Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh sở Giao dịch 2 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

1
BăGIỄOăDCăVẨăẨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHẨNHăPHăHăCHệăMINH
oOo

NGUYNăTHANHăHUY




GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIUăQUăHOTăNG
KINHăDOANHăTIăCHIăNHỄNHăSăGIAOăDCHă2ă
NGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHỄTăTRINăVITăNAM






LUNăVNăTHCăSăKINHăT





TP.HăCHệăMINHă- NMă2012

BăGIỄOăDCăVẨăẨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHẨNHăPHăHăCHệăMINH
oOo

NGUYNăTHANHăHUY





GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIUăQUăHOTăNGă
KINHăDOANHăTIăCHIăNHỄNHăSăGIAOăDCHă2ăă
NGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHỄTăTRINăVITăNAM

ChuyênăngƠnhă : KinhătătƠiăchínhăNgơnăhƠng
Mƣăs : 60.31.12


LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGIăHNGăDNăKHOAăHC:

PGS.TS.ăTrnăHoƠngăNgơn


TP.HăCHệăMINHă- NMă2012

LIăCAMăOAN


Tôi xin cam đoan lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng tôi, cha công
b ti bt c ni nào. Mi s liu s dng trong lun vn này là nhng thông tin xác
thc.

Tôi xin chu trách nhim v li cam đoan ca mình.


Thành ph H Chí Minh, ngày 16 tháng 7 nm 2012
Tác gi lun vn




Nguyn Thanh Huy

LI CMăN

Em xin chân thành cm n Quý thy cô Trng i hc Kinh t Thành Ph H
Chí Minh đã tn tình ging dy, truyn đt nhng kin thc b ích cho em trong sut
thi gian em theo hc chng trình Cao hc ti Trng. Nhng kin thc mi này đã
giúp em phc v tt hn cho công tác ca mình. c bit em xin chân thành cm n
PGS.TS. Trn Hoàng Ngân đã tn tình hng dn và giúp đ em hoàn thành đ tài tt
nghip này.

 có đc các s liu, t liu thc hin đ tài này em xin chân thành cm n
Ban Giám c Chi nhánh S Giao Dch 2 – Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam;
các anh ch đng nghip, các khách hàng doanh nghip; khách hàng cá nhân ca Chi
nhánh S Giao Dch 2 – Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam đã giúp đ, to điu
kin cho em đc tip cn và khai thác các thông tin liên quan phc v cho vic nghiên
cu đ tài.

MC LC
CHNGă1
CăS LụăLUN V HIU QU HOTăNG KINH DOANH TI NHTM 1
1.1 Tng quan v NHTM 1
1.1.1.ăKháiănim NHTM 1
1.1.2.ăcăđim kinh doanh ca NHTM 1
1.1.3.ăCácănghip v NHTM 2
1.1.3.1. Nghip v tƠiăsn N (Nghip v to ngun vn) 2
1.1.3.2. Nghip v tƠiăsnăCóă(Nghip v s dng vn) 4
1.1.3.3.ăCácănghip v kinh doanh dch v 5
1.2. Hiu qu hotăđng kinh doanh ca NHTM 6

1.2.1.ăKháiănim chung v hiu qu kinh doanh ca NHTM 6
1.2.2. Nhngănhơnăt nhăhngăđn hiu qu hat dng kinh doanh ca NHTM 6
1.2.2.1.ăMôiătrng kinh doanh 6
1.2.2.2. S giaătng nhu cu s dng dch v ngơnăhƠngătrongănn kinh t 9
1.2.2.3. S phátătrin ca th trngătƠiăchínhăvƠăcácăngƠnhăph ph tr liênăquană
đnăngƠnhăngơnăhƠng 10
1.2.2.4.ăCácănhơnăt thuc v NHTM 10
1.3.ăánhăgiáăhiu qu hotăđng kinh doanh ca NHTM 12
1.3.1.ăVaiătròăvicăđánhăgiáăhotăđng kinh doanh ca NHTM 12
1.3.2. Niădungăđánhăgiáăhiu qu hotăđng kinh doanh ca NHTM 13
1.3.2.1.ăCácăch tiêuăđm boăanhătoánătrongăhotăđng ca NHTM 13
1.3.2.2.ăMôăhìnhăCAMELS 15
1.3.2.3.ăánhăgiáăhiu qu hotăđng kinh doanh caăNHTMăthôngăquaăcácăch
tiêuătrongămôăhinhăCAMELS 16
1.3.2.4.ăCácătƠiăliuăđánhăgiá 20
KT LUNăCHNGă1 22
CHNGă2
THC TRNG HOTăNG KINH DOANH CAăCHIăNHỄNHăS GIAO DCH 2
NGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHỄTăTRIN VIT NAM 23

2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin VităNamăvƠăChiănhánhă
S Giao Dch 2 23
2.1.1. Tng quan v NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam (BIDV) 23
2.1.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnh 23
2.1.1.2.ăCăcu t chc 25
2.1.1.3. Kt qu hotăđng kinh doanh caăBIDVăgiaiăđon 2007-2011 26
2.1.2.ăChiănhánhăS Giao Dch 2 – BIDV 30
2.1.2.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrn 30
2.1.2.2.ăMôăhìnhăt chc caăChiănhánhăS Giao Dch 2 30
2.2. Thc trng hotăđng kinh doanh caăChiănhánhăS Giao Dch 2 ậ NgơnăhƠngă

TMCPăuătăvƠăPhátătrênăVit Nam 32
2.2.1. Hotă đng kinh doanh caă Chiă nhánhă S Giao Dchă 2ă (CNSGD2)ă giaiă đon
2007 – 2011 32
2.2.1.1. TngătƠiăsn 32
2.2.1.2.ăHuyăđng vn 33
2.2.1.3. Hotăđngătínădng 37
2.2.1.4. Hotăđng dch v 41
2.2.2.ăánhăgiáăchung 44
2.2.2.1. Nhng kt qu đtăđcătrongăgiaiăđonă05ănmă2007-2011 44
2.2.2.2. Nhng tn ti, hn ch 47
2.2.3.ăánhăgiáăhiu qu hotăđng kinh doanh caăChiănhánhăSGD2ănmă2011 48
KT LUNăCHNGă2 51
CHNGă3
MT S GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIU QU HOT NG KINH DOANH TI CHI
NHỄNHăS GIAO DCH 2 ậ NGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHỄTăTRIN VIT
NAM 52
3.1.ănhăhngăphátătrin caăChiănhánhăS Giao Dch 2 ậ NgơnăhƠngăTMCPău
tăvƠăPhátătrin Vit Nam trong thi gian ti 52
3.1.1. V điuăhƠnhăKHKD 52
3.1.2. V côngătácăngun vn 53

3.1.3. V côngătácătínădng 54
3.1.4. V hiu qu hotăđng 55
3.1.5. V côngătácădch v 56
3.1.6. V côngătácămarketing,ăqun tr vƠăqungăbáăthngăhiu 57
3.1.7. V mngăli hotăđng 57
3.2.ăCácăgiiăphápănơngăcaoăhiu qu hotăđng tiăChiănhánh 58
3.2.1. Giiăphápăv ngunănhơnălc 58
3.2.2.ăHoƠnăthinăcăs d liuăkháchăhƠng,phơnătíchăd liu,la chnăkháchăhƠngămc
tiêu 60

3.2.2.1.ăHoƠnăthinăcăs d liuăkháchăhƠng 60
3.2.2.2.ăPhơnătíchăd liuăkháchăhƠng 61
3.2.2.3. La chnăkháchăhƠngămcătiêu 63
3.2.3. Giiăphápăv huyăđng vn 64
3.2.4. Giiăphápăv tínădng 65
3.2.5. Mt s giiăphápănơngăcaoăhiu qu thu dch v tiăchiănhánhăSGD2 67
3.3. Mt s kin ngh đi viăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam 69
3.3.1.ăThayăđiăcăch tínhălng,ăthng nhm toăđng lcăchoăđiăngăbánăhƠng 69
3.3.2.ăThayăđiăcăch FTP t mua – bánăvn giaăHSCăvƠăchiănhánhăsangăđiuăhòaă
vn tp trung 70
3.3.3. Kin ngh v điuăhƠnhăqunălỦăkinhădoanh 70
3.3.4. Kin ngh v đy mnh hotăđng kinh doanh 71
3.3.5. Kin ngh v hpătácăviăcácăchiănhánhăBIDVătrênăđaăbƠn 71
KT LUNăCHNGă3 73
KT LUN
PH LC

