Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh bắc giang

Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

LỜI CAM ĐOAN
Tên em là
Mã sinh viên
Lớp
Khoa

: Nguyễn Thị Thu Anh
: 11120263
: Kế Hoạch 54A
: Kế Hoạch và Phát Triển

Em xin cam đoan chuyên đề này là công trình nghiên cứu thực sự của cá nhân,
được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn, dưới sự hướng dẫn của
thầy giáo, TS. Bùi Đức Tuân.
Các số liệu và kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực, xuất phát từ tình
hình hoạt động kinh doanh thực tế của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
chi nhánh Bắc Giang. Một lần nữa em xin khẳng định về sự trung thực của lời cam
kết trên.
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Thu Anh

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS. Bùi Đức Tuân đã tận tình
hướng dẫn, chỉ bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt nhất chuyên đề
tốt nghiệp của mình.
Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới tất cả các thầy giáo, cô giáo của trường Đại
học Kinh tế Quốc dân đã tận tình giảng dạy trong suốt quá trình học đại học của em,
giúp em trau dồi và nắm vững những kiến thức quý báu để có thể vận dụng vào việc
hoàn thành chuyên đề này.
Cuối cùng, em xin cảm ơn Ban giám đốc và các anh chị phòng tín dụng của
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang đã tạo điều kiện
cho em tìm hiểu các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng
doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng giúp em có đủ cơ sở thực tiễn để hoàn thành
chuyên đề một cách thuyết phục hơn.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

MỤCtLỤC
DANHtMỤCtBẢNGtBIỂU,tSƠtĐỒ,tHÌNHtVẼ.................................7
DANHtMỤCtCHỮtVIẾTtTẮT............................................................8
LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................ 1
1CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........3
1.1.Hoạt động của Ngân hàng thương mại................................................3
1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại...................................................3

1.1.2.Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại...........................3
1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn.........................................................3
1.1.2.2.Hoạt động tín dụng..................................................................4
1.1.2.3.Hoạt động dịch vụ...................................................................5
1.1.3.Vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại....................................5
1.2.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng
thương mại...................................................................................................7
1.2.1.Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ..........................................7
1.2.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ.......................................7
1.2.1.2.Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ..........................8
1.2.1.3.Vai trò của DNVVN đối với nền kinh tế quốc dân................11
1.2.2.Các hình thức cho vay DNVVN của Ngân hàng thương mại........13
1.2.2.1.Phân loại theo phương thức cho vay.....................................13
1.2.2.2.Phân loại theo thời hạn cho vay............................................15
1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo.............................................16
1.2.3.Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN..........................17
1.3.Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Thương mại
.....................................................................................................................20

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân
1.3.1.Số lượng khách hàng là DNVVN trong tổng số doanh nghiệp có
quan hệ tín dụng với Ngân hàng.............................................................20
1.3.2.Doanh số cho vay DNVVN............................................................21
1.3.3.DưtnợtchotvaytDNVVN................................................................21
1.3.4.Doanhtsốtthutnợtvàtlợitnhuận........................................................22

1.3.5.NợixấuichoivayiDNVVN...............................................................23
1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường cho vay doanh nghiệp
vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại...................................................23
1.4.1.Cácinhânitốikháchiquan.................................................................23
1.4.1.1.Cácinhânitốithuộcivềimôiitrườngibêningoài........................23
1.4.1.2.Các nhân tố thuộc về DNVVN...............................................25
1.4.2.Cáclnhânltốlchủlquan.....................................................................27
1.4.2.1.Chínhlsáchltínldụng..............................................................27
1.4.2.2.Chínhlsáchlhuylđộnglvốn......................................................28
1.4.2.3.Chấtflượngfnhânfsựfcủafngânfhàng.....................................28
1.4.2.4.Cônginghệithôngitin..............................................................29
1.4.2.5.ChínhisáchimarketingicủaiNgânihàng.................................29

2CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
– CHI NHÁNH BẮC GIANG.............................................................30
2.1.Khái quát về chi nhánh VPBank Bắc Giang.....................................30
2.1.1.Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
(VPBank).................................................................................................30
2.1.2.Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh VPBank Bắc
Giang.......................................................................................................32
2.1.3.Cơ cấu tổ chức................................................................................35

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân
2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPBank Bắc Giang

.................................................................................................................36
2.2.Quy.trình.cho.vay.DNVVN.của.VPBank..........................................38
2.3.Thực trạng cho vay DNVVN tại ngân hàng VPBank – chi nhánh
Bắc Giang...................................................................................................40
2.3.1.Số lượng khách hàng là DNVVN...................................................40
2.3.2.Doanh số cho vay DNVVN............................................................42
2.3.3.Dư nợ cho vay DNVVN.................................................................45
2.3.4.Doanhjsốjthujnợjvàjlợijnhuận........................................................49
2.3.5.Tỷjlệjnợjxấu...................................................................................52
2.4.Các:nhân:tố:ảnh:hưởng:đến:hoạt:động:cho:vay:DNVVN:tại:ngân:
hàng:VPBank:–:chi:nhánh:Bắc:Giang...................................................55
2.4.1.Môi:trường:kinh:tế:-:xã:hội............................................................55
2.4.2.Môi:trường:cạnh:tranh...................................................................56
2.4.3.Tình:hình:tài:chính:và:năng:lực:của:DNVVN...............................56
2.4.4.Trình:độ:quản:lý:của:các:DNVVN:trên:địa:bàn:tỉnh....................57
2.4.5.Các:chính:sách:của:ngân:hàng:VPBank:Bắc:Giang......................57
2.4.6.ChấtilượnginhânisựicủaiNgânihàng...............................................58
2.4.7.ChínhisáchiMarketingicủaiNgânihàng...........................................58
2.5.ĐánhigiáivềihoạtiđộngichoivayiDNVVNitạiingânihàngiVPBanki–
ichiinhánhiBắciGiang................................................................................58
2.5.1.Nhữngikếtiquảiđạtiđược.................................................................58
2.5.2.Mộtisốihạnichếivàinguyêninhân....................................................60
2.5.2.1.Hạnichế.................................................................................60
2.5.2.2.Nguyênlnhân.........................................................................61

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp

GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

3CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG...............................64
3.1.ĐịnhihướngităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang 64
3.2.GiảiiphápităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang. . .65
3.2.1.Tổichứcitốticôngitácihuyiđộngivốn,iđặcibiệtilàinguồnivốnitrung,id
àii.............................................................................................................65
hạn...........................................................................................................65
3.2.2.XâyidựngichínhisáchitínidụngiđốiivớiiDNVVNiphùihợpivớiikhảin
ăngicủaingânihàngivàiđápiứngiđượcinhuicầuingàyicàngicaoicủaiDNVV
Ni.............................................................................................................66
3.2.3.Hoànithiệnihệithốngithuithậpivàixửilýithôngitin...........................68
3.2.4.Nângicaoichấtilượngicôngitácithẩmiđịnhidựián............................69
3.2.5.TăngicườngichínhisáchiMarketing................................................70
3.2.6.Nângicaoitrìnhiđộinghiệpivụ,itrìnhiđộichuyênimônicủaicánibộingâ
nihàng......................................................................................................70
3.2.7.Đầuitưivàiứngidụngicônginghệithôngitinihiệniđại........................71
3.3.Kiếninghị..............................................................................................72
3.3.1.Kiếninghịivớiicơiquaninhàinước....................................................72
3.3.2.KiếninghịivớiiNgânihànginhàinước...............................................73
3.3.3.KiếninghịivớiiVPBank...................................................................73
3.3.4.KiếninghịivớiiDNVVN..................................................................74

KẾTfLUẬN.......................................................................................... 75
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................76
t

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh

Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

DANHtMỤCtBẢNGtBIỂU,tSƠtĐỒ,tHÌNHtVẼ
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN của một số nước trên thế giới..7
Bảng 1.2: Phân loại DNVVN của Việt Nam.........................................8
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank Bắc Giang
giai đoạn 2012 f 2014............................................................................ 36
Bảng 2.2: Tỷ trọng khách hàng là DNVVN trong tổng số doanh
nghiệp có quan hệ tín dụng với VPBank Bắc Giang.........................40
Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNVVN giai đoạn 2012 – 2014............43
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn 2012 – 2014.................45
Bảngj2.5:jDoanhjsốjthujnợjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014..........49
Bảngj2.6:jLợijnhuậnjchojvayjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014.......51
Bảngj2.7:jTỷjlệjnợjxấujchojvayjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014...53
Hình 1.1: Các nguồn vốn chủ yếu của DNVVN.................................18
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của VPBank Bắc Giang............................35
Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng A/O doanh nghiệp.............39
Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng là DNVVN trong tổng số DN có
quan hệ tín dụng với PBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014........41
Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN của VPBank Bắc
Giang giai đoạn 2012 – 2014................................................................44
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành phần
kinh tế của VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014.....................46
Biểujđồj2.4:jDưjnợjchojvayjDNVVNjphânjtheojkỳjhạnjcủajVPBan
kj BắcjGiangjgiaijđoạnj2012j–j2014..................................................47

