Nợ xấu – thực trạng và giải pháp quản lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP ĐÔNG á

M CL C

L IM
CH

U ............................................................................................................. 1
NG 1 :............................................................................................................... 3

Lụ LU N T NG QUAN V QU N Lụ N X U T I NGỂN HÀNG
TH
NG M I. .......................................................................................................... 3
1.1.

TệNăD NGăNGỂNăHÀNG. .................................................................................. 3

1.1.1.

Kháiăni mătínăd ngăNHTM. ............................................................................ 3

1.1.2.

Phânălo i .......................................................................................................... 3

1.1.3.

Vaiătròăc aătínăd ng ......................................................................................... 5

1.2.

N ăX UăT IăNGỂNăHÀNG. .............................................................................. 5

1.2.1.ăăKháiăni m:.......................................................................................................... 6
1.2.2.

Phânălo i .......................................................................................................... 6

1.2.3.

Cácătiêuăchíăđánhăgiáăch tăl

CH

NG 2: T NG QUAN V NGỂN HÀNG TMCP ỌNG Á. ....................... 8

2.1.

ngătínăd ngăc aăNHTM ................................... 8

GI IăTHI UăKHÁIăQUÁTăV ăNGỂNăHÀNGăTMCPă ôngăÁ. ......................... 9

2.1.1.

Gi iăthi uăchung. ............................................................................................. 9

2.1.2.

T mănhìn,s ăm nh,giáătr ăc tălõi. .................................................................... 9

2.1.3.ăăCácăkênhăgiaoăd ch. ............................................................................................ 9
2.1.4.ăăCácăc ăđôngăphápănhânăl n................................................................................ 9
2.1.5. Công ty thành viên ........................................................................................... 10

2.1.6.ăH ăth ngăqu nălỦăch tăl

ng ............................................................................. 10

2.1.7.ăCôngăngh ......................................................................................................... 10
2.1.8.ăCácăgi iăth

ngăđ tăđ

c. ................................................................................. 10

2.1.9.ăăCácălo iăb ngăkhen. .......................................................................................... 11
2.1.10.ăụăngh aălogo.................................................................................................... 11

i


2.3.
17

Tình hình ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngânăhàngăTMCPă ÔNGăÁăth iăgianăqua....

2.3.1.

K tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhătrongăth iăgianăquaă: ..................................... 17

2.3.2.

ánhăgiáăchungăv ătìnhăhìnhăho tăđ ngăc aăNHTMCPă ôngăÁă: ................ 18

CH

NG 3: TH C TR NG N

X U T I NHTMCP ỌNG Á..................... 19

3.1.
I MăL IăC PăNH TăTÌNHăHÌNHăKINHăT ăVI TăNAMăTRONGăTH Iă
GIAN QUA. ................................................................................................................... 19
Tóm t tăt ngăquan. ........................................................................................ 19

3.1.1.

3.1.2. Tìnhăhìnhăphátătri năkinhăt ăg năđâyăc aăVi tăNam ...................................... 21
3.2.

TH CăTR NGăN ăX Uă ăCÁCăNHTMăHI NăNAY. .................................... 26
Tìnhăhìnhăn ăx uă ăngânăhàngăth

3.2.1.
3.3.

ngăm iăhi nănay. ................................... 26

Th cătr ngăn ăx uăt iăNHTMCPă ôngăÁăhi nănayă: ........................................... 30
Ho tăđ ngătínăd ngă: ...................................................................................... 30

3.3.1.
3.4.

ôiănétăv ătìnhăhìnhăho tăđ ngăc aăDABăậ ChiănhánhăLêăV năS : ..................... 38

3.4.1.

Gi iăthi uăchung: ........................................................................................... 38

3.4.2.

Cácăch ătiêuăc ăb nă: ...................................................................................... 39

CH

NG 4:.............................................................................................................. 42

NG D NG MỌ HỊNH H I QUY TUY N TệNH VÀO VI C PHỂN TệCH
N X U ậ GI I PHÁP ậ KI N NGH . ................................................................ 42
4.1.ă ngăd ngămôăhìnhăh iăquyătuy nătínhăvàoăvi căphânătíchănguyênănhânăn ăx uă: .. 42
4.1.1.ă ánhăgiáăt ngăquanăcu cănghiênăc u: .............................................................. 42
4.1.2.ă

căl

ngăhàmăh iăquyătuy nătínhă: ................................................................. 45

4.1.3.ăM tăs ănguyênănhână nhăh

ngăđ năkh ăn ngătr ăn ăc aăkháchăhàngă: ........... 50

4.1.4.ăK tăqu ăb ngăkh oăsátă: ..................................................................................... 54
4.2.ăGi iăphápă: ............................................................................................................... 56

4.2.1.ăPhòngăng aăn ăcóăv năđ ă: ................................................................................ 56
4.2.3.ăM tăs ăgi iăphápănh mănângăcaoăcôngătácăqu nălỦăn ăx uă: ............................. 59
4.3.ăKi năNgh . ............................................................................................................... 61

ii


4.3.1.ă

iăv iăngânăhàngăTMCPă ôngăÁ. .................................................................. 61

4.4.2.ă

iăv iăNgânăhàngănhàăn

căVi tăNam. .......................................................... 62

K t Lu n. ................................................................................................................... 63
TÀI LI U THAM KH O.
PH L C.
Ph l c 1 : B ng kh o sát nguyên nhân n x u t i NHTM hi n nay .
Ph l c 2 : K t qu b ng kh o sát ( th ng kê b ng SPSS 16 )
Ph l c 3 : K t qu ch y mô hình SPSS.

iii


DANH M C CÁC B NG BI U.
B ng 1.1 : Các ch tiêu quan tr ngăDABăgiaiăđo n 2006-2010 ...................................... 24
B ng 3.1 : T ngăd ăn cho vay cácăngânăhàngăgiaiăđo n 2006-2009 ............................. 35

B ng 3.2 : T tr ng m căd ăn c a t ng NH so v i toàn kh iăn mă2009 ...................... 36
B ng 3.3 : T l n x uăquaăcácăn măc aăNHTMăgiaiăđo n 2006-2009 ......................... 37
B ngă3.4ă:ăD ăn BIDVăgiaiăđo n 2006-2009 theo t ng nhóm n ................................. 38
B ng 3.5 : T l n x uăbìnhăquânăn mă2006-2009 c a 12 NH ...................................... 39
B ngă3.6ă:ăD ăn EIBăgiaiăđo n 2007-2008 theo t ng nhóm n .................................... 39
B ngă3.7ă:ăD ăn tín d ngăDABăgiaiăđo n 2006-2010 ................................................... 41
B ngă3.8ă:ăD ăn DAB theo th i gian ............................................................................. 43
B ngă3.9ă:ăD ăn DAB theo theo nghành kinh t ........................................................... 45
B ng 3.10 : T l LN t ho tăđ ng tín d ng/D ăn BQ.................................................. 47
B ng 3.11 : T l n x u DAB và toàn nghành 2006-2010 ............................................ 49
B ng 3.12 : T ngăd ăn cu i kì DAB-CNăLêăV năS .................................................... 50
B ngă3.13ă:ăD ăn theo th i gian DAB-CNăLêăV năS .................................................. 51
B ngă3.14ă:ăD ăn theo lo i hình DAB-CNăLêăV năS .................................................. 51
B ng 3.15 : T l n x u DAB-CNăLêăV năS ............................................................... 52
B ng 4.1 : Ngh nghi p hi n t i ...................................................................................... 54
B ng 4.2 : S l n vay v n ngân hàng .............................................................................. 55
B ng 4.3 : Thu nh p hàng tháng ...................................................................................... 55
B ngă4.4ă:ăC ăc u kho n n x u theo lo i hình ngân hàng cho vay ............................... 56
B ngă4.5ă:ăC ăc u kho n n x u theo lo i hình doanh nghi p ........................................ 56
B ngă4.6ă:ăC ăc u kho n n x u theo giá tr ................................................................... 56
B ngă4.7ă:ăC ăc u kho n n x u theo th i gian vay........................................................ 57
B ngă4.8ă:ăC ăc u kho n n x u theo hình th c tr n ................................................... 57
B ngă4.9ă:ăC ăc u kho n n x u theo l ch s vay v n .................................................... 57
B ng 4.10 : K t qu phân tích mô hình ........................................................................... 60
B ng 4.11 : T ng h p các nhân t nhăh ng ................................................................. 63
B ng 4.12 : Nguyên nhân nhăh ng kh n ngătr n khách hàng ................................. 65
B ng 4.13 : Các y u t ng iăđiăvayăchoăr ng có th làm cho kho n n g c khó tr đúngă
h n ................................................................................................................................... 68
B ng 4.14 : Khi cho KH vay v n,ngân hàng chú tr ngăđ n y u t nàoăđ nh m gi m thi u
vi c KH không tr n đúngăh n....................................................................................... 69

