GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH




TNG BO NGÂN


GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG I
VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN VIT NAM
THNG TệN CHI NHÁNH THÀNH PH
H CHÍ MINH

Chuyên ngành : KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã s : 60.31.12


LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS. PHM VN NNG




TP. H CHÍ MINH - NM 2012
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH


TNG BO NGÂN



GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG I
VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN VIT NAM
THNG TệN CHI NHÁNH THÀNH PH
H CHÍ MINH




LUN VN THC S KINH T






TP. H CHÍ MINH - NM 2012
LI CAM OAN

Tác gi xin cam đoan s liu trong lun vn thc s kinh t này là chính xác,
trung thc và đ tài “Gii pháp m rng hot đng tín dng đi vi các doanh
nghip nh và va ti Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thng Tín Chi
nhánh thành ph H Chí Minh” do chính tác gi nghiên cu và thc hin.

Ni dung đ tài nghiên cu có tham kho và s dng các tài liu, sách báo,
thông tin đng ti trên các tác phm, tp chí và các trang web trong danh mc tài
liu tham kho ca lun vn.
Tác gi xin chân thành cám n s hng dn tn tình ca PGS.TS. Phm
Vn Nng, các nhà nghiên cu khoa hc, Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam
Thng Tín Chi nhánh thành ph H Chí Minh đã tn tình giúp đ tác gi trong
vic tip cn s liu đ nghiên cu. Tác gi cng cám n s giúp đ ca các cp
lãnh đo ca các ngân hàng thng mi, các doanh nghip nh và va tham gia
phng vn đã nêu trong lun vn.

TP HCM, ngày 22 tháng 10 nm 2012
Tác gi


Tng Bo Ngân



MC LC

Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc biu đ
LI NÓI U
CHNG 1: TNG QUAN V TệN DNG NGÂN HÀNG I VI DOANH
NGHP NH VÀ VA 1

1.1. Lý lun chung v tín dng ngân hàng 1
1.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca tín dng ngân hàng 1
1.1.1.1. Nhng vn đ c bn v tín dng 1
1.1.1.2. C s ra đi ca tín dng 1
1.1.1.3. Nguyên nhân thúc đy s phát trin ca tín dng 1
1.1.2. Chc nng ca tín dng ngân hàng 2
1.1.2.1. Tp trung phân phi li vn cho nn kinh t 2
1.1.2.2. To c s lu thông tin t 2
1.1.3. Vai trò ca tín dng ngân hàng trong nn kinh t 3
1.1.3.1. Thúc đy hot đng sn xut kinh doanh 3
1.1.3.2. n đnh chính sách tin t 3
1.1.3.3. n đnh đi sng và an sinh xã hi 4
1.1.4. Phân loi v tín dng 4
1.1.4.1. Cn c vào thi hn cho vay 4
1.1.4.2. Cn c vào đi tng cho vay 4
1.1.4.3. Cn c vào mc đích s dng vn 4
1.1.4.4. Cn c vào ch th tham gia quan h tín dng 5
1.1.4.5. Cn c vào tài sn đm bo 5
1.2. Tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 5
1.2.1. Khái nim v DNNVV 5
1.2.2. Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t 8
1.2.2.1. Gii quyt vic làm, nâng cao thu nhp và ci thin đi sng ca
ngi lao đng………………. 8
1.2.2.2. DNNVV tng trng và phát trin là yu t quyt đnh đn tng
trng cao và n đnh ca nn kinh t 8
1.2.2.3. DNNVV phát trin s tác đng đn chuyn dch c cu trong nn
kinh t đt nc………………. 8
1.2.2.4. Phát trin DNNVV có tác đng tt đn gii quyt các vn đ xã hi 9
1.2.3. Các sn phm tín dng đi vi DNNVV 9
1.2.3.1. Cho vay b sung vn lu đng 9

1.2.3.2. Cho vay đu t phát trin và hình thành tài sn c đnh 9
1.2.3.3. Cho vay đng tài tr 9
1.2.3.4. Sn phm bao thanh toán 9
1.2.3.5. Các sn phm cho vay khác 10
1.2.4. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 10
1.2.4.1. Tín dng ngân hàng h tr cho s phát trin ca DNNVV 10
1.2.4.2. Tín dng ngân hàng góp phn hình thành c cu giá vn, c cu sn
xut kinh doanh ti u cho DNNVV 10
1.2.4.3. Tín dng ngân hàng góp phn nâng cao hiu qu s dng vn ca
các DNNVV 10
1.2.4.4. Tín dng ngân hàng là công c đ nhà nc điu tit v mô nn kinh
t giúp DNNVV kinh doanh n đnh 11
1.2.5. c đim v hot đng tín dng đi vi các DNNVV 11
1.2.5.1. Mc đ ri ro cao 11
1.25.2. S lng các khon tín dng nhiu, chi phí nghip v cao 12
1.2.5.3. Lãi sut tín dng đi vi DNNVV thng cao hn các doanh nghip
ln 12
1.2.5.4. Vn đ bo đm tin vay luôn là vn đ khó khn cho các DNNVV12
1.3. Ý ngha ca vic m rng hot đng tín dng đi vi DNNVV 13
1.3.1. i vi DNNVV 13
1.3.2. i vi t chc tín dng 13
1.3.3. i vi nn kinh t 14
1.4. Mt s ch tiêu tài chính và các tiêu chí đánh giá hiu qu ca vic m rng
hot đng tín dng đi vi DNNVV 14
1.4.1. Mt s ch tiêu tài chính đánh giá hiu qu ca vic m rng hot đng tín
dng đi vi DNNVV 14
1.4.1.1. Ch tiêu v s phát trin tín dng 14
1.4.1.2. Ch tiêu v c cu d n 14
1.4.1.3. Ch tiêu v cht lng tín dng 14
1.4.2. Mt s tiêu chí đánh giá hiu qu ca vic m rng hot đng tín dng đi

