phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Long Xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ NGỌC THẾ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ
LONG XUN

CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Long Xuyên, tháng 05 năm 2010


TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ
LONG XUN

Chun ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp
GVHD: TS. NGUYỄN TRÍ TÂM
SVTH: NGUYỄN THỊ NGỌC THẾ
Lớp: DH7TC.

MSSV: DTC062318

Long Xuyên, tháng 05 năm 2010


CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG
Người hướng dẫn: TS. NGUYỄN TRÍ TÂM
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................


CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
ĐẠI HỌC AN GIANG
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................


Lời cảm ơn
Qua bốn năm học tập tại trường Đại học An Giang đó là khoảng thời gian
vơ cùng q giá, tơi đã được học rất nhiều điều bổ ích từ bạn bè và thầy cơ, đó sẽ
là hành trang cho tôi trong suốt cuộc sống sau này. Tôi xin chân thành cám ơn
những người đã dìu dắt, truyền đạt cho tơi những kiến thức bổ ích trong suốt bốn
năm học vừa qua.
Trước tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám hiệu trường Đại
học An Giang, những thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh. Đặc biệt tơi xin
kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Trí Tâm. Trong suốt q trình thực
hiện khóa luận thầy đã ln nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi những lời tâm
huyết nhất để tôi có thể hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này.
Tơi cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể ban lãnh đạo và các anh chị nhân

viên tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố
Long Xuyên. Trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng các anh chị ln vui vẻ,
nhiệt tình hướng dẫn tôi làm quen với những công việc mới ở ngân hàng, tận tình
giải thích cho tơi những gì cịn thắc mắc, chưa rõ khi tiếp xúc với thực tế.
Sau cùng tôi xin chúc quý thầy cô trường Đại học An Giang, thầy Nguyễn
Trí Tâm, Ban lãnh đạo cùng tồn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng dồi dào
sức khỏe và luôn thành công trong cuộc sống. Chúc Agribank – TP.Long Xuyên
ngày càng phát triển vững mạnh.
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Ngọc Thế


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................

.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................


TÓM TẮT NỘI DUNG
--------

--------

Chương 1: Phần Mở Đầu
Trong chương 1 đề tài nêu lên cơ sở hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm
vi và phương pháp nghiên cứu.
Chương 2: Cơ Sở Lý Luận
Chương 2 nêu các khái niệm cơ bản về tín dụng, phân loại tín dụng, vai trị, chức

năng của tín dụng, ngun tắc và điều kiện tín dụng, các phương thức cho vay, rủi ro tín
dụng và một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng.
Chương 3: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp
Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh TP. Long Xuyên
Trong chương này giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn chi nhánh TP. Long Xun, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của ngân
hàng qua ba năm 2007-2009, tìm hiểu những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh qua đó
biết được những định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian sắp tới.
Bên cạnh đó chương 3 cịn tập trung phân tích tình hình nguồn vốn của chi nhánh để
có thể nhìn thấy tổng quan về năng lực hoạt động của chi nhánh, sau đó phân tích doanh số
cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn của ngân hàng, dựa vào các tỷ số như: Dư nợ ngắn
hạn/Vốn huy động, Hệ số thu nợ, Tỷ lệ nợ q hạn ngắn hạn, Vịng quay vốn tín dụng để
thấy được hiệu quả tín dụng của chi nhánh qua ba năm 2007-2009. Từ đó biết được những
mặt đạt được và những mặt hạn chế của chi nhánh và qua đó đưa ra một số giải pháp nhằm
nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Kết Luận Và Kiến Nghị
Đây là phần cuối của đề tài . Nội dung phần này tổng hợp lại những kết quả phân
tích tại chương 3. Qua đó đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước, ngân hàng Nhà nước
Trung ương, NHNo và PTNT tỉnh An Giang, đối với cơ quan, chính quyền địa phương và
với NHNo và PTNT chi nhánh TP. Long Xuyên.


