GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

NGUY N H NG LAN

NHÁNH LONG AN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 60.34.02 01

PGS.TS.

TP.

–

13


1:
LÝ LU N V HO

NG V N C A
I

1.1- Khái quát v

i:

1.1.1/ Khái ni m :
i là m t t ch c tài chính quan tr ng trong n n kinh
t

ch c thu hút ti t ki m l n nh t b i l các cá nhân, t ch c hay

doanh nghi

u g i ti n t

n v n c a h ph n l n xu t phát t

Các cá nhân g i ti n v i m

p, thêm l i nhu n, các doanh

nghi p, các t ch c xã h i g i ph c v thanh tốn, chi tiêu, tr

ng,... Ngân

i th qu cho tồn xã h i.
Bên c

ch c cho vay ch y

nghi p, cá nhân và có th là c

cn

ph c v s n xu
l n các ngu n vay

i v i doanh

xây d

h t ng, ... ph n

c th c hi n t i ngân hàng.

M t khác Ngân hàng còn là m t trung gian tài chính quan tr ng nh t
trong n n kinh t

a v n g p nh ng

n v n và t o

u ki

i l i ích cho h . Chính sách ti n t là

b ph n quan tr ng c a chính sách kinh t trong m i qu c gia và ngân hàng
nh chính sách y.
y có th nói ngân hàng là m t t ch c tài chính cung c p m t danh
m c các s n ph m d ch v

ng nh t, th c hi n nhi u ch

nh t so v i b t k t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t .
u 4 Lu t các T ch c tín d ng

c CHXHCN Vi t

Nam :
Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng có th

ho

nh c a Lu t này.
1

c th c hi n t t c các


i là lo
ho

c th c hi n t t c các

ng ngân hàng và các ho

nh c a Lu t

này nh m m c tiêu l i nhu n.
Ho

ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung

ng xuyên m t

ho c m t s các nghi p v
- Nh n ti n g i;
- C p tín d ng;
- Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n.
1.1.2/ Ho

ng ch y u c a NHTM :

1.1.2.1- Ho

ng v n :

ng v n là các ho

ng nh m t o v n cho ngân hàng, hình thành

tài s n n

ng v n là ho

ng n n t ng cho s ho

và phát tri n c a ngân hàng.

ng v

ng

i các hình th c sau:

- Nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân và các TCTD kh

i hình th c

ti n g i khơng k h n, ti n g i có k h n và các lo i hình ti n g i khác.
- Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t

ng v n c a t ch

huy

c.

- Vay v n c a các TCTD khác ho

ng t i Vi

c

ngoài.
- Vay v n ng n h n c a NHNN.
- Các hình th
1.1.2.2- Ho

ng v

nh c a NHNN.

ng c p tín d ng :
c cho các t ch c, cá nhân vay v

i các hình

th c :
- Cho vay ng n h n nh
d ch v

ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh,

i s ng.
- Cho vay trung, dài h

kinh doanh, d ch v

th c hi n d

i s ng.
2

n s n xu t,


- Cho vay th u chi : m

c c p m t h n m c th u chi khi

khách hàng t m th i thi u h t trong thanh tốn, khách hàng khơng c n ph i th
ch p.
- Cho vay theo h n m c tín d ng : ngân hàng c p m t h n m c tín d ng
là m

vay t

c duy trì trong kho ng th i gian nh
a thu n trong h

nh mà khách

ng tín d ng.

- Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng : ngồi h n m c tín d ng c p
u, ngân hàng áp d ng h n m c tín d ng d phịng khi khách hàng khơng
v n vì m c v

án, nhu c

thêm,...
b/ B
th c hi n h

c b o lãnh vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh
ng, b

iv

u th u,... b ng uy tín và kh

i nh n b o lãnh.

c/ Chi t kh

c chi t kh

u và GTCG ng n h n

i v i t ch c, cá nhân và có th chi t kh
ng n h

a

u và GTCG

i v i các TCTD khác.
c ho

ph i thành l p cơng ty cho th tài chính riêng theo Ngh

nh c a Chính ph .

e/ Bao thanh tốn : NHTM th c hi

t hình th c

c p tín d ng cho khách hàng doanh nghi

n

c hay bao thanh tốn chi t kh
trong ph m vi bn bán n

n

a l n qu c t .

f/ Tài tr xu t - nh p kh u : M LC thanh toán hàng nh p kh u; Cho vay
c m t ph

i bán hay

c ti n thu xu t -

nh p kh u; Cho vay thu mua hàng xu t kh u, ngun v t li
b o trì máy móc thi t b , nh
thanh tốn h i phi

ng

c ngồi; B o lãnh và tái b o lãnh vi c

n h n; Ch p nh n h i phi u, chi t kh u h i phi u,

ch ng t thanh toán LC.
3


1.1.2.3- Ho
Ho

ng d ch v thanh toán và ngân qu :

ng d ch v thanh toán và ngân qu c a NHTM g m : Cung c p
n thanh toán; Th c hi n d ch v

c cho khách

hàng; Thu h , chi h ; Các d ch v

nh c a NHNN;

