GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG.PDF

BăGIÁOăDCăVẨăẨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHẨNHăPHăHăCHệăMINH
………………………………………………







NguynThDungMinh



GIIăPHÁPăPHÁTăTRIN
DCHăVăNGỂNăHẨNGăBÁNăL
TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTăTRINă
VITăNAM - CHIăNHÁNHăBỊNHăDNG


Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mƣ s : 60340201



LUNăVNăTHCăSăKINHăT



NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS.HOẨNGăC

TP. H Chí Minh - Nm 2012

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Lun vn nƠy lƠ công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các
s liu nêu trong lun vn lƠ do chính bn thơn tôi tng hp đc s dng trung
thc, chính xác.
Tôi xin chơn thƠnh cm n Cácă Thyă Côă Trngă iă hcă Kinhă tă
TP.HCM đƣ truyn đt kin thc cho tôi trong sut nhng nm hc ti trng.
Tôi xin chơn thƠnh cm n PGS.TS. Hoàngăc đƣ tn tình hng dn tôi
hoƠn thƠnh tt lun vn nƠy.
Tôi xin chơn thƠnh cm n NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVită
Nam ậ chiănhánhăBìnhăDng đƣ to điu kin cho tôi kho sát trong sut quá
trình lƠm lun vn.

Hcăviênăthcăhin


Nguyn Th Dung Minh

MCăLC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng, biu đ
Danh mc các ph lc

PHNăMăU


CHNGă1: LụăLUNăCHUNGăVăDCHăVăNGỂNăHẨNGăBÁNăLăCAă
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1. DCH V NGỂNăHẨNGăTHNGăMI 1
1.1.1. Mt s khái nim chung v dch v ngân hàng thng mi 1
1.1.1.1. Khái nim Ngơn hƠng thng mi 1
1.1.1.2. Khái nim dch v ngơn hƠng thng mi 1
1.1.2. Phân loi dch v ngân hƠng thng mi 2
1.1.2.1. Dch v ngân hàng bán buôn 2
1.1.2.2. Dch v ngân hàng bán l 2
1.1.2.3. Mi quan h gia dch v ngân hàng bán buôn và dch v
ngân hàng bán l 3
1.1.3. c đim ca dch v Ngân hàng thng mi 4

1.2. DCH V BÁN L CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 4
1.2.1. Khái nim dch v ngân hàng bán l 4
1.2.2. c đim ca dch v ngân hàng bán l 5
1.2.3. Các nhóm sn phm ca dch v ngân hàng bán l 6
1.2.3.1. Dch v tài khon thanh toán 6
1.2.3.2. Huy đng vn dơn c 8
1.2.3.3. Nhóm sn phm th 9
1.2.3.4. Tín dng bán l 12

1.2.3.5. Nhóm dch v bán l phi tín dng khác 13
1.2.4. Nhng nhân t ch yu tác đng đn dch v ngân hàng bán l ca
Ngơn hƠng thng mi 17
1.2.4.1. Nhân t khách quan 17
1.2.4.2. Nhân t ch quan 18
1.3. PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN L 19
1.3.1. Phát trin dch v Ngân hàng bán l 19
1.3.2. Nhng tiêu chí đánh giá s phát trin ca dch v ngân hàng bán l 19
1.3.2.1. S lng khách hàng và th phn 19
1.3.2.2. Tính đa dng và cht lng ca sn phm dch v 20
1.3.2.3. Li nhun t hot đng Ngân hàng bán l 20
1.3.2.4. H thng kênh phân phi 20
1.3.2.5. i ng ngun nhân lc cho phát trin dch v Ngân hàng
bán l 21
1.4. Ý NGHA CA VIC PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG
BÁN L 21
1.4.1. i vi các Ngơn hƠng thng mi 21
1.4.2. i vi nn kinh t 22
1.4.3. i vi khách hàng 22
1.5. KINH NGHIM PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN L
CA MT S NHTM TRÊN TH GII VÀ BÀI HC KINH

NGHIM CHO VIT NAM 23
1.5.1. Kinh nghim phát trin dch v ngân hàng bán l ca mt s Ngân
hƠng thng mi trên th gii 23
1.5.1.1. Ngân hàng Standard Chartered Singapore 24
1.5.1.2. Ngân hàng Bangkok Thailand 24
1.5.1.3. Ngơn hƠng Hi giáo Dubai (DIB) 25
1.5.2. Bài hc kinh nghim cho các Ngơn hƠng thng mi  Vit Nam 26
KT LUN CHNG 1 27

CHNGă2: THCăTRNGăPHÁTăTRINăDCHă Vă NGỂNă HẨNGă BÁNă
LăTIăNGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTăTRINăVITăNAMăậ CHI
NHÁNHăBỊNHăDNG 28

2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN CA BIDV BÌNH
DNG 28
2.1.1. S ra đi ca BIDV Bình Dng 28
2.1.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Bình Dng qua mt s
nm (2007-2011) 28
2.1.2.1. Huy đng vn 29
2.1.2.2. Tín dng 31
2.1.2.3. Thu nhp, chi phí, li nhun ca BIDV Bình Dng 34
2.2. ÁNHăGIÁăMỌIăTRNG HOTăNG KINH DOANH NGÂN
HÀNG BÁN L 35
2.2.1. Xét chung trên phm vi c nc và th gii 35
2.2.1.1. Môi trng v mô 35
2.2.1.2. Cnh tranh gia các Ngơn hƠng thng mi 37
2.2.1.3. Các xu th nh hng ti th trng dch v ngân hàng bán l 40
2.2.2. Xét riêng trên đa bàn tnh Bình Dng 41
2.2.2.1. Môi trng kinh doanh hot đng Ngơn hƠng trên đa bàn tnh.41
2.2.2.2. i th cnh tranh 42

