GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH














H và tên: Nguyn Hoàng Oanh

LUN VN THC S KINH T











TP. H Chí Minh – Nm 2012


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHI MINH



H và tên: Nguyn Hoàng Oanh












Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.340.201






LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC: PGSTS. HOÀNG C






TP. H Chí Minh – Nm 2012



DANH MC BNG BIU

Bng 2.1: Mt s ch tiêu ca Vietinbank đt đc
Bng 2.2: Mt s hot đng dch v ca Vietinbank t nm 2007 đn 2011
Bng 2.3: Tình hình tài chính ca các ngân hàng
Bng 2.4: Tình hình chi tit các loi th E-partner
Bng 2.5: S lng th phát hành, s lng máy ATM, POS, doanh s thanh toán ca
mt s ngân hàng thng mi.
Bng 2.6: S lng th phát hành ca Vietinbank (2007-2011)
Bng 2.7: S lng máy ATM, máy POS ca Vietinbank (2007-2011)
Bng 2.8: Doanh s thanh toán th tín dng, th ATM ca Vietinbank (2007-2011)
Bng 2.9: Li nhun kinh doanh th ca Vietinbank (2007-2011)
Bng 2.10: Kho sát khách hàng
Bng 2.11: Kt qu kho sát

DANH MC BIU 

Hình 2.1 Biu đ s lng th ATM ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.2: Biu đ s lng th TDQT ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.3: Biu đ s lng máy ATM ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.4: Biu đ s lng máy POS ca Vietinbank (2007 - 2011)
Hình 2.5: Biu đ doanh s thanh toán th ATM ca Vietinbank (2007 – 2011)
Hình 2.6: Biu đ doanh s thanh toán th TDQT ca Vietinbank (2007 – 2011)

DANH MC CÁC T VIT TT

CN Chi nhánh
VCNT n v chp nhn th
NH TMCP CTVN Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
NHCT VN Ngân hàng Công thng Vit Nam
NHCT TW Ngân hàng công thng trung ng
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHPHT Ngân hàng phát hành th
TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
TDQT Tín dng quc t
Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tin t đng
CAR (
Capital Adequacy Ratio) H s an tòan vn. KD
EMV (Europay MasterCard Visa) Chun th thông minh
PIN (Personal Identify Number) S mt mã cá nhân
POS (Point Of Sale) Máy chp nhn th
ROA (Return On Average Assets) Li nhun/tng tài sn bình quân

ROE (Return On Average Equity): Li nhun/vn ch s hu bình quân
SMS (Short Message Services) Dch v tin nhn ngn


LI CAM OAN



Tôi xin cam đoan Lun vn vi đ tài “Gii pháp phát trin hot đng dch v th ti
Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam” là công trình nghiên cu ca cá nhân. Các s
liu nêu trong lun vn là hoàn toàn trung thc đc thu thp t ngun thc t.



Tác gi




Nguyn Hoàng Oanh

i

PHN M U


1. Tính cp thit ca đ tài
Xu hng hi nhp khu vc và toàn cu hóa nn kinh t, đc bit là Hip đnh
thng mi Vit – M đã có hiu lc, Vit Nam đã tr thành thành viên th 150 ca T
chc thng mi th gii (WTO), là c hi đ nn kinh t Vit Nam nói chung và ngành

Ngân hàng nói riêng phát trin v chiu rng ln chiu sâu, là c hi đ các Ngân hàng
tip cn mô hình qun lý hin đi, các d án quc t, phát trin các dch v ngân hàng,
đc bit là trong các nghip v thanh toán s đem li ngày càng nhiu li ích cho khách
hàng, to nhiu thun li cho chính ngân hàng, đng thi đy nhanh nhp đ phát trin
kinh t và tc đ chu chuyn tin t.
Hin nay, s phát trin ca khoa hc k thut và nht là các tin b ca công ngh
tin hc đc ng dng vào hot đng ngân hàng, tr thành công ngh tin hc ngân hàng
đã m rng cho hot đng ngân hàng tng lên nhng bc đáng k. nh cao ca s phát
trin các công c thanh toán không dùng tin mt là s ra đi ca tin đin t - th. Trong
bi cnh nn kinh t tài chính Vit Nam hin nay, th - công c chính ca hot đng ngân
hàng bán l đóng mt vai trò ht sc quan trng đi vi mc tiêu phát trin kinh t xã hi
 Vit Nam, có tác đng ln đn chính sách tin t cng nh đn hiu qu kinh doanh ca
mi ngân hàng. i vi các ngân hàng thng mi (NHTM), nghip v kinh doanh th
mang li mt đnh hng mi cho hot đng kinh doanh ngân hàng. Theo hng m rng
mng kinh doanh dch v va tng thu nhp, m rng quy mô; va gim ri ro t hot
đng tín dng truyn thng.
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t phng
thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi s ng dng công ngh tin
hc trong lnh vc ngân hàng. Trong khi th ngân hàng đã đc s dng ph bin và là
mt phn không th thiu trong cuc sng hàng ngày ca đông đo dân chúng trên th
gii thì ti th trng Vit Nam mi thu hút đc s quan tâm, đu t ca các ngân hàng
thng mi trong nc vài nm tr li đây. Hng ti đi tng khách hàng cá nhân,
ii

dch v th tr thành công c quan trng trong chin lc phát trin hot đng ngân hàng
bán l ca các ngân hàng. Phát hành th ghi n và trin khai h thng ATM là la chn
ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong giai đon ban đu gia nhp th trng th,
làm bàn đp cho ngân hàng tip tc trin khai hot đng phát hành và thanh toán th tín
dng quc t. Th ngân hàng tr thành sn phm công ngh hin đi, nó đã và đang tr
nên ph bin  rt nhiu nc trên th gii, th vi tính cht an toàn, nhanh chóng, tin

