BẢO HIỂM VÀ SỰ CẦN THIẾT CỦA CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM

ĐỀ BÀI:
Vợ chồng anh Minh chị Hà có thu nhập bình quân 15 triệu đồng/tháng. Mỗi
tháng, anh chị có thể tiết kiệm từ 3 đến 5 triệu đồng. anh chị mơ ước cho cậu con
trai năm nay 5 tuổi đi học đại học ở nước ngoài khi cậu tốt nghiệp phổ thông.
Nhưng vấn đề kinh phí là việc khó khăn đối với anh chị Minh Hà và anh chị muốn
tham gia một hình thức tiết kiệm và đầu tư an toàn nào đó. Hãy tìm hiểu trên thực
tế thị trường hiện nay để tư vẫn cho anh chị Minh Hà về 2 sản phẩm tài chính phù
hợp nhất.

TRẢ LỜI:
A. BẢO HIỂM VÀ SỰ CẦN THIẾT CỦA CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM.
Hiện nay, các loại hình dịch vụ tài chính ngân hàng rất phát triển, anh chị
hoàn toàn có thể lựa chọn cho mình một hình thức tiết kiệm và đầu tư. Anh chị có
thể lựa chọn các hình thức tiết kiệm của các ngân hàng như gửi tiết kiệm hoặc mua
vàng, mua ngoại tệ để dự trữ…Tuy nhiên các hình thức này chỉ giúp cho gia đình
anh chị tiết kiệm được một khoản tiền để chi trả cho việc học hành sau này của con
trai, thậm chí với số tiền 3 – 5 triệu/tháng cũng khó có thể giúp cho anh chị của
cũng như cháu thực hiện được ước mơ du học. Để có thể thực hiện một cách tốt
nhất ước mơ của mình anh chị nên tham gia vào một loại hình bảo hiểm, đây là
cách tốt nhất để anh chị có thể chắp cánh cho con trai của mình vào đại học ở nước
ngoài.
Cha mẹ nào cũng muốn con mình lớn khôn, được học hành, có công việc tốt
và một cuộc sống hạnh phúc. Tuy nhiên, nhiều người đã không lo được cho con cái
của mình khi chúng chuẩn bị bước vào ngưỡng cửa của cuộc đời. Nhiều gia đình
phải bán hết những tài sản của họ mà cũng chưa chắc đã lo được cho con ăn học
bằng bạn bằng bè, cũng có gia đình đành phải nhìn con dở dang việc học hành.
Đến với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em, anh chị sẽ yên tâm về
tương lai của đứa con thân yêu vì mình đã có sự chuẩn bị chu đáo ngay từ khi
1

chúng còn nhỏ. Anh chị đóng phí cho công ty bảo hiểm, đến khi cháu bé đến tuổi
trưởng thành sẽ có một khoản tiền để trang trải phí cần thiết mà nếu như không có
sự chuẩn bị trước có thể trở thành quá sức.
Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam
đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình
hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản
đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: người bảo hiểm. Người bảo hiểm
nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo phương pháp
thống kê( theo Monique Gaullier). Như vậy, mục đích của bảo hiểm là góp phần
ổn định kinh tế cho người tham gia từ đó khôi phục và phát triển sản xuất, đời
sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế và xã hội của đất nước. Thực
chất của họat động bảo hiểm là phân phối lại tổng sản phẩm trong nước giữa những
người tham gia nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phát sinh khi tai nạn, rủi ro bất
ngờ xảy ra gây tổn thất đối với người tham gia bảo hiểm. Phân phối trong bảo hiểm
là phân phối không đều, không bằng nhau, nghĩa là không phải ai tham gia cũng
được phân phối và phân phối với số tiền như nhau. Phân phối trong bảo hiểm là
phân phối cho số ít ngươi tham gia bảo hiểm không gặp may rủi ro bất ngờ gây
thiệt hại đến sản xuất, đời sống trên cơ sở mức thiệt hại thực tế và điều kiện bảo
hiểm. Điều đó cũng có nghĩa phân phối trong bảo hiểm không mang tính bồi hoàn,
tức là dù có tham gia đóng góp vào quỹ bảo hiểm nhưng không tổn thất thì không
được phân phối( trừ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hưu trí).
Có ý kiến cho rằng, bảo hiểm cũng là một hình thức gửi tiền tiết kiệm. Ý
kiến này là không đúng bởi bên cạnh những điểm giống nhau là đều góp phần tích
cực cho tăng trưởng và phát triển kinh tế, khắc phục những khó khăn tạo điều kiện
thuận lợi cho mọi người lao động và sinh hoạt hàng ngày có một tương lai đảm
bảo ổn định, thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi còn tồn đọng trong dân cư mà
chưa được triển khai; Người gửi tiền tiết kiệm khi kết thúc kỳ hạn gửi thì nhận
được một khoản tiền gốc và một khoản lãi suất nhất định; Bảo hiểm khi kết thúc
hợp đồng trong đại đa số các nghiệp vụ người tham gia cũng được nhận một
2

