Luận văn thạc sĩ 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH



NGUYN TH THANH THY



CÁC NHÂN T NHăHNGăNăHUYăNG VN TIN GI
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG
VIT NAM ậ CHI NHÁNH NHA TRANG





LUNăVNăTHCăSăKINHăT





TP. H Chí Minh ậ Nmă2014

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH


NGUYN TH THANH THY



CÁC NHÂN T NHăHNGăNăHUYăNG VN TIN GI
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN NGOIăTHNG
VIT NAM ậ CHI NHÁNH NHA TRANG



Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s : 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGIăHNG DN KHOA HC
TS. THÂN TH THU THY


TP. H Chí Minh ậ Nmă2014


LIăCAMăOAN

Tôi cam đoan nhng ni dung trong lun vn nƠy lƠ kt qu ca quá trình hc
tp, nghiên cu khoa hc, đc lp và nghiêm túc ca tôi di s hng dn khoa hc
ca TS. Thân Th Thu Thy.
Các s liu trong lun vn lƠ trung thc, chính xác vƠ đc thu thp t nhng
ngun chính thng vƠ đáng tin cy.
Tôi cam đoan rng lun vn nƠy cha đc công b trên bt k mt công trình
nghiên cu nào.
Thành ph H Chí Minh, ngƠy tháng nm 2014
Tác gi



Nguyn Th Thanh Thy


MC LC
TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC BNG, BIU
DANH MC HÌNH V,ă TH
LIăMăU 1
1. LỦ do chn đ tƠi 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2
5. ụ ngha thc tin ca đ tƠi 5
6. Kt cu đ tƠi 6
CHNGă1: TNGăQUANăVăCỄCăNHỂNăTăNHăHNGăNăKHăNNGă
HUYăNGăVNă TINăGIăIăVIăKHỄCHăHĨNGăCỄă NHỂNăTIă NGỂNă

HĨNGăTHNGăMI 7
1.1 TngăquanăvăhotăđngăhuyăđngăvnătinăgiăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnătiă
ngơnăhƠngăthngămi 7
1.1.1 Hot đng huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn ti NHTM 7
1.1.1.1 Khái nim 7
1.1.1.2 c đim 8
1.1.1.3 Các hình thc huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn ti ngơn hƠng
thng mi 8
1.1.2 Kh nng huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn ti NHTM 10
1.1.3 Tm quan trng ca hot đng huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn
ti NHTM 10
1.2ăCácănhơnătănhăhngăđnăkhănngăhuyăđngăvnătinăgiăđiăviăkháchăhƠngă
cáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi 12
1.2.1 Các nhơn t ch quan 12
1.2.1.1 Sn phm huy đng vn tin gi 10


1.2.1.2 S đa dng ca các dch v ngơn hƠng 13
1.2.1.3 C s vt cht 14
1.2.1.4 i ng nhơn s 14
1.2.1.5 Uy tín 14
1.2.2 Nhơn t khách quan 15
1.2.2.1 i th cnh tranh 15
1.2.2.2 Thu nhp ca ngi gi tin 15
1.2.2.3 ng c ca ngi gi tin 16
1.2.2.4 Hi nhp kinh t quc t 16
1.2.2.5 Vn hóa ậ xư hi, tơm lỦ khách hƠng 17
1.3ăSăcnăthităphiănghiênăcuăcácănhơnătănhăhngăđnăkhănngăhuyăđngăvnă
tinăgiăđiăviăkhách hàng cá nhân tiăngơnăhƠngăthngămi 17
KT LUN CHNG 1 18

CHNGă2:ăPHỂNăTệCHăCỄCăNHỂNăTăNHăHNGăNăKHăNNGăHUYă
NGăVNăTINăGIăIăVIăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHĨNGă
THNGăMIăCăPHNăNGOIăTHNGăVITăNAMăậ CHI NHÁNH NHA
TRANG 19
2.1ă Giiă thiuă vă Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Ngoiă thngă Vită Namă - Chi
nhánh Nha Trang 19
2.1.1 Lch s hình thƠnh vƠ phát trin ca Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng
Vit Nam - Chi nhánh Nha Trang 19
2.1.2 Kt qu hot đng kinh doanh 19
2.2ăThcă trngă hotă đngă huyă đngă vnătină giă điă viă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă
NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiăthngăVităNamăậ Chi nhánh Nha Trang . 22
2.2.1 Các sn phm huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn 22
2.2.2 Phơn tích thc trng hot đng huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn 24
2.2.3 ánh giá thc trng huy đng vn tin gi đi vi khách hƠng cá nhơn 28
2.2.3.1 ThƠnh tu đt đc 28
2.2.3.2 Nhng tn ti vƠ nguyên nhơn ca nhng tn ti 29
2.3ăPhơnătíchăcácănhơnătănhăhngăđnăkhănngăhuyăđngăvnătinăgiăđiăviă
kháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiăthngăVităNamăậ


Chi nhánh Nha Trang 31
2.3.1 Các nhơn t ch quan 31
2.3.1.1 Sn phm huy đng vn tin gi 31
2.3.1.2 S đa dng ca các dch v ngơn hƠng 32
2.3.1.3 C s vt cht 32
2.3.1.4 i ng nhơn s 32
2.3.1.5 Uy tín 33
2.3.2 Các nhơn t khách quan 34
2.3.2.1 i th cnh tranh 34
2.3.2.2 Thu nhp ca ngi gi tin 34

2.3.2.3 ng c ca ngi gi tin vƠ các nhơn t liên quan đn vn hóa ậ xư hi, tơm lỦ
khách hàng 35
2.3.2.4 Hi nhp kinh t quc t 35
2.4ăoălngănhăhngăcaăcácănhơn tăđnăkhănngăhuyăđngăvnătinăgiăđiăviă
kháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiăthngăVităNamăậ
Chi nhánh Nha Trang 35
2.4.1 Mô t mu nghiên cu 35
2.4.2 ánh giá thang đo bng h s đ tin cy Cronbach’s alpha 39
2.4.3 Phơn tích nhơn t khám phá EFA 41
2.4.4 Phơn tích hi quy tuyn tính 44
2.4.4.1 Kim đnh các gi đnh ca hƠm hi quy 44
2.4.4.2 Phân tích hi quy tuyn tính 48
2.4.4.3 Phơn tích ANOVA theo các đc đim cá nhơn. 49

