GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHệ MINH








Lể THY MINH PHNG









GII PHÁP NỂNG CAO HIU QU HUY NG
VN TRONG DỂN C TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN





LUN VN THC S KINH T

TP. H CHệ MINH ậ Nm 2012
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHệ MINH





Lể THY MINH PHNG






GII PHÁP NỂNG CAO HIU QU HUY NG
VN TRONG DỂN C TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã s: 60.34.02.01



LUN VN THC S KINH T




NGI HNG DN KHOA HC:
TS. Lể TN PHC




TP. H CHệ MINH ậ Nm 2012
MC LC
Trang bìa ph
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng biu,các hình
LI M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2

5. ụ ngha thc tin ca đ tài 2
6. Ni dung kt cu ca lun vn 3
CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG HIU QU HUY NG VN TRONG DÂN
C TI CÁC NGỂN HÀNG THNG MI 4
1.1 Nghip v huy đng vn trong dân c ti các NHTM 4
1.1.1 Huy đng vn dân c ti NHTM 4
1.1.1.1 Khái nim 4
1.1.1.2 c đim ca ngun vn huy đng dân c ca NHTM 4
1.1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng vn trong dân c 5
1.1.1.4 Nguyên tc huy đng vn t dân c 6
1.1.2 Các hình thc huy đng vn 8
1.1.2.1 Tin gi thanh toán 8
1.1.2.2 Tin gi tit kim 8
1.1.2.3 Phát hành giy t có giá 9
1.1.3 Các nhân t tác đng đn công tác huy đng vn 9
1.1.3.1. Nhân t ch quan 9
1.1.3.2 Nhân t khách quan 12
1.2 Hiu qu huy đng vn trong dân c 13
1.2.1 Khái nim v hiu qu huy đng vn 13
1.2.2 Các ch tiêu đo lng hiu qu huy đng vn dân c ca ngân hàng thng
mi 13
1.2.2.1 Tc đ tng trng 13
1.2.2.2 Qui mô tin gi 13
1.2.2.3 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn 14
1.2.2.4 Cân đi gia ngun vn tin gi và cho vay 16
1.3 Khách hàng và tm quan trng ca vic đt đc s hài lòng ca khách hàng 17
1.3.1 Khái nim v s hài lòng ca khách hàng: 17
1.3.2 Mô hình cht lng dch v theo Parasuraman 18
1.3.3 Thang đo SERVQUAL: 18
1.3.4 Mô hình nghiên cu ca đ tài: 20

1.4 Bài hc kinh nghim t các nc khác trên th gii 22
1.4.1 Kinh nghim t Trung Quc 22
1.4.2 Kinh nghim t Ngân hàng ANZ 23
1.4.3 Bài hc kinh nghim rút ra t vic nghiên cu kinh nghim ca các nc. 24
KT LUN CHNG 1 26
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TRONG DỂN C TI NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM
CHI NHÁNH SÀI GÒN 27
2.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh
Sài Gòn 27
2.1.1 S hình thành và phát trin ca BIDV Sài Gòn 27
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Sài Gòn 27
2.2 Hot đng huy đng vn trong dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam Chi nhánh Sài Gòn 2008 - 2012 30
2.2.1 Tc đ tng trng ca huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn 32
2.2.2 C cu ngun vn tin gi dân c 34
2.2.2.1 C cu ngun vn huy đng theo k hn 34
2.2.2.2 C cu ngun vn huy đng theo tin t 37
2.2.3 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn trong dân c ca BIDV Sài Gòn . 39
2.2.4 Tng quan gia ngun vn huy đng dân c và cho vay ti BIDV Sài Gòn 44
2.3 Kho sát s hài lòng ca khách hàng v hot đng huy đng vn trong dân c
ca BIDV Sài Gòn 45
2.3.1 Kt qu kho sát: 45
2.3.1.1 Thông tin mu nghiên cu: 45
2.3.1.2 ánh giá các thang đo: 47
2.3.2 Kim đnh mô hình và gi thuyt nghiên cu: 52
2.3.3 Hn ch ca kho sát 56
2.4 ánh giá hot đng huy đng vn dân c ca BIDV Sài Gòn 57
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 57
2.4.2 Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 58

CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TRONG DỂN C TI
NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN 62
3.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam
đn nm 2015 62
3.2 nh hng phát trin ca BIDV Sài Gòn đn nm 2015 63
3.2.1 Mc tiêu đnh hng: 63
3.2.2. Mc tiêu k hoch kinh doanh 63
3.2.3. Mc tiêu khách hàng 63
3.2.4. Nhim v trng tâm 64
3.3 Mt s gii pháp nâng cao cht lng công tác huy đng vn trong dân c ti
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh Sài Gòn 64
3.3.1 Kin ngh đi vi BIDV TW 64
3.3.1.1 Chin lc hin đi hóa công ngh ngân hàng 64
3.3.1.2 a dng hóa và nâng cao cht lng các sn phm huy đng tin gi 66
3.3.1.3 y mnh cách hot đng truyn thông và Marketing 69
3.3.1.4 Phát trin nn tng khách hàng vng chc và ti đa hoá giá tr
khách hàng 69
3.3.1.5 Xây dng chính sách đng lc tài chính hp lý thông qua c ch điu
chuyn vn ni b FTP 70
3.3.1.6 Xây dng chính sách đng lc hp lý thông qua thng huy đng vn 72
3.3.1.7 Phát trin các dch v bán l và đy mnh phát trin các sn phm
bán chéo (cross sell), bán kèm (upsale) 73
3.3.1.8 Phát trin mng li giao dch 74
3.3.1.9 Mt s kin ngh khác 74
3.3.2 Kin ngh đi vi Ban lãnh đo Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam Chi nhánh Sài Gòn 76
3.3.2.1 Tin hành phân khúc khách hàng và xây dng chính sách chm sóc khách
hàng hp lý 76
3.3.2.2 Nâng cao tính ch đng trong công tác huy đng vn 77
3.3.2.3 Nâng cao cht lng đào to nhân viên 79

