Hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam

B ăGIÁOăD CăVĨă ĨOăT O
TR
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

NGăS ăHI P

HOĨNăTHI NăCỌNGăTÁCăX PăH NGăTệNăD NGă
KHÁCHăHĨNGăDOANHăNGHI P
T IăNGỂNăHĨNGăTMCPăHĨNGăH I VI TăNAM

LU NăV NăTH CăS KINHăDOANHăVĨăQU NăLụă

HƠăN iăăậ N mă2015


B ăGIÁOăD CăVĨă ĨOăT O
TR
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

NGăS ăHI P

HOĨNăTHI NăCỌNGăTÁCăX PăH NGăTệNăD NGă
KHÁCHăHĨNGăDOANHăNGHI P
T IăNGỂNăHĨNGăTMCPăHĨNGăH IăVI TăNAM

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ

CHUYểNăNGÀNH:ăăTÀIăCHệNHăNGỂNăHÀNGăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
MẩăS :ăăă60340201

NG

IăH

NGăD NăKHOAăH C:

Phóăgiáoăs ă-Ti năs :ăL uăTh ăH

ng

HƠăN iăậ N mă2015

Thang Long University Libraty


M CL C
L IăCAMă OAN
B NGăKệăHI UăCÁCăT ăVI TăT TăTRONGăLU N
DANHăM CăB NG
DANHăM CăS ă
DANHăM CăBI Uă
L IăM ă

U ........................................................................................................................... 1

1.

TệNHăC

2.

M

4.

PH

5.

K

TÀIăNGHIểNăC U ........................................................................................ 1

Că ệCHăNGHIểNăC U ........................................................................................................................ 1
IT

3.

PăTHI TăC Aă

NGăVÀăPH MăVIăNGHIểNăC U ............................................................................................... 1
NGăPHÁPăNGHIểNăC U ................................................................................................................. 2

TăC UăC Aă

ăTÀI ............................................................................................................................. 2

CH NGă 1:ă NH NGă V Nă
ă Lụă LU Nă V ă CỌNGă TÁCă X Pă H NGă TệNă D NG

KHÁCHăHÀNGăDOANHăNGHI PăC AăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I ........................... 3
1.1. HO T
NG TệN D NG
I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN
HÀNG TH NG M I ....................................................................................................................... 3
1.1.1. Kháiăquátăv ăNgơnăhƠngăth

ngăm i ............................................................................... 3

1.1.2. Ho tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth

ngăm i ......... 9

1.2. CỌNG TÁC X P H NG TệN D NG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C A NGỂN
HÀNG TH NG M I .................................................................................................................... 15
1.2.1. Kháiăni măcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth ngă
m iầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ..15
1.2.2. N iădungăcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhănghi p .................................. 17
1.2.3. Ph

ngăphápăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhănghi p .......................................... 18

1.2.4. Nh ngă ch ă tiêuă đánhă giáă m că đ ă hoƠnă thi nă côngă tácă x pă h ngă tínă d ngă kháchă hƠngă
doanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth ngăm i ....................................................................... 31
1.3. CÁC NHỂN T
NH H NG
N CỌNG TÁC X P H NG TệN D NG KHÁCH
HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TH
NG M I .......................................... 32

1.3.1. Nhơnăt ăch ăquan ........................................................................................................... 32
1.3.2. Nhơnăt ăkháchăquan ....................................................................................................... 34


1.4. KINH NGHI M HOÀN THI N CỌNG TÁC X P H NG TệN D NG KHÁCH HÀNG
DOANH NGHI P C A M T S NGỂN HÀNG TH NG M I VI T NAM............. 35
1.4.1. H ăth ngăx păh ngătínăd ngăc aăBIDV ......................................................................... 35
1.4.2. H ăth ngăx păh ngătínăd ngăc aăE&Y........................................................................... 36
K

TăLU NăCH

NGă1 .................................................................................................................................... 37

CH NGă 2:ă TH Că TR NG CỌNGă TÁCă X Pă H NGă TệNă D NGă KHÁCHă HÀNGă
DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM IăC PH NăHÀNGăH IăVI TăNAM
................................................................................................................................................ 38
2.1. KHÁI QUÁT V NGỂN HÀNG TH

NG M I C PH N HÀNG H I VI T NAM
...........................ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ38

