Luận văn thạc sĩ Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi cho Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM



NGUYN TH THANH VÂN


GII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG HUY
NG VN TIN GI CHO NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN NGOIăTHNGă
VIT NAM


LUNăVNăTHCăSăKINHăT


TP. H CHÍ MINH ậ NMă2012
B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM


NGUYN TH THANH VÂN

GII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG HUY
NG VN TIN GI CHO NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN NGOIăTHNGă
VIT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.ăTSăTRNGăQUANGăTHỌNG

TP. H CHÍ MINH ậ NMă2012
i

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan lun vn thc s ắGii pháp phát trin hot đng huy đng
vn tin gi cho ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam” lƠ kt
qu ca quá trình hc tp, nghiên cu khoa hc đc lp và nghiêm túc. Các s liu
trong lun vn đc thu thp t thc t có ngun gc rõ rƠng, đáng tin cy, đc x
lý trung thc và khách quan.

Tác gi: Nguyn Th Thanh Vân.

ii

MC LC
LI CAM OAN i
MC LC ii
DANH MC CH VIT TT v
DANH MC CÁC BNG vii
DANH MC CÁC BIU  viii
PHN M U 1
CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG HUY NG VN TIN GI
CA NGỂN HÀNG THNG MI: 4
1.1 Hot đng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi: 4
1.1.1 Khái nim v ngơn hƠng thng mi: 4
1.1.2 Hot đng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi: 4
1.2 Tm quan trng ca nghip v huy đng vn: 4
1.2.1 i vi ngơn hƠng thng mi: 5
1.2.2 i vi khách hàng: 5
1.3 c đim và hình thc huy đng vn tin gi: 5
1.3.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán: 6
1.3.2 Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân: 6
1.3.3 Huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim: 7
1.4 Các nhân t quyt đnh đn quy mô ngun vn huy đng tin gi 9
1.4.1 Nhân t khách quan 9

1.4.2 Nhân t ch quan : 11
1.5 Bài hc kinh nghim t các nc khác trên th gii: 13
1.5.1 Bài hc kinh nghim t Nht Bn: 13
iii

1.5.2 Bài hc kinh nghim t Trung Quc: 14
1.5.3 Bài hc kinh nghim t Hàn Quc: 17
1.5.4 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam: 19
1.6 Kt lun chng 1 21
CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN NGOI THNG VIT NAM 22
2.1 Tng quan v Ngơn hƠng thng mi c phn ngoi thng Vit Nam 22
2.2 Dch v Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam: 24
2.2.1 Sn phm qun lý tin: 24
2.2.2 Sn phm tín dng: 25
2.2.3 Dch v thanh toán quc t: 26
2.3 Thc trng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi c phn ngoi thng
Vit Nam 27
2.3.1 S phát trin ngành ngân hàng: 27
2.3.2 S lc v hot đng kinh doanh ca VCB thi gian qua: 31
2.3.3 Thc trng huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi c phn ngoi
thng Vit Nam 33
2.4 ánh giá các yu t nh hng đn kh nng huy đng vn ca ngân hàng
thng mi c phn ngoi thng Vit Nam 36
2.4.1 Nhân t ch quan 36
2.4.2 Nhân t khách quan: 53
2.5 Phân tích mô hình Swot: 59
2.5.1 im mnh: 59
2.5.2 im yu: 60
2.5.3 C hi: 60

2.5.4 Thách thc: 61
2.6 Phân tích kt qu kho sát: 61
iv

2.7 Kt lun chng 2: 64
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY NG VN TIN
GI CA NGỂN HÀNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT
NAM 66
3.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam nm
2013ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 66
3.2 Nhóm gii pháp đi vi Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 68
3.2.1 a dng hóa sn phm 68
3.2.2 Gii pháp v chính sách lãi sut, khuyn mi tng thng: 72
3.2.3 Nâng cao cht lng dch v: 73
3.2.3.3 M rng và phát trin các chi nhánh, phòng giao dch: 75
3.2.3.4 To cho khách hàng tâm lý thoi mái và thõa mãn khi gi tin: 76
3.2.3.5 Nâng cao phong cách phc v, trình đ t vn và k nng bán hƠng ca
nhân viên Vietcombank: 76
3.2.4 Xây dng hình nh vƠ thng hiu ngân hàng: 78
3.3 Kin ngh đi vi Chính ph, Ngơn hƠng NhƠ nc, các b liên quan và
Hip hi ngân hàng 78
3.4 Kt lun chng 3: 83
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO 86
PH LC 87


v

DANH MC CH VIT TT

ACB : Ngơn hƠng thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
BIDV : Ngơn hƠng u t vƠ Phát trin Vit Nam
Eximbank : Ngơn hƠng thng mi c phn xut nhp khu
Maritimebank : Ngơn hƠng thng mi c phn Hàng Hi
MB : Ngơn hƠng thng mi c phn Quơn i
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng NhƠ nc
NHTM : Ngơn hƠng thng mi
NHTMNN : Ngơn hƠng thng mi NhƠ nc
NN&PTNT :Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
Sacombank : Ngơn hƠng thng mi c phn Sài gòn Thng tín
TCTD : T chc tín dng
Techcombank : Ngơn hƠng thng mi c phn K thng
TT-NHNN : Thông t ậ Ngân hàng NhƠ nc
VCB : Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
VIB : Ngơn hƠng thng mi c phn Quc T
Vietcombank : Ngơn hƠng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
Viettinbank : Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam
vi

