Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH





TRN PHM HU CHÂU



CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH
GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI
NGỂN HẨNG THNG MI C PHN
U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM
TRểN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH



LUN VN THC S KINH T







THẨNH PH H CHệ MINH - NM 2013
B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH

TRN PHM HU CHÂU



CÁC NHÂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG
TI NGỂN HẨNG THNG MI C PHN
U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM
TRểN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH


Chuyên ngƠnh : TƠi chính ậ Ngơn hƠng
Mư ngƠnh : 60340201

LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS.TRN HUY HOÀNG




THẨNH PH H CHệ MINH - NM 2013


LI CAM OAN

Các nhân t nh hng
đn quyt đnh gi tit kim ca khách hàng ti Ngơn hƠng thng mi
c phn u t vƠ Phát trin Vit Nam trên đa bàn Thành ph H Chí
Minhc ca cá nhi s ng dn khoa hc
ca Thy Phó Giáo s ậ Tin s Trn Huy Hoàng.
Các s liu trong luy.






Trn Phm Hu Châu











MC LC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc

Danh mc ký hiu, ch vit tt
Danh mc Bng biu, biu đ, hình v
M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 1
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2
5. Kt cu ca đ tài 2
CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI NHTM 4
1.1. Tng quan v tin gi tit kim ca khách hàng ti NHTM 4
1.1.1. Khái nim tin gi tit kim 4
1.1.2. Phân loi tin gi tit kim 4
1.2. Nhng vn đ v hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM 6
1.3. Các nghiên cu trên th gii v quyt đnh gi tit kim ca khách hàng
ti NHTM 9
1.4. Các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tit kim ca khách hàng 11
1.5. Mô hình nghiên cu đ ngh và gi thuyt nghiên cu 16
1.5.1. Mô hình nghiên c ngh 16
1.5.2. Gi thuyt nghiên cu 16
KT LUN CHNG 1 17


CHNG 2: THC TRNG TIN GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG
TI NGỂN HẨNG TMCP U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 18
2.1. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV trên đa bƠn Tp.HCM giai đon
2009-6T/2013 18
2.2. Tình hình huy đng vn ca BIDV trên đa bàn Tp.HCM 19
2.3. Th phn huy đng vn ca các chi nhánh BIDV trên đa bàn Tp.HCM 23

2.4. Thc trng huy đng tin gi tit kim ca khách hàng ti BIDV trên đa
bàn Tp.HCM 24
2.4.1. Các sn phm tin gi tit kim hin nay ti BIDV 24
2.4.2. Thc trng tin gi tit kim ca khách hàng ta
bàn Tp.HCM 24
2.4.3. Phân tích các nhân t n quynh gi tit kim ca khách
hàng ta bàn Tp.HCM 28
2.5. ánh giá kt qu đt đc và nhng tn ti trong huy đng tin gi tit
kim ca khách hàng ti BIDV trên đa bàn Tp.HCM 36
2.5.1. Kt qu c 36
2.5.2. Nhng tn ti 37
2.5.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 39
KT LUN CHNG 2 41
CHNG 3: KIM NH CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI NGÂN HÀNG TMCP
U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM TRểN A BÀN THÀNH PH H
CHÍ MINH 42
3.1. Quy trình nghiên cu 42
3.2. Phng pháp nghiên cu 43
3.2.1. Nghiên cnh tính 43
3.2.2. Nghiên cng 43


3.3. Thit k nghiên cu 43
3.3.1. Thit k bng câu hi kho sát 43
 43
3.3.3. Thit k mu 44
3.3.4. Thu thp và phân tích d liu 44
3.4. Thng kê mô t kt qu nghiên cu 45
3.4.1. Thông tin v mu 45

3.4.2. Kt qu kho sát khách hàng 49
3.5. ánh giá thang đo bng h s tin cy Cronbach’s Alpha 53
 n quynh gi tit kim ca khách
hàng 53
nh gi tit kim ca khách hàng 57
3.6. ánh giá thang đo bng phân tích nhân t EFA 58
 n quynh gi tit kim ca khách
hàng 59
3.6.2. Thang nh gi tit kim ca khách hàng 60
3.7. Kim đnh mô hình nghiên cu 60
 60
3.7.2. Phân tích hi quy 61
3.8. Kt qu kim đnh gi thuyt 63
KT LUN CHNG 3 65
CHNG 4: GII PHÁP NHM THU HÚT KHÁCH HÀNG GI TIT
KIM TI NGỂN HẨNG TMCP U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM
TRểN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 66
4.1. nh hng huy đng vn ca BIDV trên đa bàn Tp.HCM 66