Tham gia, th c hi n d ch v thanh toán qu c t

c NHNN cho phép; Thu

và phát ti n m t cho khách hàng; T ch c h th ng thanh toán n i b và tham
gia h th ng thanh toán liên ngân hàng.
1.1.2.4- Các ho

ng khác :

a/ Góp v n và mua c ph

c dùng v

u l và qu d tr

góp v n, mua c ph n c a các doanh nghi p và các TCTD khá
góp v n, mua c ph n và liên doanh v

c;
thành l p

ngân hàng liên doanh.
b/ Tham gia th

ng ti n t

c tham gia th

ng ti n t

nh c a NHNN, thơng qua hình th c mua bán các công c th

ng

ti n t .
c/ Kinh doanh ngo i h
thành l p công ty tr c thu

c phép tr c ti p kinh doanh ho c
kinh doanh ngo i h i và vàng trên th

ng

c y thác và nh n y thác

i

c, qu c t .
d/ y thác và nh n
lý trong các
s n, v

n ho

ng ngân hàng, k c vi c qu n lý tài

a t ch

c theo h

ng y thác,

i lý.
e/ Cung ng d ch v b o hi

c cung ng d ch v b o hi m,

c thành l p công ty tr c thu c ho

kinh doanh b o hi m.
c cung c p d ch v

t

i hình th

n tr c ti p ho c thành l

hàng.

4

n tài chính, ti n
n tr c thu c ngân


g/ B o qu n v

c th c hi n các d ch v b o qu n v t

quý, GTCG, cho thuê t két s t, c

và các d ch v có liên quan.

1.1.3/ Vai trị c a NHTM trong n n kinh t :
- NHTM giúp cho các doanh nghi p có v

r ng s n xu t kinh

doanh, nâng cao hi u qu kinh doanh.
Trong n n kinh t th

m r

doanh nghi p ph i có m

ng v n nh

u ki

c quy mô s n xu

tm

i

i m i thi t b và công ngh .

và k p th i nhu c u v n

thi u h t, cung c p d ch v thanh toán và các d ch v khác nh m h tr các
doanh nghi p ho

ng s n xu t kinh doanh.

- NHTM làm c u n i gi a NHTW v i n n kinh t
sách ti n t , NHTW s d ng các công c
nghi p v trên th

t, t l d tr b t bu c, các

ng m . Chính các NHTM là ch th ch u s

ti p c a nh ng cơng c
ti

th c hi n các chính

ng th

u n i trong vi c chuy n

ng c a chính sách ti n t

có nh

ng tr c

n n n kinh t

Chính ph và NHTW

u ti t thích h p.
- NHTM góp ph

y kinh t

ng phát tri n kinh t
vi c m r

i ngo i gi a các qu c gia. V i xu

ng h i nh p vào c
là m t v

ng kinh t qu c t ,

t t y u. Thông qua các nghi p

v tài tr xu t nh p kh u, quan h thanh toán v i các t ch c tài chính qu c t ,
NHTM giúp cho vi

c di n ra nhanh chóng, thu n ti n, an

toàn và hi u qu .
1.1.4/ Các ch
- Ch

a NHTM :
nh t c a NHTM là m t trung gian tín d
n c a NHTM và có ý

vi

c

c bi t quan tr ng trong

y n n kinh t hàng hóa phát tri n. Th c hi n ch

t

m

ng và t p trung các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong

n n kinh t

n t m th i nhàn r i trong các t ch c kinh t
5


th , ti n ti t ki m c

hình thành ngu n v n cho vay. M t khác,

ngu n v

c, ngân hàng s d

ng

nhu c u v n c a n n kinh t .
Khi th c hi n ch
tri

ng

c các kho n v n nhàn r

u hòa v n t

u,

kích thích q trình ln chuy n v n c a tồn xã h

y q trình tái

s n xu t c a các doanh nghi p.
- Ch

hai c a NHTM là làm trung gian thanh toán và qu n lý
n thanh toán. Khi các khách hàng g i ti n vào ngân hàng, h s
m b o an toàn trong vi c c t gi ti n và th c hi n thu chi m t

cách nhanh chóng, ti n l i nh

i v i nh ng kho n thanh tốn có giá tr l n,

mà n u khách hàng th c hi n s r t t
gian thanh tốn, ngân hàng t o ra nh ng cơng c

thanh

t ki m cho xã h i r t nhi
luân chuy n v

y nhanh t
thơng hàng hóa.

- Ch

ba là NHTM cung c p d ch v tài chính ngân hàng.

Trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng và ngân qu , ngân hàng có nh ng
u ki n thu n l i v kho qu , thông tin quan h r ng rãi v i các doanh nghi p.
g có th

h tài s n quý giá, làm

i lý phát hành ch ng khoán cho các doanh nghi
h ng, phí,... s v a ti t ki m chi phí v
1.2- T ng quan v
1.2.1/ V
V

nh

c kho n hoa

t hi u qu cao.

ng v n c a NHTM :
ng c a NHTM :
ng là tài s n b ng ti n c a các t ch c và cá nhân mà ngân

m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr , v

ng

là ngu n v n ch y u, ngu n tài nguyên to l n nh t và quan tr ng nh t c a
NHTM.

