Luận văn thạc sĩ Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Nhà Bè đến năm 2020

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM








LÊ THANH BÌNH





MT S GII PHÁP NHM PHÁT TRIN
HOT NG CA NGÂN HÀNG AGRIBANK
CHI NHÁNH NHÀ BÈ N NM 2020

Chuyên ngành: Qun tr kinh doanh
Mƣăs:ă60340102



LUN VN THC S KINH T




NGI HNG DN: PGS.TS. NGUYN TH LIÊN DIP

TP. H Chí Minh - 2013





LIăCAMăOAN
TôiăxinăcamăđoanălunăvnănƠyăhoƠnătoƠnădoătôiăthc hin.ăCácăđon trích dn và s
liu s dng trong lunăvnăđuăđc dn ngunăvƠăcóăđ chính xác cao nht trong phm
vi hiu bit ca tôi.



Tp.H Chí Minh,ăngƠyăăăăăăăăăăthángăăăăăăăăăăăănm

Tác gi



Lê Thanh Bình




Mcălc

TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC HÌNH V,ă TH
LI M Uầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 1
CHNGă1.ăCăS LÝ LUN CAă TÀI 3
1.1. Tng quan chung v ngơnăhƠngăthngămi 3
1.1.1. Khái nim 3
1.1.2. Các loiăhìnhăngơnăhƠngăthngămi 4
1.1.3. ChcănngăcaăngơnăhƠngăthngămi 5
1.1.4. Vai trò caăngơnăhƠngăthngămi trong nn kinh t 6
1.1.5. Nguyên lý qun tr ngơnăhƠngăthngămi 7
1.1.6. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu kinh doanh ca ngân hàng 7
1.2. Các nhân t nhăhngăđn s phát trin caăngơnăhƠngăthngămi 10
1.2.1. Các yu t thucămôiătrng bên ngoài 10
1.2.2. Các yu t thucămôiătrng bên trong 15
1.3. Các công c h tr xây dng và la chn gii pháp phát trin 19
1.3.1. Ma trnăđánhăgiáăcácăyu t thucămôiătrng bên ngoài 19
1.3.2. Ma trn hình nh caăcácăđi th cnh tranh ch yu 20
1.3.3. Ma trnăđánhăgiáăcácăyu t tácăđng bên trong IFE 21
1.3.4. Ma trnăđánhăgiáăđim mnh,ăđim yu,ăcăhi,ănguyăcăSWOT 22
CHNGă2.ăTHC TRNG HOTăNG KINH DOANH CA NGÂN HÀNG AGRIBANK
CHI NHÁNH NHÀ BÈ TRONG THI GIAN QUA 24
2.1. Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn 24
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông
Thôn Agribank 24

2.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca Agribank CN Nhà Bè 25

2.1.3.ăCăcu t chc NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè 27
2.1.4. Sn phm dch v NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè 27
2.2. Thc trng hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 28
2.2.1. Tình hình hotăđng kinh doanh caăngơnăhƠngăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăgiaiăđon
2010ăđn 6/2013 28
2.2.2. Phân tích kt qu hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè. 29
2.2.3. Các yu t thucămôiătrng ni b ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 32
2.2.4. Các yu t thucămôiătrngăbênăngoƠiătácăđngăđn hotăđng ngân hàng Agribank
chi nhánh Nhà Bè 43
CHNGă3.ăMT S GII PHÁT PHÁT TRIN HOTăNG CA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRINăNÔNGăTHÔNăAGRIBANKăCHIăNHÁNHăNHÀăBỆăNăNMă
2020 60
3.1. Mc tiêu caăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăđnănmă2020 60
3.1.1.ăCăs đ xácăđnh mc tiêu 60
3.1.2.ăXácăđnh mc tiêu caăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăđnănmă2020 61
3.2. Mt s gii pháp phát trin hotăđng ca Agribank CN Nhà Bè 62
3.2.1. Xây dng gii pháp qua phân tích ma trn SWOT 62
3.2.2. La chn gii pháp 64
3.3. Kin ngh 75
3.3.1. Mt s kin ngh NhƠănc 75
3.3.2. Mt s kin ngh NgơnăHƠngăNhƠăNc 76
3.3.3. Mt s kin ngh Agribank Hi S 77


DANH MC CÁC T VIT TT
Vit tt
Vit đ
ACB
Ngân hàng TMCP Á Châu
Agribank

Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
Vietcombank
NgơnăhƠngăthng mi c phn ngoiăthng Vit Nam
CTCP
Công ty c phn
CT TNHH
Công ty trách nhim hu hn
DNTN
Doanh nghipătănhơn
TSC
Tr s chính
EFE
Ma trnăcácămôiătrng yu t bên ngoài
IFE
Ma trnăcácămôiătrng yu t bên trong
KH
Khách hàng
KHCN
Khách hàng cá nhân
KHDN
Khách hàng doanh nghip
NH
Ngân hàng
CN
Chi nhánh
NHTM
NgơnăhƠngăthngămi
NHTMCP
NgơnăhƠngăthngămi c phn
NHTMQD

NgơnăhƠngăthngămi quc dân
NHTW
NgơnăhƠngătrungăng
PGD
Phòng giao dch
BS
Btăđng sn
R&D
Nghiên cu và phát trin
Sacombank
NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăThngăTín
SWOT
Ma trn kt hpăđim mnh-đim yu, thách thc-đeăda
TCKT
T chc kinh t
Techcombank
Ngân hàng TMCP K thng
TTQT
Thanh toán quc t
BIDV
NgơnăhƠngăđuătăvƠăphátătrin Vit Nam
Vietinbank
NgơnăhƠngăcôngăthngăVit nam
VN
Vit Nam