4.2. Gii pháp nhm thu hút khách hàng gi tit kim ti BIDV trên đa bàn
Tp.HCM 66
4.3. Kin ngh 73
i vi BIDV Hi s chính 73
i vc và NHNN Vit Nam 75
KT LUN CHNG 4 76
KT LUN 77
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
PH LC 1: CÁC SN PHM TIN GI TIT KIM HIN NAY CA BIDV

PH LC 2: DÀN BÀI THO LUN NGHIÊN CU NH TÍNH
PH LC 3: BNG CÂU HI KHO SÁT
PH LC 4: Mẩ HịA THANG O
PH LC 5: ÁNH GIÁ  TIN CY THANG O
PH LC 6: PHÂN TÍCH NHÂN T EFA
PH LC 7: PHỂN TệCH TNG QUAN PEARSON + PHỂN TệCH HI QUY









DANH MC KÝ HIU, CH VIT TT
ATM : Máy rút tin t ng
BIC : Tng công ty bo him BIDV
BIDV n Vit Nam
CBCNV : Cán b công nhân viên
LLCYT : L
NHNN c
NHTM i
QDGTK : Quynh gi tit kim
SGD : S Giao Dch
TCKT : T chc kinh t
TCTD : T chc tín dng
TKTLBA : Tit kio An
TMCP i c phn
Tp.HCM : Thành ph H Chí Minh

WB : Ngân hàng th gii
WTO : T chi th gii
UBND : y ban nhân dân
VND : Ving






DANH MC BNG BIU, BIU , HÌNH V
Danh mc bng biu
Bng 2.1: Kt qu hong kinh doanh ca bn
2009-6T/2013 18
Bng 2.2: Th phng vn ca bàn Tp.HCM 22
Bu tin gi tit kim ca khách hàng ta bàn Tp.HCM .
26
Bng 2.4: Lãi sung vn ca bàn Tp.HCM tháng 7/2013
30
Bn mãi ni bt ca BIDV 31
Bng 3.1: Kt qu kho sát khách hàng theo Gii tính 46
Bng 3.2: Kt qu kh tui 46
Bng 3.3: Kt qu kh hc vn 47
Bng 3.4: Kt qu kho sát khách hàng theo Ngh nghip 47
Bng 3.5: Kt qu kho sát khách hàng theo Thu nhp 48
Bng 3.6: Kt qu kho sát khách hàng v hình thcó tin nhàn ri 49
Bng 3.7: Kt qu kho sát khách hàng v lý do gi tit kim 49
Bng 3.8: Kt qu kho sát khách hàng v k hn gi tit kim 50
Bng 3.9: Hình thc khuyt 51
Bng 3.10: Kt qu kho sát kênh thông tin khách hàng bin sn phm tin gi

tit kim 51
Bng 3.11: Hình thc thông báo lãi sut 52
Bng s dng sn phm tin gi tit kim ca khách hàng ti BIDV
 52


Bng 3.13: Kt qu  tin cu ngân hàng 53
Bng 3.14: Kt qu  tin cách lãi sut 54
Bng 3.15: Kt qu  tin cc chiêu th 54
Bng 3.16: Kt qu  tin cy th thun tin 55
Bng 3.17: Kt qu  tin c tc giao dch 56
Bng 3.18: Kt qu  tin cng ci thân 56
Bng 3.19: Kt qu  tin c 57
Bng 3.20: Kt qu  tin cnh gi tit kim 57
B phù hp ca mô hình 61
Bng 3.22: Tng hp kt qu kinh gi thuyt 64
Danh mc biu đ