2.1.1. L chă s ă hìnhă thƠnhă vƠă phátă tri nă c aă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă HƠngă H iă Vi tă
Namầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ38
2.1.2. C ăc uăt ăch căNgơnăhƠngăth

ngăm iăc ăph năHƠngăH iăVi tăNam .......................... 40

2.1.3. Ho tăđ ngăch ăy uăc aăNgơnăhƠngăth

ngăm iăc ăph năHƠngăH iăVi tăNam .............. 41

2.2. TH C TR NG CỌNG TÁC X P H NG TệN D NG KHÁCH HÀNG DOANH
NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP HÀNG H I VI T NAM ............................................ 45
2.2.1. Th că tr ngă ho tă đ ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă HƠngă H iă Vi tă
Namầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ45
2.2.2. Th cătr ngăcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth ngă
m iăc ăph năHƠngăH iăVi tăNam. ................................................................................. 50
2.2.3. K tăqu ăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăMaritimeăBankăgiaiăđo nă2012ă
ậ 2014ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.64
2.2.4. Nghiênăc uătìnhăhu ngăx păh ngătínăd ngăth căt ăt iă NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph nă
HƠngăH iăVi tăNam ....................................................................................................... 65
2.3.

ÁNH GIÁ CỌNG TÁC X P H NG TệN D NG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P
T I NGỂN HÀNG TH
NG M I C PH N HÀNG H I VI T NAM ........................ 68

2.3.1. K tăqu ầầầầầầầầầầ....ầầầầầầầầầ...ầầ...ầầầầầầầ..68
2.3.2. H năch ầầầầầầ..ầầầầầầầầầầầầầầầầầ.ầầầầầầầ70
2.3.3. Nguyênănhơnănh ngăh năch . ........................................................................................ 71
K

TăLU NăCH

NGă2 .................................................................................................................................... 73

Thang Long University Libraty

CH NGă3:ăGI IăPHÁPă HOÀNăTHI NăCỌNGăTÁCăX PăH NGăTệNăD NGăKHÁCHă
HÀNGă DOANHă NGHI Pă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă HÀNGă H Iă
VI TăNAM ............................................................................................................................. 74
3.1.

NH H NG HO T
NG TệN D NG KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I
NGỂN HÀNG TMCP HÀNG H I VI T NAM ........................................................................ 74

3.1.1.

3.1.2.

nhă h ng ho tă đ ngă chungă t iă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă HƠngă H iă Vi tă
Namầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ74
nhăh

ngătínăd ngăđ iăv iăkháchăhƠngădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth

ngăm iăc ă

ph năHƠngăH iăVi tăNam .............................................................................................. 75
3.1.3. Gi iă phápăhoƠnăthi năcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngă doanh nghi păt iăNgơnă
hƠngăth ngăm iăc ăph n HƠngăH iăVi tăNam. ............................................................ 77
3.2. KI N NGH ......................................................................................................................................... 83
3.2.1. Ki năngh ăv iăchínhăph ,ăb ăngƠnhăliênăquan................................................................ 83
3.2.2. Ki năngh ăv iăNgơnăhƠngănhƠăn
K

TăLU NăCH

căVi tăNam .............................................................. 84

NGăIII .................................................................................................................................. 86

III.ăK TăLU N....................................................................................................................... 87
DANHăM CăCÁCăTÀIăLI UăTHAMăKH O ...................................................................... 89
PH ăL Că01:ăXÁCă
NGHI PăP

NH

I MăCHOăNHịMăCÁCăCH ăTIểUăPHIăTÀIăCHệNHăDOANH

PH ă L Că 02:ă H NGă D Nă XÁCă
TMCPăHÀNGăH IăVI TăNAM

NHă CH ă TIểUă PHIă TÀIă CHệNHă NGỂNă HÀNGă


L IăCAMă OAN

TôiăxinăcamăđoanăđơyălƠăcôngătrìnhănghiênăc u c aăcáănhơnătôi.ăNh ngăthôngătin
vƠăn iădungănêuătrongăđ ătƠiăđ uăd aătrênănghiênăc uăth căt ăvƠăhoƠnătoƠnăđúngă
v iăngu nătríchăd n.
H căviên