3.3.2.4 Nâng cao cht lng công tác phc v khách hàng 80
3.3.2.5 Xây dng chính sách đng lc hp lý 81
3.3.2.6 Công tác tip th, khuyn mãi, qung bá hình nh BIDV Sài Gòn 82
3.3.2.7 Phát trin mng li hot đng 83
3.3.2.8 Gia tng thi gian huy đng vn 83
3.4 Các gii pháp h tr 84
KT LUN CHNG 3 87
KT LUN 88
DANH MC TÀI LIU THAM KHO
PH LC
DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1 Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Chi nhánh Sài Gòngiai đon
2008-2012 28
Bng 2.2 Tng ngun vn huy đng ca BIDV Sài Gòn giai đon 2008 -2012 31
Bng 2.3So sánh qui mô ngun vn huy đng dân c ca BIDV Sài Gòn và mt s chi
nhánh ti Tp.HCM nm2012 33
Bng 2.4 C cu ngun vn huy đng dân c theo k hn giai đon 2008 -2012 35
Bng 2.5 C cu ngun vn huy đng theo tin t ca BIDV Sài Gòn 2008 -2012 38
Bng 2.6 C cu tng thu nhp ca BIDV Sài Gòn t nn 2008-2012 40
Bng 2.7: C cu thu nhp t hot đng huy đng vn ca BIDV Sài Gòn 41
Bng 2.8 Thu ròng t huy đng vn dân c giai đon 2008 - 2012 42
Bng 2.9 Tng quan gia ngun vn huy đng dân c và cho vay ti BIDV Sài Gòn
giai đon 2008 - 2012 44
Bng 2.10 Ngh nghip theo mu nghiên cu 45
Bng 2.11 Thu nhp theo mu nghiên cu 46
Bng 2.12 Thng kê mô t các thành phn nh hng đn s hài lòng 46
Bng 2.13 Cronbach anpha ca các thành phn nghiên cu 48
Bng 2.14 Cronbach anpha ca thang đo s hài lòng 50
Bng 2.15 Kt qu phân tích nhân t EFA ca các thành phn đo lng s hài lòng ca

khách hàng 50
Bng 2.16 Kt qu phân tích nhân t EFA ca khai nim s hài lòng ca khách hàng 52
Bng 2.17 Kt qu hi qui ca mô hình 53
Bng 2.18 Bng phân tích phng sai ANOVA 53
Bng 2.19 Bng tóm tt các h s hi qui 53

DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT
ALCO: y ban qun lý tài sn có – tài sn n
BIDV : Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam
DPRR: D phòng ri ro
DVKHCN: Phòng dch v khách hàng cá nhân
GDV: Giao dich viên
HSC: Hi s chính
KKH: Không k hn
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTMCP: Ngân hàng thng mi c phn
NHTW: Ngân hàng Trung ng
PGD: Phòng giao dich
QHKH: Quan h khách hàng
RMB: Nhân dân t
SGD: S giao dch
TCKT: T chc kinh t
TCTD : T chc tín dng
TMCP: Thng mi c phn
Tp.HCM: Thành ph H Chí Minh
TSC: Tài sn Có
TSB: Tài sn đm bo
TSN: Tài sn N

TW: Trung Ung
USD: Dolar M
VN: Vit Nam đng
XNCN: Xã hi Ch ngha
DANH MC CÁC HÌNH

Hình 1.1: C ch điu chuyn vn ni b FTP 14
Hình 1.2: Mô hình lý thuyt ca đ tài 21
Hình 2.1 T trng các ngun vn huy đng theo đi tng
giai đon 2008 - 2012 30
Hình 2.2 Kt qu kim đnh mô hình lý thuyt 55
Hình 3.1 Mô hình Kim t tháp phân đon khách hàng 70