vi DNNVV 15
1.4.2.1. D n tín dng 15
1.4.2.2. S lng khách hàng DNNVV đn giao dch 15
1.5. Các nhân t tác đng đn vic m rng hot đng tín dng vi các DNNVV 16
1.5.1. Nhóm nhân t t các NHTM 16
1.5.1.1. Chính sách tín dng ca các NHTM dành cho DNNVV. 16
1.5.1.2. Thng hiu và uy tín ca ngân hàng 16
1.5.1.3. Sn phm dch v ca các NHTM 16
1.5.1.4. Nng lc thm đnh ca cán b tín dng ngân hàng. 16
1.5.1.5. nh giá tài sn đm bo 17
1.5.1.6. Các nhân t khác. 17
1.5.2. Nhóm nhân t t phía các DNNVV 17
1.5.2.1. Nng lc qun lý và kinh nghim ca ch doanh nghip 17
1.5.2.2. Chin lc và phng án kinh doanh ca ch doanh nghip 17
1.5.2.3. Nng lc tài chính ca doanh nghip 17
1.5.2.4. Thng hiu ca doanh nghip trên th trng. 18
1.5.2.5. Các nhân t khác 18
1.5.3. Nhóm nhân t t môi trng kinh t, pháp lý ca nhà nc 18
1.6. Kinh nghim m rng hot đng tín dng đi vi các DNNVV ca mt s nc
trong khu vc và trên th gii 18
1.6.1. Vai trò ca DNNVV nhìn t các quc gia có s lng DNNVV ln 18
1.6.2. Kinh nghim h tr tín dng cho các DNNVV ti mt s quc gia 19
1.7. Bài hc kinh nghim v vic m rng hot đng tín dng cho các DNNVV đi
vi Vit Nam hin nay 20
1.8. Kt lun chng 1 21
CHNG 2: THC TRNG HOT NG TệN DNG I VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM THNG
TÍN – CHI NHÁNH THÀNH PH H CHệ MINH 22
2.1. Thc trng v hot đng ca các DNNVV ti TP HCM 22
2.1.1. Tng s lng doanh nghip đng ký ti TP HCM qua các nm 22

2.1.2. Thc trng tình hình huy đng và cho vay khu vc TP HCM nm 2011 . 25
2.1.2.1. Huy đng 25
2.1.2.2. Tín dng (cho vay) 25
2.1.3. Thc trng v tình hot đng ca DNNVV ti TP HCM 25
2.1.3.1. Thc trng v vn và cách tip cn ngun vn ca các DNNVV 25
2.1.3.2. Thc trng v ng dng công ngh thông tin ca các DNNVV 26
2.1.3.3. Thc trng v tip cn th trng ca các DNNVV 27
2.2. Thc trng hot đng tín dng đi vi DNNVV ti Vietbank HCM 27
2.2.1. S lc quá trình hình thành và phát trin ca Vietbank HCM 27
2.2.1.1. Vài nét s lc v Vietbank 27
2.2.1.2. Sn phm dch v ca Vietbank HCM 29
2.2.2. Khái quát v hot đng kinh doanh ca Vietbank HCM giai đon nm
2009 đn nm 2011 30
2.2.2.1. Khái quát tình hình huy đng giai đon nm 2009 – 2011 30
2.2.2.2. Khái quát tình hình cho vay giai đon nm 2009 – 2011 31
2.2.2.3. Khái quát kt qu hot đng kinh doanh Vietbank HCM giai đon
nm 2009 – 2011 32
2.2.3. Thc trng hot đng tín dng đi vi DNNVV ti Vietbank HCM 33
2.2.3.1. Thc trng hot đng tín dng ti Vietbank HCM 33
2.2.3.2. Thc trng hot đng tín dng DNNVV ti Vietbank HCM 34
2.3. Kt qu kho sát v vic m rng hot đng tín dng ca các DNNVV trên đa
bàn TP HCM 44
2.3.1. Kt qu kho sát t phía DNNVV 44
2.3.1.1. Tng quát tình hình các DNNVV qua mu điu tra 44
2.3.1.2. c đim quá trình phát trin ca các DNNVV 46
2.3.1.3. Quan h gia DNNVV vi ngân hàng 47
2.3.1.4. nh hng trong thi gian ti 49
2.3.2. Kho sát t phía các NHTM 50
2.4. ánh giá nhng khó khn, tn ti và hn ch v vic m rng hot đng tín
dng đi vi DNNVV ti Vietbank HCM 53

