PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG GIAI ĐOẠN KHỦNG HOẢNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU

Website: Email : Tel : 0918.775.368
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
KHOA THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ
CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH QUỐC TẾ
~~~~~~*~~~~~~
CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNo&PTNT CHI
NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG GIAI ĐOẠN KHỦNG HOẢNG
TÀI CHÍNH TOÀN CẦU
Giáo viên hướng dẫn : PGS. TS. NGUYỄN THỊ HƯỜNG
Sinh viên thực hiện : VŨ TRƯỜNG GIANG
Lớp : QTKD QUỐC TẾ B
Khoá : 47
Hệ : CHÍNH QUY
Website: Email : Tel : 0918.775.368
HÀ NỘI – 05/2009
Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI CẢM ƠN
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của cán bộ nhân viên
chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm và sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn
Thị Hường trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNT Hoàn Kiếm đã giúp tôi
hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Tuy nhiên, do hạn chế về
kỹ năng và kinh nhiệm thực tế nên chuyên đề thực tập tốt nghiệp sẽ không thể
tránh khỏi thiếu xót rất mong nhận được sự nhận xét đánh giá của các thầy cô
trong khoa Thương mại và kinh tế quốc tế - chuyên ngành Quản trị kinh
doanh quốc tế.
Hà Nội ngày 02 tháng 05 năm 2009

Sinh viên: Vũ Trường Giang
Website: Email : Tel : 0918.775.368

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan chuyên đề thực tập tốt nghiệp này được hoàn thành
nhờ sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Thị Hường và công sức của tôi.
Mọi tài liệu được trích dẫn trong chuyên đề được lấy từ chi nhánh
NHNo&PTNT Hoàn Kiếm không hề có sự sao chép của bất cứ chuyên đề
nào, nếu có sai phạm tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm.
Hà Nội ngày 02 tháng 05 năm 2009

Sinh viên: Vũ Trường Giang
Website: Email : Tel : 0918.775.368
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
TCKT Tổ chức kinh tế
TCTD Tổ chức tín dụng
TNHH Trách nhiệm hữu hạn
TG Tiền gửi
CBCNVC Cán bộ công nhân viên chức
NHTM Ngân hàng thương mại
WU Wester Union
L/C Letter Credit
Website: Email : Tel : 0918.775.368
DANH MỤC HÌNH VÀ BẢNG BIỂU
Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỤC LỤC
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài.
Ngày nay, xu thế toàn cầu hóa phát triển mạnh mẽ ở khắp nơi trên thế
giới, hội nhập kinh tế quốc tế đang là vấn đề nóng bỏng với mọi quốc gia. Hội
nhập kinh tế quốc tế sẽ mở ra cơ hội và thách thức mới cho các doanh nghiệp,

tạo động lực phát triển cho các doanh nghiệp. Hội nhập trong lĩnh vực tài
chính ngân hàng cũng nằm trong xu thế chung đó. Để có thể vượt qua thách
thức và khó khăn trong quá trình hội nhập các ngân hàng thương mại phải đủ
mạnh để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong nước và trên thế giới.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng không nằm xu thế đó. Ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm
(AGRIBANK Hoàn Kiếm) là một ngân hàng thương mại luôn quan tâm chú
trọng đổi mới theo yêu cầu hội nhập. Luôn phấn đấu để đạt mục tiêu tăng
trưởng ổn định, phát triển bền vững, nâng cao vị thế của mình trên địa bàn Hà
Nội. Qua gần 11 năm xây dựng và phát triển AGRIBANK Hoàn Kiếm đã có
nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh
luôn sẵn sàng hoàn thiện mình và nỗ lực phấn đấu không ngừng góp phần
phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa của đất nước.
Dịch vụ ngân hàng là một loại hình dịch vụ của nền kinh tế, giữ vai trò
quan trọng trong việc phát triển kinh tế quốc gia. Phát triển dịch vụ ngân hàng
là yêu cầu cấp thiết trong quá trình hội nhập. Ở Việt Nam, vấn đề này càng trở
nên cấp thiết hơn khi trở thành thành viên chính thức của WTO. So với các
nước phát triển khác, ngành ngân hàng tài chính ở nước ta có thời gian phát
triển ngắn hơn, chính vì vậy không tránh khỏi có những yếu kém, hạn chế.