1

LI M U
1. Lý do chn đ tài
Hin nay, các ngân hàng thng mi đang phát trin mnh m trong th
trng tài chính ht sc sôi đng cùng vi s cnh tranh không kém phn gay gt
và quyt lit v vn ngun nhân lc, cht lng dch v và công ngh, nhm gia
tng hiu qu hot đng, gia tng th phn và ti đa hóa li nhun. Vn đ đt ra đi
vi các ngân hàng thng mi là mun tn ti bn vng và phát trin thì hot đng
kinh doanh đòi hi phi đt đn mc tiêu là ct gim chi phí nhm nâng cao li
nhun.  thc hin đc mc tiêu này, mt yu t vô cùng quan trng là huy đng
vn vì công tác huy đng vn chính là nn tng, là s sng còn ca các ngân hàng
thng mi. Ngun vn các ngân hàng huy đng đc xut phát t nhiu ngun
khác nhau, nhng ch yu vn là ngun tin gi t t chc và dân c. Hin nay,
BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Sài Gòn nói riêng vi đnh hng tr thành
mt trong nhng ngân hàng bán l hàng đu Vit Nam thì hot đng huy đng vn

dân c đang là vn đ rt đc quan tâm. Tuy nhiên, phi làm th nào đ va gia
tng đc qui mô va đm bo đc hiu qu ca hot đng huy đng vn trong
dân c nht là trong tình hình kinh t có nhiu bt n nh hin nay đã tác đng đn
tâm lý ngi gi tin và gây nhng nh hng xu đn công tác huy đng vn ca
ngân hàng. Do đó, vic nghiên cu v công tác huy đng vn dân c là mt trong
nhng vn đ cp thit nhm giúp BIDV Sài Gòn đánh giá li hot đng huy đng
vn dân c t đó có nhng gii pháp góp phn nâng cao hiu qu công tác huy đng
vn dân c nói riêng và hiu qu hot đng kinh doanh nói chung. ó chính là lý
do, tôi chn đ tài “ Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn trong dân c ti
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh Sài
Gòn” làm đ tài lun vn thc s ca mình.



2

2. Mc tiêu nghiên cu
- Tìm hiu v hot đng huy đng ngun vn tin gi và các yu t nh
hng đn hot đng huy đng ngun vn tin gi ca các NHTM hin nay.
- Thông qua vic phân tích, đánh giá tình hình thc t công tác huy đng vn
dân c ca BIDVSài Gòn, cùng vi vic khám phá các nhân t nh hng đn s
hài lòng ca khách hàng đi vi hot đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn.
T đó rút ra nhng đánh giá đim mnh, đim yu trong hot đng huy đng vn
dân c ti BIDV Sài Gòn.
- Trên c s nghiên cu, đánh giá, đa ra nhng gii pháp khc phc hn ch
hin có nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti BIDV Sài Gòn, to nn
tng quan trng đ BIDV nói chung và BIDV Sài Gòn nói riêng tin ti tr thành
mt ngân hàng bán l hin đi.
3. i tng và phm vi nghiên cu
 i tng nghiên cu: thc trng công tác huy đng ngun vn dân c

ca ngân hàng và các yu t tác đng đn s hài lòng ca khách hàng s dng các
sn phm huy đng vn ti BIDV Sài Gòn.
 Phm vi nghiên cu: Nghiên cu trong phm vi BIDV Sài Gòn.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp mô t - gii thích, đi chiu - so sánh, phân
tích - tng hp. Ngoài ra, lun vn còn thu thp thêm thông tin và s liu liên quan
đn vn đ nghiên cu t các sách tham kho, tp chí, báo đin t, các quy đnh liên
quan đn hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi ca Ngân hàng Nhà
nc Vit Nam.
5. ụ ngha thc tin ca đ tài
Lun vn t vic nghiên cu trên c s lý thuyt v hot đng huy đng vn
tin gi cho đn vic ng dng vào thc t hot đng huy đng vn tin gi nói
chung và tin gi huy đng vn dân c nói riêng ti BIDV Sài Gòn. Trên c s
phân tích, đánh giá hot đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn cùng vi vic
đánh giá các nhân t nh hng đn s hài lòng ca khách hàng đi vi hot đng
3

huy đng vn dân c ca BIDV, tôi đã đa ra các gii pháp nhm nâng cao hiu qu
công tác huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn. Do đó, lun vn không ch có ý
ngha thc tin đi vi hot đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn nói riêng
mà còn có th đc ng dng đ góp phn nâng cao hiu qu huy đng vn nói
chung ti các chi nhánh khác trên đa bàn Tp.HCM.
6. Ni dung kt cu ca lun vn
CHNG 1: TNG QUAN V HIU QU HOT NG HUY NG
VN TRONG DỂN C TI CÁC NGỂN HÀNG THNG MI.
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TRONG
DỂN C TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TRONG DỂN C TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ

PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.










4

CHNG 1: TNG QUAN V HIU QU HOT NG HUY
NG VN TRONG DỂN C TI CÁC NGÂN HÀNG
THNG MI
1.1 Nghip v huy đng vn trong dân c ti các NHTM
1.1.1 Huy đng vn dân c ti NHTM
1.1.1.1 Khái nim
Dân c là khu vc giàu tim nng nht, là đi tng huy đng vn ca
NHTM. Dân c vi t cách là ch th ca nhng ngun tài chính tm thi nhàn ri
và NHTM vi vai trò là trung gian tài chính có quan h vi dân c nh là ngi đi
vay và ngi cho vay. Vy “ huy đng tin gi dân c là quá trình các NHTM
tìm đn ngun tin nhàn ri t dân c bng nhiu cách thc khác nhau vi
cam kt nm gi an toàn và hoàn tr đ gc và lãi đúng thi hn”.
1.1.1.2 c đim ca ngun vn huy đng dân c ca NHTM
Ngun vn huy đng t dân c cng có đc đim chung ca ngun tin gi
đó là phi thanh toán ngay theo yêu cu ca khách hàng ngay c khi đó là tin gi
có kì hn. c bit đi vi các khon tin gi ngn hn, s thay đi ca nó d dn
đn thay đi cu thanh khon ca ngân hàng, có nh hng đn kh nng thanh toán

