Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng chính thức từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam của nông hộ sản xuất lúa, nếp tại huyện phú tân tỉnh an giang luận văn thạc sĩ 2015

1

B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T TP. H CHÍ MINH

NGUY N HOÀNG HI U

CÁC NHÂN T
NH H
NG
N TÍN D NG
CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P
T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG

LU N V N TH C S KINH T

N m 2015


2

B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T TP. H CHÍ MINH

NGUY N HOÀNG HI U

CÁC NHÂN T
NH H
NG
N TÍN D NG
CHÍNH TH C T NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
C A NÔNG H S N XU T LÚA, N P
T I HUY N PHÚ TÂN, T NH AN GIANG
Chuyên ngành: Chính sách công
Mã ngành: 60340402

LU N V N TH C S KINH T

NG

IH

NG D N KHOA H C:

Ti n s Tr n Ti n Khai

TP. H Chí Minh - N m 2015

i

L I CAM OAN
Tôi Nguy n Hoàng Hi u, sinh ngày 20 tháng 10 n m 1978. εã s sinh
viên 7701230249 là h c viên Cao h c chuyên ngành Chính sách công tr

ng

i h c Kinh t thành ph H Chí εinh xin cam đoan đây là công trình
nghiên c u c a b n thân đ hoàn thành lu n v n t t nghi p. Các s li u, k t
qu trình bày trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ
b t kì công trình nghiên c u c a lu n v n nào tr

c đây.

c ai công b trong


ii

L IC M

N

Trên th c t không có s thành công nào mà không g n li n v i nh ng
s h tr , giúp đ dù ít hay nhi u, dù tr c ti p hay gián ti p c a ng
Trong su t th i gian t khi b t đ u h c t p cho đ n nay, tôi đã nh n đ

i khác.

cr t

nhi u s quan tâm, giúp đ c a quỦ th y cô, gia đình và b n bè.
Tr
ng

c h t, tôi xin chân thành c m n th y giáo Ti n s Tr n Ti n Khai,

i th y tr c ti p h

Th y đã t n tình h

ng d n lu n v n cho tôi. Trong su t th i gian qua,

ng d n, cung c p cho tôi nhi u tài li u quỦ báu c ng nh

truy n đ t cho tôi kinh nghi m và ki n th c đ hoàn thi n bài lu n v n t t
nghi p.
Tôi xin chân thành c m n và g i đ n quý th y cô
tri n -

Khoa Kinh t Phát

i h c Kinh t thành ph H Chí εinh đã cùng v i tri th c và tâm

huy t c a mình đ truy n đ t v n ki n th c quý báu cho tôi trong su t th i
gian h c t p và rèn luy n giúp tôi đ t tin trong công tác và h c t p.
Tôi c ng xin c m n s giúp đ nhi t tình c a các anh ch

các c

quan, ban ngành chuyên môn, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn t nh An Giang, huy n Phú Tân và th tr n Ch Vàm, đ ng nghi p c
quan trong cung c p tài li u, s li u ph c v phân tích, nghiên c u này.
Cu i cùng, tôi xin chân thành c m n nh ng ng

i thân trong gia đình

đã luôn bên c nh đ ng viên và t o m i đi u ki n thu n l i nh t đ tôi hoàn
thành khóa h c và đ t đ

c k t qu nh mong mu n.

Xin bày t lòng tri ân sâu s c!
Trân tr ng./.


iii

TÓM T T
Hi n nay, thu nh p c a nông h Vi t Nam nói chung và huy n Phú
Tân, t nh An Giang nói riêng còn th p nên th

ng không đ tích l y đ tái đ u

t , v n đ u t t ngân sách b h n ch vì ph i san s cho các khu v c khác c a
n n kinh t , v n đ u t tr c ti p n

c ngoài trong l nh v c nông nghi p không

đáng k vì thi u h p d n đ i v i các nhà đ u t và ngu n v n bán chính th c
hay phi chính th c th

ng nh l nên ít đ

c s d ng cho s n xu t. Do đó,

v n vay t ngân hàng đóng vai trò h t s c quan tr ng đ i v i s n xu t c a các
nông h . Vi c ti p c n v n tín d ng chính th c c a nông h s n xu t lúa, n p
đ

c xem nh là ti n đ đ phát tri n kinh t h . Bài vi t này cung c p cái

nhìn khách quan v các nhân t

nh h

ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p
trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang. Thông qua vi c s d ng s li u s
c p, mô hình δogit nh phân và h i quy tuy n tính đa bi n, nghiên c u ch ra
r ng trình đ h c v n, kho ng cách t n i sinh s ng đ n trung tâm huy n, tài
s n, di n tích đ t th c , thu nh p phi nông nghi p, quan h xã h i và s l n
vay là các nhân t

nh h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a

nông h s n xu t lúa n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang.
Trên c s k t qu phân tích, đ xu t các gi i pháp giúp nông h s n
xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang có kh n ng ti p c n
v n tín d ng chính th c ngày càng t t h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu
h n t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp
ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay.


iv

M CL C
L I CAM OAN ...................................................................................................... i
L IC M

N ........................................................................................................... ii

TÓM T T ................................................................................................................ iii
DANH M C CÁC B NG ..................................................................................... vii
DANH M C CÁC HÌNH VÀ S

.................................................................. vii

Ch

ng 1: Gi i thi u chung .....................................................................................1

1.

t v n đ ...............................................................................................................1

1.2.1. M c tiêu t ng quát ............................................................................................2
1.2.2. M c tiêu c th ..................................................................................................3
1.3. Câu h i nghiên c u ..............................................................................................3
1.4. Ph
1.5.

ng pháp nghiên c u ......................................................................................3
it

ng và ph m vi nghiên c u ........................................................................3

1.5.1. i t ng ..........................................................................................................3
1.5.2. Ph m vi nghiên c u ...........................................................................................3
1.6. C u trúc bài vi t ...................................................................................................4
Ch

ng 2: T ng quan v lí thuy t ...........................................................................5

