp tín dng
cho KH có tình hình tài chính tt, có d án kh thi,ănguyăcări ro thp và t chi
cp tín dng cho khách hàng có mcăđ ri ro cao có th gây ri ro cho NH
- Giám sát trong, sau khi cp tín dng: giám sát tină vayăđm bo KH s
dng tinăvayăđúngămcăđíchăđemăli hiu qu kinhădoanhăđm bo kh nngătr n
cho ngân hàng. Theo dõi s binăđng ca tài snăđm bo (nuăcó),ăđ phi hp
khách hàng b sung kp thi khi giá tr khôngăđ đm bo nhm hn ch ri ro khi
x lý tài snăđ thu hi n khi khách hàng không tr đc n.
- Boăđm tín dng, bo him tài sn: boăđm tín dng có th s dngănhă
là mt cách thcăgiaătngăkh nngăthuăhi n và gim thiu RRTD. Khi cp tín
dng cho khách hàng NH có th yêu cu khách hàng phi có tài snăđm bo. Tài
snăđm boăđc xem ngun thu d phòngătrongătrng hp k hoch tr n ca
khách hàng không th thc hin. Tuy nhiên, nu quytăđnh cho vay quá chú trng
đn vic da vào tài snăđm bo d dnăđn tâm lý  li. Mt khác, tài snăđm bo
7

ca khách hàng có th gp riăroănhăcháyăn, thiên tai hy hoi, Vì vy,ăđi vi
mt s tài sn NH yêu cu khách hàng phi mua bo him ca công ty bo him.
- Mua bo him tín dng: NH có th s dng bin pháp mua bo him tín
dng ca các công ty bo him cho khon tín dngăđƣăcp cho khách hàng. Khi NH
khôngăthuăđc n t khách hàng, công ty bo him s tr n cho NH.

- Lp qu d phòng ri ro tín dng: NH cngăthc hin lp qu d phòng
RRTDăđ bùăđp khon ri ro khi khon tín dng không thu hiăđc hoc thu hi
khôngăđyăđ, toăđiu kin cho ngân hàng kinh doanh năđnh và hiu qu.
- Xp hng tín nhim khách hàng: hin nay các NH thc hin chmăđim tín
dng và xp hngăđi viăkháchăhƠngăđc cp tín dng.ăCácăNHăthng s dng
kt qu xp hng tín nhim khách hàng là mt trong nhngăcăs đ quytăđnh cho
vay, phân loi n đ trích lp d phòngă RRTD,ă cácă chínhă sáchă đi vi khách
hƠng, ơyăđc coi là bin pháp toăđiu kin nâng cao chtălng tín dng, hn
ch ri ro tín dng; là bin pháp qun tr RRTD va khách quan va khoa hc.
1.1.6 

1.1.6 
- Chính sách tín dng
Chínhăsáchă tínădngă lƠă mtă hăthngă cácăbină phápăcóă liênăquană đnăvică
khuychătrngătínădngăhocăhnăchătínădngăđăđtăđcămcătiêuăđƣăhochăđnhă
caăNHTM.ăDoăđó,ăvicăhochăđnhăchínhăsáchătínădngăcóăỦănghaăquytăđnhăđnă
săthƠnhăcôngăhayăthtăbiăcaămiăngơnăhƠng.ăMtăchínhăsáchătínădngăđúngăđnăsă
thuăhútăđcănhiuăkháchăhƠng,ăđmăboăkhănngăsinhăliăcaăhotăđngătínădngă
daătrênăcăsăphơnătánăriăro,ătuơnăthăchpăhƠnhăđúngălutăphápăvƠăđngăliăcaă
NH trungăng,ăđmăboăcôngăbngăxƣăhi.ăiuăđóăcngăcóănghaălƠăchtălngătínă
dngătuăthucăvƠoăvicăxơyădngăchínhăsáchătínădngăcaăNHTMăcóăđúngăđnăhayă
không.ăBtăcăNHTMănƠoămunăcóăchtălngătínădngăđuăphiăcóăchínhăsáchătínă
dngărõărƠng,ăphùăhpăvƠăđúngăđn.

8

- Quy trình tín dng
QuyătrìnhătínădngălƠămtăhăthngăcácănguyênătc,ăquyăđnhăcaăNHătrongă
vicăcpătínădngăchoăkháchăhƠng.ăCóăthănói,ăquyătrìnhătínădngălƠămtăphnăhtă
scăquanătrngăbênăcnhăchínhăsáchătínădngăvìănóăcăthăhóaăcácăvnăđăchăyuă

trong chínhăsáchătínădngăthôngăquaăvicăthcăhinăcácăbcăbtăđuătăkhơuătipă
nhnăhăsăvay,ăthmăđnhăkháchăhƠng,ăphêăduytăvƠăgiiăngơn,ăkimătraăquáătrìnhă
choăvayăchoăđnăkhiăthuăhiăđcănăvay;ăđngăthiănêuărõăquynăhnăvƠănhimăvă
caătngăngi,ătăbăphnănhơnăviênăđnăcpălƣnhăđoătrongăvicăgiiăquytăhăsă
tínădng.ăQuyătrìnhătínădngăphiăđcătuơnăthămiăđmăboăchoăvnătínădngăđcă
luơnăchuynăbìnhăthng,ăđúngăkăhochătăđóăgópăphnăđmăboăchtălngătínă
dng.
- Thông tin phc v cho hot đng tín dng
ThôngătinăcóăvaiătròăquanătrngătrongăqunălỦăchtălngătínădng.ăNhăcóă
thôngătinătínădng,ăthôngătinăngƠnh,ăngiăqunălỦăcóăthăđaăraănhngăquytăđnhă
cnăthităcóăliênăquanăđnăchoăvay,ătheoădõiăvƠăqunălỦătƠiăkhonăchoăvay.ăSălng,ă
chtălngăcaăthôngătinăthuănhnăđcăcóăliênăquanăđnămcăđăchínhăxácătrongă
vicăphơnătích,ănhnăđnhăthătrng,ăkháchăhƠng…ăđăđaăraănhngăquytăđnhăphùă
hp.ăThôngătinăcƠngăđyăđ,ănhanhănhy,ăchínhăxácăvƠătoƠnădinăthìăkhănngăphòngă
ngaăriăroătrongăhotăđngătínădngă cƠngăln,ăchtălngătínădngăcƠngăcao.ăVìă
vy,ă ngơnă hƠngă cnă xơyă dngă đcă hă thngă thôngă tină đyă đă vƠă kpă thi,ă tngă
cngăkhănngăphòngăngaăriăroătínădng.
- Phm cht và trình đ cán b
ConăngiălƠăyuătăquytăđnhăđnăsăthƠnhăbiătrongămiăhotăđngăkinhă
doanhănóiăchungăvƠăhotăđngăcaăngơnăhƠngănóiăriêng.ăVicătuynăchnănhơnăsăcóă
đoăđcănghănghipăttăvƠăgiiăvăchuyênămônăsăgiúpăchoăngơnăhƠngăcóăthăngnă
ngaăđcănhngăsaiăphmăcóăthăxyăraăkhiăthcăhinăchuăkăkhépăkínăcaămtă
khonătínădng.ă
ChínhăsáchătínădngăchăraăphngăchơmăhotăđngăcaămiăNH.ăNhngăthcă
hinăquyătrìnhătínădng,ăraăquytăđnhăcóăcpătínădngăhayăkhôngăphăthucăvƠoăcánă
9

bătínădng.ăăchoăvayăđtăhiuăquăcao,ăcácăcánăbătínădngăphiăamăhiuăkháchă
hƠng,ălnhăvcăvƠămôiătrngămƠăkháchăhƠngăkinhădoanh,ăphiăcóăkhănngădăbáoă
cácăvnăđăliênăquanăđnăkháchăhƠngăvay…ăDoăđó,ăcánăbătínădngăcnăđcăsƠngă

lcă kăcƠngă vƠăcóă kă hochă đƠoă toă nhngă kinăthcă cnă thită mtă cáchă thngă
xuyên và toƠnă dină đă nơngă caoă trìnhă đ,ă Ủă thcă tráchă nhimă vƠă đoă đcă nghă
nghip.
- Công tác kim tra, giám sát tín dng
ơyălƠăbinăphápăgiúpăchoăBanălƣnhăđoăNHăcóăđcănhngăthôngătinăchínhă
xácăvătìnhăhìnhăkinhădoanhăcaăNHătăđóăduyătrìăcóăhiuăquăhotăđng tínădngă
phùăhpăviăchínhăsáchătínădngănhmăđtăđcăcácămcătiêuăđăra.ăChtălngătínă
dngătuăthucăvƠoămcăđăphátăhinăkpăthiănguyênănhơnăcácă saiăsótăphátăsinhă
trongăquáătrìnhăthcăhinămtăkhonătínădngăcaăcôngătácăkimăsoátăniăbăđăcóă
binăphápăkhcăphcăkpăthi.ăNiădungăkimăsoátăniăbăđiăviătínădngăbaoăgmă
giámăsátăsătuơnăthăchínhăsách,ăquyăđnhăcaăNH trungăng và NHTM và quy
trìnhăcpătínădng,ăqunălỦ,ăgiámăsátăcácăkhonăchoăvay,ăđánhăgiáăriăroătínădng.
- H thng xp hng tín dng ni b
Xpă hngătínă dngă (XHTD) kháchă hƠngă vayă vnălƠă vică NHTMă đánhă giáă
nngălcătƠiăchính,ătìnhăhìnhăhotăđngăhinătiăvƠătrinăvngăphátătrinătrongătngă
laiăcaăkháchăhƠngăđcăxpăhng,ăquaăđóăxácăđnhămcăđăriăroăkhôngătrăđcănă
vƠăkhănngătrănătrongătngălai.ăKtăquăXHTDăămcăthp,ăthìăriăroăkhiăchoă
vayăcƠngăcaoăvƠăngcăli.ăVìăvy,ăđăhnăchăriăroătínădng,ăcácăNHTMăthngă
laăchnănhngăkháchăhƠngăcóăktăquăxpăhngăămcănhtăđnh.ăVicăcácăNHTM
chăđngănghiênăcuătrinăkhaiăXHTDăniăb,ălƠmăcăsăđăphơnăloiănăvƠătríchă
lpădăphòngătheoăphngăphápăđnhătínhălƠăcnăcăđăcácăNHTMăxơyădngăvƠătrină
khaiăXHTD,ăphcăvăqunălỦăriăroătínădngăvƠăthcăhinăchínhăsáchăkháchăhƠng.
1.1.6 
- o đc ca khách hàng
TăcáchăcaăngiăđiăvayălƠă yuătăquanătrngătrongăquyătrìnhăthmăđnh.ă
Thcătăkinhădoanhăchoăthy,ătínhătrungăthcăvƠăkhănngăchiătrăcaăngiăvayăcóă
10

thăthayăđiăsauăkhiămónăvayăđcăthcăhin.ăNgiăđiăvayăcóăthăsădngăvnăvay
saiămcăđích,ălaăđoăngơnăhƠngăquaăgianălnăvăsăliu,ăchngăt,ăquynăsăhuătƠiă

sn, ăVicăsădngăvnăđúngămcăđíchălƠămtătrongănhngăyêuăcuăcăbnăcaăNHă
điăviăkháchăhƠngăvayăvn;ăvƠăNHănƠoăcngăcóănhngăbinăphápăđăgiámăsátămcă
đíchăsădngăvnăvay caăkháchăhƠng.ăTuyăvy,ăvicăsădngăvnăvay saiămcăđíchă
vnăcóăthăxyăraăvƠănhăhngătiăchtălngătínădngăcaăNH.ăKhiăkháchăhƠngăsă
dngăvnăvay saiăviămcăđíchăcpătínădngăbanăđu, cóănghaălƠăphngăánăvƠămcă
đíchăvayăthtă săchaăđcăngơn hàng đánhăgiáăvƠăchpănhnăchoă vay,ăcóă kháchă
hƠngăsădngăvnăvayăngnăhnăsădngăđuătăvƠoătƠiăsnăcăđnhăhocăkinhădoanhă
btăđngăsn…ăơyărtăcóăthălƠănhngănguyênănhơnăchoăvicăkhách hàng khôngătră
năđúngăhn;ăthmăchíăpháăsn,ăkhôngătrăđcănăcho NH.
ThinăchíătrănăcaăkháchăhƠngăliênăquanăđnătăcáchăđoăđcăcaăngiăđiă
vay.ăMtăkhiăkháchăhƠngăthiuăthinăchíătrănăthìăACBăsăgpărtănhiuăkhóăkhnă
trongăthuăhiănăvay,ănhiuătrngăhpăngiăđiăvayăcóăkhănngătƠiăchínhănhngă
vnăchơyăăkhôngătrănăngơnăhƠng.
- Kinh nghim và nng lc qun lý kinh doanh ca khách hàng
ChtălngătínădngăphăthucărtălnăvƠoănngălcăqunălỦ,ăđiuăhƠnhăkinhă
doanhăcaăchínhăkháchăhƠngăvƠăngiăqunălỦă(giăchungălƠăkháchăhƠng),ănhtălƠă
trongăđiuăkină môiătrngăkinhădoanhăgpănhiuăkhóăkhn.ăKháchăhƠngăcóănngă
lcăqunălỦăsăchoăraănhngăquytăđnhăchínhăxácănênăđuătăvƠoăđơu,ătăđóăsăchoă
raăđiănhngă phngăán,ă dăánă kinhădoanhăkhă thiăviă chtălngă tt,ăđngăthiă
nơngăcaoăkhănngăcnhătranhătrênăthătrng.ăNuădùngăvnăvayăNHăđăđuătăchoă
nhngăphngăánănày thìăttănhiênăchtălngăcaăkhonăvayăsăcao.ăBênăcnhăđóă
kháchăhƠngăcnăphiăcóăkinhănghimăđăcóăthăđaăraăquytăđnhănhanhăchóng,ăkpă
thiăvƠălinhăhotăgiúpăchoăhotăđngăkinhădoanhăđt hiuăquăcao,ătcălƠăkháchăhƠngă
cóăkhănngătrănăNHăđyăđăvƠăđúngăhn.
- Vn t có tham gia vào d án/ phng án kinh doanh ca khách hàng
YuătănƠyăthăhinăkhănngătƠiăchínhăcaăkháchăhƠng.ăKháchăhƠngăcóăkhă
nngătƠiăchínhătt,ăhăsnăsƠngăthamăgiaăphnălnăvnătăcóăcaămìnhăvƠoădăán/ă
11

phngăánăkinhădoanhăđăchiăphíăvayăvnăthp,ăbênăcnhăđóăhăcònăđuătăthiăgiană

vƠăsăquanătơmănhiuăhnăđnădăán/ăphngăánănênădăán/ăphngăánăsădăthƠnhă
công,ăvƠăhăcóăkhănngătrănăchoăngơnăhƠng.
- a dng hóa hot đng kinh doanh ca khách hàng
ViăsăphátătrinăkhôngăngngăcaănnăkinhătăvƠămiămtăngƠnhăhƠngăđuă
cóăchuăkăsngăcaănó,ănênănhiuădoanhănghipăcóăxuăhngăđaădngăhóaăhotăđngă
kinhădoanh.ăCácăkháchăhƠngăcóăđaădngăhóaăhotăđngăkinhădoanhăsăcóăkhănngă
vtăquaăkhóăkhnăvƠăgimăthiuăkhănngăxyăraănăxuăcaoăhnăhnănhómăkháchă
hƠngăchăkinhădoanhăđnăđcăhocăhaiăngƠnhăhƠng.
1.1.6 
- Môi trng kinh t
MtănnăkinhătăcóămcătngătrngănăđnhăsălƠmăgiáăcăluônăgiăămcănă
đnh,ătránhăđcătìnhătrngălmăphátăhocăgimăphátătoăđiuăkin,ămôiătrngăthună
liăđăchoăcáănhơnădoanhănghipămărngăhotăđngăsnăxutăkinhădoanh,ăliănhună
cácăthƠnhăphnăkinhătătrongăxƣăhiăthuăđcătngăcao.ăTăđó,ănhuăcuăvay vnăvƠă
khănngă trănă caă kháchăhƠngă sătng.ă Ngcă li,ăkhiă nnăkinhătă tngătrngă
khôngănăđnhăthìăsnăxutăkinhădoanhăbăđìnhătr,ăquyămôăsnăxutăthuăhp,ăthuaălă
kéoădƠiădnăđnăcácăkháchăhƠngăcaăNHăkhóăkhnătrongăvicătrăn,ăhiuăquătínă
dngăbăgimăsút.
- S điu hành, qun lý ca NH trung ng
NH trungăng lƠăcăquanăqunălỦăvămôătrcătipăcaăcácăNHăthngămi,ă
nhngăchătrng,ăchínhăsáchăđiuăhƠnhăcaăNHătrungăng cóătácăđngăhtăscălnă
laoătiăhotăđngătínădngăcaăNHăthngămi.ăNH trungăng đaăraănhngăđnhă
hngălnăvƠănhngăhngădnăchiătităchoăhotăđngăcaăcácăNHăthngămi,ăđcă
bitălƠăhotăđngătínădng,ănhmăthcăhinămcătiêuăđiuătităvămôăvƠăqunălỦ.ăChtă
lngă tínă dngă tiă NHă thngă miă cngă chuă nhăhngă caă nhngă chă trng,ă
chínhăsáchăđó.
Bênăcnhăcácă chínhă sáchăđiuăhƠnh,ăNHătrungăng cònăhătrăcácăTCTDă
trongăhotăđngăcpătínădng.ăTrungătơmăThôngătinătínădngă(CIC)ăcóăchcănngăthuă
12

nhn,ăluătr,ăphơnătích,ăxălỦ,ădăbáoăthôngătinătínădngăđóngăgópătíchăccătrong
côngătácăqunălỦăcaăNHătrungăng cngănhăboăđmăhotăđngăkinhădoanhătínă
dngăanătoƠn,ăhiuăqu,ăgópăphnăvƠoăvicănăđnhăhăthngăngơnăhƠng.ăHotăđngă
thanh tra giám sát NH trungă ng gópăphnă đmăboă să phátă trină ană toƠnălƠnhă
mnhăcaăhăthng các TCTD.
- Môi trng pháp lý
PhápălutălƠămtăbăphnăkhôngăthăthiuăđcăăbtăkănnăkinhătănƠo,ălƠă
căsăđăgiiăquytămiămiăquanăhăgiaăcácăchăthătrongăxƣăhi.ăPhápălutăcóăvaiă
tròăhtăscăquanătrngăviăhotăđngăNHănóiăchungăvƠăhotăđngătínădngănóiăriêng,ă
nhăhngătrcătipăđnăhiuăquătínădngăNH,ăđcăbitălƠănhngăvnăbnălutăcóă
liênăquanătrcătipătiăhotăđngăNH.ăHăthngăphápălutăđngăb,ăhpălỦăsătoămôiă
trngăphápălỦălƠnhămnh,ăbìnhăđngăchoămiăthƠnhăphnăkinhăt,ăđăsnăxut kinh
doanhăđcătinătrinăthunăli,ăđtăhiuăquăcao,ăboăvăquynăliăhpăphápăcaă
NHăvƠăkháchăhƠng,ătităkimăthiăgianăvƠăchiăphíăchoăNHănuăcóătranhăchpătínădngă
xyăra.
1.2
có NHTM 
HăthngătƠiăchínhăngơnăhƠngăămtăsăncătrongăkhuăvcăChơuăỄăđƣăphátă
trinărtălơuăđiăvƠătnătiăgnăhƠngătrmănm,ănhngăđiăđôiăviăsăphátătrinălƠămtă
quáătrìnhăđiămtăviă nhngăbinăđngăvƠăriăroăcóăthăxyăraătrongăđcăthùăcaă
ngƠnhăngơnăhƠng.ăChínhăvìăvy,ănóăđƣăđăliănhngăkinhănghimăvănguyênănhơnă
gơyăraăriăroătínădngăvƠănhngăbinăphápănhmănơngăcaoăchtălngătínădngăămtă
sănc:
 Kinh nghim  Trung Quc
Hotă đngă tínă dngă tiă Trungă Qucă choă thyă cácă khonă nă xuă caă ngơnă
hƠngăthngămiătiăncănƠyăthngăxutăphátăt:
Thănht,ădănătínădngătngăquáănhanh,ătrongăkhiăchoăvayănhngălnhăvcă
ngoƠiăthătrngătruynăthngăvƠădaăvƠoăthăchp,ăngiăboălƣnh,ădanhătingăậ là
nhngăngunătrănăthăyuăậ mƠăkhôngăđánhăgiáăngunătrănăchính.
13

Thăhai,ătrìnhăđăchuyênămônăcaăcánăbătínădngăcóănhiuăhnăchăsoăviă
tiêuăchun.
Thăba,ăcoiănhăcácătiêuăchunăanătoƠnătínădng nh:ăchoăvayăviăkăvngătƠiă
snăhìnhăthƠnhătăvnăvayăsăcóăgiáătrăcaoă(tuyănhiênătìnhătrngăstăvƠăgimăgiáănhƠă
đtănghiêmătrngăăThngăHiăgnăđơyăđƣălƠmăchoăsăkăvngăvôăngha,ăgiáăbtă
đngăsnăstăgim,ătrăgiáăthăchpăkhôngăđăbùăđpăkhonăvay,ăthanhăkhonăkém,ă
nguyăcăkhôngătrăđcănălƠărtăln);ăTălăchoăvayătrênăgiáătrătƠiăsnăthăchpăquáă
cao;ăChoăvayăđmăboăbngăchínhăcăphiuăngơnăhƠngămình;ăCăcuăkhonăvayăkémă
hiuăqu,ăchoăvayăquáăkhănngăchiătr;ăKhôngăvnăbnăhoáăthoăthunăcăthăvă
mcăđíchăvƠăcáchăsădngăkhonăvay,ăkăhochăngunătrăn.
Thăt,ăgiámăsátăsauăgiiăngơnăkém;ăkhôngăgiámăsátăthoăđángăcácăkhonăchoă
vayăxơyădng,ănhăđiăthcăđa,ătinăđărútăvnăvay,ăthanhătra,…Khôngăcóăchngătă
đaăchăgiaoădchăviăkháchăhƠngăvay,ăhăsăphápălỦăkhôngăđyăđ;ăKhôngăthuăthp,ă
xác minh và phân tích các báo cáoătrongăsutăkăhnăhiuălcăkhonăvay;ăKhôngă
nhnăbităđcăcácăduăhiuăcnhăbáoănhăchuăkăluơnăchuynătnăkhoăvƠăkhonă
phiăthuăchmăli,ăchuăkăcácăkhonăphiătrădƠiăraăvƠăphátăsinhălăròngătrongăkinhă
doanh.
NhnăbităvƠăxălỦăsm,ăhiuăquăcácă nguyênănhơnătrênălƠăđiuăkinăquană
trongănhtă đăgimăthiuăriăroătínă dngăcaăcácă ngơnăhƠngă thngămiăă Trungă
Quc.ă
 Kinh nghim  Nht Bn
HotăđngăcaăngơnăhƠngăvƠănnăkinhătăNhtăcóămiăquanăhăchtăchăviă
nhau.ăKhiănnăkinhătăcóăvnăđăthìăngƠnhăkinhădoanhăngơnăhƠngăcngăkhôngăthă
hotăđngăttăđc.ăChoădùăngơnăhƠngăđóngăvaiătròăhătrăđiăviăcácăngƠnhăcôngă
nghipăsnăxutăvƠădchăv,ănhngăhăthngăngơnăhƠngăcngăcóăthălƠmătìnhăhìnhă
xuăhnăvƠătrìătrăsănăđnhăcaănnăkinhătănuăbnăthân ngơnăhƠngăcngăgpăkhóă
khn.ă Nuă nhă phnă lnă cácă khonă choă vayă caă ngơnă hƠngă cpă choă cácă doanhă
nghipăkhôngăkheămnh,ăthìăkhôngăchăngơnăhƠngăhotăđngăkhôngăhiuăqu,ămƠă
nnăkinhătăcngăsăbănhăhng.

14

ThcătăhotăđngătínădngăcaăcácăngơnăhƠngăthng miăNhtăBnăchoăthyă
vicăchoă vayăkhôngăchtăch, cùngăviă chínhăsáchă mărngăquáă thamăvngă cƠngă
đcăkíchăthíchă thêmădoăcnhătranhă trênăthă trngălƠăktăquăgơyăraăthuaălăcaă
ngơnăhƠng.ăMtăkhác,ădoăkhôngăcóăkinhănghimăviănhngăkhonăvayăbăthtăthoát
nghiêmătrngătrcăđơyănênăcácăngơnăhƠngăNhtăkhôngăbităcáchăqunălỦăkhiăcóăphátă
sinhălƣiălătínădng.
CácăngơnăhƠngăkhôngăhiuărõăhuăquănghiêmătrngăcaăvicătrìăhoƣnănhngă
binăphápădtăkhoátăđiăviăcácăkháchăhƠngăvayăcóăriăro,ădoăđóămcălălƣiăcaăngơnă
hƠngăkhôngă thăđcă giiăquytănhanhă chóngă vƠăviă phíă tnăthpă hn.ă Nóiăcáchă
khác,ăngơnăhƠngănênăchăđngătrongăvicăđánhăgiáămtăkháchăhƠngăcóătimănngăriă
roă trongă tngă laiă gnă vƠă xa,ă tă đóă cóă bină phápă xă lỦă cƠngă smă cƠngă tt.
NgoƠiăra,ăthcătăăNhtăcngăchoăthy,ănuămcălăcaăngơnăhƠngăvtăquáăkhă
nngăcaăcácăngơnăhƠngăthngămi,ăNhƠăncăsădùngăcácăngunăquăqucăgiaăđă
canăthipăvƠăttăyuăBanăđiuăhƠnhăcácăngơnăhƠngăcngăphiăđcăthayăth.
HinănayăcácăngơnăhƠngăNhtăđƣăxălỦăthƠnh côngăcácăvnăđăliênăquanăđnă
tƠiă snă khôngă thuă hiă đc.ă Tă chcă dchă vă tƠiă chínhă (Theă Financială Serviceă
Agency)ăđóngăvaiătròăquanătrngătrongăvicăthúcăépăcácăngơnăhƠngăthcăhinăcôngă
tácădăphòngăcnăthităcngănhăxălỦănhngăkhonănăxuămƠătrcăđơyăđƣătngă
gơyăraăcácăkhonălălnăkéoădƠiătrongănhiuănmăđiăviăhuăhtăcácăngơnăhƠng.
 Kinh nghim  Thái Lan
HăthngăngơnăhƠngăTháiăLanăđƣăcóăbădƠyăhotăđngăhƠngătrmănm,ănhngă
đngătrcăcnăbƣoăkhngăhongătƠiăchính,ănhiuăcôngătyătƠiăchínhăvƠăNHTMăbăpháă
snăhocăbucăphiăsápănhp.ăTìnhăhìnhăđóăbucăcácăngơnăhƠngăTháiăLanăphiăxemă
xétăliătoƠnăbăchínhăsách,ăcáchăthc,ăquyătrìnhăhotăđngăngơnăhƠng,ătrongăđóăđcă
bitălƠălnhăvcătínădng,ănhmăgimăthiuăriăro,ănơngăcaoăchtălngătínădng.ăiă
đôiăviăvicăđaădngăhóaăcácăsnăphmătínădngăvƠădchăv,ăxácăđnhăkháchăhƠng,ă
mcătiêu,ăchăđngătipăthăkháchăhƠng ămtălotăthayăđiăcăbnătrongătínădngăđƣă
đcăcácăngơnăhƠngăTháiăLanătrinăkhaiănhanhăchóngăvƠătrităđ.ăDiăđơyălƠămtăsă

