GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHệ MINH






NGUYN TH KHÁNH HÒA







GII PHÁP M RNG HUY NG VN DÂN
C TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM
CHI NHÁNH SÀI GÒN





LUN VN THC S KINH T

TP. H CHệ MINH – Nm 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHệ MINH





NGUYN TH KHÁNH HÒA




GII PHÁP M RNG HUY NG VN DÂN
C TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI
NHÁNH SÀI GÒN



Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60340201

LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS TRN HUY HOÀNG





TP. H CHệ MINH – Nm 2013



LI CAM OAN



Tôi cam đoan lun vn thc s kinh t“ Gii pháp m rng huy đng vn dân c
ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Sài Gòn” này là do
chính tôi nghiên cu và thc hin.
Các thông tin, s liu đc s dng trong lun vn là trung thc và chính xác.
Lun vn này cha bao gi đc np đ nhn bt k bng cp nào ti các trng
đi hc hoc c s đào to khác.

Tp. H Chí Minh, tháng 9 nm 2013

Nguyn Th Khánh Hòa

















MC LC
Trang ph bìa.
Li cam đoan.
Mc lc.
Danh mc các ch vit tt.
Danh mc bng s liu.
Danh mc hình v.
Li nói đu.
Tính cp thit ca đ tài 1
Tình hình nghiên cu 1
Mc đích và nhim v nghiên cu 2

i tng và phm vi nghiên cu 2
Phng pháp nghiên cu 3
Kt cu ca lun án 3
CHNG 1: LÝ LUN HOT NG HUY NG VN DÂN C
CA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1 Hot đng huy đng vn dân c ca NHTM 4
1.1.1 Khái nim 4
1.1.2 c đim ca ngun vn huy đng dân c ca NHTM 4
1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng vn trong dân c 5
1.1.4 Nguyên tc huy đng vn t dân c 6
1.1.5 Các hình thc huy đng vn dân c 7
1.2 Các tiêu chí đánh giá hot đng huy đng vn dân c 9
1.2.1 Tc đ tng trng vn huy đng 9
1.2.2 T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca
ngân hàng 9
1.2.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 9
1.2.4 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn 10
1.2.5 Chênh lch lãi sut bính quân gia huy đng vn và s dng vn 12
1.3 Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn dân c 12
1.3.1 Nhân t khách quan 12
1.3.2 Nhân t ch quan 13
KT LUN CHNG 1 17
CHNG 2:THC TRNG TÌNH HÌNH HUY NG VN DÂN
C TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN 18
2.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Sài Gòn 18
2.1.1 S hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn 18
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và Phát

trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn t nm 2009 đn 30/6/2013 18
2.2 Phân tích thc trng huy đng vn trong dân c ti Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam -Chi nhánh Sài Gòn 2009
đn 30/06/2013 21
2.2.1 Tc đ tng trng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn giai đon
2009 đn 30/6/2013 21
2.2.2 T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca ngân hàng 25
2.2.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 29
2.2.4 Thu nhp ròng t huy đng vn dân c 33
2.2.5 Chênh lch lãi sut bình quân gia huy đng vn và s dng vn 43
2.3 ánh giá hot đng huy đng vn dân c ca Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn 45
2.3.1 Nhng kt qu đt đc 45
2.3.2 Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 46
KT LUN CHNG 2 50
CHNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HNG N
HOT NG HUY NG VN DÂN C TI NGÂN HÀNG U
T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM –CHI NHÁNH SÀI GÒN 51
3.1 Mô hình nghiên cu và các gi thuyt 51
3.1.1 Mô hình nghiên cu 51
3.1.2 Gi thuyt 52
3.2 Phng pháp nghiên cu các nhân t nh hng đn hot đng
huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn 52
3.2.1 Mu nghiên cu và phng pháp thu thp thông tin 52
3.2.2 Thông tin mu nghiên cu 53
3.2.3 Thng kê mô t các bin 53
3.2.4 Phân tích đ tin cy ca các thang đo 55
3.2.5 Phân tích đ tin cây ca thang đo các yu t nh hng đn hot
đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn 55

3.2.6 Phân tích đ tin cy ca thang đo huy đng vn dân c ca Chi nhánh 57
3.2.7 Phân tích nhân t EFA đi vi các thang đo 57
3.2.8 Kim đnh mô hình và gi thuyt 58
KT LUN CHNG 3 63
CHNG 4: GII PHÁP M RNG HUY NG VN DÂN C
TI NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM - CHI
NHÁNH SÀI GÒN 64
4.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam đn nm 2015 64
4.2 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam Chi nhánh Sài Gòn đn nm 2015 65
4.2.1 Mc tiêu đnh hng 65
4.2.2 Mc tiêu k hoch kinh doanh 66
4.2.3 Mc tiêu khách hàng 66
4.2.4 Nhim v trng tâm 66
4.3 Mt s gii pháp m rng hot đng huy đng vn trong dân c
ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh
Sài Gòn 67
4.3.1 Kin ngh đi vi BIDV Trung ng 67
4.3.2 Kin ngh đi vi Ban lãnh đo Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn 79
4.4 Các gii pháp h tr 88
4.4.1 T phía NHNN 88
4.4.2 T phía Chính ph 91
KT LUN CHNG 4 94
KT LUN 95
Tài liu tham kho
Ph lc 1
Ph lc 2

