Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam

B

GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
TRU NG Đ I H C KINH T Tp.HCM
-------

NGUY N VÕ VÂN ANH

GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG
HUY Đ NG V N T I NGÂN HÀNG
STANDARD CHARTERED VI T NAM

LU N VĂN TH C SĨ KINH T

TP.H Chí Minh- Năm 2011


B

GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
TRU NG Đ I H C KINH T Tp.HCM

-----------

NGUY N VÕ VÂN ANH

GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG
HUY Đ NG V N T I NGÂN HÀNG
STANDARD CHARTERED VI T NAM
Chuyên ngành : Kinh t tài chính- ngân hàng
Mã s

: 60.31.12

LU N VĂN TH C SĨ KINH T

NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C:
PGS.TS. NGUY N ĐĂNG D N

TP.H Chí Minh- Năm 2011


L I CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan: B n lu n văn t t nghi p này là cơng trình nghiên c u th c s c a
cá nhân, ñư c th c hi n trên cơ s nghiên c u lý thuy t, ki n th c kinh ñi n, nghiên
c u kh o sát tình hình th c ti n c a ngân hàng Standard Chartered Vi t Nam dư i
s hư ng d n c a PGS.TS: Nguy n Đăng D n
Các s li u và nh ng k t qu trong lu n văn là trung th c, gi i pháp ñưa ra xu t
phát t th c ti n và kinh nghi m. N i dung c a lu n văn có tham kh o và s d ng
tài li u ñã ñư c li t kê trong danh m c tài li u tham kh o đính kèm.
M t l n n a, tơi xin kh ng ñ nh v s trung th c c a l i cam k t trên.


M CL C

Trang
TRANG PH BÌA
L I CAM ĐOAN
M CL C
DANH M C CÁC CH

VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , Đ
M

TH

Đ U....................................................................................................... 1

CHƯƠNG 1 LÝ LU N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ NGHI P
V NGU N V N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I .......................... 4
1.1. T ng quan v ngân hàng Thương m i ...........................................................4
1.1.1. B n ch t và ch c năng c a ngân hàng thương m i ..................................4
1.1.2. Ch c năng và nhi m v c a ngân hàng thương m i ................................6
1.1.3. Vai trò c a h th ng ngân hàng thương m i ñ i v i n n kinh t ..............7
1.2. Nghi p v ngu n v n c a ngân hàng thương m i ..........................................7
1.2.1. V n t có................................................................................................7
1.2.2. V n đi vay ..............................................................................................8
1.2.3. V n huy ñ ng .........................................................................................9
1.2.3.1.
Đ c ñi m c a v n huy ñ ng ...........................................................9
1.2.3.2.
Cơ c u v n huy ñ ng trong Ngân hàng thương m i ........................9
1.2.3.3.
Các tiêu chí đánh giá cơng tác huy ñ ng v n ................................11
1.2.3.4.
Nh ng nhân t nh hư ng đ n cơng tác huy đ ng v n..................17
1.2.4. Ngu n v n khác....................................................................................21
1.3. V n và t m quan tr ng c a v n ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng
..........................................................................................................................21
1.3.1. V n là cơ s ñ ngân hàng t ch c m i ho t ñ ng kinh doanh.............21

1.3.2. V n quy t đ nh quy mơ ho t ñ ng tín d ng và các ho t ñ ng khác c a
ngân hàng.......................................................................................................22
1.3.3. V n quy t ñ nh năng l c thanh tốn và đ m b o uy tín c a ngân hàng
trên thương trư ng. ........................................................................................22
1.3.4. V n quy t ñ nh năng l c c nh tranh c a ngân hàng. .............................23


1.4. Bài h c kinh nghi m v công tác huy ñ ng v n c a các ngân hàng trong khu
v c và ngân hàng Vi t Nam ...............................................................................23
1.5. K t lu n ......................................................................................................26

CHƯƠNG 2 TH C TR NG TÌNH HÌNH HUY Đ NG V N T I
NGÂN HÀNG STANDARD CHARTERED VI T NAM........................ 27
2.1. Gi i thi u v ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam).............................27
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam) ..............................................................................................................27
2.1.2. Cơ c u t ch c c a ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam).............28
2.1.3. Ch c năng, nhi m v c a Ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam): .30
2.1.4. Tình hình s d ng lao đ ng ..................................................................31
2.1.5. Tình hình ho t ñ ng c a ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam) trong
th i gian qua ..................................................................................................32
2.2. Nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n ngân hàng Standard
Chartered (Vi t Nam) ........................................................................................33
2.2.1. H th ng các văn b n pháp lu t v d ch v ngân hàng nói chung ..........33
2.2.2. H th ng các văn b n liên quan ho t ñ ng d ch v huy ñ ng v n c a
ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam) .....................................................34
2.2.3. Môi trư ng kinh t - xã h i ...................................................................35
2.3. Th c tr ng tình hình huy đ ng v n t i ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam)..................................................................................................................36
2.3.1. Mô t d ch v huy ñ ng v n hi n hành c a ngân hàng Standard

Chartered (Vi t Nam).....................................................................................36
2.3.2. V cơ c u ngu n v n huy ñ ng:............................................................39
2.3.3. Ý ki n đánh giá c a khách hàng có giao d ch d ch v huy ñ ng v n t i
ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam) .....................................................45
2.4. Đánh giá v tình hình huy đ ng v n t i ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam)..................................................................................................................49
2.4.1. Giá c /Lãi su t (Prices).........................................................................49
2.4.2. Lo i hình s n ph m (Products) .............................................................50
2.4.3. Chính sách xúc ti n bán hàng (khuy n mãi, qu ng cáo-Promotion) ......50
2.4.4. M ng lư i (kênh phân ph i-Places) ......................................................52
2.4.5. Đánh giá kh năng c nh tranh c a Ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam) trong d ch v huy ñ ng v n ..................................................................52
2.4.6. Phân tích SWOT v d ch v huy đ ng v n c a Ngân hàng Standard
Chartered (Vi t Nam).....................................................................................55
2.5. K t lu n ......................................................................................................58