khoản tiền nộp cho bảo hiểm, đồng thời cũng có thêm một khoản lãi do dầu tư
nguồn vốn của công ty bảo hiểm mang lại. Tuy nhiên, giữa bảo hiểm và gửi tiền
tiết kiệm cũng có những điểm khác biệt như
Về mục đích:
- Gửi tiền tiết kiệm mục đích chính là nhận lãi suất và thường nhận trong một thời
kỳ nhất định.
- Bảo hiểm mục đích không chỉ mang tính chất tiết kiệm để lấy lãi mà còn khắc
phục những rủi ro, nghĩa là bảo hiểm còn mang tính chất tương hỗ, tính xã hội to
lớn.
Về tính chất:
- Gửi tiền tiết kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế
- Bảo hiểm ngoài tính chất kinh tế ra nó còn mang tính chất xã hội rõ rệt
=> Từ sự so sánh trên có thể thấy bảo hiểm và hình thức gửi tiền tiết kiệm là hai
hình thức hoàn toàn khác nha, bảo hiểm thẻ hiện tính ưu việt hơn loại hình gửi tiền
tiết kiệm. Chính vì vậy
Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ:
Đối với từng cá nhân và gia đình, nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của người
chủ gia đình với người phụ thuộc, giữa cha mẹ và con cái, đồng thời góp phần làm
giảm bớt khó khăn về tài chính của gia đình khi không may gặp rủi ro.
Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một cách thường
xuyên, có kế hoạch. Khi quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì
những khỏa phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách của gia đình có thể cọi
như những khoản chi tiền điện, tiền nước, tiền nhà…
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển và ổn định, những gia đình có thu
nhập, chi tiêu ở mức cao trích một khoản tiền để mua bảo hiểm nhân thọ nó không
ảnh hưởng đến toàn bộ quá trình chi tiêu trong một tháng của gia đình đó và như
vậy hàng tháng họ đã tiết kiệm được một khoản tiền nhất định. Số tiền mà anh chị
cần có để tham gia bảo hiểm tùy thuộc vào nhiều yếu tố: sản phảm bao rhieemr,

thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, định kỳ đóng phí…mà anh chị lựa chọn. Mỗi
3


công ty bảo hiểm nhân thọ có quy định khác nhau về mức phí bảo hiểm tối thiểu.
Có công ty giới hạn tối thiểu của phí bảo hiểm hàng năm đối với sản phẩm chính
là 1 triệu đến 1,2 triệu đồng, tùy loại sản phẩm. Như vậy, chỉ với khoản tiền tiết
kiệm hàng tháng khoảng 84.000 đồng, tức là một ngày khoản 3000 đồng là anh
chị đã có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ1
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm( sửa đổi, bổ sung năm 2010), có các loại
nghiệp vụ bảo hiểm đó là Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ và bảo
hiểm sức khỏe. Ứng với mỗi loại hình sẽ có những sản phẩm bảo hiểm khác nhau,
các sản phẩm bảo hiểm rất đa dạng đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của mỗi cá nhân, cơ
quan, tổ chức. Đối với trường hợp của anh chị, anh chị muốn tiết kiệm và đầu tư để
có thể trang trải tiền học hành cho con trai đi du học, anh chị nên tham gia vào
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với hai loại sản phẩm bảo hiểm đó là Sản phẩm bảo
hiểm an sinh giáo dục và Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung. Anh chị có thể tham
khảo để quyết định nên tham gia vào sản phẩm bảo hiểm nào.
B. CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM CÓ THỂ THAM GIA:
I. SẢN PHẨM BẢO HIỂM AN SINH GIÁO DỤC
Bảo hiểm an sinh giáo dục là giải pháp tài chính linh hoạt két hợp giữa bảo
hiểm, tiết kiệm và đầu tư, nó sẽ giúp các bậc cha mẹ chuẩn bị tốt nhất điều kiện tài
chính để đảm bảo tương lai học vấn về nghệ nghiệp cho các bé. Chương trình này
giúp các bậc cha mẹ tiết kiệm một cách thường xuyên, tránh được những cám dỗ
chi tiêu nhất thời và tập trung vào những mục tiêu lớn như ngân sách học tập của
con em.
Bản chất của sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa là loại hình
được bảo hiểm ngay cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn
sống, yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau. Vì vậy nó rất phù hơn với đối
1