MỤC LỤC
Trang
Chương 1: Phần mở đầu

1

1.1. Cơ sở hình thành đề tài

1

1.2. Mục tiêu nghiên cứu

1

1.3. Phạm vi nghiên cứu

2

1.4. Phương pháp nghiên cứu

2

Chương 2: Cơ sở lý luận

3

2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng

3

2.1.1. Khái niệm tín dụng

3

2.1.2. Phân loại tín dụng

3

2.1.2.1. Theo thời hạn cho vay

3

2.1.2.2. Theo mục đích sử dụng vốn

3

2.1.2.3. Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng

4

2.1.2.4. Theo phương thức cho vay

4

2.1.2.5. Theo tính chất ln chuyển vốn

4

2.1.2.6. Theo chủ thể

4

2.1.3. Vai trị tín dụng

5

2.1.4. Chức năng của tín dụng

6

2.1.5. Nguyên tắc và điều kiện tín dụng

6

2.1.5.1. Nguyên tắc

6

2.1.5.2. Điều kiện

7

2.1.6. Các phương thức cho vay

7

2.2. Rủi ro tín dụng

8

2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng

8

2.3.1. Dư nợ tín dụng trên vốn huy động

8

2.3.2. Hệ số thu nợ

9

2.3.3. Tỷ lệ nợ xấu

9

2.3.4. Vịng quay vốn tín dụng

9


Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh
thành phố Long Xuyên
10
3.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo và PTNT chi nhánh TPLX

10

3.2. Sơ đồ bộ máy tổ chức

10

3.3. Chức năng nhiệm vụ của từng phịng ban

11

3.4. Chính sách tín dụng tại NHNo và PTNT chi nhánh TP. Long Xuyên

12

3.4.1. Điều kiện vay vốn

12

3.4.2. Bộ hồ sơ cho vay

12

3.4.3. Quy trình xét duyệt cho vay

14

3.5. Tình hình hoạt động kinhdoanh của NHNo và PTNT chi nhánh TPLX qua ba năm
2007-2009
15
3.6. Thuận lợi và khó khăn

17

3.6.1. Thuận lợi

17

3.6.2. Khó khăn

18

3.7. Định hướng phát triển

18

3.7.1. Những chỉ tiêu chủ yếu

18

3.7.2. Biện pháp tổ chức thực hiện

19

3.8. Phân tích tình hình nguồn vốn của NHNo và PTNT chi nhánh TPLX

19

3.9. Phân tích sơ lược hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung tại NHNo và PTNT chi
nhánh TP.Long Xuyên
22
3.10. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh TP.Long
Xuyên qua ba năm 2007-2009
3.10.1. Doanh số cho vay ngắn hạn

25
26

3.10.1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

26

3.10.1.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế

29

3.10.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn

33

3.10.2.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

33

3.10.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế

35

3.10.3. Dư nợ ngắn hạn

38

3.10.3.1. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

38

3.10.3.2. Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế

41

3.10.4. Nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn
3.10.4.1. Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế

44
44


3.10.4.2. Nợ quá hạn theo ngành kinh tế

46

3.10.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh
TPLX thông qua một số chỉ tiêu
49
3.10.5.1. Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động

49

3.10.5.2. Hệ số thu nợ

50

3.10.5.3. Tỷ lệ NQH ngắn hạn

50

3.10.5.4. Vịng quay vốn tín dụng

51

3.10.6. Những mặt đạt được và hạn chế trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo
và PTNT chi nhánh TPLX
51

3.10.6.1. Những mặt đạt được

51

3.10.6.2. Những mặt hạn chế

52

3.10.7. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo
và PTNT chi nhánh TPLX
52
Kết luận và kiến nghị

54

1. Kết luận

54

2. Kiến nghị

54


DANH MỤC BẢNG

Trang
Bảng 3.1: Thu nhập – Chi phí – Lợi nhuận

16

Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trong ba năm 2007-2009

20

Bảng 3.3. Tổng DSCV, DSTN,dư nợ và NQH (2007-2009)

23

Bảng 3.4. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

26

Bảng 3.5. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế

29

Bảng 3.6. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

33

Bảng 3.7. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế

35

Bảng 3.8. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

39

Bảng 3.9. Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế

41

Bảng 3.10. Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế

44

Bảng 3.11. Nợ quá hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế

46

Bảng 3.12. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn

49


DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Trang
Biểu đồ 3.1. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua ba năm 2007-2009

