Phân tích các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hậu Giang

1


BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHCM




NGUYNăCHệăLINH



PHỂNăTệCHăCỄCăYUăTăTỄCăNGăNăRIăROăTệNă
DNGăBỄNăLăTIăNGỂNăHĨNGăUăTăVĨăPHỄTă
TRINăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăHUăGIANG







LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP.ăHăChí Minh - Nmă2011
2


BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHCM




NGUYNăCHệăLINH



PHỂNăTệCHăCỄCăYUăTăTỄCăNGăNăRIăROăTệNă
DNGăBỄNăLăTIăNGỂNăHĨNGăUăTăVĨăPHỄTă
TRINăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăHUăGIANG

ChuyênăngƠnh:ăKinhătătƠiăchínhăậ ngân hàng
Mƣăs:ă60.31.12


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.ăTS.ăTRNGăQUANGăTHỌNG






TP.ăHăChíăMinhă- Nmă2011

3


LIăCAMăOAN

Tôiăxinăcamăđoană:ăLunăvnă“ Phân tích các yu t nh hng đn ri ro tín
dng bán l ti Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Hu Giang” là
côngătrìnhănghiênăcuăriêngăcaătôi.

Cácăsăliuătrongălunăvnăđcăsădngătrungăthc.ăKtăquănghiênăcuăđcătrìnhă
bƠytrongălunăvnănƠyăchaătngăđcăcôngăbătiăbtăkăcôngătrìnhănƠoăkhác.

TPăHCM,ăngƠyă30ăthángă09ănmă2011
Tácăgiălunăvn
NguynăChíăLinh

4


MCăLC
PHNăMăU 1
1.ăLụăDOăCHNăăTĨI 1
2.ăMCăệCHăNGHIểNăCU 3
3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU 3
4.ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU 3
5.ăụăNGHAăCAăăTĨI 4
6.ăKTăCUăLUNăVN 4

Chngă1:ăTNGăQUANăVăTệNăDNGăVĨăRIăROăTệNăDNG 5
1.1.ăTNGăQUANăVăTDNH 5
1.1.1.ăKháiănimăTDNH 5
1.1.2.ăBnăchtăcaăTDNH 5
1.1.3.ăChcănngăvƠăvaiătròăcaăTDNH 6
1.1.3.1. Tp trung và phân phi li vn tin t trên c s có hoàn tr 6
1.1.3.2. Giúp gim bt tin mt và tit kim chi phí lu thông
cho xã hi 6
1.1.3.3. Góp phn thúc đy các hot đng kinh t 7
1.1.4.ăPhơnăloiătínădngăngơnăhƠng 7
1.1.4.1. Theo thi hn cho vay 8
1.1.4.2. Theo phng thc cho vay 8
1.1.4.3. Theo s tín nhim vi khách hàng 9
1.1.4.4. Theo mc đích s dng vn 9
1.1.4.5. Theo cht lng khon vay 9
1.1.4.6. Theo sn phm cung cp cho khách hàng 10
1.2.ăRRTD,ăMTăSăYUăTăTỄCăNGăNăRRTD 11
1.2.1.ăKháiănimăRRTD 11

1.2.2.ăNhnădinăRRTDăquaăcácăduăhiuăcnhăbáo 11
1.2.2.1. Nhóm các du hiu phát sinh t phía khách hàng 11
1.2.2.2. Nhóm các du hiu xut phát t chính sách tín dng ca
ngân hàng 12
1.2.3.ănhăhngăcaăRRTD 13
1.2.4.ăMtăsăyuătătácăđngăđnăriăroătínădng 14
5


1.2.4.1. Yu t tác đng t phía NH 14
1.2.4.2. Yu t tác đng t phía th trng 17
1.2.4.3. Yu t tác đng t phía khách hàng 18
1.2.4.4. Mt s yu t khác 19
Ktălunăchngă1: 19

Chngă2:ăTHCăTRNGăHOTăNGăTệNăDNGăBỄNăLă
TIăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 20
2.1. SăLCăVăTNHăHUăGIANG 20
2.2.ăTNGăQUANăVăBIDV 21
2.2.1.ăLchăsăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 21
2.2.2.ăMôăhìnhătăchc 23
2.2.3.ăMngăliăhotăđng 24
2.2.4.ăPhátătrinădchăvăNHBLăậ xuăhngăcaăBIDV 24
2.2.4.1. Xu hng chung ca các NHTM Vit Nam 24
2.2.4.2. Xu hng ca BIDV 25
2.3.ăCHIăNHỄNHăHUăGIANGăVĨăMỌIăTRNGăHOTăNG 26
2.3.1.ăGiiăthiuăchungăvăchiănhánhăHuăGiang 26
2.3.1.1. a v pháp lý, phm vi hot đng vàcác mi quan h 26
2.3.1.2. Ni dung hot đng, quyn hn và ngha v ca chi nhánh
Hu Giang 27

2.3.1.3. B máy t chc,điu hành: 28
2.3.2.ăMôiătrngăhotăđng 29
2.3.2.1. Môi trng bên ngoài 29
2.3.2.2. Môi trng bên trong 31
2.3.3.ăPhơnătíchăcácăđiăthăcnhătranhăchínhătiăHuăGiang 32
2.3.3.1. Mng li hot đng: 33
2.3.3.2. Th phn hot đng 35
6


2.4.ăTHCăTRNGăHOTăNGăTDBLCAăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 39
2.4.1.ăSăcnăthităphiăphátătrinătínădngăbánăl
caăBIDVăHuăGiang 39
2.4.2.ăTrinăkhaiătínădngăbánălătiăBIDVăHuăGiang 40
2.4.2.1. Các sn phm tín dng bán l đang áp dng
ti BIDV Hu Giang 40
2.4.2.2. Quy trình cp tín dng bán l đang áp dng
ti BIDV Hu Giang 41
2.4.3.ăKtăquăhotăđngătínădngăbánăl 44
2.4.3.1. Kh nng t đáp ng ngun vn đ cho vay 44
2.4.3.2. Kt qu hot đng TDBL ca chi nhánh Hu Giang 46
2.4.4.ăánhăgiáăktăquăhotăđngăTDBLăgiaiăđonă2006-2010 54
2.4.4.1. Nhng mt đt đc 54
2.4.4.2. Tn ti, hn ch: 55
2.4.5.ăMtăsănguyênănhơnădnăđnăriăroăTDBL: 65
2.4.5.1. Ri ro liên quan đn gian ln ca khách hàng: 56
2.4.5.2. Ri ro liên quan đn cán b ngân hàng 57
Ktălunăchngă2: 58

Chngă3:ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCUăVĨăPHỂNăTệCHă

KTăQUăMTăSăYUăTăTỄCăNGăNăRRTDBLă 59
3.1.ăMỌăHÌNHăNGHIểNăCU 59
3.2.ăPHNGăPHỄPăTHUăTHPăSăLIUă 61
3.3. MỌăTăMUăNGHIểNăCUă 61
3.3.1.ăCăcuămuătheoăthiăgian 61
3.3.2.ăCăcuămuătheoăđătui 62
3.3.3.ăMtăsăđcăđimăkhácăcaămuănghiênăcu: 62
3.4.ăPHÂNăTệCHăKTăQU 62
3.4.1.ăKtăquăphơnătíchăhiăquy 62
3.4.2.ăKtăquăphơnătíchăđnhătính 63
Ktălunăchngă3: 65

7


Chngă4:ăMTăSăGIIăPHỄPăNHMăHNăCHăRIăROăTệNăDNG
BỄNăLăTIăCHIăNHỄNHăHUăGIANG 68
4.1.ănhăhngăhotăđngăkinhădoanhăNHBLăcaăBIDV 68
4.2.ăMtăsăgiiăpháp 71
4.2.1.ăNhómăgiiăphápăhnăchăriăroătínădngăbánăl 71
4.2.1.1. i vi hi s 71
4.2.1.2. i vi Chi nhánh 73
4.2.2.ăMtăsăgiiăphápăvăxălỦăriăroătínădngătiăBIDVăHuăGiang 77
Ktălunăchngă4:ă 78

PHNăKTăLUN 79
8


DANHăMCăCỄCăTăVITăTT

BIDV
:
NgơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăVităNam
HQT
:
Hiăđngăqunătr
HTV
:
HiăđngăthƠnhăviên
KienlongBank
:
NHTMăcăphnăKiênăLong
LienVietBank
:
NHTMăcăphnăLiênăVit
MHB
:
NgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăBSCL
NaviBank
:
NHTMăcăphnăNamăVit
NHBB
:
Ngân hàng bán buôn
NHBL
:
NgơnăhƠngăbánăl
NHNN
:
Ngân hàng nhà nc