DANH MC CÁC T VIT TT
T vit tt
Ting Anh
Ting Vit
Alco
Asset/Liability Management
Committee
Hi đng Qun lý tài sn N -
Có
AMC
Asset Management Company
Công ty Qun lý n và Khai thác
tài sn
ANOVA
Analysis of Variance
Phân tích phng sai
ANZ
Australia and New Zealand
Banking Group Limited

ATM
Automated teller machine
Máy rút tin t đng
BIDV
Bank for Investment and
Development of Vietnam
Ngân hang TMCP u t và
Phát trin Vit Nam
CB CNV

Cán b Công nhân viên
CN

Chi nhánh
EFA
Exploratory Factor Analysis
Phân tích nhân t khám phá
FTP
Fund Transfer Pricing
C ch qun lý vn tp trung
HV

Huy đng vn
HSBC
Hongkong and Shanghai
Banking Corporation
Tp đoàn Ngân hang Hng Kông
và Thng Hi
HSC

Hi s chính
IBMB
Internet banking and
Mobibanking
Dch v ngân hang đin t
KMO
Kaiser – Mayer – Alkin
Ch s xem xét s thích hp ca
phân tích nhân t
LNTT

Li nhun trc thu
NHBL

Ngân hang bán l
NHNN

NgânhàngNhànc
NHTM

Ngân hang Thng mi
NIM
Net Interest Margin
H s thu nhp lãi ròng cn biên
NPL
Non-Performing Loan
N xu
POS
Point of Sale
Máy chp nhn thanh toán th
PR
Public Relations
Quan h công chúng
Q-HQT

Quyt đnh – Hi đng Qun tr
RMB
Renminbi
Nhân dân t
Sig

Significance level
Mc ý ngha
SPSS
Statistical Package for Social
Sciences
Phn mm x lý thng kê dung
trong các ngành khoa hc xã hi
TCKT

T chc kinh t
TCTD

T chc tín dng
TMCP

Thng mi c phn
VIF
Variance Inflation Factor
Nhân t phóng đi phng sai
XHCN

Xã hi Ch ngha

DANH MC BNG S LIU

STT
Th t bng
Tên bng
Trang
1

Bng 2.1
Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Sài
Gòn t nm 2009 đn 30/6/2013
19
2
Bng 2.2
Tng ngun vn huy đng ca BIDV Sài Gòn giai
đon 2009 - 30/6/2013
22
3
Bng 2.3
C cu ngun vn huy đng ti BIDV Sài Gòn t
2009 – 30/6/2013
26
4
Bng 2.4
C cu d n ti BIDV Sài Gòn t 2009 –
30/6/2013
27
5
Bng 2.5
S phù hp gia tng ngun huy đng và tng
ngun s dng
29
6
Bng 2.6
C cu loi tin t trong ngun vn huy đng ti
BIDV Sài Gòn t 2009 – 30/6/2013
30
7

Bng 2.7
Tình hình ngun vn huy đng và s dng ngun
theo loi tin t
32
8
Bng 2.8
Thu ròng hot đng ti BIDV Sài Gòn t 2009 –
30/6/2013
34
9
Bng 2.9
Thu ròng t hot đng huy đng vn dân c và
TCKT t 2009 – 30/6/2013
36
10
Bng 2.10
Thu ròng t hot đng Huy đng vn dân c t
2009 – 30/6/2013
39
11
Bng 2.11
Lãi sut huy đng vn bình quân t 2009-
30/6/2013
42
12
Bng 2.12
Chênh lch lãi sut bình quân gia huy đng vn
và s dng vn t 2009 – 30/6/2013
44
13

Bng 3.1
Kt qu phân tích hi quy bi
59
14
Bng 3.2
Phân tích ANOVA
60
15
Bng 3.3
Kt qu hi quy bi
60

DANH MC HÌNH V

STT
Th t
hình
Tên hình
Trang
1
Hình 1.1
C ch điu chuyn vn ni b FTP
10
2
Hình 3.1
Mô hình các yu t nh hng đn huy đng vn
dân c ti BIDV Sài Gòn
51
3
Hình 4.1

