Giải pháp phát triển thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sài Gòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
o0o





V MINH PHNG





GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH SÀI GÒN





CHUYÊN NGÀNH: KINH T – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MÃ S: 60.31.12





LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS, TS. TRM TH XUÂN HNG





TP. H Chí Minh – Nm 2011


LI CM N
o0o

Trc tiên, tôi xin gi li cm n đn các Quý Thy Cô trong khoa Kinh T
– Tài chính – Ngân hàng đã trang b cho tôi nhng kin thc chuyên sâu và rt thc
tin trong sut quá trình hc tp ca tôi ti Trng i Hc Kinh T Thành Ph H
Chí Minh.
K tip, tôi xin chân thành gi li cm n đn PGS, TS. Trm Th Xuân
Hng, là ngi trc tip hng dn khoa hc cho tôi đ hoàn thành lun vn, Cô
đã giúp tôi tip cn đc nhng thc tin trong nn kinh t, nhn din ra đ tài
nghiên cu và hng dn tôi trong sut quá trình va qua đ tôi hoàn thành lun vn
này.
Cui cùng, tôi xin gi li cm n đn các Anh Ch là bn hc, các bn đng
nhip đã góp ý cho tôi và h tr cho tôi trong quá trình làm lun vn.
Mt ln na, xin gi li cm n đn tt c mi ngi.

Ngi vit lun vn: V Minh Phng


LI CAM OAN
o0o

Tôi xin cam đoan rng: Lun vn thc s “GII PHÁP PHÁT TRIN
TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH SÀI GÒN ” là kt qu ca quá trình hc tp và nghiên cu nghiêm
túc ca tôi. Các vn đ lý lun, s liu trong lun vn đc tôi tham kho, k tha t
nhng nghiên cu trc và đc ghi chú rõ ràng c th. Bên cnh đó, các s liu
thc t nghiên cu riêng đc tôi thu thp mt cách nghiêm túc, x lý rõ ràng và
khách quan.



Ngi vit luân vn: V Minh Phng
Hc viên cao hc khóa 17
Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính – Ngân hàng.


DANH MC CÁC CH VIT TT
o0o
Agribank: Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
ATM : Automatic Teller Machine – Máy rút tin t đng
Amex : American Express - Tp đoàn American Express International
ACB : Ngân hàng Á Châu
CUP : China Union Pay- Hip hi th ngân hàng Trung Quc
VCNT : n v chp nhn th

EDC : Electronic Data Capture – Thit b đc th đin t
IPCAS : H thng thanh toán và k toán khách hàng
JCB : JCB International- T chc phát hành và mua th tín dng ca Nht Bn
NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHNN : Ngân hàng nhà nc
PIN : Personal Identification Number - Mã s xác nhn cá nhân
POS : Point of Sale: Máy cà th
Techcombank : Ngân hàng thng mi c phn K Thng
USD : ô la M
Vietinbank : Ngân hàng Công Thng Vit Nam
VCB : Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam
VND : Vit Nam ng
WTO : World Trade Organization - T chc Thng mi Th gii


DANH MC CÁC BNG BIU, CÁC HÌNH V VÀ  TH
o0o

Bng 2.1: Tình hình ngun vn huy
đng 2005 – 2009
Bng 2.2: Tình hình d n tín dng
2005 – 2009
Bng 2.3: Tình hình hot đng thanh
toán quc t 2005 – 2009
Bng 2.4: S lng th.
Bng 2.5: Doanh s phát hành mi nm.
Bng 2.6: S lng máy ATM, s lng
đn v chp nhn th.
Hình 1.1: mi quan h các ch th tham

gia trong quá trình s dng th
Hình 1.2: Quy trình nghip v phát hành
th.
Hình 1.3: Quy trình chp nhn và thanh
toán th quc t qua ngân hàng.
Hình 1.4: Quy trình chp nhn và thanh
toán th ni đa qua ngân hàng.
Hình 1.5: Quy trình chp nhn và thanh
toán th ti máy ATM






MC LC
o0o
LI CM N
LI CAM OAN
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU, CÁC HÌNH V VÀ  TH
MC LC
PHN M U
CHNG 1: NHNG VN  C BN V TH NGÂN HÀNG. 1
1.1 Tng quan v th ngân hàng. 1
1.1.1 Khái nim v th ngân hàng. 1
1.1.2 Lch s hình thành và quá trình phát trin 1
1.1.3 c đim ca th. 3
1.1.4 Phân loi th. 4
1.1.4.1 Phân loi theo công ngh sn xut. 4

1.1.4.2 Phân loi theo ch th phát hành th. 4
1.1.4.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th. 4
1.1.4.4 Phân loi theo phm vi lãnh th. 5
1.1.4.5 Phân loi khác. 5
1.1.5 Li ích ca th. 6
1.1.5.1 i vi ngi s dng th. 6
1.1.5.2 i vi ngân hàng. 7
1.1.5.3 i vi các c s chp nhn th. 8
1.1.5.4 i vi nn xã hi nói chung. 9
1.2 Nghip v phát hành và thanh toán th 10
1.2.1 Các ch th tham gia. 10
1.2.2 Nghip v phát hành th. 12
1.2.2.1 iu kin phát hành th. 12