2.4.5 Kt qu nghiên cu. 58
KTăLUNăCHNGă2 61
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăPHỄTăHUYăCỄCăNHỂNăTăTệCHăCCăNHMăNỂNGă
CAOăKHă NNGă HUYă NGă VNă TINă GIă Iă VIă KHỄCHă HĨNGă CỄă
NHỂNă TIă NGỂNă HĨNGă THNGă MIă Că PHNă NGOIă THNGă VITă
NAM ậ CHI NHÁNH NHA TRANG 62
3.1ă nhă hngă phátă trin tínă dngă cáă nhơnă ti Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă
NgoiăthngăVităNamăậ Chi nhánh Nha Trang đnănmă2020 62


3.1.1 Mc tiêu kinh doanh 62
3.1.2 Chin lc sn phm dch v cá nhân 62
3.2ăGiiăphápăphátăhuyăcácănhơnătătíchăccănhmănơngăcaoăkhănngăhuyăđngăvnă
tină giă điă viă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă Ngơnă hƠngă thngă miă că phnă Ngoiă
thngăVităNamăậ Chi nhánh Nha Trang 63
3.2.1 Tng cng qung bá, xơy dng thng hiu 63

3.2.2 u t xơy dng c s vt cht vƠ phát trin công ngh 65
3.2.3 Nâng cao cht lng vƠ đa dng hóa các dch v ngơn hƠng 66
3.2.4 Sn phm huy đng vn tin gi 67
3.2.4.1 Lưi sut cnh tranh 67
3.2.4.2 Hình thc huy đng vn tin gi 68
3.2.5 Nơng cao cht lng ngun nhơn lc 69
3.3ăGiiăphápăhătr 73
3.3.1 i vi Ngơn hƠng NhƠ nc 73
3.3.2 i vi Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam 73
KTăLUNăCHNGă3 74
KTăLUN 76
TÀI LIU THAM KHO
PH LC



DANH MC CÁC T VIT TT

ATM
: Máy rút tin t đng
EFA
: Phơn tích nhơn t khám phá
HVTG
: Huy đng vn tin gi
KHCN
: Khách hàng cá nhân
KMO
: (Kaiser-Meyer-Olkin) Ch s xem xét s thích hp ca EFA
L/C
: Hình thc thanh toán tín dng chng t

NHNN
: Ngân hàng NhƠ nc
NHTM
: Ngơn hƠng thng mi
NHTMCP
: Ngơn hƠng thng mi c phn
PGD
: Phòng Giao dch
PTTH
: Ph thông trung hc
SPSS
: (Statistical Package for the Social Sciences) Phn mm phơn tích
d liu, x lỦ thng kê
TCTD
: T chc tín dng
VCB
: Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
VPD
: Vn phòng đi din


DANH MC BNG,ăSă
DANHăMCăBNG
Bng 2.1: Hot đng kinh doanh ti Vietcombank Nha Trang giai đon 2009 ậ 2013 20
Bng 2.2: Tng huy đng vn ti Vietcombank Nha Trang giai đon
2009 ậ 2013
25
Bng 2.3: T trng ngun vn huy đng tin gi đi vi KHCN trong tng ngun
vn huy đng ti Vietcombank Nha Trang giai đon
2009 ậ 2013

25
Bng 2.4: C cu ngun vn huy đng tin gi đi vi KHCN theo loi tin gi ti
Vietcombank Nha Trang giai đon
2009 ậ 2013
26
Bng 2.5: C cu ngun vn huy đng tin gi đi vi KHCN theo k hn gi ti
Vietcombank Nha Trang giai đon
2009 ậ 2013
27
Bng 2.6: Mư hóa các nhơn t vƠ các bin đo lng các nhơn t nh hng đn kh
nng HVTG đi vi KHCN ti Vietcombank Nha Trang. 4
Bng 2.7: Thông tin chung v mu kho sát 36
Bng 2.8: Kt qu Cronbach’s Alpha cho các bin đc lp vƠ bin ph thuc 40
Bng 2.9: Kt qu phơn tích nhơn t khám phá EFA cho các bin đc lp. 42
Bng 2.10: Kt qu phân tích nhân t cho các bin ph thuc 44
Bng 2.11: Kt qu hi qui vƠ kim đnh đa cng tuyn 46
Bng 2.12: Kt qu ma trn h s tng quan gia các bin 47
Bng 2.13: Thng kê mô t s khác bit trong đánh giá kh nng HVTG đi vi
KHCN theo gii tính 50
Bng 2.14: Kt qu kim đnh phng sai đánh giá kh nng HVTG đi vi KHCN
theo theo gii tính 50
Bng 2.15: Kt qu phân tích phng sai ANOVA đánh giá kh nng HVTG đi
vi KHCN theo gii tính 51
Bng 2.16: Thng kê mô t s khác bit trong đánh giá kh nng HVTG đi vi
KHCN theo đ tui. 51
Bng 2.17: Kt qu kim đnh phng sai đánh giá kh nng HVTG đi vi KHCN
gi theo đ tui 51
Bng 2.18: Kt qu phân tích phng sai ANOVA đánh giá kh nng HVTG đi
vi KHCN theo đ tui 52

Bng 2.19: Kt qu kim đnh LSD trong hp thoi Post Hoc Test 53
Bng 2.20: Thng kê mô t s khác bit trong đánh giá kh nng HVTG đi vi
KHCN theo ngh nghip 54
Bng 2.21: Kt qu kim đnh phng sai đánh giá kh nng HVTG đi vi KHCN
theo ngh nghip 54
Bng 2.22: Kt qu phân tích phng sai ANOVA đánh giá kh nng HVTG đi
vi KHCN theo ngh nghip 55
Bng 2.23: Kt qu kim đnh LSD trong hp thoi Post Hoc Test 56
Bng 2.24: Thng kê mô t s khác bit trong đánh giá kh nng HVTG đi vi
KHCN theo trình đ hc vn 58
Bng 2.25: Kt qu kim đnh phng sai đánh giá kh nng HVTG đi vi KHCN
theo trình đ hc vn 58
Bng 2.26: Kt qu phân tích phng sai ANOVA đánh giá kh nng HVTG đi
vi KHCN theo trình đ hc vn 59
Bng 2.27: Thng kê mô t các ch tiêu vƠ thang đo đo lng kh nng HVTG đi
vi KHCN 59
DANH MCăSă
S đ 2.1: Các nhơn t nh hng đn kh nng HVTG đi vi KHCN ti
Vietcombank Nha Trang. 3