Mô hình kim t tháp phân đon khách hàng
73



1




LI NÓI U
1. Tính cp thit ca đ tài
Hin nay, các ngân hàng thng mi đang phát trin mnh m trong th
trng tài chính ht sc sôi đng cùng vi s cnh tranh không kém phn gay gt và
quyt lit v vn ngun nhân lc, cht lng dch v và công ngh, nhm gia tng
hiu qu hot đng, gia tng th phn và ti đa hóa li nhun. Vn đ đt ra đi vi
các ngân hàng thng mi là mun tn ti bn vng và phát trin thì hot đng kinh
doanh đòi hi phi đt đn mc tiêu là ct gim chi phí nhm nâng cao li nhun.
Huy đng vn luôn là mt trong nhng vn đ quan trng thit yu, là s sng còn
trong hot đng Ngân hàng thng mi. Trong tình hình hot đng cnh tranh gay
gt nh hin nay, cng thêm lãi sut ngày mt gim theo yêu cu ca Ngân hàng Nhà
nc, thì vn đ huy đng và chi phí huy đng càng đc chú trng khi mi chi phí
đu có gii hn. Làm sao đ m rng huy đng vn vi ti thiu hóa chi phí b ra,
đt li nhun ti đa luôn là mc tiêu ca các Ngân hàng Thng mi nói chung và
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn nói riêng và
đây cng chính là vn đ thc tin ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit
Nam - Chi nhánh Sài Gòn. Chính vì vy tôi đã chn đ tài “Gii pháp m rng huy
đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh
Sài Gòn” đ làm lun vn thc s ca mình.
2. Tình hình nghiên cu

Trong quá trình thu thp thông tin đ thc hin đ tài, Tôi cng đã nghiên cu
tham kho mt s đ tài có ni dung liên quan đn huy đng vn ti các Ngân hàng
TMCP nh:
-  Th Ngc Trang, Hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Nhà Hà
Ni – Habubank, 2011;
- Nguyn Th Hng, Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu huy đng vn
ti chi nhánh Ngân hàng Thng mi C phn Công thng Lng Sn, 2012.
2




- V Thu Giang, Hot đng huy đng vn ti Ngân hàng Ngoi thng Vit
Nam trong điu kin m ca và hi nhp kinh t quc t, 2008;
Các đ tài trên đu nêu đc vai trò quan trng ca vn đ huy đng vn và
thc trng huy đng vn ti các Ngân hàng nh trên. Nhng hu nh các đ tài đu
cha làm rõ s tác đng ca các yu t nh hng đn vic m rng huy đng vn
nh th nào.
Chính vì vy, ngoài s tham kho các đ tài trên, di s hng dn c th
ca Giáo viên hng dn lun vn này có th làm rõ hn các yu t nào và có nh
hng nh th nào đn hot đng huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP u t
và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn.
3. Mc đích và nhim v nghiên cu
Tìm hiu v hot đng huy đng ngun vn tin gi và các yu t nh hng
đn hot đng huy đng ngun vn tin gi ca các NHTM hin nay.
ánh giá tình hình thc t công tác huy đng vn dân c ca Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn, cùng các nhân t nh
hng đn hot đng huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn. Rút ra nhng đánh giá đim mnh, đim yu
trong hot đng huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit

Nam - Chi nhánh Sài Gòn.
Trên c s đó đa ra nhng gii pháp khc phc hn ch hin có nhm m
rng hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam -
Chi nhánh Sài Gòn.
4. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: thc trng công tác huy đng ngun vn dân c ca
ngân hàng và các yu t tác đng đn hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP
u t và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn.
3




Phm vi nghiên cu: Nghiên cu trong phm vi Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Sài Gòn.
5. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp mô t- gii thích, đi chiu – so sánh, phân
tích – tng hp. Ngoài ra, lun vn còn thu thp thêm thông tin và s liu liên quan
đn vn đ nghiên cu t các sách tham kho, tp chí, báo đin t, các quy đnh liên
quan đn hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi ca Ngân hàng Nhà
nc Vit Nam.
6. Kt cu ca lun án
Lun vn chia thành 4 chng c th nh sau:
Chng 1: Lý lun v hot đng huy đng vn dân c ca các ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng tình hình huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP
u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Sài Gòn.
Chng 3: Phân tích các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn dân
c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Sài Gòn.
Chng 4: Gii pháp m rng huy đng vn dân c ti Ngân hàng TMCP

u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Sài Gòn.







4




CHNG 1
LÝ LUN V HOT NG HUY NG VN DÂN C CA CÁC NGÂN
HÀNG THNG MI
1.1 Hot đng huy đng vn dân c ca NHTM
1.1.1 Khái nim
Dân c là khu vc giàu tim nng nht, là đi tng huy đng vn ca
NHTM. Dân c vi t cách là ch th ca nhng ngun tài chính tm thi nhàn ri
và NHTM vi vai trò là trung gian tài chính có quan h vi dân c nh là ngi đi
vay và ngi cho vay. Vy “ huy đng tin gi dân c là quá trình các NHTM
tìm đn ngun tin nhàn ri t dân c bng nhiu cách thc khác nhau vi cam
kt nm gi an toàn và hoàn tr đ gc và lãi đúng thi hn”.
1.1.2 c đim ca ngun vn huy đng dân c ca NHTM
Ngun vn huy đng t dân c cng có đc đim chung ca ngun tin gi đó
là phi thanh toán ngay theo yêu cu ca khách hàng ngay c khi đó là tin gi có k
hn. c bit đi vi các khon tin gi ngn hn, s thay đi ca nó d dn đn
thay đi cu thanh khon ca ngân hàng, có nh hng đn kh nng thanh toán ca
ngân hàng.

