GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN.PDF

TR

NAM

T

-


TR

-

NG


OAN
t
nv n
ch nh t c gi thu th p t c c b o c o c

Ng n h ng TMCP

c

u t v Ph t tri n

t c c ngu n kh c. C c s li u v th ng tin
trong lu n v n n y

u c ngu n g c r r ng, trung th c v

c ph p c ng b .


AGRIBANK
ATM
BIC:
BIDV
BSMS
CN
DV
DVNH
GATS
GDV
IBMB
KH
LC
NH
NHNN
NHTM
NHTMCP
PGD
POS
QHKHCN
Sacombank
TCTD
TGTT
TMCP
TTQT

UNC
UNT
USD
Vietcombank
VIP
WTO


:

2011)
-

Q
.3
Q

2009

/2012)
:

(2009

/2012)
th

-

/2012)

:

:

c

BIDV Long An (2009
/2012)

(2009

(2009

Q

II/2012)



NG AN

1.1

................................................................... 1

1.1.1 ..

.................................................................. 1

1.1.2 C
1.1.3

................................................................ 2
............................................. 2
.................................................................................... 2
...................................................................................... 3

1.1.

......................................................... 3
.................................................................................................. 3

1.2

....................................................................... 4

1.2.1

.............................................................................................. 4

1.2.2

............................................................................................ 5
........................................................................................................... 5
.............................................................................................................. 6

1.2.3

...................................................................... 7

1.2.3.1

............................................................................................. 7

1.2.3.2

.............................................................................. 9

1.2.3.3

....................................................................................................... 11


1.2.3.4

............................................................................... 12

1.2.3.5

............................................................................................. 14

1.2.3.6

................................................................... 15

1.2.3.7

.................................................................................. 16

1.2.3.8

............................................................................................. 16

1.2.4
1.3

...................................................... 17
................................................................ 19
................................................. 19
nh ........................................................................... 20
.................................................................................................. 22
..................................... 23
............................ 25
........................................................................................... 28

CHI

.................................................................................................... 30
..................... 30

Long An........................................................................................................................ 31
2011 ....... 33
................... 34
2.2.1

.............................................................................................. 35

2.2.2

............................................................................... 40

2.2.

.......................................................................................................... 42

2.2

.................................................................................. 45

2.2

....................................................................................................... 47
..................... 50


................................................... 50
....... 51
............... 52
........................ 54
.................................................................................................... 54
........................................................................ 58
........................................................................................... 60

CHI

.............................. 61
............. 62
3.

3.2.2 Ho

............................................ 62
................... 63
.......................................................................................... 63

3.2.2.2

............................................................................ 67
....................................................................................................... 69
................................................................................................. 71
......................... 73

3.2.4

.............................................................. 75
.......................................... 77
.......................................................................... 82

3.2.7

................................... 84
........................ 85

3.2.9 N

.................................................................. 85
.............................................................................................. 87
........................................................................................... 88

-

Nh


Long An

hu

am

-

-

-

ng


.
6. K

ng 3


1

CH

NG 1: T NG QUAN V D CH V PHI TÍN D NG VÀ
THU NH P C A NGÂN HÀNG TH

1.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH
1.1.1 Khái ni m v ngân hàng th
Ngân hàng có l ch s ra
ngh

i ti n c a các th

NG M I

ng m i
i r t lâu, 3000 n m tr

c công nguyên. Xu t phát t

ng nhân d n d n hình thành nên các t ch c nh n ti n g i, cho

vay, chuy n ti n, thanh toán

v.v ho t

ng nh các ngân hàng th

có m t c a NHTM trong h u h t các m t ho t
minh r ng:

NG M I

ng c a n n kinh t , xã h i ã ch ng

âu có m t h th ng NHTM phát tri n thì

cao c a n n kinh t , xã h i và ng

ng m i(NHTM). S

ó s có s phát tri n v i t c

c l i. Có nhi u khái ni m v NHTM:

T i Hoa K : NHTM là m t t ch c kinh doanh trong l nh v c ti n t , chuyên cung
c p các d ch v v tài chính nh nh n ti n g i, chuy n ti n, thanh toán, cho vay,
i ti n, mua bán ngo i h i và các d ch v khác liên quan
làm

i lý trong n
Theo

n ti n nh b o qu n, y thác,

c và qu c t .

