Phân tích hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện thạnh trị tỉnh sóc trăng

Trang
i
TR
TR
TR
TRƯỜ
ƯỜ
ƯỜ
ƯỜNG
NG
NG
NGĐẠ
ĐẠ
ĐẠ
ĐẠI
I
I
IH
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
ỌC
C
C
CC
C
C
CẦ
Ầ

Ầ
ẦN
N
N
NTH
TH
TH
THƠ
Ơ
Ơ
Ơ
KHOA
KHOA
KHOA
KHOAKINH
KINH
KINH
KINHT
T
T
TẾ
Ế
Ế
ẾQU
QU
QU
QUẢ
Ả
Ả
ẢN

N
N
NTR
TR
TR
TRỊ
Ị
Ị
ỊKINH
KINH
KINH
KINHDOANH
DOANH
DOANH
DOANH
NGUY
NGUY
NGUY
NGUYỄ
Ễ
Ễ
ỄN
N
N
NTH
TH
TH
THỊ
Ị
Ị

ỊNG
NG
NG
NGỌ
Ọ
Ọ
ỌH
H
H
HÀ
À
À
À
MSSV/HV:
MSSV/HV:
MSSV/HV:
MSSV/HV:C1200062
C1200062
C1200062
C1200062
PHÂNTÍCHHIỆUQUẢTÍNDỤNGĐỐIVỚI
HỘNGHÈOTẠIPHÒNGGIAODỊCHNGÂN
HÀNGCHÍNHSÁCHXÃHỘIHUYỆN
THẠNHTRỊTỈNHSÓCTRĂNG
LUẬNVĂNTỐTNGHIỆPĐẠIHỌC
NG
NG
NG
NGÀ
À

À
ÀNH
NH
NH
NHT
T
T
TÀ
À
À
ÀI
I
I
ICH
CH
CH
CHÍ
Í
Í
ÍNH
NH
NH
NHNG
NG
NG
NGÂ
Â
Â
ÂN
N

N
NH
H
H
HÀ
À
À
ÀNG
NG
NG
NG
M
M
M
Mã
ã
ã
ãs
s
s
số
ố
ố
ống
ng
ng
ngà
à
à
ành:

nh:
nh:
nh:………
………
………
……….
.
.
.
NGUY
NGUY
NGUY
NGUYẾ
Ế
Ế
ẾN
N
N
NTH
TH
TH
THÚ
Ú
Ú
ÚY
Y
Y
YH
H
H

HẰ
Ằ
Ằ
ẰNG
NG
NG
NG
Th
Th
Th
Thá
á
á
áng
ng
ng
ng-N
-N
-N
-Nă
ă
ă
ăm
m
m
m2014
2014
2014
2014
Trang

ii
CH
CH
CH
CHẤ
Ấ
Ấ
ẤP
P
P
PTHU
THU
THU
THUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AH
H

H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IĐỒ
ĐỒ
ĐỒ
ĐỒNG
NG
NG
NG
Luậnvăn“phântíchhiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotại
PhònggiaodịchNHCSXHhuyệnThạnhTrịtỉnhSócTrăng”,dosinh
viên………………thựchiệndướisựhướngdẫncủa Luận
vănđãbáocáovàđượcHộiđồngchấmluậnvănthôngquangày……………
.Ủ
Ủ
Ủ
Ủy
y
y
yvi
vi
vi
viê
ê
ê

ên
n
n
nTh
Th
Th
Thư
ư
ư
ưk
k
k
ký
ý
ý
ý

GHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC
C
C
CDANH,

DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NGHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC

C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
N
Ph
Ph
Ph
Phả
ả
ả

ản
n
n
nbi
bi
bi
biệ
ệ
ệ
ện
n
n
n1
1
1
1Ph
Ph
Ph
Phả
ả
ả
ản
n
n
nbi
bi
bi
biệ
ệ
ệ

ện
n
n
n2
2
2
2

GHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC
C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,

,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NGHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC
C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ

Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
N
C
C
C
Cá
á
á
án
n
n
nb
b
b
bộ
ộ
ộ

ộh
h
h
hướ
ướ
ướ
ướng
ng
ng
ngd
d
d
dẫ
ẫ
ẫ
ẫn
n
n
nCh
Ch
Ch
Chủ
ủ
ủ
ủt
t
t
tị
ị
ị

ịch
ch
ch
chH
H
H
Hộ
ộ
ộ
ội
i
i
iđồ
đồ
đồ
đồng
ng
ng
ng

GHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC

C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NGHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ

Ứ
Ứ
ỨC
C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T
T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
N
C
C
C

Cá
á
á
án
n
n
nb
b
b
bộ
ộ
ộ
ộh
h
h
hướ
ướ
ướ
ướng
ng
ng
ngd
d
d
dẫ
ẫ
ẫ
ẫn
n
n

n2
2
2
2

GHI
GHI
GHI
GHICH
CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC
C
C
CDANH,
DANH,
DANH,
DANH,H
H
H
HỌ
Ọ
Ọ
Ọ,
,
,
,T

T
T
TÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
N
Trang
iii
L
L
L
LỜ
Ờ
Ờ
ỜI
I
I
IC
C
C
CẢ
Ả
Ả
ẢM
M
M
MT

T
T
TẠ
Ạ
Ạ
Ạ
Đểhoànthànhchươngtrìnhđạihọcvàviếtbàiluậnvăntốtnghiệpnày,
emđãnhậnđượcsựhướngdẫn,giúpđỡ,gópýnhiệttìnhcủaquýthầycô
trườngĐạiHọcCầnThơvàsựnhiệttìnhhướngdẫncungcấptàiliệucủacác
cô,chú,anh,chịtrongcơquan.
TrướchếtemxinchânthànhcámơnđếnquýthầycôtrườngĐạiHọc
CầnThơ,đặcbiệtlànhữngthầycôđãtậntìnhdạybảochoemtrongsuốtthời
gianhọctậptạitrường.
EmxingửilờibiếtơnsâusắcđếncôNguyễnThúyHằngđãdànhrất
nhiềuthờigiantâmhuyếthướngdẫnvàgiúpemhoànthànhbàiluậnvănnày.
Đồngthờiemcũngcảmơncáccô,chú,anh,chịtrongPGDNHCSXH
huyệnThạnhTrịđãtạođiềukiệnchoemcósốliệuviếtbàiluậnvănnày.
Mặcdùemđãcónhiềucốgắnghoànthiệnluậnvănbằngtấtcảtâm
huyếtvànănglựccủamình,tuynhiênkhôngthểtránhkhỏinhữngthiếusót,
rấtmongnhậnđượcsựđónggópquýbáucủaquýthầycôđểbàibáocáocủa
emđượchoànthiệnhơn.
Chânthànhcámơn!
Sinhviênthựchiện
NguyễnThịNgọcHà
Trang
iv
L
L
L
LỜ

Ờ
Ờ
ỜI
I
I
ICAM
CAM
CAM
CAMĐ
Đ
Đ
ĐOAN
OAN
OAN
OAN
Tôitên:NGUYỄNTHỊNGỌCHÀ
MSSV:C1200062
LàsinhviênlớpTàichínhngânhàngkhóa38–BộmônTàichínhngân
hàng–Khoakinhtếquảntrịkinhdoanh–TrườngĐạihọcCầnThơ.
Tôixincamđoanđâylàcôngtrìnhnghiêncứucủabảnthân.Cácsố
liệu,kếtquảtrìnhbàytrongluậnvănlàtrungthựcvàchưatừngđượcaicông
bốtrongbấtkỳluậnvănnàotrướcđây.
CầnThơ,ngày… tháng….năm2013
Sinhviênthựchiện
NGUYỄNTHỊNGỌC
HÀ
Trang
v
NH
NH

NH
NHẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NX
X
X
XÉ
É
É
ÉT
T
T
TC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
AC
C
C
CƠ
Ơ

Ơ
ƠQUAN
QUAN
QUAN
QUANTH
TH
TH
THỰ
Ự
Ự
ỰC
C
C
CT
T
T
TẬ
Ậ
Ậ
ẬP
P
P
P
Trang
vi
M
M
M
MỤ
Ụ

Ụ
ỤC
C
C
CL
L
L
LỤ
Ụ
Ụ
ỤC
C
C
C
Trang
Trang
Trang
Trang
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NG1
1
1

1GI
GI
GI
GIỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
ITHI
THI
THI
THIỆ
Ệ
Ệ
ỆU
U
U
U


1
1
1
1
1.1
1.1
1.1
1.1ĐẶ
ĐẶ

ĐẶ
ĐẶT
T
T
TV
V
V
VẤ
Ấ
Ấ
ẤN
N
N
NĐỀ
ĐỀ
ĐỀ
ĐỀ


1
1
1
1
1.2
2
2
2M
M
M
MỤ

Ụ
Ụ
ỤC
C
C
CTI
TI
TI
TIÊ
Ê
Ê
ÊU
U
U
UNGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NC
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU

U
U
U


2
2
2
2
1.2.1
1.2.1
1.2.1
1.2.1M
M
M
Mụ
ụ
ụ
ục
c
c
cti
ti
ti
tiê
ê
ê
êu
u
u

uchung
chung
chung
chung


2
2
2
2
1.2.2
1.2.2
1.2.2
1.2.2M
M
M
Mụ
ụ
ụ
ục
c
c
cti
ti
ti
tiê
ê
ê
êu
u

u
uc
c
c
cụ
ụ
ụ
ụth
th
th
thể
ể
ể
ể


2
2
2
2
1.3
1.3
1.3
1.3PH
PH
PH
PHẠ
Ạ
Ạ
ẠM

M
M
MVI
VI
VI
VINGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NC
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU
U
U
U


2
2
2
2

1.3.1
1.3.1
1.3.1
1.3.1Kh
Kh
Kh
Khô
ô
ô
ông
ng
ng
nggian
gian
gian
gian


2
2
2
2
1.3.2
1.3.2
1.3.2
1.3.2Th
Th
Th
Thờ
ờ

ờ
ời
i
i
igian
gian
gian
gian


2
2
2
2
1.3.3
1.3.3
1.3.3
1.3.3Đố
Đố
Đố
Đối
i
i
it
t
t
tượ
ượ
ượ
ượng

ng
ng
ngnghi
nghi
nghi
nghiê
ê
ê
ên
n
n
nc
c
c
cứ
ứ
ứ
ứu
u
u
u


3
3
3
3
CH
CH
CH

CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NG2
2
2
2C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠS
S
S
SỞ
Ở
Ở
ỞL
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU

LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NV
V
V
VÀ
À
À
ÀPH
PH
PH
PHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NGPH
PH
PH
PHÁ
Á
Á
ÁP
P
P

PNGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
N
C
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU
U
U
U
2.1
2.1
2.1
2.1C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠS

S
S
SỞ
Ở
Ở
ỞL
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
N


4
4
4
4
2.1.1
2.1.1
2.1.1

2.1.1T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngquan
quan
quan
quanv
v
v
về
ề
ề
ềđó
đó
đó
đói
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè
è
è

èo
o
o
o


4
4
4
4
2.1.2
2.1.2
2.1.2
2.1.2T
T
T
Tí
í
í
ín
n
n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng

ng
ngv
v
v
và
à
à
àhi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uqu
qu
qu
quả
ả
ả
ảt
t
t
tí
í
í
ín
n

n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngđố
đố
đố
đối
i
i
iv
v
v
vớ
ớ
ớ
ới
i
i
ih
h
h
hộ
ộ

ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o


14
14
14
14
2.1.3
2.1.3
2.1.3
2.1.3S
S
S
Sự
ự
ự
ực
c
c
cầ

ầ
ầ
ần
n
n
nthi
thi
thi
thiế
ế
ế
ết
t
t
tph
ph
ph
phả
ả
ả
ải
i
i
ih
h
h
hỗ
ỗ
ỗ
ỗtr

tr
tr
trợ
ợ
ợ
ợv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
ncho
cho
cho
chong
ng
ng
ngườ
ườ
ườ
ười
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè

è
è
èo
o
o
oở
ở
ở
ởhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nh
Tr
Tr
Tr

Trị
ị
ị
ịt
t
t
tỉ
ỉ
ỉ
ỉnh
nh
nh
nhS
S
S
Só
ó
ó
óc
c
c
cTr
Tr
Tr
Tră
ă
ă
ăng
ng
ng

ng………………………………………………………
………………………………………………………
………………………………………………………
…………………………………………………………
…
…
….23
.23
.23
.23
2.2
2.2
2.2
2.2Ph
Ph
Ph
Phươ
ươ
ươ
ương
ng
ng
ngph
ph
ph
phá
á
á
áp
p

p
pnghi
nghi
nghi
nghiê
ê
ê
ên
n
n
nc
c
c
cứ
ứ
ứ
ứu
u
u
u


27
27
27
27
2.2.1
2.2.1
2.2.1
2.2.1Ph

Ph
Ph
Phươ
ươ
ươ
ương
ng
ng
ngph
ph
ph
phá
á
á
áp
p
p
pthu
thu
thu
thuth
th
th
thậ
ậ
ậ
ập
p
p
ps

s
s
số
ố
ố
ốli
li
li
liệ
ệ
ệ
ệu
u
u
u


27
27
27
27
2.2.2
2.2.2
2.2.2
2.2.2Ph
Ph
Ph
Phươ
ươ
ươ

ương
ng
ng
ngph
ph
ph
phá
á
á
áp
p
p
pph
ph
ph
phâ
â
â
ân
n
n
nt
t
t
tí
í
í
ích
ch
ch

chs
s
s
số
ố
ố
ốli
li
li
liệ
ệ
ệ
ệu
u
u
u


27
27
27
27
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG

NG
NG3
3
3
3GI
GI
GI
GIỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
ITHI
THI
THI
THIỆ
Ệ
Ệ
ỆU
U
U
UKH
KH
KH
KHÁ
Á
Á
ÁI
I

I
IQU
QU
QU
QUÁ
Á
Á
ÁT
T
T
TV
V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀPH
PH
PH
PHÒ
Ò
Ò
ÒNG
NG
NG
NGGIAO
GIAO
GIAO
GIAOD
D

D
DỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CH
NG
NG
NG
NGÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NH
H
H
HÀ
À
À
ÀNG
NG
NG
NGCH
CH
CH
CHÍ

Í
Í
ÍNH
NH
NH
NHS
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHX
X
X
XÃ
Ã
Ã
ÃH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IHUY

HUY
HUY
HUYỆ
Ệ
Ệ
ỆN
N
N
NTH
TH
TH
THẠ
Ạ
Ạ
ẠNH
NH
NH
NHTR
TR
TR
TRỊ
Ị
Ị
ỊT
T
T
TỈ
Ỉ
Ỉ
ỈNH

NH
NH
NH
S
S
S
SÓ
Ó
Ó
ÓC
C
C
CTR
TR
TR
TRĂ
Ă
Ă
ĂNG
NG
NG
NG
3.1
3.1
3.1
3.1L
L
L
LỊ
Ị

Ị
ỊCH
CH
CH
CHS
S
S
SỬ
Ử
Ử
ỬH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHTH
TH
TH
THÀ
À
À
ÀNH
NH
NH
NH

28
28
28
28
3.2
3.2
3.2
3.2C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠC
C
C
CẤ
Ấ
Ấ
ẤU
U
U
UT
T
T
TỔ
Ổ
Ổ
ỔCH

CH
CH
CHỨ
Ứ
Ứ
ỨC
C
C
C


29
29
29
29
Trang
vii
3.3
3.3
3.3
3.3Đố
Đố
Đố
Đối
i
i
it
t
t
tượ

ượ
ượ
ượng
ng
ng
ngph
ph
ph
phụ
ụ
ụ
ục
c
c
cv
v
v
vụ
ụ
ụ
ụ


31
31
31
31
3.4
3.4
3.4

3.4C
C
C
Cơ
ơ
ơ
ơch
ch
ch
chế
ế
ế
ếho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạt
t
t
tđộ
độ
độ
động
ng
ng
ng

31
31
31
31
3.4.1
3.4.1
3.4.1
3.4.1Ch
Ch
Ch
Chứ
ứ
ứ
ức
c
c
cn
n
n
nă
ă
ă
ăn
n
n
ng,
g,
g,
g,n
n

n
nộ
ộ
ộ
ội
i
i
idung
dung
dung
dungnhi
nhi
nhi
nhiệ
ệ
ệ
ệm
m
m
mv
v
v
vụ
ụ
ụ
ục
c
c
củ
ủ

ủ
ủa
a
a
achi
chi
chi
chinh
nh
nh
nhá
á
á
ánh
nh
nh
nh


31
31
31
31
3.4.2
3.4.2
3.4.2
3.4.2Đị
Đị
Đị
Định

nh
nh
nhh
h
h
hướ
ướ
ướ
ướng
ng
ng
ngho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạt
t
t
tđộ
độ
độ
động
ng
ng
ngt
t
t
tí

í
í
ín
n
n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngđố
đố
đố
đối
i
i
iv
v
v
vớ
ớ
ớ
ới
i
i
ih

h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
ichi
chi
chi
chi
nh
nh
nh

nhá
á
á
ánh
nh
nh
nh


31
31
31
31
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NG4
4
4
4K
K
K
KẾ
Ế

Ế
ẾT
T
T
TQU
QU
QU
QUẢ
Ả
Ả
ẢV
V
V
VÀ
À
À
ÀTH
TH
TH
THẢ
Ả
Ả
ẢO
O
O
OLU
LU
LU
LUẬ
Ậ

Ậ
ẬN
N
N
N
4.1
4.1
4.1
4.1TH
TH
TH
THỰ
Ự
Ự
ỰC
C
C
CTR
TR
TR
TRẠ
Ạ
Ạ
ẠNG
NG
NG
NGT
T
T
TÍ

Í
Í
ÍN
N
N
ND
D
D
DỤ
Ụ
Ụ
ỤNG
NG
NG
NGĐỐ
ĐỐ
ĐỐ
ĐỐI
I
I
IV
V
V
VỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
IH

H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘNGH
NGH
NGH
NGHÈ
È
È
ÈO
O
O
OT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
I
PH
PH
PH
PHÒ
Ò
Ò

ÒNG
NG
NG
NGGIAO
GIAO
GIAO
GIAOD
D
D
DỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CHNH
NH
NH
NHCSXH
CSXH
CSXH
CSXHHUY
HUY
HUY
HUYỆ
Ệ
Ệ
ỆN
N
N

NTH
TH
TH
THẠ
Ạ
Ạ
ẠNH
NH
NH
NHTR
TR
TR
TRỊ
Ị
Ị
ỊT
T
T
TỈ
Ỉ
Ỉ
ỈNH
NH
NH
NHS
S
S
SÓ
Ó
Ó

ÓC
C
C
C
TR
TR
TR
TRĂ
Ă
Ă
ĂN
N
N
NG
4.1.1
4.1.1
4.1.1
4.1.1Ngu
Ngu
Ngu
Nguồ
ồ
ồ
ồn
n
n
nv
v
v
vố

ố
ố
ốn
n
n
n


35
35
35
35
4.1.2
4.1.2
4.1.2
4.1.2C
C
C
Cơ
ơ
ơ
ơch
ch
ch
chế
ế
ế
ếcho
cho
cho

chovay
vay
vay
vay


37
37
37
37
4.1.3
4.1.3
4.1.3
4.1.3T
T
T
Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh

nh
nhcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vay


39
39
39
39
4.2
4.2
4.2
4.2ĐÁ
ĐÁ
ĐÁ
ĐÁNH
NH
NH
NHGI
GI
GI
GIÁ
Á
Á
ÁV

V
V
VỀ
Ề
Ề
ỀHI
HI
HI
HIỆ
Ệ
Ệ
ỆU
U
U
UQU
QU
QU
QUẢ
Ả
Ả
ẢT
T
T
TÍ
Í
Í
ÍN
N
N
ND

D
D
DỤ
Ụ
Ụ
ỤNG
NG
NG
NGĐỐ
ĐỐ
ĐỐ
ĐỐI
I
I
IV
V
V
VỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
IH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘNGH

NGH
NGH
NGHÈ
È
È
ÈO
O
O
OT
T
T
TẠ
Ạ
Ạ
ẠI
I
I
I
PH
PH
PH
PHÒ
Ò
Ò
ÒNG
NG
NG
NGGIAO
GIAO
GIAO

GIAOD
D
D
DỊ
Ị
Ị
ỊCH
CH
CH
CHNG
NG
NG
NGÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NH
H
H
HÀ
À
À
ÀNG
NG
NG
NGCH
CH
CH

CHÍ
Í
Í
ÍNH
NH
NH
NHS
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHX
X
X
XÃ
Ã
Ã
ÃH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I

I
HUY
HUY
HUY
HUYỆ
Ệ
Ệ
ỆN
N
N
NTH
TH
TH
THẠ
Ạ
Ạ
ẠNH
NH
NH
NHTR
TR
TR
TRỊ
Ị
Ị
Ị
4.2.1
4.2.1
4.2.1
4.2.1Đá

Đá
Đá
Đánh
nh
nh
nhgi
gi
gi
giá
á
á
áth
th
th
thô
ô
ô
ông
ng
ng
ngqua
qua
qua
quac
c
c
cá
á
á
ác

c
c
cch
ch
ch
chỉ
ỉ
ỉ
ỉs
s
s
số
ố
ố
ốt
t
t
tà
à
à
ài
i
i
ich
ch
ch
chí
í
í
ính

nh
nh
nh


46
46
46
46
4.2.2
4.2.2
4.2.2
4.2.2Đá
Đá
Đá
Đánh
nh
nh
nhgi
gi
gi
giá
á
á
áv
v
v
về
ề
ề

ềhi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uqu
qu
qu
quả
ả
ả
ảkinh
kinh
kinh
kinht
t
t
tế
ế
ế
ếx
x
x
xã
ã
ã

ãh
h
h
hộ
ộ
ộ
ội
i
i
i


47
47
47
47
4.3
4.3
4.3
4.3M
M
M
MỘ
Ộ
Ộ
ỘT
T
T
TS
S

S
SỐ
Ố
Ố
ỐGI
GI
GI
GIẢ
Ả
Ả
ẢI
I
I
IPH
PH
PH
PHÁ
Á
Á
ÁP
P
P
PNH
NH
NH
NHẰ
Ằ
Ằ
ẰM
M

M
MN
N
N
NÂ
Â
Â
ÂNG
NG
NG
NGCAO
CAO
CAO
CAOHI
HI
HI
HIỆ
Ệ
Ệ
ỆU
U
U
UQU
QU
QU
QUẢ
Ả
Ả
ẢT
T

T
TÍ
Í
Í
ÍN
N
N
N
D
D
D
DỤ
Ụ
Ụ
ỤNG
NG
NG
NGH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘNGH
NGH
NGH
NGHÈ
È
È
ÈO