2.4.1. Nhng khó khn, tn ti t phía DNNVV 53
2.4.1.1. Phn ln các DNNVV hin nay thiu hoc không có tài sn đm
bo 54
2.4.1.2. Lãi sut cho vay 54
2.4.1.3. Chin lc và phng án kinh doanh 55
2.4.1.4. Vic lp s sách và báo cáo tài chính 55
2.4.1.5. Vn đng ký trên giy phép kinh doanh 55
2.4.1.6. Trình đ qun lý, tay ngh ngi lao đng và khoa hc công ngh 56
2.4.2. Nhng khó khn, tn ti t phía Vietbank HCM 56
2.4.2.1. V thng hiu 56
2.4.2.2. V v trí đa lý 57
2.4.2.3. Lãi sut vay vn 57
2.4.2.4. Cht lng phc v nhân viên 57
2.4.2.5. V sn phm dch v 57
2.4.2.6. V đnh giá tài sn đm bo 58
2.4.3. Nhng khó khn, tn ti t phía các c quan qun lý nhà nc 58
2.4.3.1. i vi chính ph 58
2.4.3.2. i vi ngân hàng nhà nc 59
2.4.3.3. Các c quan ban ngành khác 59
Kt lun chng 2 59
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG TệN DNG I VI
CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP VIT
NAM THNG TệN – CHI NHÁNH THÀNH PH H CHệ MINH 61
3.1. nh hng phát trin DNNVV ca Vit Nam nói chung và TP HCM nói riêng
trong thi gian ti 61
3.2. Nhóm gii pháp t phía các DNNVV 62
3.2.1. DNNVV phi minh bch tình hình tài chính, kt qu kinh doanh và chp
hành đúng qui đnh pháp lut 62
3.2.2. DNNVV nên có chin lc phát trin kinh doanh dài hn 63
3.2.3. DNNVV nên đy mnh qung bá, tip th sn phm trên h thng công

ngh thông tin hin đi 64
3.2.4. DNNVV nên tng cng liên kt, hp tác và trao đi vi các DNNVV
cùng ngành 64
3.2.5. DNNVV nên nâng cao trình đ qun lý ca ch doanh nghip và trình đ
công nhân 64
3.2.6. DNNVV nên đi mi trang thit b và công ngh hin đi 65
3.2.7. DNNVV nên thay đi quan đim v cách tip cn ngun vn tín dng đ
phc v kinh doanh 65
3.3. Nhóm gii pháp t phía Vietbank HCM 66
3.3.1. Nên có chính sách tín dng dành riêng cho DNNVV 66
3.3.1.1. Lãi sut và phí 66
3.3.1.2. Nghip v chuyên môn ca nhân viên Vietbank HCM 68
3.3.1.3. K nng bán hàng và giao tip 69
3.3.1.4. Tài sn đm bo 70
3.3.2. y mnh qung bá hình nh và sn phm ngân hàng 70
3.3.3. Sn phm tín dng đa dng và thng xuyên thay đi phù hp vi nhu
cu ca các DNNVV 71
3.3.4. Hoàn thin h thng chm đim tín dng khách hàng doanh nghip đ có
mc lãi sut phù hp vi tng doanh nghip 71
3.4. Nhóm gii pháp đi vi các Ban ngành nhà nc 72
3.4.1. i vi ngân hàng nhà nc 72
3.4.2. i vi các Ban ngành khác 73
3.4.2.1. i vi Chính ph 73
3.4.2.2. i vi các c quan pháp lut Vit Nam 74
3.4.2.3. i vi c quan thu 74
3.4.2.4. i vi các c quan Ban ngành khác 75
Kt lun chng 3 76
KT LUN
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MC CÁC Kụ HIU, CH VIT TT


ADB : Ngân hàng phát trin Châu Á
Agribank : Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn
BKHDT : B k hoch đu t
BTC : B tài chính
BS : Bt đng sn
Cty CP : Công ty c phn
Cty TNHH : Công ty trách nhim hu hn
Cty NN : Công ty nhà nc
CIC : Trung tâm thông tin tín dng ca Ngân hàng Nhà Nc
CP : Chính ph
DANIDA : Chng trình h tr khu vc doanh nghip
DNNVV : Danh nghip nh và va
DNTN : Danh nghip t nhân
DNNN : Doanh nghip nhà nc
EU : Liên minh Châu Âu
Eximbank : Ngân hàng Xut Nhp Khu Vit Nam
GDP : Tng sn phm ni đa
HTX : Hp tác xã
HTK : Hàng tn kho
JICA : C quan hp tác quc t Nht Bn
KPT : Khon phi thu
MSB : Ngân hàng Hàng Hi Vit Nam
NHTW : Ngân hàng Trung ng
NHNN : Ngân hàng Nhà Nc
NHTM : Ngân hàng thng Mi
N : Ngh đnh

PGD : Phòng giao dch
PTDN : Phát trin doanh nghip
Q : Quyt đnh
Rp : ng tin Indonesia
SGD : ô la Singapore
STK : S tit kim
SBA : Cc qun lý doanh nghip nh Hoa K
SDPL : Chng trình phát trin DNNVV
TMCP : Thng mi c phn
TP HCM : Thành ph H Chí Minh
TCTD : T chc tín dng
TSB : Tài sn đm bo
TT : Thông t
USD : ô la M
Vietbank : Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thng Tín
Vietbank HCM : Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thng Tín chi nhánh
thành ph H Chí Minh.
VIB : Ngân hàng Quc T Vit Nam
VN : Vit nam đng
WTO : T chc thng mi th gii
World bank : Ngân hàng th gii
DANH MC CÁC BNG BIU

Trang
Bng 1.1: Ch tiêu phân loi DNNVV theo World Bank 6
Bng 1.2: Chi tiêu phân loi DNNVV theo EU 6
Bng 1.3: Phân loi DNNVV ti Vit Nam 7
Bng 2.1: S lng doanh nghip đng ký ti TP HCM qua các nm 22
Bng 2.2: Doanh nghip đang hot đng chia theo thành phn kinh t ca TP HCM
ti 31/12/2010 23