iv


DANH M C HÌNH V ,BI U

Bi
Bi
Bi
Bi
Bi
Bi

uăđ
uăđ
uăđ
uăđ
uăđ
uăđ

3.1 : D ăn tín d ng DAB................................................................................. 41
3.2ă:ăD ăn DAB theo th iăgianăgiaiăđo n 2006-2010 ...................................... 44
3.3ă:ăD ăn DAB theo thành ph n kinh t giaiăđo n 2006-2010 ....................... 46
3.4 : T l LN t ho tăđ ng tín d ng / t ngăd ăn ............................................. 48
3.5 : L i nhu n t ho tăđ ng tín d ng................................................................ 48
3.6 : T l n x u ............................................................................................... 49

Hìnhă2.1ă:ăS ăđ t ch c .................................................................................................. 20

v

DANH M C CÁC T

BCTC
CIC
CTCP
CTTNHH
DNNN
DNTN
NHNN
NHTM
NHTMCP
NVTD
DAB
BIDV
MHB
ACB
VCB
EIB
STB
ABB
VIB
SHB
Ph ngăNam
Navibank

:
:
:

:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:

VI T T T

Báo cáo tài chính
Trung tâm thông tin tín d ng
Công ty c ph n
Công ty trách nhi m h u h n.
Doanh nghi pănhàăn c
Doanh nghi păt ănhân
Ngân hàngănhàăn c
Ngânăhàngăth ngăm i

Ngânăhàngăth ngăm i c ph n
Nhân viên tín d ng
Ngânăhàngăth ngăm i c ph nă ôngăÁ
Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi t Nam
Ngân hàng phát tri nănhàăđ ng b ng song C u Long.
NHTMCP Á Châu
NHTMCP Ngo iăTh ng
NH Xu t Nh p Kh u Vi t Nam
NHTMCPăSàiăGònăTh ngăTín
NHTMCP An Bình
NHTMCP Qu c T
NHTMCP Sài Gòn-Hà N i
NHTMCPăPh ngăNam
NHTMCP Nam Vi t

vi


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

L IM

1. Tính c p thi t c a đ tài

U

Trong b i c nh n n kinh t th tr ng,ăđ tăn c h i nh păngàyăcàngăsâuărôngănh ă
ngày nay b t c ngànhă kinhă doanhă nàoă c ngă đ u ch u s c nh tranh cao, mu n có l i
nhu n cao thì ph i ch p nh n r iăroăcao.ăNgànhăngânăhàngăc ngăkhôngăn m ngoài thông
l đó.ăDoăđó,ăn u ngân hàng nào không ch p nh n r i ro thì s không có l i nhu n. Tín

d ng là m t ho t đ ng quan tr ng mang t m chi năl c trong các ngân hàng, m t ho t
đ ng mang l i l i nhu năchínhăchoăngânăhàngănh ngăc ngăđ ng th i ti m n không ít r i
ro. Và h qu c a các r i ro này là các kho n n x u phát sinh, gây nhăh ng không t t
đ n l i nhu n kinhădoanhăc ngănh ătínhăthanhăkho n c a ngân hàng.
Trong m t th p niên tr l iăđây,ăth gi i x y ra cu c kh ng ho ng kinh t vàoăn mă
2008, và theo th ng kê Vi t Nam có 20% doanh nghi p nh và v a ch u nhă h ng
n ng n t kh ng ho ng và 50% trong tình tr ng không tr đ c n ,ădoăđóăđưăđ y t l n
x u c a toàn ngành ngân hàng lên cao. Các chuyên gia trong ngành ngân hàng nh năđ nh,
sau kh ng ho ng s khóătránhăđ c tình tr ng n khóăđòiăgiaă t ng.ăLi u r ng b năn mă
qua sau kh ng ho ng tình hình n x u c a các ngân hàng có kh quanăh n.ăH năth n a,
đ i di n v i nh ng thách th c trong m t n n kinh t quá b t n và nhi uăkhóăkh nănh ă
hi n nay Vi tă Nam,ă ngànhă ngână hàngă nóiă chungă hayă cácă ngână hàngă th ngă m i nói
riêngăđưăcóănh ng quy tăsáchăgìăđ lèo lái con thuy n c aămìnhăv tăquaăcácăc năbưoă“lưiă
su t”ăngàyăcàngăkhóăd đoán.ăVàăNgânăHàngăTMCPă ÔNG Á - m t trong nh ng ngân
hàngă hàngă đ u Vi t Nam ậ c ngă đưă cóă nh ng gi iă phápă gìă đ nâng cao ch tă l ng tín
d ng, h n ch n x u trong ho tăđ ng c a mình?
làm rõăh nănh ng v năđ trên,ăemăđưăch năđ tài ắN x u ậ Th c tr ng và
gi i pháp qu n lý n x u trong ho t đ ng tín d ng t i ngơn hƠng TMCP ỌNG Á”
nh m tìm hi uăvàăđ aăraăm t s ý ki năđóngăgópăvàoăcôngătácăqu n lý và x lý n x u t i
ngânăhàngăTMCPă ÔNG Á.
2. M c tiêu nghiên c u:
Bàiăchuyênăđ trên g m 4 m c tiêu:
- Nghiên c u lý lu năc ăb n v tín d ng c a NHTM, m t s v nă đ n x u trong
ho tăđ ng tín d ng c a NHTM.
ánhăgiáăt ng quan t l n x uăc ngănh ăt ngăd ăn c a h th ng NHTM Vi t
Namăgiaiăđo n 2007 ậ 2010. T đóăti năhànhăphânătích,ăđánhăgiáătìnhăhìnhăho tăđ ng
và các ch tiêu có liên quan c aăngânăhàngăTMCPă ÔNG Áăquaă4ăn mătrên.
- T ng h p nh ng y u t nhăh ngăđ n kh n ngătr n c aăng iăđiăvay,ăt đóătìmă
ra nh ng nguyên nhân chính gây ra n x u và cách phòng ng a.
- Gi i pháp và ki n ngh h n ch n x u t iăNHTMCPă ÔNG Á th i gian t i.

3. Ph

1

ng pháp nghiên c u.


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M






D
T
T
T

li u s d ngătrongăđ tài : d li u th ng kê
BCTC c aăcácăNHTMăgiaiăđo n 2007 ậ 2010
BCTC c aăNHTMCPă ÔNG Áăgiaiăđo n 2007 ậ 2011
s li u n i b c aăNHTMCPă ÔNG Á ậ chi nhánh LÊ V N S .

 S d ngăph ngăphápăth ng kê, t ng h p,ăsoăsánhăđ phân tích và làm rõ v năđ
c a bài nghiên c u.
 S d ng ph m m măEviewăđ l p mô hình h i quy tuy n tính k t h p ph n m m
SPSS 11.5 (ho că16.)ăđ th ng kê b ng câu h i kh oăsátăđ rút ra k t lu n , t đóă
đ aăraănh ng gi i pháp.

4. Ph m vi nghiên c u:

Ph m vi nghiên c u c aă bàiă chuyênă đ t p trung vào t l n x u c a h th ng
NHTMăgiaiăđo n 2007 ậ 2011,ătrongăđóăch y u nghiên c u v ho tăđ ng tín d ng, t ng
d ăn , t l n x u c aăNHTMCPă ÔNG Áăquaăcácăn m.

5. K t c u n i dung nghiên c u:
L im đ u

Ch
Ch
Ch
Ch
n x

ngă1:ăLỦălu n t ng quan v qu n lý n x u t i NHTM
ngă2:ăT ng quan v ngânăhàngăTMCPă ÔNG Á
ngă3:ăTh c tr ng n x u t iăNHTMCPă ÔNG Á
ngă4:ă ng d ng mô hình h i quy tuy n tính vào vi c phân tích nguyên nhân
u ậ Gi i pháp ậ Ki n ngh

K t Lu n

2


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

CH

NG 1 :

LÝ LU N T NG QUAN V QU N LÝ N

X U T I NGỂN HÀNG TH

NG

M I.