o lu t ngân hàng c a c ng hóa Pháp 1941 ã

s mà ngh nghi p th
ho c d

ut ,

nh ngh a: NHTM là nh ng c

ng xuyên là nh n ti n b c c a cơng chúng d

i hình th c ký thác

i các hình th c khác và s d ng các ngu n l c ó cho chính h trong các nghi p

v chi t kh u, tín d ng và tài chính.
T i Vi t Nam, Lu t t ch c tín d ng (TCTD) 2010
qua ã

nh ngh a: Ngân hàng th

các ho t

c qu c h i khóa XII thơng

ng m i là lo i hình ngân hàng

ng ngân hàng và các ho t

c th c hi n t t c

ng kinh doanh khác theo quy

nh c a Lu t

TCTD 2010 nh m m c tiêu l i nhu n.
Nh v y, có th nói r ng ngân hàng th
gian c c k quan tr ng trong n n kinh t th tr

ng m i là m t

nh ch tài chính trung

ng. Nh h th ng

trung gian này mà các ngu n ti n nhàn r i n m r i rác trong xã h i s
trung l i v i s l

ng

l n

nh ch tài chính
c huy

ng, t p

c p tín d ng cho các t ch c kinh t , cá nhân nh m m c

ích ph c v phát tri n kinh t - xã h i.


2
1.1.2 Ch c n ng c a ngân hàng th

ng m i

NHTM th c hi n ba ch c n ng c b n: trung gian tín d ng, trung gian thanh toán
và ch c n ng t o ti n.
Ch c n ng trung gian tín d ng: là ch c n ng quan tr ng và c b n nh t c a
NHTM. Trong ch c n ng này NHTM
t p trung, huy

ng vai trò m t t ch c trung gian

ng ra

ng các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t (bao

g m ti n g i ti t ki m c a các t ng l p dân c , các

n v , t ch c kinh t ,v.v

)

bi n nh ng ngu n v n nh , r i rác trong n n kinh t thành ngu n v n tín d ng
l n

cho vay,

p ng các các nhu c u v n kinh doanh và v n

u t cho các

ngành kinh t , nhu c u v n tiêu dùng cho xã h i.
Ch c n ng trung gian thanh toán: V i ch c n ng này, NHTM

ng vai trò m t t

ch c trung gian th c hi n vi c thanh tốn, chi tr thay cho khách hàng có nhu c u
thanh toán qua ngân hàng theo s

y nhi m c a khách hàng. Ch c n ng trung gian

thanh toán mang l i s ti n l i cho khách hàng trong ho t
th i góp ph n thu hút l
th

ng thanh toán

ng

ng ti n nhàn r i trong n n kinh t , nâng cao uy tín

ng hi u ngân hàng trên th tr

ng.

Ch c n ng t o ti n: Ngoài hai ch c n ng là m t trung gian tín d ng và trung gian
thanh tốn, NHTM cịn có ch c n ng t o ti n. Trong ch c n ng này

i h i ph i

có s tham gia c a nhi u ngân hàng và nhi u khách hàng. Khi k t h p ch c n ng

trung gian tín d ng v i ch c n ng trung gian thanh toán, NHTM có kh n ng t o
ra m t l

ng ti n trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng l n h n g p

nhi u l n so v i l

ng ti n g i ban

u c a khách hàng, góp ph n gia t ng kh i

ti n t ph c v cho nhu c u chu chuy n và phát tri n n n kinh t .
1.1.3 Các ho t
Ho t

ng ch y u c a ngân hàng th
ng kinh doanh c a NHTM là ho t

ng m i
ng kinh doanh ti n t và các ho t

ng khác có liên quan bao g m:
1.1.3.1 Ho t
Huy
nh

ng huy

ng v n

ng v n là ho t

ng ti n

i v i xã h i. Thơng qua ho t

có ý ngh a

i v i b n thân ngân hàng c ng

ng này, ngân hàng th

ng m i th c hi n huy


3

,

;