6


ng v

c coi là ho

n, có tính ch t s

iv i

b t k m t NHTM nào, vì ho

ng này t o ra ngu n v n ch y u c a các

NHTM. Ch có các NHTM m

c quy

ng v

i nhi u hình th c

khác nhau.
Theo Lu t các t ch c tín d ng Vi t
ng v

c huy

i các hình th

- Nh n ti n g i c a t ch

i hình th c

ti n g i khơng k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m và các lo i ti n g i
khác.
- Phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u, trái phi
v

ng

c ngồi.
- Vay v n c

i hình th c tái c p v n theo quy

nh c a Lu

c Vi t Nam.

- Vay v n c a TCTD, t ch

c ngoài theo

nh c a pháp lu t.
mc av
-V

ng :

ng trong NHTM chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n

c a NHTM, các NHTM ho
-V

c ch y u nh vào ngu n v n này.

ng v m t lý thuy t là m t ngu n v n khơng

nh, vì

khách hàng có th rút ti n c a h mà không b ràng bu c. Vì v y, các NHTM
ph i c n duy trì m t kho n “ d tr

s

ng nhu c u

rút ti n c a khách hàng.
- Có chi phí s d ng v
r t l n trong ho

i cao và chi m t tr

u vào

ng kinh doanh c a các NHTM.

-

n v n có tính c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng.

-V

ng, ch

c s d ng trong các ho
c s d ng v

ng c a ho

ng v n :
7

ng tín d ng và b o


ng t nhi u ngu
n, Kho b

c, các
ng chú

tr ng nhi

n hai ngu n v n ch y u : ti n g i c a các t ch c kinh t và ti n

g
Các t ch c kinh t

ng giao d ch v i ngân hàng thông qua vi c m

tài kho n ti n g

c cung c p các d ch v thanh toán qua ngân

hàng, d ch v ngân qu và ti n g i có k h n.
c l i, khách hàng thu c t ng l

ng giao d ch ch

y u v i ngân hàng thông qua ti n g i ti t ki m chi m t tr ng l n và ti n g i
không k h n.
1.2.4/ T m quan tr ng c a ho

Nghi p v

ng v n :

ng v n tuy không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngân
p v r t quan tr ng. Khơng có nghi p v
ng c a NHTM. Vì m

thành l p ph i có v
1.2.4.1-

ul

ng v n
c c p phép

nh.

i v i n n kinh t :

H th

r t quan tr ng trong s phát tri n c a n n

kinh t . Thông qua nghi p v

ng v n mà h th ng ngân hàng t p trung

h u h t các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i, bi n ti n nhàn r i t
ch

n

thành ngu n v n l n c a n n kinh t

ngu n v n r t quan tr
l n v s ti n tuy
bi t trong chi

n n n kinh t

i mà vì tính ch t ln chuy n không ng ng c
c phát tri n c

c ta là xây d ng n n kinh t

công nghi p hóa, hi
h p, h
ph

vì nó khơng nh ng
c
ng

m xu t phát th p, ngân sách cịn h n
ích

i r t nhi u vào ngu n v n n i l

8

n t các ngân hàng


c là r t quan tr ng vì nó t o nên s
tri n nhanh,

nh v ng ch c cho s phát

nh và b n v ng lâu dài.

Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i trong xã h
tri n bên c

c phát tri n ngu n v

ki m soát kh

ng ti n t

ng giúp NHNN

c s d ng chính sách ti n t

( t l d tr b t bu c, lãi su

n, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, t

giá ... ). Ch ng h n mu n thu hút b
su

s d

ng ti

n, lãi su t chi t kh u, t l d tr b t bu c, kh ng ch
c l i,... nh

tín d ng

n t , ki m ch l m phát, bình n giá

c .
1.2.4.2-

i v i NHTM :

Phát tri n ngu n v

ng tuy không mang l i l i nhu n tr c ti p
r t quan tr ng. Khơng có phát tri n ngu n

v

ng

ng c

phép thành l p ph i có v
tài tr cho tài s n c

v

ul

cc p
nh, tuy nhiên v

nh, máy móc, thi t b ,... c n thi t cho ho

u l ch
ng ch

ngân hàng có th th c hi n các ho

d ng và các d ch v
ngân hàng ph
r t quan tr

p tín

có v n ph c v cho các ho
ng v n t khách hàng. Do v

iv

ng này

ng v

i v i khách hàng.

i v i NHTM, phát tri n ngu n v

ng góp ph n mang l i ngu n

v n cho ngân hàng th c hi n các nghi p v kinh doanh khác. Khơng có nghi p
v huy

ng v n, NHTM s

M

v n tài tr cho ho

ng c a mình.

ng v n, NHTM có th
tín nhi m c

i v i ngân hàng. T

pháp khơng ng ng hồn thi n ho

ng huy

quan h khách hàng.
1.2.4.3-

i v i khách hàng :
9

ng v

n
gi v ng và m r ng


Phát tri n ngu n v

ng cung c p cho khách hàng m

u

n c a h sinh l i b ng cách g i ti
lãi t

ng

u ki n cho h

ng v n, Ngân hàng cung c p cho khách hàng m
n t m th i nhàn r
d ch v

c t tr , tích

ng th

i ti p c n các

c bi t d ch v thanh toán qua ngân hàng, d ch v tín d ng khi h c n

v n cho s n xu t ho c cho tiêu dùng và d ch v

y thác thu h , chi h giúp h

ti t ki m th i gian, chi phí v n chuy n, nhân l c và v t l c.
1.2.5/ Các hình th
V

ng t n t

ng v n c a NHTM :
i nhi u hình th c hay nói cách khác, ngân hàng

ng v n t nhi u ngu n khác nhau, ch y u là các ngu
1.2.5.1-

ng v n t ti n g i thanh toán :