CỄCăKụăHIUăVẨăTăVITăTT

BIDV NgơnăhƠngăThngăMiăCăPhnăuătăvƠăPhátătrinăVităNam
NHNN NgơnăhƠngăNhƠăNcăVităNam
ChiănhánhăSGD2ă ChiănhánhăSăGiaoăDchă2ăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátătrinăVită
Nam
UBND TPHCM yăBanăNhơnăDơnăThƠnhăphăHăChíăMinh
CRM QunătrăQuanăhăkháchăhƠng
TA2  ánăh tr k thutăgiaiăđon 2
NHNNg NgơnăhƠngăncăngoƠi
TCT Tng côngăty
DVR Dch v ròng
KDNT Kinh doanh ngoi t

DPRR D phòngări ro
HV Huyăđng vn
HQT Hiăđng qun tr
NHTM NgơnăhƠngăThngăMi
TCTD T chcătínădng
HSC Hi s chính
TMCP Thngămi c phn
KHKD K hoch kinh doanh
TCKT T chc kinh t
TDH TrungădƠiăhn
CTC nh ch tƠiăchính
DNNVV Doanh nghip nh vƠăva
CBNV Cánăb nhơnăviên
CBQHKH Cánăb Quan h kháchăhƠng
QHKH Quan h kháchăhƠng
QLRRTD QunălỦăriăroătínădng
QTTD Qun tr tínădng

DANH MC BNG
Bng 2.1: Kt qu hotăđng kinh doanh caăBIDVăgiaiăđon 2007-2011 26
Bng 2.2: Kt qu hotăđngăkinhădoanhăCNSGD2ătrongă05ănmă2007-2011 32
Bng 2.3: Kt qu huyăđng vnăCNSGD2ăgiaiăđon 2007-2011 33
Bng 2.4: Mt s ch tiêuătínădngăsoăsánhăgiaăcácănmăt 2007-2011 37
Bng 2.5: Bngăsoăsánhăkh nngăthc hinăcácăch tiêuăkinhădoanhăt 2007-2011 42
Bng 2.6: Hiu qu hotăđngă2010ăvƠă2011 48

DANH MCăHỊNH
Hìnhă2.1:ăTngătƠiăsnăBIDVăgiaiăđon 2007-2011 27
Hìnhă2.2:ăVn ch s hu caăBIDVăgiaiăđon 2007-2011 28
Hình 2.3: Tin gi caăkháchăhƠngăvƠăphátăhƠnhăgiy t cóăgiáăca BIDV 2007-2011 28

Hìnhă2.4:ăDăn choăvayăkháchăhƠngătrc DPRR 29
Hìnhă2.5:ăLi nhunătrc thu giaiăđon 2007-2011 29
Hìnhă2.6:ăTngătƠiăsn caăCNSGD2ăquaăcácănmă2007-2011 32
Hìnhă2.7:ăBiuăđ huyăđng vnăquaăcácănmăt 2007-2011 35
Hìnhă2.8:ăQuyămôăhuyăđng vn caăcácăCNăBIDVătrênăđaăbƠnăTPHCMănmă2011 37
Hìnhă2.9:ăBiuăđ tngătrngătínădngăquaăcácănmăt 2007-2011 38
Hìnhă2.10:ăBiuăđ chtălngătínădngănmă2011 40
Hìnhă2.11:ăBiu đ tngătrng thu dch v ròngăquaăcácănmăt 2007-2011 42
Hìnhă2.12:ăCăcu dch v ròngănmă2011 43

LI M U

 
1. Tínhăcp thit ca niădungănghiênăcu:
Kinh t - xƣăhiăncătaănmă2011ădin ra trong bi cnhăcóănhiuăkhóăkhn,ătháchă
thc. GiáăcácăhƠngăhóaăch yuătrênăth trng th gii binăđng theo chiuăhngătng,ătìnhă
hìnhăthiênătai,ădch bnh,ăgiáăc cácănguyênăliuăđuăvƠoăgiaătng.ăMt s nn kinh t ln mc
dùăva phc hi sau khng hongătƠiăchínhătoƠnăcuănhngăđangătim n nhiu yu t riăroăvƠă
bt n.
Trcă tìnhă hìnhă đó,ă Chínhă ph đƣă bană hƠnhă Ngh quyt s 11/NQ-CPă ngƠyă
24/02/2011 v nhng giiăphápăch yu tp trung kim ch lmăphát,ănăđnh kinh t vămô,ă
boăđmăanăsinhăxƣăhiănênătìnhăhìnhăkinhăt vămôăđƣăcóăchuyn binăvƠădnăđiăvƠoănăđnh.
Nhng din bin phc tp ca nn kinh t đƣănhăhng trc tipăđnăcácăch đo,
điuăhƠnhăcaăNHNNăvƠăhotăđng ca h thngăngơnăhƠng.ăHotăđng kinh doanh caăNgơnă
hƠngăThngămiănóiăchungăvƠăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin VităNamănóiăriêngă
cngăb nhăhngăítănhiu do khng hong kinh t gơyăra.
ChiănhánhăS Giao Dch 2 – NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátătrin VităNamălƠămt
trong nhngăchiănhánhăln ca h thngăBIDVăcóătr s trúăđóngătiăThƠnhăph H ChíăMinh.ă
Vi vaiătròătrungătơmăkinhăt ln ca c nc,ăThƠnhăph H ChíăMinhăđƣătíchăcc trin khai
đng b, quyt lităcácăbinăphápăkimăsoátălmăphát,ăluônăduyătrìăđc mcătngătrng n

đnh.
Trong bi cnhătrên,ălƠămt hcăviênăcaoăhcăTrngăi hc kinh t ThƠnhăph H Chíă
MinhăvƠăđangăcôngătácătiăChiănhánhăS Giao Dch 2 – NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin
Vitănam,ătôiăđƣăchnăđ tƠiăă“Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng kinh doanh ti Chi
nhánh S Giao Dch 2 – Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam” lƠmă đ tƠiă
nghiênăcu.
2. Mcăđíchănghiênăcu:
Phơnătíchătìnhăhìnhăthc tin hotăđng caăChiănhánhăS Giao Dch 2 – NgơnăhƠngă
TMCPăuătăvƠăphátătrin Vit Nam t nmă2007 đnănmă2011,ăt đóăđaăraămt s gii

pháp,ăkin ngh nhmă gópă phnă nơngăcaoă nơngă caoă hiu qu hotă đng kinh doanh ti Chi
nhánhăS Giao Dch 2 – NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
iătngănghiênăcu ca lun vnălƠănhngălỦălunăcăbn v NgơnăhƠngăthngămi.
TrongăđóătrngătơmălƠăhiu qu hotăđng kinh doanh ca NHTM.
Phmăviănghiênăcu: khoăsátătìnhăhìnhăhotăđng kinh doanh ti chiănhánhăS Giao
Dch 2 - NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam trong giaiăđon t nmă2007ăđn
nmă2011. T đó,ăđaăraăgiiăphápănơngăcaoăhiu qu hotăđng kinh doanh tiăChiănhánhăS
Giao Dch 2 – NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam.
4. Phngăphápănghiênăcu
Lunăvnăs dngăphngăphápăthngăkê,ăphngăphápăphơnătíchătng hp, h thng
cácăvnăbn quy phmăphápălutăliênăquanăti hotăđngăNgơnăhƠng,ăcácăquyătrình,ăquyăđnh
liênăquanăcaăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam.
Thu thp s liu:ăcácăbáoăcáo,ătƠiăliu ca NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit
Nam; S liu tiăchiănhánhăS Giao Dch 2 – NgơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam,ăthôngă
tinătrênăbáo, tpăchíăchuyênăngƠnh vƠăinternet.
5. Kt cu ca lun vn:
NgoƠiăphn m đu vƠ kt lun, lun vnăchiaălƠmă3 chng:
Chngă1:ăCăs lỦălun v Hiu qu hotăđng kinh doanh ti NHTM.
Chngă2:ăThc trng hotăđng kinh doanh caăChiănhánhăS Giao Dch 2 – Ngơnă

hƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin VităNamătrongăăgiaiăđonă05ănmă2007 - 2011
Chngă3: Giiăphápănơngăcaoăhiu qu hotăđng kinh doanh tiăchiănhánhăS Giao
Dch 2 – NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam.
1
CHNG 1
CăSăLụăLUNăVăHIUăQUăHOTăNGăKINHăDOANHăTIăNHTM
1.1. TngăquanăvăNHTM:
1.1.1. KháiănimăNHTM:
Theo Ngh đnhă59/2009/N-CPăngƠyă16ăthángă7ănmă2009ăcaăChínhăph quyăđnh v
t chc hotăđng caăngơnăhƠngăthngă mi.ăNgơnăhƠngăthngămiăđcăđnhănghaănhă
sau: “ Ngân hàng thng mi là ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và
các hot đng kinh doanh khác vì mc tiêu li nhun theo quy đnh ca Lut các T chc tín
dng và các quy đnh khác ca pháp lut”.
Theo LutăcácăTCTDăđƣăđc Quc hiăthôngăquaăngƠyă16/06/2010ăvƠăcóăhiu lc thi
hƠnhăngƠyă01/01/2011ăđƣăc th hnăv kháiănim hotăđngăngơnăhƠngănhăsau:ă“Hot đng
ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s các nghip v sau đây:
a) Nhn tin gi; b) Cp tín dng; c) Cung ng dch v thanh toán qua tài khon.”
Nhăvy,ăcóăth kháiăquátăNHTMănhăsau:ăLƠăt chcăđcăphépăs dngăkỦăthácăca
côngăchúngăvi tt c cácăk hn viătráchănhimăhoƠnătr vƠăs dngăchúngăđ cho vay, chit
khuăvƠăthc hinăcácădch v tƠiăchínhăkhác.
1.1.2. căđimăkinhădoanhăcaăNHTM
NHTMălƠămt loiăhìnhădoanhănghipăvìăNHTMăcóăcăcu, t chc b máyănhămt
doanh nghip,ăbìnhăđng trong quan h kinh t viăcácădoanhănghipăkhác,ăhotăđng vi mc
đíchăvìăli nhun, t ch v tƠiăchínhăvƠăcngăcóănghaăv đóngăthu choăNhƠănc.ăNhngă
NHTMălƠămt doanh nghipăđc th hinănhăsau:
- VnălƠătin vaălƠăphngătin, vaălƠămcăđíchăkinhădoanhănhngăđng thiăcngălƠă
điătng kinh doanh ca NHTM.
- Lnhăvc kinh doanh caăngơnăhƠngălƠătin t, tínădngăvƠădch v ngơnăhƠng.ăơyălƠă
lnhăvcăđc bităvìătrc htănóăliênăquanătrc tipăđn tt c cácănghƠnh,ăđn mi mt
caăđi sng kinh t- xƣăhi. Mtăkhác,ălnhăvc tin t - ngơnăhƠngălƠălnhăvc rt nhy

cm,ănóăđòiăhi s thn trngătrongăđiu hƠnhăhotăđngăngơnăhƠngăđ tránhănhng thit
hi cho nn kinh t - xƣăhi.ăiătngămƠăngơnăhƠngădùngăđ kinhădoanhălƠătin t,ămƠă
tin t lƠămtăcôngăc đcănhƠănc s dngăđ qunălỦăvămôănn kinh t,ănóăquyt
2

đnhăđn s phátătrin hocăsuyăthoáiăca c mt nn kinh t,ădoăđóămƠănóăđc kim
soátărt cht ch.
- NHTM kinh doanh ch yu bng vn caăngiăkhácă– lƠăhuyăđng vn t bênăngoƠi.ă
Vn t cóăca NHTM chim mt t l rt thp trong tng ngun vnăkinhădoanh,ănênă
vic kinh doanh caă NHTMăluônăgn lin vi nhng riăroă mƠăngơnăhƠngăbuc phi
chp nhn vi mt mcă đ mo him nhtă đnh. Biă vìă trongăhot đng kinh doanh
hngăngƠyăcaămình,ăNHTMăkhôngănhng phi boăđm nhu cuăthanhătoán,ăchiătr nhă
bt k loiăhìnhădoanhănghipănƠoăkhác,ămƠăcòn phiăđm bo tt nhu cu chi tr tin
gi caăkháchăhƠng.
- Trong tngătƠiăsn caăngơnăhƠng,ătƠiăsn huăhìnhăchim t trng rt thp,ămƠăch yu
lƠătƠiăsnăvôăhình.ăNóătn tiăchínhădiăhìnhăthcănh:ăcácăloi k phiu,ătráiăphiu,
thngăphiu, c phiu, hpăđngătínădng, kh c nhn n vƠăcácăloi giy t cóăgiáă
khác.
- Hotăđng kinh doanh ca NHTM chu s chi phi rt ln biăchínhăsáchătin t ca
NHNNă (Ngơnă hƠngă Trungă ng).ă Mtă NHTMă khôngă th m rng hată đng kinh
doanhă khiă NHNNă đangă ápă dngă chính sáchă đóngă bngă tin t, hn ch lmă phátă vƠă
ngc li.ăDoăđó,ăvicăngơnăhƠngăm rng hay thu hp hotăđng kinh doanh caămìnhă
đ phi chu s chi phi biăchínhăsáchătin t ca NHNN.
1.1.3. Các nghipăvăNHTM
1.1.3.1. NghipăvătƠiăsnăNă(Nghipăvătoăngunăvn)
Nghip v nƠyălƠăhotăđng tinăđ cóăỦănghaăđi vi bnăthơnăngơnăhƠngăcngănhăđi
viăxƣăhi. Trong nghip v nƠy,ăNHTMăđcăphépăs dng nhngăcôngăc vƠăbinăphápăcn
thitămƠălutăphápăchoăphépăđ huyăđngăcácăngun tinănhƠnăriătrongăxƣăhi lƠmăngun vn
tínădngăchoăvayăđi vi nn kinh t.
ThƠnhăphn ngun vn ca NHTM gm: Vn t có;ăVnăhuyăđng; Vnăđiăvay;ăVn

tip nhn; Vnăkhác.
a) Vn t cóăca NHTM: căchiaălƠmă2ăcpăđóălƠ:ăi)ăVn cpă1:ăcònăgiălƠăvnănòngă
ct, v căbn gm: Vnăđiu l (vnăđƣăđc cp, vnăđƣăgóp),ăQu d tr b sung vn
điu l, qu d phòngătƠiăchính,ăqu đuătăphátătrin nghip v, li nhunăkhôngăchia.ă
VnănƠyădùngăđ xácăđnh gii hnămua,ăđuătăvƠoătƠiăsn c đnh ca TCTD; ii) Vn
3