Bng 2.3: Tình hình huy đng ca Vietbank HCM giai đon 2009-2011 30
Bng 2.4: Tình hình cho vay ca Vietbank HCM giai đon 2009-2011 31
Bng 2.5: Kt qu kinh doanh ca Vietbank HCM giai đon 2009-2011 33
Bng 2.6: Thc trng hot đng tín dng ti Vietbank HCM 34
Bng 2.7: Tình hình cho vay theo thi gian ca DNNVV nm 2009-2011 35
Bng 2.8: Tình hình cho vay theo ngành ngh ca DNNVV nm 2009-2011 37
Bng 2.9: Tình hình cho vay theo loi hình doanh nghip nm 2009-2011 38
Bng 2.10: D n theo s lng DNNVV 39
Bng 2.11: C cu d n ca Vietbank HCM theo nhóm n nm 2009-2011 40
Bng 2.12: C cu d n DNNVV theo nhóm n giai đon nm 2009-2011 41
Bng 2.13: C cu d n DNNVV theo tài sn đm bo nm 2009-2011 41
Bng 2.14: So sánh t l n quá hn ca DNNVV vi n quá hn ca c chi nhánh
Vietbank HCM 42
Bng 2.15: Kt qu kho sát ý kin các NHTM 51


DANH MC BIU 

Trang
Biu đ 2.1: Tng d n Vietbank HCM t nm 2009-2011 34
Biu đ 2.2: D n DNVVN qua các nm t nm 2009-2011 36
Biu đ 2.3: N quá hn ca DNNVV qua các nm 2009-2011 43
Biu đ 2.4: Theo loi hình doanh nghip 44
Biu đ 2.5: C cu v lnh vc hot đng kinh doanh ca DNNVV 46
Biu đ 2.6: C cu ngun vn hình thành nên vn điu l ca DNNVV 46
Biu đ 2.7: C cu v thi hn cho vay ca các DNNVV 47
Biu đ 2.8: C cu vic đáp ng ngun vn cho DNNVV ca ngân hàng 48
Biu đ 2.9: C cu tài sn đm bo khi vay vn ngân hàng 49
Biu đ 2.10: C cu đnh hng phát trin ca DNNVV trong thi gian ti 49

LI NÓI U

1. S cn thit ca đ tài
Trong nn kinh t th trng hin nay ngun vn là mt trong nhng vn đ
đc các doanh nghip quan tâm hàng đu.  các nc có nn kinh t th trng vn
phát trin thì vic gii quyt các nhu cu v vn đu t các kênh nh vay ngân hàng,
các công ty tài chính, th trng chng khoán. Tuy nhiên,  các quc gia đang phát
trin thì ngun vn cung cp ch yu là t các ngân hàng thng mi (NHTM).
 Vit Nam hin nay, vi hành lang pháp lý ngày càng hoàn thin cùng vi ch
trng khuyn khích s phát trin ca các doanh nghip nh và va (DNNVV) ca
ng và Nhà nc ta. Trong thi gian gn đây, s lng các DNNVV ti Vit Nam
tng cao đáng k, vai trò ca các doanh nghip này đc nhìn nhn và đánh giá cao bi
nhng đóng góp ngày càng quan trng vào s phát trin chung ca nn kinh t.
DNNVV đã tn dng đc ngun lc ti ch nh nguyên vt liu, lao đng, to nhiu
công n vic làm, đóng góp đáng k vào tng sn phm ni đa (GDP) ca c nc. Vì
vy, DNNVV nhn đc s quan tâm và nhn đc nhiu chính sách h tr t Chính
ph, các B ngành, các t chc trong nc và ngoài nc.
Tuy nhiên, trong quá trình phát trin ca các DNNVV bên cnh nhng li th
đt đc DNNVV gp không ít khó khn đc bit là khó khn v vn. Thêm vào đó, do
qui mô nh, nng lc tài chính hn ch, uy tín th trng cha cao nên DNNVV gp
nhiu khó khn trong vic huy đng vn t th trng chng khoán, các công ty tài
chính. Vì vy, ngun vn tín dng ngân hàng gn nh là ngun tài tr chính thc, duy
nht cho nhu cu vn trong quá trình sn xut kinh doanh ca DNNVV.
Trc thc trng thiu ht v vn ca đa s các DNNVV hin nay đc bit là
trong quá trình hi nhp kinh t quc t, các doanh nghip trong nc phi đi đu gay
gt vi các doanh nghip nc ngoài va u th v vn, công ngh và trình đ qun lý
tiên tin. iu đó s dn đn kh nng cnh tranh vi các doanh nghip nc ngoài