1
LI M U
1. Lý do chnăđ tài
Mt trong nhng thành công ca các ngơn hƠng thng mi là tha mãn ti đa
nhu cu ca khách hàng trong hot đng kinh doanh. Thành công ca ngân hàng hoàn
toàn ph thuc vƠo nng lc ca ngân hàng trong vic xác đnh các dch v tài chính

mà xã hi có nhu cu, thc hin các dch v đó mt cách có hiu qu và bán chúng ti
mt mc giá cnh tranh. Mt trong các nhân t mang đn thƠnh công đó lƠ ngun lc
tài chính ca ngân hàng. Ngoài vn t có, vn vay, ngun vn huy đng tin gi là
mt trong nhng ngun vn không th thiu ti các NHTM. Tuy nhiên, đ duy trì và
phát trin ngun vn nƠy đòi hi các NHTM phi đ ra các chin lc huy đng vn
phù hp.
Trong bt k lnh vc hot đng nƠo, đi th cnh tranh là mt trong các rào
cn đ đi đn thành công ca t chc, cá nhân hay ca ngơn hƠng. c bit trong xu
th hin nay, các ngơn hƠng trong nc vi s lng nhiu, quy mô vn nh, cht
lng dch v ngơn hƠng cha tt nên các NHTM Vit Nam gp rt nhiu khó khn
trong hot đng kinh doanh di áp lc cnh tranh. Thêm vào đó hòa theo xu th hi
nhp, các ngơn hƠng nc ngoài vi quy mô vn ln, cht lng dch v tt đang
tìm kim c hi đu t, kinh doanh ti Vit Nam. iu này càng to thêm áp lc cho
các ngơn hƠng trong nc trong vic huy đng vn nói chung và hot đng kinh
doanh khác ca ngân hàng nói riêng. Do đó, đ tn ti và phát trin các NHTM cn
xây dng cho mình mt chin lc huy đng vn phù hp nhm đáp ng mt cách tt
nht nhu cu vn cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Vì vy, làm th nƠo đ
phát huy ti đa kh nng huy đng tin gi t khách hƠng đ đáp ng nhu cu cp tín
dng và cung cp các sn phm dch v ngân hàng là vn đ cn đc quan tâm hàng
đu.
Vì các lý do trên, tác gi chn đ tài “Phân tích các nhân t nh hng đn kh
nng huy đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti Ngơn hƠng thng mi c
phn Ngoi thng Vit Nam ậ Chi Nhánh Nha Trang” nhm phân tích các nhân t
nh hng đn kh nng huy đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân vƠ lng
hóa mc đ nh hng ca các nhân t đn kh nng huy đng vn tin gi đi vi
khách hàng cá nhân ti Vietcombank Nha Trang. T đó, đ xut các gii pháp phát
2


huy các nhân t tích cc, hn ch các nhân t tiêu cc nhm nâng cao kh nng

HVTG đi vi KHCN, khai thác đc ti đa ngun vn nhàn ri trong dơn c, góp
phn n đnh và phát trin hot đng kinh doanh ngân hàng trong thi gian ti.
2. Mc tiêu nghiên cu
Trên c s lý lun c bn v hot đng huy đng vn tin gi, phân tích các
nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân
ti Vietcombank Nha Trang.
 xut các gii pháp phát huy các nhân t tích cc, hn ch các nhân t tiêu
cc nhm nâng cao kh nng HVTG đi vi KHCN ti Vietcombank Nha Trang
nhm đáp ng nhu cu vn cho hot đng kinh doanh ngân hàng, cho s phát trin
kinh t ca tnh Khánh Hòa và góp phn phát trin kinh t đt nc.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu là các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn
tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti Vietcombank Nha Trang.
- Phm vi nghiên cu: Vietcombank Nha Trang giai đon 2009 ậ 2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
- Phng pháp nghiên cu đnh tính:
+ Phng pháp phơn tích tng hp, thng kê mô t, so sánh vƠ đi chiu các d
liu th cp có sn t ni b Ngân hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
ậ Chi nhánh Nha Trang, Internet, các tp chí,….
+ Phng pháp tho lun nhóm chuyên gia. Nhóm tho lun gm 10 nhân viên
tín dng ca các PGD và tr s chính ca Vietcombank Nha Trang. T đó điu chnh,
tng hp và xây dng bng câu hi kho sát nhm phc v cho phn nghiên cu đnh
lng.
- Phng pháp nghiên cu đnh lng: S dng bng câu hi chi tit đc đa vƠo
kho sát đ thu thp ý kin ca KHCN đn giao dch ti ngân hàng. Bng câu hi sau
khi đư ly ý kin s đc x lý trên phn mm SPSS phiên bn 16.0 và Excel phiên
bn 2003 đ thng kê mô t, phơn tích đ tin cy, phân tích nhân t khám phá EFA,
phân tích hi quy tuyn tính và phân tích ANOVA.
- Mô hình nghiên cu
3

Qua kho sát s b 20 khách hàng cá nhân gi tin ti Vietcombank Nha
Trang, nhân viên thc hin công tác huy đng vn vƠ lưnh đo ti các PGD, tr s
ca Vietcombank Nha Trang. Tng hp các ý kin kho sát, các yu t có kh nng
tác đng đn quyt đnh gi tin ca KHCN gm uy tín, sn phm HVTG, c s vt
cht, đi ng nhơn s, s đa dng ca các dch v ngân hàng và các nhân t khách
quan nh đi th cnh tranh, thu nhp ca ngi gi tin, đng c ca ngi gi tin,
vn hóa ậ xã hi, tâm lý khách hàng và hi nhp kinh t quc t.
Trên c s đó, đư đ xut mô hình và các gi thuyt nghiên cu cu gm 06
nhân t nh hng đn kh nng HVTG đi vi KHCN ti Vietcombank Nha
Trang. Trong đó:
Bin ph thuc: Kh nng HVTG đi vi KHCN.
Bin đc lp: Sn phm HVTG; S đa dng ca các dch v ngân hàng; C
s vt cht; i ng nhơn s; Uy tín; Các nhân t khách quan.
 Mô hình nghiên cu






Să đ 2.1: Các nhân t nhă hngă đn kh nngă HVTG đi vi KHCN ti
Vietcombank Nha Trang.
 Gi thuyt nghiên cu
H
1
: Lãi sut tin gi hp dn, hình thc huy đng vn đa dng thì ngân hàng
có th duy trì vƠ tng lng tin gi đi vi KHCN. Vì vy, h s ca bin nƠy đc
k vng mang du dng.