cp 2: V căbn bao gm phnăgiáătr tngăthêmădoăđnhăgiáăliătƠiăsn c đnh ca
TCTD; Ngun vnăgiaătngăhoc b sung t bênăngoƠiă(baoăgmătráiăphiu chuynăđi,
c phiuăuăđƣiăvƠămt s côngăc n th cp nhtăđnh)ăvƠăd phòngăchungăchoări ro
tínădng.
Trong hotăđng ngơnăhƠngăngun vnănƠyăthng rt nh so vi tng ngun vn
doăđóăchúngăch yuăthamăgiaăvƠoătƠiăsn c đnh,ăcăs vt cht k thut phc v kinh
doanh. Vn t cóăngun lcăcăbn chng minh sc mnhătƠiăchínhăca NHTM. Vi
vn t cóăln s lƠmătngăs tín nhim caăcôngăchúng,ătngăsc chuăđng caăngơnă
hƠngăkhiătìnhăhìnhăkinhăt,ătìnhăhìnhăhotăđng caăngơnăhƠngălơmăvƠoătìnhătrngăkhóă
khn.ăTuyănhiên,ăxemăxétăt l,ăquyămôăvn t cóăln hpălỦăchoăngơnăhƠngăcn xem
đnăcácăyu t riăroăngơnăhƠng,ăngha lƠăluônăđánhăgiáăvn t cóătrongăkh nngăchu
đng ri ro kinh doanh caăngơnăhƠngăđó.ă đoălng mc vn t cóăhpălỦăthìăngi
taăthngă xemăxétă vi nhiu khon mcă khácă nhauă trongăbng tng ktă tƠiăsnă nh:ă
Tng tin gi, tngătƠiăsn, tngătƠiăsn Cóări ro.
b) Vnăhuyăđng: ơyălƠăngun vn ch yu caăcácăNHTM,ăthc chtălƠătƠiăsn bng tin
caăcácăch s huămƠăngơnăhƠngătm thi qunălỦăvƠăs dngănhngăphiăcóănghaăv
hoƠnătr kp thi,ăđyăđ khiăkháchăhƠngăyêuăcu. Bao gm: Tin giăkhôngăk hn, tin
gi cóăk hn ca t chc,ăcáănhơn;ăTin gi tit kim; TinăphátăhƠnhăchng ch tin
gi, k phiu,ătínăphiuăvƠăcácăhìnhăthc nhn tin giăkhác.
Hiu qu ca hotă đngă huyă đng vn th hin :ă Quyă mô,ă tcă đ tngă trng ca
ngunăhuyăđng vn; Căcu ngunăhuyăđng vn; Chtălng ngunăhuyăđngăthông
quaătínhănăđnhăvƠăchiăphíăphi tr cho ngunăhuyăđng.
c) Vnăđiăvay: Ngun vnăđiăvayăcóăv tríăquanătrng trong tng ngun vn ca NHTM.

Bao gm: VnăvayăNHNNăthông qua binăphápăchit khu,ătáiăchit khuăcácăchng t
cóăgiáăhp l;ăVayăcácăNHTMăthông qua th trngăliênăngơnăhƠngăvƠăvn vay NHNN.
d) Vn tip nhn: T cácăt chcătƠiăchínhăngơnăhƠng,ăt ngơnăsáchănhƠăncầăđ tƠiătr
theoăcácăchngătrình,ăd ánăv phátătrin kinh t xƣăhi, ci to môiăsinhătheoămcătiêuă
caăNhƠănc.
e) Vnăkhác: óălƠăcácăngun vnăphátăsinhătrongăcácăhotăđng caăngơnăhƠngănhăđiălỦ,ă
chuyn tin,ăcácădch v ngơnăhƠngầ
4

1.1.3.2. NghipăvătƠiăsnăCóă(nghipăvăsădngăvn):
Nghip v choăvayăvƠăđuătălƠănghip v s dng vn quan trng nht, quytăđnhăđn
kh nngătn tiăvƠăhotăđng caăNHTM.ăơyălƠăcácănghip v cuăthƠnhăb phn ch yuăvƠă
quan trng caătƠiăsnăCóăcaăngơnăhƠngăvƠăngun thu t hotăđngănƠyăluônăchim t trng
ln trong tng thu nhp caăngơnăhƠng.ăTƠiăsnăCóăcaăngơnăhƠngăbaoăgm:
a) D tr:  boă đm kh nngăthanhătoánă (đápăngă đc nhu cuărútătin caă kháchă
hƠng).ăBaoăgm: D tr săcp (tin mt, tin gi ti NHNN, tiăcácăngơnăhƠngăkhác)ăvƠă
d tr th cp chngăkhoánăngn hnă(tínăphiu kho bc, hi phiuăđƣăchp nhnăvƠăcácă
giy t n ngn hnăkhác)ăcóăth bánăđ chuynăthƠnhătin mtăcáchăthun li.
b) Cpătínădng: Bao gmăcácănghip v sau:
 Cho vay: LƠănghip v mƠătheoăđóăNHTMăviăvaiătròălƠăngi cho vay s giao
hoc cam ktăgiaoăchoăkháchăhƠngămt khon tinăđ s dngăvƠoămt mcăđíchă
nhtăđnh trong mt thi gian nhtăđnh theo tha thun viănguyênătcăcóăhoƠnă
tr c gcăvƠălƣi.ăNghip v nƠy,ăngơnăhƠngăphi kimăsoátăđcăngiăđiăvay,ă
kimăsoátăđcăquáătrìnhăs dng vn.
 Chit khu và tái chit khu: Chit khuălƠăvicămuaăcóăk hn hocămuaăcóăbo
luăquynătruyăđòiăcácăcôngăc chuynănhng, giy t cóăgiáăkhácăcaăngi
th hngătrcăkhiăđn hnăthanhătoán.ăCònătáiăchit khuălƠăvic chit khuăcácă
côngăc chuynănhng, giy t cóăgiáăkhácăđƣăđc chit khuătrcăkhiăđn
hnăthanhătoán.ăCácăđiătng trong nghip v nƠyăgm hi phiu, k phiu,ătráiă
phiuăvƠăcácăgiy n cóăgiáăkhác.

 Cho thuê tài chính: LƠăloiăhìnhătínădngătrungădƠiăhn.ăTrongăđóăcácăcôngătyăchoă
thuêătƠiăchính dùngăvn caămìnhăhayăvnădoăphátăhƠnhătráiăphiuăđ muaătƠiăsn,
thit b theoăyêuăcu caăngiăđiăthuêăvƠătinăhƠnhăchoăthuêătrongămt thi gian
nhtăđnh.ăNgiăđiăthuêăphi tr tinăchoăcôngătyăchoăthuêătƠiăchínhătheoăđnh
k. Khi ktăthúcăhpăđng thuê,ăngiăđiăthuêăđc quynăkéoădƠiăthêmăthi hn
thuêăhoc tr li thit b choăbênăchoăthuê.
 Bo lãnh ngân hàng: LƠăhìnhăthc cpătínădng,ătheoăđóăngơnăhƠngăcamăkt vi
bênănhn boălƣnhăv vicăngơnăhƠngăs thc hinănghaăv tƠiăchínhăthayăchoă
khách hƠngăkhiăkháchăhƠngăkhôngăthcăhiênăhoc thc hinăkhôngăđyăđ nghaă
5

v đƣăcamăkt,ăkháchăhƠngăphi nhn n vƠăhoƠnătr choăngơnăhƠngătheoătha
thun.
 Bao thanh toán: LƠăhìnhăthc cpătínădngăchoăbênăbánăhƠngăhocăbênămuaăhƠngă
thông qua vic mua liăcác boăluăquynătruyăđòiăcácăkhon phi thu hocăcácă
khon phi tr phátăsinhăt vicămua,ăbánăhƠngăhóa,ăcungăng dch v theo hp
đngămua,ăbánăhƠngăhóa,ăcungăng dch v.
c) uăt: Khon mcăđuătăcóăv tríăquanătrng th hai sau khon mcăchoăvay,ănóămang
li khon thu nhp lnăvƠăđángăk cho NHTM. Trong nghip v nƠy,ăngơnăhƠngăs dùngă
ngun vn caămìnhăvƠăngun vn năđnhăkhácăđ đuătădiăcácăhìnhăthcănh:ăHùnă
vn mua c phn, c phiu caăcácăcôngăty;ăMuaătráiăphiuăchínhăph,ăchínhăquynăđa
phng,ătráiăphiuăcôngătyầ
d) TƠiăsnăCóăkhác: Nhng khon mcăcònăli caătƠiăsnăCóătrongăđóăch yuălƠătƠiăsn
luăđng nhm:ăXơyădng hocămuaăthêmănhƠăcaăđ lƠmătr s vnăphòng,ătrangăthit
b,ămáyămóc,ăphngătin vn chuyn,ăxơyădng h thng kho qu.
1.1.3.3. Các nghipăvăkinhădoanhădchăv:
Nhng dch v ngơnăhƠngăngƠyăcƠngăphátătrin vaăchoăphépăh tr đángăk cho nghip
v khaiăthácăngun vn, m rngăcácănghip v đuăt,ăva to ra thu nhpăchoăngơnăhƠngă
bngăcácăkhon tin hoa hng, l phíầăcóăv trí xngăđángătrongăgiaiăđonăphátătrin hin nay
caăNHTM.ăCácăhotăđngănƠyăgm:

Muaăbánăngoi t: Mt trong nhng dch v ngơnăhƠngăđuătiênăđc thc hinălƠătraoă
điă(muaăbán)ăngoi t:ămua,ăbánămt loi tin nay, ly mt loi tinăkhácăvƠăhngăphíădch
v vƠăchênhălch t giá.
Bo qun h tƠiăsn: CácăngơnăhƠngăthc hin vicăluăgi vƠngăvƠăcácăgiy t cóăgiáăvƠă
cácătƠiăsnăkhácăchoăkháchăhƠngătrong kétă(cònăgiălƠădch v choăthuêăkét).ăNgơnăhƠngăthng
gi h nhngă tƠiăsnă chính,ă giy t cm c hoc nhng giy t quan trngăkhácăcaăkháchă
hƠngăviănguyênătcăanătoƠn,ăbíămt, thun tin. Dch v nƠyăphátătrinăcùngăvi nhng dch v
khácănh:ăMuaăbánăh cácăgiy t cóăgiáăchoăkhách,ăthanhătoánăh cácăkhonălƣiăhoc c tcầ
Cung cpăcácătƠiăkhon giao dchăvƠăthc hinăthanhătoán: KhiăkháchăhƠngăgi tinăvƠoă
ngơnăhƠng,ăngơnăhƠngăkhôngăch bo qunămƠăcònăthc hinăcácălnh chi tr theoăyêuăcu ca
kháchăhƠng.ăCùngăvi s phátătrin caăcôngăngh thôngătin,ăbênăcnhăcácăhìnhăthcăthanhătoánă
6

nhăséc,ăy nhim chi, nh thu,ăL/C,ăngƠyănayăđƣăphátătrinăcácăhìnhăthcăthanhătoánămi bng
th, qua mngăinternet,ăthanhătoánăđin tầ.
Hotăđngăngơnăqu: Ngơnăqu caăngơnăhƠngălƠănhngătƠiăsnăcóăđ thanh khon ln
nhtănhătin mt niăvƠăngoi t,ăvƠng,ăchng t cóăgiáătr ngoi t.ăNgơnăhƠngăthngăcóămi
liênăh cht ch vi nhiuăkháchăhƠngăthôngăquaăcácănghip v thu, chi tin mt, nhn bit tin
giầ
Cung cp dch v yăthácăvƠătăvn: Bao gmăcácădch v yăthácăvayăh, yăthácăchoă
vay h, yăthácăphátăhƠnh, yăthácăđuătầNgoƠiăra,ăngơnăhƠngăcònăcungăcpăcácădch v tă
vnănhătăvnătƠiăchính,ăv đuăt,ăv qunălỦătƠiăchính,ăv thƠnhălp,ămuaăbán,ăsátănhp doanh
nghip.
1.2. HiuăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM:
1.2.1. Khái nim chungăv hiuăquăkinhădoanhăcaăNHTM:
Hiu qu kinh doanh ca mt doanh nghipălƠămt ch tiêuăkinhăt tng hp phnăánhă
trìnhăđ s dngăcácăngun vt lc,ătƠiăchính ca doanh nghipăđ đtăđc hiu qu cao nht.
NHTMălƠămt doanh nghipăđc bităvƠămcăđíchăcuiăcùngălƠăli nhun cao cho nênă
cácăNHTMăcngăluônăluônătìmămiăcáchăđ nơngăcaoăhiu qu hotăđng caămìnhăthông qua
vic cung cpăcácăsn phm, dch v cóăchtălngăcao,ăđaădngăvƠăvi mcăgiáăvƠăchiăphíătt

nht nhm to ra li th kinhă doanh,ă tngă uyă tín,ă to ra v th vƠă thng hiuă trênă thngă
trng,ăcngănhăthúcăđy nn kinh t tngătrng bn vng.ăNhăvy,ăcóăth tómălc hiu
qu kinh doanh caăNHTMăchínhălƠăvicăđt li nhun cao trong mi quan h gia tng thu
nhp tiăđaăvƠătngăchiăphíăti thiu.
 đtăđc hiu qu kinhădoanhănhămcătiêuăđ ra,ăngơnăhƠngăphiăđtăđc s thng
nht v liăíchăgiaăkháchăhƠng,ăngơnăhƠngăvƠănn kinh t. Biăvìăhotăđng kinh doanh ca
ngơnăhƠngăluônăgn vi thc hin liăíchăkinhăt xƣăhi, liăíchăcaăngơnăhƠngăvƠăliăíchăca
khách hƠng.ă Khiă nn kinh t phátă trin,ă kháchă hƠngă cóă mnhă thìă hiu qu kinh doanh ca
NHTM miăđt kt qu tt.
1.2.2. Nhng nhơnătănhăhngăđnăhiuăquăhotăđngă kinhădoanhăcaă
NHTM
1.2.2.1. Môiătrngăkinhădoanh:
Tìnhăhìnhăkinhăt trongăvƠăngoƠiănc:
7

Cácăyu t trongăvƠ ngoƠiăncăcóătácăđng rt lnăđn hiu qu hotăđng kinh doanh
caăngơnăhƠngăvìăngơnăhƠngăliênăquanăti tt c cácălnhăvc,ăcácăngƠnhăngh kinh t ca mt
ncăđng thiă cngălƠăcu ni giaăcácăt chc kinh t ncăngoƠiăviăcácăt chc trong
nc.
Các yu t chínhăphn nhătìnhăhìnhăkinhăt trongăncănh:ăCácăyu t v ni lc ca
nn kinh t trongăncănh:ăquyămôăvƠămcăđ tngătrng GDP, d tr ngoi hiầCácăyu
t th hin s n đnh kinh t nh:ăCh s lmăphát,ălƣiăsut, t giáăđiăhoái,ăcánăcơnăthanhătoánă
quc tầ;ăCácăyu t v đ m ca nn kinh t th hinăquaăcácărƠoăcn, s giaătngăngun
vnăđuătătrc tip, kim ngch xut nhp khu;ăCácăyu t đoălng sc khe caăcácădoanhă
nghipătrongănc th hin qua tim lcătƠiăchínhăvƠăhiu qu hotăđng ca h,ăcùngăvi xu
th chuynăhng hotăđng caăcácădoanhănghipăncăngoƠiăvƠoătrongănc.ăCácăyu t trênă
tácăđng lnăđn kh nngătíchălyăvƠăđuătăcaăngiădơn,ăkh nngăthuăhútătin gi, cpătínă
dngăvƠăphátătrin sn phm ca NHTM, kh nngăm rng hoc thu hp mngăli hotăđng
caăngơnăhƠng.
S binăđng ca nn kinh t th gii s tácăđngăđnăluălng vn caăncăngoƠiăvƠoă

