Vai trò của ngân hàng trong thương mại điện tử

THI

TRUONG

\?~~~~~

\.1'

A

C

Nhieu cong ty dang n<3mgilt
thllong m'ili diE)n tv hay kinh
doanh tr{m m'ilng, nhll m9t
phllong phap hiJu hiE)u de md
r9ng th! trllbng, cai tien d!ch vI,!
cung cap cho khach hang, giam
gia thanh va da d'ilng hoa san
ph§m. Ta lau, cac cong ty da sV
dl,!ng may tinh de quan Iy san
ph§m va ho SO khach hang. Ngay
nay, nhLtng dieu kiE)n thu~n Igi
siin co cua m'ilng may tinh da cho
phep cac hang gilt dllgc quan hE)
vai ngllCli cung cap, nha phfm
phoi va ngllCli ban Ie thong qua
viE)ctrao deSithong tin diE)ntv.

Nhll cac cong ty khac, ngan
hang da tltng bllac d§y m'ilnh

viE)c SV dl,!ng m'ilng may tinh
trong kinh doanh. TiE3p c~n
thllong m'ilidiE)ntv da d~t ra cho
ngan hang nhLtngthach thuc va
Cd h9i mai. LiE)uvai tro cua ngan
hang doi vai nganh Thllong m'ili
diE)ntv cO nhe be hon so vai
nganh Thllong m'ilitruyen thong?
Li~u ngan hang sa cung cap cac
san ph§m mai cho th! trllClrigva
dieu do sa thay deSi'hO'iltd9ng
kinh doanh von co trllac day?
HiE)nnay, ngan hang da bat dau
SVdl,!ngInternet de cung Ctngcac
san ph§m ngan hang truyen
thong m9t cach hiJu hi~u. Hem
T~ ad NGAN
uANG86 6 NhM2000

cHiNH

\

Quang lIi~p *
nLta,m9t so ngan hang da co cac
bllac di xa hon, de phat trien cac
san ph§m mai dllgc thiet ke d~c
bi~t de phl,!CvI,!cho cac giao d!ch
thlldng m'ilidi~n tV.

QUaC

A

rll mo M~(~IIGII ~IIGmOIGmaG
ong ngh~ ngan hang dB
dap ling nh!l the nao
doi voi vi~c pMt tri€n
nhanh chOng hi~n nay cua nganh
Th!long m~i? NhCtng chllng c(J
cho thay ding, nhieu ngan hang
Mt dau cap tin dl,mg va cac dfch
VIIkMc thong qua h~ thong di~n
fil. Nh!l V?y, ngan hang dB m~o
hi€m khi b!loc vao dau trubng
nay hay phili chang ngan hang
dB nh?n fa CO h(Ji moi luon di
cDng nhCtng tMch th(Jc va roi ro?

TAl

TE

,

MilDlflN
.

.

san ph§m truyen thong, dong thCli
phat trien va ban cac san ph§m
mai nhClvi~c tham gia th! trllClng
di~n tii hoa.

Buc tranh ve cong ngh~ ngan
hang cho thay r~ng, trong nhLtng
n~m qua, moi lien hE)giLtangfm
Nganh Thlldng m'ilidi~n tV da hang va Internet cOng rat h~n
t'ilOnen m9t hinh thuc c'ilnh tranh che. Ngan hang phai t'ilOra trang
mai; bU9Cngan hang phai chQn Web cung cap cho ngllClitieu
nhLtng d!ch vI,! ma khach hang dung nhLtngthong tin ve d!ch vI,!
can, quyet d!nh quy mo cac chi cua minh. Thl,/C te, giao d!ch
nhanh ngan hang trong h~ thong ngan hang dllgc tien hanh t'ilichi
va md r9ng h~ thong thanh toan
nhanh, qua thll tin, di~n tho'ili
lien ngan hang. Sl,/ tham gia ho~c h~ thong may giao d!ch tl,/
thlldng m'ilidiE)ntV cOng lam nay d9ng. M9t vai n~m qua, nhieu
sinh cac van de ve cong ngh~ ngan hang da bat dau SV dl,!ng
cua ngan hang. Cac ngan hang
Internet nhll m9t kenh cung cap
giai quyet dllgc nhLtngthach thuc cac san ph§m truyen thong cho
nay sa quyet d!nh dllgc~l,/ anh
ngllClitieu dung va cac thlldng
hlldng cua minh doi vai th! trllClng gia. M9t so ngan hang cOng nh~n
di~n tVhoa.
ra r~ng, hQphai md r9ng d!ch vI,!
Nhfmg thu~n Iqi cua ngimh
hiE)nt'ili cung cap ca cac san
ThLtong mCllidi~n tu doi voi