/>
phai-co-bao-nhieu-tien.aspx)
4


tượng trẻ em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm này các bậc phụ huynh hoàn toàn
không mong muốn rủi rỏ xảy ra với con em mình mà chỉ mong muốn đó là một
khoản tiếtkiệm dành cho những kế hoạch trung, dài hạn cho con cái sau này. Đối
tượng được bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nên tính tiết kiệm được đề cao hơn tính
rủi ro.
1. Điều kiện tham gia mua bảo hiểm
Điều kiện tham gia bảo hiểm theo quy định của mỗi công ty bảo hiểm khác
nhau là khác nhau, trong đó điều kiện về độ tuổi cần phải tuân thủ một cách chặt
chẽ. Căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xác
định người đó có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không cũng như tính
toán mức phí bảo hiểm.
Ví dụ: Đối với công ty bảo hiểm Prudential, sản phẩm Phú – An Gia Thành Tài
quy định điều kiện độ tuổi như sau:
- Độ tuổi tham gia là từ 18 – 55 tuổi
- Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng: 65 tuổi
- Thời hạn hợp đồng: 10 -22 năm
- Thời hạn đóng phí: 6 -18 năm( bằng thời hạn hợp đồng trừ đi 4)
- Phí bảo hiểm tối thiểu là 2,4 triệu đồng/năm.
Đối với sản phẩm an sinh giáo dục của Bảo Việt yêu cầu người được bảo
hiểm phải không quá 15 tuổi vào thời điểm tham gia hợp đồng, người mua bảo
hiểm có thể là Bố, mẹ, người thân,người giám hộ hợp pháp…..
2. Quyền lợi của người được bảo hiếm
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dành cho trẻ em đều được thiết kế để vào
những thời điểm quan trọng của cuộc đời của đứa trẻ, anh chị sẽ nhận được số tiền

cần thiết để đảm bảo cho những nhu cầu tài chính phát sinh. Vì vậy, tính đến thời
điểm hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, thông thường anh chị sẽ nhận được toàn bộ số
tiền bảo hiểm cộng với toàn bộ các khoản lãi chia( bảo tức tích lũy, cổ tức…) nếu
có. Đây là quyền lợi cơ bản của các sản phẩm bảo hiểm trẻ em. Ngoài ra, mỗi công
5


