ĐO LƯỜNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM


TRNG TH CM NHUNG


O LNG CÁC NHÂN T NH HNG N
S PHÁT TRIN TH TÍN DNG QUC T
TI VIT NAM



LUN VN THC S KINH T




TP.H CHÍ MINH – NM 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM


TRNG TH CM NHUNG


O LNG CÁC NHÂN T NH HNG N
S PHÁT TRIN TH TÍN DNG QUC T
TI VIT NAM
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60340201

LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC :
PGS.TS TRNG QUANG THÔNG

TP.H CHÍ MINH – NM 2013
L󰗝I CAM OAN
Tôi xin cam oan 󰗂 tài lu󰖮n vn th󰖢c s : 󰜝o l󰗞ng các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n
s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam󰜞 là công trình nghiên c󰗪u c󰗨a
riêng tôi, do tôi t󰗲 th󰗲c hi󰗈n và trình bày. 󰗂 tài c󰗨a tôi cha 󰗤c công b󰗒 t󰖢i b󰖦t
k󰗴 công trình nghiên c󰗪u c󰗨a các tác gi󰖤 nào khác.
TPHCM, ngày 25 tháng 09 nm 2013
Tác gi󰖤 lu󰖮n vn
Trng Th󰗌 C󰖪m Nhung
M󰗥C L󰗥C
Trang ph󰗦 bìa
L󰗞i cam oan
M󰗦c l󰗦c
Danh m󰗦c các t󰗬 vi󰗀t t󰖰t
Danh m󰗦c các b󰖤ng bi󰗄u
Danh m󰗦c các hình v󰖾, 󰗔 th󰗌
Ph󰖨n m󰗠 󰖨u
Chng 1 : T󰗕NG QUAN V󰗁 TH󰖻 TÍN D󰗥NG QU󰗑C T󰖿 1
1.1. Khái quát v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 : 1
1.1.1. Quá trình hình thành và phát tri󰗄n c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀: 1
1.1.2. Khái ni󰗈m và 󰖸c i󰗄m c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 : 5
1.1.2.1. Khái ni󰗈m th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀: 5
1.1.2.2. 󰖸c i󰗄m c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 : 5
1.1.3. Phân lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 : 7

1.1.3.1. Theo t󰗖 ch󰗪c phát hành : 7
1.1.3.2. Theo h󰖢ng th󰖼 : 7
1.1.3.3. Theo công ngh󰗈 s󰖤n xu󰖦t : 8
1.1.4. L󰗤i ích c󰗨a vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀: 9
1.1.4.1. 󰗒i v󰗜i ch󰗨 th󰖼 : 9
1.1.4.2. 󰗒i v󰗜i t󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼 : 11
1.1.4.3. 󰗒i v󰗜i n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 : 12
1.1.4.4. 󰗒i v󰗜i n󰗂n kinh t󰗀 : 13
1.1.5. Nh󰗰ng r󰗨i ro th󰗞ng x󰖤y ra 󰗒i v󰗜i vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 TDQT: 14
1.1.5.1. 󰗒i v󰗜i ch󰗨 th󰖼 : 14
1.1.5.2. 󰗒i v󰗜i Ngân hàng : 16
1.1.5.3. 󰗒i v󰗜i n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 : 16
1.1.5.4. 󰗒i v󰗜i n󰗂n kinh t󰗀 : 17
1.1.6. Các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n vi󰗈c phát tri󰗄n th󰖼 TDQT: 17
1.1.6.1. S󰗲 c󰖨n thi󰗀t c󰗨a vi󰗈c phát tri󰗄n th󰖼 TDQT : 17
1.1.6.2. Các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n vi󰗈c phát tri󰗄n th󰖼 TDQT : 18
1.1.7. Các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 TDQT : 19
1.1.7.1. Nhóm nhân t󰗒 thu󰗚c v󰗂 cá nhân c󰗨a ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 : 19
1.1.7.2. Nhóm nhân t󰗒 thu󰗚c v󰗂 thu nh󰖮p c󰗨a ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀: 20
1.1.7.3. Nhóm nhân t󰗒 thu󰗚c v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 và chi tiêu c󰗨a ng󰗞i
s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀: 21
1.1.7.4. Nhóm nhân t󰗒 thu󰗚c v󰗂 ti󰗀t ki󰗈m và 󰖨u t c󰗨a ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀: 21
Chng 2 : TH󰗱C TR󰖡NG CÁC NHÂN T󰗑 󰖣NH H󰗟NG 󰖿N S󰗱 PHÁT
TRI󰗃N TH󰖻 TÍN D󰗥NG QU󰗑C T󰖿 T󰖡I VI󰗇T NAM 24
2.1. Quá trình phát tri󰗄n c󰗨a ho󰖢t 󰗚ng cung 󰗪ng : 24
2.2. Thành t󰗲u 󰖢t 󰗤c : 26
2.2.1. Các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t

Nam 26
2.2.2. V󰗂 m󰖸t s󰗒 l󰗤ng : 27
2.2.2.1. S󰗒 l󰗤ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 phát hành t󰖢i Vi󰗈t Nam : 27
2.2.2.2. S󰗒 l󰗤ng các ngân hàng tham gia phát hành và thanh toán th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam: 29
2.2.2.3. Doanh s󰗒 thanh toán th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam : 30
2.2.3. V󰗂 m󰖸t ch󰖦t l󰗤ng : 31
2.3. Khó khn : 34
2.4. Nguyên nhân : 36
2.4.1. T󰗬 phía Ngân hàng : 36
2.4.2. T󰗬 phía khách hàng : 37
Chng 3 : MÔ HÌNH NGHIÊN C󰗩U VÀ PHNG PHÁP NGHIÊN C󰗩U
39
3.1. Gi󰖤 thuy󰗀t và mô hình nghiên c󰗪u : 39
3.1.1. Tóm l󰗤c các nghiên c󰗪u tr󰗜c : 39
3.1.2. Gi󰗜i thi󰗈u mô hình : 46
3.1.3. Gi󰖤 thi󰗀t nghiên c󰗪u : 51
3.1.4. Quy mô m󰖬u : 52
3.1.5. Phng pháp ch󰗎n m󰖬u : 53
3.1.6. D󰗰 li󰗈u nghiên c󰗪u : 53
3.2. K󰗀t qu󰖤 nghiên c󰗪u : 54
3.2.1. Th󰗒ng kê mô t󰖤 : 54
3.2.2. K󰗀t qu󰖤 phân tích mô hình : 60
3.2.2.1.Phân tích tng quan : 60
3.2.2.2.K󰗀t qu󰖤 h󰗔i quy c󰗨a mô hình : 61
3.2.2.3.Phng trình h󰗔i quy : 62
3.2.2.4.Ki󰗄m 󰗌nh 󰗚 phù h󰗤p c󰗨a mô hình: 62
Chng 4 : NH󰗯NG GI󰖣I PHÁP NH󰖱M PHÁT TRI󰗃N TH󰖻 TÍN D󰗥NG
QU󰗑C T󰖿 T󰖡I VI󰗇T NAM 68
4.1. 󰗌nh h󰗜ng phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam : 68

4.2. Gi󰖤i pháp v󰗂 phía khách hàng : 70
4.3. Gi󰖤i pháp v󰗂 phía Ngân hàng : 70
4.4. Gi󰖤i pháp v󰗂 phía Chính ph󰗨 : 76
K󰗀t lu󰖮n
Tài li󰗈u tham kh󰖤o
Ph󰗦 l󰗦c
DANH M󰗥C CÁC T󰗫 VI󰖿T T󰖯T
ACB : Ngân hàng Á Châu
AMEX : Thng hi󰗈u th󰖼 tín d󰗦ng c󰗨a M󰗺 - American Express
ANZ : Ngân hàng trách nhi󰗈m h󰗰u h󰖢n m󰗚t thành viên ANZ Vi󰗈t Nam
ATM : Máy rút ti󰗂n t󰗲 󰗚ng
VCNT : n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼
HSBC : Ngân hàng trách nhi󰗈m h󰗰u h󰖢n m󰗚t thành viên HSBC Vi󰗈t Nam
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng nhà n󰗜c
NHNNVN : Ngân hàng nhà n󰗜c Vi󰗈t Nam
NHPHT : Ngân hàng phát hành th󰖼
NHTMCP : Ngân hàng thng m󰖢i c󰗖 ph󰖨n
POS : Máy ch󰖦p nh󰖮n thanh toán th󰖼
RNCOS : Công ty Cung c󰖦p d󰗌ch v󰗦 t v󰖦n và nghiên c󰗪u th󰗌 tr󰗞ng toàn
c󰖨u
Sacombank : Ngân hàng thng m󰖢i c󰗖 ph󰖨n Sài Gòn Thng Tín
TCPHT : T󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼
TCTD : T󰗖 ch󰗪c tín d󰗦ng
TD : Tín d󰗦ng
TDQT : Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
Techcombank : Ngân hàng thng m󰖢i c󰗖 ph󰖨n K󰗺 Thng Vi󰗈t Nam
UNIONPAY : Là m󰗚t thng hi󰗈u th󰖼 tín d󰗦ng c󰗨a Trung Qu󰗒c
Vietcombank : Ngân hàng thng m󰖢i c󰗖 ph󰖨n Ngo󰖢i Thng
Vietinbank : Ngân hàng thng m󰖢i c󰗖 ph󰖨n Công Thng Vi󰗈t Nam