NHNg

NgơnăhƠngăncăngoƠi
NHTM
:
NgơnăhƠngăthngămi
OCB
:
NHTMăcăphnăPhngăông
QHKHCN
:
QuanăhăkháchăhƠngăcáănhơn
QLRR
:
QunălỦăriăro
QTTD
:
Qunătrătínădng
RRTD
:
Riăroătínădng
Sacombank
:
NHTMăcăphnăSƠiăGònăThngăTín
SouthernBank
:
NHTMăcăphnăPhngăNam
TCTD
:
Tăchcătínădng

TDBB
:
Tínădngăbánăbuôn
TDBL
:
Tínădngăbánăl
TDNH
:
TínădngăngơnăhƠng
TSB
:
TƠiăsnăboăđm
VBARD
:
NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngăthônăVităNam
Vietinbank
:
NHTMăcăphnăCôngăThngăVităNam
CIF
:
HăsăthôngătinăkháchăhƠngă
SIBS
:
HăthngătíchăhpăqunălỦăthôngătinăcaăBIDV

9


DANHăMCăCỄCăHÌNH

Săđă2.1:
SăđătăchcăcaăngơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăVităNamăậ Chi
nhánhăHuăGiangă
Biuăđă2.2:
PhơnăbăđimămngăliăcácăNHTMătrênăđaăbƠn
Biuăđă2.3:
ThăphnăhuyăđngăvnăcácăNHTMătrênăđaăbƠn
Biuăđă2.4:
ThăphnăchoăvayăcaăcácăNHTMătrênăđaăbƠn
Biuăđă2.5:
KhănngătăđápăngăngunăvnăcaăcácăNHTMătrênăđaăbƠn
Biuăđă2.6:
Căcuătínădngăbánălătheoăsnăphm
Biuăđă2.7:
CăcuătínădngăbánălătheoăTSB
Biuăđă2.8:
Căcuătínădngăbánălătheoăthiăhnăvay





10


PHNăMăU

1.ăLụăDOăCHNăăTĨI:

Trongănhngănmăqua,ăđtăncătaătngăngƠyăđiămiăvƠăđƣăđtăđcănhngăthƠnhă
tuăđángăk,ăthăhinăbngătcăđătngătrngăGDPăkháăcaoăquaăcácănm,ăthuănhpăbìnhă
quơnăđuăngiăngƠyăcƠngătng,ăđiăsngăngiădơnăngƠyăcƠngăđcăciăthin,ăchínhăsáchă
phápălutăluônăcóănhngăthayăđiăkpăthiăđăphùăhpăviănnăkinhătăthăgii,ătìnhăhìnhăană
ninhăchínhătrănăđnh… tăđcăthƠnhătuăđóălƠănhăscămnhăcaătoƠnădơnătc,ăcaăcă
nnăkinhătămƠătrongăđóăcóăsăđóngăgópăkhôngănhăcaăhăthngăngơnăhƠng.
HotăđngăkinhădoanhăngơnăhƠngăvnărtănhyăcmăvƠănhăhngăliênăquanăđnă
toƠnăbănnăkinhăt.ăHiănhpăqucătălƠăđngălcăthúcăđyăciăcách,ăbucăcácăngơnăhƠngă
trongăncăphiăhotăđngătheoănguyênătcăthătrng,ăkhcăphcănhngănhcăđimăcònă
tnăti,ăđngăthiăphiătngăcngănngălcăcnhătranhătrênăcăsănơngăcaoătrìnhăđăqunătră
điuăhƠnhăvƠăphátătrinădchăvăngơnăhƠng.ăCácăNHTMătrongăncăcóăđiuăkinăhnăđătipă
cnăsăhătrăkăthut,ătăvn,ăđƠoătoăthôngăquaăcácăhìnhăthcăliênădoanh,ăliênăktăviăcácă
ngơnăhƠngăvƠătăchcătƠiăchínhăqucăt.ăNhăhiănhpăqucăt,ăcácăngơnăhƠngătrongăncăsă
tipăcnăthătrng tƠiăchínhăqucătămtăcáchădădƠngăhn,ăhiuăquăhuyăđngăvnăvƠăsă
dngăvnăsătngălên,ăgópăphnănơngăcaoăchtălngăvƠăloiăhìnhăhotăđng.ăCácăngơnăhƠngă
trongăncăsăphnăng,ăđiuăchnhăvƠăhotăđngămtăcáchălinhăhotăhnătheoătínăhiuăthă
trngătrongăncăvƠăqucătănhmătiăđaăhóaăliănhunăvƠăgimăthiuăriăro.ăTuyănhiên,ă
măcaăthătrngăcngălƠmătngăsălngăcácăngơnăhƠngăcóătimălcămnhăvătƠiăchính,ă
côngănghăvƠătrìnhăđăqunălỦ,ăápălcăcnhătranhăcngătngădnătheoălătrìnhăniălngăcácă
quiăđnhăđiăviăcácătăchcătƠiăchínhăncăngoƠi,ănhtălƠăvăphátătrinămngăli,ăphmăviă
hotăđng,ămădnăcácăhnăchăvăđiătngăkháchăhƠngăvƠătinăgiăđcăphépăhuyăđng,ă
khănngămărngădchăvăngơnăhƠng;ătrongăkhiăcácătăchcătƠiăchínhăVităNamăcònănhiuă
yuăkém.ăChínhăvìăvyămƠăcácăNHTMăVităNamăđangăcóănguyăcămtădnăliăthăcnhă
tranhăvăquiămô,ăkháchăhƠngăvƠăhăthngăkênhăphơnăphi,ănhtălƠăkhiănhngăhnăchăvƠăsă
phơnăbităđiăxăbăloiăb.ă
TrcănhngăcăhiăvƠătháchăthcăđó,ăcácăNHTMăVit NamăđƣăvƠăsăphiă
lƠmă gìă đă đngă vngă khiă phiă cnhă tranhă viă nhauă vƠă viă cácă ngơnă hƠngă ncă
ngoƠi?ăMiăngơnăhƠngăcóămtăchinălcăriêngăcaămìnhăvƠăphátătrinădchăvăngơnă
11

hƠngăbánălă(NHBL),ăhngătiăđiătngălƠăcáănhơn,ăhăgiaăđình,ăhăsnăxutăkinh
doanh,lƠămtăxuăhngăphátătrinăbnăvng.ă
Ngơnă hƠngă uă tă vƠă Phátă trină Vită Namă (BIDV)ă lƠă mtă trongă nhngă
NHTMănhƠăncăraăđiărtăsm.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrinăcaăBIDVăgnă
linăviăcôngăcucăkhôiăphc,ăxơyădngăđtăncăviănhimăvătrngă tơmălƠăcpă
phátăvnăthiăcôngăcácăcôngătrìnhătrngăđimăcaăqucăgia.ăNgayăsauăkhiăkhôngăcònă
thcăhinăchcănngăcpăphátăvnăthìăBIDVătrăthƠnhămtăNHTMăthcăth,ăhotă
đngătrênănhiuălnhăvc.ăBIDVăđƣărtăthƠnhăcôngătrongăcôngătácătƠiătrăvnăchoăcácă
kháchăhƠngălƠăcácădoanhănghipăln,ăcácădăánătrngăđimăcaăđtănc.ăCóăthănói,ă
trongălchăsăhotăđngăcaămình,ăBIDVăđƣăhotăđngănhămtăngơnăhƠngăbánăbuônă
(NHBB),ăchă tpă trungă vƠoă cácă kháchă hƠngă truynă thngă cácă lƠă doanhă nghip,ă tă
chcăcóăquyămôălnăvƠăgiáătrăcaătngăgiaoădchăln,ăchaăquanătơmăđnăcácăphơnă
khúcăthătrngăcònăli,ăđcăbitălƠăthătrngăbánăl.ăThăphnăcaăBIDVăđangăbă
“đeăda”ăbiăcóăsăxutăhinăcaăcácăngơnăhƠngăncăngoƠiăcóătimălcămnhăvă
vn,ăvăcôngănghădoăquáătrìnhăhiănhpăqucăt,ătrongăkhiămƠăthătrngăVităNamă
vnăcònămtălnhăvcăđyătimănngăchaăđcăkhaiăthácăđóălƠăphátătrinădchăvă
ngơnăhƠngăbánăl.ăViăhăthngămngăliăsnăcóătriăđuăăkhpăcácătnhăthƠnhătrênă
căncălƠăđiuăkinăthunăliăđăphátătrinădchăvăNHBL,ătuyănhiênăvicămărngă
vƠăphátătrinădchăvăNHBLătiăBIDVăvnăchaăđcăquanătơmăđúngămcăvƠădchă
văNHBLăcaăBIDVăcngăchaăđcănhiuăkháchăhƠngăbităđn.ăNhnăthcăđcă
điuăđó,ăBanăLƣnhăđoăBIDVăđƣăxácăđnh:ăvicătrinăkhaiăvƠăđyămnhăhotăđngă
NHBLălƠămtănhimăvătrngătơm,ăgópăphnăquanătrngăvƠoăvicătáiăcuătrúcăhotă
đngăBIDVămtăcáchăbnăvngătheoăcácăchunămcăvƠăthôngălăqucăt.ăNmă2010ă
đcăxácăđnhălƠănmăđuătiênătoƠnăhăthngăBIDVăthcăhinăkăhochăkinhădoanhă
NHBLăgiaiăđonă2010-2012,ălƠănmăbnălăđăcngăcăcácăhotăđngăNHBLătheoă
hngăchuyênănghip,ătimăcnăviăcácăchunămcăvƠăthôngălăqucăt.ă
HuăGiangălƠămtătnhănghèo,ăđcătáiălpăvƠoănmă2004ătrênăcăsăchiaătáchă
mtăphnăcaătnhăCnăThăc.ăChiănhánhăBIDVăHuăGiangă(chiănhánhăHuăGiang)ă
lƠămtătrongănhngăngơnăhƠngăcóămtăsmăsauăkhiătnhămiăđcăthƠnhălp.ănă