CHƯƠNG 3 GI I PHÁP PHÁT TRI N HUY Đ NG V N T I NGÂN
HÀNG STANDARD CHARTERED VI T NAM .................................... 59
3.1. Đ nh hư ng và m c tiêu phát tri n c a ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam) ñ n năm 2015...........................................................................................59
3.2. M t s gi i pháp nh m phát tri n ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng
Standard Chartered (Vi t Nam)..........................................................................59
3.2.1. Gi i pháp v chính sách huy ñ ng v n (giá, s n ph m):........................60
3.2.2. Gi i pháp v phát tri n khách hàng .......................................................62
3.2.3. Gi i pháp v kênh phân ph i (m ng lư i) .............................................68
3.2.4. Gi i pháp v qu n tr ñi u hành ............................................................69
3.2.5. Gi i pháp v công tác Marketing ..........................................................70
3.2.6. Gi i pháp v công ngh ........................................................................71
3.2.7. Gi i pháp v nhân s ............................................................................72

3.2.8. Gi i pháp v c i các th t c hành chánh ...............................................72
3.3. Ki n ngh ....................................................................................................73
3.3.1. Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c và cơ quan qu n lý Nhà nư c.................73
3.3.2. Đ i v i ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam)...............................75
3.4. K t lu n ......................................................................................................75

K T LU N................................................................................................. 76
TÀI LI U THAM KH O.......................................................................... 77


DANH M C CÁC CH

VI T T T

ACB

: Ngân hàng thương m i c ph n Á Châu

ATM

: Máy rút ti n t ñ ng

BIDV

: Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Vi t Nam

CPI

: Ch s giá tiêu dùng

FDI

: Đ u tư tr c ti p t nư c ngoài

ANZ Vi t Nam

: Ngân hàng trách nhi m h u h n m t thành viên
ANZ Vi t Nam

Hong Leong Vi t Nam

: Ngân hàng trách nhi m h u h n m t thành viên
Hong Leong Vi t Nam

HSBC Vi t Nam

: Ngân hàng trách nhi m h u h n m t thành viên
H ng Kông và Thư ng H i Vi t Nam

Shinhan

: Ngân hàng trách nhi m h u h n m t thành viên
Shinhan Vi t Nam

Standard Chartered
(Vi t Nam)

: Ngân hàng trách nhi m h u h n m t thành viên
Standard Chartered Vi t Nam

ODA

: H tr phát tri n chính th c

Sacombank

: Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn thương tín

SWOT

: Đi m m nh, y u, cơ h i và thách th c

Techcombank

: Ngân hàng thương m i c ph n k thương

Vietcombank

: Ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương Vi t
Nam

Vietinbank

: Ngân hàng thương m i c ph n công thương Vi t
Nam

WTO

: T ch c thương m i th gi i

VND

: Vi t Nam ñ ng


DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , Đ

TH
Trang

B NG BI U:
B ng 2.1

: Cơ c u v n và dư n c a Ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam)

qua 3 năm (2008-tháng 6/2011) ............................................................................. 37
B ng 2.2

: Cơ c u v n theo kỳ h n .................................................................... 39

B ng 2.3

: Cơ c u v n theo ñ i tư ng khách hàng ............................................. 41

B ng 2.4

: Cơ c u v n theo lo i ti n .................................................................. 42

B ng 2.5

: H s s d ng v n ............................................................................ 44

B ng 2.6

: So sánh v s dư huy ñ ng qua 2 năm 2009 và 2010 (11) ................. 54

BI U Đ , SƠ Đ :
Bi u ñ 2.1 : Đ tu i c a nhân viên ngân hàng ..................................................... 31
Bi u ñ 2.2 : M c ñ hài lòng c a khách hàng ñ i v i gói d ch v ngân hàng ....... 47
Bi u ñ 2.3 : M c ñ hài lòng c a khách hàng v s n ph m ngân hàng ................. 48
Bi u đ 2.4 : M c đ hài lịng c a khách hàng v ch t lư ng d ch v .................... 48
Bi u ñ 2.5 : Kỳ v ng c a khách hàng v ngân hàng ............................................. 49
Bi u ñ 3.1 : Lĩnh v c kinh doanh c a khách hàng ưu tiên .................................... 66
Sơ ñ 2.1 : Cơ c u t ch c c a ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam)......... 29


-1-

M

Đ U

1. Lý do l a ch n ñ tài:
Trong b i c nh n n kinh t th trư ng hi n nay, Ngân hàng ln đóng m t vai
trị trong vi c nh n và lưu thơng v n, v i 80% lư ng v n c a n n kinh t ñư c
Ngân hàng cung c p. Do đó ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng là c c kỳ quan
tr ng, nh hư ng tr c ti p ñ n n n kinh t c a qu c gia.
Ngân hàng, v i tư cách là m t nhà kinh doanh ti n t trên th trư ng, đóng vai
trị huy ñ ng v n t nơi th a và cho vay ho c ñ u tư vào lĩnh v c c n v n. Đ cung
c p ñ v n cho th trư ng nói chung và ho t đ ng c a các doanh nghi p trong n n

kinh t nói riêng thì Ngân hàng s ph i huy ñ ng v n m t cách có hi u qu và an
tồn t bên ngồi. Do đó, các Ngân hàng thương m i luôn luôn xem tr ng v n đ
huy đ ng v n và đây chính là ngu n cung ch y u cho ho t ñ ng cho vay c a Ngân
hàng.
Đ tăng cư ng huy ñ ng v n ta c n nghiên c u các hình th c huy đ ng, các
tiêu chí đánh giá hi u qu cơng tác huy đ ng v n như quy mơ, cơ c u ngu n huy
đ ng ñ l n ñ tài tr cho các danh m c tài s n và không ng ng tăng trư ng n
đ nh; ngu n v n có chi phí h p lý; huy đ ng v n phù h p v i s d ng v n v m t
kỳ h n; qu n lý t t các lo i r i ro liên quan ñ n ho t ñ ng huy ñ ng v n. Cũng như
phân tích các nhân t

nh hư ng t i cơng tác huy ñ ng v n.

Ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam)- kh i d ch v bán l , ñư c thành
l p và ñi vào ho t ñ ng t năm 2007 v i m c tiêu chính là cung c p các d ch v
Ngân hàng ña d ng và linh ho t cho ñ i tư ng khách hàng là cá nhân và doanh
nghi p v a và nh (là nh ng doanh nghi p có doanh thu hàng năm nh hơn 25 tri u
USD). Trong th i gian đ u ho t đ ng thì Ngân hàng ch trương xây d ng n n t ng
huy ñ ng v ng ch c nh m t o cơ s cho ho t đ ng tín d ng ñư c hi u qu và an
toàn trong nh ng năm ti p theo. Đi u này địi h i Ngân hàng ph i có chính sách huy
đ ng v n linh ho t và thích h p đ huy ñ ng ñư c lư ng v n c n thi t v i chi phí
h p lý.