NNNo&PTNT
Ngân hàng nông nghip và Phát trin nông thôn
KSNB
Kim soát ni b

TMDV
Thngămi dch v
SPDV
Sn phm dch v
SP
Sn phm
DV
Dch v
PR
Quan h công chúng



DANH MC BNG

Bng 2.1. Mngăli PGD trc thuc NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè 26
Bngă2.2.ăTìnhăhìnhăHKDăAgribankăCNăNhƠăBèăt 2010ăđn 06/2013 28
Bngă2.3.ăTìnhăhìnhăhuyăđng vn ca Agribank CN Nhà Bè t 2010ăđn 06/2013 29
Bng 2.4. So sánh ngun vnăhuyăđng ca Agribank chi nhánh Nhà Bè so vi TSC 30
Bng 2.5. Tình hình hotăđng tín dng ca Agribank CN Nhà Bè t 2010ăđn 06/2013 30
Bng 2.6. So sánh gia tng ngun vnăhuyăđng và tngădăn ca Agribank CN Nhà Bè 31
Bng 2.7. T l li nhun ca Agribank CN Nhà Bè và TSC t 2010ăđn 06/2013 31
Bng 2.8. So sánh t l n xu ca Agribank CN Nhà Bè vi Agribank Hi s 32
Bngă2.9.ăCăcu nhân s ti Agribank chi nhánh Nhà Bè 33
Bng 2.10. Tình hình tài chính ca Agribank CN Nhà Bè t 2009ăđn 06/2013 35
Bng 2.11. Ma trn các yu t bên trong ca Agribank CN Nhà Bè 42
Bng 2.12. So sánh th phnăhuyăđng vn ca Agribank CN Nhà Bè 50
Bng 2.13. So sánh th phn tín dng ca Agribank CN Nhà Bè 51
Bng 2.14. So sánh th phn mngăli hotăđng ca Agribank CN Nhà Bè 52
Bng 2.15. Ma trn hình nh cnh tranh ca Agribank chi nhánh Nhà Bè 53

Bng 2.16. Ma trnăđánhăgiáăcácăyu t bên ngoài 58




DANH MCăSă
Hìnhă2.1.ăSăđ t chc Agribank chi nhánh Nhà Bè 27
Hìnhă2.2.ăTìnhăhìnhătngătrng CBNV Agribank CN Nhà Bè t 2006ăđn 06/2013 33

[1]

LI M U
1. Lý do thc hinăđ tài
Nn kinh t VităNamănóiăchungăvƠăngƠnhăngơnăhƠngănóiăriêngăđangăđngătrc
nhng thách thc vô cùng to ln. Trc tình trng suy thoái kinh t toàn cu, nhiu ngành
công nghip suy gim nghiêm trng, nn tht nghipăgiaătng; môiătrng kinh t đy ri
ro và bt n.ăNgơnăhƠngăAgribankăcngăkhôngăphi là ngoi l. Chính ph đt nng vic
kim ch lm phát, năđnh kinh t vămôălƠăuătiênăhƠngăđu vi nhiu gii pháp cp
bách. Trongăđóăni bt nht là khng ch tngătrng tín dng, gim n xu và trong sch
hóa h thng ngân hàng, kim soát cht kinh doanh vàng và ngoi hi, gim bi chi ngân
sách.ăTrongăđiu kinămôiătrng kinh t đy riăroănhăhin nay, Agribank phiăđt mc
tiêu an toàn tín dngălênăhƠngăđu. Vi mcătiêuăđó,ăvicăđnhăhng gii pháp cho hot
đngăAgribankătrongăgiaiăđon ti là vô cùng quan trng.
T nhu cu thc t và yêu cu caăchngătrìnhăđƠoăto cao hc,ătôiăđƣăchnăđ tài
ắMt s gii pháp nhm phát trin hotăđng ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè
đnănmă2020”ălƠmălunăvnăcaoăhc chuyên ngành qun tr kinh doanh tiătrngăi
hc Kinh t Tp.H Chí Minh.
2. Mcătiêuăđ tài
Mc tiêu chính caăđ tài nhmăđ xut các gii pháp cho vic phát trin hotăđng
kinh doanh ca ngân hàng Agribank chiănhánhăNhƠăBè.ă thc hinăđc mc tiêu chính

trên,ăđ tài cn thc hin các mc tiêu c th sau :
- H thng hóa lý lun v hotăđngăngơnăhƠngătrongăđiu kin hin nay.
- Tìm hiu các yu t nhăhngăđn hotăđng ca ngân hàng Agribank chi nhánh
NhƠăBè.ăánhăgiáăthc trng,ăphơnătíchăcăhi và thách thc trong hotăđng kinh doanh
ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè.
-  xut mt s gii pháp nhm phát trin hotăđng kinh doanh ca ngân hàng
Agribank chi nhánh Nhà Bè.
[2]

3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh
Nhà Bè và gii pháp nhm phát trin hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank Chi
nhánh Nhà Bè
Phm vi nghiên cu:
- V mt không gian: ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè
- V mt thi gian: t nmă2010ăđn nay và mcătiêuăđn 2020
4. Phngăphápănghiênăcu
-  tài s dngăphngăphápăkho sát (nhng yu t nhăhngăđn hotăđng ca
ngơnăhƠngătrongăđiu kin hin nay), thng kê (tình hình hotăđng kinh doanh ca ngân
hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè), so sánh và phân tích các yu t tácăđngăđn ngân
hƠngăcngănhăđim mnhăđim yuănguyăcăvƠăcăhi. T đóăđaăraăcácăgii pháp cho
phát trin hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè.
- S liu th cp: các s liu v tình hình hotăđng kinh doanh ca ngân hàng
Agribank chi nhánh Nhà Bè. Tin hành phng vn chuyên gia v đim mnh-đim yu,
căhiăvƠăđeăda ca ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè da vào mô hình ma trn IFE
và EFE.
- Phân tích d liuăquaăphngăphápăphơnătíchăthng kê bng phn mm Excel.
5. Kt cu lunăvn
- Kt cu lunăvnăgmă3ăchngăchính:
Chng 1: Căs lý lun caăđ tài

Chng 2: Thc trng hotăđng kinh doanh ca ngân hàng Agribank chi nhánh
Nhà Bè trong thi gian qua
Chngă3:ăMt s gii pháp phát trin hotăđng ca Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn Agribank chiănhánhăNhƠăBèăđnănmă2020
[3]


