Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố hồ chí minh

B
TR

GIÁO D C VÀ ÀO T O

NG

I H C KINH T TP. HCM
----------------------

LÊ TH BÍCH NGUYÊN

CÁC Y U T

NH H

NG

N QUY T

NH CH N NGỂN HÀNG

G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG T I CÁC NGÂN HÀNG
TH

NG M I C

PH N TRểN

A BÀN THÀNH PH

H

CHÍ MINH

Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s : 60340201

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

NG

IăH

NG D N KHOA H C: PGS.TS TR

TP. H CHÍ MINH - N Mă2015

NGăTH H NG


L I CAM OAN
Tôi xin cam đoan lu n v nă"Các y u t

nh h

ng đ n quy t đ nh ch n ngân

hƠng đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng t i các Ngơn hƠng th

ng m i c ph n

trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh" là đ tài nghiên c uăđ c l p c a riêng cá
nhân tôi d

is h

ng d n c a PGS.TS. Tr

ngăTh H ng.

Các ngu n tài li u trích d n, các s li u s d ng và n i dung trong lu n v n này
là trung th c.

ng th i, tôi cam k t r ng k t qu nghiên c u này ch a t ng đ

c

công b trong b t k công trình nghiên c u nào.

Thành ph H ChíăMinh,ăthángă05ăn mă2015

LÊ TH BÍCH NGUYÊN


M CL C
TRANG PH BÌA
L I CAM OAN
M CL C
DANH M C CÁC T

VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U
DANH M C CÁC HÌNH V
DANH M C CÁC BI U
L IM
CH

,

TH

U ............................................................................................................ 1
NG 1: T NG QUAN V

NH CH N NGỂN HÀNG

CÁC Y U T

NH H

NG

N QUY T

G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG

..................................................................................................................................... 6
1.1 T ng quan v ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngơn hƠng Th

ng m i: ........... 6

1.1.1 Khái ni măhuyăđ ng v n: .......................................................................... 6
1.1.2 Nguyên t căhuyăđ ng v n:......................................................................... 6
1.1.3 Các hình th căhuyăđ ng v n ch y u c aăNgơnăhƠngăTh

ngăm i: ......... 7

1.1.3.1 Ti n g i không k h n: .................................................................... 7
1.1.3.2 Ti n g iăđ nh k : .............................................................................. 8
1.1.3.3 Ti n g i ti t ki m: ............................................................................ 9
1.1.3.4 Ti n g i thanh toán khác: .............................................................. 10
1.1.3.5ăHuyăđ ngăd

i hình th c phát hành ch ng t có giá: ................... 11

1.1.3.6 V năđiăvay: ..................................................................................... 11
1.1.4ă

căđi m c a khách hàng g i ti n ti t ki m: .......................................... 11

1.1.5 Vai trò c a ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân t i Ngân
hƠngăTh

ngăm i: ............................................................................................ 13


1.1.5.1ă

i v i Ngân hàng: ........................................................................ 13

1.1.5.2ă

i v i khách hàng: ....................................................................... 14

1.1.5.3ă

i v i n n kinh t : ....................................................................... 14

1.2 M t s lý thuy t v hành vi tiêu dùng và s l a ch n c a khách hàng: ...... 14
1.2.1ă

nhăngh aăhƠnhăviătiêuădùng: ................................................................. 14

1.2.2 Mô hình v hành vi tiêu dùng:................................................................. 15
1.2.3 Mô hình hành vi s d ng d ch v tài chính: ............................................ 16
1.3 Các nghiên c u tr

c đơy v s l a ch n ngân hàng c a khách hàng:....... 19

1.3.1 Các nghiên c uăn

c ngoài: .................................................................... 19

1.3.2 Các nghiên c uătrongăn
1.3.3 Các y u t đ

c: .................................................................... 23

c k v ng nhăh

ngăđ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ

g i ti n ti t ki m:.............................................................................................. 23
1.3.3.1 Y u t lãi su t: ............................................................................... 24
1.3.3.2 Nh n bi tăth
1.3.3.3ă

ngăhi u: .................................................................. 24

iăng ănhơnăviênăngơnăhƠng: ....................................................... 25

1.3.3.4 C m giác an toàn: .......................................................................... 25
1.3.3.5 Y u t khuy n m i: ........................................................................ 26
1.3.3.6 Y u t th t căđ năgi n .................................................................. 26
1.3.3.7 Y u t s thu n ti n: ...................................................................... 26
1.3.3.8 Y u t

nhăh

ng c aăng

i thân:................................................. 27

1.4 Mô hình nghiên c u đ ngh : ........................................................................... 27
1.5 Kinh nghi m huy đ ng ti n g i c a ngân hàng Australia (ANZ Bank): ..... 28
K T LU N CH

NG 1 ........................................................................................ 31

CH

NG 2: TH C TR NG HUY

NHTMCP TRểN
QUY T

NG TI N G I TI T KI M T I CÁC

A BÀN TPHCM VÀ CÁC Y U T

NH CH N NGỂN HÀNG

NH H

NG

N

G I TI N TI T KI M ................. 32

2.1 Khuôn kh pháp lý cho ho t đ ng ngơn hƠng vƠ huy đ ng ti n g i ti t ki m
t i Vi t Nam: ............................................................................................................ 32
2.2 T ng quan v các ngơn hƠng th

ng m i trên đ a bàn Thành ph H Chí

Minh: ........................................................................................................................ 33
2.3 K t qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trên đ a bƠn TPHCM giai

đo n 2011 ậ 2014: .................................................................................................... 37
2.4 Các y u t

nh h

ng đ n quy t đ nh ch n ngơn hƠng đ g i ti n ti t

ki m: ......................................................................................................................... 42
2.4.1 Thi t k nghiên c u: ................................................................................ 42
2.4.1.1ăPh

ngăphápănghiênăc u: .............................................................. 42

2.4.1.2 Quy trình nghiên c u: .................................................................... 44
2.4.1.3 Thi t k b ng câu h i: .................................................................... 44
2.4.1.4ăThangăđo: ....................................................................................... 45
2.4.1.5 Quy trình kh o sát: ......................................................................... 47
2.4.2 Phân tích k t qu nghiên c u: ................................................................. 48
2.4.2.1. Th ng kê m u ............................................................................... 49
2.4.2.2 Ki măđ nhăthangăđo........................................................................ 51
2.4.2.3. Phân tích m i liên h gi a các bi nă đ c l p v i quy tăđ nh ch n
NHTMCPăđ g i ti t ki m......................................................................... 57
K T LU N CH
CH

NG 2 ........................................................................................ 64

NG 3: GI I PHỄP

XU T T

K T QU

NGHIÊN C U NH M

THU HÚT TI N G I TI T KI M T I CỄC NGỂN HÀNG TH
C

PH N TRểN

NG M I

A BÀN................................................................................... 65


THÀNH PH
3.1

nh h

H

CHÍ MINH .............................................................................. 65

ng phát tri n khu v c ngơn hƠng đ n n m 2020: .......................... 65

3.1.1 Nh ng nhân t chi ph iăxuăh

ng phát tri n khu v căngơnăhƠngăđ năn mă

2020: ................................................................................................................. 65
3.1.2ă

nhăh

ng phát tri n khu v căngơnăhƠngăđ năn mă2020: ..................... 66

3.1.3ă

nhăh

ng phát tri n m ngăhuyăđ ng v n c a các NHTM: .................. 67

3.2 Gi i pháp đ xu t t k t qu nghiên c u nh m thu hút ti n g i ti t ki m t i
các NHTMCP trên đ a bàn TPHCM: ................................................................... 68
3.2.1 Gi iăphápătácăđ ng vào lãi su t: .............................................................. 68
3.2.2 Gi iăphápătácăđ ngăvƠoăđ iăng ănhơnăviênăngơnăhƠng: ........................... 69
3.2.3 Gi iăphápătácăđ ng vào S thu n ti n: .................................................... 72
3.2.4 Gi iăphápătácăđ ng vào Th t c giao d ch:.............................................. 74
3.2.5 Gi iăphápătácăđ ng vào C m giác an toàn: .............................................. 75
3.2.6 Xây d ng hình nhăvƠăth

ngăhi u ngân hàng: ...................................... 77

3.3 Nhóm gi i pháp h tr :..................................................................................... 78
3.3.1 Gi i pháp h tr t chính ph : ................................................................ 78
3.3.2 Gi i pháp h tr t NgơnăHƠngăNhƠăN
3.4 H n ch c a đ tƠi vƠ h
K T LU N CH

c: ............................................ 80

ng nghiên c u ti p theo: ....................................... 81

NG 3 ........................................................................................ 83

K T LU N .............................................................................................................. 84
TÀI LI U THAM KH O
PH L C


DANH M C CÁC T
STT T

VI T T T

VI T T T
DI N GI I

1

ABBank

Ngân hàng Th

ng m i C ph n An Bình

2

ACB

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Á Châu

3

Eximbank

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Xu t Nh p kh u Vi t Nam

4

GDP

T ng s n ph m qu c n i

5

HDBank

Ngân hàng Th
Chí Minh

6

Máy ATM

Máy rút ti n t đ ng (Automatic Teller Machine)

7

MBBank

Ngân hàng Th

8

NHNN

Ngân hàng Nhà n

9

NHTMCP

Ngân hàng Th

ngăm i C ph n

10

NHTMNN

Ngân hàng Th

ng m i NhƠăn

11

POS

Máy cà th (Point of sale)

12

Sacombank

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Sài Gòn Th

13

SCB

Ngân hàng Th

ng m i C ph n Sài Gòn

14

TCTD

T ch c tín d ng

15

Techcombank Ngân hàng Th

16

TPHCM

Thành ph H Chí Minh

17

VAMC

Công ty Qu n lý Tài s n c a các T ch c Tín d ng Vi t Nam
(VN Asset Management Company)

18

VPBank

Ngân hàng Th

19

WTO

T ch c Th

ng m i C ph n Phát Tri n Thành ph H

ng m i C ph n Quơnă

i

c

c

ng m i C ph n K Th

ngăTín

ng Vi t Nam

ng m i C ph n Vi t Nam Th nhăV

ng m i Th gi i

ng


DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 1.1: T ng quan v các tiêu chí l a ch nă đi u tra trong các bài vi t khác
nhau ...........................................................................................................................21
B ng 2.1: T ng tài s n toàn h th ng ngân hàng Vi tăNamăgiaiăđo n 2011-2014 ...35
B ng 2.2: K t qu huyăđ ng v nătrênăđ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n 2011-2014 ..........38
B ng 2.3: K t qu huyăđ ng v n c aăcácăNHTMCPătrênăđ a bàn TPHCM .............39
B ng 2.4: K t qu huyăđ ng ti n g i ti t trên đ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n................40
B ng 2.5: B ng tóm t t các bi n quan sát .................................................................46
B ng 2.6: Th ng kê mô t .........................................................................................49
B ng 2.7: Ki măđ nh Cronbach alpha .......................................................................52

B ng 2.8: K t qu phân tích nhân t .........................................................................55
B ng 2.9: K t qu t

ngăquan ..................................................................................58

B ng 2.10: K t qu h i quy l năđ u ..........................................................................59
B ng 2.11: B ng t ng h p k t qu ki măđ nh gi thuy t trong mô hình ..................62


DANH M C CÁC HÌNH V

Hình 1.1 Mô hình hành vi tiêu dùng .........................................................................15
Hình 1.2: Quá trình l a ch n, s d ngăvƠăđánhăgiáăd ch v ngân hàng ....................17
Hình 1.3: Mô hình nghiên c u các y u t

nhăh

ngăđ n quy tăđ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng t iăcácăNHTMCPătrênăđ a bàn TPHCM ........27


DANH M C CỄC BI U

,

TH

Bi uă đ 2.1: T ng tài s n toàn h th ng ngân hàng Vi tă Namă giaiă đo n 20112014 ...........................................................................................................................35
Bi uăđ 2.2: Tr n lãi su tăhuyăđ ngădoăNHNNăquyăđ nhătrongăn mă2014 ...............37

Bi uăđ 2.3: K t qu huyăđ ng v n c aăcácăNHTMCPătrênăđ aăbƠnăTPHCMăgiaiăđo n
2011-2014..................................................................................................................39
Bi uăđ 2.4:ăTìnhăhìnhăt ngătr

ng ti n g i ti t ki m c a các ngân hàng trên đ a bàn

TPHCMăgiaiăđo n 2011-2014. ..................................................................................41


1

L IM

U

T n mă2011,ăVi t Nam b tăđ u có nh ng chuy năh

ng chính sách r tăc ăb n

nh m nâng cao năđ nh kinh t v ămô,ăt ngătínhăb n v ng và hi u qu trong cách th c
t ngătr

ng và phát tri n kinh t b ng cách phân b l i các ngu n l căc ăb nănh ăv n,

laoăđ ng,ătƠiănguyên,ăđ tăđai,ăv.v.ătrongăđóăt p trung vào ba v năđ l n là doanh nghi p
nhƠăn

c, h th ngătƠiăchínhăngơnăhƠngăvƠăđ uăt ăcông.ă

nănay,ăchúngătaăđưătáiăc ă

c u ngân hàng g n li n v i quá trình năđ nh kinh t v ămô,ăb

căđ u lành m nh hóa

h th ngătƠiăchínhăngơnăhƠngănh ăx lý m t s ngân hàng y u kém, x lý n x u qua
VAMC (công ty qu n lý tài s n có ch căn ngătáiăc ăc u n x u ngân hàng, mua l i
n x u c a các ngân hàngăth

ngăm i), h n ch d n v năđ s h u chéo g n v i tái

c u trúc ngân hàng v.v. Các gi i pháp x lý n x uăthôngăquaăVAMCăđưăcóăk t qu ,
tr t t k c

ngătrongăh th ng các T ch c tín d ng ti p t căđ

c c ng c .

Nh ng thành t u quan tr ng trong ho tă đ ngă Ngơnă hƠngă n mă 2014ă lƠ:ă Th
tr

ng ti n t và ho tăđ ng ngân hàng di n bi n tích c c và v c ăb năđ tăđ

c các

m cătiêuăđ ra. L m phát năđ nh, ch t ngă4,09%ăsoăv iăn mă2013ăvƠăd đoánăl m
phátăn mă2015ăcóăth

m c 4%. Thanh kho n c a h th ng T ch c tín d ng đ

c

đ m b o và c i thi n.ăHuyăđ ng v n c a các T ch c tín d ng ti p t căgiaăt ng,ătrongă
đóăhuyăđ ng v năVNDăt ngăch y u

khu v cădơnăc ătrongăđi u ki n m t b ng lãi

su t VND gi m 1,5 ậ 2,0%/n măchoăth y g i ti n vào h th ng NH v năđangălƠăkênh
l a ch n c aăng

i dân. Cùng v iăđó,ădùăNgơnăhƠngăNhƠăn

căđưăb quyăđ nh tr n

lãi su t k h n t 6 tháng tr lênănh ngătínhătr t t , k lu t trên th tr

ng v năđ

c

duy trì, không có tình tr ng c nh tranh không lành m nh v lãi su t gi a các t ch c
tín d ng v iănhau,ăng

i g i ti n v i k h nădƠiăh n,ăkhôngărútăti n t t ch c tín

d ng này g i sang t ch c tín d ngăkhácăđ h

ng chênh l ch lãi su t.

Tuy nhiên, lãi su t và t giáăn mă2015ăph c t păh n.ăTrongăb i c nhăđ ng

USD lên giá, t giáăc ngăc năđ linh ho t nh tăđ nh, thì vi c x lý không khéo chính
sách lãi su t và t giá s x y ra hi năt

ngătáiăđôălaăhóa,ăho c có s chuy n d ch quá

m c ti năđ uăt ăvƠoăcácătƠiăs nătƠiăchínhăkhácănh ăvƠng,ăb tăđ ng s n…ăh nălƠăg i
ti t ki m.


2
ThêmăvƠoăđó,ăhi n nay, s xu t hi n c a các ngân hàng (NH) 100% v năn

c

ngoài và vi c lo i b d n các h n ch đ i v i ho tăđ ng c a chi nhánh Ngân hàng
n

căngoƠiăđưăkhi n m căđ c nh tranh ngày càng tr nên gay g t, bu c các ngân

hàng Vi t Nam (VN) ph i tái c uătrúcăđ ti p t c phát tri n. 2 trong s 5 Ngân hàng
th

ngăm i NhƠăn

đaăs h uăđ

căđưăth c hi n c ph n hóa và chính th c ho tăđ ng theo mô hình

c g năhaiăn m.ăCác ngơnăhƠngăth

ngăm i c ph n m t m tăđangăc u

trúc l i, có s tham gia c aăcácănhƠăđ uăt ăchi năl

cn

c ngoài cùng l trìnhăt ngă

v năđi u l lên m c t i thi u là 3.000 t VND. T t c cácăđ ng thái này nh măh
t is

ng

phát tri n b n v ng trong quá trình h i nh p kinh t qu c t .
Xét trong n i b ngành ngân hàng, s phát tri n c a các Ngân hàng n

c ngoài

đưălƠmăt ngăs c ép c nhătranhătrongăl nhăv c ngân hàng. Các Ngân hàng n

c ngoài

không ch c nh tranh v i các Ngân hàng trongăn

c trong vi c cung c p các d ch v

ngân hàng hi năđ i, mà còn c nh tranh ngay c v các s n ph m truy n th ngănh ătínă
d ng, thanh toán, nh n ti n g i v.v.. M c dù các ngân hàng Vi t Nam có l i th so
sánh v m ngăl

i, v khách hàng truy n th ng nh vai trò l ch s nh ngăkémăh nă

so v n ngăl c c nh tranh v i các Ngân hàng n

c ngoài v m căđ hi năđ i hóa công

ngh ngân hàng, v ngu n nhân l c, v trìnhăđ qu n tr ho tăđ ng và v năđ qu n lý
r i ro.
Tái c u trúc và c nh tranh kh c li t trong n i b ngành là hai thách th căđ i v i
ho tăđ ng c aăcácăNgơnăhƠngăth

ngăm i Vi t Nam hi n nay nói chung và ho tăđ ng

huyăđ ng ti n g i nói riêng. Trong b i c nhăđó,ăvi căxácăđ nh các y u t

nhăh

ng

đ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m c aăkháchăhƠngălƠăđi u c n thi t
đ cácăngơnăhƠngăth

ngăm i phát huy th m nh t iăđa,ăđ ng th i phát tri n các y u

t còn y u nh m thu hút nhi uăh năn a các kho n ti n nhàn r iătrongădơnăc ,ăgópă
ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a ngân hàng, góp ph năthúcăđ y phát tri n kinh
t .
T th c ti năđó,ătôiăch năđ tài ắCác y u t

nh h

ng đ n quy t đ nh ch n

ngơn hƠng đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng t i các ngơn hƠng th

ng m i

c ph n trên đ a bàn thành ph H Chí MinhẰ. V iăđ tài này, tác gi mong mu n


3
v n d ng nh ngăc ăs lý thuy t, ki n th c khoa h cătrongăl nhăv c tài chính ngân
hƠngăvƠăl nhăv c nghiên c u ch tăl

ng d ch v đ xácăđ nh nh ng y u t

nhăh

ng

đ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m c aăkháchăhƠngătrênăđ a bàn
TPHCM, t đóăđánhăgiáăm căđ

nhăh

ng c a t ng y u t này. D a trên k t qu

nghiên c uăđóăcóăth đ aăraăm t s đ xu t ki n ngh nh m hoàn thi n và phát tri n
nh ng y u t

nhăh

ng tích c c, h n ch , lo i b nh ng y u t

nhăh

ng tiêu c c.

M c tiêu nghiên c u:
-

Xácăđ nh các y u t

nhăh

ngăđ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t

ki m c a khách hàng t iăcácăngơnăhƠngăth

ngăm i c ph nătrênăđ a bàn thành

ph H Chí Minh.
-

Phân tích th c tr ngăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m t iăcácăNHTMCPătrênăđ a bàn

TPHCM.
-

ánhăgiáăm căđ

nhăh

ng c a các y u t đ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ

g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
xu t m t s gi i pháp nh m thu hút ti n g i ti t ki m t i các NHTMCP

-

trênăđ a bàn TPHCM.
it

ng và ph m vi nghiên c u:
iăt

-

ng nghiên c u: Các y u t

nhăh

ngăđ n quy tăđ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
iăt

-

ng kh oăsát:ăKháchăhƠngăcáănhơnăđưăvƠăđangăg i ti n ti t ki m t i các

ngơnăhƠngăth
-

ngăm i c ph nătrênăđ a bàn thành ph H Chí Minh.

Ph m vi nghiên c u:
 Không gian nghiên c u: T i m t s ngơnăhƠngăth

ngăm i c ph n trên

đ a bàn thành ph H Chí Minh. CácăNHTMCPătrênăđ a bàn TPHCM là các
ngân hàng ho tăđ ngăkinhădoanhăth

ngăm i theo mô hình c ph n, có h i s

ho c s giao d ch ho că chiă nhánhă trênă đ a bàn TPHCM. G i là ngân hàng
th

ngăm i c ph năđ phân bi t v iăcácăngơnăhƠngăth

ngơnăhƠngăth

ngăm iănhƠăn

ngăm i liên doanh và chi nhánh ngân hàngăth

c và

ngăm iăn

c

ngoài t i Vi t Nam. Tác gi th c hi n kh o sát t i m t s NHTMCPănh ACB,


4
Techcombank,ă ôngăÁ,ăSCB,ăEximbank, MB, Sacombank, VPBank, ABBank
và m t s NHTMCP khác.
 Th i gian nghiên c u: T gi aăthángă12/2014ăđ n gi a tháng 02/2015.
Ph

ng pháp nghiên c u:
-

Ph

ngăphápănghiênăc uăđ nhătính:ăThangăđoăs ăb đ

t ng h p k t qu các nghiên c uăcóăliênăquanăđưăđ

c xây d ngătrênăc ăs

c th c hi n t iăcácăn

c. Tuy

nhiên, do có s khác nhau v v năhóa,ăm căđ phát tri n kinh t , h th ng ngân
hàng vƠăđ căđi m c aăđ iăt
l p t iăcácăn

ng kh o sát nên có th cácăthangăđoăđưăđ

căch aăth t s phù h p v i Vi tăNamănênăthangăđoăđ

c thi t

căđánhăgiá,ă

đi u ch nh và b sung thông qua k thu t ph ng v nătayăđôiăv iăđ iăt

ng kh o

sát là nhân viên phòng d ch v khách hàng (b ph năhuyăđ ng ti n g i ti t ki m
c aăkháchăhƠngăcáănhơn),ătr

ng phòng k toán,ăGiámăđ c chi nhánh và khách

hƠngăcáănhơnăđưăhayăđangăg i ti t ki m t iăcácăngơnăhƠngăth

ngăm i c ph n trên

đ a bàn TP.HCM nh m kh ngă đ nh các khách hàng này hi u rõ n i dung và ý
ngh aăc a t ng c a các phát bi uătrongăthangăđo.ăThangăđoăsauăkhiăđi u ch nh
và b sung tr thƠnhăthangăđoăchínhăchoănghiênăc uăđ nhăl
-

Ph

ngăphápănghiênăc uăđ nhăl

ng chính th c.

ng: Tìm hi u tài li u, bài báo h c thu tătr

c

đơyănh m hoàn ch nhăc ăs lí lu n, t đóăxơyăd ng mô hình nghiên c u; đ aăraă
các gi thi t. Sau khi đư đi u ch nh b thang đo s b t nghiên c u đ nh tính,
thang đo chính th c đ

c hình thành, xây d ng thành b ng câu h i chính th c.

B ng câu h i dùng làm công c đ thu th p d li u cho nghiên c uăđ nhăl
D li uăsauăkhiăđ

c thu th p s đ

c x lý b ng ph n m m SPSS 20.0 đ

ki măđ nhăthangăđo,ăphơnătíchănhơnăt ,ăphơnătíchăt
xácăđ nh các y u t

nhăh

ng.

ngăquan,ăphơnătíchăh i quy và

ngăđ n quy tăđ nh ch năngơnăhƠngăđ g i ti t ki m

c aăkháchăhƠng,ăđ ng th iăđánhăgiáăt m quan tr ng c a t ng y u t .
ụ ngh a th c ti n c a nghiên c u:
tài nghiên c u s cho bi t m căđ

nhăh

ng c a các y u t đ n quy tăđ nh

ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m c a khách hàng t iăcácăngơnăhƠngăth

ngăm i


5
c ph nătrênăđ a bàn thành ph H Chí Minh. K t qu nghiên c u này có th giúp các
ngơnăhƠngăth

ngăm i n m b t nhu c u g i ti n ti t ki m c a phân khúc khách hàng

cá nhân, t đóăcóăcácăgi i pháp h pălýăđ duy trì khách hàngăc ăvƠăgiaăt ngăkháchă
hàng m i.
C u trúc lu n v n:
Ngoài ph n m đ u và ph n k t lu n, bài nghiên c uăđ
Ch

ngă1:ăT ng quan v các y u t

nhăh

căchiaălƠmă3ăch

ng:

ngăđ n quy tăđ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng.
Ch

ngă2:ăTh c tr ngăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m t iăcácăngơnăhƠngăth

c ph nătrênăđ a bàn Thành ph H Chí Minh và các y u t

nhăh

ngăm i

ngăđ n quy tăđ nh

ch năngơnăhƠngăđ g i ti n ti t ki m.
Ch

ngă3:ăGi iăphápăđ xu t t k t qu nghiên c u nh m thu hút ti n g i ti t

ki m t iăcácăngơnăhƠngăth

ngăm i c ph nătrênăđ a bàn Thành ph H Chí Minh.


6

CH

NG 1: T NG QUAN V CỄC Y U T

QUY T

NH CH N NGỂN HÀNG

NH H

NG

N

G I TI N TI T KI M

C A KHỄCH HÀNG
1.1 T ng quan v ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngơn hƠng Th

ng m i:

1.1.1 Khái ni m huy đ ng v n:
Huyăđ ng v n là m t trong các nghi p v t o nên ngu n v n c a NHTM, thông
qua vi c ngân hàng nh n ký thác và qu n lý các kho n ti n t khách hàng theo nguyên
t c có hoàn tr c g căvƠălưiăđápă ng nhu c u v n trong ho tăđ ng kinh doanh c a
ngân hàng.
Huyăđ ng v n ậ ho tăđ ng t o ngu n v n cho NHTM, chi m t tr ng cao nh t
trong t ng ngu n v nănênăđóngăvaiătròăquanătr ng, nhăh

ngăđ n quy mô và hi u

qu kinh doanh c a ngân hàng. NHTM mua quy n s d ng các kho n v n t m th i
nhàn r i c a khách h ng trong m t th i gian nh tăđ nh v i trách nhi m hoàn tr đ y
đ v i chi phí ph i tr choăkháchăhƠngăd
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

i hình th c lãi ti n g i.

ng và c ng s , 2012, trang 22)

1.1.2 Nguyên t c huy đ ng v n:
Do ngu n v năhuyăđ ng là ngu n v n ch y u, chi m t tr ng l n, các NHTM
hi nănayăđ uăđ aăraănh ngăchínhăsáchăhuyăđ ng v n có tính c nhătranhăcaoăđ t p
trung thu hút ngu n v n trong n n kinh t . Do v năhuyăđ ng th c ch t là tài s n b ng
ti n c a các ch s h u nên vi c huy đ ng và s d ng ngu n v n này ph i tuân th
các nguyên t căc ăb năsauăđơy:
- Hoàn tr : là nguyên t căc ăb n,ătheoăđóăNHTMăph i có trách nhi m hoàn tr
cho khách hàng khi có yêu c u ho căkhiăđáoăh n. Nh v y s t oăđ

călòngătinăn iă

kháchăhƠngăđ h yên tâm g i ti n vào ngân hàng đ đ m b o an toàn.
hoàn tr cho khách hàng, NHTM c n có bi n pháp s d ng v n an toàn,
hi u qu .ăTrongătr

ng h p do kinh doanh thua l , NHTM b phá s n thì vi c hoàn

tr ti năchoăkháchăhƠngăđ

c th c hi n thông qua b o hi m ti n g i.ăThôngăth

ng,


7
h u h tăcácăn

c trên th gi i, khi nh n ti n g i c a khách hàng, cácăNHTMăđ u ph i

mua b o hi m ti n g i t i t ch c b o hi m ti n g i v i m căphíătheoăquyăđ nh. N u
NHTM b phá s n thì t ch c b o hi m ti n g i s hoàn tr ti n g i cho khách hàng
theo m c chi tr t iăđaătheoăquyăđ nh.
- Tr lãi: NHTM không ch ph i hoàn tr v n g c mà còn ph i có trách nhi m
tr lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi ho c l . Nguyên t c này
đ m b oăchoăng

i g i ti năđ

c b o toàn v n và có thu nh păthíchăđáng d

i hình

th c lãi. Cho nên g i ti n ti t ki m vào ngân hàng, ho c mua k phi u, trái phi u do
ngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ u là nh ng hình th c đ uăt ăhi u qu ,ăvƠăđ m b o an toàn.
- B o m t: đơyălƠănguyênăt c quan tr ng,ăđ ng th iăc ng là yêu c uăđòiăh i
khách quan NHTM ph i b o m t thông tin ti n g i c a khách hàng. Theo nguyên t c
này, NHTM ph i gi bí m t tài kho n c a khách hàng, tình hình s d ăvƠăbi năđ ng
tài kho n ti n g i c a khách hàng tr tr

ng h p có yêu c u c aăc ăquanăch căn ng.ă

Gi bí m t v tình hình bi năđ ng tài kho n ti n g i khách hàng tr thành m t trong
nh ng tiêu chu năhƠngăđ u c a các ngân hàng trên th gi i.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 23)

1.1.3 Các hình th c huy đ ng v n ch y u c a Ngân hàng Th

ng m i:

1.1.3.1 Ti n g i không k h n:
Ti n g i không k h n,ăcònăđ
(Tr m Th XuơnăH

c g i là ti n g i giao d ch, ti n g i thanh toán.

ng và c ng s , 2012, trang 28).

ơyălƠăph n ti năhuyăđ ngăt

ngăđ i quan tr ng

nh ngăn

c phát tri n có t

l thanh toán không dùng ti n m t cao. M căđíchăc a các kho n ti n g i này không
ph iăđ l y lãi mà ch y uădùngăđ thanh toán. Khách hàng g i ti n ph n l n là nh ng

t ch c kinh t , các doanh nghi p, các cá nhân có kinh doanh ph i thanh toán ti n
hàng hóa, d ch v liên t c.ăNg
choăng
ng

i g i ti n có th rút ti n ra b t c lúc nào ho căđ tr

i th ba. Hình th c rút có th là ti n m t hay thanh toán b ngăséc.ă

c bi t

i g i ti n có th không c n tr c ti păđ n ngân hàng mà có th rút qua các máy

rút ti n t đ ng (máy ATM).


8
V i m căđíchăch y u khi g i ti nălƠăđ s d ng các d ch v ngân hàng nên m c
lãi su t mà ngân hàng tr choăng
nhi uăn

nhiên

i g i ti n là r t th p, th m chí không tr lãi. Tuy

c có t l thanh toán không dùng ti n m t th p (trongăđóăcóăVi t

Nam)ăvƠăđ t ngăm căđ ng viên ti n g i, ngân hàng v n tr lãi cho ti n g i này. Có
nh ng th iăđi măđ

c tr ngang b ng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không k h n. T

l huyăđ ng t ngu n này s là khá cao n u ngân hàng có các d ch v đaăd ng, s n
ph m ngân hàng ch tăl
c aăng

ng cao, h th ng m ngăl

i r ngărưiăđápă ng t t các nhu c u

i g i ti n. (Nguy n Minh Ki u, 2008, trang 104)
1.1.3.2 Ti n g i đ nh k :

Ti n g iăđ nh k (ti n g i có k h n) là hình th c ti n g iăhuyăđ ng các kho n
ti năđ dành t m th iăch aăs d ng mà khi g i vào khách hàng ch đ

c rút ra sau

m t kho n th i gian nh tăđ nh.
M căđíchăg i ti nălƠăh

ngălưi,ănênăkháchăhƠngăcóăxuăh

lãi su t cao. V iălýădoăđó,ăcácăNHTMăth
ngu n v n này. Ngoài m căđíchăh
d phòngăchoăt

ng ch n ngân hàng có

ng s d ng công c lãi su tăđ huyăđ ng

ng lãi, khách hàng còn g i vào v i m căđíchăđ

ngălaiăvƠăanătoƠnăv tài s n. Ti n g i này ch y u do các doanh

nghi p, t ch c kinh t … có kho n ti n nhàn r i,ăch aăcóănhuăc u s d ng ngay (ch
y u v i m căđíchăd phòng và an toàn). Hi n nay

Vi t Nam, các NHTM m tài

kho n ti n g i có k h năvƠăđ ng th i ký h păđ ng ti n g i có k h n.ă

iăt

ng

khách hàng ch y u là các doanh nghi p, các t ch c kinh t và các NHTM g i ti n
vào ngân hàng v i m căđích sinh l i t kho n ti n t m th iăch aăs d ng. Khi c n,
khách hàng có th rútătr

c h n m t ph n hay toàn b d

i hình th c ti n m t ho c

chuy n kho n.
V phíaăngơnăhƠng,ăđơyălƠăngu n v năt
nên có th đ

ngăđ i năđ nh,ăxácăđ nh k h n c th

c s d ng không ch đ c p tín d ng ng n h nămƠăcònăđ

đ c p tín d ng trung dài h n.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 33).

c s d ng


9
1.1.3.3 Ti n g i ti t ki m:
Ti n g i ti t ki m là hình th căhuyăđ ng v n ch y u kho n ti năđ dành c a cá
nhơnăđ

c g i vào ngân hàng v i m căđíchăsinhăl i và an toàn v tài s n.

Ti n g i ti t ki m luôn chi m t tr ng l n t i các NHTM. T i Vi t Nam các
NHTMăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m có m t s quyăđ nh ch y u sau:
-

Ng

i g i ti n: là ch s h u ti n g i ti t ki m, ho căđ ng ch s h u ti n g i

ti t ki m, ho căng

i giám h ho căng

iăđ i di n theo pháp lu t c a ch s

h u, c aăđ ng ch s h u.
-

Ch s h u ti n g i ti t ki m: lƠăng

iăđ ng tên trên s ti t ki m ho c th ti t

ki m.
-

ng ch s h u ti n g i ti t ki m: là 2 cá nhân tr lênăcùngăđ ng tên trên th
ti t ki m.

-

Giao d ch liên quan đ n ti n g i ti t ki m: là giao d ch g i, rút ti n g i ti t
ki m và các giao d ch khác liênăquanăđ n ti n g i ti t ki m.

-

Tài kho n ti n g i ti t ki m: là tài kho năđ ng tên m t cá nhân ho căng
đ ng s h u,ăđ

c s d ngăđ th c hi n m t s giao d ch v ti n g i ti t ki m.

M i giao d ch tài kho n ti t ki măđ
-

i

c cung c p theo yêu c u khách hàng.

S (th ti n g i) ti t ki m: là ch ng ch xác nh n quy n s h u c a ch s h u
ho căđ ng ch s h u v kho n ti năđưăg i t i ngân hàng. Th (s ) ti t ki m
ph i có các y u t sau:
+ Tên ngân hàng; lo i ti n; s ti n; k h n g i ti n; ngày g i;ăngƠyăđ n
h nă(đ i v i ti n g i có k h n); lãi su t;ăph

ngăth c tr lãi.

+ H tênăvƠăđ a ch ; s ch ng minh nhân dân ho c h chi u c a ch s
h u,ăđ ng ch s h u ti n g i ti t ki m;
+ S th , d u,ăđ yăđ ch kýătheoăđúngăquyăđ nh ngân hàng.
+ Các n i dung ghi chú, ch d n khác c a ngân hàng.
-

K h n g i ti n: là kho ng th i gian k t ngƠyăng

i g i ti n b tăđ u g i vào

đ n ngày ngân hàng cam k t chi tr h t ti n g c và lãi ti n g i ti t ki m.


10
Lãi su t: lãi su t ti n g i ti t ki mădoăngơnăhƠngăquyăđ nh cho t ng hình th c

-

ti n g i ti t ki m phù h p v i lãi su t th tr

theo bi năđ ng trên th tr
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng, lãi su t s đ

căđi u ch nh

ng.
ng và c ng s , 2012, trang 34).

Các hình th c ti n g i ti t ki m:
Ti n g i ti t ki m không k h n: là hình th c ti n g i ti t ki mămƠăng
ti năđ

ig i

c rút ti n ra b t k lúc nào, rút m t ph n hay toàn ph n b ng ti n m t hay

thanh toán chuy n kho n.ă

iăt

ngăhuyăđ ng ch y u là cá nhân có các kho n ti n

t m th iăch aăs d ng. Khi g i ti n vào, khách hàng s đ

c ngân hàng c p m t s

ti n g i ti t ki m không k h n. M i l n giao d ch khách hàng ph i mang s ti t ki m.
S ti n g i ti t ki m này s ph n ánh t t c các giao d ch g i ti n, rút ti n, ti n lãi

đ

căh

ng và s d ăhi n có.

Ti n g i ti t ki m có k h n: là hình th c ti n g i ti t ki mămƠăng
đ

c rút ra sau m t k h n nh tăđ nh. Ngân hàng có th huyăđ ngăd

i g i ch

i hình th c s

ti t ki m hay ch ng ch ti n g i, nh măhuyăđ ng nh ng kho n ti n nhàn r i c a cá
nhân g i vào v i m căđíchănh nălưiăvƠăđ m b o an toàn tài s n. Khi g i ti n vào khách
hàng s đ

c ngân hàng c p m t s ti n g i ti t ki m có k h n. M i m t món ti n

g i ti t ki m có k h năđ

c ngân hàng theo dõi th l uăchiăti t vì m i món ti n có

ngƠyăđáoăh n khác nhau, lãi su t khác nhau. Ti n g i ti t ki măth

ng là ti n t m

th i nhàn r i trong m t th i gian nh tăđ nh,ădoăđóălo i ti n g i ti t ki m có k h n

th

ng chi m t tr ng l nătrongăc ăc u ngu n v năhuyăđ ng c a NHTM và mang

tính năđ nhăh năti n g i thanh toán. Vì v y, v i hình th c ti n g i ti t ki m k h n,
ngân hàng có th s d ng ngu n v n cho vay ng n, trung dài h n.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 36).

1.1.3.4 Ti n g i thanh toán khác:
Ngoài nh ng hình th c ti n g i nêu trên hi n nay các NHTM còn có ti n g i ký
qu L/C, ti n g iăđ t c c, ti n g i séc b oăchi…ă ơy là các hình th c ti n g i theo
yêu c u c a khách hàng g n li n v i các nghi p v khác c a ngân hàng.


11
1.1.3.5 Huy đ ng d

i hình th c phát hành ch ng t có giá:

ơyălƠănghi p v huyăđ ng v năkhôngăth

ng xuyên.

Ch ng t có giá là gi y ch ng nh nădoăNHTMăphátăhƠnhăđ huyăđ ng v n, xác
nh năngh aăv tr n m t s ti n trong m t kho ng th i h n nh tăđ nh v iăđi u ki n
tr lưiăvƠăcácăđi u kho n cam k t khác gi a NHTM v iăng

i mua ch ng t có giá.

Các NHTM có th phát hành ch ng t tr c ti p hay thông qua t ch c b o lãnh phát
hƠnh.ă

iăt

ng mua là t ch c, cá nhân, doanh nghi p.

T i Vi tăNam,ăđ phát hành gi y t có giá, NHTM ph i ch đ ng l p k ho ch
t ch c phát hành t ngăđ tătrongăn m,ăl p thông báo phát hành g i v Ngân hàng
NhƠăN

c trong kho ng th iăgianăquyăđ nh c aăđ t phát hành.
(Ngu n: Tr m Th XuơnăH

ng và c ng s , 2012, trang 39).

1.1.3.6 V n đi vay:
Trongătr

ng h p n u thi u v n ngân hàng ch đ ngăđiăvayătrênăth tr

ng nh m

đ m b o thanh kho n. Các NHTM có th vay t các ngu n sau: Vay ngân hàng
th

ngăm i khác tr c ti p hay thông qua th tr

Trungă

ngăd

i hình th c tái c p v n, chi t kh u, tái chi t kh u ho c cho vay thanh

toán. (Tr m Th XuơnăH

1.1.4
iăt

ng liên ngân hàng; Vay Ngân hàng

ng và c ng s , 2012, trang 42).

c đi m c a khách hàng g i ti n ti t ki m:
ng s d ng d ch v ti n g i ti t ki m là khách hàng cá nhân. Có th tóm

g năđ căđi m c a khách hàng cá nhân g i ti t ki mănh ăsau:
- Th nh t, khách hàng cá nhân chi m s l

ng l n trong d ch v ngân hàng.

Khách hàng g i ti n ti t ki m c aăngơnăhƠngăth
giaăđình.ă ơyălƠăphơnăkhúc th tr

ngăm i là các cá nhân và h

ngăđ y ti măn ngădoăs l

ng khách hàng l n và

nhu c u c a khách hàng ngày càng cao nh s hi năđ iăhóaăđ i s ng và thu nh p bình
quơnăđ uăng

iăngƠyăcƠngăt ng.ăBênăc nh nhu c u g i ti n ti t ki m, khách hàng cá

nhân và h giaăđìnhămangăl iăchoăngơnăhƠngăth
s n ph m và d ch v phiăngơnăhƠng.ă

ngăm iăcácăc ăh iăđaăd ng hóa các

c bi t, d ch v đápă ng nhu c u c a khách


12
hàng cá nhân mang tính xã h iăhóaăcaoăh năsoăv i các d ch v c a khách hàng doanh
nghi pădoătínhăđông đ o c aăđ iăt

ng khách hàng này.

- Th hai, quy mô ti n g i ti t ki m c a t ng khách hàng cá nhân không l n
nh ngănhuăc u s d ng d ch v đaăd ng.
Do khách hàng g i ti n ti t ki m là các cá nhân và h giaăđìnhănênăgiáătr m i
l n cung c p d ch v th

ng không l n.ă

i v iăđ iăt

ng khách hàng cá nhân, tr

giá ti nătíchăl yăkhôngănhi uănh ăkháchăhƠngădoanhănghi p, tuy nhiên k h n g i có
th dƠiăh năđ đ

căh

ng lãi su tăcaoăh năkhiăkho n ti n nhàn r iăch aăcóăm căđíchă

s d ng c th . Vì v y, ngoài vi c t ngăs l

ng khách hàng, ngân hàng c n xây d ng

m t h th ng d ch v có tính tích h p cao, k t h p vi c cung ng nhi u s n ph m cho
m t khách hàng. M t khách hàng cá nhân g i ti n ti t ki m có th cùng m t lúc s
d ng nhi u d ch v c a ngân hàng hi năđ i nh ăv a s d ng th tín d ng, th u chi, t
đ ng trích tài kho n g i ti t ki m hàng tháng, tr ti năđi n,ăn
ho t thông qua tài kho n ngân hàng b ngăcácăph
đi n tho iădiăđ ng…,ăcácăti n ích d ch v đ

c, các d ch v sinh

ngăti năcáănhơnănh :ăm ng internet,

c s d ng trên ph m vi toàn c u. Nh

các ti n ích này, vi c g i và rút ti n tr nên nhanh chóng, linh ho t, ti t ki m nhi u
th i gian và công s căchoăkháchăhƠngăcáănhơn,ăđ c bi t là nh ng khách hàng không
có nhi u th i gian trong gi hƠnhăchínhăđ giao d ch tr c ti p v i ngân hàng.
- Th ba,ăkháchăhƠngăcáănhơnăth

ng yêu c u khoa h c công ngh caoăđ có th

đápă ng d ch v m t cách nhanh chóng, ti n l i, an toàn nh t.
Khách hàng v a mu n s d ng các d ch v ngơnăhƠngănh ngăc ngămu n ti t
ki m th i gian, chi phíăđiăl i.ăCácăcáănhơnăth

ng có nhu c u g i ti n t i m tăđ aăđi m

nƠyănh ngăt t toán ti n g i ti t ki m, rút ti n m t ho c chuy n kho n

b tk m t

đ aăđi m nào khác trong l ch trình c a h đ thu n ti n cho vi c thanh toán và giao
d ch. Bên c nhăđó,ăcác khách hàng cá nhân mu n s d ng các d ch v m t cách d
dƠngăvƠănhanhăchóngănh ngăc ngăyêuăc u s chính xác và an toàn tuy tăđ i. Doăđó
d ch v ti n g i ti t ki măchoăkháchăhƠngăcáănhơnăc ngăđòiăh i ph i d a trên n n t ng
công ngh thông tin hi năđ i.


13
Tóm t i,ănhómăkháchăhƠngăcáănhơnăđ

căxemănh ăđ iăt

tiêu c a nhi u nhà qu nălýăngơnăhƠngăđ phát tri n chi năl

ng khách hàng m c
c ngân hàng bán l vì

phơnăkhúcănƠyăđemăl i doanh thu cao, ch c ch n, ít r i ro, nâng cao kh n ngăđaăd ng

hóa các s n ph m và d ch v phi ngân hàng.

1.1.5 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân t i
Ngân hàng Th
1.1.5.1

ng m i:
i v i Ngân hàng:

Ngu n v năhuyăđ ng t ti n g i c a khách hàng tuy không mang l i l i nhu n
tr c ti păchoăngơnăhƠngănh ngăr t quan tr ng. M tăngơnăhƠngăđ

c c p phép thành

l p ph i có v năđi u l theoăquyăđ nh. Tuy nhiên v năđi u l ch đ tài tr cho tài s n
c đ nhănh ătr s ,ăv năphòng,ămáyămócăthi t b c n thi t cho ho tăđ ng ch ch aăđ
v năđ ngân hàng có th th c hi n các ho tăđ ngăkinhădoanhănh ăc p tín d ng và các
d ch v ngân hàng khác. Vì v y ngu n v năhuyăđ ng góp ph n mang l i ngu n v n
cho ngân hàng th c hi n các nghi p v kinh doanh khác. M t khác, t c ăc u ngu n
v năhuyăđ ngăđ

c c a ngân hàng, b n thân ngân hàng có th đoăl

ngăđ

c uy tín

c ngă nh ă s tín nhi m c aă kháchă hƠngă đ i v i ngân hàng mình vì n u không tin
t

ng, tín nhi m, khách hàng s không g i ti n c a h vào ngân hàng.
Bên c nhăđó,ăngu n v năhuyăđ ngăc ngăcóă nhăh

ng l n t i k t qu ho tăđ ng

kinh doanh c a ngân hàng. N uăngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ

c ngu n v n d i dào v i chi

phí r , nó có th m r ng tín d ng,ăđ uăt ăvƠăthuăđ

c l i nhu năcao.ăNg

c l i ngân

hàng có th g păkhóăkh nătrongăho tăđ ng kinh doanh c aămình.ăChiăphíăhuyăđ ng
v n c a ngân hàng liên quan m t thi t v i lãi su t ti n g i các lo i, lãi su t các công
c n do ngân hàng phát hành.
Trong ngu n v năhuyă đ ng t ti n g i c a khách hàng thì ti n g i ti t ki m
chi m vai trò quan tr ng nh t, chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n ho tăđ ng
c a các NHTMCP, kho ng t 70-80%ăvƠăt ngăđ uăquaăcácăn m.ăS t ngătr
ngu n v n góp ph năchoăngơnăhƠngăt ngătr

ng v

ng tín d ng, m r ngăđ uăt ,ă...t o nên

ngu n l c d i dào, tài chính v ng m nh,ăt ngăc

ngăn ngăl c c nh tranh.

14
1.1.5.2

i v i khách hàng:

Ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i ti t ki m t kháchăhƠngăcònăcóăýăngh a quan tr ng
đ i v i khách hàng. Khách hàng có thêm m t kênh ti t ki măvƠăđ uăt ănh m làm cho
ti n c a h sinh l i, t oăc ăh iăgiaăt ngătiêuădùngăchoăh . Không ch v y, ho tăđ ng
huyăđ ng ti n g i cung c p cho khách hàng m tăn iăanătoƠnăđ c t tr vƠătíchăl yăv n
t m th i nhàn r i. Ngoài ra còn giúp cho khách hàng ti p c n v i các d ch v khác
c aăngơnăhƠngănh ăd ch v thanh toán, d ch v tín d ng khi khách hàng c n v n cho
s n xu t, kinh doanh ho c tiêu dùng, d ch v

y thác, thu h , chi h giúp h ti t ki m

th i gian, chi phí v n chuy n, nhân l c và v t l c.
1.1.5.3

i v i n n kinh t :

V i ch căn ngătrungăgianătƠiăchính,ăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i khách hàng
c a ngân hàng góp ph n trung chuy n v n t n iăth a v năđ năn iăthi u v n, giúp
ti n t l uăthôngătrongăn n kinh t ,ăđemăl

ng ti n nhàn r iăvƠoăl uăthôngăph c v

cho các ho tăđ ng kinh t .
Trong công tác qu nălýănhƠăn

khách hàng, Ngân Hàng NhƠăN

c, thông qua nghi p v huyăđ ng ti n g i c a

c s d ng các công c , chính sách ti n t nh ăt l

d tr b t bu c, lãi su tăc ăb n, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, tái chi t kh u..
đ th c hi n ki m soát kh iăl

ng ti n t l uăthông,ăt đóăth c hi n các m c tiêu kinh

t v ămôănh ăki m ch l m phát, năđ nh s c mua, năđ nh t giá c aăđ ng ti n....
Góp ph n xóa b thói quen c t tr ,ăg măgi ,ăkhôngăđ aăti năvƠoăl uăthôngănh ă
tr

căđơyăc a m t b ph năng

i dân.

1.2 M t s lý thuy t v hành vi tiêu dùng và s l a ch n c a khách hàng:

1.2.1

nh ngh a hành vi tiêu dùng:

Có nhi uăđ nhăngh aăv hƠnhăviătiêuădùng,ăsauăđơyălƠăm t s đ nhăngh aătiêuăbi u:
Theo Philip Kotler, chuyên gia Marketing n i ti ng c a Hoa K :ă“HƠnhăviătiêuă
dùng là nh ng hành vi c th c a m t cá nhân khi th c hi n các quy tăđ nh mua s m,
s d ng và v t b s n ph m hay d ch v .”ă(T Th H ng H nh, 2009, trang 12)

15
TheoăSolomonăR.Micheală“HƠnhăviătiêuădùngălƠăm t ti n trình cho phép m t cá
nhân hay m tănhómăng

i l a ch n, mua s m, s d ng ho c lo i b m t s n ph m/

d ch v , nh ngăsuyăngh ăđưăcó,ăkinhănghi măhayătíchăl y,ănh m th a mãn nhu c u hay
c mu n c a h ”.ă(V ăHuyăThôngăvƠăc ng s , 2010).

1.2.2 Mô hình v hành vi tiêu dùng:
Nghiên c u hành vi tiêu dùng là nghiên c u quá trình ra quy tăđ nh c a ng
tiêuădùngăd
d

is

nhăh

i

ng c a r t nhi u y u t bên trong và bên ngoài. Mô hình

iăđơyăđ aăraăcáiănhìnăt ng quan v hành vi tiêu dùng:

Các y u t v n hóa
N năv năhóa
Nhánhăv năhóa

Nh ng y u t cá

nhân

Nh n bi t nhu c u

Tu i tác
Tìm ki m thông tin

Ngh nghi p
L i s ng

ánhăgiáăvƠăch n gi i pháp

Nh ng y u t tâm lý

Các y u t xã h i

ngăc

Ch n l a c a hàng và mua s m

a v xã h i

Nh n th c

Nhóm tham kh o
Giaăđình

S hi u bi t

Quá trình sau mua s m

Ni mătinăvƠătháiăđ

Hình 1.1 Mô hình hành vi tiêu dùng
(Ngu n: Tr năMinhă
Quá trình ra quy tăđ nh c aăng
-

o, 2009, trang 120)

i tiêu dùng bao g mă5ăb

Nh n bi t nhu c u: di năraăkhiăng

c:

i tiêu dùng c m th y có s khác bi t

gi a hi n tr ng và mong mu n, mà s khác bi tănƠyăđ đ g i nên và
kích ho t quá trình quy tăđ nh mua s m c a h .
-

Tìm ki m thông tin: khi nh n ra nhu c u,ăng

i tiêu dùng s th c hi n

vi c tìm ki m thông tin.
-

ánhăgiáăvƠăl a ch n gi i pháp: sau khi nh n bi t nhu c u và tìm ki m thông

tin t các ngu năkhácănhauăcóăliênăquan,ăb

c ti pătheoălƠăđánhăgiáăvƠăl a

ch n cho mình m t gi i pháp phù h p nh m th a mãn nhu c u.