VN : Vi󰗈t Nam
DANH M󰗥C CÁC B󰖣NG BI󰗃U
B󰖤ng 2.1 : S󰗒 l󰗤ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 phát hành t󰖢i Vi󰗈t Nam t󰗬 2007 󰗀n
nay
B󰖤ng 2.2 : Các ngân hàng tham gia phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam
B󰖤ng 2.3 : Doanh s󰗒 thanh toán th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam t󰗬 2007 󰗀n
nay
B󰖤ng 3.4 : Mô t󰖤 các bi󰗀n trong mô hình nghiên c󰗪u
B󰖤ng 3.5 : M󰗚t s󰗒 bi󰗀n nghiên c󰗪u trong các mô hình nghiên c󰗪u tr󰗜c ây
B󰖤ng 3.6 : Gi󰗜i tính c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
B󰖤ng 3.7 : Tình tr󰖢ng hôn nhân c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
B󰖤ng 3.8 : 󰗚 tu󰗖i c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
B󰖤ng 3.9 : Thái 󰗚 v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
B󰖤ng 3.10 : B󰖤ng h󰗈 s󰗒 tng quan gi󰗰a các bi󰗀n 󰗚c l󰖮p v󰗜i nhau và gi󰗰a các
bi󰗀n 󰗚c l󰖮p và các bi󰗀n ph󰗦 thu󰗚c
B󰖤ng 3.11 : K󰗀t qu󰖤 ki󰗄m 󰗌nh 󰗚 phù h󰗤p c󰗨a các bi󰗀n gi󰖤i thích
DANH M󰗥C CÁC HÌNH V󰖽, 󰗓 TH󰗋
Hình 2.1 : Th󰗌 ph󰖨n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam nm 2012
Hình 2.2 : S󰗒 l󰗤ng t󰗖 ch󰗪c tín d󰗦ng t󰖢i Vi󰗈t Nam là thành viên c󰗨a các t󰗖 ch󰗪c
phát hành th󰖼 qu󰗒c t󰗀
Hình 3.3 : Quy󰗀t 󰗌nh s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
Hình 3.4 : Trình 󰗚 h󰗎c v󰖦n c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 3.5 : Ngh󰗂 nghi󰗈p c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 3.6 : Ki󰗀n th󰗪c v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 3.7 : Ng󰗞i gi󰗜i thi󰗈u c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 3.8 : Thu nh󰖮p c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 4.9 : Nh󰗰ng ng󰗞i gi󰗜i thi󰗈u th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗀n ng󰗞i 󰗤c tr󰖤 l󰗞i
Hình 4.10 : M󰗦c ích s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng v󰖦n
Hình 4.11 : Các nhân t󰗒 tác 󰗚ng 󰗀n quy󰗀t 󰗌nh chi tiêu c󰗨a ng󰗞i 󰗤c ph󰗐ng
v󰖦n

PH󰖧N M󰗟 󰖧U
1. 󰖸t v󰖦n 󰗂
Khi n󰗂n kinh t󰗀 Vi󰗈t Nam h󰗚i nh󰖮p vào n󰗂n kinh t󰗀 th󰗀 gi󰗜i ã m󰗠 ra c h󰗚i
phát tri󰗄n cho các lnh v󰗲c trong 󰗞i s󰗒ng xã h󰗚i, trong ó ph󰖤i k󰗄 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n
c󰗨a lnh v󰗲c Tài chính 󰜔 Ngân hàng. Vi󰗈t Nam ã ti󰗀n hành m󰗠 c󰗮a th󰗌 tr󰗞ng này
theo các cam k󰗀t 󰗒i v󰗜i các t󰗖 ch󰗪c kinh t󰗀 th󰗀 gi󰗜i. T󰗬 ó, vi󰗈c gia nh󰖮p vào th󰗌
tr󰗞ng c󰗨a các ngân hàng n󰗜c ngoài có 󰗨 n󰗚i l󰗲c v󰗂 v󰗒n và công ngh󰗈 h󰗪a h󰖺n
m󰗚t cu󰗚c c󰖢nh tranh gay g󰖰t trên th󰗌 tr󰗞ng Tài chính 󰜔 Ngân hàng Vi󰗈t Nam. Hn
n󰗰a, th󰗲c t󰗀 t󰖢i các Ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam hi󰗈n nay, tín d󰗦ng là s󰖤n ph󰖪m
chi󰗀m t󰗸 tr󰗎ng cao nh󰖦t trong các s󰖤n ph󰖪m 󰜔 d󰗌ch v󰗦 mà ngân hàng Vi󰗈t Nam cung
c󰖦p, và cng là s󰖤n ph󰖪m mang l󰖢i l󰗤i nhu󰖮n nhi󰗂u nh󰖦t cho các Ngân hàng. Tuy
nhiên, trong giai o󰖢n kinh t󰗀 cha thoát kh󰗐i suy thoái nh hi󰗈n nay, các ngân
hàng g󰖸p r󰖦t nhi󰗂u khó khn v󰗂 v󰖦n 󰗂 d n󰗤 và n󰗤 x󰖦u, t󰗬 ó cng góp ph󰖨n làm
gi󰖤m th󰗌 ph󰖨n cng nh l󰗤i nhu󰖮n c󰗨a các Ngân hàng. Do v󰖮y vi󰗈c phát tri󰗄n các
s󰖤n ph󰖪m - d󰗌ch v󰗦 Ngân hàng, trong ó có s󰖤n ph󰖪m th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là m󰗚t
trong nh󰗰ng s󰖤n ph󰖪m có nhi󰗂u tri󰗄n v󰗎ng em l󰖢i ngu󰗔n l󰗤i nhu󰖮n ch󰗨 y󰗀u cho các
Ngân hàng thng m󰖢i t󰖢i Vi󰗈t Nam trong tng lai.
󰗔ng th󰗞i s󰗲 phát tri󰗄n c󰗨a khoa h󰗎c công ngh󰗈 trong nh󰗰ng nm g󰖨n ây
cng ã t󰖢o ra n󰗂n t󰖤ng cho s󰗲 phát tri󰗄n các s󰖤n ph󰖪m 󰜔 d󰗌ch v󰗦 c󰗨a Ngân hàng.
Trong xu h󰗜ng phát tri󰗄n các hình th󰗪c thanh toán không dùng ti󰗂n m󰖸t, th󰖼 ã tr󰗠
thành m󰗚t trong nh󰗰ng th󰗜c o ánh giá s󰗲 phát tri󰗄n c󰗨a xã h󰗚i. Vi󰗈c thanh toán
b󰖲ng th󰖼 hi󰗈n nay không ch󰗊 mang l󰖢i s󰗲 ti󰗈n l󰗤i cho khách hàng mà còn em l󰖢i
cho ngân hàng và m󰗚t s󰗒 󰗒i tác khác ngu󰗔n thu không nh󰗐, góp ph󰖨n thúc 󰖪y s󰗲
phát tri󰗄n kinh t󰗀 xã h󰗚i. V󰗜i nh󰗰ng ti󰗈n ích rõ r󰗈t nh v󰖮y, vi󰗈c thanh toán b󰖲ng th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 h󰗪a h󰖺n s󰖾 ngày càng phát tri󰗄n và 󰗤c s󰗮 d󰗦ng ph󰗖 bi󰗀n trên
kh󰖰p th󰗀 gi󰗜i v󰗜i nh󰗰ng ti󰗈n ích và công ngh󰗈 ngày càng tiên ti󰗀n hn.
Vi󰗈t Nam là m󰗚t qu󰗒c gia ang phát tri󰗄n v󰗜i nhi󰗂u ti󰗂m nng v󰗂 kinh t󰗀.
Cùng xu th󰗀 phát tri󰗄n c󰗨a th󰗀 gi󰗜i, các Ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam ã k󰗌p
th󰗞i nh󰖮n ra s󰗲 c󰖨n thi󰗀t c󰗨a vi󰗈c phát tri󰗄n d󰗌ch v󰗦 th󰖼 thanh toán nói chung và th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 nói riêng. Nm 1991, l󰖨n 󰖨u tiên th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c ch󰖦p