2.1. δỦ thuy t ..............................................................................................................5
2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u..........................................5
2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn ............................6
2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr ng tín d ng nông thôn .......9
2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn .....................................................................10
2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr ng tín d ng ...........12
2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m .................................................................14
Ch

ng 3: Ph

ng pháp nghiên c u vƠ d li u ..................................................20

3.1. Khung phân tích: ................................................................................................20
3.2.1. S li u th c p: ...............................................................................................21
3.2.2. S li u s c p: .................................................................................................21
3.2.3. Ph ng pháp ch n m u: .................................................................................22
3.2.4. C m u: ...........................................................................................................22
3.3. Khái quát đ c đi m đ a bàn l y m u: .................................................................23
3.3.1. Xã Phú H ng: .................................................................................................23
3.3.2. Xã Phú Hi p: ...................................................................................................23
3.3.3. Xã Phú Long: ..................................................................................................24


v

3.4. Ph

ng pháp x lí d li u ..................................................................................25

3.4.1. Th ng kê mô t : ...............................................................................................25
3.4.2. Mô hình kinh t l ng: ....................................................................................25
3.4.2.1. Ti p c n tín d ng: ................................................................................25
3.4.2.2. H n m c tín d ng: ...............................................................................28
Ch

ng 4: K t qu nghiên c u vƠ th o lu n ........................................................32

4.1.

c đi m đ a bàn nghiên c u .............................................................................32

4.1.1. Gi i thi u khái quát và quá trình hình thành: ................................................32
4.1.2. i u ki n t nhiên ...........................................................................................33
4.1.3. K t qu th c hi n các ch tiêu kinh t - xã h i ................................................34
4.1.4. Tình hình s n xu t nông nghi p ......................................................................36
4.2. Cung tín d ng t i đi m nghiên c u ....................................................................37
4.2.3. Th c tr ng cho vay nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ..........................38
4.3. Th c tr ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h ........................................38
4.3.1. Mô t m u kh o sát .........................................................................................38
4.3.2. Th c tr ng vay v n c a nông h trong m u kh o sát: ...................................42
4.4. Phân tích các nhân t nh h ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a
nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n ...........................................................47
4.4.1. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính
th c ............................................................................................................................48
4.2.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n l ng tín d ng chính th c ..................51
4.5. Nh ng t n t i và khó kh n c n tr trong vi c ti p c n tín d ng chính th c ......53
Ch

ng 5: K t lu n vƠ hƠm ý chính sách .............................................................56

5.1. K t lu n ..............................................................................................................56
5.2. Hàm ý chính sách ...............................................................................................56
5.2.1. Ki n ngh Chính ph và ngành liên quan các c p ..........................................56
5.2.2. Ki n ngh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn ..........................57
5.2.3. i v i nông h ...............................................................................................58
5.3.
xu t nghiên c u ............................................................................................59
TÀI LI U THAM KH O ......................................................................................60
Ti ng Vi t ..................................................................................................................60
Ti ng Anh ..................................................................................................................62

vi

PH L C .................................................................................................................63
1. B ng câu h i ph ng v n: .......................................................................................63
2. K t qu mô hình δogit nh phân ...........................................................................73
3. K t qu mô hình H i quy tuy n tính đa bi n ........................................................75


vii

DANH M C CÁC B NG
B ng 2.1: T ng quan v các nghiên ph

ng pháp nghiên c u đã đ

c s d ng

các nghiên c u: .....................................................................................................19
B ng 3.1. C c u m u nghiên c u: ...........................................................................25
B ng 3.2. εô t c u trúc mô hình: ............................................................................31
DANH M C CÁC HÌNH VÀ S
Hình 3.1. Quá trình ti p c n tín d ng c a h ............................................................20
Hình 3.2. Khung phân tích v tín d ng c a h .........................................................21
S đ 3.1. S đ l y m u và s m u .........................................................................24
Hình 4.1. B n đ hành chính huy n Phú Tân ...........................................................32
Hình 4.2. C c u trình đ h c v n c a ch h ..........................................................39
Hình 4.3. C c u tu i c a ch h ..............................................................................39

1

Ch
1.

ng 1: Gi i thi u chung

tv nđ

Hi n nay, nông nghi p nông thôn là y u t ch đ o d n đ n thành công
c a Vi t Nam, kinh t nông nghi p nông thôn t o vi c làm cho g n 50% dân
s , g n 70% dân s Vi t Nam s ng

nông thôn, kinh t nông thôn đã và đang

đóng vai trò quan tr ng trong kinh t Vi t Nam. Vì v y, vi c ti p c n tín d ng
c a nông dân là r t quan tr ng vì ng

i dân

khu v c nông thôn luôn gi v

trí là ch th nh m kh i d y và phát huy m i ti m n ng c a nông dân trong s
nghi p xây d ng nông thôn m i.
An Giang là m t t nh nông nghi p thu c khu v c

ng b ng sông C u

δong, đ t s n xu t nông nghi p trên 279.079,03 ha. Tính đ n tháng 7 n m
2014 dân s c a An Giang là 2.155.323 ng

69,78% dân s s ng
cung ng l
là th tr

i, v i 538.943 h , trong đó có

nông thôn, là t nh đóng góp tích c c nh t trong vi c

ng th c, th y s n cho th tr

ng trong n

c và xu t kh u và c ng

ng ti m n ng tiêu th nhi u lo i hàng hóa và s n ph m công nghi p.

