THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠTĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.02 MB, 79 trang )

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
HOẠTĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ
SVTH : NGUYỄN THỊ NGỌC ÁNH
MSSV : 082279K
KHÓA : 12

TP HCM, THÁNG 6 NĂM 2012

LỜI CẢM ƠN


Lời đầu tiên em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến các Quý thầy cô khoa Tài
chính-Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng đã hết lòng giảng dạy, chỉ dẫn và
trang bị cho em những kiến thức bổ ích, cơ bản và thực tiễn nhất để em cơ sở, nền tảng
hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này.
Để đạt được những kết quả này chính là nhờ sự giảng dạy tận tình của Quý thầy
cô trong Khoa Tài chính-Ngân hàng và các thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng đã
truyền đạt cho em những kiến thức quý báu. Em xin chân thành cảm ơn Ban giám

hiệu, Ban chủ nhiệm cùng Quý thầy cô, đặc biệt em xin cảm ơn thầy Bùi Đức Nhã đã
hướng dẫn giúp em hoành thành bài khóa luận.
Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã nhiệt
tình hướng dẫn, giúp đỡ em tiếp xúc thực tế với vai trò là một nhân viên tín dụng Ngân
hàng để vận dụng những kiến thức đã học trong trường và tạo mọi điều kiện thuận lợi
cho em hoàn thành tốt quá trình thực tập tại đây.
Em xin kính chúc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ngày càng phát triển bền vững. Kính chúc các chú,
các cô, các anh, các chị thật nhiều sức khỏe và luôn thành công trên cương vị công tác
của mình.
Xin chân thành cảm ơn

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
Tp.Hồ Chí Minh, ngày….. tháng….. năm …..

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................
.............................................................................................................................................

DN

Doanh nghiệp

DS

Doanh số

DSCV

Doanh số cho vay

DV

Dịch vụ

LN

Lợi nhuận

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHNo&PTNTVN

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

NHTM

Ngân hàng thương mại

NQH

Nợ quá hạn

NX

Nợ xấu

PGD

Phòng giao dịch

TCTD

Tổ chức tín dụng

TSĐB

Tài sản đảm bảo

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh từ năm 2009-2011 ..................................... 19

Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động của chi nhánh từ năm 2009-2011 phân theo thời hạn
gửi ...................................................................................................................................... 26
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2009-2011 phân theo loại
tiên tệ ................................................................................................................................. 28
Bảng 3.3: Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng.................................... 29
Bảng 3.4: Doanh số cho vay phân theo thời hạn từ năm 2009-2011 ................................ 30
Bảng 3.5: Tình hình dư nợ phân theo thời hạn vay và nợ xấu từ năm 2009-2011 ............ 32
Bảng 3.6: Doanh số thu nợ phân theo thời hạn vay .......................................................... 33
Bảng 3.7: Lợi nhuận hoạt động dịch vụ của chi nhánh từ năm 2009-2011 ...................... 34
Bảng 3.8: Doanh số cho vay, dư nợ và thu nợ của chi nhánh từ năm 2009-2011............. 38
Bảng 3.9: Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh phân theo kỳ hạn từ năm 20092011 ................................................................................................................................... 39
Bảng 3.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh từ năm 2009-2011 ........................... 42
Bảng 3.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2009-2011 .......................... 43
Bảng 3.12: Doanh số thư nợ vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2009-2011 ................ 46
Bảng 3.13: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng......... 47
Bảng 3.14: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ............................................. 49
Bảng 3.15: Chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tiêu dùng tại chi nhánh ......................... 50

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ

SƠ ĐỒ:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Agribank.......................................................................... 13
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh ................................................................. 16
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức phòng Tín dụng ....................................................................... 23
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tổng quát............................................................................. 24
Sơ đồ 3.3: Sơ đồ tín dụng chung ....................................................................................... 25
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm
2009-2011 .......................................................................................................................... 20

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi .................................... 26
Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh từ năm 2009-2011 .............. 35
Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh phân theo thời hạn từ năm
2009-2011 .......................................................................................................................... 40
Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm từ năm 20092-2011 ............. 44
Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ...... 48
Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ........................................... 49
Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng vốn huy động ................................ 50

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ
LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG
1.1.

Khái niệm cho vay tiêu dùng .................................................................................. 1

1.2.

Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng ...................................................... 1

1.3.

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ............................................................................ 1

1.4.