nh󰖮n thanh toán t󰖢i Vi󰗈t Nam, trên h󰗈 th󰗒ng máy c󰗨a Ngân hàng TMCP Ngo󰖢i
thng Vi󰗈t Nam. Cho 󰗀n nay, các Ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam v󰖬n ti󰗀p t󰗦c
󰖨u t và phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 và ã 󰖢t 󰗤c nh󰗰ng thành công nh󰖦t 󰗌nh
trong lnh v󰗲c m󰗜i m󰖼 này.
Khi n󰗂n kinh t󰗀 Vi󰗈t Nam phát tri󰗄n, 󰗞i s󰗒ng ng󰗞i dân ngày m󰗚t nâng cao
thì ho󰖢t 󰗚ng giao thng kinh t󰗀, vn hóa, xã h󰗚i gi󰗰a các qu󰗒c gia trong khu v󰗲c
và trên th󰗀 gi󰗜i ngày càng m󰗠 r󰗚ng và phát tri󰗄n. V󰗜i xu th󰗀 ó, vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ng󰗞i dân s󰖾 tr󰗠 nên ph󰗖 bi󰗀n b󰗠i nó r󰖦t thu󰖮n ti󰗈n trong thanh
toán thay vì h󰗎 ph󰖤i mang theo ti󰗂n m󰖸t. Tuy nhiên theo cu󰗚c kh󰖤o sát c󰗨a m󰗚t s󰗒 t󰗖
ch󰗪c trên th󰗀 gi󰗜i thì th󰗌 tr󰗞ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 Vi󰗈t Nam v󰖬n cha 󰗤c khai
thác h󰗀t ti󰗂m nng c󰗨a nó. 󰗄 tìm hi󰗄u v󰗂 nguyên nhân mà th󰗌 tr󰗞ng th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam cha phát tri󰗄n m󰖢nh 󰗔ng th󰗞i a ra m󰗚t s󰗒 ki󰗀n ngh󰗌 cho
các Ngân hàng thng m󰖢i t󰖢i Vi󰗈t Nam trong vi󰗈c phát tri󰗄n lo󰖢i s󰖤n ph󰖪m 󰜔 d󰗌ch
v󰗦 này, bài vi󰗀t ti󰗀n hành nghiên c󰗪u v󰗂 v󰖦n 󰗂 󰜝o l󰗞ng các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng
󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam󰜞.
2. M󰗦c tiêu nghiên c󰗪u :
󰗂 tài nghiên c󰗪u 󰗤c th󰗲c hi󰗈n nh󰖲m h󰗜ng 󰗀n m󰗦c tiêu tìm ki󰗀m nh󰗰ng nhân
t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam và nh󰗰ng nhân t󰗒
nào có 󰖤nh h󰗠ng áng k󰗄 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n này. T󰗬 ó, 󰗂 ra m󰗚t s󰗒 gi󰖤i pháp tham
kh󰖤o nh󰖲m thúc 󰖪y th󰗌 tr󰗞ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam phát tri󰗄n hn n󰗰a.
3. 󰗒i t󰗤ng nghiên c󰗪u và ph󰖢m vi nghiên c󰗪u :
󽞨 V󰗂 ph󰖢m vi nghiên c󰗪u :
- M󰖸c dù th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam cha 󰗤c s󰗮 d󰗦ng r󰗚ng rãi
nh t󰖢i các qu󰗒c gia khác nh M󰗺, Singapore, 󰜧 nhng nhìn chung th󰗌 tr󰗞ng th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ã 󰗤c s󰗮 d󰗦ng 󰗠 nh󰗰ng thành ph󰗒 l󰗜n 󰜔 nh󰗰ng trung tâm kinh t󰗀,
tài chính, thng m󰖢i, d󰗌ch v󰗦, du l󰗌ch, 󰜧 nh Hà N󰗚i, thành ph󰗒 H󰗔 Chí Minh, à
N󰖶ng, 󰜧 so v󰗜i các t󰗊nh thành khác trong c󰖤 n󰗜c. 󰗔ng th󰗞i do b󰗌 gi󰗜i h󰖢n v󰗂 m󰖸t
th󰗞i gian, chi phí, 󰜧 nên 󰗂 tài nghiên c󰗪u ch󰗊 ti󰗀n hành kh󰖤o sát d󰗰 li󰗈u t󰖢i thành
ph󰗒 H󰗔 Chí Minh.
- Th󰗞i gian nghiên c󰗪u :

Bài nghiên c󰗪u 󰗤c th󰗲c hi󰗈n t󰗬 tháng 3 nm 2012 󰗀n tháng 8 nm 2013.
󽞨 V󰗂 󰗒i t󰗤ng nghiên c󰗪u :
󰗒i t󰗤ng nghiên c󰗪u c󰗨a bài này là các nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ng󰗞i dân t󰖢i thành ph󰗒 H󰗔 Chí Minh.
4. Phng pháp nghiên c󰗪u
Bài nghiên c󰗪u s󰗮 d󰗦ng phng pháp nghiên c󰗪u 󰗌nh tính và 󰗌nh l󰗤ng. B󰖤ng câu
h󰗐i nghiên c󰗪u 󰗤c xây d󰗲ng d󰗲a trên c s󰗠 lý thuy󰗀t v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 trên
th󰗀 gi󰗜i. 󰗔ng th󰗞i, bài nghiên c󰗪u s󰗮 d󰗦ng phng pháp th󰗒ng kê mô t󰖤 và 󰗜c
l󰗤ng Probit trên ph󰖨n m󰗂m Stata (Phiên b󰖤n 11) 󰗄 khám phá ra nh󰗰ng nhân t󰗒 󰖤nh
h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i Vi󰗈t Nam và nh󰗰ng nhân t󰗒 nào
có 󰖤nh h󰗠ng áng k󰗄 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n này.
5. Câu h󰗐i nghiên c󰗪u :
Câu h󰗐i 1 : Nh󰗰ng nhân t󰗒 nào 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 t󰖢i
Vi󰗈t Nam?
Câu h󰗐i 2 : Trong nh󰗰ng nhân t󰗒 󰖤nh h󰗠ng 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
t󰖢i Vi󰗈t Nam, nh󰗰ng nhân t󰗒 có nào 󰖤nh h󰗠ng áng k󰗄 󰗀n s󰗲 phát tri󰗄n này ?
Câu h󰗐i 3 : Nh󰗰ng gi󰖤i pháp nào 󰗤c a ra nh󰖲m giúp s󰖤n ph󰖪m th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 phát tri󰗄n t󰖢i Vi󰗈t Nam ?
6. K󰗀t c󰖦u c󰗨a lu󰖮n vn :
Bài nghiên c󰗪u bao g󰗔m b󰗒n ph󰖨n :
Chng 1 : T󰗖ng quan v󰗂 th󰖼 TDQT,
Chng 2 : Th󰗲c tr󰖢ng kinh doanh th󰖼 TDQT t󰖢i Vi󰗈t Nam,
Chng 3 : Mô hình nghiên c󰗪u và phng pháp nghiên c󰗪u,
Chng 4 : Nh󰗰ng gi󰖤i pháp nh󰖲m phát tri󰗄n th󰖼 TDQT t󰖢i Vi󰗈t Nam.
1
Chng 1 : T󰗕NG QUAN V󰗁 TH󰖻 TÍN D󰗥NG QU󰗑C T󰖿
1.1. Khái quát v󰗂 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 :
1.1.1. Quá trình hình thành và phát tri󰗄n c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀:
So v󰗜i các s󰖤n ph󰖪m 󰜔 d󰗌ch v󰗦 khác trong lnh v󰗲c Tài chính 󰜔 Ngân hàng, th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là m󰗚t s󰖤n ph󰖪m tng 󰗒i m󰗜i, ra 󰗞i và b󰖰t 󰖨u phát tri󰗄n t󰗬

nh󰗰ng nm 󰖨u th󰗀 k󰗸 20 cho 󰗀n nay.
Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c phát tri󰗄n t󰖢i M󰗺, b󰖰t 󰖨u t󰗬 vi󰗈c các c󰗮a hàng bán
l󰖼 ch󰖦p nh󰖮n cho các khách hàng c󰗨a h󰗎 thanh toán ch󰖮m d󰗲a trên c s󰗠 uy tín c󰗨a
khách hàng 󰗒i v󰗜i c󰗮a hàng. Thông th󰗞ng, các c󰗮a hàng ghi chép s󰗖 sách 󰖨y 󰗨
các kho󰖤n n󰗤 phát sinh c󰗨a t󰗬ng khách hàng riêng bi󰗈t và ch󰗊 ch󰖦p nh󰖮n cho khách
hàng thanh toán ch󰖮m n󰗀u h󰗎 tin t󰗠ng vào kh󰖤 nng thanh toán c󰗨a khách hàng ó.
Tuy nhiên, v󰗒n c󰗨a các c󰗮a hàng th󰗞ng không 󰗨 l󰗜n, d󰖨n d󰖨n các ch󰗨 c󰗮a hàng
nh󰖮n th󰖦y h󰗎 không có 󰗨 kh󰖤 nng cho nhi󰗂u khách hàng thanh toán ch󰖮m. Chính
y󰗀u t󰗒 này ã góp ph󰖨n thúc 󰖪y các t󰗖 ch󰗪c tài chính hình thành ý t󰗠ng v󰗂 s󰖤n
ph󰖪m th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀. V󰗜i nng l󰗲c v󰗂 tài chính, kh󰖤 nng quay vòng v󰗒n
nhanh và kinh nghi󰗈m kinh doanh trong lnh v󰗲c tín d󰗦ng, các t󰗖 ch󰗪c tài chính có
󰗨 kh󰖤 nng cung c󰖦p cho khách hàng nh󰗰ng kho󰖤n tín d󰗦ng này.
Trên th󰗀 gi󰗜i, có th󰗄 nói ý t󰗠ng v󰗂 m󰗚t chi󰗀c th󰖼 󰗤c s󰗮 d󰗦ng 󰗄 mua hàng
hoá l󰖨n 󰖨u tiên xu󰖦t hi󰗈n trong cu󰗒n ti󰗄u thuy󰗀t Looking Backward c󰗨a nhà vn
ng󰗞i M󰗺 - Bellamy (1887). Bellamy ã s󰗮 d󰗦ng thu󰖮t ng󰗰 th󰖼 tín d󰗦ng t󰗖ng c󰗚ng
là m󰗞i m󰗚t l󰖨n trong cu󰗒n ti󰗄u thuy󰗀t này. M󰖸c dù thu󰖮t ng󰗰 này ch󰗊 󰗂 c󰖮p 󰗀n
m󰗚t lo󰖢i th󰖼 󰗤c s󰗮 d󰗦ng nh󰖲m vào m󰗦c ích chi tiêu hn là m󰗦c ích vay m󰗤n.
Theo Sienkiewicz (2001), vào 󰖨u nh󰗰ng nm 1900, các công ty xng d󰖨u và
các c󰗮a hàng bán l󰖼 ã phát hành nh󰗰ng chi󰗀c th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗚c quy󰗂n c󰗨a
riêng h󰗎. Nh󰗰ng chi󰗀c th󰖼 này ch󰗊 󰗤c ch󰖦p nh󰖮n 󰗠 nh󰗰ng c󰗮a hàng c󰗨a các t󰗖
ch󰗪c phát hành ra chúng. Trong khi nh󰗰ng chi󰗀c th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 hi󰗈n 󰖢i ngày
nay 󰗤c s󰗮 d󰗦ng vì nhi󰗂u m󰗦c ích khác nhau, thì nh󰗰ng chi󰗀c th󰖼 󰖨u tiên này
󰗤c phát hành ch󰗊 v󰗜i ý ngha là t󰖢o l󰖮p khách hàng trung thành và c󰖤i ti󰗀n d󰗌ch v󰗦
khách hàng.
2
L󰖨n 󰖨u tiên vào nm 1914, t󰗖 ch󰗪c chuy󰗄n ti󰗂n Western Union
(corporate.westernunion.com ) ã gi󰗜i thi󰗈u th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗀n các khách
hàng c󰗨a h󰗎 nh󰖲m cung c󰖦p thêm m󰗚t d󰗌ch v󰗦 thanh toán tr󰖤 ch󰖮m. Và 󰗀n nm
1921, t󰗖 ch󰗪c này b󰖰t 󰖨u phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 d󰗜i hình th󰗪c nh󰗰ng t󰖦m
kim lo󰖢i có ch󰗪a các thông tin in n󰗖i nh󰖲m nh󰖮n di󰗈n khách hàng và cung c󰖦p các

thông tin v󰗂 tài kho󰖤n và các giao d󰗌ch th󰗲c hi󰗈n c󰗨a khách hàng.
Các t󰗖 ch󰗪c khác cng nh󰖮n ra giá tr󰗌 c󰗨a s󰖤n ph󰖪m th󰖼 này và ch󰗊 trong m󰗚t
th󰗞i gian ng󰖰n sau ó r󰖦t nhi󰗂u n v󰗌 nh nhà ga, khách s󰖢n cng nh các c󰗮a hàng
trên kh󰖰p n󰗜c M󰗺 ã cung c󰖦p d󰗌ch v󰗦 tr󰖤 ch󰖮m cho khách hàng c󰗨a mình. Ch󰖴ng
h󰖢n, t󰖮p oàn xng d󰖨u c󰗨a M󰗺 ã phát hành t󰖦m th󰖼 mua xng 󰖨u tiên vào nm
1924, cho phép khách hàng có th󰗄 mua xng d󰖨u t󰖢i các c󰗮a hàng c󰗨a công ty trên
toàn n󰗜c M󰗺.
Theo Woolsey và Gerson (2009), 󰗀n nm 1946, m󰗚t lo󰖢i th󰖼 do ngân hàng
phát hành có tên là Charg-it ra 󰗞i, ây là m󰗚t hình th󰗪c s󰗠 khai c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 do m󰗚t ng󰗞i ch󰗨 ngân hàng 󰗠 Brooklyn, New York - ông John Biggins
sáng l󰖮p. Lo󰖢i th󰖼 này áp d󰗦ng cho các giao d󰗌ch mua bán l󰖼 t󰖢i 󰗌a phng. Các c
s󰗠 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 n󰗚p biên lai bán hàng vào ngân hàng c󰗨a Biggins, ngân hàng này
s󰖾 tr󰖤 ti󰗂n cho h󰗎 và thu ti󰗂n l󰖢i t󰗬 khách hàng ã s󰗮 d󰗦ng th󰖼 Charg-it.
Nm 1951, lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 c󰗨a ngân hàng 󰖨u tiên chính th󰗪c ra 󰗞i
do Ngân hàng Franklin National Bank 󰗠 NewYork phát hành. T󰖢i ây các khách
hàng n󰗚p n xin vay và 󰗤c th󰖪m 󰗌nh kh󰖤 nng thanh toán. Các khách hàng có
󰗨 tiêu chu󰖪n s󰖾 󰗤c duy󰗈t c󰖦p th󰖼. Th󰖼 này dùng cho các giao d󰗌ch bán l󰖼 hàng
hoá và d󰗌ch v󰗦. Khi thanh toán, c s󰗠 cung 󰗪ng hàng hoá d󰗌ch v󰗦 s󰖾 ghi các thông
tin v󰗂 khách hàng trên th󰖼 vào hoá n bán hàng. Sau ó t󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 chi󰗀t kh󰖦u cho c s󰗠 cung 󰗪ng hàng hoá d󰗌ch v󰗦 m󰗚t t󰗸 l󰗈 nh󰖦t 󰗌nh.
Trong nh󰗰ng nm sau ó, ngày càng có nhi󰗂u t󰗖 ch󰗪c tham gia vào th󰗌 tr󰗞ng th󰖼
tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀. Ch󰖴ng h󰖢n nh :
- Nm 1950, t󰖦m th󰖼 nh󰗲a 󰖨u tiên 󰗤c phát hành b󰗠i công ty Dinners Club
(www.dinersclub.com) 󰜔 m󰗚t công ty do McNamara và Ralph Schneider sáng l󰖮p.
3
- Sau Diners Club, vào nm 1958, công ty American Express
(about.americanexpress.com) cng tham gia vào th󰗌 tr󰗞ng th󰖼 ngân hàng.
American Express l󰗲a ch󰗎n h󰗜ng i riêng c󰗨a mình là phát tri󰗄n th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c
t󰗀 trong lnh v󰗲c gi󰖤i trí và du l󰗌ch, hai lnh v󰗲c có t󰗒c 󰗚 phát tri󰗄n nhanh chóng t󰖢i
M󰗺 và châu Âu trong th󰗞i k󰗴 sau chi󰗀n tranh th󰗀 gi󰗜i. Vào nm 1959, American

Express gi󰗜i thi󰗈u lo󰖢i th󰖼 làm b󰖲ng nh󰗲a 󰖨u tiên.
- Và cng vào nm 1958, Bank of America phát hành th󰖼 BankAmericard
(corporate.visa.com) - lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 có 󰖸c tính tín d󰗦ng tu󰖨n hoàn 󰖨u
tiên 󰗤c phát hành t󰖢i Fresno, California. Cu󰗚c th󰗮 nghi󰗈m m󰗜i 󰗤c th󰗲c hi󰗈n
trên m󰗚t t󰖦m th󰖼 b󰖲ng gi󰖦y n gi󰖤n có h󰖢n m󰗪c 300USD. Nm 1966, ngân hàng
Bank of America chính th󰗪c trao quy󰗂n phát hành th󰖼 BankAmericard c󰗨a mình cho
các ngân hàng khác thông qua vi󰗈c ký các h󰗤p 󰗔ng 󰖢i lý, kh󰗠i 󰖨u cho giai o󰖢n
tng t󰗒c phát tri󰗄n d󰗌ch v󰗦 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀. 󰗀n nm 1976, BankAmericard 󰗖i
tên thành Visa, m󰗚t cái tên n gi󰖤n, d󰗆 nh󰗜 và có th󰗄 󰗤c phát âm nh nhau b󰖲ng
m󰗎i ngôn ng󰗰.
- Nm 1961, t󰖢i Nh󰖮t B󰖤n l󰖨n 󰖨u tiên phát hành hai lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
mang thng hi󰗈u là JCB (Japan Credit Bureau) và OCB (Osaka Credit Bureau).
Nhng 󰗀n nm 1968, hai thng hi󰗈u này sáp nh󰖮p l󰖢i thành thng hi󰗈u chung là
th󰖼 JCB (www.jcbcorporate.com) và ti󰗀p t󰗦c gi󰗰 v󰗰ng thng hi󰗈u này cho 󰗀n
ngày nay.
- Nm 1966 : t󰖢i M󰗺 xu󰖦t hi󰗈n thêm m󰗚t lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 m󰗜i có tên là
Master Charge (www.mastercard.com) do Hi󰗈p h󰗚i th󰖼 qu󰗒c t󰗀 (vi󰗀t t󰖰t là ICA) phát
hành. ICA ban hành các quy 󰗌nh v󰗂 c󰖦p phép giao d󰗌ch, thanh toán bù tr󰗬, các bi󰗈n
pháp marketing, b󰖤o m󰖮t và các v󰖦n 󰗂 liên quan t󰗜i lu󰖮t pháp nh󰖲m kinh doanh
m󰗚t cách có hi󰗈u qu󰖤. Vào nm 1979, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 Master Charge ã 󰗤c
󰗖i tên thành MasterCard.
- Sau cu󰗚c suy thoái nh󰗰ng nm 1990, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ã gia tng nhanh
chóng, làm gi󰖤m vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng ti󰗂n m󰖸t và séc trong thanh toán. i󰗂u này cho th󰖦y
4
m󰗚t xu th󰗀 m󰗜i trong tng lai là th󰖼 có th󰗄 thay th󰗀 hai công c󰗦 thanh toán ph󰗖
bi󰗀n là ti󰗂n m󰖸t và séc (Humphrey, 2004).
Hi󰗈n nay cùng v󰗜i s󰗲 ra 󰗞i c󰗨a nhi󰗂u thng hi󰗈u th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 trên
th󰗀 gi󰗜i, vi󰗈c c󰖢nh tranh trên th󰗌 tr󰗞ng th󰖼 này ngày càng gay g󰖰t hn. Nhng phát
tri󰗄n m󰖢nh nh󰖦t và chi󰗀m lnh th󰗌 tr󰗞ng nhi󰗂u nh󰖦t v󰖬n là 2 thng hi󰗈u th󰖼 Visa
và MasterCard. Theo t󰗖 ch󰗪c th󰖼 qu󰗒c t󰗀 Visa (corporate.visa.com), tính 󰗀n

31/12/2012 trên toàn th󰗀 gi󰗜i có 2,1 t󰗸 chi󰗀c th󰖼 Visa v󰗜i trên 10 tri󰗈u i󰗄m ch󰖦p
nh󰖮n th󰖼 và 󰗤c ch󰖦p nh󰖮n thanh toán t󰖢i 2 tri󰗈u máy ATM trên 200 qu󰗒c gia và
vùng lãnh th󰗖 trên th󰗀 gi󰗜i. Và cng theo t󰗖 ch󰗪c th󰖼 MasterCard
(www.mastercard.com) tính 󰗀n 31/12/2012 trên th󰗀 gi󰗜i ã phát hành hn 1,9 t󰗸
th󰖼 MasterCard 󰗤c ch󰖦p nh󰖮n thanh toán t󰖢i 35,9 tri󰗈u n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 thu󰗚c
210 qu󰗒c gia và vùng lãnh th󰗖 trên th󰗀 gi󰗜i.
Nh v󰖮y, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ra 󰗞i t󰗬 nhu c󰖨u thanh toán hi󰗈n 󰖢i, phát tri󰗄n
d󰗲a trên n󰗂n t󰖤ng công ngh󰗈 tiên ti󰗀n và ph󰗦c v󰗦 m󰗦c tiêu thay th󰗀 ti󰗂n m󰖸t trong
lu thông c󰗨a các qu󰗒c gia trên th󰗀 gi󰗜i. Th󰗲c t󰗀 ã ch󰗪ng minh, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c
t󰗀 là s󰗲 phát tri󰗄n t󰖦t y󰗀u trong lnh v󰗲c Tài chính - Ngân hàng, 󰗔ng th󰗞i ã và
ang ph󰖤n ánh s󰗲 phát tri󰗄n cao c󰗨a khoa h󰗎c k󰗺 thu󰖮t và vn minh nhân lo󰖢i. Ti󰗀p
thu và 󰗪ng d󰗦ng nh󰗰ng thành t󰗲u c󰗨a th󰗀 gi󰗜i v󰗂 khoa h󰗎c k󰗺 thu󰖮t, h󰗈 th󰗒ng th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ngày càng hoàn thi󰗈n và phát tri󰗄n. Cùng v󰗜i m󰖢ng l󰗜i thành viên và
khách hàng phát tri󰗄n không ng󰗬ng, các t󰗖 ch󰗪c th󰖼 qu󰗒c t󰗀 ã xây d󰗲ng h󰗈 th󰗒ng
x󰗮 lý giao d󰗌ch và trao 󰗖i thông tin toàn c󰖨u v󰗂 phát hành, thanh toán, c󰖦p phép, tra
soát, khi󰗀u ki󰗈n và qu󰖤n lý r󰗨i ro. V󰗜i doanh s󰗒 giao d󰗌ch hàng trm t󰗸 USD m󰗘i
nm, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ang c󰖢nh tranh quy󰗀t li󰗈t v󰗜i ti󰗂n m󰖸t, séc và nhi󰗂u lo󰖢i
th󰖼 thanh toán khác trong h󰗈 th󰗒ng thanh toán toàn c󰖨u. ây là th󰗮 thách áng k󰗄
󰗒i v󰗜i m󰗚t ngành kinh doanh m󰗜i ch󰗊 có vài th󰖮p k󰗸 hình thành và phát tri󰗄n.
5
1.1.2. Khái ni󰗈m và 󰖸c i󰗄m c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 :
1.1.2.1. Khái ni󰗈m th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀:
Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là m󰗚t phng ti󰗈n thanh toán 󰗤c s󰗮 d󰗦ng ph󰗖 bi󰗀n ngày
nay t󰖢i các qu󰗒c gia trên th󰗀 gi󰗜i. Trong thng m󰖢i hi󰗈n 󰖢i, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
󰗤c xem nh m󰗚t công c󰗦 thanh toán thay th󰗀 cho ti󰗂n m󰖸t và séc c󰗨a hàng tri󰗈u
vi󰗈c mua hàng thông th󰗞ng cng nh nhi󰗂u giao d󰗌ch không thu󰖮n ti󰗈n ho󰖸c không
th󰗄 th󰗲c hi󰗈n 󰗤c (Durkin, 2000). Nh󰗰ng thay 󰗖i v󰗂 khoa h󰗎c k󰗺 thu󰖮t ã giúp
thay 󰗖i cu󰗚c s󰗒ng c󰗨a con ng󰗞i, m󰗚t trong s󰗒 ó là s󰗲 ra 󰗞i c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 - m󰗚t công c󰗦 thanh toán c󰗨a cu󰗚c s󰗒ng hi󰗈n 󰖢i (Erdem, 2008).
󰗒i v󰗜i ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng th󰖼, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là m󰗚t lo󰖢i th󰖼 ngân hàng 󰖸c bi󰗈t,

b󰗠i nó 󰖢i di󰗈n cho ngu󰗔n tín d󰗦ng (Scholnick và c󰗚ng s󰗲, 2008).
Nh v󰖮y, th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là m󰗚t phng ti󰗈n thanh toán 󰗤c s󰗮 d󰗦ng trên
ph󰖢m vi toàn th󰗀 gi󰗜i, do ngân hàng ho󰖸c t󰗖 ch󰗪c phi ngân hàng phát hành theo th󰗐a
thu󰖮n v󰗜i ch󰗨 th󰖼, áp 󰗪ng c󰖤 nhu c󰖨u tín d󰗦ng và thanh toán cho ch󰗨 th󰖼 trong
ph󰖢m vi h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng do t󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼 c󰖦p (Nguy󰗆n Minh Ki󰗂u, 2009).
Trong ó, th󰗄 hi󰗈n hai m󰗒i quan h󰗈 pháp lý gi󰗰a ba 󰗒i t󰗤ng tham gia là quan h󰗈
v󰗂 thanh toán gi󰗰a ch󰗨 th󰖼 v󰗜i n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼, và quan h󰗈 tín d󰗦ng gi󰗰a ch󰗨
th󰖼 v󰗜i t󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼. Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 là lo󰖢i th󰖼 󰗤c s󰗮 d󰗦ng khá ph󰗖
bi󰗀n t󰖢i nhi󰗂u n󰗜c trên th󰗀 gi󰗜i, theo ó ch󰗨 th󰖼 󰗤c TCPHT c󰖦p cho m󰗚t h󰖢n
m󰗪c tín d󰗦ng tu󰖨n hoàn 󰗄 mua s󰖰m hàng hóa, d󰗌ch v󰗦 t󰖢i nh󰗰ng c s󰗠 ch󰖦p nh󰖮n
th󰖼 trên toàn th󰗀 gi󰗜i. Vi󰗈c c󰖦p h󰖢ng m󰗪c này 󰗔ng ngha v󰗜i vi󰗈c TCPHT cho phép
ch󰗨 th󰖼 chi tiêu tr󰗜c trong h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng 󰗤c c󰖦p mà không ph󰖤i tr󰖤 ti󰗂n ngay.
H󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng c󰖦p cho ch󰗨 th󰖼 tùy thu󰗚c vào kh󰖤 nng tài chính c󰗨a ch󰗨 th󰖼
ho󰖸c tài s󰖤n b󰖤o 󰖤m c󰗨a ch󰗨 th󰖼 và nhu c󰖨u chi tiêu c󰗨a h󰗎. Hình th󰗪c thanh toán
d n󰗤 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cng t󰖢o thu󰖮n l󰗤i cho ch󰗨 th󰖼 trong vi󰗈c chi tr󰖤 hàng
tháng.
1.1.2.2. 󰖸c i󰗄m c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 :
- Tính ch󰖦t toàn c󰖨u : Là i󰗄m khác bi󰗈t gi󰗰a th󰖼 tín d󰗦ng n󰗚i 󰗌a và th󰖼 tín
d󰗦ng qu󰗒c t󰗀. V󰗜i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀, ch󰗨 th󰖼 có th󰖼 s󰗮 d󰗦ng th󰖼 này trên ph󰖢m vi
6
toàn th󰗀 gi󰗜i 󰗄 thanh toán t󰖢i các i󰗄m ch󰖦p nh󰖮n thanh toán, ho󰖸c rút ti󰗂n m󰖸t t󰖢i
các máy ATM có bi󰗄u t󰗤ng c󰗨a các thng hi󰗈u th󰖼 qu󰗒c t󰗀.
- Tính ch󰖦t vay m󰗤n : Là 󰖸c i󰗄m n󰗖i b󰖮t nh󰖦t c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀. Ch󰗨
th󰖼 có th󰗄 chi tiêu tr󰗜c 󰜔 tr󰖤 ti󰗂n sau d󰗲a trên h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng 󰗤c TCPHT c󰖦p.
V󰗜i 󰖸c i󰗄m này, ch󰗨 th󰖼 có th󰗄 mua hàng mà không c󰖨n ph󰖤i có ti󰗂n ngay vào
th󰗞i i󰗄m ó. Vi󰗈c này giúp cho ch󰗨 th󰖼 ch󰗨 󰗚ng 󰗤c trong chi tiêu, 󰖸c bi󰗈t khi
có nh󰗰ng nhu c󰖨u c󰖨n thi󰗀t phát sinh mà cha t󰗜i th󰗞i i󰗄m nh󰖮n lng. Vi󰗈c thanh
toán ch󰖮m này 󰗤c các TCPHT quy 󰗌nh th󰗞ng là không quá 45 ngày và trong
kho󰖤ng th󰗞i gian này TCPHT không th󰗲c hi󰗈n tính lãi. 󰗔ng th󰗞i TCPHT còn cho
phép ch󰗨 th󰖼 ch󰗎n m󰗚t trong hai hình th󰗪c thanh toán : thanh toán toàn b󰗚 ho󰖸c