Nhận thức được tính cấp thiết đó, nhiều ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã
liên tục đổi mới, phát triển các dịch vụ của mình nhằm đáp ứng nhu cầu phát
1
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
triển của nền kinh tế. Là một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam cũng luôn chú trọng phát triển các dịch vụ của
mình. Trong những năm qua NHNo&PTNT Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều
thành tựu trong việc khai thác dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những
thành công đã đạt được các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Hoàn Kiếm
cũng còn nhiều hạn chế cần phải khắc phục. Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân
hàng của chi nhánh còn ít chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Một số

dịch vụ có chất lượng chưa tốt, chưa đủ để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Lượng
khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ còn ít so với tiềm lực của chi nhánh
điều này đã phần nào phản ánh những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ
ngân hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hoàn Kiếm. Sự phát triển của nền
kinh tế đòi hỏi các ngân hàng phải có được những dịch vụ tốt nhất, đa dạng và
thuận tiện sẵn sàng phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng về việc phát triển dịch vụ ngân hàng,
trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Hoàn Kiếm em muốn tìm hiểu về
việc “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT Hoàn Kiếm trong giai
đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu ”.
2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài.
2.1 Mục đích nghiên cứu của đề tài.
Tìm hiểu nguyên nhân hạn chế sự phát triển của dịch vụ ngân hàng và
đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT
Hoàn Kiếm trong thời kỳ hội nhập WTO.
2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài.
- Ngân hàng tài chính là xương sống của nền kinh tế, các học thuyết về
sự phát triển dịch vụ ngân hàng rất đa dạng và phong phú, chính vì vậy nhiệm
vụ trước tiên khi nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng là hệ thống
hóa những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng và sự phát triển của
dịch vụ ngân hàng, từ đó thấy được sự cấp thiết phải phát triển dịch vụ ngân
hàng.
2
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
- Phân tích thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng tại một ngân
hàng cụ thể là nhiệm vụ tiếp theo khi nghiên cứu đề tài này. NHNo&PTNT
chi nhánh Hoàn Kiếm trong xu hướng hội nhập WTO đã có nhiều ưu điểm và
hạn chế trong việc phát triển dịch vụ của mình, vì vậy rất cần phải phân tích,
tìm ra nguyên nhân của các hạn chế đó.
- Nhiệm vụ tiếp theo khi nghiên cứu đề tài là phân tích những cơ hội,

thách thức đối với NHNo&PTNT Hoàn Kiếm trong giai đoạn hội nhập WTO
và khủng hoảng tài chính toàn cầu từ đó đề ra phương hướng phát triển dịch
vụ, đồng thời đề xuất giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại
NHNo&PTNT Hoàn Kiếm đến năm 2015.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài.
3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài.
Là hoạt động phát triển các dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT Hoàn
Kiếm trong giai đoạn khủng hoảng tài chính toàn cầu.
3.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài.
Đề tài tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại
NHNo&PTNT chi nhánh Hoàn Kiếm trước và sau khủng hoảng tài chính toàn
cầu. Số liệu phân tích lấy từ năm 2005 đến 2008, phương hướng và giải pháp
đến năm 2015.
4. Kết cấu của chuyên đề.
Trong phạm vị chuyên đề thực tập tốt nghiệp, em xin trình bày những
nội dung sau:
Chương I: Lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng
thương mại.
Chương II: Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng tại
NHNo&PTNT chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2005-2008.
Chương III: Phương hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại
NHNo&PTNT chi nhánh Hoàn Kiếm đến năm 2015.
3
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
CHƯƠNG I
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.
Chương I đi sâu nghiên cứu cơ sở lí luận về phát triển dịch vụ ngân
hàng và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng
thương mại Việt Nam. Những nội dung chính trong chương 1 là: 1.1Khái quát

về ngân hàng thương mại; 1.2 Những vấn đề chung về dịch vụ ngân hàng tại
các ngân hàng thương mại; 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ hội
nhập WTO; 1.4 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng của các NHTM.
Sau đây là nội dung chi tiết của chương.
1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian ó vị trí quan
trong trong nền kinh tế. Có nhiều quan niệm về ngân hàng thương mại.