21

Biểu đồ 3.2. Tổng DSCV, DSTN, dư nợ và NQH của ngân hàng ba năm 2007-2009

23

Biểu đồ 3.3. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

27

Biểu đồ 3.4. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế

30

Biểu đồ 3.5. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

34

Biểu đồ 3.6. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế

36

Biểu đồ 3.7. Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế

39

Biểu đồ 3.8. Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế

42

Biểu đồ 3.9. Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế

45

Biểu đồ 3.10. Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế

47


CÁC TỪ VIẾT TẮT

Viết tắt

Ngun văn

CNH, HĐH

Cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa

CBVC

Cán bộ viên chức

CBTD

Cán bộ tín dụng

DSCV

Doanh số cho vay

DSTN

Doanh số thu nợ

DN

Doanh nghiệp

DNNH

Dư nợ ngắn hạn

HĐTD

Hợp đồng tín dụng

HĐV

Huy động vốn

KCN

Khu cơng nghiệp

NHTM

Ngân hàng thương mại

NVTD

Nhân viên tín dụng

NHNo và PTNT

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

NQH

Nợ quá hạn

TM-DV

Thương mại dịch vụ

TTCN

Tiểu thủ công nghiệp

TS

Tài sản

TP

Thành phố

VHĐ

Vốn huy động

XLRR

Xử lý rủi ro


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên

CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU
1.1 Cơ sở hình thành:

Ngày nay, Việt Nam đang từng bước hội nhập vào sự phát triển của nền kinh tế toàn
cầu, việc Việt Nam gia nhập WTO, tham gia các tổ chức, các hội nghị…đã tạo cơ hội cho
các doanh nghiệp trong nước thâm nhập vào thị trường quốc tế rộng lớn và đầy tiềm năng,
bên cạnh đó cịn tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng trong nước được tiếp cận và sử
dụng những hàng hóa, dịch vụ tốt nhất của các nước. Trong xu thế hội nhập quốc tế hiện
nay, các doanh nghiệp Việt Nam đang khẩn trương nắm bắt những cơ hội, không ngừng mở
rộng quy mô sản xuất, đầu tư cho những dự án mới, cải tiến kỹ thuật cơng nghệ nhằm thích
nghi và tồn tại trong mơi trường mới. Để có thể thực hiện tốt những việc nói trên, tìm
nguồn tài trợ ln là vấn đề cấp thiết hàng đầu với tất cả các chủ thể kinh tế. Do đó, ngân
hàng là mục tiêu hướng tới của những chủ thể này để giải quyết các vấn đề khó khăn đang
gặp phải.Vì vậy, ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt bằng nhiều phương cách khác
nhau, bên cạnh việc ưu đãi về lãi suất thì cung cách phục vụ của đội ngũ nhân viên, đa dạng
về các hoạt động, dịch vụ cũng được ngân hàng quan tâm đặt lên hàng đầu để thu hút được
nhiều khách hàng đến với mình.
An Giang là một trong những tỉnh của khu vực đồng bằng sông Cửu Long với cơ
cấu kinh tế nông nghiệp là chủ yếu, nhiều năm qua luôn đứng đầu trong lĩnh vực này. Được
như vậy một phần là nhờ sự hỗ trợ của toàn chi nhánh NHNo và PTNT của tỉnh nhà đã tạo
mọi điều kiện thuận lợi giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận để giải quyết nhu cầu về vốn
đầu tư cho sản xuất, kinh doanh.
Năm 2009, tình hình kinh tế- xã hội của thành phố Long Xun vẫn cịn khơng ít
khó khăn do chịu sự tác động rất lớn của tình hình suy thối kinh tế, lạm phát khiến cho giá
cả nhiều mặt hàng tăng cao… tác động bất lợi cho sản xuất kinh doanh và đời sống người
dân. Từ đó đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT TP.Long Xuyên.
Việc cho vay của NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên nói riêng và
các ngân hàng khác nói chung phát sinh nợ quá hạn là không thể tránh khỏi, nhất là đối với
những hộ nông dân sản xuất theo mùa vụ, chịu ảnh hưởng bởi điều kiện tự nhiên, biến động
thị trường…Trước tình hình đó NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên đã có
những biện pháp xử lý hoặc làm hạn chế nợ quá hạn, nhưng những biện pháp của ngân
hàng có phù hợp với thực tế và có làm hạn chế được nợ quá hạn để hoạt động tín dụng ngân
hàng thật sự có hiệu quả hay khơng? Để hiểu biết rõ hơn điều này nên bản thân chọn đề

tài:” Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Long Xuyên tỉnh An Giang”.
1.2 Mục tiêu nghiên cứu:
- Tìm hiểu và phân tích về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn chi nhánh TP.Long Xuyên.
- Đưa ra một số biện pháp chủ yếu để xử lý nợ quá hạn và nâng cao hoạt động tín
dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh TP.Long Xuyên.

