Giải pháp phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Tôi xin chân thành cm n Quý thy cô Trng i hc Kinh t TP.HCM đã tn tâm
truyn đt nhng kin thc, kinh nghim quý báu cho tôi trong sut nhng nm qua.
c bit là các Thy, cô trong Khoa Ngân hàng, nhng ngi đã truyn đt vn kin
thc và chuyên môn trong giai đon chuyên ngành.
Tôi đc bit kính li cm n thy Nguyn ng Dn đã t
n tình giúp đ tôi trong thi
gian thc hin lun vn này vi tt c tinh thn trách nhim và lòng nhit thành.
Xin chân thành cm n Ban Giám đc S Giao dch II-Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam, lãnh đo cùng các đng nghip Phòng Dch v khách hàng doanh nghip đã
luôn quan tâm, giúp đ và to điu kin cho tôi trong quá trình thc hin đ tài.
Tôi cng gi li cm n đn tt c các khách hàng, gia đình và bn bè đã giúp

đ tôi
trong thi gian qua.
Mt ln na, xin mi ngi hãy nhn ni tôi li cm n chân thành nht.
Trân trng.

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
*****

HUNH TH HÀ LC



GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V
TI NGÂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM (BIDV)



Chuyên ngành: Kinh t Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. NGUYN NG DN

Tp. H Chí Minh - Nm 2012


LI CM N

Tôi xin chân thành cm n Quý thy cô Trng i hc Kinh t TP.HCM đã tn
tâm truyn đt nhng kin thc, kinh nghim quý báu cho tôi trong sut nhng nm
qua. c bit là các Thy, cô trong Khoa Ngân hàng, nhng ngi đã truyn đt vn
kin thc và chuyên môn trong giai đon chuyên ngành.
Tôi đc bit kính li cm n thy Nguyn ng Dn đã tn tình giúp đ tôi
trong thi gian thc hin lu
n vn này vi tt c tinh thn trách nhim và lòng nhit
thành.
Xin chân thành cm n Ban Giám đc S Giao dch II-Ngân hàng u t và Phát
trin Vit Nam, lãnh đo cùng các đng nghip Phòng Dch v khách hàng doanh
nghip đã luôn quan tâm, giúp đ và to điu kin cho tôi trong quá trình thc hin đ
tài.
Tôi cng gi li cm n đn tt c các khách hàng, gia đình và bn bè đã giúp đ
tôi trong thi gian qua.
Mt ln n
a, xin mi ngi hãy nhn ni tôi li cm n chân thành nht.
Trân trng.

Tp. H Chí Minh, tháng 03 nm 2012
Tác gi lun vn


Hunh Th Hà Lc

DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT
1. ACB: NHTM CP Á Châu
2. ATM: Máy rút tin t đng
3. BIDV: Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
4. BSMS: Dch v gi - nhn tin nhn ngân hàng BIDV trên nn tng công
ngh đin thoi di đng
5. EXIMBANK: NHTM CP Xut nhp khu
6. EUR: ng tin chung châu Âu
7. GDV: Giao dch viên
8. GTGT: Giá tr gia tng
9. HTKH: Hoàn thành k hoch
10. IT: Công ngh thông tin
11. NHNN: Ngân hàng Nhà nc
12. NHTM: Ngân hàng thng mi
13. NHTMQD: Ngân hàng thng mi quc doanh
14. NHTMCP: Thng mi c phn
15. PTSPBL&MKT:Phát trin sn ph
m bán l và Marketing
16. QLCN: Qun lý chi nhánh

17. TCCB: T chc cán b
18. TCTD: T chc tín dng
19. TECHCOMBANK:NHTM CP K Thng
20. TH và CC: Thng hiu và công chúng
21. TGTT: Tin gi thanh toán
22. TN: Thu nhp
23. TTCN: Trung tâm công ngh
24. TTBT: Thanh toán bù tr
25. TTP: Thanh toán đa phng
26. TTSP: Thanh toán song phng
27. TTT: Trung tâm th
28. TTTM: Tài tr thng mi
29. SWIFT: H thng Liên lc tài chính đin t liên ngân hàng toàn cu.
30. USD: ôla M
31. UNT: y nhim thu
32. WU: Western Union- Dch v chuyn tin nhanh trên toàn th gi
i


DANH MC CÁC BNG

Bng 1.1: C cu thu nhp ngân hàng ABN AMRO qua các nm
Bng 2.1: Thu nhp t dch v ca BIDV t 2002-2011
Bng 2.2: Kt qu thu ròng dch v theo đi tng thc hin
Bng 2.3: Thu ròng dch v theo cm hot đng và t trng đóng góp trong tng thu
toàn h thng
Bng 2.4: Thu ròng dch v theo sn phm
Bng 2.5: S lng phát hành và thanh toán th ghi n ni đa
Bng 2.6: T
 trng thu dch v trên tng thu

Bng 2.7: T trng TN t dch v trên tng thu ca mt s ngân hàng nm 2011
Bng 2.8: Dch v ca BIDV so vi mt s đi th cnh tranh
























DANH MC CÁC  TH

 th 2.1: Tng tài sn BIDV qua các nm
 th 2.2: Tin gi, tin vay và các khon phi tr ngân hàng qua các nm

 th 2.3: Thu dch v ròng theo cm hot đng
 th 2.4: Thu dch v ròng theo sn phm
 th 2.5: Kt qu thu nhp t dch v và tín dng nm 2002-2011
 th 2.6: S lng th ghi n ca BIDV so vi mt s đi th cnh tranh ch
 yu
 th 2.7: T trng thu dch v trên tng thu BIDV t 2002-2011

MC LC

CHNG 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ DCH V
CA NGÂN HÀNG THNG MI 1

1.1. Tng quan v NHTM 1
1.1.1. Khái nim NHTM 1
1.1.2. Bn cht ca NHTM 2
1.1.3. Các mt hot đng ca NHTM 3
1.1.3.1 Huy đng vn 3
1.1.3.2. Hot đng tín dng 3
1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu 3
1.1.3.4. Các hot đng khác 4
1.2. Dch v ca NHTM 4
1.2.1. Dch v ngân hàng 4
1.2.1.1. Dch v 4
1.2.1.2. Dch v ca NHTM 5
1.2.2. Các đc trng ca dch v ngân hàng 6
1.2.2.1. Tính vô hình 6
1.2.2.2. Tính không đng nht và khó xác đnh cht lng trc khi s dng 7
1.2.2.3. Tính không tách ri 7
1.2.2.4. Tính không lu tr đc 7
1.2.2.5. Tính đa dng, phong phú và không ngng phát trin 7
1.2.2.6. Nhiu dch v ngân hàng cha hàm lng công ngh thông tin cao 7
1.2.3. Các dch v ngân hàng đang phát trin hin nay trên th gii 8
1.2.3.1. Dch v thanh toán 8
1.2.3.2. Tài tr thng mi (TTTM-Trade Finance): 11