2.2.3. C hi và thách thc cho phát trin dch v ngân hàng bán l ti
BIDV Bình Dng 44
2.2.3.1. C hi 44
2.2.3.2. Thách thc 45
2.3. THC TRNG PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN L
TIăBIDVăBỊNHăDNG 45
2.3.1. Thc trng phát trin DVNH bán l ti BIDV Bình Dng 45
2.3.1.1. Dch v tƠi khon thanh toán 46
2.3.1.2. Huy đng vn dơn c 47

2.3.1.3. Nhóm sn phm th 49
2.3.1.4. Tín dng bán l 52
2.3.1.5. Nhóm sn phm dch v bán l phi tín dng khác 55
2.3.2. Nhn đnh chung v thc trng phát trin dch v ngân hàng bán l ti
BIDV Bình Dng 59
2.3.2.1. Nhng kt qu đt đc 59
2.3.2.2. Nhng tn ti, hn ch 61
2.3.2.3. Nguyên nhơn ca nhng tn ti vƠ hn ch 63
KT LUN CHNG 2 66

CHNGă3: MTăSăGIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHẨNGă
BÁNăLăTIăNGỂNăHẨNGăTMCPăUăTăVẨăPHÁTăTRINăVITăNAMăậ
CHIăNHÁNHăBỊNHăDNG 67

3.1. NHă HNG PHÁT TRIN CAă BIDVă BỊNHă DNGă N
NMă2015 67
3.1.1. Nhng đnh hng phát trin chung ca BIDV Bình Dng đn
nm 2015 67
3.1.1.1. Th phn: 67
3.1.1.2. Sn phm: 68

3.1.1.3. Khách hàng: 69
3.1.1.4. Kênh phân phi: 69
3.1.2. nh hng phát trin v dch v ngân hàng bán l ca BIDV Bình
Dng. 69
3.1.2.1. Nn khách hàng 69
3.1.2.2. Hiu qu hot đng 70
3.1.2.3. Các ch tiêu k hoch ch yu 70
3.2. MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG BÁN
L TIăBIDVăBỊNHăDNG 70
3.2.1. Xây dng, phát trin và nâng cao cht lng ngun nhân lc. 70
3.2.1.1. Coi trng công tác tuyn dng 71

3.2.1.2. Chú trng công tác đƠo to 72
3.2.1.3. Xây dng môi trng làm vic tt, b trí nhân s hp lý đ
mi cán b có th phát huy ht nng lc ca mình 72
3.2.2. Tng cng nng lc điu hành qun tr điu hành, hoàn thin mô
hình t chc và kinh doanh ngân hàng bán l 73
3.2.3. Hoàn thin nhng sn phm dch v hin có và phát trin đa dng sn
phm dch v mi 74
3.2.3.1. Hoàn thin các sn phm bán l hin hu 74
3.2.3.2. y mnh trin khai các sn phm mi 78
3.2.3.3. Xây dng các gói sn phm trn gói hng ti tng nhóm đi
tng khách hàng 78
3.2.3.4. La chn, tp trung vào mt s sn phm chin lc, mi
nhn đnh v nên thng hiu, hình nh cho ngân hàng 78
3.2.4. Phát trin và nâng cao hiu qu mng li và kênh phân phi ca các
dch v ngân hàng bán l. 79
3.2.4.1. Duy trì và m rng các kênh phân phi truyn thng 79
3.2.4.2. y mnh trin khai các kênh phân phi mi 80
3.2.5. Xây dng và hoàn thin chính sách khách hàng 80

3.2.5.1. Xây dng chính sách cho tng phơn đon khách hàng 80
3.2.5.2. Tng cng chm sóc, phát trin và ti đa hoá giá tr khách
hàng 81
3.2.6. y mnh các hot đng truyn thông và Marketing ngân hàng bán l .82
3.2.7. u t phát trin công ngh phc v ngân hàng bán l. 83
3.3. NHÓM GII PHÁP H TR MANG TÍNH CHT KIN NGH 84
3.3.1. Mt s kin ngh đi vi Ngơn hƠng u t vƠ Phát trin Vit Nam 84
3.3.2. Mt s kin ngh đi vi Ngơn hƠng nhƠ nc 86
KT LUN CHNG 3 88

KTăLUN 89


DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT


NHTM
: Ngơn hƠng thng mi
NHBL
: Ngân hàng bán l
DVNH
: Dch v Ngơn hƠng
NHNN
: Ngơn hƠng nhƠ nc
POS
: Thit b thanh toán th
ATM
: Máy rút tin t đng
BSMS
: Dch v tin nhn t đng

PGD
: Phòng Giao dch
QHKH
: Quan h khách hƠng
EVN
: Tng công ty in lc Vit Nam
BIDV
: Ngân hàng Thng mi c phn u t vƠ Phát trin Vit Nam
BIDV Bình Dng
: Ngơn hƠng Thng mi c phn u t vƠ Phát trin Vit Nam
- chi nhánh Bình Dng
Agribank
: Ngơn hƠng Nông nghip vƠ Phát trin nông thôn Vit Nam
Vietcombank (VCB)
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
Vietinbank (CTG)
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Công thng Vit Nam
Sacombank (STB)
: Ngơn hƠng Thng mi c phn SƠi Gòn Thng Tín
ACB
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Á Chơu
Maritimebank
: Ngơn hƠng Thng mi c phn HƠng Hi
EIB
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Xut nhp khu Vit Nam
MB
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Quơn đi
SHB
: Ngơn hƠng Thng mi c phn SƠi Gòn ậHƠ Ni
SCB