Bi 2.1: Tng ngun vng cn
2009-6T/2013 20
Bi 2.2: T trng tin ga bàn Tp.HCM 20
Bi 2.3: Th ph ng vn ca các Chi nhánh BIDV t
2011 23
Bi 2.4: Th ph ng vn ca các Chi nhánh BIDV t
2012 23
Bi  2.5: Quy mô tin gi tit kim ca khách hàng t   a bàn
Tp.HCM 24
Danh mc hình v

Hình 1.1: Quá trình la chn, s dch v ngân hàng 7

Hình 1.2: Mô hình nghiên cu do tác gi  ngh 16
Hình 3.1: Quy trình nghiên cu 43
1


M U
1. Lý do chn đ tài
Vài  tr ln kinh t th gii có nhiu bing, khng hong tài
chính  mt s nn kinh t trng yng trên toàn th gii làm cho h thng
NHTM Vit Nam gp nhing tin cho vay
ca các ngân hàng tr nê , trong khi lãi sut tin gi tit kim st gim.
Là mt trong nhng ngân hàng ho    a bàn Tp.HCM,
thu mnh, mi rng khng khách hàng ln ca
   a bàn Tp.HCM   i
nhng a kinh t th gii khin cho hong vn tr
Bên c cnh tranh gia các ngân hàng TMCP, ngân
a bàn Tp.HCM ngày càng gay gt
làm cho th phng vn ca các Chi nhánh có du hiu suy gic bit là
ngun vng t c nhphi
 vc quy mô vm bc hiu qu trong công tác
ng vn t dân c yu là ng tin gi tit kim là v các nhà
qun tr cn quan tâm.Vic nghiên cu v hành vi s dng dch v ngân hàng, nhu
cu, tâm lý ca khách hàng  nh các nhân t ng  tác
ng ca các nhân t n quyt nh gi tit kim ca khách hàng cc chú
trng. B  xây dng ching vn ch ng,
hiu qu nhm tha mãn ng nhu cu ca khách hàng mt cách tt nht giúp
ngân hàng gi c khách hàng hin ti, thu hút li
b ngân hàng và phát trin m rng khách hàng n
 Các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tit kim ca khách hàng ti
Ngơn hƠng thng mi c phn u t vƠ Phát trin Vit Nam trên đa bàn

Tp.HCMẰ  tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
2


Mc tiêu chung c tài là tp trung nghiên cu, nh các nhân t nh
n quynh gi tit kim ca khách hàng ti N
và Phát trin Via   tài s cung cp 
c vng cho BIDV có th xây dng ching tin
gi tit kim ch ng, hiu qu t giúp ngân hàng c ngun tin nhàn
ri t tri  Vi các mc tiêu c th 
- thc trng tin gi tit kim ca khách hàng ti a bàn
Tp.HCM.
- Phân tích và kinh các nhân t n quyt nh gi tit kim
ca khách hàng ta bàn Tp.HCM.
-  xut mt s gii pháp nhm thu hút khách hàng gi tit kim ti BIDV
a bàn Tp.HCM.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- ng nghiên cu là các nhân t n quynh gi tit kim
ca khách hàng.
- Phm vi nghiên cu:  tài ch nh các nhân t ng và m
ng ca các nhân t n quynh gi tit kim ca khách hàng ti các
Chi nhánh, phòng giao dch ca bàn Tp.HCM. S liu khc
thu thp t n 30/7/2013.
4. Phng pháp nghiên cu
-  cu: Kt hp gighiên cnh tính là
thng kê, so sánh, khng.
- D liu thu th c s x lý bng phn mm SPSS    t qu
nghiên cu.
5. Kt cu ca đ tài

3


- M đu: Lý do ch  tài, mc tiêu nghiên c  ng và phm vi
nghiên cu và kt cu c tài.
- Phn ni dung g
 TNG QUAN V CÁC NHÂN T N QUYT
NH GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI NHTM
 THC TRNG TIN GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI
NGÂN HÀNG TMCP N VIA BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH
CH3 : KINH CÁC NHÂN T N QUYNH
GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI NGÂN HÀNG 
PHÁT TRIN VIT NAM A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
I PHÁP NHM THU HÚT KHÁCH HÀNG GI TIT KIM
TI NGÂN HÀNG N VIT NAM A
BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
- Kt lun