VităNamăthôngăquaăcácăhìnhăthcăđuătătrc tipăvƠăgiánătip,ălng hƠngăhóaăca Vit Nam
thôngăquaăxut khu. Nhng nhăhngănƠyăs cóătácăđng trc tipăđnăcácăhotăđng sn
xut kinh doanh caăcácădoanhănghipătrongănc,ăcngănhăcácăNHTMăkhiăthamăgiaăquanăh
muaăbán,ăthanhătoán.
Lmăphát:ă
Do s khôngănăđnh sc mua ca ni t vƠăcaăgiáăc, lmăphát s gơyăkhóăkhnăchoă
hotăđngăhuyăđng vn, nhtălƠăhuyăđng vnătrung,ădƠiăhn.ăng thi lmăphátăcngălƠmă
choăđuătădƠiăhn gp nhiu riăroăhnăvƠăhnăth na lmăphátăcngălƠmăchoăgiáătr caăcácă
hpăđngătƠiăchính-tínădngăkémăchc chnăhnătrongătngălai.
Tngătrng kinh t:
Tngătrng kinh t xƣăhi cao hay thpăđu nhăhngăđn hiu qu hotăđng ca h
thng NHTM, nhtălƠăs tngătrngăđóăđcăđt trong mi quan h kinh t th trng gia
trongăncăvƠăquc t. nhăhngărõărt nht caătngătrng kinh t đi vi hiu qu hot
đng caăNHTMălƠă nhăhngăđn hotăđngăhuyăđng vnăvƠăhotăđngătínădng caăcácă
NHTM. Gn viăquáătrìnhătngătrngăcaoălƠănhuăcu vnăcngătngăcao.ăTngătrng kinh t
8

mtăcáchănăđnh,ăanătoƠnăvƠăhiu qu chínhălƠănn tngăđ hotăđng caăngơnăhƠngăcóăhiu
qu.
Chínhăsáchătin t:
S la chnăcácăcôngăc chínhăsáchătin t caăNgơnăhƠngăNhƠăncăTrungăngătrongă
tng thiăkỦănhtăđnhăcóăth tácăđngăđn hiu qu hotăđng caăcácăNHTM.
V lƣiăsut: khi NHNN điu chnhăcácămcălƣiăsută(căbn,ătáiăcp vn,ătáiăchit khu)
s khuynăkhíchăcácăNHTMăvayăhoc gi tin tiăNHNNăvƠătácăđng tiătìnhăhìnhăs dng ca
cácăNHTM.
V t giá:ăS binăđng t giáămtăcáchăđt ngt s tácăđng lnăđn hiu qu hotăđng
caăcácăNHTM,ăc th lƠăs tngămc riăroătínădngăchoăcácăNgơnăhƠng.
D tr bt buc: T l d tr bt buc cao s lƠmăgim li nhunăvƠăhn ch sc cnh
tranh caăcácăNHTMăvƠălƠmătngăthêmăápălcălênăchênhălch giaălƣiăsutăhuyăđng vnăvƠălƣiă
sut cho vay:ăngi gi tin s chu mcălƣiăsut tin gi thpăhnăvƠănhngăngi vay tin s

phi vay viălƣiăsutăcaoăhn.
Nhm khc phc nhng hn ch trong vic s dngăcácăcôngăc kimăsoátătrc tip ca
chínhăsáchătin t nóiătrên.ăNgơnăhƠngăNhƠănc Trung ngăđƣăchuyn sang s dng nghip
v th trng m. Vi nghip v nƠyăs toăđiu kinăchoăcácăNHTMăqunălỦăvƠăs dng vn
mtăcáchăch đng, linh hot, hiu qu vƠăgii quytăđcăkhóăkhnătm thi v vn kh dng
ngn hn, to thun liăthôngăsut trong hotăđngăthanhătoánăcngănhătrongăvicătngătrng
tínădng.
S thanhătra,ăgiámăsátăcaăNgơnăhƠngăNhƠăncăcácăcp
T thanhătra,ăgiámăsátăđúngămc caăNgơnăhƠngăNhƠăNcăcóătácăđng rt lnăđn s
anătoƠn,ălƠnhămnhăvƠăhiu qu trong hotăđng caăcácăNHTM.ăóăchínhălƠăvicăNgơnăhƠngă
NhƠăNcăđ raăcácăquyăđnhăvƠănhng binăphápăđ đm boăvƠănơngăcaoătínhăanătoƠnăđng
thiăđ ngnăchn hoc hn ch cácă riă roă thng trcăvƠă tim n trong hotă đng caă cácă
NHTM trong nn kinh t th trng.
S cnh tranh giaăcácăNHTM:
Trong nn kinh t th trng,ăvìăliăíchăca bnăthơnămìnhănênăcácăNHTM phi cnh
tranh vi nhau. S cnh tranh giaăcácăNHTMăs khuynăkhíchăvic s dngăvƠăphơnăb cácă
ngun lcătƠiăchínhăcóăhiu qu hn.ăKt qu caăquáătrìnhăcnh tranhălƠăNgơnăhƠngănƠoăhot
9

đngăcóăhiu qu s tn tiăvƠăphátătrin,ăNgơnăhƠngănƠoăhotăđngăkémăhiu qu s thu hp
phm vi hotăđngăvƠăb th trngăđƠoăthi.
H thngăphápălut,ămôiătrngăvnăhóa,ăxƣăhi,ăchínhătr:
Viăđcăđimăđc bit trong hotăđng kinh doanh ca NHTM, chu chi phiăvƠănh
hng ca rt nhiu h thngăphápălutăkhácănhauănh:ăLutădơnăs, lutăxơyădng, lutăđt
đai,ălut cnh tranh, lutăcácăTCTDăầăBênăăcnhăđó,ăNHTMăcònăchu s qunălỦăcht ch ca
NHNNăvƠăđcăxemălƠătrungăgianăđ NHNN thc hinăcácăchínhăsáchătin t caămình.ăDoăvy
kt qu hotăđng kinh doanh ca NHTM ph thuc rt nhiuăvƠoăchínhăsáchătin t,ătƠiăchínhă
caăChínhăph vƠăNHNN.
NgoƠiănhng h thngăvnăbnăphápălutătrongănc,ăcácăNHTMăcònăphi chu nhng
quy đnh, chun mc chung ca WTO trong vic qun tr hotă đng kinh doanh caămình.ă

Theoăcácăcamăkt quc t,ăcácăNHTMătrongănc buc phiăthayăđiăchoăphùăhp vi vic
phi thcăthiăcácăcamăkt quc t, nhtălƠăs hin din caăcácăNHTMăncăngoƠiăti Vit
Nam (T 1/4/2007ă cácă NHNNgă đcă thƠnhă lpă ngơnă hƠngă 100%ă vnă ncă ngoƠiă ti Vit
Nam).
1.2.2.2. SăgiaătngănhuăcuăsădngădchăvăngơnăhƠngătrongănnăkinhăt
Hi nhp quc t to ra s cnh tranh gay gtătrongălnhăvcătƠiăchính,ămƠătrongăđóăk
đnălƠăcnh tranh trongălnhăvcăngơnăhƠng.ăCácăNHTMălúcănƠyăkhôngăch dng li  nhng
sn phm dch v truyn thngănhăhuyăđngăvƠăchoă vayăthôngăthng,ămƠăcònăcnh tranh
mnh m  cácăsn phm dch v h tr khác.ăMng dch v h tr cácăsn phmăchínhăca
ngơnăhƠngăngƠyăcƠngătr nênăquanătrng trong vic toănênăuyătínăcaăngơnăhƠngăvƠăbuc phi
đaădngăvƠăhinăđi do mt s lỦădoăchínhăsauăđơy:
Dơnăs ngƠyăcƠngăgiaătngăđc bitălƠăcácăkhuăvcăđôăth,ăcùngăvi tcăđ đôăth hóa,ăcácă
khuăcôngănghip, khu ch xutăngƠyăcƠngătngădnăđn s lng doanh nghipăvƠăcáănhơnăcóă
nhu cu s dng dch v ngơnăhƠngăcngătngătheo.
Thu nhpăbìnhăquơnăđuăngi,ătrìnhăđ dơnătríăcngănhăvnăhóaătiêuădùngăcaăngi
dơnăVităNamăngƠyăcƠngătngănênăcácădch v hinăđiăcngătngătheo. Tuyănhiên,ăs ngi s
dng dch v ngơnăhƠngăcònăhn ch, theo thngăkêăkhong 50-60%ădơnăs (87 triuăngi)ăcóă
tƠiăkhon tiăngơnăhƠngăchoănênăcóăth nhìnăthyătrongătngălaiăcácădch v ngơnăhƠngăs cònă
giaătngămnh.
10

S laoăđngădiăcăgiaăcácăquc giaăvƠănhuăcu du hcăngƠyăcƠngătngădnăđnăcácănhuă
cu v chuyn tin,ăthanhătoánăquaăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăgiaătng.
Cácăhotă đngă giaoăthngăquc t ngƠyăcƠngăphátătrinălƠmăgiaătngă nhuă cu thanh
toánăquc t quaăngơnăhƠng.
Bênăcnhăđó,ăth trngătƠiăchínhăngƠyăcƠngăphátătrinăchoănênăkháchăhƠngăs cóănhiu
la chn.ăCácăyêuăcu caăngơnăhƠngăđi vi dch v ngơnăhƠngăcaăkháchăhƠngăngƠyăcƠngăcaoă
hnăv chtălng,ăgiáăc,ăcácătinăíchăvƠăphongăcáchăphc v.ăChínhăvìăth ngơnăhƠngăphi
luônăđi miăvƠăhoƠnăthinămìnhăhnănhmăthuăhútăđc mngăkháchăhƠngătimănngănƠy,ăgópă
phnătngăngunăthuăchoăngơnăhƠng.