H
1
(
1
+)
H
2
(
2
+)
H
3
(
3
+)
H
4
(
4
+)
H
5
(
5
+)
H
6
(
6
+)

Kh nng
huy đng
vn tin gi
đi vi
khách hàng
cá nhân
Sn phm huy đng vn tin gi
S đa dng các dch v ngân hàng
C s vt cht
i ng nhơn s
Các nhân t khách quan
Uy tín
4


H
2
: Ngân hàng có các sn phm huy đng vn đa dng thì cƠng đáp ng đc
nhiu nhu cu gi tin đi vi KHCN lƠm tng kh nng huy đng vn cho ngân
hàng. Vì vy, h s ca bin nƠy đc k vng mang du dng.
H
3
: Ngơn hƠng có c s vt cht khang trang, b th thì s to đc nim tin
cho KHCN và s an tâm gi tin vào ngân hàng. Vì vy, h s ca bin này đc k
vng mang du dng.
H
4
: Ngơn hƠng có đi ng nhơn s vi tác phong làm vic chuyên nghip, thân
thin s thu hút các KHCN gi tin vào ngân hàng. Vì vy, h s ca bin nƠy đc
k vng mang du dng.

H
5
: Mt ngơn hƠng có uy tín, thng hiu đc nhiu khách hàng bit đn thì
s thu hút các KHCN gi tin vào ngân hàng. Vì vy, h s ca bin nƠy đc k
vng mang du dng.
H
6
: Các nhân t khách quan đn t môi trng kinh t bên ngoƠi, nhng có
tác đng mnh m đn kh nng HVTG đi vi KHCN ti ngân hàng. Vì vy, h s
ca bin nƠy đc k vng mang du dng.
Bngă2.6:ăMưăhóaăcácănhơnătăvƠăcácăbinăđoălngăcácănhơnătănhăhngăđnă
khănngăHVTGăđiăviăKHCNătiăVietcombank Nha Trang.
Stt
Mã hóa
Din gii
1
SP_1
Lưi sut huy đng tin gi ca ngơn hƠng cao hn các ngơn hƠng
khác
2
SP_2
Lưi sut huy đng tin gi linh hot theo nhu cu th hiu ca
khách hàng.
3
SP_3
Ngơn hƠng có các chng trình khuyn mưi, quƠ tng
4
SP_4
Hình thc huy đng vn đa dng (Tin gi thanh toán, tin gi
tit kim, chng ch tin gi ).

5
SP_5
K hn huy đng vn đáp ng đc nhu cu gi tin ca khách
hàng (Ngn ậ trung ậ dài hn).
6
DV_1
Dch v ngơn hƠng đin t giao dch đn gin, nhanh chóng
7
DV_2
Dch v ngơn hƠng đin t đa dng đáp ng đc th hiu ca
khách hàng
8
DV_3
Dch v chi tr t đng tin ích đi vi khách hƠng (S lng vƠ
v trí lp đt máy ATM)
9
CSVC_1
Ngơn hƠng có đa đim giao dch d tip cn
5


10
CSVC_2
Tr s giao dch ca ngơn hƠng rng thoáng mát
11
CSVC_3
Tr s giao dch ca ngơn hƠng rng thoáng mát
12
CSVC_4
Ngơn hƠng có mng li giao dch rng khp

13
NS_1
Nhân viên có trình đ chuyên môn, nghip v đc đƠo to
chuyên nghip.
14
NS_2
Nhân viên thc hin nhanh các giao dch ca khách hàng.
15
NS_3
Nhân viên x lỦ nhanh các tình hung phát sinh ngoƠi d kin.
16
NS_4
Nhơn viên có thái đ giao tip lch s, ơn cn vi khách hƠng,
không phơn bit đi tng khách hƠng khi giao dch.
17
NS_5
Nhơn viên có đo đc ngh nghip.
18
UT_1
Ngơn hƠng bo mt thông tin ca khách hƠng giao dch.
19
UT_2
Ngơn hƠng luôn thc hin đúng nhng gì đư cam kt vi khách
hàng.
20
UT_3
Ngơn hƠng luôn thông báo cho khách hƠng khi có nhng thay đi
trong giao dch.
21
UT_4

Tình hình hot đng kinh doanh n đnh ca ngơn hƠng.
22
NTK_1
Các NHTM nc ngoƠi gia nhp ngƠnh vi nng lc tƠi chính
tt.
23
NTK_2
Các sn phm thay th có mc sinh li hp dn (chng khoán,
vƠng, bt đng sn ).
24
NTK_3
nh hng ca tình hình kinh t, chính tr trong nc.
25
NTK_4
nh hng ca tình hình kinh t th gii.
26
HDV_26
Ngi gi tin quyt đnh gi tin vào ngân hàng do chính sách
lãi sut ca ngân hàng tt.
27
HDV_27
Các sn phm, dch v hin có ca ngơn hƠng đáp ng đc nhu
cu giao dch ca ngi gi tin.
28
HDV_28
Ngi gi tin quyt đnh gi tin do ngân hàng có hình thc huy
đng vn đa dng.
29
HDV_29
Ngi gi tin quyt đnh gi tin do ngơn hƠng có c s vt cht

vƠ đi ng nhơn viên tt.
30
HDV_30
Hin ti, ngơn hƠng lƠ ni đáng tin cy đ gi tin.
(Ngun: Ph lc 1)
5. ụănghaăthc tin caăđ tài
Vi kt qu nghiên cu thc tin, đ tài giúp cho Vietcombank Nha Trang
nhn đnh rõ nng lc trong trong vic thu hút các khách hàng cá nhân gi tin vào
6


