HÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM



PHM LÊ PHNG THO

PHÁT TRIN TÍN DNG TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIT NGA

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60340201


LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. HOÀNG C



TP.H Chí Minh – Nm 2013


LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan ni dung lun vn này là công trình nghiên cu ca bn
thân, có s h tr t ngi hng dn khoa hc là Phó Giáo s Tin s Hoàng c.
Các s liu và ni dung trong nghiên cu này là trung thc và có ngun gc trích
dn rõ ràng. Kt qu nghiên cu cha tng đc công b trong bt k công trình

khoa hc nào.
Tác gi lun vn



Phm Lê Phng Tho


DANH MC T VIT TT

KH : khách hàng
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà Nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
TDTD : Tín dng tiêu dùng
TSB : Tài sn đm bo
VRB : Ngân hàng Liên doanh Vit Nga


DANH MC BNG BIU

Bng 2.1 : Vn huy đng ca VRB giai đon 2009 – 2012
Bng 2.2 : C cu d n VRB theo ngành ngh giai đon 2009 - 2012
Bng 2.3 : T l n xu VRB giai đon 2009 - 201
Bng 2.4 : Thu nhp – Chi phí VRB giai đon 2009 - 20
Bng 2.5 : Kt qu hot đng kinh doanh VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.6 : Chi phí d phòng ri ro và tng chi phí ca VRB giai đon 2009-
2012
Bng 2.7 : Quy trình xét duyt tín dng tiêu dùng ti VRB
Bng 2.8 : D n s lng khách hàng vay tiêu dùng VRB giai đon 2009 -

2012
Bng 2.9 : C cu d n tín dng tiêu dùng theo mc đích ti VRB giai đon
2009 - 2012
Bng 2.10 : C cu d n TDTD theo k hn vay ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.11 : C cu d n TDTD theo nhóm n ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.12 : C cu d n TDTD theo TSB ti VRB giai đon 2009 - 2012
Bng 2.13 : Doanh s cho vay thu n tiêu dùng ti VRB giai đon 2009-2012
Bng 2.14 : Vòng quay vn TDTD và vòng quay vn tín dng chung ca VRB
giai đon 2009 – 2012
Bng 2.15 : Li nhun t TDTD so vi tng li nhun tín dng ca VRB giai
đon 2009 - 2012
Bng 2.16 : Th phn TDTD ca VRB so vi mt s NHTM trên th trng nm
2012
Bng 2.17 : Kt qu kho sát các nhân t nh hng đn s phát trin TDTD ti
các NHTM









DANH MC S ,  TH

S đ 1.1 : Các hình thc tín dng tiêu dùng
S đ 2.1 : C cu t chc ca VRB
Biu đ 2.1 : Vn huy đng theo k hn ca VRB giai đon 2009 - 2012
Biu đ 2.2 : Tng d n VRB giai đon 2009 - 20

Biu đ 2.3 : T l n xu ti VRB phân theo loi hình khách hàng ng
Biu đ 2.4 : D n TDTD so vi tng d n VRB giai đon 2009 - 2012
Biu đ 2.5 : C cu d n TDTD ti VRB theo mc đích vay giai đon 2009 -
2012
Biu đ 2.6 : C cu d n TDTD theo k hn vay ti VRB giai đon 2009 - 2012
Biu đ 2.7 : Doanh s cho vay tiêu dùng so vi tng doanh s cho vay ti VRB
giai đon 2009-2012
Biu đ 2.8 : Doanh s thu n tiêu dùng so vi tng doanh s thu n ti VRB giai
đon 2009 - 2012
Biu đ 2.9 : D n TDTD ca VRB so vi mt s NHTM nm 2012







MC LC

Li cam đoan
Danh mc t vit tt
Danh mc bng biu
Danh mc s đ, đ th
M đu 1
Chng 1: Lý lun c bn v tín dng tiêu dùng, phát trin tín dng tiêu dùng ti
ngân hàng thng mi 4
1.1. Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng thng mi và vai trò ca nó đi vi phát
trin kinh t xã hi 4
1.1.1. Khái nim tín dng tiêu dùng 4
1.1.2. c đim ca tín dng tiêu dùng 4

1.1.2.1. Phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình, không phi cho
sn xut - kinh doanh 4
1.1.2.2. Các khon tín dng tiêu dùng thng có giá tr nh nhng s lng
các khon vay nhiu 5
1.1.2.3. Nhu cu tín dng tiêu dùng ca khách hàng ph thuc vào mc thu
nhp, trình đ hc vn và chu kì kinh t 5
1.1.2.4. Nhu cu đi vi tín dng tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co giãn
vi lãi sut 6
1.1.2.5. T cách ca khách hàng là yu t góp phn quyt đnh s hoàn tr ca
khon vay 6
1.1.2.6. Tín dng tiêu dùng là hình thc cho vay có mc lãi sut cao trong
khung lãi sut ca ngân hàng 6
1.1.2.7. Chi phí cho tín dng tiêu dùng cao 7
1.1.2.8. Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn các khon cho vay trong
lnh vc sn xut kinh doanh 7


1.1.2.9. Tín dng tiêu dùng là mt trong nhng khon mc có kh nng sinh
li cao nht 7
1.1.2.10. Tài sn đm bo, th chp đa dng 8
1.1.3. Các hình thc tín dng tiêu dùng 8
1.1.4. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi phát trin kinh t- xã hi 9
1.1.4.1. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi ngân hàng 9
1.1.4.2. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi khách hàng 9
1.1.4.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi nhà sn xut 9
1.2. Ý ngha ca vic phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM 10
1.2.1. Khái nim phát trin tín dng tiêu dùng 10
1.2.2. Các ch tiêu phn ánh vic phát trin tín dng tiêu dùng 10
1.2.2.1. Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s tín dng tiêu dùng 10
1.2.2.2. Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng 11

