THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HDBANK

TỔNG LIÊN ĐỒN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HDBANK

GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ
SVTH : NGUYỄN THỊ THU HƢƠNG
MSSV: 080635K
Khóa: 12

TP HCM, THÁNG 6 NĂM 2012


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Trƣờng Đại học Tôn Đức
Thắng, đặc biệt là các thầy cơ trong Khoa Tài chính – ngân hàng trong hơn bốn
năm qua đã trau dồi, chỉ bảo cho chúng em những kiến thức chun mơn hữu
ích, hƣớng dẫn các kỹ năng cần thiết giúp chúng em có đƣợc hành trang tốt nhất
chuẩn bị cho cơng việc tƣơng lai của mình.
Em xin chân thành cảm ơn Thầy Bùi Đức Nhã đã tận tình hƣớng dẫn, giúp
em hồn thành bài Báo cáo thực thập tốt nghiệp và Khóa luận tốt nghiệp.
Trong thời gian thực tập tại HDBank – Trung tâm kinh doanh em đã đƣợc
tạo nhiều điều kiện thuận lợi để học hỏi và thực tập trong môi trƣờng làm việc
rất thoải mái và năng động. Em rất cảm ơn vì điều này, qua đó em khơng thể
khơng gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:

Ban lãnh đạo, giám đốc, tập thể nhân viên HDBank, các anh chị trong ban
phỏng vấn thực tập đã cho em có cơ hội đƣợc thực tập tại HDBank và các anh
chị tại Phòng Quan hệ khách hàng – Trung tâm kinh doanh đã giúp đỡ em trong
quá trình trực tiếp thực tập ở đây.
Bên cạnh đó, em cũng xin cảm ơn sự hƣớng dẫn tận tình của chị Nguyễn
Ngọc Thùy Nƣơng – Chuyên viên quan hệ khách hàng – Tổ trƣởng tại Phòng
Khách hàng cá nhân đã giúp em hoàn thành bài báo cáo thực tập, cũng nhƣ chị
đã quan tâm và tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt công việc
thực tập trong thời gian vừa qua.
Em đã rất cố gắng mong có thể hồn thành tốt bài khóa luận này nhƣng vì
khả năng lý luận chƣa tốt, kiến thức cịn hạn hẹp nên khó tránh khỏi những
thiếu sót. Em mong thầy cơ thơng cảm và chỉ dẫn thêm cho em.
Sau cùng em xin kính chúc Quý thầy cô dồi dào sức khỏe, thành công.
Chúc Trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng gặt hái nhiều thành công trong sự
nghiệp trồng ngƣời.
Chúc cho Ngân hàng HDBank phát triển vững mạnh và tồn thể nhân viên
có nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành tích trong cơng việc.
Em xin chân thành cảm ơn!.
Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 6 năm 2012
Nguyễn Thị Thu Hƣơng


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP


...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................

...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN


...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................

...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN


...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................

...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................
...................................................................................................................


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ACB

: Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank

: Tên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt

Nam
ATM

: Chữ viết tắt cụm từ Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự

động)
CCGV : Chứng chỉ gửi vàng
CK

: Chứng khoán

CPI

: Chữ viết tắt của cụm từ Consumer Price Index (Chỉ số giá tiêu

dùng)
E-Banking

: Tên của dịch vụ Internet Banking

EUR

: Đơn vị tiền tệ của Khu vực đồng tiền chung Châu Âu

GĐ

: Giám đốc

HDBank

: Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí

Minh
HĐQT : Hội đồng quản trị
KD

: Kinh doanh

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp

NHNH

: Ngân hàng nhà nƣớc

ROA

: Chỉ số tính Lợi nhuận/Tổng tài sản

ROE

: Chỉ số tính Lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu

SJC

: Tên thƣơng hiệu vàng miếng tại Việt Nam

SMS

: Chữ viết tắt cụm từ Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn

ngắn)
TCKT

: Tổ chức kinh tế

TCTD

: Tổ chức tín dụng

TĐDT

: Thẻ ghi nợ nội địa định danh trƣớc

TGĐ

: Tổng giám đốc

TMCP

: Thƣơng mại cổ phần

TNDN : Thu nhập doanh nghiệp


TP.HCM

: Viết tắt tên Thành phố Hồ Chí Minh

UBNN

: Uỷ ban nhân dân

USD

: Đơn vị tiền tệ của Mỹ

VND

: Đơn vị tiền tệ của Việt Nam

VPBank

: Tên của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

S

TÊN

T

TRAN

T

G
Sơ đồ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng

1

HDBank

20

Đồ thị
Hình 2.1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của
HDBank giai đoạn 2009 – 2011