VN : Vit Nam
VPBank : Ngơn hƠng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng
WTO :World Trade Organisation (T chc thng mi th gii).

vii

DANH MC CÁC BNG

Bng 1: Quy mô hot đng kinh doanh ca VCB giai đon 2009-2012
Bng 2: Hiu qu hot đng kinh doanh ca VCB giai đon 2009-2012
Bng 3: Tng huy đng vn Vietcombank t nm 2009 -> 2012
Bng 4: C cu tng ngun vn huy đng ca VCB theo đi tng khách hàng
Bng 5: C cu tng ngun vn huy đng ca VCB theo k hn và loi tin
Bng 6: Tc đ tng trng bình quơn huy đng vn th nhơn 2010 - 2012
Bng 7 : Th phn huy đng vn ca các ngân hàng
Bng 8 : Lãi sut mt s ngơn hƠng thng mi tháng 11/2012
Bng 9 : Bng Th phn doanh s thanh toán th ATM ca VCB qua các nm
Bng 10 : Bng Th phn doanh s chuyn tin mng li POS ca VCB
Bng 11 : Bng Th phn doanh s thanh toán th quc t ca VCB
Bng 12: Bng Th phn s máy ATM ca VCB


viii

DANH MC CÁC BIUă
Biu đ 1:Tng tƠi sn, vn t có, vn điu l ca toƠn h thng
Biu đ 2: Tng trng tng tƠi sn, vn t có, vn điu l ca h thng ngơn hƠng
ti thi đim 31/7 so vi cui 2011 (%) (Nhóm NHTMNN gm c ngơn hƠng
Vietcombank và Vietinbank)
Biu đ 3: Tng trng huy đng vn vƠ tng trng tín dng  VN
Biu đ 4: t l tin gi/GDP ca Vit Nam so vi các nc trong khu vc
Biu đ 5: Lƣi sut huy đng giai đon 2000 ậ 2009 ca Vit Nam so vi các nc
Biu đ 6: Tng trng GDP vƠ các khu vc kinh t giai đon 2000- 2010
Biu đ 7: Tng trng GDP theo quỦ
Biu đ 8: GDP bình quơn đu ngi giai đon 2000 ậ 2010

1

PHN M U
Lý do chnăđ tài:
Hin nay, h thng các t chc tín dng  nc ta đƣ phát trin ln mnh, đa
dng v loi hình, đa dng v s hu vi 5 ngơn hƠng thng mi nhƠ nc hoc c
phn chi phi nhƠ nc, 1 ngân hàng chính sách xã hi, 1 ngân hàng phát trin, 37
ngơn hƠng thng mi c phn, 4 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vn
nc ngoƠi, 54 ngơn hƠng chi nhánh nc ngoài, 18 công ty tài chính, 12 công ty
cho thuê tài chính và 1.085 qu tín dng nhơn dơn c s, 1 t chc tài chính quy mô
nh va 50 vn phòng đi din ca các t chc tín dng nc ngoài ti Vit Nam.
Nm 2012, nn kinh t Vit Nam nói chung và hot đng ngân hàng nói riêng s
tip tc phi đi mt vi nhiu khó khn, thách thc. Kinh t th gii d báo vn
còn nhiu bt n.Trong nc, lm phát đƣ gim tc, song vn đng  mc cao, sn
xut kinh doanh tip tc gp nhiu khó khn. Không nhng th, nm 2012 cng s
lƠ nm thc hin chng trình tái cu trúc nn kinh t mà trng tơm lƠ c cu li h
thng các ngơn hƠng thng xơy dng h thng ngân hàng qun tr tt, sn phm và
dch v ngơn hƠng đa dng, có tim lc tài chính và kh nng cnh tranh trong khu
vc và trên th gii.
Vi tt c khó khn cng nh thách thc trên, Ngơn hƠng thng mi c phn
Ngoi thng Vit Nam luôn đt công tác huy đng vn là mt trong nhng nhim

v trng tơm hƠng đu và xuyên sut, Vietcombank luôn bám sát din bin th
trng, tình hình ngun vn và s dng vn. ó lƠ lỦ do em chn đ tài: “ Gii
pháp phát trin hot đng huy đng vntin gi cho Ngân hàng TMCP Ngoi
thng Vit Nam”
Mcăđíchănghiên cu:
Nghiên cu c s lý lun v ngơn hƠng thng mi, ngun vn huy đng và
các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi
Vit Nam. Phơn tích, đánh giá thc trng huy đng vn ca Ngơn hƠng Thng
mi c phn Ngoi thng Vit Nam. T đó, đ xut mt s gii pháp nâng cao huy
2