Ti n g i thanh toán ( TGTT ) là lo i ti n g i không k h
s d ng cho m

ốn khơng dùng ti n m

d ng m t cách ch

ng và linh ho t, s

ch

ig

c
cs

ng nhu c u chi tiêu, chi tr ,

thanh tốn hàng hóa, d ch v và các kho n phí phát sinh m t cách an tồn, thu n
l i.
V i hình th c này, khách hàng có th rút ti n b t c lúc nào mà không
c

c cho ngân hàng nên ngân hàng r t khó k ho ch hóa vi c s d ng

ngu n v n này. Vì v y, chi phí cho ngu n v
r t r ( th m chí

nhi

tr

c, s

ng theo hình th c này là
n lo i này ngân hàng không ph i

i v i khách hàng, do lãi su t th p nên khách hàng
ng duy trì s

TGTT c a t

n TGTT khơng nhi u. M c dù s
ng không l

nhi u giúp cho t ng ngu n v n hu

is

ng qua TGTT tr

Ngoài ra, vi c thanh toán qua tài kho n ti n g
thu phí d ch v cho các NHTM, gi m thi u r i ro trong ho
c a n n kinh t . Vì v

n
ng khách hàng
.
n
ng thanh tốn

ng ngu n v n này, ngân hàng ph i k t h p
10


ch t ch gi a các m t : t ch c m

i ph c v khách hàng, cung c

d ng các d ch v

ng d ch v

công tác ph c v
1.2.5.2-

ng v n t ti n g i có k h n :

Ti n g i có k h n ( TGCKH ) là lo i ti n g i mà khách hàng g i vào
ngân hàng có s th a thu

c v lãi su t và th i h n rút ti n, áp d ng cho

ng là t ch c kinh t ( TCKT ).
i ti n g

i

c th i

gian rút ti n c a khách hàng nên có th ch
m

ng s d ng s ti n g

a ngân hàng trong th i gian ký k t.
ng có s

ti t ki m, t o ngu n v

i các kho n ti n g i

i l n cho ho

ng ngân hàng. Tuy nhiên,

ngu n v n này là v n t m th i nhàn r i trong chu k kinh doanh c a doanh
nghi p nên s t o s c ép cho ngân hàng n u khách hàng rút ti n v i s

ng

l n.
1.2.5.3-

ng v n t ti n g i ti t ki m :

Ti n g i ti t ki m ( TGTK ) là kho n ti n c a cá nhân g i vào ngân hàng,
c xác nh n trên th ti t ki
nh n ti n g

nh c a t ch c

c b o hi

g i. Tài kho

nh c a pháp lu t v b o hi m ti n
cs d

phát hành séc và th c hi n các

giao d ch thanh toán.

Hi n nay,

h u h t các qu c gia cho r ng thu hút ngu n ti n g i t dân

p v r t quan tr ng c
khá cao, cho phép ngân hàng ch

n v n có tính
ng trong vi c s d ng v

nh

c p tín d ng,

n, lãi su t áp d ng cho các kho n TGTK th
a nh ng tài kho n ti n g
ng nhu c
nhi u hình th

ng có giá tr không l n.
ng c a khách hàng, NHTM áp d ng

ng phong phú v i k h
11

ng th


d ng, linh ho t theo nguyên t c k h n càng dài lãi su t càng cao cùng v i nhi u

Ti n g i ti t ki m có hai lo i :
- TGTK khơng k h n : dành cho khách hàng cá nhân có ti n t m th i
nhàn r i mu n g i ngân hàng vì m c tiêu an tồn và sinh l
l

c k ho ch s d

a ch n hình th c

g i ti n này vì m c tiêu an tồn và ti n l
g i này ít bi

t

c tiêu sinh l i. S

i TGTT, vì v

n

ng tr lãi su t cao

i TGTT.
- TGTK có k h n : dành cho khách hàng cá nhân có nhu c u g i ti n vì
m c tiêu an tồn, sinh l i và thi t l

c k ho ch s d

n ti n g i có s th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng v th i
gian g i/rút ti n. Lãi su t tr cho ti n g

i TGKKH, thay

i tùy theo k h n g i, hình th c tr lãi và lo i ti n t .
1.2.5.4-

ng v n t gi y t có giá :

“ Gi y t có giá ( GTCG ) là ch ng nh n c
ng v

huy

tr n m t kho n ti n g i trong m t th i

h n nh

u ki n tr

u kho n cam k t khác gi a TCTD và

i mua ”.
GTCG có th phân thành nhi u lo i khác nhau :
-

theo quy n s h u, có th chia thành :