1.2.2.2 Quy trình nghip v phát hành th. 13


1.2.3 Nghip v chp nhn và thanh toán th. 15
1.2.3.1 Quy trình chp nhn và thanh toán th quc t qua ngân hàng. 15
1.2.3.2 Quy trình chp nhn và thanh toán th ni đa qua ngân hàng. 16
1.2.3.3 Quy trình chp nhn và thanh toán th trc tuyn. 16
1.2.3.4 Quy trình chp nhn và thanh toán th ti máy ATM. 17
1.3 Các yu t nh hng đn s phát trin ca th. 18
1.3.1 Các yu t thuc v môi trng kinh t - xã hi. 18
1.3.2 Các yu t thuc v ngân hàng thng mi. 18
1.3.3 Các yu t thuc v khách hàng. 20
1.4 S cn thit phát trin th ti các ngân hàng thng mi hin nay. 21
1.5 Kinh nghim phát trin th  mt s ngân hàng thng mi 24
1.5.1 Các ngân hàng thng mi trên th gii. 24
1.5.2 Các ngân hàng thng mi ti Vit Nam. 25

CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN TH TI NHNo&PTNT CHI
NHÁNH SÀI GÒN. 29
2.1 Vài nét c bn v ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Sài gòn. 29
2.1.1 Khái quát v NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 29
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn
hin nay. 32
2.2 Thc trng hot đng th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 35
2.2.1 Quá trình phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh sài gòn. 35
2.2.2 Các loi th đang áp dng ti NHNo&PTNT chi nhánh sài gòn. 36
2.3 Kt qu kho sát thc t. 42
2.4 ánh giá quá trình phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 45
2.4.1 Kt qu đt đc. 45
2.4.2 Nhng tn ti. 47
2.4.3 Nguyên nhân. 54
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NHNo&PTNT CHI
NHÁNH SÀI GÒN. 56


3.1 nh hng phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 56
3.2 Gii pháp nhm phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 57
3.2.1 Hoàn thin và phát trin sn phm th. 57
3.2.1.1 Hoàn thin sn phm th. 57
3.2.1.2 Phát trin sn phm th. 58
3.2.2 M rng mng li máy ATM và đn v chp nhn thanh toán th. 59
3.2.3 i mi k thut, hin đi hoá công ngh 60
3.2.4 y mnh các chính sách marketing và chm sóc khách hàng. 61
3.2.4.1 y mnh các chính sách marketing 61
3.2.4.2 Chm sóc khách hàng 62
3.2.5 Chính sách giá c hp lý. 63
3.2.6 Gii pháp v đào to ngun nhân lc 64

3.2.7 Ngn nga và x lý ri ro trong lnh vc th. 65
3.2.7.1 i vi ngân hàng: 65
3.2.7.2 i vi các đn v chp nhn th. 66
3.2.7.3 i vi ch th. 66
3.3 Mt s kin ngh nhm phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài Gòn. 67
3.3.1 Kin ngh đi vi các c quan chc nng. 67
3.3.2 Kin ngh đi vi Hip hi th. 68
3.3.3 Kin ngh đi vi NHNo&PTNT Vit Nam 69
KT LUN CHUNG 71
TÀI LIU THAM KHO 72
PH LC 1 73
PH LC 2 75
PH LC 3 80

PH LC 4 84




PHN M U

1. Lý do chn đ tài.
Ngày 7/11/2006 ti tr s ca t chc Thng mi th gi WTO  Geneve,
Vit Nam đã chính thc tr thành thành viên th 150 ca t chc này. Chính s kin
quan trng này đã m  ra c hi giao thng và hp tác kinh t rng ln cho Vit
Nam vi các nc trên th gii. Ngày nay, sau hn 3 nm tham gia WTO Vit Nam
đã có nhng bc tin vt bc và n đnh v mt kinh t, Vit Nam đã thu hút
đc rt nhiu s đu t t các nc trên th gii v nhiu lnh vc khác nhau.
Khi nn kinh t phát trin s đòi hi các công c thanh toán cng phi thun
tin, chính xác và nhanh chóng đáp ng nhu cu trao đi và buôn bán hàng hóa, dch

v trên th trng. Trc s tng trng ca nn kinh t Vit Nam, vào ngày
29/12/2006 Th tng chính ph đã có quyt đnh s 291/2006/Q-TTg liên quan
đn đ án không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng đn nm 2020.
ây là mt đim nhn quan trng, mt bc tin mi trong quá trình phát trin hot
đng thanh toán trong nn kinh t ca Vit Nam.
Mt trong nhng sn phm ca dch v thanh toán không dùng tin mt đc
các ngân hàng quan tâm và phát trin trong giai đon đu hi nhp đó là sn phm
th. Khi sn phm th ra đi vi nhng đc trng c bn ca nó, đã mang li s
thun tin cho khách hàng khi s dng, gim thiu nhng ri ro và đáp ng đc
nhng nhu cu thanh toán ca khách hàng khi có nhng tr ngi v đa lý, khong
cách, thi gian…mà thanh toán bng tin mt cha đáp ng đc.
Thành ph H Chí Minh, mt trung tâm kinh t tài chính đng đu c nc,
vi s dân hn 8 triu ngi, s lng giao dch thanh toán ti các ngân hàng cao,
các hot đng kinh doanh buôn bán phát trin vi các dch v đa dng. Do đó, đây
chính là mt th trng tim nng cho các ngân hàng khai thác phát trin dch v
th. Tuy nhiên, s phát trin ca dch v ti các ngân hàng thng mi Vit Nam là
cha đng b, vn còn có nhng ri ro liên quan đn các giao dch th làm mt s
tin tng ca khách hàng, cha khai thác ht tim nng ca th trng và m rng ra
các b phn dân c trong thành ph.