1.2.2.3. Să phátă trină caă thă trngă tƠiă chínhă vƠă cácă ngƠnhă phă tră liênă
quanăđnăngƠnhăngơnăhƠng:
Th trngătƠiăchínhătrongăncăphátătrin mnhălƠăđiu kinăđ ngơnăhƠngăphátătrinăvƠă
giaătngăcungăvƠoămt ngƠnhăcóăli nhun, t đóădnăđn mcăđ cnhătranhăgiaătng,ăth phn
b chia s dnăđn li nhun caăngơnăhƠngănhăhng ln. Tuy nhiênădoăđcăđim hotăđng
caăcácăloiăhìnhăđnh ch tƠiăchínhăcóămiăliênăh rt cht ch vƠăcóăs b tr lnănhauănhă
cácăcôngătyăbo him,ăcácăcôngătyăchngăkhoánăviăcácăngơnăhƠng.ăNhăvy, tuy th trng
bo himăvƠăchngăkhoánăphátătrinăđƣăchiaăs th phn viăngơnăhƠngănhngăcngăđƣăh tr
cho s tngătrng ca ngơnăhƠngăthôngăquaăvic ct gimăchiăphíăvƠătoăđiu kinăchoăcácă
ngơnăhƠngăđaădngăhóaăcácădch v ngơnăhƠng,ătn dngăđc nhiu li th trong kinh doanh.
NgoƠiăra,ăs phátătrin caăngƠnhăngơnăhƠngăcònăph thuc rt nhiuăvƠoăs phátătrin
ca khoa hc k thutăcngănhăs phátătrin caăcácăngƠnh,ălnhăvcăkhácănhătinăhc, vin
thông,ăgiáoădcăđƠoăto, kimătoán.ăơyălƠănhngănghƠnhăph tr mƠăs phátătrin caănóăs
giúpăngơnăhƠngănhanhăchóngăđaădngăhóaăcácădch v, to lpăthngăhiuăvƠăuyătín,ăthu hútă
ngunănhơnălcăcngănhăcóănhng k hochăđuătăhiu qu trong mt th trngătƠiăchínhă
vng mnh.
1.2.2.4. CácănhơnătăthucăvăNHTM:
Chinălcăphátătrin sn phm dch v ngơnăhƠng:
Chinălcăphátătrin sn phmălƠănhim v rt quan trngăđi vi mi NHTM,ănóălƠăs
cn thit vi s tn tiăvƠăphátătrin ca NHTM nhtălƠătrongăgiaiăđon hinănay,ăgiaiăđonăcóă
s cnh tranh gay gt. Chinălcăphátătrinăcácăsn phmăgiúpăNHTMănm btăđcăcăhi th
11

trngăvƠătoăđc li th cnhătranhătrênăth trng trong kh nngăngun lc caămìnhăđ đt
đc kt qu caoătrongăcácămcătiêuăkinhădoanhăđƣăđ ra. NHTM phiăkhôngăngngănơngăcaoă
chtălng sn phm dch v chmăsócăkháchăhƠng,ăxơyădng mngăli rngărƣiăđ sn phm
tiăngiătiêuădùng.
Ngunănhơnălc:
Con ngiălƠănhơnăt quan trng nhtăchoăquáătrìnhăciăcáchăvƠăphátătrin ca NHTM.
Nhơnălc ttăkhôngănhngălƠmăch mngăli,ăcôngăngh mƠăcònălƠănhơnăt quytăđnh ci tin

mngăli,ăcôngăngh,ăquyătrìnhầăvƠăđiu quan trngăhnălƠătoăraăvƠăduyătrìăcácămi quan h
bn vng viăkháchăhƠng.ăMt NHTM ch cóăth phátătrin bn vng nuăcóă mt nn tng
kháchăhƠngăbn vng,ăđiuănƠyămáyămóc,ăthit b,ăcôngăngh khôngăth lƠmăthayăđc cho con
ngi.
Ngunănhơnălc th hinătrênăhaiăkhíaăcnhăđóălƠăs lngăvƠăcht lngănhơnălc:
V s lng: Khi m rng mngăli nhmătngăth phnăvƠăphc v ttăkháchăhƠng,ă
cácăNHTMăphiăcóăs lngălaoăđng nhtăđnh.ăTuyănhiên,ăphiăđánhăgiáăch tiêuănƠyăvi h
thng mngăliăvƠăhiu qu kinhădoanhăđ thyăđcănngăsutălaoăđng caăngiălaoăđng
trongăngơnăhƠng.
V cht lng: Nóiăđn chtălngălaoăđngăthìătrcătiênăphiăxétăđnătrìnhăđ vnăhóaă
caăđiăngălaoăđng bao gmătrìnhăđ hc vnăvƠăk nngăh tr nhăngoi ng, tin hc, kh
nngăgiaoătip, thuytătrình,ăraăquytăđnh, gii quyt vnăđầăTiêuăchíănƠyărt quan trngăvìă
nóălƠănn tng th hin kh nngăcaăngiălaoăđngătrongăngơnăhƠngăcóăth hc hi, nm bt
côngăvicăđ thc hin tt k nngănghip v, chtălngălaoăđngăcònăth hin  đoăđc
ngiălaoăđng trongătácănghip,ăđoăđc tt s hn ch đc rt nhiu riăroăchoăngơnăhƠng.
Trìnhăđ qunălỦăđiuăhƠnh:
Trong xu th hi nhp kinh t toƠnăcu,ăcácăngơnăhƠngăVităNamăđangăđngătrc nhiu
vn hi lnătháchăthc.ăLƠmăth nƠoăđ toăraăuăth cnh tranh, tn tiăvƠăphátătrin trong khi
tt c cácăđi th đu tn dng trităđ cácăcăhi ca th trng t cácăkhơuăsn phm,ălƣiăsut,
phí,ămngăliăphơnăphiă vƠă qungă cáoătip th.ă Nhăvy, ch cóănngălc qună lỦăca con
ngi mi quytăđnhăđc s thƠnhăcông vic.ăiăngălƣnhăđo,ăngoƠiăyêuăcu phiăcóătrìnhă
đ chuyênămôn,ăkh nngăgiaoătipăcngănhăkh nngăngoi ng ttăcònăphiăcóătmăvƠătơmă
miăđemăđn hiu qu hotăđng ttăchoăngơnăhƠng,ăđaăraănhng k hochăphátătrinăchínhă
12

xác,ăhiu qu caoăvƠăan toƠnătrongăhotăđngăngơnăhƠngăcngănhătoăraămôiătrngălƠmăvic
nghiêmătúcăvƠăcóăvnăhóa.
Côngăngh:
Côngăngh chínhălƠămt trong nhng yu t toănênăs khácăbit giaăcácăNHTMăvi
nhauătrongăkinhădoanh.ăCôngăngh toănênăs chuyn binămangătínhăđc đáoăvƠătínhătinăíchă