ty có thể bổ sung một số quyền lợi khác trong hợp đồng bảo hiểm trẻ em. Hầu hết
các công ty bảo hiểm đều dành cho khách hàng các quyền lợi có bản sau:
Thứ nhất: Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo
hiểm hết hạn, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền
bảo hiểm đã cam kết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Thứ hai: Trong trường hợp người được bảo hiểm không may chết trước
ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn, họ vẫn được công ty bảo hiểm vẫn hoàn trả
100% số phí đã nộp vì khi người tham gia bảo hiểm nhân thọ ký kết hợp đồng với
mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuôi trưởng thành. Do vậy, khi người
được bảo hiểm gặp rủi ro thì ý nghĩa của chương trình này không còn nữa, nên chỉ
hoàn trả 100% số phí đã nộp.
Thứ ba: Đối với trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết
Các công ty bảo hiểm đều có phân biệt các trường hợp người tham gia hiểm
chết để loại trừ trường hợp trục lợi bảo hiểm. Chính sách dành cho trường hợp
chết do tai nạn sẽ khác so với trường hợp người tham gia bảo hiểm chết do tự tử
hay nhiễm HIV mà chết
Anh chị tham gia mua bảo hiểm an sinh giáo dục của công ty bảo hiểm Bảo
Việt cho con trai anh chị năm nay 5 tuổi với số tiền bảo hiểm là 30 triệu đồng. Khi
cháu bé 18 tuổi, Bảo Việt sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm như đã đăng ký. Ví dụ
khi tham gia một hợp đồng 30 triệu thì đến năm cháu bé 18 tuổi, Bảo Việt sẽ trả
30 triệu như đã cam kết trong hợp đồng. Như vậy, mỗi ngày chỉ cần bỏ ra hơn 6
nghìn lẻ, mỗi tháng là 186.000 đồng thì khi người được bảo hiểm 18 tuổi đã có
một số tiền lớn là 30 triệu dồng. Đây là hình thức tiết kiệm kiểu bỏ ống, tích tiểu

thành đại. Số tiền tích lũy được sẽ giúp gia đình trang trải các khoản chi phí học
hành tốn kém của con cái. Nếu trong thời gian tham gia bảo hiểm, chẳng may
người chủ hợp đồng gặp rủi ro qua đời hoặc thương tật nặng, hợp đồng của cháu
bé sẽ vẫn được duy trì bình thường mà không cần phải đóng phí thêm nữa. Bảo
Việt sẽ tiếp tục đóng tiền bảo hiểm cho cháu và đến năm cháu 18 tuổi, Bảo Việt sẽ
trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho cháu là 30 triệu đồng
6


Đối với cháu nhỏ, nếu trong quá trình tham gia bảo hiểm chẳng may cháu bé
bị tai nạn dẫn đến tàn tật nặng, hợp đồng sẽ không phải đóng phí bảo hiểm nữa,
đồng thời bảo Việt sẽ trợ cấp cho cháu bé đều đặn mỗi năm là số tiền bảo hiểm do
anh chị và Bảo Việt thỏa thuận và đến khi cháu 18 tuổi Bảo Việt cũng vẫn trả toàn
bộ cố tiền bảo hiểm là 30 triệu đồng.
3. Lợi ích của An sinh giáo dục
- Lo tương lai học vấn và nghề nghiệp cho con cái
+ Học vấn là hành trang cần thiết nhất và quý giá nhất mà cha mẹ có thể dành cho
con cái.
+ Chi phí giao dục ngày càng tăng, đặc biệt ở bậc đại học và sau đại học
+ Thị trường lao động ngày càng cạnh tranh gay gắt
- Bảo vệ con cái trước rủi ro trong cuộc sống khi cha mẹ chẳng may qua đời
- Thể hiện tình yêu thư ơng sâu sắc đối với con trẻ
- Giáo dục con cái ý thức tiết kiệm và quý trọng đồng tiền
- Thêm khoản tiền để chăm sóc và nuôi dưỡng con trẻ khi bị tàn tật.
1. Hạn chế của bảo hiểm an sinh giáo dục:
Mặc dù mang lại lợi ích rất lớn cho các gia đình nhưng sản phẩm bảo hiểm này
cũng còn những hạn chế khiến một số người còn dè dặt khi lựa chọn hình thức tiết
kiệm và đầu tư là bảo hiểm như:
- Nhiều người không muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ vì họ cho rằng một hợp
đồng bảo hiểm mệnh giá hàng trăm triệu, thậm chí hàng tỷ đồng đến khi đáo hạn

nhạn về thì chẳng còn đáng là bao vì đồng tiền mất giá so với thời điểm tham gia.
Họ cho rằng, cũng số tiền đó, nếu mua vàng, mua ngoại tệ hoặc chỉ cần gửi ngân
hàng thì lãi hơn nhiều. Tuy nhiên, anh chị cũng không nên quá lo lắng về vấn đề
này vì mỗi năm bạn chỉ bỏ ra một khoản tiền là một phần nhỏ của số tiền mà bạn
được nhận về chứ không phải cùng một lúc bạn phải bỏ ra só tiền lớn như vậy. Bên
cạnh đó, bảo tức mà công ty bảo hiểm chia cho anh chị hàng năm sẽ bù đắp một
phần vào lạm phát, mất giá. Trong cuộc sống có những cái trượt, cái mất còn đáng
lo ngại hơn nhiều như trượt dốc về sức khỏe, mất thu nhập…khi ấy bảo hiểm nhân
7


