Tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bách khoa hà nội

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

IăH CăTH NGăLONG

NGUY NăTH ăTHANHăLOAN ậ C00091
T NGăC

NGăCỌNGăTỄCăHUYă

NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGă

NỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă
CHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I
CHUYểNăNGÀNH :ăTÀIăCHệNHăậ NGỂNăHÀNG
MÃ S ă

: 60340201

LU NăV NăTH CăS ăăKINHăDOANHăVÀăQU NăLụ
NG

IăH

NGăD NăKHOAăH C:

PGS.TS.ăNGUYểNăTHIăPH

HÀăN Iă- 2015

NGăLIểN


M CăL C
M CăL C
L IăCAMă OAN
DANHăM CăB NG,ăBI Uă

,ăS ă

DANHăM CăVI TăT T
PH NăM ă

U .................................................................................................. 1

1.Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi ..................................................................................... 1
3.ă
4.ăPh

iăt

ng,ăph măviănghiênăc u ........................................................................ 2
ngăphápănghiênăc u................................................................................... 2

5.ăT ngăquanănghiênăc u ....................................................................................... 3
6.ăK tăc uăc aălu năv n. ........................................................................................ 4
CH

NGă1........................................................................................................... 5

NH NGă V Nă
NGÂNăHÀNGăTH

ă Lụă LU Nă V ă CỌNGă TÁCă HUYă

NGă V Nă C Aă

NGăM I ............................................................................ 5

1.1ăăKHÁIăQUÁTăCHUNGăV ăV NăVÀăCÁCăHỊNHăTH CăHUYă
V NăNGÂNăHÀNGăTH

NGăM I .................................................................. 5

1.1.1ăKháiăni măv ăv năvƠăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth
1.1.2ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth
1.2ă T ă CH C,ă QU Nă Lụă HUYă

ngăm i ................. 5

ngăm i .................................... 8

1.1.3ăVaiătròăc aăhuyăđ ngăv năăvƠăs ăc năthi tăph iăt ngăc
TH

NGă

ngăv năhuyăđ ng 13

NGă V Nă C Aă NGÂNă HÀNGă

NGăM I ................................................................................................... 15

1.2.1ăM cătiêuăvƠăyêuăc uăđ tăraătrongăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n. .............. 15
1.2.2ăT ăch căb ămáyăqu nălỦăhuyăđ ngăv n ...................................................... 18
1.2.3ăL aăch năkênhăhuyăđ ngăv n ..................................................................... 19
1.2.4ăKi măsoát,ăphơnătíchăđánhăgiáăth cătr ngăhuyăđ ngăv n ........................... 21
S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n ................................... 22

Thang Long University Libraty


1.3.Cácătiêuăchíăđánhăgiáăk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth
1.4.ăCácănhơnăt ă nhăh

ngăm i ..... 23

ngăđ năk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth

ngă

m i ....................................................................................................................... 30
TịMăT TăCH
CH

NGă1.................................................................................... 37

NGă 2: TH Că TR NGă CỌNGă TỄCă HUYă

NGă V Nă T Iăă

NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI Tă
NAMăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAă- HÀăN I ............................................... 38
2.1ă KHÁIă QUÁTă V ă HO Tă

NGă KINHă DOANHă T Iă NHNo&PTNT

VI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăậ HÀăN I ....................................... 38
2.1.1ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhă
BáchăKhoaăậHƠăN i ............................................................................................ 38
2.1.2ăCh căn ngănhi măv ăvƠăb ămáyăt ăch căqu nălỦăc aăNHNo&PTNTăVi tă
NamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.................................................................. 39
2.1.3ăK tăqu ăm tăs ăho tăđ ngăkinhădoanhăt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiă
nhánhăBách Khoa ................................................................................................ 41
B ngă2.1:ăT ngătƠiăs năc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăă20122014 ..................................................................................................................... 42
2.2ă TH Că TR NGă CỌNGă TÁCă HUYă

NGă V Nă T I NHNo&PTNT

VI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOA. ........................................................ 45
2.2.1ăC ăch ăđi uăhƠnhăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamă
chiănhánhăBáchăKhoa .......................................................................................... 45
2.2.2ăCácăs năph măvƠăkênhăhuyăđ ngăv n......................................................... 46
2.2.3ăK tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăChiănhánh ........................................................ 50
2.2.3.1ăQuyămôăv năhuyăđ ng ............................................................................. 50
2.2.3.2ăC ăc uăv năhuyăđ ng .............................................................................. 52
2.2.3.3ăChiăphíăhuyăđ ngăv n .............................................................................. 56
2.2.3.4ăSoăsánhăt

ngăquanăgi aăhuyăđ ngăv năv iăs ăd ngăv n ....................... 58


2.3ă

ÁNHă GIÁă TH Că TR NGă CỌNGă TÁCă HUYă

NGă V Nă T Iă

NHNo&PTNTăVI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăHÀăN I. ................ 60
2.3.1ăK tăqu ăđ tăđ

c ........................................................................................ 60

2.3.2ăNh ngăh năch ătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv n ............................................ 62
2.3.3ăNguyênănhơn ch ăy uăc aănh ngăh năch .................................................. 64
TịMăT TăCH
CH

NGă2.................................................................................... 67

NGă 3: GI Iă PHỄPă T NGă C

NGă CỌNGă TỄCă HUYă

NGă

V NăT IăNHNo&PTNTăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I ............. 68
3.1ă

NHă H

NGă HUYă

NGă V Nă C Aă NHNo&PTNTă CHIă NHÁNHă

BÁCHăKHOAăậ HÀăN I ................................................................................... 68
3.1.1ă

nhă h

ngă phátă tri nă c aă NHNo&PTNTă Vi tă Namă chiă nhánhă Báchă

khoa ậ HƠăN i ..................................................................................................... 68
3.1.2ă

nhăh

ngăhuyăđ ngăv năc aăNHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoaă ậ

HƠăN i ................................................................................................................. 69
3.2ăM TăS ăGI IăPHÁPăTR NGăTÂMăT NGăC

NGăCỌNGăTÁCăHUYă

NGăV NăT IăNHNo&PTNTăVI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăậ
HÀăN I ............................................................................................................... 70
3.2.1ă HoƠnă thi nă côngă tácă t ă ch c,ă đi uă hƠnhă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă t iă
NHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoa ................................................................. 70
3.2.2ăHoƠnăthi năchínhăsáchăph căv ăkháchăhƠng ............................................... 71

3.2.3ăNơngăcao ch tăl

ngăcánăb ăngơnăhƠng ..................................................... 72

3.2.4ăTi păt căđ uăt ătrangăb ,ăhi năđ iăhóaăc ăs ăv tăch tăchoăcácăphòngăgiaoă
d ch ...................................................................................................................... 75
3.2.5ăT ngăc

ngăho tăđ ngămarketing,ăqu ngăbáăs năph măhuyăđ ngăv n ...... 75

3.2.6ăT ngăc

ngăcôngătácăki mătra,ăki măsoát .................................................. 78

3.2.7ăXơyăd ngăc ăc uăhuyăđ ngăv năh pălỦ ...................................................... 78
3.3ăM TăS ăKI NăNGH .................................................................................. 81

Thang Long University Libraty


3.3.1ăKi năngh ăđ iăv iăChínhăph ...................................................................... 81
3.3.2ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn

c .................................................... 82

3.3.3ăKi năngh ăv iăAgribankăVi tăNam ............................................................. 84
K TăLU NăCH

NG 3.................................................................................. 85

K TăLU N ........................................................................................................ 86
DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O ......................................................... 89


L IăCAMă OAN
Tôiăxinăcamăđoanălu năv nănƠyăhoƠnătoƠnădoătôiăth c hi n.
Cácă s li u, k t qu ,ă đo nă tríchă d nă nêuă trongă lu nă v nă đ uă đ

cd n

ngu năvƠăchínhăxácătrongăph m vi hi u bi t c aătôi.
Tácăgi

NGUY NăTH ăTHANHăLOAN

Thang Long University Libraty


DANHăM CăB NG,ăBI Uă

,ăS ă

B ngă2.1:ăT ngătƠiăs năc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăă20122014 ..................................................................................................................... 50
B ngă2.2:ăD ăn ăt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoa ................ 52
B ngă2.3:ăK tăqu ăkinhădoanhăc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăăBáchăKhoa 53
B ngă2.4:ăCácăs năph măhuyăđ ngăv nădƠnhăchoăkháchăhƠngăcáănhơn .............. 54
B ngă2.5:ăCácăs năph măhuyăđ ngăv nădƠnhăchoăkháchăhƠngădoanh nghi p ..... 54
B ngă2.6:ăChiăphíăhuyăđ ngăv năgiaiăđo nă2012-2014 ....................................... 56
B ngă2.7:ăKh ăn ngăđápă ngăchuăc uăv năchoăho tăđ ngătínăd ngăgiaiăđo nă
2012-2014.......................................................................................................... 587