ngày càng tng và h s là nhng ngi chia s th trng vi các doanh nghip Vit



Nam nói chung và các DNNVV nói riêng trong thi gian không xa. Do đó, vic m
rng hot đng tín dng đi vi các DNNVV hin nay là ht sc cn thit không ch
cho s phát trin ca các DNNVV đ nâng cao kh nng cnh tranh mà còn giúp mang
li thu nhp cho các ngân hàng, góp phn phân tán ri ro, m rng th phn, nâng cao
uy tín và vai trò ca các NHTM trên th trng.
i vi Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thng Tín (Vietbank) thì
DNNVV là mt trong nhng phân khúc th trng mc tiêu, quan trng và đy tim
nng mà ngân hàng đang hng ti. Do đó, trong thi gian va qua ngân hàng đã có
nhng n lc trong hot đng tín dng đi vi DNNVV và đt đc nhng kt qu
nht đnh. Tuy nhiên, vic phát trin tín dng đi vi DNNVV ti mt s chi nhánh,
phòng giao dch (PGD) ca Vietbank cha đng đu, mt s chi nhánh gp nhiu khó
khn, hn ch cng nh cha có s quan tâm đúng mc trong vic phát trin tín dng
đi vi doanh nghip này. Vn đ đó cn đc nghiên cu và đ ra nhng gii pháp
hp lý đ phát trin tín dng cho các DNNVV. Xut phát t thc trng đó tác gi chn
đ tài nghiên cu “Gii pháp m rng hot đng tín dng đi vi các DNNVV ti
Ngân hàng TMCP Vit Nam Thng Tín – Chi Nhánh Thành Ph H Chí Minh”
làm đ tài nghiên cu.
2. Lch s nghiên cu
Có rt nhiu công trình nghiên cu ca nhiu tác gi v đ tài “Gii pháp m
rng hot đng tín dng đi vi các DNNVV” các công trình nghiên cu trên có ý
ngha thc tin cao trong vic đa ra các gii pháp đ m rng hot đng tín dng đi
vi DNNVV ti các NHTM hay các khu vc mà tác gi nghiên cu. Tuy nhiên, do thi
gian gn đây cùng vi s bin đng không ngng ca nn kinh t th gii đã làm nh
hng ln đn chính sách v mô ca nn kinh t trong nc đc bit là các DNNVV là
xng sng ca nn kinh t trong nc. Do đó, trên c s kin thc khoa hc chung,
cùng vi nhng kin thc đc cô thy truyn đt cho tác gi trong quá trình theo hc

h cao hc ti trng i hc kinh t thành ph H Chí Minh (TP HCM). Tác gi tip
tc nghiên cu nhng gii pháp đ m rng hot đng tín dng đi vi DNNVV đ t



đó giúp cho các doanh nghip này d tip cn đc ngun vn ngân hàng.
3. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu tng quát ca đ tài là tìm ra nhng nguyên nhân và t đó đa ra
nhng gii pháp đ m rng hot đng tín dng đi vi các DNNVV ti Ngân hàng
thng mi c phn Vit Nam Thng Tín – Chi nhánh thành ph H Chí Minh
(Vietbank HCM). Các mc tiêu c th là:
- Làm rõ v lý lun tín dng đi vi DNNVV, vai trò ca tín dng ngân hàng đi
vi DNNVV cng nh tìm hiu mt s kinh nghim ca các nc và bài hc kinh
nghim cho các ngân hàng ti Vit Nam.
- ánh giá thc trng tín dng ca các DNNVV ti Vietbank HCM.
- Kho sát thc trng vay và khó khn khi tip cn ngun vn ca các DNVVN
ti các NHTM trên đa bàn TP HCM.
- Kho sát các chuyên viên, lãnh đo các ngân hàng v vic xây dng chính sách
và đnh hng phát trin tín dng cho các DNVVN.
- a ra nhng gii pháp đ m rng hot đng tín dng cho các DNNVV ti
Vietbank HCM.
4. Phm vi và đi tng nghiên cu
Phm vi nghiên cu là phân tích thc trng tín dng đi vi DNNVV ti
Vietbank HCM trong giai đon t nm 2009 đn nm 2011 và các DNNVV đang quan
h vi các chi nhánh và PGD ca các NHTM nh Vietbank, Ngân hàng xut nhp khu
Vit Nam (Eximbank), Ngân hàng Quc T (VIB), Ngân hàng Hàng Hi (MSB), Ngân
hàng Nông Nghip và Phát trin Nông Thôn (Agribank) trên đa bàn TP HCM.
i tng nghiên cu là hot đng tài tr vn cho các DNNVV di hình thc
cp tín dng cho các DNNVV.
5. Vn đ khoa hc

Vn đ chính đc đt ra là có nhng câu hi nghiên cu và đòi hi tác gi
nghiên cu phi tr li đc rõ ràng và chính xác các vn đ đc nghiên cu. Trong
phm vi lun vn, vn đ đc đt ra là nhng hn ch và nhng nguyên nhân nào gây



nh hng đn vic tip cn ngun vn ca các DNNVV. Trên c s đó tác gi đa ra
các gii pháp đ m rng hot đng tín dng đi vi DNNVV ti Vietbank HCM. ó
là các vn đ lun vn s làm rõ trong vn đ cn nghiên cu.
6. Phng pháp lun và phng pháp nghiên cu
Tác gi s dng các phng pháp nghiên cu sau:
- Phng pháp thng kê mô t: Tác gi tng hp s liu t phòng tín dng qua
các nm t nm 2009 đn nm 2011, s dng phng pháp so sánh bng s tuyt đi,
tng đi và các ch s tài chính đ thy đc s bin đng trong hot đng tín dng
đi DNNVV ti Vietbank HCM. Bên cnh đó, tác gi còn thu thp các thông tin d liu
t sách báo, tp chí, tài liu t mng Internet, các vn bn pháp lut t ngân hàng nhà
nc (NHNN), Chính ph, B công thng, hip hi DNNVV,… có liên quan đn đ
tài. Phng pháp nghiên cu này đc s dng đ h thng, b sung c s lý lun và
thy đc thc trng tín dng ca các DNNVV ti Vietbank HCM.
- Phng pháp kho sát và đánh giá theo ý kin chuyên gia:
+ Mu kho sát đi vi các DNNVV: Tác gi son bng câu hi gi đn các
DNNVV thông qua đin thoi, email, fax hay gp trc tip và đi tng phng vn là
nhng ngi giao dch thng xuyên vi ngân hàng nh k toán ngân hàng, k toán
trng, trng phòng và giám đc hay phó giám đc ca các DNNVV. Mu kho sát
mang tính thun tin là gi đn các DNNVV đang quan h vi các chi nhánh và PGD
ca các NHTM nh Vietbank, Eximbank, VIB, MSB, Agribank trên đa bàn TP HCM.
+ Mu kho sát đi vi các NHTM: Tác gi gi email, fax, đin thoi hay nh
nhng ngi bn đang công tác ti các NHTM nêu trên đ gi mu kho sát đn các
đi tng kho sát là t chuyên viên tín dng, t trng, phó trng phòng, giám đc
hay phó giám đc  các chi nhánh và PGD ca mt s ngân hàng ti khu vc TP HCM.