1.1. TÍN D NG NGÂN HÀNG.
1.1.1. Khái ni m tín d ng NHTM.
Là quan h tín d ng gi a các ngân hàng, t ch c tín d ng v i doanh nghi p ho c cá nhân
d i hình th c cung ng tín d ng b ng ti n.
Trong n n kinh t , NHTM là trung gian tài chính, v aălàăng iăđiăvayăv aălàăng i
cho vay. V iăt ăcáchălàăng iăđiăvay,ăNHTMănh n ti n g i c a doanh nghi p, cá nhân,
ho c phát hành các tín ch ti n g i, kì phi u…ăđ huyăđ ng v n. Và v iăt ăcáchăng i
cho vay, ngân hàng dùng ngu n v nă huyă đ ngă đ că đ cung c p tín d ng cho doanh
nghi p,ăcácănhân…ăcóănhuăc u.
Tín d ng ngân hàng cung c p d ng ti n t . Trong n n kinh t th tr ng,ă đ i b
ph n ngu n v n t p trung t i NHTM. NHTM cung ng nhu c u v n c a doanh nghi p, cá
nhân trong ng n h n, trung và dài h n,ăđ ph c v s n xu t kinh doanh và ph c v nhu
c u sinh ho tătiêuădùngătrongădânăc .
1.1.2. Phân lo i.
Vi c phân lo i tín d ng d a trên m t s tiêu th c nh tăđ nh tùy theo yêu c u c a
khách hàng và m c tiêu qu n lý c aăngânăhàng.ăSauăđâyălàăm t s cách phân lo i

C n c vào th i h n tín d ng
Phân lo i theo th iăgianăcóăỦăngh aăquanătr ngăđ i v i ngân hàng vì th i gian liên

quan m t thi tăđ n tính an toàn, sinh l i c a tín d ng và kh n ngăhoànătr khách hàng.
Có 3 lo i

Tín d ng ng n h n: có th i h n t 12 tháng tr xu ng,ăđ c s d ngăđ bùăđ p
s thi u h t v năl uăđ ng c a các doanh nghi p và các nhu c u chi tiêu ng n h n c a cá
nhân

Tín d ng trung h n: t 12ăthángăđ nă60ătháng,ăđ c s d ngăđ đ uăt ămuaăs m
tài s n c đ nh, c i ti n ho căăđ i m i thi t b công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh,
xây d ng các d án m i có quy mô nh và th i gian thu h i v n nhanh

Tín d ng dài h n: trênă60ătháng,ăđ c s d ngăđ đáp ng các nhu c u dài h n
nh ăxâyănhàă ,ăđ uăt ăcácăxíănghi p m i, các công trình thu căc ăs h t ng, c i ti n và
m r ng s n xu t có quy mô l n.
C n c vào hình th c tín d ng
D a vào tiêu chí tín d ng bao g m chi t kh u, cho vay, b o lãnh và cho thuê tài
chính, bao thanh toán trongăđó:


3


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M


Cho vay là hình th c c p tín d ng,ătheoăđóăbênăchoăvayăgiaoăho c cam k t giao
cho khách hàng m t kho n ti năđ s d ng vào m căđíchăxácă đ nh trong m t th i gian
nh tăđ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.

Chi t kh u: là vi c ngân hàng ng ti nă tr că choă kháchă hàngă t ngă ng đ n

h n.

B o lãnh ngân hàng là hình th c c p tín d ng,ătheoăđóăt ch c tín d ng cam k t
v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n nghiac v tài chính thay cho
khách hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi năkhôngăđ yăđ ngh aăv cam
k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n…

Bao thanh toán là hình th c c p tín d ng cho bên khách hàng ho c bên mua hàng
thông qua vi c mua l i có quy nătruyăđòiăcácăkho n ph i thu ho c các kho n ph i tr phát
sinh t vi c mua, bán hàng hóa, cung ng d ch v theo h pă đ ng mua, bán hàng hóa,
cung ng d ch v .

Cho thuê tài chính là vi c ngân hàng mua tài s n cho khách hàng thuê v i th i
h n sao cho ngân hàng ph i thu g năđ (ho căthuăđ ) giá tr c a tài s n cho thuê c ng lãi
(th i gian kho ng 80-90%ăđ i s ng kinh t c a tài s n). H t h n thuê, khách hàng có th
mua l i tài s năđó.


C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng:


Tin d ng có đ m b o: là lo i tín d ng d aătrênăc ăs cácăđ m b oănh ăth ch p,
c m c , b o lãnh c a bên th ba b ng tài s n. S đ m b oănàyălàăc năc phápălỦăđ ngân
hàngăcóăđ c ngu n thu n th hai khi ngu n thu n th nh t không có ho căkhôngăđ .

Tín d ng không đ m b o: là lo i tín d ng không có tài s n th ch p, c m c , b o
lãnh c a bên th ba. Lo i tín d ng này có th đ c c p cho các khách hàng có uy tín,
kinhădoanhăth ng xuyên có lãi, tình hình tài chính hi u qu , v ng m nh.


Phân lo i theo r i ro:
Cách phân lo i này giúp ngân hàng th ng xuyên đánh giá l i tính an toàn c a các
kho n tín d ng, trích l p d phòng t n th t k p th i hi u qu . Có 2 lo iănh ăsau:

Tín d ng lành m nh: là các kho n tín d ng có kh n ngăthuăh i cao.

Tín d ng có v n đ : là các kho n tín d ng có d u hi u không lành m nhă nh ă
khách hàng ch m tiêu th , g p thiên tai, ti năđ th c hi n k ho ch b ch m, trì hoãn n p
báoăcáoătàiăchính…


Phân lo i khác:

Theoăđ iăt ng tín d ng thì có tín d ng v năl uăđ ng và tín d ng v n c đ nh
Theo m căđíchăcóătínăd ng s n xu t, tín d ngătiêuădùng…
Các kho n phân lo i cho th yă tínhă đaă d ng ho c chuyên môn hóa trong c p tín
d ng c a ngân hàng. V iăxuăh ngăđaăd ng, các ngân hàng s m r ng ph m vi tài tr




4


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

nh ngăv n duy trì nh năl nhăv c mà ngân hàng có l i th . Ngoài ra các cách phân lo i
này cho phép ngân hàng theo dõi r i ro và sinh l i g n li n v i nh ngăl nhăv c tài tr đ
có chính sách lãi su t, b oăđ m, h n m c, chính sách m r ng phù h p.
1.1.3. Vai trò c a tín d ng.


áp ng nhu c u v n đ duy trì quá trình s n xu t liên t c đ ng th i góp
ph n đ u t phát tri n kinh tê
Th a thi u v n t m th iăth ng xuyên x y ra các doanh nghi p, vi c phân ph i
v tín d ngăđưăgópăph năđi u hòa v n trong toàn b n n kinh t , t oăđi u ki n cho quá
trình s n xu t liên t c.
Ngo i ra tín d ng còn là c u n i gi a ti t ki măvàăđ uăt ,ălàăđ ng l c kích thích
ti t ki măđ ng th iălàăph ngăti năđápă ng nhu c u v năchoăđ uăt ăphátătri n. Thông qua
ho tăđ ng tín d ng giúp các doanh nghi p s d ng ngu nălaoăđ ng và nguyên li u h p lý
đ y m nhăquáătrìnhăt ngătr ng kinh t , gi i quy t các v năđ xã h i.

Thúc đ y n n kinh t phát tri n.
Ho tăđ ng c a các ngân hàng là t p trung v ti n t t m th i nhàn r i mà v n này
n m phân tán kh păn i,ătrongătayăcácădoanhănghi p,ăcácăc ăquanăNhàăn c và cá nhân,
trênăc ăs choăvayăcácăđ năv kinh t , nh ngăng i có nhu c u v v n và t đóăthúcăđ y
n n kinh t phát tri n.