GVHD: Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

1


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
1.3 Phạm vi nghiên cứu:
Phân tích về hoat động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn chi nhánh TP.Long Xuyên trong 3 năm 2007-2009.
1.4 Phương pháp nghiên cứu:
- Thu thập tài liệu và số liệu thực tế từ các báo cáo, các tài liệu của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh TP.Long Xuyên trong 3 năm 2007-2009.
- Các tài liệu trên các phương tiện truyền thông như báo, internet…
- Sử dụng các phương pháp: thống kê, phân tích, so sánh các số liệu và dữ liệu thu
thập được.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

2


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng:
2.1.1. Khái niệm tín dụng:
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật
hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một
lượng lớn hơn.
Khái niệm trên thể hiện 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu một trong 3 đặc điểm đó thì
sẽ khơng là tín dụng:
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người
khác.
- Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
- Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một
lượng giá trị tăng thêm gọi là lợi tức.
2.1.2. Phân loại tín dụng:
2.1.2.1. Theo thời hạn cho vay:
Theo tiêu thức này, tín dụng được chia làm 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng. Mục đích
của loại này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của các doanh
nghiệp, và những nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60
tháng, Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ để mua sắm tài sản cố định, đổi mới
hoặc cải tiến thiết bị máy móc, mở rộng kinh doanh, xây dựng những dự án có quy mơ nhỏ
và thời gian thu hồi nhanh.

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên.
Mục đích của loại cho vay này thường nhằm tài trợ cho những dự án, xây dựng nhà ở, thiết
bị, phương tiện vận tải có qui mơ lớn.
2.1.2.2. Theo mục đích sử dụng vốn:
Tín dụng có 2 loại:
- Tín dụng sản xuất và lưu thơng hàng hóa: là loại tín dụng thường được
cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng. Loại này thường được cung cấp cho việc mua sắm xe cộ, các thiết bị gia đình
(tủ lạnh, máy giặt, máy lạnh, …), vốn vay được cấp phát bằng tiền hoặc hàng hóa. Việc cấp
bằng tiền thường do ngân hàng và các tổ chức tín dụng cung cấp.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

3


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
2.1.2.3. Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng:
Theo tiêu thức này, cho vay có thể được phân thành các loại sau:
- Cho vay khơng bảo đảm : là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cầm cố
hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay
vốn để quyết định cho vay.
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay
như thế chấp, cầm cố của một bên thứ ba nào khác. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để
ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất.
2.1.2.4. Theo phương thức cho vay:

Theo tiêu thức này, cho vay được chia thành các loại sau:
- Cho vay từng lần: Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng
có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng nơi cho vay lập
thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay này áp dụng với khách
hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xun, kinh doanh khơng ổn định.
2.1.2.5. Theo tính chất ln chuyển vốn:
Tín dụng có 2 loại:
- Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp để hình thành vốn
lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời.
Loại này thường được thể hiện dưới các hình thức như: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho
vay để trang trải chi phí sản xuất và cho vay để thu mua để thanh toán các khoản nợ dưới
hình thức chiết khấu, các chứng từ có giá….
- Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn
cố định của doanh nghiệp. Loại này thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải
tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp, những cơng trình
mới,…
2.1.2.6. Theo chủ thể:
Tín dụng có 3 loại:
- Tín dụng thương mại: là mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp, được
biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. Nó đóng vai trị quan trọng trong việc đáp
ứng các nhu cầu về vốn cho những doanh nghiệp đang tạm thời thiếu hụt vốn; đồng thời
giúp cho các doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa của mình. Mặc dù tín dụng thương mại
đóng vai trị tích cực trong nền kinh tế, song nó vẫn có các mặt hạn chế như: qui mơ tín
dụng, thời hạn cho vay và phương thức hoạt động.
- Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín
dụng với doanh nghiệp và cá nhân.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