12


nay,ăcôngătácăphátătrinădchăvăNHBLămƠănòngăctăvnălƠătínădngătiăBIDVăHuă
GiangăchădngăliăămcănhnăvƠăthcăhinătheoăcácăchătiêuăkăhochătăhiăsă
chính,ăchaăcóăsăhochăđnhăchinălcărõărƠngăphùăhpăviătìnhăhìnhăthcătătiă
đaăbƠn.ăăđmăboămcătiêuătngătrng,ăphátătrinătínădngăbánălă(TDBL)ăgnă
viăkimăsoátăchtălngătínădngănênătôiăchnăđătƠiă“Phân tích mt s yu t nh
hng đn ri ro tín dng bán l ti chi nhánh Hu Giang” lƠmăđătƠiănghiênăcuă
caămình.
2.ăMCăệCHăNGHIểNăCU
ătƠiătpătrungănghiênăcuăcácăyuătănhăhngăđnăriăroăTDBLătiăBIDVăHuă
Giang,ăxácăđnhăđcăcácăyuăttătácăđngăđnăriăroătínădngăđiă viăNgơnăhƠng,ăđnhă
hngăchinălcăphátătrinătínădngăbánălătheoăhngăanătoƠn,ăhiuăqu.
3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU
- iătngănghiênăcu:ăcácăkhonăvayăcaăkháchăhƠngălƠăcáănhơn,ăhăgiaăđình,ăhă
kinhădoanhătiăbáoăcáoădănăchoăvaytiăchiănhánhăHuăGiangăđnăngƠyă31/12/2010;
- Phmăviănghiênăcu:ătrênăđaăbƠnătnhăHuăGiang.
- Thiăgianănghiênăcu:ătăthángă07/2011ăđnăthángă09/2011.ăRiêngăbădăliuăchoă
môăhìnhăphơnătíchăđnhălngăđcăthuăthpătădăliuătpătrungăcaăBIDV,ăthôngătinătăh
săvayăvnăcaăkháchăhƠngăluătiăchiănhánhăHuăGiang.
4.ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
ă tƠiă să dngă phngă phápă thngă kêă môă tă vƠă phơnă tíchă hiă quyă Logistică nhă
nguyênăđăđánhăgiáăthcătrngăriăroătínădngăvƠăcácăyuătănhăhngăđnăriăroătínădngă
bánălătiăBIDVăHuăGiang.
5.ăụăNGHAăTHCăTINăCAăăTĨI
- HăthngăhóaănhngăvnăđămangătínhălỦălunăchungăvăNHTM,ătínădng,ăriăroă
tínădng,ăvădchăvăNHBLătrongăđóăcóătínădngăbánăl.
- PhơnătíchăthcătrngătínădngăbánălăvƠăriăroăcaănóătiăBIDVăHuăGiang, phân
tíchăcácăyuătătácăđngăđnăriăroătínădngăbánălăđătăđóăđaăraăđăxut,ăgiiăphápăgópă

phnăxơyădngăchinălcăphátătrinătínădngăbánălătiăBIDVăHuăGiangătheoăhngăană
toƠnăvƠăhiuăqu.


13


6.ăKTăCUăLUNăVN
NgoƠiăphnămăđuăvƠăphnăktălun,ălunăvnăđcăthităkăgmăcóă4ăchng:
Chngă1: CăsălỦălunăvătínădngăvƠăriăroătínădng
Chngă2: ThcătrngăhotăđngătínădngăbánălătiăchiănhánhăHuăGiang
Chngă3: PhngăphápănghiênăcuăvƠăphơnătíchăktăquămtăsăyuătătácăđngă
đnăriăro TDBL
Chngă4: Mtăsăgiiăphápănhmăhnăchăriăroătínădngăbánălătiăchiănhánhă
HuăGiang.
14


Chngă1
TNGăQUANăVăTệNăDNGăVĨăRIăROăTệNăDNG
1.1.ăTNGăQUANăVăTDNH
1.1.1.ăKháiănimăTDNH
TheoătingăLatinh,ătínădngăcóănghaălƠăsătinătng,ătínănhimălnănhau.ăNhăvy,ă
đătoăđiuăkinăchoătínădngătnătiăthìăphiăxácălpăđcănimătin.
TínădngălƠăsăchuynănhngătmăthiăquynăsădngămtălngăgiáătrădiăhìnhă
tháiălƠătinăhayăhinăvtătăngiăsăhuăsangăngiăsădng,ăsauăđóăhoƠnătrăliăviămtă
lngăgiáătrălnăhnătheoăthoăthun.
TheoăLutăcácătăchcătínădngă2010,ăthìăhotăđngăcpătínădngălƠăvicăthaăthună
đătăchc,ăcáănhơnăsădngămtăkhonătinăhocăcamăktăchoăphépăsădngămtăkhonătină
theoănguyênătcăcóăhoƠnătrăbngănghipăvăchoăvay,ăchităkhu,ăchoăthuêătƠiăchính,ăbaoă

thanhătoán,ăboălƣnhăngơnăhƠngăvƠăcácănghipăvăcpătínădngăkhác.
TiăcácăNHTMăVităNam,ăvicăcpătínădngădiăhìnhăthcăchoăvayălƠăhotăđngă
mangăliătătrngăthuănhpăcaoăvƠăsădngăvnănhiuănhtătrongăcácăhotăđng.ăDoăvyăđă
tƠiănƠyătpătrungănghiênăcuătínădngădiăhìnhăthcăchoăvayăcaăcácăNHTM.
1.1.2.ăBnăchtăcaăTDNH
TínădngăngơnăhƠngălƠăquanăhăchuynănhngăquynăsădngăvnătăngơnăhƠngă
choăkháchăhƠngătrongămtăthiăhnănhtăđnh.ăCngănhăquanăhătínădngăkhác,ătínădngă
ngơnăhƠngăchaăđngăbaăniădung:
- Cóăsăchuynăgiaoăquynăsădngăvnănhngăkhôngăthayăđiăquynăsăhu.
- SăchuynăgiaoănƠyăcóăthiăhn,ăthiăhnătínădngăđcăxácăđnhădoăthaăthună
giaăngơnăhƠngăvƠăngiăđiăvay.ă
- Sau khi htăthiăhnăsădngătheoăthaăthun,ăngiăsădngăphiăhoƠnătrălngă
giáătrăđƣăđcăchuynăgiaoăchoăngơnăhƠngăvƠăkèmătheoămtălngăgiáătrădôiăthêm,ălngă
giáătrădôiăthêmăđcăgiălƠăliătc.ăSăhoƠnătrăcaătínădngălƠăđcătrngăcaăsăvnăđngă
caătínădng,ălƠăduănăphơnăbităphmătrùătínădngăvƠăphmătrùăkinhătăkhác.
1.1.3.ăChcănngăvƠăvaiătròăcaăTDNH
1.1.3.1. Tp trung và phân phi li vn tin t trên c s có hoàn tr
TpătrungăvƠăphơnăphiăliăvnătinătălƠăhaiăquáătrìnhăthngănhtătrongăs vnăhƠnhă
caăhăthngătínădng.ăSăcóămtăcaătínădngăđcăxemănhăchicăcuăniăgiaăcácăngună
cung - cuăvăvnătinătătrongănnăkinhăt.ă
15