Tín d ng là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát tri n và ngành
m i nh n.
Trongă đi u ki nă n că ta,ă Nhàă n c t p trung tín d ngă đ tài tr cho các ngành
kinh t m iănh n, mà phát tri n các ngành này s t oăc ăs lôi cu n các ngành kinh t
khác phát tri nănh ăs n xu t hàng xu t kh u, khai thác d uăkhí…

Góp ph n tác đ ng đ n vi c t ng c ng ch đ hách toán kinh t c a các
doanh nghi p
cătr ngăc ăb n c a tín d ng là s v năđ ngătrênăc ăs hoàn tr và có l i t c.
Nh v y mà ho tăđ ng tín d ngăđưăkíchăthíchăs d ng v n và s d ng có hi u qu .
Khi s d ng v n vay ngân hàng, doanh nghi p ph i tôn tr ng h păđ ng tín d ng,
t c ph i hoàn tr n g căvàălưiăđúngăh n, tôn tr ngăcácăđi u ki năkhácăđưăghiătrongăh p
đ ng tín d ng, b ngăcácătácăđ ngănh ăv yăđòiăh i doanh nghi p ph iăquanătâmăđ n vi c

nâng cao hi u qu s d ng v n, gi m chi phí s n xu t,ăt ngăăvòngăquayăc a v n t oăđi u
ki n nâng cao doanh l i cho doanh nghi p.

T o đi u ki n phát tri n các quan h kinh t v i các doanh nghi p n c
ngoài.
Trongăđi u ki n ngày nay, phát tri n kinh t c a m t qu c gia g n li n v i kinh t
th gi i, tín d ngăngânăhàngăđưătr thành m t trong nh ngăph ngăti n n i k t kinh t các
n c v i nhau.
i v iăcácăn căđangăphátătri nănóiăchungăvàăn c ta nói riêng, tín d ngăđóngăvaiătròă
quan tr ng trong vi c m r ng xu t kh uă hàngă hóa,ă đ ng th i nh ngu n tín d ng bên
ngoàiăđ công nghi p hóa và hi năđ i hóa n n kinh t .
1.2. N X U T I NGÂN HÀNG.

5


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

1.2.1. Khái ni m:
NHNN ban hành Quy tă đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v vi c
quyăđ nh phân lo i N , trích l p và s d ng d phòngăđ x lý r i ro tín d ng trong ho t
đ ng ngân hàng c a các t ch c tín d ngăvàăđ aăraăđ nhăngh aăv n x uănh ăsau.
u tiên ta th y tìm hi u v khái ni m n qua h n. Theo kho nă5ăđi u 2, “N qua
h n” là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho călưiăđưăquaăh n.ă nh ngh aă
trênă cóă ngh aă làă n g c và/ho că lưiă khiă đ n h nă thanhă toánă màă ng iă điă vayă khôngă tr ,
ho c ch tr n m t ph n thì s b chuy n sang n qua h n.ăNHNNăđưăx p n i qua h n
g m các nhóm N 2,3,4, và 5.
Theo kho nă6ăđi u 2, “N x u” (NPL) là các kho n n thu c nhóm 3,4 và 5 quy
đ nh t iă i u 6 ho că i uă7ăQuyăđ nhănày.ăNh ăv y n x uăc ngălàăn quá h n,ănh ngă
m căđ r iăroălúcănàyăcaoăh n.

1.2.2. Phân lo i:
Ngoài cách phân lo i n theoă ph ngă phápă “đ nhă l ng”ă t ng t nh ă cácă quyă
đ nhătr căđây,ăQuy tăđ nh 493 còn cho phép các t ch c tín d ngăcóăđ kh n ngăvàăđi u
ki năđ c th c hi n phân lo i n và trích l p d phòng r iăroătheoăph ngăphápă “đ nh
tính”ă n uă đ c NHNN ch p nh n b ngă v nă b n. Ngoài ra v i s raă đ i c aă Q ă
18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 s aăđ i b sung m t s đi u c aăQ ă493ăv vi c
phân lo i n và trích l p d phòng nh m m căđíchăc i ti n và giúp cho vi c qu n lý và x
lý n t i NHTM hi u qu và phù h pă h nă v i th c ti nă vàă đ că tr ngă n n kinh t Vi t
Nam b y gi . Vi c phân lo i n đ c chia làm 5 nhómăsauăđây:

Ph ng pháp ắ nh L ng”

đ c
thu h
-

Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m:

Các kho n n trong h n và t ch c tín d ngăđánhăgiáălàăcóăkh n ngăthuăh iăđ y
g căvàălưiăđúngăh n
Các kho n n quá h năd i 10 ngày và t ch c tín d ngăđánhăgiáălàăcóăkh n ngă
iăđ yăđ n g c và lãi b quá h n và thu h iăđ yăđ g căvàălưiăđúngăth i h n còn l i.
Các kho n n đ c phân lo iăvàoănhómă1ătheoăquyăđ nh t i Kho nă2ă i u này


Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 10ăđ n 90 ngày.
- Các kho n n đi u ch nh k h n tr n l nă đ uă (đ i v i khách hàng là doanh
nghi p, t ch c thì t ch c tín d ng ph i có h s ăđánhăgiáăkháchăhàngăv kh n ngătr n

đ yăđ n g căvàălưiăđúngăđ nh k h năđ căđi u ch nh l năđ u)
- Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 2 theo quyăđ nh t i Kho nă3ă i u này.


Nhóm 3 (N d

i tiêu chu n) bao g m:

- Các kho n n quá h n t 91ăngàyăđ n 180 ngày

6


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

h n tr
đ yăđ
-

Các kho n n c ăc u l i th i gian tr n l năđ u, tr các kho n n đi u ch nh k
n l năđ u tiên phân lo iăvàoănhómă2ătheoăquyăđ nh t i i m b kho n này.
Các kho n n đ c mi n ho c gi mălưiădoăkháchăhàngăkhôngăđ kh n ngătr lãi
theo h păđ ng tín d ng.
Các kho n n đ c phân lo iăvàoănhómă3ătheoăquyăđ nh t i Kho nă3ă i u này.

 Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m:
tr n
-

Các kho n n

Các kho n n
đ căc ăc u l
Các kho n n
Các kho n n

quá h n t 81ăngàyăđ n 360 ngày.
c ăc u l i th i h n n l năđ u qua h năd i 90 ngày theo th i h n
i l năđ u.
c ăc u l i th i gian tr n l n th hai.
đ c phân lo iăvàoănhómă4ătheoăquyăđ nh t i Kho nă3ă i u này.

 Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m:
- Các kho n n quá h n trên 360 ngày.
- Các kho n n c ăc u l i th i h n tr n l năđ u quá h n t 90 ngày tr lên theo
th i h n tr n đ căc ăc u l i l năđ u.
- Các kho n n c ăc u l i th i h n tr n l n th hai quá h n theo th i h n tr n
đ căc ăc u l i l n th hai.
- Các kho n n c ăc u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch aăb quá h
ho căđưăquáăh n.
- Các kho n n khoanh, n ch x lý.
- Các kho n n đ c phân lo iăvàoănhómă5ătheoăquyăđ nh t i Kho n 3 i u này.
 Ph ng pháp ắ nh Tính”
L năđ uătiênăph ngăphápă“đinhătính”ăđ c Quy tă nh 493 cho phép áp d ngăđ i
v i t ch c tín d ngăđ đi u ki n.ăTheoăph ngăphápănày,ăn c ngăđ căphânăthànhăn mă
nhómăt ngă ngănh ăn mănhómăn theo cách phân lo i n theoăph ngăphápăđ nhăl ng,
nh ngăkhôngănh t thi tăc năc vào s ngày quá h năch aăthanhătoánăn ,ămàăc năc trên
h th ng x p h ng tín d ng n i b và chính sách d phòng r i ro c a t ch c tín d ng
đ c NHNN ch p nh n. Các kho n n bao g m:
 Nhóm 1 (N đ tiêu chu n) bao g m: Các kho n n đ c t ch c tín d ngăđánhă
giá là có kh n ngăthuăh iăđ yăđ c n g căvàălưiăđúngăh n.


Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m: Các kho n n đ c t ch c tín d ngăđánhăgiáălàă
kh n ngăthuăh iăđ yă đ c n g căvàălưiănh ngăcóăd u hi u khách hàng suy gi m kh
n ngătr n

Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m: Các kho n n đ c t ch c tín d ngăđángă
giá là không có kh n ngăthuăh i n g căvàălưiăkhiăđ n h n. Các kho n n nàyăđ c t
ch c tín d ngăđánhăgiáălàăcóăkh n ngăt n th t m t ph n n g c và lãi.