4

1.2 T NG QUAN V D CH V PHI TÍN D NG
1.2.1 D ch v ngân hàng
Bên c

c nông nghi p và công nghi

nên quan tr ng trong n n kinh t

c d ch v ngày càng tr

n nay v

nh t v d ch v do tính ch t ph c t

ng

ng và vơ hình c a nó. Khơng ch

Vi t Nam

mà c trên th gi i m i qu c gia có m t cách hi u khác nhau v d ch v . Vì l
ch

i th gi

g

v

t khái ni m chung v d ch

t kê d ch v thành 12 ngành l n, trong m i ngành l n l i

bao g m các phân ngành, t ng c ng có 155 phân ngành.
-

t k DV nào có tính ch

nhà cung c p DV tài chính cung c
cx p

cm t

ch v tài chính theo cách phân lo i d ch v c a

ngành 7 trong 12 ngành DV. D ch v tài chính bao g m m i d ch v

b o hi

n b o hi m, d ch v ngân hàng (DVNH) và các d ch v tài chính

khác.
-

y DVNH là m t b ph n c a d ch v tài chính và là m t trong nh ng lo i

hình d ch v xu t hi n s m nh t. Gi

m DV, hi n nay v n có nhi u cách

hi u khác nhau v khái ni

u h t các ho

c a NHTM g i là DVNH ho

u ki

i NH ho

ng nghi p v

m r ng và phát tri n DV

ng v i ba ch

n là nh n và gi các kho n

ti n g i; cho phép rút ti n và v n hành h th ng chuy n ti n; cho vay các kho n ti n g i
t i khách hàng có nhu c u vay v
nh

th ng NH hi

n nh
i cịn có các DV khác r

c

u
u.

Trong th c t , m t NH l

ng có kho ng 300 DV khác nhau cho khách hàng là các

cá nhân hay doanh nghi

y, có th hi u d ch v ngân hàng là t t c các ho t

ng c a ngân hàng, bao g m c các ho
tính ch t kinh doanh.

ng truy n th ng và các d ch v thu phí mang


5
Trong hi

nh v

i - d ch v (GATS) thì DVNH g n li n v i ho t

n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n, thanh toán th , séc, b o
lãnh và cam k t, mua bán các cơng c th

ng tài chính, phát hành ch ng khốn, mơi

gi i ti n t , qu n lý tài s n, DV thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao các thơng
n và trung gian h tr tài chính khác.
Vi t Nam, ho

ng ngân hàng ch u s

u ti t c a Lu t TCTD 2010. Tuy

nhiên, lu t l
n thu t ng ho
ho t

nào DVNH mà ch
ng ngân hàng, c th

-lu

ng ngân hàng c a NHTM bao g m các ho

c p
c

n

ng nh n ti n g i, c p tín d ng,

cung ng d ch v thanh tốn qua tài kho n.
Qua nh ng phân tích trên, chúng ta có th hi u DVNH bao g m tồn b nh ng
ho

ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h

a NH nh m th a mãn nhu c u c a

khách hàng và tìm ki m l i nhu n.
Trên th c t , d ch v và s n ph m không ph i là hai khái ni

ng nh t. Tuy

i v i NHTM, s n ph m mà các NH kinh doanh th c ch t là các DV
l i ích khơng t n t

m t lo i

i d ng v t ch

tài này, s n ph m và d ch v trong ho

ng NH s có cách hi

nhau.

1.2.2 D ch v phi tín d ng
1.2.2.1 Khái ni m
Trong t

n thu t ng ngân hàng c a nhà xu t b n giáo d c Barron, xu t b n l n

th 5 c a Thomas P.Fitch, d ch v phi tín d ng là các d ch v ngân hàng d a trên l phí
n vi c m r ng tín d ng mà ngân hàng cung c p cho các ngân hàng
i lý ho c các khách hàng doanh nghi p.
Theo tài li u d án: Kh

á d ch v phi tín d ng ngân hàng Vi t

a t ch c Deloitte Touche Tohmatsu, d ch v phi tín d ng là b t c d ch v ho c
s n ph m nào cung c p b i ngân hàng ho c các t ch c tài chính mà khơng ph i là nh ng
d ch v tín d ng. D ch v phi tín d ng là d ch v

c ngân hàng cung c p t i khách

ng nhu c u v tài chính, ti n t c a khách hàng nh m tr c ti p ho c


6
gián ti

i cho ngân hàng m t kho n thu nh p nh

nh, khơng bao g m d ch v

tín d ng.
Trong ph

tài này, d ch v phi tín d

c hi u là nh ng d ch v mà khi

NHTM cung c p theo yêu c u c a khách hàng s mang l i cho ngân hàng m t kho n thu
nh p nh

nh; không bao g m ho

1.2

ng v n và c p tín d ng c a NHTM.