thọ sẽ đem đến cho bạn một số tiền rất lớn, kể cả anh chị mới tham gia một thời
gian ngắn và số tiền đóng góp là rất ít so với những gì mà anh chị và gia đình được
nhận.
- Thời hạn hợp đồng dài khiến cho nhiều gia đình thiếu kiên nhẫn muốn chấm
dứt hợp đồng trước thời hạn mà không được.
II. SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG
Theo sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ, một số sản phẩm mang
nặng tính chất tiết kiệm như bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm sinh kỳ sẽ dần dần
nhường chỗ cho những sản phẩm có tính bảo vệ và tính linh hoạt cao. Vì thế, để
theo kịp nhu cầu đang gia tăng của khách hàng, các công ty bảo hiểm nhân thọ
đang đặc biệt quan tâm đến phát triển các sản phẩm bảo hiểm theo hướng gia tăng
các quyền lợi bảo vệ và mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn khác nhau. Một
trong số đó là các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư mà tiêu biểu là sản phẩm bảo
hiểm liên kết chung. Với sự ra đời của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, khách
hàng sẽ có thêm lựa chọn khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ, có thêm
công cụ bảo hiểm đầu tư nhằm hoạch định tài chính một cách phù hợp nhất với nhu
cầu của mình.
1. Đặc điểm của bảo hiểm liên kết chung:
Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bao

rhieemr liên kết đầu tư có các đặc điểm sau
Thứ nhất: Phí bảo hiểm tách bạch thành 2 phần đó là phần phí dành cho bảo
hiểm rủi ro( tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn…) và phần phí còn lại dành cho
đầu tư. Chẳng hạn trong 100 triệu đồng phí bảo hiểm khách hàng sẽ biết có 40
triệu dùng cho việc bảo hiểm rủi ro và 60 triệu còn lại được dùng dể góp vào một
quỹ đầu tư ( còn gọi là quỹ liên kết chung) do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập.
Quỹ liên kết chung được hình thành từ nguồn phí bảo hiểm từ các hợp đồng bảo
hiểm liên kết chung và là một phần của quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm. Tài sản của
quỹ liên kết chung không phân chia mà xác định chung cho tất cả các hợp đồng
8


bảo hiểm được liên kết. Khoản phí bảo hiểm dành cho đầu tư được đóng góp vào
một quỹ đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý và bên mua bảo hiểm được
hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung. Ngoài phần phí bảo hiểm đã
thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có thể đóng thêm phí bảo
hiểm để tham gia quỹ liên kết chung. Toàn bộ phí bảo hiểm đóng thêm sẽ được đầu
tư vào quỹ liên kết chung sau khi trừ đi một khoản phí ban đầu.. Tuy nhiên, theo
quy định, trong mỗi năm hợp đồng, tổng số phí bao rhieemr đóng thêm không
được vượt quá 50% phí bảo hiểm lần đầu đối với hợp đồng đóng phí một lần
- Quyền lợi bảo hiểm cũng được tách bạch thành quyền lợi bảo hiểm rủi
ro( số tiền khách hàng được nhận khi gặp rủi ro như tử vong, thương tật toàn bộ
vĩnh viễn….)và quyền lợi đầu tư( quyền lợi được hưởng từ phần phí bảo hiểm
dành cho đầu tư). Kết quả đầu tư mà khách hàng được huwongr phụ thuộc vào kết
quả đầu tư của quỹ liên kết chung do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện. chính vì lý
do này, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo cho khach hàng về hoạt động của
quỹ liên kết chung và để giảm bớt rủi ro đầu tư mà khách hàng phải gánh chịu, hợp
đồng bao rhieemr liên kết chung còn đưa ra cam kết về mức lãi suất đầu tư tối
thiểu mà khách hàng nhận được(không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được
doanh nghiệp bao rhiemr cam kết tại hợp đồng)

- Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm
trả theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm như phí ban đầu, phí quản lý hợp
đồng, phí quản lý quỹ liên kết chung….khách hàng đượcbiết rõ các khoản phí mà
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu cũng như cách thức thu.
- Sản phẩm bảo hiểm đầu tư nói chung, bảo hiểm liên kết chung nói riêng
không chia lãi. Đối với các sả phẩm bảo hiểm hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm được
hình thành từ phí bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư và được sử dụng để
chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng, vì thế công ty sẽ cam kết một mức lãi suất
cố định trả cho khách hàng. Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, người tham
gia bảo hiểm sẽ là chủ đầu tư của các quỹ, vì thế sẽ được hưởng lãi đầu tư thực tế
cảu các quỹ đàu tư mà khách hàng lựa chọn, nếu đầu tư có lãi cao thì khách hàng
9


sẽ được hưởng lãi cao, nếu quỹ đầu tư lãi thấp hoặc không có lãi thì khách hàng
được hưởng lãi thấp hoặc không được nhận gì.
2. Về phí bảo hiểm liên kết chung
Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không
chia lãi bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm và phần đầu tư,
trong đó phần đầu tư là chủ yếu. Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung khách hàng
phải đóng phí bảo hiểm đổi lại họ nhận được sự bảo vệ về tài chính của công ty
bảo hiểm đồng thời có cơ hội tích lũy đầu tư với lãi suất cao. Phí bảo hiểm của
khách hàng sẽ được chia làm hai phần:
- Phần thứ nhất: Dành cho bảo hiểm nhân thọ (chiếm tỷ lệ nhỏ trong phí bảo hiểm)
- Phần thứ hai: Dành cho tiết kiệm, đầu tư thu lợi nhuận (chiếm tỷ lệ lớn trong phí
bảo hiểm). Thông thường công ty bảo hiểm có hai hoặc nhiều quỹ đầu tư để bên
mua bảo hiểm lựa chọn; mỗi quỹ đầu tư được đầu tư theo một danh mục đầu tư xác
định; phần lớn số phí bảo hiểm được phân bổ để mua các đơn vị quỹ đầu tư đã
chọn. Bên mua bảo hiểm được hưởng lợi nhuận khi giá trị đơn vị quỹ tăng hoặc
chịu tổn thất khi các giá trị các đơn vị quỹ giảm.

Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư nên lựa chọn hình thức đóng phí
phù hợp với điều kiện tài chính của mình. Nếu có ngay một khoản tiền lớn người
tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hình thức đóng phí một lần. Số tiền phí bảo
hiểm này sẽ được chuyển vào quỹ đầu tư do khách hàng lựa chọn để đầu tư thu lợi
nhuận cho khách hàng. Số tiền phí đóng càng lớn, vốn công ty bảo hiểm mang đi
đầu tư càng lớn, cơ hội thu lợi nhuận càng cao. Nếu không có điều kiện đóng phí
một lần khách hàng có thể lựa chọn hình thức đóng phí định kỳ (tháng, 3 tháng, 6
tháng, năm). Đóng phí hình thức này có nghĩa khách hàng sẽ tích lũy, đầu tư dần
dần từng khoản tiền theo định kỳ
3. Yêu cầu đối với người tham gia bảo hiểm
Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, bên mua bảo hiểm được quyền quyết
định việc đầu tư số phí bảo hiểm của mình vào quỹ nào phù hợp với kỳ vọng lợi
nhuận và mức độ chấp nhận rủi ro. Hiểu biết về đầu tư sẽ rất có ích cho người tham
10


gia bảo hiểm khi lựa chọn quỹ đầu tư. Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm liên kết
đầu tư không nhất thiết phải là một chuyên gia đầu tư.
Việc đầu tư được người tham gia bảo hiểm ủy thác cho công ty bảo hiểm.
Các chuyên gia đầu tư của công ty bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn các
tài sản đầu tư để lập nên bản danh mục đầu tư (bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư
nhằm phân tán rủi ro và mang lại lợi ích cho người sở hữu các đơn vị đầu tư trong
quỹ). Như vậy, Người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư có thể yên tâm vì đã ủy
thác đầu tư cho những chuyên gia hàng đầu (những người có kinh nghiệm và tinh
thần trách nhiệm cao với “tiền” của khách hàng).2
4. Quyền lợi bảo hiểm liên kết chung.
Quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm liên kết chung bảo gồm quyền
lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư:
a. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro:
Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về quyền lợi bảo