ThôngăquaăchcănngănƠy,ătínădngăđƣătrcătipăthamăgiaăđiuătităcácăngunăvnă
tmăthiăthaăđnăniăthiu.ăNói cáchăkhác,ăăkhơuătpătrungătínădngălƠăniătpăhpănhngă
ngunăvnătmăthiănhƠnăriătrongăxƣăhi,ăcònăăkhơuăphơnăphiătínădngălƠăniăđápăngă
nhuăcuăvnăchoădoanhănghip,ăcácăcáănhơnăvƠăchoăcăngơnăsách.ă
HoƠnătoƠnăkhácăviăvicăphơnăphiăvnăcaăngơn sáchălƠămangătínhăchtăcpăphátă
khôngăhoƠnătr,ăphcăvăchăyuăchoălnhăvcăphiăsnăxut;ăvicăphơnăphiăvnăquaăhă
thngătínădngăphiădaătrênăcăsăhoƠnătr,ăphcăvăchăyuăchoănhuăcuăsnăxută- luă

thôngăhƠngăhóaăvƠădchăv,ăquaăđóătínădngăđƣăgópăphnăthúcăđyăkinhătăxƣăhiăphátătrin.
Tómăli,ăchcănngătpătrungăvƠăphơnăphiăliăvnălƠăchcănngăcăbnăvƠăquană
trngănhtăcaătínădng.ăQuaăchcănngănƠy,ătínădngăđƣăgiúpăchoăchăthăcóăvnătmăthiă
nhƠnăriătoăraăđcăliănhun,ăđngăthiănóăgiúpăchoăchăthătmăthiăthiuăvnăcóăđiuă
kinăvayăđcăvnăđămărngăhotăđngăsnăxut,ăkinhădoanh,ăđápăngănhuăcuătiêuădùng.ă
Tăđó,ătínădngăgópăphnăthúcăđyăkinhătăxƣăhiăphátătrin.
1.1.3.2. Giúp gim bt tin mt và tit kim chi phí lu thông cho xã hi
SăvnădngăchcănngătrênăthcătănhăhotăđngăcaătínădngămƠăcóăthăphátăhuyă
chcănngătităkimătinămtăvƠăchiăphíăluăthôngăchoăxƣăhi.ăThăhin:ăhotăđngătínădngă
đƣătoăđiuăkinăchoăsăraăđiăcácăcôngăcăluăthôngătínădngănhăthngăphiu,ăkăphiuă
ngơnăhƠng ătăđóăchoăphépăthayăthăsălngătinămtăphiăluăhƠnhăvƠălƠmăgimăchiăphíă
phátăhƠnhătin;ăthúcăđyăhăthngăthanhătoánăquaăngơnăhƠngăngƠyăcƠngămărng,ătoăđiuă
kinăchoănnăkinhătăxƣăhiăphátătrin;ănhăcóăhotăđngătínădngăđƣăcóătácădngătngătcă
đăchuăchuynăvnătrongătoƠnăxƣăhi.
Tómăli,ăkhiăthcăhinăchcănngănƠyătínădngăđƣăgópăphnătngăvòngăquayăđngă
tin,ăphátăhƠnhăcácăloiăchngăkhoán,ăgiyătăcóăgiá,ămărngănghipăvăthanhătoánăkhôngă
dùngătinămt,ălƠmăgimăchiăphíăinăn,ăvnăchuyn,ăboăqunătinămt,ăgimăchiăphíăluă
thôngăchoăxƣăhi.
1.1.3.3. Góp phn thúc đy các hot đng kinh t
ChcănngănƠyăđcăphátăhuyătácădngăphăthucăvƠoăsăphátătrinăcaăcácăchcă
nngătrên.ă
ThôngăquaăquáătrìnhătpătrungăvƠăphơnăphiăliăvn,ătínădngăgópăphnăphnăánhă
mcăđăphátătrinănnăkinhătănh:ăkhiălngătinătănhƠnăriătrongăxƣăhi,ănhuăcuăvnă
trongătngăthiăk.ăTăđóăgiúpăchúngătaănhìnătngăquátăvănhngăquanăhăcơnăđiălnătrongă
nnăkinhăt,ăđcăbitălƠăquanăhăgiaătíchălyăvƠătiêuădùng.
16


NgoƠiăraătrongăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠng,ăđăgópăphnăđmăboăanătoƠnăvă
ngunăvn,ăngơnăhƠngăluônăthcăhinăquáătrìnhăkimătraătìnhăhìnhătƠiăchínhăvƠăhotăđngă

caăngiăvayănhmăphátăhinăkpăthiănhngătrngăhpăviăphmăchăđăqunălỦăkinhătă
caăNhƠănc.ă
Bênăcnhăđó,ătrênăcăsăthcăhinănguyênătcăchoăvayăcóăhoƠnătr,ătínădngăngơnă
hƠngăcònăphnăánhăkpăthiătìnhăhìnhăqunălỦăvƠăsădngăvnăcaăcácăđnăvăkinhătăcóăhiuă
quăhayăkhông.ăMtăkhác,ăthôngăquaăvicătăchcăthanhătoánăkhôngădùngătinămtăcònătoă
điuăkinăchoăngơnăhƠngătngăcngăvaiătròăkimăsoátăhotăđngăcaăngiăvay.ă
Nhăvy,ăviăchcănngăphnăánhăvƠăkimăsoátăcácăhotăđngăkinhăt,ătínădngăsă
gópăphnăgiiăquytătìnhătrngămtăcơnăđiăccăbăcaănnăkinhătăviănhngăgiiăphápăkhcă
phcăkpăthi,ătăđóăphátăhuyăvaiătròăqunălỦăvƠăđiuătităvămôăcaăNhƠănc.ăiuănƠyă
cngăcóănghaălƠătínădngăcnăphiăđcăvnădngănhămtătrongănhngăđònăbyăkíchăthíchă
kinhătăkhôngăthăthiuăđcătrongăquáătrìnhătăchcăqunălỦăkinhătăậ tƠiăchính,ăkimăsoátă
vƠăthúcăđyăcácăhotăđngăkinhăt.
1.1.4.ăPhơnăloiătínădngăngơnăhƠng
CóărtănhiuătiêuăchíăđăphơnăloiăTDNH,ămiătiêuăchíăphơnăloiăhìnhăthƠnhămiăloiă
khác nhau:
1.1.4.1. Theo thi hn cho vay
- ChoăvayăngnăhnălƠăcácăkhonăvayăcóăthiăhnăchoăvayăđnă12ătháng.ăThngă
đcădùngăđăchoăvayăbăsungăvnăluăđngăbăthiuăhtăcaăcácădoanhănghipăvƠăcáănhơnă
trongăquáătrìnhăsnăxut,ăkinhădoanh.ăNgunătrănăđcălyătădoanhăthuăbánăhƠngăhoá,ă
thƠnhăphm.
- Cho vay trungăhnălƠăcácăkhonăvayăcóăthiăhnăchoăvayătătrênă12ăthángăđnă60ă
tháng.ăThngăđcăchoăvayăđămuaăsmătƠiăsnăcăđnh,ăđiămiădơyăchuyn,ăthităb.ă
NgunătrănăđcălyătătíchăluăcaădoanhănghipătrongăquáătrìnhăsnăxutăkinhădoanhăvƠă
mtăphnătăkhuăhaoăcăbnăcaăchínhănhngătƠiăsnăđcăhìnhăthƠnhătăvnăvay.
- ChoăvayădƠiăhnălƠăcácăkhonăvayăviăthiăhnăchoăvayătătrênă60ăthángătrălên.ă
ThngăđcăchoăvayăđăđápăngăcácănhuăcuăvnădƠiăhnăviămcăđíchăxơyădng,ămuaă
smăcácă tƠiă snă cóă giáătră ln,ă thiă giană să dngă tƠiă snădƠiă nhă xơyă dngănhƠă máy,ă xíă
nghipămi,ăcácăcôngătrìnhăthucăcăsăhătng,ămărngăsnăxutăquyămôăln.
1.1.4.2. Theo phng thc cho vay
17