c tính

ch v , d ch v phi tín d

nh ng thu c tính

chung c a d ch v , c th :
Tính vơ hình
xu t v t ch t, n

m phân bi

n v i các s n ph m c a các ngành s n

n ph m là nh ng hàng hóa h u hình thì d ch v l i không t n t i

i d ng v t ch t b ng nh ng v t ph m c th , khơng nhìn th
th

nh ch

ng d ch v tr c ti p b ng nh ng ch tiêu k thu

Khách hàng khi s d ng các d ch v c a ngân hàng s khó bi
v

c khi tiêu dùng, ch có th

i.

m t q trình tách kh

d tr , có th v n chuy

ng th i: khác v i

ng và tiêu dùng, hàng hóa có
u c a th

ng.

ng khơng có s n ph m d dang, khơng th d tr

D ch v c a NH cung c
th

ng c a d ch
d ng

Quá trình cung ng d ch v và tiêu dùng d ch v x

th

c ch

ng d ch v

d ch v thơng qua các ti n ích mà d ch v

quá trình s n xu t hàng hóa

ng hóa.

khi

ng c

nh s n xu t và tiêu dùng di n ra

ng th i. DV c a NH ch b

c ph c

v và k t thúc khi yêu c

ng.
ng nh t: ch

g n ch t v

i cung c p d ch v , ch

ng d ch v

ng nh t. D ch v

ng d ch v ph thu c vào nhi u y u t

uy tín c a doanh nghi p cung c p, công ngh , cá nhân th c hi n d ch v
u t này l
i.

ng xuyên bi

ng d ch v

,k


7
Ngồi nh

a d ch v ngân hàng thì các d ch v phi tín d ng

c a NH cịn có nh

ch v phi tín d ng

c a ngân hàng khơng bao g m các kho

c t vi c c p tín d ng cho khách

hàng hay lãi ph i tr t vi c vay v n c a khách hàng. Vi c cung c p các d ch v phi tín
d ng cho khách hàng khơng tn theo ngun t c hồn tr .
1.2.3 Các lo i hình d ch v phi tín d ng
1.2.3.1 D ch v thanh tốn
D ch v thanh toán là vi c các t ch c cung ng d ch v thanh toán cung ng các
n thanh toán, th c hi n d ch v thanh toán séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu,
y nhi m thu, th

ng và các d ch v thanh tốn khác cho khách hàng

thơng qua tài kho n khách hàng.
Trung gian thanh toán là m t trong nh ng ho

ng truy n th ng c a NHTM.

c s d ng r ng rãi, thay th cho thanh tốn
khơng dùng ti n m t và d ch v

thành nhu c u không th thi u c a khách

nghi p. V i các ti n ích mà hình th c thanh tốn qua ngân
hàng mang l
vi c góp ph

c t m quan tr ng c a d ch v này trong
nv

ng có chi phí th p và ngu n thu nh p t phí cho

p trung nhi u n l c cho phát tri

c này nh

ng nhu c u thanh toán c a n n kinh t . Thanh toán qua ngân hàng bao g m thanh toán
c và thanh toán qu c t .
c
Thanh toán b ng y nhi

c thanh to

c ngân hàng

th c hi n theo UNC c a khách hàng b ng cách trích chuy n ti n trên tài kho n TGTT c a
khách hàng l p UNC sang tài kho n TGTT c a bên th
c s d ng ph bi n nh

ng. Thanh toán b ng UNC

ng nhu c u chuy n ti n c a khách hàng ho c nhu c u

thanh tốn các giao d ch hàng hóa, d ch v , tr n , n p thu
Thanh toán b ng y nhi
hàng l p UNT theo m u c

c thanh toán mà khách
y nhi m ngân hàng thu h ti n t


8


9
chuy n ti n, ph

ng th c nh thu , ph

ng th c giao ch ng t tr ti n và ph

ng

th c tín d ng ch ng t .
Ph

ng th c thanh toán chuy n ti n: là ph

nh t, trong ó m t khách hàng(ng

i mua, ng

i tr ti n, ng

ngân hàng ph c v mình chuy n m t s ti n nh t
bán, ng
nh t

i xu t kh u, ng

i nh n ti n)