CHNGă1.ă C SăLụăLUNăCAăăTÀI
1.1. TngăquanăchungăvăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Kháiănim
NgơnăhƠngăthngămi là mt t chc kinh t hotăđngăkinhădoanhătrênălnhăvc
tin t tín dng. Nó cung cp mt s dch v choăkháchăhƠngăvƠăngc li nó nhn tin
gi ca khách hàng vi các hình thc khác nhau. Nghip v kinh doanh ca ngân hàng
thngămi rtăphongăphúăvƠăđaădng cùng vi s phát trin ca khách hàng, khoa hc k
thut kinh t và xã hi. Hotăđng ca ngơnăhƠngăthngămiăcngăcóănhiuăphngăpháp
mi,ănhngăcácănghip v kinh doanh v căbnăkhôngăthayăđi là nhn tin gi và hot
đngăchoăvay,ăđuăt.
Có rt nhiuăquanăđim khác nhau v ngơnăhƠngăthngămi tùy theo tng quc gia,
tng t chc. Ti Vit Nam, có hai khái nimăđc xem là ch yu v ngơnăhƠngăthngă
mi:
Theo Pháp lnhăNhƠănc Cng Hòa Xã Hi Ch NghaăVit Nam ngày 23/05/1990
xácăđnh : “Ngợn hỢng thng mi là t chc kinh doanh tin t mà hot đng ch yu và
thng xuyên là nhn tin gi ca khách hàng vi trách nhim hoàn tr và s dng s
tin đự đ cho vay, thc hin nghip v chit khu vỢ lỢm phng tin thanh toán”.
Theo ngh đnh chính ph s 59/2009/N-CP, “Ngợn hỢng thng mi là ngân
hỢng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có
liên quan vì mc tiêu li nhun theo quy đnh ca Lut các T chc tín dng và các quy
đnh khác ca pháp lut”.
T nhng nhnăđnh trên có th thy NHTM là mt trong nhngăđnh ch tài chính
mƠăđcătrngălƠăcungăcpăđaădng các dch v tài chính vi nghip v căbn là nhn tin

gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhiu
dch v khác nhm tho mãn tiăđaănhuăcu v sn phm dch v ca xã hi.
[4]

1.1.2. CácăloiăhìnhăngơnăhƠngăthngămi
1.1.2.1. Da vào hình thc s hu
Ngân hàng thng mi quc doanh: lƠăngơnăhƠngăthngămiăđc thành lp bng
100% vn ngân sáchănhƠănc.
Mt s ngơnăhƠngăthngămi quc doanh: ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam (gi tt là Agribank), ngân hàng CôngăthngăVit nam (gi tt là
Vietinbank),ăngơnăhƠngăuătăvƠăPhát trin Vit Nam (gi tt là BIDV), ngân hàng
NgoiăthngăVit Nam (gi tt là Vietcombank)
Ngân hàng thng mi c phn: LƠăngơnăhƠngăthngămiăđc thành lpădi
hình thc công ty c phn.ăTrongăđóămt cá nhân hay pháp nhân ch đc s hu mt s
c phn nhtăđnhătheoăquiăđnh ca ngân hàng NhƠănc Vit nam.
Mt s ngơnăhƠngăthngămi c phn ti Vit Nam: NHTMCP Á Châu, NHTMCP
Phngăông,ăNHTMCPăôngăÁ,ăNHăTMCPăQuơnăđi.
Ngân hàng liên doanh: Là ngơnăhƠngăđc thành lp bng vn liên doanh gia mt
bênălƠăngơnăhƠngăthngămi Vit nam vƠăbênăkhácălƠăngơnăhƠngăthngămiănc ngoài
có tr s đt ti Vit nam, hotăđng theo pháp lut  Vit Nam.
Mt s ngân hàng liên doanh ti Vit Nam : INDOVINA BANK LIMITTED, NH
Vit Nga, SHINHANVINA BANK.
Chi nhánh ngân hàng nc ngoài: lƠăngơnăhƠngăđc thành lp theo pháp lut
ncăngoƠi,ăđc phép m chi nhánh ti Vit Nam, hotăđng theo pháp lut Vit Nam.
Mt s chiănhánhăngơnăhƠngănc ngoài ti Vit Nam : CITY BANK, BANGKOK
BANK, SHINHAN BANK.
NHTM 100% vn nc ngoài: LƠăNHTMăđc thành lp ti VN vi 100% vn
điu l thuc s huăncăngoƠi;ătrongăđóăphi có mtăNHănc ngoài s hu trên 50%
vnăđiu l (NH m). NHTM 100% vnăncăngoƠiăđc thành lpădi hình thc công
ty TNHH mt thành viên hoc t hai thành viên tr lên, là pháp nhân VN, có tr s chính

ti VN.
[5]