4


CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHỂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIT KIM CA KHÁCH HẨNG TI NHTM
1.1. Tng quan v tin gi tit kim ca khách hàng ti NHTM
NHTM có nhiu hình thng vn khác nhau, tuy nhiên trong phm vi
nghiên cu ca lu tp trung tìm hiu v tin gi tit kim  mt trong
nhng vn truyn thng ci vc phát trin,
tin gi tit king th hai v mt s ng và tm quan trng trong s các loi

tin gi vào ngân hàng.
1.1.1. Khái nim tin gi tit kim
Tin gi tit kim là khon tin cc gi vào tài khon tin gi
tit kic xác nhn trên th tit ki nh ca t
chc nhn tin gi tit kic bo hinh ca pháp lut v bo
him tin gi. (Quynh s -NHNN v Quy ch tin gi tit kim).
Hay, tin gi tit kim là tin gi ci nhm m
 ng nhu cng lãi t khon tin gi

i gi tii thc hin giao dn tin gi tit kim.
i gi tin có th là ch s hu tin gi tit kim, hong ch s hu tin
gi tit kim, hoi giám h hoi din theo pháp lut ca ch s
hu tin gi tit kim, cng ch s hu tin gi tit kii gi tin có th
i Vit Nam hong và hong hp
pháp ti Vit Nam có nhu cu gi tin  ngân hàng vì mt kim, sinh li,

Th tit kim là chng ch xác nhn quyn s hu ca ch s hu tin gi
tit kim hong s hu tin gi tit kim v khon tii ti t chc nhn
tin gi tit kim.
1.1.2. Phân loi tin gi tit kim
5


Tin gi tit kim có hai dn: tin gi tit kim không k hn và tin
gi tit kim có k hn.
Tin gi tit kim không k hn là sn phm tin gi tit kic ngân
hàng thit k dành cho nhng khách hàng có tin nhàn ri mun gi vào ngân hàng
vì mc tiêu an toàn, sinh l hoch s dng c th 
i vi khách hàng khi la chn hình thc tit kim này thì mc tiêu an toàn và tin
li quan trc tiêu sinh li. Khi gi tit kim không k hn, khách hàng s

c ngân hàng cp s tit kim không k hn. S này s phn ánh tt c các giao
dch gi tin, rút tin, s ting và s i s tit kim không k
hi gi tin có th gi hay rút tin mà không cc vào bt c ngày
làm vic nào ca NHTM. Do phi d tr mt s tim b có th thanh toán
ngay khi khách hàng có nhu cu nên ngân hàng không ch ng s dng s vn này
cho kinh doanh vì th ngân hàng ch phi tr mt mc lãi sut thi vi tin gi
tit kim không k hn. Khác vi hình thc tin gi thanh toán, mi ln giao dch
khách hàng phi xut trình s tit kim và ch có th thc hin các giao dch ngân
qu ch không thc hic các giao dch thanh toán.
Tin gi tit kim có k hn là sn phm tin gi tit kic thit k
dành cho khách hàng có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp
c k hoch s dình thc tit kim ph bin nht,
quen thuc nht  c ta. Vi loi tin gi tit kic
cp s tin gi tit kim có k hn và ch có th rút tin sau mt k hn gi tin
nhnh theo tha thun vi ngân hàng nhn tin gi tit kit
ngun vi nh và lãi sut ca tin gi tit kim có k h
vi tin gi tit kim không k hn. ng hi gi tin rút tic hn thì
tùy theo s tha thun gia ngân hàng vi gi tin khi gi gi s
ng lãi theo lãi sut không k hn.
Tin gi tit kim có k hn có th phân chia thành nhiu lo vào
k hn có th chia thành tin gi tit ki
hoi nhiu mc lãi sut ph thuc vào k hn gng k hn
6


càng dài thì lãi su c tr lãi có th chia thành: tin
gi tit kim tr u k, cui k nh k (tháng hoc quý).
Loi tit kim khi khách hàng cn vt xut, có th s
dng s tit kim c  vay vn ti các ngân hàng vi s tin vay có th t
90-100% giá tr s tit kim.