ca ngân hàng.
Tin gi dân c là ngun có quy mô ln trong tng ngun huy đng ca
NHTM. Dân c cng đng thi là thành phn chính ca nn kinh t nên xét v tng
th nu ngun tin gi dân c đc tp trung s to ra mt ngun vn ln cho ngân
hàng. Và chi phí huy đng t dân c có nh hng rt ln đn chi phí huy đng chung
ca tng ngun huy đng và là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ ngân hàng quyt
đnh lãi sut cho vay.
Nh vy, tng vn huy đng t tin gi dân c có vai trò quan trng trong
vic các NHTM quyt đnh khi lng ngun vn cung cp cho nn kinh t, giúp
các doanh nghip có kh nng tài chính ln mnh đu t đ sn xut, cnh tranh vi
các doanh nghip nc ngoài, tng thu nhp trong nn kinh t.
5

1.1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng vn trong dân c
i vi nn kinh t
Huy đng t dân c ca NHTM đc s dng đ b sung lng vn cho nn
kinh t, nâng cao mc sng cho ngi dân thay vì s dng ngun vn đó vào vic
chi tiêu khác. Nh vic tit kim chi tiêu đã tng cng các hot đng sn xut kinh
doanh, to thêm công n vic làm cho ngi lao đng, to điu kin cho các t chc
kinh t có th tip cn vi các ngun vn ngân hàng thúc đy kinh t phát trin.
Thông qua vic huy đng tin gi dân c s góp phn phát trin tài khon tin gi
thanh toán cá nhân t đó phát trin các hình thc thanh toán không dùng tin mt,
tit kim chi phí phát hành và lu thông tin mt trong nn kinh t.
i vi ngân hàng
- Hot đng huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng đ
thc hin các hot đng kinh doanh khác. Không có hot đng huy đng vn, ngân
hàng thng mi s không có đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Có th
nói hot đng huy đng vn góp phn gii quyt “đu vào” ca ngân hàng .
- Thông qua hot đng huy đng vn ngân hàng thng mi có th đo lng
đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó, ngân

hàng có th đánh giá và đa ra các chính sách huy đng vn ngày càng hiu qu đ
gi vng và m rng quan h vi khách hàng.
- Ngun vn huy đng chim t trng ln trong tng ngun vn ca ngân
hàng (chim t 70% - 80% tng ngun vn). Chính vì vy ngun vn huy đng
quyt đnh mt phn đn li nhun thu đc ca ngân hàng bi vì khi huy đng vn
ngân hàng phi tr phí huy đng. Mun kinh doanh có hiu qu, ngân hàng phi có
nhng bin pháp nhm gim đn mc ti thiu chi phí ca vic huy đng, chú ý đn
nguyên tc qun lý vn trong ngân hàng.
- Thông qua công tác huy đng vn NHTM s thúc đy các sn phm, dch
v ngân hàng .


6

i vi ngi gi tin
- Cung cp cho khách hàng mt kênh đu t và tit kim nhm làm cho tin
ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai.
- Khi gi tin vào ngân hàng, ngoài tính cht an toàn, khách hàng còn đc
hng các dch v thanh toán an toàn, nhanh chóng, tin li nh thanh toán séc, y
nhim chi, y nhim thu, thanh toán qua h thng máy ATM, thanh toán thông qua
Internet, không nhng th, trong nhng trng hp khách hàng gp khó khn v
mt tài chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng bng các hình thc cm c,
chit khu s tit kim, cho vay, bo lãnh…
Ngày nay gia các ngân hàng thng mi và khách hàng doanh nghip cng
nh các t chc khác có mi quan h gn bó, theo đó ngân hàng va cung cp dch
v ngân hàng va thc hin nghip v huy đng vn, c th là NHTM thc hin
nhn chi tr tin lng trc tip cho nhân viên làm vic  các doanh nghip và các
t chc khác thông qua dch v thanh toán lng t đng. Vic thc hin nh vy
đng thi thu hút đc s lng khách hàng m tài khon ti ngân hàng mà còn
thc hin luôn nghip v huy đng vn.