ph§m phl,!cVI,!rieng cho thlldng
m'ilidiE)ntV.
ngan himg va nhLmg thay d6i
cua ngan hang dl! thich U'ng
Nhieu ngan hang da co trang
voi thLtang mCllidi~n tu
Web giao d!ch, nai cac thllang
nhan co the giao dlch nhieu
Ngan hang co Iy do quan
trQng thuc d§y cac san ph§m nghi~p vI,!ca ban cua ngan hang
m'ilng. Neu ngan hang that b'ili nhl! kiem tra so dll, chuyen tien
trllac nhLtngCd h9i ma Internet hay sV dl,!ng the tin dl,!ng. Cac
thllang nhan nhe co the vay tien,
t'ilo ra, ngan hang co the danh
mat vai tro quan trQngthu hai do phat hanh chuyen tien b~ng diE)n
sl,/ chuyen d!ch thee hllang di~n tV va sV dl,!ngnhLtngtiE)nich nhl!
tV hoa thlldng m'ili.Trong trl/Clng quan Iy tien m~t va dich vI,!chi
Illang. Cac trang Web giao dich
hgp ay, tuy ngan hang v~n co the
cung
cap cho ngan hang va
thl,/Chi~n thanh toan giLtangllCli
khach hang cua h9 nhO'ngthu~n
mua va ngllCliban lien quan den
thlldng m'ilidi~n tV(hinh 1- dl1Clng Igi rat Ian. Khach hang b! thu hut
lien), nhl/ng ngan hang sa it co bdi nhLtngtiE)nich cua no, trong
khi ngan hang dllgc hoan nghenh
Cd h9i quan h~ vai ngllClimua va
bdi
da tiet ki~m dllgc chi phi giao

ngllCliban ho~c cung cap cac san
cho khach haijg.M9tcon so
dich
ph§m cua minh tren thl trllClng
dl,/doan
mai day la co W 6 - ? ty
di~n tV hoa. Ngllgc I'ili,neu ngan
hang co d'ili di~n tren Internet ngllClitieu dung tham gia giao
d!ch tren m'ilngcua ngan hang.
(hinh 1 - dllClng ngat "quang),
Ngon hang NgoQi thuong Viet Nom
ngan hang se co v! tri di iJ cac

.

61


THI

TRU'ONG

Tiu

\1~~a:tfmJ~~

CHiNH

QUaC

TE

Hinh 1: Scsdo tha.nh toan trong giao dich thLtcsngm~i di~n ti!
Ngum mua

....

,.

,/

,if

Chi dful
thanh toan

""

"
""

Ng:m hang phl;1cVl;l
ngum mua

,~If phat tril!n cac san pha'm
~al ?phl:lc-vl:l,thLtcJngm~i di~n

tLtcua ngan hang
Ngan hang dang thiet ke va
tri~n khai mot loat cac sc!mph§m

thucmg msan ph§m duc;1cmo ta duai day
thanh cong, phuC1ngthuc kinh
doanh cua ngan hang sa thay
d6L Ngan hang c6 th~ tang chuc
nang nhu la nguoi cung cap
phuC1ngti$n cua thuC1ngmmtro la nguoitrung gian tai chinh.
Phat hanh cac cong Internet:

M9t so ngan hang dang c6 ke
hO. cua
Internet, "khu vuc dac biet"
ma nhLtngnguc1iban ch~o
nC1i

hang cac san ph§m cua minh va
c6 so IUc;1ngIan nguoi mua tai
xem. M9t so c6ng nay sa co vai
tro qual1 \r9ng trong vi$c cung
cap thong tin ve tinh hinh tai
chinh nuac ngoai, cac chao hang

san ph§mphitai chinh...
Xac minh cac thong tin: Ngan

hang cOng dang c6 ke hOgiup nhLtng ngVoi tham gia vao

giao d!ch thuC1ng mHinh 2: Hoa

62

""

Nganh thuang m:p. din
tu qua Internet

Ngum ban
,.

""

";f

'....

,.

H thong thanh toan
cua ng:m hang

..,

"'"

""

""

"

,

Chi dful
thanh toan

Ng:m hang phl;1cVl;l
ngum ban

phuC1ngthuc thanh toan bang tien
m~\t hay chuy~n tien qua ngan
hang, khi gia tr! thanh toan khOng
d6i cho hoa dC1ntiep theo. Trong
co gang nay, ngan hang da t6ng
hqp kha nang thuC1ngmcua Internet ve phat hanh hoa
dC1nvai kha. nang cua minh va
ca nguoimua va nguoiban tham thljC hi$n thanh toan bang di$n tlr
gia trong giao d!ch thuC1ngmqi$n ti1 c6 duc;1Cdieu. dam bao ngan hang.
r~ng h9 khong giao d!ch vai m9t
Hinh 2 mo ta qua trinh thanh
ke mtoan va slj vcf1nd9ng cua dong
. Giup do cac doanh nghi~p tien nhu the nao. 8au tien, ngudi
nhO thamgia giao dfch thLfC1ng ban glti hoa dC1ntai ngan hang
m?i di~n ta: M9t co gang nLta bang m9t file chua cac hoa dC1n

dang duc;1c cac ngan hang thljC
cua thang do. Sau d6, ngan hang
hi$n lien quan den vi$c giup dB tung cac hoa dC1nWi cac trang
cac doanh ~ghi$p nho tcC1Sd hmua. Nguoi mua xem cac hoa
Web va kha nang thanh toan
dC1ntren trang Web va thljC hi$n
trong cac cam ket thuC1ng mthanh toan bang cach an m9t
di$n ti1., M9t so ngan hang da
phim d~c bi$t. Cuoi cung, ngan
cung cap d!ch vy cho doanh
hang thu tien va tra vao tai khoan
nghi$p nho, bao gom ca vi$c
cua nguoi ban. Toan b9 chu trinh
thuC1ngthao gia tr! chiet khau vai
cua hoa dC1n
va thanh toan duC1C
nguoi ban.
.
thljc hi~n bang h~ thong di~n t'lr,
HOBddn di~nta: Slj xuat hi~n khong c6 slj xuat hi$n cua giay td
cua hoa dC1ndi~n ti1 va d!ch vy
hay m9t IOnho thu. la buac hoan thi~n
dcsn di~n ti! va quy trinh quan 19'cua ngan hang

chongI"thljC th~ ma". _sa dyng cong

ngh$ma hoa, moi ngan hang c6
th~chling nhcf1nve slj nhcf1ndc;mg
cua cac chu tai khoan. Cac chu
tai khoan nay duc;1cxac minh va
nhcf1ndngan hang khac. Sang cach nay,

T~ CIIt NCAN !lANc s6 6 NAM2000


THI

TRU'ONG

TAl

cHiNH

QUOC

ToE

\7~~~~~
Cung cap thuong m~i di~n ta

giaa cac thuang nMn: M9t so
NHTM Idn da bat dau cung cap
cho cac hang cong ngh~ thvcmg
m~i di~n tlt giCta cac thvang
nh€m. NhCtngngan hang nay chu

yeu nh~n cung cap toan b9 thong
tin ve slJ xuat hi~n va SlJ phan
phoi cac san ph§m va d!ch vl,j
giCta cac thvong nhan. D!ch vl,j
nay la SlJ phat trien m9t cach tlJ
nhien W dich vl,j quan Iy tien, ma
ngan hang da cung cap cho cac
hang Idn.
PhBt Mnh lien difm ta va sec
di~n ta: Hai san ph§m thvong m~i
di~n tlt v~n trong ke ho~ch cua
ngan hang la tien di~n tlt va sec

"r1-1£ 0

di~n tlt. Vi ngay cang nhieu may
Unh dvgc trang b! co chUc n~ng
dQCthe, nen ngan hang da xem
xet den vi~c phat hanh tien di~n
tlt, tien nay co the Uch trCttrong
cac the va dung qua m~ng
Internet. Them vao do, t6 chUc.
cong ngh~ ngan hang dang lam
vi~c vdi Ngan kho quoc gia My va
m9t so ngan hang de tha nghi~m
mot loai sec dien tlt. Sec dien tlt
co' th~ glti w' ngvc':limua' den
ngvc':li ban qua m~ng. Internet,
dvgc ky h~u bai ngVc':liban, sau
do chuyen den ngan hang cua

ngvc':liban qua m~ng de thu tien
W ngan hang phl,jc vl,j ngvc':limua
(tat ca deu b~ngh~ thong di~n t~.

~

i'l~UY

.E

N6i ket giaa A TM (automated
Teller machine)

va m~ng Internet:

M9t so cong ty cong ngh~ va
nhom cong ngh~ ngan hang dang
khai thac Unh kha thi cua loi vao
Internet va trang Web cua ngan
hang W ATM. Neu vi~c ket noi
nay thanh cong, ngvc':litieu dung
co the sa dl,jngATM de khdp noi
thvang m~i di~n tlt hoi[lc hVdng
d~n cong vi~c cho ngan hang
phl,jc Vl,jhQ trong m9t moi trvc':lng
linh ho~t do la trang Web cua
ngan hang..
l'Ngu6n: T.ap chi Current
[ssue/ s6/ thing 3/2000

"'"

1'1 "r AC

hZlYphinguyeniac!

T

rong vi~c xac dinh lai
suat, NHTl1co nen tuan
theo nguyen t~c da
dLtf;'cX3Cdinh tnroc haykhong
tuan theo nguyen t~c nao hat?

Vi~t Dung

*

phap xac d!nh lai suat doi hoi
NHTU phai can nhac rat nhieu
chUng CU,suy xet th~n trQng, va
di den m9t quyet dinh khOngtheo
Vi~c Cl,jcdlJ trCtlien bang My nguyen taco phu hgp vdi nhCtng
(FED) quyet d!nh cat giam 1/4 hoan canh nhat d!nh. Trong van
diem lai suat cua My vao ngay de xac dinh chinh sach tien t~, Iy
15/10/1998 da lam tat ca mQi thuyet kinh te co xu hVdng coi
ngvc':li b! bat ngc':l. NhCtng Ic':Iituyen
trQng vi~c tuan thu "cac nguyen
bo trvdc do cua FED khong he tac". Vi dl,j,thay vi yeu diu NHTU
ham chua bat CUngl,j y hay dau

phai c~n cU vao SlJdanh gia cua
hi~u nao de giup cac th! trvc':lng ban than NHTU ve tinh hinh thlJc
chu§n b! sgn sang doi vdi SlJcat te, cac nguyen tac I~i doi hoi
giam lai suat noi tren. Nhin NHTU phai giCt metc t~ng trvang
chung, quyet d!nh rat bat ngc':lnay cung ung tien t~ a m9tty .I~nhat
da lam cho hau het cac nha kinh dinhda dvgc tuyen b6 WtrvdC.
te phai kham phl,jc. Ong Alan
Quyet d!nh cat giam lai suat
Greespan, ngvc':lida chQn thdi
noi tren cua FED la khOng theo
diem rat thich hgp de dVa ra nguyen tacoTuy v~y, hau het cac
quyet d!nh cat giam lai suat nay, nha kinh te deu hoan nghenh
m9t Ian nCta da chUng to dvgc quyet d!nh nay. HQ khong tin vao
ban ITnhcua ong.
Iy thuyet kinh te cua ban than hQ?
NhCtng tai li~u Iy thuyet ve
chinh sach tien t~ co xu hVdng
khong tan thanh vdi phVong phap
"phi nguyen tac"

-

m9t phvang

.
A'
"
~
T~ on NGANlIANG80 6 NAM2000

Sa la m9t ngh!ch Iy. neu hQtra
Ic':Iila khOng tin, bai vi Iy thuyet
nay rat dang tin c~y. SlJ Va thich
cac nguyen tac nhieu han so VdJ

phi nguyen tac dvgc c~n clJ vao
ba I~p lu~n sau. Th(f nha~ vi~c

sa dl,jng chinh sach tien t~ de

dieu chinh nen kinh te ho~t d9ng
theo hVdng co Igi va co hi~u qua
la clJc kY .kho, bai vi co nhCtng
khoang thc':ligian tr~ keo dai va
khong the dlJ doan dvgc giCta
nhCtng thay d6i trong ty I~ lai suat
nhCtng tac d9ng sau do cua

va

chung den nen kinh te. Th(f hai,
trong dai h~n, nhCtng thay d6i
trong chinh sach tien t~ chi anh
hvang den I~m phat. Noi each
khac, NHTU khong the sa dl,jng
chinh sach tien t~ ndi long honde

cho nen kinh te ho~t d9ng vdi
m9t hi~u suat caonan mai mai va
m9t tY I~ that nghi~p thap han.

Rat it nha kinhte phai b~n tam
tranh cai ve m9t trong hai I~p
lu~n tren; hQ deu cho r~ng sa
dl,jng phvClngphap phi nguyen
tac trong dieu hanh chinh sach
tien t~ kho co the dem I~i thanh
congo

.NHDT&PTVi$t Nom
63