Trc nhng vn đ đó, cùng vi s tìm hiu v dch v th trong thi gian
qua, đng thi đ góp phn nâng cao tính cnh tranh cng nh kh nng phát trin
v sn phm th ti Ngân hàng nông nghip chi nhánh Sài gòn, nên tôi chn đ tài:
“GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÀI GÒN”.
2. Mc tiêu nghiên cu.
Mc tiêu ca lun vn nhm gii quyt mt s vn đ liên quan sau:
- Nghiên cu nhng lý lun c bn liên quan đn phát trin th ngân hàng.
- Phân tích thc trng phát trin dch v th ti ngân hàng Nông nghip và

phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn.
-  xut các gii pháp đ phát trin dch v th ti ngân hàng Nông nghip
và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn trong giai đon đn nm 2020.
3. i tng, phm vi nghiên cu.
- i tng nghiên cu: nhng lý lun và thc tin liên quan đn dch v
th ca ngân hàng thng mi ti Ngân hàng nông nghip và phát trin
nông thôn chi nhánh Sài gòn.
- Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng phát
trin th ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài
gòn trong thi gian qua. Trên c s đó, s đa ra các gii pháp nhm khc
phc nhng khó khn hin ti và m rng th phn th, tng doanh thu th
cho ngân hàng.
4. Phng pháp nghiên cu.
 hoàn thành mc tiêu nghiên cu đ ra, đ tài s dng mt s các phng
pháp nghiên cu sau đây:
- Quá trình nghiên cu có s dng các phng pháp duy vt bin chng,
phng pháp thng kê tng hp và kt hp vi phng pháp so sánh đ
phân tích làm rõ các mc tiêu ca lun vn hng đn.
- Lp bng kho sát v vic s dng th ca các khách hàng hin đang s
dng th ca ngân hàng nông nghip.  tìm hiu các khách hàng v:
mc đích s dng, ngh nghip, s đánh giá ca khách hàng đi vi dch


v th hin nay…Qua đó, s làm c s đ đa ra các gii pháp hoàn thin
dch v th, đng thi minh ha thêm thc trng s dng hin nay ti
NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn.
5. Kt cu ca đ tài.
 tài gm các phn chính nh sau:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v th ngân hàng.
Chng 2: Thc trng dch v th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn.

Chng 3: Mt s gii pháp phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn.
1

CHNG 1: NHNG VN  C BN V TH NGÂN HÀNG.
1.1 Tng quan v th ngân hàng.
1.1.1 Khái nim v th ngân hàng.
Th ngân hàng là mt sn phm tin ích ca các ngân hàng, mt phng tin
thanh toán không dùng tin mt. Th ngân hàng hin nay có nhiu khái nim khác
nhau, mi khái nim th hin ni bt tng đc đim riêng bit ca th ngân hàng:
Khái nim 1: Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán tin hàng hóa,
dch v mà không s dng tin mt, hoc đc s dng đ rút tin mt ti các ngân
hàng, các máy rút tin t đng.
Khái nim 2: Theo Ngân hàng Nhà nc quy đnh
1
Nh vy, mi khái nim vi mt cách din đt khác nhau nhng nhìn chung
đây là mt phng tin thanh toán mà ngi s hu th ngân hàng có th dùng đ
thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc rút tin mt ti các máy rút tin t đng,…
: “Th ngân hàng là
phng tin do t chc phát hành th phát hành đ thc hin giao dch th theo các
điu kin và điu khon đc các bên tho thun.”
1.1.2 Lch s hình thành và quá trình phát trin
Th là mt phng tin thanh toán hin đi và rt ph bin trên th gii hin
nay. Ngun gc ca th ra đi vào nhng nm 40 ca th k th 20 do ông Frank
Mc Namara mt doanh nhân ngi M sáng ch ra. Có mt ln khi dùng ba ti ti
mt nhà hàng  New York, ông Mc Namara bng phát hin rng mình không mang
theo tin mt. Ông phi gi đin thoi cho v mình nhanh chóng mang tin đn
thanh toán. Chính tình trng khó x ln đó khin ông mày mò ch to ra mt
phng tin chi tr không dùng tin mt trong nhng trng hp tng t nh trên.
Th là ln đu tiên Mc Namara đã
cho ra đi loi th mang tên Diners Club có th

ghi n khi đi n  27 nhà hàng nm trong hoc ven thành ph New York.
Theo chân Diners Club, nm 1955 hàng lot các th mi ra đi nh Trip
Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club. n nm 1958 Carte Blanche và
American Express ra đi và thng lnh th trng. Phn ln các th ch dành cho


1
Theo quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ngày 15/05/2007 ca NHNN Vit Nam v vic “Ban
hành Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot đng th ngân hàng”


2

gii doanh nhân, nhng các ngân hàng đã c m nhn đc rng gii bình dân mi là
đi tng s dng th ch yu cho tng lai. Ngân hàng M là ni đu tiên phát đt
vi loi th Bank Americard và nó làm dy lên làn sóng hc hi s thành công này
ca các ngân hàng khác. n nm 1966, Bank Americard mà ngày nay là Visa bt
đu liên kt vi các ngân hàng  các tiu bang khác. Mng li ca Bank Americard
chng my chc gp s cnh tranh khc lit ca đi th Wells Fargo liên kt vi 77
ngân hàng, ch nhân ca Masters Charge mà ngày nay là Master Card.
Bây gi thì nhng cái tên nh Visa Card hay Master Card đã n m trong danh
sách nhng thng hiu ni ting nht th gii. Chúng góp phn làm cho vic thanh
toán gia các quc gia gn nhâu hn. Ngày nay tht đn gin và thun tin khi
thanh toán hàng hóa, dch v trong các chuyn du lch hay công tác sang các nc
Châu Âu, Châu M ch vi mt vài chic th trong tay.
Do th ngày càng đc s dng rng rãi, các công ty và ngân hàng liên kt
vi nhau đ khai thác lnh vc thu nhiu li nhun này. Th dn dn đc xem nh
là mt công c vn minh, thun li trong các cuc giao dch mua bán. Các loi th
Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) đc s dng rng rãi
trên toàn cu và các ngân hàng phát hành th phân chia nhng th trng rng ln.