ngân hàng. Qua đó, giúp ngơn hƠng đánh giá li nhng sn phm, dch v liên quan
đn huy đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân mà hin ti ngơn hƠng đang
cung cp. T đó có c s đ đa ra các quyt đnh mang tính chin lc trong vic
ci tin, đa dng hóa sn phm, dch v huy đng vn tin gi phù hp nhu cu gi
tin ngƠy cƠng đa dng ca khách hàng cá nhân vƠ huy đng đc ti đa ngun vn
nhàn ri trong nn kinh t.
6. KtăcuăđătƠi
Ngoài li m đu và kt lun, kt cu lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn
tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti ngơn hƠng thng mi.
Chng 2: Phơn tích các nhơn t nh hng đn kh nng huy đng vn tin
gi đi vi khách hàng cá nhân ti Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit
Nam ậ Chi nhánh Nha Trang.
Chng 3: Gii pháp phát huy các nhân t tích cc nhm nâng cao kh nng
huy đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti Ngơn hƠng thng mi c phn
Ngoi thng Vit Nam ậ Chi nhánh Nha Trang.
7

CHNGă 1: TNGă QUANă Vă CỄCă NHỂNă Tă NHă HNGă N KHă
NNGă HUYă NGă VNă TINă GI Iă VIă KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă
TI NGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1 Tng quan v hotăđng huyăđng vn tin giăđi vi khách hàng cá nhân
tiăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Hotăđng huyăđng vn tin giăđi vi khách hàng cá nhân ti NHTM
1.1.1.1 Khái nim
Theo Peter. Rose: Tin gi là nn tng cho s thnh vng và phát trin ca
ngơn hƠng. ơy lƠ khon mc duy nht trên bng cơn đi k toán giúp phân bit ngân
hàng vi các loi hình doanh nghip khác. Nng lc ca đi ng nhơn viên cng nh
các nhà qun lý ngân hàng trong vic thu hút tin gi giao dch và tin gi tit kim
t doanh nghip và cá nhân là mt thc đo quan trng v s chp nhn ca công
chúng đi vi ngân hàng. Tin gi lƠ c s chính ca các khon cho vay vƠ do đó, nó
là ngun gc sâu xa ca li nhun và s phát trin.
HVTG là nghip v to nên ngun vn ca NHTM, thông qua vic ngân
hàng nhn ký thác và qun lý các khon tin t khách hàng theo nguyên tc có hoàn
tr c gc vƠ lưi đáp ng nhu cu vn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
 Vit Nam, theo lut các t chc tín dng nm 2010, ti khon 12, điu 4:
Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
các nghip v sau đơy: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh toán qua
tài khon. Và khon 13, điu 4: Nhn tin gi lƠ hot đng nhn tin ca t chc, cá
nhơn di hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát
hƠnh chng ch tin gi, k phiu, tín phiu vƠ các hình thc nhn tin gi khác theo
nguyên tc có hoƠn tr đy đ tin gc, lưi cho ngi gi tin theo tha thun.
Nh vy, hot đng HVTG ti NHTM lƠ vic nhn tin ca t chc, cá nhơn
di hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hƠnh
chng ch tin gi, k phiu, tín phiu vƠ các hình thc nhn tin gi khác theo
nguyên tc có hoƠn tr đy đ tin gc, lưi cho ngi gi tin theo tha thun.
HVTG đi vi KHCN lƠ vic nhn tin ca các cá nhơn di hình thc tin
gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hƠnh chng ch tin gi,

8


k phiu, tín phiu vƠ các hình thc nhn tin gi khác theo nguyên tc có hoƠn tr
đy đ tin gc, lưi cho ngi gi tin theo tha thun.
1.1.1.2 căđim
Các ch th tham gia trong HVTG đi vi KHCN bao gm: NHTM vi v
th lƠ ngi huy đng vn tin gi và khách hàng là cá nhân vi v th lƠ ngi cung
cp vn cho ngân hàng.
Hình thc HVTG đi vi KHCN ca NHTM ngƠy cƠng đa dng đáp ng yêu
cu ca các ch th trong nn kinh t. NHTM có th HVTG đi vi KHCN bng
các hình thc nh nhn tin gi không k hn, nhn tin gi có k hn và phát hành
các giy t có giá. Khi khách hàng có yêu cu rút tin thì ngân hàng s tr tin gc đư
huy đng và tin lãi cho khách hàng. Khon lãi này là chi phí mà ngân hàng phi tr
khi thc hin huy đng vn ca khách hàng trong mt khong thi gian nht đnh.
HVTG là hot đng có tính hoàn tr, vì NHTM lƠ ngi đi vay vn nên ch
có quyn s dng trong mt khong thi gian nht đnh mà không có quyn s hu
nên có trách nhim hoàn tr cho khách hƠng khi đn hn hoc khi khách hàng yêu
cu.
Ngun vn huy đng là ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun
vn đóng vai trò quan trng nhng cng không kém phn ri ro cho NHTM. Nu
NHTM không có chin lc qun tr thanh khon tt s dn đn tình trng tha và
thiu ht thanh khon vt mc gii hn cho phép hoc nu khách hàng rút vn hàng
lot ti cùng mt thi đim, dn đn nguy c gơy ra sp đ và phá sn ca h thng
ngân hàng.
Hot đng HVTG đi vi KHCN ch có th thc hin đc khi có s tin
tng và tín nhim ca KHCN dành cho ngân hàng. Vì th ngân hàng phi tuân th
v bo mt thông tin khách hƠng, quy trình huy đng và s dng vn huy đng cn có
s kim soát cht ch đ đm bo tính an toàn cho tài sn ca khách hàng.
1.1.1.3 Các hình thc huyă đng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti

ngơnăhƠngăthngămi
Trong xu th th trng tài chính ngày càng phát trin, các ch th trong nn
kinh t s có c hi la chn các hình thc đu t hp lỦ, đm bo an toàn, có sinh li
da trên ngun vn ca mình. Do nhu cu vƠ đng thái gi tin ca KHCN khác nhau
9