O
O
OC
C
C
CỦ
Ủ
Ủ
ỦA
A
A
APH
PH
PH
PHÒ
Ò
Ò
ÒNG
NG
NG
NGGIAO
GIAO
GIAO
GIAOD
D
D
Dị
ị
ị
ịCH

CH
CH
CHNG
NG
NG
NGÂ
Â
Â
ÂN
N
N
NH
H
H
HÀ
À
À
ÀNG
NG
NG
NGCH
CH
CH
CHÍ
Í
Í
ÍNH
NH
NH
NH

S
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHX
X
X
XÃ
Ã
Ã
ÃH
H
H
HỘ
Ộ
Ộ
ỘI
I
I
IHUY
HUY
HUY
HUYỆ
Ệ
Ệ

ỆN
N
N
NTH
TH
TH
THẠ
Ạ
Ạ
ẠNH
NH
NH
NHTR
TR
TR
TRỊ
Ị
Ị
Ị


57
57
57
57
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ

ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NG5
5
5
5K
K
K
KẾ
Ế
Ế
ẾT
T
T
TLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
NV
V
V
VÀ
À

À
ÀKI
KI
KI
KIẾ
Ế
Ế
ẾN
N
N
NNGH
NGH
NGH
NGHỊ
Ị
Ị
Ị
5.1
5.1
5.1
5.1K
K
K
KẾ
Ế
Ế
ẾT
T
T
TLU

LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
N


61
61
61
61
5.2
5.2
5.2
5.2KI
KI
KI
KIẾ
Ế
Ế
ẾN
N
N
NNGH
NGH
NGH

NGHỊ
Ị
Ị
Ị


62
62
62
62
Trang
viii
DANH
DANH
DANH
DANHS
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHB
B
B
BẢ
Ả
Ả

ẢNG
NG
NG
NG
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng2.1.
2.1.
2.1.
2.1.T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệh
h

h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongt
t
t
tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngs
s
s
số
ố

ố
ốh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộ(ph
(ph
(ph
(phâ
â
â
ân
n
n
nt
t
t
tí
í
í
ích
ch
ch
chtheo
theo
theo
theokhu
khu

khu
khuv
v
v
vự
ự
ự
ực)
c)
c)
c)



25
25
25
25
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.1
4.1
4.1

4.1C
C
C
Cơ
ơ
ơ
ơc
c
c
cấ
ấ
ấ
ấu
u
u
uv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
nhuy
huy
huy
huyđộ
độ
độ

động
ng
ng
ngc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
aNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ

ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giai
đ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011
2011
2011
2011–
–

–
–2013
2013
2013
2013


35
35
35
35
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.2
4.2
4.2
4.2C
C
C
Cơ
ơ
ơ
ơc

c
c
cấ
ấ
ấ
ấu
u
u
ungu
ngu
ngu
nguồ
ồ
ồ
ồn
n
n
nv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
ncho
cho
cho
chovay

vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
oc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
aph
ph
ph
phò

ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
ch
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n

nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ị(2011-
(2011-
(2011-
(2011-2013)
2013)
2013)
2013)


36
36
36
36
B
B

B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.3
4.3
4.3
4.3T
T
T
Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhủ
ủ

ủ
ủy
y
y
yth
th
th
thá
á
á
ác
c
c
cqua
qua
qua
quac
c
c
cá
á
á
ác
c
c
ch
h
h
hộ
ộ

ộ
ội
i
i
iđ
đ
đ
đo
o
o
oà
à
à
àn
n
n
nth
th
th
thể
ể
ể
ểt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i

i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giao
d
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ

ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịn
n
n
nă
ă
ă
ăm
m
m
m2013

2013
2013
2013


38
38
38
38
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.4
4.4
4.4
4.4M
M
M
Mộ
ộ
ộ
ột
t
t

ts
s
s
số
ố
ố
ốch
ch
ch
chỉ
ỉ
ỉ
ỉti
ti
ti
tiê
ê
ê
êu
u
u
uch
ch
ch
chủ
ủ
ủ
ủy
y
y

yế
ế
ế
ếu
u
u
utrong
trong
trong
trongcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o

ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
ng
giao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch

ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai

giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013.
2013.
2013.
2013


40
40
40
40
B
B
B
Bả

ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.5
4.5
4.5
4.5Doanh
Doanh
Doanh
Doanhs
s
s
số
ố
ố
ốcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh

ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otheo
theo
theo
theoth
th
th
thờ
ờ
ờ
ời
i
i
ih
h
h
hạ
ạ
ạ
ạn
n
n
nt

t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giao
d
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch

chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai

giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013
2013
2013


43
43
43
43
B
B
B
Bả
ả

ả
ảng
ng
ng
ng4.6
4.6
4.6
4.6T
T
T
Tì
ì
ì
ình
nh
nh
nhh
h
h
hì
ì
ì
ình
nh
nh
nhd
d
d
d ư
ư

ư
ưn
n
n
nợ
ợ
ợ
ợcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t

t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH

NHCSXH
NHCSXH
huy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịph
ph
ph
phâ

â
â
ân
n
n
ntheo
theo
theo
theokhu
khu
khu
khuv
v
v
vự
ự
ự
ực
c
c
cv
v
v
và
à
à
àđị
đị
đị
địa

a
a
ab
b
b
bà
à
à
àn
n
n
nđế
đế
đế
đến
n
n
n31/12/201
31/12/201
31/12/201
31/12/201


45
45
45
45
B
B
B

Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.7
4.7
4.7
4.7H
H
H
Hệ
ệ
ệ
ệs
s
s
số
ố
ố
ốthu
thu
thu
thun
n
n
nợ
ợ
ợ

ợtrong
trong
trong
trongcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ

ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
ch
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy

huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o

o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013.
2013.
2013.
2013


46
46
46
46
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.8

4.8
4.8
4.8H
H
H
Hệ
ệ
ệ
ệs
s
s
số
ố
ố
ốr
r
r
rủ
ủ
ủ
ủi
i
i
iro
ro
ro
rot
t
t
tí

í
í
ín
n
n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ng(RRTD)
(RRTD)
(RRTD)
(RRTD)trong
trong
trong
trongcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ

ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
i
ph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng

nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ

ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013
2013

2013



.
.
.47
47
47
47
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.9
4.9
4.9
4.9T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l

l
lệ
ệ
ệ
ệh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ođượ
đượ
đượ
được
c
c
cvay
vay
vay
vayv
v

v
vố
ố
ố
ốn
n
n
nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d

d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
ch
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr

Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013
2013
2013


48

48
48
48
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.10
4.10
4.10
4.10T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệh
h
h

hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ođượ
đượ
đượ
được
c
c
cvay
vay
vay
vayv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n

nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch

ch
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai

giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013
2013
2013



.
.
.49
49
49
49
B

B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.11
4.11
4.11
4.11S
S
S
Số
ố
ố
ốngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ođượ
đượ
đượ
được

c
c
cph
ph
ph
phỏ
ỏ
ỏ
ỏng
ng
ng
ngv
v
v
vấ
ấ
ấ
ấn
n
n
nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
ic

c
c
cá
á
á
ác
c
c
cđị
đị
đị
địa
a
a
ab
b
b
bà
à
à
àn
n
n
n


50
50
50
50

B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.12
4.12
4.12
4.12Th
Th
Th
Thờ
ờ
ờ
ời
i
i
ih
h
h
hạ
ạ
ạ
ạn
n
n

nvay
vay
vay
vayc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cá
á
á
ác
c
c
ch
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh

nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongm
m
m
mẫ
ẫ
ẫ
ẫu
u
u
ukh
kh
kh
khả
ả
ả
ảo
o
o
os
s
s

sá
á
á
át
t
t
tgiai
giai
giai
giai
đ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011
2011
2011
2011–
–
–
–2013
2013

2013
2013


51
51
51
51
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.13
4.13
4.13
4.13Ho
Ho
Ho
Hoà
à
à
àn
n
n
ntr

tr
tr
trả
ả
ả
ản
n
n
nợ
ợ
ợ
ợvay
vay
vay
vayc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cá
á
á
ác

c
c
ch
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongm
m
m
mẫ
ẫ
ẫ
ẫu
u
u
ukh

kh
kh
khả
ả
ả
ảo
o
o
os
s
s
sá
á
á
át
t
t
tgiai
giai
giai
giai
đ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ

ạn
n
n
n2011
2011
2011
2011–
–
–
–2013
2013
2013
2013


52
52
52
52
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.14
4.14

4.14
4.14Th
Th
Th
Thờ
ờ
ờ
ời
i
i
ih
h
h
hạ
ạ
ạ
ạn
n
n
nho
ho
ho
hoà
à
à
àn
n
n
ntr
tr

tr
trả
ả
ả
ản
n
n
nợ
ợ
ợ
ợvay
vay
vay
vayc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cá
á
á
ác
c

c
ch
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongm
m
m
mẫ
ẫ
ẫ
ẫu
u
u
u
kh

kh
kh
khả
ả
ả
ảo
o
o
os
s
s
sá
á
á
át
t
t
tgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn

n
n
n2011
2011
2011
2011–
–
–
–2013
2013
2013
2013


52
52
52
52
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.15
4.15
4.15

4.15L
L
L
Lý
ý
ý
ýdo
do
do
dovay
vay
vay
vayv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
nc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a

ac
c
c
cá
á
á
ác
c
c
ch
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongm
m
m

mẫ
ẫ
ẫ
ẫu
u
u
ukh
kh
kh
khả
ả
ả
ảo
o
o
os
s
s
sá
á
á
át
t
t
tgiai
giai
giai
giai
đ
đ

đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011
2011
2011
2011–
–
–
–2013
2013
2013
2013


53
53
53
53
Trang
ix
B
B

B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng
ng4.16
4.16
4.16
4.16T
T
T
Tỷ
ỷ
ỷ
ỷl
l
l
lệ
ệ
ệ
ệh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh

ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otho
tho
tho
thoá
á
á
át
t
t
tngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
onh
nh
nh
nhờ
ờ

ờ
ờvay
vay
vay
vayv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
nt
t
t
từ
ừ
ừ
ừPGD
PGD
PGD
PGDNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
huy
huy
huy
huyệ

ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ

ạ
ạ
ạn
n
n
n2011
2011
2011
2011–
–
–
–2013
2013
2013
2013


53
53
53
53
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng

ng4.17
4.17
4.17
4.17nguy
nguy
nguy
nguyê
ê
ê
ên
n
n
nnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
ntho
tho
tho
thoá
á
á
át
t
t

tngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
oc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
ac
c
c
cá
á
á
ác
c
c
ch
h
h

hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otrong
trong
trong
trongm
m
m
mẫ
ẫ
ẫ
ẫu
u
u
u
kh
kh
kh
khả
ả

ả
ảo
o
o
o
s
s
s
sá
á
á
át
t
t
t……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………… 54
54
54
54
B
B
B
Bả
ả
ả
ảng
ng
ng

ng4.18
4.18
4.18
4.18Thu
Thu
Thu
Thunh
nh
nh
nhậ
ậ
ậ
ập
p
p
ptr
tr
tr
trướ
ướ
ướ
ước
c
c
cv
v
v
và
à
à

àsau
sau
sau
saukhi
khi
khi
khivay
vay
vay
vayv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
nc
c
c
củ
ủ
ủ
ủa
a
a
a60
60
60

60h
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
i
huy
huy
huy
huyệ
ệ

ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ị


54
54
54
54
Trang
x
DANH
DANH

DANH
DANHS
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHH
H
H
HÌ
Ì
Ì
ÌNH
NH
NH
NHTrang
Trang
Trang
Trang
H
H
H
Hì
ì
ì
ình

nh
nh
nh4.1
4.1
4.1
4.1Doanh
Doanh
Doanh
Doanhs
s
s
số
ố
ố
ốcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè

è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị

ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
huy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr

Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013
2013
2013


41
41
41

41
H
H
H
Hì
ì
ì
ình
nh
nh
nh4.2
4.2
4.2
4.2Doanh
Doanh
Doanh
Doanhs
s
s
số
ố
ố
ốcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h

h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng

ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
huy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ

ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013

2013
2013
2013


42
42
42
42
H
H
H
Hì
ì
ì
ình
nh
nh
nh4.3
4.3
4.3
4.3doanh
doanh
doanh
doanhs
s
s
số
ố
ố

ốcho
cho
cho
chovay
vay
vay
vayh
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
otheo
theo
theo
theoth
th
th
thờ
ờ
ờ

ời
i
i
ih
h
h
hạ
ạ
ạ
ạn
n
n
nt
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iph
ph
ph
phò
ò
ò
òng
ng
ng

nggiao
giao
giao
giao
d
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chNHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXHhuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ

ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị
ị
ịgiai
giai
giai
giaiđ
đ
đ
đo
o
o
oạ
ạ
ạ
ạn
n
n
n2011-
2011-
2011-
2011-2013
2013

2013
2013


44
44
44
44
Trang
xi
DANH
DANH
DANH
DANHS
S
S
SÁ
Á
Á
ÁCH
CH
CH
CHC
C
C
CÁ
Á
Á
ÁC
C

C
CT
T
T
TỪ
Ừ
Ừ
ỪVI
VI
VI
VIẾ
Ế
Ế
ẾT
T
T
TT
T
T
TẮ
Ắ
Ắ
ẮT
T
T
T
T
T
T
Từ

ừ
ừ
ừvi
vi
vi
viế
ế
ế
ết
t
t
tt
t
t
tắ
ắ
ắ
ắc
c
c
cN
N
N
Nộ
ộ
ộ
ội
i
i
idung

dung
dung
dung
Đ
Đ
Đ
ĐTN
TN
TN
TN
HCCB
HCCB
HCCB
HCCB
HN
HN
HN
HN
HND
HND
HND
HND
HPN
HPN
HPN
HPN
KHTC
KHTC
KHTC
KHTC

L
L
L
LĐ
Đ
Đ
ĐTBXH
TBXH
TBXH
TBXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
NHCSXH
PGD
PGD
PGD
PGD
SXKD
SXKD
SXKD
SXKD
TK&VV
TK&VV
TK&VV
TK&VV
X
X
X
XĐ

Đ
Đ
ĐGN
GN
GN
GN
WB
WB
WB
WB
Đ
Đ
Đ
Đo
o
o
oà
à
à
àn
n
n
nthanh
thanh
thanh
thanhni
ni
ni
niê
ê

ê
ên
n
n
n
H
H
H
Hộ
ộ
ộ
ội
i
i
ic
c
c
cự
ự
ự
ựu
u
u
uchi
chi
chi
chiế
ế
ế
ến

n
n
nbinh
binh
binh
binh
H
H
H
Hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
H
H
H
Hộ
ộ
ộ
ội
i

i
in
n
n
nô
ô
ô
ông
ng
ng
ngd
d
d
dâ
â
â
ân
n
n
n
H
H
H
Hộ
ộ
ộ
ội
i
i
iph

ph
ph
phụ
ụ
ụ
ụn
n
n
nữ
ữ
ữ
ữ
K
K
K
Kế
ế
ế
ếho
ho
ho
hoạ
ạ
ạ
ạch
ch
ch
cht
t
t

tà
à
à
ài
i
i
ich
ch
ch
chí
í
í
ính
nh
nh
nh
Lao
Lao
Lao
Laođộ
độ
độ
động
ng
ng
ngth
th
th
thươ
ươ

ươ
ương
ng
ng
ngbinh
binh
binh
binhx
x
x
xã
ã
ã
ãh
h
h
hộ
ộ
ộ
ội
i
i
i
Ng
Ng
Ng
Ngâ
â
â
ân

n
n
nh
h
h
hà
à
à
àng
ng
ng
ngch
ch
ch
chí
í
í
ính
nh
nh
nhs
s
s
sá
á
á
ách
ch
ch
chx

x
x
xã
ã
ã
ãh
h
h
hộ
ộ
ộ
ội
i
i
i
Ph
Ph
Ph
Phò
ò
ò
òng
ng
ng
nggiao
giao
giao
giaod
d
d

dị
ị
ị
ịch
ch
ch
ch
Ti
Ti
Ti
Tiế
ế
ế
ếki
ki
ki
kiệ
ệ
ệ
ệm
m
m
mv
v
v
và
à
à
àvay
vay

vay
vayv
v
v
vố
ố
ố
ốn
n
n
n
X
X
X
Xó
ó
ó
óa
a
a
ađó
đó
đó
đói
i
i
igi
gi
gi
giả

ả
ả
ảm
m
m
mngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
Ng
Ng
Ng
Ngâ
â
â
ân
n
n
nh
h
h
hà
à
à

àng
ng
ng
ngth
th
th
thế
ế
ế
ếgi
gi
gi
giớ
ớ
ớ
ới
i
i
i
Trang
2
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG

NG1
1
1
1
GI
GI
GI
GIỚ
Ớ
Ớ
ỚI
I
I
ITHI
THI
THI
THIỆ
Ệ
Ệ
ỆU
U
U
U
1.1
1.1
1.1
1.1ĐẶ
ĐẶ
ĐẶ
ĐẶT

T
T
TV
V
V
VẤ
Ấ
Ấ
ẤN
N
N
NĐỀ
ĐỀ
ĐỀ
ĐỀ
Đóinghèolàmộtvấnđềxãhộimangtínhtoàncầu.Sauchínhsáchđổi
mới,nềnkinhtếnướctangàycàngpháttriểnmạnhmẽ,đạtđượcnhữngbước
tiếnđángkểvànhữngthànhtựunổibật.Đờisốngnhândânđãđượccảithiện
rõrệt.Tuynhiên,nướctavẫnlàmộtnướcđangpháttriểnvớitỷlệđóinghèo
khácao.MặcdùChươngtrìnhmụctiêuQuốcgiagiảmnghèogiaiđoạn2006-
2010đãđemlạimộtsốkếtquảnhấtđịnh,gópphầngiảmtỷlệhộnghèoở
nướctatừ22%(2005)xuốngcòndưới10%(2010)nhưngnếutínhtheochuẩn
nghèomớithìtỷlệhộnghèochungcủacảnướcnăm2011vẫncònrấtcao
(ướctínhkhoảng15%-16%).Hơnnữa,hiệnnay,sựphânhóagiàunghèo
đangdiễnrarấtmạnh,làvấnđềxãhộicầnđượcquantâmgiảiquyết.Chínhvì
vậy,xóađóigiảmnghèovẫnđanglàmụctiêuquantrọnghàngđầutrong
chiếnlượcpháttriểnkinhtếxãhộiởnướcta.
Trongsốcácnguyênnhândẫnđếnđóinghèothìnguyênnhânquan
trọngnhấtchínhlà:thiếuvốnsảnxuấtkinhdoanh.Từthựctrạngđó,ngày4
tháng10năm2002;ThủtướngChínhphủđãcóquyếtđịnhsố131/TTgthành

lậpNgânhàngChínhsáchxãhội(NHCSXH)trêncơsởtổchứclạiNgânhàng
phụcvụngườinghèođểthựchiệnnhiệmvụchovayhộnghèovàcácđối
tượngchínhsáchkhácđãhỗtrợrấtnhiềuchomụctiêuxóađóigiảmnghèo
củaChínhphủ.
LàmộttỉnhnghèoởkhuvựcđồngbằngsôngCửuLong,SócTrăng
cònmuônvànkhókhănkhihạtầngcơsởcònnhiềuthiếuthốn,điềukiệnphát
triểnsảnxuấtcủabàconbịhạnchế,trìnhđộdântríthấp.Nhiềumôhìnhlàm
kinhtếkhảthinhưngvìthiếuvốnnênkhôngthểnhânrộngđược.Trongkhi
đóđểvayvốncácNgânhàngThươngmạithìvấnđềlãisuấtlàquásứcvới
ngườidânnghèo.TừnguồnvốnvaycủaNHCSXHtỉnhSócTrăngđãđápứng
sựmongmỏicủangườidân,đónggóptíchcựcvàocôngcuộcpháttriển
chungcủatỉnh.Tuynhiên,trongquátrìnhchovayhộnghèochothấynổilên
vấnđềlàhiệuquảvốntíndụngcònthấpdẫnđếnảnhhưởngchấtlượngtín
dụngchovayđốivớihộnghèo.
VìvậyNHCSXHtỉnhSócTrăngtrongthờigiantớilàtậptrungthực
hiệnĐềánnângcaochấtlượngtíndụngđãđượcphêduyệtnhằmnângcaovà
làmtrongsạch,lànhmạnhchấtlượngtíndụng,nângcaonhậnthứcchongười
dânsửdụngvốnvayđúngmụcđích.
Trang
3
Vìvậy,làmthếnàođểngườinghèonhậnđượcvàsửdụngcóhiệuquả
vốnvay;chấtlượngtíndụngđượcnângcaonhằmbảođảmchosựpháttriển
bềnvữngcủanguồnvốntíndụng,đồngthờingườinghèothoátkhỏicảnh
nghèođóilàmộtvấnđềđượccảxãhộiquantâm.Vìvậyemchọnluậnvăntốt
nghiệpvớiđềtài“ph
ph
ph
phâ
â
â

ân
n
n
nt
t
t
tí
í
í
ích
ch
ch
chhi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uqu
qu
qu
quả
ả
ả
ảt
t
t

tí
í
í
ín
n
n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngđố
đố
đố
đối
i
i
iv
v
v
vớ
ớ
ớ
ới
i
i

ih
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
ot
t
t
tạ
ạ
ạ
ại
i
i
iPh
Ph
Ph
Phò
ò
ò

òng
ng
ng
ng
giao
giao
giao
giaod
d
d
dị
ị
ị
ịch
ch
ch
chng
ng
ng
ngâ
â
â
ân
n
n
nh
h
h
hà
à

à
àng
ng
ng
ngCh
Ch
Ch
Chí
í
í
ính
nh
nh
nhs
s
s
sá
á
á
ách
ch
ch
chX
X
X
Xã
ã
ã
ãh
h

h
hộ
ộ
ộ
ội
i
i
ihuy
huy
huy
huyệ
ệ
ệ
ện
n
n
nTh
Th
Th
Thạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh
nhTr
Tr
Tr
Trị
ị

ị
ị,
,
,
,t
t
t
tỉ
ỉ
ỉ
ỉnh
nh
nh
nhS
S
S
Só
ó
ó
óc
c
c
c
Tr
Tr
Tr
Tră
ă
ă
ăng

ng
ng
ng”Nhằmnghiêncứuđềxuấtmộtsốgiảiphápgiảiquyếtvấnđềtrong
hoạtđộngchovayđốivớingườinghèotạiphònggiaodịchNgânhàngChính
sáchXãhộihuyệnThạnhTrịtỉnhSócTrăng.
1.2
2
2
2M
M
M
MỤ
Ụ
Ụ
ỤC
C
C
CTI
TI
TI
TIÊ
Ê
Ê
ÊU
U
U
UNGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ

Ê
Ê
ÊN
N
N
NC
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU
U
U
U
1.2.1
1.2.1
1.2.1
1.2.1M
M
M
Mụ
ụ
ụ
ục
c
c
cti
ti
ti

tiê
ê
ê
êu
u
u
uchung
chung
chung
chung
Nghiêncứuthựctrạngtíndụngđốivớihộnghèotạiphònggiaodịch
ngânhàngChínhsáchXãhộihuyệnThạnhTrịtronggiaiđoạn2011đếnnăm
2013.Đồngthờikếthợpdiễnbiếncủanềnkinhtế,xácđịnhnhữngthuậnlợi
khókhăntạiPhònggiaodịch.Tìmranguyênnhânvàđềxuấtgiảiphápnhằm
nângcaohiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotạiđơnvị.
1.2.2
1.2.2
1.2.2
1.2.2M
M
M
Mụ
ụ
ụ
ục
c
c
cti
ti
ti

tiê
ê
ê
êu
u
u
uc
c
c
cụ
ụ
ụ
ụth
th
th
thể
ể
ể
ể
-Phântíchthựctrạngchovayhộnghèotạiđơnvịthôngquacácchỉ
tiêudoanhsốchovay,doanhsốthunợ,dưnợ,nợquáhạn….
-Đánhgiáhiệuquảtíndụngđốivớihộnghèotạiđơnvịthôngquatỷlệ
tăng,giảmhộnghèotrênđịabàn,tỷlệtăng,giảmthunhậpsaukhivayvốn
củahộnghèo.
-Phântíchcácnguyênnhânảnhhưởngđếnviệctrảnợvaycủahộ
nghèođốivớingânhàngtrênđịabànhuyệnThạnhTrị.
-Trêncơsởphântích,đánhgiáthựctrạngchovayhộnghèođểtìmra
nguyênnhânvàđềracácgiảiphápđểkhắcphụcnhằmnângcaohiệuquảtín
dụngđốivớihộnghèotạiđơnvị.
1.3

1.3
1.3
1.3PH
PH
PH
PHẠ
Ạ
Ạ
ẠM
M
M
MVI
VI
VI
VINGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ
Ê
Ê
ÊN
N
N
NC
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU

U
U
U
1.3.1
1.3.1
1.3.1
1.3.1Kh
Kh
Kh
Khô
ô
ô
ông
ng
ng
nggian
gian
gian
gian
NghiêncứuthựctrạngtíndụnghộnghèotạiPhònggiaodịchngân
hàngChínhsáchXãhộihuyệnThạnhTrị,tỉnhSócTrăng.
1.3.2
1.3.2
1.3.2
1.3.2Th
Th
Th
Thờ
ờ
ờ

ời
i
i
igian
gian
gian
gian
Đềtàiđượcthựchiệntừtháng01đếntháng5năm2014vàlấysốliệu
từnăm2011đếnnăm2013.
Trang
4
1.3.3
1.3.3
1.3.3
1.3.3Đố
Đố
Đố
Đối
i
i
it
t
t
tượ
ượ
ượ
ượng
ng
ng
ngnghi

nghi
nghi
nghiê
ê
ê
ên
n
n
nc
c
c
cứ
ứ
ứ
ứu
u
u
u
HoạtđộngtíndụngđốivớihộnghèotạiPhònggiaodịchngânhàng
ChínhsáchXãhộihuyệnThạnhTrị,tỉnhSócTrăng.
Trang
5
CH
CH
CH
CHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG

NG
NG2
2
2
2
C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠS
S
S
SỞ
Ở
Ở
ỞL
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN

N
N
NV
V
V
VÀ
À
À
ÀPH
PH
PH
PHƯƠ
ƯƠ
ƯƠ
ƯƠNG
NG
NG
NGPH
PH
PH
PHÁ
Á
Á
ÁP
P
P
PNGHI
NGHI
NGHI
NGHIÊ

Ê
Ê
ÊN
N
N
NC
C
C
CỨ
Ứ
Ứ
ỨU
U
U
U
2.1
2.1
2.1
2.1C
C
C
CƠ
Ơ
Ơ
ƠS
S
S
SỞ
Ở
Ở

ỞL
L
L
LÝ
Ý
Ý
ÝLU
LU
LU
LUẬ
Ậ
Ậ
ẬN
N
N
N
2.1.1
2.1.1
2.1.1
2.1.1T
T
T
Tổ
ổ
ổ
ổng
ng
ng
ngquan
quan

quan
quanv
v
v
về
ề
ề
ềđó
đó
đó
đói
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
2.1.1.1
2.1.1.1
2.1.1.1
2.1.1.1Kh
Kh
Kh
Khá

á
á
ái
i
i
ini
ni
ni
niệ
ệ
ệ
ệm
m
m
mv
v
v
về
ề
ề
ềđó
đó
đó
đói
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè

è
è
èo
o
o
o
Tìnhtrạngđóinghèoởmỗiquốcgiađềucósựkhácnhauvềcấpđộvà
sốlượng,thayđổitheothờigian.Ngườinghèocủaquốcgianàycóthểcó
mứcsốngcaohơnmứcsốngtrungbìnhcủaquốcgiakhác.Bởivậy,đểnhìn
nhậnvàđánhgiáđượctìnhtrạngđóinghèocủamộtquốcgia,mộtvùngvà
nhậndạngđượchộđóinghèo,đểtừđócógiảiphápphùhợpđểxóđóigiảm
nghèo(XĐGN),đòihỏichúngtaphảicósựthốngnhấtvềkháiniệmvàcác
tiêuchíđểđánhgiáđóinghèotạitừngthờiđiểm.
Ởnướctatrongnhữngnămqua,thựchiệncôngcuộcđổimớidoĐảng
takhởixướngvàlãnhđạo,nềnkinhtếnướctađãđạtđượcnhiềuthànhtựu
đángkể.Tuynhiên,bêncạnhsựtăngthunhậpvànângcaođờisốngcủasố
đôngdânchúng,vẫncòntồntạimộtbộphậndânchúngsốngnghèokhổ,đặc
biệtlànhữnghộnôngdânnghèosốngtậptrungởcácvùngnôngthôn,miền
núi,hảiđảo,vùngsâu,vùngxa…Chínhvìvậy,trongxãhộisựphânhoágiàu
nghèođangdiễnrangàymộtsâusắc,khoảngcáchgiàu,nghèongàycàngrộng.
Đâylàmộttháchthứclớnđặtrađòihỏiphảicónhữngchínhsáchvàgiảipháp
phùhợp,điđôivớipháttriểnkinhtế-xãhộiphảithựchiệnthànhcông
chươngtrình,mụctiêuquốcgiavềXĐGN.MuốnXĐGNbềnvững,thìđiều
đầutiênlàphảitrảlờiđượccâuhỏi:Quanniệmthếnàolànghèo,ngườinghèo
làaivàvìsaohọnghèo?Đểtrảlờiđượccáccâuhỏinàychínhxác,phảihiểu
rõđượcbảnchấtvànộidungcủađóinghèo.
Phảikhẳngđịnhrằngkhôngcóđịnhnghĩaduynhấtvềđói,nghèo.Đói
nghèolàtìnhtrạngkiệtquệbaogồmnhiềukhíacạnh,từthunhậphạnchếđến
tínhdễbịtổnthươngkhigặpphảinhữngtaiươngbấtngờvàítcókhảnăng
thamgiavàoquátrìnhraquyếtđịnhchung.ViệtNamthừanhậnđịnhnghĩa

chungvềđóinghèotạiHộinghịchốngđóinghèokhuvựcChâuÁ-TháiBình
DươngdoESCAPtổchứctạiBăngCốc-TháiLantháng9/1993:“
Nghèolà
tìnhtrạngmộtbộphậndâncưkhôngđượchưởngvàthoãmãncácnhucầucơ
bảncủaconngười,mànhữngnhucầunàyđượcxãhộithừanhậntùytheo
trìnhđộpháttriểnkinhtế-xãhộivàphongtục,tậpquáncủađịaphương
’’
(ViệnnghiêncứuvàQuảnlýkinhtếTrungương,2007)
Đóilàtìnhtrạngcủamộtbộphậndâncưnghèocómứcsốngdướimức
Trang
6
sốngtốithiểu,khôngđảmbảonhucầuvậtchấtđểduytrìcuộcsống.
Đóinghèolàtổnghợpkháiniệmđóivàkháiniệmnghèo:Đóivànghèo
thườnggắnchặtvớinhau,nhưngmứcđộgaygắtkhácnhau.Đóicómứcđộ
gaygắtcaohơn,cầnthiếtphảixoávàcókhảnăngxoá.Cònnghèo,mứcđộ
thấphơnvàkhóxoáhơn,chỉcóthểxoádầnnghèotuyệtđối,cònnghèotương
đốichỉcóthểgiảmdần.Vìvậy,đểgiảiquyếtvấnđềđóinghèo,tathường
dùngcụmtừ"Xoáđóigiảmnghèo".
Cụthểhơncáckháiniệmđóinghèotacóthểthấy:Dùởdạngnào,
thìđóicũngđiliềnvớithiếuchấtdinhdưỡng,suydinhdưỡng.Cóthểhình
dungcácbiểuhiệncủatìnhtrạngthiếuđóinhưsau:
-Thấtthườngvềlượng:Bữađói,bữano,ănkhôngđủbữa.
-Vềmặtnănglượng:Nếutrongmộtngàyconngườichỉđượcthoảmãn
mức1.500calo/ngày,thìđólàthiếuđói(thiếuăn);dướimứcđólàgaygắt.
Nghèođồngnghĩavớinghèokhổ,nghèotúng,túngthiếu.Tronghoàn
cảnhnàothìhộnghèo,ngườinghèocũngchỉvậtlộnvớinhữngmưusinhhàng
ngàyvềkinhtế,biểuhiệntrựctiếpnhấtlàbữaăn.Họkhôngthểvươntớicác
nhucầuvềvănhoá,tinhthần,hoặcnhữngnhucầunàyphảicắtgiảmtớimức
tốithiểunhất,gầnnhưkhôngcó.Biểuhiệnrõnhấtởcáchộnghèolàhiện
tượngtrẻembỏhọc,thấthọc,khôngcóđiềukiệnđểchữabệnhkhiốmđau.

Nhìnchungởhộnghèo,ngườinghèothunhậpthựctếcủahọhầunhưchỉ
dànhchitoànbộchoăn;thậmchíkhôngđủchiăn,phầntíchluỹhầunhư
khôngcó.
2.1.1.2
2.1.1.2
2.1.1.2
2.1.1.2Ti
Ti
Ti
Tiê
ê
ê
êu
u
u
uch
ch
ch
chí
í
í
ív
v
v
về
ề
ề
ềđó
đó
đó

đói
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
TheoNgânhàngThếgiới,biệnphápápdụngthôngdụngnhấtđểđo
lườngđóinghèolàdựatrênmứcthunhậphoặcmứcchitiêu.Mộtngườiđược
coilànghèo,nếumứcđộchitiêuhoặcthunhậpcủaanhtaxuốngdướimức
tốithiểucầnthiếtđểđápứngchocácnhucầucănbản.Mứctốithiếunàyđược
gọilà“ngưỡngđóinghèo”.Cácyếutốđápứngnhucầucănbảnthayđổitheo
thờigianvàxãhội.Dođó,ngưỡngđóinghèokhácnhautheothờigianvàđịa
điểmvàmỗiquốcgiasửdụngcácngưỡngthíchhợpvớimứcđộpháttriển,
chuẩnmựcvàgiátrịxãhộicủamình.Đểtổnghợpvàsosánhtoàncầu,Ngân
hàngthếgiớisửdụngngưỡngthamchiếu$1và$2/ngàytrongthuậtngữ“sức
muatươngđương”(PPPđolườngsứcmuatươngđốicủađồngtiềncácquốc
gia,1993).
Trongquátrìnhnghiêncứuđóinghèovàthựchiệnchươngtrình
XĐGNởViệtNam,WBđãđưarahaimứcchuẩnnghèođốivớiViệtNam:
Trang
7
Th
Th