m t

ng th c thanh toán

i nh p kh u..) yêu c u

nh cho ng

a i m xác

n gi n

ih

ng l i(ng

i

nh trong m t th i gian

nh. Vi c chuy n ti n có th th c hi n b ng hai hình th c ch y u là hình th c

chuy n ti n b ng i n và hình th c th chuy n ti n.
Ph

ng th c thanh toán nh thu: là ph

ng th c thanh tốn trong ó cơng ty

xu t kh u sau khi hồn thành ngh a v giao hàng ho c cung ng d ch v s ti n hành
y thác cho ngân hàng ph c v mình thu h ti n t cơng ty nh p kh u d a trên c s
h i phi u và b ch ng t do công ty xu t kh u xu t trình. Ph

ng th c thanh toán nh

thu th c hi n v i hai hình th c nh thu tr n và nh thu kèm ch ng t .
Ph

ng th c thanh toán giao ch ng t tr ti n: là ph

ng th c thanh tốn mà

trong ó cơng ty nh p kh u trên c s h p

ng mua bán yêu c u ngân hàng bên xu t

kh u m cho mình m t tài kho n tín thác

thanh tốn ti n cho công ty xu t kh u khi

nhà xu t kh u xu t trình
Ph

y

ch ng t theo úng th a thu n.

ng th c tín d ng ch ng t : là m t s th a thu n mà trong ó m t ngân

hàng (ngân hàng m th tín d ng) áp ng nh ng nhu c u c a khách hàng (ng

i yêu

c u m th tín d ng) cam k t hay cho phép ngân hàng khác chi tr ho c ch p nh n
nh ng yêu c u c a ng
c th c hi n úng và

ih
y

ng l i khi nh ng i u ki n quy

nh trong th tín d ng

.

1.2.3.2 D ch v kinh doanh ngo i t
Ngân hàng th

ng giao d ch mua bán ngo i t v i khách hàng là doanh nghi p kinh

doanh trong l nh v c xu t nh p kh u. Bên c nh ó, ngân hàng cịn cung c p ngo i t
cho khách hàng có nhu c u nh
du h c

i công tác, du l ch, khám ch a b nh

n

c ngoài,

. V i d ch v kinh doanh ngo i t , theo yêu c u c a khách hàng, ngân hàng

ng ra làm trung gian mua t n i th a, bán cho khách hàng có nhu c u và h
chênh l ch t ho t

ng kinh doanh này. D ch v kinh doanh

ng

10

giao ngay

nhanh

qu


11

Nghi p v giao sau: h

ng ngo i t giao sau là giao d

mua bán th a thu n v i nhau s chuy n giao cho nhau m t s
theo t giá c

c vào m t ngày c th

ng giao sau th c ch t là th
s

ng ngo i t nh

ng ngo i t

ng k h

nh

giao d ch. Th
c tiêu chu n hóa v các lo i ngo i t ,

nh cho m i l n giao d ch và ngày chuy n giao ngo i t . H p
cs d

a r i ro t giá.

1.2.3.3 D ch v th
Thanh toán b ng th : th
phát hành. Ch th s d ng th

n thanh toán do các ngân hàng
th c hi n vi c thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c

n p, rút ti n m t, chuy n kho n t i các máy, các qu y t

ng c a ngân hàng.

c s d ng th ngân hàng, khách hàng ph i th c hi n th t
d ng th t i các NHTM

p cho khách hàng hai lo i th

ph bi n nh t là th ghi n và th tín d ng.
Th ghi n : Là lo i th g n li n v i tài kho n ti n g i thanh tốn c a khách
hàng. Khách hàng có th s d ng th
hoá, d ch v

rút ti n m t; thanh toán, chi tr ti n mua hàng

b tk

s d ng lo i th

c th c a NHTM. Khi khách hàng
thanh tốn thì giá tr giao d

c kh u tr ngay vào tài kho n

c a khách hàng .
Th tín d ng: là lo i th
khơng c n có s
là lo i th
ng ti

c s d ng m t h n m c tín d ng nh
c, tr ti

i s d ng th

c t ch c phát hành th

tiêu dùng và ch ph i thanh tốn tồn b , ho c m t ph n vào cu i m i

tháng. Vi c thanh toán hàng hoá, d ch v
t

c s d ng ph bi n, NHTM cho phép ch th

c th c hi n t i nh

c th và

m bán l có các ký hi u c a lo i th tín d ng mà chúng ch p nh n. Các NHTM
ng c p th tín d ng cho các khách hàng có quan h

chính t

m b o kh

ng xun, có tình hình tài