- Choăvayătngăln:ăMiălnăvayăvnăkháchăhƠngăăvƠăngơnăhƠngăthcăhinăthătc
vayăvnăcnăthităvƠăkỦăktăhpăđngătínădng.
- Choă vayă theoă hnă mcă tínă dng:ă Ngơnă hƠngă vƠă kháchă hƠngă xácă đnhă vƠă thoăă
thunămtăhnămcătínădngăduyătrìătrongămtăkhongăthiăgianănhtăđnh.
- Choăvayătheoădăánăđuăt:ăNgơnăhƠngăchoăkháchăhƠngăvayăvnăđăthcăhinăcácă
dăánăđuătăphátătrinăsnăxutăkinhădoanh,ădchăvăvƠăcácădăánăđuătăphcăvăđiăsng.
- Choăvayăhpăvn:ăMtănhómăNgơnăhƠngăcùngăchoăvayăđiăviămtădăánăvayăvnă
hocăphngăánăvayăvnăcaăkháchăhƠng;ătrongăđó,ăcóămtăngơnăhƠngăălƠmăđuămiădƠnă
xp,ăphiăhpăviăcácăngơnăhƠngăkhác.
- Choăvayătrăgóp:ăKhiăvayăvn,ăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠngăxácăđnhăvƠăthoăthunăsă
lƣiăvnăvayăphiătrăcngăviăsănăgcăđcăchiaăraăđătrănătheoănhiuăkăhnătrongăthiă
hnăchoăvay.
- Choăvayătheoăhnămcătínădngădăphòng:ăNgơnăhƠngăcamăktăđmăboăsnăsƠngă
choăkháchăhƠngăvayăvnătrongăphmăviăhnămcătínădngănhtăđnh.ăNgơnăhƠngăvƠăkháchă
hƠngăthoăthunăthiăhnăhiuălcăcaăhnămcătínădngădăphòng,ămcăphíătrăchoăhnă
mcătínădngădăphòng.
- ChoăvayăthôngăquaănghipăvăphátăhƠnhăvƠăsădngăthătínădng:ăNgơnăhƠngăchpă
thunăchoăkháchăhƠngăđcăsădngăsăvnăvayătrongăphmăviăhnămcătínădngăđăthanhă
toánătinămuaăhƠngăhoá,ădchăvăvƠărútătinămtătiămáyărútătinătăđngăhocăđimăngătină
mt lƠăđiălỦăcaăngơnăhƠng.
- Choăvayătheoăhnămcăthuăchi:ăLƠăvicăchoăvayămƠăngơnăhƠngăthoăăthunăbngă
vnăbnăchpăthunăchoăkháchăhƠngăchiăvtăsătinăcóătrênătƠiăkhonăthanhătoánăcaăkháchă
hàng.
1.1.4.3. Theo s tín nhim vi khách hàng
- Cho vay khôngăcóăboăđm:ăLƠăloiăchoăvayăkhôngăcóătƠiăsnăthăchpăhocăcmă
cămƠăchădaăvƠoăuyătínăcaăbnăthơnăkháchăhƠngăvayăvnăđăquytăđnhăchoăvay.
- Choăvayăcóăboăđm:ăLƠăloiăchoăvayădaătrênăcăsăcácăboăđmăchoătinăvayă
nhăthăchp,ăcmăcătƠiăsnăca ngiăvayăhocăcaămtăbênăthăba.

1.1.4.4. Theo mc đích s dng vn
- Tínă dngă choă snă xută vƠă luă thôngă hƠngă hoá:ă LƠă loiă tínă dngă cungă cpă choă
doanhănghip,ăcáănhơn,ăhăgiaăđìnhăvayăđăsnăxut,ăkinhădoanh,ăđiăviăloiăchoăvayănƠy,ă
mcăđíchăsădngăvnălƠătoăraăliănhun.
18


- Tínădngătiêuădùng:ăLƠăloiătínădngăcpăchoăcáănhơnăđăđápăngăchoănhuăcuăchiă
tiêu,ăphcăvăđiăsng,ăsinhăhotăhƠngăngƠyănhăphngătiênăđiăli,ănhƠă,ăđădùngăgiaă
đình
1.1.4.5. Theo cht lng khon vay
TheoăchtălngăkhonăvayăthìătínădngăđcăchiaălƠmă05ănhómălƠ:ă
-Năđătiêuăchun
-NăcnăchúăỦ
-Nădiătiêuăchun
-Nănghiăng
-Năcóăkhănngămtăvn
1.1.4.6. Theo sn phm cung cp cho khách hàng
- Tínădngăbánăbuônă(TDBB):ălƠăcácăkhonăcpătínădngăchoăkháchăhƠngălƠăt chc,ă
côngăty,ăđnhăchătƠiăchínhăviăsăvnăln.
- Tínădngăbánălă(TDBL):ălƠăkhonăcpătínădngăhngătiăkháchăhƠngălƠăcáănhơn,ă
hăgiaăđình,ăhăkinhădoanhăvƠăcácădoanhănghipăvaăvƠănhăviăgiáătrăcaăkhonăvayănh.
Bngă1.1.ăPhơnăbităgiaăTDBBăvƠăTDBL
Chătiêuăphơnăbit
TDBB
TDBL
Khách hàng
Cácă đnhă chă tƠiă chính,ă
doanhă nghip,ă tă chcă cóă
quyămôăln

Cáă nhơn,ă hă giaă đình,ă hă
kinhădoanhăhocăDNăvaăvƠă
nh
Giáătrătngăgiaoădchă
Ln
Nh
SălngăkháchăhƠng
Ít
Nhiu
Tngătrngăhocăgimăquyă
mô
Thc hină rtă dă dƠngă vƠă
nhanh chóng
Cnă phiă cóă thiă giană dƠiă
hnă đă tngă hocă gimă quyă
mô
Sălngăăsnăphmătínădngă
mƠăngơnăhƠngăcungăcp
Ít
Nhiu
Mcăđăriăro
Rtă dă tpă trungă riă roă vƠoă
mtăvƠiăkháchăhƠngăvƠăsăítă
ngƠnhăngh
PhơnătánăriăroăvƠoăsălng
kháchă hƠngă lnă vƠă nhiuă
ngƠnhăngh
Chiăphíăbìnhăquơnătngăgiaoă
dch
Nh

Ln
Thuă nhpă doă tngă kháchă
hƠngămangăli
Ln
Nh
Quy trình cho vay
Phcătp,ătnănhiuăthiăgiană
vƠăcôngăsc
năgin,ănhanhăchóng

19


1.2.ăRRTD,ăMTăSăYUăTăNHăHNGăNăRRTD.
1.2.1.ăKháiănimăRRTD
RiăroălƠămtăsăkhôngăchcăchnăhayămtătìnhătrngăbtăn.ăTrongăthcătăcóărtă
nhiuăđnhănghaăriăroăkhácănhau:ă
- RiăroătínădngălƠăriăroădoătínhăkhôngăchcăchnăvăkhănngăhayăsăsnăsƠngăcaă
điătácătrongăvicăđápă ngăcácănghaăvăđcăquyăđnhătrongăhpă đngă (theoă Hipăcă
Basel).
- RiăroătínădngălƠămtăloiăriăroădoăsăsuyăgimăvăkhănngătrănăcaăkháchă
hƠngă(theoăthôngălăqucăt).
- Theoă quytă đnhă 493/2005/Q-NHNN,ă ngƠyă 22/4/2005ă caăThngăđcă NHNNă
VităNamăthìăriăroătínădngătrongăhotăđngăngơnăhƠngăcaăTCTDălƠăkhănngăxyăraătnă
thtătrongăhotăđngăcaăTCTDădoăkháchăhƠngăkhôngăthcăhinăhocăkhôngăcóăkhănngă
thcăhinănghaăvăcaămìnhătheoăcamăkt.
Tăcácăđnhănghaătrên,ătaăthyărngăriăroătínădngălƠăloiăriăroăphátăsinhătrongăquáă
trìnhăchoăvayăcaăngơnăhƠng,ăbiuăhinăquaăvicăngiăvayăkhôngătrăđcănăhocătrănă
khôngăđúngăhnăchoăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngăsăkhôngăgpăriăroătínădngănuăttăcăcácă
khonăvayăđuăthuăđcăcăgcăvƠălƣiăđúngăhn,ăngcăliănuăngiăvayăgpăkhóăkhnăvă