Th
Thứ
ứ
ứ
ứnh
nh
nh
nhấ
ấ
ấ
ất
t
t
t
,làsốtiềncầnthiếtđểmuamộtsốlươngthực,thựcphẩmđáp
ứngnhucầudinhdưỡngvớilượng2.100calo/người/ngày,gọilàchuẩnnghèo
vềlươngthực,thựcphẩm;
Th
Th
Th
Thứ
ứ
ứ
ứhai
hai
hai
hai
,làsốtiềncầnthiếtbaogồmcảchitiêucholươngthực,thực
phẩmvàchitiêuchocácnhucầucầnthiếtkhác,gọilàchuẩnnghèochung.
TạiViệtNamhiệnnayđangsửdụngmộtloạtcácchỉtiêuđánhgiávề

nghèođóivàpháttriểnxãhội:BộLĐ-TB&XH(cơquanthườngtrựccủa
Chínhphủtrongtổchức,triểnkhai,thựchiệnXĐGN)dùngphươngphápdựa
trênthunhậpcủahộgiađìnhtuỳtheotừngthờigian.Cáchộđượcxếpvào
diệnnghèo,nếuthunhậpđầungườicủahọởdướimứcchuẩnđượcxácđịnh.
Mứcnàykhácnhaugiữathànhthị,nôngthônvàmiềnnúi.Tỷlệnghèođược
xácđịnhbằngtỷlệgiữadânsốcóthunhậpdướingưỡngnghèosovớitổng
dânsốtrongcùngmộtthờiđiểm.
-
TiêuchuẩnnghèocủaViệtNamgiaiđoạn2006đến2010
Theocôngvănsố2128/LĐTBXH-KHTCcủaBộLaođộng,Thương
binhvàXãhội
Khuvựcnôngthôn:nhữnghộcómứcthunhậpbìnhquânđầungười
từ200.000đồng/tháng(2.400.000đồng/người/năm)trởxuốnglàhộnghèo;
Khuvựcthànhthị:nhữnghộcómứcthunhậpbìnhquânđầungườitừ
260.000đồng/tháng(dưới3.120.000đồng/người/năm)trởxưốnglàhộnghèo
-TiêuchuẩnnghèocủaViệtNamgiaiđoạn2010đến2015
Theoquyếtđịnhsố09/2011/QĐ-TTgcủathủtướngchínhphủban
hànhchuẩnhộnghèo,hộcậnnghèoápdụngchogiaiđoạn2011-2015như
sau:
Hộnghèoởnôngthônlàhộcómứcthunhậpbìnhquântừ400.000
đồng/người/tháng(từ4.800.000đồng/người/năm)trởxuống.
Hộnghèoởthànhthịlàhộcómứcthunhậpbìnhquântừ500.000
đồng/người/tháng(từ6.000.000đồng/người/năm)trởxuống.
Hộcậnnghèoởnôngthônlàhộcómứcthunhậpbìnhquântừ401.000
đồngđến520.000đồng/người/tháng.
Hộcậnnghèoởthànhthịlàhộcómứcthunhậpbìnhquântừ501.000
đồngđến650.000đồng/người/tháng
-TiênchuẩnnghèocủaNgânhàngthếgiới
Trang
8

TiêuchuẩnnghèothếgiớiđượcNgânhàngThếgiớixácđịnhmức
chung(khôngphânbiệtnôngthônvớithànhthị)là60USD/người/tháng,
tươngđươngkhoảng1,2triệuđồng/tháng(báolaođộng,2012)
-ĐánhgiátiêuchuẩnnghèocủaViệtNamsovớiNgânhàngThếgiới
Từnăm1993đếnnay,Chínhphủđã5lầnnângmứcchuẩnnghèo.Từ
năm2011,chuẩnnghèokhuvựcnôngthônlàhộcóthunhậpbìnhquân
400.000đồng/người/tháng,vùngthànhthị500.000đồng/người/tháng,giáhiện
tạithì400.000đồngkhôngthểbảođảmmứcsốngtốithiểuchomộtngười,bởi
mộtngàychíítngườitaphảiănhailầnvàmộtsuấtcơmgiáthấpnhấthiện
nayđãlà18.000–20.000đồng.MứcchuẩnnghèomàChínhphủbanhànháp
dụngchogiaiđoạn2011-2015đãlàsựnỗlựclớn.Dùnhưthếmứcchuẩn
nghèocủaViệtNamchỉchưabằng50%mứcchuẩnnghèocủathếgiới.Hiện
chuẩnnghèothếgiớiđượcNgânhàngThếgiớixácđịnhmứcchung(không
phânbiệtnôngthônvớithànhthị)là60USD/người/tháng,tươngđương
khoảng1,2triệuđồng.Khôngnênsosánhtiêuchuẩncủathếgiới.ViệtNam
khôngthể“áp”theochuẩnnghèothếgiớibởingânsáchNhànướckhôngthể
gánhđược,nếutheochuẩnthếgiới,tỷlệhộnghèoViệtNamsẽcaogấpbalần
hiệnnay
2.1.1.3
2.1.1.3
2.1.1.3
2.1.1.3Nguy
Nguy
Nguy
Nguyê
ê
ê
ên
n
n

nnh
nh
nh
nhâ
â
â
ân
n
n
nđó
đó
đó
đói
i
i
ingh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
Đóinghèolàhậuquảđanxencủanhiềunguyênnhânnằmtrongcác
nhómnguyênnhân.Nhómnguyênnhânkháchquan,domôitrườngtựnhiên
(vịtrí,khíhậu,đấtđai);kinhtế-xãhội(trìnhđộdântríthấp,yếutốtậpquán
củatừngdântộc,từngvùngmiền,chínhsáchcủaNhànước)vànhómnguyên
nhândobảnthânngườinghèo;đivàophântíchcácnguyênnhânnhưsau:

-Nguyênnhândomôitrườngtựnhiên;kinhtế-xãhội
ĐiềukiệntựnhiênkhắcnghiệtđãtácđộngsâusắcđếnSXKDcủacác
hộgiađình,đặcbiệtlàcáchộnghèo.
Đóinghèotậptrungkhuvựcnôngthôn:Nghèocóđặcthùrõrệtvềmặt
địalý.ỞViệtNam,với80%dânsốvà90%sốngườinghèosốngởnôngthôn
“
Nhữngđặctrưngcủangườinghèovẫngiốngnhưtrướcđây-đóinghèovẫn
làhiệntượngphổbiếnởnôngthônvàđốivớicácdântộcthiểusố,thìmứcđộ
đóinghèocaovànghiêmtrọnghơnsovớiđasốngườiKinh.Cácđặctrưng
kháccủađóinghèo,làrủirocaovềthunhập,dothườngxuyênbịthiêntaivà
tìnhtrạngthiếuviệclàmnghiêmtrọngởnôngthôn”
(báolaođộng,2012)
Năm2011,tỷlệnghèođóivềlươngthựcvàthựcphẩmởnôngthônlà
11,7%,năm2012là9,6%(QuốcHà,2012),năm2013là7,6%(XuânThân,
Trang
9
2013)đasốngườinghèolànôngthôn(trên80%),trìnhđộtaynghềthấp,ít
khảnăngtiếpcậnnguồnlựctrongsảnxuất(vốn,kỹthuật,côngnghệ…),thị
trườngtiêuthụsảnphẩmgặpnhiềukhókhăndođiềukiệnđịalývàchấtlượng
sảnphẩmkém,chủngloạisảnphẩmnghèonàn,nhữngngườinôngdânnghèo
thườngkhôngcóđiềukiệntiếpcậnvớihệthốngthôngtin,khócókhảnăng
chuyểnđổiviệclàmsangcácngànhphinôngnghiệp.Phụnữnôngdânởvùng
sâu,vùngxa,nhấtlàphụnữchủhộđộcthân,phụnữcaotuổilànhữngnhóm
nghèodễbịtổnthươngnhất,phụnữnghèolaođộngnhiềuthờigianhơn,
nhưngthunhậpthấphơn,họcóítquyềnquyếtđịnhtronggiađìnhvàcộng
đồng,dođócóítcơhộitiếpcậncácnguồnlựcvàlợiíchdochínhsáchmang
lại.
Điềukiệnvịtríkhôngthuậnlợiđãhạnchếnhiềuđếnsảnxuất,tiêuthụ
sảnphẩmvàsinhhoạtcủacáchộgiađình.Ngườinghèotậptrungởcácvùng
cóđiềukiệnsốngkhókhăn;đasốngườinghèosinhsốngởvùngmiềnnúi,

vùngsâu,vùngxa,vùngnôngthônhoặcởcácvùngđồngbằngsôngCửu
Long,miềntrung;dosựbiếnđộngcủathờitiết(bão,lụt,hạnhán…)khiến
chocácđiềukiệnsinhsốngvàsảnxuấtcủangườidâncàngthêmkhókhăn,
đặcbiệtsựkémpháttriểnvềhạtầngcơsởđãlàmchocácvùngnàycàngbị
táchbiệtvớicácvùngkhác.Đóinghèotrongkhuvựcthànhthị:Đasốngười
nghèođôthịlàmviệctrongkhuvựckinhtếphichínhthức,côngviệckhông
ổnđịnh,thunhậpthấpvàbấpbênh.Mộtsốlaođộngmấtviệclàmdochuyển
đổicơcấukinhtếvàchủsởhữutrongkhuvựcNhànước,dẫnđếnđiềukiện
sốngcủahọcàngkhókhăn,mộtsốngườithấtnghiệp.Cáchộnghèothường
cóítđấtđaivàtìnhtrạngkhôngcóđấtđangcóxuhướngtănglêntạimộtsố
nơi.Thiếuđấtđaiảnhhưởngđếnviệcbảođảmanninhlươngthựccủangười
nghèo,cũngnhưkhảnăngđadạnghóasảnxuấtđểhướngtớisảnxuấtcácloại
câytrồngvớigiátrịcao.
-Điềukiệnkinhtế-xãhội
Ngườinghèo,đồngbàodântộcítngườivàcácđốitượngcóhoàncảnh
khókhănđặcbiệtthườngcótrìnhđộhọcvấnthấp,ítcócơhộikiếmđượcviệc
làmtốt,ổnđịnh.Mứcthunhậpcủahọhầunhưchỉđảmbảonhucầudinh
dưỡngtốithiểuvàdovậy,khôngcóđủđiềukiệnnângcaotrìnhđộcủamình
trongtươnglai,đểthoátkhỏicảnhđóinghèo.Bêncạnhđó,trìnhđộhọcvấn
thấpảnhhưởngđếncácquyếtđịnhcóliênquanđếngiáodục,sinhđẻ,nuôi
dưỡngconcái…Nhữngảnhhưởngnàytácđộngkhôngnhữngđốivớithếhệ
hiệntại,màcảđốivớicácthếhệtươnglai.Suydinhdưỡngởtrẻemvàtrẻsơ
sinhlànhântốảnhhưởngđếnkhảnăngđếntrườngcủaconemcácgiađình
nghèonhấtvàsẽlàmchoviệcthoátnghèothôngquagiáodục,trởnênkhó
Trang
10
khănhơn.KếtquảcủaTổngđiềutradânsốvànhàởnăm2009đãphảnánh
tìnhhìnhkhảquanvềgiáodụccủaViệtNam.Năm2009,tỉlệdânsốtừ15
tuổitrởlênbiếtđọc,biếtviếtlà93,5%.Trongnhómdânsốtừnămtuổitrởlên,
có24,7%đangđihọc,70,2%đãthôihọcvàchỉcó5,1%chưabaogiờđến