1.2.3.3. Dch v qun lý ngân qu (Treasury Management) 11
1.2.3.4. Các giao dch phái sinh (Derivatives) 12
1.2.3.5. Các dch v ngân hàng đin t (e-banking services) 12
1.2.3.6. Dch v tín thác và qun lý tài sn 13


1.2.3.7. Các nghip v khác 13
1.3. Phát trin dch v ca các NHTM 13
1.3.1. S cn thit ca vic phát trin dch v ngân hàng 13
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá phát trin dch v ngân hàng 14
1.3.2.1. Nhóm các ch tiêu đnh lng 14
1.3.2.2. Nhóm các ch tiêu đnh tính 17
1.3.3. Ri ro trong phát trin dch v ngân hàng 18
1.4. Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng ti mt s quc gia và ti Vit
Nam 19

1.4.1. Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng  mt s quc gia trên th
gii 19
1.4.1.1. Ti n  19
1.4.1.2. Ti Hà Lan (Ngân hàng ABN AMRO Holding N.V) 20
1.4.1.3. Ti Hoa K (Ngân hàng National Bank) 21
1.4.2. Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng ti mt s NHTM  Vit
Nam 23

1.4.2.1. Ti ACB 23
1.4.2.2. Ti Techcombank 23
1.4.3. Bài hc kinh nghim rút ra cho Vit Nam và BIDV. 24
CHNG 2: THC TRNG HOT NG DCH V TI NGÂN HÀNG U
T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM (BIDV) 27


2.1. Gii thiu v h thng BIDV 27
2.1.1. S lc v BIDV 27
2.1.2. Các ch tiêu hot đng chính 27
2.1.3. C cu t chc và mô hình hot đng h thng BIDV hin nay 29
2.2. Thc trng hot đng Dch v ti h thng BIDV 30
2.2.1. ánh giá môi trng hot đng dch v 30
2.2.2. Thc trng phát trin hot đng dch v ca BIDV thi gian qua 32
2.2.2.1. ánh giá kt qu hot đng dch v ca toàn h thng 32
2.2.2.2. ánh giá kt qu c th 32
2.2.2.3. im mnh và đim yu ca hot đng dch v ti BIDV 41
2.3. Nhng tn ti trong hot đng dch v ti BIDV 42


2.3.1. T trng thu dch v trên tng thu nhp ca BIDV còn rt thp 43
2.3.2. Dch v ca BIDV còn đn điu, cha đa dng 45
2.3.3. Cht lng dch v còn hn ch, tin ích sn phm cha cao 46
2.3.4. Chênh lch v s phát trin dch v gia các khu vc 47
2.3.5. Quá tp trung vào bán buôn, không chú trng đn bán l dch v 47
2.3.6. Th phn dch v còn nh bé, sn phm cha to đc thng hiu, sc
cnh tranh yu 48

2.4. Nguyên nhân ca nhng tn ti 48
2.4.1. Nguyên nhân ch quan 48
2.4.1.1. BIDV cha tht s quan tâm đn vic phát trin dch v 48
2.4.1.2. nh hng khách hàng cha tht s hp lý 49
2.4.1.3. Kh nng phc v trn gói cho khách hàng trên c s tính toán li ích
tng th 50

2.4.1.4. Vn đ xung đt li ích cc b và s không thng nht ca các đn v,
đu mi liên quan khi phc v khách hàng 51

2.4.1.5. Trình đ cán b còn nhiu bt cp 51
2.4.1.6. Marketing 52
2.4.1.7. C cu t chc cng knh, cha vn hành thng nht và đng b 52
2.4.2. Nguyên nhân khách quan 53
2.4.2.1. C s vt cht cha đáp ng yêu cu mt ngân hàng hin đi, to đ
tin cy đi vi khách hàng 53
2.4.2.2. Trình đ phát trin nn kinh t và thói quen s dng tin mt trong
thanh toán 54

2.4.2.3. H thng các vn bn pháp lý liên quan 54
2.4.2.4. Nguyên nhân t phía Ngân hàng Nhà nc 54
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG TI BIDV 57
3.1. Chin lc, đnh hng phát trin BIDV trong giai đon sp ti 57
3.1.1. Tm nhìn 57
3.1.2. nh hng chin lc 57
3.1.2.1. Mc tiêu chung 57
3.1.2.2. Mc tiêu c th 58
3.1.3. nh hng phát trin các dch v: 58
3.1.3.1. nh hng v sn phm 58


3.1.3.2. nh hng v khách hàng 59
3.1.3.3. nh hng kênh phân phi 59
3.2. Nhóm gii pháp đy mnh phát trin dch v ti BIDV 60
3.2.1. L trình phát trin dch v 60
3.2.2. Nhóm các gii pháp c th cho BIDV 61
3.2.2.1. Xây dng chin lc phát trin dch v 61
3.2.2.2. Nâng cao cht lng Qun tr điu hành dch v 61
3.2.2.3. Gii quyt vn đ xung đt li ích cc b 63
3.2.2.4. y mnh bán l dch v 63

3.2.2.5. Cung cp chn lc mt s dch v ngân hàng bán buôn 69
3.2.2.6. Phát trin ngun nhân lc 71
3.2.2.7. Marketing 73
3.2.2.8. Sp xp li b máy t chc theo c ch tinh gin, hiu qu 73
3.2.2.9. Nhóm các gii pháp khc phc hn ch mt s dòng sn phm 74
3.2.2.10. Hn ch ri ro trong phát trin dch v 77
3.3. Mt s kin ngh đi vi NHNN 79