: Ngơn hƠng Thng mi c phn SƠi Gòn
NVB
: Ngơn hƠng Thng mi c phn Nam Vit


DANHăMCăCÁCăBNGăBIU

Bng 2.1
: Kt qu huy đng vn ca BIDV Bình Dng qua mt s nm
Bng 2.2
: Th phn huy đng vn ca BIDV Bình Dng trên đa bƠn
Bng 2.3
: Kt qu hot đng tín dng ca BIDV Bình Dng qua các nm
Bng 2.4
: So sánh ch tiêu hot đng tín dng qua các nm
Bng 2.5
: C cu tín dng ca BIDV Bình Dng
Bng 2.6
: Kt qu kinh doanh ca BIDV Bình Dng qua mt s nm
Bng 2.7
: Th phn d n tín dng ca mt s ngơn hƠng cui nm 2011
Bng 2.8
: Mt s ch tiêu ch yu ca Bình Dng nm 2011
Bng 2.9
: Th phn hot đng ca BIDV Bình Dng trên đa bƠn nm 2011
Bng 2.10
: Kt qu thu dch v thanh toán qua mt s nm
Bng 2.11
: Kt qu hot đng huy đng vn qua mt s nm
Bng 2.12

: C cu ngun vn huy đng theo loi tin
Bng 2.13
: Kt qu hot đng th qua mt s nm (2007-2011)
Bng 2.14
: Các sn phm th đang phát hƠnh hin nay
Bng 2.15
: D n hot đng cho vay khách hƠng cá nhơn qua mt s nm
Bng 2.16
: C cu d n tín dng bán l tính theo sn phm
Bng 2.17
: Kt qu hot đng WU qua mt s nm
Bng 2.18
: Kt qu thu dch v BSMS qua mt s nm












DANHăMCăCÁCăBIUă


Hình 2.1
: Th phn huy đng vn ca BIDV Bình Dng trên đa bƠn.

Hình 2.2
: Th phn tín dng ca BIDV Bình Dng nm 2011 trên đa bƠn
Hình 2.3
: Th phn huy đng vn ca mt s ngơn hƠng cui nm 2011
Hình 2.4
: C cu tin gi ca mt s ngơn hƠng cui nm 2011

DANHăMCăCÁCăPHăLC

Ph lc 1
: Danh mc các sn phm ngơn hƠng bán l ca BIDV
Ph lc 2
: So sánh danh mc các sn phm bán l ca BIDV vi mt s Ngơn
hàng khác

PHNăMăU
Hot đng ngân hàng bán l đang lƠ xu hng phát trin ca các ngân hàng
thng mi trên th gii hin nay. Hot đng NHBL đƣ đóng vai trò quan trng to
nn tng phát trin bn vng cho các NHTM. Vai trò này đƣ th hin rõ trong giai
đon khng hong kinh t th gii va qua, trong khi hu ht các NHTM có chin
lc tp trung vào hot đng bán l đƣ tr vng thì nhiu ngơn hƠng đu t ln đƣ b

phá sn nh Merrill Lynch, Lemon Brothers… Bên cnh đó, Vit Nam li là mt
th trng NHBL đy tim nng. Vi dân s khong 86 tiu ngi, tr, nng đng
d tip cn vi các dch v Ngân hàng hin đi, môi trng chính tr và xã hi n
đnh, kinh t phát trin, đƣ lƠm cho th trng NHBL Vit Nam đc đánh giá lƠ có
rt nhiu tim nng vƠ c hi phát trin cho các NHTM trong nc và ngoài nc
Trong xu th chung đó, Ngân hàng TMCP u t vƠ Phát trin Vit Nam
(BIDV) vi truyn thng lƠ Ngơn hƠng bán buôn đang có nhng bc đi mnh m
đ chuyn đi sang mô hình NHBL, vi mc tiêu đn nm 2015 BIDV s tr thành
ngơn hƠng thng mi hƠng đu Vit Nam trong lnh vc NHBL, cung cp các sn
phm, dch v NHBL đng b, đa dng, cht lng tt nht phù hp vi các phân
đon khách hàng mc tiêu.
Là mt trong nhng chi nhánh hƠng đu ca BIDV, BIDV Bình Dng
cng đang n lc ht mình đ góp phn hoàn thành thng li mc tiêu chung ca
toàn h thng. Vi li th nm trên đa bàn tnh Bình Dng, mt tnh công nghip
vi tc đ tng trng kinh t cao, tp trung dơn c đông, tr, nng đng rt thun
li cho dch v Ngân hàng phát trin, đc bit là các dch v NHBL, tuy nhiên,
nhng kt qu đt đc trong kinh doanh NHBL ca BIDV Bình Dng vn đc
cho lƠ cha tng xng vi tim nng. Vi lý do trên tôi đƣ chn đ tài “Gii pháp
phát trin dch v Ngân hàng bán l ti NgơnăhƠngă TMCPă uă tă vƠă Phátă
trin Vit Nam ậ chi nhánh BìnhăDng”ă làm đ tài nghiên cu ca mình vi
mong mun có th góp đc phn nh vào vic phát trin dch v ngân hàng bán l
ti BIDV Bình Dng.

1. Mc tiêu nghiên cu caăđ tài:  tài tp trung nghiên cu, phân tích thc
trng vƠ đánh giá tình hình phát trin Dch v ngân hàng bán l ti BIDV Bình
Dng t đó đ ra các gii pháp phù hp đ phát trin mng dch v này cho
BIDV Bình Dng.
2. iătng và phm vi nghiên cu:
- i tng nghiên cu: là các dch v ngân hàng bán l đang đc trin khai
ti BIDV Bình Dng.