Tin gi dân c là ngun có quy mô ln trong tng ngun huy đng ca
NHTM. c đim này là do bn cht nhng khon huy đng t dân c chính là
nhng khon nhàn ri tm thi trong xã hi và đc ngi dân tích tr li nh mt
khon tit kim đ phc v cho nhu cu s dng trong tng lai. Dân c cng đng
thi là thành phn chính ca nn kinh t nên xét v tng th nu ngun tin gi dân
c đc tp trung s to ra mt ngun vn ln cho ngân hàng. Và chi phí huy đng
t dân c có nh hng rt ln đn chi phí huy đng chung ca tng ngun huy đng và
là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ ngân hàng quyt đnh lãi sut cho vay.
Nh vy, tng vn huy đng t tin gi dân c có vai trò quan trng trong
vic các NHTM quyt đnh khi lng ngun vn cung cp cho nn kinh t, giúp các
doanh nghip có kh nng tài chính ln mnh đu t đ sn xut, cnh tranh vi các
5




doanh nghip nc ngoài, tng thu nhp trong nn kinh t.
1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng vn trong dân c
i vi nn kinh t
Huy đng t dân c ca NHTM đc s dng đ b sung lng vn cho nn
kinh t, nâng cao mc sng cho ngi dân thay vì s dng ngun vn đó vào vic
chi tiêu khác. Nh vic tit kim chi tiêu đã tng cng các hot đng sn xut kinh
doanh, to thêm công n vic làm cho ngi lao đng, to điu kin cho các t chc
kinh t có th tip cn vi các ngun vn ngân hàng thúc đy kinh t phát trin.
Thông qua vic huy đng tin gi dân c s góp phn phát trin tài khon tin gi
thanh toán cá nhân t đó phát trin các hình thc thanh toán không dùng tin mt,
tit kim chi phí phát hành và lu thông tin mt trong nn kinh t.
i vi ngân hàng
Hot đng huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng đ thc
hin các hot đng kinh doanh khác. Không có hot đng huy đng vn, ngân hàng

thng mi s không có đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Có th nói
hot đng huy đng vn góp phn gii quyt “đu vào” ca ngân hàng .
Thông qua hot đng huy đng vn ngân hàng thng mi có th đo lng
đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó, ngân
hàng có th đánh giá và đa ra các chính sách huy đng vn ngày càng hiu qu đ
gi vng và m rng quan h vi khách hàng.
Ngun vn huy đng chim t trng ln trong tng ngun vn ca ngân hàng
(chim t 70% - 80% tng ngun vn). Chính vì vy ngun vn huy đng quyt đnh
mt phn đn li nhun thu đc ca ngân hàng bi vì khi huy đng vn ngân hàng
phi tr phí huy đng. Mun kinh doanh có hiu qu, ngân hàng phi có nhng bin
pháp nhm gim đn mc ti thiu chi phí ca vic huy đng, chú ý đn nguyên tc
qun lý vn trong ngân hàng.
Thông qua công tác huy đng vn NHTM s thúc đy các sn phm, dch v
ngân hàng.
6




i vi ngi gi tin
Cung cp cho khách hàng mt kênh đu t và tit kim nhm làm cho tin ca
h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai.
Khi gi tin vào ngân hàng, ngoài tính cht an toàn, khách hàng còn đc
hng các dch v thanh toán an toàn, nhanh chóng, tin li nh thanh toán séc, y
nhim chi, y nhim thu, thanh toán qua h thng máy ATM, thanh toán thông qua
Internet, không nhng th, trong nhng trng hp khách hàng gp khó khn v mt
tài chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng bng các hình thc cm c, chit
khu s tit kim, cho vay, bo lãnh…
Ngày nay gia các ngân hàng thng mi và khách hàng doanh nghip cng
nh các t chc khác có mi quan h gn bó, theo đó ngân hàng va cung cp dch

v ngân hàng va thc hin nghip v huy đng vn, c th là NHTM thc hin
nhn chi tr tin lng trc tip cho nhân viên làm vic  các doanh nghip và các t
chc khác thông qua dch v thanh toán lng t đng. Vic thc hin nh vy đng
thi thu hút đc s lng khách hàng m tài khon ti ngân hàng mà còn thc hin
luôn nghip v huy đng vn.
1.1.4 Nguyên tc huy đng vn t dân c
Huy đng vn nhàn ri trong dân c là mt trong nhng hot đng quan trng
hàng đu ca NHTM. Ngân hàng huy đng vn t dân c đ đáp ng nhu cu vay
vn cho nn kinh t. Trên c s đó, ngân hàng quy đnh mc lãi sut đu ra phi cao
hn lãi sut đu vào đ thu li nhun.  đm bo cht lng huy đng vn t dân
c có hiu qu, trong quá trình thc hin, các NHTM phi tuân theo nhng nguyên
tc sau:
Vic huy đng vn phi cn c vào nhu cu vay vn ca nn kinh t quc
dân.
Ngân hàng vi chc nng là c quan tp trung ngun vn t dân c phc v
cho nhu cu sn xut, kinh doanh đòi hi ngân hàng phi luôn có bin pháp đ tng
7