Ngoài hai loi tin gi tit kim chính là tit kim không k hn và tit kim
có k hn, hu ht hiu thit k nhng loi tin gi tit kim
t kim d ng, tit kim an khang, tit kim tin ích, tit kim có
m ng nhu cu và thu hút khách hàng
ng thi to ra rào cn d bi chng li s cnh tranh ca các ngân hàng khác.
Tin gi tit kim có mc đích là loi tin gi ngoài mt kim
thun vi m dng ci gi tin chng hn
gi tit ki mua nhà, tin gi tit ki c, 
i loi tin gi này, ngoài vic s h tr
ca ngân hàng  thc hin mi tin gc ngân hàng
cung cp nhm thu hút, khuyn khích khách hàng gi tit kim, to li th cnh
tranh vi ngân hàng khác.
1.2. Nhng vn đ v hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM
Tin gi tit kim là mt sn phm dch v ph bin và truyn thc
ngân hàng cung cp cho khách hàng. Vì vy, khi khách hàng có nhu cu gi tit
kim thì h i qua quá trình mua si vi hàng hóa, dch v thông
ng. Tuy nhiên, dch v ngân hàng không giu hàng hóa vt cht
hu hình khác không phi mua mt ln ri kt thúc mà bao gm hàng lot s 
tác trong bi cnh ca mt mi quan h lâu dài. a, do chng ca các
nhân t    c ngân hàng mà i gi tin tit kim có th có
nhng hành vi ng x riêng. Bn thân dch v ngân hàng là không th nhìn thy
i vi khách hàng, thch v  la chn
vì th vic gi tit kim ti ngân hàng tr nên r
7


Theo nghiên cu ca Trnh Quc Trung và các cng s khi khách hàng quyt
nh gi tit kim thì h s tri qua mt quá trình mua sm phc tp. Quá trình này
ng bao g n thc
hiên dch v n sau khi mua.

Hình 1.1: Quá trình la chn, s dng vƠ đánh giá dch v ngân hàng












(Ngun: Trnh Quc Trung và các cng s, 2008. Marketing ngân hàng)
S s phân tích tn c th nhm nghiên cu hành vi
ca khách hàng khi tham gia gi tit kim t  Hình 1.1:
 Giai đon ắNhn thc nhu cuẰ
Khi khách hàng có nhu cu gi tit kim hay phi mt vi các v v
tin bc: làm th  ct tin an toàn, làm th ng tin sinh li, cn ti
mua stc là h phát sinh nhu ci vi dch v ngân hàng. Hay
nói mt cách khác, rt d nhn ra rng nhu ci vi dch v ng
phát sinh ki ta có nhng v n tin bc.
 Giai đon ắTìm kim thông tinẰ
Nhn thc nhu cu
Tìm kim thông tin
p dch v
Yêu cu dch v t nhà cung cn
Chuyn giao dch v
t qu ca dch v
D 

Giai
c
khi
mua
n thc
hin dch v
n sau khi
mua
8


Do cm nhn v ri ro cao nên khách hàng khi có tin nhàn ri mun gi tit
kim h ng có nhu cu tìm kim thông tin ln và t rt nhiu kênh thông tin
n bè, i thân, hình thc qung cáo cu này khuyn
cáo các ngân hàng nên ch ng cung c khách hàng có th d dàng
tip cn các thông tin v sn phm, dch v ca ngân hàng mt cách nhanh nht và
hiu qu nht.
Khách hàng s dng thông tin bên trong và bên ngoài  hiu và bit v các
sn phm tin gi tit kim hin ti ca ngân hàng. Tuy nhiên, h vn cm thy
ngun thông tin cá nhân và ngun thông tin tri nghim c
Vì vn hai ngun ng có li cho ngân hàng là rt

Dch v ngân hàng không th      i chiu vi các
 hn ch bn mm cung ng, khách hàng ch bt gp
mt nhãn hiu dch v mà thôi. Vì th hvic la chn ngân hàng  gi tit
kim c hình thành t u này càng khng
nh phi luôn cung cp thông tin v n khách hàng là rt cn thit.
 Giai đon ắánh giá vƠ la chn phng ánẰ
 a chkhi tham gia gi tit kim
ti ngân hàng p các tiêu chun riêng, tiêu chu

vai trò quan trng. Vì vy, s dng mi quan h gia nhân viên giao dch và khách
 ni rng vùng dung th ca khách hàng là mt bin pháp có th ng
n s a khách hàng.
i vi nhiu dch vc bit là gi tit kim, tài khom
t vai trò then cht trong s la chn ca khách hàng.
 Giai đon ắMuaẰ
9


ng gic mua các sn phm khác, vic mua dch v ngân hàng
 i so vi quynh mua  
nhân sau:
- Ý kin cn bè, bi thân trong gia