Theo định nghĩa của ngân hàng thế giới: “Ngân hàng thương mại là tổ
chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi
ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các khoản tiền tiết kiệm) ”.
Quan điểm ở Mỹ cho rằng: Ngân hàng thương mại là một công ty kinh
doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công
nghiệp dịch vụ tài chính.
Theo Peter S.Rose - một nhà kinh tế học “Ngân hàng thương mại là
loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục và dịch vụ tài chính đa
dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Thực hiện
nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào
trong nền kinh tế”.
4
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
Ở Việt Nam: theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-05-1990 của hội đồng
nhà nước: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động
chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi tử khách hàng với trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và là
phương tiện thanh toán”.
Theo luật tổ chức tín dụng, khoản 2 điều 20 quy định: “Ngân hàng
thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân
hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan”.
Từ những quan điểm trên có thể rú ra một số điểm đặc trưng của ngân

hàng thương mại như sau:
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế được phép sử dụng ký
thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả.
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế được phép sử dụng ký
thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ
tài chính khác.
1.1.2 Chức năng cơ bản của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế có nhiều chức năng như:
chức năng tín dụng, chức năng ủy thác, chức năng môi giới, chức năng bảo
hiểm, chức năng đầu tư, chức năng thanh toán, chức năng chức năng quản lý
tiền mặt và nhiều chức năng khác nữa. Nhưng trong đó nổi lên một số chức
năng cơ bản sau:
1.1.2.1 Trung gian tài chính.
Đây là chức năng cơ bản đặc trưng nhất của ngân hàng thương mại, có
ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế phát triển. Trung gian
tài chính là hoạt động cầu nối giữa cung và cầu về vốn của xã hội, huy động
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để thực hiện các nghiệp
vụ tín dụng, cho các doanh nghiệp, dân cư, các tổ chức kinh tế khác vay vốn
để thực hiện các hoạt động sinh lời từ nguồn vốn vay đó.
5
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
Tác dụng của trung gian ài chính là giảm thiểu những chi phí thông tin
và chi[hí giao dịch trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại đã óp phần tạo
lợi ích cho cả ba bên: Người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay.
Đối với người gửi tiền: Họ có được lợi từ nguồn vốn nhàn rỗi của mình
khi gửi khoản tiền đó vào ngân hàng, trên cơ sở nguồn vốn đó ngân hàng sẽ
thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, tạo ra lợi nhuận đồng thời chi trả lãi suất
cho người gửi tiền bảo đảm sự an toàn cũng như cung cấp các phương tiện
thanh toán cho người gửi tiền.
Đối với người đi vay: Đáp ứng được nhu cầu về vốn để thực hiện các

hoạt động kinh doanh, sản xuất, chi tiêu một cách hợp pháp và an toàn.
Đối với ngân hàng: Tìm kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch lãi xuất cho
vay và lãi xuất tiền gửi, đồng thời sử dụng nguồn vốn đó vào hoạt động tự
doanh của ngân hàng tạo ra lợi nhuận, ngoài ra thông qua chức năng trung
gian tài chính mà ngân hàng thục hiện chức năng xã hội của mình đóng góp
vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán lớn nhất ở đa số các
quốc gia trên thế giới. Với chức năng này, ngân hàn thương mại tiến hành
nhập tiền vào tài khoản, thực hiện chi trả theo lệnh của chủ tài khoản.
Thông qua chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại sẽ cung cấp
cho các chủ thể của nền kinh tế rất nhiều công cụ thanh toán mang lại tiện ích
cao như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền, ngân phiếu, ủy nhiệm thu,
ủy nhiệm chi…Vì vậy chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương
mại đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế, giúp việc
thanh toán trở nên nhanh chóng, an toàn, thuận tiện và chính xác, qua đó tiết
kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
Ngày nay, hoạt động thanh toán của hệ thống ngân hàng thương mại
chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Giúp
các ngân hàng thu được nguồn vốn khổng lồ đồng thời thu được phí dịch vụ
6
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
từ hoạt động thanh toán qua đó góp phần tăng doanh thu, đóng góp vào sự
phát triển chung của ngân hàng.
1.1.2.3 Chức năng đầu tư và bảo lãnh
Một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại là đầu tư
và bảo lãnh. Từ nguồn vốn nhàn rỗi huy động được trong dân cư và các tổ
chức kinh tế, ngân hàng xẽ tiến hành các hoạt động kinh doanh để sinh lời từ
nguồn vốn huy động được. Ngoài việc cho vay chiết khấu lãi xuất, ngân hàng
còn phân tích thị trường, lập kế hoạch đầu tư, thực hiện các dự án mang tính

khả thi cao. Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại còn có chức năng bảo lãnh.
Bảo lãnh ngân hàng thực hiện với sự tham gia của 3 bên đó là: bên được bảo
lãnh, bên nhận bảo lãnh và ngân hàng. Qua đó ngân hàng cam kết chi trả thay
khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đầy
đủ, đúng hạn.
1.1.3 Vai trò của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.
Hoạt động của ngân hàng thương mại gắn liền với hoạt động kinh
doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể khác. Bằng các chính
sách và nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại đáp ứng kịp thời nhu cầu
về vốn cho doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh. Mặt khác ngân
hàng thương mại tiếp nhận, thu hút lượng tiền mặt nhàn rỗi trong nền kinh tế
thể hiện vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô và tạo ra mối quan hệ giữa lưu thông
tiền tệ và lưu thông hàng hóa.
Một trong những vai trò quan trọng khác của các ngân hàng thương mại
đối sự phát triển của nền kinh tế đó là trung gian lưu chuyển vốn từ nơi nhàn
rỗi đến nơi cần nguồn vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Khi nền kinh tế phát triển đến một mức nào đó thì sẽ hình thành nhu cầu về
vốn để quay vòng sản suất, mở rộng hoạt động qua nhiều khu vực rộng lớn
khác nhau. Để làm được điều này cần phải có những tổ chức tài chính đứng ra
tiến hành hoạt động huy động vốn để từ đó bổ sung nguồn vốn cho các doanh
nghiệp tiếp tực sản xuất kinh doanh.
7
Vũ Trường Giang QTKDQT 47B
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định
chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước. Phần lớn các công cụ thực hiện
chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước như: Lãi suất cơ bản, dự trữ bắt
buộc, tái chiết khấu, hạn mức tín dụng… chỉ được thực thi có hiệu quả khi có
sự hợp tác tích cực của phía các ngân hàng thương mại. Từ việc chấp hành
quy chế tỷ lệ dự chữ bắt buộc, quy chế khuyến khích lưu thông không dùng
tiền mặt đến việc nâng cao hiệu quả đầu tư. Bên cạnh đó ngân hàng thương

mại góp phần ổn định giá cả khi có hiện tượng lạm phát sảy ra ở mức độ cao.
Để kiềm chế lạm phát ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp như ngừng phát
hành tiền mặt vào lưu thông và tăng lãi xuất tiền gửi nhằm hút bớt lượng tiền
mặt trong lưu thông.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế sẽ bộc lộ những thiếu sót, hạn
chế. Khi đó chính phủ sẽ có những chính sách để khắc phục những thiếu sót,
hạn chế đó, thực hiện mục tiêu phát triển bền vững, ổn định. Vai trò của các
ngân hàng thương mại là phối hợp với chính phủ thực hiện các chính sách về
tiền tệ, giúp nền kinh tế phát triển ổn định, vững mạnh.
1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC
NHTM.
1.2.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng thương mại.
Sự phát triển của các ngành sản xuất công nghiệp và nông nghiệp đòi
hỏi phải có một nghành kinh tế giúp lưu thông, tạo thuận lợi cho sản xuất kinh
doanh, khi đó dịch vụ phát triển. Dịch vụ là các hoạt động nhằm thỏa mãn
những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt. Theo Philip Kotler: “ Dịch
vụ là mọi hành động hay lợi ích mà một bên cung cấp cho bên kia và chủ yếu
là vô hình và không dẫn đến sở hữu một cái gì đó. Việc thực hiện dịch vụ có
thể và cũng có thể không lien quan đến một sản phẩm vật chất”. Dịch vụ phát
triển trong nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau trong đó dịch vụ Ngân hàng là
dịch vụ cốt lõi của nền kinh tế.
8