hiểm rủi ro nhưng phải bảo đảm số tiền bảo hiểm tối thiểu không được thấp hơn 5
lần phí bảo hiểm đóng năm đầu đối với hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ hoặc
không thấp hơn 125% số phí bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiêm đóng phí một
lần.
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp sản phẩm bổ trọ cho sản phẩm bảo
hiểm liên kết chung. Phương thức đóng phí bảo hiểm cho các sản phẩm bảo hiểm
bổ trợ sẽ do các bên thỏa thuận khi giao kết hợp đồng.
b. Quyền lợi đầu tư:
Bên mua bảo hiểm được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư của quỹ liên kết
chung với tỷ suất đầu tư tối thiểu quy định tại hợp đồng bảo hiểm.
5. Mức độ rủi ro khi tham gia bảo hiểm liên kết chung
2

/>
khach-hang-co-can-am-hieu-ve-dau-tu-khong.aspx
11


Khi tham gia đầu tư, nhà đầu tư phải chú ý tới hai yếu tố cơ bản là: lãi suất
đầu tư và khả năng thu hồi vốn (mức độ rủi ro). Những dự án đầu tư có mức độ rủi
ro cao- khả năng thu hồi vốn thấp thì khả năng thu lợi nhuận cao càng lớn, ngược
lại mức độ rủi ro càng thấp- khả năng thu hồi vốn cao thì lãi suất càng thấp (đây là
quy luật phổ biến trong đầu tư). Chẳng hạn như: Khi đầu tư vào bất động sản, nhà
đầu tư có cơ hội có lãi suất cao nhưng cũng phải chấp nhận rủi ro cao; khi đầu tư
vào chứng khoán, nhà đầu tư có cơ hội thu lợi nhuận hoặc chịu thua lỗ tùy theo sự
lên xuống của thị trường. Danh mục đầu tư do công ty bảo hiểm thiết lập luôn
hướng tới mục tiêu tăng tối đa khả năng thu lợi nhuận, hạn chế tối đa mức độ rủi ro
đầu tư. Tuy nhiên, không phải lúc nào, mục tiêu đó cũng đạt được, là chủ đầu tư
người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro đầu tư.
6. Ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư

Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, người tham gia bảo hiểm vừa được
bảo hiểm vừa có thể thực hiện mục tiêu đầu tư: được chủ động lựa chọn các quỹ
đầu tư và phân bổ phần phí bảo hiểm dành cho đầu tư tương ứng với mức độ chấp
nhận rủi ro của mình. Đáng chú ý, với một số phí bảo hiểm nhỏ, bên mua bảo hiểm
có thể đầu tư vào nhiều danh mục đầu tư khác nhau, qua đó thực hiện phân tán rủi
ro và tối đa hóa lợi nhuận. Điều này không thể thực hiện được nếu bên mua bảo
hiểm tự mình thực hiện đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu...Hơn thế nữa, bên mua bảo
hiểm còn được hưởng dịch vụ đầu tư chuyên nghiệp vào các công ty quản lý quỹ.
Có thể thấy được ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm này qua các đặc tính sau:
a. Tính minh bạch của sản phẩm bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có tính minh bạch rất cao. Công ty bảo
hiểm luôn cung cấp đầy đủ, chính xác, công khai các thông tin liên quan tới quỹ
đầu tư:
- Mục tiêu, chính sách hoạt động của quỹ
- Chi phí quản lý liên quan
- Giá đơn vị của quỹ
12


