Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh gia lâm

i Ngân
n Nông thôn  chi










i hc Kinh t
Luchuyên ngành: Tài chính Ngân hàng; Mã s: 60 34 20
ng dn: TS. 




o v: 2012


Abstract: Nghiên cu các dch v ngân hàng bán l  thc vai trò ca các dch v
bán l i vi s phát trin ca ngân hàng. Phân tích thc trng phát trin các dch v
ngân hàng bán l ti chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn (NHNN
 rút ra nhng mc và hn ch trong phát trin dch v ngân
hàng bán l và tìm hiu nguyên nhân ca nhng mt tn t xut mt s gii pháp
nhm phát trin dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm.

Keywords: Dch v ngân hàng; Ngân hàng bán l; Ngân hàng Nông nghip và phát trin
nông thôn

Content
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài


 cho vay là mng ho

 i Vit Nam, trong
ng ca các ngân hàng trên th gii hin nay li nhun ch yu da vào các hong
dch v. Chính vì ph thuc ch yu vào hong truyn thng là cho vay nên khi Ngân hàng
c tht cht tin t, khng ch ng tín dng rõ rt ti doanh thu, li
nhun ci Vit Nam. Nhn thy phi m phát trin bn vng,
c nhu nhìn nhng hóa dch vn
dch v ngân hàng bán l tin ích và hii.
Gia Lâm là mt huy



  Hà N 
trin, có nhu c

t ln v dch v ngân hàng ngày càng cao, nht là dch v ngân
hàng bán l. Tuy nhiên, vic phát trin dch v ngân hàng bán l t











 p dn, tính tin ích
 honh chic rõ ràng trong khi th ng dch v
ngân hàng bán l ti huy rt phát trin bn
n ch kh nh tranh, thu hút khách hàng và ng trc
tin kt qu kinh doanh ca chi nhánh. Vì vy, cn phi có nhng gii pháp phát trin dch
v ngân hàng bán l ti chi nhánh, gi vng th phn ca bàn, góp phn hoàn
thành chung k hoch kinh doanh c









 t Nam.
i trc tip trin khai thc hin các dch v ngân hàng ti chi nhánh NHNN & PTNT Gia
n thy tính cp thit ca v ngân hàng mình hin nay nên tôi ch tài:
"Phát trin dch v ngân hàng bán l ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn - Chi
nhánh Gia Lâm" làm lun án th

kinh t, chuyên ngành Tài chính và Ngân hàng.
2. Tình hình nghiên cứu
Hin nay, Vit Nam có rt nhiu nghiên cu v phát trin dch v 





















 . 







 ch v ngân
hàng hin a Nguyn Th Quy ch n th ng dch v tài chính Vit Nam

trong tin trình hi nha Thái Bá Cn. 













 : Nghiên
cu ca Th

Nguyn Th Ngc Hà  i hc Kinh t    
Gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán l t    n tnh Ninh
Thun Nghiên cu ca Th



  i hc Kinh t 
v ng dch v ngân hàng bán l t




Xut Nhp Khu Vi. 

 






























 iêng
 .
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
Mt là: Nghiên cu các dch v ngân hàng bán l  thc vai trò ca các dch v bán
l i vi s phát trin ca ngân hàng.
Hai là: T vic nghiên cu thc trng phát trin các dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh
 rút ra nhng mc và hn ch trong phát trin dch v ngân
hàng bán l và tìm hiu nguyên nhân ca nhng mt tn t
 xut mt s gii pháp nhm phát trin dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh
NHNN & PTNT Gia Lâm.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
ng nghiên cu: Dch v ngân hàng bán l.
+ Phm vi nghiên cu: Phát trin các dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh NHNN &
PTNT Gia Lâm.
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
Lu dng kê kinh to
sát thc t, tng h làm rõ ni dung nghiên c t ra.
6. Những đóng góp mới của luận văn
H thng hoá các dch v ngân hàng bán l.
Phân n các dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh NHNN
& PTNT Gia Lâm.
 xut các gii pháp phát trin các dch v ngân hàng bán l ti chi nhánh NHNN &
PTNT Gia Lâm.
7. Bố cục của luận văn
Ngoài phn m u, kt lu








 , kt cu ca lu
Chƣơng 1: Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Lâm
Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Gia Lâm

CHƢƠNG 1: TÔ
̉
NG QUAN VÊ
̀
NGÂN HA
̀
NG THƢƠNG MA
̣
I VA
̀
DCH V NGÂN
HNG BN L
1.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái nim i
: 

























 



































. (59/2009/-

























; , 5).