Sau đó, tác gi s dng phn mm Excel đ tng hp và x lý s liu nhm làm rõ vn
đ cn nghiên cu.
7. ụ ngha ca đ tài
t đng tín



dng đi v

: a ra đc các nguyên nhân và nhng gip pháp ng dng
vào thc tin đ m rng hot đng tín dng cho các DNNVV ti Vietbank HCM.
Hng nghiên cu xa hn là cho c h thng Vietbank, các NHTM trên đa bàn TP
HCM và ca c nc.
8. Kt cu lun vn
Ngoài phn m đu, mc lc, kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc
các t vit tt, danh mc biu bng,… lun vn đc chia làm 3 chng.
Chng 1: Tng quan v tín dng ngân hàng. Chng này tác gi đa ra các c
s lý lun là các lun c v tín dng ngân hàng và tín dng đi vi DNNVV, bài hc
kinh nghim v vic m rng tín dng đi vi DNNVV ca các nc là c s khoa hc
đ tác gi chng minh các gi thuyt khoa hc ca lun vn.
Chng 2: Phân tích thc trng hot đng tín dng đi vi DNNVV ti
Vietbank HCM, các câu hi kho sát DNNVV và các các b làm vic ti các NHTM ti
TP HCM. Chng này tác gi đã đa ra đc các lun c, đng thi các phng pháp
đ chng minh, khng đnh hoc bác b các gi thuyt khoa hc đ chng minh lun
đim ca lun vn.
Chng 3: Gii pháp m rng tín dng đi vi DNNVV ti Vietbank HCM.
Trên c s các lun c cùng các phng pháp đã đc tác gi s dng đ làm sáng t
lun đim. Tác gi đa ra các gii pháp đi vi NHTM, DNNVV và các c quan qun
lý nhà nc nh Chính ph, NHNN, các Ban ngành khác nhm mc đích to điu kin
thun li cho các DNNVV d tip cn đc ngun vn ti Vietbank HCM.

1


CHNG 1:
TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG I VI
DOANH NGHP NH VÀ VA

1.1. Lý lun chung v tín dng ngân hàng
1.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca tín dng ngân hàng
1.1.1.1. Nhng vn đ c bn v tín dng
- Tín dng ra đi rt sm so vi s xut hin ca môn kinh t hc và đc lu
truyn t đi này qua đi khác. Tín dng xut phát t ch “Credit” trong ting Anh, có
ngha là lòng tin, s tin tng, tín nhim. Tín dng đc din gii theo ngôn ng Vit
Nam là s vay mn.
- Trong thc t tín dng hot đng rt phong phú và đa dng nhng  bt c
dng nào tín dng cng th hin hai mt c bn. Mt là: Ngi s hu mt s tin hoc
hàng hoá chuyn giao cho ngi khác s dng trong mt thi gian nht đnh. Hai là:
n thi hn do hai bên tho thun, ngi s dng hoàn li cho ngi s hu mt giá
tr ln hn. Phn trm tng thêm đc gi là phn li hay nói theo kinh t là lãi sut.
1.1.1.2. C s ra đi ca tín dng
- S phân công lao đng xã hi và s xut hin s hu t nhân v t liu sn
xut là c s ra đi ca tín dng. Xét v mt xã hi, s xut hin ch đ s hu v t
liu sn xut là c s hình thành s phân hoá xã hi v ca ci, tin t có xu hng tp
trung vào mt nhóm ngi, trong lúc đó mt nhóm ngi khác có thu nhp thp hoc
thu nhp không đáp ng đ cho nhu cu ti thiu ca cuc sng, đc bit khi gp
nhng bin c ri ro bt thng xy ra. Trong điu kin nh vy đòi hi s ra đi ca
tín dng đ gii quyt mâu thun ni ti ca xã hi, thc hin vic điu hoà nhu cu
vn tm thi ca cuc sng.
1.1.1.3. Nguyên nhân thúc đy s phát trin ca tín dng