-2-

Xu t phát t nh ng lý lu n trên k t h p v i q trình cơng tác t i Ngân hàng
Standard Chartered Vi t Nam nên tác gi quy t ñ nh ch n ñ tài “Gi i pháp phát
tri n ho t ñ ng huy ñ ng v n t i ngân hàng Standard Chartered Vi t Nam”
làm ñ tài t t nghi p lu n văn th c s .

2. M c đích và ý nghĩa nghiên c u:
Xu t phát t lý lu n v huy ñ ng v n c a Ngân hàng, lu n văn s phân tích,
đánh giá th c tr ng huy đ ng v n t bên ngồi c a Ngân hàng Standard Chartered
(Vi t Nam) và ñ xu t m t s gi i pháp nh m tăng cư ng hi u qu huy ñ ng v n ñ
góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng.
3. Ph m vi và ñ i tư ng nghiên c u:
Đ tài nghiên c u t p trung vào các v n ñ cơ b n c a ho t ñ ng huy ñ ng
v n c a Ngân hàng Standard Chartered Vi t Nam-kh i bán l , trong các năm t
năm 2008 ñ n tháng 6/2011 và đư c phân tích trên các tiêu chí: lo i hình huy đ ng,
lo i ti n huy ñ ng và ñ i tư ng huy ñ ng. Lu n văn cũng có đ c p đ n hi u qu s
d ng v n vay và h s s d ng v n c a Ngân hàng.
Đ i tư ng nghiên c u là tình hình huy đ ng v n t nhóm khách hàng Doanh
nghi p v a và nh , và khách hàng cá nhân t i ngân hàng Standard Chartered- Kh i
bán l
4. Phương pháp nghiên c u:
Phương pháp nghiên c u ch y u s d ng trong lu n văn này là phương pháp
phân tích, so sánh t s li u th c t thu th p t Ngân hàng Standard Chartered (Vi t
Nam). Qua hơn 3 năm làm vi c t i ngân hàng Standard Chartered Vi t Nam, tác gi
ñã ti p xúc và cung c p s n ph m tr c ti p cho khách hàng, t đó, tác gi n m b t
đư c tình hình th c t v th c tr ng d ch v huy ñ ng v n mà Standard Chartered
Vi t Nam ñã ñem l i cho khách hàng, cũng như tìm hi u v nhu c u c a khách hàng
và xu hư ng phát tri n v d ch v đi kèm v i cơng tác huy đ ng v n c a ngân hàng.
5. Đi m n i b c c a lu n văn:


-3-

T nh ng t ng quát lý thuy t v huy ñ ng v n, tác gi ñã ti n hành phân tích
nh ng đi m m nh và y u c a cơng tác huy đ ng v n c a ngân hàng, ñ ng th i ñưa
ra gi i pháp giúp c i thi n vi c huy ñ ng v n hi n t i c a ngân hàng, ñ c bi t là gi i

pháp phát tri n d ch v khách hàng ưu tiên t i ngân hàng.
6. K t c u lu n văn:
Lu n văn ñư c chia thành 3 chương v i n i d ng c th như sau:
Chương 1: Lý lu n v ngân hàng thương m i và ho t ñ ng huy ñ ng v n c a
ngân hàng thương m i
Chương 2: Th c tr ng tình hình huy đ ng v n t i ngân hàng Standard
Chartered Vi t Nam
Chương 3: Gi i pháp phát ho t ñ ng huy ñ ng v n t i ngân hàng Standard
Chartered Vi t Nam


-4-

CHƯƠNG 1
LÝ LU N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ NGHI P V NGU N
V N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1. T ng quan v ngân hàng Thương m i
1.1.1. B n ch t và ch c năng c a ngân hàng thương m i
1.1.1.1 Khái ni m
Ngân hàng Thương m i là lo i ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các cơng ty,
xí nghi p, t ch c kinh t và cá nhân, b ng cách nh n ti n g i, ti n ti t ki m, r i s
d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các phương ti n thanh tốn và
cung ng d ch v ngân hàng.
Có th nói r ng ngân hàng thương m i là ñ nh ch tài chính trung gian quan
tr ng vào lo i b c nh t trong n n kinh t th tru ng. Nh h th ng ñ nh ch tài chính
trung gian này mà các ngu n ti n nhàn r i n m r i rác trong xã h i s ñư c huy
ñ ng, t p trung l i, ñ ng th i s d ng v n đó đ c p tín d ng cho các t ch c kinh
t , cá nhân ñ phát tri n kinh t xã h i.
1.1.1.2 B n ch t c a Ngân hàng thương m i
Ngân hàng thương m i là m t lo i hình doanh nghi p và là m t ñơn v kinh t :

Ngân hàng thương m i ho t ñ ng trong m t ngành kinh t , có cơ c u, t ch c b
máy như m t doanh nghi p bình đ ng trong quan h kinh t v i các doanh nghi p
khác, ph i t ch v kinh t và ph i có nghĩa v đóng thu cho nhà nư c như các
đơn v kính t khác
Ho t đ ng c a ngân hàng thương m i là ho t ñ ng kinh doanh. Đ ho t ñ ng
kinh doanh, các ngân hàng thương m i ph i có v n (v n ñư c c p n u là ngân hàng
cơng, đư c c đơng đóng góp n u là Ngân hàng c ph n…) ph i t ch v tài chính
(t l y thu nh p đ bù đ p chi phí); đ c bi t ho t đ ng kinh doanh c n ñ t ñ n m c
tiêu tài chính cu i cùng là l i nhu n, ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương
m i cũng khơng n m ngồi xu hư ng đó.