+ GTCG ghi danh là GTCG phát hành theo hình th c ch ng ch ho c ghi
s

i s h u.
+ GTCG vơ danh là GTCG phát hành theo hình th c ch ng ch , không
i s h u.
-

vào th i h n, có th chia thành :

+ GTCG ng n h n : là lo i có th i h

i 12 tháng, bao g m k phi u,

ch ng ch ti n g i ng n h n, trái phi u và các GTCG ng n h n khác.
12


+ GTCG dài h n : là lo i có th i h n t 12 tháng tr lên, bao g m k
phi u, ch ng ch ti n g i dài h n, trái phi u và các GTCG khác.
ng v n qua phát hành GTCG c
theo t

c th c hi n t p trung

t, ph c v nhu c u v n theo m c tiêu c a ngân hàng,

so v i ngu n v

i các hình th c ti n g i. Tuy nhiên, hình th c

ng v

ng có lãi su t và chi phí phát hành cao và ph

cs

ch p thu n c a NHNN.
1.2.5.5- Các ngu n v
- Vay trên th
thông qua th

ng khác :

ng ti n t : các ngân hàng có th

n v i nhau

ng liên ngân hàng. Thông qua s t ch c c a NHNN, ngân

hàng này s vay ngân hàn

ng ti n g

a t i NHNN.

- Vay NHNN : NHNN s cho NHTM vay thông qua nghi p v chi t kh u
và tái chi t kh

u, các GTCG ho c cho vay l i theo h

ng

c a NHTM.
- Vay ng n h n thơng qua h
ch ng khốn ch

ng mua l i : là h

ng bán t m th i

ng v i tính thanh kho n cao v i th a thu n s mua l i

ch ng khoán này v i m
này có th i gian t

c xác

c trong h

ng. Giao d ch

n vài tháng.

- Phát tri n tài kho n t ng h p : là m t d ng tài kho n ti n g i ho c phi
ti n g i cho phép k t h p th c hi n các d ch v thanh tốn, ti t ki m, mơi gi i
ng. Ch tài kho n s
Nh

y thác d ch v tr n gói cho ngân hàng.

m thu hút khách hàng c a lo i tài kho n này là t

thanh toán

cùng v i nh ng ti n ích d ch v .
- V n chi m d ng : ngân hàng s d ng ti n g

c a khách hàng

trong quá trình thanh tốn khơng dùng ti n m t ( các kho n ti n khách hàng ký
qu

b o chi séc, m

ng, b

t m th

ng nhu c u v n.
1.2.6/ Các nhân t

n ho
13

ng v n :


Có r t nhi u nhân t
hàng.

n ho

ng v n c a ngân

chia thành hai nhóm nhân t

n

n ho t

ng v n c
1.2.6.1- Nhân t khách quan :
ng pháp lý : là m t doanh nghi p kinh doanh, NHTM ch u s

qu n lý c

m quy n, ho

ch u s chi ph

nh c a pháp lu t,

u ti t c

c s t i. Ho

c a NHTM ngoài vi c tuân th
ng c a pháp lu

ng v n

nh v t l lãi su t, t l v n huy

c mà còn ch u s

t

ng c a nhi

u l qu c

c có nhân t quy

n n kinh t , ho

n tồn b

i s chi ph i c a chính sách ti n t qu c gia, tùy t ng

th i k

n pháp và chính sách n i l ng hay th t ch t

ti n t qu

u này

ng tr c ti

n tình hình và hi u qu huy

ng v n c a NHTM.

-

ng kinh t :

T n t i và phát tri n trong m

ng kinh t

ngân hàng có th tri n khai các ho
n m trong tay nh ng công ngh hi
nh p v i kinh t toàn c u. Tuy nhiên nó
c

ng c a
h i

i nh

khách hàng,...

N n kinh t

nh s t

u ki n thu n l i cho ho

ngân hàng, ho

ng t o v n c a

c ti n hành thu n l

n cao h
ng n m gi

n mà
l

s có nhi u ti

i vi c ngân hàng s

c nhi u v

c l i khi n n kinh t g p ph i nhi u v
ng ti
làm cho ho

c b m t giá so v
ng v n c
14

g i vào

, tình hình l m phát

c ngồi hay vì b t c m t lý
i, r t có th

i dân s cho r ng n m gi

ng s n,... t

i ti n vào

ngân hàng.
Các chính sách kinh t - chính tr c
c a n n kinh t

u

c, s

ng m nh m t i ho

nhà qu n tr NH ph i d

ng c a ngân hàng. Vì v y,

c di n bi n c a th

ho ch chi

ng phát tri n

ng, n m b

c phát tri n trong t

phát tri n lâu dài. NHTM ph i tìm bi

c th i

n và k ho ch

ng sao cho có hi u qu , v a

y s n xu t kinh doanh phát tri n, v

i l i nhu n cho NH.

- Thu nh p, tâm lý khách hàng :
Khách hàng là nhân t tr c ti p
v

ng v n. Quy mô

ng l n là do có nhi

mơ v

n g i ti n t i ngân hàng hay quy

ng ít t c là ph n l

n ngân hàng là

n c a h . Khách hàng ch n ngân hàng vì ch
t cách nhi t tình nh

ng ph c v t t -

c ph c v m t cách chu

nh t, hay h

n trên th

hàng có th tr m t m c l i t

ng, hay là ngân

i các ngân hàng khác,...