, 













: (i) 



; (ii) 



; (iii) 











. (







c





2010; 12 4).
1.1.2. Các hon ci
1.1.2.1. : 







, 

; 
.
1.1.2.2. 






: cho vay, 














, , , 

, 


















.
1.1.2.3. : 







, 
















1.1.2.4. : ; 



; 







,


; 



; 





; 











.
1.2. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1. Khái nim dch v ngân hàng bán l
Dch v ngân  ng dch v cung ng ti


 











 (tiêu dùng cho sn xut và tiêu
dùng cho sinh hot) 

 .
m dch v ngân hàng bán l

-  : 
















 .
-  

.
-  , 


 ,  ,  .
-  












 

.
-  , 








 .
-  



 .
-  .
- 



























, 
















  , 
.
1.2.3. Các dch v ngân hàng bán l
-  : 



 , 



 ,  

, 
, .
-  :  , 



 , 




 , 




, 

 ,  .
-  : 

 









 ;
 ;  ,  .
- :  ,  ,  .
-  :  , 



 , , mua

 , 





, .
1.2.4. 












-  ng: 

,  .
- 



 : 

 , POS/EDC; Internet Banking; Mobile Banking,

Telephone Banking.
1.3. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
 phát trin dch v ngân hàng bán l
- 










- 














- 







- 














- 













- Do










- 












1.3.2. S cn thit phát trin dch v ngân hàng bán l
1.3.2.1. T nhu cu ca th ng




. , 
, 













; 










, 













 









. 



















 , 




 ,  ;  , 


.
, 

, 




 ;  













, , 



; , 




, 

, kinh doanh.
1.3.2.2. Yêu cu phát trin ci
, 










, 
















.














; 
, 





 




.
; 















.
1.3.2.3. Yêu cu ca hi nhp khu vc và quc t
























, 









































, 



































 .   























 , 









.
1.3.3. Nhng nhân t n phát trin dch v ngân hàng bán l
1.3.3.1. Nhân t khách quan: , , , , , 



,


.
1.3.3.2. Nhân t ch quan: 






, 

, , , 
, 









thông tin, 

.
1.3.4. 







 n dch v ngân hàng bán l ti Vit Nam
Nhìn chung, các ngân hàng bu quan tâm và tp trung khai thác th ng bán l 
y mnh hii hóa công ngh ngân hàng, phát trin các loi hình dch v mn ích và
c xã hi chp nhn. Các NHTM Ving ci thi v c tài

chính, công ngh, qun tr u t chc và mi kênh phân phi, h thng sn
phm dch v ngân hàng, góp phn phát trin dch v 





. Tuy nhiên, bên cnh kt
qu c, dch v 





 



 t Nam vn còn nhiu
bt cp:






 , 










 ,  










, 











 .

Tính c yu nh m rng mi và cnh tranh v giá, cnh tranh
v chng dch v và công ngh  bin;  liên kt gia các ngân hàng trong
vic phát hành các loi th và khai thác dch v mi.
Sn phm, dch v ngân hàng còn mang tính truyn thng, vn nghèo nàn v chng loi; vn
 bo mc yêu ci ro còn tim n vi c khách hàng và
ngân hàng.
c tip th c th trong hong NHBL, thi chuyên
nghip v tip th dch v NHBL.
Kênh phân phng, hiu qu thc giao dch và cung cp các dch
v ch yu vn là giao dch trc tip ti quy.
Hiu qu ca chính sách khách hàng còn thp, chng dch v .
 .
1.3.5. Kinh nghim v phát trin dch v ngân hàng bán l  .
 