24

Hình 2.2: Biểu đồ Tài sản của HDBank giai đoạn 2009 3
2011
Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện Thu nhập hoạt động thuần
4
của HDBank giai đoạn 2009 - 2011
Hình 2.4: Biểu đồ thể hiện Tổng chi phí hoạt động của

5
HDBank giai đoạn 2009 - 2011

27

2

29
29

6

Hình 3.5: Biểu đồ tình hình huy động vốn của
HDBank giai đoạn 2009 - 2011

39

7

Hình 3.6: Biểu đồ cơ cấu phân loại tiền gửi khách
hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009 – 2011

42

8

Hình 3.7: Biểu đồ huy động vốn từ tiền gửi KHCN giai
đoạn 2009 – 2011

44

9

Hình 3.8: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi của
HDBank tại thời điểm 31/12/2011

45

1

Hình 3.9: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng loại tiền gửi khách
hàng cá nhân giai đoạn 2009 - 2011

46

1

Hình 3.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay
giai đoạn 2009 – 2010

48

0

1

Bảng biểu
1

Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của

HDBank giai đoạn 2009 - 2011

24

1

Bảng 2.2. So sánh các chỉ tiêu kết quả hoạt động
kinh doanh của HDBank giai đoạn 2009 - 2011

25

1

Bảng 2.3. Tổng tài sản của HDBank giai đoạn 2009

26

2

3


– 2011

4
1

Bảng 2.4. Cơ cấu chi phí của HDBank giai đoạn
2009 - 2011

27

1

Bảng 2.5. Cơ cấu thu nhập hoạt động giai đoạn
2009 - 2011

28

1

Bảng 3.6. Phân loại tiền gửi khách hàng theo loại
tiền huy động giai đoạn 2009 - 2011

40

1

Bảng 3.7. Phân loại tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn
huy động giai đoạn 2009 – 2011

41

1

Bảng 3.8. Phân loại tiền gửi khách hàng theo đối
tượng huy động giai đoạn 2009 - 2011

43

2

Bảng 3.9. Huy động vốn từ đối tượng khách hàng cá
nhân giai đoạn 2009-2011

44

2

Bảng 3.10. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai
đoạn 2009 - 2011

47

5

6

7

8

9

0

1


MỤC LỤC


LỜI MỞ ĐẦU
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Vốn của ngân hàng thƣơng mại .............................................................. 1
1.1.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thƣơng mại ................................... 1
1.1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thƣơng mại ............................................. 1
1.1.2.1. Vốn chủ sở hữu ................................................................................. 2
1.1.2.2. Nguồn vốn huy động ........................................................................ 2
1.1.2.3. Nguồn vốn đi vay .............................................................. 2
1.1.2.4. Vốn tiếp nhận và vốn khác ............................................................... 3
1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại ....................... 3
1.2.1. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi ................................... 3
1.2.1.1. Tiền gửi thanh tốn ........................................................................... 3
1.2.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn ................................................................... 4
1.2.1.3. Tiền gửi tiết kiệm................................................................... 5
1.2.2. Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá .................... 6
1.2.3. Huy động vốn qua hình thức đi vay ................................... 7
1.2.3.1. Vay ngân hàng nhà nƣớc ................................................... 7
1.2.3.2. Vay các tổ chức tín dụng khác.......................................................... 7
1.3. Vai trị của hoạt động huy động vốn ...................................................... 7
1.3.1. Đối với ngân hàng thƣơng mại ............................................................ 7
1.3.2. Đối với toàn bộ nền kinh tế ....................................................................... 8
1.4. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại ............................... 8
1.4.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại ........... 8
1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
.............................................................................................................................. 9

1.4.2.1. Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động ......................................... 9
1.4.2.2. Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động .................................................. 9
1.4.2.3. Vốn huy động/Vốn tự có .................................................................. 9
1.4.2.4. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn ........................................................ 9
1.4.2.5. Vốn huy động/Dƣ nợ ....................................................................... 9
1.4.2.6. Chi phí huy động vốn/Tổng nguồn vốn huy động............................ 10
1.4.2.7. Tỷ lệ doanh số huy động/Doanh số cho vay..................................... 10
1.4.2.8. Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn
................................................................................................................. 10
1.4.2.9. Chênh lệch thu chi lãi ...................................................................... 11
.......................................................................................................................
1.4.2.10. Tỷ lệ Chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng ............. 11
1.4.2.11. Vịng quay huy động vốn: Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động ...
....................................................................................................................... 11
1.5. Những yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng
mại ............................................................................................................................ 11
1.5.1. Yếu tố khách quan ............................................................................... 11
1.5.1.1. Mơi trƣờng pháp lý, chính sách của nhà nƣớc ............................. 12
1.5.1.2. Điều kiện kinh tế xã hội ............................................................... 13
1.5.2. Yếu tố chủ quan ......................................................................................... 13
1.5.2.1. Chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ.................................................... 13
1.5.2.2. Lãi suất huy động vốn ................................................................ 13
1.5.2.3. Chiến lƣợc tuyên truyền quảng cáo và chất lƣợng phục vụ ............. 13
1.5.2.4. Chiến lƣợc kinh doanh...................................................................... 14
1.5.2.5. Cơ sở vật chất, trình độ kỹ thuật cơng nghệ ............................ 14
1.5.2.6. Chính sách phát triển nhân lực và năng lực, trình độ đội ngũ cán bộ
ngân hàng ....................................................................................................... 14
1.5.2.7. Uy tín của ngân hàng ................................................................. 15
1.5.2.8. Mạng lƣới kinh doanh ................................................................ 15

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 .............................................................................. 16


CHƢƠNG 2 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank ....................................... 17
2.1.1. Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của HDBank ....................... 17
2.1.2. Khái quát về tình hình hoạt động của HDBank ............................ 18
2.1.2.1. Huy động vốn ................................................................................... 18

2.1.2.2. Sử dụng vốn ...................................................................................... 19

2.1.2.3. Dịch vụ thanh toán ............................................................................ 19

2.1.2.4. Các dịch vụ khác............................................................................... 19
2.2. Hệ thống tổ chức của HDBank ............................................................... 19
2.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ....................................................................... 19
2.2.2. Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban ........................................ 21
2.3. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của HDBank từ 2009 – 2011 ........... 24
2.3.1. Kết quả hoạt động của HDBank giai đoạn 2009 – 2011 ................. 24
2.3.2. Đánh giá kết quả hoạt động giai đoạn 2009 – 2011 ........................ 26
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .............................................................................. 30
CHƢƠNG 3 : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK
3.1. Hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại HDBank ....... 31
3.1.1. Các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân tại HDBank .... 31
3.1.1.1. Sản phẩm tiền gửi thanh toán .......................................... 31
3.1.1.1.1. Tiền gửi thanh toán ............................................................... 31
3.1.1.1.2. Tiền gửi linh hoạt .................................................................. 32

3.1.1.1.3. Tiền gửi lãi suất lũy tiến ....................................................... 32


3.1.1.2. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ............................................ 33
3.1.1.2.1. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ................................................. 33
3.1.1.2.2. Tiết kiệm tiền lãi trao ngay ................................................... 34
3.1.1.2.3. Chứng chỉ gửi vàng ngắn hạn ............................................... 35
3.1.1.3. Sản phẩm thẻ .................................................................................... 35
3.1.1.3.1. Thẻ thơng minh HDCard ...................................................... 36
3.1.1.3.2. Thẻ hình ảnh myCard Debit ................................................. 36
3.1.1.3.3. Thẻ ghi nợ nội địa định danh trƣớc....................................... 37
3.1.2. Quy chế và thủ tục thực hiện mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng
HDBank ................................................................................................................ 37
3.1.2.1. Tiền gửi thanh toán ..................................................................... 37
3.1.2.2. Tiền gửi tiết kiệm ............................................................................. 38
3.2. Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – HDBank ..................................................... 38
3.2.1. Quy mơ huy động và cơ cấu nguồn vốn huy động ............................ 38
3.2.1.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền huy động ....... 40
3.2.1.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thời hạn huy động
................................................................................................................. 41
3.2.1.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo đối tƣợng huy động ....
....................................................................................................................... 43
3.2.2. Kết quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân giai đoạn 20092011 tại HDBank .................................................................................................. 44
3.3. Sử dụng vốn ............................................................................................ 47
3.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vối đối với khách hàng cá nhân
tại HDBank........................................................................................................... 49
3.5. Nhận xét về hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại
HDBank ................................................................................................................ 51
3.5.1. Thuận lợi .......................................................................... 51

3.5.2. Khó khăn .......................................................................... 52
3.5.3. Những kết quả đạt đƣợc .................................................................. 53
3.5.4. Những tồn tại cần đƣợc khắc phục ........................................................ 53
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .............................................................................. 55


CHƢƠNG 4 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN
VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK
4.1. Những định hƣớng trong công tác huy động của HDBank .................... 56
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
HDBank ................................................................................................................ 58
4.2.1. Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, chú trọng sản phẩm khác
biệt ........................................................................................................................ 58
4.2.2. Phối hợp bán chéo sản phẩm ............................................................... 59
4.2.3. Tiếp tục cải tiến quy trình thanh tốn .................................................. 59
4.2.4. Tăng cƣờng mở tài khoản cá nhân, séc thanh toán, thẻ thanh tốn ..... 60
4.2.5. Xây dựng chính sách lãi suất lãi suất linh hoạt ................................... 60
4.2.6. Đẩy mạnh chiến lƣợc tiếp thị, quảng cáo và dịch vụ chăm sóc khách
hàng ..................................................................................................................... 61
4.2.7. Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, nhân
viên ....................................................................................................................... 62
4.2.8. Đẩy mạnh thƣơng hiệu, nâng cao uy tín của ngân hàng ............................ 63
4.2.9. Mở rộng thêm mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch ............................... 63
4.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ....................................................... 63
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 .............................................................................. 65
KẾT LUẬN ................................................................................................... 66
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài

N

guồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt
động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào, bao gồm cả các ngân
hàng thƣơng mại – tổ chức kinh doanh tiền tệ.

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng với hoạt

động chủ yếu và thƣờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng nhằm mục đích sử
dụng số tiền huy động đƣợc để cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và kinh
doanh các ngành nghề, lĩnh vực mà Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép, từ đó cho ta thấy
vai trò rất quan trọng của nguồn vốn.
Hiện nay tại Việt Nam nguồn tiền nhàn rỗi của ngƣời dân chƣa đƣợc khai thác hết
dẫn tới sự lãng phí khi đánh mất một thị trƣờng vốn tiềm năng có tính ổn định cao.Từ
đó, câu hỏi mà các ngân hàng Việt Nam thƣờng xuyên đặt ra là “Giải pháp nào để có
thể thu hút đƣợc lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân cƣ ?” nhằm giúp cho các ngân hàng có
đƣợc nguồn vốn ổn định đáp ứng các nhu cầu phát triển hoạt động của ngân hàng với
chi phí ít tốn kém nhất nhƣng mang lại hiệu quả cao nhất, góp phần thực hiện chính
sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia.
Với lịch sử hoạt động hơn 22 năm, những năm gần đây HDBank đã có những
bƣớc chuyển mình mạnh mẽ với cam kết ln mang lại lợi ích cao nhất cho khách
hàng và cộng đồng xã hội. HDBank đã đƣợc NHNN cấp loại A về hoạt động năm
2011 và đạt danh hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”, có đƣợc hiệu quả cao trong hoạt
động là nhờ HDBank có nguồn vốn ổn định và luôn tăng trƣởng qua các năm cùng với
việc sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Trong những năm
qua, HDBank luôn có những đổi mới khơng ngừng về mọi mặt: cơng nghệ, sản phẩm,

dịch vụ,… giúp khai thác tốt nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cƣ, đặc biệt
chú trọng khai thác lƣợng tiền nhàn rỗi trong dân chúng và ngày càng khẳng định
thƣơng hiệu với uy tín, chất lƣợng là ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam, điều đó
lý giải vì sao HDBank ln phát triển những sản phẩm, dịch vụ riêng biệt phục vụ cho
đối tƣợng khách hàng cá nhân và tỷ trọng tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng tiền gửi huy động khách hàng. Và muốn tìm hiểu rõ về hoạt động huy động


vốn đối với khách hàng cá nhân tại HDBank nên em đã chọn tìm hiểu đề tài này cho
bài khóa luận tốt nghiệp của mình:
“Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - HDBank”.
2. Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của khóa luận
Từ những cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại,
phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng HDBank – trên khía cạnh đối với
khách hàng cá nhân. Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động
vốn tại HDBank.
3. Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu:
Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn tại các ngân hàng thƣơng mại.
Phạm vi nghiên cứu:
Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank. Tìm
hiểu về các hình thức huy động vốn, quy mô, cơ cấu huy động, sử dụng vốn huy động.
Cho thấy những ƣu điểm, hạn chế, những tồn tại cần đƣợc khắc phục.
3. Bố cục bài khóa luận
Bài khóa luận gồm 4 chƣơng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí
Minh - HDBank
Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank
Chƣơng 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả huy
động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank


CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.1.1. Khái niệm về vốn của ngân hàng thƣơng mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại
tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ
kinh doanh khác.
Về thực chất nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời
nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà ngƣời chủ sở hữu dùng để
thực hiện các mục đích khác nhau nhƣ thanh tốn, tiết kiệm hay đầu tƣ. Theo đó, họ
tạm thời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và ngân hàng phải trả lại
cho họ một khoản thu nhập trong thời gian ngân hàng nắm giữ số vốn đó.
Nhƣ vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò quan trọng là tập trung vốn của nền kinh
tế và phân phối lại vốn dƣới hình thức tiền tệ, thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển
vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính các hoạt động đó lại
quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2. Cơ cấu vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.1.2.1. Vốn chủ sở hữu
Đây là nguồn vốn thuộc hoàn toàn quyền sở hữu của ngân hàng, chỉ chiếm một tỷ
lệ rất nhỏ trong tổng vốn, nhƣng có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh
của ngân hàng trong hiện tại và khả năng phát triển trong tƣơng lai với vai trò bảo vệ
ngân hàng chống lại rủi ro phá sản; là khoản vốn cần thiết mà ngân hàng phải có để
đƣợc phép hoạt động; đảm bảo cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trƣởng và phát
triển các loại hình dịch vụ mới và tạo cơ sở xác lập niềm tin cho khách hàng trong việc
huy động vốn nhằm có một năng lực tài chính đủ mạnh để có thể đáp ứng các hoạt

động kinh doanh của mình.
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Vốn tự có của tổ chức tín
dụng gồm:
- Vốn cấp 1 (cơ bản): dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tƣ vào tài sản cố
định của tổ chức tín dụng:

1


+ Vốn điều lệ (vốn đã đƣợc cấp, vốn đã góp): là nguồn vốn ban đầu khi ngân hàng mới
bắt đầu đi vào hoạt động và đƣợc ghi vào bản điều lệ. Vốn điều lệ phải đạt mức tối
thiểu theo quy định của pháp luật;
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ của
ngân hàng khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng;
+ Quỹ dự phịng tài chính: đƣợc dùng để bù đắp phần còn lại của những tổn thất, thiệt
hại về tài sản xảy ra trong quá trình kinh doanh;
+ Quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ;
+ Lợi nhuận không chia.
- Vốn cấp 2: bổ sung vốn điều lệ, đƣợc hình thành thơng qua các quy định nhƣ:
+ 50% phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định;
+ 40% phần giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tƣ (kể cả cổ phiếu đầu tƣ,
vốn góp);
+ Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ƣu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có kỳ hạn
ban đầu, thời hạn còn lại trƣớc khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu là 5
năm;
+ Các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện có kỳ hạn ban đầu tối thiểu trên 10 năm;
+ Dự phòng chung, tối đa bằng 1,25% tổng Tài sản Có rủi ro.
- Ngồi ra, vốn tự có cịn bao gồm: Giấy nợ thứ cấp (trái phiếu, kỳ phiếu) có thời hạn
trên 7 năm; Tín phiếu, trái phiếu hoán đổi cổ phiếu; Các khoản thu nhập từ các công ty
thành viên cũng nhƣ từ những tổ chức mà ngân hàng nắm cổ phần sở hữu.

1.1.2.2. Nguồn vốn huy động
Đƣợc hình thành thơng qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng, là nguồn vốn
chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng và chủ yếu trong hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động gồm các khoản tiền gửi nhƣ tiền gửi khơng kỳ hạn của
khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ,
vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
1.1.2.3. Nguồn vốn đi vay
Trong cơ chế kinh tế thị trƣờng, với sự phát triển mạnh mẽ của thị trƣờng tài
chính, để tạo ra cơ cấu nguồn vốn hợp lý và ổn định về quy mô, kỳ hạn và mức độ rủi

2


ro trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thƣơng mại có thể mở rộng quy mơ
nguồn vốn bằng nghiệp vụ đi vay.
Ngân hàng thƣơng mại có thể vay vốn của các chủ thể nhƣ:
- Vay Ngân hàng Nhà nƣớc dƣới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có
giá; cầm cố, tái cầm cố các thƣơng phiếu;
- Vay lại theo hợp đồng tín dụng; vay của các ngân hàng thƣơng mại khác qua thị
trƣờng liên ngân hàng, hợp đồng mua lại;
- Vay của các tổ chức tín dụng, tài chính quốc tế…
1.1.2.4. Vốn tiếp nhận và vốn khác
Đó là các khoản vốn mà ngân hàng có thể sử dụng nhƣ vốn tiếp nhận từ ngân sách
Nhà nƣớc để thực hiện các chƣơng trình, dự án theo kế hoạch tập trung của Nhà nƣớc.
Vốn chiếm dụng của khách hàng trong q trình thực hiện thanh tốn khơng dùng
tiền mặt (nhƣ các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thƣ tín dụng, bảo
lãnh ngân hàng).
1.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

1.2.1.1. Tiền gửi thanh tốn
Các tổ chức kinh tế trong q trình hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc cá nhân
muốn thực hiện các giao dịch với nguồn vốn của ngân hàng thƣơng mại nào đòi hỏi
phải mở tài khoản tại nguồn vốn của ngân hàng đó. Việc mở tài khoản này giúp khách
hàng bảo quản tiền vốn đồng thời qua đó khách hàng có thể nhận đƣợc các dịch vụ tài
chính từ ngân hàng. Việc mở và gửi tiền vào tài khoản của các tổ chức, cá nhân tạo ra
một nguồn vốn tạm thời nhà rỗi mà ngân hàng có thể sử dụng để bổ sung cho nguồn
vốn tín dụng của mình.
- Huy động của ngân hàng thơng qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Khách hàng gửi tiền có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trƣớc cho ngân
hàng.
- Ngân hàng thực hiện các lệnh yêu cầu về chi trả, chuyển tiền của chủ tài khoản hoặc
cho khách hàng rút tiền mặt.
- Đặc điểm:
+ Gửi tiền để thanh tốn
+ Số dƣ khơng ổn định
3


+ Lãi suất thấp, thậm chí khơng trả lãi
 Đối với khách hàng: đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện nhanh chóng các hoạt
động chi trả trong sản xuất kinh doanh cũng nhƣ các khoản thanh toán tiêu dùng của
cá nhân đồng thời hạn chế đƣợc chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận
chuyển tiền cho khách hàng.
 Đối với ngân hàng: tạo nguồn vốn cho ngân hàng; tiết kiệm chi phí lƣu thơng; thực
hiện giao dịch thông minh; giảm thiểu rủi ro. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động này
không ổn định nên ngân hàng phải thƣờng dự trữ lại với số lƣợng lớn để đáp ứng
những yêu cầu thanh toán của khách hàng do đó ngân hàng thƣờng áp dụng mức lãi
suất rất thấp cho loại tiền gửi này.
1.2.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức gửi có kỳ
hạn có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian và muốn sinh lợi trên nguồn
vốn này, loại tiền gửi này nhằm giúp các doanh nghiệp tối ƣu hóa nguồn vốn nhàn rỗi
an toàn và hiệu quả.
- Loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng
để lựa chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp.
- Theo nguyên tắc, đối với tài khoản gửi tiền này khách hàng chỉ đƣợc rút tiền khi đến
hạn. Tuy nhiên trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng
rút trƣớc thời hạn nhƣng sẽ chỉ đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp hơn mức đã thỏa thuận
ban đầu, thƣờng bằng với mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
- Đây là nguồn vốn ổn định vì ngân hàng biết trƣớc thời điểm mà khách hàng sẽ rút
tiền ra nên ngân hàng thƣờng đƣa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu
cầu gửi tiền của khách hàng.
- Đặc điểm:
+ Gửi tiền để bảo đảm an toàn và sinh lời
+ Số tiền gửi cố định
+ Lãi suất trả theo thời hạn và thay đổi theo thời kỳ
 Đối với khách hàng: bảo đảm, bảo quản nguổn vốn an toàn cho doanh nghiệp, giảm
bới chi phí bảo quản tiền và chi phí vận chuyển; kênh đầu tƣ sinh lợi an toàn trên
lƣợng tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp.

4


 Đối với ngân hàng: tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Đây là tiền gửi có kỳ hạn nên
ngân hàng có thể cân đối thời hạn huy động để cho vay, cung ứng cho các hoạt động
của mình.
1.2.1.3. Tiền gửi tiết kiệm
Là hình thức huy động tiền gửi truyền thống của ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm là
khoản tiền gửi của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đƣợc xác nhận

trên sổ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và
đƣợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Mục đích của ngƣời
gửi tiền là để hƣởng lãi và tích lũy.
* Tiết kiệm khơng kỳ hạn:
- Đối tƣợng:
+ Khách hàng cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi.
+ Gửi ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh lợi.
+ Khơng thiết lập đƣợc kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tƣơng lai.
- Đặc điểm:
+ Khách hàng muốn rút bất kỳ lúc nào cũng đƣợc nên ngân hàng phải đảm bảo
tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi.
+ Ngân hàng thƣờng trả lãi rất thấp.
+ Mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện
đƣợc các giao dịch ngân quỹ.
+ Khơng thực hiện đƣợc các giao dịch thanh tốn.
* Tiết kiệm định kỳ ( tiết kiệm có kỳ hạn):
- Đối tƣợng:
+ Khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập đƣợc
kế hoạch sử dụng tiền trong tƣơng lai.
+ Cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thƣờng xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu
hàng tháng hoặc hàng quý.
- Đặc điểm:
+ Lãi suất cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn
+ Lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi
+ Số dƣ ổn định theo từng kỳ hạn
- Phân loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ
5


+ Căn cứ vào kỳ hạn: kỳ hạn gửi theo tuần, theo tháng, theo quý.

+ Căn cứ vào phƣơng thức trả lãi: trả lãi trƣớc, trả lãi sau và trả lãi định kỳ.
* Các loại tiết kiệm khác:
- Tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thƣởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm tích góp, tiết
kiệm lĩnh lãi bậc thang.
1.2.2. Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá
Ngân hàng đƣợc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để
huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nƣớc theo quy định của Ngân
hàng Nhà nƣớc.
- Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác
nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và
các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và ngƣời mua.
- Một giấy tờ có giá thƣờng kèm theo các thuộc tính sau đây:
+ Mệnh giá
+ Thời hạn giấy tờ có giá
+ Lãi suất đƣợc hƣởng
- Phân loại giấy tờ có giá:
 Căn cứ vào thời hạn:
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dƣới 12 tháng nhƣ kỳ phiếu,
chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
+ Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ 12 tháng trở lên nhƣ trái
phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
 Căn cứ vào phƣơng thức trả lãi:
+ Tính lãi trƣớc, ngân hàng tính lãi ngay khi phát hành, khi đáo hạn khách hàng nhận
tiền bằng mệnh giá.
+ Trả lãi một lần khi đáo hạn cùng mệnh giá.
+ Trả lãi theo định kỳ.
- Các hình thức phát hành giấy tờ có giá:
 Phát hành giấy tờ có giá đúng bằng mệnh giá.
 Phát hành giấy tờ có giá có chiết khấu: là giá phát hành nhỏ hơn mệnh giá.
 Phát hành giấy tờ có giá có phụ trội: là giá phát hành lớn hơn mệnh giá.

6


1.2.3. Huy động vốn qua hình thức đi vay
1.2.3.1. Vay ngân hàng nhà nƣớc
Bất kỳ ngân hàng thƣơng mại nào khi đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp phép hoạt
động đều đƣợc vay vốn tại Ngân hàng Nhà nƣớc trong trƣờng hợp cần bổ sung vốn
khả dụng theo hạn mức tín dụng đƣợc cấp. Ngân hàng Nhà nƣớc cho các ngân hàng
thƣơng mại vay vốn dƣới hình thức phổ biến là tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu các
loại giấy tờ có giá và cho vay cầm cố hay thế chấp. Khoản vay này liên quan đến
lƣợng tiền cung ứng của Ngân hàng Nhà nƣớc, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ
quốc gia.
1.2.3.2. Vay các tổ chức tín dụng khác
Qua thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn
nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác. Hoạt động vay mƣợn này nhằm mục
đích điều hịa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lƣu chuyển thông suốt liên
tục trong hệ thống ngân hàng.
Với những ngân hàng thƣơng mại có các quan hệ quốc tế rộng lớn, có thể tranh
thủ các khoản vốn tín dụng hoặc tiếp nhận từ các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn
1.3.1. Đối với ngân hàng thƣơng mại
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất
của ngân hàng thƣơng mại. Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn
cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác nhƣ cấp tín dụng và cung cấp
các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng
thƣơng mại có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua hoạt
động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại có thể đo lƣờng đƣợc uy tín cũng nhƣ sự tín
nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Qua đó, ngân hàng thƣơng mại sẽ xây dựng
và áp dụng các biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững, mở

rộng quan hệ với khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
Đã từ lâu các ngân hàng thƣơng mại đã biết khai thác nguồn vốn này. Do đây là
nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì ngân hàng thƣơng mại
càng có khả năng đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy
mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác.

7


1.3.2. Đối với toàn bộ nền kinh tế
Hoạt động huy động vốn khơng chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà
cịn có ý nghĩa quan trọng đối với các chủ thể của nền kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng một kênh tiết
kiệm, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi và đầu tƣ an toàn nhằm làm cho tiền của họ sinh
lời, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai.
Mặt khác, thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện
các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới
tăng lên. Do vậy, vốn đầu tƣ đƣợc mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc kích
thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân đƣợc cải thiện. Việc huy
động vốn của ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa quan trọng đối với tồn bộ nền kinh tế,
thơng qua con đƣờng tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thƣơng nghiệp, nông
lâm ngƣ nghiệp của cả nƣớc.
Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng khơng thể có một lƣợng vốn
lớn hơn tổng số tiền dự trữ của công chúng. Mỗi ngƣời trong xã hội chỉ có một số tiền
nhỏ nhƣng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn. Thông qua các hình thức huy
động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đƣa vào cơng
cuộc đầu tƣ mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội. Mặt khác, nhờ vào việc
huy động vốn ngân hàng thƣơng mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều
hịa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có nhƣ vậy ngƣời dân mới đƣợc
cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

1.4. Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.4.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt đƣợc với chi phí bỏ ra để có đƣợc kết quả
đó. Hiệu quả trong huy động vốn khơng chỉ giúp đánh giá chính xác đúng đắn hoạt
động huy động vốn, từ đó phản ánh đƣợc khả năng thích nghi và khẳng định sự phát
triển của ngân hàng trên thị trƣờng. Đƣợc đánh giá hiệu quả là khi đạt đƣợc kết quả tốt
nhất trong điều kiện bỏ ra chi phí thấp nhất thì mới đƣợc coi là hiệu quả. Tuy nhiên rất
khó để xác định đƣợc kết quả nào tốt nhất với chi phí nào là thấp nhất trong thực tế.
 Nhƣ vậy, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đƣợc thể hiện ở khả năng đáp
ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng và khả năng sinh lời của nguồn vốn

8


huy động. Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho nhu cầu sử dụng vốn với chi
phí hợp lý.
1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại
1.4.2.1. Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động kỳ này

Tốc độ tăng trƣởng
nguồn vốn huy động

=

* 100%
Nguồn vốn huy động kỳ trƣớc

Đánh giá tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn huy động năm nay so với năm trƣớc,
nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 nghĩa là vốn huy động năm nay tăng hơn so với vốn huy

động năm trƣớc, cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lƣợng hoạt
động huy động vốn so với năm trƣớc.
1.4.2.2. Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động loại i
Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động =

* 100%
Tổng nguồn vốn huy động

Phản ánh tỷ trọng của từng nguồn vốn đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động;
chỉ ra nguồn vốn nào huy động đƣợc nhiều nhất, nguồn vốn nào ít nhất. Để từ đó tìm
ra ngun nhân và biện pháp khắc phục.
1.4.2.3. Vốn huy động/Vốn tự có
Chỉ tiêu này cho thấy địn bẩy tài chính của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì
hoạt động của ngân hàng càng an toàn. Nếu chỉ tiêu này ở khoảng ngƣỡng 15-20 lần
chứng tỏ ngân hàng đang hoạt động trong vùng an tồn với hệ số địn bẩy hợp lý.
Chỉ tiêu này để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có.
Chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt.
1.4.2.4. Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động đƣợc so với tổng nguồn vốn, cho thấy
trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ nguồn
huy động.
1.4.2.5. Vốn huy động/Dƣ nợ
Chỉ tiêu này phản ánh so với nguồn vốn huy động ngân hàng cho vay đƣợc bao
nhiêu, nó cịn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân
hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chƣa?
9