cng ngun vn đáp ng nhu cu ngày càng tng ca xã hi, mt khác ngân hàng là
mt đn v hch toán kinh doanh do vy ngân hàng cng phi huy đng ngun vn
t dân c sao cho không b  đng vn ti ngân hàng. Mun vy, ngân hàng phi
nm đc chính sách phát trin kinh t ca c nc, ca đa phng, ca các đn v
và dân c. T đó đ ra chính sách và bin pháp huy đng vn t dân c theo các k
hn hp lý đ đm bo s dng vn có hiu qu.
Ngân hàng phi luôn đm bo tính thanh khon trong hot đng
Nguyên tc này nhm đm bo cho NHTM luôn thc hin đc ngha v
hoàn tr li gc và lãi đi vi khon tin gi ca dân c. Vic đm bo kh nng

thanh khon hp lý là mt vn đ không bao gi kt thúc đi vi hot đng qun lý và
nó luôn mang mt ý ngha to ln đi vi kh nng sinh li ca ngân hàng. Hn na,
gii quyt các vn đ thanh khon luôn gn vi chi phí, bao gm chi phí tr lãi vn
vay, chi phí giao dch cho vic tìm kim vn thanh khon và c chi phí c hi tn ti
di hình thc nhng khon thu nhp trong tng lai s b b qua khi bán đi nhng tài
sn sinh li đ đáp ng yêu cu thanh khon. Thc t, rt him khi ti mt thi đim
tng cu thanh khon li bng tng cung thanh khon. Do đó, NHTM thng xuyên
phi đi mt vi thâm ht hay thng d thanh khon. Thêm vào đó, gia kh nng
thanh khon và kh nng sinh li luôn có s đánh đi, nu NHTM càng tp trung
nhiu vn đ sn sàng đáp ng yêu cu thanh khon thì kh nng sinh li ca nó càng
thp (các yu t khác không đi). Vì vy làm th nào đ NHTM luôn đm bo đc
tính thanh khon, không b đng vn là vn đ quan trng trong qun lý thanh khon.
Vn đ đt ra cho ngi qun lý là cn phi lp k hoch cn thn cho vn đ  đâu,
khi nào và bao nhiêu vn thanh khon có th huy đng.
1.1.5 Các hình thc huy đng vn dân c
Các hình thc huy đng vn nh hng rt ln đn khi lng vn huy đng
đc vì vy vic đa ra các hình thc huy đng phù hp, linh hot là điu ht sc
cn thit đi vi ngân hàng bi nh vy h mi khai thác đc ht các ngun vn t
8




các doanh nghip và cá nhân trong mi thành phn kinh t. Hin nay, các NHTM
huy đng vn di các hình thc ch yu sau:
1.1.5.1 Tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là tài khon thanh toán do ngi s dng dch v thanh
toán m ti các ngân hàng vi mc đích gi, gi tin hoc thc hin các giao dch
thanh toán qua ngân hàng bng các phng tin thanh toán.
c đim: là loi tin gi không k hn, ngi gi không nhm mc đích

hng lãi, mà vì mc đích thanh toán, vì vy lãi sut thp.
1.1.5.2 Tin gi đnh k
Là loi tin gi đ dành ca các tng lp dân c, đc gi vào ngân hàng đ
đc hng lãi, hình thc ph bin ca loi tin gi này là tit kim có s.  Vit
Nam, hình thc gi tin tit kim ph bin là:
Tin gi tit kim không k hn: là khon tin gi có th rút ra bt c lúc nào
xong không đc s dng các công c thanh toán đ chi tr cho ngi khác. S d
tin gi này không ln, nhng ít bin đng, vì vy đi vi loi tin gi này các
NHTM thng tr lãi sut cao hn so vi tin gi thanh toán.
Tin gi tit kim có k hn: là loi tin gi đc rút ra sau mt thi gian
nht đnh. Tuy nhiên, nu khách hàng có nhu cu rút trc hn cng có th đc đáp
ng nhng phi chu lãi sut thp, tng đng vi lãi sut không k hn
1.1.5.3 Phát hành chng t có giá
Cng ging nh các doanh nghip khác, các ngân hàng cng tin hành đi vay
bng cách phát hành các giy n nh: k phiu, tín phiu, trái phiu trên th trng
vn. Rt nhiu NHTM thiu ngun tin gi trung và dài hn do đó không đáp ng
đc nhu cu cho vay trung và dài hn. Do vy, các khon vay trung và dài hn
nhm b sung cho các ngun tin gi, đáp ng nhu cu cho vay và đu t trung và
dài hn. Thông thng đây là khon vay không có đm bo. Nhng ngân hàng có uy
tín hoc tr lãi sut cao s vay mn đc nhiu hn. Các ngân hàng hàng nh
9




thng khó vay mn trc tip bng cách này, h thng phi vay thông qua các
ngân hàng đi lý hoc đc bo lãnh qua các ngân hàng u t. Kh nng vay mn
còn ph thuc vào trình đ phát trin ca th trng tài chính, to kh nng chuyn
đi các công c n dài hn ca ngân hàng.
1.1.5.4 Ngun vn huy đng khác