nên đ thu hút đc nhiu khách hàng gi tin NHTM phi thit k và phát trin các
hình thc huy đng vn ngƠy cƠng đa dng và phong phú. Các hình thc HVTG
theo mc đích huy đng vn bao gm các hình thc sau:
 Tin gi không k hn
Tin gi không k hn là hình thc tin gi mà KHCN gi vào NHTM vi
mc đích đ đc ngân hàng thanh toán và thu chi h theo yêu cu ca khách hàng.
Vi hình thc nƠy khách hƠng đc phép rút tin bt c lúc nào, hoc có th
yêu cu ngân hàng thc hin thanh toán mà không hn ch s ln giao dch, do đó
ngun vn này luôn bin đng. Tuy nhiên ti mt thi đim nht đnh khách hàng vn
luôn duy trì s d tin gi nht đnh, nên NHTM có th s dng ngun vn này đ
cp tín dng. Nhìn chung, lãi sut ca loi này thp, nhng thay vƠo đó ch tài khon
có th đc hng nhng dch v ngân hàng vi chi phí thp.
 Tin giăđnh k
Là hình thc huy đng các khon tin đ dành tm thi cha s dng mà khi
gi vào khách hàng ch đc rút ra sau mt khon thi gian nht đnh.
Huy đng vn vi hình thc này, các NHTM có ngun vn tng đi n đnh,
xác đnh k hn c th nên NTHM có th s dng đ cp tín dng ngn, trung và dài
hn. ng c ca ngi gi lƠ hng lãi nên khách hƠng có xu hng chn nhng
ngân hàng có lãi sut cao.
 Tin gi tit kim
Tin gi tit kim là hình thc huy đng vn t khon tin đ dành ca cá
nhơn đc gi vào ngân hàng vi mc đích sinh li và an toàn v tài sn.
 Tin gi thanh toán khác

Ngoài các hình thc tin gi nêu trên, hin nay NHTM còn có tin gi ký qu
L/C, tin đt cc, tin gi séc bo chi… ơy lƠ hình thc tin gi theo yêu cu ca
khách hàng gn lin vi các nghip v khác ca ngân hàng.
 Phát hành chng t có giá
Chng t có giá là giy chng nhn do NHTM phát hƠnh đ huy đng vn xác
nhn ngha v tr n mt s tin trong mt khon thi gian nht đnh vi điu kin tr
lưi vƠ các điu khon cam kt khác gia NHTM vi ngi mua chng t có giá. Các
hình thc phát hành chng t có giá bao gm:
10


Phát hành các chng ch tin gi: ây là loi giy t chng nhn đư gi tin vào
ngân hàng, có th chuyn nhng đc, có hng lãi sut và lãi sut tùy theo tha
thun gia ngân hàng và khách hàng.
Phát hành k phiu ngân hàng: Là giy nhn n có k hn do ngân hàng phát
hành vi cam kt tr vn vƠ lưi cho ngi mua khi đn hn.
Trái phiu ngơn hƠng: Trong trng hp cn huy đng mt khi lng vn ln,
thi hn dƠi đ đáp ng nhu cu đu t, các ngơn hƠng có th xin phép phát hành trái
phiu.
 Vnăđiăvay
Trong trng hp thiu vn ngân hàng s đi vay trên th trng nhm đm bo
kh nng thanh khon. Các NHTM có th vay t các ngun sau:
Vay NHTM: ơy lƠ khon vay trc tip các ngân hàng khác vi mc đích đáp
ng nhu cu thiu ht vn. Vi ngun vn này ngân hàng có th phi chp nhn chi
phí cao hn vn huy đng, vì vy ch trong trng hp thiu vn kh dng trong thi
gian ngn thì ngân hàng vay các NHTM khác.
Vay NHTW: Khi các NHTM thiu vn có th vay NHTW di hình thc tái
cp vn, chit khu, tái chit khu, cho vay thanh toán. ơy lƠ ngun vn mà NHTM
có đc thông qua quan h vay mn gia NHTM vi NHTW tùy theo tình hình
thc thi chính sách tin t tht cht hay m rng tin t.

1.1.2 Kh nngăhuyăđng vn tin gi đi vi khách hàng cá nhân ti NHTM
Kh nng HVTG đi vi KHCN ti NHTM là vic NHTM thu hút vn tin
gi t các cá nhân trong nn kinh t bng chính các ngun lc hin có ca ngân hàng
kt hp vi các quy đnh ca ngơn hƠng NhƠ nc và các nhân t khách quan khác
sao cho các NHTM có th huy đng mt khi lng vn ln nht vƠ đm bo t l an
toàn vn theo quy đnh.
Bên cnh đó, nu mun đt c hai ch tiêu va tng quy mô ngun vn huy
đng va đm bo t l an toàn vn theo quy đnh thì mt trong nhng gii pháp c
bn là các NHTM phi tng vn t có.
1.1.3 Tm quan trng ca hotăđng huyăđng vn tin giăđi vi khách hàng
cá nhân ti NHTM
11


Hot đng huy đng vn nói chung và HVTG đi vi KHCN nói riêng, tuy
không mang li li nhun trc tip cho ngơn hƠng nhng lƠ hot đng rt quan trng.
Không có hot đng nƠy xem nh không có hot đng ca ngơn hƠng thng mi. Vì
mt ngơn hƠng thng mi khi đc cp phép thành lp phi có vn điu l theo quy
đnh. Tuy nhiên, vn điu l ch đ tài tr cho tài sn c đnh nh tr s, vn phòng,
máy móc thit b cn thit cho hot đng ch cha đ vn đ ngân hàng có th thc
hin các hot đng kinh doanh nh cp tín dng và các dch v ngơn hƠng khác. 
có vn phc v cho các hot đng này ngân hàng phi HVTG đi vi KHCN. Do
vy, hot đng HVTG rt quan trng đi vi ngơn hƠng cng nh đi vi khách
hàng và nn kinh t.
 i viăngơnăhƠngăthngămi
Vn huy đng, chim t trng đáng k trong tài sn n ca NHTM, to nên
ngun vn qua trng ca NHTM. Huy đng vn là nn tng, quyt đnh đn s tn ti
và phát trin ca NHTM. Thông qua hot đng huy đng vn hình thành ngun vn
đáp ng nhu cu kinh doanh, thc hin các cho vay, tài tr, đu t, kinh doanh ngoi
t, thanh toán to ra ngun li nhun cho NHTM, đm bo cho s phát trin bn