Mt s ngân hàng 100% vnănc ngoài ti Vit Nam: NH TNHH mt thành viên
ANZ, NH TNHH mt thành viên HSBC, NH TNHH mt thành viên Shinhan.
1.1.2.2. Da vào chin lc kinh doanh
Ngân hàng bán buôn: là loi ngân hàng ch giao dch và cung ng dch v choăđi
tng khách hàng doanh nghip ch không giao dch vi khách hàng cá nhân.
Ngân hàng bán l : là loi ngân hàng giao dch và cung ng dch v choăđiătng
khách hàng cá nhân.
Ngân hàng va bán buôn va bán l : là loi ngân hàng giao dch và cung ng dch
v cho c khách hàng doanh nghip ln khách hàng cá nhân.
1.1.2.3. Da vào tính cht hot đng
Ngân hàng chuyên doanh : là loi ngân hàng ch hotăđng chuyên môn trong mt
lnhăvcănhănôngănghip, xut nhp khu,ăđuătầ
Ngân hàng kinh doanh tng hp: là loi ngân hàng hotăđng  miălnhăvc kinh
t và thc hin huănhătt c các nghip v mà mt ngân hàng có th đc phép thc
hin.
1.1.3. ChcănngăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.3.1. Chc nng trung gian tín dng
Chc nng trung gian tín dng đc xem là chc nngăquanătrng nht ca ngân
hƠngăthngămi. Khi thc hin chcănngătrungăgianătínădng,ăNHTMăđóngăvaiătròălƠă
cu ni giaăngi tha vnăvƠăngi có nhu cu v vn. Vi chcănngănƠy,ăngơnăhƠngă
thngămi vaăđóngăvaiătròălƠăngiăđiăvay,ăvaăđóngăvai tròălƠăngiăchoăvayăvƠăhng
li nhun là khon chênh lch gia lãi sut nhn gi và lãi sut cho vay và góp phn to
li ích cho tt c cácăbênăthamăgia:ăngi gi tinăvƠăngiăđiăvay.
Các loi tin gi bao gm : tin gi có k hn và tin gi không k hn.ăi vi
hotăđng ngun vn ca ngân hàng phn ánh thông qua kt cu ngun vn: vn ch s
hu, vnăhuyăđng, vnăđiăvay,ăvn khác.
[6]

1.1.3.2. Chc nng thanh toán
NHTMăđóngăvaiătròălƠăth qu cho các doanh nghip và cá nhân, thc hin các
thanh toán theo yêu cu caăkháchăhƠngănhătríchătin t tài khon tin gi ca h đ
thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin
thu bán hàng và các khon thu khác theo lnh ca h.
Các NHTM cung cp cho khách hàng nhiuăphngătin thanh toán tin liănhăséc,ă
y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín dngầăTùyătheoănhuăcu,
khách hàng có th chnăchoămìnhăphngăthc thanh toán phù hp. Nh đóămƠăcácăch
th kinh t không phi gi tin trong túi, mang theo tinăđ gp ch n, gpăngi phi
thanh toán dù  gn hay xa mà h có th s dng mtăphngăthcănƠoăđóăđ thc hin
các khon thanh toán. Do vy các ch th kinh t s tit kimăđc rt nhiu chi phí, thi
gian, liăđm bo thanh toán an toàn.
1.1.3.3. Chc nng to tin
T khon d tr tngălênăbanăđu, thông qua hành vi cho vay bng chuyn khon, h
thng ngân hàng có kh nngăto nên s tin gi (tc tin tín dng) gp nhiu ln s d
tr tngăthêmăbanăđu. Mc m rng tin gi ph thuc vào h s m rng tin gi. H s
này chuătácăđng bi các yu t t l d tr bt buc, t l d tr vt mc và t l d
tr tin mt so vi tin gi thanh toán ca công chúng. Kh nngăto tin ca h thng
NHTM còn b gii hn bi t l d tr vt mc và t l tin mt so vi tin gi thanh
toán ca công chúng (NguynăVnăTin, Giáo trình Qun tr NHTM, trang 60).
1.1.4. VaiătròăcaăngơnăhƠngăthngămiătrongănnăkinhăt
Vai trò ca NHTM trong nn kinh t ch yu tp trung vào:
-Luân chuyn thông sut ngun vn t nhngăngi có nhu cu tit kimăđn nhng
ngi có nhu cuăđuăt.
-iu tit nn kinh t vămô,ăthc hin chính sách tin t.
-H tr choămôiătrng kinh doanh, đuătăphátătrin sn xut, hotăđng xut nhp
khu din ra ttăhn.
[7]

-Góp phn vào phát trin kinh t xã hi.
-Ngân hàng là trung gian chuyn ti chính sách tin t, phân b tín dng và dch v
thanh toán.
Trong hotăđng ca mình, NHTM phi tuân theo mt s quy ch nhtăđnh v: an
toàn hotăđng kinh doanh, chính sách tin t và phân phi tín dng, bo v ngiăđuăt,ă
thành lp ngân hàng và cp giy phép kinh doanh.
Nhng ri ro ngân hàng phiăđi mt là: ri ro lãi sut, ri ro thanh khon, ri ro
ngoi hi, ri ro tín dng, ri ro quc gia và các loi ri ro khác.
1.1.5. Nguyên lý qunătrăngơnăhƠngăthngămi
Boăđm chc chn rngăngơnăhƠngăcóăđ tin s dngăngayăđ thanh toán các dòng
tinărútăra,ănghaălƠătin gi gim xung do nhngăngi gi tin rút ra hoc thc hin
thanhătoán.ă duyătrìălng tin có sn là bao nhiêu, ngân hàng phi thc hin qun lý
thanh khon.
Phiătheoăđui mt mc ri ro chp nhnăđc, bngăcáchăđtăđc nhng tài sn có,
t l ri ro v n thp,ăvƠăđaădng hóa tài sn có.
Có nhng ngun vn vi giá r.
Quytăđnh mc vn ch s hu ca ngân hàng phiăduyătrìăvƠăđtăđc vn ch s
hu cn thit (NguynăVnăTin, Giáo trình Qun tr NHTM, trang 169-170).
1.1.6. CácăchătiêuăđánhăgiáăhiuăquăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngă
T l tng trng d n
T l tng trng d n =
(D n nm nay – D n nm trc)
x 100%
D n nm trc

- Ch tiêu nƠyădùngăđ so sánh s tngătrngădăn tín dngăquaăcácănmăđ đánhă
giá kh nngăchoăvay,ătìmăkimăkháchăhƠngăvƠăđánhătìnhăhìnhăthc hin k hoch tín dng
ca ngân hàng.
[8]

- Ch tiêu càng cao thì mcăđ hotăđng ca NH càng năđnh và có hiu qu,
ngc liăNHăđangăgpăkhóăkhn,ănht là trong vic tìm kim khách hàng và th hin vic
thc hin k hoch tín dngăchaăhiu qu.
T l tng trng doanh s cho vay
T l tng trng doanh s cho vay =
(Doanh s cho vay nm nay – Doanh s cho vay nm trc)
x 100%
Doanh s cho vay nm trc