Ngoài các hình thc huy đng vn trên thì NHTM còn huy đng thông qua
các hình thc sau:
- Tin gi ký qu;
- Tin tm gi.
1.2 Các tiêu chí đánh giá hot đng huy đng vn dân c
1.2.1 Tc đ tng trng vn huy đng

Tc đ phát trin ca ngun vn huy đng cho thy tng ngun vn huy đng
nm N tng bao nhiêu % so vi nm N-1.
Ngoài ra, các ngân hàng thng mi cng cn đánh giá quy mô huy đng ca
ngân hàng nh th nào thông qua t l hoàn thành k hoch huy đng đ đánh giá:

1.2.2 T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca ngân hàng
T trng ca các loi vn huy đng (ngn hn, trung dài hn) vi nhu cu s
dng vn phi  mc hp lý, phù hp vi nhu cu s dng vn ca ngân hàng.
1.2.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn
Huy đng vn và s dng vn là hai hot đng c bn và quan trng ca mt
ngân hàng thng mi. Mi quan h gia huy đng vn và s dng vn còn đc th
hin  k hn, loi tin và mc chi phí hot đng. Hiu đc mi quan h gia huy
10




đng vn và s dng vn thì ngân hàng mi có th đnh đc lãi sut, k hn và loi
tin huy đng phù hp đm bo li nhun ca ngân hàng là ln nht.
1.2.4 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn
 C ch FTP:
C ch FTP còn đc gi là C ch qun lý vn tp trung v Hi s chính,
theo đó, các chi nhánh tr thành các đn v kinh doanh, thc hin mua và bán vn

vi HSC thông qua Phòng Alco. HSC s “mua” toàn b tài sn N ca chi nhánh và
“bán” vn đ chi nhánh s dng cho tài sn Có theo c ch tính theo s d, áp giá
riêng cho tng loi tài sn Có, tài sn N. T đó, thu nhp và chi phí ca tng chi
nhánh đc xác đnh thông qua chênh lch mua bán vn vi HSC, tp trung ri ro
thanh khon và ri ro lãi sut v HSC.
Hình 1.1: C ch điu chuyn vn ni b FTP









Vn đc luân chuyn gia các chi nhánh thông qua h thng FTP, ni tp
trung toàn b ngun vn và tài sn ca BIDV. H thng FTP s giúp BIDV “mua”
tt c tài sn N và “bán” tt c các tài sn Có cho các chi nhánh theo đúng mc đ
ri ro lãi sut, ri ro thanh khon ca tài sn Có, tài sn N.
- Tp trung ri ro thanh khon v HSC: chi nhánh thc hin vic “bán” và
“mua” vn v HSC. Tt c các giao dch nhn tin gi và cho vay gia khách
hàng và chi nhánh đu đc thc hin “đi ng” vi BIDV. Khi có nhu cu

Hi s
chính
Th trng

Cho
vay

Huy
đng
vn
Huy
đng
vn
Cho
vay
Bán toàn b
vn cho CN2
Bán toàn b
vn cho CN1
Mua toàn b
vn ca CN2
Mua toàn b
vn ca CN1
11




thanh toán, s d tin gi khách hàng ti chi nhánh gim mt lng tng ng s
d vn ca chi nhánh đc ghi nhn trong h thng FTP, chi nhánh trong điu
kin bình thng không cn quan tâm đn ngun vn đ thanh toán. Do đó, mi
ri ro thanh khon s chuyn t chi nhánh v HSC.
- Tp trung ri ro lãi sut v HSC: Tt c các tài sn N và Có ca chi nhánh
đu đc “mua” và “bán” cn c vào k hn, loi tin vi các lãi sut điu
chuyn (giá FTP) ti ngày phát sinh giao dch. i vi các giao dch lãi sut c
đnh, t ngày phát sinh giao dch cho đn ngày đnh giá li ca tài sn N hay tài
sn Có, chi nhánh luôn đc đm bo mt mc chênh lch lãi sut gia lãi sut