Trên đ a bàn t nh, m ng l

i c a các ngân hàng hi n nay phát tri n r t m nh

đã góp ph n quan tr ng trong vi c n đ nh kinh t v mô, m r ng ho t đ ng
tín d ng và các s n ph m d ch v ngân hàng ph c v nhu c u phát tri n và
đ m b o an sinh xã h i t nh nhà nh ng ch y u t p trung
Xuyên và Châu

c.

i m nghiên c u c th đ

thành ph δong

c l a ch n là huy n Phú

Tân, t nh An Giang. δà m t huy n cù lao n i v i di n tích t nhiên 313,499
km2, v i 55.228 h , có 209.963 ng
m t đ 670 ng

i/km2. S ng

i (sinh s ng

i trong đ tu i lao đ ng 135.780 ng

đó lao đ ng l nh v c nông nghi p 80.805 ng
b c b i các con sông, sông Ti n

nông thôn 172.115 ng

i b n phía Phú Tân đ

i),

i, trong
c bao

phía ông, kênh V nh An (n i sông Ti n và

sông H u)

phía B c và Tây B c, nhánh sông Vàm Nao (n i sông Ti n v i

sông H u)

phía Nam và Tây Nam nên đ t đai phù sa màu m và th m nh


2

c a huy n là s n xu t lúa, n p. Huy n có 18 đ n v hành chính c p xã, g m 2
th tr n và 16 xã.
Tuy nhiên, đ i s ng kinh t hi n nay c a nông h , nh t là các nông h
s n xu t lúa, n p còn g p nhi u khó kh n v ngu n v n, kh n ng ti p c n
ngu n v n chính th c còn nhi u h n ch . Ngu n v n tín d ng chính th c đáp
ng không đ y đ và ng

i vay th

ng b gi i h n tín d ng, và không đ nhu

c u nên nhi u nông h b t bu c vay v n

th tr

ng tín d ng phi chính th c

v i lãi su t cao, d n đ n l i nhu n không bù đ p đ

c chi phí, s n xu t ngày

càng thu h p. Do đó, m r ng các d ch v ngân hàng h

đang là đòi h i r t l n, là m t h

ng v nông thôn v n

ng đi phù h p v i s phát tri n c a h th ng

ngân hàng t nh An Giang nói chung và huy n Phú Tân nói riêng, mang d ch v
ngân hàng đ n t ng nông h
s ng c a ng

i dân

nông thôn, giúp c i thi n và phát tri n cu c

khu v c nông thôn trên đ a bàn huy n Phú Tân. V i ý

ngh a nh v y, vi c nghiên c u các nhân t

nh h

ng đ n ti p c n tín d ng

chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h
s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang là h t s c c n
thi t. K t qu nghiên c u c a đ tài này là c s quan tr ng đ t o đi u ki n
thu n l i cho nh ng nông h thi u h t v n s n xu t có th ti p c n ngu n v n
vay chính th c m t cách d dàng h n c ng nh vi c s d ng có hi u qu h n
t ngu n v n vay và ngu n v n t có c a nông h trên đ a bàn huy n góp
ph n quan tr ng trong công cu c xây d ng nông thôn m i hi n nay. Vì v y,
tác gi ti n hành nghiên c u đ tài: “Các nhân t

nh h

ng đ n ti p c n tín

d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông
h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang”.
1.2. M c tiêu nghiên c u
1.2.1. M c tiêu t ng quát
Phân tích các nhân t

nh h

ng đ n m c đ ti p c n tín d ng chính

th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t
lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang.


3

1.2.2. M c tiêu c th
-

ánh giá khái quát th c tr ng cho vay h s n xu t lúa, n p trên đ a

bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang.
- Xác đ nh các nhân t

nh h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính

th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h s n xu t
lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang.
1.3. Cơu h i nghiên c u
- Nhu c u tín d ng chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
nông thôn c a nông h s n xu t lúa, n p ra sao?
- Nhân t nào d n đ n nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn ch a ti p
c n tín d ng chính th c?
1.4. Ph

ng pháp nghiên c u

S d ng s li u s c p đ th ng kê mô t , mô hình δogit nh phân và
h i quy tuy n tính đa bi n.
1.5.
1.5.1.

it
it

ng vƠ ph m vi nghiên c u
ng

δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c t Ngân
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h , c th là ti p c n tín
d ng chính th c nông h s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, v i
ch th nghiên c u là các nông h s n xu t lúa, n p

huy n Phú Tân, t nh An

Giang.
1.5.2. Ph m vi nghiên c u
- V n i dung: δu n v n t p trung nghiên c u v ti p c n tín d ng
chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h
s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang.
- V đ a bàn nghiên c u: δu n v n nghiên c u v ti p c n tín d ng
chính th c t Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn c a nông h


4

s n xu t lúa, n p trên đ a bàn huy n Phú Tân, t nh An Giang, v i 03 xã mang
tính đ c tr ng t p trung s n xu t lúa, n p c a huy n là Phú H ng, Phú Hi p và
Phú Long.
- Th i gian nghiên c u: N m 2013 và n m 2014.
1.6. C u trúc bƠi vi t
Ch

ng 1: Gi i thi u chung

Ch

ng 2: T ng quan v lí thuy t

Ch

ng 3: Ph

Ch

ng 4: K t qu nghiên c u và th o lu n

Ch

ng 5: K t lu n và ki n ngh

ng pháp nghiên c u và d li u


5

Ch

ng 2: T ng quan v lí thuy t

2.1. Lý thuy t
2.1.1. Các đ nh ngh a có liên quan đ n đ tài nghiên c u
Nông nghi p là phân ngành trong h th ng ngành kinh t qu c dân, bao
g m các l nh v c nông, lâm, diêm nghi p và th y s n ( i u 3 – Ngh đ nh
41/2010/N -CP ngày 12/4/2010).
Nông h là h nông dân có ph

ng ti n ki m s ng t ru ng đ t, s

d ng ch y u lao đ ng gia đình vào s n xu t. Nói chung, đó là các gia đình
s ng b ng thu nh p t ngh nông. Ngoài ra, h còn có th ti n hành thêm các
ho t đ ng khác, tuy nhiên đó ch là các ho t đ ng ph . H là t bào c a xã h i
v i s th ng nh t c a các thành viên có cùng huy t th ng, mà m i thành viên