Tâm lý và thói quen tiêu dùng c
ng v n c a NHTM.

n vi c

c phát tri n, nhu c u thanh tốn khơng

dùng ti n m t qua ngân hàng r t phát tri
dùng ti n m

n

c ch m phát tri

n không g i vào ngân hàng là khá ph bi n. Tâm lý

và thói quen tiêu dùng cịn r t khác nhau gi a các dân t c và các vùng, mi n
c ta. Vì v y, phát tri n nhanh các hình th c khơng dùng ti n m
quan tr ng trong vi

ng v n c a NHTM.

kho n m c ti n g i ti t ki m có hai y u t quan tr
thu nh p và tâm lý c

i g i ti n. Thu nh p

ng vào là
n ngu n v n ti m

tàng mà ngân hàng có th
lai c a khách hàng có tác d ng làm

ng ti n g i

15

c


l i n u ni m tin c a khách hàng v
hi

ng ti

m t giá gây ra

ng rút ti n hàng lo t là m i lo ng i l n c a m i ngân hàng.
- C nh tranh gi a các ngân hàng :
N n kinh t

c ta v

c chuy n bi n m

c vào th i k h i nh p, n n kinh t có nhi u

c bi t m ra m t k nguyên m

c tài

t ti n vào Vi
theo nh ng công ngh hi

i, nh ng gi i pháp hoàn m , nh ng l i ích tuy t

v

th

n u khơng ch

c,

i m i s b xâm chi m th ph n, b suy gi m v quy mô ho t

s c c nh tranh.

Bên c

c t o ra s khác bi t trong s n ph m c a ngân hàng là r t

khó, vi c marketing khơng ph

i hi u qu

n.

c c nh tranh c a NHTM.
1.2.6.1- Nhân t ch quan :
- Xu t phát t các hình th
Hình th

ng v n c a ngân hàng :

ng v n c

ng s

góp ph n khuy n khích khách hàng tham gia vào các d ch v c a h . Ngân hàng
u nhu c

a khách hàng thì càng có

i phát tri n thêm nh ng công c mà h c n.
Các NHT

c ta hi n nay có danh m c các s n ph

ng : ti n g i có nhi u lo
k h n tr sau, ti t ki m d

t ki m có k h n tr

ng là khá
c, ti t ki m có

ng, ti t ki m g i góp, ti t ki m b c thang, ti t

ki m tiêu dùng,...
Bên c

u hình th c khuy n m i, d

ng thu hút s quan tâm c a khách hàng. Hình th c và k h n lãi phong phú
c tri n khai liên t c và r
và các t ch
g i giao d

i dân

c ti n g i thanh toán hay ti n
c nghiên c u và b sung nhi u hình th c phù h
16

- Chính sách lãi su

ng :

i dân g i ti n vào ngân hàng bên c nh m
l i nhu

cl

u tiên, là nhân t quy

t tr an tồn thì
nh. Ngân hàng nào lãi

su t cao, h p d n thì v n s ch
thu c vào m c lãi su t tr n, lãi su
u ch nh theo ch

nh c

c

c a chính ngân hàng y. Lãi su

ng cịn ph

c và d a trên lãi su t c a ngu n s d ng, hay c th
hay lãi su

t cho vay

u ngân hàng s d ng nhi u hình th c lãi su t khác
nh tranh theo lãi su t là lo i hình c nh tranh có nhi u r i ro và

ng có gi i h n nên vi c l a ch n m c lãi su t phù h p là yêu c

i

i v i t ng ngân hàng.
ng khách hàng l
quan h lâu dài v i h thì ngân hàng ph

cm i

c lãi su t có tính ch t c nh

tranh và linh ho t, nh y c m nh t, hay có th là th c hi n nh

t

nh v lãi su t cho các khách hàng ti
a, lãi su
Lãi su t

m

i luôn l
ng h

cho s

l l m phát.

i là m c lãi su

mb o

i c a gi a các lo i ti n không b

ph i c

ng y u t bi

ng c a t giá. Vì v

lãi su t h p lý, có tính c nh tranh là m t v

nh m t

vô cùng quan tr ng, ph

c

nghiên c u, cân nh c, tính tốn t m và tồn di n.
- Chính sách v marketing ngân hàng :
t, kinh doanh ngân hàng là m
c m, ph thu c ch y u vào uy tín và kh

c kinh doanh nh y
ng v n không

ngo i l : khách hàng cho r ng lãi su t càng cao càng t t thì h s l p t c g i
vào ngân hàng có lãi su

ng cao nh

thích g i ti n vào m
kh

t khách hàng khác l i
c

nh. Quá trình hình thành nên m t s n ph
17

ng m i trong ngân


i r t nhi u th i gian và công s c, bên c
khơng ph

c.