7


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M


Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m: Các kho n n đ c t ch c tín d ngăđánhăgiáălàă
kh n ngăt n th t cao.

Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m: Các kho n n đ c t ch c tín d ng
đánhăgiáălàăkhôngăcóăkh n ngăthuăh i, m t v n.
1.2.3. Các tiêu chí đánh giá ch t l ng tín d ng c a NHTM.
Có nhi uătiêuăchíăđ c s d ngăđ đánhăgiáăch tăl ng tín d ng c a ngân hàng,
trongăđóăcóăcácătiêuăchíăc ăb n sau:
 T l n x u:
T l n x u là t l ph nătr măgi a n x u và t ngăd ăn c a NHTM m t th i
đi m nh tă đ nh, th ng là cu i tháng, cu i quý, cu iă n m.ă Ch tiêuă nàyă đ c tính theo
công th c sau:
N x u
T l n x u
=

x 100%
T ngăd ăn


Hi u su t s d ng v n:
T ngăd ăn
Hi u su t s d ng v n

=
T ng v năhuyăđ ng

Ch tiêu này giúp phân tích kh n ngăchoăvayăc a NHTM v i kh n ngăhuyăđ ng
v n,ăđ ng th iăxácăđ nhăđ că1ăđ ng v n s d ng hi u qu nh ăth nào.

Ch tiêu l i nhu n:
LN t ho tăđ ng tín d ng
T l l i nhu n

=
T ngăd ăn tín d ng

Ch tiêu này ph n ánh kh n ngăsinhăl i c a ho tăđ ng tín d ng. L i nhu n t ho t
đ ng tín d ng là chênh l ch gi a lãi su t cho vay và giá v nă huyă đ ng.ăThôngă th ng
trong ho tăđ ng ngân hàng, NHTM nào có ch tăl ng tín d ng t tăh n,ăt l n x u th p
h năthìăl i nhu n t ho tăđ ng tín d ng s caoăh nă các NHTM khác có cùng m t m c
d ăn .

CH

8

NG 2: T NG QUAN V NGỂN HÀNG TMCP ÔNG Á.


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

2.1.

GI I THI U KHÁI QUÁT V NGỂN HÀNG TMCP ông Á.
2.1.1. Gi i thi u chung.

Raăđ iăvàoăngàyă01ăthángă7ăn mă1992,ăNgânăhàngăTMCPă ôngăÁă(DongAăBank)ăt ăhàoă
vìăđưăcóăm tăch ngăđ ngăh nă18ăn măho tăđ ngă năđ nhăvàăphátătri năv ng ch c.ăCùngă
v iă s ă phátă tri nă chungă c aă n nă kinhă t ă đ tă n c,ă DongAă Bankă đưă l aă ch nă choă mìnhă
h ngăđiăphùăh păv iănh ngăm cătiêuăc ăth ătrongăt ngăgiaiăđo n.ă nănay,ăsauăh nă18ă
n m,ăcóăth ăth yănh ngăthànhăt uăv tăb tăc aăDongAăBankăquaănh ngăconăs ă năt ngă
nh ăsau:







V năđi uăl ăt ngă22.500%,ăt ă20ăt ăđ ngălênă4.500ăt ăđ ng.
T ngătàiăs năđ năcu iăn mă2010ălàă55.873ăt ăđ ng.
T ă03ăphòngănghi păv ăchínhălàăTínăd ng,ăNgânăqu ăvàăKinhădoanhălênă32ăphòngă
banăthu căh iăs ăvàăcácătrungătâmăcùngăv iă4ăcôngătyăthành viên và 224 chi nhánh,
phòngăgiaoăd ch,ătrungătâmăgiaoăd chă24hătrênătoànăqu c.
Nhânăs ăt ngă7.596%,ăt ă56ăng iălênă4.254ăng i.

S ăh uă5ătri uăkháchăhàngăcáănhânăvàădoanhănghi p.
2.1.2. T m nhìn,s m nh,giá tr c t lõi.



T m nhìn: T păđoànăTàiăchínhăNgânăhàngăhàngăđ uăVi tăNamăậ V
đ căkháchăhàngăm năyêu,ătínănhi măvàăgi iăthi u.



S m nh: B ngătráchănhi m,ăni măđamămêăvàătríătu ,ăchúngătaăcùngănhauăki năt oă
nênănh ngăđi uăki năh pătácăh păd năkháchăhàng,ăđ iătác,ăc ăđông,ăc ngăs ăvàă
c ngăđ ng.
Giá tr c t lõi: “Ngânăhàngă ôngăÁăậ Ngânăhàngătráchănhi m,ăngânăhàngăc aă
nh ngătráiătim”:ăChúngătôiăxácăđ nhăgiáătr ăc tălõiăc aăNgânăhàngă ôngăÁăchínhălàă
Ni mătinăậ Tráchănhi măậ Sángăt oăậ ngăHành ậ NhânăV năậ Nghiêm chính ậ
Tuânăth ậ oànăk t.



năraăqu căt ,ă

2.1.3. Các kênh giao d ch.


Ngânăhàngă ôngăÁătruy năth ngă(h ăth ngă224ăđi măgiaoăd chătrênă50ăt nhăthành)




Ngânăhàngă ôngăÁăT ă ngă(h ăth ngăh nă1.400ămáyăATM)
Ngânăhàngă ôngăÁă i năt ă(DongAăEbankingăv iă4ăph ngăth căSMSăBanking,ă
Mobile Banking, Phone Banking và Internet Banking)

2.1.4. Các c đông pháp nhơn l n.


V năphòngăThànhă yăTP.HCM



CôngătyăC ăph năVàngăB că áăQuỦăPhúăNhu nă(PNJ)



CôngăTyăCPăV năAnăBình

9


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M



CTCPăS năTràă i năNg c



CtyăTNHHăMTVăDuăL chăTh



CôngăTyăTNHHăNinhăTh nh



CTy TNHH MTV XDăvàăKDăNhàăPhúăNhu n

ngăM iăK ăHòa

2.1.5. Công ty thành viên


CôngătyăKi uăh iă ôngăÁă(DongAăMoneyăTransfer)



CôngătyăCh ngăkhoánă ôngăÁă(DongAăSecurities)ăvàăCôngătyăQu nălỦăQu ăđ uăt ă
ch ngăkhoánă ôngăÁă(DongAăCapital)



CôngătyăCPăTh ăthôngăminhăViăNaă(V.N.B.C.)

2.1.6. H th ng qu n lý ch t l

ng

Ho tă đ ngă c aă cácă quyă trìnhă nghi pă v ă chínhă đ
9001:2000.

2.1.7. Công ngh

că chu nă hoáă theoă tiêuă chu nă ISOă

T ă n mă 2003, DongA Bank đưă kh iă đ ngă d ă ánă hi nă đ iă hoáă côngă ngh ă vàă chínhă th că
đ aă vàoă ápă d ngă ph nă m mă qu nă lỦă m iă (Core-banking)ă trênă toànă h ă th ngă t ă thángă
6/2006.ă Ph nă m mă nàyă doă t pă đoànă I-Flexă cungă c p.ăV iăvi că thànhă côngă trongă đ uă t ă
côngăngh ăvàăhoànăch nhăc ăs ăh ăt ng, DongA Bank cungăc pănhi uăd chăv ă m i,ăđápă
ngă nhuă c uă c aă m iă Kháchă hàngă cáă nhână vàă doanhă nghi p.ă că bi t, DongA Bank có
kh ă n ngă m ă r ngă ph că v ă tr că tuy nă trênă toànă h ă th ngă chiă nhánh,ă quaă ngână hàngă t ă
đ ngăvàăngânăhàngăđi năt ăm iălúc,ăm iăn i.ă
2.1.8. Các gi i th

ng đ t đ

c.

2010


T ăl ăcôngăđi năđ tăchu năSTPă(Straightăậ Through ậ Processing) 2010 do Ngân
hàngăNewăYorkătraoăt ng



DoanhăNghi păVi tăNamăVàngă2010



SaoăVàngă



Th

ngăHi uăN iăTi ngăQu căGiaă2010



Th

ngăHi uăVi tăYêuăThíchăNh tă2010



K ăl căVi tăNamăậ MáyăBánăVàngă uăTiênăt iăVi tăNam
Th ngăHi uăM nhăVi tăNamă2008, 2009, 2010
Topă500ăTh ngăHi uăVi tă2010
WebsiteăvàăD chăv ăTh ngăM iă i năT ăđ căng iătiêuădùngă aăthíchănh tă
Gi iăth ngă“Doanhănghi pă ngăd ngăCôngăngh ăThôngătinăậ Truy năthông”ătiêuă
bi uă2008,ă2010
năv ăchuy năti nătiênăphongănh tăn mă2010ăậ Ki uăH iă ôngăÁ







10

tăVi tă2003,ă2005,ă2007,ă2008,ă2010


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

2006 ậ 2009



















Doanhănghi pă ngăd ngăcôngăngh ăthôngătinătiêuăbi uă- 2009
CúpăVàngăTh ngăhi uăVi tăl nă6ă- 2009
Gi iăth ngăTh ngăhi uăVàng,ăLogoăvàăslogană năt ngă- 2009
Th ngăhi uăch ngăkhoánăch aăniêmăy tăậ 2009

Ch ngănh năch tăl ngăThanhătoánăqu căt ăxu tăs că- 2008
Danhăhi uă“D chăv ăngânăhàngăbánăl ăđ căhàiălòngănh t”ă- n mă2008
Topă10ăNgânăhàngăđ căhàiălòngănh tăn mă- 2008
Doanhănghi pă ngăd ngăCôngăngh ăthôngătinătiêuăbi uă- 2008
Ch ngănh năNgânăhàngăcóăh ăth ngămáyăATMăl uăđ ngăđ uătiênăt iăVi tăNamă2008
Ch ngănh nă“K ăl căVi tăNam”ă- Máy ATM TK21 ậ nh năvàăđ iăti nătr căti păquaă
máy ATM ậ 2007
Ch ngănh năch tăl ngă“Thanhătoánăqu căt ăxu tăs căậ 2006, 2007
Gi iăth ngă"Th ngăhi uăVi tănamăn iăti ngănh tăngành Ngân hàng - Tài chính B oăhi m”ă- 2006.
Topă200:ăChi năl căcôngănghi păc aăcácădoanhănghi păl nănh tăVi tăNamătheoă
bìnhăch năc aăCh ngătrìnhăPhátătri năLiênăhi păqu că(UNDP).
Ch ngănh năxu tăs căv ăCh tăl ngăv tătr iăc aăho tăđ ngăThanhătoánăqu căt ădoă
Standard Chartered Bank, Citibank, American Express Bank, Wachovia Bank và
BankăofăNewăYorkătraoăt ng.
Gi iăth ngăSMART50ădànhăchoă50ădoanhănghi păhàngăđ uăc aăchâuăÁă ngăd ngă
thànhăcôngăITăvàoăcôngăvi căkinhădoanhădoăT păchíăcôngăngh ăthôngătin hàngăđ uă
ChâuăÁăZdnetătraoăt ng.
CúpăvàngăTh ngăhi uăNhưnăhi uădoăHi păh iăNghiênăc uă ôngăNamăÁătrao.

2.1.9. Các lo i b ng khen.







B ngăkhenăVìăs ănghi păkhuy năh cădoăH iăkhuy năh căVi tăNamătraoăt ng.
B ngăkhenăT mălòngăvàngădoăBCHăH iăkhuy năh cătraoăt ng.ă
B ngăkhenăthànhătíchăxu tăx cătrongăphátătri năs năph măvàăth ngăhi uăthamăgiaă

h pătácăkinhăt ăqu căt ădoă yăbanăQu căgiaăv ăH păTácăKinhăT ăQu căT ătraoă
t ng.ă
B ngăkhenăv ăvi căđóngăgópăchoăs ăphátătri năgiáoăd cădoăB ăGiáoăD căvàă àoă
T oătraoăt ng
B ngăkhenăthànhătíchătrongăcôngătácătuyênătruy n,ăv năđ ngăvàă ngăh ăqu ă“Vìă
ng iănghèo”ădoă yăbanăM tătr năT ăqu căVi tăNamăTp.HCMătraoăt ng.ă

2.1.10. ụ ngh a logo
Nh n di n Th

11

ng hi u


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M



th ăhi năm cătiêuăđ tăh ăs ătínănhi mă
Baăch ăAăcáchăđi uăl ngăghépăthành
3ăch Aă(AAA).ă âyălàăh ăs ătínănhi măcaoă nh tăđánhăgiáăch tăl ngăho tăđ ngă
c aăngânăhàngătheoătiêuăchu năqu căt .ăHìnhăt ngănàyăc ngăbi uătr ngăchoăv ngă
ánhăd ngămàuăcamăm căt ăphíaă ông,ăm tăhìnhă nhăc aăthànhăcôngănh ngăv nă
khôngăthi uăs ă măáp,ăg năg i.ă



Nétă ch ă
v iă cácă gócă congă hàiă hoàă th ă hi nă s ă linhă ho t,ă uy nă chuy n,ă

thíchă nghiă v iă th iă đ iă trênă n nă t ngă v ngă ch că c aă ch ă
,ă làmă nênă m tă
DongAăBankăhoànăh oătrongăho tăđ ng.



S ăph iăh păgi aămàuăxanhăd ngăđ mă - k ăth aăt ămàuăxanhătruy năth ngăc aă
DongAă Bankăvàă màuă camă mangăđ năni mă tin,ăs ăthânăthi n,ăc iă m ăvàă trànăđ yă
s căs ng.ă
Hìnhă nhălogoăm iăh ngăđ nă3ăgiáătr ăn iăb tămàăDongAăBankăcamăk tăđemăl iă
choăKháchăhàngăvàăđ iătácă- không ng ng sáng t o, thân thi n và đáng tin c y.
ngăth i,ălogoăm iăc aăDongAăBankăc ngăth ăhi năđ nhăh ngăđaăd ngăhoáăho tă
đ ng,ăch ăđ ngăh iănh păvàăxâyăd ngăm tăngânăhàngăđaăn ngă- m tăt păđoànătàiă
chínhăv ngăm nhăv iăđ iăng ănhânăl căg năk tăch tăch ,ăkhôngăng ngăsángăt oăvìă
nh ngăgiáătr ăm iăm ăvàăthi tăth căchoăcu căs ng.



H i S : 130,Phană ngăL uă,Ph ngă3,Qu năPhúăNhu n,TPăHCM,Vi tăNam.
i n tho i: (+84.8) 3995 1483 - 3995 1484.
Fax: (+84.8) 3995 1603 - 3995 1614.
E-mail: Website: www.dongabank.com.vn

2.1.11. C c u t ch c.

12


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

Hình 2.1 : C C u T Ch c NHTMCP

13

ng Á.


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

2.2. HÀNH TRÌNH XÂY D NG VÀ PHÁT TRI N.

Ch ngă đ ngă hìnhă thànhă vàă phátă tri nă t ă n mă 1992ă đ nă nayă làă hànhă trìnhă liênă t că c aă
nh ngăn ăl c,ăc aănhi tăhuy tăvà đamămê,ăt ngăb căxâyăd ngăm tăDongAăBankăv ngă
m nhăvàătr ngăt n.ă
1992
Ngàyă01/07/1992ăđánhăd uăs ăraăđ iăc aăDongAăBankăv iă56ăcánăb ,ănhânăviênălàmăvi că
t iă tr ă s ă đ uă tiên,ă s ă 60-62ă Namă K ă Kh iă Ngh a,ă Qu nă Phúă Nhu n,ă TP.HCMă (nayă làă
đ ngăNguy năV năTr i).ăV iăv năđi uăl ă20ăt ăđ ng,ăDongAăBankălàăngânăhàngăđ uătiênă
th căhi nătínăd ngătr ăgópăch ădànhăchoăđ iăt ngălàăti uăth ngăvàăcácăh ămuaăbánăt iă
cácăch .ă
1993
DongAă Bankă thànhă l pă 3ă chiă nhánh:ă Qu nă 1,ă H uă Giangă (TP.HCM)ă vàă Hàă N i,ă chínhă
th cătri năkhaiăd chăv ăthanhătoánăqu căt ,ăchuy năti nănhanhăvàăchiăl ngăh .ă
1994
V năđi uăl ăDongAăBankăt ngă30ăt ăđ ngăsauă2ăn măho tăđ ng.ăNgânăhàngăthànhăl păChiă
b ă ng,ăCôngăđoàn,ăChiă oànăthanhăniên
1995
V năđi uăl ăDongAăBankăti păt căt ngălênăthànhă49,6 t ăđ ng.ăDongAăBankătr ăthànhăđ iă
tácăduyănh tănh năv nă yăthácăt ăT ăch căH pătácăqu căt ăc aăTh yă i nă(SIDA),ătàiătr ă
choăcácădoanhănghi păv aăvàănh ă ăVi tăNam.ă