Th Diners Club, th du lch và gii trí (Travel & Entertainment – T & E)
đu tiên đc phát hành nm 1949. Hin nay, s ngi s dng th Diners Club
đang gim dn, đn nm 1990 Diners Club có 6,9 triu ngi s dng trên toàn th
gii vi doanh s khong 16 t đô la.
Th American Express (Amex) ra đi vào nm 1958, hin nay đang là t
chc th du lch và gii trí ln nht th gii. n nm 1993, thì tng doanh thu lên
đn 124 t đô la vi 35,4 triu th lu hành.
Th Visa tin thân là Bank Americard do Bank of America phát hành vào
nm 1960. Ngày nay Visa là mt trong hai loi th có quy mô phát trin ln trên th
gii. n nm 1993 doanh thu ca Visa đã tng m nh m lên đn 542 t đô la, h
thng rút tin t đng ca Visa khong 164000 ngàn máy ATM  65 nc trên th
gii. Visa không trc tip phát hành th mà giao li cho các thành viên, đây cng là
mt giúp cho Visa d m rng th trng hn.
3

Th JCB là th đc xut phát t Nht bn vào nm 1961 bi ngân hàng
Sanwa, đã bt đu phát trin thành mt c s quc t vào nm 1981. Mc tiêu là
hng vào th trng du lch và gii trí, đang là loi th cnh tranh vi Amex. Ngày
nay, th JCB đc chp nhn trên 400000 ni, tiêu th trên 109 quc gia ngoài Nht
bn.
Th Master Card ra đi vào nm 1966 vi tên gi là Master Charge do hip
hi th ngân hàng gi tt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua
các thành viên th gii. Cho đn nay s lng thành viên tham gia vào hip hi
Master Card đã lên đn hn 29000 thành viên, mng li rút tin mt đã đc trin
khai rng rãi  hn 191000 chi nhánh ngân hàng trên th gii.
1.1.3 c đim ca th.
K t khi ra đi cho đn nay, cu to ca th tín dng đã có nhng thay đi
rt nhiu nhm tng đ an toàn và tính tin dng cho khách hàng trong s dng.
Ngày nay, vi nhng thành tu ca k thut vi đin t, mt s loi th đc gn
thêm chip đin t nhm tng kh nng ghi nh thông tin và tính bo mt cho th.

Hu ht các loi th tín dng quc t ngày nay đu đc cu to bng nha
cng (plastic), có kích c 96mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gm hai mt:
Mt trc ca th bao gm:
- Tên, biu tng th và huy hiu ca t chc phát hành th.
- S th: là s dành riêng cho mi ch th. S này đc dp ni trên th và s
đc in li trên hóa đn khi ch th đi mua hàng. Tùy theo tng loi th mà có s
ch s khác nhau và cách cu trúc theo nhóm cng khác nhau.
- Ngày hiu lc ca th: là thi hn mà th đc lu hành.
- H và tên ca ch th.
- Biu tng ca loi th phát hành.
Mt sau ca th bao gm:
- Dãy bng t có kh nng lu tr nhng thông tin nh: s th, ngày hiu lc,
tên ch th, tên ngân hàng phát hành.
4

1.1.4 Phân loi th.
Nu đng trên nhiu góc đ khác nhau đ phân chia các loi th thì ta thy
th rt đa dng.
1.1.4.1 Phân loi theo công ngh sn xut.
Th khc ch ni (Embossing Card): đây là loi th da trên công ngh khc
ch ni, tm th đu tiên đc sn xut theo công ngh này. Hin nay, ngi ta
không còn s dng nó na vì k thut sn xut quá thô s d b li dng làm gi.
Th bng t (Magnetic stripe): da trên k thut th tín vi hai bng t cha
thông tin  hai mt sau ca th. Th này đc s dng ph bin trong vòng 20 nm
qua, nhng đã b c l mt s nhc đim nh: thông tin ghi trên th không t mã
hóa đc, th ch mang thông tin c đnh, khu vc cha d liu ít, không áp dng
đc các k thut mã đm bo an toàn.
Th thông minh (Smart Card): đây chính là th h mi nht ca th, th
thông minh da trên k thut vi x lý tin hc nh gn vào th mt chip đin t có
cu trúc ging nh mt máy tính hoàn ho.

1.1.4.2 Phân loi theo ch th phát hành th.
Th do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loi th do ngân hàng phát hành
giúp cho khách hàng s dng linh đng tài khon ca mình ti ngân hàng, hoc s
dng mt s tin do ngân hàng cp tín dng. ây là loi th đc s dng ph bin,
nó không ch lu hành trong mt quc gia mà còn lu hành trên toàn cu.
Th do các t chc phi ngân hàng phát hành: đó là các loi th du lch, gii trí
do các tp đoàn kinh doanh ln phát hành, các công ty xng du, các ca hiu ln…
1.1.4.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th.
Th tín dng (Credit Card): đây là loi th đc s dng ph bin nht, theo
đó ngi ch th đc phép s dng mt hn mc tín dng không phi tr lãi đ
mua sm hàng hóa, dch v ti nhng c s kinh doanh, ca hàng, khách sn, sân
bay,… chp nhn loi th này. Mt khác, gi đây là th tín dng vì ch th đc
ng trc mt hn mc tiêu dùng mà không phi tr tin ngay, ch thanh toán sau
mt k hn nht đnh. Cng t đc đim này còn gi th tín dng là th ghi n hoãn
hiu (delayed debit card) hay tr chm.
5