li, gn nh mà không phi dùng tin mt đã ra đi và tng bc thay th các phng
thc thanh toán c đin không còn phù hp vi s phát trin ca kinh t th gii, góp
phn nâng cao đi sng cng đng dân c, nâng cao đi sng xã hi. Vì vy, phát trin
th thanh toán là tt yu khách quan ca xu th liên kt toàn cu; thc hin đa dng hóa
sn phm dch v và hin đi
hóa công ngh ngân hàng đi vi các ngân hàng Vit Nam,
trong đó có Ngân hàng
TMCP Công thng Vit Nam.
Tuy nhiên, đây cng là giai đon cnh tranh khc lit hn, ngân hàng s gp không
ít nhng khó khn và thách thc bi s gia tng ca các ngân hàng nc ngoài ngày càng
rõ rt. Mc dù, ngành Ngân hàng Vit Nam đã góp phn trng yu trong vic cung ng
vn cho nn kinh t nhng trc áp lc phát trin ca nn kinh t hin nay, hot đng ca
ngân hàng cn phi có nhng bc phát trin hn na c v lng ln v cht đ có th
góp phn to đà phát trin cho nn kinh t, góp phn phát trin c s h tng, c s vt
cht k thut, thit b công ngh thông tin, thc hin ch trng kích cu đu t thành
ph.
Nhn thc đc tm quan trng ca hot đng kinh doanh th trong hot đng kinh
doanh ca mt ngân hàng hin đi, chim mt t l tng đi ln trong tng doanh thu và
li nhun, Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam tr thành ngân hàng đi đu trong
vic trin khai hot đng kinh doanh th, trin khai nghip v phát hành và thanh toán
th. Tuy nhiên, tình hình kinh doanh th thanh toán ca Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam li có nhng đim bt cp. Mc dù, ngân hàng đã có nhng hot đng tích cc
khuch trng dch v th, nhng lng th đc phát hành cha đúng vi tim
nng
hin có. Vi mng li chi nhánh rng khp, th ghi n do ngân hàng Công
thng
phát hành ch yu là đ rút tin mt, còn th thanh toán quc t thì ch yu do ngi nc
iii

ngoài thanh toán, hiu qu s dng máy ATM cng cha cao, nhng đu t mua máy

ATM li tn rt nhiu tin.
Trong bi cnh đó và
sau mt thi gian tìm hiu v thc trng dch v th ti Vit
Nam cng nh nhn thy đc tính cp thit ca vn đ này nên
tôi đã chn đ tài
“Gii
pháp phát trin dch v th ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam” cho lun tt
nghip ca mình, nhm mc đích gii thiu Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
nói chung và sn phm th cu Vietinbank nói riêng. ây là mt dch v giúp cho các
doanh nghip tng ngun vn lu đng, m rng sn xut kinh doanh, thun tin cho cá
nhân phc v tiêu dùng mà không cn phi th chp tài sn; cung cp mt s thông tin c
bn v dch v th đ mi đi tng khách hàng không còn ngn ngi khi tham gia dch
v; giúp các đn v chp nhn th thu đc khon li nhun cao hoc có th né tránh mt
s khó khn thng phát sinh trong hot đng sn xut kinh doanh. ng thi,
vic
nghiên cu s đa ra các gii pháp đ phát trin dch v th
ca Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam, to dng mt thng hiu th ni ting vi bn sc riêng trên th
trng th, thu hút đc s quan tâm ca nhiu ngi,
đt hiu qu kinh doanh tt hin
nay.

2. Mc đích nghiên cu
-
Nghiên cu nhng vn đ c bn ca th ngân hàng, mt công c thanh toán
không dùng tin mt hin đi gn lin vi s phát trin khoa hc công ngh và
nhng li ích mà dch v th mang li cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nn
kinh t.
-
Nghiên cu phân tích tình hình kinh doanh th ca Ngân hàng TMCP Công

thng Vit Nam trong nhng nm qua đ có cái nhìn bao quát và đnh hng cho
hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam. T đó, đ xut
mt s gii pháp kh thi nhm góp phn phát trin dch v th ca Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam trong điu kin hi nhp kinh t th gii và khu vc hin
nay.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- Nghiên cu nhng vn đ liên quan đn th ngân hàng, phân tích s liu tình hình
iv

phát hành và thanh toán th ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam, s liu phát
hành th và mt s nét v các ngân hàng có hot đng th ti Vit Nam trong nhng
nm qua (2007-2011).
-
Nghiên cu lý thuyt th ngân hàng, lch s ra đi và phát trin ca th ngân hàng.
Và tham kho ý kin ca thy hng dn, các cán b ca phòng th ti Trung tâm
th và S
Giao dch II Ngân hàng Công thng Vit Nam.
- Trên c s phân tích tng hp đ xut các gii pháp nhm phát trin dch v th ti
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam.
4. Phng pháp nghiên cu
 tài áp dng các phng pháp tip cn thc t, phân tích s liu ca nghip v
phát hành và thanh toán th ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam, các vn bn
pháp quy liên quan đn đ tài.
Da vào các kt qu phân tích, vn dng lý lun vào thc
tin đ đa ra các nhn đnh v tình hình phát trin dch v th ti Ngân hàng TMCP
Công
thng Vit Nam.
Xác đnh nhu cu cp thit phi phát trin th ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam trong điu kin hi nhp kinh t quc t cùng vi các gii pháp có tính kh thi.
5. Kt cu lun vn

Ni dung lun vn đc kt cu trong ba chng:
Chng 1: C s lý lun v th ngân hàng.
Chng 2: Thc trng dch v th ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam.
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v th ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam


1

CHNG 1: C S LÝ LUN V TH NGÂN HÀNG

1.1 Th ngân hàng
1.1.1 Khái nim
Th ngân hàng là mt loi th giao dch tài chính đc phát hành bi ngân hàng.
Ngày nay, th ngân hàng – hay vn đc hiu mt cách nôm na là tin đin t - là
phng tin thanh toán hin đi và tiên tin trên th gii. Th ngân hàng ra đi và phát
trin gn lin vi s phát trin và ng dng công ngh tin hc trong ngân hàng.
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, do ngân hàng phát
hành th cp cho khách hàng s dng đ thanh toán hàng hoá dch v hoc đ rút tin
mt  các máy rút tin t đng hay ti các ngân hàng đi lý trong phm vi s d ca tài
khon tin gi hoc hn mc tín dng đc ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch
th. Trong Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot đng
th ngân hàng ban hành kèm theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ngày 15/05/2007
ca NHNN Vit Nam khái nim th đc quy đnh nh sau: “Th ngân hàng là phng
tin do t chc phát hành th phát hành đ thc hin giao dch th theo các điu kin và
điu khon đc các bên tha thun”.
1.1.2 S ra đi và phát trin ca th ngân hàng trên th gii
Th ngân hàng ra đi bt ngun t vic các đi lý bán l cung cp tín dng cho
khách hàng bng cách bán chu, mua hàng trc và tr tin sau. Xut hin ln đu  M
vào nhng nm 1920 di cái tên tm gi là “đa mua hàng” (shooper’s plate). Ngi ch
s hu ca loi “đa” này có th mua hàng ti ca hiu phát hành ra chúng và hàng tháng

h phi hoàn tr tin cho ch ca hàng vào mt ngày c đnh, thng là cui tháng.
H thng mua bán chu này cng m đng cho th tín dng ra đi do Ngân hàng
Franklin National Bank  Long Island NewYork phát hành ln đu tiên nm 1951
. Tuy
nhiên, v mt lch s th ngân hàng xut hin đu tiên  M vi tên gi đu tiên là th
Dinners Club do ý tng ca mt doanh nhân ngi M là Frank Mc Namara. C th: Có
mt ln sau khi dùng ba ti ti mt nhà hàng  New York, ông Namara bng phát hin

2

mình không mang theo tin mt. Ông phi gi đin thoi cho v mình mang tin đn đ
thanh toán. Tình trng khó x ln đó khin ông mày mò ch to mt phng tin chi tr
không dùng tin mt trong nhng trng hp tng t nh trên. Công ty ca Frank X.
McNamara phát hành 200 th đu tiên, và tt nhiên th sn phm “xa x” này ch đ dành
cho nhng ngi có ting tm trong xã hi New York. Tính nng duy nht ca nó là
thanh toán hoá đn  27 nhà hàng sang trng ca New York bây gi.
Trong nhng nm sau đó, ngày càng có nhiu các t chc tham gia vào th trng
th ngân hàng: Nm 1955, hàng lot th mi xut hin  M nh: Trip
Charge, Golden
Key, Gourmet Club, Esquire Club. Nm 1958, th Card Balanche,
American Express ra
đi và thng lnh th trng
.
Nm 1959, mt s ngân hàng phát hành th tín dng đã cung
ng thêm mt dch v mi đó là th tín dng tun hòan. Vi dch v này, các ch th có
th duy trì s d có trên tài khon vay bng mt hn mc tín dng nu h hoàn thành vic
thanh toán hàng tháng. Khi đó, s tin thanh toán hàng tháng ca ch th s đc cng
thêm mt khon phí tính t nhng khon vay ca ch th. Nm 1960, Bank of America
cho ra đi sn phm th đu tiên ca mình là Bank Americard. n nm 1966, 14 ngân
hàng hàng đu ca M thành lp Interbank, mt t chc mi vi chc nng là đu mi

trao đi các thông tin v giao dch th. Ngay sau đó, vào nm 1967, 4 ngân hàng bang
California đi tên t Bank Card Association thành Western State Bank Card Association
và t chc này đã liên kt vi Interbank cho ra đi th MASTER CHARGE, loi th này
đã nhanh chóng tr thành mt đi th cnh tranh ln ca BANKAMERICARD. n nm
1977, t chc BANKAMERICARD đi tên thành VISA USD và sau đó là t chc th
quc t VISA. Nm 1979, t chc th MASTER CHARGE đi tên thành MASTER
CARD. Hin nay, 2 t chc này vn đang là 2 t chc th ln mnh và phát trin nht
trên th gii.

Do th ngày càng đc s dng rng rãi, các công ty và ngân hàng liên kt vi nhau
đ khai thác lnh vc thu nhiu li nhun này. Th ngân hàng đã có mt  khp ni trên
th gii vi nhng hình thc và chng loi đa dng, đáp ng đy đ nhng nhu cu riêng
l ca ngi tiêu dùng,
th dn dn đc xem nh mt công c vn minh, thun li trong

3

các cuc giao dch mua bán. Các loi th Master, Visa, Diners Club, JCB, American
Express (Amex) đc s dng rng rãi trên toàn cu và các loi th thay nhau phân chia
nhng th trng rng ln.

Th Diners Club, th du lch và gii trí T&E (Travel & Entertainment) đu tiên do t
chc th t phát hành vào nm 1949  M, xut hin đu tiên  Nht Bn vào nm 1960,
chi nhánh đc qun lý bi Citi Corp, ngi đng đu trong s các ngân hàng phát hành
th. Nm 1990 có 6,9 triu ngi s dng th Diners Club trên toàn th gii vi doanh s
khong 16 t dollars. Hin nay, s ngi s dng th Diners Club đang gim dn đn nm
1993 tng doanh s ch còn khong 7,9 t vi khong 1,5 triu th lu hành.
Th American Express (Amex) ra đi vào nm 1958, t chc American Express phát
hành th Green Amex, không có hn mc tín dng, ch th đc chi dùng và có trách
nhim thanh toán mt ln vào cui tháng. Nm 1987, Amex cho ra đi thêm ba loi th:

Amex Gold, Amex Platinium, và Optima có hn mc tín dng tun hoàn đ cnh tranh
vi th VISA và MasterCard. American Express hin là t chc th du lch và gii trí ln
nht th gii, trc tip phát hành và qun lý ch th, không cp giy phép thành viên cho
các công ty tài chính- ngân hàng. Tng s lng th phát hành có gp 5 ln
Diners Club
và gp 2 ln JCB. Nm 1990, tng doanh thu ch khong 111,5 triu
dollars vi
khong 36,5 triu th lu hành. Nhng đn nm 1993, tng doanh thu
lên khong 124 t
dollars vi 35,4 triu th lu hành và 3,6 triu c s chp nhn
thanh toán.
Th JCB (the Japan-based) là th phát hành ti Nht Bn nm 1961 bi ngân hàng
Sanwa và bt đu phát trin thành mt t chc th quc t vào nm 1981. Th JCB đã phát
trin rt nhanh và là đi th cnh tranh ca American Express trong th trng gii trí và
du lch. Nm 1990 JCB đã phát hành đc 17 triu th vi doanh s thanh toán khong
16,5 t USD. Nm 1992, JCB có 27,5 triu th, khong 2,9 triu c s chp nhn thanh
toán và 160.000 máy rút tin t đng ATM. Cng ging nh Amex, JCB phát hành loi
th đc quyn ca riêng mình và qun lý trc tip đn khách hàng (ch th và đim chp
nhn th).

4

Th Visa là loi th có quy mô phát trin ln nht trên toàn cu. Cui nm 1990 có
257 triu th Visa đang lu hành vi doanh thu khong 354 t dollars. Cui nm 1993
doanh thu ca th Visa đã tng lên đn 542 t dollars, h thng máy rút tin t đng ca
Visa khong 164.000 máy ATM  65 nc trên th gii. Visa không trc tip phát hành th
mà giao li cho các thành viên, đây là điu kin thun li giúp cho Visa d dàng m rng
th trng hn các loi th khác. Hin nay, Visa có hn 22.000 thành viên ti hn 300 nc,
đã phát hành hn 1 t th, 20 triu CSCNT, 840.000 máy rút tin mt, doanh s giao dch
hàng nm đt 1.000 t dollars.

Th Master ra đi vào nm 1966 vi tên gi là Master Charge, là loi th có quy mô
ln trên th gii. Cng ging nh Visa, MasterCard là mt hip hi tài chính quc t riêng
bit, không quan h trc tip vi ch th mà ch qun lý tt c các thành viên phát hành th.
n nm 1990, MasterCard đã phát hành hn 178 triu th vi trên 5.000 thành viên phát
hành th và khong 9 triu CSCNT thanh toán trên toàn th gii. n nm 1993, tng
doanh thu ca MasterCard lên ti 320,6 t dollars và phát hành đc 215,8 triu th đang
lu hành ti 220 nc. Cho đn nay s lng thành viên tham gia vào hip hi MasterCard
đã lên đn hn 30.000 thành viên, mng li rút tin mt đã đc trin khai rng rãi vi
hn 170.000 ATM đt ti hn 200.000 chi nhánh ngân hàng trên th gii.
1.1.3 Phân loi th ngân hàng
Th rt đa dng, phong phú, chúng ta có th phân loi th da trên nhng tiêu chí sau
đây:
1.1.3.1 Phân loi theo đc tính k thut: có 3 loi th
- Th khc ch ni (embossed card): ây là loi th s khai ban đu, đc làm da
trên k thut khc ch ni. Trên b mt th đc khc ni các thông tin cn thit. Hin nay
loi th này không đc s dng na do k thut sn xut thô s, tính bo mt kém và d
làm g.
- Th t (th bng t - Magnetic stripe): đc sn xut vi k thut t tính vi hai di
bng t thông tin phía mt sau th. Th cha nhng thông tin c đnh và không mã hóa

5

đc nên vn đ bo mt thông tin còn nhiu hn ch và th d b li dng đ thc hin
nhng hành vi sai trái nh rút tin, n cp t tài khon ca khách hàng.
- Th thông minh (Smart Card): th đc ng dng k thut vi x lý tin hc và có
đc gn chip đin t, th có cu trúc nh mt máy vi tính. Th thông minh có nhiu
nhóm vi dung lng nh ca chip đin t
khác nhau. ây là th h mi nht ca th
thanh toán, nó khc phc nhiu
nhc đim ca th khc ch ni, th bng t do hn

ch vic s dng th gi mo, đm bo tính an toàn cao. Tuy nhiên, chi phí đ đu t phát
trin h thng th thông minh cng rt cao.
1.1.3.2 Phân loi theo hn mc tín dng
- Th vàng (gold card): đây là loi th có hn mc tín dng cao phc v th trng
cao cp phù hp vi nhng khách hàng có mc sng thu nhp cao, tình hình tài chính
lành mnh, nhu cu chi tiêu ln.
-
Th chun (classic card): đây là loi th có hn mc tín dng thp hn th vàng,
mang tính
ph bin và đi chúng, đc s dng rng rãi nht phù hp vi nhng khách
hàng có mc thu nhp trung bình.
1.1.3.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th
-
Th
ghi n (Debit card): loi th này hot đng da trên s d tài khon tin gi ca
khách hàng ti ngân hàng nên gn lin vi tài khon tin gi và không áp dng các hn
mc tín dng. Khi thanh toán hàng hóa hay dch v, giá tr giao dch s b khu tr ngay
vào tài khon ca khách hàng, chuyn thng vào tài khon ca c s chp nhn th.
Tuy
nhiên, đ to điu kin
cho ch th trong giao dch, t chc phát hành có th cho phép ch
th chi tiêu hoc rút tin vt quá s d trong mt khong thi gian nht đnh, tùy thuc
vào mi quan h khách hàng, hình thc này gi là thu chi. Th ghi n cng có th dùng đ
rút tin mt. Có hai loi th ghi n c bn:
 Th on-line là th ghi n mà giá tr nhng giao dch đc khu tr ngay lp tc
vào tài khon ch th.
 Th off-line là th ghi n mà giá tr nhng giao dch s đc khu tr vào tài
khon ch th sau đó vài ngày.

