PHÁT TRIỀN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA.PDF

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH




BỐIăVăHOĨNGăSA

PHÁT TRIN HOTăNG HUYăNG
VN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT-NGA



LUNăVNăTHCăSăKINHăT




TP.H CHÍ MINH - NMă2013





B GIÁO DC VÀ ĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH

BỐIăVăHOĨNGăSA

PHÁT TRIN HOTăNG HUYăNG
VN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT-NGA
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
Mã s: 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGI HNG DN KHOA HC
TSăOĨNăNH LAM

TP.H CHÍ MINH - NMă2013




LI CAM OAN
Tôi cam đoan lun vn thc s kinh t: “ Phát trin hot đng huy đng vn
khách hàng cá nhân ti ngân hàng liên doanh Vit-nga” lƠ kt qu ca quá trình
hc tp, nghiên cu khoa hc đc lp, nghiêm túc. Các s liu và ni dung trích
dn trong lun vn có ngun gc rõ rƠng vƠ đáng tin cy. Ngoi tr các ni dung
tham kho t các công trình khác nh đƣ nêu rõ trong lun vn, các s liu điu
tra, kt qu nghiên cu đa ra trong lun vn lƠ trung thc vƠ cha đc công b
trong bt k công trình nghiên cu nƠo đƣ có t trc.

Tác gi lun vn




















MC LC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các Bng biu, hình v, đ th
PHN M U 1
CHNG1: C S LÝ LUN V PHÁT TRIN HOT NG HUY NG
VN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGỂN HÀNG THNG MI 4

1.1 Hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân ca ngơn hƠng thng mi. 4
1.1.1 Khái nim hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân 4
1.1.2 Các phng thc huy đng vn t khách hàng cá nhân 4
1.1.2.1 Huy đng vn qua hình thc nhn tin gi ca khách hàng 4
1.1.2.2 Huy đng vn qua hình thc phát hành các giy t có giá 6
1.1.3 c đim ca ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân 7
1.1.4 Vai trò ca hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân 8
1.1.4.1 i vi nn kinh t 8
1.1.4.2 i vi khách hàng cá nhân 8
1.1.4.3 i vi ngân hàng thng mi 8
1.1.5 Các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân 9
1.1.5.1 Nhân t khách quan 9
1.1.5.2 Nhân t ch quan 10
1.2 Phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân ti ngơn hƠng thng
mi . 12
1.2.1 Khái nim phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân 12
1.2.2 S cn thit phi phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân 12


1.2.3 Các ch tiêu đo lng mc đ phát trin ca hot đng huy đng vn khách
hàng cá nhân 13
1.2.3.1 T l tng trng ngun vn huy đng khách hàng cá nhân 13
1.2.3.2 T trng ca tng ngun vn trong ngun vn huy đng khách hàng cá
nhânầ 14
1.2.3.3 T trng Tng d n tín dng trên vn huy đng khách hàng cá nhân. 14
1.3 Các nhân t c bn nh hng đn s phát trin ca hot đng huy đng vn
khách hàng cá nhân ti ngơn hƠng thng mi 15
1.3.1 Nhân t lãi sut 15
1.3.2 Nhân t sn phm 15
1.3.3 Nhân t qung cáo, khuyn mãi 15

1.3.4 Nhân t h tng, công ngh 16
1.3.5 Nhân t nhân s 16
1.4 Kinh nghim phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân ti mt s
ngơn hƠng thng mi 16
1.4.1 Kinh nghim ca CitiBank ti Nht Bn 16
1.4.2 Kinh nghim ca ngân hàng ANZ ti Vit Nam 17
1.4.3 Kinh nghim ca mt s ngơn hƠng nc ngoài khác ti Vit Nam 19
1.5 Mt s bài hc kinh nghim phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá
nhân t các ngơn hƠng thng mi 19
1.5.1 Phân cp khách hàng 19
1.5.2 a dng hóa sn phm 20
1.5.3 Nâng cao cht lng công ngh 20
Kt lun chng 1 21
CHNG 2: THC TRNG HOT NG HUY NG VN T KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT-NGA GIAI ON
2009-2012 22
2.1 Gii thiu v ngân hàng liên doanh Vit-nga 22
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca VRB 22


2.1.1.1 Mc tiêu hot đng 22
2.1.1.2 Lnh vc hot đng 22
2.1.1.3 Quá trình phát trin ca VRB 23
2.1.2 C cu t chc ca VRB 25
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca VRB giai đon 2009-2012 26
2.1.3.1 Hot đng huy đng vn 26
2.1.3.2 Hot đng s dng vn 26
2.2 Thc trng hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân ti VRB trong giai đon
2009-2012 27
2.2.1 Mô t dch v huy đng vn hin hành dành cho khách hàng cá nhân ti VRB

27
2.2.1.1 Hình thc huy đng 27
2.2.1.2 Loi tin t huy đng 27
2.2.1.3 K hn huy đng 27
2.2.1.4 Hình thc tr lãi 27
2.2.1.5 Mt s sn phm tin gi 27
2.2.1.6 u th ca các sn phm tin gi 29
2.2.2 Thc trng trin khai các chính sách nh hng đn hot đng huy đng vn
khách hàng cá nhân ti VRB giai đon 2009-2012 29
2.2.2.1 Chính sách lãi sut 29
2.2.2.2 Chính sách sn phm 30
2.2.2.3 Chính sách qung cáo khuyn mãi 30
2.2.2.4 Chính sách h tng, công ngh 31
2.2.2.5 Chính sách nhân s 32
2.2.3 Thc trng hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân qua các ch tiêu đo
lng s phát trin trong giai đon 2009-2012 32
2.2.3.1 T trng ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân 32
2.2.3.2 Tc đ tng trng ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân 36
2.2.3.3 C cu ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân theo k hn 37