- Các tình hung bt ng.
- Cm nhn ca khách hàng ti thm giao dch, bi vì khi dch v tin
gi tit kic cung ng bi các nhân viên khác nhau; ti nhng thm và
m khác nhau thì có th  n ra h
ng xuyên có tính bn chu này càng làm cho khách hàng có cm nhn ri
ro ltr nên nhy c
Khác vi nhiu loi hàng hóa,  mi ta ch có th tìm thy
mt nhãn hiu dch v ngân hàng. Nu mun mua nhãn hiu khác, khách hàng phi
di chuyn mi mt món tin gi tit kim ln
qu là tn công và mo him. Khách hàng khó mà chp nhu này tr khi qu
thi gian ca h không cho phép ch i và chi phí chuy i sang ngân hàng
khác không ln.
 Giai đon ắSau khi muaẰ
Sau khi gi tit kim nhn th
nghi ngi v n ca quy. Do dch v ngân hàng rt nhy cm,
n cha nhiu ri ro nên sau khi gi tit kim, khách hàng thng

trung thành vi mt ngân hàng mà trong nhing h là trung thành v
hành vi ch không bao hàm trung thành v .
1.3. Các nghiên cu trên th gii v quyt đnh gi tit kim ca khách hàng
ti NHTM
Hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM c biu hin ra bên ngoài
là s la chn ngân hàng. Trong nhng thp k qua, các v v tiêu chí la chn
10


ngân hàng c nghiên cu rt nhiu, ch yu là các nghiên cu phân tích nhng
câu hi v lý do ti sao mi chn mt ngân hàng c th. Các nghiên cu này
  riêng v c tin gi tit
kim.
Almossawi, M. (2011) "Bank selection criteria employed by college
students in Bahrain: an empirical analysis" (Tiêu chí la chn ngân hàng s
dng ci hc ti Bahrain: mt phân tích thc nghim). Nghiên cu
này tp trung kim tra các tiêu chí la chn ngân hàng c s dng bi các
i hc ti Bahrain. Nhng nhân t quan trng nhc tác gi  cp
n là: Danh ting, S sn có và v trí máy ATM, Ch u xe gn ngân hàng, S
thân thin ca nhân viên. Tác gi phát hin ra có s khác bit trong quá trình la
chn gia nam và n.
Tan, C. (1986) ắIntention, Attitude and Social Influence in Bank
Selection: A Study in an Oriental CultureẰ ( và ng xã hi
trong la chn ngân hàng: mt nghiên cu v mt n), tác
gi tho lun v các yu t n quynh la chn ngân hàng trong mt
ni quan h i v
Vic nghiên c c kh      Singapore. Tác gi khám phá ra
nhng nhân t quan trng nht gm: Tuân th các nguyên tc hi giáo, T sut li
nhun, Các khuyn ngh, S thun tin ca v trí ngân hàng. Kt qu ch ra rng các
yu t xã hi có ng mn khác trong vic la chn ngân

hàng.
Martenson, R. (1985) ắConsumer Choice Criteria in Retail Bank
SelectionẰ (Tiêu chí la chn Ngân hàng bán l ci tiêu dùng). Trong nghiên
cu này, tác gi xem xét s la chn ngân hàng c
c s dc ngân hàng bán l. Có 558 khách hàng ngân hàng
Thc chi nhánh ca mt ngân hàng Thc kho sát.
Các tiêu chí la chn c i tiêu dùng: V trí thun tin, S sn có ca các
11