Phân loại cho vay tiêu dùng ................................................................................... 2
1.4.1. Căn cứ vào mối quan hệ giữa Ngân hàng và người tiêu dùng ....................... 2
1.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả .................................................................. 3
1.4.3. Căn cứ vào mục đích vay ............................................................................... 3
1.4.4. Căn cứ vào phương thức đảm bảo tiền vay ................................................... 3

1.5. Ưu nhược điểm của cho vay tiêu dùng ..................................................................... 4
1.5.1. Ưu điểm ......................................................................................................... 4
1.5.2. Nhược điểm.................................................................................................... 4
1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại ......................................... 5
1.7. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng .................... 7
1.7.1. Tỷ lệ nợ quá hạn ............................................................................................ 7
1.7.2. Chỉ tiêu nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng ..................................................... 7
1.7.3. Chỉ tiêu quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng .............................................. 8
1.7.4. Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................... 8
1.8. Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại .................................................................................................................................. 8
1.8.1. Nhân tố khách quan ....................................................................................... 8
1.8.2. Nhân tố chủ quan ........................................................................................... 9
Kết luận chương 1............................................................................................................ 10

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT-CN TP.HCM
2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT-CN TP.HCM ................................................... 11
2.1.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNTVN ......................................................... 11
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT-CN TP.HCM ........... 15
2.2. Hệ thống tổ chức của NHNo&PTNT-CN TP.HCM ................................................. 16
2.2.1. Cơ cấu tổ chức ............................................................................................... 16

2.2.2. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban................................................... 16
2.3. Kết quả kinh doanh của chi nhánh từ năm 2009-2011 ............................................. 19
Kết luận chương 2............................................................................................................ 21
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NHNo&PTNT-CN TP.HCM
3.1. Giới thiệu về phòng Tín dụng tại NHNo&PTNT-CN TP.HCM .............................. 22
3.1.1. Cơ cấu tổ chức của phòng Tín dụng .............................................................. 23
3.1.2. Quy trình, cách thực hiện công việc tại phòng Tín dụng............................... 24
3.2. Tình hình hoạt động của NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 ............. 26
3.2.1. Tình hình huy động vốn ................................................................................. 26
3.2.2. Hoạt động tín dụng ........................................................................................ 30
3.2.3. Các hoạt động dịch vụ khác ........................................................................... 34
3.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm
2009-2011 .......................................................................................................................... 36
3.3.1. Giới thiệu một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN
TP.HCM

........................................................................................................................ 36
3.3.1.1. Căn cứ vào biện pháp đảm bảo ........................................................ 36
3.3.1.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ............................................ 36

3.3.2. Phân tích và đánh giá doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng tại
NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 .............................................................. 37
3.3.2.1. Doanh số cho vay, dư nợ và thu nợ của chi nhánh từ năm 2009-2011
........................................................................................................................ 38

3.3.2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng của chi nhánh phân theo kỳ hạn từ năm
2009-2011 .......................................................................................................................... 39
3.3.3. Phân tích và đánh giá dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN

TP.HCM từ năm 2009-2011 .............................................................................................. 42
3.3.3.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng sư nợ cho vay của chi
nhánh từ năm 2009-2011 ................................................................................................... 42
3.3.3.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ......................................... 43
3.3.3.3. Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích khoản vay ....... 46
3.3.4. Đánh giá một số chỉ tiêu hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN
TP.HCM từ năm 2009-2011 .............................................................................................. 47
3.3.4.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng................... 47
3.3.4.2. Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ......................... 49
3.3.4.3. Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng vốn huy động ...... 50
3.4. Một số nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ
năm 2009-2011 .................................................................................................................. 51
3.4.1. Ưu điểm ......................................................................................................... 51
3.4.2. Hạn chế .......................................................................................................... 51
3.4.3. Nguyên nhân .................................................................................................. 53
Kết luận chương 3............................................................................................................ 54
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT-CN TP.HCM
4.1. Định hướng phát triển của NHNo&PTNT-CN TP.HCM trong thời gian tới........... 55
4.1.1. Mục tiêu phát triển chung .............................................................................. 55
4.1.2. Mục tiêu phát triển cụ thể .............................................................................. 55
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại
NHNo&PTNT-CN TP.HCM ............................................................................................. 56
4.2.1. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp ............................................ 56
4.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing .................................................................... 57
4.2.3. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng ............................................................... 58
4.2.4. Cải thiện công tác thu thập và thẩm định thông tin trước khi cho vay .......... 59

4.2.5. Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi và xử lý nợ quá hạn.......................... 59