2.2.3.4 C cu ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân theo loi tin t 38
2.2.3.5 Vn huy đng t KHCN/D n cho vay nn kinh t 40
2.2.3.6 Vn huy đng t KHCN ngn hn/D n cho vay ngn hn 41
2.2.3.7 Vn huy đng t KHCN trung, dài hn/D n cho vay trung, dài hn 42
2.2.3.8 Vn huy đng t KHCN ni t/D n cho ni t theo k hn 44
2.2.3.9 Vn huy đng t KHCN ngoi t/D n cho ngoi t theo k hn 44
2.2.4 ánh giá s phát trin ca hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân trong
giai đon 2009-2012 46
2.2.4.1 Nhng kt qu đt đc 46

2.2.4.2 Nhng tn ti, hn ch 47
Kt lun chng 2 48
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY NG VN
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT-NGA 49
3.1 nh hng phát trin ca VRB 49
3.2 Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân ti VRB 50
3.2.1 Chú trng công tác phân tích quy mô và cu trúc ngun vn 50
3.2.2 Gii pháp v kênh phân phi 51
3.2.2.1 Gia tng s lng đa đim giao dch 51
3.2.2.2 M rng kênh phân phi đin t 52
3.2.3 Gii pháp v lãi sut 53
3.2.3.1 Áp dng chính sách lãi sut linh hot, hp lý 53
3.2.3.2 Xây dng chính sách phí dch v cnh tranh 53
3.2.4 Gii pháp v marketing 53
3.2.5 Gii pháp v sn phm, dch v 55
3.2.5.1 a dng hóa sn phm, dch v 56
3.2.5.2 To ra các sn phm đc trng, khác bit so vi các ngơn hƠng thng mi
đi th 57
3.2.5.3 Phát trin các dch v h tr đi kèm 58
3.2.6 Gii pháp v công ngh 59


3.2.7 Gii pháp v nhân s 59
3.2.7.1 Thng xuyên đƠo to, bi dng kin thc cho nhân viên 60
3.2.7.2 Xây dng ch đ khen thng, phúc li cnh tranh 61
3.2.7.3 Xây dng môi trng thng tin công bng 61
3.3 Kin ngh đi vi c quan qun lý NhƠ nc 62
Kt lun chng 3 63
KT LUN CHUNG
Tài liu tham kho

DANH MC CÁC CH VIT TT
1. ATM : Máy rút tin t đng
2. BIDV : Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam
3. CITAD : Kênh thanh toán trên th trng liên ngân hàng
4. HSBC : Ngân hàng Hng Kông Thng Hi
5. KHCN : Khách hàng cá nhân
6. MTV : Mt thành viên
7. NHNN : Ngơn hƠng NhƠ nc
8. NHTM : Ngân hàng thng mi
9. NH : Ngân hàng
10. NVH : Ngun vn huy đng
11. POS : Máy chp nhn thanh toán th
12. TCKT : t chc kinh t
13. TCTD : T chc tín dng
14. TMCP : Thng mi c phn
15. TNHH : Trách nhim hu hn
16. VRB : Ngân hàng liên doanh Vit-nga

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH
BNG BIU
Bng 2.1 C cu ngun vn huy đng t nm 2009 đn 2012 33
Bng 2.2 T trng vn huy đng t KHCN ti mt s NHTM 34
Bng 2.3 Tc đ tng trng ngun vn huy đng ca KHCN giai đon 2009-2012
36
Bng 2.4 C cu ngun vn huy đng ca KHCN theo k hn giai đon 2009-2012
37
Bng 2.5 C cu ngun vn huy đng ca KHCN theo loi tin t giai đon 2009-
2012 39
Bng 2.6 T trng Vn huy đng ca KHCN /D N cho vay nn kinh t giai đon
2009-2012 41
Bng 2.7 T trng Vn huy đng ca KHCN ngn hn / D N cho vay ngn hn
giai đon 2009-2012 42
Bng 2.8 T trng Vn huy đng ca KHCN trung, dài hn/D N cho vay trung,
dài hn giai đon 2009-2012 43
Bng 2.9 T trng vn huy đng ca KHCN bng ni t/D N cho vay ni t theo
k hn giai đon 2009-2012 44
Bng 2.10 T trng Vn huy đng ca KHCN bng ngoi t/D n cho vay ngoi t
theo k hn giai đon 2009-2012 45
HÌNH V,ă TH
 th 2.1 C cu ngun vn huy đng t nm 2009 đn 2012 34
 th 2.2 Xu hng t trng ngun vn t KHCN giai đon 2009-2012 35

 th 2.3 T trng ngun vn huy đng ca KHCN theo k hn giai đon 2009-
2012 38
 th 2.4 T trng ngun vn huy đng ca KHCN theo loi tin t giai đon
2009-2012 39
1