Th ghi n (Debit card): đây là loi th có quan h trc tip và gn lin vi
tài khon tin. Loi th này khi mua nhng hàng hóa, dch v, giá tr nhng giao
dch s đc khu tr ngay lp tc vào tài khon ca ch th thông qua nhng thit
b đin t đt ti ca hàng, khách sn…đng thi ghi có ngay vào tài khon ca ca
hàng, khách sn đó… Th ghi n còn hay đc s dng đ rút tin mt ti các máy
rút tin t đng (ATM).
Th rút tin mt (Cash card): là loi th đc dùng đ rút tin mt ti các
máy rút tin t đng (ATM) hoc  ngân hàng. Vi chc nng chuyên bit ch dùng
đ rút tin, yêu cu đt ra đi vi loi th này là ch th phi ký qu tin gi vào tài
khon ngân hàng hoc ch th đc cp tín dng thu chi mi s dng đc.
1.1.4.4 Phân loi theo phm vi lãnh th.
Th trong nc: là th đc gii hn s dng trong phm vi lãnh th ca mt
quc gia, do vy đng tin giao dch phi là đng bn t ca nc đó. Loi th này

có nhc đim là ngân hàng phi thu hút mt s lng khá ln nhng đn v chp
nhn th và ngi s dng th. Nu s lng mà ít thì vic kinh doanh không hiu
qu
Th quc t: đây là th đc chp nhn trên toàn th gii, s dng các ngoi
t mnh đ thanh toán. Th quc t đc khách du lch rt a chung vì nó an toàn
tin li.
1.1.4.5 Phân loi khác.
Ngoài mt s cách phân bit nêu trên, còn có th phân bit th theo mc đích
s dng và đi tng s dng nh:
Th kinh doanh (Business card): là loi th đc phát hành cho nhân viên
công ty s dng, nhm giúp cho các công ty qun lý cht ch vic chi tiêu ca các
nhân viên vì mc đích chung ca công ty trong kinh doanh.
Th du lch và gii trí (travel and entertainment card hay T & E): là loi th
thng do các công ty t nhân phát hành đ phc v cho ngành du lch và gii trí.
Th vàng (Gold card): là loi th phc v cho th trng cao cp, là loi th
u hng phù hp vi mc sng và nhu cu tài chính ca khách hàng có thu nhp
cao.
6

Th thng (Standard card): cng là 1 th  tín dng do h thng Master card
phát hành. ây là loi th cn bn nht, là loi th mang tính cht ph thông, đi
chúng, đc hn 142 triu ngi trên th gii s dng mi ngày.
1.1.5 Li ích ca th.
Th mc dù là sn phm ra đi sau so vi các phng tin thanh toán khác,
nhng vi nhng vai trò và tính nng u vi t ca nó, th đang dn tng bc khng
đnh vai trò trong thanh toán, và tr thành mt phng tin thanh toán ph thông vi
phn ln ngi dân.
1.1.5.1 i vi ngi s dng th.
Th nht, đây là mt phng tin thanh toán an toàn và tin dng.
Khi xét di góc đ an toàn, bo mt ca giao dch thì th là mt phng tin

giao dch rt thun tin và an toàn. Trình đ  công ngh sn xut th cao, cùng vi
nhng bin pháp chng gi mo nh mã hóa thông s t tính hoc k thut vi mch
đin t, nhìn chung th rt khó b làm gi. Có th nói th là mt công c thanh toán
thay th tin mt tt, s tin ca khách hàng luôn đc đm bo bng ch ký, nh
ca ch th hay mt mã bo mt riêng ch có duy nht ch th bit; vì vy vic th
b mt hay tht lc cha chc đã dn đn ri ro mt tin nu thông báo kp thi, điu
này khác vi mt tin mt là mt chc chn.
Mt khác, v phng din tin dng thì ch th không cn phi mang tht
nhiu tin khi đi mua sm hàng hóa và dch v, điu này cng đm bo an toàn cho
ch th không b cp tài sn. Ngoài ra, khi s dng th khách hàng có th chi tiêu
đa ngoi t mà không b l thuc vào mt ngoi t ca nc nào.
Th hai, đc cp tín dng t đng.
Th tín dng đó là mt dng cho vay thanh toán nên khách hàng có th s
dng tin vt mc tài khon đ phc v cho nhu cu thanh toán tc thi ca mình.
Nói cách khác, th tín dng cho phép khách hàng t do s dng tín dng ca ngân
hàng trong mt gii hn nht đnh mà không phi đn ngân hàng đ làm các th tc
cho vay, và hàng tháng khách hàng s thanh toán s tin đã chi tiêu cho ngân hàng
cn c trên các sao kê ca khon chi tiêu.
7