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyêntđềttốttnghiệp
GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân

Biểujđồj2.5:jTốcjđộjtăngjlợijnhuậnjchojvayjDNVVNjtrongjtổngjlợi
j nhuậnjcủajVPBankjBắcjGiangjgiaijđoạnj2012j–j2014.................51
Biểu đồ 2.6l Tỷ lệ nợ xấu DNVVN của VPBank Bắc Giang giai đoạn
2012 – 2014........................................................................................... 54

DANHtMỤCtCHỮtVIẾTtTẮT
Từtviếttđầytđủ

Từtviếtttắt
A/OtDN

Phòngtphụctvụtkháchthàngtdoanhtnghiệp

DN

Doanhtnghiệp

DNtNQD

Doanhtnghiệptngoàitquốctdoanh

DNNN

Doanhtnghiệptnhàtnước

DNVVN

Doanhtnghiệptvừatvàtnhỏ

DVKH

Dịchtvụtkháchthàng

KH

Kháchthàng

KHDN

Kháchthàngtdoanhtnghiệp

NHNN

Ngânthàngtnhàtnước

NHTM

Ngânthàngtthươngtmại

NHTW

Ngânthàngttrungtương

PGD

Phòngtgiaotdịch

PGĐ

Phótgiámtđốc

TMCP

Thươngtmạitcổtphần

TSBĐ

Tàitsảntbảotđảm

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

1
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

LỜI MỞ ĐẦU
Toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế và tự do hóa thương mại đã và đang là
xu thế nổi bật của kinh tế thế giới đương đại. Phù hợp với xu thế đó, từ năm 1986
đến nay, Việt Nam đã tiến hành công cuộc đổi mới và đẩy mạnh hội nhập kinh tế
sâu rộng, nhằm mục tiêu đưa nền kinh tế Việt Nam phát triển ngày càng vững mạnh

và năng động. Trước bối cảnh đó, để có thể cạnh tranh và đứng vững trên thị
trường, Việt Nam cần phải phát huy sức mạnh tổng hợp của các thành phần kinh tế,
trong đó, một thành phần có vai trò hết sức quan trọng đó là các doanh nghiệp vừa
và nhỏ.
Với tính năng động cao và sự đa dạng trong lĩnh vực hoạt động, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng khẳng định được vị thế của mình trong tiến trình
phát triển của đất nước, góp phần giải quyết vấn đề việc làm và thu nhập cho người
lao động, giúp huy động tối đa các nguồn lực xã hội, đóng góp cho sự phát triển
kinh tế và công cuộc xóa đói giảm nghèo ở địa phương. Tuy nhiên, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ hiện đang gặp một số khó khăn và tồn tại như năng lực cạnh
tranh còn thấp, trình độ quản lý còn hạn chế, nguồn vốn nhỏ, công nghệ lạc hậu,…
trong đó nguồn vốn là yếu tố quan trọng cần được đặc biệt quan tâm. Vì vậy, tăng
cường sự hỗ trợ của các ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
chính là một trong những giải pháp tối ưu để đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn
định của nền kinh tế quốc dân.
Trong thời gian thực tập tại phòng tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang, em nhận thấy rằng hoạt động tín dụng doanh
nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh đang ngày càng được chú trọng song vẫn tồn tại
nhiều hạn chế. Vì thế, với những kinh nghiệm học hỏi được trong quá trình thực tập
cũng như kiến thức đã được nhà trường trang bị, em đã chọn thực hiện đề tài:
“Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Bắc Giang” cho chuyên đề tốt nghiệp của
mình.
Mục đích nghiên cứu của chuyên đề là tổng hợp, phân tích và làm rõ những
vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng
thời đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm tạo bước chuyển biến trong hoạt

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At

Chuyên đề tốt nghiệp

2
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – chi nhánh Bắc Giang.
Ngoài lời mở đầu, kết luận, bảng, biểu và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên
đề của em được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng thương
mại.
Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang.
Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang.

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

3
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

1CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Hoạt động của Ngân hàng thương mại

1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàngithương mạiilà mộtitổ chứcikinh doanhidịch vụivể cácihoạt động
giaoidịch vàiluânichuyển tiềnitệ, ngânihàng đượcicoi làihệituần hoànivốn củainền
kinhitế đốiivới từngiquốc giainóiiriêng vài cả toànicầu. Choiđến nay, dùiphảiitrải
qua nhiềuigiai đoạnikhóikhăn, hệithống ngânihàng vẫniđang ngàyicàng khẳngiđịnh
được vaiitrò cốtilõi củaimình trongihệ thốngitài chínhinước taivới trêni80% tổng
vốnicungiứng rainền kinhitế hànginăm.iNhậnibiết đượcitầm quanitrọng củaimình,
cácingânihàng đangingày cànginỗ lựciphát triểnitrên nhiềuiphươngidiện khácinhau,
từ sựimởirộng mạngilưới choiđến việcinghiênicứu phátitriển cácisản phẩm, dịchivụ
mới… với mụcitiêu đápiứng tốt nhấtinhu cầuicủa kháchihàng.
Ngân hàngithươngimại cóithể đượcitìm hiểuitrêninhiều khíaicạnh khácinhau
như chứcinăng, vaiitrò hayidịchivụ màichúng cungiứng.iTuyinhiên, tùyitheoitừng
phươngidiện tiếpicận khácinhau màichúng taicó nhữngiđịnhinghĩa khácinhauivề
ngân hàngithươngimại.Theo nghịiđịnhisố 59/2009/NĐ-CP củaiChínhiphủ vềitổ
chức vàihoạt độngicủa Ngânihàng thươngimại: “Ngân hàng thương mại là ngân
hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh
khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín
dụng và theo các quy định khác của pháp luật”.

1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Huy độngivốn làinghiệp vụicơ bảnivà quan trọng, cóiảnhihưởngirất lớniđến
chấtilượngihoạtiđộngicủaingânihàng.Nóicóivaiitròilàmităngigiáitrịinguồnivốnitrong
bảngicân đốiikếitoánivàilàinềnitảngichoimọiihoạtiđộng khácicủa ngân hàngithương
mại.iKhiinguồnivốnihuyiđộng cóicơicấuihợpilý, chiiphíihuyiđộngivốnithấp sẽigóp
phầninângicao hiệuiquảihoạtiđộngicủaingânihàng. Vốnicóithể đượcihuy độngidưới
mộtisốihìnhithứcicơibảnisau:

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At

Chuyên đề tốt nghiệp

4
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

- Nhậnltiềnlgửi:lĐâyllàlhình thứclhuylđộng vốnlđượclcáclngân hànglsử dụng
phổlbiếnlnhất. Đứngltrướclnhulcầulvaylvốn khổngllồlcủa nềnlkinh tế, nguồnivốn
thuộc sởlhữulcủalngânlhànglvới tỷllệlnhỏlbélcủalmình khônglđủlkhả nănglđể đáp
ứng.Vìithế,lcáclngânlhànglđãlgiatănglnguồnlvốnlcủalmìnhlbằnglcáchlhuylđộnglcác
nguồnitiềnlnhànlrỗilcủalcálnhânlvàlcácltổlchứcltínldụng.lNgânlhàng sẽlnhận lượng
vốniđódướildạngltiềnlgửilcólkỳlhạn,khônglkỳlhạnlvàlcáclloạiltiềnlgửilkháclđểlthực
hiệnlcáclhoạtlđộnglmangllạillợilnhuậnlcholngânlhàng.
- Vaytvốntcủatcácttổtchứcttíntdụngtkhác:Hoạttđộngtnàytchotphépcác NHTM
vaytvốnttừtcácttổtchứcttíntdụngthoạttđộngttạitViệttNamtvàtcủatcácttổtchứcttínttisn
dụngtnướctngoài.tCáctNHTMtcòntcótthểtvaychotvaytlẫntnhautthôngiquaithịttrường
liêntngânthàngtvớitlãitsuấttliêntngânthàng.tBêntcạnhtđó,tcáctngânthàng cũngtcótthể
chotvayttrựcttiếptlẫntnhau.Phươngtthứctnàytrấttlinhthoạt,nótcótthểtgiúptcác NHTM
cântđốitvốntmộttcáchtnhanhtchóng,tkịptthời.tTuytnhiêntquáttrìnhtvaytphảitđảmtbảo
cáctngânthàngthoạttđộngthợptpháp,tthựcthiệntviệctchotvaytvàtđitvayttrêntcơtsởhợp
đồngttíntdụngtvàtvốntvaytphảitcótsựtđảmtbảotbằngtthếtchấp,tcầmtcốthoặctbảotlãnh
củatNHNN.
- Phát.hànhgiấy.tờcó.giá:NHTM.cóthể.pháthành.chứng.chỉ.tiền.gửi,tráitphiếu
và.các.giấy.tờ.có.giá.khác.để.huy.động.vốn.của.tổ.chức,.cá.nhân.trong.nướcvà.nước
ngoài.khi.được.Thống.đốc.Ngân.hàng.Nhà.nước.chấp.nhận.
- VayjvốnjngắnjhạnjcủajNgânjhàngjTrungjương:jĐâyjlàjkhoảnjvayjnhằmgiải
quyếtjnhucầujcấpjbáchjtrongchijtrảjcủajNHTM.Cácjngânjhàngjcójthểjvayjngắn hạn
từjNHTWjvớijmộtjsốjhìnhjthứcjsau:jtáijcấpjvốnjjchiếtjkhấujjtáijchiếtjkhấu thươngt
phiếujjcácjgiấyjtờjcójgiájngắnjhạnjjvayjcójđảmjbảojbằngjthếjchấpj hoặcjcầmjcốj…

- Ngoàijrajjcònjmộtjsốjhìnhjthứcjhuyjđộngjvốnjkhácjtheojquyjđịnhjcủaj
NHTW….

1.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Cùngjvớijhuyjđộngjvốnjtínjdụngjlàjmộtjhoạtjđộngjchủjchốtjcủajcácjngânhàng
thươngjmại.jNếujnhưjhuyjđộngjvốnjlàjhoạtjđộngjlàmjtăngjtàijsảnjđểjtạojtiềnjđềcho
hoạtjđộngjkinhjdoanhcủajngânjhàngthìjtínjdụngjlạijlàjhoạtjđộngjsửdụngjnguồnjvốn
đểjthujlợi nhuận.jNgân hàngjthươngjmại đượcjphépjcấpjtínjdụngjchojcácjtổ chức
cájnhânjdướijcácjhìnhjthứcjchojvayjjchiếtjkhấujthươngjphiếujvàjcácjgiấyjtờj cójgiá

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

5
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

khácjjbão lãnhjjchojthuê tàijchínhjvà cácjhìnhjthứcjkhácjtheojquyjđịnhjcủaj Ngân
hàngjNhàjnước.
- Chojvay:jĐâyjlàjhoạt độngjquanjtrọngjnhấtjcủajNHTM.jNgânjhàngjcójthể
chojcácjcájnhân tổjchứcjvayjvốnjdướijhìnhjthứcjchojvayjngắnjhạnjjtrungjhạnjhoặc
dàijhạnjnhằmjgiảijquyếtjnhujcầujvềjvốnjtạmjthờijcủajkháchjhàngjvay.Trongjđóicác
NHTMjchủjđộngjtìmjkiếmjcácjdựjánjsảnjxuấtjkinhjdoanhjkhảjthijcójhiệujquảjvà
có khảjnăngjtrảjnợjđểjchojvay.
- Chiếtjkhấujthươngjphiếu:Làjviệcjngânjhàngjứngjtrướcjchojkháchjhàngjmột
khoảnjtiền bằngjmệnhjgiá thươngjphiếujtrừjđijlãi suấtjchiết khấujvàjphíjhoaj hồng
đổijlại ngân hàngjsẽjđượcjsởjhữu mộtjthươngjphiếu chưajhếtjhạnj(hoặctmột giấyj
nợ).jKhijthươngjphiếujhếtjhạnjjngânjhàngjsẽjtiếnjhànhjthujnợjthươngjphiếu.

- Bảojlãnh:NHTMjđượcjbảolãnhjvayjbảojlãnhjthanhjtoántbảojlãnhjthựcjhiện
hợpjđồngjjbảojlãnhjđấu thầujvà cácjhìnhjthứcjbảojlãnh ngânjhàngjkhácjba bằngjuy
tínjvàjkhảjnăngjtàijchínhjcủajmìnhjđốijvớijngườijnhậnjbảojlãnh.jMức bảojlãnhjđối
vớijmộtjkháchjhàngjvàjtổngjmứcjbảojlãnhjcủajmộtjNHTMjkhôngjđượcjvượtjquájtỷ
lệjsojvớijvốnjtựjcójcủajNHTM.
- Chojthuêjtàijchính:jNHTMjđượcjphépjchojthuêjtàijchínhjnhưngjphảij
thành
lậpjcôngjtyjchojthuêjtàijchínhjriêng.Việcjthànhjlậpjjtổjchứcjvàjhoạtjđộngj
của
công
tyjchojthuêjtàijchínhjthựcjhiệnjtheojNghịjđịnhjcủajChínhjphủjvềjtổjchứcjvàjhoạtjđ
độngjcủajcôngjtyjchojthuêjtàijchính.

1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
Ngân hàngfthương mạifđược phép cungfứng các phương tiệnfthanh toán, thực
hiện các dịchfvụ thanhftoán trong nước, thanhftoán quốc tế theofquy định của
NHNN, cungfứng các dịchfvụ thu hộ, chi hộ,ftổ chức hệ thốngfthanh toán nộifbộ và
tham giafvào hệ thốngfthanh toán liênfngân hàng…

1.1.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại
Tíntdụngtnóitchungtđượctđịnhtnghĩatlàtquanthệtkinhttếttrongtđótcótsựtchuyển
nhượngttạmtthờitmộttlượngtgiáttrị(dướithìnhtthứctgiáttrịthoặcthiệntvật)ttừtngườitsở
hữutsang ngườitsửtdụngtđể sautmộttthờitgiantnhất địnhtthuthồitvềtmộttlượngt giá
trịtlớnthơntgiáttrịtbantđầu.

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

6
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Nếutxéttởtmộttgóctđộthẹpthơn,t“tíntdụngtngânthàngtlàtmộttgiaotdịchtvềttàit
sảnt(tiềnthoặcthàngthóa)tgiữatngânthàngtvàtbêntđitvayt(cátnhân,tdoanhtnghiệptvà
tcáctchủtthểtkhác),ttrongtđó,tngânthàngtchuyểntgiaottàitsảntchotbêntđitvaytsửtdụn
gtrongtmộttthờitgiantnhấttđịnhttheotthỏatthuận,tbêntđitvaytcóttráchtnhiệmthoànttr
ảtvôtđiềutkiệntvốntgốctvàtlãitchotngânthàngtkhitđếnthạntthanhttoán”.
Nhưtvậy,vềtbảntchấtttíntdụngtlàtmộtgiaotdịchtvềttàitsảnttrêntcơtsởthoànttrả
tvàtcótcáctđặcttrưngtsau:
Thứtnhất,tphảitdựattrêntcơtsởtsựttinttưởngtgiữatbêntđitvaytvàtchotvay.
Thứthai,ttíntdụngtngânthàngtcóttínhtthờithạntvàttrêntnguyênttắcthoànttrả.
Thứtba,ttiềntvaytđượctcấpttrêntcơtsởtcamtkếtthoànttrảtvôtđiềutkiện.
Thứttư,thoạttđộngttíntdụngtluôntchứatđựngtnhữngtrủitro.
Làtmộttnghiệptvụtrấttquanttrọngttrongthoạttđộngtkinhtdoanhtcủatmỗitngânt
hàngtthươngtmại,thoạttđộngttíntdụngtđóngtnhiềutvaittròttrongtviệcthỗttrợtphátttriển
chotcáctdoanhtnghiệp.
Thứtnhất,tíntdụngtngânthànglàtnguồnthỗttrợvốntchotcácthoạttđộngtphátttriển
tcủatcáctdoanhtnghiệp,ttạotđiềutkiệntchotcáctdoanhtnghiệpthoạttđộngtcóthiệutquả.
Cáctdoanhtnghiệp dùtlớnthaytnhỏtđều cótnhutcầutvay vốn.tĐặctbiệttvớitcáct
doanhtnghiệptvừatvàtnhỏ thìtvốntlàtđiềutkiệnttiên quyếttvàtthiếttyếutđểtduyttrìtcác
hoạttđộngsảntxuấttkinhtdoanh.Dotđó,hoạttđộngtchotvaytcủatngânthàngtđãtgiúpicác
doanhtnghiệptgiảitquyếttđượctnhutcầutvốnttạmtthờitđểtcótthểtsảntxuấttratcáct hàng
hóa,tdịchtvụtphụctvụtnềntkinhttế.tĐâytlàtmộttvaittròtquanttrọngtcủattíntdụngtngânt
hàng.
Thứthai,tíntdụngtngânthàngtlàđòntbẩytkinhttếtquanttrọngttrongtviệctthúctđẩy
tquáttrìnhtmởtrộngtquanthệtgiaotlưutkinhttếtquốcttế.t
Kinhttếtxã hộitngàytcàng phátttriển đòi hỏitcáctchủ thểtkinhtdoanh phảitchủt
độngttìmtkiếmtvàtthựcthiệntnhiềutbiệntpháptđểtmởtrộngtquytmôtsảntxuấttcũngtnhư

chấttlượngsảntphẩmtnhư:ứngtdụngtthànhttựutkhoathọckỹtthuậttvàotdâytchuyềntsản
xuất,tđổitmớitcôngtnghệthiệntđại,ttìmtkiếmtthịttrườngtmới…..tNhữngtviệctnàytđều
đòithỏitmộttkhốitlượngtvốntlớn,tvàttíntdụngtngânthàngtsẽtcótthểtđáptứngtđượcinhu
cầutđó.tKhitnhu cầutvềtvốntđã đượctgiảitquyết,,tcáctchủ thểtkinhtdoanhtsẽt chuyên

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

7
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

tâmtsản xuấttvàtthúc đẩytquanthệ ngoạitgiaotvớitcác nướcttrong khutvựct và trên
thếtgiới.

1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương
mại
1.2.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanhinghiệpivừaivà nhỏilàimộtibộ phậniquanitrọng củainềnikinhitếlicóimối
quanihệ chặtichẽlikhôngithể táchirời vớiicácichủ thểikinhitếikhác.iViệciphânichia
DNVVNidựaitrêninhiềuitiêuithứcikhácinhau.iTạiiViệtiNamlitheoinghịiđịnhisối56/2
009/NĐ-CPicủaiChínhiphủibanihànhingàyi30ithángi06inămi2009ivềitrợigiúp phát
triểnidoanhinghiệpinhỏivàivừai “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã
đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luậtl có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng
hoặc số lao động hàng năm không quá 300 người”.
Cũng;theo;nghị;địnhl;“căn;cứ;vào;tình;hình;kinh;tếl;xã;hội;của;ngànhl;địa;phươngl;
trong;quá;trình;thực;hiện;các;biện;phápl;chương;trình;trợ;giúp;có;thể;linh;hoạt;áp;

dụng;đồng;thời;cả;hai;tiêu;chívốn;và;lao;động;hoặc;một;trong;hai;chỉ;tiêu nóitrên”.
Tuylnhiên, trênlthế giớilhiện naylchưalcólmột kháilniệm chuẩnlmựclnàolvềl
DNVVN.Vìlvậy,mỗilquốclgialsẽlcólnhữnglquylriênglsaolcholphùlhợplvớiltìnhlhình
phátltriểnkinhltếlxãlhộilcủalmình.Tuylvậy,đalsốlcáclquốcgialđềullựalchọnlsốllượng
laolđộnglvàlgiáltrịlsảnlxuấtlđểllàmltiêulthứclphânlloạildoanhlnghiệplvừalvàlnhỏ.l
DướilđâyllàltiêulchílxáclđịnhlDNVVNlcủalmộtlsốlnước.

Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN của một số nước trên thế giới

1.
2.
3.
4.
5.

Nước

Số lao động

Mỹ
EU
Indonexia
Singapore
Thailand

< 500 người
< 250 người
< 100 người
< 100 người
< 100 người

Tổng vốn hoặc giá trị sản xuất
< 20 triệu USD
< 27 triệu USD
< 0,6 tỷ Rupi
< 499 triệu SGD
< 20 triệu Bath
(Nguồn: Theo số liệu của World Bank)

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

8
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

TạijViệtjNam,jDNVVNjđượcjphânjchiajthành:jdoanhjnghiệpjsiêujnhỏ,jdoanhj
nghiệpjnhỏjvàjdoanhjnghiệpjvừa,jvàjđượcjtrìnhjbàyjcụjthểjtrongjbảngjsau:

Bảng 1.2: Phân loại DNVVN của Việt Nam
Quy mô

DN siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ
Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn
Tổng nguồn

Số lao động
Số lao động
Số lao động
vốn
vốn

Khu vực
1. Nông, lâm
nghiệp và
20 tỷ đồng
thủy sản
trở xuống
2. Công
10 người trở
nghiệp và
xuống
xây dựng
3. Thương
10 tỷ đồng
mại và dịch
trở xuống
vụ

Từ trên
10 – 200
người

Từ trên
20 – 100 tỷ
đồng

Từ trên
200 – 300
người

Từ trên
10 – 50
người

Từ trên
20 – 50 tỷ
đồng

Từ trên
50 – 100
người

(Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP)
CáclchỉltiêulvềlDNVVNlởlViệtlNamlkhônglquylđịnhlmứcltốilthiểu.lDNVVN
đượclphânlchialdựaltrênlquylmôlvềllaolđộnglvàlnguồnlvốn,ltronglđólchúltrọnglđến
quylmôlvềllaolđộng.lTùyltheoltínhlchất,lmụcltiêulcủaltừnglchínhlsách,chươngltrình
trợlgiúplmàlcơlquanlchủltrìlcólthểlcụthểlhóalcácltiêulchílnêultrênlcholphùlhợp.lCác
giớilhạnltiêulchuẩnlnàylcólthểlthaylđổiltheolthờilgianltùylthuộclvàoltrìnhlđộlvàl
chiếnllượclphátltriểnlcủalđấtlnướcltrongltừnglthờilkỳ.lVượtlqualnhữngltiêulchuẩnl
này,lcácldoanhlnghiệplvừalvàlnhỏlcólthểlvươnllênltrởlthànhlcácldoanhlnghiệpllớn,l
cácltậplđoàn.

1.2.1.2. Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trongibốiicảnhiphátitriểnihiệninay,inướcitaiđangihướngitớiimụcitiêuihộiinhập
kinhitếiquốcitế,ivàikhốiidoanhinghiệpivừaivàinhỏiđượcixemilàimộtiphầnithiếtiyếui

trongitiến trìnhithựcihiệnimụcitiêuiđó. Với sốilượngilớnicùngilĩnhivựcihoạtiđộngi
phongiphú,iDNVVNiđãicó nhữngiđóngigópiđáng kểivàoisựiphát triểnikinhitếicủai
đấtinướcivàingàyicàngikhẳngiđịnhiđượcivaiitròicũnginhưitầmiquanitrọngicủaimình.
Bênicạnhinhữngiđặciđiểmichungicủaidoanhinghiệp,icáciDNVVNicũngimanginhiều
nétiriêngibiệt.

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

9
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Thứ nhất, các DNVVN có quy mô vốn ban đầu thấp.
Nguồnlvốnlluônllàlyếultốlthenlchốtltronglviệclthànhllậpvàlhoạtlđộnglcủalmọi
doanhlnghiệp.lDùllàldoanhlnghiệpllớnlhaylnhỏ,lnếulkhônglcólđủlvốnlthìlhoạtlđộng
sảnlxuấtlsẽlbịlngừngltrệ,ltìnhlhìnhlkinhldoanhlcủaldoanhlnghiệplsẽlbịlảnhlhưởng.l
Cácldoanhnghiệplvừavàlnhỏlthườnglthuộckhulvựcltưlnhân,đượclthànhllậpldựaltrên
nguồnlvốn đónglgóp củalcáclchủlsởlhữu,lhơn nữallạilbịlnhà nướclgiớilhạnl trong
mộtiquilmôlvốnlnhấtlđịnhlnêntcóltiềmllựcltàilchínhlnhỏlbé.lĐiềulnàylđãlkhiếnicácl
doanhlnghiệplgặplkhônglít khólkhăn,lđiểnlhìnhllà khônglcó đủlmặt bằnglsảnl xuất,
cơlsởlkinhldoanhlthườnglphảilthuêlxaltrungltâmlđểlcólthểltiếtlkiệmltốilđalchitphí.l
Mặcldùlvậy,lđặclđiểmlnàylcũnglmạngllạilcholdoanhlnghiệplvừalvàlnhỏlmộtlsốlợilt
hế,lnhưlthờilgianlthulhồilvốnlnhanh,lítlbịlảnhlhưởngtrướclnhữnglbiếnlđộnglbấtngờl
củalthịltrường,lkhi nềnlkinhltếllâm vàolsuylthoái thìlnhững doanhlnghiệplnàyl sẽ
phảilchịulítltổnlthấtlhơnlsolvớilcácldoanhlnghiệpllớn.
.Thứ hai, các DNVVN hoạ. động đa dạng ở mọi ngành nghề, .trên mọi lĩnh
vực của nền kinh .tế.

Với.số.lượng.áp đảo.so.với.các.doanh nghiệp.lớn,.DNVVN sản.xuất..hầu.hết
các.sản.phẩm..thiết.yếu nhất..đối.với.người dùng.cũng.như.cung.cấp.nhiều dịch.vụ.
phong.phú.Do.điều.kiệnhạn.hẹp.về.tàichính,tối.thiểu.hóa.chi.phí.sản.xuất.là.yêu.cầu
đối.với.các.doanh.nghiệp.vừa.và.nhỏ.nếu.muốn.gia.tăng.lợi.nhuận.của.mình..
Hơn.nữa,.các.doanh.nghiệp.này.thường.chưa.tạo.được.danh.tiếng.vững.chắc.trên.thị
trường.nên.họsẽ.không.tính.chi.phíthương.hiệu.vàogiá.sản.phẩm.dịch.vụ.như.những
doanh nghiệp.lớn. Do.đó,.các.sản.phẩm của họ.sẽ.được bán.ra.với giá.thànhtphải.
chăng.hơn,.đáp.ứng.được.nhu.cầu.của.mọi..ầng.lớp.khách.hàng..Bên.cạnh.đó,
DNVVN.có.thể.tồn.tại.dưới.nhiều.hình.thức.như:.doanh.nghiệp.nhà.nước,.doanh.
nghiệp.có.vốn.đầu.tư.nước.ngoài,.doanh.nghiệp.tư.nhân,….Điều.này.cho.phép.họ.
huy.động.tối.đa.các.nguồn.lực.và.sự.hỗ.trợ.của.địa.phương.
Thứ ba, các DNVVN có khả năng thích ứng linh hoạt với các biến động của
thị trường.
Đây làjmột ưujthếjsojvớijcác doanhjnghiệpjlớn. Dojnguồn vốnjhạnjchế, cácj
doanhjnghiệpjvừajvàjnhỏ thườngjkhôngjcójđủ điềujkiệnjthực hiệnjcác dựjánjdàij
hạn,jhoặcjnếujcójthìjchỉjlàjnhữngjdựjánjmuajsắmjtrangjthiếtjbị,jnângjcấpjcơjsởjvậtj
chất.Vìjthế,khijthịjhiếujcủajngườijtiêudùngjthayjđổi,jhoặcjkhijthịjtrườngjgặpjnhững

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

10
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

biếnjcố bất ngờ,jcácjdoanh nghiệpjnày cójthểjdễjdàng chuyểnjđổi phươngjhướngj
vàjmặtjhàngjkinhjdoanh,jnhanhjchóngjbắtjkịpjcácjthayjđổijđangjdiễnjra.jThậmjchíj
họjcònjcójthểjdễjdàngjgiảijthểjdoanhjnghiệpjmàjkhôngjphảijchịujtổnjthấtquájlớn.

Thứ tư, các DNVVN không có thế mạnh về công nghệ.
Doskhôngsđủsnănglựcstàischính,cácsdoanhsnghiệpsvừasvàsnhỏskhôngsthểttự
mìnhnghiênscứu,phátstriểnscácscôngsnghệshữusích,sphùshợpsvớisđiềuskinhsdoanh
củasmình.sThôngsthường,scácsdoanhsnghiệpsnàyssẽsphảismuascácscôngsnghệsđãs
lỗisthờisđốisvớiscácsdoanhsnghiệpslớnsvớisgiásthànhsrẻshơn,sdosvậysmàthọsluôns
bịslạcshậustrongviệcsápsdụngcácscôngsnghệstânstiếnsvàsdâyschuyềnssảnsxuấtshiệ
đại.sHơnsnữa,vốnsítskhiếnschoscơssởshạstầng,máysmócsthiếtsbịscủascácsDNVVN
dễsđổismớisthiếtsbịsvàscôngsnghệ.Dosvốnsít,nênstrangsmáysmócsthiếtsbịscủascác
doanhsnghiệpscònshạnschế.Tuysnhiên,chínhsđiềusđóslạisgiúpshọsdễsdàngsđổismới
trangsbịscủasmìnhsngayskhiscósđiềuskiện.
Thứinăm,icácidoanhinghiệpivừaivàinhỏicòninhiềuihạnichếivềikhảinăngiquảni
lý.i
Vớiiquy môilaoiđộng khôngilớn,icác doanhinghiệpinày thườngicó cơicấuitổi
chứciđơnigiản,igọninhẹ.Cácichủidoanhinghiệpithườngchưaiđượciđàoitạoichínhiquy
vàibàiibảnivềikỹinăngquảnitrịikinhidoanh,điềuihànhidoanhinghiệp.Thậmichí,không
chỉilàmicông tácichỉiđạo, họicònitrựcitiếpithamigia vàoimộtisố khâuicủaiquáitrìnhi
sảnixuấtidẫniđếnitìnhitrạngimứciđộichuyênimônitrongiquảnilýikhôngicao.iHơnithếi
nữa,khôngichỉingườiiquảnilýmàicảinhâniviêninhiềuikhiicũngiphảiiđảminhiệmicùng
lúcinhiều vịitrí,icôngiviệc khácinhau. Sốilượnginhân viênitrong cácidoanhinghiệpi
nàyiít,iđôi khiiđảm nhiệmicùngilúc nhiềuivịitrí,icôngiviệc khácinhau.iMặc dùicói
nhiềuithiếuisót,songibộimáyitổchứciđơnigiảnicũngidễidàngikiểmitraivàigiámisátiđể
đưaiirainhữngithayiđổiikịpithờiikhiicầnithiết.
Thứisáu,itrìnhiđộitayinghềicủailaoiđộngitạiicáciDNVVNicònithấp.
Nguồninhânilựctạiicácidoanhinghiệpvừaivàinhỏiphầnilớniđềuilàilaoiđộngiphổ
thông,ichưaiđượciđàoitạoiquaitrườngilớpinênimứciđộilànhinghềicònithấp,ikhảinăng
tiếpicậnicácicônginghệihiệniđạiicũngicóinhiềuihơnichế.Tuyinhiên,ivớiichiiphíinhân
côngirẻ,cácidoanhinghiệpinàykhôngiđủiđiềuikiệniđểithuêinhiềuilaoiđộngilànhinghề
nhưicácidoanhinghiệpilớn.iHơninữa,icóimộtibộiphậningườiilaoiđộngichoirằngiviệci
làmitạiicácdoanhinghiệpivừaivàinhỏikhôngiổniđịnh,ikhảinăngimấtiviệcicaoinênicác

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

11
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

laoiđộngilànhinghềiphầnilớniđềuikhôngimuốniđếnilàmiviệcitạiiđây.iVìivậy,iđàoitạo
nguồnilaoiđộngichấtilượngicaoilàiyêuicầuicấpithiếtiđốiivớiiDNVVN.
Thứ bảy, khả-năng-cạnh-tranh-của-các-DNVVN-thấp,-gặp-nhiều-khó-khăntrong-việc-tiếp-cận-thị-trường.
Tồnitạiilâuiđời,iđầuitưikỹilưỡng,icônginghệihiệniđạiiđãigiúpicácdoanhinghiệp
lớnitạoidựngiđượcidanhitiếngivàithươngihiệuivữngichắcitrongimắtingườiitiêuidùng.
Trongikhiiđó,cácidoanhinghiệpivừaivàinhỏivớinăngilựcisảnixuấtcòninhiềuihạnichế,
sốilượngilạiiquáiđônginênviệcicácidoanhinghiệpivừaivàinhỏicạnhitranhilẫninhauiđã
vôicùngigay gắtichứ chưaicầninói đếnicạnhitranhivớiicácidoanh nghiệpi lớn.iChính
vìvậyimàicácdoanhinghiệpinàyigặpirấtnhiềuikhóikhăntrongiviệcitiếpicậnithịtrường.
Kháchihàngicủaihọithườngitậpitrungiởiphânikhúcibìnhidân.iTuyinhiên,itrongiđiềui
kiệnihiệninayicủainềnikinhitế,ikháchihàngiluônicóinhữngiđòiihỏiinhấtiđịnhivớiivớii
nhữngimặtihàngimìnhisẽimua.iNhiềuingườiisẵnisàngichiitrảimộtisốitiềnilớniđểimua
sảniphẩmitừicácithươngihiệuicóiuyitínivớiisuyinghĩi“tiềninàoicủainấy”đãikhiếnicho
cáciDNVVNigặpivôivànikhóiihăn.Nhiềuidoanhinghiệpikhôngithểitìmiđượcinơiitiêu
thụicho cácisản phẩmicủaimình, phảiihạigiáithành thậmichíichấp nhậnilỗiđểicóithể
bániđượcihếtisảniphẩm.iĐiềuinày gâyirainhững tổnithấtivôicùngilớn.iDoiđó,itrongi
thờiigianitới,iDNVVNicầnitậpitrungixáciđịnhinhómikháchihàngimụcitiêu,inângicao
chấtilượng sảniphẩm, dịchivụivàimở rộngicácichiến lượciquảngibá đểicóithểitiếpi
cậnithịitrườngimộticáchitốtinhất.
Cuối cùng, các-DNVVN-gặp-nhiều-khó-khăn-trong-việc-tiếp-cận-nguồn-vốnngân-hàng.
Với.qui.mô.sản.xuất.nhỏ.bé,.lợi.nhuận.không.cao.cùng.vớigiá.trị.tài.sản.không

lớn,.các.doanh.nghiệp.vừa.nhỏ.thường.không.đáp.ứng.đủ.các.điều.kiện.cho.vay.của.
ngân.hàng,.đặc.biệt.là.vay.trung.và.dài.hạn..Hơn.thế.nữa,.tình.hình.tài.chính.không.
rõ.ràng,.thiếu.minh.bạch.cũng.là.một.điểm.trừ.của.các.doanh.nghiệp.này.khiến.cho.
các.ngân.hàng.không.muốn.cấp.vốn.

1.2.1.3. Vai trò của DNVVN đối với nền kinh tế quốc dân
Nềnikinhitếimởicửaiđãigiúpichoicácidoanhinghiệpingàyicàngicóinhiềuicơihộii
phátitriển.iChiếmiđạiiđaisốitrongikhốiidoanhinghiệpiViệtiNam,iDNVVNicóitáciđộ
ngirấtilớniđếnisựităngitrưởngicủaimỗiiquốcigia,làimộtibộiphậnicấuithànhikhôngithể
thiếuicủainềnikinhitế.

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

12
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

a) Góp phần tăng trưởng và ổn định kinh tế - xã hội
CácjDNVVNjphátjtriểnjnhanhjchóngjcảjvềjsốjlượngvàjchấtjlượng.jVớijnhững
đặcjđiểmjriêngcójvàjlợijthếjcủajmình,cácjdoanhjnghiệpjnàyđãjkhaijthácjvàjsửjdụng
cójhiệujquảjcácjnguồnjlực,jgópjphầnjkhôngjnhỏjvàojsựjtăngjtrưởngjvàjphátjtriểnj
củajđất nước. Theojsốjliệujthống kê,jtrongjgiai đoạnj2011-2015, tỷttrọng xuất
khẩujcủajkhujvựcjDNVVNjchiếmj25%jtổngkimjngạchjxuấtjkhẩujtoànjquốc,jđầujtư
chiếmjkhoảngj40%jtổngjvốnjđầujtưjtoànjxãjhội.jVớijnhiềujhoạtjđộngjtíchjcực,jkhu
vựcjnàyjđãjđóngjgópj40%jGDP,j30%jtổngjthujngânjsáchjnhàjnước.j
Hoạtjđộngjđajdạngjvàjbaotrùmjhầujhếtjcácjlĩnhjvựcjcủajnềnjkinhjtế,DNVVNjđãjvà
đangjcungjcấpjmộtjkhốijlượngjhàngjhóa,jdịchjvụjđángjkểjchojnềnjkinhjtế,jphụcjvụ

jnhujcầujcủađôngjđảojngườijtiêudùng.Vớijsựjlinhjhoạt,jnhạyjbén,DNVVNjcójnhiề
ulợijthế trongjviệcjcung ứngjsản phẩm,jdịchjvụjcảjtrong vàjngoàijnước.jDojđó, đểj
tăngjcườngjsựjđóngjgópjcủajcácjDNVVN,nhàjnướcjcầnjtạojmôijtrườngjkinhjdoanh
thuậnjlợijchojcácjdoanhjnghiệpjnày.
b) Phát triển và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực
Vềttiềmtlựctvốn:tVớityêutcầutkhôngtquátlớntvềtnguồntvốntđầuttư,tcùngtvớit
việctdễtdàngtthànhtlập,cáctDNVVNcótkhảtnăngtthuthúttđượctmộttlượngtlớntnguồn
vốntnhàntrỗittrongtxãthộitthamtgiatđầuttư.Hơntnữa,tmứctđộtmạothiểmtvàtrủitrotkhi
thamtgiatvàotmộttdoanhtnghiệptvừatvàtnhỏcũngtkhôngtlớntcũngtgiúptcácychủtđầut
tưtvàtđơntvịthỗttrợtyênttâmthơntvềtquyếtđịnhtcủatmình.tBêntcạnhtđó,tthờitgiantthu
hồitvốntnhanhtchínhtlàtưutđiểmtvàtlợitthếtcủatcủatDNVVN,ttạotđiềutkiệntthuậntlợi
chothọttrongtcôngttácthuytđộngtvốn.
Vềlnguồnllaolđộng.Sựlhìnhlthànhlcủalhànglloạtldoanhlnghiệplvừalvàlnhỏlkéo
theolnhulcầullớnlvềllựcllượngllaolđộng.lChiếmlưulthếlvềlsốllượng,lDNVVNlđãlvà
đangltạolralmộtllượngllớnlviệcllàm,lthulhútlđônglđảolngườillaolđộnglthamlgialvào
quáltrìnhlsảnlxuất.lLaolđộngltronglcáclDNVVNlchủlyếullàllaolđộnglgiảnlđơn,chưa
qualđàoltạolnênlchilphílthuêlnhânlcônglthấp,lnguồnlnhânllựcldồildào.lDolđó,lcácl
DNVVNcólthểltậnldụngllợilthếlnàylđểlgiảmlbớtlchilphílhoạtlđộnglmàlvẫnlđạtlhiệu
quảltronglsảnlxuất.
Vềltàilnguyênlthiênlnhiên.Vớilnguồnlvốnlbanlđầulthấp,sẽlrấtltốnlkémlnếuicác
DNVVNmuốnlnhậplnguyênliệultừlmộtlbênlthứlba.Dolđó,họlcólxulhướngltậpltrung
khailtháclcácltiềmllựclsẵnlcólcủalđịalphương.lĐiềulnàylvừalgiúplcácldoanhlnghiệp

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

13

GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

tiếtlkiệmlchilphí,llạilvừalkhiếnlcáclđịalphươnglcólthểltậnldụnglmộtcáchltốilưulđiều
kiệnltựlnhiênlcủalmìnhlvàolquáltrìnhlxâyldựnglvàlphátltriểnl kinhltếlcủalmình.
c) Phân phối thu nhập có hiệu quả trong nền kinh tế
Khôngjgiốngjvới cácjdoanh nghiệpjlớnjthường đặtjtrụjsởjtại các khujđôjthị,j
cácjtrungjtâmjkinhjtếjlớn,jDNVVNjlạijchủjyếujphânjbốjởjcácjđịajphương,jcácjkhuj
xajtrungjtâm.Điềujnàyjđãjmởjrajmộtjcơjhộijviệclàmjlớnjchojngườijlaojđộngjtạijcác
vùngjkémjphátjtriểnjtrênjcảjnước.jThayjvìjđổjrajcácjthànhjphốjđểjtìmjviệc,jgiờjđây
ngườijlaojđộng cójthểjlàm việcjngay tạijquê nhàjvớijmộtjmức thujnhập ổnjđịnh,
tươngjxứngjvớijtrìnhjđộjtayjnghềjcủajmình.jĐiềujnàyjđãjgópjphầnjgiảmjbớtjchênhj
lệchjvềjthujnhậpjgiữajcácjbộjphậnjdânjcư,jtạojrajsựjphátjtriểnjtươngjđốijđồngjđềuj
giữajcácjvùngjvàjgiúpjthujhẹpjkhoảngjcáchjgiàujnghèo.
d) Có mối liên hệ chặt chẽ với các chủ thể khác trong nền kinh tế
Bênlcạnhlviệclcunglcấplcáclsảnlphẩm,ldịchlvụlđaldạng,lphonglphúlđếnlđôngl
đảolngườiltiêuldùng,ldoanhlnghiệplvừalvàlnhỏlcònllàlmộtlbộlphậnlgắnlbólchặtlchẽ,
khônglthểltáchlrờilđốilvớilcácldoanhlnghiệpllớn.lRấtlnhiềulcácldoanhlnghiệpllớnl
đềulđillênltừlcácldoanhlnghiệplvừalvàlnhỏ,ltrảilqualnhiềulcốlgắng,lnỗllựclđểlđạtl
đượclnhữnglthànhlcônglhiệnltại.lCáclDNVVNlvừallàlđơnlvịlcunglcấplcáclyếultốl
đầulvào,lđồnglthờilcũngllàlkênhltiêulthụlsảnlphẩm.lMộtlsốldoanhlnghiệplcònltrởl
thànhlnhàlphânlphốilcủalcácldoanhlnghiệpllớnlthônglqualhệlthốnglcáclchuỗilcửal
hànglbánllẻ.lMộtlsốldoanhlnghiệplkháchllạilnhậplnhữnglmáylmóc,lthiếtlbị,lcôngl
nghệlcũlcủaldoanhlnghiệpllớnlvớilgiálthànhlrẻlđểlmởlrộnglhoạtlđộnglsảnlxuấtlvà
nânglcaolchấtllượnglsảnlphẩmlcủalmình.

1.2.2. Các hình thức cho vay DNVVN của Ngân hàng thương mại
ChosvayslàshìnhsthứcshỗstrợsvốnshiệusquảscủasngânshàngsđốisvớiDNVVN.
Vìsvậy,sđểsđápsứngsmộtscáchstốtsnhấtsyêuscầuscủaskháchshàngscũngsnhưsđểsqu
ảnslýsvàssửsdụngsvốnsvaysmộtscáchstốisưusnhất,sngânshàngscầnsthựcshiệnsphân
sloạishoạtsđộngschosvay.sTùystheostừngstiêuschísmàscósthểsđưasrasnhữngscáchs

phânsloạiskhácsnhau.sHiệnsnay,cácsngânshàngschủsyếusphânsloạisdựastrênsnhững
tiêuschíssau:

1.2.2.1. Phân loại theo phương thức cho vay
a) Cho vay trực tiếp từng lần

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

14
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Đâyllàlhìnhlthứclcholvaylphổlbiếnlcủalngânlhànglđốilvớilkháchlhànglkhôngl
cólnhulcầulvaylthườnglxuyênlhoặclkhônglđủlđiềulkiệnlđểlđượclcấplhạnlmứclthấul
chi.Theolđó,lvốnlcủalngânlhànglchỉlđượclsửldụngltronglmộtlsốlgiailđoạnlnhấtlđịnh
củalchukỳlsảnlxuấtlkinhldoanh.Mỗillầnlvaylkháchlhànglphảillàmlđơnlvàltrìnhlngân
hànglphươnglánlsửldụnglvốnlvay.lTheoltừnglkỳlhạnlnợltronglhợplđồng, ngânlhàng
sẽlthulgốclvàllãi.lNghiệplvụlcholvayltừngllầnltươnglđốilđơnlgiản,lngânlhànglcó thể
kiểmlsoátltừnglmónlvaylriêngllẻ,ltiềnlcholvaytdựalvàolgiáltrịlcủaltàilsảntđảmlbảo.
b) Cho vay luân chuyển
Cho|vay|luân|chuyển|là|nghiệp|vụ|cho|vay|dựa|trên|sự|luân|chuyển|của|hàng|
hóa.Để|đề|phòng|nguy|cơ|thiếu|vốn|khi|mua|hàng,ngay|từ|đầu|kì|ngân|hàng|và|khách
hàngiđã cóisựithỏaithuận vềihạnimứcitín dụng, phươngithứcichoivay, nguồnicung
hàngthóa và cảikhảinăngitiêuithụ. Vìiviệcicho vayidựa trêniluânichuyển củaihàngi
hóainênicả ngânihàngilẫnidoanh nghiệpiđềuiphảiinghiên cứuikếihoạch lưuichuyển
hàngihóaiđểidựiđoánidòngingâniquỹitrongithờiigianitới.iTrongiđó,ingườiivayicami
kếticácikhoảnivayisẽiđượcitrảichoingườiibánivàimọiikhoảnithuibánihàngiđềuidùngi

đểitrảivào tàiikhoản tiềnivayitrước khi đượcitrích trảilạiitàiikhoản tiềnigửi thanhi
toánicủaikháchihàng.iChoivayiluânichuyểnirấtithuậnitiệnichoikháchihàngivìithủitục
vayichỉicầnithựcihiệnimộtilầnichoinhiềuilầnivay,kháchihàngiđượciđápiứnginhuicầu
vốnikịpithời,vìivậyiviệcithanhitoánichongườiicungicấpisẽinhanhigọn.Loạiihìnhicho
vayinàyithườngiđược ápidụngiđốiivớiikhách hàngilàidoanhinghiệpithươnginghiệpi
hoặcidoanhinghiệpisảnixuấtikinhidoanhicóichuikìitiêuithụingắningày,icácidoanhi
nghiệpithườngixuyênicóiquanihệitínidụngivớiingânihàng.
c) Cho vay theo hạn mức
Đâyilàinghiệpivụitínidụngimàitheoiđóingânihàngithỏaithuậnicấpichoikháchi
hàngihạnimứcitínidụng.iHạnimứcinàyicóithểitínhichoicảikỳihoặcicuốiikỳ,iđóilàisối
dưitốiđaitạiithờiiđiểmitính.Hạnimứcitínidụngiđượcicấpitrêncơisởikếihoạchisảnixuất
kinhidoanh,inhuicầuivốnivàinhuicầuivayivốnicủaikháchihàng.iĐâyilàihìnhithứcicho
vayiphùihợpivớiinhữngikháchihàngivayimượnithườngixuyên,ivốnivayithườngitham
igiaivàoiquáitrìnhisảnixuấtikinhidoanh.iTronginghiệpivụinày,ingânihàngikhôngiấni
địnhitrướcingàyitrảinợ.iTuyinhiên,idoicácilầnivayikhôngitáchibiệtithànhicácikỳihạn
nợicụithểinêningânihàngikhóikiểmisoátihiệuiquảisửidụngitừngilầnivay.
d) Cho vay trả góp

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

15
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Đốiivớiiloại hìnhichoivayinày, ngânihàng choiphépikhách hàngitrảigốc làmi
nhiềutlầnitrongithờiihạnitínidụngiđãithỏaithuận.iKháchihàngisẽitrảikhoảnivayitheoi
địnhikỳ,mỗiilầnicóithểitrảisốitiềnibằnginhauihoặcikhác.iChoivayitrảigópithườngiápi

dụngiđốiivớiikhoảnivayitrungivàidàiihạn.iHìnhithứcinàyicóiđộirủiiroicaoidoikháchi
hàngithườngthếichấpibằngihànghóaimuaitrảigóp.Khảinăngitrảinợiphụithuộcivàoithu
nhậpiđềuiđặncủaingườiivay.Chínhivìirủiiroicaoinênilãiisuấtichoivayitrảigópithường
caoinhấtitrongikhungilãiisuấticủaingânihàng.
e) Cho vay gián tiếp
Đây làihìnhithức choivayithông quaicácitổ chứcitrung gian. Cácitổichứcinàyi
thườngiliên kếticác thànhiviênitheo mộtimụciđíchiriêng, songichủiyếuiđềuihỗitrợi
lẫninhau,.bảo.vệ.quyền.lợi.cho.mỗi.thành.viên..Trong.hình.thức.cho.vay.này,.ngân.
hàng.có.thể.chuyển.một.vài.khâu.của.hoạt.động.cho.vay.sang.các.tổ.chức.trung.gian
nhưtthu.nợ,.phát.triển.vay..Ngân.hàng.cũng.có.thể.cho.vay.thông.qua.người.bán.lẻ.
các.sảntphẩm.đầu.vào.của.quá.trình.sản.xuất,.việc.cho.vay.này.sẽ.hạn.chế.người.va
ysử.dụng.tiền.vay.sai.mục.đích.Như.vậy,.hình.thức.cho.vay.gián.tiếp.thường.được.á
pdụng.vớitthị.trường.có.nhiều.món.vay.nhỏ,.người.vay.phân.tán,.xa.cách.ngân.hàng
. Cho.vay. qua.trung.gian.nhằm.giảm.bớt.rủi.ro,.chi.phí.của.ngân.hàng.
f) Thấu chi
Thấulchillàlhìnhlthứclcholvaylmàlkháchlhànglđượclphéplchilvượtlquálsốldưl
hiệnlcóltrongltàilkhoảnlđếnlmộtlgiớilhạnlnhấtlđịnhlvàltronglkhoảnglthờilgianlxácl
định.lGiớilhạnlnàylđượclgọillàlhạnlmứclthấulchi.lSốltiềnlvượtlquálsẽlbịltrừlvàolnợl
gốclvàlnợllãilkhilkháchlhànglcóltiềnlgửi.lSốltiềnllãilmàlkháchlhànglphảiltrảlđượcl
tínhlnhưlsau:
Số lãi phải trả = Thời gian thấu chi * Lãi suất thấu chi * Số tiền thấu chi
Hìnhtthứctvaytnàyttạotđiềutkiệntthuậntlợitchotkháchthàngttrongtquáttrìnht
thanhttoántnhờtthủttụctđơntgiản,tphầntlớntkhôngtcótđảmtbảo.tTuytnhiên,tngânt
hàngtchỉtáptdụngthìnhtthứctthấutchitđốitvớitnhữngtkháchthàngtcótuyttíntvàtđột
tintcậytcao,tthutnhậptđềutđặn,tkỳtthutnhậptngắn.

1.2.2.2. Phân loại theo thời hạn cho vay
a) Cho vay ngắn hạn

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh

Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

16
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Chojvayjngắnjhạnjlàjnhữngjkhoảnjvayjcójthờijhạnjkhôngjquá12jtháng.Khoản
jvayjnàyjthườngjđượcjsửjdụngjđểjbùjđắpjsựjthiếujhụtjtạmjthờijvềjvốnjlưujđộngjvàj
bổjsungjnhujcầujvốnjtạmjthờijcủajcácjchủjthểjvayjvốn.jBênjcạnhjđó,jchojvayjngắn
hạnjcójthời gianjhoàn vốnjnhanhjgiúp cácjdoanhjnghiệpjgiảm thiểujtác độngjcủaj
lạmjphátjvàjbấtjổnjkinhjtế.jDojđó,jlãijsuấtjvàjrủijrojcủajloạijhìnhjvayjvốntương đối
thấp.
b) Cho vay trung hạn
Choivayitrungihạnilàinhữngikhoảnivayicóithờiihạnitừitrêni1nămiđếni5năm.
Loạiihìnhitínidụnginàyithườngiđượcicácidoanhinghiệpilựaichọnikhiicóinhuicầui
sửaichữa,muaisắmitàiisảnicốiđịnh,xâyidựng,cảiitiếnikĩithuật,tđổiimớiicônginghệ,...i
nhằmimởirộngihoạtiđộngisảnixuấtikinhidoanhihoặcithựcihiệnicácidựiáni
cóithểithuihồiivốninhanh.
c) Cho vay dài hạn
Cácikhoảnivayiđượcixếpivàoichoivayidàiihạnithườngicóithờiihạnitrêni5inăm.i
Choivayidàiihạniđượcicungicấpiđểiđápiứngicácinhuicầuichiitiêuidàiihạninhư:ixâyi
dựngicơibản,imuaisắmiphươngitiệnivậnitảiivớiiquyimôilớn,imởirộngisảnixuấtikinhi
doanh...iChoivayidàiihạnicóithờiigianihoànivốnilâu,ivìithếimàimứcđộirủiiroicủainó
icũngilớnihơnisoivớiicáciloạiihìnhichoivayikhác.Choivayitrungihạnilàinhữngikhoản
i
vayicóithờiihạnitừitrêni1
nămiđếni5tnăm.
Loạiihìnhitínidụnginàyithường

đượcicáci
doanhinghiệpilựaichọnikhiicóinhuicầuisửaichữa,muaisắmitàiisảnicốiđịnh,xâyidựng,
cảiitiếnikĩithuật,iđổiimớiicônginghệ,..nhằmimởirộngihoạtiđộngisảnixuấtikinhidoanh
hoặcithựcihiệnicácidựiánicóithểithuihồiivốninhanh.
d) Cho vay dài hạn
Cácikhoảnivayiđượcixếpivàoichoivayidàiihạnithườngicóithờiihạnitrêni5i
năm.iChoivayidàiihạniđượcicungicấpiđểiđápiứngicácinhuicầuichiitiêuidàiihạni
như:ixâyidựngicơibản,imuaisắmiphươngitiệnivậnitảiivớiiquyimôilớn,imởirộngisảni
xuấtikinhidoanh...iChoivayidàiihạnicóithờiigianihoànivốnilâu,ivìithếimàimức độ rủi
roicủainóicũngilớnihơnisoivớiicáciloạiihìnhichoivayikhác.

1.2.2.3. Phân loại theo tài sản đảm bảo
a. Cho vay có tài sản bảo đảm

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh
Lớp:tKếtHoạcht54At


Chuyên đề tốt nghiệp

17
GVHD: TS. Bùi Đức Tuân

Đâyilà hình thứcichoivayimà kháchihàng phải sửidụngitàiisản đangisởihữui
hoặcisửidụng,ihoặc camikếtitrảinợicủaibênithứ bailàmivậtithế chấpinhằmiđảmibảo
khảinăngitrảinợicủaimình.iTrướcikhiithựcihiệnigiảiingân,ingânihàngicầniphảiithẩm
định,ikiểmitraivàixáciđịnhigiáitrịicủaitàiisảnibảoiđảm.Trongitrườngihợpikháchhàng
khôngithểitrảinợ,ingânihàngivẫnicóithểithuinợibằngicáchibánicácitàiisảniđó.iĐâyilà
cănicứiđểingân hàngicóithể giảmithiểu nhữngirủiiroicóithểixảyiraitrongiquáitrìnhi
choivay.

b. Cho vay không có tài sản bảo đảm
Chotvaytkhôngtcóttàitsảntbảotđảmtlàtnhữngtkhoảntvaytkhôngtcầntcóttàitsảnt
thếtchấp.tCáctkhoảntvaytnàytthườngtđượctáptdụngtvớitcáctkháchthàngtcótuyttín,có
quanthệttíntdụngttốttvớitngânthàng.tĐâytthườngtlàtcáctkháchthàngtcótkhảtnăngttàit
chínhtvữngtmạnh,tcótcáctdựtántmangttínhtkhảtthitcao...…tNgoàitra,tcáctkhoảntvay
được Chínhtphủtchỉtđịnh cũngtkhôngtcầntcóttài sảntbảotđảm. Bêntcạnhtđó,tkhách
hàngtcũngtcótthểtvaytnếutđượctmộttbêntthứtbatcótuyttíntđứngtratbảotlãnh.tBêntthứ
batsẽtcamtkếtttrảtthaytchotkháchthàngtnếutngườitvaytkhôngtthểthoànttrảtkhoảntnợt
chotngânthàng.
Tuy nhiên hình thức này mang lại cho ngân hàng khá nhiều rủi ro, vì thế ngân
hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định trước khi giải ngân.

1.2.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN
Vớiikhoảngi97%idoanhinghiệpiViệtiNamilàidoanhinghiệpivừaivàinhỏiicóithểi
nóiiđâyilàilực lượngisảnixuất vôicùngiquanitrọngiicóiđóngigóp toilớnichoisựipháti
triểnicủainềnikinhitế.iTuyinhiêniihiệninayicáciDNVVNiđangigặpiphảiikhôngiítikhó
khăniikhôngichỉikhôngicóiđủiđầuivàoiinguyênivậtiliệu…
ichoiquáitrìnhisảnixuấtimàngayicả
đầuiraicũng
cũngigặpinhiềuihạnichế.
Mộtitronginhững
vấniđềinổiicộmivà
dễithấyinhấtichínhilàiquyimôivốninhỏibéiikhôngiđủiđápiứngichoicácihoạtiđộngicủa
doanhinghiệp.iConiđườngitìmivốnicủainhữngidoanhinghiệpinàyichủiyếuilàitìmiđến
cácingânihàngithươngimại.iVìithếiihoạtiđộngichoivayiDNVVNicủaiNHTMilàivôi
cùngiquanitrọngivàicầnithiết.
Thứinhấtiitínidụngingânihàngilàikênhicungicấpivốnichủiyếuichoicácidoanhi
nghiệp.

SVTH:tNguyễntThịtThutAnh

Lớp:tKếtHoạcht54At