Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đồng nai

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
TR

NGă

IăH CăKINHăT ăTP.ăH ăCHệăMINH


PH MăTH ăTRĨăMY

GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL
NGỂNăHĨNGăTH

NGăTệNăD NGăT Iă

NGăM IăC ăPH Nă

UăT ăVĨ PHÁT

TRI NăVI TăNAM ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

Tp.ăH ăChíăMinhăậ N mă2015

NGăNAI


B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
TR

NGă

IăH CăKINHăT ăTP.ăH ăCHệăMINH


PH MăTH ăTRĨăMY
GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL
NGỂNăHĨNGăTH

NGăTệNăD NGăT Iă

NGăM IăC ăPH Nă

UăT ăVĨăPHỄTă

TRI NăVI TăNAM ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă

NGăNAI

Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mƣăs

: 60340201

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

NG

IăH

NGăD NăKHOAăH C: TS. NGUY NăTH ăTHÚY VÂN

Tp. H ăChíăMinhăậ N m 2015


L IăCAMă OAN
Tên tôi là: Ph m Th TrƠ My
LƠ h c viên cao h c kinh t khóa 22 ngƠnh Ngơn hƠng c a tr

ng

ih c

Kinh t ThƠnh ph H Chí Minh.
Tôi cam đoan đơy lƠ đ tƠi nghiên c u mang tính đ c l p c a cá nhơn. Các
d li u vƠ tƠi li u đ
Lu n v n đ
is h

c trích d n chính xác.

c hoƠn thƠnh sau quá trình h c t p, nghiên c u th c ti n ho t đ ng t i

Ngơn hƠng TMCP
d

c l y t các ngu n h p pháp vƠ đ

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh

ông

ng Nai, vƠ

ng d n c a TS. Nguy n Th Thúy Vơn.

Lu n v n nƠy ch a đ

c ai công b d

i b t k hình th c nƠo.

TP. H Chí Minh, ngày 12 tháng 10 n m 2015
Tácăgi

Ph măTh ăTrƠăMy


M CL C
Trang ph bìa
L i cam đoan
M cl c
Danh m c các ch vi t t t
Danh m c các b ng s li u
Danh m c các s đ , bi u đ
L IM
CH

U ............................................................................................................ 1
NGă 1:ă T NGă QUANă V ă CH Tă L

HĨNGăTH
1.1.ăCh tăl

NGă TệNă D NGă C Aă NGỂNă

NGăM I ............................................................................................ 3
ngătínăd ngăc a ngơnăhƠngăth

1.1.1. Khái ni m ch t l

ng tín d ng vƠ nơng cao ch t l

1.1.2. Các ch tiêu đánh giá ch t l
1.1.3. Các nhơn t

nh h

ngăm i ............................................ 3
ng tín d ng ..................... 3

ng tín d ng......................................................... 4

ng t i ch t l

ng tín d ng c a NHTM ............................ 8

1.2.ăS ăc năthi tăph iănơngăcaoăch tăl

ngătínăd ngăt iăNHTM ......................... 15

1.3.ăBƠiăh căkinhănghi măt ăcu căkh ngăho ngăchoăvayăth ăch păd

iăchu nă ă

M ăn mă2007 ........................................................................................................... 16
K T LU NăCH
CH

NGă1 ........................................................................................ 19

NGă2:ăTH CăTR NGăCH TăL

NGăTệNăD NGăT IăNHTMCPă

T ăVĨăPHỄTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHă ỌNGă
2.1.ă Gi iă thi uă chungă v ă NHTMCPă
nhánhă ôngă

Uă

NGăNAI ............. 20

uă T ă vƠă Phátă Tri nă Vi tă Namă - Chi

ngăNai............................................................................................. 20

2.1.1. S hình thƠnh vƠ phát tri n c a NHTMCP

u T vƠ Phát Tri n Vi t Nam .. 20

2.1.2. S hình thƠnh vƠ phát tri n c a NHTMCP

u T vƠ Phát Tri n Vi t Nam –

Chi nhánh ông

ng Nai ........................................................................................ 21

2.1.3. C c u t ch c vƠ đi u hƠnh c a BIDV ông

ng Nai ............................... 23


2.2.ăCácăquyăđ nhăv ăho tăđ ngătínăd ngăt iăNHTMCPă
Vi tăNamă- ChiăNhánhă ôngă

uăT ăvƠăPhátăTri nă

ngăNai ................................................................. 24

2.3.ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăchungăc aăNHTMCPă
Vi tăNamă- ChiăNhánhă ôngă

ngăNai ................................................................. 26

2.3.1. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV ông
2.3.2. Tình hình huy đ ng v n c a BIDV ông

ng Nai .............................. 30

ngă tínă d ngă t iă NHTMCPă

Nam - ChiăNhánhă ôngă

ng Nai ............................ 26

ng Nai ...................................... 27

2.3.3. Tình hình ho t đ ng tín d ng c a BIDV ông
2.4.ă ánhă giáă ch tă l

uăT ăvƠăPhátăTri nă

uă T ă vƠă Phátă Tri nă Vi tă

ngăNai ......................................................................... 38

2.4.1. ánh giá ch t l ng tín d ng c a BIDV ông

ng Nai qua các ch tiêu đ nh tính ... 38

2.4.2. ánh giá ch t l ng tín d ng c a BIDV ông

ng Nai qua các ch tiêu đ nh l ng... 42

2.5.ă Nh ngă thƠnhăt uăđ tă đ

că vƠă nh ngă m tă t năt i c aă NHTMCPă

VƠăPhátăTri năVi tăNamă- ChiăNhánhă ôngă
2.5.1. Nh ng thƠnh t u đ t đ

uă T ă

ngăNai ....................................... 48

c............................................................................... 48

2.5.2. Nh ng h n ch , t n t i .................................................................................... 49
2.6.ăCácănguyênănhơnă nhăh

ngăđ năch tăl

ngătínăd ngăc aăNHTMCPă

T ăvƠăPhátăTri năVi tăNamă- ChiăNhánhă ôngă

uă

ngăNai .................................. 50

2.6.1. Nguyên nhơn t phía ngơn hƠng ..................................................................... 50
2.6.2. Nguyên nhơn t phía khách hƠng .................................................................... 52
2.6.3. Nguyên nhơn t phía môi tr
K T LU NăCH
CH

NGă2 ........................................................................................ 55

NGă3:ăM TăS ăGI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL

T Iă NHTMCPă
ỌNGă
3.1.

ng bên ngoƠi ................................................... 53

NGăTệNăD NGă

Uă T ă VĨă PHỄTă TRI Nă VI Tă NAMă - CHI NHÁNH

NGăNAI ................................................................................................. 56

nhăh

ngăho tăđ ngăc a NHTMCPă

uăt ăvƠăPhátătri n Vi tăNam đ nă

n mă2020 .................................................................................................................. 56


3.2.ăM tăs ăgi iăphápănh mănơngăcaoăch tăl

ngătín d ngăt iăNHTMCPă

uăt ă

vƠăPhátătri n Vi tăNam ậ Chiănhánhă ôngă

ngăNai .......................................... 58

3.2.1. Gi i pháp v chính sách tín d ng .................................................................... 59
3.2.2. Gi i pháp v quy trình tín d ng ...................................................................... 61
3.2.3. Nơng cao ch t l
3.2.4. T ng c

ng công tác th m đ nh tín d ng.......................................... 62

ng công tác ki m tra, ki m soát đ i v i các kho n tín d ng ........... 62

3.2.5. X lỦ t t các kho n n quá h n, n x u.......................................................... 63
3.2.6. HoƠn thi n chính sách khách hƠng .................................................................. 64
3.2.7. Chính sách ngu n nhơn l c ............................................................................. 66
3.2.8. Nơng cao ch t l

ng công ngh , c s v t ch t c a ngơn hƠng ..................... 67

3.3. M tăs ăki năngh ăv iăNgơnăhƠngăTMCPă

uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNam ... 67

3.3.1. Công tác tuy n ch n, đƠo t o ngu n nhơn l c ................................................ 67
3.3.2. Quy trình, chính sách tín d ng ........................................................................ 68
3.3.3. Nơng cao hi u qu công tác thanh tra, giám sát ngơn hƠng ............................ 68
3.3.4. Ki n ngh khác ................................................................................................ 69
3.4.ă

ăxu t,ăki năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn

nhơnădơn,ăChínhăquy năđ aăph

căt nhă

ng ...................................................................... 69

3.4.1. Ki n ngh v i Ngơn hƠng NhƠ n

c t nh

ng Nai ....................................... 69

3.4.2. Ki n ngh đ i v i U ban nhơn dơn, chính quy n đ a ph
K T LU NăCH

ngăNaiăvƠă yăbană

ng ....................... 69

NGă3 ........................................................................................ 71

K T LU N .............................................................................................................. 72
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
PH ăL C


DANHăM CăCÁC CH ăVI TăT T
ABBank

: Ngơn hƠng Th

ng m i c ph n An Bình

Agribank

: Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

BIDV Vi t Nam

: Ngơn hƠng Th

ng m i c ph n

u t vƠ Phát tri n Vi t

ng m i c ph n

u t vƠ Phát tri n Vi t

Nam
BIDV ông

ng Nai : Ngơn hƠng Th

Nam – Chi nhánh ông

ng Nai

VCB

: Ngơn hƠng Th

ng m i c ph n Ngo i th

CBCNV

: Cán b công nhân viên

CBQL

: Cán b qu n lỦ

CBTD

: Cán b tín d ng

CIC

: Trung tơm thông tin tín d ng

GTCG/TTK

: Gi y t có giá/Th ti t ki m

HDBank

: Ngơn hƠng Th

H V

: Huy đ ng v n

H VBQ

: Huy đ ng v n bình quơn

H VCK

: Huy đ ng v n cu i k

KH

: Khách hàng

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hƠng doanh nghi p

NHNN

: Ngơn hƠng NhƠ n

NHTM

: Ngơn hƠng th

ng m i

NHTMCP

: Ngơn hƠng th

ng m i c ph n

PGD

: Phòng giao d ch

QHKH

: Quan h khách hƠng

RRTD

: R i ro tín d ng

SXKD

: S n xu t kinh doanh

TCTD

: T ch c tín d ng

TCKT

: T ch c kinh t

ng Vi t Nam

ng m i c ph n Phát tri n TP. HCM

c


TDN

: T ng d n

TDNBQ

: T ng d n bình quơn

TDNCK

: T ng d n cu i k

TS B

: TƠi s n đ m b o

VN

: Vi t Nam đ ng

XHTD

: X p h ng tín d ng

USD

:

ng đô la M


DANHăM CăCÁC B NGăS ăLI U
B ng 2.1: Tình hình k t qu kinh doanh c a BIDV ông
B ng 2.2: Huy đ ng v n c a BIDV ông

ng Nai qua các n m .......................... 29

B ng 2.3: D n phơn theo k h n c a BIDV ông
B ng 2.4: T ng tr

ng Nai qua các n m .. 26

ng Nai qua các n m .......... 32

ng d n theo k h n c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ... 33

B ng 2.5: D n phơn theo lo i ti n t c a BIDV ông

ng Nai qua các n m .... 34

B ng 2.6: D n phơn theo m c đích vay c a BIDV ông

ng Nai qua các n m.... 34

B ng 2.7: C c u d n theo TS B c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ........ 37

B ng 2.8: T l trích l p d phòng RRTD t i BIDV ông

ng Nai ..................... 37

B ng 2.9: C c u d n theo n m nhóm n t i BIDV ông

ng Nai qua các n m .. 43

B ng 2.10: T l n m t kh n ng thanh toán trên t ng d n qua các n m............ 44
B ng 2.11: Hi u su t s d ng v n vay c a BIDV ông
B ng 2.12: Vòng quay v n tín d ng c a BIDV ông

ng Nai qua các n m .... 45
ng Nai qua các n m ........ 46

B ng 2.13: L i nhu n t ho t đ ng tín d ng qua các n m ....................................... 46
B ng 2.14: Tình hình lƣi treo t i BIDV ông

ng Nai qua các n m ..................... 47

DANHăM CăCÁC S ă

,ăBI Uă

S đ 2.1: Mô hình t ch c các phòng ban t i BIDV ông

ng Nai .................... 23

Bi u đ 2.1: Quy mô huy đ ng v n c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ......... 28

Bi u đ 2.2: Quy mô d n tín d ng c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ....... 31

Bi u đ 2.3: D n phơn theo k h n c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ...... 31

Bi u đ 2.4: Hi u su t s d ng v n c a BIDV ông

ng Nai qua các n m ......... 45


1

L IM

U

1. Tính c p thi tăvƠăỦăngh aăc aăđ tài nghiên c u
Trong các ho t đ ng c a ngơn hƠng, tín d ng đ

c xem lƠ ch c n ng kinh t

hƠng đ u, lƠ m t ph n quan tr ng trong ch c n ng “trung gian tƠi chính”, cung ng
v n ho t đ ng cho các ch th n n kinh t , thúc đ y s t ng tr

ng c a các doanh

nghi p, t o ra s c s ng cho n n kinh t .
Tuy nhiên, nh ng n m g n đơy, tr
c a kinh t v mô trong vƠ ngoƠi n

c nh ng thách th c do các tác đ ng b t l i

c, s c nh tranh gi a các ngơn hƠng ngày càng

gay g t, c ng v i s c ép t ng quy mô vƠ hi u qu ho t đ ng, ngành ngơn hƠng g p
r t nhi u khó kh n, đ c bi t lƠ
tín d ng. T ng tr

vi c t ng tr

ng tín d ng vƠ đ m b o ch t l

ng

ng d n tín d ng luôn đi kèm v i r i ro trong ho t đ ng tín

d ng. M t khi “n x u” gia t ng có th lƠm cho ngơn hƠng lơm vƠo tr ng thái m t
thanh kho n vƠ có nguy c d n đ n phá s n. Do đó, nơng cao ch t l
luôn lƠ công tác đ

ng tín d ng

c đ c bi t quan tơm, nh m h n ch t i thi u nh ng r i ro có th

x y ra, tác đ ng x u đ n ngân hàng c ng nh n n kinh t .
Nh n th c đ

c t m quan tr ng c a v n đ nƠy, tôi đƣ ch n đ tƠi: “GI I PHÁP

NỂNG CAO CH T L

NG TệN D NG T I NGỂN HÀNG TMCP

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH

ÔNG

UT

NG NAI” đ lƠm lu n

v n t t nghi p, lƠ đ tƠi mang tính khoa h c, th c ti n vƠ c n thi t nh t lƠ trong giai
đo n hi n nay.
2. M c tiêu nghiên c u

Lu n v n nƠy t p trung nghiên c u, phơn tích, đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín
d ng vƠ ch t l
nhánh ông

ng tín d ng t i NHTMCP
ng Nai, tìm ra các nhơn t

nh h

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi
ng t i ch t l

nhánh, t đó đ xu t các gi i pháp nh m nơng cao ch t l
ông
3.

ng Nai.
iăt

ng và ph m vi nghiên c u

ng tín d ng t i Chi

ng tín d ng t i BIDV


2

it

-

ng nghiên c u: ch t l

ng tín d ng t i BIDV ông

Ph m vi nghiên c u: BIDV ông

4. Ph
Ng

ng Nai.

ng Nai giai đo n t n m 2011-2014.

ngăphápănghiênăc u
i vi t thu th p s li u th ng kê, báo cáo v tình hình tín d ng trong giai

đo n n m 2011 – 2014 t i BIDV ông

ng Nai, qua đó s d ng ph

t , so sánh, phân tích d a trên các ch tiêu đ nh l

ng vƠ đ nh tính đ đ a ra nh ng

nh n xét, đánh giá v th c tr ng ho t đ ng tín d ng nói chung, ch t l
nói riêng t i Chi nhánh. T th c tr ng trên, ng
thi t th c nh m nơng cao ch t l

ng pháp mô
ng tín d ng

i vi t c ng đ a ra các gi i pháp

ng tín d ng t i Chi nhánh.

5. Ý ngh aăkhoaăh c và th c ti n c aăđ tài
-

H th ng hóa nh ng v n đ mang tính lỦ lu n v ch t l

cao ch t l
-

ng tín d ng vƠ nơng

ng tín d ng NHTM.

Phơn tích vƠ đánh giá th c tr ng ch t l

tìm ra các y u t

nh h

nh m nơng cao ch t l

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i BIDV

ông

ng Nai,

ng tín d ng, t đó đ xu t các gi i pháp

ng tín d ng mƠ Chi nhánh có th áp d ng vƠo th c ti n, góp

ph n kh ng đ nh v trí, th

ng hi u c a mình trong ph m vi khu v c vƠ toƠn qu c.

6. B c c lu năv n:
Lu n v n có k t c u g m 3 ch
-

Ch

ng 1: T ng quan v ch t l

-

Ch

ng 2: Th c tr ng ch t l

Vi t Nam – Chi nhánh ông
-

Ch

ng:
ng tín d ng c a ngơn hƠng th
ng tín d ng t i NHTMCP

ng m i

u t vƠ Phát tri n

ng Nai

ng 3: M t s gi i pháp nơng cao ch t l

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh ông

ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP
ng Nai


3

CH

NGă1: T NG QUAN V CH TăL
HĨNGăTH

1.1. Ch tăl

Ch t l

c u ng

NGăM I

ng tín d ng c a ngơnăhƠngăth

1.1.1. Khái ni m ch tăl

NG TÍN D NG C A NGÂN

ngăm i

ng tín d ng và nâng cao ch tăl

ng c a m t s n ph m, d ch v đ

c bi u hi n

i tiêu dùng vƠ l i ích v m t tƠi chính cho ng

ng tín d ng
m c đ th a mƣn nhu

i cung c p. Nh ng vì ngành

ngơn hƠng lƠ m t ngƠnh kinh t đ c bi t, liên quan ch t ch đ n nhi u l nh v c c a
n n kinh t nên ch t l

ng tín d ng ngơn hƠng có nh ng đ c tr ng riêng. V i m i

bên tham gia vƠo ho t đ ng tín d ng thì ch t l

ng tín d ng l i đ

c hi u m t cách

khác nhau:
Theo quan đi m c a khách hàng:

đánh giá ch t l

ng tín d ng c a ngơn

hàng thì đi u mƠ KH quan tơm nhi u nh t đó là lãi su t, k h n, quy mô, cách gi i
ngân và cách th c thu n c a kho n tín d ng mƠ ngơn hƠng cung c p có tho mƣn
nhu c u c a h hay không, các th t c có nhanh g n, ti t ki m th i gian vƠ chi phí
h p lỦ. N u t t c các y u t nƠy đ u đáp ng đ
d ng đó đ
ch t l
ph

c coi lƠ có ch t l

ng t t vƠ ng

c nhu c u c a KH, thì kho n tín

c l i. Do đó, theo quan đi m c a KH,

ng tín d ng lƠ: S tho mƣn nhu c u c a h v kho n tín d ng trên các

ng di n lƣi su t, quy mô, th i h n, ph

ng th c gi i ngơn, ph

ng th c thu

n ...
Theo quan đi m c a NHTM: Ch t l

ng tín d ng lƠ m t thu t ng ph n ánh

m c đ an toƠn vƠ kh n ng sinh l i c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng. C th , ch t
l

ng tín d ng có th hi u lƠ kh n ng đáp ng đ

c các nhu c u v n đa d ng c a

KH, nh m m r ng quy mô vƠ kh n ng sinh l i c a các kho n tín d ng trong t ng
th i k c th mƠ v n đ m b o tuơn th đúng các quy đ nh Pháp lu t c a NhƠ n
đ ng th i đ t đ

c,

c các m c tiêu đ ra v an toƠn v n.

Nh v y, nơng cao ch t l

ng tín d ng lƠ nơng cao s th a mƣn yêu c u h p lỦ

c a KH có l a ch n, đ ng th i m r ng quy mô vƠ t ng kh n ng sinh l i c a tín


4

d ng ngơn hƠng trong khi v n tuơn th đúng các quy đ nh Pháp lu t c a NhƠ n
vƠ đ t đ
tr

c

c các m c tiêu đ ra v an toƠn v n, bên c nh đó v n đ m b o t ng

ng tín d ng g n li n v i t ng tr

ng kinh t .

1.1.2. Các ch tiêuăđánhăgiáăch tăl

ng tín d ng

1.1.2.1. Cácăch ătiêuăđ nhătính
đánh giá ch t l

ng tín d ng t i m t NHTM, ta có th xem xét các ch tiêu

đ nh tính sau:
 Vi c tuân th các quy đ nh v ho t đ ng tín d ng
đo l

ng ch t l

ng tín d ng t i NHTM, ta có th đo l

ng thông qua m c

đ tuơn th các quy ch , v n b n, ch đ , th l hi n hƠnh v ho t đ ng tín d ng c a
NHTM. M t NHTM có ch t l

ng tín d ng đ m b o lƠ ngơn hƠng có ho t đ ng c p

tín d ng hi u qu , đúng m c đích, tuơn th đúng các quy đ nh v an toƠn ho t đ ng
tín d ng, đ ng th i vi c t ng c

ng theo dõi, giám sát, ki m tra sau cho vay vƠ th c

hi n các bi n pháp phòng ng a r i ro hi u qu ..
 Quy trình tín d ng
Quy trình tín d ng đ

c xơy d ng đ đ m b o ho t đ ng c p tín d ng di n ra

th ng nh t, khoa h c, t o c ch giám sát hi u qu , h n ch phòng ng a r i ro, tiêu
chu n hóa các th t c, đ m b o ch t l

ng tín d ng. Do v y quy trình tín d ng lƠ

m t tiêu chí r t quan tr ng trong vi c đánh giá ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng.

Ngơn hƠng xơy d ng quy trình tín d ng phù h p v i quy mô t ch c ho t đ ng c a
mình s t o đi u ki n nơng cao ch t l

ng tín d ng t i ngơn hƠng.

 M c đ th a mãn c a khách hàng đ i v i kho n tín d ng
i v i KH, th

c đo ch t l

ng tín d ng c a m t ngơn hƠng chính lƠ s hƠi

lòng c a KH đ i v i kho n tín d ng, bao g m s hƠi lòng khi s d ng s n ph m tín
d ng, tính hi u qu trong vi c s d ng v n vay. Vì v y, đ đo l

ng ch t l

ng tín

d ng t i m t ngơn hƠng ta có th s d ng m t s tiêu chí nh m c đ th a mƣn c a


5

KH v lƣi su t c p tín d ng, th t c vƠ quy trình c p tín d ng, chính sách tín d ng
nh t quán, minh b ch, thái đ ph c v KH,ầ
Các ch tiêu đ nh tính có th đánh giá m t ph n ch t l

ng vƠ hi u qu tín d ng

c a NHTM. Tuy nhiên, các ch tiêu nƠy ch mang tính ch t đ nh tính, khó đo l
chính xác ch t l

ng tín d ng. Vì v y, đ đánh giá c th ch t l

ngơn hƠng c n có các ch tiêu đ nh l
1.1.2.2. Các ch ătiêuăđ nhăl
M t s ch tiêu đ nh l

ng

ng tín d ng c a

ng c th .

ng
ng th

ng đ

c s d ng đ phơn tích ch t l

ng tín

d ng c a NHTM nh sau:
 Ch tiêu t l n quá h n

N quá h n lƠ kho n n mƠ m t ph n ho c toƠn b n g c vƠ/ho c lƣi đƣ quá

h n. Theo quy đ nh t i Quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN ngƠy 03/02/2005 c a
NHNN Vi t Nam v vi c s a đ i, b sung m t s đi u c a Quy ch cho vay c a t
ch c tín d ng đ i v i khách hƠng ban hƠnh theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q NHNN ngƠy 31/12/2001 c a Th ng đ c NHNN thì: “
tr n đúng h n, đ

i v i kho n n vay không

c t ch c tín d ng đánh giá lƠ không có kh n ng tr n đúng

h n vƠ không ch p thu n cho c c u l i th i h n tr n , thì s d n g c c a h p
đ ng tín d ng đó lƠ n quá h n vƠ t ch c tín d ng th c hi n các bi n pháp đ thu
h i n ”.
Thông th

ng thì t l n quá h n t t nh t là

tiêu nƠy đôi khi c ng ch a ph n ánh h t ch t l
B i vì bên c nh nh ng ngơn hƠng có đ

m c ≤ 5%. Tuy nhiên, ch

ng tín d ng c a m t ngân hàng.

c t l n quá h n h p lỦ do đƣ th c hi n

t t các khâu trong quy trình tín d ng, còn có nh ng ngân hàng th c hi n cho vay
đ o n , không chuy n n quá h n theo quy đ nh,ầđ gi m t l n quá h n c a
ngân hàng.

6

 Ch tiêu t l n x u

T l n x u là t l gi a t ng các kho n n x u so v i t ng d n t i m t th i
đi m nh t đ nh.

ơy lƠ m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l

ng

tín d ng c a Ngân hàng.
N x u là t ng các kho n n thu c nhóm 3,4 vƠ 5 theo quy đ nh t i Kho n 3
i u 1 Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/4/2007 c a NHNN v vi c s a
đ i b sung m t s đi u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d
phòng đ x lý RRTD trong ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành
kèm theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân
hƠng NhƠ n

c.

 Ch tiêu t l n nhóm 2

N nhóm 2 (N c n chú Ủ) theo quy đ nh hi n t i c a NHNN g m: các kho n n
quá h n t 10 ngƠy đ n 90 ngày; ho c các kho n n đi u ch nh k h n tr n l n
đ u; ho c các kho n n đ

c x p nhóm 2 theo đánh giá c a TCTD khi x y ra

nh ng b t l i đ i v i KH (môi tr

ng kinh doanh, tình hình tƠi chính, l nh v c kinh

doanh,ầ). M t khi n nhóm 1 chuy n sang n nhóm 2 ch ng t KH đang g p ph i
nh ng khó kh n, b t l i nh h

ng đ n kh n ng tr n đúng h n, ti m n nguy c

chuy n sang n x u n u không k p th i kh c ph c khó kh n. Vì v y, ch tiêu N
nhóm 2 c ng lƠ m t trong nh ng ch tiêu c n quan tâm trong vi c đánh giá ch t
l

ng tín d ng c a Ngân hàng.

 Hi u su t s d ng v n vay


7

ơy lƠ ch tiêu đánh giá tính hi u qu trong ho t đ ng tín d ng c a m t ngơn
hƠng. Ch tiêu nƠy cho bi t Ngơn hƠng cho vay đ

c bao nhiêu trên m t đ ng v n

huy đ ng. Tuy nhiên ch tiêu nƠy ph n ánh ch a rõ ch t l

ng tín d ng, vì n u

ngu n v n huy đ ng ít h n d n cho vay thì ngơn hƠng bu c ph i s d ng các
ngu n v n huy đ ng khác có chi phí cao h n. Ng

c l i, khi Ngơn hƠng th a v n,

t c v n huy đ ng l n h n d n cho vay, Ngơn hƠng lúc nƠy có th s ph i ch u
kho n l đ i v i ph n v n huy đ ng th a.
 Vòng quay v n tín d ng

Ch tiêu nƠy ph n ánh ngu n v n c a ngơn hƠng đ
nhiêu l n trong m t n m. Ch tiêu nƠy th

ng đ

c quay vòng đ

c bao

c các NHTM tính toán hƠng n m

đ đánh giá kh n ng t ch c qu n lỦ v n tín d ng vƠ ch t l

ng, hi u qu tín d ng

trong quá trình đ a v n vƠo n n kinh t . Ch tiêu nƠy cƠng l n cƠng t t, ch ng t
ngu n v n c a ngơn hƠng có t c đ luơn chuy n nhanh, tham gia vƠo nhi u chu k
SXKD, NHTM có kh n ng qu n lỦ v n t t. Tuy nhiên, tùy t ng ngƠnh ngh , l nh
v c kinh doanh c a các KH vay mƠ dòng v n tín d ng s quay vòng khác nhau. Các
TCTD có t tr ng cho vay l n trong l nh v c b t đ ng s n, xơy l p ho c s n xu t thì
vòng quay v n tín d ng ch m h n đ i v i các TCTD chuyên cho vay các KH trong
l nh v c kinh doanh th

ng m i.

 T l l i nhu n t ho t đ ng tín d ng trên t ng d n

Ch tiêu nƠy ph n ánh kh n ng sinh l i c a tín d ng. L i nhu n tín d ng đ

c xem

nh lƠ chênh l ch gi a chi phí đ u vƠo (tr lƣi huy đ ng v n/mua v n) vƠ doanh s
thu lƣi t ho t đ ng tín d ng. V i cùng m t m c d n vƠ lƣi su t cho vay, n u
kho n tín d ng có ch t l

ng t t, TCTD có n quá h n th p thì doanh s thu lƣi s

cao h n, d n đ n l i nhu n t ho t đ ng tín d ng c ng cao h n. Tuy nhiên, tùy


8

thu c vƠo chính sách c a Ngơn hƠng trong t ng th i k mƠ t m quan tr ng c a ch
tiêu nƠy s khác nhau. N u m t Ngơn hƠng đang trong giai đo n c n t ng tr

ng tín

d ng, thu hút KH, t ng kh n ng c nh tranh thì có kh n ng s ch p nh n m t m c
l i nhu n th p h n.
 Lãi treo
Lãi treo lƠ kho n lƣi tính trên n quá h n mƠ ngơn hƠng ch a thu đ

c. Các

kho n lƣi treo ph i theo dõi ngo i b ng vƠ h ch toán vƠo chi phí kinh doanh. Lãi
treo cƠng cao ph n ánh r i ro tín d ng, nguy c m t l i nhu n c a ngơn hƠng cƠng
cao, do đó nh h

ng t i l i nhu n t ho t đ ng tín d ng, vƠ nh v y ch s nƠy

cƠng th p cƠng t t. Lƣi treo l n ch ng t ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng th p vƠ

hi u qu tín d ng không cao.
1.1.3. Các nhân t
Có nhi u nhơn t

nhăh

ng t i ch tăl

nh h

ng tín d ng c a NHTM

ng t i ch t l

ng tín d ng c a NHTM. Ta có th chia

thành ba nhóm: nhóm nhơn t thu c v ngơn hƠng, nhóm nhơn t thu c v KH, và
nhóm nhơn t thu c v môi tr

ng.

1.1.3.1. Nhómănhơnăt ăthu căv ngân hàng
Nhóm nhơn t thu c v ngơn hƠng lƠ nh ng nhơn t thu c v b n thơn, n i t i
ngân hàng, nh h

ng t i ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng, bao g m các nhơn t

sau:
 Chính sách tín d ng c a ngân hàng
ơy lƠ kim ch nam cho ho t đ ng tín d ng lƠ v n b n th hi n chi n l
đ

c vƠ

ng l i c a NHTM trong vi c th c thi các giao d ch cho vay đ n l c ng nh

chi n l

c cho vay trong t ng th i k . M t chính sách tín d ng đúng đ n s thu hút

nhi u KH, đ m b o kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng trên c s h n ch r i
ro, tuơn th đ

ng l i chính sách c a NhƠ n

ngơn hƠng nƠo mu n ch t l

c, đ m b o công b ng xƣ h i. B t c

ng tín d ng t t c ng đ u có chính sách tín d ng phù

h p v i th c t c a ngơn hƠng c ng nh c a th tr

ng.


9

 Công tác th m đ nh ph

ng án vay v n c a khách hàng

M c đích c a vi c th m đ nh lƠ giúp cho ngơn hƠng rút ra các k t lu n chính xác
v tính kh thi c a ph

ng án vay v n, bao g m hi u qu kinh t vƠ kh n ng tr n

ngân hàng, t đó ngơn hƠng ra quy t đ nh cho vay ho c t ch i. N u vi c th m đ nh
không đ

c th c hi n đúng các trình t , n i dung th m đ nh không đ y đ , thi u

chính xác thì kh n ng x y ra r i ro đ i v i ngơn hƠng là r t l n. VƠ n u quá trình
th m đ nh di n ra quá th n tr ng, t n nhi u th i gian, quá trình cho vay có nhi u th
t cr

m rƠ thì ngơn hƠng s b l c h i đ u t , lƠm gi m tính hi u qu SXKD c a

KH, và theo đó ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng s gi m sút.

 Công tác t ch c ngân hàng
Công tác t ch c c a ngơn hƠng không ch tác đ ng đ n ch t l

ng tín d ng mƠ

còn tác đ ng đ n m i ho t đ ng c a ngơn hƠng. N u ch xét riêng nh h
ch t l

ng đ n

ng tín d ng, thì vi c t ch c thi u khoa h c s t o s ch ng chéo trong vi c

ph i h p công vi c gi a các b ph n trong ngơn hƠng, nh h

ng t i th i gian ra

quy t đ nh đ i v i m t món vay. T ch c thi u khoa h c c ng có th t o ra s thi u
ch t ch gi a các khơu, tính
vi c. Nh ng n u ngơn hƠng đ

l i, thi u trách nhi m c a các CBTD đ i v i công
c t ch c m t cách khoa h c s đ m b o đ

cs

ph i h p ch t ch , nh p nhƠng gi a các phòng ban, gi a các chi nhánh v i nhau
trong h th ng, qua đó đáp ng k p th i các yêu c u c a KH, qu n lỦ có hi u qu
các kho n tín d ng, gi i quy t k p th i các v n đ n y sinh, t đó nơng cao ch t
l

ng tín d ng. Vì v y, công tác t ch c trong ngơn hƠng ph i đ

tr ng. T ch c ph i đ m b o đúng ng

i đúng vi c, phát huy đ

c h t s c coi
c kh n ng c a

cán b , t o ra s nh p nhƠng gi a các phòng ban trong các ho t đ ng tín d ng.
 Ph m ch t và trình đ cán b tín d ng
Th c t cho th y, n u ngơn hƠng có đ i ng CBTD v a n m v ng chuyên môn
nghi p v v a có s hi u bi t r ng v quy đ nh pháp lu t, môi tr

ng kinh t xƣ h i,

v i tr c giác nh y bén s c s o, nhanh, nh y, sáng t o trong công vi c, d đoán
tr

cđ

c nh ng bi n đ ng có th x y ra nh h

ng t i tình hình SXKD c a KH

10

đ t v n KH đi u ch nh ph

ng án SXKD cho hi u qu , vƠ tham m u cho ngân

hàng trong vi c đi u ch nh chính sách tín d ng cho KH, thì tín d ng c a ngơn hƠng
đó s đ

c đ m b o v ch t l

ng, m r ng v quy mô, đ ng th i ngơn hƠng c ng

có uy tín vƠ l i th c nh tranh v m t nhơn s vƠ ch t l

ng ph c v h n so v i các

NHTM khác.
Có th nói, vi c đƠo t o vƠ l a ch n nh ng CBTD có n ng l c, thi t l p m t c
ch t ch c thích h p đ ng ngh a v i vi c các NHTM đang ti n hƠnh m t quá trình
c i thi n ch t l

ng tín d ng, gi m thi u các r i ro đ ngƠy m t nơng cao uy tín c a

mình trong xƣ h i.
 Thông tin tín d ng
Thông tin tín d ng lƠ y u t c b n trong qu n lỦ tín d ng. Nh ng thông tin
chính xác v KH s giúp cho ngơn hƠng d dƠng h n trong vi c ra quy t đ nh cho
vay hay không cho vay, đ ng th i thu n ti n cho ngơn hƠng trong quá trình ki m

tra, giám sát kho n vay... Thông tin tín d ng chính xác s giúp ngơn hƠng h n ch
đ

c r i ro

m c th p nh t.

 Ki m soát n i b
Ch t l

ng tín d ng ph thu c vƠo vi c ch p hƠnh nh ng quy đ nh, th l , chính

sách vƠ m c đ phát hi n k p th i các sai sót c ng nh các nguyên ngơn d n đ n
nh ng l ch l c trong quá trình c p tín d ng. Nh có công tác ki m tra, ki m soát n i
b , lƣnh đ o ngơn hƠng có th n m đ

c tình hình ho t đ ng kinh doanh đang di n

ra, phát hi n nh ng thu n l i, khó kh n, sai trái t đó đ ra các bi n pháp gi i quy t
k p th i. N u m t ngơn hƠng th c hi n t t công tác ki m tra ki m soát n i b , s
đ m b o h n ch r i ro trong kinh doanh nói chung, vƠ r i ro trong vi c c p tín
d ng nói riêng.
 Tình hình huy đ ng v n và c c u k h n ngu n v n
Tình hình huy đ ng v n nh h

ng t i ch t l

ng tín d ng. V n huy đ ng cƠng

l n, NHTM cƠng có kh n ng cho vay, m r ng ho t đ ng tín d ng. N u ngân hàng

11

không có s t
d ki n đ

ng thích v k h n gi a ngu n v n huy đ ng vƠ cho vay mƠ không

c ngu n bù đ p, thì r i ro thanh kho n s x y ra. Vì v y, khi ngân hàng

có ngu n v n n đ nh s d dƠng h n trong vi c t o l p uy tín đ i v i KH vƠ nh đó
thu hút đ

c nhi u KH.

 Công ngh , trang thi t b
M t ngơn hƠng s d ng công ngh hi n đ i, trang thi t b k thu t ch t l

ng

cao s t o đi u ki n đ n gi n hóa các th t c, rút ng n th i gian giao d ch, đem l i
s ti n l i cho KH vay v n.
Vi c ng d ng các công ngh hi n đ i còn giúp cho ngơn hƠng có th ti p c n
đ

c nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh t t nh t trên các m t: thông

tin v KH, v d án m t cách nhanh chóng vƠ chu n xác nh t, nh t lƠ thông tin
qu n lỦ đ i v i các KH l n vay v n t i nhi u TCTD.

1.1.3.2. Nhómănhơnăt ăthu căv ăkháchăhƠngăvay
Khách hƠng lƠ ng

i l p ph

ch p nh n, KH lƠ ng
c a KH c ng nh h

ng án, d án vay v n vƠ sau khi đ

c ngơn hƠng

i tr c ti p s d ng v n vay đ kinh doanh. Vì v y, đ c đi m
ng r t nhi u đ n ch t l

ng tín d ng.

 N ng l c tài chính c a khách hàng
N u KH có n ng l c tài chính y u kém, s
hàng, d n đ n ch t l

nh h

ng đ n kh n ng tr n ngơn

ng tín d ng c a ngơn hƠng b nh h

ng. VƠ ng

l c tài chính c a KH cƠng cao thì kh n ng c nh tranh trên th tr

vay cƠng đ

c l i, n ng

ng cƠng l n, v n

c s d ng có hi u qu , kh n ng tr n c a KH t t.

 N ng l c s n xu t kinh doanh c a khách hàng
N ng l c SXKD c a KH th hi n
c u th tr

ng v ch t l

quy mô, n ng su t, kh n ng đáp ng nhu

ng, giá c , kh n ng m r ng s n xu t. Thông th

ng, khi

KH có ho t đ ng kinh doanh g p nhi u khó kh n thì kh n ng hoƠn tr v n tín d ng
cho ngơn hƠng s không đ

c đ m b o. Ng

c l i, KH ho t đ ng kinh doanh có

hi u qu , thì kh n ng hoƠn tr v n tín d ng cho ngơn hƠng s đ

c đ m b o.

12

 Tính kh thi c a ph
Thông th
v y, m t ph

ng án vay v n

ng ngu n tr n c a KH lƠ t doanh thu vƠ l i nhu n ho t đ ng. Vì
ng án kinh doanh có hi u qu s giúp KH có ngu n tr n

n đ nh,

đ m b o thanh toán n g c vƠ lƣi vay đúng h n.
 M c đ đ m b o tín d ng và ch t l

ng tài s n đ m b o

Do đ c đi m các kho n vay ti m n nhi u r i ro, nên thông th

ng các ngơn

hƠng s yêu c u KH th c hi n các bi n pháp b o đ m ti n vay nh m đ m b o cho
ngân hàng có th thu n n u có r i ro x y ra. N u KH có đ tƠi s n đ đ m b o cho
các kho n vay thì kho n cho vay nƠy có th đ

c xem lƠ ít r i ro, đ ng th i KH

c ng có trách nhi m h n trong vi c kinh doanh sao cho hi u qu , đ m b o kh n ng
tr n vay ngơn hƠng.


o đ c, thi n chí tr n c a khách hàng
S trung th c c a KH nh h

N u ng

ng l n đ n ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng.

i đi vay không cung c p các s li u trung th c, vi ph m ch đ h ch toán

k toán s gơy khó kh n cho ngơn hƠng trong vi c n m b t tình hình SXKD th c t
c a KH. Ngoài ra, n u KH s d ng v n vay ngơn hƠng không đúng v i ph
m c đích khi xin vay thì s có kh n ng không tr đ

ng án,

c n đúng h n do s d ng

v n vay sai m c đích.
 Ch t l

ng nhân s

N u cán b qu n lỦ c a KH thi u n ng l c qu n lỦ, và đ i ng nhơn viên kém
trình đ chuyên môn, thi u tính k lu t... s lƠm ho t đ ng SXKD c a KH g p

nhi u khó kh n, làm gi m kh n ng tr n cho ngơn hƠng. Chính vì th , ch t l
nhơn s có vai trò r t quan tr ng nh h

ng đ n s thƠnh b i c a KH.

ng


13

 C s v t ch t ph c v s n xu t kinh doanh
C s v t ch t, trang thi t b đ y đ , s d ng công ngh hi n đ i c ng nh
h

ng đ n ch t l

ng kinh doanh c a KH, t đó nh h

ng đ n l i nhu n ho t

đ ng vƠ kh n ng tr n c a KH.
1.1.3.3. Nhómănhơnăt ăthu căv ămôiătr

ng

LƠ các tác đ ng b t kh kháng, ngoƠi Ủ chí c a KH và ngân hàng. Các nguyên
nhơn nƠy có th t môi tr

ng t nhiên, môi tr

ng kinh t v mô hay môi tr

pháp lý,ầ tác đ ng đ n kh n ng tr n vay c a KH, đ ng th i nh h

ng

ng t i ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
 Môi tr

ng kinh t

Các đi u ki n kinh t trong t ng th i k

nh h

SXKD c a các ch th kinh t vƠ NHTM, t đó nh h

ng tr c ti p đ n ho t đ ng
ng đ n ch t l

ng tín d ng

NHTM c p cho các ch th kinh t . Ch ng h n nh , khi n n kinh t r i vƠo tình
tr ng suy thoái, cung v

t quá c u d n đ n ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p

g p nhi u khó kh n, ho t đ ng tín d ng c a NHTM kéo theo đó c ng g p khó kh n

do KH không có kh n ng tr n , s l
nghi p m m i ít. Ng
doanh nghi p có xu h
ít, do đó ch t l
 Môi tr
S

ng doanh nghi p phá s n gia t ng, doanh

c l i, trong th i k h ng th nh, kinh t t ng tr

ng, các

ng m r ng ho t đ ng SXKD, nhu c u tín d ng t ng, r i ro

ng vƠ quy mô tín d ng c ng t ng.

ng chính tr , xã h i

n đ nh c a môi tr

ng chính tr , xƣ h i lƠ m t tiêu chí quan tr ng trong vi c

t o lòng tin đ i v i các nhƠ đ u t , t đó nh h
t . N u môi tr

ng đ n quy t đ nh c a các nhƠ đ u

ng nƠy t t vƠ n đ nh, thì các nhƠ đ u t s yên tơm th c hi n vi c

m r ng đ u t , vƠ do đó nhu c u v n tín d ng c a NHTM t ng lên. Ng
m t n đ nh v chính tr - xƣ h i s

nh h

c l i, s

ng không t t đ n ho t đ ng c a các

doanh nghi p, doanh nghi p s h n ch đ u t m r ng SXKD d n đ n nhu c u vay


14

v n gi m, vƠ n u doanh nghi p nƠy đang vay v n ngơn hƠng thì rõ rƠng vi c thu h i
n c a ngơn hƠng s g p nhi u khó kh n, nh h
 Môi tr
Môi tr
l

ng t i ch t l

ng tín d ng.

ng pháp lý
ng pháp lỦ không ch t ch hay thay đ i c ng gơy ra nh h

ng tín d ng c a ngơn hƠng. Các chính sách c a NhƠ n

ng đ n ch t

c không n đ nh s gơy

khó kh n cho các ch th kinh t trong ho t đ ng SXKD, t đó gơy tr ng i cho
ngơn hƠng trong vi c thu h i n , nh h
môi tr
tr

ng đ n ch t l

ng pháp lỦ ch t ch , chính sách NhƠ n

ng tín d ng. Ng

c l i, n u

c ban hƠnh nh t quán, s t o môi

ng thu n l i cho các ch th kinh t ho t đ ng SXKD, nơng cao kh n ng tr n

vay cho ngơn hƠng, đ ng th i c ng t o ra môi tr

ng thu n l i cho ngơn hƠng ho t

đ ng.
 Môi tr

ng c nh tranh

Trong n n kinh t th tr

ng, vi c kinh doanh c a các NHTM luôn ph i đ i m t

v i s c nh tranh gay g t, không ch t các NHTM khác, mƠ t các TCTD đang
ho t đ ng kinh doanh trên cùng đ a bƠn v i m c tiêu: giƠnh gi t KH, t ng th ph n
tín d ng, c ng nh m r ng cung ng s n ph m d ch v tài chính cho n n kinh t .
 Môi tr

ng t nhiên

Bên c nh các y u t trên còn m t s y u t khác thu c môi tr
nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng c a ngơn hƠng. Khi môi tr

ng t nhiên c ng
ng t nhiên thu n

l i t o đi u ki n cho KH ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , t ng kh n ng tr n
ngơn hƠng. Ng

c l i n u môi tr

ng t nhiên không thu n l i (thiên tai, bƣo l ,

h a ho n,ầ) thì KH s g p khó kh n, có th d n t i phá s n, t đó lƠm gi m kh
n ng tr n cho ngơn hƠng. Tuy nhiên, đơy lƠ m t y u t b t kh kháng, trong
tr

ng h p nƠy các ngơn hƠng v n có th ti p t c tƠi tr cho KH đ ti p t c kinh

doanh, t đó có th thu h i đ

c c n c l n n m i.


15

Tóm l i, đ nơng cao ch t l

ng tín d ng, chúng ta c n nghiên c u vƠ nh n th c

đúng đ n các y u t trên, cùng v i k t qu ho t đ ng th c ti n c a các NHTM, đ
t đó đ a ra các bi n pháp có hi u qu vƠ kh thi.
1.2. S c n thi t ph i nâng cao ch tăl

ng tín d ng t i NHTM

B t c ngƠnh ho t đ ng kinh doanh nƠo c ng ph i đ i di n v i các r i ro có th
gơy nh h

ng tiêu c c, th m chí lƠm s p đ s t n t i c a c h th ng, vƠ ngành

ngơn hƠng c ng không ph i lƠ ngo i l . M t trong nh ng r i ro nh h

ng l n vƠ

nghiêm tr ng đ n ngơn hƠng lƠ r i ro tín d ng vƠ nó c ng lƠ m t trong nh ng

nguyên nhơn chính gơy tình tr ng m t kh n ng thanh toán c a ngơn hƠng. Có th
nói v n đ nơng cao ch t l

ng tín d ng không ch lƠ c n thi t đ i v i ngơn hƠng,

v i KH, mƠ còn đ i v i toƠn b n n kinh t .
i v i n n kinh t , khi ch t l

ng tín d ng đ

c c i thi n, dòng v n trong n n

kinh t l u thông có hi u qu , vòng quay v n tín d ng s đ

c c i thi n, giúp cho

b máy t ng th n n kinh t v n hƠnh có hi u qu . Nơng cao ch t l

ng tín d ng

giúp gi m t i thi u l

ng ti n nhƠn

ng ti n th a trong l u thông, t n d ng t i đa l

r i trong xƣ h i, góp ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t . Ngoài ra, nâng cao
ch t l

ng tín d ng c a NHTM, góp ph n nơng cao kh n ng ti p c n v n vƠ s

d ng v n có hi u qu c a các ch th n n kinh t , góp ph n thúc đ y t ng tr

ng

kinh t .
i v i NHTM, ngơn hƠng b chi phí thu hút v n nhƠn r i c a KH, sau đó cho
vay l i đ i v i các KH đang có nhu c u v v n đ thu l i nhu n. N u ch t l
d ng không đ m b o, có nguy c không thu đ

ng tín

c lƣi vƠ th m chí m t v n, ngơn

hàng không nh ng s ph i ch u suy gi m l i nhu n mƠ còn đ i di n v i nguy c r t
cao v m t thanh kho n trong h th ng, d n t i phá s n.
tr ng, có th

nh h

ơy lƠ m t r i ro nghiêm

ng lan r ng t i s an toƠn c a h th ng tài chính ngân hàng nói

chung. Ngoài ra, nơng cao ch t l

ng tín d ng giúp NHTM gi m thi u chi phí

nghi p v , chi phí qu n lỦ, giúp các ngơn hƠng b o toƠn vƠ thu h i đ
vay, t đó gia t ng kh n ng sinh l i, t ng l i nhu n cho ngơn hƠng.

c v n cho
ng th i, khi