tƠiăchínhăhocăcóăkhănngănhngăkhôngăcóăthinăchíătrănăthìăkhonăvayăxyăraăriăro.
1.2.2.ăNhnădinăRRTDăquaăcácăduăhiuăcnhăbáo
Nhnădinăriăro,ăquaăđóăcóănhngăgiiăphápătiăuăgiúpăngnăngaăvƠăxălỦăcácă
khonăvay cóăriăroălƠăkhơuăquanătrngăquytăđnhăđnăhiuăquăkinhădoanhăcaăngơnăhƠng.ă
SauăkhiăkhonăvayăphátăsinhăvƠăphơnăloi,ăngơnăhƠngăcnăphiăluônăluônătheoădõi,ăgiámăsátă
khonăvayăđănhnădinăriăroăthôngăquaăcácăduăhiuăcnhăbáoăsau:
1.2.2.1. Nhóm các du hiu phát sinh t phía khách hàng
- KháchăhƠngătrìăhoƣnăhocăkhôngăhpătác,ăgơyăkhóăkhnătrăngiăđiăviăngơnăhƠngă
trongăquáătrìnhăkimătraă(đnhăkăhocăđtăxut)ătìnhăhìnhăsădngăvnăvay,ătìnhăhìnhătƠiă
chính,ătìnhăhìnhăsnăxutăkinhădoanhăhayătìnhăhìnhăthcătămƠăkhôngăcóăsăgiiăthíchăminhă
bch,ăthuytăphc.
- Cóăduăhiuăkhôngăthcăhinăđyăđăcácăquyăđnh,ăviăphmăphápălutătrongăquáă
trìnhăquanăhătínădng.
- ChmăgiăhocătrìăhoƣnăcácătƠiăliu,ăbáoăcáoătƠiăchínhădoăngơnăhƠngăyêuăcuămƠă
không có săgiiăthíchăminhăbch,ăthuytăphc.
20


- Khôngăcóăbáoăcáoăhayădăđoánăvădòngătinătrongătngălai.
- ănghăgiaăhn,ăđiuăchnhăkăhnănănhiuălnăkhôngărõălỦădoăhocăthiuăcácăcnă
căthuytăphcămangătínhăkháchăquanăvăvicăgiaăhnăhayăđiuăchnhăkăhnăn.
- SăstăgimăbtăthngăsădătƠiăkhonătinăgiătiăngơnăhƠng;ăxutăhinănhngă
thayăđiăbtăthngăngoƠiădăkinăvƠăkhôngăgiiăthíchăđcăvătngămcăluăchuynătină
giăthanhătoánăcaăngơnăhƠng.
- Chmăthanhătoánăcácăkhonălƣiăkhiăđnăhn.
- Thanh toánăcácăkhonănăgcăkhôngăđyăđ,ăđúngăhn.
- Mcăvayăthngăxuyênăgiaătng,ăyêuăcuăcácăkhonănăvayăvtăquáănhuăcuădă
kin.
- TƠiăsnăboăđmăkhôngăđătiêuăchun,ăgiáătrătƠiăsnăboăđmăbăstăgimăsoăviă
đnhăgiáăkhiăchoăvay.ăCóăduăhiuătƠiăsnăđƣăchoăthuê,ăbánăhayătraoăđiăhocăkhôngătnăti.

- KháchăhƠngătrôngăchăvƠoăcácăkhonăthuănhpăbtăthngăkháckhôngăphiăngună
thuănhpătrănănhăđƣăcamăkt.
- Chpănhnăsădngăngunăvnăgiáăcaoăviămiăđiuăkin.
- SădngăngunăvnăngnăhnăchoăđuătădƠiăhnăviătătrngăcao.
1.2.2.2. Nhóm các du hiu xut phát t chính sách tín dng ca ngân hàng
- SăđánhăgiáăvƠăphơnăloiănăkhôngăchínhăxácăvămcăđăriăroăcaăkháchăhƠngă
nh:ăđánhăgiáăquáăcaoăvănngălcătƠiăchínhăcaăkháchăhƠngăsoăviăthcăt,ăđánhăgiá khách
hƠngădaătrênăthôngătinădoăkháchăhƠngăcungăcpămƠăthiuăxemăxétătănhngăthôngătinănhyă
cmătăcácăkênhăthôngătinăkhác,ăbăquaăcácănghiăngăđcăphnănhăquaăcuătrúcăvƠăcăcuă
caăsăliuăkhiăphơnătíchădăliuătƠiăchínhăcaăkháchăhƠng,ăcóăduăhiuăcheăduăvicăđoănă
caăkháchăhƠngăthôngăquaăvicăcpăđuăđn,ăthngăxuyênăvƠăliênătcăcácăkhonăvayămiă
hayăcheăduănăquáăhnăbngăcáchăđiuăchnhăkăhnăvƠăgiaăhnătrƠnălan,ăthiuăcnăcăxácă
thc.
- CpătínădngădaătrênăcácăcamăktăkhôngăchcăchnăvƠăthiuătínhăboăđmăcaă
kháchăhƠngăvăvicăduyătrìămtăkhonătinăgiălnăhayăcácăliăíchădoăkháchăhƠngămangăliă
tăkhonăcpătínădngăđcăcp.
- Tcăđătngătrngătínădngăquáănhanh,ăvtăquáăkhănngăvƠănngălcăkimăsoátă
cngănhăngunăvnăcaăngơnăhàng.
21


- SonăthoăcácăđiuăkinărƠngăbucătrongăhpăđngătínădngămpăm,ăkhôngărõă
rƠng;ăkhôngăxácăđnhărõălchăhoƠnătrăđiăviătngăkhonăvay;ăcăỦăthaăhipăcácănguyênă
tcătínădngăviăkháchăhƠngămcădùăbităcóătimănăriăro.
- CungăcpătínădngăviăkhiălngălnăchoăkháchăhƠngăkhôngăthucăphơnăđonăthă
trngătiăuăcaăngơnăhƠng.
- ThiuăsătuơnăthăhayătuơnăthăkhôngăđyăđăcácăquyăđnhăhinăhƠnhăvăphêăduytă
tínădng.
- Cnhătranhătháiăquá,ăgimălƣiăsutăchoăvay,ăphíădchăvăhayăthcăhinăchinălc
giăchơnăkháchăhƠngăbngăcácăkhonătínădngămiăđăhăkhôngăquanăhătínădngăviăngơnă

hƠngăkhácămcădùăbitărõăcácăkhonătínădngămiăcóătimănănguyăcăcao.
1.2.3.ănhăhngăcaăRRTD
RiăroătínădngăxyăraăthìănóătácăđngăxuăđnănnăkinhătăvƠăbnăthơn các NHTM.
- iăviănnăkinhăt:ăhotăđngăngơnăhƠngăkhôngăthăkhôngăliênăquanăđnăhotă
đngăcaăcácăkháchăhƠng.ăDoăđóăhotăđngăcaăngơnăhƠngăphiăgánhăchuăttăcăcácăloiăriă
roămƠăkháchăhƠngăcaănóăgpăphi.ăRiăroătínădngăcóăthădnăđnămtăktăccătiătănhtălƠă
ngơnăhƠngăphiăpháăsn.ăiuăđóăsănhăhngăxuăđnătìnhăhìnhăsnăxutăkinhădoanhăcaă
cácădoanhănghip,ănnăkinhătăbătrìătr,ăkémăphátătrin,ăscămuaăgim,ăthtănghipătng,ăxƣă
hiămtănăđnh.
TrongăxƣăhiăngƠyănay,ăkhiămărngăquanăhăkinhătăthăgiiăcƠngăthyărõănnăkinhă
tăcaămiăqucăgiaăphăthucăvƠoănnăkinhătăkhuăvcăvƠăcăthăgii.ăVìăvyămcăđănhă
hngăcaăriăroătínăkhôngăchănhăhngăđnăniăbămtănnăkinhătănƠoămƠăcònămangă
tínhăqucăt.ăSăđăvăcaămtăsăngơnăhƠngălnătrênăthăgiiătrongăthiăgianăgnăđơyăđƣă
choăchúngătaăthyăđcămcăđănguyăhimăcaăriăroătínădngănhăthănƠo.
- iăviăbnăthơnăcácăngơnăhƠng:ănhătrênăđƣănói,ăhotăđngăcaăngơnăhƠngăcóăliênă
quanăđnăttăcăcácăkháchăhƠngăcaănó.ăKháchăhƠngăcaăngơnăhƠngăcóăthălƠădoanhănghip,ă
tăchc,ăcáănhơnăvƠăcăcácăngơnăhƠngăkhác.ăTrongăhotăđngătínădng,ăkhiămƠăkháchăhƠngă
vayăvnă caă ngơnă hƠngă hotă đngă khôngă hiuă qu,ă khă nngă tƠiă chínhă bă suyă gimămƠă
khôngăcóăkhănngăkhcăphcăđcăthìăkháchăhƠngăbăpháăsn.ăiuănƠyăsălƠmăphátăsinhă
tnăthtăchoăngơnăhƠng.ăăđiăphóăviăvnăđănƠy,ăcácăngơnăhƠngăsădùngămiăbinăphápă
đăgimăthiuămtămátăvƠăcáchălƠmăcuiăcùngălƠădùngăvnăcaăngơnăhƠngăđătrangătriăchoă
cácăkhonăthtăthoát.ănămtăchngămcănƠoăđóăthìăngơnăhƠngăsăkhôngăđăkhănngăđă
22