PHN M U
1. Tính cp thit caăđ tài
Vn luôn là mt trong nhng yu t đu vƠo c bn ca quá trình hot đng,
kinh doanh ca mi doanh nghip. Hn na, đi vi các ngân hàng vi t cách lƠ
đnh ch tài chính trung gian, hot đng trong lnh vc tin t thì vn li có mt vai
trò ht sc quan trng.  có đ vn đáp ng cho hot đng kinh doanh ca mình,
các ngân hàng ch yu da vào ngun vn huy đng t bên ngoài.
Trong xu th hi nhp và cnh tranh gay gt ca ngành ngân hàng vƠ đc bit
trong bi cnh kinh t khó khn nh hin nay thì vic huy đng vn đi vi các
ngân hàng nh li càng thêm khó.
Vi chin lc kinh doanh lƠ “ tr thành ngân hàng bán l trên nn tng công
ngh hin đi”, tuy nhiên trong thi gian qua, ngân hàng Liên doanh Vit-nga vn
cha thc s đ li du n trên th trng. VƠ đc bit, trc tình hình tái cu trúc h
thng tài chính hin nay, đ tn ti vƠ đng vng trên thng trng, ngân hàng
Liên doanh Vit-nga cn có nhng chính sách cng nh bc đi phù hp, đúng đn
trong hot đng kinh doanh nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng đ
khng đnh mình.
Xut phát t nhng lý do trên, Tôi đƣ chn đ tƠi “Phát trin hot đng huy
đng vn khách hàng cá nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga” lƠm đ tài nghiên
cu vi hy vng rng s đóng góp mt phn nh vƠo con đng phát trin ca ngân
hàng Liên doanh Vit-nga theo đnh hng đƣ đ ra.
2. Mc tiêu nghiên cu
Nghiên cu nhng lý lun c bn v nghip v huy đng vn t khách hàng
cá nhân trong ngân hàng thng mi.

Phân tích, nhn xét, đánh giá v thc trng huy đng vn ca khách hàng cá
nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga trong giai đon 2009-2012.
 xut nhng gii pháp nhm phát trin hot đng huy đng vn khách
hàng cá nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga.
3. iătng và phm vi nghiên cu
2

i tng nghiên cu: các vn đ lý lun và thc tin v ngun vn, hot
đng huy đng vn t khách hàng cá nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit- nga di
hình thc nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn và tin gi tit kim.
Phm vi nghiên cu:  tài ch tp trung nghiên cu hot đng huy đng vn
ca khách hàng cá nhân qua hình thc nhn tin gi không k hn, tin gi có k
hn và tin gi tit kim ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga t nm 2009 đn 2012.
Các ngun huy đng di các hình thc khác t khách hƠng cá nhơn nh phát hƠnh
giy t có giá không thuc phm vi nghiên cu ca đ tài này.
4. Phng pháp nghiên cu và tip cn vnăđ
 tài s dng phng pháp thng kê, so sánh vƠ phơn tích. Trong đó, tác gi
thng kê tình hình hot đng ca ngân hàng Liên doanh Vit-nga trong giai đon
2009-2012. Trên c s đó, so sánh vƠ phơn tích thc trng hot đng huy đng vn
ca khách hàng cá nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga t nm 2009 đn 2012,
t đó đa ra các kin ngh, gii pháp nhm góp phn phát trin hot đng huy đng
vn khách hàng cá nhân cho VRB trong thi gian ti.
Phng pháp thu thp s liu:
S liu th cp: các s liu v kt qu hot đng huy đng vn t khách hàng
cá nhân và mt s hot đng kinh doanh khác qua các nm 2009 đn nm 2012
đc thu thp t các Báo cáo tài chính ca ngân hàng Liên doanh Vit-nga và mt
s NHTM khác.
5. ụăngha khoa hc và thc tin caăđ tài
Nêu lên nhng vn đ lý thuyt v hot đng huy đng vn và thc tin v
hot đng huy đng vn ca khách hàng cá nhân ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga

giai đon 2009-2012.
Phân tích thc trng hot đng huy đng vn ca khách hàng cá nhân ti
ngân hàng Liên doanh Vit-nga, u th vƠ khó khn ca hot đng nƠy đ t đó đ
ra nhng gii pháp phù hp.
6. Kt cu ca lunăvn
Lun vn gm 3 chng
3

Chng 1: C s lý lun v phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá
nhân ca ngơn hƠng thng mi.
Chng 2: Thc trng hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân ti
ngân hàng Liên doanh Vit-nga trong giai đon 2009-2012.
Chng 3: Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân
ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga.
7. Kt qu đtăđc và nhng hn ch caăđ tài
Qua phân tích thc trng hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân
trong giai đon 2009-2012 ti ngân hàng Liên doanh Vit-nga, lun vn đƣ nêu ra
đc nhng u đim, kt qu đáng ghi nhn và phát huy trong công tác huy đng
vn t đi tng khách hàng này ti ngân hàng .
Và lun vn cng nêu rõ nhng hn ch, khó khn, nhng đim cha cơn
xng ca ngun vn này so vi hot đng s dng vn trong nhng nm qua.
Ch ra các đim mnh, đim yu ca VRB trong công tác huy đng vn ca
khách hàng cá nhân.
a ra mt s gii pháp, kin ngh đ khc phc đim yu, tng cng nng
lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân ca VRB trong
thi gian đn.
Tuy nhiên, vì gii hn v s liu th cp thu thp đc nên lun vn ch đi
sâu nghiên cu hot đng huy đng vn t khách hàng cá nhân ti VRB qua hình
thc nhn tin gi ca cá nhân bao gm: tin gi không k hn, tin gi có k hn
và tin gi tit kim. Các hình thc huy đng khác nh phát hƠnh giy t có giá

không thuc phm vi nghiên cu ca lun vn.