- Phm vi nghiên cu: BIDV Bình Dng
Khong Thi gian nghiên cu: trong giai đon t nm 2007 -2011
3. Phngăphápănghiênăcu: Lun vn ch yu da vƠo phng pháp thng kê,
phng pháp suy lun, phng pháp phơn tích, phán đoán vƠ tng hp đ
nghiên cu.
4. ụănghaă thc tin caă đ tài:  tài tp trung vào nghiên cu và phân tích
thc trng phát trin dch v Ngân hàng bán l ti BIDV Bình Dng, tìm ra
nhng đim mnh, đim yu cng nh nguyên nhơn ca nhng hn ch tn ti
trong quá trình phát trin dch v Ngân hàng bán l ti BIDV Bình Dng t đó
đ xut nhng gii pháp phù hp.
5. Kt cu lunăvn: ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 03
chng chính:
 Chngă 1: Lý lun chung v dch v Ngân hàng bán l ca Ngân hàng
thng mi
 Chngă2: Thc trng phát trin dch v Ngân hàng bán l ti BIDV Bình
Dng
 Chngă3: Mt s gii pháp phát trin dch v Ngân hàng bán l ti BIDV
Bình Dng.
1


CHNGă1

LụăLUNăCHUNGăVăDCHăVăNGỂNăHẨNGăBÁNăL
CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI

1.1. DCH V NGỂNăHẨNGăTHNGăMI
T khong 3000 nm trc công nguyên, nhng hình thc s khai ca ngh
ngơn hƠng đƣ xut hin vi nhng nghip v ban đu đn gin là: nhn bo qun
tin, đi đúc tin… Tri qua mt b dày lch s phát trin, ngày nay Ngân hàng

đc xem là loi hình t chc tài chính cung cp mt danh mc dch v tƠi chính đa
dng nht và thc hin nhiu chc nng tƠi chính nht so vi bt k mt t chc
kinh doanh nào trong nn kinh t. S đa dng trong các dch v và chc nng ca
ngân hàng khin chúng đc gi lƠ các “Bách hóa tƠi chính”.
1.1.1. Mt s khái nim chung v dch v ngân hàng thngămi
1.1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi
NHTM là loi Ngân hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t
chc kinh t, cá nhân bng cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn đó
đ cho vay, chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và cung ng DVNH
cho các đi tng trên. (Trang 8- Sách nghip v NHTM, Trng i hc Kinh t
Tp.H Chí Minh)
iu 4 lut các t chc tín dng Vit Nam (s 47/2010/QH12) cng khng
đnh: “NHTM là loi hình ngân hƠng đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng
và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li
nhun”.
1.1.1.2. Khái nim dch v ngân hàng thng mi
NHTM có lch s hình thành t rt lơu đi, song cho đn nay mt khái nim
hoàn tt v dch v NHTM vn còn nhiu ý kin khác nhau cha thng nht.
Hiu mt cách đn gin, DVNH là nhng sn phm, dch v mà NHTM
cung cp cho nhng khách hàng là các th nhân và các pháp nhân.
2


ng trên góc đ tho mãn nhu cu khách hàng thì có th hiu: “DVNH là
tp hp nhng đc đim, tính nng, công dng do ngân hàng to ra nhm tho mãn
nhu cu và mong mun nht đnh ca khách hàng trên th trng tƠi chính”.
1.1.2. Phân loi dch v ngân hàng thngămi
Có nhiu cách phân loi DVNH, ví d nh da trên thi gian xut hin,
DVNH có th chia thành: nhóm DVNH truyn thng và nhóm DVNH mi phát
trin trong thi gian gn đơy… Tuy nhiên, mt cách phân loi ph bin hin nay là

da trên đi tng phc v ca Ngân hàng. Theo tiêu chí này DVNH đc chia
thành: DVNH bán buôn (cung cp dch v cho đi tng khách hàng là các doanh
nghip, các t chc…) vƠ DVNH bán l (cung cp dch v cho đi tng khách
hàng là cá nhân, h gia đình…).
1.1.2.1. Dch v ngân hàng bán buôn
DVNH bán buôn là nhng DVNH cung cp cho khách hàng là các doanh
nghip, các t chc.
Các ngân hàng có th phân chia DVNH bán buôn thành các nhóm dch v
khác nhau da trên quy mô ca doanh nghip: nhóm dch v cung cp cho các
doanh nghip ln, nhóm dch v cung cp cho các doanh nghip va và nhóm dch
v cung cp cho các doanh nghip nh…
c đim ni bt ca DVNH bán buôn là s lng giao dch phát sinh không
nhiu nhng nhng giá tr ca mi giao dch là rt ln. Khách hàng ca ngân hàng
ch yu là các công ty, các tng công ty, doanh nghip, các tp đoƠn kinh t có quy
mô ln….
1.1.2.2. Dch v ngân hàng bán l
DVNH bán l là cung ng sn phm, DVNH ti tng cá nhân, h gia đình
riêng l. DVNH bán l chú trng ti vic đa dng hoá sn phm đ đáp ng các nhu
cu rt phong phú ca nhóm khách hàng cá nhân. Giá tr mi giao dch phát sinh
nh, nhng s lng giao dch nhiu, đa dng bi lng khách hàng rt đông đo.

3


1.1.2.3. Mi quan h gia dch v ngân hàng bán buôn và dch v ngân
hàng bán l
Mc dù có s khác nhau vè đi tng khách hàng phc v, song DVNH bán
buôn và DVNH bán l có mi quan h rt mt thit, h tr qua li ln nhau. Phát
trin DVNH bán buôn lƠ c s đ bán chéo, phát trin các DVNH bán l vƠ ngc
li.