thcăhinăbùăđpăhtănhngăthtăthoátănƠyăvƠăngơnăhƠngăcóăthălơmăvƠoătìnhătrngămtăkhă
nngăthanhătoánăcácăkhonănăchoăbênăgiătin.
Nhăchúngă taă đƣă bit,ă hotă đngă ngơnăhƠngă lƠăhotă đngăvìă mcă tiêuă liănhun.ă
HotăđngătínădngălƠămtătrongănhngănghipăvămangăliăngunăthuănhpăchăyuăchoă
ngơnăhƠng.ăVìăvyăcácăngơnăhƠngămunăcóăliănhunăthìăphiăchpănhnăriăroăvƠălƠmăthă

nƠoăđăxácăđnhătnăthtăcóăthăxyăraălƠăvnăđăđcăquanătơmăcaăcácăngơnăhƠng.
1.2.4.ăMtăsăyuătătácăđngăđnăriăroătínădng
KhiăngơnăhƠngăchpănhnăcpămtăkhonătínădngălƠăđƣăchpănhnămtănguyăcă
timănăriăroătrongăđó.ăCóărtănhiuăyuătătácăđngăđnăriăroătínădng:
1.2.4.1. Yu t tác đng t phía NH
- Các ngân hàng không có đc mt chính sách qun tr tín dng hp lý
HotăđngătínădngămangăliăngunăthuăchăyuăchoăcácăngơnăhƠng,ădoăvyămtă
chínhăsáchătínă dngăphùă hpăviă đcă đimă ngună vn,ă ngunănhơnălc,ă mngăli,ăkhă
nngăqunătrăriăro…ăsăgiúpăhotăđngătínădngăđtăhiuăquăcaoăhn.
- Quy trình cp tín dng và mô hình qun tr ri ro cha phù hp
QuyătrìnhătínădngălƠăbngătngăhpămôătăcácăbcăđiăcăthătăkhiătipănhnănhuă
cuăvayăvnăcaăkháchăhƠngăchoăđnăkhiăngơnăhƠngăquytăđnhăchoăvay,ăgiiăngơn,ăthuănă
và thanhălỦăhpăđngătínădng.ăNuăquyătrìnhătínădngăkhôngăchtăchăthìărtădădnăđnă
tìnhătrngăcánăbăsăkhôngăthcăhinăđyăđăcácăbcăvƠănhngăthătcăcnăthităkhiăquytă
đnhăchoăvayăvƠănhăvyăcácăkhonăvayăsătimănănguyăcăriăroărtăcao.ăBênăcnhăđó,
vicăđămtăbăphnăthmăchíămtăcánăbăthcăhinătoƠnăbăchcănngăthmăđnh,ăchoăvay,ă
thuănăvƠăqunălỦăriăroăcngăsălƠmăquáătiăvƠătngănguyăcăxyăraăriăroăđoăđúcăăcánăbă
lƠmăcôngătácătínădng.
- Nng lc ca cán b tín dng còn yu
Nuăcánăbătínădngăkhôngăcóăđcănngălcădăbáo,ăphơnătíchăngƠnh,ăphơnătíchătƠiă
chính,ăphátăhinăvƠăxălỦăcácăkhonăvayăcóăvnăđăthìăsădnăđnăvicănhiuăquytăđnhăchoă
vayămangătínhăcmătính,ăđcăđaăraătrênăcăsăthôngătinăkhôngăđcăcơnănhcăđyăđă
hocăphinădinănhăchădaăvƠoătƠiăsnăthăchpăhayăbnăthơnăphngăánăkinhădoanhămƠă
băquaănngălcătƠiăchínhăcaădoanhănghip,ăsădnăđnăriăro.
Cánăbătínădngăcnăphiăphátăhinăsmăcácăkhonăvayăcóăvnăđăđăcóăbinăphápă
canăthipăkpăthi,ăkhôngăthăđăkhiăphátăsinhănăxu,ănăquáăhnăriămiăđăraăcácăbină
23


phápăxălỦ.ăCánăbătínădngăcngăcnăphiătăvn,ăhătrăkháchăhƠngăvtăquaăgiaiăđonă

khóăkhn.
KănngăthngălngăviăkháchăhƠng,ătínhăchăđngătrongăcôngăvic,ăkhănngă
kimăsoátăchngătăvay,ăkinăthcăphápălutăcaăcánăbătínădngăyuăsădnăđnăvicămáyă
móc,ăápăđtăloiăsnăphmătínădngăvƠăkăhnănăchoăkháchăhƠngămƠăkhôngătìmăhiuănhuă
cuăthcătăcaăhotăđngăcaăkháchăhƠngăđătăđóătăvnăchoăkháchăhƠng.ăThiăhnăchoă
vayăvƠăkăhnătrănă khôngăphùăhpă viăchuăkăkinhă doanhă thcăt,ă viădòngă tinăcaă
kháchăhƠng,ădùălngăhayăchtăhn,ăđuălƠănguyênănhơnăgơyăraăcácăkhonănăcóăvnăđ.
YuătăconăngiăcóăthăcoiălƠăyuătăcóătácăđngălnănhtăvăphíaăngơnăhƠngăđnă
tínhăriăroăcaăhotăđngătínădng.
- Giám sát, kim tra sau khi cho vay không cht ch
Côngătácăgiámăsátămónăvay,ăđánhăgiáăliăđnhăkăvăkháchăhƠng,ăkhonăvayăvƠătƠiă
snăthăchpăbăbuôngălng,ăđcăbităđiăviănhngăkháchăhƠngăcóăquanăhătínădngălơuădƠi,ă
cánăbătínădngăthngăcóătơmălỦ căn,ătinăkháchăhƠngăvƠăbăquaăchăđăkimătraăđnhăk,ă
phngăphápăkimătraăkhôngăkhoaăhc,ăkhôngăphátăhinăđcănhngăduăhiuăbtăthngă
trongăhotăđngăcaăkháchăhƠng.
- nh giá khon vay không theo mc đ ri ro ca khách hàng
VicăđnhăgiáăkhonăvayăkhôngătheoămcăđăriăroăcaăkháchăhƠngăkhôngăchălƠmă
gimăthuănhpăcaăngơnăhƠngămƠăcònăkhôngăkhuynăkhíchăkháchăhƠngăcơnănhcăkătrcă
khiăraăquytăđnhăđuăt,ălƠmăthiuăhtăngunăbùăđpăriăroăcaăngơnăhƠngăvƠălƠmătngămcă
đăRRTDătăcăhaiăphíaăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠng.ăChínhăsáchălƣiăsutăkhôngăkhoaăhcăđƣă
đăngơnăhƠngăăhaiătháiăcc:ă(1)ăchoăvayădădƣiăviălƣiăsutăthp,ăkhôngăđăngunăbùăđpă
riăroămƠăphiătă7ăđnă10ănmăsauămiăbcăl,ă(2)ăđnăkhiăhtăngunăthìăyêuăcuălƣiăsută
choăvayăcaoăcngăviănhiuăđiuăkinăkhtăkheădnăđnămtădăánăcóăđăanătoƠnăvƠăchpă
nhnăkháchăhƠngăcóăđăriăroăcao.
- Tâm lý  li tài sn th chp
LiênăquanăđnătƠiăsnăđmăboănăvay,ăriăroăthngăxyăraăăcácătìnhăhung:ă(i)ă
khôngăcóătƠiăsnăđmăbo,ă(ii)ăăliătƠi snăthăchpămtăcáchătháiăquáăvƠă(iii)ănhnătƠiăsnă
thăchpăkhôngăđăđiuăkinăvătínhăphápălỦăcaăquynăsăhu,ătínhăthanhăkhonăvƠăyêuăcuă
khôngătranhăchp.ăTƠiăsnăđmăboănăvayălƠăphngăánădăphòngăkhiădăánăkinhădoanhă
caăkháchăhƠngăgpăriăro,ădòngătinăkhôngănhădăkin.ăBiăvìăkhôngăcóăphngăánăkinhă