-5-

Ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i là ho t ñ ng kinh doanh ti n
t và d ch v ngân hàng. Đây là lĩnh v c “đ c bi t” vì tru c h t nó liên quan tr c
ti p đ n t t c các ngành, liên quan ñ n m i m t c a ñ i s ng kinh t -xã h i và m t
khác, lĩnh v c ti n t ngân hàng là lĩnh v c “nh y c m”- nó địi h i m t s tơn
tr ng và khéo léo trong đi u hành ho t ñ ng ngân hàng ñ tránh nh ng thi t h i cho
xã h i.
Tóm l i, ngân hàng thương m i là lo i hình đ nh ch tài chính trung gian ho t
đ ng kinh doanh trong lĩnh v c ti n t và d ch v ngân hàng. Đây là lo i đ nh ch
tài chính trung gian quan tr ng vào lo i b c nh t trong n n kinh t th trư ng, góp
ph n t o l p và cung ng v n cho n n kinh t , t o ñi u ki n và thúc ñ y n n kinh t
xã h i phát tri n.
1.1.1.3 H th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam
Ngân hàng Thương m i qu c doanh: ñư c thành l p b ng 100% v n ngân
sách nhà nư c. Thu c lo i này g m:
- Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam
- Ngân hàng ñ u tư và phát tri n Vi t Nam

- Ngân hàng phát tri n nhà Đ ng b ng sông C u Long
Ngân hàng Thương m i c ph n: Là ngân hàng thương m i ñư c thành l p
dư i hình th c cơng ty c ph n. Trong đó, m t cá nhân hay pháp nhân ñư c s h u
m t s c ph n nh t ñ nh theo quy ñ nh c a ngân hàng Nhà Nư c Vi t Nam: ngân
hàng Á Châu, Ngân hàng Ngo i thương…
Ngân hàng thương m i liên doanh: là ngân hàng ñư c thành l p b ng v n liên
doanh gi a m t bên là Ngân hàng Vi t Nam và m t bên khác là ngân hàng nư c
ngồi có tr s t i Vi t Nam, ho t ñ ng theo pháp lu t Vi t Nam: Indo Vina Bank,
VID Public Bank, Vina Siam Bank, Vina Russia Bank…


-6-

Chi nhánh ngân hàng ngân hàng nư c ngoài là ngân hàng ñư c l p theo pháp
lu t nư c ngồi, đư c phép m chi nhánh t i Vi t Nam, ho t ñ ng theo pháp lu t
Vi t Nam. Hi n nay

Vi t Nam đã có hàng ch c chi nhánh ngân hàng nư c ngoài

ho t ñ ng.
Ngân hàng thương m i 100% v n nư c ngoài: Ngân hàng Hong Kong Thư ng H i (HSBC) và ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam), Ngân hàng
Shinhan và Ngân hàng Hong Leong, ANZ
Ngân hàng c a chính ph , ho t đ ng khơng vì m c tiêu l i nhu n: Ngân hàng
phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng chính sách xã h i.
1.1.2. Ch c năng và nhi m v c a ngân hàng thương m i
1.1.2.1 Trung gian tín d ng
Trung gian tín d ng là ch c năng quan tr ng và cơ b n nh t c a ngân hàng
thương m i, nó khơng nh ng cho th y b n ch t c a ngân hàng thương m i mà cịn
cho th y nhi m v chính y u c a ngân hàng thương m i. Trong ch c năng này ch c
năng “trung gian tín d ng” ngân hàng thương m i đóng vai trị là ngư i trung gian

ñ ng ra t p trung, huy ñ ng các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh
t , bi n nó thành ngu n v n tín d ng ñ cho vay, ñáp ng các nhu c u v n kinh
doanh và v n ñ u tư cho các ngành kinh t và nhu c u v n tiêu dùng c a xã h i.
1.1.2.2 Trung gian thanh tốn
Đây là ch c năng quan tr ng, khơng nh ng th hi n khá rõ b n ch t c a ngân
hàng thương m i mà còn cho th y tính ch t “đ c bi t” trong ho t ñ ng c a ngân
hàng thương m i.
Ngân hàng thương m i ñ ng ra làm trung gian ñ th c hi n các kho n giao
d ch thanh toán gi a các khách hàng, gi a ngư i mua, ngư i bán… đ hồn t t các
quan h kinh t thương m i gi a h v i nhau, là n i dung thu c ch c năng trung
gian thanh toán c a ngân hàng thương m i.
Nhi m v c th c a ch c năng này g m:


-7-

-

M tài kho n ti n g i giao d ch cho các t ch c và cá nhân

-

Qu n lý và cung c p các phương ti n thanh toán cho khách hàng

-

T ch c và ki m soát quy trình thanh tốn gi a các khách hàng
1.1.3. Vai trò c a h th ng ngân hàng thương m i ñ i v i n n kinh t
Ngân hàng thương m i là nơi huy ñ ng t p trung v n t m th i nhàn r i trong

xã h i ñ cung c p cho nhu c u c a n n kinh t
Ngân hàng thương m i v i ho t đ ng c a mình góp ph n tăng cư ng hi u qu
ho t ñ ng c a s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nói riêng và c a n n kinh t
nói chung.
Ngân hàng thương m i là t ch c th c hi n phân b v n gi a các vùng qua đó
t o đi u ki n cho vi c phát tri n ñ ng ñ u gi a các vùng khác nhau trong cùng m t
qu c gia.
Ngân hàng thương m i thông qua ho t đ ng c a mình góp ph n quan tr ng
vào vi c ch ng l m phát, n ñ nh s c mua c a ñ ng ti n, n đ nh tình hình kinh t .
Ngân hàng thương m i là c u n i gi a kinh t trong nư c và ngoài nư c, t o
ñi u ki n cho n n kinh t trong nư c hòa nh p v i n n kinh t trong khu v c và n n
kinh t trên th gi i.
1.2. Nghi p v ngu n v n c a ngân hàng thương m i
Cũng gi ng như m i ho t ñ ng kinh t khác, Ngân hàng mu n ho t ñ ng
ñư c trư c h t ph i có v n. Nhưng vì m t hàng kinh doanh c a Ngân hàng r t đ c
bi t, vì v trí và vai trị c a nó cho nên nhu c u v v n c a Ngân hàng thương m i là
r t l n, do v y ngu n v n c a Ngân hàng thương m i bao g m :
1.2.1. V n t có
V n t có, cịn đư c g i là v n ch s h u, là v n riêng c a m t Ngân hàng
thương m i. Đây là s v n ban ñ u và ñư c gia tăng không ng ng cùng v i quá
trình phát tri n c a ngân hàng thương m i. V phương di n qu n lý, v n t có là s