Kt lun
Danh mc tài liu tham kho
Các Ph lc















LI M U

1. S cn thit ca đ tài
Xu hng hi nhp kinh t quc t và khu vc din ra mnh m, cùng vi s phát

trin ca khoa hc công ngh và s m ca ca th trng, trong lnh vc ngân hàng
cng đã din ra s cnh tranh ngày càng quyt lit.
Trong môi trng cnh tranh khc lit đó, các ngân hàng Vit Nam đã thay đi
chin lc kinh doanh nh th
 nào đ tn ti, thích ng và phát trin? Liu tip tc phát
trin tín dng, mng dch v đem li li nhun nhiu nht cho các NHTM Vit Nam t
trc đn nay có phi là chin lc ti u? Hay chú trng đn huy đng vn-đu vào?
Thc t cho thy, mt vài nm tr li đây, trong bng li nhun ca mt s NHTMCP
l
n, t trng ca thu nhp t tín dng đã dn gim xung. Còn các ngân hàng nc
ngoài thì cho rng Vit Nam là mt th trng bán l đy tim nng, đc bit trong lnh
vc dch v ngân hàng và điu này cng đã th hin trong kt qu kinh doanh ca các
ngân hàng này. Mt s các NHNN có yu t c phn nh VCB, ICB thì đy mnh dch
v thu phí thay vì dch v thu lãi nh
 trc đây.
Nh vy, có th nói, tng t trng thu t phí, gim t trng thu t lãi là mc tiêu
mà các ngân hàng nói trên đã và đang theo đui và tr thành xu th trong hot đng
ngân hàng hin nay ti Vit Nam.
Th còn BIDV thì sao? Sân chi nào cho ngân hàng 100% vn nhà nc này? Cho
đn nay, BIDV vn loanh quanh vi vic “đc canh” tín dng, mng dch v truyn
thng và cng là s trng ca BIDV trong my chc nm qua. Kinh nghi
m t cuc
khng hong tín dng nhà đt ti M và mt s tn tht t tín dng ca chính BIDV
thi gian va qua cho thy, tín dng, hot đng đem li li nhun nhiu hn bt k mt
hot đng nào khác li cng chính là lnh vc tim n nhiu ri ro nht. Vì vy, đa
dng hóa các dch v ngân hàng là xu hng t
t yu ca các ngân hàng hin đi trên
th gii nu mun phân tán ri ro và phát trin bn vng.  tài “Gii pháp phát trin
dch v ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam (BIDV)” thc hin cng
không ngoài mc đích trên và tác gi hy vng s nhn đc nhiu ý kin đóng góp đ

vn đ nghiên cu đc hoàn thin hn.
2. i tng và Phm vi nghiên cu

i tng nghiên cu:  tài ch tp trung nghiên cu hot đng dch v ngân
hàng ti BIDV. Do vy, tín dng, huy đng vn và hot đng đu t ca ngân hàng


không phi là đi tng nghiên cu ca đ tài này.
 Phm vi nghiên cu: Phm vi nghiên cu ca đ tài ch xoay quanh thun tuý
dch v ca ngân hàng, không bao gm hot đng dch v ca các công ty thành
viên ca BIDV nh chng khoán, bo him, cho thuê tài chính
3. Phng pháp nghiên cu
- Phng pháp bin chng duy vt: xut phát t thc t khách quan, các lun
chng và s liu phn ánh trung thc tình hình phát tri
n hot đng dch v ca
BIDV.
- Phng pháp thng kê, phân tích: Các kt qu kho sát khách hàng da trên s
tng hp ca tác gi trong quá trình công tác tip xúc, trao đi trc tip vi khách
hàng hoc qua đin thoi.
4. Kt cu ca lun vn:
V cu trúc, lun vn chia làm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v NHTM và Dch v ca NHTM
Chng 2: Thc trng hot đng d
ch v ti BIDV
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v ti BIDV.



Trang 1

CHNG 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ
DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v NHTM
1.1.1. Khái nim NHTM
Trong nn kinh t hàng hóa, có nhiu doanh nghip, nhiu t chc kinh t hot
đng kinh doanh trong các lnh vc khác nhau. Có ngành to ra sn phm hàng hoá cho
xã hi nh nông nghip, công nghip, xây dng, có ngành làm nhim v lu thông
phân phi, li có ngành ch thun tuý cung cp dch v (vn ti, bu chính vin thông,
ngân hàng…). Tt c đu góp phn thúc đy nn kinh t-xã hi phát trin.
NHTM hot đng trong lnh vc th ba, l
nh vc dch v, trong đó hot đng chính
là kinh doanh tin t, dch v ngân hàng và đc coi là mt loi đnh ch tài chính đc
bit ca nn kinh t th trng. Ngi ta cho rng NHTM ra đi trong điu kin nn
kinh t hàng hóa phát trin ti mt trình đ nht đnh, đng thi qua quá trình tn ti và
phát trin hàng nhiu th k, h thng NHTM ngày càng đc hoàn thi
n, tr thành
mt trong nhng đnh ch không th thiu ca nn kinh t th trng, hot đng ca
NHTM đã và s góp phn to ln trong vic thúc đy nn kinh t phát trin. NHTM có
mt v trí đc bit trong nn kinh t xã hi. Vy NHTM là gì?
NHTM là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t chc
kinh t và cá nhân, bng cách nhn tin gi, tin tit ki
m, ri s dng s vn đó đ
cho vay, chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v ngân
hàng cho các đi tng nói trên.
iu 4-Lut s 47/2010/QH12-Lut các TCTD Vit Nam khng đnh:
“NHTM là mt loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng
và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li
nhun”.

o lut Ngân hàng ca Cng hòa Pháp c
ng đã ch rõ: NHTM là nhng c s mà
ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc ký thác,
hoc di các hình thc khác, và s dng ngun lc đó cho chính h trong các nghip
v v chit khu, tín dng và tài chính.
Nh vy, có th nói NHTM là đnh ch tài chính trung gian quan trng vào loi bc
nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch tài chính trung gian này mà


Trang 2


các ngun tin nhàn ri nm ri rác trong xã hi đc huy đng, tp trung li, đng thi
s dng s vn đó đ cp tín dng cho các t chc kinh t, cá nhân, góp phn phát trin
kinh t xã hi.
1.1.2. Bn cht ca NHTM
Bt k ngun gc ra đi ca NHTM nh th nào, chúng ta đu có th nhn thy
rng, NHTM là mt loi hình doanh nghip đc bit trong nn kinh t - hot đng kinh
doanh tin t và dch v ngân hàng. Bn cht ca NHTM th hin qua các khía cnh
sau đây:
- NHTM là mt loi hình doanh nghip và là mt đn v kinh t
Nói NHTM là mt doanh nghip và là mt đn v kinh t ngha là NHTM ho
t
đng trong mt ngành kinh t, có c cu, t chc b máy nh mt doanh nghip bình
đng trong quan h kinh t vi các doanh nghip khác, phi t ch v kinh t và phi
có ngha v đóng thu cho nhà nc nh các đn v kinh t khác.
- NHTM là mt doanh nghip đc bit. Nét “đc bit” ca doanh nghip ngân hàng
th hin  các ni dung sau:
 Lnh vc kinh doanh ca ngân hàng là tin t
, tín dng và dch v ngân hàng. ây

là lnh vc “đc bit” vì trc ht nó liên quan trc tip đn hu ht các ngành, các mt
ca đi sng kinh t-xã hi, mt khác lnh vc tin t ngân hàng là lnh vc “nhy
cm”, nó đòi hi mt s thn trng và khéo léo trong điu hành hot đng ngân hàng
đ tránh nhng thit hi cho xã hi. Cht liu kinh doanh ca ngân hàng là ti
n t, mà
tin t là mt công c đc nhà nc s dng đ qun lý v mô nn kinh t, nó quyt
đnh đn s phát trin hoc suy thoái ca c mt nn kinh t, do đó cht liu này đc
nhà nc kim soát rt cht ch.
 Là mt doanh nghip nhng ngun vn ch yu mà doanh nghip s dng trong
kinh doanh là vn huy đng t
bên ngoài, trong khi đó vn riêng ca ngân hàng li
chim t trng rt thp trong tng ngun vn kinh doanh.
 Trong tng tài sn ca ngân hàng, tài sn hu hình chim t l rt thp, mà ch yu
là tài sn vô hình. Nó tn ti ch yu di hình thc các tài sn tài chính, chng hn
nh các loi kì phiu, trái phiu, thng phiu, c phiu, hp đng tín dng, khu c
nhn n và các loi giy t có giá khác.
 Hot đng ca NHTM chu s chi phi rt ln bi chính sách tin t ca Ngân
hàng Trung ng. Mt NHTM không th m rng hot đng kinh doanh khi ngân hàng