đ u có ngh a v và trách nhi m làm t ng thu nh p, đ m b o cho s t n t i c a
h (Frank Ellis, 1998).
Tín d ng: Xu t phát t Credit trong ti ng Anh – có ngh a là lòng tin, s
tin c y, s tín nhi m. Tín d ng đ
vay m

c di n gi i theo ngôn ng Vi t Nam là s

n. C n c theo ch th trong quan h tín d ng, các hình th c tín d ng

ch y u bao g m: tín d ng nhà n

c, tín d ng ngân hàng và tín d ng th

ng

m i. Trong đó, tín d ng nhà n

c và tín d ng ngân hàng là các hình th c tín

d ng chính th c, tín d ng th

ng m i là hình th c tín d ng phi chính th c

(Ph m Hoài B c, 2003).
Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a
bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác
liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i.
Tín d ng th

ng m i là hình th c tín d ng trong đó ng

cung c p đ ng Ủ cho ng

i bán, nhà

i mua tr ch m giá tr hàng hóa đã mua trong m t

kho ng th i gian nh t đ nh (Tr n Ái K t, 2009).


6

T ch c tín d ng là doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các
ho t đ ng ngân hàng. T ch c tín d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng
phi ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và qu tín d ng nhân dân ( i u 4 –
δu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 đã đ

c Qu c h i thông qua ngày

16/6/2010).
2.1.2. Vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn
Tín d ng đ

c các nhà kinh t công nh n là có vai trò quan tr ng trong

s n xu t nông nghi p và phát tri n nông thôn. Tín d ng trong th i kì bao c p
đ

c xem nh m t công c c p phát thay ngân sách. Còn trong n n kinh t th

tr

ng tín d ng là t p trung huy đ ng nhi u ngu n v n, g n li n v i s d ng

v n có hi u qu đ đ u t phát tri n kinh t nông thôn, t o đi u ki n tích l y
v n cho công nghi p hóa, hi n đ i hóa. Tín d ng th c s là đòn b y kinh t
kích thích các ngành kinh t m i nh n phát tri n c ng nh m r ng th
m i d ch v

c thành th và nông thôn. Theo Nguy n Bích

ng

ào (2008), tín

d ng có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t nông thôn và đ

c

th hi n qua các m t sau:
ε t là, tín d ng góp ph n thúc đ y hình thành th tr
thôn. Th tr

ng tài chính

ng tài chính nông

nông thôn là n i gi i quy t quan h cung c u v

v n, nh m th a mãn nhu c u phát tri n kinh t nông thôn. Th tr
nông thôn bao g m th tr

ng v n và th tr

ng tài chính

ng ti n t . Trong th tr

ng này,

ngân hàng nông nghi p có vai trò vô cùng quan tr ng, vì nó có h th ng chân
r t đ n t n huy n. ε t khác t ng xã, khu v c còn có qu tín d ng nhân dân c
s . Chính ho t đ ng tín d ng đã hình thành và đ y nhanh s phát tri n c a th
tr

ng tài chính, tín d ng

nông thôn.

Hai là, ho t đ ng tín d ng đã góp ph n đ y nhanh quá trình tích t và
t p trung v n, t li u s n xu t, khoa h c công ngh đ phát tri n kinh t nông
thôn. Trong nông thôn hi n nay, s h dân khá đang giàu lên chi m t l ngày
càng cao do h có trình đ s n xu t kinh doanh, ti p thu đ
thu t, h quy t đ nh đ

c khoa h c k

c s n xu t cái gì? S n xu t cho ai và s n xu t nh th

7

nào?

mang l i hi u qu kinh t cao nh t. Ng

c l i, có nh ng h không có

kinh nghi m, kinh doanh không có hi u qu d n đ n l , ho c có ru ng đ t quá
ít so v i nhu c u c a h ho c thi u v n cho quá trình s n xu t. Trong m i
tr

ng h p, đ ng v n tín d ng c a ngân hàng đã giúp h có kh n ng gi i

quy t đ

c khó kh n trong s n xu t kinh doanh và góp ph n t ng thu nh p cho

h . Quy mô s n xu t c a h càng l n, thì càng có kh n ng đ ng v ng h n
trong c nh tranh, b i l khi có v n, ng

i nông dân có th áp d ng các bi n

pháp khoa h c k thu t đ t ng n ng su t, t ng s n l

ng, t ng t tr ng hàng

hóa và h giá thành s n ph m. Trên c s đó, h có kh n ng d dàng trong
vi c tích t và t p trung v n.

Ba là, tín d ng đã góp ph n t n d ng khai thác m i ti m n ng v đ t
đai, lao đ ng và tài nguyên thiên nhiên. Ti m n ng v phát tri n
n

c ta là r t l n, n u đ

c nhà n

nông thôn

c quan tâm đúng m c v i nh ng chính

sách v mô thích h p, đ c bi t là n u có chính sách đ u t tín d ng h p lí, thì
ch c ch n nh ng kh n ng ti m tàng mà lâu nay ch a đ

c s d ng s đ

đ ng viên khai thác tri t đ và phát huy hi u qu . S c lao đ ng đ
phóng k t h p v i đ t đai đ

c

c gi i

c giao quy n s d ng lâu dài cho tt ng h gia

đình s đóng góp ngày càng nhi u h n, phong phú h n hàng hóa nông s n
th c ph m cho tiêu dùng và xu t kh u c a đ t n

c.