khon vay, Thanh toán ting ca cha m. Kt qu ca nghiên cu
là các quynh chn ngân hàng là ngu nhiên.
Schram (1991) ắHow student choose their banksẰ (Cách la chn ngân
hàng ca sinh viên). Trong nghiên cu này, tác gi  cn các nhân t S thun
tin, Truyn thi vi ngân hàng c xem là quan
tri vi quynh la chn ngân hàng ca mt sinh viên  M.
Ngoài ra nghiên cu ca Cicic et al. (2004) cho rng ti các quc gia phía
 cao yu t lhân viên
ngân hàng. Nghiên cu ca Maddern, Maull và Smart (2007)  n thy
khách hàng coi trng s hiu bi  thân thin, lch s ci
  a chn ngân hàng. Mt nghiên cu nc tin hành bi
Sharma và Rao (2010) v tiêu chí la chn ngân hàng ca sinh viên Qun tr kinh
doanh  thành ph Delhi,  kt lun rng s tin li là mt yu t quynh
quan trng, bao gm:  xe, dch v giao hàng min phí theo yêu cu, dch v
phonebanking, dch v chuyn tin tn nhà min phí bi khách hàng mong mun
tit kim thi gian.
1.4. Các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tit kim ca khách hàng
 nh các nhân t n quynh gi tit kim ca khách
hàng, tác gi u v hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM
tham kho các nghiên cu trên th gii v quynh gi tit kim ca khách hàng,

tác gi nhn thy có 7 nhân t chính n quynh gi tit kim ca
khách hàng, bao gm: Tu ngân hàng, Chính sách lãi sut, Hình thc chiêu
th, S thun tin, Th tc giao dch, ng ci thân, Nhân viên ngân
hàng.
1.4.1. Thng hiu ngân hàng

, ngân hàng 
12


, 



.
S ng ca khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh nh khi
ng vng và tit kim chi png t ngân hàng ch ng
t ngân hàng có mt b dày lch s vi danh ti
vt cht hi  to ra hình nh tt v n  c s chú ý ca
khách hàng t n quan h giao dch vi mình. Khách
hàng t ngân hàng có tim lc tài chính mnh m và h s yên
tâm khi gi nhng tin nhàn ri ca mình vào ngân hàng a ông
n mt g
1.4.2. Chính sách lãi sut
Lãi sut luôn là mt yu t quan trng  n quynh gi tit
kim ca khách hàng. Nhic khi gi tit kim s dành thi gian
tìm hiu lãi sut ca các ngân hàng  có s la chn phù hp. Nu khách hàng cm
thy hài lòng vi mc lãi sut ngân hàng công b, h s quynh gi tit kim
c li, nu lãi sut thp, h có th rút tin v 
c khác ngay c vic rút tin t ngân hàng này chuyn sang ngân

hàng khác có mc lãi su
Tuy nhiên, hin  góp phn kim ch lm phát, nh kinh t 
nh mc trn lãi sui v
NHTM phi nh mc lãi sut ct trn lãi sut
ng thi phi duy trì s ng tin gi c
m bo li nhun ca ngân hàng mình. Nu ngân hàng tr lãi su duy trì n
ng tin gi ca khách hàng thì ngân hàng s chu áp lc gia
m li nhun. Vì th, xây dng mt chính sách lãi sut hp lý, linh
13


hot là vô cùng quan trng, n y s phát trin
ca ngân hàng, xã hc li.
1.4.3. Hình thc chiêu th
Chiêu th là tp hp các bin pháp và ngh thut nhm thông tin cho khách
hàng bit v sn phm hin có hoc d kin ca doanh nghing thi thu hút h
s dng sn phm ca doanh nghip. Theo sách Marketing ngân hàng ca Trnh
Quc Trung Vai trò ca hong chiêu th trong kinh doanh dch v ngân hàng
 gì nhiu so vc kinh doanh khác là chuyn ti thông
tin t ngân hàng c li. Tuy nhiên, trong mt th ng có
tính c      ng phi chu s tn công dn dp ca
nhiu hình thc chiêu th khác nhau t qung cáo, khuyn mãi, bán hàng cá nhân,
n các hong tài tr thì chiêu th phi có cht phy
 tích cc v ngân hàng  khách hàng s có thin
ngân hàng này vi th cnh tranh khác trong cùng mt
u ki
Nghiên cu ca Nguy  ra r i vi chiêu
th có n ham muu ci tiêu
i vi hình thc chiêu th ca mt sn phc
tiên h s nhn bi c s hin din ca sn ph  t

c nó vi các sn phu cnh tranh khác và khi có nhu cu thì kh
n li vi sn phu là rt cao.
Các hình thc chiêu th ca ngân hàng ng cáo rng khp, tng quà
cho khách hàng trong các dp l, tt, sinh nh  n thng,
  n mãi, quay s  ng hoc cung cp cho khách hàng
nhng tin ích hp dng hình thc c th trong chin dch chiêu th ca
ngân hàng nhm gây thin cm và to ng tt trong lòng khách hàng. T 
thu hút khách hàng gi tit kim nhin nhàn ri.
1.4.4. S thun tin
14