Trang 3


Trung ng đang áp dng chính sách đóng bng tin t, hn ch lm phát; và ngc li.
Do đó vic ngân hàng m rng hay thu hp hot đng kinh doanh ca mình đu phi
chu s chi phi bi chính sách tin t ca ngân hàng Trung ng.
1.1.3. Các mt hot đng ca NHTM
1.1.3.1 Huy đng vn
Huy đng vn, đc coi là hot đng c bn, có tính cht sng còn đi vi bt k
mt NHTM nào, vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các NHTM. Theo lut

pháp cho phép, các NHTM đc phép huy đng vn bng nhiu hình thc sau đây:
- Nhn tin gi: là hình thc huy đng vn ch yu ca các NHTM, bao gm nhn
tin gi không k hn và có k hn ca các t
 chc, cá nhân và các TCTD, TCTC
khác.
- Phát hành giy t có giá: NHTM đc quyn phát hành giy t có giá (K phiu,
trái phiu, chng ch tin gi,…) đ huy đng vn có k hn và có mc đích s dng.
- Các hình thc huy đng vn khác nh vay vn  các NHTM khác trên th trng
liên ngân hàng, vay vn ca NHNN…
1.1.3.2. Hot đng tín dng
Hot đng tín dng là hot đng c bn, có ý ngha ln đi vi nn kinh t xã hi,
vì thông qua hot đng này mà h thng NHTM cung cp mt khi lng vn rt ln
cho nn kinh t, nh khi lng vn này mà nn kinh t s phát trin nhanh hn, bn
vng hn.
Hot đng tín dng ca NHTM gm có:
- Cho vay (cho vay ngn hn, trung dài hn, cho vay theo h
n mc…)
- Chit khu chng t có giá (cho vay gián tip)
- Cho thuê tài chính; Bao thanh toán
- Bo lãnh ngân hàng. (Tuy nhiên, trên thc t, hin nay mt s NHTM xp bo lãnh
thuc lnh vc dch v thun tuý ch không phi là sn phm thuc lnh vc tín dng).
- Các hình thc khác (thu chi, tr góp…)
1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu
ây là hot đng quan trng và có tính đc thù ca NHTM, nh hot đng này mà
các giao dch thanh toán ca toàn b nn kinh t đc thc hin thông sut và thun
li, đng thi qua hot đng này góp phn làm gim lng tin mt lu hành trong nn
kinh t. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu NHTM bao gm:


Trang 4

+ M tài khon giao dch cho các khách hàng là pháp nhân, hoc th nhân trong và
ngoài nc
+ Cung ng các phng tin thanh toán cho khách hàng
+ Thc hin dch v thanh toán trong nc và quc t
+ Thc hin các dch v thu h, chi h
+ Thc hin các dch v thanh toán khác
+ Thc hin dch v ngân qu (thu phát tin mt, kim đm, phân loi, bo qun vn
chuyn tin mt…)
+ Tham gia h thng thanh toán bù tr trong nc và h
 thng quc t khi đc phép
1.1.3.4. Các hot đng khác
Ngoài 3 mt hot đng nói trên, các NHTM còn đc thc hin các chc nng
nhim v ca mình đng thi không b lut pháp nghiêm cm-các hot đng này gm:
+ Góp vn, mua c phn
+ Thc hin vic mua bán chng t có giá trên th trng tin t
+ Kinh doanh ngoi hi và vàng
+ Kinh doanh dch v bo him
+ Thc hin các nghip v u thác và đi lý
+ Cung ng dch v b
o qun, cm đ, cho thuê t két st
+ Cung ng dch v t vn tài chính tin t…và các dch v khác có liên quan
1.2. Dch v ca NHTM
1.2.1. Dch v ngân hàng
1.2.1.1. Dch v
Do tính cht phc tp, đa dng và vô hình ca dch v nên hin nay các nhà nghiên
cu vn cha đa ra mt đnh ngha thng nht v dch v. Ch riêng  Vit Nam cng
đã có nhiu cách hiu khác nhau v dch v. Chng hn trong t đin Bách khoa Vit
Nam gii thích: “Dch v là các hot đng phc v, nhm tho mãn nhng nhu cu s

n
xut kinh doanh và sinh hot”. Gii thích này hi chung chung và cha thc s làm rõ
đc bn cht dch v. Trong cun La chn bc đi và gii pháp đ Vit Nam m ca
v dch v thng mi, tác gi đã đnh ngha v dch v nh sau: “Dch v là các lao
đng ca con ngi đc kt tinh trong giá tr ca kt qu hay trong giá tr các lo
i
sn phm vô hình và không th cm nm đc”. So cách gii thích ca T đin Bách


Trang 5


khoa, cách gii thích này đã làm rõ hn ni hàm ca Dch v - dch v là kt tinh sc
lao đng con ngi trong các sn phm vô hình.
Cách hiu v dch v cng không hoàn toàn thng nht gia các quc gia khác
nhau trên th gii. Vì l đó, trong Hip đnh chung v thng mi dch v (GATS), T
chc thng mi th gii (WTO) đã không c gng đa ra mt khái nim chung v
dch v mà thay vào đó WTO đã lit kê dch v thành 12 ngành ln bao gm các phân
ngành, tng cng có 155 phân ngành vi 4 phng thc cung cp dch v là: cung cp
qua biên gii, tiêu dùng dch v ngoài lãnh th, hin din thng mi và th nhân trong
đó có hot đng ngân hàng.
T hai cách hiu khác nhau v dch v, có th tng hp li thành mt khái nim v
dch v tng đi hoàn chnh nh sau:
“Dch v là các lao đng ca con ngi đc kt tinh trong các loi sn phm vô
hình nhm tho mãn nhng nhu cu sn xut và sinh hot ca con ngi”.
1.2.1.2. Dch v ca NHTM
Trong dch v tài chính, dch v ngân hàng là mt trong nhng loi hình dch v
xut hin sm nht. Cng ging nh dch v, khái nim dch v ngân hàng cng có
nhiu cách hiu khác nhau.
Theo WTO, “dch v ngân hàng là mt b phn cu thành trong dch v tài chính