4.2.6. Một số biện pháp giúp tăng dư nợ cho vay tiêu dùng.................................... 61
4.2.7. Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ............................................ 62
4.2.8. Phát huy yếu tố nguồn nhân lực..................................................................... 63
Kết luận chương 4............................................................................................................ 64
KẾT LUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn trong khi nhu
cầu chi tiêu của các tầng lớp dân cư không ngừng tăng. Các sản phẩm truyền thống của
ngân hàng ngày càng không đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Khái niệm ăn
ngon mặc đẹp không còn xa lạ mà ngày càng trở nên gần gũi với một bộ phận không
nhỏ dân cư. Nắm bắt được nhu cầu này, các ngân hàng đã liên tục nghiên cứu và cho
ra thị trường nhiều sản phẩm, dịch vụ tín dụng đa dạng, thỏa mãn tất cả các nhu cầu
cấp thiết của nền kinh tế. Không đứng ngoài xu thế của thị trường, NHNo&PTNT Việt
Nam vốn được xách định nhiệm vụ đầu tư và phát triển khu vực nông thôn đã ngày
càng mở rộng thêm dịch vụ của mình, chú trọng đến những đối tượng khách hàng mới.
Tuy nhiên vì khách hàng mục tiêu ban đầu của Ngân hàng là các doanh nghiệp
vừa và nhỏ, nên việc triển khai, phát triển tín dụng tiêu dùng còn gặp nhiều khó khăn,
sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác còn thấp. Trong đó cho vay tiêu dùng là một
trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nhất là khi
nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao
nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao cho loại hình
cho vay tiêu dùng ở các Ngân hàng.
Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam-chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”. Thông qua đề tài này, em xin đưa

ra một số ý kiến của bản thân về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT-CN
TP.HCM và một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng hiện tại cuả chi nhánh từ đó đưa
ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNTCN TP.HCM trong thời gian tới.
3. Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện chuyên đề này, em sử dụng 4 phương pháp:
 Phương pháp tham khảo tài liệu:thu thập dữ liệu từ các nguồn như báo cáo
hoạt động tín dụng, báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm, quy trình tín dụng,

quy chế về các hoạt động tín dụng tiêu dùng, thẩm định TSĐB tiền vay…của Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và các loại sách báo, Internet có liên quan
đến hoạt động tín dụng.
 Phương pháp quan sát: quan sát quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và quy
trình cho vay tiêu dùng thực tế tại phòng Tín dụng.
 Phương pháp phỏng vấn: thu thập dữ liệu bằng cách đối thoại trực tiếp với các
bộ tín dụng để thu thập thông tin, số liệu cần thiết để hoàn thành chuyên đề.
 Phương pháp thống kê: so sánh, phân tích, tổng hợp từ các số liệu của báo cáo,
các văn kiện được tổng hợp, phân tích và so sánh qua các năm để đưa ra nhận xét.
Dùng các biểu đồ để thấy được xu hướng vận động và cơ cấu của các yếu tố cần phân
tích.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng được nghiên cứu trong đề tài này là “Tín dụng tiêu dùng”. Phòng Tín
dụng của NHNo&PTNT-CN TP.HCM sẽ là phạm vi nghiên cứu chính của đề tài này
và một phần đề cập đến hoạt động tín dụng chung củ toàn chi nhánh.
5. Bố cục bài báo cáo
Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung bài Khóa luận tốt nghiệp được chia làm 4
chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT-CN TP.HCM
Chương 3: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT-CN
TP.HCM
Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng tại NHNo&PTNT-CN TP.HCM

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG
1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của Ngân hàng. Cho vay tiêu
dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó Ngân hàng chuyển cho
khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền) với những điều kiện mà hai bên đã
thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ
có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn.
1.2. Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng
Từ xưa tới nay, trong hoạt động kinh doanh của mình, các Ngân hàng chỉ mới
quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực
sự chú ý đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân.
Cuộc sống ngày càng phát triển kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng gia
tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như: nhà cửa, xe, nhu
cầu về hàng hóa… Tuy nhiên, để đáp ứng các nhu cầu này đúng lúc, đúng thời điểm
không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được vì nó còn phụ thuộc vào khả năng
thanh toán.
Đây thực sự là một vấn đề quan trọng, làm thế nào để giải quyết mâu thuẫn giữa
nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán. Trên thực tế nếu người mua đi mua chịu thì
sẽ bất lợi cho người bán do người bán thu hồi vốn chậm. Nếu người mua đi vay tiền
thì sẽ có lợi cho cả hai bên. Cách này vừa thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng và
nhà sản xuất cũng bán được hàng.
Như vậy cần đến một bên thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán để họ luôn có

phương tiện thanh toán đối với các nhu cầu của họ. Trong đó không môt tổ chức nào
đảm nhiệm được vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các
Ngân hàng.
1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:
Do cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ
gia đình nên nó có đặ điểm riêng khác với tín dụng Ngân hàng nói chung. Cụ thể:
 Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.