-8-

v n t i thi u b t bu c m t ngân hàng thương m i ph i có ñ ñư c c p gi y phép
kinh doanh, ñ ng th i là cơ s ñ thu hút các ngu n v n khác.
V n t có trong ngân hàng thương m i bao g m 2 ph n:
+ V n t có c p 1 bao g m: v n ñi u l , qu d tr b sung v n ñi u l , qu ñ u tư
phát tri n nghi p v , qu d phòng tài chính, l i nhu n khơng chia (l i nhu n rịng

cịn l i sau khi đã trích l p các qu theo quy ñ nh), th ng dư v n c ph n
+ V n t có c p 2 (cịn g i là v n t có b sung) ñây là b ph n tài s n N nhưng
có tính ch t n đ nh và có kh năng chuy n thành v n- v n t có b sung g m các
kho n sau:
• 50% giá tr tăng thêm c a tài s n c ñ nh ñư c ñánh giá l i theo quy ñ nh c a
pháp lu t
• 40% giá tr tăng thêm c a lo i ch ng khốn đ u tư (k c góp v n và c
phi u đ u tư) ñư c ñ nh giá theo quy ñ nh c a pháp lu t
• Trái phi u chuy n ñ i do ngân hàng thương m i phát hành th a mãn m t s
ñi u ki n nh t đ nh
• Các cơng c n khác v i ñi u ki n: ch n là th c p so v i các ch n khác,
khơng đư c ưu tiên thanh tốn, có kỳ h n ban đ u t i thi u là 10 năm, khơng
đư c đ m b o b ng tài s n c a ngân hàng
• D phịng chung t i đa b ng 1,25% t ng tài s n có r i ro, d phịng chung
đư c trích theo t l 0.75% các kho n n t nhóm 1 đ n nhóm 4
1.2.2. V n ñi vay
Là ngu n v n giúp cho các ngân hàng thương m i b sung ngu n v n ng n h n c a
mình đ đ m b o duy trì ho t đ ng m t cách bình thư ng. V n đi vay đư c phân
thành 2 nhóm sau đây:
V n đi vay ngân hàng nhà nư c Vi t Nam:

• Vay chi t kh u, tái chi t kh u


-9-

• Vay c m c ch ng t có giá
• Vay l i theo h sơ tín d ng
• Vay khác
Vay các t ch c tín d ng khác:

• Vay trên th trư ng liên ngân hàng
• T vay t tr gi a các ngân hàng
1.2.3. V n huy ñ ng: Là tài s n b ng ti n c a các t ch c và cá nhân mà ngân
hàng ñang t m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr , v n huy ñ ng là
ngu n v n ch y u và quan tr ng nh t c a b t kỳ m t ngân hàng thương m i nào.
1.2.3.1. Đ c ñi m c a v n huy ñ ng
V n huy ñ ng trong Ngân hàng thương m i chi m t tr ng l n trong t ng
ngu n v n c a Ngân hàng thương m i. Các Ngân hàng thương m i ho t ñ ng ñư c
ch y u là nh vào ngu n v n này.
V n huy ñ ng là ngu n v n khơng n đ nh vì th các Ngân hàng thương m i
c n ph i duy trì m t kho n “d tr thanh kho n” ñ s n sàng ñáp ng nhu c u rút
ti n c a khách hàng.
Có chi phí s d ng v n tương ñ i cao và chi m t tr ng chi phí đ u vào r t
l n trong ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng thương m i.
Đây là ngu n v n có tính c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng.
1.2.3.2. Cơ c u v n huy ñ ng trong Ngân hàng thương m i
Ti n g i không kỳ h n
Ti n g i không kỳ h n là lo i ti n g i mà ngư i g i ti n (ch tài kho n) ñư c
s d ng m t cách ch ñ ng và linh ho t, không b ràng bu c v m t th i gian.
Ti n g i không kỳ h n ph c v nhu c u giao d ch, thanh toán cho ch tài
kho n như tr ti n hàng hóa, d ch v , rút ti n m t t ATM, chuy n ti n…


- 10 -

Ti n g i không kỳ h n là lo i ngu n v n huy ñ ng có chi phí s d ng v n (chi
phí trã lãi) th p. Chính vì v y các ngân hàng nên t p trung huy ñ ng ngu n v n này,
thì ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng m i có hi u qu cao. Do v y, ti n g i
khơng kỳ h n đư c s d ng ñ cho vay ng n h n.

Ti n g i ñ nh kỳ (ti n g i có kỳ h n)
Ti n g i đ nh kỳ là lo i ti n g i mà ngư i g i ti n ch có th rút ra khi ñáo h n,
tuy nhiên trong trư ng h p bình thư ng, các ngân hàng v n cho khách hàng rút v n
trư c h n v i ñi u ki n ch ñư c hư ng lãi theo lãi su t khơng kỳ h n. Đ c đi m:
-

Ti n g i đ nh kỳ có đ c ñi m là s

n ñ nh tương ñ i, do ñó các Ngân hàng

thương m i thư ng s d ng ñ cho vay trung và dài h n.
-

Ti n g i đ nh kỳ có chi phí s d ng v n khá cao. Ngư i g i ti n có kỳ h n
nh m m c đích hư ng lãi, do đó lãi su t h p d n, lãi su t cao là địn b y, là
cơng c ñ thu hút ngu n v n này.
Phát hành ch ng t có giá
Phát hành kỳ phi u, ch ng ch ti n g i có kỳ h n, ch ng ch ti t ki m và phát

hành trái phi u là nh ng phương pháp h u hi u ñ các ngân hàng huy ñ ng v n có
kỳ h n. Đây là ngu n v n n ñ nh nh t c a Ngân hàng thương m i.
Đ c ñi m c a ngu n v n này:
-

Tính n đ nh ch c ch n, nh ng ngư i s h u kỳ phi u, ch ng ch ti n g i ti t
ki m ch ñư c hồn v n khi đáo h n. Đây là ñ c ñi m n i b c c a lo i ngu n
v n này.

-

Lãi su t thư ng cao hơn lãi su t ti n g i ñ nh kỳ, do đó h p d n hơn đ i v i
khách hàng.

-

Lo i v n này khơng đư c tái l p th i h n như ti n g i ñ nh kỳ, nhưng bù l i
ngư i s h u có th th ch p, c m c ñ vay v n ngân hàng.