nói chung”, đc xp trong nhóm phân ngành th 7 (nhóm phân ngành tài chính) trong
12 phân ngành dch v.
Trong cun Nghip v Ngân hàng hin đi, David Cox cho rng “hu ht các hot
đng c
a NHTM gi là dch v ngân hàng hoc là c s, điu kin đ m rng và phát
trin dch v ngân hàng”. Ông cng gii thích “mi ngân hàng hot đng vi ba chc
nng c bn là nhn và gi các khon tin gi; cho phép rút tin và vn hành h thng
chuyn tin; cho vay các khon tin gi ti khách hàng có nhu cu vay vn”. Nh vy
theo cách hiu ca tác gi thì d
ch v ngân hàng là tt c các hot đng ca ngân hàng,
bao gm c các hot đng truyn thng nh huy đng vn, cho vay và các dch v thu
phí mang tính cht kinh doanh.
 Vit Nam, lnh vc dch v ngân hàng chu s điu tit ca Lut các TCTD
nhng lut này không đa ra đnh ngha và gii thích th nào là dch v ngân hàng.
Trong cun Nghip v NHTM, PGS.TS Nguyn ng Dn đã ch ra r
ng dch v ngân
hàng là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng không nhng cho phép NHTM


Trang 6


thc hin tt yêu cu ca khách hàng mà còn h tr tích cc đ NHTM thc hin tt
hn chc nng trung gian tín dng và trung gian thanh toán ca nó.
Nh vy, dch v ngân hàng có th đc hiu theo hai khía cnh. Th nht, theo
ngha rng, dch v ngân hàng bao gm toàn b nhng hot đng tin t, tín dng,
thanh toán, ngoi hi, đu t,…ca h thng ngân hàng. Và th hai, theo ngha h
p,
dch v ngân hàng ch bao gm nhng hot đng không thuc phm vi kinh doanh tin
t và các nghip v ngân hàng theo chc nng ca mt trung gian tài chính (huy đng

tin gi, cho vay) – theo đó dch v ngân hàng ch bao gm nhng hot đng thu phí
hoc hoa hng phí nh chuyn tin, kinh doanh ngoi hi, dch v th, thanh toán quc
t và các dch v thu phí khác nh dch v BSMS, Western Union, kiu hi, thanh toán
hoá đn…
Trong phm vi đ tài này, khái nim dch v đc đ cp đn  đây đc hiu theo
ngha hp, tc là các dch v mà khi ngân hàng cung cp cho khách hàng s nhn đc
các khon phí và hoa hng t khách hàng và không bao gm các hot đng huy đng
vn và cp tín dng ca NHTM
Cùng là dch v ngân hàng, cùng thuc nghip v s dng vn (phía bên trái Bng
tng kt tài sn) nhng D
ch v khác bit rt nhiu so vi Tín dng:
Tín dng Dch v
-Thu lãi (chi phí s dng vn). -Thu phí và hoa hng.
-Áp dng “nguyên tc hoàn tr”. -Không tuân theo “nguyên tc hoàn tr”.
-Trích lp d phòng ri ro tng ng
vi d n không đ tiêu chun.
-Không trích lp d phòng ri ro cho bt c
khon mc nào.
1.2.2. Các đc trng ca dch v ngân hàng
Ging nh dch v nói chung, dch v ngân hàng cng có các đc trng nh tính
vô hình, tính không đng nht và khó xác đnh cht lng, tính không lu tr
đc…Tuy nhiên, đc tính ni tri ca dch v ngân hàng đó là s hàm cha hàm
lng công ngh thông tin cao.
1.2.2.1. Tính vô hình
Dch v ngân hàng có tính vô hình hay còn gi là tính không hin hu, tính phi vt
cht. Nó không tn ti di dng vt th nên không th nhìn thy, cm nm; do vy nói
chung ngi ta không bit đc cht lng ca dch v trc khi tiêu dùng nó.  tìm
kim các dch v có cht lng tho mãn nhu cu ca mình ngi tiêu dùng ch có th

Trang 7


cn c vào các du hiu chng t cht lng dch v nh thng hiu, danh ting ca
ngân hàng, biu tng, giá c ca nhng ngi khác đã tng tiêu dùng dch v đó, hoc
qua thông tin qung cáo, gii thiu dch v.
1.2.2.2. Tính không đng nht và khó xác đnh cht lng trc khi s dng
Cht lng dch v thng không đng nht và khó xác đnh trc khi s dng
chúng vì các dch v ph thuc vào ngân hàng cung cp chúng, hoàn cnh to ra dch
v (thi gian, đa đim, môi trng, điu kin cung ng…).
1.2.2.3. Tính không tách ri
Dch v ngân hàng có tính đc thù  ch vic tiêu dùng sn phm song song và
trùng vi vic cung ng sn phm. Mt dch v đc tiêu dùng khi nó đang đc to ra
và khi ngng quá trình cung ng cng đng ngha vi vic tiêu dùng y dng li.
1.2.2.4. Tính không lu tr đc
Dch v ngân hàng nói chung là không th lu tr đc, ngha là dch v không th
sn xut sn ri lu vào kho ch tiêu th.
1.2.2.5. Tính đa dng, phong phú và không ngng phát trin
Hin nay trên th gii có t vài chc đn hàng trm loi dch v ngân hàng khác
nhau. Có th nói các ngân hàng đu đang c gng phát trin theo hng kinh doanh đa
nng ch không ch đn thun thc hin nhng nghip v truyn thng nh trc kia.
Vi mi loi hình dch v, các ngân hàng đu c gng đa dng hoá các hình thc cung
cp. Ch đn c dch v
 thanh toán, các ngân hàng đã m rng các kênh mi nh
ATM, POS, home banking, phone banking, e-banking…Các dch v này đang m ra
mt hng phát trin mi cho ngành dch v này.
1.2.2.6. Nhiu dch v ngân hàng cha hàm lng công ngh thông tin cao
Hin nay, nhiu dch v ngân hàng ra đi và phát trin vi s h tr đc lc ca
công ngh thông tin. Không ch có các dch v mi s dng các phng tin k thut
hin đi mà các dch v truyn thng cng đang đc ci tin vi hàm lng công ngh

thông tin cao. Khách hàng không cn đn ngân hàng mà có th ngi ti nhà đ thc
hin các giao dch thông qua e-banking, home banking… Th
đin t cng là mt ví d
tng t. Th đc s dng trên c s mt h thng máy tính đc kt ni vi nhau
làm vic  trình đ t đng hoá cao. Bn thân mi tm th có sc cha hàng nghìn,
thm chí hàng triu d liu thông tin và thông qua mng máy vi tính thc hin mt
ngày hàng trm bút toán tng, gim tài khon ti các ngân hàng tham gia vào h thng