4

CHNGă1: CăS LÝ LUN V PHÁT TRIN
HOTăNG HUYăNG VN KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI NGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1 HOTă NGă HUYă NG VN T KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI.
1.1.1 Khái nim hotăđngăhuyăđng vn t khách hàng cá nhân
Huy đng vn t khách hàng cá nhân là nghip v tip nhn ngun vn tm
thi nhàn ri t các cá nhân ca ngân hàng thng mi di hình thc nhn tin gi
ca khách hàng cá nhân bao gm: tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi
tit kim; hình thc phát hành giy t có giá bao gm: chng ch tin gi, k phiu,
tín phiu và các hình thc khác theo nguyên tc có hoàn tr đy đ tin gc, lãi cho
ngi gi tin theo tha thun.
Trong phm vi ca Lun vn này, đi tng khách hàng cá nhân bao gm
ngi c trú, ngi không c trú vƠ lun vn ch tp trung nghiên cu hot đng
huy đng vn t khách hàng cá nhân di hình thc nhn tin gi bao gm: tin gi
không k hn, tin gi có k hn và tin gi tit kim.
Hot đng huy đng vn ca khách hàng cá nhân t hình thc phát hành giy
t có giá và các hình thc khác không thuc phm vi nghiên cu ca lun vn nƠy.
1.1.2 Cácăphngăthcăhuyăđng vn t khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Huyăđng vn qua hình thc nhn tin gi ca khách hàng
Huy đng vn qua hình thc nhn tin gi lƠ đc trng c bn trong kinh
doanh ca các ngân hàng thng mi. Tin gi bao gm:
- Tin gi không k hn
ó lƠ các khon tin gi không có s tho thun v thi gian rút tin gia

khách hàng và ngân hàng, đc s dng đ tin hành thanh toán, chi tr cho các
hot đng hàng hoá, dch v và các khon chi khác phát sinh trong quá trình kinh
doanh mt cách thng xuyên, an toàn và thun tin. Tin gi không k hn thng
5

đc bo qun ti ngân hàng trên hai loi tài khon : tài khon tin gi thanh toán
và tài khon vãng lai.
i vi tài khon tin gi thanh toán, vic rút tin hoc chi tr cho bên th ba
đc thc hin bng séc hay chuyn khon. Tài khon vãng lai là tài khon có lúc
d N, có lúc d Có. Vi tài khon này, khách hàng còn có th đc ngân hàng đáp
ng nhu cu tín dng trong mt thi gian nht đnh.
ng trên góc đ ngân hàng, tin gi không k hn là mt khon n mà ngân
hàng phi ch đng tr cho khách hàng vào bt c lúc nào. Tuy nhiên, trong mi
ngân hàng, do có s không khp nhp gia vic rút và gi tin trên mi tài khon
tin gi không k hn ca khách hàng và gia các khách hƠng lƠm cho lng gi
vào ln hn lng rút ra, to nên tn khon mƠ ngơn hƠng đc phép s dng mt
phn làm vn kinh doanh.
- Tin gi có k hn
Là loi tin đc gi vƠo ngơn hƠng trên c s có s tho thun v thi gian
rút tin gia khách hƠng vƠ ngơn hƠng. Nh vy, theo nguyên tc, khách hàng gi
tin ch đc rút ra khi đn hn đƣ tho thun. i b phn ngun tin gi này có
ngun gc t tích lu và xét v bn cht chúng đc gi vi mc đích hng lãi. Do
đó, khác vi tin gi không k hn, yu t lãi sut có tác đng rt ln đn ngun
này.
Thông thng, tin gi có k hn là các khon tin gi có thi hn dài và có
lãi sut cao. ơy lƠ ngun tin tng đi n đnh, ngân hàng có th s dng phn
ln tn khon vào kinh doanh.
 tng cng kh nng huy đng ngun vn nƠy, trc ht các ngân hàng
thng mi thng áp dng nhiu k hn khác nhau nhm đáp ng đc nhng nhu
cu ca các loi khách hàng khác nhau. i vi mi k hn, ngân hàng thng áp

dng mt mc lãi sut tng ng, vi nguyên tc thi hn càng dài thì lãi sut càng
cao.
- Tin gi tit kim
6

Tin gi tit kim là khon tin đ dành ca cá nhơn đc gi vào ngân hàng
nhm mc đích hng lãi. Tin gi tit kim gm có : tin gi tit kim không k
hn và tin gi tit kim có k hn.
Tin gi tit kim không k hn là khon tin gi có th rút ra bt c lúc nào
tuy nhiên, khách hàng không đc s dng các công c thanh toán đ chi tr cho
ngi khác.
Tin gi tit kim có k hn là khon tin gi có s tho thun v thi hn
gi và rút tin, có mc lãi sut cao hn so vi tin gi tit kim không k hn.
1.1.2.2 Huyăđng vn qua hình thc phát hành các giy t có giá
Bên cnh phng thc truyn thng là nhn tin gi, các ngơn hƠng thng
mi còn phát hành chng ch tin gi, k phiu, trái phiu.
Giy t có giá là chng nhn ca t chc phát hƠnh đ huy đng vn, trong
đó xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht đnh, điu kin
tr lƣi vƠ các điu khon cam kt khác gia t chc phát hƠnh vƠ ngi mua.
Hình thc huy đng này thng đc các ngơn hƠng thng mi thc hin
vi mc đích s dng vn vi s lng và thi gian phát hành nht đnh khi cn
thit.
Vic huy đng vn thông qua chng ch tin gi thng có tính n đnh cao,
quyn đòi tin xp sau các loi tin gi khác.
Huy đng vn bng vic phát hành giy t có giá thng có mc lãi sut hp
dn hn các loi tin gi có cùng k hn. Vì vy, chi phí cho vic huy đng ngun
vn bng cách này rt cao. Tuy nhiên, tính thanh khon ca loi vn này cng cao vì
có th đc mua bán trên th trng vn và có tính n đnh.
 huy đng vn bng hình thc này, ngơn hƠng thng mi có th phát
hành giy t có giá ngn hn, dài hn, bao gm: trái phiu, k phiu và chng ch

tin gi.
- Trái phiu: là cam kt xác nhn ngha v tr n (c gc và lãi) ca ngân
hàng phát hƠnh đi vi ngi ch s hu trái phiu. Mc đích ca ngân hàng khi
phát hành trái phiu là nhm huy đng vn trung và dài hn. Theo đó, ngơn hƠng
cam kt s tr lãi và vn gc cho các nhƠ đu t trái phiu. Vic phát hành trái phiu
7

s lƠm tng n dài hn ca ngơn hƠng, đng thi, chu s qun lý ca ngân hàng
Trung ng, các c quan qun lý trên th trng chng khoán và b chi phi bi uy
tín ca ngân hàng.
- K phiu: là loi giy t có giá ngn hn. Nó cng lƠ chng nhn ca t
chc phát hành xác nhn ngha v tr n cho nhƠ đu t.Tuy nhiên, k phiu có thi
hn ngn, di mt nm, vì vy nó đc s dng cho mc đích huy đng vn ngn
hn ca ngân hàng.
- Chng ch tin gi: là chng nhn ca t chc phát hành xác nhn tin gi
đnh k ca nhƠ đu t. Ngi s hu giy này s đc thanh toán tin lãi theo k
và nhn đ vn khi đn hn. Ngân hàng có th huy đng vn ngn hanh, trung dài
hn thông qua phát hành chng ch tin gi ngn hn hoc dài hn.
1.1.3 căđim ca ngun vnăhuyăđng t khách hàng cá nhân
- Là ngun vn đa dng v k hn, loi tin t.
- To ngun vn trung, dài hn ch yu cho ngân hàng vì ngun huy đng
trung dài hn ch yu là t cá nhơn hn lƠ t các t chc kinh t.
- S lng tƠi khon vƠ s h s giao dch ln nhng quy mô giao dch,
doanh s giao dch li thp.
- S lng khách hƠng đông nhng li phơn tán rng khp khin cho vic
giao dch không đc thun tin.
- Ít chu tác đng bi các yu t thi v.
- Lung tin chu chuyn thp: ngun tin ca các cá nhơn khi đc gi vào
ngơn hƠng thng là ngun nhàn ri n đnh, d phòng cho nhng nhu cu chi tiêu
trong tng lai. Vì th kh nng chu chuyn ca nhng ngun này là khá thp trong

mt thi gian nht đnh.
- Tuy nhiên, tính n đnh ca ngun tin này ch tng đi, do vn đ thông
tin bt cân xng gia khách hƠng vƠ ngơn hƠng thng gây ra nhng khuynh hng
bt li cho ngơn hƠng, đc bit lƠ trc nhng thông tin sai s tht nhm mc đích
phá hoi. Hn na, vic ra quyt đnh ch ph thuc vào mt ngi nên quyt đnh
rút tin khi ngân hàng có th xy ra bt c lúc nào.
8

1.1.4 Vai trò ca hotăđng huyăđng vn t khách hàng cá nhân
1.1.4.1 i vi nn kinh t
Tit kim vƠ đu t lƠ nhng c s nn tng ca nn kinh t. Tit kim và
đu t có mi quan h nhân qu, tit kim góp phn thúc đy, m rng phát trin
sn xut kinh doanh, tng cng đu t vƠ đu t cng góp phn khuyn khích tit
kim.
Nhng trong nn kinh t các khon tit kim thng nh, l vƠ ngi tiên
phong trong vic tp hp vn hiu qu nht chính lƠ các ngơn hƠng thng mi.
Thông qua các kênh huy đng vn nói chung vƠ huy đng vn t khách
hàng cá nhân nói riêng, các khon tit kim chuyn thƠnh đu t, góp phn lƠm tng
hiu qu ca nn kinh t, giúp cho các c hi đu t luôn có điu kin đ thc hin.
Quá trình tái sn xut m rng s đc thc hin d dƠng hn vi hot đng huy
đng vn này ca ngơn hƠng thng mi.
1.1.4.2 i vi khách hàng cá nhân
Vic huy đng vn ca các ngơn hƠng thng mi trc ht cung cp cho các
khách hàng cá nhân mt kênh đu t an toƠn, giúp cho h có nhng khon tin lãi,
to điu kin cho vic tiêu dùng trong tng lai, đng thi làm cho các khon tin
nhàn ri luôn đc vn đng, quay vòng.
Mt khác, nghip v huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an
toƠn đ ct tr vƠ tích ly ngun vn nhàn ri ca mình.
Giúp cho khách hƠng có c hi tip cn vi các dch v ca ngơn hƠng, đc
bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và các dch v tài chính cá nhân khác.

1.1.4.3 i vi ngơnăhƠngăthngămi.
Huy đng vn t khách hàng cá nhân là mt kênh huy đng vn quan trng
trong kinh doanh. So vi ngun vn huy đng t khách hàng là t chc thì ngun
vn t khách hàng cá nhân có k hn phong phú hn, thm chí đơy lƠ kênh cung cp
ngun vn trung, dài hn quan trng giúp ngơn hƠng đa dng hóa ngun vn huy
đng ca mình và cung cp cho các hot đng đu ra ca mình. T đó, đóng góp
9

vào vic quyt đnh quy mô hot đng tín dng và các hot đng khác ca ngân
hàng.
Góp phn phân tán ri ro, n đnh ngun vn kinh doanh cho ngân hàng
thng mi: ngun huy đng t khách hàng t chc tuy có giá tr ln, tuy nhiên, k
hn thng ngn và nhu cu rút ra phc v cho hot đng ca t chc cng rt
thng xuyên. Do đó, nu ngân hàng quá ph thuc vào ngun vn này thì ri ro
thanh khon là rt cao.
Vì vy, hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân góp phn giúp cho các
ngơn hƠng thng mi đa dng hóa đc k hn ngun vn huy đng, phân tán ri
ro.
1.1.5 Các nhân t nhă hngă đn hotă đng huyă đng vn t khách
hàng cá nhân
1.1.5.1 Nhơnătăkháchăquan:
- SănăđnhăvƠăphátătrinăcaănnăkinhăt : đng thái ca nn kinh t chính
lƠ c s đu tiên đ ngi gi tin ra quyt đnh nên gi tin vƠo ngơn hƠng, tích tr
vàng, ngoi t hay mua sm các tƠi sn khác.
Trong điu kin nn kinh t bt n đnh, giá c vƠ sc mua ca đng tin
bin đng mnh thì ngi dơn có xu hng tích tr vƠng, ngoi t hoc các dng tƠi
sn khác thay vì đem s tin đó gi ti ngân hàng. Ngc li, mt nn kinh t phát
trin n đnh vi t l lm phát hp lý thì ngi dơn s có cái nhìn kh quan hn vƠ
xu hng gi tin vào các ngơn hƠng thng mi tng lên lƠ mt điu tt yu.
- ChínhăsáchăcaăNhƠănc : đơy lƠ mt trong nhng nhơn t nh hng rt

ln đn công tác huy đng vn ca các ngơn hƠng thng mi. Bi vì NhƠ nc
thc hin các mc tiêu kinh t v mô thông qua chính sách tin t .
Do đó, tùy thuc vƠo tình hình kinh t vƠ các mc tiêu kinh t v mô tng
thi đim mƠ NhƠ nc s đa ra các ch trng, chính sách, khuyn khích vic m
rng hay thu hp hot đng huy đng vn. T đó, các ngơn hƠng thng mi s có
các cn c pháp lý đ thc hin nghip v nƠy .
10

- Thuănhpăcaădơnăcă: thc t cho thy, ngi dơn có thu nhp cƠng cao
thì lng tin dƠnh cho tit kim có th cƠng ln, đc bit lƠ khi thu nhp bình quơn
đu ngi đƣ đt đn mt mc đ nht đnh thì t l tit kim không phi tng lên
theo tng quan t l vi s gia tng ca thu nhp mƠ tng vi mt t l ln hn so
vi thu nhp do nhu cu thit yu lúc nƠy đc tho mƣn hoƠn toƠn vƠ lng tin d
ra s tng nhanh. Tuy nhiên, lng tin tit kim có đc gi vƠo ngân hàng hay
không còn ph thuc vƠo tơm lý tiêu dùng ca ngi dơn.
- CăcuădơnăcăvƠăv tríăđa lý :  nhng đa đim dơn c đông đúc, các
thƠnh ph ln có nhiu doanh nghip hot đng vƠ kinh t phát trin thì các ngân
hƠng thng mi có th huy đng đc nhanh hn vƠ nhiu hn nhng ni kém
phát trin c bit  nhng th trng sôi đng, có đ nhy cm cao vi lƣi sut
vƠ tin ích cho khách hàng do nghip v huy đng vn đem li thì  đó vic m
rng vƠ b sung ngun vn ca ngơn hƠng thng mi s thun li hn các vùng
nông thôn hay min núi.
1.1.5.2 Nhơnătăch quan:
- ChinălcăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngă: chin lc kinh doanh có th nói
lƠ đng li, phng hng hot đng cho mt ngơn hƠng. Mi ngơn hƠng có mt
chin lc kinh doanh khác nhau. iu nƠy ph thuc vƠo tng đim mnh, đim
yu, kh nng cng nh hn ch ca ngơn hƠng.
Chin lc kinh doanh xác đnh quy mô huy đng có th m rng hay thu
hp, c cu vn có th thay đi v t l các loi ngun, chi phí hot đng có th tng
hay gim. Chin lc kinh doanh có liên quan đn huy đng vn bao gm: chính

sách v giá c, lƣi sut tin gi, chính sách v sn phm, công ngh, ơy lƠ các
yu t quan trng. Chng hn nh: vic tng lƣi sut huy đng thì s dn đn ngun
vn vƠo ngơn hƠng tng. Nhng đng thi thì hiu qu ca vic huy đng vn có th
gim do chi phí huy đng tng. Do đó s lng ngun vn huy đng đc s ph
thuc ch yu vƠo chin lc kinh doanh ca chính bn thơn ngơn hƠng.
- NngălcătƠiăchínhăcaăngân hàng : đơy lƠ mt trong nhng yu t quan
trng, tiên quyt mƠ các nhƠ lƣnh đo ngơn hƠng xem xét khi đa ra quyt đnh
đng li phát trin cho ngân hàng mình.
11

Nng lc tƠi chính ca ngơn hƠng đc xác đnh da trên các yu t nh:
quy mô vn ch s hu, t l li nhun nm nay so vi nm trc, giá tr các tƠi sn
thanh khon,ầVƠ đc bit, hot đng huy đng vn b chi phi bi các vn bn
pháp lut có liên quan cht ch đn quy mô vn ch s hu nên nng lc tƠi chính lƠ
mt trong nhng yu t ct lõi nh hng đn hot đng huy đng vn ca ngơn
hàng.
- NngălcăvƠătrìnhăđăcaăcánăbăngơnăhƠng : không ch riêng ngơn hƠng
mƠ trong bt c hot đng nƠo, ngƠnh ngh nƠo, yu t con ngi cng đc đt lên
hƠng đu.
Các cán b nhơn viên ngơn hƠng, đc bit các nhơn viên huy đng vn lƠ
nhng ngi tip xúc trc tip vi khách hƠng, truyn ti nhng thông đip mƠ ngơn
hƠng mun gi đn khách hƠng.
Nghip v ca nhơn viên ngân hàng tt s lƠm cho các th tc giao dch đc
thc hin nhanh chóng vƠ hiu qu. Thái đ trong tip xúc ca nhơn viên vi khách
hƠng cng rt quan trng. Nó có th tác đng tích cc, thu hút khách hàng, lƠm tng
ngun vn huy đng nhng đng thi cng có th lƠm khách hƠng ri b, gây ra
nhng hu qu vô cùng nghiêm trng trong hot đng ca ngơn hƠng, đc bit là
trong công tác huy đng vn. Các nhơn viên ngơn hƠng lƠ nhng ngi mang hình
nh ca c ngơn hƠng, trc tip khai thác, tìm kim khách hàng. Do đó, đ tng
cng huy đng vn thì mt điu quan trng lƠ các nhơn viên ngơn hƠng phi có đ

nhng tiêu chí ca mt nhơn viên ngơn hƠng chuyên nghip: hiu bit khách hƠng,
hiu bit nghip v, hiu bit quy trình, phong cách phc v chuyên nghip.
- Căsăvtăcht,ătrìnhăđăcôngănghăcaăngơnăhƠng : có th nói công ngh
ngơn hƠng hin nay đƣ phát trin vt bc so vi trc đơy. Vic áp dng công ngh
thông tin lƠ mt cuc cách mng trong hot đng ca ngơn hƠng. Nh có h thng
tin hc hin đi, ngơn hƠng có th thu thp thông tin v khách hƠng, v th trng tt
hn. T đó, có th hoch đnh ra các hình thc huy đng, thi gian huy đng, lên k
hoch tip cn vi khách hƠng.
12

Mt khác, nh công ngh hin đi, ngơn hƠng có th cung cp nhng dch v
tin ích kèm theo cho khách hƠng, lƠm cho các hình thc thanh toán không dùng
tin mt ngƠy cƠng tr nên ph bin. T đó lƠm tng ngun tin gi vƠo ngơn hƠng.
Ngoài ra, mng li giao dch cng tác đng ti vic huy đng vn ca ngơn
hàng. Mng li giao dch rng rƣi s to điu kin thun li cho ngi gi tin.
Mng li hp thì s gơy khó khn cho khách hƠng có tin nhƠn ri gi vào ngân
hàng, chi phí giao dch ln, mt nhiu thi gian.
Nh vy, có rt nhiu nhng yu t nh hng đn hot đng huy đng vn
nói chung vƠ t khách hƠng cá nhơn nói riêng ca các ngân hàng thng mi. Các
yu t nƠy tác đng đn hot đng huy đng vn nói chung, t đó nh hng đn
kt qu kinh doanh ca ngơn hƠng. Nhng yu t tác đng nƠy có tính hai mt: có
th có tác đng tích cc đng thi có th tác đng tiêu cc ti ngơn hƠng. Vì vy,
các ngân hàng cn phi xác đnh đúng, chính xác các yu t, vn dng khôn khéo vƠ
phù hp vi mình đ có th huy đng đc vn ln vi chi phí r, t đó nơng cao
hiu qu hot đng.
1.2 PHÁT TRIN HOTă NG HUYă NG VN KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TIăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI.
1.2.1 Khái nim phát trin hotăđng huyăđng vn khách hàng cá nhân
Hiu theo ngha hp: Phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá nhân
là s gia tng lên v quy mô, t trng vn huy đng t khách hàng cá nhân trong

tng vn huy đng ti ngân hàng thng mi (tng v lng).
Hiuătheoă nghaă rng: Phát trin hot đng huy đng vn khách hàng cá
nhân là s gia tng lên v quy mô, t trng vn huy đng t khách hàng cá nhân
trong tng vn huy đng ti ngân hàng thng mi kt hp vi s hoàn thin v các
sn phm huy đng vn cá nhân, v c cu và cht lng ca ngun vn huy đng
t khách hàng cá nhân (tng c lng và cht).
1.2.2 S cn thit phi phát trin hotăđngăhuyăđng vn khách hàng cá
nhân
13

Thc t cho thy, đi vi mt s ngơn hƠng thng mi c phn, đc bit là
các ngân hàng nh, ngân hàng mi chuyn đi t mô hình ngân hàng nông thôn lên
đô th thì mc đ vay mn vn trên th trng liên ngân hàng là rt ln. Ngun vn
huy đng ca h ph thuc khá nhiu vào th trng nƠy. Hn na, ngun vn huy
đng trên th trng liên ngân hàng ch yu là ngn hn, lãi sut cao, chênh lch t
lãi sut s dng vn vƠ huy đng vn thp. Do đó, lƠm nh hng và hn ch nhiu
đn hiu qu hot đng kinh doanh.
Kh nng tip cn ngun vn t th trng dơn c ca các ngơn hƠng thng
mi có quy mô nh còn rt hn ch. Nguyên nhân ch yu là do: mng li mng,
vn điu l nh, uy tín vƠ thng hiu cha đc nhn bit rng rãi, dch v ngân
hƠng cha phát trin, nng lc cnh tranh thp. Trong khi đó, nhu cu tng trng
tín dng ngƠy cƠng cao. Chính điu nƠy đƣ to áp lc buc các ngân hàng thng
mi có quy mô nh phi vay, mn trên th trng liên ngân hàng vi giá tr ln.
Mc đ ph thuc quá nhiu vào ngun vn trên th trng liên ngân hàng s
rt d đa các ngơn hƠng thng mi vào tình trng thiu ht thanh khon. Khi có
s hn ch ngun cung vn t các ngân hàng ln d làm cho các ngân hàng nh
thiu ht thanh khon, phi tìm mi cách đ huy đng vn vi bt k mc lãi sut
nƠo. iu này s to ra các cuc chy đua lƣi sut trên th trng, gây bt n cho c
h thng tài chính mà thc t đƣ minh chng.
Do đó, phát trin hot đng huy đng vn trên th trng cá nhân và các t

chc kinh t (không phi lƠ các TCTD) nói chung vƠ đc bit là t khách hàng cá
nhân nói riêng là hot đng ht sc cn thit nhm đm bo tính n đnh, an toàn,
nâng cao hiu qu hot đng cho ngơn hƠng thng mi.
1.2.3 Các ch tiêuăđoălng mcăđ phát trin ca hotăđng huyăđng
vn khách hàng cá nhân
1.2.3.1 T l tngătrng ngun vnăhuyăđng t khách hàng cá nhân
Ch tiêu nƠy đc tính theo công thc:

14

NVH t KHCN k này
T l tngătrng ngun vnăhuyăđng = 100% x
NVH t KHCN k trc
Ch tiêu này th hin s phát trin v lng ca ngun vn huy đng, đánh
giá mc đ tng trng ca ngun vn huy đng t khách hàng cá nhân.
Nu t l này ln hn 1 có ngha lƠ ngun vn huy đng t khách hàng cá
nhân k nƠy có tng hn so vi k trc, cho thy quy mô vn huy đng t khách
hàng cá nhân đƣ đc m rng hn so vi k trc.
1.2.3.2 T trng ca tng ngun vn trong ngun vnăhuyăđng t khách
hàng cá nhân
Ch tiêu nƠy đc tính theo công thc:
NVHăloi n
T trng ca tng ngun vnăhuyăđng = 100% x
Tng NVHăt KHCN
Trong đó, ngun vn huy đng loi n có th là ngun vn ngn hn, trung
hn, dài hn, ni t, ngoi t,ầ
Ch tiêu này phn ánh t trng ca tng loi ngun vn trong tng ngun vn
huy đng t khách hàng cá nhân, cho thy ngun nƠo huy đng đc nhiu nht,
ngun nào còn thiu đ s dng trong hot đng kinh doanh, đ t đó tìm ra nguyên
nhân và bin pháp khc phc.

Mt khác, mi loi tin gi có các yêu cu khác nhau v chi phí, tính
thanh khon, thi hn Do đó, vic xác đnh rõ c cu vn huy đng s giúp cho
ngân hàng hn ch ri ro có th gp phi và ti thiu hoá chi phí đu vào.
1.2.3.3 T trng Tngădăn cp tín dng trên vnăhuyăđng t khách
hàng cá nhân
Ch tiêu nƠy đc tính theo công thc:
Tngădăn tín dng
Tngădăn cp tín dng trên vnăhuyăđng =
Vnăhuyăđng t KHCN
15

Ch tiêu này th hin s phù hp gia huy đng vn và s dng vn, cho bit
mi mt đng vn t khách hàng cá nhân mƠ ngơn hƠng huy đng tài tr bao nhiêu
cho hot đng cp tín dng.
1.3 Các nhân t căbn nhăhngăđn s phát trin ca hotăđng huy
đng vn t khách hàng cá nhân ti ngân hàng thngămi
1.3.1 Nhân t lãi sut
Lãi sut đc hiu là giá c ca quyn s dng vn trong mt thi gian nht
đnh mƠ ngi s dng vn tr cho ngi cung ng vn. i vi các ngân hàng
thng mi, lãi sut là mt trong nhng công c quan trng đ phát trin huy đng
vn. Mt s thay đi nh trong lãi sut cng có th gây ra nhng tác đng mnh,
làm bin đng ngun vn huy đng t khách hàng.
Môi trng cnh tranh gay gt ca ngành ngân hàng hin nay đòi hi các
ngân hàng thng mi phi có chính sách lãi sut đ linh hot và hp dn đ đm
bo tính cnh tranh mà vn mang li li nhun cho ngân hàng.
1.3.2 Nhân t sn phm
Sn phm ca ngân hàng là nhng dch v tài chính mà ngân hàng cung cp
cho khách hƠng.  thu hút đc nhiu khách hàng, các ngân hàng phi tha mãn
nhu cu v dch v tài chính ca khách hàng.
Hin nay, trên th trng có nhiu ngân hàng vi nhiu sn phm, dch v

khác nhau nên khách hàng có nhiu c hi la chn ngân hàng mà có th đáp ng
tt nht nhu cu ca mình. Do đó, các ngơn hƠng luôn tìm cách đa dng hóa các sn
phm, dch v ca mình, to ra các sn phm đc trng, không ngng mang li s
tha mƣn cho khách hƠng đ lƠm tng nng lc canh tranh trong vic phát trin hot
đng huy đng vn nói chung và huy đng vn khách hàng cá nhân nói riêng.
1.3.3 Nhân t qung cáo, khuyn mãi
 lƠm tng sc hp dn cho các sn phm ca mình cng nh gia tng li
ích cho khách hƠng, các ngơn hƠng thng mi không ngng đa ra các chng
trình khuyn mƣi di nhiu hình thc khác nhau cho khách hàng.