- Trong nn kinh t sn xut hàng hoá, các doanh nghip mun tin hành sn xut
2


kinh doanh phi có mt s vn nht đnh. Do đc đim vn đng ca vn là tun hoàn
theo công thc tin-hàng-tin và do tính cht thi v trong hot đng sn xut kinh
doanh mà mi doanh nghip có lúc thì thiu vn có lúc thì tha vn.
- Có hin tng trên là do chu k sn xut và tính cht thi v  mi doanh
nghip,  mi ngành kinh t không ging nhau. Quá trình tái sn xut là mt quá trình
liên tc trên c s phân công và hp tác trong toàn b h thng kinh t, vì vy khi mà
doanh nghip này tha vn thì các doanh nghip khác thiu vn. ây là hin tng
khách quan đòi hi phi có tín dng làm cu ni gia ni tha và ni thiu vn.
1.1.2. Chc nng ca tín dng ngân hàng
1.1.2.1. Tp trung phân phi li vn cho nn kinh t
- Tín dng là s vn đng ca vn t ch th này sang ch th khác. Chính nh
s vn đng ca tín dng mà ch th thiu vn nhn đc mt phn tài nguyên ca xã
hi phc v cho sn xut kinh doanh hoc tiêu dùng. Phân phi tín dng đc thc
hin bng hai cách:
- Phân phi trc tip: Là vic phân phi t ch th có vn tm thi cha s
dng sang ch th trc tip s dng vn đó là kinh doanh và tiêu dùng. Phng
thc phân phi vn này đc thc hin trong quan h tín dng thng mi, phát
hành trái phiu ca nhà nc và các công ty.
- Phân phi gián tip: Là vic phân phi đc thc hin thông qua các t chc
tín dng trung gian nh ngân hàng, các qu tín dng, công ty tài chính.
1.1.2.2. To c s lu thông tin t
- Trong thi k đu ca lu thông là hóa t nhng khi các quan h tín dng phát
trin thì các giy nhn n đã thay th cho mt phn tin trong lu thông. Li dng đc
đim này, các ngân hàng đã bt đu phát hành tin giy vào lu thông. Lúc đu tin
giy phát hành trên c s có d tr quý kim (vàng) nhng dn tin giy phát hành vào
lu thông tách ri d tr vàng ca ngân hàng.

- Ngày nay, ngân hàng cung cp tin cho lu thông ch yu đc thc hin
thông qua con đng tín dng. ây là c s bo đm cho lu thông tin t n đnh,
3


đng thi bo đm đ phng tin phc v cho lu thông.
1.1.3. Vai trò ca tín dng ngân hàng trong nn kinh t
- Trong nn kinh t th trng, khi đ cp đn tín dng các nhà kinh t thng
đ cp đn vai trò to ln ca tín dng, vai trò ca tín dng chính là to mt kênh dn
vn t ngi tm thi tha vn sang ngi tm thi thiu vn, vi t cách là ngi s
dng cui cùng. Kênh dn vn đó đc khi thông chc chn s to ra đc bn h qu
quan trng: Ngi cho vay s thu li tc, ngi s dng cui cùng có đ vn sn xut
kinh doanh s to ra li nhun, nn kinh t có thêm nhiu sn phm và cui cùng là s
to ra đc nhiu vic làm. Các h qu đó, suy cho cùng chính là thúc đy hot đng
sn xut kinh doanh phát trin, n đnh chính sách tin t, n đnh đi sng nhân dân.
1.1.3.1. Thúc đy hot đng sn xut kinh doanh
- Trong quá trình sn xut kinh doanh khi các doanh nghip mun m rng quy
mô sn xut, ci tin công ngh, nâng cao nng lc cnh tranh thì ngun vn đc xem
là mi quan tâm hàng đu. Nu doanh nghip ch dùng vn t có, vn t li nhun gi
li thì quá trình tích lu mt rt nhiu thi gian và nh vy s đánh mt nhiu c hi
trong kinh doanh. Trong khi đó, tín dng là ni tp trung phn ln ngun vn nhàn ri
ca nn kinh t và phân phi li cho nên kinh t, đáp ng nhu cu đu t phát trin,
thông qua tín dng cho phép các thành phn kinh t huy đng đc ngun vn đáng k,
trong thi gian ngn vi chi phí thp, nhanh chóng đu t phát trin sn xut góp phn
đy nhanh tc đ và tích ly thêm vn cho nn kinh t, đng thi to ra nhiu ca ci
vt cht cho xã hi.
1.1.3.2. n đnh chính sách tin t
- Ngày nay, c ch phát hành tin ca nhiu quc gia đã đc thay th dn bng
các nghip v tái chit khu, tái cp vn gia Ngân hàng Trung ng (NHTW) vi các
NHTM. NHTW thông qua các công c điu tit v mô nh d tr bt buc, lãi sut tái

chit khu, th trng m,… nhm tác đng đn kh nng cp tín dng ca các NHTM,
quyt đnh vic tng hay gim d n cho vay ca các ngân hàng đi vi nn kinh t đ
t đó nó có tác dng điu tit lng tin lu thông.
4


1.1.3.3. n đnh đi sng và an sinh xã hi
- Khi mt quc gia có th trng tài chính, tin t phát trin n đnh s góp phn
thu hút và m rng đu t, góp phn to nhiu vic làm, gii quyt tình trng tht
nghip, to ra nhiu ca ci vt cht cho xã hi, tng thu nhp, nâng cao đi sng vt
cht và tinh thn cho ngi dân. Hot đng tín dng không ch đáp ng nhu cu vn
ca các doanh nghip mà còn trc tip phc v nhu cu vn ca các tng lp dân c đ
phát trin kinh t gia đình, mua sm nhà ca, tiêu dùng khác.
1.1.4. Phân loi v tín dng
1.1.4.1. Cn c vào thi hn cho vay
- Tín dng ngn hn: Là loi tín dng mà thi gian cho vay đn 12 tháng và
thng đc s dng đ bù đp thiu ht vn lu đng ca doanh nghip và nhu cu
chi tiêu ngn hn ca cá nhân. Tín dng này giúp cho các doanh nghip và cá nhân có
ngun vn đ m rng sn xut kinh doanh.
- Tín dng trung, dài hn: Là loi tín dng thi hn cho vay trên 12 tháng và
đc s dng đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin, đi mi thit b, công ngh.
1.1.4.2. Cn c vào đi tng cho vay
- Tín dng vn lu đng: Là loi vn tín dng s dng đ b sung vào ngun
vn lu đng thiu ht tm thi ca doanh nghip, cá nhân nh cho vay đ d tr hàng
hóa, mua nguyên vt liu đ phc v sn xut kinh doanh, cho vay đ thanh toán các
chi phí sn xut, cho vay đ nhp khu nguyên vt liu và các chi phí lu đng khác.
- Tín dng vn c đnh: Là loi tín dng đc s dng đ hình thành các tài
sn c đnh. Loi tín dng này đc dùng đ đu t, mua sm, ci tin, đi mi các tài
sn c đnh. Thi hn cho vay loi tín dng này là trung hn và dài hn.
1.1.4.3. Cn c vào mc đích s dng vn