Trang 8


thanh toán th, đm bo nhanh chóng, an toàn, chính xác. Khách hàng có th ngi ti
ch, mua hàng qua đin thoi và dùng th đ thanh toán. Theo nhiu nghiên cu, lnh
vc tài chính ngân hàng ch đng sau lnh vc IT trong vic ng dng công ngh thông
tin hin đi. Và điu này đòi hi các nhân viên ngân hàng luôn phi nâng cao tay ngh,
nghip v, hiu bit sâu rng v các ng dng công ngh thông tin trong ngân hàng.
1.2.3. Các dch v ngân hàng đang phát trin hin nay trên th gii
Hin nay, các NHTM không ngng m rng danh mc các dch v cung cp cho
khách hàng. Các ngân hàng ln trên th gii đang chuyn mình tr thành nhng t
chc tài chính đa dng, cung cp không ch các dch v ngân hàng truyn thng mà còn
nhiu dch v khác t th đin t đn đu t, bo him…S phát trin các dch v mi
là mt điu kin tiên quyt
đi vi s tn ti và phát trin ca các ngân hàng nhm đáp
ng tt hn nhng đòi hi ngày càng cao t phía khách hàng trong điu kin môi
trng cnh tranh gay gt nh hin nay, và nht là khi xut hin s cnh tranh t các t
chc tài chính phi ngân hàng.
Phù hp vi đnh ngha v dch v ngân hàng trong mc 1.2.1.2 chng này và đ
thun tin trong vic nghiên cu ca đ tài, m
c này s ch gii thiu các dch v ngân

hàng không bao gm dch v tin gi và cho vay ca NHTM.
1.2.3.1. Dch v thanh toán
- Thanh toán bng Séc (Cheque-Check): Séc là lnh tr tin ca ch tài khon, đc
lp trên mu quy đnh, yêu cu đn v thanh toán trích mt s tin t tài khon tin gi
ca mình đ tr cho ngi th hng có tên ghi trên séc hoc tr cho ngi cm Séc.
Ngi phát hành Séc là ch tài khon hoc ngi đc ch tài khon y quyn. Ch
đc phát hành Séc trong phm vi s d tài khon tin g
i hoc bo chi hoc không
vt quá hn mc thu chi, nu vi phm s b pht tin, b đình ch s dng Sec hoc b
truy t theo pháp lut.
- Thanh toán bng th ngân hàng: Th ngân hàng là mt loi công c thanh toán hin
đi do ngân hàng phát hành và bán cho các đn v và cá nhân, đ h s dng trong
thanh toán tin mua hàng hoá, dch v …hoc rút tin mt ti các ngân hàng đi lý hay
ti các quy tr ti
n t đng.
Hai loi th đin t ph bin nht mà các ngân hàng thng cung cp cho khách
hàng là th tín dng và th ghi n. Th tín dng ra đi ln đu ti M vào nhng nm
50. ây là loi th “tiêu tin trc, tr tin sau”, ngi s dng thng đc các t


Trang 9


chc phát hành th ng trc tin đ tiêu dùng và ch phi thanh toán toàn b hoc mt
phn vào cui mi tháng. Sang thp niên 80, th trng th phát trin mnh hn trc
s xut hin ca các loi th mi nh th rút tin, th ghi n, th tr trc. S phát trin
ca th đã m rng các đim chp nhn th
(POS) cng nh mng li các máy ATM.
Phân phi qua máy ATM là vic đa sn phm ngân hàng ti ngi tiêu dùng qua h
thng máy rút tin t đng. Kênh phân phi này đc phát trin da trên phn mm

qun tr nn tng ngân hàng ct lõi (core banking) ca các ngân hàng. Ti Vit Nam,
mãi đn thp niên 1990 th ghi n mi chính thc đc các ngân hàng phát hành tuy
nhiên mãi đn thp niên 2000 mi đc khách hàng s dng mt cách rng rãi. Hin
nay, hu h
t các NHTM đu phát hành th thanh toán mang tên ngân hàng mình, s
dng ti máy ATM ca ngân hàng mình hoc máy ATM ca ngân hàng khác (nu ngân
hàng đó có tham gia h thng liên minh th Banknet, Smartlink hoc VNBC). Cá bit,
mt s th ghi n có th dùng đc c trong và ngoài nc nh th ca ngân hàng
ANZ, VCB, ACB… Trong nhng nm gn đây, vi s phát trin ca internet, thanh
toán bng th đã đc nâng lên mt tm cao mi, tr thành mt b phn quan trng
trong thanh toán đ
in t.
- Thanh toán bng UNC hoc Lnh chi: y nhim chi là lnh chi do ch tài khon
lp trên mu in sn đ yêu cu ngân hàng hoc Kho bc ni mình m tài khon trích
mt s tin nht đnh t tài khon ca mình đ tr cho ngi th hng v tin hàng
hóa dch v hoc chuyn vào mt tài khon khác ca chính mình. Vi cách s dng
thun tin, đ
n gin, UNC đc dùng đ thanh toán các khon hàng hóa, dch v hoc
chuyn tin mt cách rng rãi và ph bin trong c nc không phân bit trong cùng h
thng hay khác h thng ngân hàng.
- Thanh toán bng UNT: UNT là mt th thc thanh toán đc tin hành trên c s
giy UNT và các chng t hóa đn do ngi bán lp và chuyn đn ngân hàng đ yêu
cu thu h tin t ngi mua v hàng hóa đã giao, dch v cung ng phù h
p vi điu
kin thanh toán đã ghi trong hp đng kinh t. UNT đc áp dng ph bin vi điu
kin bên mua và bên bán phi thng nht vi nhau và phi thông báo bng vn bn cho
ngân hàng v vic áp dng th thc UNT đ ngân hàng làm cn c t chc thc hin
thanh toán.
Trên thc t, khách hàng s dng dch v này là các công ty, tng công ty có mng
li đi lý bán hàng rng kh

p mun thu tin t các đi lý ca mình. Hoc các khách


Trang 10


hàng cá nhân lp UNT đ ngh ngân hàng ni mình có tài khon đnh k hàng tháng t
đng trích n tài khon ca mình đ thanh toán các hóa đn tin đin, nc, đin thoi,
truyn hình cáp, internet…thay vì phi ra tn ngân hàng đ lp UNC.
- Dch v thanh toán quc t: gm Tín dng chng t (D/C), Chuyn tin bng đin
(TTR-Telegraphic Transfer Remittance), phng thc Ghi s (Open Account) và Nh
thu (Collection).
+ Tín dng chng t: theo phng th
c này, ngân hàng phc v ngi nhp khu
theo yêu cu ca ngi nhp khu m mt th tín dng (Letter of Credit) cam kt tr
tin cho ngi xut khu thông qua ngân hàng nc xut khu, nu ngi xut khu
thc hin đúng các điu kin đã quy đnh trong th đó v vic xut hàng cho ngi
nhp khu. Nhn đc L/C ngân hàng nc xut khu s
 xác nhn và chuyn đn cho
ngi xut khu đ ngi xut khu giao hàng hoá cho ngi nhp khu. Sau đó ngi
xut khu xut trình các chng t hoá đn, vn đn và hi phiu … (gi chung là b
chng t) v vic xut hàng đã đúng theo quy đnh ca L/C qua ngân hàng nc xut
khu. Ngân hàng (có th là ngân hàng nc xut, hoc nhp hoc ngân hàng bt k) s

tin hành thanh toán cho ngi xut khu theo đúng quy đnh ca L/C.
+ Phng thc chuyn tin bng đin: trong phng thc này, ngi chuyn tin
(ngi nhp khu, ngi mua…) ch đng yêu cu ngân hàng phc v mình (ngân
hàng chuyn-remitting bank) chuyn mt s tin nht đnh đ tr cho mt ngi nào đó
 nc ngoài.
Phng thc này đc dùng ph bin trong các tr

ng hp chi tr khác nh tin
bi thng thit hi, tin tha, các khon dch v…
+ Phng thc ghi s/bù tr: đây là phng thc thanh toán mang tính cht bù tr
gia 2 bên xut nhp khu. Theo phng thc này 2 bên xut nhp khu s m tài
khon cho nhau đ ghi nhng khon tin phi chi tr cho nhau. Vì vy mi ln gi tin
đi, bên bán gi thng ch
ng t cho ngi mua ri ghi giá tr hàng hoá mà ngi mua
phi tr vào tài khon đó. n đnh k tho thun (cui tháng, cui quý…) hai bên s
thanh toán s chênh lch bng cách: chuyn tin cho ngi bán; chp nhn hi phiu
do ngi bán ký phát; lp k phiu (nhn n) chuyn cho ngi bán.
+ Nh thu: bao gm nh thu trn, nh thu kèm chng t (D/A, D/P)


Trang 11


1.2.3.2. Tài tr thng mi (TTTM-Trade Finance):
Loi tr các hot đng tài tr mang tính cht ca mt khon tín dng nh cho vay
thanh toán hàng nhp khu, chit khu b chng t hàng xut…thì TTTM ch bao gm
chp nhn hi phiu (Acceptance). Khi bán chu hàng hóa cho ngi nhp khu, đ hn
ch ri ro có th phát sinh khi đn hn thanh toán, thông thng ngi xut khu đòi
hi ngi nhp khu phi có mt ngân hàng uy tín đng ra ch
p nhn hi phiu thay
cho nhà nhp khu. Khi mt ngân hàng có uy tín đng ra chp nhn hi phiu thì ngi
hng li hi phiu s an tâm bi khi hi phiu đn hn, ngân hàng chp nhn hi
phiu s thc hin vic tr tin.
1.2.3.3. Dch v qun lý ngân qu (Treasury Management)
 các nc có nn tài chính ngân hàng phát trin, dch v ngân qu là mt trong
nhng dch v mang li nhiu khon thu cho ngân hàng. Tuy nhiên, ti Vit Nam, hin
ch mt s ít các ngân hàng quan tâm khai thác dch v này. Dch v ngân qu ti Vit

Nam đn gin ch bao gm thu h, chi h, kim đm…( các nc có nn tài chính
ngân hàng phát trin, dch v ngân qu còn bao gm c ngân hàng trc tuyn-Online
Banking, qun lý thanh kho
n tài khon khách hàng).
- Các dch v thu h (Receivables Solutions): là mt th thc thanh toán đc tin
hành trên c s giy UNT và các chng t hoá đn do ngi bán lp và chuyn đn
ngân hàng đ yêu cu thu h tin t ngi mua v hàng hoá đã giao hoc dch v cung
ng phù hp vi nhng điu kin thanh toán đã ghi trong hp đng kinh t
- Các khon chi h (Payables Solutions)-bao gm vic cung cp các công c phòng
ch
ng gian ln (Fraud-Prevention Tools). ây là hình thc do ch tài khon lp lnh
chi trên mu in sn đ yêu cu ngân hàng ni mình m tài khon trích mt s tin nht
đnh t tài khon ca mình đ tr cho ngi th hng v tin hàng hoá dch v hoc
chuyn vào mt tài khon khác ca chính mình.
- Các công c qun lý thanh khon dành cho khách hàng doanh nghip (Corporate
Liquidity Tools). Hin hai công c ch yu đc s dng là Tài khon s
 d bng 0
(Zero Balance Accounts) và Dch v điu chuyn vn t đng (Sweep Accounts). Vi
Zero Balance Accounts, mt doanh nghip có nhiu đi lý bán hàng, hàng ngày khách
hàng s np các khon tin hàng hóa và dch v vào các tài khon ca các đi lý này và
nhim v ca ngân hàng là cui ngày t đng chuyn ht s tin trên các tài khon con
này vào mt tài khon m duy nht theo s ch đnh ca khách hàng và s d duy trì


Trang 12


trên các tài khon đi lý luôn bng 0. Còn vi Sweep Accounts, khi s d trên các tài
khon ph cao hn mc s d ti đa đã đnh thì ngân hàng s t đng chuyn phn
chênh lch đó v tài khon chính ca khách hàng và ngc li. Bng cách này doanh

