Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O

I H C KINH T THÀNH PH

TỌN N

CÁC Y U T
TR N

H

CHÍ MINH

QU NH CHI

NH H

NG

N KH N NG

VAY C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

T I NGÂN HÀNG NỌNG NGHI P VÀ PHÁT
TRI N NỌNG THỌN VI T NAM

LU N V N TH C S KINH T

TP. H

CHÍ MINH – N M 2015


B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O

I H C KINH T THÀNH PH

TỌN N

CÁC Y U T
TR N

H

CHÍ MINH

QU NH CHI

NH H

NG

N KH N NG

VAY C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

T I NGÂN HÀNG NỌNG NGHI P VÀ PHÁT
TRI N NỌNG THỌN VI T NAM
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mư s : 60340201

LU N V N TH C S KINH T

Ng

ih

ng d n khoa h c:

PGS.TS. TR N HUY HOÀNG

TP. H

CHÍ MINH – N M 2015


L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan lu n v n th c s "Các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr

n vay c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam" là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u khoa h c đ c l p c a cá
nhân tôi d

is h

Các s li u đ

ng d n c a PGS. TS Tr n Huy Hoàng.
c nêu trong lu n v n đ

thu th p t th c t , đáng tin c y, đ

c trích d n ngu n rõ ràng và đ

c

c x lý trung th c và khách quan.

K t qu nghiên c u trong lu n v n là trung th c và ch a đ

c công b trong

b t k công trình nghiên c u nào khác.
TPHCM, ngày

tháng
Tác gi

n m 2015


M CăL C
TRANG PH ăBÌA
L IăCAMă OAN
M CăL C
DANHăM CăT ăVI TăT T
DANHăM CăCỄCăB NGăBI U
L IăM ă

U ............................................................................................................ 1

1. Tính c p thi t c a đ tài: ..................................................................................... 1
2. M c tiêu nghiên c u: .......................................................................................... 2
3.

it

ng và ph m vi nghiên c u: ..................................................................... 2

4. Ph

ng pháp nghiên c u: ................................................................................... 3

5. L

c kh o tài li u nghiên c u liên quan. ........................................................... 3

6. Nh ng đóng góp m i c a đ tài:......................................................................... 4
7. K t c u c a lu n v n: .......................................................................................... 5
CH

NGă1:ăC ăS ăLụăLU NăV ăCỄCăY UăT ă NHăH

NGă

NăKH ă

N NGă TR ă N ă C Aă KHỄCHă HẨNGă CỄă NHỂN T Iă CÁC NGÂN HÀNG
TH

NGăM Iă......................................................................................................... 6

1.1.ăLỦălu năchungăv ătínăd ngăcáănhơn. ............................................................. 6
1.1.1. Khái ni m v tín d ng cá nhân. .................................................................. 6
1.1.2. Vai trò c a tín d ng cá nhân. ...................................................................... 7
1.1.2.1.

i v i n n kinh t - xã h i. .................................................................... 7

1.1.2.2.

i v i Ngân hàng. ................................................................................. 7

1.1.2.3.

i v i khách hàng cá nhân. ................................................................... 8

1.1.3. Các s n ph m tín d ng cá nhân. ................................................................. 9
1.1.4. Các y u t

nh h

ng đ n ho t đ ng tín d ng cá nhân............................ 10

1.1.4.1 Các y u t t phía ngân hàng: ................................................................ 10
1.1.4.2 Các y u t bên ngoài: ............................................................................. 14
1.1.4.3. Các y u t t phía khách hàng: ............................................................. 15
1.1.5. Kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân. ......................................... 17


1.1.5.1. Khái ni m .............................................................................................. 17
1.1.5.2. L

c kh o các nghiên c u v các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n

c a khách hàng cá nhân............................................................................................. 17
1.2.ăMôăhìnhăphơnătíchăcácăy uăt ă nhăh

ngăđ năkh ăn ngătr ăn ăc aăkháchă

hàng cá nhân ............................................................................................................ 20
1.2.1. Mô hình 6C ............................................................................................... 20
1.2.2. Mô hình đi m s tín d ng tiêu dùng t i các ngân hàng M ..................... 21

1.2.3. Mô hình x p h ng c a Moody’s và Standard &Poor’s ............................ 22
1.2.4. Mô hình h i quy Binary logistic:.............................................................. 24
1.2.5. Mô hình phân tích các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách

hàng cá nhân .............................................................................................................. 27
1.3. Ph

ng pháp nghiên c u ............................................................................. 28

K TăLU NăCH
CH
TR

NGă1 ........................................................................................ 29

NGă 2:ă KI Mă
N

NH CÁC Y U T

NHă H

NGă

N KH

N NGă

C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG

NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM. .................................. 31
2.1.ăT ngăquanăv ăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tă
Nam. .......................................................................................................................... 31
2.1.1. Gi i thi u Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.. 31
2.1.2. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Agribank. ....................................... 32
2.1.2.1. Môi tr

ng ho t đ ng kinh doanh. ........................................................ 32

2.1.2.2. K t qu ho t đ ng chung. ...................................................................... 33
2.2.ăTh cătr ngăho tăđ ngăc pătínăd ngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi p
vƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNam ........................................................................ 34
2.2.1. D n tín d ng cá nhân. .............................................................................. 34
2.2.2. T l n x u tín d ng cá nhân .................................................................... 36
2.2.3. Tình hình d n tín d ng cá nhân phân theo th i h n vay: ....................... 37
2.2.4. Tình hình d n tín d ng cá nhân phân theo s n ph m ............................. 38


2.3.ăKi măđ nhăcácăy uăt ă nhăh

ngăđ năkh ăn ngătr ăn ăc aăkháchăhƠngăcáă

nhơnăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăVi tăNam. .............. 43
2.4. Mô hình phân tích các y u t

nhăh

ngăđ n kh n ngătr n c a khách

hàng cá nhân. ........................................................................................................... 50
2.4.1. Th ng kê mô t d li u. ............................................................................ 50
2.4.2. Ki m đ nh m i t
2.4.3. Phân tích k t qu

ng quan gi a các bi n trong mô hình ......................... 51
cl

ng ..................................................................... 51

2.4.3.1. Ki m đ nh h s h i quy: ..............................................................52
2.4.3.2. Ki m đ nh m c đ phù h p c a mô hình: .....................................54
2.4.4. M c đ d báo chính xác c a mô hình: ................................................... 55
K TăLU NăCH
CH