áp dng cho khách hàng và lãi sut chuyn vn ni b (giá FTP). Chi nhánh ch
quyt đnh lãi sut cho vay/nhn gi sao cho có chênh lch so vi lãi sut điu
chuyn vn ni b và không b nh hng nhiu bi ri ro lãi sut. Trong c ch
mi, ri ro lãi sut s đc qun lý tp trung ti HSC.
- FTP bán/mua vn ca HSC do Tng giám đc công b trong tng thi k,
bng lãi sut cng (+) thanh khon (tng ng vi k hn và tn sut điu chnh
lãi sut).
- Margin t hot đng cho vay/huy đng vn đc gi là lãi sut cn biên
ròng, đc tính bng chênh lch gia lãi sut cho vay khách hàng (Tài sn Có)
vi FTP mua vn BIDV và FTP bán vn BIDVvi lãi sut huy đng tin gi (Tài
sn N).
Theo c ch FTP: thu nhp ròng t hot đng huy đng vn t dân c đc
xác đnh nh sau:
Thu nhp lãi ròng t hot đng huy đng vn = Thu nhp t bán vn ni
b - Chi phí huy đng vn
 Chi phí huy đng vn:
Chi phí huy đng vn ca ngân hàng bao gm chi phí tr lãi và chi phí phi tr
lãi. Trong tng s chi phí vn huy đng thì chi phí tr lãi là ch yu. Ngoài ra còn có
các chi phí khác nh: chi phí bo him tin gi, chi phí qun lý, d tr bt buc, d
12




tr thanh toán, chi phí cho hot đng marketing, qung cáo đ thu hút khách hàng
gi tin, chi phí đ m các qu tit kim, chi phí mua máy móc thit b, và các chi
phí khác liên quan đn hot đng huy đng vn.
1.2.5 Chênh lch lãi sut bình quân gia huy đng vn và s dng vn
Hot đng huy đng ngun vn tin gi còn đc đánh giá thông qua mi
quan h cân đi vi nhu cu s dng vn. Bi mt trong các chc nng chính ca

ngân hàng thng mi là chc nng trung gian tín dng. Ngân hàng thng mi thc
hin huy đng các ngun vn nhàn ri trong nn kinh t và s dng s vn huy đng
đc đ đu t, cho vay, góp phn đy nhanh tc đ luân chuyn vn trong nn kinh
t, đáp ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, tiêu dùng,… góp phn phát trin
kinh t xã hi và đem li li nhun cho ngân hàng.

1.3 Các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn dân c
Huy đng vn là mt trong nhng nghip v quan trng và có ý ngha nht
trong hot đng ca ngân hàng thng mi. Nu nh ch xét đn các tiêu chí đánh
giá hot đng huy đng vn đã nêu trên đ m rng hot đng huy đng vn dân c
ca ngân hàng thng mi thì cha đy đ. Ta cn phi xét các nhân t nh hng
đn hot đng huy đng vn dân c nh các nhóm nhân t khách quan và các nhóm
nhân t ch quan.
1.3.1 Nhân t khách quan
Nng lc tài chính, thu nhp và thói quen s dng tin mt ca ngi
dân
Thu nhp và nng lc tài chính ca khách hàng càng cao, h càng có điu kin
và nhu cu gi tin vào ngân hàng. Khi thu nhp tng lên, kh nng tích ly ca
khách hàng cng s cao hn.
Thói quen s dng tin mt ca ngi dân là yu t gây cn tr vic h s
dng các dch v ca ngân hàng cng nh vic gi tin vào ngân hàng. Tuyên truyn
13




đ thay đi thói quen s dng tin mt ca khách hàng là vic ngân hàng nên quan
tâm.
Tính cnh tranh ca các ngân hàng
Trong điu kin nn kinh t th trng và hi nhp kinh t th gii nh hin

nay, các ngân hàng cnh tranh không ch vi các đnh ch tài chính trong nc mà
còn phi cnh tranh vi các đnh ch nc ngoài v mi mt nh: nng lc tài chính,
công ngh ngân hàng, ngun nhân lc,… Nu ngân hàng không có u th cnh tranh
thì s khó thành công trong hot đng kinh doanh nói chung và hot đng huy đng
vn nói riêng.
Chính sách tin t ca Ngân hàng trung ng
Chính sách tin t tác đng đn công tác huy đng vn tin gi ca các ngân
hàng thng mi thông qua các công c ca chính sách tin t nh lãi sut, d tr bt
buc…
Nu quy đnh ca ngân hàng v lãi sut hp lý, phù hp vi din bin th
trng s góp phn n đnh th trng, to điu kin cho hot đng huy đng vn và
cho vay ca ngân hàng cnh tranh mt cách lành mnh.
1.3.2 Nhân t ch quan
Lãi sut
i vi nhng khách hàng gi tin nhm mc đích hng lãi thì lãi sut luôn
là mi quan tâm ln ca h. Nu khách hàng cm thy hài lòng vi mc lãi sut ngân
hàng công b, h s la chn vic gi tin vào ngân hàng nh mt kênh đu t hp
lý. Ngc li, nu lãi sut thp, h s dùng khon tin đó vào mc đích khác hay gi
tin vào ngân hàng khác hoc đu t vào lnh vc khác có li hn.
Ngân hàng s dng h thng lãi sut nh là mt công c quan trng trong vic
huy đng và thay đi quy mô thu hút ngun vn vào ngân hàng, đc bit là quy mô
tin gi.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng cn phi n đnh lãi sut
cnh tranh, thc hin u đãi v lãi sut cho khách hàng ln, thng xuyên.
14