1.2.2.4. Ch tiêu phn ánh s phát trin ca các hình thc tín dng tiêu dùng
11
1.2.2.5. Ch tiêu li nhun t tín dng tiêu dùng 12
1.2.2.6. Ch tiêu s lng sn phm tín dng tiêu dùng 12
1.2.2.7. Ch tiêu phn ánh s tng trng s lng khách hàng giao dch vi
ngân hàng 12
1.2.2.8. Vòng quay vn ca tín dng tiêu dùng 13
1.2.2.9. Ch tiêu t l n quá hn trong TDTD 13
1.2.3. Ý ngha ca vic phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM 13
1.3. Nhng nhân t nh hng đn s phát trin ca hot đng tín dng tiêu dùng
ti NHTM 14
1.3.1. Chính sách tín dng tiêu dùng 14
1.3.2. S đa dng và tin tích ca sn phm TDTD 15
1.3.3. Quy trình tín dng tiêu dùng 15
1.3.4. Cht lng cán b thm đnh TDTD 15
1.3.5. C s vt cht k thut ca ngân hàng 15


1.3.6. Hot đng marketing qung bá thng hiu ngân hàng 16
1.3.7. Quy mô và c cu vn ngun vn huy đng ca ngân hàng 16
1.4. Kinh nghim phát trin tín dng tiêu dùng ca mt s ngân hàng trên th gii
và bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 16
1.4.1. Kinh nghim phát trin tín dng tiêu dùng ca các nc trên th gii 16
1.4.1.1. Hot đng tín dng tiêu dùng ti M 16
1.4.1.2. Hot đng tín dng tiêu dùng ti Trung Quc 17
1.4.2. Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 18
Kt lun chng 1 20
Chng 2: Thc trng hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit
Nga 21
2.1. Tng quan v Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21

2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 21
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 22
2.1.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga t
nm 2009 đn nm 2012 22
2.1.3.1. V ngun vn huy đng 22
2.1.3.2. V d n 24
2.1.3.3. V thu nhp – Chi phí 27
2.1.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh 28
2.2. Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29
2.2.2 Quy trình tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 29
2.2.3. Sn phm tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 33
2.2.3.1. Các sn phm tín dng tiêu dùng hin nay ti VRB 33
2.2.3.2. So sánh sn phm TDTD ti VRB và các ngân hàng khác 36
2.2.4. D n tín dng tiêu dùng 38
2.2.4.1. D n tín dng tiêu dùng 38
2.2.4.2. C cu d n tín dng tiêu dùng
40
2.2.5. ánh giá hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng ti VRB 46


2.2.5.1. Doanh s cho vay – thu n t tín dng tiêu dùng 46
2.2.5.2. Vòng quay vn ca hot đng TDTD 49
2.2.5.3. Li nhun t hot đng tín dng tiêu dùng 50
2.2.5.4. Th phn TDTD ca VRB 51
2.2.6. Kho sát các nhân viên tín dng 53
2.3 ánh giá v thc trng phát trin TDTD ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga . 58
2.3.1 Nhng kt qu đt đc 58
2.3.2. Nhng hn ch còn tn ti 60
2.3.3 Nguyên nhân ca nhng mt còn hn ch 64
2.3.3.1. Nguyên nhân t phía ngân hàng 64

2.3.3.2. Nguyên nhân t phía khách hàng 65
2.3.3.3. Nguyên nhân khác 65
Kt lun chng 2 68
Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit
Nga 69
3.1. nh hng phát trin Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 69
3.1.1. nh hng phát trin các hot đng kinh doanh ca VRB trong nhng
nm ti 69
3.1.2. nh hng hot đng cho vay tiêu dùng ca VRB 70
3.2. Gii pháp phát trin tín dng tiêu dung ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga 71
3.2.1. Gii pháp v chính sách TDTD ti ngân hàng 71
3.2.1.1. V chính sách lãi sut tín dng tiêu dùng 71
3.2.1.2. V chính sách chm sóc khách hàng 72
3.2.1.3. V chính sách sn phm tín dng tiêu dùng 72
3.2.1.4. V chính sách đi vi thi gian vay tiêu dùng 73
3.2.1.5. V chính sách đi vi tài sn đm bo cho vay tiêu dùng 73
3.2.2. Tng cng công tác huy đng vn đ đm bo ngun vn cho vic m
rng và nâng cao hiu qu hot đng tín dng tiêu dùng 74


3.2.3. Chú trng đào to đi ng cán b tín dng tiêu dùng, quan tâm đn công
tác cán b 75
3.2.4. Hin đi hóa công ngh, c s vt cht và trang thit b phc v hot đng
tín dng tiêu dùng ca ngân hàng 77
3.2.5. M rng mng li hot đng ca VRB 78
3.2.6. Xây dng mi và hoàn thin danh mc các sn phm tín dng tiêu dùng79
3.2.6.1. Hoàn thin các sn phm tín dng tiêu dùng hin có 79
3.2.6.2. Phát trin thêm các sn phm tín dng tiêu dùng mi 82
3.2.7. Ci tin quy trình TDTD 84
3.2.7.1. Hoàn thin quy trình thm đnh TDTD 84