1998
DongAăBankălàăm tătrongăhaiăNgânăhàngăc ăph năt iăVi tăNamănh năv nătàiătr ăt ăQu ă
Phátătri nănôngăthônă(RDF)ăc aăNgânăhàngăth ăgi i.ă
2000
V năđi uăl ăDongAăBankăt ngălênă97,4ăt ă đ ng.ăThángă 9/2000,ăDongAă Bankă tr ăthànhă
thànhăviênăchínhăth căc aăM ngăthanhătoánătoànăc uă(SWIFT).ă
2001

14


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

Côngătyăthànhăviênăc aăDongAăBankă- CôngătyăKi uăh iă ôngăÁăđ căthànhăl p.ăDongAă
Bankăt ngăv năđi uăl ălênă120ăt ăđ ng,ăxâyăd ngăvàăápăd ngăh ăth ngăqu nălỦăch tăl ngă
theoătiêuăchu năISOă9001:2000ăvàoăho tăđ ng.ă
2002
Sauă10ăn măho tăđ ng,ăv năđi uăl ăc aăDongAăBankăt ngălênăg pă10ăl nă- v iăt ngăv nălàă
200ăt ăđ ng.ăS ăcánăb ,ănhânăviênăc aăDongAăBankălàă537.ă
DongAăBankălàăm tătrongăhaiăngânăhàngăc ăph nănh năv nă yăthácăt ăNgânăhàngăH pătácă
qu căt ăNh tăB nă(JBIC)ăđ ătàiătr ăchoăcácădoanhănghi păv aăvàănh .ăN mănày,ăDongAă
Bankăthànhăl păTrungătâmăth ăNgân hàngă ôngăÁ,ăphátăhànhăth ă ôngăÁ.ăDongAăBankă
c ngănh năchuy năgiaoăđ iăbóngăCôngăanăTP.HCM,ăl păCôngătyăc ăph năTh ăthaoă ôngă
Áă(Câuăl căb ăBóngăđáăNgânăhàngă ôngăÁ).ă
2004
V nă đi uă l ă DongAă Bankă làă 350ă t ă đ ng.ă DongAă Bankă chínhă th că tri nă khaiă h ă th ngă
ATMăvàăd chăv ăthanhătoánăti năđi năt ăđ ngăquaăATM.ăT ngăs ăcánăb ,ănhânăviênălàmă
vi căchoăngânăhàngălàă 824ăng i.ă
2005
DongAă Bankă thànhă l pă h ă th ngăVietnamă Bankcardă (VNBC)ă k tă n iă h ă th ngă th ă gi aă

cácăngânăhàng,ăh pătácăthànhăcôngăv iăT păđoànăChinaă UnionăPayă(TrungăQu c)ăvàăkỦă
k tăh păđ ngănguyênăt căliênăk tăkinhădoanhăt iăVi tăNamăvàă àiăLoanăgi aăNgânăhàngă
ôngăÁăậ Côngătyăc ăph năMaiăLinhăậ T păđoànăJampooă( àiăLoan).
2006
Cùngăv iăm ngăl iă69ăchiănhánhăvàăphòngăgiaoăd chătrênătoànăqu c,ăDongAăBank khánh
thànhătoàănhàăh iăs ăt iă130ăPhană ngăL u,ăPh ngă3,ăQu năPhúăNhu n,ăTP.HCM
DongAăBankătr ăthànhăngânăhàngăth ngăm iăc ăph năd năđ uăv ăt căđ ăphátătri năd chă
v ăth ăATMăt iăVi tăNamăv iă1ătri uăkháchăhàngăs ăd ngăth ăđaăn ngăch ăsauă3ăn măphát
hànhăth .ăNgânăhàngătri năkhaiăthêmăhaiăkênhăgiaoăd chă- Ngânăhàngă ôngăÁăT ă ngăvàă
Ngână hàngă ôngă Áă i năT ă vàă chuy nă đ iă thànhă côngă sangă coreă - banking,ă giaoă d chă
onlineătoànăh ăth ng.ăN mănày,ăDongAăBankăc ngăchínhăth cătr ăthànhăthànhăviênăc aăt ă
ch căth ăVISA.ă
Côngătyăthànhăviênăc aăDongAăBankăậ côngătyăKi uăh iă ôngăÁăgi ăv ngăv ătríăd năđ uă
7ăn măli n.ă
2007

15


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

K ă ni mă 15ăn măthànhăl p,ăDongAăBankăchínhăth căthayă đ iălogoăcùngăh ă th ngă nh nă
di năth ngăhi u.ăNgânăhàngăkhánhăthànhăvàăđ aăvàoăs ăd ng nhi uătr ăs ăhi năđ iătheoă
môă hìnhă chu nă c aă tòaă nhàă h iă s ,ă m ă r ngă m ngă l iă ho tă đ ngă v iă 107ă chiă nhánh,ă
phòngăgiaoăd chătrênă40ăt nh,ăthành,ăph căv ăchoă2ătri uăkháchăhàng.ă
Th ăATMă th ă k ă 21ă c aă DongAă Bankă đ că ch ngă nh nă “K ă l că Vi tă Nam”ă v iă ch că
n ngă nh nă - g iă ti nă tr că ti pă vàă thuă đ iă ngo iă t .ă Doanhă s ă thanhă toánă qu că t ă c aă
DongAăBankăv tă2ăt ăđôălaăM .ăDongAăBankăl tăvàoădanhăsáchătopă200ădoanhănghi pă
l nănh tăVi tăNamădoăCh ngătrìnhăphátătri năLiênăhi păqu că(UNDP)ăbìnhăch n.ă
2008

DongA Bankăcóăm tăt iă50ăt nh,ăthànhătrênăc ăn căv iă148ăđi măgiaoăd chăvàăh nă800ă
máyăATM.ăNgàyă8/8/2008,ăDongAăBankăchínhăth căphátăhànhăth ătínăd ng,ăđánhăd uăvi că
k tăn iăh ăth ngăth ă ôngăÁăv iăh ăth ngăth ăth ăgi iăthôngăquaăVisa.ă
S ăl ngăkháchăhàngăđ t 2,5ătri u.ăDongAăBankălàăngânăhàngăđ uătiênăt iăVi tăNamăs ă
h uămáyăATMănh năti năm tătr căti păhi năđ iănh tăv iătínhăn ngănh nă100ăt ăv iănhi uă
m nhăgiáăkhácănhauătrongăm tăl năg i
2009
V năđi uăl ă4500ăt ăđ ng
T ngăs ănhânăs ă3.691ăng
S ăl

i

ngăkháchăhàngăđ tă4ătri u.

Chính th c k t n i 3 h th ng liên minh th VNBC, Smartlink và Banknetvn.
Nh n k l c Guiness Vi t Nam cho s n ph măATMăl uăđ ng,ăđ ng th i tri n khai nhi u
s n ph m d ch v n i b tănh ăVayă24ăphút,ăPh sóngă1km,ăchiăl ngăđi n t ,ăđ y m nh
d ch v thanhătoánăhóaăđ n…

16


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

2.3.

Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP
ỌNG Á th i gian qua.