B ngă2.8:ăC ăc uăngu năv năvƠăs ăd ngăv n ................................................... 598
*****
Bi uăđ ă2.1:ăQuyămôăhuyăđ ngăv năc aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhă
BáchăKhoa ......................................................................................................... 511
Bi uăđ ă2.2:ăC ăc uăhuyăđ ngătheoăđ iăt

ngăkháchăhƠng ............................... 532

Bi uăđ ă2.3:ăC ăc uăv năhuyăđ ngătheoălo iăti năc aăAgribankăVi tăNamăchiă
nhánhăBáchăKhoa .............................................................................................. 544
Bi uăđ ă2.4:ăC ăc uăv năhuyăđ ngătheoăk ăh năc aăAgribankăVi tăNamăchiă
nhánhăBáchăKhoa .............................................................................................. 455
*****
S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n ................................... 22
S ăđ ă2.1:ăMôăhìnhăt ăch căc aăAgribankăBáchăKhoaăậ HƠăn i ...................... 399


DANHăM CăVI TăT T
KH

KháchăhƠng

NH

NgơnăhƠng

NHNo&PTNT

NgơnăhƠngănôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthôn

NVH

Ngu năv năhuyăđ ng

NHNN

NgơnăhƠngănhƠăn

NHTM

NgơnăhƠngăth

NVTG

Ngu năv năti năg i

TCKT

T ăch căkinhăt

TCTD

T ăch cătínăd ng

TGTK

Ti năg iăti tăki m

TSC

TƠiăs năcó

TSN

TƠiăs năn

VH

V năhuyăđ ng

c

ngăăm i

Thang Long University Libraty


PH N M ă
1.

U

Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi
Giaiăđo nă2012ăậ 2014ălƠăm tăgiaiăđo nămƠăkinhăt ăth ăgi iăcóăr tănhi uă

bi năđ ng:ăt că đ ăt ngă tr

ngă c aă cácă n năkinhăt ă l nă ch mă l i,ă nhi uă đ nhă

ch ătƠiăchínhăs păđ ,ăkh ngăho ngăn ăcôngăChơuăÂuădi năbi năph căt păvƠăcó

nhi uătácăđ ngătiêuăc c…V iăs ăh iănh păkinhăt ăqu căt ăngƠyăcƠngăsơuăr ng,ă
kinhăt ăVi tăNamăkhôngătránhăkh iăvi căb ă nhăh

ng,ăđ ngăth iăc ngăđangă

ph iătr iăquaăm tăgiaiăđo năh tăs căkhóăkh n:ăt căđ ăt ngătr

ngăkinhăt ăsuyă

gi m,ăt ăl ăl măphátăt ngăcao,ădoanhănghi păthuăh păs năxu t,ăpháăs nădoăhƠngă
t năkhoăkhôngăbánăđ

c,ăth ătr

ngăb tăđ ngăs năđóngăb ng…ă

Trongăb iăc nhăkhóăkh năđó,ăh ăth ngăngơnăhƠngăVi tăNamăv iăvaiătròă
lƠă trungăgianătƠiăchínhăcóăvaiătròăh tăs căquanătr ngătrongăvi că luơnăchuy nă
v nătrongăn năkinhăt ăt ăng

iăth aăv năđ năng

qu .ăCôngătácăhuyăđ ngăv nălƠăb

iăthi uăv năm tăcáchăcóăhi uă

căđ uătiênătrongăquáătrìnhăluơnăchuy năđó,ă

lƠă c ă s ă choă ho tă đ ngă s ă d ngă v nă c aă ngơnă hƠng.ă N nă kinhă t ă mu nă đ tă
đ

căt căđ ăt ngătr

đ ăt ngăc

ngăcaoăthìăngu năl căv ăv nălƠăr tăquanătr ngădoăv yăv nă

ngăhuyăđ ngăv năc aăcácăngơnăhƠngăth

ngăm iăđ ăph căv ăphátă

tri năkinhăt ăxưăh iăđangăr tăc păthi t.ă
Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nălƠăm tătrongănh ngăho tăđ ngăđ

căcácăngơnă

hƠngă quană tơm,ă uă tiênă hƠngă đ uă trongă tìnhă tr ngă khană hi mă v nă hi nă nay.ă
Trongăb iăc nhăăm tălo tăcácăngơnăhƠngăth
giaă nh pă vƠoă th ă tr
ngơnăhƠngăn

ngăm iăraăđ i,ăđ ngăth iăv iăs ă

ngă tƠiă chínhă Vi tă Namă ngƠyă cƠngă sơuă vƠă r ngă c aă cácă

căngoƠi,ăcu căcanhătranh,ăch yăđuaăgi aăcácăngơnăhƠngăth

m iăv ăhuyăđ ngăv năngƠyăcƠngăkh căli t.ă

ngătr

ngă

cănh ngătháchăth căđó,ă

h ăth ngăNHNo&PTNTăVi tăNamăăđangăn ăl căt oăraăl iăth ăc nhătranhăchoă
riêngămìnhătrongăt tăc ăcácăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nătrongăgiaiăđo năhi nănay.ă
Cóăth ănóiăr ng,ăcôngătácăhuyăđ ngăv năt iăcácăchiănhánhăNHNo&PTNTăVi tă

1


Namă nóiă chungă vƠă chiă nhánhă Báchă Khoaă ậ HƠă N iă nóiă riêngă đangă g pă r tă
nhi uăkhóăkh n,ăk tăqu ăđ tăđ

căch aăcao,ăv năcònănhi uăb tăc p.ă

ăthíchă

nghiăv iăhoƠnăc nhăm i,ăđòiăh iăăNHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoaă ậ HƠă
N iăph iăcóăs ăđ iăm iăh năn aătrongăho tăđ ngăc ngănh ăđ nhăh

ngăchoă

côngătácăhuyăđ ngăv năc aămình.
V iăỦăngh aăquanătr ngăc aăngu năv năđ iăv iăphátătri năkinhăt ăvƠăh ă
th ngă ngơnă hƠng,ă tácă gi ă đưă l aă ch nă đ ă tƠiă nghiênă c u:ă “T NGă C
CỌNGăTỄCăHUYă

NGă

NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀă

PHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I”.
2. M căđíchănghiênăc u
Nghiênăc uăv ălỦălu năvƠăth căti năho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnă
hƠngă th

ngă m i,ă th că tr ngă k tă qu ă huyă đ ngă v nă c aă NHNo&PTNTă chiă

nhánhă Báchă Khoa ậ HƠă N i,ă t ă đóă đ ă xu tă m tă s ă gi iă phápă vƠă ki nă ngh ă
nh mă ti pă t că t ngă c

ngă côngă tácă huyă đ ngă v nă c aă NHNo&PTNTă chiă

nhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.
3.

iăt

ng,ăph măviănghiênăc u
it

iăt

ng nghiên c u:ă

c aăm tăchiănhánhăngơnăhƠngăth
chíăđánhăgiáăvƠănhơnăt ă nhăh

ngănghiênăc uălƠăcôngătác huyăđ ngăv nă

ngăm i,ăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n,ătiêuă

ng.

Ph m vi nghiên c u: Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăm tăchiănhánhăngơnă
hƠngă- NHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.ă
Th că tr ngă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă t iă NHNo&PTNTă Vi tă Namă chiă
nhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN iăăđ
4. Ph

căkh oăsátătrongăth iăgiană3ăn mă2012ăậ 2014

ngăphápănghiênăc u
- Ph

ngă phápă lu n:ă Lu nă v nă s ă d ng ph

ngă phápă lu nă c aă ch ă

ngh aăMácăLenin.

2

Thang Long University Libraty


- Ph

ngăphápăthuăth păthôngătin th ăc p, lƠănh ngăngu năthôngătinăcóă

s n,ăđưăquaăx ălỦănh :ăbáoăcáoăt ngăk tăkinhădoanhăc aăChiănhánh,ăbáoăcáoă
phòngă ngu nă v n,ă cácă lu nă v n, côngă trình nghiênă c uă cóă liênă quană t iă đ ă
tƠi,...
- Ph

ngăphápăx ălỦăthôngătin:ă T ăth căti năho tăđ ngăhuyăđ ngăv nă

c aă NHNo&PTNTă Vi tă Namă chiănhánhă Báchă Khoaă ậ HƠă N iăă trongă 3ă n mă
2012 - 2014ăb ngăph

ngăphápăth ngăkêăcácăs ăli u,ăxơyăd ngăthƠnhăcácăbi uă

đ ; T ăvi căphơnătích,ăsoăsánh,ăđánhăgiáăm tăcáchăkhoaăh căcácăs ăli uăđóărútă
raăcácăk tălu năvƠăđ ăxu tăcácăbi năphápăt t nh tăchoăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nă
c aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.
5. T ngăquanănghiênăc u
Hi nănayăđưă cóănhi uăđ ă tƠi,ăcôngătrìnhănghiênăc uăv ăho tăđ ngăhuyă
đ ngăv năc aăngơnăhƠngăth
“Ậu n ệý nhà n

ngăm i.ăC ăth ănh ăsau:

c v v n đ huỔ đ ng v n

nghiên c u t i ngợn hàng

ngă

iăh căTh

tƠiănƠyăđiăsơuăvƠoăphơnătíchăth cătr ngăqu nălỦănhƠăn
thi nă qu nă lỦă nhƠă n
th

ng

u t và phát tri n Vi t Nam”ăậ Luơnăv năth căs ă

kinhăt ăc aătácăgi ăPh măTh ăH u,ătr
đ ngăv năt iăngơnăhƠngă

các NHTM - đ nh h
ngăm i,ăn mă2011.ă

ă

căđ iăv iăho tăđ ngăhuyă

uăt ăvƠăphátătri năVi tăNam.ă

aăraăgi iăphápăhoƠnă

că đ iă v iă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă t iă cácă ngơnă hƠngă

ngăm i.
“Hi u qu huỔ đ ng v n ti n g i t i ngợn hàng Công Th

nhánh

ng – Chi

ng a”ă- Lu n v năt tănghi păc aătácăgi ăNguy năTh ăGiang,ătr

iăh căTh

ngăm i,ăn mă2011.ă

ngă

ătƠiănƠyăđiăsơuăvƠoănghiênăc uăhuyăđ ngă

v năti năg iăt iăngơnăhƠng.
“Hi u qu huỔ đ ng v n c a NH TMCP Sài Gòn Th

ô”ă - Lu nă v nă t tă nghi pă c aă tácă gi ă Nguy nă Th ă Thuă

– Chi nhánh

ông

Hi n,ătr

iăh căTh

ngă

ng Tín SacombanỆ

ngăm i,ăn mă2012.ă

nghi pă v ă huyă đ ngăv nă t iă ngơnăhƠng.ă
3

ătƠiănƠyăđiăsơuăvƠoănghiênăc uă

aă raă cácă gi iă phápăhoƠnăthi nă cácă


nghi păv ăhuyăđ ngăv n.
“Nợng cao hi u qu huỔ đ ng v n” c a Ths

ng Th Thanh H i,

i

h c Kinh t , Ệ thu t công nghi p, bài vi t trên t p chí Tài chính, 12/6/2014.
BƠiănghiênăc uăc aătácăgi ăđưănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh

ngăt iăhuyăđ ngă

v năc aăNHTM.ăM tăkhác,ătácăgi ăt pătrungănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh

ngă

t iăho tăđ ngănơngăcaoăkh ăn ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTM.ă
ThS.ăMaiăTh ăQu nhăNh ă- Nghi p v huỔ đ ng v n t i các ngợn hàng
th

ng m i, BƠiănghiênăc uăkhoaăh căc aă

iăh căDuyăTơn,ă2014.ăBƠiăvi tăc aă

cácătácăgi ăđưăh ăth ngăhóaănh ngăv năđ ălỦălu năc ăb năv ănghi păv ăhuyăđ ngă
v năc aăNHTM.
NgoƠiăraăcònănhi uăcôngătrình,ăbƠiăvi tănghiênăc uăkhoaăh căv ănghi păv ă
huyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth

ngăm i.ăCácăđ ătƠiătrênănghiênăc uăliênăquană

đ năhuyăđ ngăv nănh ngăkhôngăcóăđ ătƠiănƠoănghiênăc uăliênăquanăđ nănơngă
caoă hi uă qu ă huyă đ ngă v nă t iă ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă nôngă
nghi pănôngăthônăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.ăDoăv y,ăđ ătƠiănghiênăc uă
c aălu năv năhoƠnătoƠnăkhôngătrùngăl păv iăcácăcôngătrìnhănghiênăc uăkhoaă
h căđưăcôngăb .ă
6.ăK tăc uăc aălu năv n.
NgoƠiă ph nă m ă đ u,ă k tălu n,ădanhă m că tƠiăli uăthamă kh o,ă lu nă v nă
đ

căk tălƠmă3ăch
Ch

ng:

ngă 1: C ă s ă lỦă lu nă v ă v nă huyă đ ngă vƠă k tă qu ă côngă tácă huyă

đ ngăv năc aăngơnăhƠngăth
Ch

ngăm i.

ngă 2:ă Th că tr ngă côngă tácă huyă đ ngă v nă t iă ngơnă hƠngă nôngă

nghi păvƠăphátătri nănôngănghi pănôngăthônăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.
Ch

ngă3:ăGi iăphápăt ngăc

ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngă

nôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.

4

Thang Long University Libraty


CH
NH NGăV Nă

NGă1

ăLụăLU NăV ăCỌNGăTỄCăHUYă

V NăC AăNGỂNăHÀNGăTH
1.1

NGă

NGăM I

KHỄIă QUỄTă CHUNGă V ă V Nă VÀă CỄCă HỊNHă TH Că HUYă
NGăV N NGỂNăHÀNGăTH

NGăM Iă

1.1.1 Kháiăni măv ăv năvƠăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

V năc aăNHTMălƠătoƠnăb ănh ngăgiáătr ăti năt ădoăNHTMăt oăl păho că
huyă đ ngă đ

că dùngă đ ă choă vay,ă đ uă t ă ho că th că hi nă cácă d chă v ă kinhă

doanhăkhác.ăNóăchiăph iătoƠnăb ăho tăđ ngăc aăNHTM,ăquy tăđ nhăs ăt năt iă
vƠăphátătri năc aăngơnăhƠng.ă [12,tr43].
CácăthƠnhăph năv năc aăNHTMăbaoăg măv năt ăcó,ăv năhuyăđ ng,ăv nă
điăvay,ăv năti pănh năvƠăv năkhác,ăc ăth ănh ăsauă:
- V năch ăs ăh u
V năch ăs ăh uăc aăngơnăhƠngăth
t oăl păđ

ngăm iălƠăv năt ăcóădoăngơnăhƠngă

căthu căs ăh uăriêngăc aăngơnăhƠng,ăthôngăquaăgópăv năc aăcácă

ch ăs ăh uăho căhìnhăthƠnhăt ăk tăqu ăkinhădoanh.
V nă ch ă s ă h uă th

ngă chi m t ă tr ngă nh ă (ă khôngă quáă 10%)ă trongă

t ngăngu năv năc aăngơnăhƠngănh ngăl iălƠăngu năv năcóăyăngh aăđ căbi tănóă
ph năánhăth căl cătƠiăchínhăc aăngơnăhƠng,ădoăv yănóăquy tăđ nhăquyămôăho tă
đ ngă c aă ngơnă hƠng,ă lƠă c ă s ă đ ă ngơnă hƠngă ti nă hƠnhă kinhă doanh,ă thuă hútă
nh ngăngu năv năkhácăvƠăchoăvay.ăQuyămôăvƠăs ăt ngătr

ngăv năch ăs ăh uă

c aăngơnăhƠngăs ăquy tăđ nhăn ngăl căphátătri năc aăNHTM.ăKhiăđánhăgiáăv ă
quyămôăc aăm tăNHTMăthìătiêuăchíăđ uătiênăđ

căđ ăc pălƠăv năthu căs ăh uă

c aăngơnăhƠngăđó.ăV năch ăs ăh uăc aăngơnăhƠngăg măv năđi uăl ăvƠăcácăqu ă
d ătr .

5


- V năhuyăđ ng
V năhuyăđ ngălƠănh ngăgiáătr ăti năt ămƠăngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ

căt ă

côngăchúngăthôngăquaăvi căbánăcácăs năph măd chăv ăchoăkháchăhƠngă(lƠăv nă
NHTMăt oăl păraăthôngăquaăvi căthuăhútăti năg i vƠăphátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiáă
tr ).
V nă huyă đ ngă lƠă ngu nă v nă quană tr ngă nh tă trongă s ă cácă ngu nă v nă

thuăhútăt ăbênăngoƠiăc aăNHTM.ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngă
ngƠyăcƠngăphongăphú,ăđaăd ngăvƠăhi năđ i.ăV năhuyăđ ngăc aăNHTMăg m:
Ti năg iăbaoăg măt tăc ăkho năti năc aăm iăt ăch căvƠăcáănhơnăg iăti nă
t iăngơnăhƠng.
Ti năg iăti tăki mălƠăkho năti năc aăcáănhơnăđ
g iăti tăki m,ăđ

căxácănh nătrênăs ăti tăki m,ăđ

c aăt ăch cănh năti năg iăti tăki m vƠăđ

căg iăvƠoătƠiăkho năti nă

căh

ngălưiătheoăquyăđ nhă

căb oăhi mătheoăquyăđ nhăc aăphápă

lu tăv ăb oăhi măti năg i.
PhátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiá:ăbênăc nhăph

ngăth cănh năti năg i,ăcácăngơnă

hƠngăcònăphátăhƠnhăcácăgi yăt ăcóăgiáăđ ăhuyăđ ngăv nănh ăch ngăch ăti năg iă
vƠătráiăphi u.ăVi căphátăhƠnhăđ

căti nă hƠnhăkhiăngơnăhƠngăthi uăv n,ăngơnă

hƠngăluônăcóănh ngăquyăđ nhăc ăth ăv ăkh iăl

th iăh năvƠăph

ngăhuyăđ ng,ă m că lưiăsu t,ă

ngăphápăhuyăđ ng.ăVi căhuyăđ ngăđ

th iă giană nh tă đ nh,ă khiă đưă huyă đ ngăđ ăkh iă l

căti năhƠnhătrongăm tă

ngă theoă d ăki n,ă cácă ngơnă

hƠngăs ăng ngăhuyăđ ng.
- V năđiăvay
V năđiăvayălƠăngu năv nămƠăNHTMăcóăđ
m

nătrênăth ătr

căd aătrênăm iăquanăh ăvayă

ngăliênăngơnăhƠng,ăd aătrênăcácăqu ăchoăvayăđưăđ

căthi tă

l p.
Trongăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăngơnăhƠngăluônăt năt iătìnhătr ngă
ho că d ă v n,ă ho că đ ă v n,ă ho că thi uă v n.ă Khiă m tă ngơnă hƠngă th

ngă m iă

6

Thang Long University Libraty


thi uăv năđ ăđápă ngănhuăc uăv năc aăkháchăhƠngăhayăchoăm căđíchăđ uăt ă
phátătri nămƠăcácăngu năkhácăch aăđ ăđápă ng,ăngơnăhƠngăth
điăvay.ăCácăngơnăhƠngăth

ngăm iăcóăth ăvayăt ănhi uăngu năkhácănhau:

M tălƠ,ăvayăngơnăhƠngătrungă

ng:ă ơyălƠăkho năvayănh măgi iăquy tă

nhuăc uăc păbáchătrongăchiătr ăc aăNHTM.ăTrongătr

ngăh păthi uăh tăd ătr ă

(thi uă d ă tr ă b tă bu c,ă d ă tr ă thanhă toán),ă NHTMă th
trungă

ngăm iăcóăth ă

ngă vayă ngơnă hƠngă

ng.

HaiălƠ,ăvayăcácăt ăch cătínăd ngăkhác:ă ơyălƠăkho năti năvayăđ ăđápă ngă

nhuăc uăd ătr ăvƠăchiătr ăc păbách,ătrongănhi uătr

ngăh păkho năti năvayăcácă

TCTDă khácă b ă sungă ho că thayă th ă choă kho nă ti nă vayă t ă ngơnă hƠngă trungă
ng.
NgoƠiăra,ăcácăNHTMăcóăth ăvayăt ăm t s ăngu năkhácănh :ăvayăc aăcácă
t ăch cătƠiăchínhăkhácătrongăn

c,ăvayăcácăt ăch cătƠiăchínhăn

căngoƠi...

- V năkhác
Cácăngu năv năkhácălƠăngu năv năhìnhăthƠnhătrongăquáătrìnhăcungăc pă
d chăv ăngơnăhƠngăchoăkháchăhƠng.
CácăngơnăhƠngăth

ngăm iăcònăhuyăđ ngăv năt ăngu nă yăthác,ăngu nă

trongăthanhătoánăvƠăm tăs ăngu năkhác.
V nă yăthác:ăăKhiăth căhi năcácăd chăv ă yăthácănh ă yăthácăchoăvay,ă
yăthácăđ uăt ,ă yăthácăc păphát,ă yăthácăgi iăngơnăvƠăthuăh ...ăcácăNHTMăđưă
t oănênăngu nă yăthácăt iăngơnăhƠngămình.ăDoăvi căphátăti năđ

căth căhi nă

theoăti năđ ăcôngăvi cănênăngơnăhƠngăcóăth ăs ăd ngăt măth iăl

ngăti nănƠyă

vƠoăho tăđ ngăkinhădoanh.
V nătrongăthanhătoán:ăTrongăquáătrìnhălƠmătrungăgianăthanhătoán,ăcácă
NHTMăc ngăt oăđ

căm tăkho năv n:ăti năg iăđ măb o thanhătoánăséc,ăti nă

kíăqu ăđ ăm ăL/C,ăcácăkho năti năphongăt aădoăngơnăhƠngăch pănh năh iăphi uă
th

ngă m i...ă Cácă kho nă nƠyă t mă th iăđ

7

că tríchă raă kh iă tƠiă kho nă ti nă g iă


c aă kháchăhƠng,ănh păvƠoăm tătƠiăkho năkhácă ch ă s ăd ngănênăđ

că coiălƠă

ti nănhƠnăr i.
V năkhác:ăăNh ngăngơnăhƠngălƠăđ uăm iătrongăđ ngătƠiătr ăcóăk tăd ăt ă
ti năc aăcácăngơnăhƠngăthƠnhăviênăchuy năv ăđ ăth căhi năchoăvayăc ngăt oă
nênăngu năv năchoăngơnăhƠng.ăNgoƠiăra,ăcácăNHTMăcònăcóăth ăs ăd ngăcácă
kho năn ăkhácănh ăthu ăch aăn p,ăl

ngăch aătr ...ăđ ătƠiătr ăchoăho tăđ ngă

kinhădoanhăc aămình.

1.1.2ăCácăhìnhăth c huyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

Tùyătheoăt ngătiêuăchí,ăm căđíchăhuyăđ ngăkhácănhauămƠăcácăNHTMă
cóăcácăthƠnhăph năv năhuyăđ ngăkhácănhau.ăC ăth ănh ăsauă[12, tr53]
Th ănh t; Phơnătheoălo iăv năhuyăđ ng
* Huyăđ ngăv năti năg i
Ti năg i phơnălo iătheoăk ăh năbaoăg m:
- Ti năg iăkhôngăk ăh n:ă
+ă Ti nă g iă thanhă toán:ă LƠă lo iă ti nă g iă mƠă kháchă hƠngă g iă vƠoă ngơnă
hƠngăđ ăth căhi năcácăkho năthanhătoánăv ăti nămuaăhƠngăhóa,ăd chăv ăvƠ cácă
kho nă thanhă toánă khácă phátă sinhă trongă quáă trìnhă ho tă đ ngă kinhă doanhă c aă
kháchăhƠng.ă

ngătrênăgócăđ ălƠăkháchăhƠngăthìăđơyălƠăti nămƠăkháchăhƠngă

g iăvƠoăngơnăhƠngăđ ăs ăd ngăcácăcôngăc ăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tă
nh :ăséc,ăth ăthanhătoán,ă yănhi măchi…ăH ăcóăquy nărútăraăb tăk ălúcănƠoă
thôngăquaăcôngăc ăthanhătoán.ă

ngătrênăgócăđ ăngơnăhƠng,ăđơyălƠăti năg iă

khôngă k ă h nă lƠă m tă kho nă n ă mƠă ngơnă hƠngă luônă ph iă ch ă đ ngă tr ă choă
kháchăhƠngăvƠoăb tăc ălúcănƠo.
+ăTi năg iăkhôngăk ăh năthu nătúy:ăLƠăcác kho năti năđ

căkỦăg iăd

iă

m căđíchăanătoƠnătƠiăs n,ăkhôngămangătínhăch tăph căv ăthanhătoán.ăKhiăc nă
thanhătoán,ăkháchăhƠngăcóăth ăđ năngơnăhƠngăđ ăchiătiêu.ăNgơnăhƠngăph iăth aă
mưnăyêuăc uăc aăkháchăhƠngăkhiăh ăcóănhuăc uărútăti năvƠăđ

căphépăs ăd ngă

8

Thang Long University Libraty


t năkho năkhiăđưăđ măb oăkh ăn ngăthanhătoánăchiătr .
- Ti năg iăcóăk ăh n:ăTi năg iăcóăk ăh nălƠăkho năti năt măth iănhƠnăr iă
c aă kháchă hƠngă mƠă kháchă hƠngă ch aă cóă nhuă c uă s ă d ngă đ nă trongă m tă
kho ngăth iăgianănh tăđ nh.ăPh năl năngu năti năg iănƠyăxu tăphátăt ăngu nă
ti nătíchăl yăc aă cácăkháchăhƠngămƠă có.ăTi năg iăcóăk ăh năgi ăv ătríătrungă
giană gi aă ti nă g iă thanhă toánă vƠă ti nă g iă ti tă ki m.ă ơyă lƠă ngu nă ti nă g iă
t

ngă đ iă nă đ nh,ă ngơnă hƠngă cóă th ă s ă d ngă ph nă l nă ngu nă ti nă nƠyă vƠoă

kinhădoanh.ăChínhăvì v y,ăcácăNHTMăluônătìmăcáchăđaăd ngăhóaăcácălo iăti nă
g iă nƠyă b ngă cáchă ápă d ngă nhi uă k ă h nă khácă nhauă v iă m că lưiă su tă khácă
nhauănh măđápă ngănhuăc uăc aăm iăkháchăhƠng.
- Ti năg iăti tăki m:ăXétăv ăb năch t,ăđơyălƠăm tăph năthuănh păc aădơnă
c ă ch aă s ă d ngă choă tiêuă dùng.ă Cácă t ngă l pă dơnă c ă đ uă cóă cácă kho nă thuă
nh pă t mă th iă ch aă s ă d ngă (cácă kho nă ti nă ti tă ki m).ă Trongă đi uă ki nă cóă
kh ăn ngăti păc năv iăngơnăhƠng,ăh ăđ uăcóăth ăg iăti tăki mănh măth căhi nă
cácăm cătiêuăb oătoƠnăvƠăsinhăl iăđ iăv iăcácă kho năti năti tăki m,ăcácăngơnă

hƠngăđ uăc ăg ngăkhuy năkhíchădơnăc ăthayăđ iăthóiăquenăgi ăvƠngăvƠă ti nă
m tă t iă nhƠă b ngă cáchă m ă r ngă m ngă l

iă huyă đ ngă đ ng,ă đ aă raă cácă hìnhă

th căhuyăđ ngăđaăd ngăvƠălưiăsu tăc nhătranhăh păd n.
- Ti năg iăc aăcácăTCTDăkhác:ăNh măm căđíchănh ăthanhătoánăh ăquaă
cácăkênhăthanhătoánăsongăph

ng,ăđaăph

ngăvƠăm tăs ăm căđíchăkhác,ăcácă

TCTDă cóă th ă g iă ti nă t iă ngơnă hƠng.ă Tuyă nhiên,ă quyă môă v nă nƠyă th

ngă

khôngăl n.
*ăHuyăđ ngăv năvay
V năđiăvayălƠăquanăh ăvayăm
th ătr

năgi aăNHTMăv iăcácăch ăth ăkhácătrênă

ngăti năt .ăCácăNHTMăs ăđiăvayăv năđ ăb ăsungăvƠoăv năhuyăđ ngăc aă

mìnhăkhiăngơnăhƠngăđưăs ăd ngăh tăv năkh ăd ngămƠăv năkhôngăđ ăv năho tă
đ ng,ăhayănóiăcáchăkhácăt măth iăthi uăv năkh ăd ng.ăTrongătr

9

ngăh păv nă


vayătrênăti păt căkhôngăđápă ngăđ

căchoăđ ănhuăc uăs ăd ngăc aăNHTMăthìă

NHTMă s ă điăvayă c aă NHTW.ă NHTMă huyă đ ngă v nă vayă quaă cácă hìnhăth că
sau:
- Phátă hƠnhă gi yă t ă cóă giá:ă Gi yă t ă cóăgiáă lƠă gi yă t ă ch ngănh nă c aă
ngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ ăhuyăđ ngăv nătrongăđóăxácănh năngh aăv ătr ăn ăm tă
kho năti nătrongăm tăkho ngăth iăgianănh tăđ nh,ăđi uăki nătr ălưiăvƠăcácăđi uă
kho nă camă k tă khácă gi aă ngơnă hƠngă v iă kháchă hƠng.ă N uă c nă c ă theoă th iă
h n,ăgi yăt ăcóăgiáăđ

căchiaăthƠnhăhaiălo i:

+ăGi yăt ăcóăgiáăng năh n:ăLƠălo iăcóăth iăh năd

iă12ătháng,ăbaoăg mă

cácălo iăk ăphi u,ăch ngăch ăti năg iăng năh n,ătínăphi uăvƠăcácăgi yăt ăcóăgiáă
ng năh năkhác.ăB năch tălƠăm tăkho năti năg iăcóăk ăh n,ăth

ngăcóăm nhăgiáă

khiăphátăhƠnh,ălưiăsu tătheoăth aăthu năgi aăkháchăhƠngăv iăngơnăhƠngăho c
lưiăsu tăc ăđ nh.
+ăGi yăt ăcóăgiáădƠiăh n:ăLƠălo iăcóăth iăh năt ă12ăthángătr ălên,ăbaoă

g mătráiăphi u,ăch ngăch ăti năg iădƠiăh năvƠăcácăgi yăt ăcóăgiáădƠiăh năkhác.ă
Gi yăt ăcóăgiáădƠiăh nălƠăkho năn ădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ ăhuyăđ ngăv nă
trênăth ătr

ngătƠiăchính,ăchúngăđ

su tăc aăgi yăt ăcóăgiáăth
đ

căxemălƠăcôngăc ăc aăth ătr

ngăv n,ălưiă

ngăkháă cao,ăm tăs ălo iătrongăđóăcóăc ăđ cătínhă

căphépăchuy năđ iăthƠnhăc ăphi u.
Huyăđ ngăv năquaăphátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiáăc aăNHTMăđ

căth căhi nă

t pătrungătheoăt ngăđ t,ăph căv ănhuăc uăv nătheoăm cătiêuăc aăngơnăhƠng,ă nă
đ nhăh năsoăv iăv năhuyăđ ngăd

iăcácăhìnhăth căti năg i,ăđ ngăth iăt oăthêmă

cácă côngă c ă tƠiă chínhă trênă th ă tr
côngăc ăhuyăđ ngăv nănƠyăth
hƠnhătheoăk ăho chăvƠăkhôngăth

ngă ti nă t ă vƠă th ă tr

ngă v n.ă Tuyă nhiên,ă

ngăcóălưiă su tăvƠăchiăphíăphátăhƠnhăcao,ăphátă
ngăxuyên.

- Vayă c aă cácă TCTDă khácă vƠă Ngơnă hƠngă Trungă

ngă (NHTW):ă Khiă

cácăNHTMăcóăs ăm tăcơnăđ iăgi aăv năhuyăđ ngăvƠăs ăd ngăv n,ăx yăraăhi nă

10

Thang Long University Libraty


t

ngă thi uă v nă đ tă xu t.ă

ă đ mă b oă kh ă n ng thanhă toánă c aă mình,ă cácă

TCTDăvayăv năc aănhauăquaăth ătr
Th ătr

ngăliênăngơnăhƠngăhayăth ătr

ngăti năt .ă

ngănƠyăgiúpăchoăcácăNHTMăb ăsungăv năchoănhau,ănh măgi iăquy tă

tìnhătr ngăthi uăh tăv năt măth iătrongăthanhătoán,ăđápă ngăcácă t ăl ăd ătr ă
theo quyăđ nh.ăHo tăđ ngăc aăth ătr

ngănƠyănh măt năd ngăđ năm căcaoănh tă

cácăkh ăn ngăs năcóăm tăcáchătri tăđ ăc aăcácăTCTD,ătr

căkhiăxétăđ nănhuă

c uăvayăv năc aăNHTW.
Vi căth căhi năquanăh ătínăd ngăgi aăcácăNHTMăph iăđ
theoănguyênăt căđiăvay,ăchoăvayăvƠăph iăđ

căti năhƠnhă

căth aăthu nătrênăc ăs ăh păđ ngă

tínăd ng,ăv năvayăph iăđ măb oăb ngăth ăch p,ăc măc ă(ti năm tăt iăqu ăvƠă
cácăch ngăt ăcóăgiáătr ),ăhayăNHTMăđiăvayăcóăth ăxinăNHTWăb oălưnhăđ ăvayă
v năcácăngơnăhƠngăkhác.ăCácăngơnăhƠngăđiăvayăph iăch păhƠnhăđ yăđ ăcácăquyă
ch ăd ătr ăb tăbu căvƠăanătoƠnăv n,ăph iăcóătƠiăkho năti năg iăthanhătoánăho tă
đ ngăth

ngăxuyênăt iăNHTW.

KhiăcácăNHTMăđưăh tăkh ăn ngăvayăm

nănhauămƠăv năthi uăv năho că

m tă kh ă n ngă thanhă toán,ă cácă NHTMă th că hi nă vayă v nă t iă NHTWă đ ă t o
thêmăv năb ăsungăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămình.ăVi căNHTWăchoăcácă
NHTMăvayăđưălƠmăt ngăkh ăn ngăthanhătoánăchoăcácăNHTM.ăNgu năv năt ă
NHTWălƠăngu năv năc uăcánhăcu iăcùng,ălƠmăchoăkh ăn ngăthanhătoánăc aă
n năkinhăt ăđ

căbìnhăth

ng.ăN uănh ăthi uăngu năv nănƠyăthìăs ăxu tăhi nă

cácăcu căkh ngăho ngătƠiăchínhăkhiăcácăNHTMăm tăkh ăn ngăthanhătoán.
Cácălo iăv năđiăvayăt ăcácăTCTDăkhác,ăt ăNHTWăđ ăđ măb oăkh ăn ngă
thanhă toánă trongă nh ngătr
ng n,ălưiăsu tăth

ngăh pă c năthi t.ă Choă nênăth iăh nă vayă th

ngă

ngăcaoăh năcácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năkhácăc aăNHTM.

Th ăhai; Phơnătheoălo iăti n
ơyălƠăhìnhăth căxemăxétăv năhuyăđ ngăc aăcácăNHTMătheoălo iăti nă
g măcóăv năhuyăđ ngăb ngăđ ngăVi tăNamă(VND)ăvƠăngo iăt .

11


- Huyăđ ngăv năb ngăn iăt :ăNgơnăhƠngăhuyăđ ngăv n b ngăVNDăthôngă

quaăt tăc ăcácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năkhácănhauăv iăcácăm căđíchăs ăd ngă
khácănhau.ăTrongăv năngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ

căthìăv năhuyăđ ngăb ngăVNDă

chi măt ătr ngăcao,ăđápă ngăcácănhuăc uăv ăs ăd ngăv năc aăngơnăhƠng.ă
- Huyăđ ngăv năb ngăngo i t :ăNgoƠiăhuyăđ ngăv năb ngăVND,ăngơnă
hƠngă c ngă ti nă hƠnhă huyă đ ngă v nă b ngă ngo iă t .ă S ă v nă huyă đ ngă b ngă
ngo iăt ăquyăraăVNDăc ngăchi măăt ăl ăl nătrongăho tăđ ngăc aăngơnăhƠng.ă
M căđíchăhuyăđ ngăv năb ngăngo iăt ăc aăngơnăhƠngănh măđápă ngănhuăc uă
thanhă toánă qu că t ă c ngă nh ă cácă ho tă đ ngă kinhă doanhă ngo iă t ă c aă kháchă
hƠngăc ngănh ăngơnăhƠng.ăV năhuyăđ ngăb ngăngo iăt ăc aăngơnăhƠngăch ă
y uălƠăđ ngă ôălaăM ă(USD)ăho căđ ngăEuroă(EUR).
Th ăba; Phơnătheoăđ iăt
đ

iăt

ngăhuyăđ ngăv n

ngăkháchăhƠngălƠădơnăc :ăHìnhăth căhuyăđ ngăchínhălƠăthuăhútă

căti năg iăti tăki m.ăNgơnăhƠngăch ăy uăs ăd ngăcácăhìnhăth căhuyăđ ngă

ti năg iăti tăki m,ăti năg iăcóăk ăh năho căphátăhƠnhăcácăch ngăch ăti năg i,ă
gi yăt ăcóăgiá.
-

iăt

ngăkháchăhƠngălƠăcácăt ăch căkinhăt : Hìnhăth cămƠăngơnăhƠngă

cóăth ăhuyăđ ngăđ

că nhi uănh tăđóălƠă ti năg iăthanhătoán.ăThôngăquaăvi că

lƠmătrungăgianăthanhătoánăvƠăchuy năhóaăcácăph

ngăti năthanhătoán.ăThôngă

quaăvi călƠmătrungăgianăthanhătoánăvƠăchuy năhóaăcácăph
cácăngơnăhƠngăthuăhútăđ

căs ăl

ngăti năthanhătoán,ă

ngăl năcácăt ăch căm ătƠiăkho năt oăraăti nă

g iăgiaoăd ch.ă ơyălƠăngu năv năcóăchiăphíăth pănênăcácăNHTMăth
c iăti năcácăph

ngăxuyênă

ngăti n,ănơngăcaoăcôngăngh ă thanhătoánăđ ăth ngăth ătrongă

vi căh păd năkháchăhƠngăg iăti năvƠăbánăthêmăcácăd chăv .
-

iăt

ngăkháchăhƠngălƠăcácăđ nhăch ătƠiăchính:ăV năhuyăđ ngănhi uă

nh tă đóă lƠă cácă lo iă ti nă g iă khôngă k ă h nă vƠă cóă k ă h nă t ă cácă đ nhă ch ă tƠiă
chínhănhƠăn

cănh ăkhoăb c,ăh iăquan,ăt ngăc căthu ,ăcôngătyătƠiăchính…ă ơyă

12

Thang Long University Libraty


lƠăv năchi măt tr ngăđángăk ătrongăc ăc uăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠng.
Th ăt ; Phơnătheoăk ăh năhuyăđ ng
- Huyăđ ngăv năkhôngăk ăh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăđ ngă
cácăkho năti năg iăth

ngălƠăti năg iăthanhătoánăc aă cácăt ăch că kinhăt ăvƠă

dơnăc .ă ơyălƠălo iăv năkháchăhƠngăcóăth ărútăb tăc ălúcănƠoănênănóălƠălo iă
v năcóăchiăphíăr ănh tăsoăv iăcácălo iăv năhuyăđ ngăkhác.
- Huyăđ ngăv năng năh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăd ngăv năđ ă
choăvayăng năh năth

ngălƠăd

iă1ăn m.ăV năng năh năth

ngăchi măt ătr ngă

kháăcaoătrongăt ngăv năhuyăđ ngăc aăNHTM.
- Huyăđ ngăv nătrungăvƠădƠiăh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăđ ngă
đ ăph căv ăho tăđ ngăchoăvayătrungăvƠădƠiăh n,ăv iăth iăh năt ăm tăn mătr ă
lên.ă V nă huyă đ ngă dƠiă h nă đ

că s ă d ngă ch ă y uă choă cácă kho nă tínă d ngă

trung vƠădƠiăh nănh :ăđ uăt ăchi uăsơuăchoăcácădoanhănghi păthayăđ iăcôngă
ngh ,ăc iăti năs năph m,ăđ uăt ăxơyăd ngăc ăb n,ămuaăs mămáyămócăthi tăb ,ă
đ iăm iădơyăchuy năcôngăngh …ăđơyălƠăkho năv năhuyăđ ngămƠăngơnăhƠngă
ph iătr ălưiăcao.
1.1.3 Vaiătròăc aăhuyăđ ngăv năăvƠăs ăc năthi tăph iăt ngăc

ngăv năhuyă

đ ng
Th ănh t; Vaiătròăc aăhuyăđ ngăv n
Ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă tuyă khôngă mangă l iă l iă nhu nă tr că ti pă choă
ngơnăhƠngănh ngăxétăm tăcáchătoƠnădi năhuyăđ ngăv năđóngăvaiătròăr tăquană
tr ng.ăKhôngăcóăho tăđ ngăhuy đ ngăv năxemănh ăkhôngăcóăho tăđ ngăc aă
NHTM.
iăv iăNHTM,ăhuyăđ ngăv nălƠăc ăs ăchínhăgópăph nămangăl iăv năđ ă
ngơnăhƠngăth căhi năcácăho tăđ ngăkinhădoanhănh ăchoăvay,ăđ uăt …ădoăđó,ă
nóălƠăngu năg căsơuăxaăc aăl iănhu năvƠăs ăphátătri nătrongăngơnăhƠng.ăKhôngă
cóăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n,ăNHTMăs ăkhôngăcóăđ ăv nătƠiătr ăchoăho tăđ ngă

13

c aămình.ăM tăkhác,ăthôngăquaănghi păv ănƠy,ăcácăngơnăhƠngăcóăth ăđoăl

ngă

s ătínănhi m,ăuyătínăc aăkháchăhƠngăđ iăv iăngơnăhƠng.ăT ăđó,ăNHTMăcóăcácă
bi năphápăkhôngăng ngăhoƠn thi năho tăđ ngăhuyăđ ngăv năđ ăgi ăv ngăvƠă
m ă r ngăm iăquanăh ă v iăkháchăhƠng.ăCóăth ănói,ănghi păv ăhuyăđ ngăv nă
gópăph năgi iăquy tă“đ uăvƠo”ăchoăngơnăhƠng.ă
iăv iăkháchăhƠng,ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năcungăc păchoăkháchăhƠngă
m tăkênhăti tăki măvƠă đ uăt ănh mălƠmăchoănh ngăkho năti năc aă h ăđ
sinhă l i,ă t oă c ă h iă choăh ă giaă t ngă tiêuădùngă trongă t

că

ngă lai.ă NgoƠiă ra,ă nóă

cungăc păchoăkháchăhƠngăm tăn iăanătoƠnăđ ăc tătr ăvƠătíchăl yăv năt măth iă
nhƠnăr i,ăgiúpăchoăkháchăhƠngăcóăc ăh iăti păc năv iăcácăd chăv ăngơnăhƠngă
khácănh ăd chăv ăthanhătoán,ătínăd ng…
iăv iăn năkinhăt ,ăhuyăđ ngăv năgiúpăchoăvi căchuăchuy năv năgi aă
cácă thƠnhă ph nă kinhă t ă m tă cáchă hi uă qu ,ă đ ngă th iă c ngă lƠă n iă cungă c pă
phơnăph iăhƠngăhóaăchoăth ătr

ngătƠiăchínhăti năt ,ăt ăđóăthúcăđ yăđ uăt ăs nă

xu tăt oăđi uăki năphátătri năkinhăt ăxưăh i.
Th ăhai; S ăc năthi tăph iăt ngăc

ngăv năhuyăđ ng.

V iăb tăk ăm tăđ năv ăkinhădoanh,ăv năluônălƠăngu năl căquanătr ng.ă
Tuyănhiên,ăkhôngăgi ngănh ăcácăđ năv ăkinhădoanhăkhác,ătrongăcácăNHTM,ă
v nă huyă đ ngă lƠă ngu nă v nă ch ă y uă vƠă quană tr ngă b că nh t.ă Doă v y,ă t ngă
c

ngăcôngătácăhuyăđ ngăv nălƠănhuăc uăquanătr ngăvƠăc năthi tăđ iăv iăb tă

k ăm tăNHTMănƠo.ăVi căđ yăm nhăhuyăđ ngăv năgiúpăngơnăhƠngăkhaiăthácă
t iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăxưăh i,ănh mănh ngăm căđíchăsau:
M ăr ngăquyămôătínăd ngăvƠăcácăho tăđ ngăkhác
TùyăvƠoăquyămôăvƠăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngămƠăcácăngơnăhƠngăs ă
quy tă đ nhă quyă môă vƠă c ă c uă tínă d ng.ă Qu nă lỦă t tă ngu nă v nă s ă giúpă cácă
NHTMăkhaiăthácăt iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăxưăh i,ăngu năv năhuyăđ ngă
l n,ăngơnăhƠngăđ ăkh ăn ngăm ăr ngăph măviăvƠăkh iăl

ngăchoăvay.ăNg

că

14

Thang Long University Libraty


l i,ăkh ăn ngăv năh năh p,ăngơnăhƠngăs ăkhôngăph nă ngănhanhănh yătr
nh ngăbi năđ ngăc aălưiăsu t.ăDoăv y,ăt ngăc

ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năđ ă

cóăm tăngu năv năđ ăd iădƠoăs ăgiúpăngơnăhƠngăđápă ngăđ

vayă c aă kháchă hƠng,ă d ă dƠngă m ă r ngă th ă tr

că

cănhuăc uăxină

ngă tínă d ng,ă t ngă kh ă n ngă

thanhătoánăc ngănh ăcácăd chăv ăkhác.
măb oăkh ăn ngăthanhătoánăvƠănơngăcaoăuyătínăc aăngơnăhƠngă
Trongăn năkinhăt ăth ătr

ng,ăđ ăt năt iăvƠăphátătri n,ăm ăr ngăquyămôă

ho tăđ ngăđòiăh iăngơnăhƠngăph iăcóăuyătínăl n.ăM tăngơnăhƠngăcóăuyătínăs ă
t oăđ
đ

călòngătinăđ iăv iăkháchăhƠngăđ năgiaoăd chăh n.ăUyătínăđóăm tăph nă

căth ăhi nănh ăkh ăn ngăthanhătoánăkhiăkháchăhƠngăcóăyêuăc u.ăMƠăkh ă

n ngăthanhătoánăđóăch ăcóăđ
ngăđ

căkhiăngơnăhƠngăcóăm tăngu năv năđ ăl n,ăđápă

cănhuăc uăchiătr ăchoăkháchăhƠngăb tăc ăkhiănƠoăh ăc n.
Nơngăcaoăn ngăl căc nhătranhăc aăngơnăhƠng
NgƠyănay,ăbênăc nhăs ăt năt iăc aăcácăngơnăhƠngăqu cădoanh,ăs ăxu t

hi nă c aă cácă NHTMă c ă ph n,ă c ngă nh ă cácă TCTDă n

că ngoƠiă ngƠyă cƠngă

nhi u,ălƠmăchoăm căđ ăc nhătranhăgi aăcácăngơnăhƠngăngƠyăcƠngătr ănênăgayă
g t.ăDoăv y,ăt ngăc

ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năs ăgiúpăcácăngơnăhƠngăkhaiă

thácăt iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăth ătr
hƠngăt ngătr

ng,ăđ măb oăngu năv năc aăngơnă

ngăm tăcáchă năđ nh,ăb năv ng,ăth aămưnăt tănh tăcácăd chăv ă

kháchăhƠng,ănơngăcaoăth ăph n,ăuyătínăvƠăt oăc ăh iăphátătri năchoăngơnăhƠng.ă
H năn a,ăv iăm tăngu năv năd iădƠo,ăngơnăhƠngăs ăch ăđ ngăđ aăraăcácăm că
lưiăsu tăchoăvayăm măm ng,ăh pălỦănh măthuăhútăkháchăhƠng,ănơngăcaoăn ngă
l căc nhătranhăc a NHTM.
1.2 T ă CH C,ă QU Nă Lụă HUYă
TH

NGă V Nă C Aă NGỂNă HÀNGă

NGăM I

1.2.1 M cătiêuăvƠăyêuăc uăđ tăraătrongăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n.
M cătiêuătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv nălƠăc ăs ăchoăvi căđ ăraăk ăho chă

15


vƠăchi năl

căv ăngu năv năc aăNgơnăhƠng.ăNh ătrênăđưăphơnătích,ăngu năv nă

c aăNgơnăhƠngăkháăđaăd ng,ăbaoăg mănhi uăthƠnhăph n.ăM tăs ăthƠnhăph nă
khôngă năđ nhănh ngăcóăkh ăn ngăgiaoăd chăcaoăvƠălưiăsu tăth p.ăNg

căl iă

m tă s ă thƠnhă ph nă h nă ch ă kh ă n ngă phátă hƠnhă Sec,ă cóă tínhă nă đ nhă caoă
nh ngălưiăsu tăcao.ăDoăđóăchiăphíăv n,ăc ăc uăv n,ătínhăch tă năđ nh,ăth iăh nă
c aă ngu nă v nă lƠă nhơnă t ă quană tr ngă đánhă giáă ch tă l
m cătiêuămƠăcácăNgơnăhƠngăđ uăh

ngă ngu nă v nă vƠă lƠă

ngăt i.ă ơyălƠănh ngăy uăt ăquanătr ngă

trongă vi că th că hi nă m că tiêuă v aă ană toƠnă v aă cóă l iă nhu nă caoă c aă Ngơnă
hƠng.
M tălƠ:ăTìmăki măngu năv năr .
Chiăphíătr ălưiăđ

căcoiălƠăchiăphíăl nănh tătrongăcácăchiăphíăc aăNgơnă

hƠng.ăTrongăđóăl nănh tălƠăchi phíătr ălưiăđ uăvƠoăchoăti năg iăcóăk ăh năvƠătr ă

l iătráiăphi uăvƠăk ăphi u...ă
t

nhăk ăNgơnăhƠngăl păbi uăv ăs ăd ăvƠălưiăsu tă

ngă ngăđ ăxácăđ nhăv năhuyăđ ngăbìnhăquơnăvƠă tínhătoánăchiăphíătr ălưi.ă

Thôngăth

ngăcóăbaăcáchătr ălưiă:ăTr ălưiătr

c,ătr lưiăkhiăđ năh năvƠătr ălưiă

nhi uăl nătheoăđ nhăk .ăM iăcáchătr ălưiăkhácănhauăs ă nhăh
khácănhau.ăQu nălỦăchiăphíătr ălưiălƠăho tăđ ngăth

ngăđ năchiăphíă

ngăxuyênăvƠăquanătr ngă

c aăcácăNgơnăhƠng.ăM iăs ăthayăđ iăv ălưiăsu tăhayăc ăc uăngu năv năđ uăcóă
th ălƠmăthayăđ iăchiăphíătr ălưi,ăt ăđóă nhăh

ngăđ năthuănh păc aăNgơnăhƠng.ă

Vi că tínhă chiăphíă c aă t ngă ngu nă v nă c ă th ă choă phépă cácă nhƠă qu nălỦăxácă
đ nhăngu năv nănƠoăr ăh n,ăcóănênăthayăđ iălưiăsu tăhayăkhông,ăthuănh păt ătƠiă
s năt ngăthêmăcóăđ ăbùăđ păchiăphíăc aăngu năv năt ngăthêmăhayăkhông.ăV ă
nguyênăt c,ănh ngăngu năv năcóăth iăh năcƠngăng năvƠătínhă năđ nhăth păthìă
chiăphíăngu năv năc ngăph iăth păt

ngă ng.ăTuyănhiênăngu năr ăthìăl iăđ ngă

ngh aăv iăgi mătínhăc nhătranhăc aăNgơnăhƠng.ăTínhăchiăphíăm tăcáchăchínhă
xácăchoăphépăNgơnăhƠngăch ăđ ngăl aăch nănh ngăngu năv năkhácănhauăvƠă
đ măb oădoanhăthuăđ ăbùăđ păchiăphíăvƠăđemăl iăt ăl ăthuănh pămongăđ i.

16

Thang Long University Libraty


HaiălƠ:ăT oăraăngu năv nă năđ nhăvƠăc ăc uăphùăh p.
C ăc uăv năc năđaăd ngăth ăhi nă ăvi căduyătrìăm tăt ăl ăgi aăv năhuyă
đ ngăng năh năvƠădƠiăh n,ăgi aăv năn iăt ăvƠăngo iăt .ăM tăNgơnăhƠngăcóăch tă
l

ngăhuyăđ ngăv năcaoăs ăcóăngu năv năd iădƠoăvƠăc ăc uăv năcơnăđ i,ătránhă

choăNgơnăhƠngăr iăvƠoătìnhătr ngăc ngăth ngăv ătƠiăchínhătrongăđi uăki nămôiă
tr

ngăkinhădoanhăth

ngăxuyênăthayăđ i.

H năn aăNgơnăhƠngăph iăd ăđoánăxuăh

ngăbi năđ iăc ăc uăngu năv nă

huyăđ ng.ăY uăt ănƠyăc ngăr tăquanătr ngătrongăvi căxơyăd ngăk ăho chăs ă
d ngăv năc aăNgơnăhƠng.ăM iălo iăngu năv năcóăđi măm nh,ăđi măy uăriêngă
bi tătrongăvi căhuyăđ ngăvƠăkhaiăthác.ăDoăđóăs ăbi năđ ngăv ăc ăc uăv năs ă
kéoătheoăs ăbi năđ iătrongăc ăc uăchoăvay,ăđ uăt ,ăb oălưnh…ăvƠăkéoătheoăs ă
thayăđ iăl iănhu n,ăr iăroătrongăho tăđ ngăNgơnăhƠng.ăS ăbi năđ iăc ăc uăv nă
huyă đ ngă ph ă thu că m tă ph nă vƠoă k ă ho chă đi uă ch nhă c aă Ngơnă hƠngă vƠă
nh ngă nhơnăt ă bênă ngoƠiă NgơnăhƠngă đòiăh iă Ngơnă hƠngăph iăth
nghiênăc uăvƠăti păc năth ătr

ngăxuyênă

ng.

BaălƠ:ăXơyăd ngăquiămôăvƠăs ăt ngătr

ngăngu năv nă năđ nh.

Quyămôăv năhuyăđ ngăcóăỦăngh aăr tăquanătr ngăđ iăv iăho t đ ngăc aă
NgơnăhƠng.ăNgơnăhƠngămu năm ăr ngăho tăđ ngăc năcóăquyămôăv năt

ngă

đ iăl n,ătrongăđóăv năhuyăđ ngălƠăm tăb ăph năquanătr ng.ăKhôngăth ănóiăđ nă
ch tăl

ngăhuyăđ ngăv năt tăn uăvi căhuyăđ ngăkhôngăđápă ngăđ

v ăkh iăl

ngăv năkinhădoanh. Kh iăl

cănhuăc uă

ngăv năph iăđ tăt iăquiămôănh tăđ nhă

theoăk ăho chăhuyăđ ngăc aăNgơnăhƠng.ă

ăth căhi năt tăv năđ ănƠyăc năk tă

h păhƠiăhoƠăcácăy uăt ăkhácănh ălưiăsu t,ăchínhăsáchăMarketingăkháchăhƠng,ă
cácăhìnhăth căhuyăđ ngăv n,ăuyătínăc aăkháchăhƠng…
Tuyănhiênăkhôngăph iăc ăcóăngu năv năl năđưălƠăt t,ănóăc năph iăphùă
h păv iăquiămôăho tăđ ngăc aăNgơnăhƠng,ăm căv năt ăcó,ăkh ăn ngăchoăvayă
vƠăđ uăt ăc aăNgơnăhƠng…ăH năn aăvi căm ăr ngăho tăđ ngăch ăth căs ăană

17