3.2.7.2. y mnh công tác kim tra, đánh giá sau khi cho vay tiêu dùng 84
3.2.8. y mnh hot đng marketing, qung cáo cho ngân hàng. 85
3.3. Mt s kin ngh nhm phát trin hot đng TDTD ti VRB 86
3.3.1. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 86
3.3.1.1. Hoch đnh chin lc phát trin chung v TDTD cho các ngân hàng
86
3.3.1.2. Nâng cao hiu qu hot đng ca Trung tâm thông tin tín dng 86
3.3.1.3. Nâng cao cht lng qun lý, điu hành h thng ngân hàng 87
3.3.1.4. Tng cng công tác thanh tra, kim soát hot đng cho vay tiêu dùng
88
3.3.1.5. Thành lp trung tâm thanh toán liên ngân hàng v th 89
3.3.2. Kin ngh đi vi Chính ph và các B, Ngành liên quan 89
3.3.2.1. n đnh tình hình kinh t v mô, kim ch lm phát 89
3.3.2.2. n gin hóa th tc hành chính 90
3.3.2.3. Hoàn thin h thng pháp lut hin hành 91
Kt lun chng 3 92
Kt lun 93

1
M U

1/ Lý do chn đ tài:
Trong hn 25 nm qua, k t khi thc hin tin trình chuyn đi nn kinh t,
Vit Nam đã có bc tng trng đáng k trong nhiu lnh vc, nn kinh t tng
trng cao, trung bình 8% GDP hàng nm giai đon 1990 – 1997 và tip tc  mc
7.11% giai đon 2000 – 2011. Bên cnh tc đ tng trng cao, c cu kinh t ca
nc ta đã có s chuyn bin tích cc. Nhng thành tu mà nn kinh t đt đc đã
làm thay đi hoàn toàn b mt đt nc ta. Nhng thành tu y đã đa đi sng
nhân dân ta đi lên rõ rt. Làm thay đi hoàn toàn nhu cu cng nh mong mun ca
con ngi.

Vi s phát trin ca nn kinh t – xã hi, thu nhp và mc sng ca ngi
dân ngày càng đc ci thin và nâng cao. Do đó nhu cu tiêu dùng ca ngi dân
cng tng lên, t l thun vi thu nhp ca h. Trc đây, ngi dân ch cn đ n,
đ mc, nhng nay h cn n ngon, mc đp, có nhà to ca rng,… và rt nhiu nhu
cu khác na. Mc dù vy, không phi lúc nào thu nhp ca h cng đáp ng đc
nhng nhu cu này, h thng ch đc hng th khi v già khi đã tích ly đc
mt s ca ci nht đnh. Nhng khi v già thì kh nng hng th ca con ngi s
kém đi. Vy làm th nào đ đáp ng đc nhu cu trc mt bng dòng tin trong
tng lai?
Xut phát t thc t đó, các ngân hàng đã nhanh chóng trin khai cung cp
loi hình tín dng mi – tín dng tiêu dùng. Ngi tiêu dùng có th đi vay đ mua
sm, đáp ng nhu cu hin ti, và tr n trong tng lai.  các nc hin đi, loi
hình dch v này phát trin rt mnh, nhng  Vit Nam hình thc này còn khá mi
m và còn nhiu hn ch. Thc t cho thy, Vit Nam là mt nc đông dân, thu
nhp bình quân đu ngi còn thp nên nhu cu vay tiêu dùng ln. Do đó, tín dng
tiêu dùng là lnh vc đy tim nng mà các ngân hàng Vit Nam cn chú trng khai
thác và m rng.

2
Tuy nhiên, trong thi gian va qua, Ngân hàng Liên doanh Vit Nga thng
xuyên chú trng phát trin các sn phm tín dng cho doanh nghip mà cha dành
s quan tâm thích đáng cho mng kinh doanh có kh nng mang li nhiu li nhun
này. Doanh s cho vay tiêu dùng cha cao và khách hàng phát trin mi khá ít i.
Trong khi đó, mng tín dng này có kh nng mang đn nhiu li nhun cho ngân
hàng đng thi giúp ngân hàng qung bá thng hiu rng rãi trên toàn quc. Do
đó, vic đ ra các gii pháp đ phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên
doanh Vit Nga là mt phn không th thiu trong chin lc phát trin ngân hàng
trong nhng nm sp ti. ây là lý do tác gi chn đ tài “Phát trin tín dng tiêu
dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga”.
2/ Mc tiêu nghiên cu:

- Phân tích thc trng hot đng tín dng tiêu dùng, và tìm ra nhng hn ch
trong hot đng tín dng tiêu dùng ca Ngân hàng Liên doanh Vit Nga giai đon
t nm 2009 đn nm 2012.
- Trên c s nghiên cu và phân tích thc trng tín dng tiêu dùng, nhng
hn ch còn tn ti trong tín dng tiêu dùng ti VRB và nhng nhân t nh hng
đn s phát trin tín dng tiêu dùng, t đó đa ra nhng gii pháp và bin pháp thc
hin phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga.
3/ i tng và phm vi nghiên cu:
Hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga t nm
2009 đn nm 2012.
4/ Phng pháp nghiên cu:
Thu thp, phân tích các s liu th cp v TDTD ti Ngân hàng Liên doanh
Vit Nga qua các nm. ánh giá các thành tu và hn ch trong hot đng TDTD
ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga kt hp vi kt qu kho sát các nhân t nh
hng đn s phát trin TDTD ti các NHTM đ đa ra các gii pháp phát trin
mng tín dng này ti Ngân hàng Liên doanh Vit Nga.



3
5/ Nhng đim mi ca lun vn.
+ Lun vn k tha, làm sáng t thêm lý thuyt v hot đng tín dng tiêu
dùng và nhng gii pháp nhm phát trin hot đng tín dng tiêu dùng ti ngân
hàng.
+ Lun vn đã nêu rõ thc trng hot đng tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng
Liên doanh Vit Nga, có nhng phân tích, đánh giá nhng mt đt đc và nhng
mt còn hn ch, t đó đa ra hng gii pháp khc phc.
+ Lun vn ch rõ mt s nguyên nhân đc thù gây ra yu kém trong hot
đng tín dng tiêu dùng t phía Ngân hàng Liên doanh Vit Nga trong thi gian qua
và đ ra nhng gii pháp, kin ngh nhm phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân

hàng Liên doanh Vit Nga trong hin ti và nhng nm tip theo.  tài cung cp
cho nhà qun tr ngân hàng mt cách nhìn tích cc v vn đ phát trin tín dng
trong hot đng tín dng tiêu dùng đi vi các đi tng khách hàng cá nhân.
+ Nhng kt qu đt đc trong nghiên cu ca lun vn có th góp phn
làm c s cho vic hoch đnh chính sách khách hàng và nhng gii pháp nhm
phát trin hot đng tín dng tiêu dùng trong hin ti và nhng nm tip theo ca
Ngân hàng Liên doanh Vit Nga.
6/ Cu trúc lun vn:
Lun vn có cu trúc nh sau:
Chng 1: Tng quan v tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit
Nga.
Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng tiêu dùng ti Ngân hàng Liên doanh Vit
Nga.

4
CHNG 1:
LÝ LUN C BN V TÍN DNG TIÊU DÙNG, PHÁT TRIN TÍN DNG
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng thng mi và vai trò ca nó đi vi
phát trin kinh t xã hi
1.1.1. Khái nim tín dng tiêu dùng
Cùng vi s phát trin kinh t – xã hi thì thu nhp và mc sng ca ngi
dân trong xã hi cng đc ci thin và ngày mt tng. iu này góp phn thúc đy
nhu cu tiêu dùng ca h cng tng theo, t l thun vi thu nhp. H không ch
dng li  mc “n đ mc đ” mà h còn cn “n ngon mc đp”. Tuy nhiên, nhu
cu ca con ngi là vô hn, ngoài nhu cu n ngon, mc đp h còn có nhu cu
hc hành, mua sm nhng vt dng đt tin… phc v sinh hot hàng ngày ca h.
Không phi lúc nào thu nhp ca h cng có th đáp ng đc ht các nhu cu này.

H có th đi vay đ đáp ng nhu cu trc mt và thc hin tr n bng s tin mà
h có th kim đc trong tng lai.
Nm bt đc yêu cu đó ca xã hi, các ngân hàng nhanh chóng trin khai
cung cp loi hình tín dng mi – tín dng tiêu dùng. Ta có th hiu:
“Tín dng tiêu dùng ca ngân hàng là quan h kinh t gia mt bên là ngân
hàng và mt bên là cá nhân ngi tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyn giao tin
cho khách hàng s dng vi nguyên tc khách hàng s hoàn tr c gc và lãi ti
mt thi đim nht đnh trong tng lai, nhm giúp khách hàng có th s dng
hàng hóa, dch v.”
1.1.2. c đim ca tín dng tiêu dùng:
TDTD là mt hot đng tt yu hình thành do yêu cu ca nn kinh t, và nó
có nhng đc đim riêng khác vi hot đng tín dng ngân hàng nói chung:
1.1.2.1. Phc v nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình, không phi
cho sn xut - kinh doanh:

5
Trong TDTD thì đi tng chính là các cá nhân và h gia đình. Các cá nhân
là nhng ch th có đy đ nng lc pháp lý, thuc nhiu thành phn khác nhau
(công chc Nhà nc, viên chc trong các đn v ngoài quc doanh, các lao đng t
do…) và hn ht phi đáp ng đc điu kin vay vn ca ngân hàng.
1.1.2.2. Các khon tín dng tiêu dùng thng có giá tr nh nhng s lng
các khon vay nhiu
Quy mô ca các món vay tiêu dùng thng nh là do khi khách hàng có nhu
cu mua sm tiêu dùng, h thng có xu hng tit kim t trc và ch tìm đn
ngân hàng đ bù đp phn thiu ht tm thi. Chính vì vy, so vi các khon vay
kinh doanh, các khon vay tiêu dùng có quy mô nh hn rt nhiu.
Cùng vi xu th phát trin ca nn kinh t xã hi, thu nhp ca ngi dân
cng tng lên. Do đó, nhu cu hng th ca h vì th cng tng theo. Tuy nhiên,
ti mt thi đim nht đnh thì khon thu nhp tích ly ca h cha th đáp ng
đc khon chi tiêu mà h đang cn. Lúc này h s tìm đn ngân hàng đ vay tin

nhm có th tha mãn nhu cu hin ti do vy s lng nhng ngi này thng là
tng đi đông.
1.1.2.3. Nhu cu tín dng tiêu dùng ca khách hàng ph thuc vào mc thu
nhp, trình đ hc vn và chu kì kinh t
Thu nhp và tiêu dùng có mi quan h t l thun vi nhau. Khi thu nhp
tng lên thì con ngi có xu hng tng thêm chi tiêu cho tiêu dùng và ngc li
khi thu nhp gim xung thì nhu cu tiêu dùng theo đó cng gim xung. Cng nh
thu nhp, trình đ hc vn có mi quan h thun chiu vi nhu cu vay tiêu dùng.
Thc t  Vit Nam cho thy nhu cu vay tiêu dùng cng ch mi xut hin trong
nhng nm gn đây và hu nh ch phát trin  các thành ph ln, th xã, còn nhng
vùng có trình đ dân trí thp nh các vùng nông thôn, min núi… thì nhu cu này
khá thp.
Nhu cu TDTD còn ph thuc vào tình hình kinh t  nhng giai đon c
th. Khi nn kinh t phát trin, ngi dân cm thy lc quan vào tng lai, đc bit
h kì vng vào thu nhp đc nâng cao. Khi đó h tng nhu cu hng th và các

6
khon vay tiêu dùng có xu hng tng thêm. Khi nn kinh t ri vào khng hong,
nhiu cá nhân h gia đình không tin tng vào tng lai đng ngha vi tình trng
tht nghip tng lên tt yu h s hn ch tiêu dùng  thi đim hin ti.
1.1.2.4. Nhu cu đi vi tín dng tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co
giãn vi lãi sut
Khi vay tiêu dùng, ngi đi vay thng quan tâm đn khon tin mà h phi
tr hàng tháng hn là lãi sut (mc dù rõ ràng chính lãi sut ghi trên hp đng nh
hng đn quy mô s tin phi tr). S d nh vy là vì khi có nhu cu, ngi đi
vay cân nhc đn vic thu nhp ca mình có th trang tri đc khon vay hay
không? Nu đc h s vay tin ngân hàng đ phc v cho nhu cu ca mình.
Chính vì lý do đó mà KH thng kém nhy cm vi lãi sut.
1.1.2.5. T cách ca khách hàng là yu t góp phn quyt đnh s hoàn tr
ca khon vay

Mt khon vay ch có th đc chp nhn khi KH đc đánh giá là có t
cách tt, mc đích vay đúng đn, phng án vay kh thi và phù hp vi chính sách
cho vay ca ngân hàng. Tuy vy, t cách ca khách hàng vay là đnh tính, khó có
th đc đánh giá mt cách chính xác, mà ch có th đc xác minh và d đoán trên
c s các thông tin thu thp đc v KH. Nu KH có t cách đo đc tt thì h s
có ý thc và trách nhim hn trong vic hoàn tr khon vay đy đ và đúng hn.
Ngc li, KH là ngi có t cách không tt thì h ch quan tâm đn vic làm th
nào có th vay tin ca ngân hàng mà không cn bit có tr n ngân hàng đc hay
không. iu này buc ngân hàng phi đi mt vi ri ro trong vic thu n.
1.1.2.6. Tín dng tiêu dùng là hình thc tín dng có mc lãi sut cao trong
khung lãi sut ca ngân hàng
Các khon TDTD có lãi sut cao hn lãi sut cho vay trong các lnh vc
khác. Nguyên nhân là do quy mô ca hp đng cho vay nh li khó qun lý hn vì
vy chi phí cho vay ca ngân hàng cao.  bù đp chi phí này, tt nhiên, lãi sut
cho vay s cao. Bên cnh đó, không nh hu ht các khon cho vay kinh doanh hin

7
nay vi lãi sut thay đi theo điu kin th trng, lãi sut TDTD thng đc c
đnh  mt mc nht đnh.
1.1.2.7. Chi phí cho tín dng tiêu dùng cao
Do quy mô mi món vay thng nh, thi gian vay thng ngn, ri ro cao,
các thông tin v cá nhân thng không đy đ và thiu chính xác nên ngân hàng
phi mt nhiu chi phí và thi gian trong khâu tip nhn h s, thm đnh khách
hàng. Hn na, các khon TDTD thng có s lng ln, do đó ngân hàng phi
mt thêm chi phí đ qun lý các khon vay, theo dõi và kim tra khách hàng thng
xuyên… nhng điu này khin cho vic thc hin mt khon TDTD ca ngân hàng
đi vi khách hàng thng có chi phí ln.
1.1.2.8. Tín dng tiêu dùng thng có ri ro cao hn các khon tín dng
trong lnh vc sn xut kinh doanh
Ri ro khách quan: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng là t thu

nhp n đnh ti thi đim hin ti ca ngi vay, kh nng tr n ca khách hàng
s b nh hng khi nn kinh t gp khó khn, hoc xy ra nhng bin đng tiêu
cc chung nh thiên tai, mt mùa, tht nghip… Kh nng tr n vay tiêu dùng còn
ph thuc vào tình trng sc kho ca khách hàng, đc bit khi ngi vay cht thì
ngân hàng s rt khó đ thu hi đc khon n.
Ri ro ch quan: Thông tin tài chính ca cá nhân và h gia đình thng khó
đy đ và rõ ràng nh thông tin v doanh nghip (thông qua báo cáo tài chính, hoc
kim tra công tác k toán), dn đn ri ro đo đc và ri ro thông tin không cân
xng. KH có th không có thin chí tr n mc dù có kh nng thanh toán, hoc
cung cp thông tin không đy đ và trung thc nhm đt mc đích vay vn.
1.1.2.9. Tín dng tiêu dùng là mt trong nhng khon mc có kh nng sinh
li cao nht
Các khon TDTD có chi phí và ri ro cao nên các khon vay này thng có
lãi sut cao, nó bù đp cho các khon vay trên và mang li li nhun cho ngân hàng.
Lãi sut TDTD luôn là mt trong nhng lãi sut hp dn nht trên th trng tài
chính. Do s lng món vay ln nên li nhun ngân hàng thu đc t hot đng

8
này là rt đáng k so vi tng li nhun ca ngân hàng.
1.1.2.10. Tài sn đm bo, th chp đa dng
 hn ch bt ri ro cho ngân hàng trong TDTD, KH thng phi có
TSB. TSB có th là thu nhp, lng, tài sn đm bo hình thành t chính món
vay đó, hoc là tài sn khác mà khách hàng đem đn đ cm c, th chp. Ngân
hàng thng ch cho vay ti đa bng 60 – 80% giá tr TSB. Ngoài ra, ngân hàng
thng yêu cu ngi vay phi mua bo him tht nghip, bo him nhân th, bo
him tài sn th chp, bo him hàng hóa đã mua.
1.1.3. Các hình thc tín dng tiêu dùng
S đ 1.1: Các hình thc tín dng tiêu dùng:

(Ngun: Tng hp ca tác gi)

THEO MC
ÍCH VAY
NHU CU TIÊU DÙNG KHÁC
BT 

NG SN
HÀNG TIÊU DÙNG
THEO
HÌNH THC
HOÀN TR
T
R
 GÓP

PHI T
R
 GÓP
T
R
 TUN HOÀN
GIÁN TIP
THEO
HÌNH THC
CHO VAY
TRC TIP
THEO
HÌNH THC
BO M
CÓ TÀI SN M BO
KHÔNG CÓ TÀI SN M BO
THEO
THI GIAN
NGN HN
TRUNG HN
DÀI HN
CHO
VAY
TIÊU
DÙNG

9
1.1.4. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi phát trin kinh t- xã hi
1.1.4.1. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi ngân hàng
Các khon TDTD mang đn mt ngun thu nhp đáng k cho ngân hàng.

Mc khác, trong điu kin th trng tín dng doanh nghip đang cnh tranh mnh
m, hot đng TDTD giúp ngân hàng m rng quan h vi KH, m rng th trng,
đa dng hóa hot đng tín dng. Ngoài ra, mc tiêu hot đng ca các ngân hàng là
ti đa hoá li nhun và phân tán ri ro, nên TDTD vi đc đim có tr giá khon vay
nh và s lng món vay ln s to điu kin nâng cao thu nhp và phân tán ri ro
cho ngân hàng. Bên cnh đó, TDTD cng có nhng mt tiêu cc, vì có chi phí qun
lý vn vay và ri ro cao nht trong danh mc cho vay ca ngân hàng nên cn phi
có bin pháp đ khc phc, hn ch ri ro đn mc thp nht.
1.1.4.2. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi khách hàng
TDTD cung cp cho ngi tiêu dùng ngun tài chính đ đáp ng nhng nhu
cu chi tiêu cn thit, giúp nâng cao đi sng gia đình và đc bit là mang li cho
h các tin ích mà hin ti h cha có đ kh nng v tài chính. Chính hot đng
TDTD đã giúp cho ngi dân có cuc sng m no, đy đ hn, góp phn nâng cao
mc sng toàn xã hi. Tuy nhiên nu lm dng vic đi vay đ tiêu dùng thì có th
dn ti vic ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit
kim và chi tiêu trong tng lai và còn nghiêm trng hn na nu ngi đi vay lâm
vào tình trng khó khn, mt kh nng chi tr thì s nh hng không nh đn cuc
sng.
1.1.4.3. Vai trò ca tín dng tiêu dùng đi vi nhà sn xut
Li ích ca nhà sn xut là cùng vi s gia tng nhu cu có kh nng thanh
toán ca ngi tiêu dùng, là s gia tng cu v hàng hoá dch v, qua đó làm tng
quy mô th trng v hàng hoá dch v. Vì vy, các doanh nghip s bán đc nhiu
hàng hoá hn, cng nh đy nhanh đc quá trình bán hàng, tng vòng quay hàng
tn kho, gim các khon phi thu, t đó làm tng thu nhp và tng đ an toàn trong
hot đng kinh doanh. Bên cnh đó TDTD cng to ra s cnh tranh cao hn gia

10
các nhà sn xut c v s lng, mu mã, chng loi sn phm, t đó thúc đy sn
xut phát trin.
1.2. Tng quan v phát trin tín dng tiêu dùng ti các NHTM

1.2.1. Khái nim phát trin tín dng tiêu dùng
- Phát trin TDTD ca ngân hàng là vic tng cng hot đng tín dng tiêu
dùng trên nhiu phng din nhm tng d n cng nh li nhun t hot đng
này. Phát trin TDTD đc th hin  nhng khía cnh sau đây:
+ i vi khách hàng: TDTD phi tho mãn đc ti đa các yêu cu hp lý
ca khách hàng v s tin cho vay, đa dng hoá các hình thc và loi hình cho vay.
+ i vi ngân hàng: TDTD s là mt hng đi mi góp phn làm đa dng
hoá danh mc cho vay ca ngân hàng, làm tng li nhun cho ngân hàng.
+ i vi s phát trin kinh t xã hi: TDTD phi đáp ng đc các yêu cu
v vn ca ngi tiêu dùng, góp phn nâng cao cuc sng ca ngi dân và s phát
trin ca xã hi.
Nh vy, phát trin TDTD bao gm vic m rng tín dng tiêu dùng (phn
ánh gia tng cho vay tiêu dùng v mt lng) kt hp vi hiu qu hot đng tín
dng tiêu dùng (phn ánh s đm bo ca hot đng cho vay v mt cht). Phát
trin tín dng tiêu dùng phi đc hiu đng thi  hai mt lng và cht phi phù
hp vi tc đ tng trng ca nn kinh t. Phát trin TDTD nhanh và phin din,
tng trng không đi lin vi hiu qu TDTD s dn đn tht thoát vn và nguy c
đe do trc tip đn huy đng vn và s dng vn ca ngân hàng. Có nh vy vic
phát trin mi n đnh và bn vng.
1.2.2. Các ch tiêu phn ánh vic phát trin tín dng tiêu dùng
Vic phát trin hot đng TDTD th hin  s gia tng tng d n, tng
doanh s cho vay, gim t l n quá hn, tng trng s lng KH vay vn ti ngân
hàng. C th đc phn ánh qua các ch tiêu di đây:
1.2.2.1. Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s TDTD
- Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s TDTD tuyt đi:

-
Tng doanh s
TDTD nm (t-1)
=

TDTD nm t
Tng doanh s
Mc tng/gim doanh s
TDTD tuyt đi

11

- Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s TDTD tng đi:

Mc tng/gim doanh s TDTD tuyt đi



- Ch tiêu phn ánh t trng doanh s cho vay tiêu dùng trong tng
doanh s cho vay:



1.2.2.2. Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng
- Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng tuyt đi:



- Ch tiêu phn ánh s tng trng d n tiêu dùng tng đi:




- Ch tiêu phn ánh t trng d n TDTD trong tng d n cho vay:

1.2.2.3. Ch tiêu phn ánh s phát trin ca các hình thc TDTD
Ch tiêu này phn ánh s đa dng v loi hình TDTD mà ngân hàng cung cp
cho khách hàng bao gm: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay CBCNV…
Mc tng/gim d
n TDTD tuyt đi
Tng d n
TDTD nm t
Tng d n
TDTD nm (t-1)
=
-
Mc tng/gim doanh s
TDTD tn
g
đi
(
%
)

=
Tng doanh s TDTD nm (t-1)

x 100
Tng doanh s TDTD
T trng doanh
s TDTD
x 100

=

Tng doanh s CV
(
%
)

Mc tn
g
/
g
im
d
 n TDTD tu
y
t đi
Mc tng/gim d n
TDTD tng đi (%)
=
x 100
Tng d n TDTD nm (t-1)
Tng d n TDTD
T trng d n
TDTD
(%)

=
x 100
Tng d n t hot đng CV

12
T trng ca các sn phm tín dng tiêu dùng đc tính theo công thc:



1.2.2.4. Ch tiêu li nhun t tín dng tiêu dùng
Li nhun là mt trong nhng ch tiêu quan trng mà các ngân hàng hng
ti. Li nhun t hot đng cho vay tiêu dùng đc tính theo công thc sau:
Li nhun TDTD = Doanh thu t TDTD – Chi phí TDTD
Trong đó:
Doanh thu t TDTD bao gm lãi cho vay và các khon phí thu đc.
Chi phí t hot đng TDTD gm chi phí huy đng vn (chi phí tr lãi tin
gi, tin vay), chi phí marketing và các chi phí cho vay khác.
1.2.2.5. Ch tiêu s lng sn phm tín dng tiêu dùng
S lng sn phm TDTD là yu t đánh giá đu tiên v mc đ phát trin các
hot đng dch v ca ngân hàng. S lng các sn phm TDTD càng nhiu, càng đa
dng, phong phú thì ngân hàng s thu hút đc nhiu khách hàng đn giao dch vi
ngân hàng.
1.2.2.6. Ch tiêu phn ánh s tng trng s lng khách hàng giao dch vi
ngân hàng



1.2.2.7. Vòng quay vn ca TDTD




Trong đó:
D n BQ TDTD = (D n TDTD đu nm + D n TDTD cui nm)/2

Mc tng/gim
s lng khách hàng
S lng
khách hàng nm t
S lng
khách hàng nm (t-1)
-
=
=
D n TDTD sn phm (i)
T trng (%)
Tng d n t hot đng TDTD
x 100
Doanh s thu n TDTD
Vòng quay
vn TDTD
=
D n bình quân TDTD

13
Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn tín dng ca ngân hàng, thi
gian thu hi n ca ngân hàng là nhanh hay chm. Vòng quay vn càng nhanh thì
đc coi là tt và vic đu t càng đc an toàn.
1.2.2.8. Ch tiêu t l n quá hn trong TDTD

Tng d n quá hn TDTD


TL n quá hn
TDTD (%)

Nu mt ngân hàng đt đc tt c các tiêu chí trên thì hot đng TDTD ca
ngân hàng đc xem là hiu qu. Tuy nhiên, trong thc t rt khó đ mt ngân hàng
đt đc cùng lúc các tiêu chí trên, do đó trong tng giai đon phát trin ca mi
ngân hàng mà ngân hàng đó s u tiên m rng và nâng cao hiu qu hot đng
TDTD bng các cách khác nhau theo mt trong nhng tiêu chí trên.
1.2.3. Ý ngha ca vic phát trin TDTD ti các NHTM
Cùng vi s phát trin nhanh chóng ca nn kinh t, tình hình cnh tranh trên
th trng tài chính nc ta ngày càng tr lên gay gt khi hàng lot các ngân hàng
mi thành lp và liên tc tuyên b nâng cao vn điu l, m rng th phn ca mình.
Trong tình trng th phn cho vay trung và dài hn gn nh đã bão hòa do nh
hng ca cuc suy thoái kinh t. Lúc này th trng tín dng tiêu dùng chính là
cu cánh cho các ngân hàng. Tuy d n TDTD còn chim mt t trng nh trong
tng d n tín dng, song đây là mt lnh vc đy tim nng mà các ngân hàng còn
cha khai thác ht và trong tng lai đây s là loi hình tín dng đóng vai trò quan
trng trong hot đng ca ngân hàng.
Vic không ngng m rng phm vi hot đng cng nh đa dng hóa các
sn phm, dch v ca ngân hàng là rt cn thit trong điu kin nn kinh t th
trng cnh tranh nh hin nay. Nu mt ngân hàng c duy trì quy mô ban đu,
không tích cc hoàn thin và đa dng hóa các sn phm dch v ca mình thì rt
khó có th tn ti lâu dài. Chính vì vy, đ tng tính cnh tranh thì các ngân hàng
cn phi đc bit quan tâm đn vic phát trin TDTD mt cách toàn din c v
chiu rng ln chiu sâu. Nm bt đc nhng nhu cu ngày càng cao đó, các ngân
=
x 100%
Tn
g