6

-
Th
tín dng (Credit card): là loi th mà ngân hàng s cp mt hn mc tín dng
nht đnh cho ch th đ thanh toán các giao dch ti các c s chp nhn th. Sau đó
khách hàng s phi thanh toán khon tín dng này theo nhng k hn nht đnh. Thông
thng thì th tín dng có hai loi:
 Charge Card: khách hàng phi tr toàn b s tin mà khách hàng đã s dng th
đ thanh toán ti các c s chp nhn th vào cui k sao kê (thng là 1 tháng).
 Revolving Credit Card (tín dng tun hoàn): khách hàng ch tr s tin thanh
toán ti thiu t 10-20% trên tng hn mc ti đa mà khách hàng đã s dng th
đ thanh toán.
C 2 loi th Charge Card và Revolving Card, khách hàng đu phi tr lãi ngân hàng và
th đc duy trì cho khách hàng s dng nu khách hàng hoàn thành đúng ngha v thanh
toán cho ngân hàng.
- Th rút tin mt (Cash card): dùng đ rút tin mt t tài khon ca ch th ti các
máy rút tin t đng (ATM) hoc ti ngân hàng và s dng các dch v khác do máy
ATM cung cp (Ví d: kim tra s d, chuyn khon, chi tr các khon vay…). Vi chc
nng chuyên dùng đ rút tin, yêu cu đt ra vi ch th là phi ký qu tin vào tài khon
hoc đc ngân hàng cp tín dng thu chi. S tin rút ra mi ln s đc tr dn vào s
tin ký qu.
1.1.3.4 Phân loi theo phm vi s dng
- Th ni đa: là loi th ch đc s dng trong phm vi mt quc gia và đng tin
giao dch là đng bn t ca nc đó. Thông thng th ni đa là nhng th ghi n ca
các ngân hàng thng mi, đc phát hành, đc s dng ti h thng máy
ATM và
mng li các đn v CSCNT trong nc. Tuy nhiên, th này có nhc đim là ngân hàng
phi thu hút mt s lng khá ln nhng đn v chp nhn th và ngi s dng th. Nu
s lng này mà ít thì vic kinh doanh th tr nên không hiu qu, mt khác vic s dng
th b gii hn trong phm vi mt quc gia.

- Th quc t: là loi th không ch đc s dng trong phm vi quc gia mà còn đc
dùng trên toàn th gii. Th quc t đc chp nhn thanh toán trên toàn cu và s dng

7

các loi ngoi t mnh đ thanh toán.  phát hành th quc t, t chc phát hành th phi
là thành viên ca t chc th quc t, tuân th cht ch các quy đnh trong vic phát hành
và thanh toán th do t chc th quc t đó ban hành. Khách hàng khi s dng th quc t
phi chu nhiu chi phí hn
so vi th ni đa, đc bit là chi phí liên quan đn vic
chuyn đi ngoi t
gia các quc gia hot đng trong lãnh th ca mt quc gia và s
dng đng tin ca quc gia đó.
Thun li ch yu ca th quc t là  ch các ngân hàng nhn đc nhiu s giúp
đ v nghiên cu th trng, x lý và nâng cao nhng yu t k thut ca th t phía
trung tâm th vi chi phí thp hn nhiu so vi s hot đng. Ngoài ra, do đc phát
hành qua mt chng trình đc quyn, th đc nhiu ngi bit đn và d dàng đc
chp nhn rng rãi  hu ht mi ni, mang các tin ích cho khách hàng và là ngun li
nhun quan trng ca ngân hàng.
Tóm li: Mc dù đc phân chia thành nhiu loi khác nhau nhng các loi th nói trên
đu có mt đc đim chung nht là dùng đ rút tin mt hoc thanh toán tin hàng hoá
dch v.
1.1.4 Quy trình tng quát v t chc phát hành, thanh toán th
1.1.4.1 Các thành phn tham gia: Hot đng kinh doanh th din ra theo mt chu trình
khép kín, bao gm nhiu ch th tham gia đc c th nh sau:
Th nht: Ch th (Cardholder)
Là ngi đng tên trên th đc ngân hàng phát hành. ây cng là ch tài khon
có liên quan đn hot đng ca th. Ch th có th s dng th đ rút tin mt ti máy
ATM hoc máy POS, hoc khi s dng th đ thanh toán, ch th xut trình cho các c
s chp nhn th đ thc hin giao dch thanh toán. Ch th có mt mã s cá nhân đ s

dng th. Ch th bao gm:
- Ch th chính: Là cá nhân hoc t chc đng tên tha thun v vic s dng th
vi t chc phát hành th và có ngha v thc hin tha thun đó.