2.3.1. K t qu ho t đ ng kinh doanh trong
th i gian qua :
Tr iăquaăh nă19ăn măho tăđ ng và phát tri n,DAB v n gi v ngăđ c s t ngătr ng
năđ nh. i uănàyăđ c th hi n qua b ng báo cáo k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a
DAB trong b ng sau :
B ng 1.1 : Các Ch Tiêu Quan Tr ng DAB giai đo n 2007-2010.
Ch Tiêu
T ng TƠi
S n
V n i u
L
S d huy
đ ng v n
T ng d n
Doanh s
TTQT
S Th
Phát Hành
T ng
Doanh Thu
L i Nhu n
Tr c
Thu
L i Nhu n
Sau Thu

V
tính
T ă
ng

T
ng
T ă
ng
T ă
ng
Tri uă
USD
Th
T ă
ng
T ă
ng
T ă
ng

2007

2008

2009

2010

27,376

34,713

42,520

55,873

1,600

2,880

3,400

4,500

21,656

29,797

36714

47,756

17,808,599

25,570,810

34,355,544

38,436,238

2,039

2,383

2,533

2,518

724,351

755,887

1,483,993

700,000

2,287

4,444

3,954

---

454,067

703,169

787,756

857,514

332,265

538,737

587,648

659,328

Ngu n : t ng h p BCTC DAB 2007-2010.
ánhăgiáăm t s ch tiêuăc ăb n.
 T ng tài s n: t ng tài s năt ngănhanhăquaăcácăn măđ t 55,873 t đ ng
vàoă n mă 2010,t ngă 31,4%ă soă v iă n mă 2009.V nă đi u l đ tă đ c 4500 t đ ng,t ngă
32,35% b ng hình th c phát hành c phi u cho c đôngă hi n h u.C ă c u t ng tài s n
đ căđi u hành h p lý ,tài s n có sinh l i chi m t tr ng 82.89%.


17


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

 T ng ngu n v n huy đ ng : so v iă n mă 2006,s d ă huyă đ ng v nă n mă
2010ăđưăđ t 47,756 t đ ng,t ngă373%,vàăcònămongăđ i ti p t căt ngătrongănh ngăn mă
ti p theo.
 Ho t đ ng tín d ng : t ngă d ă n choă vayă n mă 2010ă đ t 38,436 t
đ ng,t ngă10,8% so v iăđ uăn m.Trongăn m,côngătácăqu n lý danh m c cho vay, hoàn
thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b , c p h n m c tín d ng cho khách hàng và gi i
ngân cho các d án trung,dài h năđ c ki m soát t p trung t i h i s .Kh i giám sát c a
ngânăhàngăđưăng năch n và x lý n quá h n hi u qu đưăgópăph n kh ng ch n x u
m c 1,59%.
 Thanh toán qu c t : tri n khai t i các chi nhánh h u h t trên toàn
qu c.Sau kh ng ho ng toàn c u, th tr ngă th ngă m i qu c t s t gi m m nhă nh ngă

doanh s thanh toán qu c t c a DAB v n nă đ nh,đ t 2.5 t USD,t ngă đ ngă n mă
tr c và góp ph năt ngăđángăk ngu n thu d ch v c a NH.
 Th :ă đ n h tă n mă 2010,toànă ngână hàngă đưă phátă tri n thêm g n 700,000
th ,nâng t ng s th h nă4.55ătri u th và chi m 11,69% th ph n toàn nghành.
 K t qu kinh doanh : L i nhu nă tr c thu toànă ngână hàngă đ t 858 t
đ ng,t ngă8,68%ăsoăv iăn mă2009ăvàăch đ t 78% k ho ch.
2.3.2.

ánh giá chung v tình hình ho t đ ng c a NHTMCP
ông Á :

Giaiăđo n 2006-2010, nhìn chung h u h t các ch tiêuăc ăb n c a DABăđưăgiaăt ngărõăr t,
đ c bi tăvàoăn mă2007ăkhiămàăDABăđưălàmăm i l i mình v i logo m iăvàăph ngăh ng
ho tă đ ng m i cùng v i nh ng chính sách g nă g iă thână thi n v iă kháchă hàngă h n,m
r ngăh năđ iăt ng khách hàng.T ng tài s n,v năđi u l c aăDABăđangăt ngătr ng t ng
ngày,và d n th hi n vai trò c a mình v i n n kinh t nóiăchungăc ngănh ătoànăh th ng
ngânăhàngănóiăriêng.N mă2009,2010ăđánhăd u th iăkìăkhóăkh năc a toàn h th ng ngân
hàng do ph i tr i qua th i kì h u kh ng ho ng và kh ng ho ng công trên toàn th
gi i,cùng v i s không nă đ nh c a kinh t v ă môă trongă n c :l m phát,lãi su t bi n
đ ng,các cu că đuaă lưiă su t c a các ngân hàng,ch ng khoán suy gi m…vìă v yă đưă nh
h ngăđ n l i nhu năc ngănh ăcácăch tiêu khác c a DAB.Tuy nhiên, v iăph ngăchâmă
“Phát tri nă trênăc ăs b n v ng”ăvàă“ă Phátătri n b n v ng”ăc aă mình,DABăđangăv nă
đ n tr thành t păđoànătàiăchínhăngânăhàngăt t nh t Vi tăNamăvàoăn mă2015.

18


GVHD :Th.S HOÀNG NG C NH M

CH

NG 3: TH C TR NG N

X U T I NHTMCP ỌNG Á.

3.1. I M L I C P NH T TÌNH HÌNH KINH T VI T NAM TRONG TH I
GIAN QUA.

3.1.1. Tóm t t t ng quan.
Tri n v ng c a n n kinh t toàn c u tr nên khó đoán đ nh h n kèm theo nhi u r i ro
suy thoái trong sáu tháng cu i n m 2011. Các n c đang phát tri n c a khu v c
ông Á t ngătr ng nhanh h n so v i các n c phát tri n, song h c ng ph i đ i m t
v i nhi u thách th c do c u các n c phát tri n t ng ch m, tác đ ng c a s b t n
toàn c u đ i v i tâm lý các nhà đ u t , thiên tai và s ch m d t các gói kích c u. T ng
tr ng kinh t c a Vi t Nam trong n m 2011 ch m h n so v i n m 2010 và c đ t
kho ng 5,8%.
M c dù tình hình th c hi n các chính sách c th không đ ng đ u, song gói kích c u
c a chính ph (Ngh quy t 11) đư b t đ u cho th y k t qu tích c c. Sau khi t ng lên
đ nh đi m vào tháng Tám, l m phát đangă có chi u h ng gi m d n nh chính sách
ti n t th t ch t đ c duy trì su t c n m.ă Thâm h t ngân sách trong n m 2011 d
ki n đ c c i thi n, song ch y u nh t ng thu h n là gi m chi. Vi c c t gi m chi tiêu
và c i thi n hi u qu các d án đ u t công v n ch a có nhi u k t qu nh mong
mu n. Nhi u cu c tranh lu n đang di n ra v ph ng th c c i cách khu v c doanh
nghi p nhà n c song v n ch a th t s rõ ràng v các chính sách c th trong t ng lai
liên quan t i l nh v c này.
Tình hình cán cân thanh toán t ng đ i êm . Thâm h t cán cân vãng lai trong n m
2011 đư gi m trong khi xu t kh u t ng tr ng nhanh h n so v i nh p kh u và l ng
ki u h i l n. Kim ng ch xu t nh p kh u đ u t ng m nh, ch y u là do giá c hàng
hóa t ng.ă N n c ngoài v n đ c duy trì m c b n v ng, do thâm h t cán cân thanh
toán ch y u đ c bù đ p b ng lu ng v n trung h n đ vào, trong đó ph n l n là

dòng v n không t o n (đ u t tr c ti p n c ngoài) ho c v n vay u đưi (vi n tr
phát tri n chính th c).
u t tr c ti p n c ngoài đ vào Vi t Nam v n ti p t c n
đ nh, m c dù nh ng cam k t m i đư gi m đi. D tr ngo i h i trong sáu tháng đ u
n m đư đ c c i thi n và ti n đ ng không có nhi u bi n đ ng. Tuy nhiên, trong
nh ng tháng cu i n m, t giá d ki n s có xu h ng bi n đ ng nhi u h n do nh ng
b t tr c v giá vàng, nhu c u ngo i t đ tr n ngân hàng và thanh toán nh p kh u
có tính ch t th i v , khi g n đ n th i đi m cu i n m.
Vi c áp d ng chính sách ti n t th t ch t kéo dài c ng v i nh ng bi n đ ng trong và
ngoài n c g n đây đang gây áp l c cho h th ng ngân hàng.Nhi u bi n pháp hành

19