1

 Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không
phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của
từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
 Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm
đến số tiền mà họ phải thanh toán.
 Về lãi suất do quy mô các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản vay để mua
bất động sản) dẫn đến chi phí cao. Do vậy lãi suất vay tiêu dùng thường cao hơn lãi
suất vay thương mai.
 Các nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào
quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của người này.
 Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là
những tiêu chí quan trọng để Ngân hàng thương mại quyết định cho vay.
1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng:
1.4.1. Căn cứ vào mối quan hệ giữa Ngân hàng và người tiêu dùng:
Căn cứ vào quan hệ giữa Ngân hàng và người tiêu dùng, người ta phân chia ra
làm hai hình thức cho vay: cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp:
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng

trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp của Ngân hàng thường có chất lương cao hơn bởi nó
được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm và được đào tạo
chuyên môn tốt của Ngân hàng chứ không phải là nhân viên của các công ty bán lẻ.
Nhân viên tín dụng Ngân hàng thường có hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản
cho vay có chất lượng tốt trong khi đó nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú
trọng đến việc bán được nhiều hàng nên dễ dẫn tới các quyết định tín dụng vội vàng có
thể có.
 Cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những
khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho
người tiêu dùng.
Trong trường hợp này công ty bán lẻ và Ngân hàng ký kết hợp đồng mua bán nợ.
Trong hợp đồng Ngân hàng thường các điều kiện về đối tượng kỹ thuật được bán chịu,
2

số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu. Sau đó Công ty bán lẻ và người tiêu
dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thường người tiêu dùng phải trả
trước một phần giá trị tài sản. Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và
bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng. Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ
đó sẽ thanh toán tiền cho công ty bán lẻ, cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả
góp cho Ngân hàng.
1.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay
trả nợ ( gồm cả gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định
trong thời hạn cho vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia
đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hóa có giá trị không lớn và

được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân
hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec được phép
thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
1.4.3. Căn cứ vào mục đích vay:
Cho vay mua bất động sản: Là các khoản cho vay nhằm mục đích mua mới hoặc
sửa chữa, xây dựng nhà ở hoặc đất đai. Quy mô trung bình của một món vay tài trợ đối
với bất động sản thường lớn hơn so với quy mô trung bình của món vay thông thường,
kỳ hạn dài hơn và độ rủi ro cũng cao hơn.
Cho vay tiêu dùng thông thường: căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Ngân hàng sẽ
xếp các khoản vay đó là vay du học, vay mua phương tiện đi lại,vay hỗ trợ tiêu dùng
khác…
1.4.4. Căn cứ vào phương thức đảm bảo tiền vay:
Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó khách hàng
cầm cố hoặc thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình ( thường là bất động sản hoặc
động sản có giá trị lớn) để đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa trên uy tín và khả
năng trả nợ của khách hàng vay, không căn cứ vào tài sản đảm bảo.

3

1.5. Ưu nhược điểm của cho vay tiêu dùng:
1.5.1. Ưu điểm:
Cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Cho vay tiêu
dùng có chi phí cao nhưng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn nhiều trên đồng
vốn bỏ ra so với các hình thức cho vay khác. Cho vay tiêu dùng cũng giúp Ngân hàng
thu hút thêm khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ khác của Ngân hàng. Thông
thường khi cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thường có ràng buộc khách hàng phải

chuyển tiền hoặc sử dụng trả lương qua tài khoản của Ngân hàng. Tuy nhiên khách
hàng cũng có xu hướng sử dụng kèm các dịch vụ Ngân hàng cá nhân tại Ngân hàng mà
khách hàng có quan hệ tín dụng.
Cho vay tiêu dùng giúp người sử dụng nâng cao chất lượng cuộc sống, có thể sử
dụng được nhiều sản phẩm trước khi tích lũy đủ tiền để mua nó.
Cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa rủi ro vì tín dụng tiêu dùng thường bao gồm
một số lượng lớn các khoản vay nhưng giá trị nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay của
các doanh nghiệp. Vì vậy khi xảy ra rủi ro với một khách hàng sẽ ít ảnh hưởng hơn rủi
ro xảy ra đối với một khoản vay doanh nghiệp. Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện để
người tiêu dùng có thể mua hàng nhanh hơn và tạo điều kiện để nhà sản xuất bán được
sản phẩm, quay vòng vốn mở rộng sản xuất, do đó lợi nhuận cũng tăng lên. Đây cũng
là nguyên nhân ngày càng có nhiều nhà sản xuất muốn mở rộng quan hệ với Ngân
hàng để thúc đẩy cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng GDP thông qua việc gia tăng tiêu dùng
tạo điều kiện để doanh nghiệp gia tăng sản xuất. Sức cung và cầu của nền kinh tế cũng
từ đó mà gia tăng.
1.5.2. Nhược điểm:
Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất của Ngân
hàng. Do trong cho vay tiêu dùng số lượng món vay nhiều nhưng giá trị vay thường
nhỏ nên thường gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng từ việc huy động nhiều nhân lực
từ khâu tiếp nhận hồ sơ, phân tích khách hàng, quyết định cho vay, giải ngân cũng như
kiểm soát và thu nợ, công tác sau khi cho vay.
Mặt khác cho vay tiêu dùng có đối tượng vay là cá nhân và hộ gia đình nên
thông tin về tình hình tài chính thường không công khai minh bạch như các công ty

4

lớn. Tất cả những điều này khiến cho chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cao

hơn nhiều so với các loại hình cho vay khác.
Chi phí và độ rủi ro cao dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn các
khoản vay khác.
Tín dụng tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn của môi trường kinh tế và chính sách nên
khi kinh tế khó khăn sẽ là rào cản trong sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM:
Quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm các bước sau đây: Tiếp nhận
hồ sơ tín dụng và kiểm tra các thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ, Thẩm định
tín dụng, Xét duyệt và quyết định cho vay, Hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải
ngân, Kiểm tra sau khi giải ngân và phát hiện nhu cầu mới của khách hàng, Thu nợ và
xử lý nợ quá hạn.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng và kiểm tra sơ bộ các thông tin khách hàng đưa
ra trên hồ sơ.
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy
định theo mẫu của NH ( nếu thiếu thì yêu cầu khách hàng bổ sung) bao gồm: giấy đề
nghị vay vốn, phương án vay vốn và trả nợ, danh mục các tài sản cầm cố và thế chấp
và giấy tờ liên quan, hợp đồng lao động có xác nhận của thủ trưởng đơn vị ( đối với
các khách hàng vay thế chấp lương), các giấy tờ chứng minh thu nhập nếu có, hộ khẩu,
chứng minh nhân dân và các giấy tờ liên quan khác.
Bước 2: Thẩm định tín dụng. Đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho
vay tiêu dùng, quyết định chất lượng tín dụng, thường gồm các nội dung sau:
Thẩm định tư cách đạo đức người đi vay. Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách
hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý
vay vốn Ngân hàng. Đồng thời đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về
trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ.
Thẩm định mục đích sử dụng tiền vay: Đây là một trong những nguyên tắc khi
cho vay của Ngân hàng, Ngân hàng cho vay đúng mục đích. Khách hàng được phép
vay để tiêu dùng những tài sản, hàng hóa mà pháp luật không cấm và phù hợp với
chính sách tín dụng của Ngân hàng.

5

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh toán. Nội dung này bao gồm:
xác định mức thu nhập, việc làm, số dư các khoản tiền gửi. Việc xác định mức thu
nhập hàng tháng rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho Ngân hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo. Trước hết cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra quyền sở hữu
hoặc sử dụng hợp pháp tài sản của khách hàng, khả năng chuyển nhượng của tài sản.
Đinh giá tài sản đảm bảo cũng là một việc rất quan trọng trong quá trình thẩm định.
Lập báo cáo thẩm định: Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ
tín dụng lập báo cáo thẩm định trong đó ghi vắn tắt nhưng tổng quát về tình hình của
khách hàng: nhân thân, mục đích vay, số tiền vay, tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ…
Cán bộ tín dụng đưa ra những đánh giá về khách hàng và ý kiến cho vay hay không
cho vay đối với khách hàng. Nếu cho vay thì phải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, điều
kiện kèm theo.
Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay. Khi nhận báo cáo thẩm định kèm hồ sơ
vay vốn liên quan, trưởng phòng tín dụng xem xét lại yêu cầu cán bộ tín dụng giả thích
bổ sung hoặc chỉnh chửa nếu có. Sau đó báo cáo được trình hội đồng tín dụng xét
duyệt. Khâu quyết định cho vay do hội đồng tín dụng thực hiện và chịu trách nhiệm về
quyết định cho vay hay không.
Bước 4: Hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân. Cán bộ tín dụng và các
bộ phận có liên quan hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân như: Ký hợp
đồng bảo đảm tiền vay, thỏa thuận phương thức cho vay, trả nợ, ký hợp đồng tín dụng,
đăng ký các giao dịch đảm bảo.
Bước 5: Kiểm tra sau khi giải ngân và phát hiện nhu cầu mới của khách hàng.
Sau khi giải ngân tiền vay cho khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ phải thường xuyên kiểm
tra mục đích sử dụng tiền vay, tài sản thế chấp và đánh giá khả năng trả nợ của khách
hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ. Việc kiểm tra thường xuyên sẽ giúp Ngân hàng sớm
phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề để có biện pháp can thiệp kịp thời. Đồng thời phát

hiện nhu cầu mới của khách hàng để phục vụ. Kiểm soát tín dụng cũng giúp các nhà
quản lý Ngân hàng trong việc đánh giá toàn bộ rủi ro tiềm tàng của Ngân hàng và nhu
cầu vốn của nó trong tương lai.
Bước 6: Thu nợ và xử lý nợ quá hạn. Đây là bước cuối cùng của quy trình tín
dụng. Cán bộ tín dụng theo dõi việc trả nợ của khách hàng, quá trình này giúp Ngân
hàng thu gốc và lãi đồng thời bổ sung thêm thông tin về khách hàng. Khi phát hiện ra
6

các khoản nợ có dấu hiệu xấu cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, tăng cường
kiểm tra, bổ sung các điều kiện hoặc cam kết, chuyển nợ quá hạn. Đối với những
khoản nợ quá hạn, khách hàng không có khả năng trả nợ, Ngân hàng tiến hành phát
mãi tài sản theo quy định hiện hành.
1.7. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng:
Về bản chất Ngân hàng cũng là một tập đoàn kinh doanh được tổ chức vì mục
tiêu tối đa hóa giá trị với rủi ro chấp nhận được. Vì vậy việc đánh giá hiệu quả hoạt
động tín dụng của Ngân hàng nhằm có những biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng,
hạn chế tối đa rủi ro là việc làm thường xuyên và quan trọng. Thông thường các Ngân
hàng áp dụng các chỉ tiêu sau đây:
1.7.1. Tỷ lệ nợ quá hạn:
Nợ quá hạn đối với hoạt động CV TD
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với CV tiêu dùng =
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc đã quá hạn. Nợ
quá hạn được chia thành 5 nhóm:
Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
Nợ nhóm 2: Nợ cần chú ý
Nợ nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ

Nợ nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
Theo đó nợ quá hạn là những khoản nợ từ nhóm 2 trở đi. Chỉ tiêu này càng nhỏ
càng tốt, cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng như thế nào, khả năng trả nợ của
khách hàng vay ra sao từ đó khẳng định được hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân
hàng.
1.7.2. Chỉ tiêu nợ xấu đối với cho vay tiêu dùng
Nợ xấu đối với hoạt động cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ nợ xấu đối với CV tiêu dùng=
Dư nợ cho vay tiêu dùng

7

Theo quy định tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN thì nợ xấu là những khoản
nợ thuộc nhóm 3, 4, 5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ được dùng để đo lường
chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
1.7.3. Chỉ tiêu quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng:
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng =
Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này đo lường quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng. Chỉ
tiêu này nói lên rằng một đồng vốn của Ngân hàng huy động được thì sẽ sử dụng bao
nhiêu cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Chỉ tiêu này càng lớn càng chứng tỏ Ngân
hàng càng chú trọng đầu tư vào hoạt động tín dụng tiêu dùng.
1.7.4. Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng:
Thu nhập lãi thuần từ HĐ tín dụng TD
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động CVTD =
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này nói lên một đồng dư nợ mà Ngân hàng cho vay sẽ tạo ra bao nhiêu

đồng thu nhập lãi thuần. Nó cho thấy khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay. Chỉ tiêu
này càng cao thì khả năng sinh lời từ hoạt động chi vay tiêu dùng càng cao.
1.8. Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM:
1.8.1. Nhân tố khách quan:
Môi trường pháp lý
Mọi hoạt động của nền kinh tế đều dưới sự điều chỉnh của các quy định pháp
luật, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM cũng vậy. Bên cạnh những quy định của
NHNN, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói
riêng đều liên quan đến rất nhiều quy định của các ngành, lĩnh vực khác có liên quan.
Nếu như không có một luật hay quy chế, quy định điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu
dùng của các Ngân hàng một cách rõ ràng và chặt chẽ thì sẽ gây cản trở cho hoạt động
này được diễn ra thông suốt và phát triển bền vững, đồng thời ảnh hưởng đến lợi ích
của cả hai phía Ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là khi xảy ra tranh chấp.

8

Môi trường kinh tế:
Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát … là các yếu tố chủ
yếu của môi trường kinh tế. Một môi trường kinh tế thuận lợi khuyến khích tiêu dùng
sẽ ảnh hưởng tới hoạt động, chính sách cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến thu nhập , đời sống của người dân qua đó ảnh
hưởng trực tiếp đến tâm lý mua sắm tiêu dùng, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người
dân. Các yếu tố trong môi trường kinh tế đều ảnh hưởng trưc tiếp hay gián tiếp đến
nhu cầu cho vay tiêu dùng của người dân.
1.8.2. Nhân tố chủ quan:
Bao gồm: quy mô và khả năng phát triển của Ngân hàng, chính sách phát triển
sản phẩm, khách hàng của Ngân hàng, đội ngũ nhân viên… Các yếu tố trên không chỉ
là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng mà còn là yếu tố quan trọng để

nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
Quy mô và khả năng phát triển của Ngân hàng:
Bao gồm nhiều nhân tố như năng lực tài chính, trình độ công nghệ, hệ thống
mạng lưới phân phối, …
Năng lực tài chính: là một yếu tố vô cùng quan trọng trong việc khẳng định năng
lực cạnh tranh của NHTM, chỉ khi các NH có năng lực tài chính vững mạnh thì mới
đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định. Năng lực tài chính của NHTM được thể hiện
qua hai yếu tố: quy mô về vốn và tỷ lệ an toàn vốn. Đối với quy mô về vốn, ngân hàng
có vốn càng nhiều thì càng tạo được uy tín trên thị trường, lòng tin nơi công chúng,
vốn ít đồng nghĩa với sức mạnh tài chính kém, khả năng chống đỡ rủi ro trong kinh
doanh kém. Về tỷ lệ an toàn vốn tại Việt Nam một NH được xem là đảm bảo tỷ lệ an
toàn vốn khi có CAR lớn hơn hoặc bằng 9%.
Trình độ công nghệ: Công nghệ NH được xác định là một trong những yếu tố
quan trọng trong việc tồn tại và phát triển của các NH ở Việt Nam hiện nay. Ngày nay
các NH cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa các dịch vụ NH đi kèm
với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng dịch vụ luôn phụ thuộc vào trình
độ công nghệ của NH. Nếu trình độ công nghệ của NH không tiên tiến, hiện đại thì
chất lượng dịch vụ cũng không thể nâng cao được. Do đó xu thế tất yếu là các NHTM
phải ứng dụng công nghệ tiên tiến để phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ NH.

9

Hệ thống mạng lưới phân phối: Đây là một trong những yếu tố quan trọng góp
phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các NH. Một NH với mạng lưới phân phối
rộng rãi và có nhiều mối liên kết sẽ nâng cao được tầm nhận biết của khách hàng đối
với NH mình.
Bên cạnh đó hoạt động truyền thông cũng góp phần không nhỏ trong việc quảng
bá hình ảnh của NH. Một dịch vụ có chất lượng tốt mà thiếu khâu truyền thông tới

khách hàng để khách hàng biết đến và sử dụng thì vô tình đã làm giảm số lượng khách
hàng đồng thời làm giảm chất lượng dịch vụ của NH.
Khách hàng của NH:
Khách hàng là nhân tố quyết định cho sự thành bại của NH bởi vì họ chính là
người sử dụng sản phẩm, mang lại lợi nhuận cho NH. NH càng có nhiều khách hàng
tin tưởng, trung thành thì sẽ ngày càng mở rộng được thị phần, nâng cao được vị thế
cạnh tranh của mình. Chính vì vậy, việc làm hài lòng khách hàng trên mọi phương
diện, việc thu hút khách hàng đến với NH bằng cách đáp ứng đúng, đủ và kịp thời nhu
cầu của họ là điều tối quan trọng mà NH nào cũng cố gắng thực hiện.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Dựa trên những cơ sở lý luận tổng quát trên đây đã giúp cho chũng ta có cái nhìn
tổng thể từ đó phân tích tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng. Qua đó chúng ta thấy
được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với xã hội và nền kinh tế.
Trên cơ sở này kết hợp với việc quan sát thực tế và những số liệu thu thập được chúng
ta sẽ có cái nhìn hoàn chỉnh và hiểu một cách sâu sắc hơn về vấn đề nghiên cứu.

10

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT-CN TP.HCM
2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT-CN TP.HCM
2.1.1.

Giới thiệu chung về NHNo&PTNTVN

Ngày 26/03/1988 NHPTNoVN được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT hoạt
động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 01/03/1991 Thống đốc NHNN ra QĐ18/NH-QĐ về việc thành lập văn
phòng đại diện tại TP.HCM.

Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký quyết định số 400/CT thành
lập NHNoVN thay thế NHPTNoVN. NHNo là NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu
trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự
chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Ngày 22/12/1992 Thống đốc NHNN có quyết định số 603/NH-QĐ về việc thành
lập: Sở giao dịch I tại Hà Nội, Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền
Nam và Sở giao dịch III tại Văn phòng miền Trung; 43 chi nhánh tại các tỉnh, thành
phố và 475 chi nhánh tại các quận, huyện, thị xã.
Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành quyết định số 525/TTg thành
lập Ngân hàng phục vụ người nghèo vì mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, không vì mục
đích lợi nhuận, thực hiện bảo toàn vốn ban đầu.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc NHNN Việt
Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên NHNoVN thành NHNo&PTNTVN.
NHNo&PTNT hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước
dạng đặc biệt , hoạt động theo luật của TCTD và chịu sự quản lý trực tiếp từ NHNN
Việt Nam.
Năm 2000 NHNo&PTNTVN tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh
đối ngoại, nhận được sự tài trợ của các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế như WB,
ADB, IFAD, Ngân hàng tái thiết Đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên, tiếp
nhận và triển khai có hiệu quả 50 dự án nước ngoài với tổng số vốn trên 1300 triệu
USD. Đã đăng cai và tổ chức nhiều hội nghị quốc tế như: Hội nghị của FAO (1991),
Hội nghị của APRACA (1996), Hội nghị tín dụng quốc tế CICA lần thứ 31 tại Hà Nội
(11/2001).
Cuối năm 2002, là thành viên của tổ chức APRACA, CICA, ABA.
Năm 2004, cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý 90% nợ tồn đọng.
11

Năm 2007 ký biên bản ghi nhớ về hợp tác kinh doanh, phát triển nguồn nhân lực,

bản quyền sử dụng phần mềm với tổng giá trị 1,55 tỷ USD. Theo đó, Agribank đã ký
thỏa thuận hợp tác trị giá 700 triệu USD với Ngân hàng Wachovina; 500 triệu USD
với Standard Chartered Bank; 350 triệu USD với RZB (Áo)… Agribank cũng đã ký
kết các thỏa thuận hợp tác toàn diện với Hyundai Công nghệ thông tin (Hyundai IT),
Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa (Vinasme), CTCP Đầu tư và Phát triển công nghệ
Việt Nam (Vinatech), CTCP Công nghệ sinh học Dược phẩm (ICA).
Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của
Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế
theo chủ trương của Đảng và chính phủ.
Năm 2009, Agribank vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành Ngân
hàng, nhiều tổ chức uy tín trên thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần
thưởng cao quý: TOP 10 giải “Sao Vàng Đất Việt”, TOP 10 thương hiệu Việt Nam uy
tín nhất, TOP 10 doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500…
Năm 2010, Agribank lọt vào TOP 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Năm 2011, mặc dù tình hình kinh tế thế giới và kinh tế trong nước gặp nhiều
khó khăn nhưng Agribank vẫn giữ được tỷ lệ phát triển cao và luôn dẫn đầu trong hệ
thống các Ngân hàng tại Việt Nam. Tính đến tháng 9/2011 vị thế dẫn đầu của
Agribank tiếp tục được khẳng định trên nhiều phương diện:
 Agribank là NH đầu tiên hoàn thành dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và
kế toán khách hàng (IPCAS) do NH thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn
thiện, Agribank đã đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ NH hiện đại với độ an
toàn chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước.
 Agribank là một trong số các NH có quan hệ đại lý NH lớn nhất VN.
 Agribank là NH hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự
án nước ngoài…

12

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠTĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về