caăcácăsn phm dch v ngơnăhƠng.ăCácăNHTMăngƠyănayărtăchúăỦăti vicănơngăcaoăcôngă
ngh cho sn phm caămìnhăcungăcp.
1.3. ánhăgiáăhiuăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM:
1.3.1. Vai tròăvicăđánhăgiáăhotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM:
ánhăgiáăhiu qu hotăđng kinh doanh ca NHTM nhm:
 LƠmărõăthc trng hotăđng caăngơnăhƠng,ănhngănhơnăt tácăđngăđn thc trngăđó;ă
soăsánhăvi nhngăTCTDăkhácănhmăthúcăđy cnh tranh.
 LƠmărõămcătiêuăkt qu mƠăngơnăhƠngăcnăđtăđn.
 LƠmărõăcácănguyênănhơn gơyănênăs hotăđngăkémăhiu qu đ khc phc, ci tinăvƠă
thayăđi.
 Tínhătoán,ăd trùăcácăyu t hìnhăthƠnhănênăkt qu, t đóăquytăđnhăphngăhng
hotăđng c th phùăhp viămôiătrngăkinhăt,ăchínhătr,ăxƣăhi.
 Thôngătinăt vicăđánhăgiáăcácăch tiêuăphnăánhăhiu qu hotăđng kinh doanh cung
cp cho miăđiătngăquanătơmăđn nhmălƠmăcăs đ đaăraăcácăquytăđnh huăíchă
choăcácăđiătngăkhácănhau.
 Cácă nhƠă qun tr doanh nghip cnă thôngă tină đ đánhă giáă hiu qu s dngă tƠiă sn,
ngun vn, chiăphíăt đóăphátăhuyăcácămtătíchăccăvƠăđaăraăcácăbinăphápănhmănơngă
cao hiu qu s dngăcácăyu t sn xutăđ khaiăthácătimănngăs dng ca tng yu
t.
 CácănhƠăđuătăcnăthôngătinăt cácăch tiêuăđánhăgiáăhiu qu kinhădoanhăđ đaăraăcácă
quyt đnhăđuăt.
 CácăđiătngăchoăvayănhăngơnăhƠng,ăcôngătyătƠiăchínhầăthôngăquaăcácăch tiêuăđánhă
giáăhiu qu kinhădoanhăđ đaăraăcácăquytăđnh cho vay ngn hn,ădƠiăhn, hn mc
cho vay nhm thu hiăđc vn,ălƣi.
13

1.3.2. Ni dungăđánhăgiáăhiuăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM
 đm bo cho hiu qu hotăđng caăcácăNHTMăđc năđnhăvƠăngƠyăcƠngăphátă
trinăthìăvic phiăđm bo v cácăch tiêuăanătoƠnătrongăhotăđngăNgơnăhƠngălƠăđiu rt cn
thit.

1.3.2.1 . Cácăch tiêuăđm boăanătoƠnătrongăhotăđng ca NHTM
Ch tiêuăv t l anătoƠnăvn ti thiu (h s CAR)
ơyălƠămtătiêuăchíărt quan trng nhmăđánhăgiáămcăđ anătoƠnăvn caăngơnăhƠng.ă
Theoăđó,ătt c cácăNgơnăhƠngă(tr chiănhánhăNgơnăhƠngăncăngoƠi)ăphiăduyătrìăt l ti thiu
9% gia vn t cóăsoăvi tngătƠiăsnă“Có”ări ro.
TălăanătoƠnăvnătiă
thiuă=
Vn t có
>
9%
TngătƠiăsnă“Có”ă
riăro

NgoƠiăra,ăkhiămunăđm bo mcăđ anătoƠnăvn,ăcácăNHTMăcnănênăquanătơmăđn h
s vnăhuyăđngătrênăvnăđiu l.
Theoăthôngăl quc t munăhuyăđngă12ăđng ngun vnăthìăphiăcóă1ăđng vn t có,ă
cóănghaălƠăh s nƠyăch đcăphépă mc < 12. H s nƠyăcƠngălnăthìămcăđ anătoƠnătrongă
hotăđngăhuyăđng vnăcƠngăkém.
Gii hnătínădngăđi viăkháchăhƠng
Tngădăn cho vay ca mt T chcăTínădngăđi vi mtăkháchăhƠngăkhôngăvtăquáă
15% vn t cóăca T chcăTínădng.
Tng mcăchoăvayăvƠăboălƣnhăca T chcăTínădngăđi vi mtăkháchăhƠngăkhôngă
vtăquáă25%ăvn t cóăca T chcăTínădng.
Tngădăn cho vay ca T chcăTínădngăđi vi mtănhómăkháchăhƠng cóăliênăquană
khôngăvtă quáă50%ă vn t cóă ca T chcă Tínădng,ă trongăđóă mcăchoă vayăđi vi mt
kháchăhƠngăkhôngăvtăquáă15%ăvn t cóăca T chcăTínădng.
Tng mcăchoăvayăvƠăboălƣnhăca mt T chcăTínădngăđi vi mtănhómăkháchă
hƠngăcóăliên quan khôngăvtăquáă60%ăvn t cóăca T chcăTínădng
T l v kh nngăchiătr
Cui miăngƠy,ăt chcătínădng phiăxácăđnhăvƠăcóăcácăbinăphápăđ đm boăcácăt l

v kh nngăchiătr choăngƠyăhômăsauănhăsau:
14

T l ti thiu bng 15% gia tngătƠiăsnă“Có”ăthanhătoánăngayăvƠătng N phi tr.
T l ti thiu bng mt gia tngătƠiăsnă“Có”ăđn hnăthanhătoánătrongă7ăngƠyătip
theo k t ngƠyăhômăsauăvƠătngătƠiăsnă“N”ăđn hnăthanhătoánătrongă7ăngƠyătip theo k t
ngƠyăhômăsauăđi viăđng VităNam,ăđng Euro,ăđng BngăAnhăvƠăđngăđôălaăM (bao gm
đngăđôălaăM vƠăcácăngoi t khácăcònăliăđcăquyăđiăsangăđôălaăM theo t giáăliênăngơnă
hƠngăcui miăngƠy).
T l cpătínădng so vi ngun vnăhuyăđng
T chcăTínădng ch đc s dng ngun vnăhuyăđng đ cpătínădng viăđiu kin
trcăvƠ sau khi cpătínădngăđuăđm bo t l v kh nngăchiătr vƠăcácăt l boăđm an
toƠnăkhácăquyăđnh tiăThôngătănƠyăvƠăkhôngăđcăvtăquáăt l diăđơy:
i viăNgơnăhƠng:ă80%
i vi T chcăTínădngăphiăNgơnăhƠng:ă85%
PhơnăloiăchoăvayăvƠămcătríchălp d phòngări ro
T chcăTínădng thc hinăphơnăloi n vƠătríchălp d phòngănhăsau:
- Nhómă1ă(N đ tiêuăchun) bao gm:
+ăCácăkhon n trong hnămƠăT chcăTínădngăđánhăgiáălƠăcóăđ kh nngăthuă
hiăđyăđ c gcăvƠălƣiăđúngăhn.
+ăCácăkhon n quáăhnădiă10ăngƠyăvƠăT chcăTínădngăđánhăgiáălƠăcóăkh
nngăthuăhiăđyăđ gcăvƠălƣiăb quáăhnăvƠăthuăhiăđyăđ gcăvƠălƣiăđúngăthi hnăcònă
li
* T l tríchălp d phòngăđi viănhómă1ălƠă0%.
- Nhómă2ă(N cnăluăỦ)ăbaoăgm:
+ăCácăkhon n quáăhn t 10ăngƠyăđnă90ăngƠy;
+ăCácăkhon n khácăđcăphơnăloiăvƠoănhómă2.
*T l tríchălp d phòngăđi viănhómă2ălƠă5%
- Nhómă3ă(N diătiêuăchun) bao gm:
+ăCácăkhon n quáăhn t 91ăngƠyăđnă180ăngƠy;

+ăCácăkhon n khácăđcăphơnăloiăvƠoănhómă3.
*T l tríchălp d phòngăđi viănhómă3ălƠă20%
- Nhómă4ă(N nghi ng) bao gm: