Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại ngân hàng phát triển Việt Nam khu vực TPHCM Luận văn thạc sĩ 2014
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (926.41 KB, 109 trang )
TR
NG
B GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T THÀNH PH H
CHÍ MINH
TR N TH BÍCH HÀ
NÂNG CAO CH
NG CHO VAY
D
I NGÂN HÀNG
PHÁT TRI N VI T NAM KHU V C
TP H CHÍ MINH
Chuyên ngành
Mã s
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
: 60340201
LU N
TH C S KINH T
N
IH
NG D N KHOA H C:
PGS. TS TR N HOÀNG NGÂN
THÀNH PH
H
CHÍ MINH
N M 2014
L I CAM
Tơi xin cam
lu n v
này là cơng trình nghiên c u c a riêng tôi. Các
thông tin và s li u s d ng trong lu n v
là hoàn toàn trung th c.
Tác gi lu n v n
Tr n Th Bích Hà
M CL C
TRANG PH BÌA
L I CAM OAN
M CL C
DANH M C CH
VI T T T
DANH M C CÁC B NG BI U
DANH M C CÁC
PH N M
TH
U........................................................................................................................ 1
LÝ LU N V D
NG NGU N V N TÍN D
VAY D
1.1. T ng quan v d
NG CHO
.................................. 4
ng ngu n v n tín d
1.1.1. Nh ng v
nv d
... 4
....................................................................... 4
1.1.1.1. Khái ni m ...................................................................................................4
1.1.1.2. Vai trị
c ad
1.1.1.3. Tính kh thi c a
1.1.2. Nh ng v
............................................................4
..............................................................................5
v cho vay d
ng ngu n v n tín d
................. 6
1.1.2.1 Khái ni m ....................................................................................................6
mc
.....................................................................................7
1.1.2.3 Cho vay d
ng ngu n v
................................................7
1.1.2.3.1 Khái ni m: .................................................................................................... 7
m c a cho vay d
1.1.2.4 B n ch
............................................................ 8
ng ngu n v
1.1.2.5 Chính sách cho vay d
............................................8
ng ngu n v
............................. 10
1.1.2.5.1 Nguyên t c cho vay .................................................................................... 10
u ki n vay v n ..................................................................................... 10
u ki n tín d ng .............................................................................. 10
1.2. Ch t l
ng cho vay d
............................................................................. 11
1.2.1. Khá i ni m ............................................................................................................... 11
1.2.2. Các ch tiêu ánh giá ch t l
ng cho vay DA T................................................. 12
1.2.2.1. Các ch tiêu
nh tính ............................................................................... 13
1.2.2.2. Các ch tiêu
nh l
1.2.3. Các nhân t
nh h
ng
ng ............................................................................ 14
n ch t l
ng cho vay DA
i NHPT Vi t Nam ..... 18
1.2.3.1. Các nhân t thu c v Ngân hàng .............................................................. 18
1.2.3.2.Các nhân t thu c v khách hàng vay v n .................................................. 22
1.2.3.3. Các nhân t thu c v
, chính sách c
c: ............................ 24
1.2.3.4. Các nhân t khách quan ............................................................................ 26
1.2.4. Ý ngh a và s c n thi t c a vi c nâng cao ch t l ng cho vay DA T c a
NHPTVN .......................................................................................................................... 28
1.3. Mơ hình nghiên c u và các ch s
K t lu n ch
ng cho vay d
.............. 29
ng 1 .................................................................................................................. 31
NG CHO VAY D
PHÁT TRI N VI T NAM KHU V C THÀNH PH
H
I NGÂN HÀNG
CHÍ MINH ........................... 32
2.1. Gi i thi
c v h th ng Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam và s hình thành, phát
tri n c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H Chí Minh. .................................. 32
2.1.1. Gi i thi
c v h th ng Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam. ............................ 32
2.1.2. S hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c Thành ph
H Chí Minh. ..................................................................................................................... 33
2.2. Th c tr ng cho vay d
i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H
Chí Minh ............................................................................................................................... 35
2.2.1. Tình hình th
nh d
.......................................................................... 35
cho vay d
2.2.2.1. T
.................................................................... 37
ng d n cho vay d
a NHPT VN khu v c TP
n 2008 -2013 ................................................................................... 37
2.2.2.2. Phân lo
cho vay d
n kinh t : ................. 38
2.2.2.3. Phân lo
cho vay d
c: ............. 39
2.3. Phân tích ch
ng cho vay d
i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu
v c TP H Chí Minh. ........................................................................................................... 41
2.3.1. Theo ch
nh tính:........................................................................................... 41
2.3.2. Theo ch
ng: ........................................................................................ 42
2.3.2.1. . Ch tiêu d n ......................................................................................... 42
2.3.2.2. Ch
i v n: ................................................................................. 43
2.3.2.3. Ch tiêu v vòng quay v n: ....................................................................... 44
2.3.2.4. Ch tiêu n quá h n: .................................................................................. 45
2.3.2.5. Ch tiêu l i nhu n: .................................................................................... 46
2.4. Nh ng k t qu
c và nh ng h n ch
i NHPT VN khu
v c TP.HCM. ........................................................................................................................ 47
2.4.1. Nh ng k t qu
c: ......................................................................................... 47
2.4.2. Nh ng h n ch t n t i ............................................................................................. 49
2.5. Ki
nh mơ hình và gi thuy t nghiên c u............................................................... 53
2.5.1. Kh o sát các nhân t
n ch
i NHPT VN
khu v c TP HCM .............................................................................................................. 53
2.5.1.1. M c tiêu th c hi n kh o sát ....................................................................... 53
2.5.1.2. Quy trình kh o sát ..................................................................................... 53
2.5.1.3. H n ch c a kh o sát ................................................................................. 55
2.5.2. K t qu kh o sát ...................................................................................................... 55
2.5.2.1. Thông tin m u nghiên c u ......................................................................... 55
2.5.2.2. Phân tích
tin c y
phù h p c a thang
........................................ 56
2.5.2.3. Phân tích nhân t (EFA) ............................................................................ 58
2.5.2.4. Phân tích h i quy: ...................................................................................... 62
K t lu
................................................................................................................... 65
C
NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH
I
NGÂN HÀNG PHÁT TRI N VI T NAM KHU V C TP HCM ..................................... 66
3.1. Chi
c phát tri n Ngân hàng Phát tri n Vi
n
............................................................................................................................... 67
3.1.1. M c tiêu t ng quát ................................................................................................... 67
3.1.2. M c tiêu c th ........................................................................................................ 67
3.1.3.
3.2.
ng ho
ng ho
ng ............................................................................................. 68
ng c a NHPT VN khu v
.................... 72
3.2.1.
nh h
ng chung ................................................................................................... 72
3.2.2.
nh h
ng c th ................................................................................................... 73
3.3. Gi i pháp nâng cao ch
i NHPT VN khu v c TP HCM .............. 73
3.3.1. Gi i pháp
i v i các
3.3.2. Gi i pháp
i v i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam.................................................. 77
3.3.3. Gi i pháp
i v i NHPT VN khu v c TP HCM ..................................................... 85
3.3.4. Gi i pháp
i v i doanh nghi p vay v n ................................................................. 90
K t lu
uan qu n lý Nhà n
c .................................................... 73
................................................................................................................... 92
PH N K T LU N ................................................................................................................. 94
TÀI LI U THAM KH O
PH L C
DANH M C CÁC CH
BOO
(Build Own
B
CBTD
Operate) Xây d ng s h u v n hành
m ti n vay
Cán b tín d ng
Cán b th
CNH-
VI T T T
nh
Cơng nghi p hóa
hi
i hóa
D
n
GDP
(Gross domestic product) T ng s n ph m qu c n i
NHPT
Ngân hàng Phát tri n
NHPT VN
Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam
NHTM
Ngân hàng th
NSNN
Ngân sách Nhà
ODA
(Official Development Aids) H tr phát tri n chính th c
SGDII
S Giao d ch II
TCTD
T ch c tín d ng
Tín d ng
ng m i
c
Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam
u
TDXK
Tín d ng xu t kh u
TPCP
Trái phi u Chính ph
TPHCM
Thành ph H Chí Minh
TS
Tài s n
WTO
The World Trade Organization T ch c th
mb o
ng m i Th gi i
DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 2.1: S
c ti p nh n th
nh t i NHPT VN khu v c TP HCM qua các
............................................................................................................................................ 36
cho v
............................................................................... 37
B ng 2.3: Phân lo
n kinh t : ....................................... 38
B ng 2.4: Phân lo
c .................................... 39
B ng 2.5: T l n quá h n trên t
B ng 2.6: T
TP.HCM giai
tr ng
n 2008
........................................................ 40
n cho vay D T/t ng
n c a NHPTVN khu v c
2013 .............................................................................................. 42
B ng 2.7: T tr ng
n cho vay D T/t ng ngu n v n huy ng c a NHPT VN khu
v c TP.HCM giai o n 2008 - 2013 ...................................................................................... 43
B ng 2.8: T tr ng doanh s cho vay DA T/
n cho vay D T bình quân c a
NHPT VN khu v c TP HCM giai o n 2008 - 2013 .......................................................... 44
B ng 2.9: T tr ng n quá h n trong cho vay D T/ n cho vay D T và t tr ng
n quá h n trong cho vay D T/t ng n quá h n c a NHPT VN khu v c TP.HCM
TP.HCM giai
n 2008 - 2013 ............................................................................................... 45
B ng 2.10: T tr ng l i nhu n trong cho vay DA T/d n cho vay DA T và t tr ng l i
nhu n trong cho vay D T/t ng l i nhu n c a N H P T V N k h u v c T P . H C M
giai
n 2007 - 2012 ............................................................................................................... 46
B ng 2.11: M
B
hoàn thành k ho ch gi
i NHPT VN khu v
B ng2.13: K t qu
............................................... 49
a bàn .............................. 50
..................................................................... 57
B ng 2.14: KMO and Bartlett's Test ......................................................................................... 58
B ng 2.15: Total Variance Explained ....................................................................................... 59
B ng 2.16: Rotated Component Matrixa ................................................................................... 60
B ng 2.17: KMO and Bartlett's Test ......................................................................................... 61
B ng 2.18: Total Variance Explained ....................................................................................... 61
B ng 2.19: Component Matrixa ................................................................................................ 61
B ng 2.20: K t qu h i quy c a mơ hình.................................................................................. 63
B ng 2.21: B ng phân tích ph
ng sai Anova ......................................................................... 63
B ng 2.22: B ng tóm t t các h s h i quy............................................................................... 64
DANH M C CÁC BI
Bi
2.1: S
c ti p nh n th
nh t i NHPT VN khu v c TP HCM qua các
............................................................................................................................................ 36
Bi
2.2: Doanh s
vay ........................................................................... 38
Bi
2.3: Phân lo
n kinh t .................................... 39
Bi
2.4: Phân lo
c ................................ 40
Bi
2.5: T l n quá h n trên t
................................................ 41
1
PH N M
1. Tính c p thi t c
U
tài:
Trong nh
n kinh t Th gi i nói chung và kinh t Vi t Nam
nói riêng g p nhi
ng t cu c kh ng ho ng tài chính ti n t , thiên
tai, d ch b
t lên m
t Nam v n ph
hi n cơng nghi p hóa, hi
u th c
c, phát tri n kinh t - xã h i, t
c tr
thành con r ng Châu Á.
Cùng v i s
ng và phát tri n không ng ng c a n n kinh t , nhu c u
v
t nhu c u c p thi t cho vi c xây d
nd
h t ng, trang thi t b
u kinh t . Cho vay d
nc
c là công c
b ng ngu n v n tín d ng
cl
ng nhu c
V i vai trị là cơng c c a Chính ph trong th c hi n tài tr phát tri n, Ngân
hàng Phát tri n Vi
n th c hi n các gi i pháp c a Chính ph nh m
n suy gi m kinh t thông qua vi c cung c p v n cho n n kinh t , t o ti
cho s phát tri n c
chuy n d
t
c tr
u kinh t
ng CNH-
nh ng ti
t
m nh m góp ph
y m nh xu t kh u và khai thác
c, góp ph n vào s
c làm, c i thi
y
ng chung c a GDP,
i s ng nhân dân.
Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam t i khu v c Thành ph H
ho
Nam và c
a bàn có n n kinh t
ng, phát tri n b c nh t trong khu v c phía
c, vì v y NHPT VN khu v c TP HCM có nhi
trong vi c phát tri n ho
u ki n thu n l i
ng cho vay d
lân c n. Tuy nhiên, trong nh
c
NHPT VN khu v c TP HCM
huy h t vai trị c a mình trong vi c cung c p nhu c u v n giá r cho các d
n c a h u h t các doanh nghi p khi có nhu c u vay v n do
nh
ng m
cho vay và nh ng gi i h
c a Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam. Chính vì v
c ho
a ho
ng
ng c a
2
Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam
ch
Nâng cao ch
c cho vay d án
ng cho vay d
i Ngân hàng Phát tri n Vi t
Nam khu v c Tp H Chí Minh nh m nghiên c u các nhân t
ng cho vay d
i pháp
cho vay d
a ch
ng
i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H Chí Minh,
hồn thành vai trị, s m nh c a mình trong vi
tri n, x
vi
n ch t
y n n kinh t phát
c a chính ph trong vi c tài tr phát tri n, góp ph n vào
ng kinh t c a c
c.
2. M c tiêu nghiên c u:
H th ng hóa và làm rõ thêm m t s v
lý lu n v d
cho vay d
n ch
ng
ng cho vay d
c tr ng cho vay d
n ch
ng cho vay d
ng
i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c Tp H
Chí Minh
th ng các gi i pháp nh m nâng cao ch
ng cho vay d
t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H Chí Minh.
ng nghiên c u:
tài nghiên c u v d
ng cho vay d
i Ngân
hàng Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H Chí Minh thơng qua quy trình, các ch tiêu
ng và các nhân t
n ch
ng cho vay d
4. Ph m vi nghiên c u:
tài nghiên c u các d
n t i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam
khu v c TP H
n 2008 2013
u:
Nghiên c u b
v n d ng t ng h
th
nh tính: Xu t phát t lý lu n chung, lu
t bi n ch ng, duy v t l ch s
n cho vi c nghiên c u.
u tra
3
Nghiên c u b
tài s d ng mơ hình h i quy
tuy n tính v i cơng c ph n m m SPSS 20.0
ch
phân tích các nhân t
n
ng cho vay d án
6. K t c
tài: G m 3 ph n chính:
lý lu n v d
Ch
ng cho vay d
ng cho vay d
i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam
khu v c TP H Chí Minh
i pháp nâng cao ch t l
Phát tri n Vi t Nam khu v c TP H Chí Minh
ng cho vay d
i Ngân hàng
4
:
LÝ LU N V D
VAY D
NG CHO
B NG NGU N V N TÍN D
1.1. T ng quan v d
án
1.1.1. Nh ng v
b ng ngu n v n tín d ng
nv d
1.1.1.1. Khái ni m
Theo lu
5:
s nh
v n b ng các lo i tài
hình thành tài s n, b ng vi c ti n hành các ho
nh c a Lu
nh khác c a pháp lu t có liên quan [1].
Ho
im
phát huy k t qu
ti
ng v n l n, th
i dài, ph
c m t ho
i r ng. Vì v
cách khoa h
u
ng c
c
tr c ti p l n gián
n ph i chu n b m t
và chính xác nh m nâng cao hi u qu
c th c hi n thơng qua q trình l p các d
c chu n b
yd
D án là m t n l c t m th i nh m t o ra m t s n ph m ho c d ch v hay m t
k t qu nh
ch
nh. Theo Ngh
nh 88/1999
u th u thì d án là t p h p nh
công vi c, m c tiêu ho c u c
có tính ch
xu
trong kho ng th
1.1.1.2. Vai trị
th c hi n m t ph n hay toàn b
, d án bao g m d
[2]. Theo Lu
xu t b v n trung và dài h
+
-CP ngày 01/09/1999 v/v ban hành quy
án không
D án
ti n hành các ho
ph
a bàn c th ,
nh [2]
c ad
i v i Ch
-
quan tr ng nh
nhà
nh có nên ti n hành
án hay khơng
d án.
c liên doanh b v
5
-
ch
t ph c các t ch c tài chính ti n t
c tài tr ho c cho vay v n
-
xây d ng k ho ch th c hi
c và
ki m tra quá trình th c hi n d án
-
quan tr
nh ng t n t
u ch nh k p th i
ng m c trong quá trình th c hi n và khai thác cơng trình.
-
quan tr
so n th o h
gi i quy t các m i quan h tranh ch p gi
+
i tác trong quá trình th c hi n d án.
i v i nhà tài tr (các ngân hàng)
-
quan tr
t
các ngân hàng xem xét tính kh thi c a d án,
nh có nên tài tr cho d án hay khơng và n u tài tr thì tài tr
nm
m b o r i ro ít nh t cho nhà tài tr .
+
iv
c:
-
u quan tr
-
các c p có th m quy n xét duy t, c p gi y
tòa án xem xét, gi i quy t khi có s tranh ch p
gi
c hi n d án sau này.
1.1.1.3. Tính kh thi c a DA
Tính kh thi là m t yêu c u
án c ng nh ng
i th m
c a d án. M t D
nh d án
c bi t quan tr ng c a D
u ph i quan tâm tr
c g i là kh thi n u nó h i
ch t
Ng
i l p d
n tính kh thi
các tính ch t sau:
+ Tính h p pháp:
- Ph i phù h p v i pháp lu t.
- Có
các c n c pháp lý: t cách pháp nhân c a các
ngh , kh n ng tài chính, s tr
i tác các h p
i tác, gi y phép hành
ng kinh doanh, các thông tin khác liên quan
ng liên quan các v n b n xác nh n v quy ho ch,
tài s n góp v n, giá c áp d ng,
t ai,
n các
nh giá
6
+ Tính h p lý:
- Phù h p v i
ng l i, ch tr
ng, chính sách phát tri n kinh t xã h i c a
qu c gia, c a các ngành kinh t , vùng kinh t c ng
- Các gi
c a các
a ph
c l a ch n h p lý v k thu
- Các ph
kinh t .
ng án l a ch n ph i phù h p v i các i u ki n c th c a d án,
phù h p v i truy n th ng, t p quán c a qu c gia,
a ph
ng.
- N i dung, hình th c trình bày ph i phù h p v i các quy
d n c a các c
ng.
nh, h
ng d n, ch
uan có trách nhi m liên quan.
+ Tính hi n th c:
- M i ph
ng án, gi i pháp
hi n th c, có kh n ng th c hi n
c l a ch n ph i phù h p v i th c t , có tính
c trong i u ki n c th c a qu c gia.
- Các gi i pháp nêu ra trong d án ph i
ot
c cân nh c k l
ng và khơng q
ng.
+ Tính hi u qu :
- Trong d án ph i có các ch tiêu c th ch ng minh hi u qu c a d án v
m t tài chính
ng n
v m t kinh t xã h i. Tránh tình tr ng phóng
i các ch tiêu
v hi u qu làm cho d án m t tính trung th c.
1.1.2. Nh ng v
1.1.2.1 Khái ni m
v cho vay d
- Tín d
b ng ngu n v n tín d
t hình th c tín d ng nh m th c hi n chính
nc
v i các pháp nhân và th nhân ho
v i lãi su
c, th hi n m i quan h vay - tr gi
ng trong n n kinh t
hình th
phi u, Chính ph b o lãnh vay v
c cho vay
ng c th nh m th c hi n m c tiêu phát tri n kinh
t - xã h i (KT-XH) trong t ng th i k nh
- Ngu n v
c
ng c
c.
ng t nhi u ngu n khác nhau thông qua nhi u
c (NSNN) c p, phát hành trái
ng v n ch y u t p trung vào các
7
ngu n v n l n và dài h n trên nguyên t c t n d ng t
(LS) th
n v n r , lãi su t
gi m LS cho vay nh m h tr hi u qu
c tiêu c
i v i các d án phát tri n,
c.
-
m các hình th
1.1.2.2
-
tr
mc
t p trung cho vay vào các d án phát tri
c khuy n
ng th i k .
b
c Chính ph h tr m nh m v ngu n v
m kh
n v n huy
- Tính ch
LS th
hi n
c bi
c Chính ph
ng.
m ts
m c th
ng, quy mô cho vay l n, th
u ki
m b o ti n vay
nl
-
n v i vi
u ti t kinh t
ch c làm
nhi m v qu
c, hi n nay là NHPT,
cc pv
u l , c p bù LS, ho
i nhu n
i tuân th theo nh
m b o thu h i v
ng khơng vì m
nh c a
c.
1.1.2.3 Cho vay d án
b ng ngu n v
1.1.2.3.1 Khái ni m:
Cho vay d
c t ch c tín d
m c tín d ng cho ch
th a thu n trong h
c hi n d án trong m t th
ng tín d
qu c
cam k t trong h
ch c th
m th c hi
ng ý c p m t h n
u ki
nh tính kh thi và hi u
u kho
ng tín d ng và hồn tr c g c và lãi cho t ch c tín d
h n (S tay tín d ng, 2008).
c
8
1.1.2.3.2
+V
m c a cho vay d
n, th i gian cho vay dài, thu h i v n ch m
Ho
a các Ngân hàng ch y u là tài tr v
th c hi n vi
nc
i m i công ngh , trang thi t b , xây
d ng, m r
im
ng v n khá l n và th i
a ngu n tr n chính c a d án là t kh u hao và
l i nhu n mà d
d
có th thu h i n khi
i vào ho
ng, t
n th i gian thu h i v n c a ngân hàng ch m.
r i ro cao
Do th
m
i dài trong khi th i gian thu h i v n l i ch m nên
r i ro trong ho
lúc b
i cao. M
u tri n khai th c hi
nhi u r i ro, ch u
n xu t, ho
ng ti m n r t
ng c a r t nhi u y u t khác nhau. Các s
ng kinh t
u có th
qu , ngu n tr n c a d
cho d án ph i th
ng r t l
i các ngân hàng khi quy
nh th t k
ng, nh n bi
i v môi
n hi u
nh tài tr v n
c các r i ro có th x
có
bi n pháp phịng ng a k p th i.
1.1.2.4 B n ch t
Cho vay d
ng ngu n v
t trong các hình th
cm ts
c quan tr
u ki n KT
i v i các d
u
l n và các vùng có
c bi
n khuy
nh c a Chính ph .
c Chính ph giao th c hi n cho vay d
nh c a Chính ph
k ho
Cho vay d
ng tr c ti
c Th
ng Chính ph
ct
n chuy n d
u ki n KT
c có tác
u kinh t
ng kinh t b n v ng;
c bi
n khuy n khích
9
nh c a Chính ph
kh
p phát, các t
ch c tín d ng (TCTD) không mu n tài tr v
nb v nc a
n, th i gian hoàn v n dài và có tính r i ro cao.
Cho vay d
c khơng ch nh m m c tiêu kinh t mà còn
nh m các m c tiêu xã h i, th c hi
u ti
c trong t ng
th i k .
V
m v a mang tính kinh t v a mang tính xã h i, b n ch t cho vay d
c th hi n
nh
m sau:
- Th nh t, cho vay d
c khơng vì m c tiêu l i nhu n
mà nh m ph c v yêu c u qu
u ti t kinh t
c trong t ng
th i k .
- Th
ng cho vay b gi i h n b
ng và ch
nc
- Th ba, ngu n v n ch y
nh
c trong t ng th i k .
th c hi n cho vay d
- Th
a NHTM, do Nhà
u ti t phù h p v i yêu c u, ch
tri n KT-XH c
c trong t ng th i k và phù h p v i thông l qu c t .
- Th
i gian cho vay dài và cho vay khơng có th ch p ho c t l tài
s n th ch p th p, th ch p b ng tài s n hình thành t v n vay và v n ch s h u.
- Th
m v cho vay d
c, hi n nay
là NHPT, ho
s ch
qu n lý riêng, không ch u
o tr c ti p c
c (NHNN) Vi t Nam mà ch u s qu n lý
tr c ti p t B Tài chính, Chính ph .
y, cho vay d
c là cơng c tài chính c a Nhà
c, nh m h tr v tài chính cho các doanh nghi p (DN), t ch c kinh t tham gia
m th c hi n các m c tiêu KT - XH c
hịa gi a l i ích kinh t , chính tr , xã h i là b n ch t c
c. S k t h p hài
10
1.1.2.5 Chính sách cho vay d án
1.1.2.5.1 Nguyên t c cho vay
D án vay v
b ng ngu n v
m b o các nguyên t
XH, s d ng v
n là có hi u qu KT -
n vay (g
h n.
1.1.2.
-
u ki n vay v n
i v i d án: Ph i thu c danh m c các d án vay v
hi n hành c a Chính ph v
nh t i Ngh
n nay, danh m c các d án vay v
nh s
Tín d
aN
D án ph
nh
-CP ngày 30/8/2011 c a Chính Ph v
c).
c l p và trình duy
nh hi n hành v qu
và xây d ng.
-
i v i ch
c thành l p và ho
nh c a pháp lu t, có kh
th c hi
n hành
d án. Ngoài m c v
i s d ng
các ngu n v n h
c v n ch s h u tham
gia vào d án t i thi u b ng 20% t ng s v
nc
nh c a d án. Và
u ki n tín d ng
- Th i h n cho vay: Là kho ng th i gian t khi rút v n l
n khi tr h t
m ts
1.1.2.
ng theo
u ki n khác.
n vay (g c và lãi) theo h
ng tín d
kh
i v n phù h p v
c a d án, kh
ih
m s n xu t kinh doanh (SXKD)
n c
- Th i h n ân h n: Là kho ng th i gian t khi rút v n l
tr n g
nh
n khi b
u
nh phù h p v i th i gian xây d ng d án. Th i h n ân h n
iv id
i v i d án nhóm B.
11
Riêng d án tr ng rõng, cây công nghi
t quá th i gian t khi tr ng m
, th i h n ân h n không
n khi khai thác c a t ng lo i cây tr ng.
- Th i h n tr n , k h n tr n , th
k h
mb
u tr n và m c tr n
nh phù h p v i chu k SXKD c a d án và kh
mb
u tr n g c là th
- M c v n vay: M c v
ph , Th
-
m k t thúc th i h n ân h n.
nc
t m c v
n c a
i v i t ng d án do NHPT quy
ng 70% t ng s v
t ng
nh c a d
c duy
nh trên, NHPT th c hi n theo quy
nh, t i
ng h p
nh c a Chính
ng Chính ph .
ng ti
ng Vi t Nam và ngo i t t do chuy
vay b ng ngo i t t do chuy
i th c hi
máy móc, thi t b
i. Vi c cho
i v i d án có nhu c u nh p kh u
i ngo i t
tr n .
- LS cho vay: LS cho vay trong t ng th i k th c hi n theo Quy
ng B Tài chính (s l n công b
nh c a B
n).
LS n quá h n (NQH) b ng 150% LS cho vay trong h
c tính trên s n g c và lãi ch m tr .
- Tài s n b
c dùng tài
s n hình thành t v
u ki n b
mình ho c tài s n c
b
m ti n vay. N u tài s n hình thành t v n vay
m ti
i th
i s d ng tài s n h p pháp khác c a
b
m ti n vay v i giá tr t i thi u b ng 15%
s vay v n.
-M ts
1.2. Ch t l
u ki n khác.
ng cho vay d
1.2.1. Khái ni m
Theo khái ni m t ng quát nh t thì ch t l
m t th c th ,
i t
ng t o cho th c th ,
nh ng nhu c u ã nêu ra ho c ti m n.
i t
ng là t p h p các
ng
c tính c a
ó có kh n ng th a mãn
12
Ngân hàng v i
ng ch y u và th
cách là m t trung gian tài chính trong n n kinh t , ho t
ng xuyên nh t là nh n ti n g i và cho vay, nên
m s t n t i và phát tri n thì ch t
hàng
có th b o
ng c a các kho n vay luôn là m i quan tâm
u c a các Ngân hàng.
Ch t l
ng c a m t kho n vay có th
kho n vay ó mang l i cho c ng
kho n vay
c coi là có ch t l
c hi u là hi u qu kinh t mà
i i vay (khách hàng) và ng
ng t t n u nó mang l i hi u qu kinh t cao cho c
ngân hàng và khách hàng, t c là v
ra m t s ti n l
mà v n b
i cho vay. M t
o
hoàn tr n g c và lãi vay, v a trang tr i các chi phí khác
m có l i nhu
ng chung c a n n kinh
t . Xét m t cách t ng th kho
a t o ra hi u qu kinh t v a t o ra hi u qu
xã h i.
Ch t
ng cho vay là m t khái ni m t
v a mang tính tr u t
ng. Ch t l
ngân hàng v i s thay
ng
i, nó v a mang tính c th ,
ng cho vay ph n ánh m c
i c a mơi tr
ng bên ngồi
c a ngân hàng trong q trình c nh tranh
Phân tích và ánh giá úng ch t l
thích nghi c a
ng th i th hi n s c m nh
t n t i.
ng cho vay, xác
c a nh ng t n t i trong l nh v c này s giúp ngân hàng tìm
nh
c nguyên nhân
c nh ng bi n pháp
qu n lý thích h p.
1.2.2. Các ch tiêu ánh giá ch t l
Ho t
ng cho vay DA T
ng cho vay DA T là ho t
nh t cho ngân hàng. M t khác ho t
ng quan tr ng và mang l i thu nh p l n
ng cho vay D
c a ngân hàng c ng mang
l i nhi u l i ích cho n n kinh t , giúp cho ngu n v n c a n n kinh t
hi u qu h n. Do
vi c nâng cao ch t l
c s d ng
ng cho vay DA T không ch là m c
tiêu c a ngân hàng mà nó cịn là mong mu n c a các cá nhân, doanh nghi p là
khách hàng c a ngân hàng. Có nhi u cách ánh giá ch t l
ng cho vay DA T, tuy
13
nhiên d
i góc
ngân hàng thì ch t l
ng cho vay DA T có th
c ánh giá
qua các ch tiêu sau:
1.2.2.1. Các ch tiêu
nh tính
+ Kh n ng áp ng t t nhu c u c a khách hàng
Ch t l
ng cho vay c a ngân hàng
nhu c u c a khách hàng.
th t c
c th hi n
kh n ng áp ng t t
i v i khách hàng thì i u này
c bi u hi n tr
n gi n thu n ti n, cung c p v n nhanh chóng, k p th i t
khách hàng ti t ki m
ch t
giúp cho
c th i gian, chi phí giao d ch và nh t là không b l
u t t t. Tuy nhiên nh v y v n ch a
, mà bên c nh
tr thành b n c a khách hàng, s n sàng giúp
h i
ngân hàng còn ph i
, chia s khó kh
hàng. Ch ng h n, trong q trình xét duy t cho vay n u th y d
i v i khách
án vay v n c a
doanh nghi p có nh ng i m ch a h p lý, không kh thi thì thay vì t ch i cho vay,
ngân hàng có th góp ý,
v n cho khách hàng
Ngồi ra, ngân hàng c ng có th là ng
h xem xét l i m t cách h p lý.
i cung c p thơng tin b ích v th tr
ti n b khoa h c cơng ngh cho khách hàng. Có làm
c a doanh nghi p m i th c s phát huy
ngân hàng và khách hàng. Nh
khách hàng
+B o
v y thì ngu n v n
c vai trò òn b y kinh t c
v y rõ ràng ch riêng vi c áp
ng không ph i là m t nhi m v d dàng
nâng cao ch t l
cn
i v i
ng nhu c u c a
i v i các Ngân hàng nh m
ng cho vay c a mình.
m
c s t n t i và phát tri n c a ngân hàng
y c ng là m t yêu c u quan tr ng trong vi c ánh giá ch t l
c a Ngân hàng. Ho t
x y ra r i ro, tuy nhiên
ng th i h n ch th p nh t nguy c
u này khơng ch ph thu c vào ngân hàng mà nó còn ph
thu c vào khách hàng (nh ng ng
i vay v n
u t ).
M t kho n cho vay ch có th coi là có ch t l
c tuân th tri t
ng cho vay
ng cho vay ph i mang l i cho ngân hàng thu nh p
trang tr i cho các chi phí liên quan và có lãi,
vay
ng, v
ng khi các nguyên t c cho
: s d ng v n vay úng m c ích và có hi u qu
hồn tr
14
n g c và lãi úng h n. Vi c tuân th ch t ch các nguyên t c cho vay v a là i u
ki n c n thi t v a là s bi u hi n c a ch t l
s
d ng v n vay
úng m c
ích, cùng v i s
doanh c a khách hàng và s giúp
v ns t
n ng
ng, nh y bén trong kinh
có hi u qu c a ngân hàng t vi c c p phát
u ki
c hi u qu
khách hàng th c hi n
ti n
ng m t kho n vay. Bên c nh ó, vi c
y
là
ng a v tr n , b o
m
c s t n t i và
phát tri n c a ngân hàng.
+
óng góp vào s phát tri n kinh t xã h i c a vùng, c a ngành,
và c a c n
a ph
ng
c
y là h qu t t y u
c hi u qu trong ho t
t
c khi c nhà
u t và ngân hàng cùng
ng kinh doanh c a mình. Nó
c bi u hi n
s
n
t
nh
c a n n tài chính ti n t qu c gia, giúp nâng cao n ng l c s n xu t, n ng l c công
ngh c a khách hàng, gi i quy t công
dân
. Tuy nhiên khi ánh giá tiêu th c này c n c
th trong t ng th i k
tr
vi c làm, t ng thu nh p, nâng cao m c s ng
ch
c vào t ng tr
khơng có m t tiêu chu n
ánh giá c
ng h p. Ch ng h n các d án c i t o nâng c p trang thi t b ,
giúp doanh nghi p nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh nh ng
h p công n vi c làm c a ng
c tr
i lao
th cho t ng
i m i công ngh
ng th i l i thu
ng ho c nh ng d án hi u qu hi n t i và
c m t khơng cao nh ng l i có ý ngh a v m t xã h i thì
xác hi u qu cho vay c a d án c n ph i cân nh c k l
Tóm l i ch t l
ng h p c
ánh giá chính
ng nhi u m t liên quan.
ng cho vay DA T là m t ch tiêu r t t ng h p và
c
ánh giá trên quan i m c a c ba ch th : ngân hàng, khách hàng và n n kinh t .
Tuy nhiên, các ch tiêu
vay D
nh tính ch là nh ng c n c
m t cách khái quát.
vào m t h th ng các ch tiêu
1.2.2.2. Các ch tiêu
nh l
nh l
ng
ánh giá ch t l
ng cho
có nh ng k t lu n chính xác h n c n ph i d a
ng c th .
15
Ch
Ch
=
T
cho vay
Ch tiêu này ph n ánh t tr ng
n cho vay DA T so v i t ng
vay c a ngân hàng, ph n ánh quy mô c a vi c cho vay d án
n cho
i v i các lo i hình
cho vay khác. T l này cao và ngày càng t ng th hi n s chú tr ng c a ngân hàng
n ho t
ng cho vay D
Ngân hàng thu
Vi c
y m nh cho vay DA T không ch giúp
c nhi u l i nhu n h n so v i các ho t
còn giúp các Ngân hàng nâng cao uy tín và m r ng th tr
Tuy nhiên, do
ng cho vay khác mà nó
ng tín d ng ng n h n.
c tính r i ro cao nên các ngân hàng s c n c vào nh ng
riêng v ngu n v n, v kh n ng qu n lý, trình
chun mơn c a mình
c i m
xác
nh
t l này cho phù h p.