Nh vy, th tín dng đã cung cp tín dng cho khách hàng mt cách t đng
trong nhng trng hp cn chi tiêu ngay nhng hin cha có tin trong tài khon.
Th ba, đó là tit kim thi gian thanh toán.
Th ngân hàng s giúp cho khách hàng tit kim đc rt nhiu thi gian
trong quá trình mua sm ca mình, vì khách hàng s tránh đc khâu kim tra và
đm tin khi thanh toán tin hàng hóa, dch v.
1.1.5.2 i vi ngân hàng.
Th nht, góp phn tng thêm li nhun cho ngân hàng.
Li ích ln nht mà th đem li cho ngân hàng phát hành và thanh toán th là
li nhun. Thu nhp t th mà ngân hàng có đc là: phí s dng th thng niên,

phí phát hành th, phí rút tin mt và lãi sut cho khon tín dng mà ch th chm
thanh toán ó là cha k các khon thu t các dch v ngân hàng và đu t kèm
theo.
Mt yu t na có th mang li li nhun cho ngân hàng t th đó là lòng
trung thành ca khách hàng. Mt khi khách hàng đã có tài kho n hoc th ti ngân
hàng thì him khi h li mun chuyn sang mt t chc đi th khác. Vi tâm lý
này ca khách hàng, ngân hàng có th tng lãi sut tng đi cho khon tín dng
thanh toán th đ tng thêm li nhun cho ngân hàng mà không s mt khách hàng
đng lot.
Ngoài ra, vic s dng th to điu kin cho các ngân hàng có th m rng
thêm th trng và khách hàng mà không cn phi m thêm nhiu chi nhánh, do đó
tit kim đc các chi phí v m rng mng li cho ngân hàng.
Th hai, góp phn tng ngun vn cho các ngân hàng.
Nh th s lng tin gi ca khách hàng đ thanh toán th và s lng tài
khon ca các c s chp nhn th cng tng lên. Vi lng giao dch th tng đi
ln, các tài khon này s to cho ngân hàng mt lng vn bng tin đáng k, cng
có th coi là mt ngun sinh li cho ngân hàng.
Th ba, góp phn đa dng hóa hot đng kinh doanh và hin đi hóa
ngân hàng.
8

Th ra đi, làm phong phú thêm các dch v ngân hàng, mang đn cho ngân
hàng mt phng tin thanh toán đa tin ích, tho mãn tt nht nhu cu ca khách
hàng. Không ch có vy,  các nc phát trin, phát trin dch v phát hành và thanh
toán th ngân hàng có thêm c hi đ phát trin các dch v khác song song nh:
đu t hoc bo him cho các sn phm. Thông tin v các loi hình dch v này s
đc gi đn cho khách hàng s dng th cùng vi sao kê hàng tháng ca ngân
hàng.
a thêm mt loi hình thanh toán mi phc v khách hàng buc ngân hàng
phi không ngng hoàn thin: nâng cao trình đ , trang b thêm trang thit b k

thut công ngh đ cung cp cho khách hàng nhng điu kin tt nht trong thanh
toán, đm bo uy tín, s an toàn, hiu qu trong hot đng ca ngân hàng.
Th t, góp phn nâng cao hiu qu trong thanh toán.
Bng vic khuyn khích khách hàng s dng th, ngân hàng s thc hin
nhng giao dch tin mt ít hn. iu này mang li cho ngân hàng nhiu li ích:
thc hin nhng giao dch ít hn, nhng thông tin thng nht đc cung cp bi
các t chc th quc t Visa, MasterCard di hình thc đin t làm cho vic ghi n
tng ng vào các tài khon ca khách hàng đc nhanh hn, đn gin hn… hot
đng ca ngân hàng nh vy cng hiu qu hn.
1.1.5.3 i vi các c s chp nhn th.
Th nht, gim chi phí và thi gian qun lý.
Vi vic chp nhn th, ngi bán hàng có kh nng gim thiu các chi phí
v qun lý tin mt nh bo qun, kim đm, np vào tài khon  các ngân hàng…
Ngoài ra, vic thanh toán gia ngi mua và ngi bán đc ngân hàng đm bo,
va nhanh chóng, thun tin và chính xác.
Th hai, góp phn tng hiu qu kinh doanh, thu hút khách hàng mi.
Chp nhn thanh toán bng th là cung cp cho khách hàng mt phng tin
thanh toán nhanh chóng, tin li do vy kh nng thu hút khách hàng s tng lên,
doanh s cung ng hàng hoá dch v ca c s chp nhn th cng tng lên. Th to
cho c s chp nhn th mt kh nng cnh tranh ln hn so vi các đi th khác.
Môi trng vn minh, hin đi trong giao dch, mua bán khi thanh toán th là yu t
9

quan trng đ thu hút khách hàng, đc bit là khách du lch nc ngoài, các nhà đu
t.
1.1.5.4 i vi nn xã hi nói chung.
Th nht, làm gim khi lng tin mt trong lu thông t đó gim chi
phí xã hi.
Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, nên vai trò đu tiên ca
th là làm gim khi lng tin mt trong lu thông. Nh vy, mà khi lng cng

nh áp lc tin mt trong lu thông đc gim đi mt cách đáng k. T đó, vic s
dng th trong thanh toán đc xem nh là mt trong các gii pháp đ gim chi phí
lu thông trong toàn xã h i so vi vic thanh toán bng tin mt truyn thng trc
đây. c bit, đi vi các ngân hàng s gim đc mt khon chi phí rt ln cho
vic kim đm, in n, bo qun và gim bt s tham gia ca nhân viên ngân hàng.
Th hai, tng khi lng chu chuyn, thanh toán trong nn kinh t.
Hu ht các giao dch th trong phm vi quc gia hay trên th gii đu đc
thc hin và thanh toán trc tuyn vì vy mà tc đ chu chuyn và thanh toán nhanh
hn rt nhiu so vi nhng giao dch đc thc hin qua các phng tin thanh toán
truyn thng trc đây nh: séc, y nhim chi, y nhim thu… Thay vì thc hin
các giao dch này trên giy t, thì vi giao dch th mi thông tin s đu đc x lý
qua h thng máy móc đin t thun tin và an toàn bo mt.
Th ba, phát trin nhng giao dch vn minh, lch s.
Th là mt phng tin đ qun lý tài khon cá nhân và có kh nng thc
hin đc các chc nng c bn ca mt tài khon thông thng. Ch cn vi mt
chic th nh gn trong tay, ch th có th thoi mái đi mua sm, đi du lch, đi n
trong các nhà hàng… mà không cm thy bt an, lo lng do mang theo quá nhiu
tin mt.
Vi th cng giúp chúng ta tit kim đc nhiu thi gian và công sc trong
vic thanh toán các hóa đn hàng ngày nh: hóa đn đin, hóa đn nc, hóa đn
đin thoi…  nc ta hin nay các tính nng c bn ca th đc th hin ngay
tróng chính tên gi ca nó nh: np tin, rút tin, chuyn khon, thanh toán tin
hàng hóa dch v…
10