4


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
- Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi
vay để đảm bảo các khoản chi tiêu cho ngân sách nhà nước; đồng thời Nhà nước là người
cho vay để thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình trong quản lý kinh tế - xã hội và
phát triển quan hệ đối ngoại. Hình thức biểu hiện bên ngồi của tín dụng nhà nước là sự vay
mượn tạm thời một số hiện vật hay tiền, nhưng bản chất bên trong chứa đựng nhiều mối
quan hệ giữa Nhà nước với các chủ thể khác.
2.1.3. Vai trò của tín dụng:
Khi nói đến vai trị của tín dụng tức nói đến sự tác động của nó đối với nền kinh tế xã hội. Vai trị của tín dụng bao gồm hai mặt: tích cực và tiêu cực.
Mặt tích cực của tín dụng:
+ Cung ứng vốn để phát triển kinh tế.
Quá trình sản xuất, kinh doanh để duy trì sự hoạt động liên tục đòi hỏi vốn
của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông,
nên việc thừa thiếu vốn xảy ra thường xuyên. Để sản xuất được liên tục thì nhu cầu vốn tín
dụng với tư cách là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định cho
doanh nghiệp, góp phần luân chuyển vật tư, hàng hoá, thúc đẩy tiến bộ khoa học, kỹ thuật,
đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội.
Trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều mặt mất cân đối, thu nhập bình qn
đầu người thấp, thất nghiệp… thơng qua hoạt động tín dụng góp phần sắp xếp, tổ chức lại
sản xuất, sử dụng tốt nguồn lao động và nguyên liệu, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế,
đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội.
+ Tạo điều kiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm tạo sự phát triển đồng đều
giữa các ngành, đặc biệt là trong lĩnh vực nơng nghiệp.
Hoạt động tín dụng ngân hàng là huy động vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng

ở các doanh nghiệp và cá nhân, trên cơ sở đó cho vay các thành phần kinh tế, nhưng trong
cho vay không phải phân bổ đều cho các chủ thể có nhu cầu, nó được bố trí một cách tập
trung cho các chủ thể sản xuất, kinh doanh có hiệu quả phù hợp với quy hoạch, kế hoạch,
định hướng của Nhà nước, nhất là đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) để tăng
cường quản lý rủi ro, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế.
+ Tín dụng góp phần làm lành mạnh và ổn định tình hình tiền tệ, giá cả.
Với chức năng tập trung và tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi, tín dụng
ngân hàng đã trực tiếp làm giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông. Lượng tiền
thừa này nếu không được huy động và sử dụng kịp thời, có hiệu quả thì có thể gây ảnh
hưởng xấu đến cân đối hàng - tiền và khi đó hệ thống giá cả bị biến động là điều không thể
tránh khỏi. Trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng được xem như là một trong
những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát.
+ Góp phần ổn định đời sống, trật tự xã hội và tạo cơng ăn việc làm.
Hoạt động tín dụng ngân hàng khơng chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các
doanh nghiệp mà còn phục vụ cho các tầng lớp dân cư để phát triển kinh tế, mua sắm tư

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

5


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
liệu sinh hoạt, xây dựng và sửa chữa nhà. Từ đó góp phần tích cực cải thiện từng bước đời
sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua đó góp phần ổn định trật
tự, xã hội.
+ Ngồi ra tín dụng cịn có vai trị quan trọng trong việc mở rộng và phát triển
các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, thúc đẩy sự phát triển của mỗi nước và các nước có điều