- Tín dng sn xut kinh doanh: Là loi cp tín dng cho các doanh nghip và
cá nhân đ tin hành sn xut và lu thông hàng hóa.
- Tín dng tiêu dùng: Là hình thc cp phát tín dng cho cá nhân đ đáp ng
nhu cu chi tiêu hàng ngày: nh mua sm nhà ca, phng tin đi li, các hàng hóa bn
5


chc và c nhng nhu cu hàng ngày. Tín dng tiêu dùng có th đc cp phát di
hình thc bng tin hoc di hình thc bán chu hàng hóa.
1.1.4.4. Cn c vào ch th tham gia quan h tín dng
- Tín dng thng mi: Là quan h tín dng gia các doanh nghip đc biu
hin di hình thc mua bán chu hàng hóa.
- Tín dng ngân hàng: Là quan h tín dng gia ngân hàng, các t chc tín
dng khác vi các doanh nghip và cá nhân.
- Tín dng nhà nc: Là quan h tín dng trong đó nhà nc là ngi đi vay.
C th là nhà nc Trung ng và Nhà nc đa phng, ngi cho vay là dân chúng,
các t chc kinh t, ngân hàng trong và nc ngoài. Mc đích đi vay ca nhà nc là
bù đp khon bi chi ngân sách, thc hin các d án công, phát trin kinh t xã hi.
1.1.4.5. Cn c vào tài sn đm bo (TSB)
- Tín dng có tài sn đm bo: là loi tín dng mà bên di vay phi có tài sn
đ th chp, cm c hoc đc bên th ba bo lãnh bng th chp, cm c tài sn đ
bo đm cho ngha v tr n.
- Tín dng không có tài sn đm bo: là loi tín dng mà bên cho vay cn c
vào uy tín, lòng tin ca bên vay đ cp tín dng mà không cn c vào tài sn bo đm.
1.2. Tín dng ngân hàng đi vi DNNVV
1.2.1. Khái nim v DNNVV
- DNNVV đc bit đn trên th gii t nhng nm đu ca th k XX, tuy
nhiên cho đn nay cha có mt khái nim chung v loi hình DNNVV này mà tùy
thuc vào đc đim ca tng quc gia, tng giai đon phát trin kinh t đ đa ra
nhng quy đnh v DNNVV. Nhìn chung, khi đnh ngha v DNNVV các quc gia

thng cn c vào quy mô vn ca doanh nghip, s lao đng thng xuyên, tng
doanh thu, tng tài sn ca doanh nghip,… Chung quy li, mi quc gia s dng
nhng tiêu thc hay có cách kt hp các tiêu thc khác nhau mà đa ra đnh ngha
riêng v DNNVV.
6


- Nhìn chung, hai tiêu chun đc s dng đ phân loi DNNVV là s lao đng
đc s dng và s vn. Di đây là cách phân loi DNNVV ca World Bank và EU.
Bng 1.1: Ch tiêu phân loi DNNVV theo World Bank
Loi DN
S lao đng (ngi)
Vn (USD)
Doanh thu (USD)
Siêu nh
≤ 10
≤ 10.000
≤ 100.000
Nh
≤ 50
≤ 3.000.000
≤ 3.000.000
Va
≤ 300
≤ 15.000.000
≤ 15.000.000
(Ngun: Dng Vn Bôn (2008). Nâng cao kh nng cnh tranh cho các
DNNVV ca Vit Nam trong tin trình hi nhp vào WTO, Lun vn thc s kinh t.
Trng i Hc Kinh T TP HCM)
Bng 1.2: Chi tiêu phân loi DNNVV theo EU

Loi DN
S lao đng (ngi)
Vn (USD)
Doanh thu (USD)
Siêu nh
≤ 10
≤ 2.000.000
≤ 2.000.000
Nh
≤ 50
≤ 10.000.000
≤ 10.000.000
Va
≤ 250
≤ 50.000.000
≤ 43.000.000
(Ngun: Dng Vn Bôn (2008). Nâng cao kh nng cnh tranh cho các
DNNVV ca Vit Nam trong tin trình hi nhp vào WTO, Lun vn thc s kinh t.
Trng i Hc Kinh T TP HCM)
- Riêng  Vit Nam, khái nim DNNVV đc bit đn t nhng nm 1990, theo
công vn s 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 ca chính ph quy đnh tiêu chí xác đnh
DNNVV  Vit Nam là nhng doanh nghip có vn điu l di 5 t đng và có s lao
đng trung bình hng nm là 200 ngi.
- Ngày 23/11/2001, chính ph ban hành ngh đnh s 90/2001/N-CP v tr gúp
phát trin DNNVV. Ngh đnh này đnh ngha: “Doanh nghip nh và va là c s sn