1.1.1.4 Nguyên tc huy đng vn t dân c
Huy đng vn nhàn ri trong dân c là mt trong nhng hot đng quan
trng hàng đu ca NHTM. Ngân hàng huy đng vn t dân c đ đáp ng nhu cu
vay vn cho nn kinh t. Trên c s đó, ngân hàng quy đnh mc lãi sut đu ra
phi cao hn lãi sut đu vào đ thu li nhun.  đm bo chât l

ng huy đ ng
vn t

dân c có hi u qu, trong quá trình thc hin, các NHTM phi tuân theo
nhng nguyên tc sau:
Vic huy đng vn phi cn c vào nhu cu vay vn ca nn kinh t
quc dân.
Ngân hàng vi chc nng là c quan tp trung ngun vn t

dân c phc v
cho nhu cu sn xut, kinh doanh đòi hi ngân hàng phi luôn có bin pháp đ tng
cng ngun vn đáp ng nhu cu ngày càng tng ca xã hi, mt khác ngân hàng
là mt đn v hch toán kinh doanh do vy ngân hàng cng phi huy đng nguôn
7

vn t

dân c sao cho không b   đng vn ti ngân hàng. Mun vy, ngân hàng
phi nm đc chính sách phát trin kinh t ca c nc, ca đa phng, ca các
đn v và dân c. T đó đ ra chính sách và bin pháp huy đng vn t

dân c theo
các k hn hp lý đ đm bo s dng vn có hiu qu.
Ngân hàng phi luôn đm bo tính thanh khon trong hot đng

Nguyên tc này nhm đm bo cho NHTM luôn thc hin đc ngha v
hoàn tr li gc và lãi đi vi khon tin gi ca dân c. Vic đm bo kh nng
thanh khon hp lý là mt vn đ không bao gi kt thúc đi vi hot đng qun lý
và nó luôn mang mt ý ngha to ln đi vi kh nng sinh li ca ngân hàng. Hn
na, gii quyt các vn đ thanh khon luôn gn vi chi phí, bao gm chi phí tr lãi
vn vay, chi phí giao dch cho vic tìm kim vn thanh khon và c chi phí c hi tn
ti di hình thc nhng khon thu nhp trong tng lai s b b qua khi bán đi
nhng tài sn sinh li đ đáp ng yêu cu thanh khon. Thc t, rt him khi ti mt
thi đim tng cu thanh khon li bng tng cung thanh khon. Do đó, NHTM
thng xuyên phi đi mt vi thâm ht hay thng d thanh khon. Thêm vào đó,
gia kh nng thanh khon và kh nng sinh li luôn có s đánh đi, nu NHTM
càng tp trung nhiu vn đ sn sàng đáp ng yêu cu thanh khon thì kh nng sinh
li ca nó càng thp (các yu t khác không đi). Vì vy làm th nào đ NHTM luôn
đm bo đc tính thanh khon, không b đng vn là vn đ quan trng trong qun
lý thanh khon. Vn đ đt ra cho ngi qun lý là cn phi lp k hoch cn thn
cho vn đ  đâu, khi nào và bao nhiêu vn thanh khon có th huy đng.
Các ngân hàng thng mi không đc huy đng vn vt quá kh
nng cho phép so vi vn t có ca mt ngân hàng.
Các t chc tín dng phi chp hành các qui đnh ca lut pháp và các c quan
qun lý trong quá trình tìm kim ngun vn cho ngân hàng thông qua h s gii hn
huy đng vn: H1 = vn t có / tng ngun vn huy đng x 100%.
H s này đa ra nhm mc đích gii hn mc huy đng vn ca ngân hàng đ
tránh tình trng khi ngân hàng huy đng vn quá nhiu vt quá mc bo v ca vn
t có làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr. Theo pháp lnh ngân hàng nm
8

1990, tng ngun vn huy đng ca NHTM phi ≤ 20 ln vn t có. iu đó ngha là
H1≥ 5%.
Trong đó: vn t có ca ngân hàng gm vn điu l, qu d tr b sung vn
điu l, qu d phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip v và li nhun không

chia; tng ngun vn huy đng gm tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi
tit kim, phát hành k phiu ngân hàng, phát hành chng ch tin gi, tin gi ca
Kho bc nhà nc.
1.1.2 Các hình thc huy đng vn
Vn huy đng là ngun vn ch yu ca NHTM, là ngun tài nguyên ln
nht và quan trng nht ca bt k NHTM nào. Thc cht là tài sn bng tin ca
các ch s hu mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng nhng vi ngha v hoàn
tr kp thi, đy đ vn và lãi khi khách hàng yêu cu.
Các hình thc huy đng vn nh hng rt ln đn khi lng vn huy đng
đc vì vy vic đa ra các hình thc huy đng phù hp, linh hot là điu ht sc
cn thit đi vi ngân hàng bi nh vy h mi khai thác đc ht các ngun vn
t các doanh nghip và cá nhân trong mi thành phn kinh t. Hin nay, các NHTM
huy đng vn di các hình thc ch yu sau:
1.1.2.1 Tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là tài khon thanh toán do ngi s dng dch v thanh
toán m ti các ngân hàng vi mc đích gi, gi tin hoc thc hin các giao dch
thanh toán qua ngân hàng bng các phng tin thanh toán.
c đim: là loi tin gi không k hn, ngi gi không nhm mc đích
hng lãi, mà vì mc đích thanh toán, vì vy lãi sut thp.
1.1.2.2 Tin gi tit kim
Là loi tin gi đ dành ca các tng lp dân c, đc gi vào ngân hàng đ
đc hng lãi, hình thc ph bin ca loi tin gi này là tit kim có s.  Vit
Nam, hình thc gi tin tit kim ph bin là:
- Tin gi tit kim không k hn: là khon tin gi có th rút ra bt c lúc
nào song không đc s dng các công c thanh toán đ chi tr cho ngi khác. S
9