Các hình th c qu ng bá hình nh c
phát tri

y m nh xây d ng và

i ni m tin cho khách hàng, khuy n khích khách

hàng g i ti n và làm quen v
vào hi u qu

u này góp ph n khơng nh

ng v n c a h .
nv

ph c v c a nhân

viên ngân hàng l i có tính ch t h tr vơ cùng l n. M t phong cách ph c v
nhi t tình, có trách nhi m c a nhân viên là y u t thu hút khách hàng, khách
hàng s

nh g n bó v

o ra l i

th cho ngân hàng.
- Công ngh ngân hàng :
Khoa h c công ngh ngày càng phát tri n thì
c làm vi
nâng cao hi u qu

im

hi

i

c v c a ngân hàng càng ph
ng v n thì trang thi t b và quy trình cơng ngh c n

ph

u s n ph m d ch v m

d ch v

n t ,... r t hi

i và thu n ti n nh m ph c v t t nh t

nhu c u c a khách hàng. Nghi p v chuy n ti

n t , thanh toán qua m ng

n t , tr

n và góp ph n làm

u qu cho ho

ng

ng v n trong ngân hàng.

1.3- Kinh nghi m trong ho

ng v n

m t s ngân hàng trong

c và bài h c kinh nghi m cho NH Phát tri
nhánh Long An :
1.3.1/ Kinh nghi m v phát tri n ngu n v

ng t i m t s ngân

i trên th gi i :
V i kinh nghi m dày d n và công ngh hi
s n ph

ng qu c t , các

ng ti n g i c a các ngân hàng trên th gi i là nh ng bài h c

18


kinh nghi

c hi

kinh nghi m v phát tri n ngu n v

ts

ng t i m t s NHTM trên th gi i.

1.3.1.1- Ngân hàng ANZ :
a qua, ngân hàng ANZ th c hi n áp d ng lãi su
th
su

ng, theo dõi sát di n bi n c a th

ng, lãi su t cho vay, k p th

u ch

ng v lãi

m lãi su t linh ho t,

phù h p v i tình hình c nh tranh gi

ng th i ch

tín d ng, gi

ng ki m

nh t giá.

luôn chú tr ng vi c
ng, chú tr

ng

ng ti n g i c

ngu n ngo i t , t

ng hóa các hình th c
c ngồi nh m t

u ngu n v n. Phát tri n t t s n ph m

ti n g i ti t ki
ANZ Signature Priority Banking
ANZ Signature Priority Banking là m t d ch v
cho nh

cm tm

c bi t dành
tài s n nh

tìm ki m m t quan h m t thi t v i m t ngân hàng luôn luôn tìm hi
c nh ng nhu c

ng c a mình.

ANZ Progress Saver
M
b tc m

m ti t ki m ti

mua nhà m

c ngoài ho c

t ki m nào.

Mi

ng niên hàng tháng và phí giao d ch.

Bên c

ng lãi su t ti n g

hàng ngày và s

cc

ng

c chi tr m i tháng n u s ti n m i l n g i vào tài kho n là

trên 10 USD và không rút ra trong m t tháng.
Có th giao d ch qua máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet
m giao d ch ANZ.
ANZ Online Saver

19

ng lãi su t c nh tranh, giao d ch ti n g i tr c tuy n, lãi su t tính m i
ngày và tr hàng tháng cho khách hàng.
ng lãi su t cao, không ph i n p s

n.

Có th d dàng chuy n kho n tr c tuy n t ANZ Online Saver account và
các tài kho n khác c a khách hàng t i ANZ m i lúc thông qua ANZ Phone
c rút ti n m t
tr c ti p.
ANZ Business Cash Maximizer Account
V i Tài kho n Qu n lý ti n m t, khách hàng có th s d ng s ti n c a
mình m t cách linh ho

ng th i v

ng lãi trên s

ng lãi t

n-s

n.
ng

lãi càng nhi u.
Không c n s

i thi

duy trì tài kho n, ch áp d

ng Vi t Nam v i s

tài kho n th

i v i ti n

c chuy n ti n mi n phí và

khơng gi i h n gi a các tài kho n cùng h th ng ANZ.
Khách hàng có quy n ch n ch

n ti n t

ng ” t Tài

kho n Qu n lý Ti n m t sang Tài kho n thanh tốn.
Mi n phí cung c p sao kê tài kho n hàng tháng. Mi n phí g i ti n, mi n
phí rút ti

i v i ti

ng Vi t Nam.

1.3.1.2- Ngân hàng Standard Chartered :
c ti p ch
nghi p v

u bi n pháp nh m nâng cao ngu n v

ti n g

th , ngân hàng giao ch

nhân viên. L y k t qu

ng v n tr c ti p t i t ng

n khai t t c các s n ph m ti n

n t ng nhân viên nh m m
t tr

ng, nh t là

ng v n c a t ng nhân viên làm m t trong nh ng

m quan tr
g

o các phòng

i m t nhân viên là m t chi n

ng v n.