Da trên yêu cu v s liên kt gia 3 bên: nhà cung cp sn phm, dch v;
ngi s dng sn phm dch v vƠ ngơn hƠng đƣ to nên s gn kt gia các sn
phm DVNH bán buôn và DVNH bán l. Mt s sn phm liên kt đƣ đc các
ngân hàng trin khai và m rng trong thi gian qua và rt thƠnh công đó lƠ: Dch
v thanh toán hóa đn t đng, dch v kt ni trc tuyn tài khon tin gi ca nhà
đu t ti ngân hàng vi tài khon đu t chng khoán ca h ti công ty chng
khoán và dch v tr lng t đng qua tài khon ngân hàng.
S gn kt gia DVNH bán buôn và DVNH bán l rt cht ch, h tr qua
li ln nhau. Ví d nh dch v tr lng t đng qua tài khon ngân hàng. Dch v
này giúp cho các doanh nghip tit kim đc thi gian và nhân công trong vic
thanh toán lng cho nhơn viên. Thông qua dch v này ngân hàng có th phát trin
các sn phm ngân hàng bán l đi kèm nh th, BSMS, huy đng vn cá nhân…
Khi lng mi nhơn viên thanh toán qua Ngơn hƠng cng đng ngha h s s dng
nhiu hn các dch v bán l ca Ngơn hƠng nh tit kim tích lu, thu chi tài
khon, vay tiêu dùng….
ng thi khi thu nhp tr qua tài khon, ngun tin ghi có đu đn vào tài
khon cá nhân qua tng tháng lƠ c s đ phát trin các dch v thanh toán hoá đn
t đng nh: thanh toán tin đin, din thoi Các nhà cung cp dch v s cung cp
d liu các hoá đn tin đin, đin thoi phi thanh toán qua Ngân hàng và theo s
u quyn ca khách hƠng, hƠng tháng các hoá đn s đc thanh toán t đng bng
cách ghi có tài khon nhà cung cp dch v, ghi n tài khon khách hƠng…


4


1.1.3. căđim ca dch v NgơnăhƠngăthngămi
Nhìn chung dch v NHTM có 04 đc đim c bn sau:
Quá trình sn xut và tiêu th sn phm din ra đng thi: Chu k ca mt
sn phm chia lƠm 02 giai đon: sn xut và tiêu th sn phm. Tuy nhiên đi vi

sn phm DVNH, chúng đc to ra khi khách hàng có yêu cu và tiêu th ngay.
Nu cha có khách hƠng s cha có h thng to ra dch v, đơy lƠ đc trng rt c
bn ca DVNH.
Tính vô hình: Khách hàng mua dch v tƠi chính ngơn hƠng thng không
nhìn thy hình dng c th ca loi hình dch v nên thng khó đánh giá và so
sánh, ch có th cm nhn thông qua các tin ích mà sn phm mang li. Vì th, vic
tuyên truyn, qung cáo đ khách hàng hiu v mt DVNH nƠo đó có vai trò rt
quan trng trong vic thu hút khách hƠng đi đn quyt đnh s dng.
Không n đnh v mt cht lng và do nhiu yu t cu thành: mt sn phm
dch v tài chính do s kt hp ca các yu t bên trong (nhân lc, công ngh ), và
môi trng bên ngoƠi (môi trng, th ch…). Chính vì do nhiu yu t cu thành
nên cht lng DVNH thng không n đnh
D sao chép: Dch v v c bn là không c th, do vy nó rt d bt
chc. iu này làm cho vic cnh tranh tr nên gay gt hn. NgƠy nay, dch v
cung cp gia các ngân hàng nhìn chung là không có s khác bit ln, s khác bit
 đơy có chng ch lƠ cung cách vƠ thái đ trong vic cung cp dch v ca các nhân
viên ngân hàng. Do vy, chính nhân t con ngi s là yu t quyt đnh trong cnh
tranh cung ng dch v gia các ngân hàng.

1.2. DCH V BÁN L CAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.2.1. Khái nim dch v ngân hàng bán l
Hin nay có rt nhiu khái nim, đnh ngha khác nhau v DVNH bán l
nhng tu chung có th hiu DVNH bán l là các DVNH hng ti đi tng
khách hàng là cá nhân, h gia đình, và trong mt s trng hp thì có th bao gm
5


c các doanh nghip va và nh tu theo cách hiu và phân loi dch v ca mi
ngân hàng.
Ngoài ra, còn mt s đnh ngha v DVNH bán l đc đa ra nh sau:

- Theo các chuyên gia kinh t ca Hc vin Công ngh Châu Á – AIT : DVNH
bán l là cung ng sn phm, DVNH ti tng cá nhân riêng l, các doanh
nghip va và nh thông qua mng li chi nhánh, khách hàng có th tip
cn trc tip vi sn phm và DVNH thông qua các phng tin đin t vin
thông và công ngh thông tin.
Th trng bán l là mt cách nhìn hoàn toàn mi v th trng tài chính, qua
đó, phn đông nhng ngi lao đng nh l s đc tip cn vi các sn
phm DVNH, to ra mt th trng tim nng đa dng, nng đng và phong
phú.
- Theo T chc thng mi Th gii (WTO): DVNH bán l là loi hình dch v
đin hình ca ngân hàng, khách hàng là cá nhân có th đn giao dch ti các
đim giao dch ca ngơn hƠng đ thc hin các dch v nh gi tin, vay tin,
thanh toán, kim tra tài khon, dch v th.
“Bán l chính là vn đ ca phân phi” (Jean Paul Votron - Ngân hàng
Foties): Cn hiu đúng ngha ca bán l là hot đng ca phân phi, trong đó lƠ
trin khai các hot đng tìm hiu, xúc tin, nghiên cu, th nghim, phát hin và
phát trin các kênh phân phi hin đi - mà ni bt là kinh doanh qua mng. Dch
v bán l bao gm ba lnh vc chính: th trng, các kênh phân phi, dch v vƠ đáp
ng dch v.
1.2.2. căđim ca dch v ngân hàng bán l
Nghip v đn gin và d thc hin: đi tng phc v ca DVNH bán l là
mi tng lp dơn c trong xƣ hi do đó đ khách hàng có th tip cn d dàng vi
sn phm dch v thì yêu cu th tc khi s dng dch v phi tht đn gin, d hiu
và d thc hin.
S lng giao dch ln nhng giá tr giao dch thng nh: i tng phc
v ca DVNH bán l là cá nhân, h kinh doanh cá th … nên s lng khách hƠng
6