B n là, tín d ng đã góp ph n xây d ng k t c u h t ng, t o đi u ki n
cho nông dân ti p thu công ngh m i vào s n xu t kinh doanh. Trong đi u
ki n hi n nay, đ i s ng nông thôn còn g p nhi u khó kh n, c s v t ch t k
thu t l c h u. εu n c i thi n tình hình đó ph i t ng c

ng đ u t v n phát

tri n nông thôn. Chính vì l đó, v n đ u t c a ngân hàng không nh ng tham
gia vào quá trình s n xu t b ng nhi u hình th c b sung v n l u đ ng, mà còn
là v n đ u t trung h n và dài h n nh m xây d ng c s v t ch t k thu t tiên
ti n cho quá trình s n xu t.
N m là, tín d ng t o đi u ki n phát tri n ngành ngh truy n th ng,
ngành ngh m i, góp ph n gi i quy t vi c làm cho ng

i lao đ ng trong nông


8

thôn. Chính vi c xây d ng c s v t ch t, xây d ng các xí nghi p ch bi n
nông s n đã thu hút m t s l
vi c làm cho h .

ng l n lao đ ng d th a trong nông thôn, t o

ng th i d a vào l i th so sánh c a n

c ta v i khu v c và

th gi i, gi a các vùng khác nhau c n thi t ph i duy trì và phát tri n ngành
ngh nông thôn. Kinh t hàng hóa càng phát tri n thì s c m nh c nh tranh
ngày càng l rõ, t t y u d n đ n phân hóa giàu nghèo

nông thôn, có h s

phát tri n thêm v nông nghi p, có h s r i kh i nông nghi p làm ngh khác
nh ti u th công nghi p, các ngh truy n th ng.
Sáu là, tín d ng đã t o cho ng
s n xu t, t ng c

i dân không ng ng nâng cao trình đ

ng h ch toán kinh t đ ng th i t o tâm lí ti t ki m tiêu dùng.

H gia đình là m t đ n v kinh t t ch , s n xu t kinh doanh l i n l ch u.
Do v y b t bu c b n thân h gia đình mu n t n t i và phát tri n thì ph i đáp
ng đ

c nh ng yêu c u m i. Trong th i đ i cách m ng khoa h c k thu t

phát tri n nh v bão đòi h i ng

i nông dân ph i không ng ng nâng cao

trình đ c a mình. K t qu cu i cùng đã nh h

ng tr c ti p đ n b n thân và

gia đình h .

B y là, tín d ng góp ph n đ m b o hi u qu xã h i, nâng cao cu c s ng
tinh th n v t ch t cho ng

i nông dân. Ho t đ ng tín d ng th c hi n t t s góp

ph n h n ch n n cho vay n ng lãi trong nông thôn. Tr
t tín d ng không đ

c quan tâm thích đáng nên v n cho nông dân đ

c p ch y u thông qua th tr
tr

c đây chính sách đ u
c cung

ng tài chính không chính th c. T n m 1990 v

c khi ch a có chính sách cho nông dân vay v n, các h nông dân ph i t

đi vay v i lãi su t cao t 10 – 15%/tháng có khi đ n 20%/tháng t nh ng ho t
đ ng cho vay đã góp ph n h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi, ng
b bóc l t h n và k t qu là sau quá trình s n xu t ng
h

ng thành qu lao thành qu lao đ ng c a h .

i dân đ

i dân th c s đ

c


9

2.1.3. Cung tín d ng nông thôn và đ c đi m c a th tr

ng tín d ng

nông thôn
Tín d ng nông thôn là các kho n vay dành cho t ch c, cá nhân trên đ a
bàn nông thôn, ph c v nhu c u s n xu t kinh doanh và các ho t đ ng khác
liên quan đ n nông tr i và phi nông tr i.
Nông nghi p nông thôn v i nh ng đ c đi m nh quy mô r ng l n, các
ho t đ ng liên quan tr c ti p đ n y u t t nhiên, giá c đ u vào và đ u ra
th

ng xuyên bi n đ ng, … nên th tr

nh ng đ c tr ng riêng, khác v i các th tr
+ Chi phí giao d ch cao:

it

ng tín d ng nông thôn c ng mang
ng khác, c th :

ng khách hàng c a th tr

ng tín d ng

nông thôn khá phong phú nh h gia đình nông dân, các trang tr i, c s kinh
doanh nông s n, các doanh nghi p nông thôn và ng

i lao đ ng không có đ t

canh tác. Do đó, vi c thi t k các s n ph m d ch v tín d ng phù h p cho t ng
đ it

ng tr nên r t khó kh n. ε t khác, khách hàng c trú trên quy mô r ng

l n, m c đ phân tán cao c ng v i c s h t ng c a khu v c nông thôn còn
y u v giao thông v n t i và thông tin liên l c đã đ y chi phí giao d ch lên cao.
Quá trình ti p th s n ph m, th i gian đi l i tr
th

ng ph i kéo dài nh ng l i ch cho vay đ

c, trong và sau khi cho vay

c nh ng món vay nh khi n các

t ch c tài chính e ng i khi tham gia vào phân khúc th tr
+ T n t i nhi u r i ro: Th tr

ng này.

ng tín d ng nông thôn t n t i nhi u r i

ro là do b n ch t c a ho t đ ng nông nghi p mang l i. Th nh t, m i ho t
đ ng nông nghi p đ u ph thu c r t nhi u vào t nhiên, môi tr
đ i c a khí h u th i ti t nh h

ng, s bi n

ng tr c ti p đ n k t qu s n xu t. Ngu n tr

n ch y u t kho n l i nhu n ít i c a ho t đ ng s n xu t trong khi tài s n
th ch p ch là đ t, các danh m c tài s n khác th

ng có giá tr th p và ít đ

ch p nh n. Bên c nh đó, giá c các m t hàng nông s n l i th
đ ng, gây khó kh n cho c bên đi vay và bên cho vay.

c

ng xuyên bi n


10

2.1.4. Các t ch c tài chính nông thôn
Theo Qu phát tri n nông nghi p qu c t (IFAD), tín d ng nông thôn
đ

c cung ng b i các t ch c tài chính nông thôn bao g m Ngân hàng nông

thôn, H p tác xã tín d ng ti t ki m, các Ngân hàng theo mô hình Grameen

Bank, các t ch c phi chính ph (NGO) có ch

ng trình tín d ng, … Ph m vi

ho t đ ng c a các t ch c này gói g n trong khu v c nông thôn, cung ng các
s n ph m tín d ng và các d ch v khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Trung
ng.
Các t ch c tài chính nông thôn là các t ch c cung ng các s n ph m
tài chính, trong đó có tín d ng cho khu v c nông thôn, h

ng đ n đ i t

ng

khách hàng nông thôn.
M c dù có s đ ng nh t trong cách hi u c a các nhà ho t đ ng th c t
đ i v i tín d ng nông thôn và tín d ng vi mô do các t ch c tài chính vi mô
cung ng nh ng hai t ch c này là hoàn toàn đ c l p. T ch c tài chính vi mô
ho t đ ng trên quy mô r ng l n h n, bao g m c khu v c đô th và nông thôn,
h

ng đ n nhóm đ i t

ng khách hàng ch y u là ng

i nghèo, giá tr kho n

vay nh . Trong quá trình cung ng các d ch v tài chính vi mô cho khách
hàng, t ch c này còn l ng ghép các ho t đ ng h tr nh hình thành t nhóm,
phát tri n tính t tin, đào t o ki n th c v tài chính và kh n ng qu n lí chéo

gi a các thành viên v i nhau. Trong khi đó, các t ch c tài chính nông thôn
ch ho t đ ng t i khu v c nông thôn, cung ng các s n ph m tài chính cho đ i
t

ng khách hàng mang tính đ c thù c a khu v c này.
Hi n nay, t ch c tài chính tham gia cung c p d ch v tín d ng cho khu

v c nông thôn đ

c chia thành 3 nhóm chính sau: chính th c, bán chính th c

và phi chính th c. Theo đó, khu v c chính th c đ

c hi u là nh ng t ch c

ho t đ ng theo quy đ nh và qu n lý c a ngân hàng trung
ph

c Chính

y quy n th c hi n các giao d ch tài chính. Khu v c bán chính th c m c

dù v n ch u s qu n lí c a Ngân hàng Trung
đ

ng, đ

ng và h th ng ngân hàng,

c các c quan này c p phép ho t đ ng nh ng không ph i tuân theo các quy

11

đ nh c a ho t đ ng ngân hàng. Còn l i, ngu n tín d ng phi chính th c thì hoàn
toàn không n m d

i s qu n lí, ki m soát c a chính ph , ho t đ ng không

c n s c p phép c a c quan có th m quy n nào, ch y u d a vào cam k t,
đi u l do chính các thành viên trong nhóm đ t ra.
Ngân hàng th gi i (2007) đã mô t v th tr
tài chính

Vi t Nam cho t ng phân khúc khách hàng đ

Phân đo n thu nh p th p và ng
trong đó 74% là
m i nhà n

ng cung ng các d ch v
c ph c v .

i nghèo, chi m 24% t ng th ph n,

nông thôn, không có s tham gia c a các ngân hàng th

c và c ph n. Ngân hàng Chính sách Xã h i, các ch

ng

ng trình bán

chính th c và tín d ng phi chính th c đ m nhi m vai trò ch đ o trong vi c
cung ng các d ch v tài chính cho phân đo n này. Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n nông thôn Vi t Nam h

ng đ n th tr

ng tài chính nông thôn ch

y u thông qua vi c cam k t tài tr v n thông qua H i Ph n , H i Nông dân.
i v i tín d ng chính th c, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
Nông thôn, Ngân hàng Chính sách Xã h i là hai t ch c cung ng đa d ng và
ph bi n nh t đ n th tr

ng nông thôn. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn ho t đ ng theo nguyên t c th

ng m i, còn Ngân hàng Chính sách

Xã h i ho t đ ng trên nguyên t c tái phân ph i (Nhóm nghiên c u Kinh t
Phát tri n - tr

ng

i h c T ng h p Copenhagen và c.t.g, 2011), cung ng

nh ng kho n tín d ng r ho c m c chi phí b ng không cho các đ i t

ng

i nghèo, ng

hàng th

i có thu nh p th p không đ các tiêu chu n vay

ng

các ngân

ng m i. T s li u c a cu c đi u tra Ti p c n ngu n l c c a h gia

đình Vi t Nam qua các n m 2006 – 2008 – 2010, Nhóm nghiên c u c a

i

h c T ng h p Copenhagen đã cho th y, thông qua tín d ng chính th c t
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn và Ngân hàng Chính sách Xã
h i: Tín d ng làm t ng thu nh p thông qua c i thi n n ng su t lao đ ng” và
“cung c p ti p c n tín d ng có ti m n ng nâng cao phúc l i cho nông dân
trong dài h n”.


12

m ng bán chính th c, Ngân hàng H p tác xã Vi t Nam (Co-op Bank,
chuy n đ i t Qu Tín d ng nhân dân t n m 2013) cùng v i hàng lo t các
Qu Tín d ng, t ch c tài chính vi mô bán chính th c khác đã đóng vai trò h t

s c quan tr ng trong phát tri n nông nghi p nông thôn. M ng tín d ng bán
chính th c còn đ

c cung ng thông qua các H i Liên hi p Ph n , H i C u

chi n binh, H i Nông dân, … ho t đ ng r ng kh p v i nh ng món vay nh ,
lãi su t th p, h tr ng

i vay trong quá trình s d ng v n vay.

i v i tín d ng phi chính th c,

Vi t Nam hi n có h n 51% các

kho n tín d ng đang cung ng cho khu v c nông thôn là tín d ng phi chính
th c (Putzeys, 2002 trích trong Phan ình Khôi, 2012). Hình th c này ch y u
là cho vay theo t , nhóm t phát, vay qua các đ i lí cung ng v t t nông
nghi p đ u vào nh phân bón, cây gi ng, cho vay xoay vòng.
2.1.5. Thông tin b t cân x ng và c ch sàng l c trong th tr

ng tín

d ng
Xu t phát t nhu c u t i đa hóa l i ích t m t kho n ti n nh t đ nh mà
ng

i đi vay cân nh c v vi c đi vay đ m r ng s n xu t ho c ph c v nhu

c u chi tiêu. N u theo lí thuy t cung – c u tín d ng, n u c u v

t quá cung,

giá – lãi su t – s t ng, khi đó, ph n ng s là gi m c u ho c t ng cung cung
cho đ n khi cung – c u tín d ng đ

c cân b ng t i m c giá cân b ng m i. Tuy

nhiên, trên th c t , vi c phân ph i tín d ng v n đang di n ra, t n t i nh ng
ng

iđ

c vay, không đ

c vay ho c đ

c vay ít h n so v i nhu c u.

i u

này có ngh a là vi c cung ng các kho n tín d ng không ch đ n thu n d a
trên cung – c u tín d ng và lãi su t cho vay. Theo Stiglitz và Weiss (1981),
phân ph i tín d ng t n t i đ
x ng t n t i trong th tr

c gi i thích b i lí thuy t v thông tin b t cân

ng tín d ng, đ c bi t là th tr

ng tín d ng nông

thôn.
Thông tin b t cân x ng x y ra khi trong m t giao d ch, m t bên có
thông tin đ y đ h n và t t h n so v i các bên còn l i.
m

i v i vi c vay –

n gi a t ch c cung ng tín d ng và khách hàng, các đi u ki n ràng bu c


13

đ

c c th hóa trong h p đ ng tín d ng. Tuy nhiên, h p đ ng tín d ng l i là

m t d ng h p đ ng đ c bi t, h p đ ng không hoàn ch nh, ngh a là sau khi kí
k t, vi c th c hi n các đi u kho n m i th c s di n ra, khác v i các h p đ ng
hoàn ch nh trong các giao d ch khác, m i đi u kho n th c thi hoàn thành tr

c

khi kí k t. Do đó, các tình hu ng phát sinh sau khi kí k t th

c

ng không đ

d đoán m t cách chính xác. Thông tin b t cân x ng và hành vi đi kèm trong

ho t đ ng tín d ng th
đ ng. Tr

ng di n ra

hai giai đo n: tr

c và sau khi kí h p

c khi kí h p đ ng, t ch c cung ng tín d ng th

ng có ít thông tin

v ng

i đi vay, d n đ n vi c l a ch n b t l i, ngh a là trong quá trình sàng

l c tr

c cho vay, vi c thi u thông tin đã khi n ng

đ

i cho vay không phân bi t

c m c đ “t t – x u” c a khách hàng, quy t đ nh không cho vay ho c cho

vay ít h n nhu c u đ i v i nh ng khách hàng t t và ng
tín d ng đã đ

c l i. Khi ngu n v n

c cung ng đ n khách hàng không t t, tâm lí

đ o đ c s di n ra do h p đ ng tín d ng đã đ
ch n v vi c ng

c kí k t, ng

l i hay r i ro
i đi vay ch c

i cho vay s chia s r i ro v i mình. Do đó, h s không có

đ ng l c đ th c hi n các đi u kho n cam k t, vi c giám sát và th c thi sau
cho vay c a ng

i cho vay g p nhi u khó kh n.

tránh nh ng r i ro có th

x y ra do thông tin b t cân x ng, trong ho t đ ng tín d ng, các t ch c cung
ng đã t o nên m t c ch thanh l c đ i v i b t kì m t khách hàng nào. Vi c
thanh l c khách hàng có th đ

c th c hi n theo m t trong hai c ch sau,

ho c k t h p c hai:
+ C ch gián ti p: s d ng lãi su t đ h n ch tín d ng tr
vay.

c khi cho

i v i các bi n pháp b o đ m kh n ng chi tr , có th th c hi n các tác

đ ng khuy n khích nh đe d a c t tín d ng.
+ C ch tr c ti p: s d ng các ngu n l c nh m thanh l c tr c ti p
ng

i vay nh gi i h n đ i t

ng vay; th c hi n các bi n pháp nh m h n ch

v n đ b t cân x ng thông tin và thi hành ngh a v tr n nh tài s n đ m b o.
Tuy nhiên, trên th c t , m t t ch c cung ng tín d ng không th t
mình th c hi n đ

c c ch thanh l c khách hàng, x lí v n đ b t cân x ng


14

thông tin mà c n ph i có m t c s h t ng và nh ng đi u ki n c n thi t nh t
đ nh. Riêng v i th tr
tr

ng tín d ng nông thôn, đ h n ch th t b i c a th

ng do b t cân x ng thông tin đem l i, Nhà n

c có th can thi p b ng vi c

phân b hành chính các qu tín d ng cho các ho t đ ng nông nghi p
vùng nông thôn; áp đ t lãi su t tr n và xây d ng, h tr th

các

ng xuyên các th

ch tín d ng nông nghi p chuyên nghi p hóa. Bên c nh đó, gi i pháp t nhân
hi n đang đ

c ng

i dân

nhi u vùng nông thôn ch p nh n là vi c hình

thành các nhóm cho vay phi chính th c. Hình th c này gi i quy t đ
tr ng b t cân x ng thông tin do quan h gi a ng

c tình

i cho vay và đi vay là nh ng

quan h g n g i, quen bi t nh h hàng, làng xóm, anh ch em, … Quan h
vay m

n d a trên ni m tin nên th

ng không ph i s d ng đ n tài s n th

ch p – đi u ki n tiên quy t c a h u h t các món vay đ n t khu v c chính
th c – th i gian gi i ngân nhanh chóng, đáp ng đ
vay đa d ng c a ng

i dân. Tuy nhiên, nh

c s ti n l i và nhu c u

c đi m l n nh t c a nh ng món

vay phi chính th c là lãi su t r t cao, th i h n cho vay th

ng ng n, ít cho vay

trung và dài h n.
2.2. Các k t qu nghiên c u th c nghi m
Có r t nhi u đ tài nghiên c u v ti p c n tín d ng chính th c, v n đ
ti p c n tín d ng chính th c c a nông h

các n

c đang phát tri n là v n đ

trung tâm c a các nghiên c u lí lu n c ng nh th c ti n. Các nghiên c u th c
ti n v ti p c n tín d ng chính th c c a nông h th

ng s d ng ph

ng pháp

phân tích đ nh tính (mô t ) d a trên c s s li u th c p thu th p đ
ph

ng pháp phân tích đ nh l

ng (h i quy) ch y u s d ng s l

c và

ng s c p

qua đi u tra và ph ng v n tr c ti p nông h .
Bài nghiên c u c a Nguy n V n Ngân, δê Kh

ng Ninh (2006) v i đ

tài: “Nghiên c u các nhân t quy t đ nh đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c
c a h nông dân
đ

ng b ng sông C u δong”. Qua đó tác gi đã xác đ nh

c các y u t nh đ tu i, đ a v xã h i, tài s n đ m b o có nh h

ng đ n

kh n ng ti p c n đ n tín d ng chính th c. Bên c nh đó, bài nghiên c u c ng

15

xác đ nh đ

c các y u t nh m c đích vay v n c a nông h , tài s n đ m b o,

di n tích đ t s n xu t và trình đ h c v n có nh h

ng đ n l

ng v n vay c a

nông h .
Bài nghiên c u c a V Th Thanh Hà (2001), nghiên c u các nhân t
nh h

ng đ n ti p c n tín d ng chính th c c a các h dân

ng b ng sông

H ng. K t qu ch ra r ng, nông h có t ng giá tr tài s n l n th

ng d ti p

c n tín d ng chính th c h n v i quy mô l n. Bên c nh đó, tác gi c ng cho
r ng, v trí xã h i c a ch h không có Ủ ngh a trong kh n ng ti p c n v n
chính th c, bi n gi i tính c a ch h c ng nh h
ch h là nam th
l i, n thích vay

ng có khuynh h
th tr

ng vay

ng đ n vi c vay tín d ng,

th tr

ng chính th c. Ng

c

ng không chính th c v i các kho n vay nh .

Bài nghiên c u Tr n Th

t (1998), tác gi đã ch ra r ng, di n tích

đ t có Ủ ngh a tích c c, có m i quan h v i kh n ng ti p c n v n chính th c.
H s t
c a th tr

ng quan c a bi n di n tích đ t không có Ủ ngh a trong mô hình δogit
ng không chính th c. Ch h có trình đ h c v n cao thì hi u bi t

nhi u v nh ng quy đ nh c a ngân hàng, các ho t đ ng vay m

n. H c ng d

ti p c n v i tín d ng chính th c. Trình đ h c v n c a ch h có nh h

ng

tích c c đ n kh n ng ti p c n v n chính th c c a nông h . Khi ch h có v
trí trong xã h i thì h có kh n ng ti p c n v n chính th c cao và ít khi h vay
m

n t ngu n không chính th c.
δu n án ti n s kinh t c a Tr n Ái K t (2009) v i đ tài: “ε t s gi i

pháp ch y u v v n tín d ng c a trang tr i nuôi tr ng th y s n

Trà Vinh”.

K t qu phân tích h i quy mô hình logit nh phân cho bi t có nhi u y u t
trong mô hình tác đ ng

m c có Ủ ngh a t i kh n ng b gi i h n tín d ng

chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh tu i và trình đ
h c v n c a ch trang tr i; t l di n tích m t n
d ng th

c nuôi th c t ; có s d ng tín

ng m i và thu nh p phi s n xu t c a trang tr i. K t qu phân tích h i

quy tuy n tính đa bi n cho th y nhi u y u t quan tr ng nh h

ng t i l

ng

v n tín d ng chính th c c a trang tr i. Các y u t có tác đ ng thu n nh chi


16

phí xây d ng ao nuôi, chi phí s n xu t và có mô hình nuôi ph . Các y u t có
tác đ ng ngh ch: t ng giá tr tài s n, t l di n tích m t n

c nuôi th c t và t

l su t l i nhu n (ROA).
Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p
đ n Ủ ki n c a Diage (1999) cho r ng có nhi u y u t tác đ ng t i m c ti p
c n tín d ng (gi i h n ti n vay) c a nông h

5 huy n c a εalawi. Quy mô

đ t đai s h u tác đ ng thu n t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. T l
giá tr đ t đai trên t ng giá tr tài s n tác đ ng ngh ch t i ti p m c ti p c n c
tín d ng chính th c và tín d ng phi chính th c. T tr ng giá tr đàn gia súc
chi m trong t ng giá tr tài s n và quy mô đ t đai s h u có tác đ ng ngh ch
t i m c ti p c n tín d ng phi chính th c. Nhi u y u t khác tác đ ng t i m c
ti p c n tín d ng chính th c: quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c tác đ ng
ngh ch, kho ng cách t nhà t i n i vay v n c ng nh trung tâm th
cùng có tác đ ng ngh ch. Các y u t

nh h

ng m i

ng t i nhu c u tín d ng chính

th c: giá phân bón có tác đ ng thu n, quy mô lao đ ng và t l kh u ph thu c
có tác đ ng ngh ch.
Trong công trình nghiên c u c a mình, Tr n Ái K t (2009) có đ c p
đ n Ủ ki n c a Duong và Inzumida (2002) cho r ng các nhân t ch y u tác
đ ng t i m c tín d ng chính th c c a nông h thu c 3 t nh (Ninh Bình, Qu ng
Ngãi và An Giang) g m 3 mi n c a Vi t Nam là: T ng di n tích đ t canh tác
(tác đ ng thu n), giá tr đàn gia súc (tác đ ng thu n) và đ a ph

ng. Các y u

t quan tr ng tác đ ng t i m c tín d ng phi chính th c: T l kh u ph thu c
(tác đ ng thu n), t ng di n tích canh tác (tác đ ng thu n). K t qu phân tích
h i quy mô hình Probit cho bi t các nhân t quy t đ nh nông h b gi i h n tín
d ng chính th c: danh ti ng c a nông h (tác đ ng ngh ch), t l kh u ph n n
theo (tác đ ng thu n) và s l
l

ng xin vay (tác đ ng thu n) trong bình ph

ng

ng xin vay tác đ ng ngh ch t i kh n ng b gi i h n tín d ng chính th c

c a nông h .