Ch
Ch
iv n
iv n=
T ng ngu n v
ng
Ch tiêu này ph n ánh quy mô, kh n ng t n d ng ngu n v n trong cho vay
D
c a các Ngân hàng. H u h t các Ngân hàng
dài h n
do
tài tr cho ba lo i tài s n: tài s n c
u s d ng ngu n v n trung
nh, cho vay và
c i m các ngu n v n ng n h n c a ngân hàng có s g i
ngân hàng có th t n d ng ngu n này m t cách h p lý
trong th c t t l cân
i v n nói trên c th n
ut
Tuy nhiên
u nh t
nh nên
cho vay d án. Do ó
th nào thì m i ngân hàng s có
m t m c riêng phù h p v i i u ki n c a mình. Ngồi ra, khi xem xét ch tiêu này
c n k t h p v i ch tiêu d
ngu n v n c a ngân hàng.
n
trên
có k t lu n chính xác h n v kh n ng
16
Ch tiêu v vòng quay v n
Doanh s
Ch tiêu vòng quay v n =
uân
Ch tiêu này ph n ánh t l gi a doanh s cho vay D
vay D
bình quân, qua ó có th th y
v i d
n
cho
c kh n ng m r ng cho vay D
c ng nh hi u qu công tác thu n c a ngân hàng. Ch tiêu này thông th
ng nh
h n 1 do th i h n vay c a các d án khá dài nên d n bình quân trong m t n
s
l n h n doanh s cho vay trong cùng n m ó. Ch tiêu này càng g n 1 càng ch ng
t ho t
D
ng cho vay và công tác thu n c a ngân hàng
có ch t l
ng t t, b i l
i u ó ch
r ng và h u h t các kho n cho vay
Ng
t
c khi quy mô cho vay
n h n trong n
c l i n u t l này th p ch ng t ho t
i v i các kho n cho vay
ó
u
c thu h i
cm
y
.
ng cho vay hay thu n ho c c hai
u g p khó kh n.
Ch
ng n quá h n:
n
Ch tiêu 1: T l n quá h n trên t
=
Ch tiêu 2: T l n quá h n trên t
quá h n =
n
cho vay quá h n
N quá h n là nh ng kho n n khi
v n c ng v i th i gian
c n . Trong tr
n k h n tr n ho c h t th i h n vay
c gia h n thêm (n u có) nh ng khách hàng v n ch a tr
ng h p này khách hàng s ph i ch u lãi su t quá h n cao h n
nhi u so v i lãi su t ã
c tho thu n trong h p
th y rõ là không ngân hàng nào mong mu n nh n
ng tín d ng, m c dù v y có th
c kho n lãi cao này. N quá
h n là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng nh t ánh giá ch t l
ng tín d ng, ch t
17
ng cho vay c a ngân hàng,
ph i
ng th i ph n ánh nh ng r i ro mà ngân hàng ang
i m t.
Ch tiêu
u tiên ph n ánh khái quát v tình hình n quá h n c a ngân hàng
trong cho vay DA T. T l này t l ngh ch v i ch t l
T l này cao cho th y ch t l
do dó t t c các ngân hàng
ng cho vay c a ngân hàng.
ng cho vay c a ngân hàng càng th p và ng
u mong mu n h th p t l này xu ng
c l i,
n m c th p
nh t có th . Tuy nhiên trên th c t do nh ng r i ro trong kinh doanh là không th
tránh kh i nên các ngân hàng th
ng ch p nh n m t t l n
quá h n nh t
nh
trong gi i h n an toàn. Theo m t s chuyên gia thì n u duy trì t l n quá h n
m cd
i 3% là có th ch p nh n
c cịn n u d
i 1% thì có th coi là lý t
Ch tiêu th hai ph n ánh tình hình n quá h n trong cho vay
t ng n quá h n trong ho t
ng.
T so v i
ng cho vay c a ngân hàng. T l này cho th y m c
r i ro c a cho vay DA T, t l này càng cao ch ng t ho t
c a ngân hàng ngày càng r i ro h n so v i các ho t
Ch
ng cho vay DA T
ng cho vay khác.
i nhu n:
L i nhu n t ho
Ch tiêu 1 =
L i nhu n t ho
Ch tiêu 2 =
T ng l i nhu n c a Ngân hàng
H u h t các khách hàng khi ti n hành ho t
h
ng
ng
u t , kinh doanh
n m c tiêu quan tr ng nh t là l i nhu n và các Ngân hàng
là ngo i l . Cho dù v i
t , gi vai trị là
ng khơng ph i
cách là m t trung gian tài chính quan tr ng trong n n kinh
b y thúc
y ho t
quá trình kinh doanh v n ph i chú tr ng
i u ki n c n thi t
u
ng kinh t phát tri n, các Ngân hàng trong
n hi u qu ho t
ng. L i nhu n v n là
m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng do v y không