là rt ln, to nên mt th trng bán l sôi đng vi rt nhiu đi tng phc v

khác nhau. Tuy nhiên, dch v bán l đáp ng nhu cu chi tiêu, thanh toán, tích ly
ca tng cá nhân nên giá tr ca mi giao dch nh.
Dch v phong phú, đa dng: i tng phc v ca DVNH bán l là cá
nhân, h gia đình, h kinh doanh…, s lng khách hàng ln, đi tng khách hàng
đa dng t đó cng ny sinh nhiu nhu cu v các DVNH khác nhau.  đáp ng
các nhu cu phong phú đó, DVNH bán l ngƠy cƠng đa dng, thêm vƠo đó lƠ s
phát trin ca khoa hc công ngh đƣ to ra rt nhiu sn phm dch v mi gia tng
tin ích cho khách hàng.
Là dch v mang li li nhun cao và ít ri ro: Hot đng NHBL ngày càng
chim v trí quan trng trong hot đng ca các NHTM trên th gii, đm bo s
phát trin bn vng ca các ngân hàng. DVNH bán l cng mang li li nhun cao,
n đnh, chc chn, phân tán và hn ch ri ro, góp phn quan trng trong vic m
rng th trng, nơng cao nng lc cnh tranh, to nn tng vng chc cho hot
đng đi vi các NHTM.
Kênh phân phi gi vai trò quan trng: đ mi khách hàng có th d dàng
tip cn vi các DVNH thì ngân hàng phi tng cng phát trin kênh phân phi k
c kênh phân phi truyn thng (nh mng li chi nhánh, phòng giao dch, đim
giao dich…) vƠ kênh phơn phi hin đi (h thng máy ATM, POS, internet, h
thng tng đƠi đin thoi…).
1.2.3. Các nhóm sn phm ca dch v ngân hàng bán l
1.2.3.1. Dch v tài khon thanh toán
Tài khon thanh toán là dch v thanh toán Ngân hàng cung cp cho khách
hàng ca mình bng cách trích chuyn tin t tài khon cá nhơn, đn v này sang tài
khon ca cá nhơn, đn v khác hoc bù tr ln nhau gia các đn v thanh toán
thông qua Ngân hàng. ơy lƠ mt trong nhng DVNH truyn thng rt ph bin mà
tt c các NHTM đu cung cp cho khách hàng.
Các sn phm ph tr thông dng cho dch v tài khon thanh toán bao gm:

7

o Th ghi n (th ghi n ni đa- ATM, th ghi n quc t- Mastercard… )
o Internet banking (ngân hàng trc tuyn)
o Mobile banking (ngân hàng qua đin thoi)
Dch v tài khon thanh toán có mt s đc đim chính sau:
- Trong dch v tài khon thanh toán do ngân hàng cung cp, s vn đng ca
tin t lƠ đc lp vi s vn đng ca hàng hoá dch v c v không gian và thi
gian.
- Phng tin thanh toán là tin ch xut hin di hình thc k toán (tin ghi
s) vƠ đc ghi chép trên các chng t, s k toán (gi là tin chuyn khon).
Dch v tài khon thanh toán là mt DVNH c bn đóng vai trò quan trng
không ch đi vi ngân hàng, khách hàng mà cho c nn kinh t.
i vi ngân hàng: Dch v tài khon thanh toán đem li ngun thu dch v
ln, n đnh và hu nh không có ri ro cho Ngơn hƠng, đng thi đơy cng lƠ mt
kênh huy đng vn hiu qu, chi phí thp mà hin nay đa s các ngơn hƠng đu chú
trng ti. Dch v nƠy cng h tr rt ln cho Ngân hàng trong nghip v tín dng.
Vì khi khách hàng s dch v này s giúp ngân hàng nm đc đc đim tình hình
kinh doanh ca khách hàng và kim soát đc mt phn lng tin ca khách hàng
giúp ch đng trong vic cho vay và thu n…
i vi khách hàng: ơy lƠ dch v đem li nhiu tin ích cho khách hàng
trong giao dch thanh toán, tit kim lao đng, chi phí ít hn vƠ an toƠn hn khi
dùng tin mt. Vi vic áp dng công ngh hin đi, các kênh thanh toán đa dng:
thanh toán cùng h thng ngân hàng, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù tr
qua ngân hàng nhƠ nc, thanh toán bng đin SWIFT,…vic chuyn tin gia các
ngơn hƠng trong nc vƠ nc ngoƠi đc thc hin mt cách nhanh chóng, chính
xác. Vic giao lu, buôn bán gia các cá nhân, t chc tr nên thun li hn rt
nhiu nh có s phát trin ca nhng công c thanh toán này.
Vi tài khon tin gi thanh toán: khách hàng có th gi tin, rút tin,
chuyn khon, chuyn sang tài khon tit kim, nhn lng, chuyn tin t đng, …
vv. NgoƠi ra khách hƠng đc hng lãi sut không k hn vƠ đc s dng rt