NGă2 ........................................................................................ 56

NGă 3: GI Iă PHỄPă NỂNGă CAOă KH ă N NGă TR ă N ă VAYă C Aă

KHỄCHă HẨNGă CỄă NHỂNă T Iă NGỂNă HẨNGă NỌNGă NGHI P VÀ PHÁT
TRI NăNỌNGăTHỌNăVI TăNAM ....................................................................... 57
3.1.ă nhăh

ngăphátătri nătínăd ngăcáănhơnăc aăAgribankăgiaiăđo nă2015ăậ

2020 ........................................................................................................................... 57

3.2. Gi i pháp nâng cao kh n ngătr n vay c a khách hàng cá nhân t i
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. ............................. 59
3.2.1. Gi i pháp nâng cao kh n ng tr n t mô hình nghiên c u .................... 59
3.2.1.1 Gi i pháp v y u t s thành viên ph thu c trong gia đình ..........59
3.2.1.2. Gi i pháp v v n đ tình tr ng công vi c c a khách hàng vay: ....59
3.2.1.3. Gi i pháp v thu nh p/s ti n vay ph i tr đ nh k .......................60
3.2.1.4. Gi i pháp v th i h n cho vay: ......................................................61
3.2.1.5. Gi i pháp đ i v i tài s n b o đ m ti n vay ...................................62
3.2.1.6. Gi i pháp v y u t l ch s n quá h n trong quá kh ..................63
3.2.1.7. Gi i pháp đ i v i ngu n nhân l c, cán b tín d ng ......................64
3.2.2. Các gi i pháp khác .................................................................................... 68
3.2.2.1.C c u và danh m c các s n ph m tín d ng cá nhân h p lý. ......... 68
3.2.2.2. Xây d ng chính sách tín d ng linh ho t, hi u qu , phù h p. ........68


3.2.2.3 Nâng cao ch t l

ng phân tích, th m đ nh h s vay. ...................69

3.2.2.4. Chú tr ng công tác qu n lý, ki m tra, giám sát ch t ch quá trình
cho vay, s d ng v n vay và tr n vay c a khách hàng. ..........................70
3.2.2.5. Qu n lý hi u qu x lý các kho n n x u. ....................................72
3.2.2.6. Trích l p d phòng r i ro. .............................................................72
3.3. Ki n ngh . ...................................................................................................... 74
3.3.1.

i v i Ngân hàng Nhà n

3.3.2.

i v i Chính Ph . ................................................................................... 75

K TăLU NăCH

c. .................................................................. 74

NGă3 ........................................................................................ 76

K TăLU N .............................................................................................................. 78
TẨIăLI UăTHAMăKH O
PH ăL Că1
PH ăL Că2
PH ăL Că3
PH L C 4
PH L C 5


DANHăM CăT ăVI TăT T

1

Agribank

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

2

DN

Doanh nghi p

3

NH

Ngân hàng

4

NHCSXH

Ngân hàng chính sách xã h i

5

NHNN

NgơnăhƠngănhƠăn

6

NHTM

NgơnăhƠngăth

7

PGD

Phòng giao d ch

8

TDN

T ngăd ăn

9

TNHH

Trách nhi m h u h n

c

ngăm i

10 TP.HCM

Thành ph H Chí Minh

11 TS B

Tài s năđ m b o


DANHăM CăCỄCăB NGăBI U
B ng 1.1. Tóm t t các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng cá

nhân t các nghiên c u trên th gi i ......................................................................... 19
B ng 1.2: Nh ng h ng m c và đi m s tín d ng trong tín d ng tiêu dùng t i các
ngân hàng M ............................................................................................................ 21
B ng 1.3: H n m c tín d ng t

ng ng v i t ng s đi m c a khách hàng trong tín

d ng tiêu dùng t i các ngân hàng M ....................................................................... 22
B ng 1.4: B ng x p h ng c a Moody's và Standard & Poor's .................................. 23
B ng 1.5: Di n gi i các bi n trong mô hình ............................................................. 27
S đ 1.6: Quy trình nghiên c u c a đ tài ............................................................... 29
B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank giai đo n 2012 - 2014 ....... 34
B ng 2.2: D n tín d ng cá nhân / C c u tín d ng theo đ i t

ng khách hàng c a

Agribank (2012 – 2014) ............................................................................................ 35
B ng 2.3 : T l n x u c a Agribank (2012 -2014) ................................................ 36
B ng 2.4: D n tín d ng cá nhân phân theo th i h n vay (2012 - 2014) ................ 37
B ng 2.5: D n tín d ng cá nhân c a Agribank theo s n ph m (2012 - 2014) ...... 38
B ng 2.6: Th ng kê s ng

i ph thu c trong gia đình............................................ 43

B ng 2.7: Th ng kê tình tr ng công vi c c a khách hàng. ....................................... 44
B ng 2.8: Th ng kê khách hàng theo th i gian vay. ................................................. 45
Bi u đ 2.9: Th ng kê khách hàng theo t l tài s n đ m b o trên s ti n vay. ....... 46

B ng 2.10: Th ng kê khách hàng theo l ch s n quá h n. ...................................... 46
B ng 2.11: Th ng kê cán b tín d ng c a Agribank theo kinh nghi m làm vi c. .... 48
Bi u đ 2.12: Th ng kê khách hàng theo t l thu nh p trên s ti n vay ................. 49
B ng 2.13: Th ng kê khách hàng theo m c đích s d ng v n ................................. 49
B ng 2.14: Th ng kê mô t m u nghiên c u ............................................................ 50
B ng 2.15: K t qu h i quy mô hình Binary Logistic .............................................. 51
B ng 2.16: K v ng v d u c a các bi n đ c l p ..................................................... 52
B ng 2.17: K t qu ki m đ nh Ominibus .................................................................. 54


B ng 2.18: M c đ phù h p c a mô hình ................................................................. 54
B ng 2.19: M c đ d báo chính xác c a mô hình .................................................. 55
B ng 3.1: Các ch s t ng tr

ng n m 2013: ............................................................ 57

B ng 3.2: Phân b theo c c u th i h n vay: ............................................................ 58
B ng 3.3: Phân b theo c c u khách hàng/ quy mô kho n vay............................... 58


