Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn tín dụng của các hộ sản xuất ngành nghề nông thôn ở huyện hòa thành tỉnh tây ninh

B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TR

NGă

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

***

NGUY N HOÀNG ANH TU N

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T

NHăH

VI C VAY V N TÍN D NG C A CÁC H
NGÀNH NGH NÔNG THÔN

N

S N XU T

HUY N HÒA THÀNH,

T NH TÂY NINH

LU NăV NăTH C S ăKINHăT

N m 2015

NGă


TR

NGă

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

KHOA KINH T PHÁT TRI N
***

NGUY N HOÀNG ANH TU N

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T

NHăH

VI C VAY V N TÍN D NG C A CÁC H
NGÀNH NGH NÔNG THÔN

NGă

N

S N XU T

HUY N HÒA THÀNH,

T NH TÂY NINH

Chuyên ngành: Chính sách công
Mã chuyên ngành: 60340402

LU NăV NăTH CăS ăKINH T
NG

IH

NG D N KHOA H C:

TS. NGUY N QU NH HOA

N m 2015


L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n “Phân tích các nhân t
v n tín d ng c a các h s n xu t ngành ngh nông thôn

nh h

ng đ n vi c vay

huy n Hòa Thành, t nh

Tây Ninh” là công trình nghiên c u c a chính tác gi , n i dung đ

c đúc k t t quá

trình h c t p và các k t qu nghiên c u th c ti n trong th i gian qua, s li u s d ng là
trung th c và có ngu n g c trích d n rõ ràng. Lu n v n đ

c th c hi n d

is h

d n khoa h c c a TS. Nguy n Qu nh Hoa.
Tác gi

Nguy n Hoàng Anh Tu n

ng


M CL C
Trang ph bìa
L i cam đoan
M cl c
Danh m c b ng
Danh m c b ng ................................................................................................................4
M

U .........................................................................................................................1

1. Lý do ch năđ tài........................................................................................................1

2. M c tiêu nghiên c u ....................................................................................................2
2.1. M c tiêu t ng th .............................................................................................2
2.2. M c tiêu c th ................................................................................................2
2.3. Câu h i nghiên c u ..........................................................................................2
3.
4. Ph

it

ng và ph m vi nghiên c u ...............................................................................3
ng pháp nghiên c u .............................................................................................3

5. K t c u lu n v n ..........................................................................................................3
1.1. T ng quan v tín d ng ..............................................................................................5
1.1.1 Khái ni m tín d ng: .......................................................................................5
1.1.2. Phơn lo i t́n d ng .........................................................................................5
1.1.3. Vai trò tín d ng .............................................................................................7
1.1.4. Nguyên t c c a tín d ng ..............................................................................8
1.2. T ng quan v h s n xu t ngành ngh nông thôn ....................................................9
1.2.1. Khái ni m và nh ng đ c đi m c b n c a ngành ngh nông thôn ...............9
1.2.2. Khái ni m v h s n xu t ngành ngh nông thôn .......................................10
1.2.2.

c đi m h s n xu t:................................................................................. 11

1.3. M i quan h gi a tín d ng v i phát tri n h s n xu t NNNT ................................12
1.4. Các y u t có liên quan ..........................................................................................12
1.4.1. Nhóm các nhân t ch quan........................................................................13

1.4.2. Nhóm các nhân t khách quan ....................................................................14
1.5. Kh o l

c các lý thuy t h tr mô hình .................................................................14

1.5.1. Tình hình nghiên c u liên quan đ n đ tài..................................................15
1.6. Khung phân tích .....................................................................................................20
CH

NG 2: MỌ HỊNH VÀ PH

NG PHÁP NGHIểN C U ...............................22

2.1. Mô hình...................................................................................................................22
2.2. Ph

ng pháp nghiên c u ...............................................................................27

2.2.1. Ph

ng pháp ch n vùng nghiên c u ..........................................................27

2.2.2. Ph

ng pháp thu th p s li u .....................................................................28

CH NG 3: TH C TR NG HO T
NG VÀ TI P C N NGU N V N TÍN
D NG C A CÁC H S N XU T NGÀNH NGH NÔNG THÔN HUY N HÒA
THÀNH - T NH TÂY NINH ........................................................................................31

3.1. Tình hình phát tri n kinh t huy n Hòa Thành t nh Tây Ninh ...............................31
3.1.1.

n v hành chính và v tŕ đ a lý: ..............................................................31

3.1.2. Dân s : ........................................................................................................31
3.1.3. Tình hình phát tri n kinh t :.........................................................................32
3.2. Th c tr ng ti p c n v n tín d ng c a các h s n xu t NNNT ...............................33
3.2.1. Tình hình ho t đ ng s n xu t c a các h s n xu t NNNT .........................33
3.2.2. Th c tr ng ti p c n v n tín d ng c a các h s n xu t ngành ngh nông
thôn huy n Hòa Thành ..........................................................................................34
CH

NG 4: K T QU NGHIÊN C U .....................................................................37

4.1. Th ng kê, mô t m u kh o sát các h s n xu t ngành ngh nông thôn t i huy n
Hòa Thành, t nh Tây Ninh .............................................................................................37
4.1.1.

c đi m v nhân kh u h c ........................................................................37

4.1.2. Trình đ h c v n .........................................................................................39
4.1.3. Quy mô h s n xu t ....................................................................................40
4.1.4. Tham gia các hi p h i .................................................................................41
4.1.5. Tình hình s n xu t kinh doanh ....................................................................42


4.2. H s t

ng quan gi a các bi n .............................................................................49

4.3. K t qu mô hình l
CH

ng v n tín d ng ......................................................................50

NG 5: K T LU N VÀ KI N NGH .................................................................53

5.1. K t lu n nghiên c u ................................................................................................53
5.2. G i ý gi i pháp .......................................................................................................54
5.2.1. T ng c

ng đƠo t o và t p hu n cho các h s n xu t.................................54

5.2.2. Tuyên truy n ph bi n rõ các chính sách h tr .........................................54
5.2.3.
n gi n hóa các th t c vƠ quy đ nh vay v n, nâng cao ch t l ng ph c
v ...........................................................................................................................55
5.3. Ki n ngh ................................................................................................................55
5.3.1 Ki n ngh v i h th ng các chi nhánh Ngân hàng, qu tín d ng.................55
5.3.2 Ki n ngh v i y ban nhân dân huy n Hòa Thành và các ban ngành có liên
quan .......................................................................................................................56
5.4. H n ch ...................................................................................................................57
TÀI LI U THAM KH O
PH L C
`


M CăL CăB NGăBI U
B ng 1.1: B ng tóm t t tình hình nghiên c u tr

c đơy v ti p c n tín d ng.............17

B ng 2.1: Mô t các bi n và d u kì v ng c a mô hình ti p c n tín d ng.....................22
B ng 2.2: Mô t các bi n và d u kì v ng c a mô hình xác đ nh l

ng v n vay........ 25

B ng 3.1: S h tham gia ngành ngh nông thôn t i huy n Hòa Thành.................. .34
B ng 3.2: S lao đ ng tham gia ngành ngh nông thôn t i huy n Hòa Thành ............. 34
B ng 3.3: S ngành ngh truy n th ng t i huy n Hòa Thành ....................................... 34
B ng 3.4.T ng h p v tu i c a ch h .......................................................................... 37
B ng 3.5: T ng h p gi i tính c a ch h ...................................................................... 38
B ng 3.6: T ng h p dân t c c a ch h ........................................................................ 39
B ng 3.7:T ng h p v s thành viên c a h ................................................................. 40
B ng 3.8:T ng h p v s h có thành viên tham gia hi p h i ...................................... 41
B ng 3.9: T ng h p v s n m kinh nghi m c a ch h .............................................. 42
B ng 3.10: T ng h p v s v n kinh doanh c a ch h ............................................... 43
B ng 3.11: T ng h p v thu nh p c a ch h ............................................................... 43
B ng 3.12: T ng h p v di n t́ch đ t c a ch h ......................................................... 44
B ng 3.13: S l

ng h đ

c vay v n .......................................................................... 45

B ng 3.14: Th ph n vay v n......................................................................................... 46
B ng 3.15: Nh ng nguyên nhơn h không vay v n

ngơn hƠng ................................. 47

B ng 4.1. B ng k t qu h i quy mô hình Probit ........... Error! Bookmark not defined.
B ng 4.2. B ng k t qu h i quy mô hình Tobit ............................................................. 50


DANHăM CăCH ăVI TăT T

CH

VI T T T

N I DUNG

NNNT

NgƠnh ngh nông thôn

NNo&PTNT

Ngơn hƠng nông nghi p vƠ phát tri n nông thôn

NH CSXH

Ngơn hƠng Ch́nh sách xư h i

HTX

H p tác xư

GTVT

Giao thông v n t i

TTCN

Ti u th công nghi p

NQTW

Ngh quy t trung

UBND

y ban nhơn dơn

TMCP

Th

KH

K ho ch

ng

ng m i c ph n


1

M

U

1. Lý do ch n đ tài
Trong l ch s phát tri n kinh t Vi t Nam, ngƠnh ngh nông thôn luôn gi vai
trò không th thi u trong vi c s d ng h p lỦ ngu n tƠi nguyên, t o thêm vi c lƠm vƠ
s n ph m hƠng hóa đáp ng nhu c u tiêu dùng trong n

c vƠ xu t kh u, góp ph n xóa

đói gi m nghèo, t ng thu nh p vƠ h tr các ngƠnh khác cùng phát tri n.
T nh Tơy Ninh thu c vùng

ông Nam B , n m trong vùng Kinh t tr ng đi m

ph́a Nam, phát tri n công nghi p, xơy d ng vƠ đô th di n ra khá sôi đ ng; đ ng th i,
ngƠnh nông nghi p đư có khá nhi u gi i pháp đ phát tri n nh thơm canh, t ng v ,
chuy n đ i c c u cơy tr ng v t nuôi nh ng v n không th đáp ng đ
thu nh p

c đòi h i t ng

khu v c nông thôn vƠ yêu c u rút ng n kho ng cách v thu nh p gi a thƠnh

th vƠ nông thôn. Trong b i c nh đó, đ y m nh phát tri n ti u th công nghi p vƠ ngƠnh
ngh nông thôn đ

c xem lƠ gi i pháp h t s c quan tr ng nh m gi i quy t vi c lƠm,

t ng thu nh p cho dơn c nông thôn vƠ ph n nƠo gi m đ

c áp l c t ng dơn s cho các

đô th l n.
T i t nh Tơy Ninh đư hình thƠnh đ

c m t s ngƠnh ngh n i ti ng nh bánh

tráng, bánh canh, lƠm nhang, đ m c, mơy tre đan, lƠm nón lá. Trong đó, không ́t
nh ng ngƠnh ngh đang v

n lên, kh ng đ nh vai trò không th thi u trong c c u

kinh t nông thôn; nh ng c ng còn m t s ngƠnh ngh , k c ngh truy n th ng b mai
m t do thi u th tr

ng ho c s n ph m khó c nh tranh v i s n ph m cùng lo i s n xu t

b ng công ngh tiên ti n vƠ m t s ngƠnh ngh bu c ph i đóng c a di d i do ô nhi m
môi tr

ng.
Huy n Hòa ThƠnh, dơn s toƠn huy n lƠ 142,056 ng

ng

i, m t đ dơn s 1,727.15

i/km2; t ng lao đ ng đang lƠm vi c trong các ngƠnh kinh t lƠ 66.948 ng

trong đó, nông nghi p vƠ th y s n 17,903 ng
d ng 15,029 chi m 22,45%) ng

i;

i (chi m 26,74%), công nghi p ậ xây

i vƠ d ch v 34,016 ng

i (chi m 50,81%).

Có nhi u nguyên nhơn d n đ n h n ch so v i ti m n ng phát tri n trong s n
xu t ngƠnh ngh nông thôn nh : trình đ dơn tŕ th p, kh n ng qu n lỦ kém, thi u v n
s n xu t, hi u qu đ u t t các ch

ng trình, d án c a NhƠ n

c ch a cao vƠ ch a

đúng tr ng tơm. Nh ng m t trong nh ng nguyên nhơn quan tr ng lƠ các h s n xu t


2

ngƠnh ngh nông thôn không thƠnh công trong vi c ti p c n vƠ s d ng có hi u qu
ngu n t́n d ng khi h tham gia vƠo n n kinh t th tr

ng.

Tuy nhiên, nhìn m t cách t ng th và khách quan, b n thân v n tín d ng ch là
m t công c thúc đ y s n xu t phát tri n vƠ t ng thu nh p cho ng

i nghèo. Công c

này ch th c s phát huy hi u qu khi ho t đ ng c a nó phù h p v i đ c đi m, n ng
l c chuy n đ i kinh t c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn. Do đó gi i pháp v
tín d ng ph i đ

c th c hi n đ ng b v i nh ng gi i pháp h tr khác và gi i pháp v

kinh t xã h i. Do v y, h th ng các gi i pháp v tín d ng, các gi i pháp h tr tín
d ng, gi i pháp h tr v chính sách t o môi tr

ng thu n l i nh m giúp các h s n

xu t ngƠnh ngh nông thôn nâng cao kh n ng ti p c n các ngu n tín d ng là m t vi c
làm c n thi t, c n nghiên c u các y u t

nh h

ng và các rào c n h n ch ng

ti p c n ngu n tín d ng, t đó tìm ra các gi i pháp giúp h vay đ

i dân

cv nđ đ ut

phát tri n s n xu t, m mang ngành ngh , nâng cao thu nh p. ó lƠ lỦ do tác gi ch n

nh h

đ tài: "Phân tích các nhân t
xu t ngành ngh nông thôn

ng đ n vi c vay v n tín d ng c a các h s n

huy n Hòa Thành, t nh Tây Ninh".

2. M cătiêuănghiênăc u
2.1.ăM cătiêuăt ngăth ă
Xác đ nh các y u t

nh h

ng đ n vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t

ngƠnh ngh nông thôn, t đó g i ý các gi i pháp h tr các h s n xu t ngƠnh ngh
nông thôn vay đ

c v n đ u t phát tri n s n xu t.

2.2.ăM cătiêuăc ăth ă
làm rõ m c tiêu chung, lu n v n c n gi i quy t vƠ đ t đ
c th sau:
Xác đ nh các nhân t tác đ ng đ n l

c nh ng m c tiêu

ng ti n vay c a các h s n xu t ngƠnh

ngh nông thôn.
Tìm ra gi i pháp, ki n ngh đ i v i các chính sách c a chính quy n đ a ph
2.3. Cơuăh iănghiênăc u
Nghiên c u tr l i các câu h i:

ng.


3

Nh ng nhân t nƠo tác đ ng đ n l

ng ti n vay c a các h s n xu t ngƠnh ngh

nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh?
Gi i pháp c n thi t nƠo s góp ph n nơng cao kh n ng vay v n t́n d ng c a
các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh vƠ có th

ng d ng trên

toƠn t nh Tơy Ninh?
iăt

3.ă

ngăvƠăph măviănghiênăc uă
nh h

Các nhân t

ng đ n vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh

ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh.
Ph m vi nghiên c u: ph m vi không gian là các khu v c s n xu t ngành ngh
nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh - t nh Tơy Ninh.
i t

ng kh o sát: các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa

Thành - t nh Tơy Ninh.
ngăphápănghiênăc uă

4.ăPh
Ph

ng pháp phơn tích t ng h p thông qua nghiên c u tham kh o, phân tích ý

ki n c a các chuyên gia, các cán b
h i t i đ a ph

các đ n v tín d ng vƠ các c quan, t ch c xã

ng.

Th ng kê mô t nh m mô t và nh n di n các y u t

nh h

ng đ n vi c vay

v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh.
Nghiên c u đ nh l

ng d a vào ngu n d li u s c p đ đánh giá tác đ ng c a

các y u t đ n vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i
huy n Hòa ThƠnh.
5.ăK tăc uălu năv n
Ngoài ph n m đ u gi i thi u t ng quát v l nh v c nghiên c u làm n n t ng
cho vi c xác đ nh m c đ́ch, ph m vi vƠ ph

ng pháp nghiên c u. Lu n v n đ

c chia

làm 5 ph n:
Ch
n

ng 1 lƠ ch

c vƠ ngoƠi n

c u.

ng trình bƠy c s lý thuy t và các nghiên c u liên quan trong

c nh m xác đ nh mô hình nghiên c u c ng nh ph

ng pháp nghiên


4

Ch

ng 2 lƠ ch

ng trình bƠy mô hình vƠ ph

ng pháp nghiên c u c a lu n

Ch

ng 3 lƠ ch

ng nêu vƠ phơn t́ch m t cách t ng quát v th c tr ng ho t

v n.

đ ng và ti p c n ngu n v n tín d ng c a các h s n xu t ngành ngh nông thôn huy n
Hòa Thành t nh Tây Ninh.
Ch

ng 4 là k t qu nghiên c u, nêu và phân tích các nhân t

nh h

ng đ n

vi c vay v n tín d ng c a các h s n xu t ngƠnh ngh nông thôn t i huy n Hòa ThƠnh.
Ch

ng 5 là k t lu n nghiên c u, g i ý m t s gi i pháp và ki n ngh nâng cao

kh n ng ti p c n tín d ng c a các h

s n xu t NNNT t i huy n Hòa ThƠnh.


5

CH

NGă1: C ăS

LÝ THUY T

1.1. T ngăquanăv ătínăd ngă
1.1.1ăKháiăni m tínăd ng:
Theo quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng
HƠng NhƠ N

c Ngân

c thì cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng

giao cho khách hàng s d ng m t kh an ti n đ s d ng vào m t m c đ́ch vƠ th i
gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hòan tr c g c và lãi.

Nh v y tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh

ng quy n s d ng v n t

ngân hàng t i khách hàng theo nh ng đi u ki n ràng bu c nh t đ nh. C ng nh quan
h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a đ ng ba n i dung:
Có s chuy n nh

ng quy n s d ng v n t ng

i s h u sang cho ng

is

d ng.
S chuy n nh

ng này có th i h n c th .

S chuy n nh

ng này có kèm theo chi phí.

1.1.2. Phơnălo iătínăd ngă
Ngân hàng cung c p r t nhi u lo i tín d ng cho nhi u đ i t

ng khách hàng v i

nh ng m c đ́ch s d ng khác nhau. Trong ph m vi lu n v n nƠy, tác gi ch phân lo i
tín d ng theo m t s tiêu chí sau:

* Phân lo i theo hình th c
Tín d ng chính th c là hình th c tín d ng h p pháp, đ
n

c. Các t ch c tín d ng chính th c ho t đ ng d

ngơn hƠng NhƠ n

c s cho phép c a Nhà

i s giám sát và chi ph i c a

c. Các nghi p v ho t đ ng ph i ch u s quy đ nh c a lu t Ngân

hƠng nh s quy đ nh khung lãi su t, huy đ ng v n, cho vay,…vƠ nh ng d ch v mà
ch có các t ch c tài chính chính th c m i cung c p đ
th c bao g m các Ngơn hƠng th
d ng nhơn dơn, các ch

c. Các t ch c tín d ng chính

ng m i, Ngân hàng ph c v ng

ng trình tr giúp c a Chính ph .

i nghèo, Qu tín


6

Tín d ng phi chính th c là các hình th c tín d ng n m ngoài s qu n lý c a
NhƠ n

c. Các hình th c này t n t i kh p n i vƠ g m nhi u ngu n cung v n nh cho

vay chuyên nghi p, th

ng lái cho vay, ng

i thân, b n bè, h hàng, c a hàng v t t

nông nghi p, h i…Lưi su t cho vay và nh ng quy đ nh trên th tr
cho vay vƠ ng

ng nƠy do ng

i

i vay quy t đ nh, trong đó, cho vay chuyên nghi p là hình th c cho

vay n ng lãi b NhƠ n

c nghiêm c m.

* D a vào m c đ́ch t́n d ng:
Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: Trong tr

ng h p này ngân hàng cung

c p v n vay cho khách hàng bao g m c cá nhân và doanh nghi p đ b sung v n cho

h at đ ng s n xu t kinh doanh, ch ng h n nh cho m t khách hàng cá nhân vay v n
đ b sung v n kinh doanh c a hàng t p hóa, c a hàng qu n áo th i trang, cho m t
công ty vay v n b sung v n kinh doanh h at đ ng xu t nh p kh u.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: Các cá nhân có nhu c u mua s m các v t d ng gia
đình nh xe máy, v t d ng trang trí n i th t cho c n nhƠ m i, thông qua ngân hàng,
các cá nhân này s đ

c b sung v n nh t đ nh trong m t th i h n c th kèm theo

nh ng đi u ki n vay v n nh t đ nh.
Cho vay đ u t tƠi s n c đ nh: Ngân hàng s h tr cho các khách hàng vay
v n đ u t tƠi s n c đ nh nh xe h i, máy móc thi t b , nhƠ x

ng….

* D a vào th i h n tín d ng
Cho vay ng n h n: Là lo i cho vay có th i h n d
lo i cho vay nƠy th

i m t n m. M c đ́ch c a

ng là nh m tài tr cho vi c b sung v n l u đ ng cho h at đ ng

kinh doanh.
Cho vay trung h n: Là lo i cho vay có th i h n t 1 đ n 5 n m. M c đ́ch c a
lo i cho vay này là nh m vào tài tr cho đ u t vƠo tƠi s n c đ nh nh máy móc thi t
b , nhƠ x

ng.

Cho vay dài h n: Là lo i cho vay có th i h n trên 5 n m. M c đ́ch c a lo i
cho vay này là nh m tài tr đ u t vƠo các d án đ u t nh tƠi s n c đ nh ph c v
cho h at đ ng kinh doanh ho c các d án xây d ng kinh doanh nhà .


7

*D a vào m c đ tín nhi m c a khách hàng:
Cho vay không tài s n đ m b o: Là lo i cho vay không có tài s n th ch p,
c m c ho c b o lãnh c a ng

i khác mà ch d a vào uy tín c a khách hàng vay v n

đ quy t đ nh cho vay. Các ngơn hƠng th

ng c p v n vay cho khách hàng không có

tài s n th ch p, ngòai c n c vào uy tín c a khách hƠng, còn c n c vào dòng ti n v
c a ph

ng án vay v n
Cho vay có đ m b o: Là lo i cho vay d a trên c s các b o đ m cho ti n vay

nh th ch p, c m c , ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác.
1.1.3. Vaiătròătínăd ngă
Vai trò c a nghi p v tín d ng đ

c th hi n nh sau:

- Tín d ng cung ng v n cho n n kinh t và góp ph n thúc đ y s n xu t l u

thông hàng hóa phát tri n
Tín d ng là ngu n cung ng v n cho các doanh nghi p, các t ch c kinh t , là
công c đ t p trung v n m t cách h u hi u trong n n kinh t .

i v i doanh nghi p,

tín d ng góp ph n cung ng v n bao g m v n l u đ ng, v n đ u t góp ph n cho ho t
đ ng s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t có hi u qu .
d ng là c u n i gi a ti t ki m vƠ đ u t .

i v i dân chúng, tín

i v i toàn xã h i, tín d ng lƠm t ng hi u

su t s d ng v n. T t c h p l c vƠ tác đ ng lên đ i s ng kinh t xã h i khi n t o ra
đ ng l c phát tri n r t m nh m , không có công c tài chính nào có th thay th đ

c.

- Tín d ng góp ph n n đ nh ti n t , n đ nh giá c
Trong khi th c hi n ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n, tín d ng đư góp
ph n làm gi m kh i l

ng ti n l u hƠnh trong n n kinh t , đ c bi t là ti n m t trong

tay các t ng l p dơn c , lƠm gi m áp l c l m phát, nh v y góp ph n n đ nh ti n t .
M t khác, do cung ng v n tín d ng cho n n kinh t , t o đi u ki n cho các doanh
nghi p hoàn thành k ho ch s n xu t kinh doanh,… lƠm cho s n xu t ngày càng phát
tri n, s n ph m hàng hóa d ch v làm ra ngày càng nhi u, đáp ng nhu c u ngày càng
t ng c a xã h i. Chính nh v y mà tín d ng góp ph n n đ nh th tr

n

c.

ng giá c trong


8

- Tín d ng góp ph n n đ nh đ i s ng, t o công n vi c làm, n đ nh tr t t xã
h i
M t m t, do tín d ng có tác d ng thúc đ y n n kinh t phát tri n, s n xu t hàng
hóa d ch v ngày càng nhi u làm th a mãn nhu c u đ i s ng c a ng

i lao đ ng, m t

khác do v n tín d ng cung ng đư t o ra kh n ng trong khai thác các ti m n ng s n có
trong xã h i v tài nguyên thiên nhiên, v lao đ ng, đ t, r ng… Do đó có th thu hút
nhi u l c l
tr

ng lao đ ng c a xã h i đ t o ra l c l

ng s n xu t m i, thúc đ y t ng

ng kinh t , n đ nh đ i s ng xã h i, t o công n vi c làm n đ nh c ng ch́nh lƠ

góp ph n n đ nh tr t t xã h i.
- Tín d ng m r ng và phát tri n các m i quan h kinh t đ i ngo i và m r ng
giao l u qu c t

S phát tri n c a tín d ng không nh ng trong ph m vi m t n

c mà còn m

r ng ra ph m vi qu c t , nh đó thúc đ y, m r ng và phát tri n các quan h kinh t
đ i ngo i nh m giúp đ và gi i quy t các nhu c u l n nhau trong quá trình phát tri n đi
lên c a m i n

c, lƠm cho các n

c có đi u ki n xích l i g n nhau h n vƠ cùng phát

tri n.
1.1.4. Nguyênăt căc aătínăd ng
Theo đi u 6 quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng
c Ngơn HƠng NhƠ N

c v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i

v i khách hƠng, quy đ nh nguyên t c vay v n nh sau:
V n vay ph i đ

c s d ng đúng m c đ́ch đư th a thu n trong h p đ ng tín

d ng và có hi u qu kinh t .
Tín d ng cung ng cho n n kinh t ph i h

ng đ n m c tiêu và yêu c u v phát

tri n kinh t - xã h i trong t ng giai đo n phát tri n.

i v i các đ n v kinh t , tín

d ng c ng ph i đáp ng các m c đ́ch c th trong quá trình h at đ ng s n xu t kinh
doanh vƠ đ m b o h at đ ng s n xu t kinh doanh c a các đ n v này có hi u qu nh
k ho ch đư đ t ra.
Tín d ng đúng m c đ́ch vƠ có hi u qu không nh ng là nguyên t c mà còn là
ph

ng chơm ho t đ ng c a tín d ng. Hi u qu đó tr

c h t lƠ đ y nhanh nh p đ phát


9

tri n c a n n kinh t hàng hóa - t o ra nhi u kh i l

ng s n ph m, d ch v đ ng th i

t o ra nhi u t́ch l y đ th c hi n tái s n xu t m r ng.
V n vay ph i hoàn tr đ y đ c g c l n lưi vay theo đúng th i h n đư cam k t
trong h p đ ng tín d ng.
Nguyên t c nƠy đ ra nh m đ m b o cho các ngơn hƠng th
đ ng m t cách bình th
ngu n v n huy đ ng.

ng m i t n t i và ho t

ng, b i vì ngu n v n cho vay ch y u c a các ngân hàng là

ó lƠ m t b ph n tài s n c a các ch s h u mà ngân hàng t m

th i qu n lý và s d ng.
V n vay ph i đ

c đ m b o b ng giá tr tài s n t

ng đ

ng:

Tài s n đ m b o có th th c hi n b ng
- Tín ch p: D a trên s tin c y b i k h ach ho c ph

ng án s n xu t kinh

doanh, các h p đ ng kinh t v cung c p hàng hóa, d ch v .
- Th ch p, c m c .
- B o lãnh
C n nói thêm r ng b ng vi c c p tín d ng có tài s n đ m b o s có tác d ng:
- T o an tòan cho h at đ ng tín d ng c a ngân hàng.
- Thúc đ y khách hàng s d ng v n vay có hi u qu .
- Góp ph n nâng cao trách nhi m tr n vay c a khách hàng.
1.2. T ngăquanăv ăh ăs năxu tăngƠnhăngh ănôngăthôn
1.2.1. Kháiăni măvƠănh ngăđ căđi măc ăb năc aăngƠnhăngh ănôngăthôn
Thu t ng ngành ngh nông thôn, th
ti u th công nghi p

ng đ

c hi u ph n l n là nh ng ngành

nông thôn vƠ có đ c tr ng ch́nh lƠ có nhi u ngành ngh truy n

th ng và nh ng làng ngh

vùng nông thôn.

Ngành ngh nông thôn có nh ng đ c đi m chính: S n xu t đa d ng, m m d o,
linh ho t; có quan h g n k t v i đ a bàn nông thôn và v i s n xu t công nghi p hi n
đ i nh ng t́nh ch t chuyên môn hóa th p.


10

Vai trò c a ngành ngh nông thôn trong quá trình phát tri n kinh t -xã h i.
Ngành ngh nông thôn t o đi u ki n l n gi i quy t vi c lƠm cho ng
đ y nhanh quá trình phơn công lao đ ng
m i theo h

i lao đ ng và

nông thôn; t o đi u ki n xâyd ng nông thôn

ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa; góp ph n b o t n các giá tr v n hóa

dân t c.
1.2.2. Khái ni m v h s n xu t ngành ngh nông thôn
H s n xu t xác đ nh là m t đ n v kinh t t ch , đ
qu n lý và s d ng vào s n xu t kinh doanh vƠ đ

v c nh t đ nh do NhƠ n

c NhƠ n

c giao đ t

c phép kinh doanh trên m t s l nh

c quy đ nh.

Trong quan h kinh t , quan h dân s : Nh ng h gia đình mƠ các thƠnh viên có
tài s n chung đ ho t đ ng kinh t chung trong quan h s d ng đ t, trong ho t đ ng
s n xu t nông, lơm, ng , diêm nghi p và trong m t s l nh v c s n xu t kinh doanh
khác do pháp lu t quy đ nh, là ch th trong các quan h dân s đó. Nh ng h gia đình
mƠ đ t

đ

c giao cho h c ng lƠ ch th trong quan h dân s liên quan đ n đ t

đó.
Ch h lƠ đ i di n c a h s n xu t trong các giao d ch dân s vì l i ích chung
c a h . Cha m ho c m t thƠnh viên khác đư thƠnh niên có th là ch h . Ch h có
th u quy n cho thƠnh viên khác đư thƠnh niên lƠm đ i di n c a h trong quan h dân
s . Giao d ch dân s do ng

i đ i di n c a h s n xu t xác l p, th c hi n vì l i ích

chung c a h làm phát sinh quy n, ngh a v c a c h s n xu t.
Tài s n chung c a h s n xu t g m tài s n do các thành viên cùng nhau t o l p

lên ho c đ

c t ng cho chung và các tài s n khác mà các thành viên tho thu n là tài

s n chung c a h . Quy n s d ng đ t h p pháp c a h c ng lƠ tƠi s n chung c a h
s n xu t.
H s n xu t ph i ch u trách nhi m dân s v vi c th c hi n quy n, ngh a v dân
s do ng

i đ i di n xác l p, th c hi n nhân danh h s n xu t. H ch u trách nhi m

dân s b ng tài s n chung c a h . N u tài s n chung c a h không đ đ th c hi n
ngh a v chung c a h , thì các thành viên ph i ch u trách nhi m liên đ i b ng tài s n
riêng c a mình.


11

Nh v y, h s n xu t là m t l c l

ng s n xu t to l n

nông thôn. H s n xu t

trong nhi u ngành ngh hi n nay ph n l n ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p và
phát tri n nông thôn. Các h này ti n hành s n xu t kinh doanh ngành ngh ph .

c

đi m s n xu t kinh doanh nhi u ngành ngh m i trên đư góp ph n nâng cao hi u qu

ho t đ ng c a các h s n xu t
1.2.2.

n

c ta trong th i gian qua.

c đi m h s n xu t:

T i Vi t Nam hi n nay, trên 70% dân s sinh s ng

nông thôn vƠ đ i b ph n

còn s n xu t mang tính ch t t c p, t túc. Trong đi u ki n đó, h lƠ đ n v kinh t c
s mà chính

đó di n ra quá trình phân công t ch c lao đ ng, chi phí cho s n xu t,

tiêu th , thu nh p, phân ph i và tiêu dùng.
H đ

c hình thành theo nh ng đ c đi m t nhiên, r t đa d ng. Tùy thu c vào

hình th c sinh ho t

m i vùng vƠ đ a ph

ng mƠ h hình thành m t ki u cách s n

xu t, cách t ch c riêng trong ph m vi gia đình. Các thƠnh viên trong h quan h v i

nhau hoàn toàn theo c p v , có cùng s h u kinh t . Trong mô hình s n xu t ch h
c ng lƠ ng

i lao đ ng tr c ti p, làm vi c có trách nhi m và hoàn toàn t giác. S n

xu t c a h khá n đ nh, v n luân chuy n ch m so v i các ngành khác.
it
th

ng s n xu t phát tri n h t s c ph c t p vƠ đa d ng, chi phí s n xu t

ng là th p, v n đ u t có th r i đ u trong quá trình s n xu t c a h mang tính

th i v , cùng m t lúc có th kinh doanh s n xu t nhi u lo i cây tr ng, v t nuôi ho c
ti n hành các ngành ngh khác lúc nông nhàn, vì v y thu nh p c ng r i đ u, đó lƠ y u
t quan tr ng t o đi u ki n cho kinh t h phát tri n toàn di n.
Trình đ s n xu t c a h

m c th p, ch y u là s n xu t th công, máy móc có

ch ng c ng còn ́t, gi n đ n, t ch c s n xu t mang tính t phát, quy mô nh không
đ

c đƠo t o bài b n. H s n xu t hi n nay nói chung v n ho t đ ng s n xu t kinh

doanh theo tính ch t truy n th ng, thái đ lao đ ng th

ng b chi ph i b i tình c m

đ o đ c gia đình vƠ n p sinh ho t theo phong t c t p quán c a làng quê.

T nh ng đ c đi m trên ta th y kinh t h r t d chuy n đ i ho c m r ng c
c u vì chi phí b ra ít, trình đ khoa h c k thu t th p.


12

Quy mô s n xu t c a h th

ng nh , h có s c lao đ ng, có các đi u ki n v

đ t đai, m t n

c nh ng thi u v n, thi u hi u bi t v khoa h c, k thu t, thi u ki n

th c v th tr

ng nên s n xu t kinh doanh còn mang n ng tính t c p, t túc. N u

không có s h tr c a NhƠ n

c v c ch chính sách, v v n thì kinh t h không th

chuy n sang s n xu t hàng hoá, không th ti p c n v i c ch th tr

ng.

1.3. M iăquanăh ăgi aătínăd ngăv iăphátătri năh ăs năxu tăNNNT
Các t ch c tín d ng có vai trò quan tr ng trong quá trình phát tri n kinh t ,
luân chuy n v n t n i d th a đ n n i thi u v n, t o s l u thông ti n t thúc đ y
phát tri n s n xu t kinh t .

i v i NhƠ n

c tín d ng là công c quan tr ng đ qu n lỦ đi u ti t n n kinh

t thông qua s đi u hành chính sách ti n t .
i v i doanh nghi p, cá nhân thì tín d ng s là ngu n h tr nh ng thi u h t
v v n s n xu t kinh doanh.
i v i h s n xu t NNNT là ch th tr c ti p tham gia vào quá trình s n xu t,
kinh doanh hàng hóa cho xã h i, tín d ng c ng có vai trò t́ch c c, th hi n nh sau:
Tín d ng đáp ng nhu c u v v n đ h duy trì s n xu t, phát tri n kinh doanh
hàng hóa, góp ph n t o thu nh p cho h , l u thông hƠng hóa t khâu s n xu t đ n
khâu ng

i tiêu dùng. Trong c ch th tr

ng, đ t n t i, phát tri n h s n xu t, kinh

doanh ph i tính toán m t hàng kinh doanh, tìm th tr

ng, tính toán chi phí... làm sao

đ đ t l i nhu n cao nh t. Theo đó nhu c u v n đ mua nguyên, nhiên v t li u, hàng
hoá, trang thi t b , kinh doanh càng t ng cao. Tuy nhiên, ngu n v n t có c a các h
r t h n ch , nên r t c n s giúp đ c a các t ch c tín d ng cung c p v n đ duy trì
ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a mình.
1.4. Các y uăt ăcóăliênăquan
Các nhân t

nh h

ng đ n vi c vay v n tín d ng r t đa d ng và ph c t p. Các

khu v c tài chính khác nhau thì các nhân t

nh h

ng c ng khác nhau. Do đ c đi m


13

c a khu v c tài chính chính th c và phi chính th c, nhà nghiên c u
(2008) đ a ra các nhơn t

nh h

inh Phi H

ng vi c vay v n tín d ng:

1.4.1. Nhóm các nhân t ch quan
Y u t thu c v khách hàng
Trình đ c a khách hàng bao g m c trình đ s n xu t vƠ trình đ qu n lý c a
khách hàng. V i m t trình đ s n xu t phù h p vƠ trình đ qu n lý khoa h c, khách
hàng có th đ t đ

c k t qu s n xu t kinh doanh t t, s có kh n ng tƠi ch́nh đ tr

n Ngơn hƠng. Ng

c l i thì kh n ng tr n Ngơn hƠng lƠ khó kh n.

Khách hàng s d ng v n sai m c đ́ch:
ơy lƠ y u t thu c v ch quan c a khách hàng r t khó đ cho Ngân hàng
ki m soát t đ u vì đơy lƠ Ủ đ nh c a khách hàng.
Các y u t thu c v Ngân hàng.
Quan h tín d ng gi a Ngân hàng và khách hàng m t m t c ng gi ng nh các
quan h tín d ng khác trong c ch th tr

ng, nh ng m t khác đó còn lƠ ch́nh sách

các quy đ nh c a Ngân hàng .
Chính sách tín d ng Ngân hàng
Chính sách tín d ng Ngân hàng có nh h

ng tr c ti p đ n ch t l

ó lƠ m t trong nh ng ch́nh sách đúng đ n s đ a ra đ
v i nhu c u, thu hút đ

ng tín d ng.

c hình th c cho vay phù h p

c khách hƠng, đ ng th i c ng khuy n khích khách hàng tr n

đúng h n.
Ch p hành quy ch tín d ng
Vi c ch p hành các quy ch tín d ng c a cán b làm công tác Ngân hàng nói
chung và tín d ng nói riêng lƠ nguyên nhơn đ các ch tiêu đ nh tính đánh giá ch t

l

ng tín d ng Ngân hàng có th c hi n đ

c hay không. Vi c ch p hƠnh các quy đ nh,

các v n b n c a Lu t các t ch c tín d ng các quy đ nh c a b n thân m i Ngân hàng
c a khi cho vay c a m i cán b tín d ng c n ph i đ
Trình đ cán b tín d ng nh h
l

ng m t kho n cho vay đ

c tuân th .

ng tr c ti p đ n ch t l

c xác đ nh ngay t khi kho n vay đ

ng kho n vay. Ch t
c quy t đ nh.


14

Ki m tra , ki m soát c a Ngân hàng n u vi c lƠm nƠy đ
k p th i đ ng b s n m b t và x lỦ đ

c ti n hành m t cách

c nh ng kho n vay có v n đ .

H th ng thông tin Ngân hàng s t o đi u ki n đ Ngân hàng n m b t đ
thông tin c a khách hƠng tr

c

c khi quy t đ nh m t kho n cho vay. Y u t này r t quan

tr ng b i vì nó góp ph n ng n ch n nh ng kho n cho vay có ch t l

ng không t t

ngay t khi ch a x y ra.
1.4.2. Nhóm các nhân t khách quan
Môi tr

ng kinh t xã h i.

Môi tr

ng kinh t xã h i có nh h

s n xu t. Môi tr

ng kinh t

ng gián ti p đ n ch t l

ng tín d ng h

n đ nh và phát tri n s t o đi u ki n cho h s n xu t làm

n có hi u qu , do v y h s n xu t s vay nhi u h n, các kho n vay đ u đ

ch s n

xu t s d ng đúng m c đ́ch mang l i hi u qu kinh t . T đó, các kho n vay đ

c

hoàn tr đúng th i h n c g c và lãi làm cho ch t l

c

ng tín d ng h s n xu t đ

nâng lên.
Môi tr

ng chính tr – Pháp lý.

Ngân hàng là m t trong nh ng ngành ph i ch u s giám sát ch t ch c a c
quan pháp lu t vƠ c quan ch c n ng. Do v y, vi c t o ra môi tr
thi n s góp ph n quan tr ng vào vi c nâng cao ch t l
Môi tr

ng pháp lý hoàn

ng tín d ng.

ng pháp lý n đ nh, t o đi u ki n vƠ c s pháp lý cho ho t đ ng tín

d ng Ngơn hƠng c ng nh ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t đ

c ti n

hành m t cách thu n l i. Nh ng quy đ nh c th c a pháp lu t v tín d ng vƠ các l nh
v c khác có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng lƠ c s đ x lý, gi i quy t khi x y ra
các tranh ch p tín d ng m t cách h u hi u nh t. Vì v y môi tr
có nh h

ng chính tr ậ pháp lý

ng l n đ n ho t đ ng tín d ng h s n xu t.

1.5. Kh oăl

căcácălỦăthuy tăh ătr ămôăhình

Mô hình ti p c n tín d ng b t đ u v i lý thuy t nhu c u tín d ng trong đó cá
nhân ho c m t h gia đình mu n t i đa hóa l i ích t s ti n. T t c các đ n v ti n có
chi ph́ c h i đó lƠ lưi su t vƠ do đó quy t đ nh đ vay ti n xu t phát t m t l a ch n


15

có cân nh c. Tuy nhiên, vi c cung c p tín d ng không ch d a trên giá th tr

ng ho c

lãi su t cho vay. Do thông tin b t đ i x ng, Stiglitz và Weiss (1981) ch ra r ng lý
thuy t cung c u tín d ng không th gi i th́ch đ
tr

c th tr

ng tín d ng, đ c bi t là th

ng tín d ng nông thôn. B i vì, các t ch c tín d ng thi u thông tin v khách hàng

và r i ro c a kho n vay nh ng các t ch c tín d ng này l i không th t ng lưi su t đ
xác đ nh m c cân b ng cho th tr
h

ng tín d ng. Vì v y, các t ch c tín d ng có xu

ng sàng l c tín d ng. Nói cách khác, dòng ch y tín d ng không ch đ n gi n tuân

theo lý thuy t cung và c u, nó là m t quá trình cân nh c trong đó các cá nhơn n p đ n
xin vay sau đó ng
ng

i cho vay xác đ nh s ti n cho vay d a trên cách đánh giá c a

i cho vay đ i v i ng

i đi vay (Aleem, 1990).

1.5.1. Tình hình nghiên c u liên quan đ n đ tài

1.5.1.1.Nghiên c u

n

c ngoài:

Nghiên c u c a Nathan Okurut đ
nhân t

nh h

c th c hi n n m 2006 nh m xác đ nh các

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a ng

Nam Phi đ i v i th tr

i nghèo vƠ ng

i da màu

ng tín d ng chính th c và phi chính th c. B ng vi c s d ng

mô hình Probit và mô hình Logit, tác gi ch ra r ng ng

i nghèo vƠ ng

i da màu b

h n ch v kh n ng ti p c n các ngu n tín d ng này. Trong ph m vi qu c gia, kh

n ng ti p c n ngu n tín d ng chính th c ch u s chi ph i m nh m b i gi i t́nh, đ
tu i, s thƠnh viên trong gia đình, trình đ h c v n, chi tiêu và ch ng t c c a h . Vi c
nghèo khó có tác đ ng x u đ n vi c ti p c n ngu n tín d ng chính th c.

th tr

ng

tín d ng phi chính th c, vi c ti p c n các kho n tín d ng này ch u s tác đ ng tích c c
b i s thành viên trong h , chi tiêu c a h và v trí khu v c nông thôn. Trong khi đó,
các nhân t có tác đ ng x u đ n vi c ti p c n ngu n tín d ng phi chính th c đó lƠ gi i
tính, v tŕ nông thôn, s nghèo đói vƠ b n cùng.
Diagne, A (1999) cho r ng t i Malawi c u trúc tài s n c a nông h là nhân t có
vai trò quan tr ng trong vi c ti p c n tín d ng so v i giá tr tài s n ho c di n t́ch đ t.
C th , t tr ng giá tr đ t đai vƠ gia c m trong t ng tài s n c a nông h t l thu n v i
vi c ti p c n tín d ng chính th c.


16

Khalid Mohamed (2003) và Gan (2007) s d ng mô hình logit đ xác đ nh các
nh h

y ut
và

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng vi mô c a h
nh h

Phillipines. Các y u t

hai qu c gia Pakistan

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng bao g m tu i,

trình đ h c v n, gi i tính, thu nh p và m c đ nh n th c v s s n có tín d ng vi mô.
Khalid Mohamed (2003) k t lu n r ng thông tin v các ngu n tín d ng có nh
h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng vi mô c a nông h

Pakistan.

Gan (2007) k t lu n r ng nông dơn vƠ ng dơn tr ít có kh n ng ti p c n tín
d ng

Philippines. Do đó, các tác gi cho r ng đ t ng kh n ng ti p c n tín d ng cho

nông h , các ch
thôn vƠ t ng c

ng trình tín d ng vi mô c n t p trung vƠo nhóm đ i t
ng nh n th c c a nông h v s s n có c a các ch

vi mô, đ c bi t là nh ng ng

i c trú

ng tr

nông

ng trình t́n d ng

vùng sâu vùng xa và vùng có đi u ki n khó

kh n.
Khi nghiên c u t i Bangladesh, Khandker (2003) ch ra r ng các y u t
h

nh

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng là tu i, trình đ h c v n c a ch h , các đ c tính

c nh tranh v s n ph m kinh doanh. Tuy nhiên, đ i v i các h đ vay đ

c v n thì

trình đ h c v n c a ch h và di n t́ch đ t s h u là y u t c t lõi.
Nghiên c u c a Izumida và Ph m B o D
h

ng (2002) v “các nhơn t

ng đ n quy t đ nh đi vay c a nông h trên th tr

nh

ng tín d ng nông thôn Vi t

Nam”. S d ng mô hình Tobit, các tác gi đư ch ra r ng, di n t́ch đ t và t ng tài s n
v t nuôi c a nông h là hai nhân t chính nh h

ng đ n quy t đ nh đi vay vƠ l

ng

ng ông L c Và Tr n Bá Duy (2008) v “các nhơn t

nh

v n vay c a nông h .
1.5.1.2.Nghiên c u trong n
Nghiên c u c a Tr
h

c:

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh Kiên

Giang”. M c tiêu c a nghiên c u là phân tích các nhân t

nh h

ng đ n kh n ng ti p

c n tín d ng chính th c c a nông h trên đ a bàn t nh Kiên Giang. Tác gi s d ng mô
hình Probit đ phân tích nh ng tác đ ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a nông h ,
k t qu phân tích cho th y các nhân t

nh h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a

nông h bao g m: tu i ch h , s thƠnh viên trong gia đình, trình đ h c v n c a ch


17

h , di n t́ch đ t c a ch h , kh n ng đi vay t các ngu n không chính th c, thu nh p
c a h và t ng tài s n c a h .
M t nghiên c u c a V

ng Qu c Duy vƠ Lê Long H u (2012) v “Vai trò c a

t́n d ng ch́nh th c trong đ i s ng nông h
nghiên c u đ
đ

c th c hi n thông qua ph

c thu th p t 288 nông h

nh t, hƠm Probit đ

ng B ng Sông C u Long”. BƠi

ng pháp phơn t́ch hai b

c logic v i s li u

3 t nh C n Th , Sóc Tr ng vƠ TrƠ Vinh. B

c th

c s d ng đ đánh giá kh n ng ti p c n t́n d ng c a nông h .

Th hai, s khác bi t gi a nông h vay v n vƠ không vay v n d a trên m t vƠi tiêu ch́
c a h nghèo (t ng tƠi s n, chi tiêu cho giáo d c, chi tiêu cho th c ph m, t ng thu
nh p c a nông h ,…) đ

c th c hi n thông qua ph

ng pháp so sánh c p. K t qu

nghiên c u cho th y nông h có vay v n s có đi u ki n t t h n đ gia t ng thu nh p,
t ng giá tr tƠi s n, t ng chi tiêu cho giáo d c vƠ chi tiêu cho th c ph m h n lƠ h
không vay v n. Do đó, vi c ti p c n t́n d ng có th gi m t l h nghèo đói

vùng

ng B ng Sông C u Long - Vi t Nam.
C ng m t nghiên c u v kh n ng ti p c n tín d ng
đ
ph

c th c hi n b i T n Th
ng pháp

cl

t n m 1998. V i vi c s

ng bình ph

nông thôn Vi t Nam

d ng mô hình Logit và

ng nh nh t, tác gi ch ra r ng các bi n đ c l p nh

quy mô đ t, di n t́ch đ t nông nghi p, s thành viên trong h , t l ph thu c, vi c
quen bi t vƠ đ a v xã h i có nh h

ng tích c c đ n kh n ng ti p c n ngu n tín d ng

chính th c c a nông h .
V Th Thanh HƠ đư có m t cu c nghiên c u (1999) v so sánh s đóng góp
c a ngu n tín d ng chính th c và phi chính th c đ i v i các kho n tín d ng nh cho
ng

i nghèo

Vi t Nam. B ng vi c s d ng mô hình Probit và Logit, tác gi ch ra

r ng các nhân t : s thành viên trong h vƠ chi tiêu trên đ u ng
m nh m đ n kh n ng vay m

i c a h có tác đ ng

n c a nông h và giá tr c a món vay. Tuy nhiên, tu i

tác l i có tác đ ng tiêu c c đ n kh n ng vay m

n nh ng l i có tác đ ng tích c c đ i

v i giá tr c a món vay. Ngoài ra, quy mô c a h l i có tác đ ng tiêu c c đ n kh n ng
ti p c n c ng nh vi c vay m

n.

Võ Th Thúy Anh (2010) trong m t nghiên c u v đánh giá tác đ ng c a
ch

ng trình t́n d ng u đưi h nghèo c a ngân hàng chính sách xã h i đư s d ng các