- 11 -

Ngu n v n huy ñ ng khác
-

Ti n g i ký qu

-

Ti n g i ñ m b o thanh toán

-

Ti n t m gi , ti n đang chuy n

-

Các kho n khác
1.2.3.3. Các tiêu chí ñánh giá công tác huy ñ ng v n:
Đi m khác nhau cơ b n trong ngu n v n c a Ngân hàng Thương m i v i các

doanh nghi p phi tài chính là: Ngân hàng Thương m i kinh doanh ch y u b ng
ngu n v n huy đ ng t n n kinh t cịn các doanh nghi p khác ho t ñ ng d a trên
v n t có là chính. Vì v y, ñánh giá hi u qu công tác huy ñ ng v n là công tác
không th thi u trong nghiên c u ngu n v n c a các ngân hàng.
V n huy ñ ng ph i ñư c xu t phát t nhu c u kinh doanh c a ngân hàng. V n
huy ñ ng c a ngân hàng ph i có s tăng trư ng, n đ nh ñ có th ñáp ng nhu c u
cho vay, thanh tốn, cũng như các ho t đ ng kinh doanh khác. Tuy nhiên v n huy
ñ ng ph i ñư c n ñ nh v m t th i gian. N u ngân hàng huy ñ ng ñư c m t s
lư ng l n mà khơng n đ nh v m t th i gian, thư ng xuyên có m t dịng ti n l n b
rút ra thì lư ng v n dành cho vay, ñ u tư s không l n, như v y hi u qu s d ng s
không cao và ngân hàng thư ng xuyên ñ i ñ u v i v n ñ thanh kho n, nhưng n u
ngân hàng huy ñ ng ñư c ngu n v n n ñ nh thì ngân hàng s yên tâm s d ng
ph n l n v n đó vào các ho t đ ng có thu nh p cao. Nhưng nói như v y khơng có
nghĩa là n u ngân hàng th y có ngu n v n n đ nh thì s huy ñ ng h t ngay hay
ngư c l i mà vi c huy ñ ng v n c a ngân hàng ph i xu t phát t nhu c u th c t
c a ngân hàng v v n. N u huy đ ng đư c ít thì ngân hàng s khơng đáp ng đu c
nhu c u khách hàng, khơng đa d ng hóa đư c các ho t ñ ng kinh doanh. Tóm l i,
huy ñ ng v n có hi u qu là huy đ ng v n n ñ nh, v a ñ ñáp ng nhu c u kinh
doanh c a ngân hàng.


- 12 -

Khi đánh giá hi u qu cơng tác huy ñ ng v n, các nhà nghiên c u thư ng t p
trung vào m t s tiêu chí sau ñây: kh năng s d ng v n và chi phí c a đ ng v n.
-

Ngu n v n tăng trư ng n ñ nh v s lư ng và th i gian: ñánh giá qua m c
ñ tăng gi m ngu n v n huy ñ ng và s lư ng v n huy đ ng có kỳ h n,
ngu n v n tăng ñ u qua các năm, ñ t m c tiêu v ngu n v n đ t ra và có đ

gia tăng đ u ñ n là ngu n v n tăng trư ng n đ nh. Ngu n v n có s lư ng
v n kỳ h n l n ch ng t s

-

n ñ nh v th i gian c a ngu n v n cao.

Ngu n v n có kh năng ñáp ng các ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng:
ñánh giá qua vi c so sánh ngu n v n huy ñ ng ñư c v i các nhu c u tín
d ng, thanh tốn và nhu c u khác ñ th y ngu n v n huy ñ ng ñã ñáp ng
bao nhiêu. Ngân hàng ph i vay thêm bao nhiêu ñ th a mãn nhu c u đó.

-

Chi phí huy đ ng v n: ñánh giá qua ch tiêu lãi su t huy ñ ng bình qn, lãi
su t huy đ ng t ng ngu n và chênh l ch lãi su t ñ u ra, ñ u vào.
M c ñ ho t ñ ng c a v n ñánh giá qua ch tiêu h s s d ng v n.
M c ñ thu n ti n cho khách hàng: ñánh giá qua vi c th c hi n các th t c

g i ti n, rút ti n.
Hi u qu huy ñ ng ph i ñư c ño lư ng/ñánh giá b ng các tiêu chí sau:
Lư ng v n huy đ ng tăng trư ng cao hàng năm, t c ñ tăng trư ng đư c duy
trì và tăng d n theo m c tiêu đã đ nh. Theo đó k ho ch huy ñ ng v n ph i ñư c
th c hi n thành cơng, m c v n đ t ñư c ph i b ng ho c vư t m c k ho ch.
Chi phí cho vi c huy ñ ng v n ph i

m c ch p nh n ñư c, lãi su t huy ñ ng

ph i ñư c xác ñ nh d a trên tr n lãi su t c a ngân hàng nhà nư c và m i quan h
v i lãi su t cho vay ñ ngư i vay v n ch p nh n ñư c lãi vay và Ngân hàng v n có

l i nhu n.
Xác đ nh chi phí huy ñ ng v n và thư c ño chi phí huy ñ ng v n:


- 13 -

+ Chi phí bình qn gia quy n theo phương pháp nguyên giá: Đây là phương
pháp ñư c s d ng r ng rãi nh t. Phương pháp này chú tr ng vào cơ c u h n h p
các ngu n v n mà ngân hàng ñã huy ñ ng ñư c trong quá kh và xem xét c n th n
m c lãi su t mà th trư ng ñã áp ñ t ngân hàng ph i tr cho m i ngu n v n ñi vay.
Tích s c a lãi su t ph i tr và t ng m c v n ñi vay ñư c s d ng trong quá kh t o
thành chi phí ngu n v n bình qn gia quy n. Nó đư c tính tốn theo cơng th c l y
chi phí tr lãi chia cho t ng s v n đi vay và ti n g i :
Chi phí tr lãi
Chi phí tr lãi bình qn gia quy n =
T ng s v n ñi vay và ti n g i