- Ch tiêuănƠyădùngăđ so sánh s tngătrng tín dngăquaăcácănmăđ đánhăkh
nngăchoăvay,ătìmăkimăkháchăhƠngăvƠăđánhătìnhăhìnhăthc hin k hoch tín dng ca
ngơnăhƠng.ă(tngăt nhăch tiêuătngătrngădăn,ănhng bao gm toàn b dăn cho
vayătrongănmăđn thiăđim hin tiăvƠădăn choăvayătrongănmăđƣăthuăhi)
- Ch tiêu càng cao thì mcăđ hotăđng ca NH càng năđnh và có hiu qu,
ngc liăNHăđangăgpăkhóăkhn,ănht là trong vic tìm kim khách hàng và th hin vic
thc hin k hoch tín dngăchaăhiu qu.
T l thu lãi
T l thu lãi =
T l lụi đụ thu
x 100%
T l lãi phi thu
- Ch tiêuănƠyădùngăđ đánhăgiáătìnhăhìnhăthc hin k hoch tài chính ca ngân
hƠng,ăđánhăgiáăkh nngăđônăđc, thu hi lãi và tình hình thc hin k hoch doanh thu
ca ngân hàng t vic cho vay
- Ch tiêu càng cao thì tình hình thc hin k hochătƠiăchínhăcngănhătìnhăhìnhătƠiă
chính ca NH càng tt,ăngc liăNHăđangăgpăkhóăkhnătrongăvic thu lãi, nhăhng
nghiêm trngăđn doanh thu ca ngân hàng, ch tiêuănƠyăcngăth hin tình hình bt n
trong cho vay ca ngân hàng, có th n xu (tín dngăđen)ătrongăngơnăhƠngătngăcaoănênă
nhăhngăđn kh nngăthuăhi lãi ca ngân hàng, và có th nhăhngăđn kh nngăthuă
hi n trongătngălai.ă(Thôngăthng t l này phi trên 95% mi là tt).

[9]

T l d n/Tng ngun vn
- Da vào ch tiêuănƠy,ăsoăsánhăquaăcácănmăđ đánhăgiáămcăđ tp trung vn tín
dng ca NH. Ch tiêu càng cao thì mcăđ hotăđng caăNH,ăđánhăgiáăkh nngăs dng
vnăđ cho vay ca ngân hàng, ch tiêu càng cao thì kh nngăs dng vn càng cao,
ngc li càng thpăthìăngơnăhƠngăđangăb tr tr vn, s dng vn b lãng phí, có th gây
nhăhngăđnădoanhăthuăcngănhăt l thu lãi ca ngân hàng.
T l d n/Vn huy đng
- Ch tiêu này phnăánhăNHăchoăvayăđc bao nhiêu so ngun vnăhuyăđng, nó còn
nói lên hiu qu s dng vnăhuyăđng ca ngân hàng, th hinăngơnăhƠngăđƣăch đng
trong vic tích cc to li nhun t ngun vnăhuyăđngăhayăcha.
- Ch tiêu này ln th hin kh nngătranhăth vnăhuyăđng, nu ch tiêu này ln
hnă1ăthìăngơnăhƠngăchaăthc hin tt vicăhuyăđng vn, vnăhuyăđng tham gia vào
cho vay ít, kh nngăhuyăđng vn caăNHăchaătt, nu ch tiêu này nh hnă1ăthìăngơnă
hƠngăchaăs dng hiu qu toàn b ngun vnăhuyăđng, gây lãng phí.
T l n quá hn
T l n quá hn =
N quá hn
x 100%
Tng d n
- Ch tiêu này cho thy tình hình n quá hn tiăngơnăhƠng,ăđng thi phn ánh kh
nngăqun lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay,ăđônăđc thu hi n ca ngân
hƠngăđi vi các khon vay. ơyălƠăch tiêuăđcădùngăđ đánhăgiáăchtălng tín dng
cngănhări ro tín dng ti ngân hàng. T l n quá hn càng cao th hin chtălng tín
dng ca ngân hàng càng kém,ăvƠăngc li.
T l n xu
T l n xu =
Tng n xu
x 100%

Tng d n
[10]

- Bên cnh ch tiêu t l n quá hn,ăngi ta còn dùng ch tiêu t ln n xuăđ
phân tích thc cht tình hình chtălng tín dng ti ngân hàng. Tng n xu ca ngân
hàng bao gm n quá hn, n khoanh, n quá hn chuyn v n trong hn, chính vì vy
ch tiêu này cho thy thc cht tình hình chtălng tín dng tiăngơnăhƠng,ăđng thi
phn ánh kh nngăqun lý tín dng caăngơnăhƠngătrongăkhơuăchoăvay,ăđônăđc thu hi
n caăngơnăhƠngăđi vi các khon vay.
- T l n xu càng cao th hin chtălng tín dng ca ngân hàng càng kém, và
ngc li.
1.2. CácănhơnătănhăhngăđnăsăphátătrinăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. CácăyuătăthucămôiătrngăbênăngoƠi
1.2.1.1. Môi trng v mô
a) Yu t v kinh t
Các yu t v kinh t có nhăhng vô cùng lnăđn hotăđng kinh doanh ca các
t chc kinh doanh nói chung và ngân hàng nói riêng.
Các yu t kinh t ch yu nhăhngăđn các doanh nghip nói chung hay ngân
hàng nói riêng là: GDP, thu nhpăbìnhăquơnăđuăngi, lm phát, lãi sut, mcăđ tht
nghip,ăgiaiăđon ca chu k kinh t, cán cân thanh toán, chính sách tài chính và tin t,
khuynhăhng toàn cu hóa trong kinh doanh.
b) Yu t v chính ph và chính tr pháp lut
Yu t chính tr là yu t đuătiênămƠăcácănhƠăđuăt, nhà qun tr doanh nghip, các
t chcăquanătơmăphơnătíchăđ d báo mcăđ an toàn trong các hotăđng ti các quc
gia, các khu vcăniămƠăcôngătyăhayăt chc có mi quan h muaăbánăđuăt. T đóăđaă
đn quytăđnhăcóăđuătăsn xut kinh doanh trên khu vc th trngăđóăkhông.
Mcăđ năđnh hay binăđng v chính tr ca mt quc gia hay mt khu vc c th
có th to nên nhng binăđiănhanhăchóngătrongălnhăvc kinh t.
Các yu t này th hin qua nhng khía cnhăcăbnănh:
[11]