thanh toán t󰗒i thi󰗄u d n󰗤 th󰖼 ghi trên sao kê th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 hàng tháng. i󰗂u
này giúp ch󰗨 th󰖼 gi󰖤m 󰗤c áp l󰗲c tr󰖤 n󰗤.
- Tính ti󰗈n l󰗤i : Ch󰗨 th󰖼 có th󰗄 thanh toán hàng hóa, d󰗌ch v󰗦, 󰖸t vé máy bay,
󰖸t khách s󰖢n, thanh toán tr󰗲c tuy󰗀n qua internet, 󰜧 t󰖢i các i󰗄m ch󰖦p nh󰖮n thanh
toán c󰗨a TCPHT và có các bi󰗄u t󰗤ng nh Visa, MasterCard, JCB,󰜧. 󰗠 kh󰖰p ni
trên th󰗀 gi󰗜i mà không c󰖨n mang theo ti󰗂n m󰖸t. Ngoài ra, ch󰗨 th󰖼 có th󰗄 phát hành
th󰖼 ph󰗦 󰗄 ki󰗄m soát chi tiêu và qu󰖤n lý tài chính trong tr󰗞ng h󰗤p có con i du
h󰗎c; áp 󰗪ng nhu c󰖨u rút ti󰗂n m󰖸t t󰖢i các máy ATM c󰗨a các TCPHT ho󰖸c có bi󰗄u
t󰗤ng c󰗨a t󰗖 ch󰗪c th󰖼 qu󰗒c t󰗀,󰜧
- Tính an toàn : Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c thi󰗀t k󰗀 v󰗜i phng th󰗪c b󰖤o m󰖮t
ngày càng cao nh󰖲m áp 󰗪ng vi󰗈c thanh toán trên ph󰖢m vi toàn c󰖨u, cho phép ch󰗨
th󰖼 có th󰗄 yên tâm thanh toán hàng hóa d󰗌ch v󰗦, 󰖸c bi󰗈t là nh󰗰ng giao d󰗌ch thng
m󰖢i i󰗈n t󰗮 xuyên biên gi󰗜i.
- 󰗒i t󰗤ng khách hàng a d󰖢ng : Theo quy 󰗌nh c󰗨a các TCPHT, 󰗒i t󰗤ng
khách hàng có th󰗄 s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 vô cùng phong phú t󰗬 lãnh 󰖢o, ch󰗨
doanh nghi󰗈p 󰗀n các cá nhân có thu nh󰖮p trung bình trong xã h󰗚i b󰗠i th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 hi󰗈n nay có nhi󰗂u h󰖢ng th󰖼 khác nhau tng 󰗪ng v󰗜i nhi󰗂u m󰗪c thu nh󰖮p
khác nhau. 󰖸c bi󰗈t, v󰗜i các t󰗖 ch󰗪c, cá nhân ang có quan h󰗈 ti󰗂n g󰗮i ti󰗀t ki󰗈m,
ti󰗂n g󰗮i thanh toán v󰗜i các TCPHT là ngân hàng ho󰖸c cá nhân công tác t󰖢i các n
7
v󰗌 qu󰗒c doanh có thu nh󰖮p 󰗖n 󰗌nh ho󰖸c các c quan s󰗮 d󰗦ng d󰗌ch v󰗦 chi lng qua
tài kho󰖤n th󰖼 c󰗨a các t󰗖 ch󰗪c tín d󰗦ng v󰗜i m󰗪c lng hàng tháng tng 󰗒i th󰖦p
cng 󰗤c phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 mà không c󰖨n tài s󰖤n 󰖤m b󰖤o. ây là
i󰗂u ki󰗈n phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 tng 󰗒i d󰗆 dàng 󰗤c nhi󰗂u t󰗖 ch󰗪c tín
d󰗦ng áp d󰗦ng t󰖢i Vi󰗈t Nam hi󰗈n nay.
- Giá tr󰗌 gia tng : Ch󰗨 th󰖼 có th󰗄 thanh toán d n󰗤 phát sinh hàng tháng
thu󰖮n l󰗤i qua nhi󰗂u kênh nh thanh toán ti󰗂n m󰖸t t󰖢i qu󰖨y, trích n󰗤 t󰗲 󰗚ng, chuy󰗄n
kho󰖤n,󰜧 󰗔ng th󰗞i, ch󰗨 th󰖼 còn 󰗤c h󰗠ng nhi󰗂u giá tr󰗌 gia tng khác nh : 󰗤c
t󰖸ng b󰖤o hi󰗄m y t󰗀 toàn c󰖨u v󰗜i giá tr󰗌 b󰖤o hi󰗄m tùy vào quy 󰗌nh c󰗨a TCPHT, 󰗤c
tích ly i󰗄m th󰗠ng, 󰗤c cung c󰖦p d󰗌ch v󰗦 t v󰖦n và h󰗘 tr󰗤 toàn c󰖨u cùng v󰗜i

nhi󰗂u chng trình khuy󰗀n mãi h󰖦p d󰖬n c󰗨a TCPHT và các n v󰗌 ch󰖦p nh󰖮n th󰖼
dành cho ch󰗨 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀.
1.1.3. Phân lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 :
1.1.3.1. Theo t󰗖 ch󰗪c phát hành :
- Th󰖼 do ngân hàng phát hành : Là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c phát hành
b󰗠i ngân hàng, giúp cho ch󰗨 th󰖼 s󰗮 d󰗦ng linh ho󰖢t s󰗒 ti󰗂n trong h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng
󰗤c ngân hàng phát hành c󰖦p. Trên th󰖼 v󰗬a có bi󰗄u t󰗤ng c󰗨a t󰗖 ch󰗪c th󰖼, v󰗬a có
bi󰗄u t󰗤ng c󰗨a chính ngân hàng phát hành th󰖼.
- Th󰖼 do t󰗖 ch󰗪c phi ngân hàng phát hành : là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 do
các t󰖮p oàn du l󰗌ch và gi󰖤i trí l󰗜n ho󰖸c các công ty xng d󰖨u l󰗜n ho󰖸c các c󰗮a hi󰗈u
l󰗜n, phát hành.
1.1.3.2. Theo h󰖢ng th󰖼 :
- Th󰖼 th󰗞ng : ây là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cn b󰖤n nh󰖦t. Lo󰖢i th󰖼 này
mang tính ch󰖦t ph󰗖 bi󰗀n, có 󰖨y 󰗨 các 󰖸c i󰗄m c b󰖤n c󰗨a m󰗚t chi󰗀c th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 nh chi tiêu tr󰗜c - tr󰖤 ti󰗂n sau v󰗜i th󰗞i h󰖢n u ãi mi󰗆n lãi t󰗒i a lên 󰗀n 45
ngày; thanh toán hàng hoá, d󰗌ch v󰗦 ho󰖸c rút ti󰗂n m󰖸t t󰖢i hàng ch󰗦c tri󰗈u VCNT
ho󰖸c hàng tri󰗈u ATM có bi󰗄u t󰗤ng ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 Visa/Mastercard/JCB,󰜧 t󰖢i các
qu󰗒c gia trên toàn th󰗀 gi󰗜i; thanh toán ti󰗂n hàng hóa, d󰗌ch v󰗦 qua Internet; phng
8
th󰗪c thanh toán linh ho󰖢t; 󰗤c h󰗠ng u ãi t󰖢i hàng trm VCNT c󰗨a TCPHT.
H󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng c󰗨a h󰖢ng th󰖼 chu󰖪n tùy theo Ngân hàng phát hành qui 󰗌nh.
- Th󰖼 vàng : Là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c phát hành cho nh󰗰ng 󰗒i
t󰗤ng khách hàng có m󰗪c s󰗒ng, thu nh󰖮p và nhu c󰖨u tài chính tng 󰗒i cao. H󰖢ng
th󰖼 này ngoài các 󰖸c i󰗄m c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 h󰖢ng th󰗞ng thì có h󰖢n m󰗪c tín
d󰗦ng cao hn th󰖼 th󰗞ng và thêm m󰗚t s󰗒 u ãi khác so v󰗜i th󰖼 h󰖢ng th󰗞ng do
t󰗬ng TCPHT quy 󰗌nh.
- Th󰖼 Platinum : Là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 có h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng cao nh󰖦t so
v󰗜i các s󰖤n ph󰖪m th󰖼 khác, thu󰗚c dòng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cao c󰖦p nh󰖦t trên th󰗌
tr󰗞ng, t󰖮p trung vào nh󰗰ng u ãi chuyên bi󰗈t nh tích ly i󰗄m th󰗠ng 󰗤c
h󰗠ng quà t󰖸ng; sinh nh󰖮t vàng và các 󰖸c quy󰗂n v󰗤t tr󰗚i nh󰖦t trong các lnh v󰗲c