1
L IM ă

U

1. Tính c p thi t c aăđ tài:
Các lý thuy t v tín d ng cho th y m t kho n cho vay hôm nay ch đ
hoàn tr

t

c

ng lai. Trong kho ng th i gian đó, m i bi n đ ng d n đ n vi c khách

hàng không có kh n ng tr n đ u có th x y ra nh ng ngân hàng không sao ki m
soát h t do thông tin b t cân x ng và chi phí giao d ch.
Th c t th i gian qua, h th ng ngân hàng n
mô l n s l

c ta phát tri n nhanh c v quy

ng NHTM, qua đó đóng góp ngày càng quan tr ng vào ti n trình công

nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n
vay c a các NHTM th

c. Tuy nhiên, vi c khách hàng không tr đ

cn

ng xuyên x y ra và n x u c ng theo đó t ng lên. Th t v y,

n u vào cu i n m 2005 n x u c a toàn h th ng ngân hàng ch vào kho ng 17.500
t đ ng thì đ n gi a n m 2011 con s này đã t ng lên đ n 75.000 t đ ng và con s
tính đ n cu i tháng 7/2014, t ng n x u n i b ng là 162.200 t đ ng, chi m 4,11%
t ng d n (cu i n m 2013, t l n x u là 3,61%). Th c t này cho th y công tác
qu n lý n c a các ngân hàng th

ng m i n

c ta còn h n ch , ch a đáp ng đ

c

yêu c u ngày càng cao c a th c t .
Có nhi u nguyên nhân d n đ n vi c khách hàng không tr đ

c n cho ngân

hàng mà nguyên nhân đ u tiên xu t phát t b n thân các NHTM. Th c tr ng khách
hàng không tr đ

c n d n đ n n x u nh trên là h qu t t y u c a t ng tr

tín d ng nóng do m r ng và n i l ng tiêu chu n cho vay d

ng

i áp l c c a c nh

tranh. M t khác, t cu i n m 2008, cu c kh ng ho ng tài chính t i M và suy thoái
kinh t toàn c u đã nh h

ng đ n kinh t Vi t Nam. Các ho t đ ng s n xu t kinh

doanh c a doanh nghi p g p nhi u khó kh n, n ng l c tài chính b gi m sút đã nh
h

ng không nh đ n ngu n thu nh p c a ng

i lao đ ng, t đó nh h

ng đ n các

kho n vay c a h t i các NHTM. N u không có ti m l c tài chính đ m nh, khách
hàng cá nhân s m t kh n ng thanh toán. Trong đi u ki n đó, vi c đánh giá kh
n ng tr n c a khách hàng cá nhân h t s c khó kh n, do đó nhi u ngân hàng có xu
h

ng ch cho vay các kho n vay nh có đ tài s n đ m b o. M c dù v y, khi phát


2
sinh n x u thì vi c x lý tài s n đ m b o đ thu n c ng r t ph c t p b i giá tr thu
h i c a tài s n đ m b o ph thu c vào tính thanh kho n c a tài s n.
Vì v y, đ đ m b o an toàn cho ho t đ ng tín d ng và h n ch t n th t, ngân
hàng c n ki m soát ch t ch các kho n vay đ đánh giá kh n ng tr n c a khách
hàng và có các bi n pháp x lý k p th i. M t khác, ngân hàng ph i đánh giá đ

c

kh n ng tr n vay c a khách hàng đ ra quy t đ nh c p tín d ng sao cho phù h p.
Xu t phát t yêu c u trên, m c tiêu c a lu n v n là xác đ nh các y u t quy t đ nh
kh n ng tr n vay ngân hàng c a khách hàng cá nhân đ t đó đ xu t bi n pháp
giúp cho các ngân hàng th
vi c khách hàng không tr đ

ng m i qu n lý t t các kho n vay c ng nh h n ch
c n . Lu n v n nghiên c u m t tr

ng h p c th là

các khách hàng cá nhân có quan h tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn Vi t Nam.
2. M cătiêuănghiênăc u:
tài đ
nh h

c th c hi n nh m m c tiêu sau:

T ng h p các lý thuy t có liên quan đ n kh n ng tr n và các y u t
ng đ n kh n ng tr n .

-

Xác đ nh và ki m đ nhcác y u t

khách hàng cá nhân đ i v i ngân hàng: tr

nh h

ng đ n kh n ng tr n vay c a

ng h p nghiên c u khách hàng cá nhân

có quan h tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
xu t các gi i pháp đ nâng cao kh n ng tr n vay c a khách hàng cá

-

nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
3.

iăt

ngăvƠăph măviănghiênăc u:
it

ng nghiên c u:

Các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân.

Ph m vi nghiên c u:
+ V m t th i gian: nghiên c u đ

c ti n hành thu th p s li u đ phân tích

th c tr ng trong 3 n m 2012, 2013, 2014. S li u dùng đ phân tích đ nh l
đ

c thu th p t tháng 9/2014 đ n tháng 5/2015.

ng

3
+ V m t không gian: t p trung nghiên c u kh n ng tr n c a 150 cá nhân
có quan h tín d ng v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
Kích th

cm uđ

c xác đ nh theo nguyên t c kinh nghi m t i thi u là b ng

5 l n t ng s bi n trong mô hình. Mô hình nghiên c u có 11 bi n (bao g m c bi n
ph thu c), do đó kích th c m u t i thi u là 5 x 11 = 55 quan sát. V y kích th

c

m u c a nghiên c u là 150 th a mãn yêu c u.
4. Ph

ngăphápănghiênăc u:
Ph

kê, ph

ng pháp nghiên c u đ nh tính: ph

ng pháp so sánh, ph
Ph

ng pháp đ nh l

ng pháp mô t , ph

ng pháp phân tích s li u.
ng: S d ng mô hình h i quy Binary Logictics đ

xây d ng t các lý thuy t và các nghiên c u s n có đ đo l

c

ng các y u t tác đ ng

đ n kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân đ i v i ngân hàng th
Ph

ng pháp th ng

ng m i.

ng pháp thu th p s li u: thông qua h s tín d ng l y phi u kh o sát

th c t nh m thu th p thông tin khách hàng đã vay v n t i Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Thông tin thu th p đ

cs đ

c x lý b ng

ph n m m SPSS 16.0.
5.ăL

căkh oătƠiăli uănghiênăc uăliênăquan.

ã có nhi u nghiên c u trên th gi i có liên quan đ n đ tài nghiên c u. M t

s nghiên c u đi n hình có th k đ n nh :
Nghiên c u đ nh tính v kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân đ

c các

nhà nghiên c u Ali và Daly; Fidrmuc và Hainz; Psillaki và các tác gi , th c hi n
vào n m 2010. Nhóm tác gi đã s

d ng mô hình 5C bao g m: ph m ch t

(character), n ng l c (capacity), v n (capital), môi tr

ng kinh doanh (condition),

và th ch p (collateral) đ đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng. M c dù nghiên
c u đ nh tính này đã đánh giá đ

c t ng th các y u t

n c a khách hàng tuy nhiên ch a đ a ra đ

nh h

c các s li u đo l

ng đ n kh n ng tr
ng c th làm b ng

ch ng cho k t lu n.
M t nghiên c u khác v kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân đ

c th c

hi n b i Li Shuai, Hui Lai, Chao Xu, Zongfang Zhou vào n m 2013. Trong nghiên


4
c u này, nhóm tác gi đ

c s h tr b i t ch c khoa h c t nhiên qu c gia Trung

Qu c. K t qu nghiên c u đã cho th y các y u t tác đ ng đ n kh n ng tr n c a
khách hàng cá nhân là s thành viên ph thu c trong gia đình, tình tr ng công vi c,
th i h n cho vay, TS B/s ti n vay, l ch s n quá h n trong quá kh . Theo k t qu
nghiên c u, cá nhân có tình tr ng công vi c t t, cá nhân thu c c p lãnh đ o thì kh
n ng tr n s t t h n. Th i gian vay càng dài thì kh n ng tr n c a cá nhân s
càng t t. Nghiên c u c ng cho th y khách hàng cá nhân có tài s n đ m b o thì kh
n ng tr n s t t h n khi không có tài s n đ m b o. Bên c nh đó, khách hàng cá
nhân đang có n quá h n thì kh n ng tr n s th p h n cá nhân không có n quá
h n ho c đã t ng có n quá h n trong quá kh . Tuy nhiên, khi khách hàng có s
thành viên ph thu c trong gia đình nhi u h n thì kh n ng tr n l i t t h n, đi u
này ch a phù h p v i k v ng.
Theo nghiên c u c a Sumit Agarwal n m 2008 v xác đ nh kh n ng hoàn
tr c a khách hàng cá nhân đã rút ra k t lu n thu nh p trên s ti n vay ph i tr đ nh
k và m c đ

nh h

ng c a thay đ i lãi su t có nh h

ng đ n kh n ng tr n c a

khách hàng cá nhân. K t qu nghiên c u cho th y, khi thu nh p trên s ti n vay ph i
tr đ nh k t ng lên thì kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân c ng t ng theo. Bên
c nh đó, khi lãi su t cho vay khách hàng cá nhân thay đ i đáng k s

nh h

ng đ n

kh n ng tr n c a khách hàng. C th , khi lãi su t cho vay t ng thì kh n ng tr
n c a khách hàng s gi m.
Các nghiên c u đ nh l
h

ng m c dù cho th y s li u c th v các y u t

ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng. Tuy nhiên các y u t

khác nhau

nh h

nh

ng này

các qu c gia nên m i nghiên c u đ u mang tính đ c tr ng riêng c a

qu c gia th c hi n ch a th khái quát thành m t nghiên c u t ng quát v các y u t
nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân.

6. Nh ngăđóngăgópăm iăc aăđ ătƠi:
Trên c s khái quát lý lu n, nghiên c u các y u t

nh h

ng đ n kh n ng

tr n c a khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam, lu n v n đã có nh ng đóng góp sau:


5

-

Xây d ng mô hình các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách

hàng cá nhân trên c s t ng h p các nghiên c u tr
ra b ng ch ng th c nghi m v các y u t

nh h

c m t cách đ y đ , t đó đ a

ng đ n kh n ng tr n c a khách

hàng cá nhân.
-

Trên c s k t qu nghiên c u thu đ

c, tác gi đ a ra các gi i pháp đ

t ng kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân t i Agribank.
7. K tăc uăc aălu năv n:
Ngoài l i m đ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, lu n v n đ
k t c u theo 3 ch
Ch

ng sau đây:

ng 1: C s lý lu n v các y u t

khách hàng cá nhân t i các Ngân hàng th
Ch

c

ng 2: Ki m đ nh các y u t

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a

ng m i
nh h

ng đ n kh n ng tr n c a khách

hàng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
Ch

ng 3: Gi i pháp nâng cao kh n ng tr n vay c a khách hàng cá nhân

t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.


6
CH

NGă1: C ăS ăLụăLU NăV ăCỄCăY UăT ă NHăH

NGă

Nă

KH ăN NGăTR ăN ăC AăKHỄCHăHẨNGăCỄăNHỂNăT Iă
CÁC NGỂNăHẨNGăTH

NGăM I

1.1. LỦălu năchungăv ătínăd ngăcáănhơn.
1.1.1. Khái ni m v tín d ng cá nhân.
Theo Nguy n Minh Ki u (2009) thì “tín d ng cá nhân là hình th c tín d ng
mà trong đó NHTM đóng vai trò là ng

i chuy n nh

ng quy n s d ng v n c a

mình cho khách hàng cá nhân ho c h gia đình s d ng trong m t th i h n nh t
đ nh ph i hoàn tr c g c và lãi”.
Nh v y,tín d ng cá nhân c ng là m t hình th c tín d ng trong ho t đ ng
kinh doanh c a ngân hàng th

ng m i.

Trong ph m vi c a lu n v n này, đ i t

ng khách hàng cá nhân bao g m cá

nhân và h gia đình có gi y ch ng nh n h đ ng ký h kinh doanh cá th . Nhu c u
v n c a cá nhân, h gia đình ch y u là nhu c u v c trú: mua s m, s a ch a, xây
d ng nhà c a; nhu c u mua s m ti n nghi: ôtô, xe máy…; nhu c u chi tiêu h ng
ngày; nhu c u chi đào t o, y t , giáo d c; nhu c u phát tri n s n xu t kinh doanh
quy mô h gia đình…
Tín d ng cá nhân đóng góp l n đ n s l u thông các ngu n v n trong xã h i,
đi u chuy n v n t n i th a đ n n i thi u, t n i hi u qu th p đ n n i hi u qu
cao đ đáp ng nhu c u v n cho kinh doanh ho c tiêu dùng c a cá nhân, h gia
đình.

Tín d ng cá nhân đã phát tri n t lâu trên th gi i, nh ng đây là m t khái
ni m khá m i
đang có xu h

Vi t Nam.Tuy nhiên trong nh ng n m g n đây, tín d ng cá nhân
ng n r cùng v i s phát tri n c a kinh t xã h i th i k m c a và

h i nh p. V i quy mô th tr

ng l n h n 89 tri u ng

i, đa s trong đó có đ tu i

tr , có đ tu i ngày càng cao và có nhu c u chi tiêu cho nhi u m c đích; m ng tín
d ng cá nhân h a h n là m ng kinh doanh đ y ti m n ng và có tính c nh tranh cao
cho các ngân hàng.


7

1.1.2. Vai trò c a tín d ng cá nhân.
Có th nói r ng h u h t các ch th trong n n kinh t , dù là tr c ti p hay gián
ti p c ng đ u đ

ch

ng nh ng l i ích do ho t đ ng ngân hàng mang l i. Theo

Nguy n V n Ti n, (2013) thì ho t đ ng tín d ng cá nhân c ng không là ngo i l khi
có nh ng vai trò sau đây:

1.1.2.1.

i v i n n kinh t - xã h i.

 Góp ph n t o s n ng đ ng cho các thành ph n kinh t
Tín d ng cá nhân là kênh h tr v n đ dân chúng trang tr i các chi phí phát
sinh trong cu c s ng t th a mãn nhu c u thi t y u cho đ n nhu c u xa x v i chi
phí đ t đ , nh m nâng cao ch t l

ng cu c s ng.

có th đáp ng nhu c u ngày càng t ng c a khách hàng, bu c các thành
ph n kinh t ph i đ y m nh s n xu t, do đó t o nhi u công n vi c làm, t o ra
nh ng khác bi t tích c c giúp t ng kh n ng c nh tranh tr
ngoài n

c các đ i th trong và

c trong th i k h i nh p.

 Góp ph n t o s

n đ nh v m t xã h i

Là m t ph n c a tín d ng nói chung, tín d ng cá nhân c ng có vai trò tích
c c đ i v i xã h i. Tín d ng cá nhân góp ph n khai thác tri t đ các ngu n v n
nhàn r i trong xã h i r i l u thông các ngu n v n này m t cách trôi ch y và hi u
qu , t n i th a v n đ n n i thi u v n, t n i hi u qu th p đ n n i hi u qu cao.
Tín d ng cá nhân giúp kích c u trong n n kinh t , nâng cao hi u qu s d ng
v n, thúc đ y s n xu t trong n

c. Do đó thu hút nhi u l c l

xây d ng, s n xu t t o công n vi c làm, h

ng lao đ ng tham gia

ng đ n các m c tiêu xã h i nh xóa

đói, gi m nghèo, t ng thu nh p, gi m t n n xã h i góp ph n n đ nh tr t t xã h i.
1.1.2.2.

i v i Ngân hàng.

 Góp ph n nâng cao th
Do có đ i t
giúp hình nh th

ng hi u cho ngân hàng

ng khách hàng r t r ng nên vi c phát tri n tín d ng cá nhân s
ng hi u c a ngân hàng đ

c ph bi n r ng kh p.

ây là kênh

marketing hi u qu đ i v i ngân hàng, t ng kh n ng c nh tranh giành th ph n trên
th tr

ng tài chính.


8

Thông qua tín d ng cá nhân, ngoài vi c c p tín d ng cho khách hàng, còn
giúp ngân hàng thu n l i trong bán chéo s n ph m d ch v ngân hàng bán l nh :
ti n g i ti t ki m, giao d ch thanh toán, chuy n l

ng qua tài kho n, phát hành –

thanh toán th , d ch v ngân hàng đi n t … Kh n ng cung c p gói s n ph m d ch
v tài chính cá nhân đ ng b th a mãn t i đa nhu c u khách hàng s t o nét khác
bi t cho ngân hàng trong c nh tranh v i đ i th , do đó góp ph n nâng cao th

ng

hi u cho ngân hàng.
 Góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng
Các ngân hàng phát tri n tín d ng cá nhân nh m t s phân tán r i ro vì v i
m ts l

ng khách hàng cá nhân đông, s ti n vay ít thì khi có m t khách hàng

ho c m t s ít khách hàng g p r i ro d n đ n không có kh n ng tr n thì ít gây
nh h

ng đ n tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.

d ng đ i v i khách hàng cá nhân th

ng th i lãi su t áp

ng cao h n lãi su t áp d ng đ i v i

kháchhàng doanh nghi p nên tín d ng cá nhân đóng góp m t ph n l i nhu n không
nh trong t ng l i nhu n c a ngân hàng.
c bi t đ i v i các ngân hàng nh ho c m i thành l p, vi c c nh tranh v i
các ngân hàng l n, lâu đ i trong vi c giành các khách hàng doanh nghi p l n là r t
khó kh n, ho c khi đã tìm đ

c khách hàng nh ng quy mô v n c a ngân hàng

không đ đáp ng nhu c u c a khách hàng. Vì v y, m ng tín d ng cá nhân s là
m ng kinh doanh đ y ti m n ng đ i v i các ngân hàng này.
1.1.2.3.

i v i khách hàng cá nhân.

Cu c s ng c a con ng

i luôn t n t i nh ng nhu c u v v t ch t tinh th n,

nh ng nhu c u đó ngày càng đa d ng và cao h n b t đ u t nh ng hàng hóa thi t
y u r i đ n nh ng hàng hóa xa x h n cùng v i s phát tri n c a n n kinh t . Nh ng
vi c th a mãn nh ng nhu c u đó l i ph thu c vào kh n ng thanh toán hi n t i.
m t ch ng m c nào đó, tín d ng cá nhân giúp cho các khách hàng linh
ho t h n trong vi c gi i quy t v n đ th a mãn nhu c u c a b n thân. Thay vì ph i
tích l y đ v n

hi n t i đ th c hi n k ho ch c a b n thân, ng

khéo léo ph i h p gi a th a mãn nhu c u

i tiêu dùng s

hi n t i v i kh n ng thanh toán

hi n


9
t i và t

ng lai. Ngh a là h s tiêu dùng tr

c b ng cách l a ch n ph

ng án vay

v n ngân hàng r i tích l y và hoàn tr sau cho ngân hàng.
Vai trò này h t s c có ý ngh a đ i v i nh ng tr

ng h p mua s m các hàng

hóa thi t y u có giá tr cao nh nhà c a, xe h i… hay chi tiêu c p bách nh
b nh t t, ma chay, c

i h i… Trong nh ng tr

m đau,

ng h p này, thay vì b t c ho c ph i

tìm đ n nh ng kho n vay nóng ngoài ngân hàng v i lãi su t cao ng t ng

ng, thì

khách hàng có th an tâm vay v n t ngân hàng v i lãi su t và th i h n vay h p lý.
i u này đ

c th hi n rõ nét nh t t i các n

c phát tri n vì thông qua các

kho n c p tín d ng c a ngân hàng h t s c nhanh chóng và thu n ti n thì khách hàng
h u nh đ

c đáp ng các nhu c u cá nhân thi t y u c a cu c s ng nh mua nhà,

mua ôtô, h c t p, du l ch… góp ph n nâng cao ch t l

ng cu c s ng.Ngoài ra tín

d ng cá nhân còn là kênh các NHTM tài tr v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh
c a các h gia đình giúp h có đi u ki n đ m r ng quy mô s n xu t, nâng cao kh
n ng c nh tranh trong ngành. V i đi u ki n c p tín d ng đ n gi n h n đ i v i
khách hàng doanh nghi p, tín d ng cá nhân phù h p v i hình th c kinh doanh nh
l , phù h p v i đ c tính và t p quán kinh doanh c a đ i t

ng này.

1.1.3. Các s n ph m tín d ng cá nhân.
Trong ph m vi đ tài nghiên c u, tín d ng dành cho khách hàng cá nhân
đ

c hi u là các kho n cho vay có ch th đ ng tên vay là th nhân.
Theo Nguy n Minh Ki u (2009),tùy theo m c đích tài tr , tín d ng dành

cho khách hàng cá nhân có th phân chia thành hai lo i hình ch y u:
Tín d ng tiêu dùng: là lo i hình tín d ng đ

c cung c p đ tài tr cho

các nhu c u tiêu dùng cá nhân, bao g m các nhu c u v nhà , xe c , mua s m
các v t d ng gia đình, c

i h i, du l ch, du h c, ch a b nh,…

c đi m c a tín

d ng tiêu dùng là:
-

S ti n cho vay t

-

Ngu n tr n th

hàng tháng c a ng
-

ng đ i nh .
ng đ

c xác đ nh t nh ng ngu n thu nh p n đ nh

i đi vay.

Nhu c u vay tiêu dùng ít co giãn v i lãi su t tín d ng, ng

i đi vay


10
th

ng quan tâm t i s ti n thanh toán m i k h n là lãi su t ph i tr c ho

kho n vay.
-

M c thu nh p và trình đ h c v n là hai y u t tác đ ng đ n nhu c u

vay tiêu dùng c ng nh kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng.
Tín d ng ph c v s n xu t kinh doanh: là lo i hình tín d ng đ

c cung

c p đ tài tr các nhu c u b sung v n l u đ ng thi u h t trong quá trình s n
xu t kinh doanh, thanh toán ti n v t t , nguyên li u, hàng hóa và các chi phí
s n xu t kinh doanh c n thi t; ho c m r ng quy mô s n xu t kinh doanh, mua
s m máy móc thi t b , ph
th .

ng ti n v n chuy n, …c a các h kinh doanh cá

c đi m c a tín d ng ph c v s n xu t kinh doanh là:
-

Quy mô c a t ng kho n vay không l n

-

H s vay v n không ph c t p

-

Ch t l

-

Không c n thi t ph i phân tích báo cáo tài chính

-

T cách c a khách hàng là y u t quan tr ng có tính quy t đ nh đ n

ng các thông tin tài chính c a khách hàng vay không cao.

kh n ng hoàn tr n vay.
1.1.4. Các y u t

nhăh

ngăđ n ho tăđ ng tín d ng cá nhân.

C ng gi ng nh b t k m t ho t đ ng cho vay nào khác c a NHTM, cho vay
cá nhân ch u s tác đ ng, nh h

ng c a nhi u y u t . Nghiên c u các y u t này

và các tác đ ng c a nó là c s đ tìm ra ph

ng h

ng nh m phát huy các tác

đ ng tích c c, h n ch tác đ ng tiêu c c góp ph n quan tr ng trong vi c t n t i,
phát tri n và m r ng ho t đ ng tín d ng cá nhân c a NHTM. Theo Peter (2001),
các y u t có th xu t phát t nhi u khía c nh:
1.1.4.1 Các y u t t phía ngân hàng:
ây là các y u t thu c v b n thân, n i t i các ngân hàng, liên quan t i s
phát tri n c a ngân hàng, nh h

ng tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng cá nhân, bao

g m: công tác th m đ nh tín d ng, chính sách tín d ng, công tác t ch c Ngân hàng,
trình đ lao đ ng, quy trình nghi p v tín d ng, lãi su t cho vay, s n ph m d ch v

tín d ng, ho t đ ng marketing ti p th , ki m tra ki m soát và trang thi t b .


11
Công tác th m đ nh tín d ng: vi c th m đ nh nh m rút ra các k t lu n chính
xác v tính kh thi, kh n ng tr n , và nh ng r i ro có th x y ra khi quy t đ nh
cho vay hay t ch i cho vay. Công tác th m đ nh nh h
tín d ng c a các ngân hàng, n u vi c th m đ nh đ
túc, ch t ch , c n th n v i ch t l

ng r t l n đ n ho t đ ng

c th c hi n m t cách nghiêm

ng cao s mang l i các quy t đ nh chính xác, h n

ch r i ro, đ m b o kh n ng thu h i v n và l i nhu n cho ngân hàng.
Chính sách tín d ng: bao g m các y u t gi i h n m c cho vay đ i v i m t
khách hàng, k h n c a kho n vay, lãi su t cho vay và m c l phí, ph
vay, h

ng gi i quy t ph n khách hàng vay v

ng th c cho

t gi i h n, x lý các kho n vay có

v n đ ...t t c các y u t đó có tác d ng tr c ti p và m nh m đ n vi c m r ng cho
vay c a Ngân hàng. N u nh t t c nh ng y u t thu c chính sách tín d ng đúng
đ n, h p lý, linh ho t, đáp ng đ

c các nhu c u đa d ng c a khách hàng v v n thì

Ngân hàng đó s thành công trong vi c t ng c
đ mb ođ

c ch t l

ng tín d ng. Ng

ng ho t đ ng cho vay, nh ng v n

c l i, nh ng y u t này b t h p lý, c ng

nh c, khôngtheo sát tình hình th c t s d n đ n khó kh n trong vi c t ng c

ng

ho t đ ng cho vay c a mình.
Công tác t ch c c a ngân hàng: N u m t NHTM có c c u t ch c h p lý,
phân công phân nhi m rõ ràng thì s t o ra m t s thông su t trong toàn b h
th ng, t t c các khâu t l p k ho ch, th c hi n k ho ch đ n ki m tra đánh giá
đ

c th c hi n m t cách nhanh chóng, hi u qu … T t c các m ng ho t đ ng c a

ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng cá nhân nói riêng s đ
thu n ti n, luôn đ

c th c hi n

c hoàn thi n… t o đi u ki n cho ho t đ ng này phát tri n.

i ng cán b tín d ng: Con ng

i là y u t quy t đ nh đ n s thành b i

trong qu n lý v n tín d ng nói riêng và ho t đ ng c a NHTM nói chung. Trong quá
trình giao d ch tr c ti p v i khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình nh c a
ngân hàng. Cho nên nh ng ki n th c, kinh nghi m, chuyên môn c a mình, nhân
viên ngân hàng có th làm t ng thêm giá tr d ch v . a s các ý t
đ ng kinh doanh đ

ng c i ti n ho t

c đ xu t b i nhân viên ngân hàng. Nhân viên ngân hàng là l c


12
l

ng ch y u truy n thông tin t khách hàng, t đ i th c nh tranh đ n các nhà

ho ch đ nh chính sách ngân hàng .
Lãi su t cho vay: Lãi su t hi u theo m t ngh a chung nh t là giá c c a tín
d ng, vì nó là giá c a quy n đ

c s d ng v n vay trong m t kho ng th i gian nh t

đ nh. Lãi su t là c s đ cho cá nhân c ng nh doanh nghi p đ a ra các quy t đ nh

c a mình nh chi tiêu hay đ dành g i ti t ki m, đ u t , mua s m trang thi t b
ph c v s n xu t kinh doanh hay cho vay ho c g i ti n vào ngân hàng. Vì th ho t
đ ng tín d ng cá nhân ch u nh h

ng r t nhi u b i m c quy đ nh lãi su t cho vay

c a các ngân hàng. Các ngân hàng ph i đ a ra m t m c lãi su t thích h p đ có th
h p d n và thu hút khách hàng c a mình.
S n ph m, d ch v tín d ng: Ch t l

ng và tính đa d ng c a các s n ph m tín

d ng cá nhân v a th hi n s phát tri n c a ho t đ ng này, đ ng th i là y u t tr c
ti p tác đ ng t i ho t đ ng tín d ng cá nhân c a ngân hàng. Trong môi tr

ng c nh

tranh gay g t nh hi n nay, các ngân hàng c n ph i không ng ng đa d ng hóa các
s n ph m d ch v , phát tri n các s n ph m d ch v c a mình theo chi u sâu đ có
th đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, đ ng th i có th nâng cao n ng
l c c nh tranh c a mình trên th tr

ng.

Quy trình tín d ng: là nh ng trình t , giai đo n, các b

c, công vi c c n làm

theo m t th t c nh t đ nh trong vi c cho vay, b t đ u t xem xét đ n xin vay c a
khách hàng đ n khi thu n nh m đ m b o an toàn v n tín d ng. Hi u qu ho t đ ng

tín d ng ph thu c vào vi c l p ra quy trình tín d ng đ m b o tính logic khoa h c
và th c hi n, ph i h p nh p nhàng gi a các b

c trong quy trình.

Ho t đ ng marketing, ti p th c a ngân hàng: Hi n nay, marketing tr thành
m t ph n không th thi u đ i v i các doanh nghi p nói chung và các NHTM nói
riêng. Ho t đ ng marketing gi m t vai trò quan tr ng trong vi c qu ng bá hình
nh, th

ng hi u và s n ph m d ch v c a ngân hàng đ n v i khách hàng. Ho t

đ ng tín d ng cá nhân c ng ch u tác đ ng r t nhi u t ho t đ ng marketing ti p th ,
thông qua các ch

ng trình khuy n mãi, các ch

ng trình qu ng cáo, gi i thi u s n


13
ph m, gi m lãi su t, t ng quà nhân ngày l … c a các ngân hàng s nh n đ

cs

quan tâm chú ý c a khách hàng và thu hút h đ n giao d ch nhi u h n.
Kh n ng thu th p và x lý thông tin: Thông tin tr thành v n đ thi t y u,
không th thi u đ

c v i m i doanh nghi p nói chung, NHTM nói riêng. Trong

ho t đ ng cho vay, ngân hàng cho vay ch y u d a trên s tin t
hàng.M c đ chính xác c a s tin t
mà ngân hàng có đ

ng đ i v i khách

ng này l i ph thu c vào ch t l

ng thông tin

c. V i ngân hàng thông tin tín d ng h t s c c n thi t, là c s

đ xem xét, quy t đ nh cho vay hay không cho vay và đ theo dõi, qu n lý các
kho n cho vay v i m c đích đ m b o an toàn và hi u qu đ i v i kho n v n cho
vay. Thông tin tín d ng đ

c thu th p t nhi u ngu n khác nhau, thông tin càng đ y

đ , chính xác, k p th i và toàn di n thì kh n ng ng n ng a r i ro càng cao, ch t
l

ng tín d ng càng cao.
Ki m soát n i b : thông qua ki m soát giúp lãnh đ o Ngân hàng n m đ

c

tình hình ho t đ ng kinh doanh đang di n ra, nh ng thu n l i, khó kh n trong vi c
th c hi n các quy đ nh, n i quy, chính sách, th t c tín d ng t đó giúp lãnh đ o có
đ

ng l i, ch tr

ng phù h p nh m gi i quy t nh ng v

ng m c, khó kh n, phát

huy nh ng thu n l i, nâng cao hi u qu ho t đ ng. Ho t đ ng tín d ng ph thu c
vào nh ng quy đ nh, th l , chính sách và m c đ k p th i phát hi n nh ng sai sót
c ng nh nguyên nhân d n đ n sai sót trong quá trình th c hi n ho t đ ng tín d ng.
Trang thi t b ph c v ho t đ ng tín d ng: là y u t góp ph n không nh
trong vi c nâng cao ch t l

ng tín d ng ngân hàng. Nó là công c , ph

ng pháp

th c hi n t ch c qu n lý, ki m soát n i b , ki m tra quá trình s d ng v n vay,
th c hi n các nghi p v giao d ch v i khách hàng. V i s phát tri n c a công ngh
thông tin hi n nay, các trang thi t b tin h c đã giúp cho ngân hàng có đ

c thông

tin và x lý thông tin nhanh chóng, k p th i, chính xác t đó đ a ra quy t đ nh đúng
đ n giúp cho quá trình qu n lý ti n vay và thanh toán đ
và chính xác.

c thu n ti n, nhanh chóng

14

1.1.4.2 Các y u t bên ngoài:
Môi tr

ng pháp lý: Kinh doanh ngân hàng là m t trong nh ng ngành ngh

kinh doanh ch u s giám sát ch t ch c a pháp lu t và các c quan ch c n ng c a
chính ph . Ho t đ ng c a ngân hàng th

ng đ

c đi u ch nh r t ch t ch b i các

quy đ nh pháp lu t. Các y u t pháp lý bao g m các quy đ nh, lu t l , ngh đ nh,
chính sách kinh t , chính sách thu , các quy đ nh v lãi su t, ngo i t , t giá h i
đoái c a Ngân hàng nhà n
Môi tr

c…

ng pháp lý nh h

ng r t nhi u đ n ho t đ ng tín d ng cá nhân c a

NHTM.N u nh ng quy đ nh c a pháp lu t không rõ ràng, không đ ng b , có nhi u
k h thì s r t khó kh n cho ngân hàng trong các ho t đ ng nói chung và ho t đ ng
tín d ng nói riêng. V i nh ng v n b n pháp lu t đ y đ rõ ràng, đ ng b s t o đi u
ki n cho ngân hàng yên tâm ho t đ ng kinh doanh, c nh tranh trong l nh v c cho
vay.

ây là c s pháp lý đ ngân hàng khi u l i, t cáo khi có tranh ch p x y ra.

i u đó giúp ngân hàng t ng c

ng ho t đ ng cho vay .

Hi n nay, vi c qu n lý c a nhà n
n

c đ i v i các ngân hàng c p d

c, qu n lý kinh doanh c a Ngân hàng nhà

i, các ngân hàng c ph n còn ch a ch t ch , đ y

đ đúng v i ch c n ng ngân hàng c a các ngân hàng. Ngân hàng nhà n

c ch y u

ch qu n lý b ng m nh l nh, v n b n c ng nh c v a không c th v a không n m
đ

c tình hình và h tr cho Ngân hàng c p d
Môi tr

ng kinh t : bao g m các y u t nh : các chính sách, c ch qu n lý

kinh t v mô c a nhà n
su t, t giá h i đoái, ti n l

đ nh h

i.

ng mà còn nh h

c, t ng s n ph m qu c n i (GDP), y u t l m phát, lãi
ng, thu nh p… các y u t này không nh ng có vai trò
ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a các doanh nghi p.

Nhu c u tín d ng trong n n kinh t ph thu c r t nhi u vào s t ng tr
kinh t . M t n n kinh t t ng tr

ng n đ nh, môi tr

ng

ng kinh doanh thu n l i, nhu

c u tiêu dùng t ng là c h i r t t t cho các doanh nghi p đ u t m r ng s n xu t.
Do đó nhu c u tín d ng t ng cao, ngân hàng d dàng cho vay. Trái l i n n kinh t trì
tr , l m phát, th t nghi p cao, đ u t không mang hi u qu , nhu c u v n không có,


15
ho t đ ng tín d ng g p khó kh n, v n c a ngân hàng n m trong tình tr ng đóng
b ng, không cho vay đ

c, đi u này có th làm cho các ngân hàng b phá s n.

Ho t đ ng tín d ng ngân hàng còn ch u nh h
gi i. Khi th tr

ng b i tình hình kinh t th

ng th gi i bi n đ ng m nh, đ c bi t là th tr

ng xu t nh p kh u

làm cho ho t đ ng xu t nh p kh u gi m sút, các doanh nghi p kinh doanh không
bán đ

c hàng, thua l , nh h
Môi tr

ng đ n công tác tr n ngân hàng.

ng c nh tranh: trong n n kinh t th tr

ng thì s c nh tranh là t t

y u, trên bình di n xã h i, c nh tranh s có l i cho ng

i tiêu dùng và thúc đ y xã

h i phát tri n. Các y u t quy t đ nh đ n tính c nh tranh bao g m: các lo i s n
ph m d ch v , h th ng kênh phân ph i, marketing ti p th , giá thành, ti m l c tài
chính, ngu n nhân l c…
Hi n nay ho t đ ng c a các Ngân hàng nói chung, c ng nh ho t đ ng tín
d ng nói riêng đang g p ph i s c nh tranh r t gay g t và kh c nghi t. S xu t hi n

c a hàng lo t các ngân hàng v i r t nhi u các s n ph m, d ch v ngày càng đa d ng
và phong phú đã làm cho ho t đ ng c a ngành ngân hàng ngày càng tr nên h p
d n và quy t li t.
i u đó đã nh h

ng r t l n đ n ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng, nó

đòi h i các ngân hàng ph i không ng ng nâng cao ch t l
hóa s n ph m d ch v , t ng c

ng ho t đ ng, đa d ng

ng các ngu n l c n i t i… nh m có th c nh tranh

t t và phát tri n b n v ng.
1.1.4.3. Các y u t t phía khách hàng:
N ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng b h n ch là
nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng. Trong quá trình th c hi n kinh doanh, do n ng
l c qu n lý còn th p nên n ng su t, ch t l

ng, hi u qu không đ t đ

c nh mong

mu n, d n đ n thua l , không tr n đúng h n cho Ngân hàng. Vi c này nh h

ng

r t l n đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.
Khách hàng s d ng v n sai m c đích, không đúng v i ph

ng án kinh

doanh đã đ ra. Nhi u khách hàng dùng ti n vay đ u t vào nh ng k ho ch s n
xu t có r i ro cao, s d ng v n c a ngân hàng đ vui ch i, dùng v n vào đ u t tài