kiện xích lại gần nhau hơn.
Bên cạnh những mặt tích cực, nếu tín dụng tăng trưởng quá mức, khơng
kiểm sốt chặt chẽ sẽ gây hậu quả nghiêm trọng, làm cho hệ thống tín dụng yếu đi, điều đó
khơng những có thể đưa đến khả năng phá sản đối với khách hàng vay vốn mà còn cả ngân
hàng và gây ra tình trạng phân hố giàu nghèo.
2.1.4. Chức năng của tín dụng:
- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả đây là chức năng
quan trọng nhất của tín dụng. Hoạt động của tín dụng trong nền kinh tế cho phép nó huy
động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi biến nó thành nguồn vốn và phân
phối lại dưới hình thức cho vay để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của nền kinh tế.
- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thơng.
+ Khi hoạt động tín dụng mở rộng thì nền kinh tế - xã hội có nhiều cơng cụ
lưu thơng. Ví dụ: hối phiếu, kỳ phiếu, séc…
+ Khuyến khích nhiều người mở tài khoản và giao dịch qua ngân hàng.
+ Mở rộng thanh toán bằng chuyển khoản.
- Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: vì vận động của vốn tín dụng ln
gắn liền với vận động của vật tư, hàng hoá. Do đó, một mặt có khả năng phản ánh các hoạt
động kinh tế, mặt khác thơng qua đó kiểm sốt các hoạt động này để phát hiện và ngăn
chặn các hiện tượng tiêu cực trong hoạt động kinh tế.
2.1.5. Nguyên tắc và điều kiện của tín dụng:
2.1.5.1. Nguyên tắc:
- Nguyên tắc thứ nhất.
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng và có hiệu quả.
Tín dụng đúng mục đích và có hiệu quả khơng những là nguyên tắc mà còn là
phương châm hoạt động của tín dụng. Hiệu quả, trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển
của nền kinh tế hàng hoá, tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời có tích lũy
để tái sản xuất mở rộng.
- Ngun tắc thứ hai.
Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam

kết trong hợp đồng tín dụng.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

6


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động một cách
bình thường. Bởi vì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động. Đó
là một bộ phận tài sản của những chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời giữ, sử dụng và ngân
hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng khi họ yêu cầu.
Nếu những khoản vay khơng được hồn trả đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng
đến khả năng hoàn trả của ngân hàng đối với các khoản tiền gửi.
2.1.5.2. Điều kiện:
Ngân hàng xem xét cho vay đối với khách hàng có đầy đủ các điều kiện sau:
- Khách hàng là tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự. Tổ chức nước
ngoài thực hiện các giao dịch dân sự tại Việt nam thì năng lực pháp luật dân sự được xác
định theo pháp luật Việt Nam.
- Khách hàng là cá nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành
vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự về hành vi của mình. Cá nhân nước ngồi khi thực
hiện các giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực hành vi dân sự được xác định theo pháp
luật Việt Nam.
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
- Có khả năng tài chính bảo đảm hồn trả nợ vay trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có
hiệu quả, phù hợp với qui định của pháp luật.

- Có trụ sở (đối với tổ chức) hoặc có hộ khẩu thường trú, tạm trú (đối với
cá nhân) tại địa bàn có chi nhánh ngân hàng cho vay các trường hợp cho vay ngoài
địa phương này phải được Tổng Giám đốc chấp thuận.
2.1.6. Các phương thức cho vay:
Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay vốn về việc áp dụng các phương
thức cho vay như sau:
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ
tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa
thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện
các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời
sống.
- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay
vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu
mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

7


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa
thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn
trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn

sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng
và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả
cho hạn mức tín dụng dự phịng.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng
chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để
thanh tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm
ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng,
tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận
bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của
khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về
hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.
2.2. Rủi ro tín dụng:
Rủi ro trong hoạt động tín dụng thường xuyên xảy ra và dẫn đến những tổn thất lớn
cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng là rủi ro về tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) xuất
phát từ người đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc mất khả
năng thanh tốn, khơng trả được nợ gốc hoặc vốn và lãi đầy đủ, đúng hạn. Rủi ro tín dụng
là đặc trưng tiêu biểu nhất, dễ xảy ra nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trên phương diện quản lý, thì rủi ro tín dụng được chia làm hai loại: rủi ro kiểm
soát được và rủi ro khơng kiểm sốt được. Các ngân hàng thường tập trung ngăn chặn
những rủi ro có thể kiểm sốt được, nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra, điển hình là một số loại
rủi ro sau:
• Khơng thu được lãi đến hạn dẫn đến phải thiếu lãi, nghĩa là đến kỳ hạn trả
lãi mà doanh nghiệp không thể trả được nên ngân hàng phải hoãn lại để chờ thu vào kỳ sau.
• Khơng thu đựơc nợ gốc đến hạn dẫn đến phát sinh nợ quá hạn, điều này sẽ
làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng, gây thâm hụt vốn.
• Khơng thu đủ lãi đến hạn dẫn đến lãi đóng băng, thậm chí phải giảm miễn
lãi. Việc này sẽ gây ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng từ thu lãi cho vay, mà đây lại là
nguồn thu nhập chính của ngân hàng.

• Khơng thu đủ nợ gốc đến hạn dẫn đến nợ gốc khơng có khả năng thu hồi và
có thể là xóa nợ, đây là rủi ro lớn nhất của ngân hàng . Ngân hàng vừa bị mất vốn, vừa mất
luôn phần lợi nhuận.
2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng:
2.3.1. Dư nợ tín dụng trên vốn huy động:

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

8


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
Dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng trên vốn huy động =

x 100%
Vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh số ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, nó cịn
nói lên khả năng vốn huy động của ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu cho vay ngắn hạn tại
địa phương. Chỉ tiêu này lớn, thể hiện vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, điều đó cho hấy
khả năng huy động vốn của ngân hàng còn thấp.
2.3.2. Hệ số thu nợ:
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ =

x 100%

Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng. Nó phản
ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được
bao nhiều đồng vốn. Tỷ lệ này càng cao, càng tốt.
2.3.3. Tỷ lệ nợ xấu:
Nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu =

x 100%
Dư nợ

Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín
dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng
kém và ngược lại.
Rủi ro tín dụng là rủi ro trong hoạt động cho vay và xảy ra khi khách hàng không
trả nợ đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, làm cho ngân hàng bị động về
vốn để duy trì hoạt động và hoàn trả cho người gởi tiền khi họ rút tiền hoặc khi đến hạn
thanh toán. Đây là rủi ro lớn nhất và có tác động cơ bản đến sự an tồn của tồn bộ hoạt
động ngân hàng.
2.3.4. Vịng quay vốn tín dụng:
Doanh số thu nợ
Vịng quay vốn tín dụng =

x 100%
Dư nợ bình quân

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, đánh giá
thời gian thu hồi nợ của ngân hàng nhanh hay chậm. Vịng quay vốn càng nhanh thì được
coi là tốt và việc đầu tư càng được an tồn.

Dư nợ bình qn được tính theo cơng thức sau:
Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ
Dư nợ bình quân =
2
GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

9


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN
3.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
nông thôn chi nhánh TP.Long Xuyên:
Ngày 03/04/1995 Tổng Giám đốc NHNo và PTNT VN đã ra quyết định thành lập
NHNo và PTNT chi nhánh Trưng Vương (trực thuộc NHNo và PTNT tỉnh An Giang) với
mơ hình hoạt động như một phòng giao dịch. Ngân hàng được thành lập với chức năng là
nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, góp phần ổn định, giữ vững tốc độ tăng trưởng, đẩy
mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Đến năm 2000 NHNo và PTNT chi nhánh Trưng Vương chính thức được đổi thành
NHNo và PTNT thành phố Long Xuyên và hoạt động cho đến nay.
Tên giao dịch trong nước: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành
phố Long Xuyên.
Tên giao dịch quốc tế: AGRIBANK LONG XUYÊN.
NHNo và PTNT TP Long Xuyên có con dấu riêng, được hạch toán phụ thuộc, tổ

chức hoạt động theo điều lệ và quy chế của NHNo & PTNT Việt Nam.
Trãi qua hơn 10 năm hoạt động NHNo & PTNT TPLX đã khẳng định vai trị của
mình trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế TPLX, ngày càng khẳng định uy tín, vị thế
của mình. Với chức năng “đi vay để cho vay”. NHNo & PTNT TPLX đã khai thác có hiệu
quả nguồn vốn huy động để có thể phát vay cho khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,
hợp tác xã, hộ và cá nhân) trên địa bàn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh
doanh….
NHNo & PTNT TP.Long Xun ln ra sức thực hiện chủ trương, chính sách của
Đảng, Nhà nước, của ngành trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, chuyển dịch cơ cấu cây
trồng, vật ni theo hướng cơng nghiệp hố - hiện đại hố nông nghiệp, nông thôn.
NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên là ngân hàng chi nhánh loại ba
trực thuộc NHNo và PTNT tỉnh An Giang hoạt động theo phương châm “Trung thực, kỷ
cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” nên hơn mười năm trưởng thành ngân hàng khẳng
định được vị thế của mình, xem khách hàng là “thượng đế”, qua chất lượng phục vụ của đội
ngũ cán bộ với phong cách làm việc nhanh gọn, tận tình, chu đáo và chữ “tín” được đặt lên
hàng đầu quyết định sự thành công của NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên.
NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên nằm trong trung tâm của thành
phố Long Xuyên nên thuận lợi về điều kiện kinh tế - xã hội và góp phần giải quyết cơng ăn
việc làm tạo nguồn thu nhập ổn định cho người dân tại địa bàn.
3.2. Sơ đồ bộ máy tổ chức:
Đến 31/12/2009 tổng số cán bộ viên chức tại chi nhánh là 35 người.

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

10


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long

Xuyên
Bộ máy tổ chức của NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long Xuyên gồm có: 1
Giám đốc, 2 Phó Giám đốc và các phòng ban được tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh TPLX.

Giám đốc

Phó GĐ phụ
trách kinh doanh

Phịng Kế hoạch
& Kinh doanh

Phó GĐ phụ
trách kế tốn

Phịng Hành chính
& Nhân sự

Phịng Kế tốn
& Ngân quỹ

3.3. Chức năng nhiệm vụ của từng phịng ban:
- Giám đốc ngân hàng: Trực tiếp chỉ đạo, điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo
quyền hạn, chịu trách nhiệm về quyết định cho vay, trực tiếp giải quyết khiếu nại của khách
hàng.
- Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Chỉ đạo tồn bộ hoạt động của phịng Kế
hoạch và Kinh doanh.
- Phó Giám đốc phụ trách kế tốn: Chỉ đạo điều hành mọi nghiệp vụ hoạt động phát
sinh liên quan đến phịng Kế tốn và Ngân quỹ.

- Phịng Kế hoạch và Kinh doanh: Tìm kiếm khách hàng và tiến hành thủ tục vay
vốn đúng qui định, phát vay, thu lãi – vốn gốc, thẩm định hồ sơ vay vốn phù hợp với khung
giá do Nhà Nước qui định…
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến q trình
thanh tốn, thu – chi tiền mặt…đồng thời hạch toán theo quy định của Ngân hàng Nhà
Nước Việt Nam.
- Phòng Hành chánh và Nhân sự: Quản lý và tổ chức nhân sự, liên hệ công tác, bảo
vệ an toàn cơ quan và khách hàng đến giao dịch…

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

11


Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo và PTNT chi nhánh thành phố Long
Xuyên
3.4. Chính sách tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi
nhánh TP. Long Xuyên:
3.4.1. Điều kiện vay vốn:
Đối với cá nhân và pháp nhân Việt Nam:
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn xem xét và quyết định cho vay khi khách
hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
+ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch
vụ, đời sống theo quy định.

+ Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp lỗ thì phải có phương án khả
thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Khơng có nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam ở thời điểm xem xét, quyết định cho vay.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu
quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHNo và PTNT.
Đối với cá nhân và pháp nhân nước ngoài:
Khách hàng là cá nhân và pháp nhân nước ngồi phải có năng lực pháp luật
dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có
quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân. Nếu pháp luật nước ngồi đó được Bộ luật dân sự
của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản khác của pháp luật Việt Nam
quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết
hoặc tham gia quy định.
3.4.2. Bộ hồ sơ cho vay:
(1) Hồ sơ do khách hàng lập
+ Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:
- Hồ sơ pháp lý:
• Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu (đối với đại diện hộ gia đình,
cá nhân) để đối chiếu với giấy đề nghị vay vốn .
•

Hợp đồng hợp tác: Bản photo có cơng chứng (nếu có).

•

Giấy ủy quyền cho người đại diện: Bản photo có cơng chứng (nếu có).

GVHD: TS. Nguyễn Trí Tâm

SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thế

12