 : 












p . 










 : 










































 24/7 


.  









.
1.3.6. 









 







 










 .

 .




  , 

















 , 








.
 
 , 















 .
 , 

 















, 




, 

























.
















.
 

.

CHƢƠNG 2: THƢ
̣
C TRA
̣
NG PHA
́
T TRIÊ
̉
N DI
̣
CH VU
̣
NGÂN HA
̀
NG BA
́
N LE
̉
TI CHI
NHNH NHNN & PTNT GIA LÂM
2.1. Giơ
́
i thiê

̣
u v ề NHNN & PTNT Viê
̣
t Nam và chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm
2.1.1. 



 & PTNT 














-





26/3/1988,

, 


















.
2.1.2. 





 & PTNT Gia Lâm
15/08/1988 NHNN & 

 






 
, 













 & 

.
2.1.3. Kt qu hong kinh doanh ca chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm
0
100
200
300
400
500

600

2007

2008

2009

2010

2011




Hnh 2.2: Thu nhâ
̣
p cu
̉
a Chi nha
́
nh Gia Lâm ca
́
c năm 2007-2011
: NHNN & 


Qua  2.2 































 . 













 





















 .
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh NHNN & PTNT Gia
Lâm.
2.2.1. 






0
1000
2000
3000
4000
5000
6000

2007

2008

2009

2010

2011




Hnh 2.3: Nguô
̀
n vô
́
n huy
đô
̣
ng
của Chi nhánh Gia Lâm c ác năm 2007-2011
: & 


























 , 





 68,30%-75,70% 


 & TNTGia Lâm.
2.2.2. 
Hnh 2.4: Tô
́
c đô
̣
tăng
trƣơ
̉
ng cho vay theo tha
̀
nh phâ
̀
n kinh tê

́

của Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011
: & 


Qua  2.4 : 














; 



2009 






, 






53,75%. 


















, 














































, 



















 .
2.2.3. 




  2.5

 , 






2010 

72%. 























 .  , 
 














































31,61%-54,25%.
0

10
20
30
40
50
60
70
80
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Cá nhân

Hnh 2.5: Tăng trƣơ
̉
ng doanh sô
́
thanh toa
́
n ca
́
nhân
của Chi nha
́
nh Gia Lâm ca
́
c năm 2007-2011
: & 


-10
0

10
20
30
40
50
60




Cá nhân

2.2.4. 
Hnh 2.6: Sô
́
lƣơ
̣
ng the
̉
pha
́
t ha
̀
nh
của
Chi nhánh Gia Lâm các năm 2007-2011
: & 











 , 














 ,   , 

.
2.2.5. 

















7 














.

























. Phone
Banking:, Mobile Banking, Internet Banking.
2.2.6. 
- 



























. 


































, 




.
- 









:
2011  



















; 





, 




















. , , 
, 





.
2.3. Đánh giá tnh hnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh NHNN & PTNT
Gia Lâm
2.3.1. 














2011  & 









 2011  32% 



 . 
2012 




















,  :
0
5000

10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000

2007

2008

2009

2010

2011

 





















.








 , 



 .




 n ch v  cán b c nghip vo và s d
to còn nhiu bt cp.

Chi nhánh vn thc hin phân phi dch v kiu truyn thng, tc là theo các phòng nghip v
ng khách hàng.

,  , 








.








 2007-2011 l 



 . 















 ,  , 
.
















 , 












 








 .
2.3.2. 































31/12/2011, 

 & 





 193 







 ân chia theo 10  . 








 , 



















 : 













 , 



,
 ,  , thanh
 , 








 


MobiFone,  , 

 -Pay, 










 .





















 : 




 



 ,  .




 , 





















 & 













 . Chi 



































. 