ng S Hi p

Thang Long University Libraty

B NGăKệăHI UăCÁCăT

VI T T T TRONG LU N

NHTM

NgơnăhƠngăTh

ngăm i

Maritime Bank

NgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVi tăNam

S&P/Moody’s/Fitch

T ăch căx păh ngăhƠngăđ uăc aăHoaăK

KHDN

KháchăhƠngădoanhănghi p

XHTD

X păh ngătínăd ng

RRTD

R iăroătínăd ng

CBTD

Cánăb ătínăd ng

TT 02

Thôngăt ăs ă02/2013/TT-NHNNăngƠyă21/01/2013ă

Basel 2

Hi pă

PD

Xácăsu tăkhôngătr ăđ

LGD

T ătr ngăt năth tă cătínhătrongătr
hƠngăkhôngătr ăđ căn

EAD

D ăn ăt iăth iăđi măkháchăhƠngăkhôngătr ăđ

M

K ăh năhi uăl c

CIC

Trungătơmăthôngătinătínăd ng

NHNN

NgơnăhƠngănhƠăn

SHB

NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăậ HƠăN i

BIDV

NgơnăhƠngăTMCPă

EBITDA

Thuănh pătr

EBITDAR

Thuănh pătr călưiăvay,ăthu ,ăkh uăhao,ăphơnăb ă
cácăkho n,ăvƠătáiăc ăc uăho căchiăphíăthuê

CSH

Ch ăs ăh u

căv năBaselă2
căn
ngăh păkháchă
căn

c
uăt ăvƠăphátătri năVi tăNam

căthu ,ătr ălưiăvƠăkh uăhao


DANH M C B NG
Tênăb ng

N iădung

Trang
s

B ngă1.1

B ngăsoăsánhăgi aăch ăs ăZăđi uăch nhăv iăch ătiêuăphơnălo iă
theo S&P.

28

B ngă2.1

C ăc uădoanhăthuăc aăMaritime Bank t ăn mă2012ă- 2014

45

B ngă2.2

Thôngătinăc ăb năc ăb năv ăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVN

48

B ngă2.3

D ăn ăchoăvayăkháchăhƠngădoanhănghi p.

49

B ngă2.4

D ăn ăkháchăhƠngădoanhănghi păphơnătheoăth iăgian.

49

B ngă2.5

B ngăphơnălo iăkho năvayătheoăđánhăgiáăc aăMaritimeăBank

52

B ngă2.6

T ătr ngăch ătiêuăphiătƠiăchínhătheoălo iăhìnhădoanhănghi p
c ăm iăc aăMaritimeăBank

B ngă2.7

Ph

B ngă2.8

Xácăđ nhăcácătr ng s đ i v iăkháchăhƠngăđưăcóăquanăh tínă
d ng c a Maritime Bank
Xácăđ nhăcácătr ng s đ i v iăkháchăhƠng ch aăcóăquanăh
tínăd ng c a Maritime Bank

B ngă2.9

ng phápăxácăđ nhăch ătiêuătƠiăchínhăc aăMaritimeăBank

56
57
60
60

B ngă2.10 Tr ngăs ătínhăđi măchoăcácăch ătiêuătƠiăchínhăvƠăphiătƠiăchính
B ngă2.11 B ngăphơnălo iăkháchăhƠngăc aăMaritimeăBank

60

B ngă2.12 K tăqu ăXHTD n mă2012-2014ăc aăMaritimeăBank

63

B ngă2.13 B ngănhómăkháchăhƠngăvƠăt ăl ăkháchăhƠngăx yăraăn ăx u

65

B ngă2.14 B ngăxácăđ nhăđi mănhómătƠiăchínhăchoădoanhănghiêpăP

66

B ngă2.15
B ngă3.1

B ngătínhăđi măchoăcácăch ătiêuăphiătƠiăchínhăchoădoanhă
nghi păP
B ngăm tăs ăch ătiêuăchínhăgiaiăđo nă2014-2015