Chi phí tr lãi bình qn gia quy n c a =
các ngu n v n hư ng lãi

Chi phí tr lãi
T ng s v n đi vay và
ti n g i

+ Chi phí huy đ ng v n biên: Phương pháp chi phí bình qn tuy có ưu ñi m
là ñơn gi n nhưng ch nhìn v quá kh đ xem xét chi phí và t su t l i nhu n t i
thi u ñã th c hi n c a ngân hàng. Trong khi đó, nhà qu n tr ngân hàng còn c n
ph i hư ng v tương lai v i nh ng quy t ñ nh c a hôm nay và ngày mai. Phương
pháp chi phí huy đ ng v n biên nh m kh c ph c như c ñi m c a phương pháp chi
tr lãi bình quân gia quy n d a trên nguyên giá. Chi phí biên là chi phí b ra đ có

thêm m t đ ng v n huy đ ng. Căn c vào chi phí biên, ngân hàng xác ñ nh m c l i
nhu n t i thi u c n ñ t ñư c t nh ng tài s n có thêm t các ngu n v n này.
Chi phí tr lãi bình qn gia quy n =

Chi phí tr lãi tăng thêm
T ng s v n huy ñ ng tăng thêm

L i nhu n v n thu đư c t tài s n có sinh l i tăng thêm nh s d ng ngu n
v n huy đ ng thêm:
Chi phí tr lãi tăng thêm
Chi phí tr lãi bình qn gia quy n =

Tài s n có sinh l i tăng thêm


- 14 -

Cơng th c chi phí huy đ ng v n biên trên ñây áp d ng trong trư ng h p chi
phí huy đ ng c a m t lo i ngu n v n. Chi phí biên này ñư c s d ng khi ngân hàng
quy t ñ nh nên huy ñ ng t m t lo i ngu n v n nào.
Tuy nhiên trong h u h t các trư ng h p, ñ tài tr kho n cho vay ngân hàng s
huy ñ ng t nhi u ngu n v n khác nhau. Như v y, phương pháp chi phí huy đ ng
v n biên c n ph i quan tâm xem xét vi c ngân hàng ph i t p h p huy ñ ng m i
ngu n v n, t c là chi phí huy đ ng v n h n h p t m t s lo i ngu n v n. Chi phí
biên h n h p này đư c s d ng đ nh giá tài s n có tăng thêm. Rõ ràng là phương
pháp chi phí v n huy ñ ng v n biên ñã xác l p m t tiêu chu n ch t ch hơn cho
vi c ñính giá các d ch v c a ñ nh ch tài chính, bao g m các d ch v ti n g i và
huy ñ ng v n khác.
+ Chi phí d ki n bình qn gia quy n: Đây là chi phí d ki n bình qn gia
quy n c a t t c các ngu n v n làm k t qu ư c đốn chi phí biên huy đ ng, đ t

đó xác đ nh m c lãi c n có đ i v i tài s n có sinh l i. Phương pháp này có ích cho
nhà qu n tr . Nó giúp cho ngân hàng theo dõi chi phí huy đ ng v n bình qn theo
th i gian, xem có x y ra chi u hư ng nào ngư c l i hay khơng, và m c chi phí lãi
bình qn cung c p m t chu n m c tương ñ i cho vi c quy t ñ nh nên cho vay và
ñ u tư như th nào. Vi c ư c tính chi phí này có th hồn thi n hơn b ng các xem
xét câu h i: Ngân hàng c n ph i ñ t m c t su t sinh l i chung là bao nhiêu t vi c
bán c hai d ng d ch v , huy ñ ng v n và t vi c s d ng v n huy ñ ng vào các tài
s n sinh l i đ có th bù đ p tồn b chi phí huy đ ng v n c a nó.
Vi c l a ch n ngu n ti n g i ho c phi ti n g i c a ngân hàng tuỳ thu c
khơng ch vào chi phí (giá) tương ñ i c a m i ngu n mà cịn ph thu c r i ro c a
chúng đ i v i ngân hàng. Nh ng ngu n v n có chi phí th p có th có r i ro cao cho
ngân hàng và do v y, s t o kh năng thi t h i nghiêm tr ng hơn. Nhà qu n tr ph i
ñương ñ u v i vi c l a ch n gi a chi phí và r i ro, t c là vi c ñánh ñ i gi a r i ro
và chi phí huy đ ng v n. Ngu n v n chi phí th p có th ph i ch u r i ro cao v lãi
su t, thanh kho n hay là v n s h u. Như th , m i khi ph i huy ñ ng v n m i, nhà


- 15 -

qu n tr ph i l a ch n m t v trí v tương quan ưu tiên gi a r i ro và l i nhu n trên
b ng ñ i chi u gi a r i ro và chi phí theo t ng cách ph i h p gi a các ngu n v n.
Ch t lư ng ngu n v n huy ñ ng ph i đ m b o, mang nh ng tính ch t như:
h p pháp, n ñ nh, lâu dài… ñ ñ m b o hi u qu cho các ho t ñ ng khác c a ngân
hàng.
Cơ c u ngu n v n ph i h p lý theo m c tiêu, chi n lư c huy ñ ng v n mà chi
nhánh ñã ñ ra. S h p lý trong cơ c u ngu n cũng là ñi u ki n đ chi nhánh có cơ
s th c hi n, tri n khai các k ho ch ho t ñ ng kinh doanh c a mình theo chi u
hư ng có l i hơn.
Xây d ng cơ ch lãi su t c nh tranh và phù h p: lãi su t ln là v n đ quan
tâm hàng đ u c a khách hàng khi g i ti n t i Ngân hàng. Do đó Ngân hàng c n xây

d ng cơ ch lãi su t c nh tranh trên th trư ng nh m ñáp ng nhu c u c a khách
hàng. Th i gian v a qua có m t s Ngân hàng do tính thanh kho n kém và “khát
v n” cho ho t ñ ng tín d ng nên đã đ y lãi su t ti n g i lên vư t kh i m c tr n quy
ñ nh b i Ngân hàng Nhà nư c. Đi u này t o ra m t môi trư ng c nh tranh không
lành m nh và minh b ch. Ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam) c n “t nh táo”
trong cu c ch y ñua v lãi su t, xây d ng cơ ch lãi su t minh b ch, đ m b o cho
tính thanh kho n và ho t ñ ng c a Ngân hàng cũng như mang l i l i nhu n cho
khách hàng g i ti n.
Lãi su t huy ñ ng ph i ñư c xác ñ nh d a trên m i quan h v i lãi su t cho
vay ñ ngư i vay v n ch p nh n ñư c lãi vay và Ngân hàng v n có l i nhu n.
Qu n lý ngu n v n theo ñúng phương pháp, m c tiêu: Đ huy ñ ng v n hi u
qu , Ngân hàng cũng c n có phương pháp qu n lý ngu n v n h p lý. C th là qu n
lý ngu n v n trên các m t: Cơ c u ngu n v n m i th i kì và m i quan h c a các
thành ph n, chi phí huy đ ng v n, tính thanh kho n c a các kho n n .
Qu n lí quy mơ, cơ c u ngu n v n c a chi nhánh: bao g m các n i dung sau :