, 
























 . Bên  : Chi nhánh

i quan h , gn kt gia các dch v ngân hàng trong quá trình phát
trin dch v, 



 n ch trong t chc ch u hành thc hin dch v, 
















 , 
















 .
2.3.3. 












2008  & 



















, 








tin, 



, , 





















.
2.3.4. 












 : 7 



 ,  















 .




: 



2011 11 















 . EDC/





 





















, 






 . 









 n ch v vn kênh





i.
2.3.5. 












































 ,  




. Tuy nhiên, vng vi tia huyn Gia Lâm.

CHƢƠNG 3: GII PHP PHT TRIN DCH V NGÂN HNG BN L TI CHI
NHNH NHNN & PTNT GIA LÂM
3.1. Định hƣớng chiê
́
n lƣơ
̣
c phát triển của NHNN & PTNT Việt Nam

Quán trit ch ng v i mi và kin toàn tài chính ngân hàng,
ng thi xi v trí ca m



 u Vit Nam,
NHNN & PTNT Vi ra chic phát tri
c tài chính nhm tri u l
 Thc hin chic m r

 a bàn thành ph; Duy trì t 
ng cao v ngun vn và s dng; To ngun nhân l c và
;  vt cht, máy móc hii bng kp thi mi yêu cu làm
vic phù hp vi l trình hii hoá ngân hàng trong tn; c bit chú trng phát
tring hoá và gii thiu các sn phm dch v 2015, kiên quyt trin
khai các sn phm dch v ngân hàng hii phc v nhu cu ca khách hàng.
3.2. Định hƣớng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHNN & PTNT Viê
̣
t
Nam
NHNN &





 p tc hii hoá công ngh ngân hàng,
ng hoá các dch v nhm nâng cao t l thu dch v lên t 30 - 40% trong tng thu nhp, c
th là:
Phát trin các sn phm có kh i, các sn phm có ti

tiên phát trin h thng các sn phn phm thanh toán, các dch v nhn tin gi,
các sn phm cho vay, sn phm dch v khác và mi cung cp.
i vi dch v thch v ht nhân trung tâm cho vic phát trin các dch v
khác, cp trung phát trin.
3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm
3.3.1. 














  , 






 , 








































 i thông.
3.3.2. 








- 






















 ;
- ;
- T chng các phong trào thi  ng kp th ng
l



 t ch tiêu kinh doanh;
- i nhng ch tiêu kinh doanh và gii pháp c th ti tng
a bàn, tng cán b .
3.3.3. 










- 




























,











;
- 











 










 ;
- 




























 .
- 















.
3.3.4. 























:




: 

























































.


: 





















  .


: 


























.


 :  ,  . 



































 , 

















 . 





 






 .
3.3.5. 














 , 















  ; 









 , 


 






 , 






















 -

 -




  



.
3.3.6. 






- Chp hành tnh v ch  chng t k toán hin hành, quy trình kim soát
giao dch, quy trình luân chuyn , giao dch tin mt trong ngày Coi trng công tác kim tra,
kim soát vg châm t ki nâng cao chng và hiu qu kinh doanh
trên mc;
- ng công tác kim tra, giám sát, bng mi bin pháp tích cc thu hi n xu, n
tt ch din bin t l n x có gii pháp khc phc kp thi,
m bt t l n xi 5%.
3.4. Một số kiến nghị
i vc Vit Nam
- c a nn kinh t  nh rõ chic phát trin
kinh tn kinh t nhiu thành phn mt cách nh, lâu
ng, c th c tiêu nh th ng, nh giá c, duy trì t l lm
phát  mc hp lý.
- c nên tip tc xúc tin c    n kinh t vùng sâu vùng xa, các
 tr nông dân và các h .
- 