d tin gi này không ln, nhng ít bin đng, vì vy đi vi loi tin gi này các
NHTM thng tr lãi sut cao hn so vi tin gi thanh toán.
- Tin gi tit kim có k hn: là loi tin gi đc rút ra sau mt thi gian

nht đnh. Tuy nhiên, nu khách hàng có nhu cu rút trc hn cng có th đc
đáp ng nhng phi chu lãi sut thp.
1.1.2.3 Phát hành giy t có giá
Cng ging nh các doanh nghip khác, các ngân hàng cng tin hành đi vay
bng cách phát hành các giy n nh: k phiu, tín phiu, trái phiu trên th trng
vn. Rt nhiu NHTM thiu ngun tin gi trung và dài hn do đó không đáp ng
đc nhu cu cho vay trung và dài hn. Do vy, các khon vay trung và dài hn
nhm b sung cho các ngun tin gi, đáp ng nhu cu cho vay và đu t trung và
dài hn. Thông thng đây là khon vay không có đm bo. Nhng ngân hàng có
uy tín hoc tr lãi sut cao s vay mn đc nhiu hn. Các ngân hàng hàng nh
thng khó vay mn trc tip bng cách này, h thng phi vay thông qua các
ngân hàng đi lý hoc đc bo lãnh qua các ngân hàng u t. Kh nng vay
mn còn ph thuc vào trình đ phát trin ca th trng tài chính, to kh nng
chuyn đi các công c n dài hn ca ngân hàng.
1.1.3 Các nhân t tác đng đn công tác huy đng vn
1.1.3.1. Nhân t ch quan
Lãi sut
i vi nhng khách hàng gi tin nhm mc đích hng lãi thì lãi sut luôn
là mi quan tâm ln ca h.Nu khách hàng cm thy hài lòng vi mc lãi sut
ngân hàng công b, h s la chn vic gi tin vào ngân hàng nh mt kênh đu t
hp lý.Ngc li, nu lãi sut thp, h s dùng khon tin đó vào mc đích khác
hay gi tin vào ngân hàng khác hoc đu t vào lnh vc khác có li hn. Do đó,
ngân hàng phi xây dng chính sách lãi sut mang tính cnh tranh, va đm bo
huy đng đc ngun vn cn thit, va đm bo kinh doanh có li.


10

Cht lng, tin ích và mc đ đa dng ca sn phm dch v
Cht lng sn phm mang tính cht vô hình, đc đánh giá thông qua rt

nhiu tiêu chí nh: tính hp lý, hiu qu, và mc đ đáp ng nhu cu khách hàng
cùng vi nhng li ích v phía ngân hàng. Tin ích là nhng li ích và s thun tin
khi s dng các sn phm dch v ngân hàng.Cht lng sn phm dch v càng
cao, càng gia tng mc đ hài lòng ca khách hàng.
S đa dng ca sn phm dch v th hin thông qua s đa dng v k hn,
v loi hình sn phm dch v, v đi tng gi tin.Danh mc sn phm dch v
càng đa dng và phong phú, khách hàng càng có nhiu s la chn nhm tha mãn
tt nht nhu cu ca mình.
Thi gian giao dch
Thi gian giao dch ca ngân hàng càng nhiu, s lng khách hàng đn giao
dch càng đông và nh đó, khi lng ngun vn tin gi ngân hàng huy đng đc
càng ln.
Hin nay, phn ln các ngân hàng vn giao dch ch yu trong gi hành
chánh, điu này đã gây bt tin đi vi các đi tng khách hàng vn là ngi lao
đng, cán b công nhân viên  các c quan, đoàn th và doanh nghip khác. Mt s
ngân hàng khác đã tng thi gian giao dch bng cách phân công nhân viên làm vic
theo ca và làm vic ngoài gi hành chính, to điu kin cho các khách hàng đn
ngân hàng giao dch mà vn không nh hng đn công vic ca h.
Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng bao gm các chng trình và gii pháp đc ngân
hàng xây dng và áp dng nhm khuyn khích, thu hút khách hàng s dng các sn
phm dch v ca ngân hàng. Các chng trình này có th là nhng chng trình
khuyn mãi, tng quà, quay s trúng thng hoc cung cp cho khách hàng nhng
tin ích hp dn,…
Nu ngân hàng áp dng chính sách tt và hiu qu đi vi khách hàng, ngân
hàng s thu hút đc mt lng khách hàng ln đn giao dch, s dng các sn
phm dch v và gi tin ti ngân hàng.
11