- Báo cáo thường niên về lợi nhuận đầu tư
Với những thông tin trên, người tham gia bảo hiểm biết rõ phí bảo hiểm của
mình được sử dụng như thế nào để đưa ra những quyết định đúng đắn, đồng thời
được thông qua báo cáo định kỳ về hoạt động của các quỹ đầu tư.
b. Tính linh hoạt của sản phẩm
- Sản phẩm có tính linh hoạt cao: Bên mua bảo hiểm có thể thay đổi quỹ, thay đổi
tỷ lệ đầu tư vào mỗi quỹ cho phù hợp với mục tiêu đầu tư của mình, đóng them
phí bảo hiểm( khi có nhiều tiền, muốn đầu tư thêm), rút một phần giá trị từ quỹ,
thay đổi số tiền bảo hiểm...
c. Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm
Một điều khác biệt đối với dòng bảo hiểm này so với các loại BHNT truyền

thống là khách hàng có quyền bán lại hợp đồng cho nhà cung cấp dịch vụ bảo
hiểm. Các công ty bảo hiểm trong trường hợp này không được quyền từ chối việc
mua lại hợp đồng của khách hàng.
7. Hạn chế của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư
Do tính chất phức tạp của sản phẩm này cao hơn sản phẩm truyền thống nên
đòi hỏi khách hàng phải hiểu rõ các đặc điểm, điều kiện của hợp đồng trước khi
giao kết, người bán cũng cần có kỹ năng tốt hơn.
Hơn nữa, giá trị của hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư thường xuyên thay
đổi phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của quỹ đầu tư được lựa chọn. nếu đầu tư có
lãi cao thì khách hàng sẽ được hưởng lãi cao, nếu quỹ đầu tư lãi thấp hoặc không
có lãi thì khách hàng được hưởng lãi thấp hoặc không được nhận gì. Do vậy, bên
mua bảo hiểm không thể chắc chắn về khoản thu nhập trong tương lai.
Chẳng hạn, gia đình anh chị tham gia sản phẩm Phú – bảo gia đầu tư của
Công ty bảo hiểm Prudential, với 6 triệu đồng/năm thì tài sản của anh chị có khả
năng gia tăng thông qua việc lựa chọn 6 quỹ đầu tư của công ty tùy thuộc vào các
mục tiêu đầu tư khác nhau từ đầu tư phần lớn vào cổ phiếu howcj dầu tư nhiều vào
trái phiếu hoặc có thể lựa chọn kết hợp các hình thức đầu tư này, vừa cổ phiếu, vừa
trái phiếu. Anh chị có thể yên tâm gia đình sẽ được bảo vệ với số tiền bảo hiểm có
13


thể lên đến gấp nhiều lần phí bảo hiểm. Trong trường hợp rủi ro tử vong hoặc
thương tật toàn bộ vĩnh viễn( trước hoặc sau ngày kỷ niệm hợp dồng ngay sau khi
đạt tuổi 65) xảy ra cho người được bảo hiểm, Prudential sẽ chi trả số tiền bảo hiểm
và Giá trị tích lũy của hợp đồng trừ đi các chi phí, khoản nợ( nếu có). Số tiề này sẽ
giúp gia đình anh chị vượt qua được những khó khăn về tài chính. Ngoài ra, với
sản phẩm bảo hiểm Phú – bảo gia đầu tư này, anh chị có thê tham tham gia thêm
sản phẩm bổ trợ để có thể tăng cường khả năng bảo vệ an toàn tài chính cho bản
thân và gia đình trước rủi ro trong cuộc sống như: bảo hiểm chăm sóc sức khỏe;
bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn mở rộng; bảo hiểm chết do tai nạn; bao rhieemr

bệnh lý ghiêm trọng; bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh lý nghiêm trọng. Vào ngày đáo
hạn của Hợp đồng bảo hiểm, anh chị sẽ nhận được toàn bộ Giá trị các đơn vị quỹ
của hợp đồng mà anh chị đã tạo dựng cùng Phú – bảo gia đầu tư trong suốt thời
hạn hợp đồng.

C. KẾT LUẬN:
Hiện nay thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển rất sôi động với rất nhiều
sản phẩm bảo hiểm. Với những thông tin trên, anh chị hoàn toàn có thể quyết định
lựa chọn cho mình và gia đình một sản phẩm bảo hiểm thích hợp giúp anh chị và
cháu bé có thể biến ước mơ du học trở thành hiện thực.

14