- Th ch chính tr hin tiăvƠăxuăhng ca quc gia và khu vc.
- Mc tiêu ca th ch chính tr.
Các yu t chính ph và chính tr có nhăhng ngày càng lnăđn hotăđng ca
ngân hàng và các doanh nghip. Ngân hàng hay doanh nghip phi tuân theo nhng quy
đnh v thuêămn, cho vay, an toàn, qung cáo, bo v môiătrng.
ng thi hotăđng ca chính ph cngăcóăth toăraăcăhi hocănguyăc.ăVíăd,
mt s chngătrìnhăca chính ph (nhăbiu thu hàng ngoi nhp cnh tranh, chính sách
min gim thu) to cho doanh nghipăcăhiătngătrng; quaăđóăm rngăcăhi cho vay
cho các ngân hàng.
Hotăđng ca doanh nghip hay ngân hàng phi tuân theo h thng pháp lut ti
quc gia hoc khu vcăđuătăsn xut kinh doanh, bao gm nhiu b lut, nhiuăvnăbn
di lut,ăầăth hin các quy tc qun lý caăNhƠănc theo tngăgiaiăđon lch s. Do
đó,ăhotăđng DN hay ngân hàng chuătácăđng và nhăhng rt ln.ăNhƠănc hoc
chính ph có th thông qua h thng pháp lut hoc bng các ch đ chính sách qun lý
đ điu tit hotăđng ca doanh nghip, hay ca ngành.
c) Yu t v t nhiên
Vai trò các yu t t nhiên trong sn xutăkinhădoanhăngƠyănayăngƠyăcƠngăđc coi
trng. Nhng vnăđ đcăquanătơmăchúăỦănh: nn ô nhim, thiuănngălng, s dng
lãng phí các tài nguyên thiên nhiên, cùng s giaătngăcácănhuăcu v ngun tài nguyên do
thiên nhiên cung cp.ăTrongăđó,ăngƠyănayăvnăđ v nn ô nhimămôiătrng là vnăđ
cc k cp thit và nghiêm trngăđc chính ph quan tâm cht ch, buc các nhà sn
xut kinh doanh phi xem trng.
Nhng yu t này nhăhng gián tipăđn hotăđng kinh doanh ca doanh nghip,
vì vyăcngănhăhngăđn hotăđng ca ngân hàng.
d) Yu t v vn hóa xã hi
ơyălƠămt yu t ht scăđc bit mà các doanh nghip sn xut kinh doanh mun
thành công phi cc k quan tâm vì nhìn chung tt c các sn phm dch v doanh nghip
[12]

sn xut hoc cung ngăđu ch đ đápăng nhu cu xã hi. Bt k quytăđnh kinh doanh
nào, ngân hàng và doanh nghipăđu phi cân nhc thn trng rng sn phm dch v
mình cung cp có thc s đápăng nhu cu xã hi hay không.
Mt s yu t xã hiăđcăquanătơmănhălƠă:ăli sng,ătháiăđ đi vi chtălng
sng, vai trò ph n trong lcălngălaoăđng và ngày nay, tính linh hot caăngi tiêu
dùng.
Phân tích nhng yu t xã hi có th đemăđn cho ngân hàng hay doanh nghip nhn
din nhngăcăhi hocăđeăda tim tàng.
e) Yu t v k thut công ngh
Trong thiăđi k thut s ngày nay, khoa hc và công ngh đƣătr thành các nhân t
then cht miănhn, quytăđnh rt lnăđn thành công ca doanh nghip.ăNóăđƣăthúcăđy
phát trin nn kinh t xã hi,ălƠmăthayăđi din mo c th gii, to ra rt nhiuăcăhi cho
doanh nghip.ăRiêngăđi vi ngành ngân hàng, vic phát trin công ngh và khoa hc k
thutăđƣălƠmătinăđ cho vic ngân hàng hinăđi hóa các trang thit b,ăđaăvƠoăcácăsn
phm dch v miăhn,ăhinăđiăhn,ăchtălng cao hnăvi chi phí r hn.
Riêngătrongălnhăvc ngân hàng, các công ngh mi có th k đnănhăh thng
ATMăliênăngơnăhƠng,ăInternetăbanking,ăSMSăbanking,ăầăH thng corebanking (h thng
qun tr ngân hàng tpătrung)ăđƣăđc ng dng ph bin  phn ln các ngân hàng, giúp
ci thinăđángăk hiu qu ca hotăđng ni b ngơnăhƠngănhăk toán, thanh toán, qun
tr riăro,ăđánhăgiáăxp hng tín dng khách hàng. Các d liu trong hotăđngăđc ni
mng trc tuyn gia các phòng, ban ti tr s chính, chiănhánhăđm bo kim soát, phát
hin kp thi các vnăđ phát sinh trong hotăđng. TuyănhiênăkèmătheoăđóălƠănhng thách
thc không nh trong bo mt d liuăvƠăanăninhăđng truyn.
f) Các ngành ph tr liên quan
Vi bt k mt ngành nào mun phát trinăthìăcngăcn có nhng ngành ph tr liên
quan. Chính các ngành ph tr liên quan s thúcăđyăngƠnhăđóăphátătrin.ăTrongălnhăvc
ngân hàng thì nh có s phát trin caăcácăngƠnhănh: giáo dcăđƠoăto, dch v k toán
[13]

kim toán, giao thông vn ti, th trng chngăkhoán,ăầăs thúcăđy ngân hàng phát

trin.
1.2.1.2. Môi trng vi mô
Môiătrng vi mô bao gm các yu t trong ngành và là các yu t ngoi cnhăđi
vi doanh nghip, quytăđnh tính cht và mcăđ cnh tranh trong ngành sn xut kinh
doanhăđó.ăCóă5ăyu t căbnănhă:ăđi th cnhătranh,ăngi mua, nhà cung cp,ăcácăđi
th mi tim n và sn phm dch v thay th.
a) i th cnh tranh
Trongălnhăvc ngân hàng hoc bt k lnhăvc kinh doanh nào, vic am hiuăđi th
cnh tranh là cc k quan trng. Thc cht, vic gi vng và phát trin th phn chính là
vic các ngân hàng giành gităcăhi ca nhau. Chính vì th, am hiuăđcăđim kinh
doanhăngƠnhăcngănhăamăhiuăđi th và phn ngăđi th là yu t then cht, giúp nhà
qun tr ngơnăhƠngăđaăraăcácăchínhăsáchăvƠăsn phm dch v phù hp, chp lyăcăhi
giaătngăli nhun và phát trin th trng.
b) Khách hàng
Khách hàng cnh tranh vi ngành bng cách ép giá xung, mc c đòiăhi cht
lngăcaoăhnăhayănhiu dch v hnăvƠăbucăcácăđi th phi cnh tranh vi nhau. Tt c
đu làm gim li nhun ca ngành. Sc mnh ca mi nhóm khách hàng quan trng trong
ngành ph thuc nhiu vào đcătrngăca th trng và tm quan trngătngăđi ca
lng mua t ngành trong tng th hotăđng kinh doanh ca chúng (Michael E.Porter,
Chinălc cnh tranh, trang 60-61). Mt nhóm khách hàng s có sc mnh nu thõa mãn
nhngăđiu kin sau:
- Mua s lng ln so vi doanh s ngi bán.
- Sn phm mua t ngành chim t trng ln trong chi phí hay tng thu mua ca
khách hàng.
- Sn phm khách hàng mua là sn phm chun hóa hocăkhôngăcóăđcătrngăkhácă
bit.
[14]

- KháchăhƠngăcóăđyăđ thông tin v nhu cu, giá c trên th trng.
- KháchăhƠngăđeăda tích hpăngc.

Khách hàng có mt vai trò rt quan trngăđi vi bt k t chc hotăđng kinh
doanh nào. Nu sn phm dch v caăcôngătyăđcăngi mua tin dùng và tín nhim, thì
t chcăđóăs nhanhăchóngăthƠnhăcôngăvƠăngc li, t chc rt d điăđn phá sn. Trong
hotăđng kinh doanh ca ngân hàng thì chính s trung thành caăkháchăhƠngălƠăđiu kin
tn ti và phát trin ca ngân hàng vì ngân hàng tn tiăđc chính là nh nim tin ca
khách hàng. Chính vì th,ăđ nơngăcaoănngălc cnh tranh ca mình, ngân hàng phi có
nhngăchínhăsách,ătháiăđ phc v thân thin vi khách hàng, phi xây dngăđc quan
h bn cht vi khách hàng, th hin s tôn trng khách hàng.
c) i th cnh tranh tim n
i th cnh tranh tim n ca mt công ty là các t chc hotăđng cnh tranh
trong th trng vi các sn phm liên quan, s dng công ngh liênăquan,ăđƣănhm vào
phân khúc th trng chính ca công ty vi nhng sn phm không liên quan, khu vcăđa
lý khác và cung cp nhng sn phmătngăt, hay nhng công ty mi thành lp bi các
nhơnăviênăcăhayăqun lý caăcôngătyăđangătn ti.ăTrongălnhăvcăngơnăhƠng,ăđi th cnh
tranh tim n caăcácăngơnăhƠngălƠăcácăngơnăhƠngăđƣăthƠnhălp và chun b thành lp, các
t chc tín dng sp thành lp, các t chc tín dngăđangăhotăđng trên th trng vi
nhng sn phm liên quan, s dng công ngh liên quan, có cùng chung phân khúc th
trngănhngăsn phm khác.
d) Nhà cung cp
i vi bt k doanh nghip nào trong quá trình hotăđng kinh doanh ca mình
cngăđu liên kt vi các nhà cung cp đ đc cung cp các ngun lc (vn, nhân lc,
nguyên vt liu,ăầ).ăCácănhƠăcungăcp có th th hin sc mnh mc c ca mình bng
cáchăđeădaătngăgiáăhoc gim chtălng sn phm và dch v. Các nhà cung cp hùng
mnh có th vt kit li nhun trong mt ngành nuăngƠnhăđóăkhôngăth tngăgiáăbánăđ
bùăđp s giaătngăchiăphíăđu vào (Michael E.Porter, Chinălc cnh tranh, trang 63-
[15]

64). Do vy, vicăđaădng hóa các nhà cung cp là mt vic làm cn thit trong hotăđng
kinh doanh ca bt k t chc nào đ tránh tình trng b nhà cung cp gây áp lc cho t
chc.

e) Các sn phm dch v thay th
Trongălnhăvc ngân hàng, các ngân hàng cn phiăchúăỦăđn các sn phm và dch
v thay th vì sc ép ca các sn phm dch v thay th có th hn ch timănngăvƠăli
nhun ca ngân hàng, thm chí nu sn phm dch v thay th lƠăuăvit thì có kh nngă
sn phm dch v thay th s chuyn thành sn phm dch v chínhăđc khách hàng s
dng thay cho các sn phm dch v ca ngân hàng. Nu không chú ý ti nhng sn phm
dch v thay th tim n, ngân hàng có th b tt li trong các th trng nh bé, thm chí
có th mt khách hàng ngay trên chính th trng ca mình. Vì vy trong quá trình hot
đng kinh doanh, các ngân hàng phi không ngng nghiên cu và kim tra các mt hàng
sn phm dch v thay th,ăđ t đóăci tin và nâng cp công ngh, tung ra các sn phm
dch v mi,ăđápăng nhu cuăngƠyăcƠngăcaoăvƠăđaădng ca khách hàng.
1.2.2. Cácăyuătăthucămôiătrngăbênătrong
1.2.2.1. Ngun nhân lc
Qun tr ngun nhân lc là các hotăđngăliênăquanăđn vicăxácăđnh nhu cu ca
các loiălaoăđng, tuyn m, hun luyn, s dng,ăđƣiăng,ăđánhăgiáăvƠăkhuyn khích lòng
trung thành caănhơnăviênăđi vi DN (Trn Th Kim Dung, Giáo trình Qun tr ngun
nhân lc, 2001).
Ngày nay vi s phát trin nhanh chóng ca các loi hình t chc, các loi hình
doanh nghip trong nn kinh t dnăđn s cnh tranh ngày càng gay gt, yu t con
ngiăngƠyăcƠngăđc xem trng. Nhng mt hn ch thng xy ra trong hotăđng
nhân lcăđóălƠăthuăhútăngi gii và trng dngăuăđƣiăvƠăgi chân nhngăngi tài.
Phát trin ngun nhân lcăngơnăhƠng,ăđc bitătrongăđiu kin ca Vit Nam, hin
nayăđi mt vi nhiu thách thc ln. Th nht, phiăđápăng nhu cu m rng nhanh
chóng các hotăđng ngân hàng theo khu vcăđa lý dnăđn nhu cuălaoăđng rt ln. Th
[16]

hai, sn phm dch v ngân hàng ngày càng phát trinătheoăhngăđaădng và phc tp đòiă
hi nhân viên phi am hiu và có nhiu k nngămi. Th ba, đóălà s thõa mãn ca
ngiălaoăđng trong công vic (Nguyn Minh Kiu, Giáo trình Nghip v ngân hàng
thngămi, 2011).

1.2.2.2. Tài chính
Kh nngătƠiăchínhăca mt ngân hàng ch yu  ngun vn t có, kh nngăthanhă
khon, t l n xu, kh nngăsinhăli,ăầ
 Vn t có
Là s vnăbanăđuăvƠăđcăgiaătngătrongăquáătrìnhăhotăđng và phát trin ca ngân
hàng, lƠăcăs đ thu hút vn tin gi,ăđiu chnh hotăđngăđuătăvƠăđiu chnh hot
đng tín dng. Nó th hin sc mnh ca ngân hàng.
 Kh nngăthanhăkhon
Kh nngăthanhăkhon caăngơnăhƠngăđc th hin  kh nngătc thìăđápăng nhu
cu rút tin gi và gii ngân các khon tín dngăđƣăcamăkt ca ngân hàng.
 T l n xu
T l n xu là t l phnătrmăgia n xu so vi tngădăn  thiăđim so sánh.
T l n xu cho thy mcăđ nguy him ngân hàng gp phi.
T l n xu = Tng n xu/ Tngădăn
 Kh nngăsinhăli
 đánhăgiáăchtălng hotăđng kinh doanh ca ngân hàng thì các chuyên gia
phơnătíchătƠiăchínhăthng dùng các ch tiêu t sut li nhun/ tài sn có (ROA), t l li
nhun/vnầă(Nguyn Minh Kiu, Giáo trình Nghip v ngơnăhƠngăthngămi, 2011).
1.2.2.3. Qun tr
Công tác qun tr trongăNHTMăđóngăvaiătròăcc k quan trng trong quá trình hot
đng kinh doanh ca ngân hàng. Có th nói,ăđơyălƠămt trong nhng yu t hƠngăđu góp
[17]

phn nên thành công ca NHTM trong quá trình hotăđngăkinhădoanh.ăNngălc qun tr
đc th hin  ch:ănngălc qun tr điuăhƠnh,ănngălc qun tr tài chính, qun tr ri
ro trong hotăđng kinh doanh ngân hàng, chinălc phát trin. Nu NHTM nào có kh
nngăqun tr tt s đaăngơnăhƠngăđnăthƠnhăcôngăvƠăngc li s gp nhiuănguyăc.ă
1.2.2.4. Qun tr cht lng
Qun tr chtălng bao gm nhiu yu t. Tuy nhiên trong phm vi nghiên cuăđ
tài này ch xinăđ cpăđn chtălng sn phm.

Chtălng là mcăđ ca mt tp hpăcácăđc tính vn có ca mt sn phm, h
thng, hoc quá trình thõa mãn các yêu cu ca khách hàng và các bên có liên quan (T
Th Kiu An, Giáo trình qun lý chtălng, 2011).
Trongălnhăvc ngân hàng, vic áp dng thc hin các quy trình qun tr chtălng
hiu qu nhăTQM, ISO,ầăs giúp ngân hàng nâng cao hiu qu hotăđng. T đó,ăgópă
phn giúp ngân hàng ngày càng phát trin.
1.2.2.5. H thng thông tin
Thôngătinăđóngăvaiătròăđc bit quan trngălƠmăcăs cho các quytăđnh qun tr và
cngălƠăcăs giúp doanh nghip hay ngân hàng hotăđngăđc hiu qu hn.
Vic thu thp,ăphơnătích,ăđánhăgiá,ăcungăcp h thng thông tin s giúp doanh nghip
qun tr cóăđc h thng d liuăđánhătinăcy trong vic thc hin nghip v ca mình.
Công tác qun lý h thng thông tin bao gm: qun lý thông tin bên trong và bên
ngoài. Nu qun lý thông tin hiu qu s góp phnăthúcăđy các hotăđng ca ngân hàng
ngày mt ttăhn.ă
1.2.2.6. Marketting
MarkettingăngơnăhƠngăđc xem là vic ng dng các nguyên tc, quy lut ca
marketting vào hotăđng ca mtălnh vc dch v cóătínhăđc thù hngăđn vic tìm
hiu nhu cu ca khách hàng v dch v tài chính, cách thc khách hàng la chn, quyt
đnh và s dng các sn phm do các ngân hàng cung cp.