Uy tín và nng lc tài chính ca ngân hàng

Nng lc tài chính là mt trong nhng th mnh ca ngân hàng trong hot
đng kinh doanh nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng. Mt ngân hàng có
nng lc tài chính tt s có ngun lc đ phát trin hot đng kinh doanh, to đc
s tin tng t khách hàng và nhà đu t đi vi ngân hàng. Ngc li, tình hình tài
chính ca mt ngân hàng có vn đ s gây khó khn cho vic phát trin hot đng
kinh doanh cng nh gây mt lòng tin đi vi nhà đu t và khách hàng.
Uy tín ca mt ngân hàng là mt khái nim mang tính đnh tính và không c
đnh, đc đánh giá thông qua mt quá trình hot đng lâu dài ca ngân hàng cùng
vi nhng thành qu mà ngân hàng nhn đc. Uy tín ca ngân hàng không phi là
yu t vng bn, rt cn s n lc không ngng ca ngân hàng đ gi gìn và phát
huy uy tín ca mình. Mt ngân hàng có uy tín tt s có nhiu thun li trong vic
đt mi quan h bn vng vi khách hàng và thu hút vn t khách hàng.
C s vt cht và mng li hot đng
Vic phân b mng li hot đng ca ngân hàng là mt trong nhng nhân
t nh hng đn công tác huy đng vn ca ngân hàng. Nu ngân hàng cha có
mng li hot đng rng khp, cha m chi nhánh hoc phòng giao dch  nhng
đa bàn vn đã tn ti hot đng ca các ngân hàng khác, ngân hàng s b gim tính
cnh tranh đi vi công tác huy đng vn  các đa bàn này. C s vt cht ca
ngân hàng góp phn to dng hình nh ca ngân hàng trong mt khách hàng.Mt
ngân hàng có c s vt cht hin đi s giúp khách hàng yên tâm hn khi gi tin
vào ngân hàng.
i ng nhân s ca ngân hàng
Ngun lc con ngi là ngun lc quan trng mà bt c doanh nghip hay t
chc nào cng quan tâm. Mt đi ng nhân s gii s giúp ngân hàng vn hành tt
h thng ca mình nhm đt đc hiu qu kinh doanh tt nht. i vi công tác
huy đng vn tin gi, mt đi ng nhân viên giao dch vng v nghip v, thao tác
thành tho, thái đ nim n, ân cn vi khách hàng s to n tng và cm giác tt
12

đi vi khách hàng, thu hút ngày càng nhiu khách hàng giao dch cng nh gi

tin ti ngân hàng.
1.1.3.2 Nhân t khách quan
Nng lc tài chính, thu nhp và thói quen s dng tin mt ca ngi
dân
Thu nhp và nng lc tài chính ca khách hàng càng cao, h càng có điu
kin và nhu cu gi tin vào ngân hàng. Khi thu nhp tng lên, kh nng tích ly
ca khách hàng cng s cao hn.
Thói quen s dng tin mt ca ngi dân là yu t gây cn tr vic h s
dng các dch v ca ngân hàng cng nh vic gi tin vào ngân hàng.Tuyên truyn
đ thay đi thói quen s dng tin mt ca khách hàng là vic ngân hàng nên quan
tâm.
Tính cnh tranh ca các ngân hàng
Trong điu kin nn kinh t th trng và hi nhp kinh t th gii nh hin
nay, các ngân hàng cnh tranh không ch vi các đnh ch tài chính trong nc mà
còn phi cnh tranh vi các đnh ch nc ngoài v mi mt nh: nng lc tài
chính, công ngh ngân hàng, ngun nhân lc,… Nu ngân hàng không có u th
cnh tranh thì s khó thành công trong hot đng kinh doanh nói chung và hot
đng huy đng vn nói riêng.
Chính sách tin t ca Ngân hàng trung ng
Chính sách tin t tác đng đn công tác huy đng vn tin gi ca các ngân
hàng thng mi thông qua các công c ca chính sách tin t nh lãi sut, d tr
bt buc…
Nu quy đnh ca ngân hàng v lãi sut hp lý, phù hp vi din bin th
trng s góp phn n đnh th trng, to điu kin cho hot đng huy đng vn và
cho vay ca ngân hàng cnh tranh mt cách lành mnh.
Tóm li, hot đng huy đng vn chu nhiu tác đng ca các nhân t ch
quan và khách quan tuy nhiên yêu cu đt ra trong giai đon hin nay và nhiu nm
ti là phi to lp và tp trung mi ngun lc đ phc v cho s nghip công nghip
13

hóa, hin đi hóa đt nc trong đó ngun vn có vai trò đc bit quan trng trong
vic đáp ng nhu cu cho đu t phát trin.
1.2 Hiu qu huy đng vn trong dân c
1.2.1 Khái nim v hiu qu huy đng vn
Hiu qu là s so sánh gia kt qu đt đc và chi phí b ra. Khi so sánh
gia kt qu và chi phí thì cn phi so sánh di dng thng s, hoc kt qu/chi
phí hoc chi phí/ kt qu. Mi cách so sánh đó đu cung cp các thông tin có ý
ngha khác nhau.
Khái nim hiu qu nh trên cho thy rng ch khi nào đt đc kt qu cao
nht trong điu kin chi phí thp nht mi đc coi là có hiu qu.Tuy nhiên trên
thc t, vic xác đnh kt qu nào là cao nht vi chi phí thp nht là rt khó.
Nh vy, hiu qu huy đng vn đc th hin  kh nng đáp ng cao nht
nhu cu s dng vn ca ngân hàng. ó chính là s đáp ng kp thi, đy đ, nhu
cu s dng vn vi chi phí hp lý.
1.2.2 Các ch tiêu đo lng hiu qu huy đng vn dân c ca ngân
hàng thng mi
1.2.2.1 Tc đ tng trng