doanhănƠoălƠăphiăriăro,ănênătƠiăsnăđmăboălƠăcnăthit,ăsongătơmălỦăăliătƠiăsnăđmăboă
24


cngălƠămtăyuătăgơyăraăriăro,ădoăkhonăvayăcnăđcătrăbngătinăchăkhôngăphiăbngă
tƠiăsn.
- Không đa dng hoá danh mc đu t
CácăngơnăhƠngăkhôngăcóăbăphnăqunălỦăriăroăchoătoƠnădanhămcăđătínhătoánătă
trngăđuătăđiăviătngăngƠnhăhƠng,ăloiăchoăvayăphơnătheoăthiăhnăvƠăloiătinăđăcóăriă
roăthpănht,ăphùăhpăviăchinălc,ăcăcuăngunăvnăvƠănngălcăbnăthơnăngơnăhƠng.ă
VicăcácăngơnăhƠngăchoăvayăquáănhiuăvƠoămtăngƠnhănghăhayămtănhómăđiătngăkháchă
hƠngăsărtădădnăđnăriăro.
- Ri ro đo đc ca cán b ngân hàng
BăphnătínădngălƠăniătrcătipăthmăđnhădăánăvayăvnăvƠăkhănngătrănăcaă
kháchăhƠngăcngă nhă trcătipă kimă traăkhoăhƠng,ătƠiăsnăthă chp,ăgiámă sátă giiăngơn,ă
kimă traă să dngă vnăvay,ă lƠă đuă miă tipă xúcă viă kháchă hƠngă nênă nuă đoă đcă nghă
nghipăkhôngăttăsănhăhngătrcătipăđnăchtălngămónăvayăvƠăkhănngăthuăhiănă
caăngơnăhƠng.
- Chính sách qun tr ngun nhân lc
CánăbătínădngălƠăngiătrcătipăthamăgiaăvƠoăsnăphmăcóătínhăriăroănhtătrongă
hotăđngăngơnăhƠng.ăChínhăsáchătuynădng,ăsădng,ăđƣiăngăvƠăđăbtăcánăbătínădngăă
các ngân hàng có tácăđngătrcătipăđnăhiuăquăthcăthiăchinălc,ăchínhăsáchătínădngă
caăngơnăhƠng.ăMtăchinălc,ăchínhăsáchăqunătrătínădngăttămƠăkhôngăđiăkèmăchínhă
sáchăđúngăđnăvăngunănhơnălcăsăkhôngăđtăđcăhiuăquămongămunăvƠăgiánătipătngă
nguyăcăriăroăđoăđcăăcánăbătínădng.
1.2.4.2. Yu t t th trng
- Chu k kinh t
Trongăthiăkăkinhătătngătrng,ăcácăngƠnhănóiăchungăđuăkinhădoanhăthunăliă
hn,ătălăthuăhiănăvìăthătngăđngăthiădănăđiăviănnăkinhătătngălƠmăgimătălăcácă
khon năxu.ăNhngătrongăthiăkătngătrng,ăcácăngƠnhăkinhădoanhăsnăphmătiêuădùngă

bnăvng,ăhƠngăcaoăcp,ăcácăngƠnhădchăvănhăduălch,ăvnăphòng,ăcácăngƠnhăxơyădng,ă
snăxutăvtăliuăxơyădng,ăđcăbităkinhădoanhăbtăđngăsn ăsăgpănhiuăkhóăkhnăhn
cácăngƠnhăhƠngăthităyuănhălngăthc,ăthcăphm,ănhiênăliu ăCácămónăvay,ăđcăbitălƠă
trung,ădƠiăhnăđcăquytăđnhădădƣiătrongăthiăkătngătrngăsătrăthƠnhăkhóăđòiăvƠiă
nmăsauăđó.ăCácăngơnăhƠngăcnăluăỦăyuătănƠyătrcăkhiăquytăđnhăchoăvay.
- Lãi sut, lm phát, t l d tr bt buc
25


Lƣiă sută că bnă caoă phnă ánhă chínhă sáchă cană thipă caă Ngơnă hƠngă Trungă ngă
(NHTW)ăkhiălmăphátăvtăquaămcăđănƠoăđó.ăKhiălƣiăsut,ătălădătrăbtăbucătng,ă
ngunăvnăcaăcácăngơnăhƠngăsăkhanăhimăhnăđngăthiăhotăđngătínădngăcngăphiă
điămtăviăriăroăcaoăhn.ăNhătrênăđƣăphơnătích,ălƣiăsutăcaoăbucăngiăvayăphiăthcă
hinăcácăphngăánăkinhădoanhămoăhimăhnăhocăkhuynăkhíchănhngăkháchăhƠngăcóăđă
riăroăcaoăhnăvayăvnăngơnăhƠng.
- Ri ro chính sách
ơyălƠămtăloiăriăroăxyăraăphăbinăănhngăncăcóăchínhăsáchăqunălỦăkinhătă
khôngă nă đnh.ă Nhngă thayă điă thngă xuyênă trongă chínhă thu,ă cácă quyă đnhă vă kinhă
doanhăbtăđngăsn ăsăkhinăcácădoanhănghipăkhóăcóăthăchăđngătrongăchinălcăkinh
doanhăcaămình.ăMôiătrngăkinhădoanhăkhôngănăđnhăsăgiánătipălƠmăsuyăyuăkhănngă
tƠiăchínhăcaăngiăvay.
ăgócăđăđaăphng,ămôiătrngăkinhătăcaătnhăcngăcóătácăđngărtălnăđnăhotă
đngăcaăcácăngơnăhƠng.ăChínhăsáchănngăđngăcaătnhăsăđemăliănhiuăcăhiălaăchnă
kháchăhƠngăchoăcácăngơnăhƠng.ăNgcăli,ănuăđaăphngăkhôngănngăđng,ăcăhiălaă
chnăcaăcácăngơnăhƠngăsăbăhnăch.ăYuătănƠyăcngăgópăphnătácăđngăđnăriăroăcaă
hotăđngătínădng.
1.2.4.3. Yu t t phía khách hàng
- Tim lc tài chính không mnh
NngălcătƠiăchínhănhăhngătrcătipăđnăriăroătngăthăcaăkháchăhƠng.ăKhôngă
cóăgiaoădchănƠoălƠăphiăriăro,ănuăkháchăhƠngăcóătimălcătƠiăchínhăthìăvicămtăgiaoădchă

khôngăthƠnhăcôngăsăkhôngălƠmăkháchăhƠngămtăđiăkh nngătrăn,ăcònănuăđiuăkinătƠiă
chínhăsuyăyuăsăcóă nhăhngătiă ttă căcácăgiaoădch,ăkhiă mtăgiaoădchăkhôngăthƠnhă
công,ălpătcănóăsănhăhngăđnăkhănngătrănăcaăkháchăhƠng.
- o đc, uy tín và nng lc ca ngi vay
ơyălƠămtătrongănhngăyuătăquanătrngătácăđngăđnăkhănngăhoƠnătrănăvay.ă
Khiămtăngiăcóăđoăđc,ăuyătínăthìăsăgpănhiuăthunăliătrongăkinhădoanh,ăngayăcăkhiă
hăgpăkhóăkhnăvătƠiăchínhăthìăsăđcănhiuăngiăsnălòngăgiúpăđ.ăNgcăli,ămtă
ngiăkhôngăcóăđoăđc, uyătínăthìăkhôngăchăkhôngăthunăliătrongălƠmănămƠăngayăcăkhiă
cóătin,ăđôiălúcăhăcngăkhôngătrănăchoăngơnăhƠng.ăMcădùăvy,ăyuătănƠyăkhôngădă
đánhăgiá,ădoăngunăcungăcpăthôngătinăăVităNamăhinănayăcònărtăhnăchăvƠăhuăhtălƠă
phiăchínhăthc.