nghip có th tp hp tin nm ri rác  các tài khon đi lý thành mt khon tin ln
hn gp nhiu ln đ s
 dng cho các mc đích kinh doanh ca mình hoc hng mt
mc lãi sut u đãi cao hn là đ tin  các tài khon riêng l.
1.2.3.4. Các giao dch phái sinh (Derivatives)
Phái sinh là mt công c tài chính, c th hn là mt hp đng gia hai bên v mt
giao dch trong tng lai, và giá tr ca nó đc xác đnh da trên giá c ca mt tài
sn c s có th là hàng hoá, ngoi t, chng khoán Hot đng ca th trng phái
sinh góp phn làm tng tính thanh khon ca các loi tài sn c s trên th trng tài
chính và đa dng hóa các hot đng ca ngân hàng. Các nhà
đu t có th tìm kim li
nhun và hn ch ri ro thông qua các giao dch phái sinh mà không cn phi thc hin
mua bán hàng hóa thc t. Tuy nhiên, hin nay ti Vit Nam, ch mt s ít các ngân
hàng cung cp dch v này di hình thc phái sinh tin t (ngoi t/ni t), lãi sut,
hàng hóa (cà phê, cao su, kim loi, đu tng, h tiêu…).
1.2.3.5. Các dch v ngân hàng đin t (e-banking services)
Homebaking: là mt kênh phân phi ngân hàng đin t, cho phép khách hàng thc
hin hu ht các giao dch thanh toán, chuyn khon, chi tr h qua các ngân hàng các
chi phí cn thanh toán ca ch tài khon…nhm đáp ng mi nhu cu chi tiêu qua tài
khon ca cá nhân, doanh nghip ngay ti nhà hay ti vn phòng doanh nghip (mà
không cn phi đi đn tn ngân hàng). Theo đó, mi cá nhân, doanh nghip đu có
“ngân hàng phc v mình”.
Phone-Banking: là h thng tr li t
đng, hot đng 24/24 gi/ngày đêm. Khách
hàng ch vic n vào các nút thích hp trên bàn phím đin thoi c đnh hoc di đng
theo mã s do ngân hàng quy đnh. Không cn đi li, khách hàng vn đc đáp ng rt
nhiu thông tin t đng tr li v các bin đng liên quan đn tài khon ca mình.
Mobile Banking: là mt kênh phân phi dch v ngân hàng hin đi, theo đó
khách hàng dùng đin thoi di đ
ng nhn tin theo mu chun ca ngân hàng, gi đn s

dch v theo quy đnh ca ngân hàng đ yêu cu ngân hàng tr li các thông tin v hot
đng ngân hàng, v tài khon hoc các bin đng phát sinh trên tài khon. Mi khách


Trang 13


hàng có tài khon ti ngân hàng có th đc ngân hàng cung cp các thông tin khác
nh t giá, lãi sut, giá vàng…min phí.
Internet Banking: là mt kênh phân phi dch v ngân hàng hin đi khá ph
bin. Kênh phân phi này đóng vai trò nh mt công c chuyn ti các dch v đn tn
nhà hoc vn phòng công s ca khách hàng. Vi mt máy tính kt ni Internet thì dù
 bt c đâu trên th gii cng s đc cung cp thông tin, hng d
n chi tit các dch
v ngân hàng khi cn và đc gii đáp kp thi. Khách hàng đc cung cp mã s truy
cp và mt khu, có th theo dõi mi phát sinh giao dch cng nh s d trên tài khon,
chuyn tin cùng và khác h thng. ây cng là kênh s thay th cho kênh
Homebanking trong tng lai do chi phí lp đt, đng truyn và bo mt tng đi r
hn so vi kênh HomeBanking.
1.2.3.6. Dch v tín thác và qun lý tài sn
- Dch v qun lý đu t (Investment management services)
- Dch v tín thác cá nhân (Personal Trust Services)
- Dch v đi lý đu t (Investment Agency Services)
1.2.3.7. Các nghip v khác
- Thc hin vic mua bán chng t có giá trên th trng tin t
- Kinh doanh ngoi hi và vàng
- Kinh doanh dch v bo him
- Kinh doanh đa c
- Thc hin các nghip v u thác và đi lý
- Cung ng dch v t vn tài chính tin t…và các dch v khác có liên quan

1.3. Phát trin dch v ca các NHTM
1.3.1. S cn thit ca vic phát trin dch v ngân hàng
Vi nhng đc đim đã trình bày  trên, rõ ràng vic phát trin dch v là cn thit
đi vi các NHTM. Lí do là:
- Gia tng li nhun cho các NHTM: Trong hot đng ca mt NHTM hin đi, li
nhun không ch tp trung ch yu t sn phm tín dng mà còn đc khai thác t các
dch v khác nh thanh toán, dch v th, kinh doanh ngoi t, các dch v ngân hàng
đin t
…Vic đa dng hóa các dch v ngân hàng s thu hút và m rng thêm nhiu
đi tng khách hàng mi đn vi ngân hàng. Bên cnh đó, cnh tranh gia các ngân
hàng làm cho li nhun t các dch v truyn thng ca mt ngân hàng ngày càng có


Trang 14


nguy c gim đi do phi chia s th phn vi các đi th khác, vì vy vic khai thác các
sn phm mi là yu t sng còn cho các ngân hàng nu mun duy trì li nhun và gi
vng th phn. Không nhng đem li li nhun cho ngân hàng, hot đng dch v còn
có kh nng đem li li nhun cao do chi phí thp (so vi chi phí ca hot đng tín
dng).
ây là mt thun li ln cho các NHTM có vn t có hn hp nh các NHTM
Vit Nam.
- Phân tán ri ro cho ngân hàng: đi vi hot đng dch v, NHTM không phi b
vn ra và không phi đi mt vi ri ro không thu hi vn đc nh trong lnh vc tín
dng nên nó đc xp vào lnh vc kinh doanh tng đi an toàn và ri ro thp hn
nhiu so vi hot đng tín dng. Vì th, n
u các NHTM m rng hot đng dch v
mi s giúp hn ch ri ro nh ri ro lãi sut, đc bit là nhng ri ro tín dng do tính
cht thông tin bt cân xng ca th trng tài chính mang li.

- Phát trin dch v góp phn nâng cao uy tín và v th ca NHTM. Ngân hàng là
ngành có vai trò đc bit đi vi nn kinh t trong vic cung cp dch v. Phát trin
dch v ngân hàng đáp
ng ti đa nhu cu mà nn kinh t đòi hi, góp phn cng c s
ln mnh và nâng cao uy tín, v th ca NHTM trong nn kinh t.
- Thúc đy quan h hp tác, hi nhp kinh t quc t trong lnh vc ngân hàng. 
phát trin dch v ngân hàng theo hng hin đi, các ngân hàng buc phi có s liên
kt hp tác vi nhau. Cùng vi xu th hi nhp toàn cu cho phép các ngân hàng trên
toàn th gi
i có c hi hp tác, liên kt đ cùng phát trin, mt ngân hàng có th hot
đng cung cp dch v đn khp ni trên toàn th gii thông qua s liên kt vi các
ngân hàng quc t và các t chc kinh t quc t.
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá phát trin dch v ngân hàng
1.3.2.1. Nhóm các ch tiêu đnh lng
- Doanh thu và li nhun do dch v mang li; t trng thu dch v trong tng thu
nhp
ây chính là kt qu tng hp ca vic đa dng hoá (tc phát trin theo chiu
rng), nâng cao cht lng sn phm (phát trin theo chiu sâu) gn vi mc giá (hay
phí) dch v hp lý đ có th đáp ng tt nht nhu cu ca khách hàng. Tng trng
doanh thu và li nhu
n t dch v phn ánh vic ngày càng có nhiu khách hàng tin
tng, la chn s dng dch v.