Tc đ phát trin ca ngun vn huy đng cho thy qui mô ca ngun vn
huy đng nm N tng bao nhiêu % so vi nm N-1.Qua đó ta thy đc qui mô
ngun vn.
1.2.2.2 Qui mô tin gi
Vic c lng quy mô ngun vn tin gi giúp ngân hàng ch đng và có
c s đ ra các quyt đnh v quy mô cho vay, đu t, góp phn tng li nhun,
=
-

Tc đ tng trng
ngun vn tin gi
nm N
Quy mô ngun vn
tin gi nm N
Quy mô ngun vn tin gi nm
N-1
Quy mô ngun vn
tin gi nm N-1
14

nâng cao hiu qu kinh doanh ca ngân hàng. Quy mô ngun vn tin gi ca ngân
hàng trong mt thi k có th đc c lng theo phng pháp sau:
Quy mô tin gi c tính= ( Tng thu nhp dân c- tiêu dùng c tính- đu
t c tính- ri ro tn tht c tính) x T l tit kim ti ngân hàng c tính x Th
phn ca ngân hàng c tính
Các ch tiêu trong công thc trên đu là s liu theo thi k. T công thc
trên cho thy, đ gia tng quy mô ngun vn tin gi, gii pháp t phía ngân hàng
là cn phi tng th phn c tính ca mình thông qua phát trin thng hiu, nâng
cao uy tín và sc cnh tranh vi các ngân hàng khác và các đnh ch tài chính khác.
1.2.2.3 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn
C ch FTP
C ch FTP còn đc gi là C ch qun lý vn tp trung v HSC, theo đó,
các chi nhánh tr thành các đn v kinh doanh, thc hin mua và bán vn vi HSC
thông qua Phòng Alco. HSC s “mua” toàn b tài sn N ca chi nhánh và “bán”
vn đ chi nhánh s dng cho tài sn Có theo c ch tính theo s d, áp giá riêng
cho tng loi tài sn Có, tài sn N. T đó, thu nhp và chi phí ca tng chi nhánh
đc xác đnh thông qua chênh lch mua bán vn vi HSC, tp trung ri ro thanh
khon và ri ro lãi sut v HSC.
Hình 1.1: C ch điu chuyn vn ni b FTP

Hi s
chính
Th trng

Cho
vay

Huy
đng
vn
Huy
đng
vn
Cho
vay
Bán toàn b
vn cho CN2
Bán toàn b
vn cho CN1
Mua toàn b

vn ca CN2
Mua toàn b
vn ca CN1
15

Vn đc luân chuyn gia các chi nhánh thông qua h thng FTP, ni tp
trung toàn b ngun vn và tài sn ca BIDV. H thng FTP s giúp BIDV “mua”
tt c tài sn N và “bán” tt c các tài sn Có cho các chi nhánh theo đúng mc đ
ri ro lãi sut, ri ro thanh khon ca tài sn Có, tài sn N.
- Tp trung ri ro thanh khon v HSC: chi nhánh thc hin vic “bán” và
“mua” vn v HSC. Tt c các giao dch nhn tin gi và cho vay gia khách hàng
và chi nhánh đu đc thc hin “đi ng” vi BIDV. Khi có nhu cu thanh toán,
s d tin gi khách hàng ti chi nhánh gim mt lng tng ng s d vn ca
chi nhánh đc ghi nhn trong h thng FTP, chi nhánh trong điu kin bình
thng không cn quan tâm đn ngun vn đ thanh toán. Do đó, mi ri ro thanh
khon s chuyn t chi nhánh v HSC.
- Tp trung ri ro lãi sut v HSC: Tt c các tài sn N và Có ca chi nhánh
đu đc “mua” và “bán” cn c vào k hn, loi tin vi các lãi sut điu chuyn
(giá FTP) ti ngày phát sinh giao dch. i vi các giao dch lãi sut c đnh, t
ngày phát sinh giao dch cho đn ngày đnh giá li ca tài sn N hay tài sn Có, chi
nhánh luôn đc đm bo mt mc chênh lch lãi sut gia lãi sut áp dng cho
khách hàng và lãi sut chuyn vn ni b (giá FTP). Chi nhánh ch quyt đnh lãi
sut cho vay/nhn gi sao cho có chênh lch so vi lãi sut điu chuyn vn ni b
và không b nh hng nhiu bi ri ro lãi sut. Trong c ch mi, ri ro lãi sut s
đc qun lý tp trung ti HSC.
- FTP bán/mua vn ca HSC do Tng giám đc công b trong tng thi k,
bng lãi sut cng (+) thanh khon (tng ng vi k hn và tn sut điu chnh lãi
sut).
- Margin t hot đng cho vay/huy đng vn đc gi là lãi sut cn biên
ròng, đc tính bng chênh lch gia lãi sut cho vay khách hàng (Tài sn Có) vi

FTP mua vn BIDV và FTP bán vn BIDV vi lãi sut huy đng tin gi (Tài sn
N).
Theo c ch FTP: thu nhp ròng t hot đng huy đng vn t dân c đc
xác đnh nh sau: