Hoàn thiện hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng vietcombank chi nhánh phú thọ

TR

NG

IH CM

TP.H

KHOA ̀O T O

CH́ MINH

C BI T

KH́A LU N T T NGHI P
NG̀NH NGÂN H̀NG

HÒN THI N HI U QU HO T
NG
CHO VAY KH́CH H̀NG
DOANH NGHI P T I NGÂN H̀NG
VIETCOMBANK
CHI NH́NH PH́ TH
SVTH: L i Ph

ng Dung

MSSV: 1154040068
NgƠnh: Ngơn hƠng
GVHD: PGS.TS Nguy n Minh Ki u

ThƠnh ph H Ch́ Minh – N m 2015


L IC M
L i đ u tiên, em xin chân th̀nh c m n s h

N
ng d n c a th y Nguy n Minh Ki u

– GVHD tr c ti p c a em đ̃ gíp em hòn th̀nh kh́a lu n t t nghi p m t ćch t t
nh t. Th y đ̃ gíp em t̀m ra đ

c nh ng thi u śt, khuy t đi m m̀ em m c ph i v̀

đ́ng ǵp ́ ki n đ gíp em hòn th̀nh kh́a lu n m t ćch t t nh t.
V̀ em xin chân th̀nh c m n ćc anh ch trong ph̀ng Kh́ch h̀ng c a Ngân h̀ng
Vietcombank – chi nh́nh Ph́ Th , đ c bi t l̀ anh Ph m V H̀ng ng

i đ̃ h

ng

d n tr c ti p cho em trong th i gian em đi th c t p. C m n anh đ̃ t o đi u ki n v̀
t n t̀nh gíp đ đ em đ

c ć c h i h c h i nh ng công t́c th c t t i ngân h̀ng

c ng nh cung c p nh ng t̀i li u c n thi t đ em ć th hòn th̀nh t t b̀i kh́a lu n
t t nghi p c a m̀nh.
Cu i c̀ng, xin ḱnh ch́c th y v̀ ćc anh ch ph̀ng T́n d ng c a ngân h̀ng

Vietcombank – chi nh́nh Ph́ Th ć th t nhi u s c kh e v̀ đ t đ

c nhi u th̀nh

công trong công vi c v̀ cu c s ng.

TP.HCM, ng̀y th́ng n m 2015

i


NH N X́T C A GI NG VIÊN H

NG D N

............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................
............................................................................................................................................

TP.HCM, ng̀y

th́ng

n m 2015

ii


DANH M C ĆC T

VI T T T

Vietcombank/VCB:

Ngân h̀ng TMCP Ngo i th

NHTM:

Ngân h̀ng th

TMCP:

Th

GHTD:

Gi i h n t́n d ng

SXKD:

S n xu t kinh doanh

B S:

B t đ ng s n

TS B:

T̀i s n đ m b o

CBKH:

Ćn b kh́ch h̀ng

CN:

Chi nh́nh

DN:

Doanh nghi p

KH:

Kh́ch h̀ng

ng Vi t Nam

ng m i

ng m i c ph n

iii


M CL C
L i c m n ................................................................................................................... i
Nh n x́t c a gío viên h

ng d n ............................................................................. ii

Danh m c ćc t vi t t t ............................................................................................ iii
M c l c ...................................................................................................................... iv
Danh m c b ng ......................................................................................................... vii
Danh m c h̀nh......................................................................................................... viii
Danh m c ćc t̀i li u tham kh o .............................................................................. ix

CH

NG 1

GI I THI U
1.1 Ĺ do ch n đ t̀i .................................................................................................. 1
1.2 M c tiêu c a đ t̀i................................................................................................ 2
1.3 Ph

ng ph́p ́p d ng trong b́o ćo .................................................................... 2

1.4 K t c u c a b́o ćo th c t p ................................................................................ 2

CH
C

S

Ĺ LU N V HO T

NG 2
NG CHO VAY DOANH NGHI P

2.1 C s ĺ lu n chung .............................................................................................. 3
2.2.1 T́n d ng ngân h̀ng ...................................................................................... 3
2.2.2 Ćc h̀nh th c t́n d ng ngân h̀ng ................................................................ 3
2.1.3 Nguyên t c t́n d ng ...................................................................................... 4
2.1.4 T́n d ng doanh nghi p ................................................................................. 5
2.2 Hi u qu t́n d ng ................................................................................................. 7
2.2.1 Ćc ch tiêu đo l

ng hi u qu t́n d ng đ i v i KH doanh nghi p ............. 8

2.2.1.1 Ch tiêu đ nh t́nh .................................................................................. 8
2.2.1.2 Ch tiêu đ nh l

ng ............................................................................... 9
iv


2.2.2 Ćc nhân t

nh h

ng đ n ho t đ ng cho vay KH doanh nghi p ............ 12

2.2.2.1 Nhân t kh́ch quan ............................................................................ 12
2.2.2.2 Nhân t ch quan ................................................................................ 14

CH

NG 3

TH C TR NG H CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I
VIETCOMBANK – PH́ TH
3.1 T ng quan v NHTM c ph n Ngo i th

ng Vi t Nam .................................... 16

3.2 Gi i thi u ngân h̀ng Vietcombank – Ph́ Th .................................................. 16
3.2.1 Hòn c nh ra đ i ......................................................................................... 16
3.2.2 C c u t ch c ............................................................................................ 17
3.2.3 Ćc ho t đ ng kinh doanh ch y u............................................................. 18
3.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 2012-2014 ................................................. 18
3.2.5 V th c nh tranh......................................................................................... 20
3.3 Ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th ...................... 21
3.3.1 Quy tr̀nh t́n d ng KH doanh nghi p ......................................................... 21
3.3.2 Phân t́ch ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th 23
3.3.2.1 T̀nh h̀nh huy đ ng v n ..................................................................... 24
3.3.2.2 T̀nh h̀nh s d ng v n ........................................................................ 24
3.3.2.3 Doanh s cho vay KH doanh nghi p .................................................. 25
3.3.2.4 Doanh s thu n KH doanh nghi p .................................................... 28

3.3.2.5 D n t́n d ng KH doanh nghi p ...................................................... 30
3.3.2.6 T l n x u, n qú h n .................................................................... 34
3.3.2.7 H s thu n , v̀ng quay v n t́n d ng ................................................ 36
3.4 Nh n x́t v hi u qu ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p.................. 37
3.4.1

u đi m ...................................................................................................... 37

3.4.2 T n t i v̀ h n ch t ..................................................................................... 38
3.4.3 Nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i v̀ h n ch ......................................... 39

v


CH

NG 4

NH N X́T V̀
XU T BI N PH́P HÒN THI N H CHO VAY
KH́CH H̀NG DOANH NGHI P T I VCB – PH́ TH
4.1 nh h ng ph́t tri n ho t đ ng t́n d ng t i VCB-Ph́ Th giai đo n 20122014 .......................................................................................................................... 42
4.2 Ćc gi i ph́p nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay t i VCB-Ph́ Th ............ 42
4.2.1 a d ng h́a k h n t́n d ng ...................................................................... 42
4.2.2 Xây d ng quy đ nh th m đ nh TS B ph̀ h p h n ................................... 43
4.2.3

y m nh công t́c marketing ćc s n ph m d̀nh cho DN ....................... 43

4.3.4 Nâng cao ch t l

ng th m đ nh .................................................................. 45

4.3.5 Nâng cao tr̀nh đ chuyên môn c a ćn b t́n d ng .................................. 46
4.3 Ki n ngh ............................................................................................................ 46
4.3.1

i v i Ch́nh ph ...................................................................................... 46

4.3.2

i v i ngân h̀ng nh̀ n

4.3.3

i v i Vietcombank ................................................................................. 47

4.3.4

i v i doanh nghi p ................................................................................. 47

c....................................................................... 46

K t lu n..................................................................................................................... 48

vi


DANH M C B NG
B ng

Tên b ng

Trang

3.1

M t s ch tiêu ho t đ ng c a VCB-Ph́ Th giai đo n 2012-2014

19

3.2

T̀nh h̀nh huy đ ng v n

23

3.3

T̀nh h̀nh s d ng v n

24

3.4

Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n

25

3.5

Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph

27

3.6

Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n

28

3.7

Doanh s thu n KH doanh nghi p theo ph

30

3.8

T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo k h n

31

3.9

T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo ph

33

3.10

T l n x u

34

3.11

H s thu n v̀ v̀ng quay v n t́n d ng

36

ng th c vay

ng th c vay

ng th c vay

viii


DANH M C H̀NH
H̀nh

Tên h̀nh

Trang

3.1

S đ c u t o nhân s t i VCB-Ph́ Th

17

3.2

Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo k h n

26

3.3

Doanh s cho vay KH doanh nghi p theo ph

27

3.4

Doanh s thu n KH doanh nghi p theo k h n

29

3.5

Doanh s thu n KH doanh nghi p theo ph

30

3.6

T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo k h n

32

3.7

T̀nh h̀nh d n t́n d ng KH doanh nghi p theo ph

33

3.8

T l n x u

35

3.9

H s thu n v̀ v̀ng quay v n t́n d ng

36

ng th c vay

ng th c vay

ng th c vay

ix

CH
1.1 Ĺ DO CH N

NG 1: GI I THI U
T̀I

Tr i qua m t th i gian kh́ lâu th c hi n ch́nh śch đ i m i kinh t , t m t n c
nông nghi p l c h u s n xu t không đ tiêu d̀ng, Vi t Nam đ̃ v̀ đang t ng b c v n
lên, b t đ u kh ng đ nh đ c uy t́n, chinh ph c đ c nhi u th tr ng, chi m l nh th
tr ng l n, n đ nh nâng cao v th c a m̀nh trên tr ng qu c t . V i vi c khuy n kh́ch
m i th̀nh ph n kinh t ph́t tri n trong n n kinh t m , h̀ng lo t ćc công ty tŕch
nhi m h u h n, công ty c ph n, doanh nghi p t nhân đ̃ ra đ i, ho t đ ng m nh m
v̀ t ng đ i hi u qu , cung ng m t ngu n l n h̀ng h́a d ch v cho ho t đ ng s n
xu t, kinh doanh th́c đ y n n kinh t ph́t tri n. C̀ng v i ń l̀ s c nh tranh gay g t
c a ćc doanh nghi p n c ngòi, đ̀i h i ćc doanh nghi p ph i luôn luôn đ i m i công
ngh , trang thi t b v̀ m r ng s n xu t.
ho t đ ng kinh doanh ph́t tri n v̀ c nh tranh trên th tr ng, ćc doanh nghi p
c n m t l ng v n không nh , trong khi đ́ v n t ć c a doanh nghi p ch đ́p ng
đ c ph n ǹo nhu c u v n c a h . V̀ v y, ngân h̀ng ch́nh l̀ n i ćc doanh nghi p
ǹy t̀m đ n đ gi i quy t nhu c u v v n. Trong n n kinh t th tr ng, kh́ch h̀ng
đ c coi l̀ “th ng đ ” nên h ć quy n l a ch n b t k ngân h̀ng ǹo l̀m đ i t́c.
Hay ńi ćch kh́c, doanh nghi p l a ch n đ n ngân h̀ng ǹo m̀ đ́ th c s t o đi u
ki n v̀ gíp đ h th c hi n vi c kinh doanh đ t hi u qu thông h th ng v̀ ćc d ch
v kh́c. H n n a, v ph́a ngân h̀ng s ć c h i t ng s l ng kh́ch h̀ng, thu h́t
thêm nhi u ngu n v n, t o đi u ki n m r ng t́n d ng.
Bên c nh đ́, ho t đ ng t́n d ng c a ćc Ngân h̀ng th ng m i c ng l̀ m t ho t
đ ng r t nh y c m, ch u t́c đ ng m nh m t ćc y u t c a n n kinh t trong n c v̀
th gi i. M i bi n đ ng c a n n kinh t đ u t́c đ ng đ n ngân h̀ng v̀ ć th gây nên
nhi u nh h ng kh́ l ng tr c đ c.
Nh n th c đ c đi u ǹy, ćc ngân h̀ng ńi chung v̀ ngân h̀ng VCB ńi riêng

đang ng̀y c̀ng đ y m nh ho t đ ng t́n d ng DN. Tuy nhiên, vi c c p t́n d ng cho DN
t n t i r t hi u kh́ kh n v̀ r i ro nh đ̃ ńi trên, nên ćc ngân h̀ng c ng đ̃ v̀ đang
c g ng h t s c c i thi n hi u qu t́n d ng DN đ t i đa h́a l i nhu n. V̀ ĺ do ǹy nên
đ t̀i nghiên c u đ c ch n l̀ “HoƠn thi n hi u qu ho t đ ng cho vay KH doanh
nghi p t i ngơn hƠng VCB – Ph́ Th ”.

1


Ch

1.2 M C TIÊU C A

ng 1: Gi i thi u

T̀I

Trên c s ĺ lu n chung v t́n d ng ngân h̀ng, m c tiêu c a đ t̀i l̀ l̀m r̃ ćc
b c trong quy tr̀nh cho vay KH doanh nghi p t i ngân h̀ng m t ćch th c t , đ ng
th i đ́nh gí vi c th c hi n ho t đ ng t́n d ng t i đây b ng ćc ch tiêu đ̃ đ c h c.
Bên c nh đ́, t̀m ra nh ng nguyên nhân l̀m h n ch k t qu kinh doanh c a chi
nh́nh.
ti n h̀nh đ c m c tiêu trên, kh́a lu n ti n h̀nh phân t́ch th c tr ng ho t
đ ng t́n d ng, t đ́ t̀m ra nh ng khuy t đi m d n đ n nh ng r i ro t́n dung t i chi
nh́nh. Kh́a lu n ǹy c ng đ xu t m t s gi i ph́p c th đ hòn thi n ch́nh śch
qu n tr r i ro v i m c đ́ch cu i c̀ng l̀ gi m thi u r i ro t́nh d ng, đ m bao an tòn
trong ho t đ ng t́n d ng t i chi nh́nh VCB – Ph́ Th .

1.3 PH M VI NGHIÊN C U
i t ng nghiên c u c a đ t̀i l̀ t p trung v̀o th c tr ng ho t đ ng cho vay KH

doanh nghi p t i chi nh́nh VCB – Ph́ Th v̀ nh ng gi i ph́p nh m hòn thi n ho t
đ ng t́n d ng t i đây.
Ph m vi nghiên c u l̀ s li u t ng h p v ho t đ ng t́n d ng cho vay KH doanh
nghi p, s li u n x u v̀ ch́nh śch đ nh h ng cho ho t đ ng cho vay t i chi nh́nh
VCB – Ph́ Th gi i đo n t n m 2012 đ n n m 2014. Qua đ́, đ́nh gí nh ng u
v̀ khuy t đi m trong ho t đ ng cho vay c a VCB đ đ a ra ćc gi i ph́p th́ch h p.

1.3 PH

NG PH́P ́P D NG TRONG B́O ĆO

Ngu n s li u th c p đ c l y t b́o ćo k t qu kinh doanh c a chi nh́nh VCB
– Ph́ Th t n m 2012-2014. Ph ng ph́p đ c ́p d ng trong kh́a lu n l̀ th ng
kê s li u v̀ đ́nh gí tr c ti p s li u ǹy,t ng h p v̀ so śnh nh m đ a ra nh ng
lu n gi i cho ćc v n đ đ c đ t trong đ t̀i.

1.4 K T C U C A B́O ĆO TH C T P
K t c u c a b́o ćo th c t p g m 4 ch

ng:

Ch

ng 1: Gi i thi u.

Ch

ng 2: C s ĺ lu n ho t đ ng cho vay KH doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th .

Ch

ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay KH doanh nghi p t i VCB-Ph́ Th .

Ch ng 4: Gi i ph́p hòn thi n hi u qu ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i VCBPh́ Th .

2


CH
V HO T

2.1 C

S

NG 2: C

S

Ĺ LU N

NG CHO VAY DOANH NGHI P
T I VCB – PH́ TH

Ĺ LU N CHUNG

2.1.1 T́n d ng ngơn hƠng
T́n d ng ngân h̀ng l̀ m t h̀nh th c t́n d ng ph n ́nh m t giao d ch v t̀i s n
(ti n ho c h̀ng h́a) gi a bên cho vay l̀ ngân h̀ng ho c ćc t ch c t́n d ng v̀
bên đi vay l̀ ćc ć nhân, doanh nghi p, ch th s n xu t kinh doanh. Trong đ́, bên

cho vay chuy n t̀i s n cho bên đi vay s d ng trong m t tr i gian nh t đ nh theo
th a thu n, bên đi vay ć tŕch nhi m hòn tr vô đi u ki n v n g c v̀ l̃i cho bên
vay khi đ n h n thanh tón. (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.23).
T́n d ng ngân h̀ng ć ćc đ c đi m sau đây:
c đi m n i b t nh t c a nghi p v t́n d ng đ́ l̀ t́nh hòn tr .
ć th cung
ng v n t́n d ng k p th i, ngân h̀ng ph i huy đ ng v n t ćc kh́ch h̀ng trong n n
kinh t́; v̀ v y vi c thu h i v n t́n d ng t vi c hòn tr n vay l̀ yêu c u t t y u
c a m i ho t đ ng t́n d ng.
Khi chuy n giao v n t́n d ng, ngân h̀ng ch chuy n giao quy n s d ng v n cho
kh́ch h̀ng ch không chuy n giao quy n s h u v n. KH s d ng v n t́n d ng ph i
hòn tr n g c k̀m theo l̃i. Ti n l̃i ph i tr ch́nh l̀ chi ph́ cho vi c s d ng v n
t́n d ng.
Khi th c hi n ngh v t́n d ng, ćc ngân h̀ng ph i tuân th quy tr̀nh t́n d ng,
đ ng th i m i t́c nghi p c a ho t đ ng t́n d ng c n ph i đ c ki m tra, gím śt
ch t ch nh m đ m b o kh́ch h̀ng tr n đ́ng h n, h n ch t đ n m c th p nh t
t̀nh tr ng n x u. (Tr m Th Xuân H ng, 2012, tr.47)

2.1.2 Ćc h̀nh th c t́n d ng ngơn hƠng
C n c vƠo th i h n t́n d ng
T́n d ng ng n h n: l̀ t́n d ng ć th i gian nh h n ho c b ng 1 n m, th ng
đ c cho vay b sung thi u h t t m th i v n l u đ ng v̀ cho vay ph c v nhu c u
chi tiêu ć nhân.
T́n d ng trung h n: l̀ lo i t́n d ng ć th i h n trên 1 n m đ n 5 n m, s d ng đ
cho vay v n mua s m t̀i s n c đ nh, c i ti n v̀ đ đ i m i k thu t.
3


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

T́n d ng d̀i h n: l̀ lo i t́n d ng ć th i h n trên 5 n m đ c s d ng đ cung
c p v n nh m t̀i tr đ u t v̀ ćc d ́n đ u t . (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.24)
C n c vƠo m c đ́ch t́n d ng
Theo ch ti u ǹy t́n d ng ngân h̀ng ć th phân chia th̀nh ćc lo i sau đây:
-

Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p.
Cho vay tiêu d̀ng ć nhân.
Cho vay b t đ ng s n.
Cho vay nông nghi p.
Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u. (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.23)

C n c vƠo m c đ t́n nhi m c a kh́ch hƠng
Cho vay không ć đ m b o l̀ lo i cho vay không ć t̀i s n th ch p, c m c ho c
b o l̃nh c a ng i kh́ch m̀ ch d a v̀o uy t́n c a b n thân kh́ch h̀ng vay v n đ
quy t đ nh cho vay.
Cho vay ć đ m b o: l̀ lo i cho vay d a trên c s đ m b o ti n cho vay nh : th
ch p, c m c ho c b o l̃nh c a m t bên th ba ǹo kh́c. (Nguy n Minh Ki u, 2006,
tr.24)
C n c u vƠo ph

ng th c hoƠn tr n vay

- Cho vay tr n m t l n khi đ́o h n
- Cho vay tr ǵp
- Cho vay ć th tr n b t c ĺc ǹo (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.25)

2.1.3 Nguyên t c t́n d ng

Hi n nay, vi c c p ph́t t́n d ng t i n
-

c ta ph i tuân th theo 2 nguyên t c:

Hòn tr v n g c, l̃i vay đ́ng th i h n th o thu n trong h p đ ng t́n d ng

Hòn tr v n g c v̀ l̃i vay l̀ nguyên t c không th thi u trong ho t đ ng cho
vay. i u ǹy xu t ph́t t t́nh ch t t m th i nh̀n r i c a ngu n v n m̀ NH s d ng
cho vay. i đa s ngu n v n m̀ NH s d ng đ cho vay l̀ v n huy đ ng t kh́ch
h̀ng g i ti n, do đ́ sau khi cho vay m t th i gian nh t đ nh Kh vay ti n ph i hòn
tr l i cho NH đ NH hòn tr l i cho KH g i ti n. H n n a b n ch t c a quan h t́n
d ng l̀ quan h chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n nên sau m t th i gian
nh t đ nh v n vay ph i đ c hòn tr c v n v̀ l̃i.
Nguyên t c ǹy gíp cho ngân h̀ng đ m b o kh n ng thanh tón, đ m b o ngu n
l i nhu n, gi m t l d ph̀ng r i ro, t đ́ nâng cao ch s t́n nhi m v̀ t ng h ng
x p lo i c a ngân h̀ng.
4


Ch
-

ng 2: C s ĺ lu n

S d ng v n vay đ́ng m c đ́ch đ̃ th a thu n trong h p đ ng t́n d ng

V ph́a NH, tr c khi cho vay c n t̀m hi u r̃ m c đ́ch v n vay c a kh́ch h̀ng
đ ng th i ki m ta xem kh́ch h̀ng ć s d ng v n vay đ́ng nh m c đ́ch đ̃ cam
k t hay không. T đ́, đ m b o hi u qu vi c s d ng v n v̀ kh n ng thu h i n sau

ǹy.
V ph́a kh́ch h̀ng, vi c s d ng v n vay đ́ng m c đ́ch ǵp ph n nâng cao hi u
qu s d ng v n vay v̀ kh n ng hòn tr n cho NH. T đ́ nâng cao uy t́n v̀ c ng
c quan h vay v n c a KH đ i v i NH.
Nguyên t c ǹy ǵp ph n đ m b o ngu n thu cho ngân h̀ng qua vi c ki m sót
ho t đ ng kinh doanh c a KH. ng th i, vi c quy đ nh m c đ́ch s d ng v n trên
h p đ ng t́n d ng c ng ǵp ph m đ m b o th c hi n quy đ nh c a ph́p lu t đ i v i
ho t đ ng cho vay c a ngân h̀ng.

2.1.4 T́n d ng doanh nghi p
T́n d ng doanh nghi p l̀ m ng nghi p v t́n d ng t p trung v̀o đ i t ng kh́ch
h̀ng l̀ ćc ph́p nhân Vi t Nam v̀ n c ngòi ć nhu c u vay v n v kh n ng tr
n . Ćc kho n vay ǹy nh m t̀i tr cho ćc nhu c u v t̀i ch́nh c a doanh nghi p
nh mua s m t̀i s n c đ nh, h̀nh th̀nh v n l u đ ng th ng xuyên, c i ti n ho c
đ i m i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng ćc d ́n
m i nh m m c tiêu l i nuua65n, ph̀ h p v i ch́nh śch ph́t tri n kinh t x̃ h i v̀
ph́p lu t quy đ nh, đ c th a thu n theo h p đ ng nh m ph c v m c đ́ch c a KH.
c đi m c a t́n d ng doanh nghi p
i u ki n vay v n
- Ć n ng l c ph́p lu t dân s , n ng l c h̀nh vi dân s v̀ ch u tŕch nhi m dân s
theo quy đ nh c a ph́p lu t.
- Ć m c đ́ch vay v n h p ph́p.
- Ć kh n ng t̀i ch́nh đ m b o tr n cho th i h n cam k t.
- Ć ph

ng ́n s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi v̀ ć hi u qu .

- Th c hi n ćc quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Ch́nh ph v̀ h
d n c a Ngân h̀ng Nh̀ n c Vi t Nam. (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.83)

ng

Th i h n c p t́n d ng
T̀y theo t ng lo i h̀nh t́n d ng c th m̀ th i h n c p t́n d ng đ c x́c đ nh
ph̀ h p v i đ c đi m kinh doanh c a kh́ch h̀ng, g n li n v i ph ng ́n v̀ d ́n
m̀ kh́ch h̀ng đ ngh c p t́n d ng c ng nh kh n ng tr n c a kh́ch h̀ng. C
th nh sau:
5


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

Chu k̀ s n xu t kinh doanh: g m ćc giai đo n d tr , s n xu t v̀ tiêu th c n
ph i ć v n trang tr i chi ph́ ph́t sinh, trong đ́ v n t́n d ng c a ngân h̀ng đ́ng
vai tr̀ quan tr ng. Chu k s n xu t c̀ng d̀i th̀ th i gian xin c p v n t́n d ng c̀ng
d̀i v̀ ng c l i. K t th́c m t chu k s n xu t kinh doanh l̀ th i đi m th́ch h p đ
doanh nghi p ć th tr n cho NHTM. V̀ v y th i gian c a m t v̀ng quay v n l̀
th i h n m̀ NHTM x́c đ nh c p t́n d ng đ i v i kh́ch h̀ng.
T́nh ch t th i v trong kinh doanh đ i v i kh́ch h̀ng kinh doanh nh ng ng̀nh
ngh mang t́nh th i v nh l , t t…
Kh n ng tr n c a kh́ch h̀ng. Thông th ng ngân h̀ng x́c đ nh ngu n tr n
t d̀ng ti n c a ch́nh qú tr̀nh ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p. Ć th t
doanh thu b́n h̀ng, ćc kho n ph i thu, kh u hao c b n, l i nhu n c ng nh ćc
kho n ph i thu kh́c. (Tr m Th Xuân H ng, 2012, 53)
Lưi su t c p t́n d ng
L̃i su t c p t́n d ng do ngân h̀ng v̀ kh́ch h̀ng th a thu n đ c ghi c th trên
h p đ ng t́n d ng v̀ trên ćc kh
c nh n n . L̃i su t c p t́n d ng đ c xây d ng

trên c s đ m b o ngân h̀ng b̀ đ p chi ph́ tr l̃i ti n g i, chi ph́ liên quan đ n
ho t đ ng t́n d ng v̀ đ m b o ć l̃ v̀ ph̀ h p v i t̀nh h̀nh di n bi n l̃i su t trên
th tr ng.
T i Vi t Nam, l̃i su t cho vay, l̃i su t chi t kh u…đ c th c hi n theo c ch
th a thu n d a trên c s tham kh o l̃i su t c b n c a NHNN, đ ng th i ph i b̀
đ p chi ph́ huy đ ng v n đ m b o ć l̃i. i v i c p t́n d ng b ng ngo i t th̀ ćc
ngân h̀ng tham kh i l̃i su t LIBOR ho c ć th c ng thêm m t biên đ nh t đ nh
nh m t o đi u ki n cho ngân h̀ng b̀ d p chi ph́ v̀ ć l̃i. H u h t ćc NHTM đ u
xây d ng ch́nh śch l̃i su t ph̀ h p v i t ng nh́m kh́ch h̀ng đ̃ đ c x p h ng
t́n d ng ho c ć t́nh ch t u đ̃i đ i v i m t s ng̀nh ngh tr ng đi m. C̀n đ i v i
d n qú h n ngân h̀ng ́p d ng l̃i su t qú h n. Theo quy đ nh t i Vi t Nam hi n
nay l̃i su t n qú h n không v t qú 150% l̃i su t cho vay ́p d ng. (Tr m Th
Xuân H ng, 2012, tr.55)
H n m c t́n d ng
H n m c t́n d ng l̀ d n t́n d ng t i đa m̀ ngân h̀ng th a thu n v̀ c p t́n
d ng cho kh́ch h̀ng trong m t kho n th i gian nh t đ nh. H n m c t́n d ng bao
g m h n m c t́n d ng ng n h n v̀ h n m c t́n d ng trung d̀i h n.
Thông th ng kh́ch h̀ng ph i ć v n t ć tham gia m t t l nh t đ nh v̀o t ng
nhu c u v n s n xu t kinh doanh trong k ho c t ng l n cho ph ng ́n kinh doanh,
d ch v , đ i s ng.
6


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

X́c đ nh h n m c t́n d ng ph̀ h p v i t̀nh h̀nh t̀i ch́nh c a kh́ch h̀ng l̀ v n
đ quan tr ng nh m đ m b o kh́ch h̀ng ć th th c hi n ngh a v tr n v̀ l̃i cho
ngân h̀ng. Tuy theo kh́ch h̀ng l̀ doanh nghi p hay ć nhân, lo i s n ph m, m c

đ́ch vay…m̀ NHTM c n c v̀o ćc y u t sau: t̀nh h̀nh s n xu t kinh doanh, nhu
c u vay v n c a kh́ch h̀ng, gí tr t̀i s n b o đ m ti n vay, kh n ng hòn tr n
c a kh́ch h̀ng v̀ kh n ng ngu n v n c a NHTM, đ t́nh tón h n m c t́n d ng
h p ĺ c p cho KH ho c nh́m KH ć liên quan. (Tr m Th Xuân H ng, 2012, tr.55)
Vai tr̀ c a t́n d ng doanh nghi p đ i v i NHTM
T́n d ng doanh nghi p đem l i l i nhu n ch y u cho ngân h̀ng, đ ng th i nâng
cao kh n ng c nh tranh c a ngân h̀ng. T́n d ng doanh nghi p c v s l ng v̀
ch t l ng l̀ ho t đ ng mang t́nh chi n l c c a ćc ngân h̀ng th ng m i, mang
l i l i nhu n ch y u cho ngân h̀ng.
Khi ngân h̀ng c p t́n d ng cho doanh nghi p ch́nh l̀ ngân h̀ng đang t o ra v̀
duy tr̀ kh́ch h̀ng c a m̀nh trong t ng lai. Do đ́, t́n d ng doanh nghi p t o đi u
ki n đ ngân h̀ng m r ng ph m vi ho t đ ng c a m̀nh v̀ ng̀y c̀ng kh ng đ nh
vai tr̀, v th c a m̀nh trong n n kinh t . Khi Ngân h̀ng không đa d ng h́a ho t
đ ng cho vay, đa d ng h́a kh́ch h̀ng, th i h n vay ti n th̀ ngân h̀ng không th
đ ng v ng đ c trong n n kinh t th tr ng v i s c nh tranh gay g t c a ćc ngân
h̀ng kh́c. M c kh́c, v i t́nh ch t quy mô l n, t́n d ng doanh nghi p c̀n l̀ công
c c nh tranh hi u qu c a ngân h̀ng nh m thu h́t kh́ch h̀ng v ph́a m̀nh. Khi ć
đ c m i quan h , ngân h̀ng ć đi u ki n lôi ḱo kh́ch h̀ng s d ng ćc d ch v
kh́c do m̀nh cung c p.
T́n d ng doanh nghi p c̀n l̀ ćch th c kh thi đ gi i quy t ngu n v n huy đ ng
c̀n d th a t i m i ngân h̀ng th ng m i. ng th i l̀ ćch đ ngân h̀ng g i v n
t n n kinh t đ́p ng nhu c u v v n cho ćc doanh nghi p. V̀ v y, c n ph i nâng
cao ch t l ng t́n d ng doanh nghi p đ gi i quy t v n đ huy đ ng v̀ s d ng v n
ć hi u qu , thu đ c l i nhu n qua đ́ ph́t tri n ho t đ ng c a m̀nh, t ng c ng
kh n ng c nh tranh v i ćc ngân h̀ng kh́c.

2.2 HI U QU T́N D NG
Hi u qu t́n d ng l̀ m t trong nh ng bi u hi n c a hi u qu kinh t trong l nh
v a ngân h̀ng, ń ph n ́nh ch t l ng c a ćc ho t đ ng t́n d ng ngân h̀ng. ́ l̀
kh n ng cung ng t́n d ng ph̀ h p v i yêu c u ph́t tri n c a ćc m c tiêu kinh t ,

x̃ h i v̀ nhu c u c a KH đ m b o nguyên t c hòn tr n vay đ́ng h n, mang l i
l i nhu n cho ngân h̀ng th ng m i t ngu n t́ch l y do đ ut t́n d ng v̀ do đ t
đ c ćc m c tiêu t ng tr ng kinh t . Trên c s đ́ đ m b o s t n t i v̀ ph́t tri n
b n v ng c a NH.
7


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

V̀ v y, hi u qu t́n d ng l̀ m t ch tiêu kinh t t ng h p ph n ́nh kh n ng th́ch
nghi c a t́n d ng NH v i s thay đ i c a ćc nhân t ch quan (kh n ng qu n ĺ,
tr̀nh đ c a ćn b qu n ĺ NH…), kh́ch quan (m c đ an tòn v n t́n d ng, l i
nhu n c a KH, s ph́t tri n kinh t x̃ h i…). Khi đ́nh gí hi u qu t́n d ng c n
ph i xem x́t c ba ph́a ngân h̀ng, kh́ch h̀ng v̀ n n kinh t .

2.2.1 Ćc ch tiêu đo l ng vƠ đ́nh gí hi u qu t́n d ng đ i v i
kh́ch hƠng doanh nghi p
2.2.1.1 Ch tiêu đ nh t́nh
Ć th ńi th c đo ch t l ng t́n d ng c a m t ngân h̀ng ch́nh l̀ s h̀i l̀ng
c a KH, đ ng th i NH c ng ph i đ m b o h̀i h̀a v i an tòn v̀ đ t hi u qu t́n
d ng cao nh t. Ch tiêu đ nh t́nh – nh ng ch tiêu h t s c quan tr ng ć t́nh ch t
quy t đ nh đ i v i ch t l ng v̀ đ an tòn, hi u qu c a t́n d ng cho vay NH.
Th t c vƠ quy ch cho vay v n
ây l̀ khâu ti p x́c đ u tiên c a kh́ch h̀ng v i ngân h̀ng. Th t c l̀m vi c,
tinh th n th́i đ ph c v KH c a CB t́n d ng s gây n t ng m nh cho KH. Yêu
c u v th t c gi y t , th i gian l̀m vi c đ n gi n, không gây phi n h̀ k t h p tinh
th n th́i đ ph c v chu đ́o nhi t t̀nh c a ćn b t́n d ng s t o cho KH m t tâm
ĺ tho i ḿi, t o ni m tin v̀ h̀nh nh t t trong m i KH.

Ph c v t t nh t cho KH nh ng ph i đ m b o đ́ng quy ch cho vay v n TD. Th c
hi n tu n t , chu n x́c trong công t́c th m đ nh d ́n, kh n ng t̀i ch́nh, n ng l c
ph́p ĺ c a KH, v t̀i s n đ m b o…nh m đ a ra đ c quy t đ nh h p ĺ nh t v a
ph c v t t KH v a ph̀ng ng a r i ro.
X́t duy t cho vay
KH đ n v i NH mong mu n đ c vay v n ph̀ h p v i th i gian nhanh nh t v̀
chi ph́ th p nh t. Nâng cao ch t l ng t́n d ng trên c s ph c v KH t t nh t nh ng
c ng ph i đ m b o an tòn TD. Hi n nay quy đ nh th i h n x́t duy t cho t i đa l̀ 30
ng̀y k t ng̀y nh n đ c đ n xin vay v n. Trong kho ng th i gian ǹy ngân h̀ng
ph i l̀m r t nhi u công vi c trong công t́c th m đ nh. V i m t KH lâu n m v̀ truy n
th ng th̀ công t́c th m đ nh t n ́t th i gian v̀ chi ph́ h n n a ćc thông t́n ć đ
ch́nh x́c v̀ tin cây cao, th i gian x́t duy t ng n h n. V i m t kh́ch h̀ng m i th̀
công t́c th m đ nh v t v h n, vi c thu th p thông tin ć nhi u h n ch nên chi ph́
v̀ th i gian cho th m đ nh l̀ cao h n. Vi c ti p x́c gi a KH v̀ NH ć nhi u th t c
phi n ph c h n.
Giai đo n ǹy yêu c u ph i ć nh ng ćn b TD gi i v̀ ć kh n ng chuyên môn
t t nh m đ a ra nh ng quy t đ nh ch́nh x́c trong kho ng th i gian nhanh nh t đ ng
8


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

th i đ m b o an tòn v̀ hi u qu trong nh ng kho n vay đ́ th̀ m i đ́p ng đ
yêu c u nâng cao ch t l ng t́n d ng c a NH.

c

Tinh th n th́i đ ph c v , đ o đ c ngh nghi p c a ćn b t́n d ng

Khi cho vay, n u CB t́n d ng ć tinh th n th́i đ , đ o đ c ngh nghi p t t th̀
trong qú tr̀nh ti p c n ph c v KH s t o cho KH ni m tin v̀ t o m t h̀nh nh t t
trong m i KH.
N ng l c tr̀nh đ chuyên môn, kinh nghi m c a ćn b t́n d ng ć nh h ng r t
l n đ n ch t l ng c a ćc ḿn vay. V i n ng l c tr̀nh đ chuyên môn v̀ kinh
nghi m cao th̀ khi th m đ nh cho vay s đ a ra đ c nh ng quy t đ nh đ́ng đ n, ć
hi u qu , kh n ng g p r i ro th p.
C s v t ch t, công ngh hi n đ i c a ngơn hƠng c ng nh h
đ n ch t l ng t́n d ng

ng t́ch c c

M t c s t t ć nh h ng t t t i tâm ĺ KH, ph c v cho ćc ho t đ ng nghi p
v c a NH m t ćch ch́nh x́c v̀ nhanh nh t, m t c s v t ch t t t s t o h ng kh i
cho ch́nh ćn b t́n d ng th c hi n t t công vi c c a m̀nh.
Vi c ng d ng ćc công ngh hi n đ i gíp cho NH ć th ti p c n đ c nh ng
thông tin ph c v cho công t́c th m đ nh t t nh t trên ćc m t: thông tin v KH,
thông tin v d ́n (t́nh hi u qu c a d ́n, xu h ng ph́t tri n đ i v i s n ph m c a
d ́n, thông tin v th tr ng, gí c , c nh tranh…) m t ćch nhanh ch́ng v̀ chu n
x́c nh t, thông tin qu n ĺ đ i v i ćc KH l n vay v n c a nhi u t ch c TD.
tin
c y c a ćc thông tin ǹy l̀ y u t tr c tiên đ ćn b TD ra quy t đ nh cho vay v̀
nh h ng l n đ n đ an tòn c a ḿn vay.
ho t đ ng kinh doanh c a ngân h̀ng ć hi u qu , ch t l ng t́n d ng ngân
h̀ng ńi chung v̀ ch t l ng t́n d ng trung d̀i h n ńi riêng cao th̀ ngân h̀ng ph i
luôn quan tâm t i ćc ch tiêu trên. Ch tiêu th ng xuyên đ c ki m tra v̀ đ́nh gí
gíp cho ngân h̀ng nh̀n nh n đ c m t t t v̀ h n ch , t đ́ ć nh ng bi n ph́p
nh m đi u ch nh k p th i cho ho t đ ng ngân h̀ng m̀nh, đ ng th i tŕnh đ c r i ro
trong ho t đ ng t́n d ng c a NH.
2.2.1.2 Ch tiêu đ nh l

T l t ng tr
T l t ng tr

ng

ng d n
ng d n (%) =

D n n m nay - D n n m tr
D n n m tr c

c

×100%

Ch tiêu ǹy d̀ng đ so śnh s t ng tr ng d n t́n d ng KH DN qua ćc n m
đ đ́nh gí kh n ng cho vay, t̀m ki m KH v̀ đ́nh gí t̀nh h̀nh th c hi n k ho ch
t́n d ng c a NH. Ch tiêu c̀ng cao th̀ m c đ ho t đ ng c a NH c̀ng n đ nh v̀ ć
9


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

hi u qu , ng c l i Nh đang g p kh́ kh n nh t l̀ trong vi c t̀m ki m Kh v̀ th hi n
vi c th c hi n k ho ch t́n d ng ch a hi u qu .
T l t ng tr
T l t ng tr

ng doanh s cho vay DN (DSCV)
ng DSCV (%) =

DSCV n m nay - DSCV n m tr
DSCV n m tr c

c

Ch tiêu ǹy d̀ng đ so śnh s t ng tr ng t́n d ng qua ćc n m đ đ́nh gí kh
n ng cho vay, t̀m ki m KH v̀ đ́nh gí t̀nh h̀nh th c hi n k ho ch t́n d ng c a
NH. T ng t nh ch tiêu t ng tr ng d n , nh ng bao g m tòn b d n cho vay
trong n m đ n th i đi m hi n t i v̀ d n cho vay trong n m đ̃ thu h i.
Ch tiêu c̀ng cao th̀ m c đ ho t đ ng c a NH c̀ng n đ nh v̀ ć hi u qu ,
ng c l i Nh đang g p kh́ kh n, nh t l̀ trong vi c t̀m ki m KH v̀ th hi n vi c
th c hi n k ho ch t́n d ng ch a hi u qu .
T l thu lưi
T l thu l̃i (%) =

T ng l̃i đ̃ thu trong n m
×100%
T ng l̃i ph i thu trong n m

Ch tiêu ǹy d̀ng đ đ́nh gí t̀nh h̀nh th c hi n k ho ch t̀i ch́nh c a ngân
h̀ng, đ́nh gí kh n ng đôn đ c, thu h i l̃i v̀ t̀nh h̀nh th c hi n k ho ch doanh
thu c a ngân h̀ng t vi c cho vay.
Ch tiêu c̀ng cao th̀ t̀nh h̀nh th c hi n k ho ch t̀i ch́nh c ng nh t̀nh h̀nh t̀i
ch́nh c a ngân h̀ng c̀ng t t, ng c l i NH đang g p kh́ kh n trong công vi c thu
l̃i, nh h ng nghiêm tr ng đ n doanh thu c a ngân h̀ng, ch tiêu ǹy c ng th hi n
t̀nh h̀nh b t n trong cho vay c a ngân h̀ng, ć th n x u trong ngân h̀ng t ng cao
nên nh h ng đ n kh n ng thu h i l̃i c a NH, v̀ ć th nh h ng đ n kh n ng

thu h i n trong t ng lai. Thông th ng, t l ǹy trên 95% m i l̀ t t.
T l D n /T ng ngu n v n (%)
D v̀o chi tiêu ǹy, so śnh qua ćc n m đ đ́nh gí m c đ t p trung v n t́n
d ng c a ngân h̀ng.
Ch tiêu c̀ng cao th̀ m c đ ho t đ ng c a ngân h̀ng, đ́nh gi kh n ng s d ng
v n c̀ng cao, ng c l i c̀ng th p th̀ ngân h̀ng đang b tr̀ tr v n, s d ng v n b
l̃ng ph́, ć th gây nh h ng đ n doanh thu c ng nh t l thu l̃i c a ngân h̀ng.
T l D n /V n huy đ ng (%)
Ch tiêu ǹy ph n ́nh Nh cho vay đ c bao nhiêu so v i ngu n v n huy đ ng, ń
c̀n ńi lên hi u qu s d ng v n huy đ ng c a ngân h̀ng, th hi n ngân h̀ng đ̃ ch
đ ng trong vi c t́ch c c t o l i nhu n t ngu n v n huy đ ng hay ch a.
10


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

Ch tiêu ǹy l n th hi n kh n ng tranh th v n huy đ ng, n u ch tiêu ǹy l n
h n m t th̀ ngân h̀ng ch a th c hi n t t vi c huy đ ng v n, v n huy đ ng tham gia
v̀o cho vay ́t, kh n ng huy đ ng v n c a ngân h̀ng ch a t t, n u ch tiêu ǹy nh
h n 1 th̀ ngân h̀ng ch a s d ng hi u qu tòn b ngu n v n huy đ ng, gây l̃ng
ph́.
H s thu n
H s thu n (%) =

Doanh s thu n DN
×100%
Doanh s cho vay DN

Ch tiêu ǹy đ́nh gí hi u qu t́n d ng trong vi c thu n c a ngân h̀ng. Ń ph n
́nh trong m t th i k ǹo đ́, v i doanh s cho vay doanh nghi p nh t đ nh th̀ ngân
h̀ng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n. T l ǹy c̀ng cao c̀ng t t.
T l thu n đ n h n
T l thu n đ n h n (%) =

Doanh s thu n DN đ n h n
×100%
T ng d n đ n h n

Ch tiêu ǹy đ́nh gí hi u qu t́n d ng trong vi c thu n c a ngân h̀ng. Ńi lên
ch t l ng t́n d ng c a Nh, đ́nh gí kh n ng thu h i n c a ćc kho n t́n d ng đ̃
cho vay, đ ng th i đ́nh gí hi u qu th c hi n k ho ch t́n d ng c a ngân h̀ng, k
ho ch cho vay v̀ đôn đ c thu h i n c a ngân h̀ng. T l ǹy c̀ng cao c̀ng t t.
T l d n qú h n
T l d n qú h n (%) =

N qú h n
×100%
T ng d n

Ch tiêu ǹy cho th y t̀nh h̀nh n qú h n t i ngân h̀ng, đ ng th i ph n ́nh kh
n ng qu n ĺ t́n d ng c a ngân h̀ng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân
h̀ng đ i v i ćc kho n vay.
ây l̀ ch tiêu d̀ng đ đ́nh gí ch t l ng t́n d ng c ng nh r i ro t́n d ng t i
ngân h̀ng. T l n qú h n c̀ng cao th hi n ch t l ng t́n d ng c a ngân h̀ng
c̀ng ḱm v̀ ng c l i.
T l n x u
T l n x u (%) =

T ng n x u
×100%
T ng d n

Bên c nh ch tiêu t l n qú h n, ng i ta c̀n d̀ng ch tiêu t l n x u đ phân
t́ch th c ch t t̀nh h̀nh ch t l ng t́n d ng t i ngân h̀ng, t ng n x u c a ngân h̀ng
bao g m n qú h n, n khoanh, n qú h n chuy n v n trong h n, ch́nh v̀ v y
ch tiêu ǹy cho th y th c ch t t̀nh h̀nh ch t l ng t́n d ng t i ngân h̀ng, đ ng th i
11


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

ph n ́nh kh n ng qu n ĺ t́n d ng c a ngân h̀ng trong khâu cho vay, đôn đ c thu
h i n c a ngân h̀ng đ i v i ćc kho n vay.
T l n x u c̀ng cao, th hi n ch t l

ng TD c a NH c̀ng ḱm v̀ ng

c l i.

V̀ng quay v n t́n d ng
V̀ng quay v n t́n d ng (v̀ng) =

Doanh s thu n DN
D n b̀nh quân

Trong đ́: D n b̀nh quân trong k =

D n đ u k + D n cu i k
2

Ch tiêu ǹy đo l ng t c đ luân chuy n v n t́n d ng c a ngân h̀ng, th i gian
thu h i n c a ngân h̀ng l̀ nhanh hay ch m. V̀ng quay v n c̀ng nhanh th̀ đ c
coi l̀ t t v̀ vi c đ u t c̀ng đ c an tòn.

2.2.2 Ćc nhơn t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay
doanh nghi p c a ngơn hƠng th ng m i
nâng cao hi u qu ho t đ ng t́n d ng cho vay đ i v i KH l̀ doanh nghi p
ngân h̀ng, ta c n ph i x́c đ nh đ c ćc nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng
c a ćc ngân h̀ng th ng m i. Ch́nh v̀ đi u ǹy t o c s cho ćc ngân h̀ng th ng
m i h n ch đ c ćc ho t đ ng mang t́nh ch t r i ro t́n d ng ć th x y ra, b o tòn
v n, t i đa h́a l i nhu n v̀ t i thi u h́a chi ph́.
Nh́m nhân t kh́ch quan ǹy bao g m ćc nhân t t bên ngòi m̀ ngân h̀ng
kh́ ki m sót nh ng l i nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a ngân h̀ng. Nh́m
nhân t ch quan l̀ ćc nhân t m̀ ngân h̀ng ć th ki m sót v̀ đi u ch nh. T̀y
theo đi u ki n c th c a t ng ngân h̀ng v̀ t̀y v̀o m i th i k kh́c nhau m̀ ćc
nh́m nhân t ǹy ć nh ng t́c đ ng đ n hi u qu ho t đ ng t́n d ng DN c a ngân
h̀ng.
2.2.2.1 Nhơn t kh́ch quan
Môi tr

ng v mô

Y u t kinh t : Ćc y u t kinh t nh h ng đ n kh n ng t o ra l i nhu n, kh
n ng n đ nh v̀ ph́t tri n c a NHTM. B t k s bi n đ ng c a l m ph́t, t ng tr ng
kinh t , ch́nh śch ti n t c ng nh h ng đ n ćc ho t đ ng kinh doanh t i ngân
h̀ng, trong đ́ ć ho t đ ng t́n d ng. Do đ́, trong môi tr ng kinh t n đ nh, n ng

l c t̀i ch́nh c a ćc doanh ngi p s đ c đ m b o h n, m r ng đi u ki n ho t đ ng
c a m̀nh trong nhi u l nh v c v̀ ng c l i.
Y u t v n h́a vƠ xư h i: Ćc y u t nh tr̀nh đ dân tŕ, t p qún s d ng ti n
m t v̀ s hi u bi t c a ng i dân v h th ng ngân h̀ng. B t k doanh nghi p ǹo
12


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

mu n ho t đ ng kinh doanh đ u c n t̀m hi u phong t c t p qún, ćc y u t v n h́a
đ c tr ng c a dân t c đ́. C th , khi tr̀nh đ ng i dân t ng lên, l̀m cho nh n th c
c a ng i dân v l i ́ch v̀ vai tr̀ ćc ho t đ ng ngân h̀ng c ng t ng lên nhanh
ch́ng, đi u ǹy nh h ng không nh đ n hi u qu ćc đ ng trong NHTM Vi t
Nam.
Y u t ch́nh tr , ph́p lu t: Lu t ph́p l̀ nhân t k̀m h̃m ho c khuy n kh́ch s
t n t i v̀ ph́t tri n c a ćc doanh nghi p, do đ́ ń nh h ng tr c ti p đ n k t qu
c ng nh hi u qu c a ćc ho t đ ng SXKD c a ćc doanh nghi p, ćc t ch c kinh
t , trong đ́ ć NHTM. Môi tr ng ph́p ĺ thay đ i s đem đ n cho NH nh ng c
h i v̀ th́ch th c m i. Ćc NH c n quan tâm đ n s thay đ i c a ćc khung ph́p ĺ
n m v ng v̀ng v̀ quy t đ nh đi u ch nh trong l nh v c ngân h̀ng đ đ m b o ho t
đ ng c a m̀nh luôn tuân th ph́p lu t. M c kh́c, khi ć h th ng ph́p lu t minh
b ch, r̃ r̀ng, k p th i v̀ đ ng b s ć nh h ng r t l n đ n nh ng hi u qu ho t
đ ng c a NHTM. T đ́, ćc NH m i ć th ph́t huy đ c quy n ch đ ng c a m̀nh
trong ćc ho t đ ng kinh doanh đ c bi t l̀ ho t đ ng t́n d ng.
Y u t khoa h c vƠ công ngh : S ph́t tri n c a công ngh thông tin s gíp
vi c nâng cao n ng su t lao đ ng, gi m chi ph́ đ u v̀o v̀ đ y nhanh ćc qú tr̀nh
cung c p ćc s n ph m v̀ d ch v v i chi ph́ th p nh t v̀ ti n l i nh t. Bên c nh đ́,
c̀n t o đi u ki n ph́t tri n ćc s n ph m d ch v nh thanh tón đi n t , v́ ti n đi n

t ,… ng th i, do s ph́t tri n m nh m c a Internet c ng nh ćc ph ng ti n
thông tin đ i ch́ng, ng i dân ć th d d̀ng t̀m hi u v ngân h̀ng v̀ ng c l i ćc
ngân h̀ng c ng ć th d d̀ng n m b t tâm ĺ v̀ nhu c u c a kh́ch h̀ng. H n th
n a, ćc đ i t́c n c ngòi hay kh́ch h̀ng n c ngòi ć th ti p c n v i ćc ngân
h̀ng n i đ a. T đ́, ǵp ph n v̀o vi c qu c t h́a ćc ho t đ ng giao d ch c a
NHTM, gíp cho hi u qu ho t đ ng c a ngân h̀ng ng̀y c̀ng đ c m r ng v̀ nâng
cao.
Môi tr

ng vi mô

i th c nh tranh: Ćc NHTM luôn ć s c nh tranh gay g t nh m chi m l nh
th ph n, đi u ǹy th hi n qua vi c t ng v n, công ngh , ch́nh śch s n ph m d ch
v v̀ vi c ch m śc kh́ch h̀ng. S c nh tranh gi a ćc NHTM s khuy n kh́ch ćc
NH phân b ćc ngu n l c t̀i ch́nh hi u qu h n. N u NH ho t đ ng hi u qu , s
t n t i v̀ ph́t tri n. NH ho t đ ng ḱm hi u q s thu h p ph m vi ho t đ ng v̀ b
th tr ng đ̀o th i.
Kh́ch hƠng:
i t ng KH l̀ ć nhân hay doanh nghi p đ u quan tâm đ n s
kh́c bi t c a s n ph m, d ch v m̀ ngân h̀ng đ a ra.
i v i kh́ch h̀ng doanh
nghi p, bên c nh nhu c u v v n, h c̀n s d ng ćc d ch v kh́c nh b o l̃nh, bao
thanh tón,…Do đ́, doanh nghi p luôn l̀ m c tiêu thu h́t c a ćc ngân h̀ng.
13


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

2.2.1.2 Nhơn t ch quan
N ng l c tƠi ch́nh: N ng l c t̀i ch́nh c a ngân h̀ng không ch l̀ ngu n l c t̀i
ch́nh đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân h̀ng m̀ c̀n l̀ kh n ng khai
th́c, qu n ĺ v̀ s d ng ćc ngu n l c đ́, ph c v cho ćc ho t đ ng kinh doanh.
N ng l c t̀i ch́nh th hi n quy mô ho t đ ng c a NH. NH ć v n t ć l n s ć kh
n ng huy đ ng v n v̀ cung ng t́nh ng d ng cao. Trong xu th h i nh p v̀ ph́t
tri n, t̀nh h̀nh c nh tranh gay g t trong l nh v c t̀i ch́nh, vi c t ng v n t ć c a
m i ngân h̀ng l̀ c n thi t. Vi c ćc ngân h̀ng m r ng quy mô, đa d ng h́a s n
ph m đ chi m th ph n v̀ nâng cao n ng l c cung c p d ch v v̀ t o ra nhi u ti n
́ch cho kh́ch h̀ng.
N ng l c qu n tr , đi u hƠnh c a ban lưnh đ o: N ng l c qu n tr , đi u h̀nh
c a ban l̃nh đ o ć vai tr̀ đ c bi t quan tr ng v i s t n t i v̀ ph́t tri n c a NHTM,
đ c bi t l̀ trong môi tr ng c nh tranh v̀ tòn c u h́a di n ra m nh m nh hi n
nay. N ng l c qu n tr quy t đ nh hi u qu s d ng ćc ngu n l c c a ngân h̀ng.
Ńi đ n ch t l ng v̀ n ng l c qu n tr l̀ ńi đ n y u t con ng i trong b ḿy
qu n ĺ v̀ ho t đ ng, th hi n vi c đ ra ch́nh śch kinh doanh đ́ng đ n v̀ ć
hi u qu , xây d ng ćc th t c, đi u h̀nh ćc quy tr̀nh nghi p v h p ĺ, śt th c v̀
đ́ng ph́p lu t; đ ng th i t o l p m t c c u t ch ph̀ h p, v n h̀nh hi u qu , gi m
thi u r i ro v đ o đ c trong h th ng qu n ĺ.
Ngu n nhơn l c: Ngu n nhân l c l̀ ngu n l c quan tr ng không th thi u c a
b t k NHTM ǹo, l̀ y u t mang t́nh k t n i c a ćc ngu n l c c a NHTM, đ ng
th i c ng l̀ ći g c c a m i s c i ti n hay đ i m i. ây l̀ đ i ng gíp đ m b o
xây d ng v̀ th c hi n th̀nh công ćc m c tiêu, chi n l c, k ho ch kinh doanh,
đ m b o kh n ng ng ph́ t t v i bi n đ ng, gình l i th c nh tranh trên t ng phân
đo n th tr ng, đ m b o t́nh an tòn v̀ l̀nh m nh c a tòn b h th ng NH. Ch t
l ng ngu n nhân l c th hi n tr̀nh đ , k n ng, kinh nghi m v̀ đ o đ c ngh
nghi p. Ngu n nhân l c ć đ o đ c ngh nghi p v̀ gi i nghi p v s gíp ngân h̀ng
ng n ng a v̀ gi m thi u ćc r i ro ć th x y ra trong ho t đ ng kinh doanh ńi
chung v̀ ho t đ ng t́nh d ng DN ńi riêng, đi u ǹy ǵp ph n l̀m gi m chi ph́ v̀
t ng l i nhu n cho ćc ho t đ ng kinh doanh c a NH.

Marketing: Marketing l̀ vi c nghiên c u v̀ phân t́ch kh n ng c a th tr ng,
l a ch n th th tr ng m c tiêu, đ nh v th ng hi u t đ́ x́c đ nh, d b́o v̀ thi t
l p ćc s n ph m, d ch v nh m th a m̃n nhu c u c a KH. M t chi n l c t t ch c
ch n s l̀ nhân t quan tr ng trong vi c nâng cao hi u qu t́n d ng ngân h̀ng.

14


Ch

ng 2: C s ĺ lu n

2.2.3 ́ ngh a c a vi c nơng cao hi u qu ho t đ ng t́n d ng đ i
v i kh́ch hƠng doanh nghi p.
Nâng cao hi u qu t́n d ng trong ngân h̀ng t c l̀ ǵp ph n l̀m cho ho t đ ng
ngân h̀ng an tòn h n, thu đ c l i nhu n cao h n. B i ćc doanh ngi p ć kh i
l ng t̀i s n l n v̀ luôn ć nh ng ho t đ ng th ng xuyên đ i v i ngân h̀ng. Vi c
nâng cao hi u qu s t o ra uy t́n l n thu h́t đ c ti n g i v̀ qu n ĺ ń m t ćch
hi u qu h n, đ ng th i ćc kho n cho vay s b t r i ro t đ́ nâng cao s c c nh tranh
c a ngân h̀ng so v i ćc ngân h̀ng kh́c.
Ngòi ra, th c hi n nâng cao hi u qu t́n d ng đ i v i kh́ch h̀ng l̀ doanh nghi p
c̀n đem l i l i t́ch to l n cho kh́ch h̀ng. Nh ch́ng ta đ̃ bi t, ngân h̀ng l̀ ng̀nh
ć t́c đ ng to l n đ i v i n n kinh t , đ i t ng tham gia v̀o ćc ho t đ ng t́n d ng
r t l n t ć nhân t i doanh nghi p cho đ n ćc t ch c hay nh̀ n c. Ch́nh v̀ v y,
khi ngân h̀ng nâng cao hi u qu t́n d ng s gíp h th ng t̀i ch́nh đ c n đ nh
h n, nâng cao n ng l c s n xu t c a ćc doanh nghi p, t đ́ th́c đ y s ph́t tri n
c a tòn b n n kinh t .

K t lu n ch

ng 2

Qua ch ng 2, ch́ng ta th y đ c ći nh̀n t ng quan v ho t đ ng t́n d ng cho
vay trong ngân h̀ng ńi chung v̀ ćc ch tiêu đ nh t́nh v̀ đ nh l ng đ c ́p d ng
ph bi n đ đ́nh gí m c đ hi u qu c a ho t đ ng t́n d ng doanh nghi p trong h
th ng NH. Bên c nh đ́, t nh ng nhân t ch quan v̀ kh́ch quan t́c đ ng đ n ho t
đ ng cho vay t i ngân h̀ng, ch́ng ta ć th x́c đ nh nh ng nguyên dân chung ć th
d n đ n vi c gia t ng ćc r i ro t́n d ng ho t đ ng cho vay doanh nghi p, t đ́ kh ng
đ nh t m quan tr ng c a vi c đ́nh gí ho t đ ng t́n d ng cho vay ńi chung v̀ đ i
v i kh́ch h̀ng doanh nghi p ńi riêng. Qua đ́, l̀ c s đ ch́ng ta ti p t c đi sâu
v̀o t̀m hi u v th c tr ng ho t đ ng cho vay kh́ch h̀ng doanh nghi p t i NH VCB
– Ph́ Th trong ch ng 3.

15


CH
NG 3: TH C TR NG HO T
NG
CHO VAY KH́CH H̀NG DOANH NGHI P
T I VIETCOMBANK – CHI NH́NH PH́ TH
3.1 T NG QUAN V NH TMCP NGO I TH

NG VI T NAM

H i s ch́nh: 198 Tr n Quang Kh i – Hòn Ki m – H̀ N i
T: (84-4) 3934 3137

-

Fax: (84-4) 3836 0049

Th̀nh l p ng̀y 01/04/1963, v i t ch c ti n thân l̀ C c ngo i h i (tr c thu c
Ngân h̀ng Nh̀ n c Vi t Nam), g n n a th k ho t đ ng trên th tr ng, Ngân
h̀ng Ngo i th ng Vi t Nam (Vietcombank) luôn gi v ng v th l̀ nh̀ cung c p
đ y đ ćc d ch v t̀i ch́nh h̀ng đ u trong l nh v c th ng m i qu c t ; trong ćc
ho t đ ng truy n th ng c ng nh m ng d ch v ngân h̀ng hi n đ i.
Ngân h̀ng Vietcombank l̀ Ngân h̀ng th ng m i Nh̀ n c đ u tiên đ c ch́nh
ph l a ch n đ th c hi n th́ đi m c ph n h́a, Ngân h̀ng Vietcombank đ̃ ch́nh
th c ho t đ ng ng̀y 02/06/2008, sau khi th c hi n th̀nh công vi c ph́t h̀nh c
phi u l n đ u ra công ch́ng ng̀y 26/12/2007, v n đi u l c a Vietcombank đ t
19.698 t đ ng.
Vietcombank ng̀y nay đ̃ ph́t tri n r ng kh p v i m ng l i g m 1 h i s ch́nh
t i H̀ N i, 1 s giao d ch, g n 400 chi nh́nh v̀ ph̀ng giao d ch trên kh p tòn qu c,
4 công ty con t i Vi t Nam, 2 công ty con t i n c ngòi, 1 v n ph̀ng đ i di n
Singapore v̀ Paris, 5 công ty liên doanh, liên k t. Ho t đ ng ngân h̀ng c̀n đ c h
tr b i m ng l i giao d ch qu c t c a h n 1.300 ngân h̀ng đ i ĺ t i 100 qu c gia
v̀ v̀ng l̃nh th .
Tr i qua g n 50 n m xây d ng v̀ ph́t tri n, VCB đ̃ ć nh ng đ́ng ǵp quan
tr ng cho s n đ nh v̀ ph́t tri n c a kinh t đ t n c, ph́t huy t t vai tr̀ c a m t
ngân h̀ng đ i ngo i ch l c, ph c v hi u qu cho ph́t tri n kih t trong n c, đ ng
th i t o nh ng nh h ng quan tr ng đ i v i c ng đ ng t̀i ch́nh khu v c v̀ tòn
c u.

16