8


nhiu dch v gia tng khác nh: phát hƠnh Séc, y nhim chi, y nhim thu, th
thanh toán, thanh toán hàng hóa dch v trong nc vi tài khon ni t, thanh toán
chuyn tin đi nc ngoài vi tài khon ngoi t, s dng DVNH đin t…
i vi nn kinh t: dch v tài khon thanh toán góp phn thúc đy nhanh
tc đ thanh tóan, tc đ chu chuyn vn và quá trình tái sn xut trong hot đng
kinh doanh, góp phn thúc đy kinh t phát trin. Dch v nƠy cng giúp gim tin
mt trong lu thông, tit kim chi phí, giúp Ngơn hƠng trung ng d điu tit cung
ng tin t cho phù hp vi nn kinh t. Bên cnh đó, khi các giao dch đc thanh
toán qua ngân hàng s giúp các hot đng kinh t tr lên minh bch hn, nhƠ nc
d qun lý, gim thiu các sai phm, gian ln.
1.2.3.2. Huy đng vn dân c
Vn ca NHTM là nhng giá tr tin t do bn thân NHTM to lp hoc huy
đng đc dùng đ cho vay, đu t hoc thc hin các dch v kinh doanh khác.
Thc cht vn ca NHTM là mt b phn ca thu nhp quc dân tm thi nhàn ri
trong quá trình sn xut, phân phi vƠ tiêu dùng mƠ ngi ch ca chúng gi vào
ngơn hƠng đ thc hin nhng mc đích khác nhau.
Nghip v ngun vn phn ánh quá trình hình thành vn cho hot đng kinh
doanh ca NHTM bao gm: nghip v tin gi, nghip v phát hành giy t có giá,
nghip v đi vay vƠ nghip v huy đng vn khác.
Ngày nay ngun vn huy đng t dơn c đang chim mt t trng ln trong
c cu vn huy đng ca các ngơn hƠng. ơy cng lƠ ngun huy đng tim nng,
ni có s cnh tranh gay gt gia các ngân hàng. Mc đích chính ca các khon tin
gi dơn c lƠ nhu cu an toàn và sinh li ca ngi gi. Vì vy, nhm thu hút ngun
vn huy đng này các ngơn hƠng đu c gng khuyn khích dơn c thay đi thói
quen gi vàng, tin mt ti nhà bng cách m rng mng li huy đng, lãi sut
cnh tranh vƠ đa ra các hình thc huy đng đa dng (nh: đa dng các k hn gi,
hình thc gi bng VND, ngoi t…) giúp ngi gi có nhiu c hi la chn phù

hp nht.
9


+ Các sn phm huy đng vn dơn c cng ngƠy cƠng đa dng và phong
phú: t các sn phm truyn thng nh: TƠi khon tin gi có k hn, tit kim tr
lãi sau, tit kim tr lƣi đnh k…đn nhng sn phm dch v huy đng mi ngày
cƠng đa dng và linh hot nh: tit kim tr lƣi trc, tit kim bc thang, tit kim
tích lu, tit kim linh hot… đáp ng đy đ các nhu cu gi tin ca khách hàng.
+ iu kin tham gia đn gin, th tc gn nh nhanh chóng, khách hàng
hàng có th đc rút gc và lãi linh hot, đm bo an toàn tuyt đi. Ngoài ra khách
hàng có th s dng sn phm tin gi làm tài sn cm c đ vay vn, phát hành th
tín dng…
Ngun vn huy đng t dơn c có đc đim chính sau:
+ Là ngun vn tng đi n đnh, do gi tin ngân hàng là mt kênh đu t
chc chn, ít ri ro, nên vi mt s đi tng khách hƠng nh: cán b hu trí, công
nhân viên chc… thì gi tin ngân hàng là mt kênh đu t đc u tiên la chn
vì nó đem li thu nhp n đnh, an toàn nht.
+ Phm vi huy đng vn tp trung ti mt s đa bƠn ni mc sng ca dân
c cao, tp trung ch yu ti nhng đô th phát trin v kinh t xã hi, công nghip,
dch v.
+ Lãi sut huy đng thng cao hn so vi các ngun huy đng khác nh t
các t chc kinh t, doanh nghip, công ty vƠ thng xuyên có s bin đng ln.
Lãi sut huy đng cng không đng nht gia các đa bàn, khu vc khác nhau và
thng có s cnh tranh gay gt v lãi sut huy đng gia các ngân hàng.
1.2.3.3. Nhóm sn phm th
Th thanh toán là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt do các
ngân hàng hay các t chc tài chính phát hành cho khách hàng. Khách hàng có th
dùng nó đ rút tin ti các ngơn hƠng đi lý, các máy rút tin t đng hoc s dng
đ thanh toán hàng hoá, dch v.

Nhng hình thc s khai ca th xut hin ln đu vào nhng nm 1920 ti
M vi tên tm gi lƠ các “đa mua hƠng”. VƠ phi sau đó 20 nm vƠo nm 1940,
nhng chic th chính thc đu tiên mi đc phát hành vi tên gi DINNERS
10