vng ca ngân hàng. Không có hot đng huy đng vn, ngơn hƠng thng mi s
không đ vn tài tr cho hot đng khác. Mt khác, thông qua hot đng huy đng
vn có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hƠng đi vi ngân
hàng. Quy mô huy đng vn càng ln thì kh nng cho vay cƠng cao. T đó, NHTM
có các bin pháp không ngng hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m
rng quan h vi khách hàng. Có th nói, hot đng huy đng vn góp phn gii
quyt đu vào ca ngân hàng.
 i vi khách hàng
Hot đng huy đng vn không ch quan trng đi vi ngân hàng mà còn có ý
ngha quan trng đi vi KHCN.
Hot đng huy đng vn cung cp cho KHCN mt kênh tit kim vƠ đu t
nhm làm cho đng tin sinh li, to c hi có th gia tng tiêu dùng trong tng lai.
Mt khác, vi hình thc huy đng vn đa dng, KHCN có th la chn hình thc đu
t phù hp đng thi các hình thc nƠy quy đnh mt hp đng kinh t đc ký kt
hay tha c gia khách hàng và ngân hàng, nhm bo v quyn li chính đáng ca
12


khách hƠng đc hng lưi, đm bo an toàn v tài sn. Lãi sut ngơn hƠng đc coi
là thu nhp ti thiu đ so sánh vi thu nhp ca các hình thc đu t khác trên th
trng trc khi nhƠ đu t la chn hình thc đu t hp lỦ. i vi KHCN vic
nm gi quyn s hu các chng ch tin gi, s tit kim, k phiu, trái phiu, các
chng t có giá khác ngoài vic đc quyn hng lãi, còn có th d dàng mua bán
chuyn nhng các chng t có giá trên th trng, to nên tính thanh khon cho
ngi ch s hu nó. Cui cùng, hot đng huy đng vn giúp cho KHCN có c hi
tip cn vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc bit là dch v thanh toán qua ngân
hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn
tin cho tiêu dùng.
 i vi nn kinh t
NHTM là kênh cung ng vn quan trng hƠng đu ca nn kinh t. Thông qua

huy đng vn, các khon tin nhàn ri ca các cá nhân trong nn kinh t tp trung
thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay đu t sinh li đáp ng cho các
yêu cu ca nn kinh t - xã hi.
Vi hot đng HVTG đi vi KHCN, NHTM có điu kin tip cn và thu
hút mt khi lng KHCN ln đn vi ngân hàng, có tác dng kích thích khi dy
các tim nng đn mc cao nht các ngun vn trong nn kinh t. Bên cnh đó, vic
qun lý thu chi tin cho khách hàng đư góp phn kim soát lm phát và các hot đng
ca nn kinh t cng nh các bin đng trong nn kinh t đ NhƠ nc kp thi đa ra
các gii pháp hp lỦ. Thông qua huy đng vn, NHTM góp phn to nên các hàng
hóa trên th trng tài chính, góp phn n đnh kinh t v mô.
Nh vy, hot đng HVTG đi vi KHCN ti NHTM là mt hot đng quan
trng đi vi bt k NHTM nƠo. Do đó, vic nghiên cu các nhân t nh hng đn
kh nng HVTG đi vi KHCN giúp cho các NHTM có th nhn dng rõ nhng
nhân t có nh hng tích cc và tiêu cc đn hot đng HVTG đi vi KHCN ca
ngân hàng. Qua đó, các NHTM có th xây dng chính sách huy đng vn hp lỦ, đáp
ng kp thi nhu cu vn cho hot đng kinh doanh.
1.2 Các nhân t nhăhngăđn kh nngăhuyăđng vn tin gi đi vi khách
hàng cá nhân tiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Các nhân t ch quan
13


Các nhân t ch quan nh hng đn kh nng HVTG đi vi KHCN ti
NHTM là nhng nhân t mà bn thân NHTM có th kim soát và điu chnh đc.
1.2.1.1 Sn phm huyăđng vn tin gi
Lãi sut HVTG đi vi KHCN là mc lãi sut mà các NHTM phi tr cho
ngi gi tin khi ngân hàng s dng ngun vn trong mt khong thi gian nht
đnh. ơy chính lƠ chi phí s dng vn ca ngân hàng, do đó các NHTM phi xây
dng mc lãi sut HVTG đi vi KHCN sao cho đm bo đc yêu cu ti thiu
hóa chi phí s dng vn ca ngân hàng và vn đ sc cnh tranh vi các NHTM

khác. Lãi sut huy đng vn càng cao kh nng HVTG đi vi KHCN ca NHTM
càng nhiu. nh giá ngun vn huy đng tin gi là mt vic làm quan trng và khá
phc tp đi vi các nhà qun tr ngân hàng. Nu ngân hàng phi tr mt mc lãi sut
cao đ thu hút và duy trì s n đnh lng tin gi ca khách hàng thì phi chu áp
lc v vic gia tng chi phí, gim li nhun. Ngc li, lãi sut huy đng tin gi vn
thp, không đm bo đc li ích ca khách hàng thì rt khó thu hút đu t vƠo ngơn
hƠng. Tuy nhiên, trc s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, vic duy trì lãi sut
cnh tranh lƠ điu khó tránh khi. Các ngân hàng cnh tranh vi nhau đ thu hút
ngun vn tin gi không ch vi các ngân hàng khác mà còn vi các t chc tit
kim, vi các b phn ca th trng vn. ơy có th nói là nhân t rt quan trng
nhm tác đng vƠo các đi tng khách hàng gi tin khác nhau, đc bit là trong
điu kin cnh tranh nh hin nay.
S đa dng ca các sn phm huy đng vn góp phn tha mãn nhu cu đu t
ca khách hàng, giúp khách hàng la chn hình thc đu t phù hp. Tính đa dng
ca loi hình huy đng vn th hin  huy đng vn tr lãi cui k, huy đng vn tr
lưi đnh k, huy đng vn tr lưi trc, huy đng vn đc rút vn bt k lúc nào,
huy đng vn tích ly. Nh vy, ngân hàng có nhiu sn phm huy đng s đáp ng
đc nhu cu đa dng ca KHCN, t đó, nâng cao kh nng thu hút vn tin gi t
KHCN.
1.2.1.2 S đaădng ca các dch v ngân hàng
Dch v ngân hàng là nhng dch v đư đc các ngân hàng thc hin t
nhng li th c bn ca ngân hàng k c các dch v cp cho khách hàng da trên
nn tng công ngh tin hc hin đi. Ngày nay vi s phát trin tc đ cao ca công
14