Tuy nhiên không phi c đa ra lãi sut cao là thu hút đc ngun tin nhàn
ri trong dân c mà vn đ là  ch vi mc lãi sut ngân hàng đa ra thì s đem li

cho ngi gi tin mc li tc thc t là bao nhiêu. iu này có ngha mc lãi sut
tin gi mà ngân hàng đa ra phi luôn đm bo ln hn t l lm phát, do đó ngân
hàng cn phi d đoán đc chính xác t l lm phát đ đa ra đc mc lãi sut
hp lý trong tng thi k. Ngoài ra, khi quyt đnh đa ra mc lãi sut nào đó còn
ph thuc mt s yu t khác nh thi gian đáo hn ca khon tin gi, kh nng
chuyn hóa gia các k hn, mc đ ri ro và li nhun đem li t các khon đu t
khác, các quy đnh ca Nhà nc, quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc, mc lãi sut
đu ra mà có th áp dng đi vi khách hàng vay vn.
Lãi sut càng cao thì càng thu hút ngun huy đng nhng cng đng ngha
vi lãi sut cho vay cng cao tng ng thì ngân hàng mi kinh doanh có lãi. Nh
vy mc lãi sut cao đ hút khách thì cng phi tính đn chuyn cân đi đi vi lãi
sut cho vay và còn các chi phí phi tr lãi cng nh trc s cnh tranh gay gt ca
các ngân hàng thng mi vi nhau.
Cht lng, tin ích và mc đ đa dng ca sn phm dch v
Cht lng sn phm mang tính cht vô hình, đc đánh giá thông qua rt
nhiu tiêu chí nh: tính hp lý, hiu qu, và mc đ đáp ng nhu cu khách hàng
cùng vi nhng li ích v phía ngân hàng. Tin ích là nhng li ích và s thun tin
khi s dng các sn phm dch v ngân hàng.Cht lng sn phm dch v càng cao,
càng gia tng mc đ hài lòng ca khách hàng.
S đa dng ca sn phm dch v th hin thông qua s đa dng v k hn, v
loi hình sn phm dch v, v đi tng gi tin. Danh mc sn phm dch v càng
đa dng và phong phú, khách hàng càng có nhiu s la chn nhm tha mãn tt
nht nhu cu ca mình.
Thi gian giao dch
Hin nay, phn ln các ngân hàng vn giao dch ch yu trong gi hành
chánh, điu này đã gây bt tin đi vi các đi tng khách hàng vn là ngi lao
15

đng, cán b công nhân viên  các c quan, đoàn th và doanh nghip khác. Mt s
ngân hàng khác đã tng thi gian giao dch bng cách phân công nhân viên làm vic
theo ca và làm vic ngoài gi hành chính, to điu kin cho các khách hàng đn ngân
hàng giao dch mà vn không nh hng đn công vic ca h.
Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng bao gm các chng trình và gii pháp đc ngân
hàng xây dng và áp dng nhm khuyn khích, thu hút khách hàng s dng các sn
phm dch v ca ngân hàng. Các chng trình này có th là nhng chng trình
khuyn mãi, tng quà, quay s trúng thng hoc cung cp cho khách hàng nhng
tin ích hp dn,…
Nu ngân hàng áp dng chính sách tt và hiu qu đi vi khách hàng, ngân
hàng s thu hút đc mt lng khách hàng ln đn giao dch, s dng các sn phm
dch v và gi tin ti ngân hàng.
Uy tín và nng lc tài chính ca ngân hàng
Nng lc tài chính là mt trong nhng th mnh ca ngân hàng trong hot
đng kinh doanh nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng. Mt ngân hàng có
nng lc tài chính tt s có ngun lc đ phát trin hot đng kinh doanh, to đc
s tin tng t khách hàng và nhà đu t đi vi ngân hàng. Ngc li, tình hình tài
chính ca mt ngân hàng có vn đ s gây khó khn cho vic phát trin hot đng
kinh doanh cng nh gây mt lòng tin đi vi nhà đu t và khách hàng.
Uy tín ca mt ngân hàng là mt khái nim mang tính đnh tính và không c
đnh, đc đánh giá thông qua mt quá trình hot đng lâu dài ca ngân hàng cùng
vi nhng thành qu mà ngân hàng nhn đc. Uy tín ca ngân hàng không phi là
yu t vng bn, rt cn s n lc không ngng ca ngân hàng đ gi gìn và phát
huy uy tín ca mình. Mt ngân hàng có uy tín tt s có nhiu thun li trong vic đt
mi quan h bn vng vi khách hàng và thu hút vn t khách hàng.