Th t, thc hin các bin pháp kích thích tiêu dùng ca nhà nc.
S tin li mà th mang li cho ngi s dng, c s chp nhn th, ngân
hàng… khin cho ngày càng có nhiu ngi a chung s dng th, tng cng chi
tiêu bng th. iu này làm cho th tr thành mt công c hu hiu góp phn thc
hin bin pháp “kích cu” ca nhà nc. Khuyn khích phát hành, thanh toán th

cng là khuyn khích tng cu tiêu dùng. iu này cng to nên mt kênh cung ng
vn hiu qu ca các ngân hàng thng mi.
1.2 Nghip v phát hành và thanh toán th
1.2.1 Các ch th tham gia.
Trong quá trình s dng th tng quát gm có nhiu bên tham gia, nhng
khái quát chung thì có các bên nh sau:








Ngân hàng phát hành:
Là ngân hàng đc phép ngân hàng nhà nc cho phép phát hành th theo
quy đnh, nu ngân hàng phát hành th quc t thì phi là thành viên chính thc ca
các hip hi th đi vi Visa và Master card hoc là chi nhánh đi vi các t chc
phát hành nh JCB và AMEX. Ngân hàng phát hành có trách nhim:
Xem xét vic phát hành th cho ch th, hng dn ch th cách s dng và
các quy đnh cn thit khi s dng th.
Khu tr trc tip vào tài khon ch th đi vi th ghi n (debit card).
Thanh toán ngay s tin trên hóa đn do ngân hàng đi lý chuyn đn khi
ngân hàng này thc hin đúng th tc do ngân hàng phát hành quy đnh.
Ngân hàng
phát hành
Ngân hàng
thanh toán
C s chp
nhn th

Ch th
Hình 1.1: mi quan h các ch th tham gia
trong quá trình s dng th
11

Tng đnh k lp bng sao kê ghi rõ các khon c th đã s dng và yêu cu
thanh toán đi vi th tín dng (credit card).
Hoàn li tin ký qu nu ch th không s dng ht đi vi th tin mt.
Cung cp các thit b dùng vào mc đích qung cáo th cho các đi lý rút
tin, các c s chp nhn th.
Ngân hàng thanh toán (ngân hàng đi lý)
Ngân hàng thanh toán th là ngân hàng đc ngân hàng phát hành y quyn
thc hin nghip v thanh toán th. Nu ngân hàng thanh toán chp nhn thanh toán
th quc t thì phi xin gia nhp vào hip hi th quc t. Ngân hàng thanh toán có
trách nhim:
Trong phm vi 1 ngày làm vic k t khi nhn đc biên lai thanh toán, phi
tr tin vào tài khon ca c s chp nhn th và khi vic thanh toán th đúng quy
đnh thì phi thanh toán ngay vi trung tâm phát hành th ni ngân hàng đi lý nhn
làm đi lý.
Có trách nhim cung cp các máy móc thit b, các hóa đn thanh toán (sale
slip) và các bng kê hóa đn (deposit slip), các tài liu hng dn cách tip nhn
th, kim tra th, các thông báo mi ca ngân hàng phát hành v thay đi hn mc
thanh toán… cho c s tip nhn.
C s chp nhn th.
Là các t chc hay cá nhân cung ng hòa hóa dch v và chp nhn th là
phng tin thanh toán khi mua hàng hóa dch v. C s chp nhn th sau khi ký
hp đng phi tuân theo các quy đnh v tip nhn thanh toán th ca ngân hàng
thanh toán và ca t chc phát hành th. C s chp nhn th có trách nhim:
Ch chp nhn thanh toán các th đóng mu do ngân hàng thanh toán và ngân
hàng phát hàng hay hip hi th quy đnh.

Ch thanh toán các th đã kim tra đúng mt mã, và quy đ nh v k thut an
toàn ca ngân hàng đi lý và ngân hàng phát hành.
Sau khi giao hàng và cung ng dch v theo th, trong phm vi s ngày làm
vic theo quy đnh phi np biên lai thanh toán vào ngân hàng đi lý đ đòi tin. 
quá hn, nu gp ri ro thì ngân hàng đi lý không chu trách nhim.
12