trường.Dotrìnhđộdântríthấp,nênviệcbấtbìnhđẳnggiớithườngxảyra.
Bấtbìnhđẳnggiớicònsâusắchơntìnhtrạngnghèođóitrêntấtcảcácmặt.
Ngoàinhữngbấtcôngmàcánhânngườiphụnữvàtrẻemgáiphảichịuđựng
dobấtbìnhđẳnggiới,thìcòncónhữngtácđộngbấtlợikhácđốivớigiađình.
Phụnữchiếmgần50%trongtổngsốlaođộngnôngnghiệpvàchiếmtỷlệcao
trongsốlaođộngtăngthêmhàngnămtrongngànhnôngnghiệp.Mặcdùvậy,
nhưngphụnữchỉchiếm25%thànhviêncáckhóakhuyếnnôngvềchănnuôi
và10%cáckhóakhuyếnnôngvềtrồngtrọt(QuyềnĐìnhHà,2011
.)
Phụnữít
cócơhộitiếpcậnvớicôngnghệ,tíndụngvàđàotạo;họthườngxuyêngặp
khókhăndogánhnặngcôngviệcgiađình,thiếuquyềnquyếtđịnhtronghộ
giađìnhvàthườngđượctrảcônglaođộngthấphơnnamgiớiởcùngmộtloại
côngviệc.Phụnữcóhọcvấnthấp,dẫntớitỷlệtửvongtrẻsơsinhvàbàmẹ
caohơn,sứckhỏecủagiađìnhbịảnhhưởngvàtrẻemđihọcíthơn.Bấtbình
đẳnggiớicònlàyếutốlàmgiatăngtỷlệsinhvàtăngtỷlệlâytruyềnHIVdo
phụnữthiếutiếngnóivàkhảnăngtựbảovệtrongquanhệtìnhdục.Nghèo
cũngliênquanchặtchẽtớinhómdântộc,ngaycảkhitấtcảcácđặcđiểmkhác
nhaulàgiốngnhau,chitiêucủamộtngườithuộcdântộcthiểusốcũngthấp
hơnchitiêucủamộtngườithuộchộngườiKinhhoặcngườiHoa.Trìnhđộ
giáodụccũngtạosựkhácbiệtđángkể(NguyễnXuânMinh,2012)
Ngoàiyếutốdântrírathìphongtục,tậpquánlạchậuvàcáctệnạnxã
hộinhưbuônbánthuốcphiện,khaitháckhoángsảnbừabãivàdidântựdo
cũnglànguyênnhândẫnđếnđóinghèo
-Chínhsáchnhànước
DocơchếchínhsáchNhànướcthiếuhoặckhôngđồngbộvềchính
sáchđầutưxâydựng,kếtcấuhạtầngchotừngvùngnghèo,chínhsách
khuyếnkhíchsảnxuất,chínhsáchtíndụng,chínhsáchgiáodụcđàotạo,ytế,
chínhsáchđấtđai…đãảnhhưởngđếnkếtquảXĐGN.
Tốcđộtăngtrưởngkinhtếcaovàổnđịnhtrongthờigianqualàmột

trongnhữngnhântốảnhhưởnglớnđếnmứcgiảmnghèo.ViệtNamđãcó
nhữngthànhtíchgiảmđóinghèorấtđadạngvàtrêndiệnrộng.Tuynhiên,quá
trìnhpháttriểnvàmởcửanềnkinhtếcũngcónhữngtácđộngtiêucựcđến
ngườinghèo:
Trang
11
Cơcấuđầutưchưahợplý,tỷlệđầutưchonôngnghiệpvànôngthôn
cònthấp,chủyếumớitậptrungchothuỷlợi,cáctrụccôngnghiệpchính,chú
trọngnhiềuvàođầutưthaythếnhậpkhẩu,vẫnchưachútrọngđầutưcác
ngànhcôngnghiệpthuhútnhiềulaođộng,chưachútrọngkhuyếnkhíchkịp
thờipháttriểndoanhnghiệpnhỏvàvừa;nhiềuchínhsáchtrợcấpnhưlãisuất
tíndụng,trợgiá,trợcước…khôngđúngđốitượng,làmảnhhưởngxấuđếnsự
hìnhthànhthịtrườngnôngthôn,thịtrườngởnhữngvùngsâu,vùngxa.
CảicáchdoanhnghiệpNhànướcvànhữngkhókhănvềtàichínhcủa
cácdoanhnghiệpnhànướcđãdẫntớiviệcmấtđiviệclàmtronggiaiđoạnđầu
tiếnhànhcảicáchdoanhnghiệp.Nhiềucôngnhânbịmấtviệcđãgặprấtnhiều
khókhăntrongtìmviệclàmmớivàbịrơivàonghèođói.Phầnlớnsốngười
nàylàphụnữ,ngườicótrìnhđộhọcvấnthấpvàngườilớntuổi.
Chínhsáchcảicáchnềnkinhtế,tạomôitrườngcạnhtranhlànhmạnh,
tựdohoáthươngmạitạorađượcnhữngđộnglựctốtchonềnkinhtế,khuyến
khíchcácdoanhnghiệppháttriển.Tuynhiên,mộtsốngànhcôngnghiệpthu
hútnhiềulaođộngchưađượcchútrọng,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừacókhả
năngtạoviệclàmchưađựợcquantâmvàtạocơhộipháttriển.Tìnhtrạng
thiếuthôngtin,trangthiếtbịsảnxuấtlạchậu,khảnăngcạnhtranhcủasản
phẩmthấpvànănglựcsảnxuấthạnchếđãlàmkhôngítcácdoanhnghiệpnhỏ
vàvừabịphásảnvàđẩycôngnhânvàocảnhthấtnghiệp,buộchọphảigia
nhậpvàođộingũngườinghèo.
TăngtrưởngkinhtếgiúpXĐGNtrêndiệnrộng,songviệccảithiệntình
trạnhcủangườinghèovềthunhập,khảnăngtiếpcận,pháttriểncácnguồnlực
lạiphụthuộcvàoloạihìnhtăngtrưởngkinhtế.Việcphânphốilợiíchtăng

trưởngtrongcácnhómdâncưbaogồmcảcácnhómthunhậpphụthuộcvào
đặctínhcủatăngtrưởng.Phântíchtìnhhìnhbiểnđổivềthunhậpcủanhóm
dâncưchothấy,ngườigiàuhưởnglợitừtăngtrưởngkinhtếnhiềuhơnvàkết
quảđãlàmtăngthêmkhoảngcáchgiàunghèo.
Kếtcấuhạtầnggiaothôngđếncácvùngsâu,vùngxa,vùngđóinghèo
cònthiếuvàyếukém.Việctiếpcậnđếncácvùngnàycònhếtsứckhókhăn,
đầutưcủaNhànướcchưađápứngđượcyêucầu,đónggópnguồnlựccủa
nhândâncònhạnchế,chủyếubằnglaođộng.Hệthốngphápluậtkinhtếvẫn
chưađầyđủvàđồngbộ,thiếumộtsốđạoluậtquantrọng.Nhiềuvănbảnpháp
quydướiluậtchưađượcbanhànhkịpthờivàthiếunhấtquánđãgâykhôngít
cảntrởtrongquátrìnhthựchiện.Chấtlượngmộtsốluậtvềkinhtế,mộtsố
vănbảnphápquydướiluậtcònyếu.
Trang
12
Việcmởcáclớpbồidưỡngvềkhoahọckỹthuậtmớiđốivớihộnghèo
cònít,hiệuquảchưacao.Nhànướcchưađịnhhướngcụthểchongườidân
nêntrồngcâygì,nuôicongìchophùhợpvớiđiềukiệntừngvùng,từngthời
kỳ.RủirotrongSXKDcủahộnghèochưađượcxửlýkịpthờiđểhỗtrợhọ.
-Nguyênnhândobảnthânhộnghèo
Hộnghèothườngthiếunhiềuthứnhư:Trithức,họcvấn,kỹnănglao
động,khảnăngtiếpcậnthịtrường,sứckhỏe.
Ngườinghèothườngthiếunhiềunguồnlực(vốnSXKD,kiếnthứcvà
kỹnănglàmăn,tưliệusảnxuất:Đấtsảnxuất,côngcụlaođộng,sứckéo…);
trongđó,thiếukhảnăngtiếpcậncácnguồntíndụngđểSXKDlàmộtlựccản
lớnnhấttrongviệcthoátkhỏiđóinghèo.Ngườinghèothườngkhôngđủđiều
kiệnđểvayđượcnhiềuvốn,trongkhinguồnvốntựcókhiêmtốnhoặckhông
có.Thiếuvốnlàmộttrongnhữngnguyênnhântrìhoãnkhảnăngđổimớisản
xuất,ápdụngkhoahọccôngnghệ,giốngmới…Mặcdùtrongkhuônkhổcủa
dựántíndụngchongườinghèothuộcchươngtrìnhXĐGNquốcgia,khảnăng
tiếpcậntíndụngđãtănglênrấtnhiều.Songvẫncònkhánhiềungườinghèo,

đặcbiệtlàngườirấtnghèokhôngcókhảnăngtiếpcậnvớicácnguồntíndụng.
Mộtmặt,khôngcótàisảnthếchấp,nhữngngườinghèophảidựavàotínchấp
vớicáckhoảnvaynhỏ,hiệuquảthấpđãlàmgiảmkhảnănghoànvốn.Mặt
khác,đasốngườinghèokhôngcókếhoạchsảnxuấtcụthể,hoặcsửdụngcác
nguồnvốnvaykhôngđúngmụcđích,dovậyhọkhócóđiềukiệntiếpcậncác
nguồnvốnvàcuốicùngsẽlàmchohọcàngnghèohơn.Ngườinghèo,đồng
bàodântộcítngườivàcácđốitượngcóhoàncảnhđặcbiệtthườngcótrìnhđộ
họcvấnthấp,nênkhôngcókhảnăngtựgiảiquyếtcácvấnđềvướngmắcliên
quanđếnphápluật.Nhiềuvănbảnphápluậtcócơchếthựchiệnphứctạp,
ngườinghèokhókhănnắmbắt,mạnglướicácdịchvụpháplý,sốlượngcác
luậtgia,luậtsưhạnchế,phânbốkhôngđều,chủyếuởcácvùngthànhphố,
thịxã…Nênngườinghèokhótiếpcận;hơnnữaphídịchvụpháplýcòncao
sovớikhảnăngtàichínhcủahọ.
Đạiđasốhộnghèokiếnthứcvàkỹnăngvềsảnxuấtyếu,phươngpháp
canhtáccổtruyềnđãănsâuvàotiềmthức.Sảnxuấttựcung,tựcấplàchính,
chưacókháiniệmvềsảnxuấthànghoá.Kiếnthứcvềmarkettingkhôngcó;
báncácsảnphẩmlàmra,nhưngchưaquachếbiến,nêngiátrịthấp;sảnphẩm
làmrachưaxuấtpháttừnhucầucủathịtrường(bánsảnphẩmcủamìnhcó,
chứkhôngbáncáimàthịtrườngcần).Ngườinghèothườngsốngởnhững
vùngxaxôihẻolánh,giaothôngđilạikhókhăn,thiếuphươngtiệnthôngtin
liênlạc,concáithấthọc…Thiếuviệclàm,khôngnăngđộngtìmkiếmviệc
Trang
13
làm,lườibiếnglaođộng.Dosinhconnhiều,đôngconvừalànguyênnhân,
vừalàhệquảcủađóinghèo.Tronggiađìnhcáchộnghèomặcdùnhânkhẩu
nhiều,nhưngsốngườicósứclaođộnglạiít.Bệnhtậtvàsứckhỏekémcũnglà
yếutốđẩyconngườivàotìnhtrạngđóinghèo.Khibịbệnhtật,hộnghèophải
gánhchịumấtđithunhậptừlaođộngvàchiphícaochoviệckhámchữabệnh;
dovậyđẩyhọvàochỗvaymượn,cầmcốtàisảnđểtrangtrảichiphí,dẫnđến
tìnhtrạngcóítcơhộichongườinghèothoátkhỏiđóinghèo.Trongkhiđó,

khảnăngtiếpcậncácdịchvụphòngbệnhcủangườinghèocònhạnchế:Tình
trạngsứckhỏecủangườiViệtNamtrongthậpkỷquađãđượccảithiện,song
tỷlệngườinghèomắccácbệnhvẫncònkhácao.Theosốliệuđiềutra,mức
sốngnăm2009,sốngàyốmbìnhquâncủanhóm20%ngườinghèolà3,1
ngày/năm,sovới2,4ngày/nămcủanhóm20%ngườigiàu.(tổngcụcthốngkê,
2009).Bệnhtậtvàsứckhoẻyếuảnhhưởngđếnviệclaođộngsảnxuấtvàtìm
việclàmcủangườinghèo.
Hộnghèodocóngườikhôngchịulàmviệc,hoặchayuốngrượu,hoặc
chơicờbạc.
2.1.1.4
2.1.1.4
2.1.1.4
2.1.1.4S
S
S
Sự
ự
ự
ực
c
c
cầ
ầ
ầ
ần
n
n
nthi
thi
thi

thiế
ế
ế
ết
t
t
tph
ph
ph
phả
ả
ả
ải
i
i
iđẩ
đẩ
đẩ
đẩy
y
y
ym
m
m
mạ
ạ
ạ
ạnh
nh
nh

nhx
x
x
xó
ó
ó
óa
a
a
ađó
đó
đó
đói
i
i
igi
gi
gi
giả
ả
ả
ảm
m
m
m
Đóinghèolànguyênnhângâymấtổnđịnhxãhội,pháhoạimôitrường
vàcảntrởnângcaodântrí
Đasốngườinghèohiệnsốngtạikhuvựcnôngthôn.Sựchênhlệch
ngàycàngtănggiữanôngthônvàthànhthịlànguyênnhânchínhgâynêncác
vấnđềxãhội.Ởnôngthônđấtsảnxuấtcóhạnvàngàycàngbịthuhẹp;ngành

nghềphụmộtsốnơikhôngpháttriểnvàcóthunhậpthấphoặckhôngcó
ngànhnghềphụdẫnđếnthờigiannôngnhànnhiều,hậuquảgópphầnlàmnảy
sinhcáctệnạnxãhộinhưcờbạc,trộmcắp,nghiệnhút.Cácnguồntàinguyên
xuốngcấpvàcạnkiệt,đánhbắtcáquámứcvàcácmôitrườngtựnhiênbiểnbị
pháhủy;môitrườngtựnhiênởvùngđấtmặnvàvenbiểnbịmấtđi;mấtđất
rừngtựnhiênởcácvùngnúi,cùngvớisựpháhoạihệsinhtháiđadạng;các
vùngđấtcóvấnđềngàycànglanrộngdosửdụngđấtkémvàkhôngđúng
cách,ônhiễmnướcmặn,đấtvànguồnnướckhuvựcnôngthôn.Nhữngmất
mátđikèmvớiviệccáchộnghèobuộcphảibánđất,didântựdorathànhthị
vàvenđô,nơihọsinhsốngthiếuhoặckhôngcónhữngdịchvụcơbản,mộtbộ
phậnconcáihọdễtrởthànhnạnnhâncủatộiphạm(trộmcắp,buônbánhàng
cấm,gáimạidâm…)vàsựxuốngcấpcủamôitrườngxungquanhtăngởmức
ngoàitầmkiểmsoát…Nhiềuhộcảvợchồngbỏrathànhphốlàmăn,mộtnăm
vềnhàvàilần,ởnhàcáccontựnuôinhauhoặcởnhàvớiôngbàgià,cáccon
thiếusựquảnlý,thiếutìnhthươngbốmẹ,nhiềutrườnghợphọchànhgiảmsút
Trang
14
bịbỏdở,thamgiatrộmcắp…Tạithànhphốsựchênhlệchgiàunghèorõnét,
thiếuviệclàm,khôngcóđấtđểsảnxuấtdẫnđếnmộtsốngườilàmănphi
pháp,tệnghiệnhútởthanhniênngàycànggiatăng…
Đóinghèolàmảnhhưởngđếnmụctiêupháttriểnkinhtế-xãhộicủa
đấtnước
MụctiêutổngquátcủaViệtNamtronggiaiđoạn5năm2011-2015là:
“ĐưaViệtNamrakhỏitìnhtrạngkémpháttriển,nângcaorõrệtđờisốngvật
chất,vănhoá,tinhthầnchonhândân;tạonềntảngđểđếnnăm2020ViệtNam
cơbảntrởthànhmộtnướccôngnghiệptheohướnghiệnđại.Nguồnlựccon
người,nănglựckhoahọccôngnghệ,kếtcấuhạtầng,tiềmlựckinhtế,quốc
phòng,anninhđượctăngcường;thểchếkinhtếthịtrườngđịnhhướngxãhội
chủnghĩađượchìnhthànhvềcơbản;vịthếcủaViệtNamtrêntrườngquốctế
đượcnângcao”(QuốcHộiViệtNam,2011)

XĐGNvàngănchặnkịpthờivàcóhiệuquảcáctệnạnxãhội.Muốn
thựchiệncácmụctiêunêutrên,thìyếutốconngườilàyếutốđầutiênvàcó
tínhchấtquyếtđịnh.Vìvậy,pháttriểnconngườilàmụctiêuhàngđầu,vừalà
độnglựctolớnkhơidậymọitiềmnăngcủacánhânvàtậpthểtrongcông
cuộcxâydựngđấtnướcgiàumạnh.XĐGNlàmộttrongnhữngchínhsáchxã
hộihướngpháttriểnconngười,nhấtlàđốivớinhómngườinghèo,tạocơhội
chohọthamgiavàoquátrìnhpháttriểnkinhtế-xãhộicủađấtnước.Đói
nghèovàlạchậubaogiờcũngđiđôivớigiatăngdânsố,suygiảmthểlực,trí
lực…Vìvậy,XĐGNlàmộtyêucầucấpthiếtđểpháttriểnmộtxãhộibền
vững.
Xoáđóigiảmnghèobảođảmchođấtnướcgiàumạnhvàxãhội
pháttriểnbềnvững
XĐGNkhôngchỉlàcôngviệctrướcmắt,màcònlànhiệmvụlâudài;
trướcmắtlàxoáhộđói,giảmhộnghèo.Lâudàilàxoásựnghèo,giảmkhoảng
cáchgiàunghèo,phấnđấuxâydựngmộtxãhộigiàumạnh,côngbằng,dân
chủ,vănminh.
XĐGNgópphầnthựchiệncôngbằngxãhộithểhiệntrêncácmặt:
Mởrộngcơhộilựachọnchocánhânvànhómngườinghèo,nângcao
nănglựccánhânđểthựchiệncóhiệuquảsựlựachọncủamìnhtrongtạoviệc
làm,tăngthunhậpvànângcaochấtlượngcuộcsống.
Tạocơhộichosựpháttriểnđồngđềugiữacácvùng,giảmkhoảng
cáchvàsựchênhlệchquáđángvềmứcsốnggiữanôngthônvàthànhthị,
cácnhómdâncư.XĐGNthamgiavàođiềuchỉnhcơcấuđầutưhợplý
Trang
15
hơn,từngbướcthựchiệnsựphânphốicôngbằngcảtrongkhâuphânphối
tưliệusảnxuấtlẫnởkhâuphânphốikếtquảsảnxuấtchomỗingười,nhất
lànhómngườinghèo.
Hỗtrợtạocơhộichongườinghèotiếpcậndịchvụxãhội,nhấtlà
nhữngdịchvụxãhộicơbản.

Dovậy,cácchínhsáchbanhànhđểthựcthichươngtrìnhXĐGNgiữ
vaitròquantrọng,gópphầntíchcựchoànthànhmụctiêutăngtrưởngnhanh
vàbềnvữngcủanềnkinhtếtrêndiệnrộngvớichấtlượngcao,tạocơhội
thuậnlợiđểngườinghèovàcộngđồngnghèotiếpcậnđượccáccơhộisản
xuấtkinhdoanhvàhưởngthụđượctừthànhquảtăngtrưởng,tạođiềukiệnthu
hẹpdầnkhoảngcáchchênhlệchgiữacácvùngtrongcảnước.
2.1.2
2.1.2
2.1.2
2.1.2T
T
T
Tí
í
í
ín
n
n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngv
v
v

và
à
à
àhi
hi
hi
hiệ
ệ
ệ
ệu
u
u
uqu
qu
qu
quả
ả
ả
ảt
t
t
tí
í
í
ín
n
n
nd
d
d

dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngđố
đố
đố
đối
i
i
iv
v
v
vớ
ớ
ớ
ới
i
i
ih
h
h
hộ
ộ
ộ
ộngh
ngh
ngh

nghè
è
è
èo
o
o
o
2.1.2.1
2.1.2.1
2.1.2.1
2.1.2.1Nh
Nh
Nh
Nhữ
ữ
ữ
ững
ng
ng
ngv
v
v
vấ
ấ
ấ
ấn
n
n
nđề
đề

đề
đềc
c
c
cơ
ơ
ơ
ơb
b
b
bả
ả
ả
ản
n
n
nv
v
v
về
ề
ề
ềt
t
t
tí
í
í
ín
n

n
nd
d
d
dụ
ụ
ụ
ụng
ng
ng
ngđố
đố
đố
đối
i
i
iv
v
v
vớ
ớ
ớ
ới
i
i
ih
h
h
hộ
ộ

ộ
ộngh
ngh
ngh
nghè
è
è
èo
o
o
o
-Kháiniệm
Tíndụngngânhànglàquanhệtíndụnggiữangânhàng,cáctổchứctín
dụngkhácvớicáctổchứcvàcánhântrongxãhội.Trongmốiquanhệnày
ngânhàngvừalàngườichovay,vừalàngườiđivay.Tuytrongkinhtếthị
trườngcónhiềuhìnhthứctíndụng,nhưngtíndụngngânhànglàhìnhthức
chủyếuvàphổbiếnnhất.Cácngânhàngthựctếlàmộttrunggiantàichính
quantrọnghàngđầutrongbấtkỳmộtquốcgianào(họcviệnngânhàng,2001)
Tíndụngngânhànglàmộtgiaodịchvềtàisản(tiềnhoặchànghoá)
giữabênchovaylàngânhàngvàbênđivaylàcánhândoanhnghiệpvàcác
chủthểkhác;trongđó,bênchovaychuyểngiaotàisảnchobênđivaysử
dụngtrongmộtthờigiannhấtđịnhtheothỏathuận,bênđivaycótráchnhiệm
hoàntrảvôđiềukiệnvốngốcvàlãichobênchovaykhiđếnhạnthanhtoán.
Tindụngđốivớingườinghèolànhữngkhoảntíndụngchỉdànhriêng
chonhữngngườinghèo,cósứclaođộng,nhưngthiếuvốnđểpháttriểnsản
xuấttrongmộtthờigiannhấtđịnhphảihoàntrảsốtiềngốcvàlãi;tuỳtheo
từngnguồncóthểhưởngtheolãisuấtưuđãikhácnhaunhằmgiúpngười
nghèomauchốngvượtquanghèođóivươnlênhòanhậpcùngcộngđồng.Tín
dụngđốivớingườinghèohoạtđộngtheonhữngmụctiêu,nguyêntắc,điều
kiệnriêng,khácvớicácloạihìnhtíndụngcủacácNgânhàngThươngmạimà

nóchứađựngnhữngyếutốcơbảnsau:
*Mụctiêu:Tíndụngđốivớingườinghèonhằmvàoviệcgiúpnhững
ngườinghèođóicóvốnpháttriểnsảnxuấtkinhdoanhnângcaođờisống,hoạt
độngvìmụctiêuXĐGN,khôngvìmụcđichlợinhuận.