đng vn cho Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam cng nh mt s kin
ngh cho Ngơn hƠng NhƠ nc và Hip hi Ngân hàng.
iătng và phm vi nghiên cu:
 tƠi: ắ Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn tin gi cho Ngân
hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam” bao gm đi tng nghiên cu và phm vi
nghiên cu nh sau:
i tng nghiên cu: Hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam.
Phm vi nghiên cu: Ngơn hƠng Thng mi C phn Ngoi thng Vit
Nam.
Phngăphápănghiênăcu:
S dng phng pháp nghiên cu, thng kê, so sánh, phơn tích ầ đi t
c s lý thuyt đn thc tin nhm gii quyt và làm sáng t mc đích đt ra trong
lun vn.  tài s dng mô hình phân tích Swot nhm đánh giá đim mnh, đim
yu cng nh c hi và thách thc ca Ngơn hƠng thng mi C phn Ngoi
thng Vit Nam trong hot đng huy đng vn tin gi.
 tƠi cng thc hin công c kho sát nhm thu thp, thng kê ý kin khách
hàng v hot đng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi C phn Ngoi thng
Vit Nam trong hot đng huy đng vn tin gi đ t đó đa ra mt s gii pháp

Phát trin hot đng huy đng vn tin gi ca ngân hàng này. Do hn ch v thi
gian vƠ đa bàn công tác nên vic kho sát đc gii hn cho khách hàng ca
Vietcombank chi nhánh Bình Dng. Tuy nhiên, đơy lƠ chi nhánh hot đng có
hiu qu trong nhiu nm lin, đc bit Vietcombank chi nhánh Bình Dng có
nhng điu kin thun li nh s phát trin ln mnh ca tnh nhà, vi các khu
công nghip có vn đu t nc ngoài cao so vi c nc và thành phn dơn c lƠ
dân t Bc đn Nam nhp c v nên tác gi hy vng kt qu kho sát này có th
đánh giá phn nào cht lng huy đng vn tin gi ca Vietcombank.


3

ụănghaăcaăđ tài:
 tƠi đƣ thc hin tng hp nhng lý thuyt c bn v huy đng vntin gi
ca ngơn hƠng thng mi và phân tích hot đng huy đng vn tin gi ca ngân
hƠng thng mi nói chung và ca ngân hƠng thng mi c phn Ngoi Thng
Vit Nam nói riêng.  t đó, kt qu ca đ tài s cho thy mt s mt mnh cn
phát huy và mt s hn ch cn khc phc trong hot đng huy đng vn tin gi và
t đó đa ra môt s gii pháp phát trin hot đng huy đng vn tin gi ca ngân
hƠng thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam.
Kt cu ca lunăvn:
Ngoài phn m đu và phn kt lun, lun vn đc chia lƠm 03 Chng, c th:
Chng 1: Tng quan v ngơn hƠng thng mi và nghip v huy đng vn
tin gi
Chng 2: Thc trng hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
TMCP Ngoi thng Vit Nam
Chng 3: Gii pháp phát trin hot đng huy đng vn tin gi cho Ngân
hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam

4

CHNGă 1: TNG QUAN V HOTă NGă HUYă NG
VN TIN GI CANGỂNăHĨNGăTHNGăMI:
1.1 Hotăđngăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi:
1.1.1 Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi:
Ngơn hƠng thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn
b hot đng ngân hàng và các hot đng khác có liên quan nh: nhn tin gi, cp
tín dng và cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
1.1.2 Hotăđngăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi:
Hot đng huy đng vn là mt trong nhng hot đng ch yu quan trng
nht ca ngơn hƠng thng mi.Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng có
th thc hin các hot đng khác nh cp tín dng và cung cp các dch v cho
khách hàng. Nhìn vào bng cơn đi tài sn ca ngơn hƠng thng mi chúng ta thy
rng nghip v huy đng vn đc phn nh bên phn tài sn N. Do vy, huy đng
vn còn đc gi là nghip v tài sn N.
Theo Ngh đnh 49/2000/N-CP ngày 12/09/2000 ca Chính ph v t chc
và hot đng ca ngơn hƠng thng mi nhm c th hóa vic thi hành lut ca các
T chc tín dng, ngơn hƠng thng mi đc huy đng vn di các hình thc sau

đơy:
- Nhn tin gi ca các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di
hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn và các loi tin gi
khác.
- Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có gía khác đ huy
đng vn ca t chc, cá nhơn trong nc vƠ ngoƠi nc khi đc
Thng đc ngơn hƠng nhƠ nc chp thun, ầ
- Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca
các t chc tín dng nc ngoài.
- Vay vn ngn hn ca Ngơn hƠng NhƠ nc theo quy đnh ca Lut
Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam.
1.2 Tm quan trng ca nghip v huyăđng vn:
5

Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho ngân
hƠng nhng nó lƠ nghip v rt quan trng.Không có nghip v huy đng vn xem
nh không có hot đng ca ngơn hƠng thng mi. Vì mt ngơn hƠng thng mi
khi đc cp phép thành lp phi có vn điu l theo quy đnh. Tuy nhiên, vn điu
l ch đ tài tr cho tài sn c đnh nh tr s, vn phòng, máy móc thit b cn thit
cho hot đng ch cha đ vn đ Ngân hàng có th thc hin các hot đng kinh
doanh nh cp tín dng và các dch v ngơn hƠng khác.  có vn phc v cho các
hot đng này ngân hàng phi huy đng vn t khách hàng. Do vy, nghip v huy
đng vn rt quan trng đi vi ngơn hƠng cng nh đi vi khách hàng .
1.2.1 i viăngơnăhƠngăthngămi:
Nghip v huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng thc
hin các nghip v kinh doanh khác.Không có nghip v huy đng vn, ngân hàng
thng mi s không đ vn tài tr cho hot đng ca mình. Mt khác, thông qua
nghip v huy đng vn ngân hƠng thng mi có th đo lng đc uy tín cng
nh s tín nhim ca khách hƠng đi vi ngân hàng. T đó, ngơn hƠng thng mi
có các bin pháp không ngng hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và

m rng quan h vi khách hàng.Có th nói, nghip v huy đng vn góp phn gii
quyt ắđu vƠo” ca ngân hàng.
1.2.2 i vi khách hàng:
Nghip v huy đng vn không ch có Ủ ngha quan trng đi vi ngân hàng
mƠ còn có Ủ ngha quan trong đi vi khách hàng.Nghip v huy đng vn cung
cp cho khách hàng mt kênh tit kim vƠ đu t nhm làm cho tin ca h sinh li,
to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác, nghip v huy
đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toƠn đ ct tr vƠ tích ly vn
tm thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c
hi tip cn vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc tit là dch v thanh toán qua
ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh
hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.3 căđim và hình thc huyăđng vn tin gi:
6

1.3.1 Huyăđng vn qua tài khon tin gi thanh toán:
Tin gi thanh toán là hình thc huy đng vn ca ngơn hƠng thng mi
bng cách m cho khách hàng tài khon gi là tin gi thanh toán.Tài khon này
m cho các đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có nhu cu thc hin
thanh toán qua ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là mt loi dch v thanh toán, theo đó ngơn hƠng
thc hin vic trích chuyn tin t tài khon ca đn v phi tr, bng cách ghi N
vào tài khon, sang tài khon ca đn v th hng, bng cách ghi Có tài khon.
 thc hin đc nghip v thanh toán nƠy, đòi hi khách hàng phi m tài
khon tin gi thanh toán ti ngân hàng. S d có trên tƠi khon tin gi thanh toán
ca khách hàng có th hình thành t hai ngun: do khách hàng np tin mt vào tài
khon hoc do khách hàng nhn chuyn khon t đn v khác. S d nƠy nhm
duy trì kh nng thanh toán vƠ chi tr ca khách hàng bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nƠo khách hƠng cng s dng s d tƠi khon tin
gi thanh toán ca h. Do vy, đôi khi s d nƠy nhƠn ri tm thi cho đn khi

đc huy đng và thanh toán. Nhng lúc nhàn ri tm thi, s d nƠy tr thành
ngun vn ca ngun vn ca ngơn hƠng , do đó, ngơn hƠng có th s dng cho
hot đng ca mình. Tuy nhiên, do tài khon tin gi thanh toán là tài khon không
k hn, khách hàng có th rút bt c lúc nào khi cn mà không phi báo trc vi
ngân hàng nên ngân hàng rt khó có k hoch vic s dng loi tin gi này.Chính
vì vy, ngân hàng tr lãi sut rt thp cho loi tin gi này, hoc thm chí không tr
lãi. Do vy, khách hƠng thng duy trì s d cho tƠi khon tin gi thanh toán
không nhiu, ch va đ đáp ng nhu cu chi tr hàng ngày ca h. Mc dù s d
m tài khon tin gi thanh toán ca tng khách hàng không ln nhng do lƠ trung
tâm tp trung tin t và cung cp dch v thanh toán, nên ngơn hƠng thng mi có
s lng khách hàng rt đông khin cho tng vn huy đng qua tin gi thanh toán
ca khách hàng tr nên ln đáng k.
1.3.2 Huyăđng vn qua tài khon tin gi cá nhân:
7

Tài khon tin gi cá nhân đc m cho khách hàng cá nhân có nhu cu s
dng nh: nhn tin lng hƠng tháng, nhn chuyn tin t nc ngoài hoc trong
nc. Hin nay, s lng tài khon cá nhân ti các ngơn hƠng thng mi không
ngng tng lên nh có s đnh hng ca Chính ph hng ti tt c các giao dch
thanh toán đu thc hin qua ngơn hƠng, cng nh nh có s phi hp tt gia
ngơn hƠng thng mi và các doanh nghip cng nh các t chc khác trong vic
trin khai m tài khon và tr lng trc tip cho nhân viên vào tài khon. Thông
thng, s d tƠi khon nƠy tng lên khi khách hƠng nhn tin lng vƠo thi đim
tr lng vƠ gim dn khi khách hàng rút tin v chi tiêu nên s d trên các tƠi
khon nƠy thng không ln nhng do s lng tài khon rt ln nên ngân hàng có
th huy đng đc ngun vn đáng k. Do đó, đơy lƠ mt th trng hp dn đ
các ngơn hƠng luôn đa ra nhng chính sách cnh tranh nhm tng ngun vn huy
đng ca mình.
1.3.3 Huyăđng vn qua tài khon tin gi tit kim:
1.3.3.1 Tit kim không k hn:

Sn phm tit kim không k hn đc thit k dƠnh cho đi tng khách
hàng cá nhân hoc t chc, có tin tm thi nhàn ri mun gi ngân hàng vì mc
tiêu an toàn, sinh li nhng không thit lp đc k hoch s dng tin gi trong
tng lai.
i vi khách hàng khi la chn hình thc tin gi này thì mc tiêu an toàn
và tin li quan trng hn lƠ mc tiêu sinh li.Vi s tit kim không k hn,
khách hàng có th gi tin và rút tin bt c lúc nào trong gi giao dch. Tuy nhiên,
khác vi hình thc tài khon tin gi cá nhân mi ln giao dch khách hàng xut
trình s tin gi và ch có th thc hin đc các giao dch ngân qu nh lƠ gi
tin và rút tin ch không th thc hin đc các giao dch thanh toán nh trong
trng hp tài khon tin gi thanh toán.
i vi ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng mun rút bt c lúc nào
nên ngân hàng phi đm bo tn qu đ chi tr và khó lên k hoch s dng tin
gi. Mc dù, s d trên tƠi khon tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
8

thng không ln (do ch hng  mc lãi sut thp) nhng nu ngân hàng thu hút
đc s lng khách hàng khá ln thì tng khi lng vn huy đng qua hình thc
gi tin này có th tr nên ln đáng k.
1.3.3.2 Tit kimăđnh k:
Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin gi tit kim đnh k đc
thit k dành cho khách hàng cá nhân và t chc cho nhu cu gi tin vì mc tiêu an
toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s dng tin trong tng lai. i tng
khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các cá nhân mun có thu nhp n đnh
vƠ thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng tháng hoc hƠng quỦ. a s khách
hàng thích la chn hình thc tin gi này là công nhân, viên chc hu trí. Mc tiêu
quan trng ca h khi la chn loi tin gi này là li tc có đc theo đnh k. Do
đó, lƣi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút hút đc đi tng khách hàng này.
Tit kim k hn có th phân chia thành nhiu loi. Cn c vào thi hn có
th chia thành tin gi k hn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 và 13 tháng hoc lâu

hn đn 36 tháng cho khách hàng la chn. Cn c vƠo phng thc tr lãi có th
chia thành:
- Tin gi k hn lnh lƣi đu k.
- Tin gi k hn lnh lƣi cui k
- Tin gi k hn lnh lƣi theo đnh k (tháng hoc quý)
Vic phân chia tin gi k hn thành nhiu loi khác nhau làm cho sn phm
tin gi ca ngân hàng tr nên đa dng và phong phú có th đáp ng đc nhu cu
gi tin đa dng ca khách hàng.
1.3.3.3 Các loi tit kim khác:
Ngoài hai loi tin gi tit kim chính là tit kim không k hn và tit kim
đnh k, hu ht các ngơn hƠng thng mi đu có thit k nhng loi tin gi tit
kim khác nh tit kim tin ích, tit kim có thng, tit kim an khang vi nét
đc trng riêng nhm làm cho sn phm ca mình luôn đc đi mi theo nhu cu
khách hàng và to ra rào cn d vit đ chng li s bt chc ca các đi th cnh
tranh.
9

1.4 Các nhân t quytăđnhăđn quy mô ngun vnăhuyăđng tin gi
1.4.1 Nhân t khách quan
1.4.1.1 Hành lang pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là mt ngành chu s qun lý cht ch ca pháp lut
vƠ các c quan chc nng ca Chính ph. Hot đng ca ngân hàng đc qun lý
cht ch bi các quy đnh pháp lut và chu s điu chnh bi nhiu b lut nh lut
dân s, lut Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam, các quy đnh ca chính ph Do đó,
hot đng huy đng vn cng chu s nh hng bi chính sách pháp lut ca nhà
nc: chính sách tin t, lãi sut, tài chính, tín dngầ
1.4.1.2 Yu t kinh t
S thay đi ca các yu t kinh t nh: tc đ tng trng kinh t, thu nhp
bình quơn đu ngi, chính sách tit kim, đu t ca Chính phầđu nh hng
rt ln đn kh nng thu hút vn ca ngơn hƠng thng mi. Nu nhnn kinh t

phát trin tt ngi dân làm ra có ca đ dƠnh thì ngơn hƠng thu hút đc nhiu vn
nhàn ri, doanh nghip lƠm n tt thì luôn có nhu cy vay vn đ sn xut ầ và
ngc li đi vi nn kinh t gp khó khn, ngi dân hn ch tiêu dùng, hàng tn
kho ca doanh nghip nhiu thì ngơn hƠng cng gp khó khn trong huy đng vn,
cho vay cng nh các dch v khác ca mìnhầ
1.4.1.3 Yu t chính tr
Mt quc gia có tình hình chính tr n đnh, an toàn s to s an tâm cho
ngi dơn lƠm n sinh sng, do đó không phi tích ly, d tr tin nhiu cho nhng
trng hp đc bit.Nh vy mƠ Ngơn hƠng thng mi có kh nnng huy đng
đc nhiu vn hn. Trái li, vi mt quc gia tình hình chính tr bt n s gây tâm
lý hoang mang lo s cho ngi dân, do vy h s tích tr nhiu ca ci, tin bc bên
ngi đ phòng trng hp ri ro xy ra nên s hn ch vic gi tin vào ngân
hàng, t đó kh nng huy đng vn ca Ngơn hƠng thng mi gim.
1.4.1.4 Yu t vnăhóa-xã hi-dơnăc
Mi quc gia đu có mt nn vn hóa riêng, vn hóa chính lƠ yu t to nên
bn sc ca các dân tc nh: tp quán, thói quen, tơm lỦ, ầi vi ngân hàng, hot
10