d
 n TDTD

14
hàng đã và đang đa ra các sn phm, dch v TDTD nhm tha mãn tt nht
nhng nhu cu vô cùng phong phú và đa dng.
Mt lý do na khin cho vic phát trin TDTD là cn thit, đó là hot đng
tín dng luôn cha đng nhiu ri ro. Vic phát trin TDTD góp phn đa dng hóa
danh mc tín dng ca ngân hàng, t đó giúp đa dng hóa ri ro. Nu ngân hàng ch
tp trung vào mt s nghip v thì nguy c ri ro rt cao và li nhun ca ngân
hàng có th b nh hng khi doanh thu t các nghip v kinh doanh đó chu nhng
nh hng mnh t th trng.
Vì vy, cùng vi xu th phát trin ca nn kinh t, s đòi hi ngày càng cao
và phong phú ca ngi dân, s cnh tranh mang tính sinh tn thì vic phát trin tín
dng tiêu dùng đi vi các ngân hàng là mt tt yu khách quan ca nn kinh t.
1.3. Nhng nhân t nh hng đn s phát trin ca hot đng tín dng tiêu
dùng ti NHTM:
1.3.1. Chính sách tín dng tiêu dùng:
Chính sách tín dng đc hiu là đng li, ch trng đm bo cho hot
đng tín dng đi đúng qu đo, liên quan đn vic m rng hay thu hp tín dng.
Chính sách tín dng tiêu dùng là chính sách áp dng đi vi các khon vay tiêu
dùng trong ngân hàng nh: lãi sut, k hn, mc cho vay, mc phí, tài sn đm
bo, Mt chính sách tín dng đúng đn s giúp cho ngân hàng thu hút nhiu khách
hàng, đm bo kh nng sinh li t hot đng tín dng tiêu dùng trên c s hn ch
ri ro. Ngc li, nu chính sách lng lo, không hp lý, không đáp ng đc nhu
cu ca KH thì ngân hàng không th thc hin mc tiêu ca mình.
1.3.2. S đa dng và tin tích ca sn phm TDTD
iu KH đn vay vn quan tâm nht là sn phm TDTD mà h mua mang
li cho h nhng li ích gì, có gì khác khi h vay  các ngân hàng khác. Mi mt
KH li có nhng yêu cu và s thích khác nhau, vì th mt ngân hàng có danh mc
sn phm TDTD đa dng thì khách hàng s có nhiu s la chn hn, h s la
chn cho mình nhng sn phm phù hp nht. Nh đó, ngân hàng đáp ng đc
nhiu nhu cu và thu hút đc nhiu đi tng khách hàng hn.

15
1.3.3. Quy trình tín dng tiêu dùng
Quy trình tín dng là tp hp nhng ni dung, nghip v c bn, các bc
tin hành trong quá trình cho vay, thu n nhm đm bo an toàn vn tín dng. Nó
bao gm các bc bt đu t khâu chun b cho vay, phát tin vay, kim tra trong
quá trình cho vay cho đn khi thu hi đc n. Quy trình xét duyt, thm đnh nh
hng quan trng đn hot đng cho vay nói chung và TDTD nói riêng. Quy trình
TDTD đn gin, chính xác, nhanh gn, thun tin s thu hút đc nhiu KH đn vi
ngân hàng. Ngc li, nu th tc quá rm rà, phc tp, mt nhiu thi gian thì
KH s tìm đn các ngân hàng khác. Tuy nhiên, quy trình quá nhanh gn s nh
hng đn cht lng thm đnh h s vay, gây ra ri ro mt vn cho NH. Do đó,
cn áp dng mt quy trình cho vay, xét duyt va đm bo tính thun tin cho KH
va đm bo gim thiu ri ro cho NH.
1.3.4. Cht lng cán b thm đnh TDTD
Cht lng đi ng cán b ngân hàng là nhân t quyt đnh đn s thành bi
trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng nói chung và trong hot đng tín dng
nói riêng vì cán b tín dng là ngi tham gia trc tip vào mi khâu ca quy trình
tín dng, t bc đu tiên đn bc cui cùng.
Cán b tín dng mà không có đo đc ngh nghip, ch lo t li, s làm nh
hng đn cht lng tín dng. Trình đ chuyên môn nghip v cng quyt đnh
đn s thành công ca công tác tín dng. Cán b tín dng gii v chuyên môn
nghip v, có k nng, có kinh nghim đánh giá chính xác tính kh thi ca phng
án, phát hin các hành vi c tình la đo ca khách hàng t đó phân tích đc kh
nng thc s ca khách hàng đ quyt đnh có cp tín dng hay không.
1.3.5. C s vt cht k thut ca ngân hàng
C s vt cht trang thit b cng có nh hng mnh m ti vic thu hút KH
cng nh m rng hot đng TDTD. Các trang thit b đc trang b đy đ, tiên
tin s giúp ngân hàng tng kh nng cnh tranh, to hình nh v mt ngân hàng
hin đi trong lòng KH. Bên cnh đó, h thng công ngh thông tin ti ngân hàng

chính xác, nhanh chóng, tin li cng s phc v KH tt hn.