- 16 -

Th ng kê ñ y ñ , k p th i nh ng thay ñ i v các lo i ngu n, t c đ quay vịng
c a m i lo i, so sánh t c ñ tăng trư ng các ngu n qua m i năm ñ th y đư c
nh ng thay đ i, t đó tìm ra ngun nhân đ có nh ng đi u ch nh k p th i.
Phân tích kĩ lư ng nh ng nhân t g n li n v i thay đ i đó.
L p k ho ch ngu n cho t ng giai ño n phù h p v i yêu câu và m c tiêu s
d ng ngu n.
Qu n lý chi phí huy đ ng v n: bao g m qu n lý lãi su t huy ñ ng v n và chi
phí huy ñ ng v n phi lãi su t. Qu n lý lãi su t huy ñ ng v n là xác ñ nh lãi su t chi
tr phù h p cho m i lo i ngu n, ñ ng th i xác ñ nh kh năng chi tr lãi c a chi
nhánh cho khách hàng trong m i quan h v i lãi thu ñư c t ho t ñ ng cho vay.
Bên c nh đó, chi nhánh c n xác đ nh chi phí phi lãi su t c n thi t m i khi tri n khai

k ho ch huy ñ ng v n, làm th nào ñ s d ng chi phí này có hi u qu mà v n ti t
ki m ñư c cho chi nhánh.
Qu n lý tính thanh kho n c a c a các kho n n (v n huy ñ ng): Đây là vi c
xác đ nh kì h n c a ngu n phù h p v i yêu c u v kì h n s d ng ñ ng th i t o s
n ñ nh c a ngu n. Chi nhánh nên nghiên c u phát tri n các s n ph m có kì h n
m i, các s n ph m d chuy n đ i kì h n tho mãn nhu c u c a khách hàng.
Th c hi n t t cơng tác phân tích th trư ng ngu n v n: Trong b i c nh hi n
nay, ho t ñ ng c a Ngân hàng nói chung và huy đ ng v n nói riêng ñang có s
canh tranh r t gay g t gi a các Ngân hàng/Các t ch c tài chính v i nhau. Đ ñ m
b o cho ho t ñ ng c a Ngân hàng cũng như ñ c nh tranh/ gi v ng v trí trên th
trư ng, Ngân hàng c n th c hi n t t công tác phân tích th trư ng.
Phân tích th trư ng huy đ ng v n là phân tích mơi trư ng ho t ñ ng c a ngân
hàng nh m xác ñ nh nhu c u c a th trư ng, các s n ph m huy ñ ng v n c a các ñ i
th c nh tranh ñ thay ñ i phương hư ng ho t ñ ng c a ngân hàng cho phù h p v i
s bi n ñ i c a th trư ng. Hi n t i, ngân hàng Standard Chartered (Vi t Nam) có
đ i ngũ Qu n lý s n ph m ñ m nh n vi c nghiên c u th trư ng và th c hi n các
công vi c chính sau:


- 17 -

-

Phân tích nhu c u c a th trư ng: phân tích và đánh giá nhu c u c a khách
hàng v s n ph m ti n g i ñ xác ñ nh ti m năng c a th trư ng trư c khi
phát tri n s n ph m m i cũng như c i ti n s n ph m hi n hành. Đ th c hi n
công vi c này t t hơn, Nhân viên qu n lý s n ph m ph i ti n hành ñi u tra
nhu c u c a khách hành ñ nh kỳ cũng như l ng nghe ý ki n đóng góp t
Nhân viên kinh doanh (b ph n tr c ti p bán s n ph m c a Ngân hàng ñ n
v i Khách hàng). Phân tích t t nhu c u c a th trư ng s giúp Ngân hàng

hi u rõ th trư ng hơn và cung c p ñư c s n ph m ñáp ng ñư c kỳ v ng
c a th trư ng.

-

Phân tích ti m l c c a chính Ngân hàng: phân tích ti m l c c a Ngân hàng
trong vi c cung c p s n ph m ra th trư ng. Phân tích t t ti m l c c a Ngân
hàng s cho bi t hi n t i Ngân hàng có g p khó khăn/rào c n nào trong vi c
cung c p s n ph m hay không cũng như Ngân hàng có th cung c p s n
ph m hi n hành t t hơn hay khơng. Đánh giá đúng ti m l c c a Ngân hàng
s giúp cho vi c phát tri n s n ph m và phương án kinh doanh đư c t t hơn.
Phân tích thơng tin v đ i th c nh tranh: phân tích thơng tin v đ i th c nh

tranh s giúp Ngân hàng xác đ nh đư c v trí c a mình trên th trư ng, kh năng
cung c p d ch v c a ñ i th ñ c i ti n/ phát tri n s n ph m theo hư ng có l i nh t
cho Ngân hàng. Thơng tin v đ i th c nh tranh có th s ñư c nhân viên qu n lý
s n ph m tìm hi u tr c ti p cũng như có th đư c thu th p thơng qua ph n h i t
các khách hàng c a Ngân hàng (ñ ng th i cũng là khách hàng c a các Ngân hàng
khác).
1.2.3.4. Nh ng nhân t

nh hư ng ñ n công tác huy ñ ng v n:

Nghi p v huy ñ ng v n là m t trong nh ng nghi p v kinh doanh truy n
th ng c a các ngân hàng. Nó có ý nghĩa quan tr ng v i ho t ñ ng c a b t c Ngân
hàng Thương m i nào vì nó cung c p v n cho ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng.
Do đó đ nghi p v này mang l i k t qu cao nh t thì bên c nh vi c tìm ra các gi i
pháp ñ nâng cao ch t lư ng huy ñ ng v n, các Ngân hàng Thương m i cũng ph i