đng huy đng vn là hot đng cng chu nh hng ca môi trng vn hóa. C
th, đi vi ngi dân  các nc phát trin ngi dân có thói quen gi tin vào
ngơn hƠng đ hng các tin ích trong thanh toán, hng lãi và trong tim thc h
ngân hàng là mt phn không th thiu, là mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy,
ngân hàng không my khó khn trong vic huy đng vn  các nc nƠy. Nhng
ngc li,  nhng nc đang phát trin nh  Vit Nam ngi dơn cha quen vi
vic s dng dch v ngơn hƠng đi vi h vic đn ngơn hƠng đ gi tin, thanh
toán rm rà mt nhiu th tc cng nh thi gian.
Quy mô dơn c, cht lng đi sng ca ngi dân không ch là yu t nh
hng đn s lng kt cu các sn phm dch v ca NHTM mà nó còn là yu t
rt quan trng đ xây dng vƠ điu chnh hot đng huy đng vn ca ngân hàng.
Ví d nh:

+Khu vc thành th nh HƠ ni, Thành ph H chí minhầ có quy mô dơn c
đông đúc, vi mc sng cao, thu nhp cao hn thì s là khu vc vi đi tng
khách hàng tim nng hn, vì vy Ngơn hƠng Thng mi phi tp trung vào các
khu vc đi tng khách hàng tim nng đ thu hút vn.
+Ngc li khu vc xa xôi ho lánh hoc mc đi sng thp thì kh ng h
tip cn vi nhng dch v ngơn hƠng lƠ ít hn vƠ kh nng có ngun tin nhàn ri
cng ít hn
1.4.1.5 Yu t tâm lý và thói quen tiêu dùng
1.4.1.5.1 Yu t tâm lý:
Vi nhng nn kinh t chu tình trng ô la hóa cao nh vit nam thì vic huy
đng vn t ngi dân gp nhiu khó khn. Do ngi dân lo s s mt giá ca ni
t, a chung ct tr ngoi t nên các ngơn hƠng thng mi s khó mƠ huy đng
ngun vn bng ni t, hoc nu có tin nhàn ri, h có thói quen chuyn sang vàng
đ tit kim vì vi h tin không giá tr bng vàng.
Khi mc thu nhp ca ngi dơn tng lên, h cng có tơm lỦ tng tích ly, do
vy s to điu kin cho ngơn hƠng thng mi trong vic huy đng thêm ngun
vn nhàn ri t trong dơn c.
11

1.5.1.5.2 Thói quen tiêu dùng:
 các nc phát trin thì t l s dng tin mt trog thanh toán ch chim
khong 2% đn 3% , thói quen tiêu dùng và thanh toán ca h ch yu thông qua
ngân hàng và hu ht khon tin ca h đu đc ngân hàng qun lý thông qua tài
khon cá nhơn, do đó NTHM có th tng kh ng huy đng vn đ đu t, s
dngầ
Nhng vi nhng nc đang phát trin nh Vit nam, vn còn thói quen s
dng tin mt trong thanh toán, h thích s dng tin mt khi giao dch vi nhau
trong thanh toán hàng hóa, thanh toán tin mua đt mua nhƠ,ầ( Chim ti 14%
trong tng phng tin thanh toán) vì vy s hn ch kh nng huy đng vn t
ngi dơn hn

1.4.2 Nhân t ch quan:
1.4.2.1 CácăsnăphmăvƠămngăli
Sn phm dch v phong phú, đa dng làm cho khách hàng có nhiu s la
chn, hn na khách hàng ch cn đn mt ngơn hƠng nhng có th làm tha mãn
ht tt c các nhu cu ca mình.
Mng li ngân hàng rng khp to điu kin thun li cho khách hàng khi
phát sinh nhu cu ca mình.Vic phân b mng li hot đng ca ngân hàng là
mt trong nhng nhân t nh hng đn công tác huy đng vn ca ngân hàng. Nu
ngơn hƠng cha có mng li hot đng rng khp, cha m chi nhánh hoc phòng
giao dch  nhng đa bàn vn đƣ tn ti hot đng ca các ngân hàng khác, ngân
hàng s b gim tính cnh tranh đi vi công tác huy đng vn  các đa bàn này.
C s vt cht ca ngân hàng góp phn to dng hình nh ca ngân hàng trong mt
khách hàng.Mt ngơn hƠng có c s vt cht hin đi s giúp khách hàng yên tâm
hn khi gi tin vào ngân hàng.
1.4.2.2 LƣiăsutăvƠăcácădchăvăgiaătng
Hu ht các nhà qun tr ngơn hƠng đu gp khó khn trong vic đnh giá
ngun vn huy đng tin gi ậ ngun vn chim t trng khong 70% tng ngun
vn ca ngân hàng. Nu ngân hàng phi tr mt mc lãi sut ln đ tng chi phí vƠ
12

duy trì s n đnh tin gi ca khách hàng thì có th lƠm gia tng chi phí, gim thu
nhp tim nng ca ngân hàng.
Nhng mt áp lc thc t buc các ngân hàng luôn phi duy trì lãi sut tin
gi cnh tranh đ thu hút ngun vn tin gi không ch vi các ngân hàng khác mà
còn vi các t chc tit kim, vi các công c ca th trng vn (trái phiu, k
phiu, c phiu)
Vào nhng thp niên 90 ca th k 20, Chính ph ca hu ht các nc đu
có xu hng áp đt lãi sut trn cho tin gi  các ngân hàng nhm bo v ngân
hàng tránh khi mt mc lãi sut huy đng quá cao, có th làm ngân hàng lâm phi
tình trng phá sn. Vic làm này khin các ngân hàng phi cnh tranh vi nhau và

vi các trung gian trung gian tài chính khác v mt giá c, ngân hàng chu toàn b
chi phí dch v liên quan đn tin gi. Tuy nhiên, nhiu ngân hàng cho rng chin
lc Marketing này không có hiu qu vì nó có th lƠm gia tng các tƠi khon
nhng li là nhng tài khon có s d nh vi mc đ nhy cm cao buc ngân
hàng phi đi mt vi tình trng bùng n chi phí hot đng. Hin nay sau mt thi
gian b trn lãi sut, trc tình trng cnh tranh quá mc v lãi sut huy đng ti
các ngơn hƠng thng mi khin lãi sut cho vay luôn  mc cao, nh hng đn
ngun vn hot đng sn xut kinh doanh. Ngơn hƠng nhƠ nc đƣ tái lp trn lãi
sut theo thông t 02/2011/TT-NHNN ngƠy 03/03/2011 quy đnh mc lãi sut huy
đng ti đa bng đng Vit Nam.
1.4.2.3 Chtălngăphcăv,ădchăv
Trong điu kin cnh tranh ngày nay khó có th duy trì s khác bit v sn
phm và giá c nên chin lc phc v và qung cáo tr thành yu t quan trng đ
thu hút khách hàng. Chính vì vy ngân hàng nào có cht lng dch v tt s to
nim tin cho khách hàng khi giao dch vƠ thu hút đc ngày càng nhiu khách hàng.
1.4.2.4 Căsăvtăcht,ăcôngănghăhătng
C s vt cht đy đ tin nghi, công ngh cao giúp công tác huy đng vn
đc ci tin , rút ngn thi gian giao dch và thc hin nghip v chính xác s to
13

lòng tin, s an tâm cho khách hàng khi giao dch. Nh vy, ngân hàng có kh nng
thu hút đc nhiu vn, nhiu khách hƠng vƠ tng thu nhp uy tín ca ngân hàng.
1.4.2.5 iăngănhơnăs
i ng nhơn viên ca ngân hàng chính là nhng ngi cung cp các sn
phm, dch v ca ngơn hƠng đn trc tip cho khách hàng. Chính vì vy h là
ngi quyt đnh s thành công ca ngân hàng. Nu mt ngân hàng có nhng nhân
viên gii chuyên môn nghip v, thc hin nghip v luôn nhanh chóng và chính
xác, luôn ân cn nim n, gii đáp tha mãn mi nhu cu ca khách hàng thì s to
nim tin cho khách hàng giao dch giúp ngân hàng ngày càng thu hút vn nhiu
hn.

1.4.2.6 Danhăting,ăuyătínăngơnăhƠng
Uy tín ca mt ngân hàng là mt khái nim mang tính đnh tính và không c
đnh, đc đánh giá thông qua mt quá trình hot đng lâu dài ca ngân hàng cùng
vi nhng thành qu mà ngân hàng nhn đc.Uy tín ca ngân hàng không phi là
yu t vng bn, rt cn s n lc không ngng ca ngơn hƠng đ gi gìn và phát
huy uy tín ca mình. Mt ngân hàng có uy tín tt s có nhiu thun li trong vic
đt mi quan h bn vng vi khách hàng và thu hút vn t khách hàng. Khi các
ngân hàng xây dng đc thng hiu mnh, có uy tín t lâu thì s có li th hn
trong vic huy đng vn.H là s la chn, tín nhim ca các t chc kinh t, các
doanh nghip hƠng đu ca c nc, cá nhân trong vic tip cn các dch v tài
chính ngân hàng.
1.5 Bài hc kinh nghim t các nc khác trên th gii:
1.5.1 Bài hc kinh nghim t Nht Bn:
Nm 2008, ti Nht Bn, Jinbun Bank chính thc đi vƠo hot đng, là ngân
hàng o 100% đu tiên trên th gii. Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh gia
Bank of Tokyo ậ Mítsubishi UFJ và công ty vin thông KDDI, cung cp đy đ các
sn phm và dch v ngân hàng ch trên đin thoi di đng. Nht bn là nc đu
tiên trên th gii phát trin thit b di đng 3G và 90% thit b vin thông trên nn
tng 3G.  Nht bn, gn 100% khách hƠng đƣ s dng dch v Ngân hàng di
14

đng.Nguyên nhân ca s phát trin v công ngh thông tin trong lnh vc ngân
hàng  Nht bn là nh vào s phát trin ca h tng vin thông  nc này, cho
phép ng dng công ngh 3G ậ chun vin thông di đng tiên tin, h tr truyn d
liu tc đ cao kt hp nhn dng ging nói. Hiu qu đem li t vic phát trin sn
phm ngơn hƠng di đng rt ln: đem li nhiu tin ích cho khách hàng, tit kim
thi gian và chi chí cho các bên có liên quan, giúp ngơn hƠng thu hút đc ngày
càng nhiu khách hƠng, thông qua đó ph bin hot đng ngơn hƠng đn đông đo
khách hàng, to điu kin cho hot đng huy đng vn tin gi nói riêng cng nh
gia tng hiu qu hot đng kinh doanh nói chung ca ngân hàng.

Các ngân hàng Nht bn cng đƣ thƠnh công vi mô hình h thng chuyn
mch tp trung (MICS). Nh vào vic nhn ra tm quan trng ca h thng thanh
toán t đng gm mng li các máy rút tin t đng và h thng các máy giao
dch t đng đi vi hot đng huy đng vn, thanh toán và cung cp các sn phm
dch v khác ca ngân hàng. Thc ra, mng li các máy rút tin t đng và h
thng các máy giao dch t đng ca các ngơn đã hình thành t nhng nm 90 ca
th k 20, nhng đn 2/1990, các mng li nƠy đƣ đc kt ni thông qua h
thng chuyn mch tp trung ca Nht Bn vi nhiu cp chuyn mch vi c ch
hot đng khá phc tp. n 3/2002, đ gim chi phí phát trin nhiu h thng và
đáp ng tt hn các nhu cu ca khách hàng, các ngân hàng Nht Bn đƣ tha thun
thit lp các h thng chuyn mch tp trung th h mi. H thng chuyn mch th
h mi này có kh nng liên kt hot đng thanh toán và giao dch th t đng gia
tt c các thành viên tham gia, to điu kin cho hot đng thanh toán ni b và liên
ngơn hƠng cng nh đem li rt nhiu tin ích cho khách hàng. T đó s góp phn
gia tng s lng tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng, góp phn gia tng
ngun vn tin gi t loi tài khon này.
1.5.2 Bài hc kinh nghim t Trung Quc:
Trung Quc thc hin công cuc ci cách h thng ngân hàng vi s khi
đu là vic ban hành Lut NHTM mi, có hiu lc t ngày 1/7/1995. Vic gia nhp
WTO ca Trung Quc tháng 12/2001 càng làm cho công cuc ci cách nn kinh t
15

nói chung và h thng ngân hƠng nói riêng đc đy mnh rt nhiu. Trên thc t,
các NHTM Trung Quc đang phi đi din vi nhng yu kém th hin trên các
mt: nng lc qun lý h thng, s cơn đi v vn, cht lng tài sn vƠ nng lc
đi mi. Khi tin hành ci cách h thng NHTM đ tng kh nng cnh tranh trong
hot đng huy đng vn, Trung Quc đƣ tp trung vào mt s mc tiêu: nâng cao
nng lc qun lý, ci thin cht lng tài sn và nâng cao các dch v h tr cho
công tác huy đng vn nh dch v ngơn hƠng đin t e-banking; phát trin các th
ch tài chính lành mnh không b tn thng bi làn sóng cnh tranh nc ngoài và

phát trin th trng liên ngân hàng to điu kin cho t do hóa lãi sut và qun lý
ri ro.
Mt phn trong chng trình ci cách h thng ngân hàng là ci cách lãi sut
nhm đa ra các mc lãi sut v sát vi cung cu th trng đ tng kh nng cnh
tranh nói chung và kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn nói riêng và
nâng cao cht lng tài sn ca các ngơn hƠng. Bc đu, Ngơn hƠng Trung ng
Trung Quc (PBOC) đƣ t do hóa lãi sut trên th trng liên ngân hàng. Tháng
9/2000, PBOC lên k hoch 3 nm đ t do hóa lãi sut. Các hn ch đi vi vic
cho vay bng ngoi t đc loi b ngay lp tc và t l tin gi ngoi t đƣ tng
lên.
K t khi gia nhp WTO, khu vc ngân hàng ca Trung Quc không d b
thôn tính bi các đi th nc ngoài bi chính ph Trung Quc đƣ có nhng phn
hi đúng hng và có nhng bc đi thn trng. M ca th trng tài chính và s
tham gia ca các ngơn hƠng nc ngoƠi đƣ tr thƠnh đng lc cho khu vc tài chính
ca Trung Quc trong vic ci cách th ch c cu mƠ không đem li nhng cuc
khng hong trm trng.
 hi nhp thành công, Trung Quc luôn xác đnh ngoài vic đa ra các
chính sách to điu kin cho hi nhp, cn to mt môi trng trong nc tht hp
dn đ tt c các ngân hàng cùng phát trin.Quá trình hi nhp đng b và toàn din
ca Trung Quc chc chn s giúp đt nc có mt h thng ngân hàng lành mnh
và hi nhp quc t.