CLUB bi ý tng ca mt doanh nhơn ngi M tên Frank Mc Namara, chính nó
đƣ bt đu cho mt cuc cách mng v th và th nhanh chóng tr thành mt
phng tin thanh toán mang tính toàn cu.
Ti Vit Nam chic th đu tiên đc chp nhn vƠo nm 1990 khi
Vietcombank ký hp đng lƠm đi lý chi tr th VISA vi ngân hàng Pháp BFCE.
Ngày nay thì th ngơn hƠng đƣ tr nên ht sc thông dng đáp ng đy đ nhng
nhu cu riêng l ca khách hàng.
Da vào tính cht thanh toán có th phân th thành 02 loi chính là: Th ghi
n và th tín dng.
Th ghi n: bao gm th ghi n ni đa và th ghi n quc t. ơy lƠ phng
tin thanh toán hay rút tin mt trên c s s tin có trong tài khon ca ch th ti
Ngân hàng.
Th ghi n cho phép ch th:
- Thanh toán hàng hoá, dch v ti các đn v chp nhn th trên các thit b
POS/EDC
- Rút tin mt t tài khon cá nhân ti quy giao dch, ATM, ng tin mt ti
POS
- Chuyn khon gia các ch tài khon ti quy giao dch, ATM
- Thanh toán hoá đn đin nc, đin thoi, vé máy bay, thanh toán hoá đn
bo him ti ATM hoc ti các website thng mi đin t ca các nhà cung
cp hàng hoá, dch v…
- Np tin cho đin thoi, cho các ví đin t, np tin th game… ti ATM
hoc bng tin nhn SMS.
Vi các tin ích phong phú, ngày nay th ghi n là mt phng tin thit yu

trong cuc sng hin đi ca mi cá nhân. Ngoài các tin ích nêu trên, vic s dng
th giúp hn ch lu thông tin mt trên th trng, tránh đc các ri ro khi s
dng tin mt nh mt tin, thiu tin, gi tin, trm cp.
Th tín dng: Là loi th mang nhng thng hiu quc t vƠ đc chp
nhn thanh toán, chi tiêu ti rt nhiu các quc gia trên toàn th gii. Ngân hàng
11


phát hành th s cp cho khách hàng mt hn mc chi tiêu da trên s tín nhim ca
khách hàng hoc da vào tài sn đm bo hay ký qu.
Th tín dng có gn nh đy đ các chc nng ca th ghi n nh: cho phép
ch th thanh toán hàng hoá dch v, ng tin ti ATM/POS, thanh toán ti các
website thng mi đin t…. Tuy nhiên đim khác c bn so vi th ghi n là s
tin trong th chính là hn mc tín dng mà ngân hàng cp cho khách hàng và
khách hàng ch đc s dng trong phm vi hn mc tín dng đó.
Hin nay, dch v th cng lƠ mt dnh v ch lc mà nhiu ngân nhm ti
bi nhng u vit mà nó mang li:
- Ngun thu t nhng khon l phí mà ch th phi np là mt ngun
thu khá ln và n đnh cho Ngân hàng. Ngoài ra, vic ch th np tin
vào tài khon đ s dng đƣ to thêm mt ngun huy đng tin gi
không k hn vi chi phí r cho các Ngân hàng.
- Phát trin dch v th cng lƠ mt bin pháp đ tng v th ca mt
ngân hàng trên th trng. Th là mt sn phm thân thuc vi khách
hàng, mt ví tin lu đng ca khách hàng mà khách hàng luôn mang
bên mình, nó giúp cho hình nh, thng hiu ca ngân hàng có th đi
sâu vào tâm trí khách hàng. Vì vy, phát trin dch v th là mt cách
qung bá thng hiu rt hiu qu rng rƣi đn vi khách hàng.
- Dch v th ngơn hƠng nh lƠ mt mi nhn chin lc trong hin đi
hoá và ng dng công ngh ca các ngơn hƠng, đa dng hoá các loi
hình DVNH, đem li nhiu tin ích cho khách hàng.

Các loi th do các ngân hàng phát hành rt đa dng vƠ phong phú, đáp ng
đy đ các nhu cu s dng ca khách hàng. Trên th gii hin có 05 loi th đc
s dng rng rãi nht, phân chia thng tr các th trng ln, bao gm: Th Dinners
Club, Th American Express (AMEX), Th Visa, Th JCB, Th Master Card.



12


1.2.3.4. Tín dng bán l
Hot đng tín dng bán l đáp ng nhu cu vay vn ca các khách hàng cá
nhân và h gia đình, có th bao gm c các doanh nghip nh và va (tu theo quan
đim ca tng ngân hàng) đ tiêu dùng và phc v sn xut, kinh doanh.
Tín dng bán l có th chia thành các nhóm sn phm chính sau:
 Cho vay phc v nhu cu nhà 
 Cho vay mua ô tô
 Cho vay du hc và phc v nhu cu đi lao đng nc ngoài
 Cho vay phc v nhu cu sn xut, kinh doanh
 Cho vay cán b công nhân viên
 Cho vay thu chi tài khon
 Cho vay cm c giy t có giá
 Cho vay hn mc th tín dng
 Cho vay tiêu dùng khác…
Có 3 th loi cho vay c bn: cho vay ngn hn, trung hn và dài dn.
Phng thc cho vay đa dng vi các phng thc chính: Cho vay tng ln, Cho
vay theo hn mc tín dng, Cho vay tr góp, Cho vay thông qua nghip v phát
hành và s dng th tín dng, Cho vay theo hn mc thu chi…đáp ng đc đy
đ cho nhu cu ca khách hàng vi nhng k hoch tài chính khác nhau.
Tín dng bán l có nhng đc đim chính sau:

+ Th tc cho vay đn gin, gn nh. Thng khon tín dng s đc cp
cho khách hàng khi khon vay ca khách hƠng đáp ng đc 3 yêu cu c bn sau:
mc đích s dng vn hp pháp, khách hàng chng minh đc đ thu nhp đ tr
n cho ngân hàng và tài sn đm bo đ đm bo cho giá tr ca khon vay.
+ Giá tr các khon vay nh nhng s lng các khon vay ln giúp ngân
hƠng phơn tán đc ri ro tín dng. Tuy nhiên, do s lng khon vay ln, giá tr
khon vay nh l, phân tán trên nhiu đa bàn nên chi phí qun lý cao.