ngân hàng, b󰖤o hi󰗄m, du l󰗌ch và gi󰖤i trí. V󰗜i nh󰗰ng tính nng n󰗖i b󰖮t, lo󰖢i th󰖼
Platinum em 󰗀n cho ch󰗨 th󰖼 nh󰗰ng tr󰖤i nghi󰗈m 󰖴ng c󰖦p và sang tr󰗎ng nh󰖦t.
1.1.3.3. Theo công ngh󰗈 s󰖤n xu󰖦t :
- Th󰖼 kh󰖰c ch󰗰 n󰗖i : Là lo󰖢i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c làm d󰗲a trên k󰗺 thu󰖮t
kh󰖰c ch󰗰 n󰗖i các thông tin c󰖨n thi󰗀t. Nh󰗰ng s󰖤n ph󰖪m th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰖨u tiên
󰗤c s󰖤n xu󰖦t theo công ngh󰗈 này. Hi󰗈n nay, lo󰖢i th󰖼 này không còn 󰗤c s󰗮 d󰗦ng
n󰗰a vì k󰗺 thu󰖮t s󰖤n xu󰖦t thô s, tính b󰖤o m󰖮t kém và d󰗆 b󰗌 làm gi󰖤.
- Th󰖼 bng t󰗬 : 󰗀n nh󰗰ng nm 1980, t󰗖 ch󰗪c th󰖼 Visa và MasterCard ã s󰗮
d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 d󰗲a trên k󰗺 thu󰖮t th tín v󰗜i hai bng ch󰗪a thông tin 󰗠
m󰖸t sau c󰗨a th󰖼 󰗄 nh󰗰ng máy tính ti󰗂n có th󰗄 󰗎c 󰗤c th󰖼. Lo󰖢i này 󰗤c s󰗮 d󰗦ng
ph󰗖 bi󰗀n trong vòng 20 nm nay, nhng ã b󰗚c l󰗚 m󰗚t s󰗒 nh󰗤c i󰗄m nh kh󰖤 nng
b󰗌 l󰗤i d󰗦ng cao do thông tin ghi trên th󰖼 không t󰗲 mã hóa 󰗤c, ng󰗞i khác có th󰗄
󰗎c th󰖼 d󰗆 dàng b󰖲ng thi󰗀t b󰗌 󰗎c g󰖰n v󰗜i máy vi tính; th󰖼 t󰗬 ch󰗊 mang thông tin c󰗒
󰗌nh, khu v󰗲c ch󰗪a tin h󰖺p, không áp d󰗦ng 󰗤c các k󰗺 thu󰖮t mã 󰖤m b󰖤o an toàn,
th󰖼 ch󰗊 󰗤c ng󰗞i tính ti󰗂n xem xét b󰖲ng th󰗌 giác, s󰗒 PIN ch󰗊 󰗤c yêu c󰖨u trong
các giao d󰗌ch tr󰗲c tuy󰗀n. Do nh󰗰ng nh󰗤c i󰗄m trên, th󰖼 bng t󰗬 nh󰗰ng nm g󰖨n
ây ã b󰗌 l󰖦y c󰖰p thông tin r󰖦t nhi󰗂u.
9
- Th󰖼 thông minh : Là th󰗀 h󰗈 m󰗜i nh󰖦t c󰗨a th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗤c phát
hành trên n󰗂n t󰖤ng th󰖼 chip. Trên th󰖼 󰗤c g󰖰n chip i󰗈n t󰗮 v󰗜i b󰗚 vi x󰗮 lý nh m󰗚t
máy tính thu nh󰗐 a ch󰗪c nng và 󰗪ng d󰗦ng. Th󰖼 có kh󰖤 nng lu tr󰗰 các thông tin
quan tr󰗎ng 󰗤c mã hóa v󰗜i 󰗚 b󰖤o m󰖮t cao, d󰗰 li󰗈u th󰖼 󰗤c b󰖤o m󰖮t nhi󰗂u t󰖨ng
b󰖲ng các l󰗜p mã hóa và khóa h󰗈 th󰗒ng. Các th󰖼 chip này có ch󰗪a hàng ngàn ký t󰗲 󰗠
󰗌nh d󰖢ng ch󰗊 󰗎c ho󰖸c có th󰗄 󰗎c vi󰗀t 󰗤c. ây là 󰖸c i󰗄m khác v󰗜i th󰖼 t󰗬 khi
dãy t󰗬 ch󰗊 ch󰗪a vài trm ký t󰗲 và ch󰗊 có 󰗠 d󰖢ng ch󰗊 󰗎c. Do ó lo󰖢i th󰖼 này th󰗄 hi󰗈n
󰗤c tính công ngh󰗈, hi󰗈n 󰖢i và r󰖦t an toàn khi khách hàng chi tiêu và thanh toán
c󰖨n tuy󰗈t 󰗒i b󰖤o m󰖮t thông tin th󰖼.
Hi󰗈n nay, th󰖼 thông minh 󰗤c s󰗮 d󰗦ng r󰖦t ph󰗖 bi󰗀n trên th󰗀 gi󰗜i vì có u
i󰗄m v󰗂 m󰖸t k󰗺 thu󰖮t 󰗚 an toàn cao, khó làm gi󰖤 󰗤c, ngoài ra còn làm cho quá
trình thanh toán thu󰖮n ti󰗈n, an toàn và nhanh chóng hn. Tuy nhiên, t󰖢i Vi󰗈t Nam

lo󰖢i th󰖼 thông minh v󰖬n cha phát tri󰗄n r󰗚ng rãi b󰗠i v󰖦n 󰗂 v󰗂 v󰗒n và k󰗺 thu󰖮t.
1.1.4. L󰗤i ích c󰗨a vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀:
1.1.4.1. 󰗒i v󰗜i ch󰗨 th󰖼 :
Th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ang d󰖨n tr󰗠 thành m󰗚t phng ti󰗈n thanh toán không dùng
ti󰗂n m󰖸t 󰗤c nhi󰗂u ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng vì nh󰗰ng l󰗤i ích mà nó mang l󰖢i nh sau :
- Chi tiêu tr󰗜c 󰜔 tr󰖤 ti󰗂n sau : Khi s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cho các giao
d󰗌ch phát sinh, ch󰗨 th󰖼 không c󰖨n ph󰖤i tr󰖤 ti󰗂n m󰖸t ngay khi mua hàng. Thay vào
ó, TCPHT s󰖾 󰗪ng tr󰗜c ti󰗂n cho ng󰗞i bán và ch󰗨 th󰖼 s󰖾 thanh toán l󰖢i sau cho
TCPHT. Th󰗞i h󰖢n thanh toán ch󰖮m thông th󰗞ng lên 󰗀n t󰗒i a 45 ngày và trong
kho󰖤ng th󰗞i gian này ch󰗨 th󰖼 không b󰗌 tính lãi. 󰗔ng th󰗞i TCPHT còn cho phép ch󰗨
th󰖼 tr󰖤 d󰖨n s󰗒 ti󰗂n thanh toán trong k󰗴 sao kê.
- An toàn : N󰗀u s󰗮 d󰗦ng ti󰗂n m󰖸t thì khi vi󰗈c m󰖦t mát x󰖤y ra r󰖦t nhi󰗂u kh󰖤
nng không thu h󰗔i 󰗤c ti󰗂n nhng khi m󰖦t th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀, ch󰗨 th󰖼 ch󰗊 c󰖨n
báo v󰗜i TCPHT 󰗄 khóa th󰖼 l󰖢i. N󰗀u thông báo k󰗌p th󰗞i v󰗂 vi󰗈c m󰖦t th󰖼 ho󰖸c th󰖼 b󰗌
ánh c󰖰p, ch󰗨 th󰖼 s󰖾 không ph󰖤i ch󰗌u trách nhi󰗈m 󰗒i v󰗜i các kho󰖤n thanh toán phát
sinh trong th󰗞i gian b󰗌 m󰖦t c󰖰p ho󰖸c th󰖦t l󰖢c ó.
10
- Ti󰗈n l󰗤i : Nh󰗰ng chi󰗀c th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 ra 󰗞i là m󰗚t b󰗜c ngo󰖸t m󰗜i
khi nhu c󰖨u thanh toán 󰗠 n󰗜c ngoài c󰗨a ng󰗞i dân ngày càng gia tng. 󰗔ng th󰗞i,
chi󰗀c th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 nh󰗐 và g󰗎n s󰖾 giúp ng󰗞i dùng thanh toán ti󰗂n hàng hóa,
d󰗌ch v󰗦 và rút ti󰗂n m󰖸t t󰖢i hn hàng ch󰗦c tri󰗈u i󰗄m ch󰖦p nh󰖮n th󰖼 trên toàn th󰗀
gi󰗜i.
- Nhu c󰖨u ngo󰖢i t󰗈 khi i n󰗜c ngoài : Vi󰗈c s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀
không ch󰗊 giúp ch󰗨 th󰖼 không c󰖨n ph󰖤i lo l󰖰ng v󰗂 nhu c󰖨u ngo󰖢i t󰗈 m󰗘i khi có nhu
c󰖨u i n󰗜c ngoài nh i du l󰗌ch, du h󰗎c, công tác, khám ch󰗰a b󰗈nh, 󰜧 mà còn
giúp h󰗎 không m󰖦t th󰗞i gian 󰗄 cung c󰖦p các gi󰖦y t󰗞 c󰖨n thi󰗀t ch󰗪ng minh m󰗦c ích
mua ngo󰖢i t󰗈 t󰖢i các TCTD ho󰖸c ph󰖤i mua ngo󰖢i t󰗈 trên th󰗌 tr󰗞ng ch󰗤 en v󰗜i t󰗸
giá cao.
- Qu󰖤n lý chi tiêu cá nhân : M󰗘i tháng TCPHT s󰖾 g󰗮i b󰖤n sao kê th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀 trong ó báo cáo chi ti󰗀t v󰗂 nh󰗰ng giao d󰗌ch nh s󰗒 ti󰗂n, ngày tháng thanh