20

Bên c

ng các chính

sách v lãi su t m

ng, t ch

cơng tác tín d

i cơ

n mãi,
ng v n. Ngồi cơng vi c cho vay,

thu n , cán b tín d ng c

n cho khách hàng
d ng v n nhàn r i g

ng

khách hàng g i ti n t
Standard Chartered cung c p cho khách hàng hàng lo t s l a ch n v
s n ph m ti t ki m v i lãi su t c nh tranh.
Khách hàng s nh n thêm nhi u thu n ti n t h th ng thanh toán qu c t
c a Standard Chartered. Khách hàng s d dàng truy c p tài kho n ti t ki m c a
m

t s s n ph m ti t ki m c a Standard

Chartered :
Power Saver
ng tuy

m

b o lãi su t cao. Không gi i h n b i th i h n ti n g i, khách hàng có th th c
hi n các tài kho n giao d ch b ng tài kho n ti n VND ho c ngo i t b t k lúc
nào.
Marathon Saving Account
Khách hàng s
k h

ng lãi su t h p d n gi

ng th

ti n linh ho t m i th

n g i ti t ki m

c nh ng ti n ích giao d ch tài kho n và rút
m.

Women’account
Tài kho
qu

c thi t k m

c bi

ng nhu c u v

a các ch em ph n .
Tài kho n E$aver
Tài kho n vãng lai tr c tuy n m i s

nh t mà khơng có s ràng bu c nào.

21

n cho b n m c lãi su t cao


V i tài kho n E$aver, b n có th an tâm t

ng m c lãi su t cao và

nh ng thu n l i c a giao d ch tr c tuy n. Ngồi ra, b n có th truy c p tài
kho n VND c a mình vào b t k lúc nào và b t k
1.3.2/ M t s bài h c kinh nghi

i v i MHB Long An :

Kinh nghi m phát tri n ngu n v

ng c a NHTM trên th gi i

chính là th c t mà MHB Long An c n ph i h c h i nhi
T
i

ng ngu n v
nh, t

nc

nh

c ngoài trong

c ngoài phát tri n m nh trong ho

bán l , v i m t quy mô v n l n, ho
toàn cho th y ngu n v
s

ng c

ng

c ngoài th c s an

ng có m t t

ng khá

c ngồi có các chun gia d

ng bi n

ng c a dịng ti n g i vào, rút ra thì d dàng trong vi c cho vay.
u ngu n v n khá
ch

ng hu

nh : Qui mô là ch tiêu ph n ánh

ng v n c

ng cho ho

c ngồi. Qui mơ ngu n v n gia

ng tài tr khơng ng

c ngồi m r ng ho
nh c a ngu n v

ng s t

u ki

ng, nâng cao tính thanh kho n và tính n

u ngu n v n nh h

ng t

u tài s n và quy t

nh chi phí c

c

ngồi phù h p v

u s d ng v n thì s t

tín d

r ng tín d ng và th c hi

i v i nh ng m t

hàng, ngành cơng nghi
c ngồi ), nh m t

u

n xu t kh u ( là th m nh c a ngân
ng l c chuy n d

u kinh t . V

lãi su t cho tín d

h tr

p v i nh ng

ch tiêu c th , v i kinh nghi m c

c ngồi c n ph i có ch

ki m sốt ch t ch các kho n tín d

t thốt v n.

ng : trong ho

ng v

ngoài v n d ng m c lãi su

c

i v i các lo i ti n g i tùy thu c
22


vào nhu c

ng v

tranh t

khách hàng m i. Ngu n v

phí th

n ti

ng ti n g i có chi

ngu n ti n g

ng khá cao do ngân hàng có l i th
v i nhu c u ngo i t l
c

u ki n c nh

c ngồi

chính ngu n khách hàng ngo i

c bi t là ngo i t : USD, AUD, CAD,... ngân hàng

ng v n b ng các hình th
-

c c n h c h i:

ng hóa s n ph m : xây d ng h th ng ngân hàng có ti m l c v ng

m

ng các hình th

phát tri n th

ng v n, cùng v

ng tài chính nh m khai thông v

hút ngu n v

ng th i thu

ng hóa s n ph m s giúp ngân hàng ti p c n

c nhi

c v

phong phú c
nhi

y m nh

gi

c nhu c u ngày càng

c khách hàng và thu hút ngày càng

a thì vi

u s n ph m v i nhi

giúp khách hàng th y th a mãn và hài lòng.
- Nâng cao ch

ng công ngh : v i ngân hàng h th ng cơng ngh góp

ph n khơng nh vào s phát tri n c a h th ng. V i s
càng nhi u và s

ng s n ph m, d ch v

ng n u khơng có

cơng ngh h tr thì ngân hàng s khơng th phát tri
c a cơng ngh s giúp ngân hàng gi

c. V i s h tr

c r t nhi u công vi c, b n thân

nh ng nhà qu n lý và nhân viên s
m

ng khách hàng ngày

c gi i phóng kh i nh ng cơng vi c t

i gian cho phân tích và tìm ki m khách hàng.
- Phân c p khách hàng : vi c phân c p khách hàng h s có các chính

sách sao cho th t phù h p v

m và tính cách c a t ng nhóm khách hàng.

i v i t ng nhóm khách hàng h s chú tr ng t p trung vào m t s d ch v
ch y u và khai thác h u h t

nh ng d ch v

c nh

trình phù h p cho t ng khách hàng thì b n thân các NHTM ph i th c hi n
nghiên c u r t sâu s c v t ng nhóm khách hàng m
ch t xám c a m i ngân hàng vì m i m t ngân hàng s h u r t nhi u khách hàng
23


ng mà m i ngân hàng s có nh ng
khác bi t v i các ngân hàng khác.

24