.
- 











 , 















.
-  thng giáo dc nhi.
i vc Vit Nam
m bc lp t ch trong vic xây du hành chính sách tin
t, lãi sut và t giá hc hin chc s, là ngân
hàng phát hành tin, ngân hàng ca các ngân hàng, là trung tâm thanh toán quu hành
th ng tin ti mu t chc ca NHNN t ng
tinh gn và hii; xây dng và thc thi chính sách tin t theo nguyên tc th 
thit lp chính sách tin t v truyn ti thích hp và mng hóa; ci cách
toàn din h thng thanh tra giám sát ngân hàng nhng yêu cu thc t v phát trin h
thng ngân hàng Vit Nam; tip tc hii h thng thanh toán nhng tính tin ích
ca dch v ngân hàng cung c trng thanh toán không dùng tin mt và thanh
toán qua ngân hàng ; 






















 


 ; 











 , 

, 



















 ,  .
3.4i vi NHNN & PTNT Vit Nam




 & 

















 .




 & 







 ,  , 





 ,

















.




 NHNN & 

 u ki  NHNN & PTNT Gia
Lâm có th thành lp và phát trin b phn chuyên trách v Marketing riêng trong Ngân hàng.




 NHNN & PTNT Vit Nam t chc qung cáo tuyên truy





 












 ,  







 . 





















 ng cáo ngay t


 .




 & PTNT Vi






















 :
 : NHNN & PTNT Vi












 
















 , 

 , 

 , 








 .
 






 : NHNN & PTNT Vi








 .  





 &
PTNT Vi









 . 

 , 













 










 .  : 









 & PTNT, ch v
hàng hóa.






 & PTNT Vit Nam khuyn khích các chi nhánh có ngun v
tin gi có k hn cao v u chuyn vn ni b ho






 & PTNT Vi

 , 
 

















.




 & PTNT Vi







































.

KÊ
́
T LUÂ
̣

N
 : 






















 - Chi nhánh  
 ,  





















 . 



 5 















 & 





 &
PTNT Vi .
















 :

1.  ,  , 


, 



, 









  .
2. 



 , 

 , 

























NHNN & PTNT Gia Lâm . 









 , 

  .
3. 





















 & 



















 & 


 









 .







































,  & 



 & 






 







 , 
 .
Tuy nhiên, 








 ,  . 

, 








 , 
 ,  ,  .


References
Tiê
́
ng Viê
̣
t
1.  (2010), Nâng cao cht lng dch v ngân hàng bán l ti Ngân hàng




 t Nhp Khu Vit Nam, 






 , i hc Kinh t
T HCMinh, T HCMinh.
2. Thái Bá Cn, Trn Nguyên Nam (2003), Phát trin th ng dch v tài chính Vit Nam
trong tin trình hi nhp, NXB Tài chính, Hà Ni.
3. Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Gia Lâm, Báo cáo tng k
2007, 2008, 2009, 2010, 2011.
4. Nguyn Th Ngc Hà (2008), Gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán l ti Ngân hàng
n tnh Ninh Thun, 





 , i hc Kinh t T H
CMinh, T HCMinh.
5. Nguyn Minh Kiu (2007), Nghip v ngân hàng hii, Nxb Thng kê, Hà Ni.
6. Nguyn L h th  i phát trin bn vTp chí th
ng tài chính tin t, (s 22), tr.30-32.
7. Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam (1990), u l.
8. 5), Chic phát trin dch v m nhìn
2020
9. Phm Ngc Phong (1996), Marketing trong ngân hàng, Nxb Thng kê Hà Ni, Hà Ni.
10.  Hng Pht s vn  v phát trin dch v ngân hàng trên a bàn Hà
NiTp chí Ngân hàng, (s 5), tr.32-33, 42.
11. Nguyn Th Quy (ch biên) (2008), Dch v ngân hàng hii, Nxb Khoa hc xã hi, Hà
Ni.

12. Nguyn Vn Tuyn (2005), Giao di cu kin
nn kinh t th ng  Vit Nam, Nxb T pháp, Hà Ni.
13. Trnh Bá Tu n i mi nhn thc v dch v ngân hàng hin iTp chí Ngân
hàng, (s 7), tr.25-28.
Tiê
́
ng Anh
14. Frederic, S.M. (2006), The economics of money, banking and financial markets 7th edition,
Pearson Publishers, New York.
Website:
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.