ngh thông tin, các sn phm dch v ngân hàng dn đc ci thin theo hng hin
đi hóa. T đó, ngơn hƠng có thêm nhng kênh phân phi sn phm hin đi nhm
đáp ng nhu cu ca khách hàng nói chung vƠ KHCN nói riêng đc nhanh chóng và
tin li. Tùy theo trình đ và kh nng bo mt mà ngân hàng s cung cp dch v

ngân hàng hin đi theo cp đ khác nhau nh homebanking, internetbanking, ATM,
phone banking, mobile banking… nhng ngơn hƠng nƠo đáp ng mc đ tha mãn
ca KHCN càng cao thì kh nng thu hút khách hƠng gi tin càng nhiu.
1.2.1.3 Căs vt cht
Mt NHTM có tr s kiên c, b th, mng li các chi nhánh rng khp cùng
các trang thit b và công ngh hin đi… s là mt trong nhng nhân t to uy tín
cho KHCN gi tin vào ngân hàng.
C s vt cht đy đ tin nghi, công ngh cao giúp công tác huy đng vn
đc ci tin, rút ngn thi gian giao dch và thc hin nghip v chính xác s to
lòng tin, s an tâm cho KHCN khi giao dch. Nh vy, ngân hàng có kh nng thu hút
đc nhiu vn, nhiu KHCN vƠ tng thu nhp cho ngân hàng.
1.2.1.4 iăngănhơnăs
i ng nhơn s có tm quan trng rt ln trong vic phát trin quan h gia
ngân hàng vi khách hàng. i ng nhơn s ca ngân hàng chính là nhng ngi trc
tip cung cp các sn phm, dch v ca ngơn hƠng đn KHCN. H là ngi quyt
đnh s thành công ca ngân hàng. Vi đi ng nhơn viên đc đƠo to chuyên
nghip thc hin nghip v luôn nhanh chóng và chính xác, các khách hàng s thy
yên tâm khi nhn đc s t vn, hng dn, luôn ân cn nim n, gii đáp tha mãn
mi nhu cu ca khách hàng thì s to nim tin cho khách hàng giao dch giúp ngân
hàng ngày càng thu hút vn nhiu hn.
1.2.1.5 Uy tín
Vic cnh tranh gia các ngân hàng không ch là lãi sut, cht lng dch v
mƠ thng hiu, uy tín cng lƠ mt nhân t không kém phn quan trng. Mt ngân
hàng có uy tín, có thng hiu trong ngành cƠng đc nhiu khách hàng bit đn và
tin tng thì vic huy đng cho ngân hàng s càng thun li hn.
Uy tín ca ngân hàng không phi là nhân t vng bn, rt cn s n lc không
ngng ca ngơn hƠng đ gi vng và nâng cao uy tín. Mt ngân hàng có uy tín tt s
15

có nhiu thun li trong vic đt mi quan h bn vng vi KHCN và thu hút vn t
khách hàng này. Khi các ngân hàng xây dng đc thng hiu mnh, có uy tín t
lâu thì s có li th hn trong vic huy đng vn.
Bên cnh nhng nhân t trên thì nhng nhân t khác nh thái đ phc v, k
nng giao tip và tác phong làm vic ca cán b ngân hàng, th tc, biu mu chng
t giao dch, mi quan h ngoi giao… cng có tác đng ln đn kh nng HVTG
đi vi KHCN ti ngân hàng.
1.2.2 Nhân t khách quan
Nhân t khách quan là các nhân t đn t môi trng kinh t bên ngoài, nhng
có tác đng mnh m đn kh nng HVTG đi vi KHCN ti NHTM.
1.2.2.1 i th cnh tranh
Trong nn kinh t th trng cnh tranh lƠ hin tng ph bin vƠ khách quan.
Ngành ngơn hƠng lƠ mt trong nhng ngƠnh có mc đ cnh tranh cao vƠ ngƠy cƠng
phc tp. Trong nhng nm qua, th trng tƠi chính ngƠy cƠng tr nên sôi đng hn
do s tham gia ca nhiu loi hình ngơn hƠng vƠ các t chc tƠi chính phi ngân hàng.
Hin nay s lng ngơn hƠng đc phép hot đng ngƠy cƠng tng cùng vi s ra đi
và phát trin mnh m ca nhiu t chc tƠi chính phi ngơn hƠng, trong khi đó ngun
vn nhƠn ri trong dơn c lƠ có hn.
NgoƠi ra, hình thc cnh tranh không đa dng nh các ngƠnh khác lƠm cho
tính cnh tranh ca ngân hàng ngày càng cao. Các ngơn hƠng cnh tranh ch yu bng
hình thc lưi sut vƠ dch v. Do đó, ngơn hƠng phi xơy dng đc mc lưi sut nh
th nƠo lƠ hp lỦ nht, hp dn nht kt hp vi danh ting vƠ uy tín đ tng đc th
phn huy đng vn. iu nƠy lƠ rt khó khn vì nu lưi sut cao hn đi th cnh
tranh thì lưi sut cho vay cng phi tng lên đ đm bo ngơn hƠng vn có lưi, nu lưi
sut thp hn thì không thu hút đc khách hƠng.
1.2.2.2 Thu nhp caăngi gi tin
Mt s n đnh ca h thng chính tr, ca nn kinh t thì thu nhp ca ngi
gi tin n đnh vƠ gia tng. KHCN có thu nhp càng nhiu thì kh nng gi tin
cng nhiu hn so vi ngi có thu nhp thp. Do vy, ngân hàng cn phi xác đnh
li chin lc phơn khúc khách hƠng đ có bin pháp thu hút tin gi t KHCN, đc

bit là nhng ngi có thu nhp cao và n đnh.