8

- Ch th ph: Là cá nhân đc ch th chính cho phép s dng th theo tha thun
v vic s dng th gia ch th chính và t chc phát hành th. Ch th ph chu
trách nhim v vic s dng th vi ch th chính.
Th hai: Ngân hàng phát hành (Issuer)
Là ngân hàng phát hành th và cung cp dch v ca th cho khách hàng. Ngân
hàng cng chu trách nhim trong vic x lý các giao dch, qun lý hot đng ca th và
thc hin vic thanh toán đi vi ch th cho các giao dch phát sinh.
Th ba: Ngân hàng đi lý (Ngân hàng thanh toán – Acquirer)
Là ngân hàng đng ra thanh toán cho các c s chp nhn th nhng giao dch t
phía khách hàng ca ngân hàng vi các c s này. Khi thc hin thanh toán, các c s
chp nhn th xut trình biên lai chng t v vic cung cp hàng hóa dch v cho khách
hàng. ây cng có th là ngân hàng phát hành th.
Th t: n v chp nhn th (Merchant)
Là các đn v cung cp hàng hóa dch v có hp đng ký kt vi ngân hàng v
vic chp nhn thanh toán bng th. Các c s này đc ngân hàng cung cp trang thit
b máy móc đ có th thc hin các giao dch thanh toán bng th.
Th nm: Trung tâm th (Card center)
Là phòng qun lý th trung ng, đi din ca ngân hàng trong quan h đi ngoi
trc tip v phát hành, s dng và thanh toán th vi các t chc th quc t và các ngân
hàng khác. Chu trách nhim điu hành hot đng phát hành, cp phép, tra soát thanh
toán th và qun lý ri ro. ng thi là trung tâm điu hành, thanh toán th gia các chi
nhánh trong h thng ca ngân hàng.
Th sáu: T chc th quc t (International card organizations)
Là đn v đng đu qun lý mi hot đng thanh toán th trong mng li ca

mình. ây là hip hi các t chc tài chính, tín dng ln có mng li hot đng rng
khp và đt đc s ni ting vi thng hiu và sn phm đa dng nh: t chc th
Visa, t chc th MasterCard, công ty th American Express, công ty th JCB, công ty
th Diners Club, …. T chc th quc t đa ra nhng quy đnh c bn v hot đng phát

9

hành, s dng và thanh toán th, đóng vai trò trung gian gia các t chc và các công ty
thành viên trong vic điu chnh và cân đi các lng tin thanh toán gia các công ty
thành viên.

1.1.4.2 Các thut ng liên quan
- Mã s cá nhân (PIN – Personal Identificate Number): ây là mt dãy kí t do ch
th qun lý và ch có ch th mi đc bit. Mã s đc s dng đ thc hin các giao
dch rút tin mt t các máy ATM. Mã s này cn đc tuyt đi gi bí mt vì có th b
li dng th.
- S d tài khon tin gi/tài khon th ca khách hàng: là s tin mà khách hàng np
vào tài khon m ti ngân hàng và s b khu tr khi khách hàng rút tin mt hoc khi s
dng thanh toán các giao dch mua bán.
- Hn mc tín dng (Credit limit): là mt s tin nht đnh ngân hàng quy đnh cp tín
dng cho ch th tùy tng loi th và tng đi tng khách hàng.
- Thi hn hiu lc: là thi gian ch th có th s dng các hot đng rút tin và
thanh toán bng th, khi ht thi hn này, ch th cn đn ngân hàng đ gia hn th.
1.1.4.3 Quy trình phát hành, thanh toán qua th

Bc 1: Khách hàng gi đ ngh phát hành th ti ngân hàng phát hành th. Sau khi kim
tra th tc và các điu kin cn thit, nu đ điu kin ngân hàng s phát hành th cho
Ch s hu th
Ngân hàng phát
hành th
C s chp nhn
th
NH đi lý thanh
toán th
2
3
6
5 4 1

10

khách hàng và hng dn khách hàng s dng th. Các thông tin hoàn toàn đc bo
mt.
Bc 2: Khi có giao dch cn thanh toán, ch th s giao th cho c s chp nhn th đ
kim tra và thc hin thanh toán.
Bc 3: n v chp nhn th giao biên lai cho khách hàng và tr th thanh toán.
Bc 4: n v chp nhn th lp bng kê các biên lai thanh toán và gi đn ngân hàng
đi lý thanh toán th đ yêu cu thanh toán.
Bc 5: Sau khi kim tra bng kê và các biên lai thanh toán, ngân hàng đi lý thanh toán
th thc hin vic thanh toán cho đn v chp nhn th.
Bc 6: Ngân hàng đi lý thanh toán tin hành thanh toán vi ngân hàng phát hành th
thông qua h thng thanh toán liên ngân hàng.
ây là quy trình tng quát thanh toán bng th, ngoài ra khách hàng còn có th s
dng nhiu tin ích khác ca th nh rút tin, chuyn khon,…theo quy trình rút tin mt

do ngân hàng phát hành hoc ngân hàng thanh toán quy đnh. Th tc nhn tin mt ti
ngân hàng thanh toán th do ngân hàng thanh toán th quy đnh. Th tc thanh toán gia
ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành th và s tin mt tr cho ngi s dng
th đc thc hin theo tho thun gia hai bên qua các phng thc thanh toán gia các
ngân hàng.
1.2 Vai trò ca th ngân hàng
Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán hin đi, thun tin, li ích v mi
mt đi vi nhiu lnh vc và nhiu đi tng trong nn kinh t. c bit, trong công
cuc toàn cu hoá, mc dù ra đi sau các phng tin thanh toán khác, nhng th ngày
càng khng đnh vai trò ca nó nh vào nhng tính nng u vit so vi các phng tin
thanh toán khác. Ngày nay, trên th gii vic s dng th ngân hàng đã tr thành xu th
tt yu.  các nc phát trin, trên 80% lu chuyn hàng hoá, dch v bán l đc thc
hin bng th. Vi phm vi thanh toán rng nh vy, vai trò ca th chc chn s ngày
càng đc khng đnh và m rng, c th nh sau:
1.2.1 i vi hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng

11

1.2.1.1 Thu hút khách hàng, gim chi phí, tng doanh thu, li nhun
- Th ngân hàng ra đi góp phn tích cc vào vic thay đi thói quen giao dch thanh
toán ca công chúng, tng t trng thanh toán không dùng tin mt trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng. ây là mt gii pháp hu hiu đ gim chi phí lu thông toàn xã
hi, gim chi phí vn chuyn, kim đm, in n, bo qun; cung cp mt phng tin
thanh toán u vit: thanh toán trc tuyn qua internet, … đem li li ích ln nht cho
ngân hàng phát hành và thanh toán th là li nhun. Thu nhp t th mà ngân hàng có
đc là: phí VCNT, phí s dng th (phí phát hành, phí thng niên) và lãi sut cho
khon tín dng mà ch th chm thanh toán. ó là cha k các khon thu t các dch v
ngân hàng và đu t kèm theo.
- Mt yu t na có th mang li li nhun cho ngân hàng t th đó là lòng trung
thành ca khách hàng. Mt khi khách hàng đã có tài khon hoc th ti ngân hàng thì

him khi h li mun chuyn sang mt t chc đi th khác. Li dng tâm lý này ca
khách hàng, ngân hàng có th tng lãi sut tng đi cho khon tín dng thanh toán th
đ tng thêm li nhun cho ngân hàng mà không s mt khách hàng đng lot. So vi
tin ích thanh toán không dùng tin mt khác (séc, u nhim thu-chi, th tín dng…) ch
đáp ng cho các đi tng là t chc và doanh nghip có quy mô giao dch ln, th ngân
hàng có u vit vt tri là có kh nng ph cp ti đông đo cng đng dân c – mt
lng khách hàng rt ln, rt tim nng, cn m rng thu hút trong bi cnh nn kinh t
hin nay.
- Ngoài ra, kinh doanh th còn to ra s “h tr chéo” rt có hiu qu cho ngân hàng.
T l li nhun tng đi cao t kinh doanh th có th bù đp cho nhng hot đng kém
sinh li hn ca ngân hàng nh kinh doanh trên tài khon vãng lai (thng lãi sut thp).
1.2.1.2 Dch v toàn cu
Là thành viên ca mt t chc th quc t nh Visa hay MasterCard,… mt ngân
hàng dù là nh nht trên th gii cng có th cho khách hàng mt phng tin thanh toán
quc t có cht lng nh bt c đi th cnh tranh ln nào. Sau li nhun, kh nng

12

cung cp dch v toàn cu là li ích ln nht cho ngân hàng, to điu kin cho ngân hàng
tham gia vào quá trình toàn cu hoá, hi nhp vi cng đng quc t.
1.2.1.3 Hiu qu cao trong thanh toán
Bng vic khuyn khích khách hàng s dng th ngân hàng s mang li cho ngân
hàng nhiu li ích: thc hin s giao dch v sec, tin mt ít hn, nhng thông tin thng
nht đc cung cp bi các t chc th di hình thc đin t làm cho vic ghi n tng
ng vào các tài khon ca khách hàng đc nhanh hn, đn gin hn,… hot đng thanh
toán ca ngân hàng nh vy cng hiu qu hn.
1.2.1.4 a dng hoá các loi hình dch v ngân hàng
Th ngân hàng ra đi, làm phong phú thêm các dch v ngân hàng, mang đn cho
ngân hàng mt phng tin thanh toán đa tin ích, tho mãn tt nht nhu cu ca khách
hàng. Không ch có vy,  các nc phát trin, vic phát trin dch v phát hành và thanh

toán th ngân hàng có thêm c hi đ phát trin các dch v khác song song nh: đu t
hoc bo him cho các sn phm. Thông tin v các loi hình dch v này s đc gi đn
khách hàng s dng th cùng vi sao kê hàng tháng ca ngân hàng. Theo thng kê, ti
Fleming/Save & Prosper có ti 30% ch th đã mua các dch v này.
1.2.1.5 Hin đi hoá công ngh ngân hàng
Cùng vi vic phát trin hot đng kinh doanh th, nng lc công ngh ca ngân
hàng ngày đc nâng cao. Vic đa thêm mt loi hình thanh toán mi phc v khách
hàng buc ngân hàng phi không ngng hoàn thin: nâng cao trình đ, trang b thêm
trang thit b k thut công ngh kt ni mng trc tip ONLINE vi các t chc tài
chính - tin t quc t, là tin đ cho vic m rng và nâng cao cht lng nghip v, sn
phm và dch v ngân hàng khác, to điu kin tt nht trong thanh toán, đm bo uy tín,
s an toàn, hiu qu trong hot đng ca ngân hàng.
1.2.1.6 Tng uy tín và đ tin cy ca khách hàng
Th mt sn phm dch v mi, hin đi ca ngân hàng, góp phn xây dng nn vn
minh trong thanh toán và giao dch. Th ngân hàng th hin trình đ k thut công ngh
nghip v và tính chuyên nghip ca ngân hàng, đây là nhng tiêu chí đ khách hàng có

13

th đánh giá đ tin cy và uy tín ca ngân hàng. Do đó, vic phát trin dch v th s giúp
nâng cao uy tín cho ngân hàng, to s tin cy và thu hút khách hàng s dng các dch v
ca ngân hàng.
1.2.1.7 Tng ngun vn cho ngân hàng
Nh s ra đi ca dch v th ngân hàng mà s lng tin gi ca khách hàng và s
lng tài khon ca các VCNT ti ngân hàng cng tng lên. Vi lng giao dch th
tng đi ln, các tài khon này s to cho ngân hàng mt lng vn bng tin đáng k,
cng có th xem là mt ngun sinh li cho ngân hàng vì mi mt th hot đng đu có
mt s d nht đnh vi lãi sut thp, thng là lãi sut không kì hn. iu này, giúp
ngân hàng gim chi phí cho vic huy đng vn mà vn đem li mt khon vn đáng k.
T đó, ngân hàng có thêm nhiu vn cho các hot đng tín dng ca mình và vic cp tín