toán, ni thanh toán, Trong khi n󰗀u giao d󰗌ch b󰖲ng ti󰗂n m󰖸t, ch󰗨 th󰖼 khó có th󰗄
gi󰗰 h󰗀t hóa n c󰗨a t󰖦t c󰖤 l󰖨n thanh toán. ó là m󰗚t trong nh󰗰ng tài li󰗈u 󰗄 th󰗒ng kê
chi tiêu hàng tháng và s󰖾 tr󰗠 nên h󰗰u ích cho vi󰗈c l󰖮p ngân sách c󰗨a ch󰗨 th󰖼.
- 󰗒i v󰗜i th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 dành cho 󰗒i t󰗤ng khách hàng doanh nghi󰗈p
thì ây chính là gi󰖤i pháp hi󰗈u qu󰖤 󰗄 qu󰖤n lý chi tiêu c󰗨a doanh nghi󰗈p, giúp doanh
nghi󰗈p qu󰖤n lý t󰗒i u, hi󰗈u qu󰖤 󰗒i v󰗜i nh󰗰ng kho󰖤n chi phí i l󰖢i, chi phí ti󰗀p
khách, TCPHT s󰖾 c󰖦p m󰗚t h󰖢n m󰗪c tín d󰗦ng cho th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cho doanh
nghi󰗈p, cung c󰖦p thêm cho doanh nghi󰗈p m󰗚t ngu󰗔n v󰗒n lu 󰗚ng. ây là h󰖢n m󰗪c
mà doanh nghi󰗈p 󰗤c chi tiêu và rút ti󰗂n m󰖸t trong tháng. Hàng tháng, thông qua
các b󰖤n sao kê th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀, doanh nghi󰗈p có th󰗄 ki󰗄m soát ch󰖸t ch󰖾 dòng
ti󰗂n t󰗬 th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰜔 󰗤c 󰗨y quy󰗂n s󰗮 d󰗦ng cho m󰗚t cá nhân 󰜔 có ph󰗦c v󰗦
úng m󰗦c ích kinh doanh c󰗨a doanh nghi󰗈p hay không.
- Nh󰗰ng ti󰗈n ích thi󰗀t th󰗲c khác nh giúp ch󰗨 th󰖼 h󰖢n ch󰗀 mang theo ti󰗂n m󰖸t
trong ng󰗞i, có th󰗄 thanh toán tr󰗲c ti󰗀p qua th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀, hóa n cho nh󰗰ng
kho󰖤n chi phí hàng tháng nh ti󰗂n i󰗈n, ti󰗂n n󰗜c,
11
- Cùng v󰗜i s󰗲 phát tri󰗄n m󰖢nh m󰖾 c󰗨a công ngh󰗈 thông tin và thng m󰖢i
i󰗈n t󰗮, d󰗌ch v󰗦 thanh toán qua Internet cng phát tri󰗄n m󰖢nh m󰖾. Ch󰗨 th󰖼 có th󰗄 s󰗮
d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 󰗄 mua hàng hóa, d󰗌ch v󰗦 trên Internet nh mua vé máy
bay, 󰖸t khách s󰖢n, mua hàng hóa trên các website tr󰗲c tuy󰗀n trong n󰗜c và qu󰗒c t󰗀,
󰜧
- Nh󰗰ng giá tr󰗌 tng thêm : 󰗄 khuy󰗀n khích khách hàng s󰗮 d󰗦ng th󰖼 tín d󰗦ng
qu󰗒c t󰗀, nhi󰗂u TCPHT a ra các chng trình u ãi nh tích i󰗄m th󰗠ng, liên
k󰗀t v󰗜i các thng hi󰗈u n󰗖i ti󰗀ng, các siêu th󰗌, các trung tâm mua s󰖰m, 󰜧 󰗄 gi󰖤m
giá cho ng󰗞i s󰗮 d󰗦ng th󰖼, ho󰖸c t󰖸ng ti󰗂n th󰗠ng, ho󰖸c mi󰗆n gi󰖤m phí, Chi tiêu
b󰖲ng ti󰗂n m󰖸t, ch󰗨 th󰖼 s󰖾 không th󰗄 có nh󰗰ng giá tr󰗌 tng thêm này.
1.1.4.2. 󰗒i v󰗜i t󰗖 ch󰗪c phát hành th󰖼 :
- Góp ph󰖨n a d󰖢ng hóa các s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v󰗦 c󰗨a TCPHT : Vi󰗈c phát hành
th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 làm phong phú thêm các s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v󰗦 c󰗨a các TCPHT,
mang 󰗀n cho khách hàng thêm m󰗚t s󰖤n ph󰖪m thanh toán ti󰗈n ích, hi󰗈n 󰖢i, áp 󰗪ng

󰗤c nhu c󰖨u thanh toán ngày càng cao c󰗨a khách hàng. ây là m󰗚t trong nh󰗰ng
gi󰖤i pháp nh󰖲m 󰖪y m󰖢nh vi󰗈c phát tri󰗄n d󰗌ch v󰗦 bán l󰖼 t󰖢i các n󰗜c trên th󰗀 gi󰗜i và
ang phát tri󰗄n t󰖢i Vi󰗈t Nam trong nh󰗰ng nm g󰖨n ây.
- Tng hi󰗈u qu󰖤 kinh doanh : Vi󰗈c phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 góp ph󰖨n
t󰖢o ngu󰗔n thu 󰗖n 󰗌nh cho TCPHT thông qua vi󰗈c thu phí và lãi t󰗬 s󰖤n ph󰖪m này.
C󰗦 th󰗄 TCPHT thu 󰗤c phí phát hành, phí th󰗞ng niên, phí chuy󰗄n 󰗖i ngo󰖢i t󰗈,
phí rút ti󰗂n m󰖸t, lãi vay trên s󰗒 ti󰗂n ch󰗨 th󰖼 còn n󰗤 TCPHT,󰜧 󰗔ng th󰗞i gi󰖤m b󰗜t
chi phí liên quan 󰗀n các ho󰖢t 󰗚ng thanh toán b󰖲ng ti󰗂n m󰖸t nh chi phí v󰗂 nhân
l󰗲c, chi phí liên quan 󰗀n in 󰖦n, v󰖮n chuy󰗄n, b󰖤o qu󰖤n, ki󰗄m 󰗀m ti󰗂n, Vi󰗈c phát
hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c t󰗀 cng góp ph󰖨n làm tng thêm t󰗖ng s󰗒 l󰗤ng th󰖼 󰗤c phát
hành và làm tng s󰗒 l󰗤ng tài kho󰖤n thanh toán t󰖢i các TCPHT.
- Góp ph󰖨n gia tng ngu󰗔n v󰗒n huy 󰗚ng : Vi󰗈c phát hành th󰖼 tín d󰗦ng qu󰗒c
t󰗀 có b󰖤o 󰖤m b󰖲ng hình th󰗪c c󰖨m c󰗒 ho󰖸c ký qu󰗺 giúp TCPHT là ngân hàng thu
hút 󰗤c dòng ti󰗂n g󰗮i vào các t󰗖 ch󰗪c này, qua ó các ngân hàng s󰖾 t󰖮n d󰗦ng 󰗤c
ngu󰗔n v󰗒n huy 󰗚ng 󰗄 ph󰗦c v󰗦 cho các m󰗦c ích kinh doanh khác. Nh󰗰ng khách