Có trách nhim thng xuyên trng bày các biu tng ca th mà c s
chp nhn thanh toán.
Ch th.
Ch th là ngi đc ngân hàng phát hành sau khi xem xét x lý h s, phát
hành th đ s dng. Ch th là ngi duy nht đc quyn s dng th ca mình.
Ch th có th s dng th ca mình ti các quy ca ngân hàng đi lý đ rút tin
mt hay ti các máy ATM. Hoc có th s dng th đ thanh toán tin hàng hóa,
dch v ti các c s chp nhn th nh: ca hàng, khách sn, sân bay… Ch th có
các trách nhim ch yu:
Bo qun th không đ cho ngi khác ly cp hoc li dng. S dng th
đúng mc đích quy đnh.
Không giao th và mt mã th cho ngi khác, ch th phi chu ri ro,
không th kin ngân hàng phát hành th khi đ xy ra vic gi mo th đ rút in.
Có trách nhim thanh toán, hoàn tr các khon đã s dng và có lãi cho ngân
hàng phát hành nu là th tín dng.
Khi mt th phi báo ngay cho ngân hàng phát hành th v tên, đa ch, s
th… đ kp thi x lý, hn ch hu qu xu nht.
1.2.2 Nghip v phát hành th.
1.2.2.1 iu kin phát hành th.
Các t chc phát hành th phi tuân th đy đ các điu kin sau:
i vi phát hành th ni đa:
 Nghip v phát hành th phù hp vi phm vi, điu kin và mc tiêu hot đng
ca t chc phát hành th;

 Tuân th các quy đnh v các t l bo đm an toàn trong hot đng theo quy
đnh ca pháp lut;
 Xây dng quy ch, quy trình thc hin các nghip v phát hành th;
 Bo đm các nguyên tc qun lý ri ro trong hot đng ngân hàng đin t đi
vi nghip v phát hành th;
 Tuân th các quy đnh hin hành ca Ngân hàng Nhà nc v kim tra, kim
soát ni b đi vi nghip v phát hành th;
13

 ng ký loi th và chc nng ca loi th ti Ngân hàng Nhà nc trc khi
phát hành;
 Báo cáo và cung cp đy đ, chính xác các thông tin và vn bn có liên quan
nhm chng minh các điu kin bo đm thc hin nghip v phát hành th; báo
cáo đy đ và chính xác các thông tin thng kê phc v cho mc tiêu qun lý,
giám sát ca Ngân hàng Nhà nc;
i vi phát hành th quc t:
 Ngoài các điu kin quy đnh thông thng đi vi th ni đa, các t chc khi
phát hành th quc t còn phi đ điu kin hot đng ngoi hi do Ngân hàng
Nhà nc Vit Nam quy đnh.
1.2.2.2 Quy trình nghip v phát hành th.
Thông thng, nghip v phát hành th ti ngân hàng bao gm nhiu công
đon, nhng công đon đó có s tng đng, gn ging nhau gia các ngân hàng.
Tt c các quá trình đó đu quan trng và có vai trò riêng trong s phát trin th ti
ngân hàng, bao gm các công vic c th nh: Hot đng thông tin tip th đ đa
sn phm th đn vi khách hàng; hot đng phát hành th, đây là mt trong nhng
nghip v cn bn nht đ to ra đc mt thành phm th ca ngân hàng.

(1) Khách hàng có nhu cu s dng th đn Ngân hàng làm th tc đ ngh đc
phát hành th.
(2) Tip nhn h s: thông thng khi khách hàng mun phát hành th phi đn
ngân hàng đ hoàn thành mt s th tc cn thit nh đin vào giy đ ngh
Ch th
Tip nhn h s
Thm đnh h s
Phân loi
khách hàng
In PIN, th
Giao nhn th
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
(6)
Hình 1.2: Quy trình nghip v phát hành th.
14

s dng th, xut trình mt s giy t khác nh chng minh th nhân dân
hoc h chiu…
(3) Thm đnh h s: Cn c vào thông tin trong h s khách hàng đã khai, b 
phn thm đnh tin hành kim tra h s và ra quyt đnh chp thun phát
hành th hay t chi phát hành th. Ngân hàng thng xem xét li h s đã

đc lp đúng theo mu không, tình hình tài chính ca công ty hay các khon
thu nhp thng xuyên ca khách hàng các nhân trong trng hp xin cp
th tín dng di hình thc tín chp, kim tra s d trên tài khon ca khách
hàng, các mi quan h tín dng gia Ngân hàng vi khách hàng trc đây
nu có…
(4) Phân loi khách hàng: Nu vic xem xét h s phát hành th hoàn toàn hp l
thì ngân hàng có th phân loi khách hàng. i vi th ghi n thì đn gin
hn vì khách hàng đã có tài kho n  ngân hàng. Còn đi vi th tín dng thì
ngân hàng phi tin hành xp loi khách hàng đ có mt chính sách tín dng
phù hp. Thông thng có hai loi hn mc tín dng theo th vàng và th
thng. Hn mc tín dng cho th vàng thng đc cp cho các khách hàng
có mc thu nhp cao và n đnh, có mi quan h tín dng tt vi ngân hàng.
Còn hn mc tín dng cho th thng thì thp hn nhiu so vi th vàng.
Hn mc ca th thng đc phân thành hn mc rút tin mt và hn mc
thanh toán tin hàng hóa dch v. Khi ch th s dng ht hn mc rút tin
mt thì dù hn mc thanh toán tin hàng hóa dch v vn còn nhng ch th
vn không th rút tin mt ti các đi lý rút tin hay các máy ATM.
(5) In PIN, th: Bng nhng k thut công ngh riêng ca tng ngân hàng phát
hành th, ngân hàng phát hành s tin hành in ni các thông s cn thit v
ch th nh s th, thi gian hiu lc, tên ch th… lên trên b mt ca th.
ng thi, tin hành mã hóa và đ nh dng mã s cá nhân (mã PIN) cho ch
th s dng. Sau đó s đóng gói th và PIN vào tng phong bì riêng gi cho
ngân hàng chi nhánh hoc giao trc tip cho khách hàng.
(6) Giao nhn th: Trc khi tin hành giao th cho khách hàng, ngân hàng s
tin hành kích hot th cho khách hàng. Khi ngân hàng giao th và s PIN thì