dng cho khách hàng s giúp ngân hàng thu đc lãi.
1.2.2 i vi nn kinh t
Nh nhng thành tu đt đc trong lnh vc công ngh thông tin trong nhng nm
gn đây, công dng ca th ngân hàng ngày càng đc phát trin và m rng. Th ngày
càng th hin vai trò ca mình trong s phát trin kinh t – xã hi đc th hin trên các
mt sau:
1.2.2.1 Gim khi lng tin mt trong lu thông
Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, vai trò đu tiên ca th là làm
gim khi lng tin mt trong lu thông.  nhng nc phát trin, thanh toán tiêu dùng
bng th chim t trng ln nht trong tng s các phng tin thanh toán. Nh vy mà
khi lng cng nh áp lc tin mt trong lu thông gim đáng k.
1.2.2.2 Tng nhanh khi lng chu chuyn, thanh toán trong nn kinh t
Hu ht, mi giao dch th trong phm vi quc gia hay toàn cu đu đc thc hin
và thanh toán trc tuyn (ONLINE). Do vy tc đ chu chuyn, thanh toán nhanh hn
nhiu so vi nhng giao dch qua các phng tin thanh toán khác nh: séc, u nhim
thu, u nhim chi… Thay vì thc hin các giao dch trên giy t, thì vi giao dch bng
th, mi thông tin đu đc x lý qua h thng máy móc đin t thun tin, nhanh chóng.

14

1.2.2.3 Thc hin chính sách qun lý v mô ca nhà nc
Mi giao dch s dng bng th đu nm di s kim soát ca ngân hàng nên các
ngân hàng có th tra soát qun lý, to nn tng cho công tác qun lý thu ca nhà nc,
thc hin chính sách ngoi hi quc gia. Thc t hin nay, mi ch đ, chính sách liên
quan đn th ngân hàng đu da trên chính sách qun lý ngoi hi ca nhà nc.
1.2.2.4 Thc hin bin pháp "kích cu" ca nhà nc
S tin li mà th mang li cho ngi s dng, c s chp nhn th, ngân hàng…
khin cho ngày càng có nhiu ngi a chung s dng th, tng cng chi tiêu bng th.
iu này làm cho th tr thành mt công c hu hiu, góp phn thc hin bin pháp
“kích cu” ca nhà nc. Khuyn khích phát hành, thanh toán th cng là khuyn khích

tng cu tiêu dùng, to nên mt kênh cung ng vn hiu qu ca các ngân hàng thng
mi.
1.2.2.5 Ci thin môi trng vn minh thng mi, thu hút khách du lch và đu t nc
ngoài
Vic s dng th ngân hàng là gim bt các giao dch th công, tip cn vi mt
phng tin vn minh ca th gii, to ra mt môi trng thng mi vn minh, hin đi
hn, to điu kin cho vic thu hút khách du lch, các nhà đu t nc ngoài.
Bên cnh vic đem li li ích to ln cho xã hi, th đc s dng ngày càng rng rãi
cng là nh nhng tin ích thit thc mà nó đem li cho nhng đi tng liên quan trc
tip: ch th, VCNT, ngân hàng.
1.2.3 i vi ch th
1.2.3.1 Nhanh chóng, thun tin và an toàn
Hin nay, vi s phát trin nhanh ca nn kinh t, mc sng ca ngi dân đc
nâng cao hn và nhu cu tiêu dùng hàng hóa dch v ca ngi dân cng tng lên. Ngi
s dng th có th rút tin hay thanh toán hàng hóa dch v  bt c ni nào mà không
cn phi mang theo tin mt.
Vic thanh toán cng din ra nhanh chóng do có s phi hp cht ch gia các bên
tham gia: ngân hàng phát hành, ch th và các đn v chp nhn th. H thng liên minh

15

th gia các ngân hàng và h thng th ca các t chc th quc t cng giúp khách hàng
s dng th ti bt kì ni nào, dù khách hàng có quc tch nào, m th ti bt kì ngân
hàng trong h thng. Các h thng này ngày càng đc m rng và hoàn thin hn đ
phc v khách hàng tt hn.
Hn na, vic s dng th ngân hàng đem li mt s an toàn cho khách hàng. Tài
khon ca khách hàng đc bo v nh vào mã s cá nhân, thông tin v ch th. Vi h
thng thanh toán bng th ca các ngân hàng, ch th có đc s đm bo nht đnh
trc nhng ri ro có th xy ra nh mt th, b li dng th … Trong nhng trng hp
này, ch th thông báo ngay cho ngân hàng phát hành và phong ta tài khon ca mình,

ch th có th hoàn toàn yên tâm không b mt tin trong tài khon. Trong quá trình s
dng, ch th cng có th d dàng thay đi mt mã cá nhân đ đm bo tính bo mt ca
th. iu này nói lên tính an toàn hn hn ca vic s dng th ngân hàng.
1.2.3.2 Tit kim và hiu qu
Vic s dng th có th giúp khách hàng kim soát đc chi tiêu và đt ra nhng
hn mc cho riêng mình thông qua vic qun lý tài khon ti ngân hàng. Bên cnh đó,
khách hàng cng có hiu qu do có th đc ngân hàng cp tín dng cho vic thanh toán
ca mình. T đó khách hàng s có nhng k hoch chi tiêu hp lý và vic qun lý tài
chính ca khách hàng cng s hiu qu hn.
Vic s dng th đ thanh toán các giao dch mua bán đn gin hn rt nhiu so vi
các giao dch bng tin mt. Tài khon ca ch th ch b ghi n khi nào ch th thc s
chi tiêu và thanh toán bng th. Thêm na, t giá khi thanh toán bng th cng thng có
li hn so vi s dng tin mt hay séc du lch. Nh vy, không nhng giúp ngi s
dng th tit kim tin, thanh toán bng th còn giúp h tit tim thi gian mua hàng
cng nh thi gian ch làm các th tc vi séc du lch hay tin mt và còn hn ch đc
ri ro.
Ch th có th rút tin mt mt cách nhanh chóng  bt c ni nào, vào bt c lúc
nào ti ngân hàng hoc qua các máy rút tin t đng (ATM) và s dng mt s dch v
khác do máy ATM cung cp nh: tr n vay, chuyn khon, xem s d tài khon…Tuy