Vi nhng NHTM có mi hong rng, v trí thun lc
n tin, gn nhà, g
có nhi thu hút vt kim thi gian và chi phí
 thc hin giao dch. V m giao dch ca ngân hàng, s ng chi
nhánh, phòng giao dch không ch to s thun tin cho khách hàng khi có nhu cu
gi tit kim mi lúc, nhanh chóng, an toàn mà còn to uy tín và s tin cy
ca khách hàng v mt ngân hàng quy mô lu mnh. Hin nay, các
u c gng m nhiu chi nhánh, phòng giao d thu hút tin gi tit
kim t i dân nhm chi ng trong cuc cnh tranh gay go gia
các ngân hàng. Tuy nhiên, vic m chi nhánh cn cân nhc v kh n, khách
hàng mm hong sao cho phù hp vc ca ngân hàng 
ng mt kh n lý, kinh doanh không hiu qu.
a, khách hàng s dng sn phm tin gi tit kim có nhu cu tr lãi
vào tài khon và rút tin ti các máy ATM, vì vy s ng máy ATM nhit 
v trí an toàn s  ng khách
hàng. S thun tin cc khách hàng quan tâm và ng
n tâm lý s dng dch v tin gi tit kim ngân hàng ca khách hàng.
1.4.5. Th tc giao dch

Khi khách hàng có nhu cu gi tit kim bên cnh các li ích kinh t 
ng lãi, khuyn mãi thì các li ích phi kinh t  mt vai trò quan trng.
Quy trình, th tc, thi gian thc hin giao dch là v c khách hàng
quan tâm. Khách hàng khi giao d u mun thc hin mt cách nhanh chóng
nht, vì vy th t thi gian giao dch rút nga s làm
nh gi tit kim nhiu phi làm nhiu th tc, mt
nhiu thi gian thì khách hàng s cm thy phin hà, t o ng xu cho
khách hàng.
Khách hàng ngày càng bn rn vi công vii quan h xã
hi, vì vy nu h có thc mc, khiu ni hay gp các s c n dch v
15


ngân hàng mà c gii quyt mt cách nhanh chóng, tha mãn thì s to n
p trong lòng khách hàng.
Vic s dng các thành tu v công ngh  to ra hình thc giao
dch ít tn thi gian và công sn thos to
cho khách hàng c c phc v mi lúc, m   n
khích khách hàng gi tit kim nhing
sn, mua vàng, ngoi t
1.4.6. nh hng ca ngi thân
 ng c i thân là m  ng t  , hành vi ca
nhi vi quynh gi tit kim c
ci Vin mii dân vn duy trì h tha
h  d  qua bn bè hoi
thân.
u kin cnh tranh hin nay, thông tin v sn phm tin gi tit kim
ca ngân hàng ru thông tin mang tính b
ni trà ch yu nhm thu hút khách hàng cho nên khi có nhu cu gi tit kim
khách hàng r    c tìm hiu, la chn, quy nh. Vì vy, li

khuyên, s n, gii thiu t c bit là nhi làm trong ngân
hàng là mt nhân t ng không nh n quynh gi tit kim ca khách
hàng.
1.4.7. Nhân viên ngân hàng
Bt k ngân hàng nào dù ln hay nh n chng dch
v. Chính chng dch v ng mnh lên quynh gi tit kim ca khách
hàng ti ngân hàng. Chng dch v th hi phc v lch s, nim
n, thân thin hay thao tác công vic chuyên nghip ca nhân viên 
c bit s cc ngân hàng là rt ln thì vic nâng cao cht
ng dch v cngân hàng chim v trí hàng