nétăđcătrngăđángăquanătơmăcaăquáătrìnhăđó.
15

* Tách bch, phân công rõ chc nng các b phn và tuân th các khâu
trong quy trình gii quyt cho vay.
HotăđngăngơnăhƠngăbánălălƠămtăxuăhngăcaăcácăngơnăhƠngăTháiăLan.ă
HotăđngănƠyătrongătínădngăcƠngăphátătrinăthìăsătáchăbchăcácăbăphnăcóăliênă
quanătrongăquyătrìnhătínădngăliăcƠngăcnăthit.
TiăBangkokăBank,ătrcăđơyăcácăbăphnătrongăquyătrìnhănƠyăgpălƠmămt,ă
nayăngơnăhƠngăđƣătáchăthƠnhăhaiăbăphnăđcălpăviănhau:ăBăphnătipănhnăgiiă
quytăhăsăvƠăbăphnăthmăđnh.ăTrongăđóăbăphnăthmăđnhăphiăcóăbáoăcáoă
thmăđnhătínădng,ăgm:ăChinălcăvƠăkăhochăkinhădoanh,ăbáoăcáoăxpăhngăriă
ro đơyă lƠă mtă thayă điă că bnă caă Bangkokă Bankă nhmă đmă boă tínhă đcă lp,ă
kháchăquanătrongăquáătrìnhăthcăthiăcôngăvic.ă
Tngă t,ătiă Siam Commercial Bank cngăđƣă xơyădngă môăhìnhă tăchcă
trină khaiă dchăvă tínă dngătheoă nguyênătcă phơnăđnhă rõătráchă nhimăcaă baă bă
phn:ăMarketingăkháchăhƠng,ăbăphnăthmăđnhăvƠăbăphnăquytăđnhăchoăvay.ă
NgơnăhƠngăđƣăphơnăloiăkháchăhƠngătheoătngănhómăkhácănhau:ăKháchăhƠngătiêuă
dùngă(nhiuănht),ăkháchăhƠngăkinhădoanh,ăkháchăhƠngăcáănhơn,ătăđó,ănhnărõătínhă
chtăkhácă nhauă lƠmăcă săchoă vicăxácă đnhănhimăvă căthă cóănhngă nétăkhácă
nhauăchoătngăbăphnănóiătrênătrongăvicătipănhnăvƠăgiiăquytăhăs,ăthmăđnhă
vƠăquytăđnhăchoăvay
* Tuân th nghiêm ngt các vn đ có tính nguyên tc trong tín dng.
TiăngơnăhƠngăKasikornăBank,ătrcăđơyăchăquanătơmătiătƠiăsnăthăchp,ă
khôngăquanătơmătiădòngătinăcaăkháchăhƠngăvìăthăhuăquătínădngălƠănăxuăcóă
lúcălênătiă40%ă(nmă1997-1999).ăNgơnăhƠngătìmăraănguyênănhơnăđƣăkhôngătuơnăthă
nghiêmăngtăcácănguyênătcătínădngătrongăquáătrìnhăchoăvay.
* Thng xuyên thu thp các thông tin phc v cho công tác thm đnh, đánh
giá đc các phng din ri ro do ngành, ri ro trong kinh doanh.
SiamăCityăBankăđcăbităquanătơmăvicăphơnătíchătƠiăchínhăphiăktăhpăviă

nguyênănhơnăkháchăhƠngăvay,ăđánhăgiáăđcăcácăphngădinăriăroădoăngƠnh,ăriă
roă trongă kinhă doanh.ă Cùngă viă phơnă tích báo cáo tài chính,ă ngơnă hƠngă thuă thpă