61

67
75

Thang Long University Libraty


DANH M CăS ă
Tênăb ng

N iădung

Trang
s

S ăđ ă2.1 Môăhìnhăt ăch căc aăMaritimeăBank

40

S ăđ ă3.1 S ăđ ăphơnălo iăkháchăhƠngătheoănhómăngƠnh

81


DANH M C BI Uă
Tênăb ng
Bi uăđ ă2.1

N iădung
Bi uăđ ăl

ngăv năhuyăđ ngăt iăMaritimeăBankătheoăcácă

n m

Bi uăđ ă2.2 T ngăd ăn ăchoăvayăc aăMaritimeăBankătheoăcácăn m

Trang
s
43
44

Thang Long University Libraty

L IM

U

1. Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠiănghiênăc u
KháchăhƠngădoanhănghi pălƠănhómăkháchăhƠngăquanătr ng mangăl iă
doanhăthuăl năcho NgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVi tăNam. Ho tăđ ngăv iă
nhómăkháchăhƠngănƠyăr tăđaăd ngăvƠăluônăđ

căngơnăhƠngăquanătơmăphátă

tri n,ăđ că bi tălƠă cácăho tăđ ngătínăd ng.ăTuyănhiên,ătrongă ho tăđ ngănƠyă
NgơnăhƠngăluônăph iăđ iăm tăv iăr iăroătínăd ng.
Nh mă h nă ch ă r iă roă tínă d ng,ă côngă tácă x pă h ngă tínă d ngă kháchă
hƠngă doanhă nghi pă đưă đ

că ngơnă hƠngă tri nă khaiă hoƠnă thi nă vƠă nh ă đóă

khôngă ítă quyă đ nhă tínă d ngă c aă ngơnă hƠngă t ă raă hi uă qu .ă Côngă c ă giúpă
ngơnăhƠngăphơnătíchăvƠăđánhăgiáăn ngăl căc aădoanhănghi p,ăh năch ănh ngă
r iăroăti mă nătrongăquyătrìnhăchoăvay.
Song côngătácă x păh ngă c aă ngơnăhƠngăv năcònăb ăl ănhi uăkhi mă
khuy tănh tăđ nhăvƠăh ăl yălƠăn ăx uăvƠăn ăkhóăđòiăv năphátăsinh.ă

ăđ mă

b oăanătoƠnăvƠăhi uăqu ,ăhoƠnăthi năcôngătácăx păh ngălƠăm tăđòiăh iăthi tă
th căđ iăv iăngơnăhƠng.ăGópăph năđápă ngăđòiăh iăth căti n,ăđ ătƠi:ăắHoƠnă
thi năcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhăNghi păt iăNgơnăhƠngă

TMCPăHƠngăH iăVi tăNam”ăđ

căl aăch nănghiênăc u.

2. M căđíchănghiênăc u:
- LƠmă rõă c ă s ă lỦă thuy tă v ă côngă tácă x pă h ngă tínă d ngă kháchă hƠngă
doanhănghi păc aăngơnăhƠngăth

ngăm i.

- Phơnătíchăđánhăgiáăth cătr ngăcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngă
doanhănghi păt iăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăh iăVi tăNam.
ăxu tăgi iăphápăhoƠnăthi năcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngă

-

doanhănghi păt iăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăh iăVi tăNam.
iăt

3.
-

ngăvƠăph măviănghiênăc u:
iă t

ngă nghiênă c u: Côngă tácă x pă h ngă tínă d ngă kháchă hƠngă

doanhănghi păt iăNgơnăhƠngăth

ngăm i.

Trang | 41


- Ph măviănghiênăc u:ăCôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhă
nghi păt iăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVi tăNam.
ătƠiăđ

4. Ph

cănghiênăc uătrênăgócăđ ăc aăNgơnăhƠngăth

ngăphápănghiênăc u:

Trongăquáătrìnhăth căhi năLu năv n d aătrênăph

ngăphápălu năc aă

ch ăngh aăDuyăv tăbi năch ngăvƠăDuyăv tăl chăs ,ăcácăph
c uăđ

ngăm i.

ngăphápănghiênă

căs ăd ng:ăPhơnătích,ăt ngăh p,ăth ngăkê,ăsoăsánhầ

5. K tăc uăc aăđ ătƠi
Ph nă m ă đ u,ă n iă dungă lu nă v n,ă k tă lu n,ă b ngă bi u,ă ph ă l că vƠă
danhăm cătƠiăli uăthamăkh o.

Ph năn iădungălu năv n
- Ch

ngă I:ă Nh ngă v nă đ ă lỦă lu nă v ă côngă tácă x pă h ngă tínă d ngă

kháchăhƠngădoanhănghi p.
- Ch

ngăII:ăTh cătr ngăcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchăhƠngădoanhă

nghi păt iăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVi tăNam.
- Ch

ngăIII:ăGi iăphápăhoƠnăthi năcôngătácăx păh ngătínăd ngăkháchă

hƠngădoanhănghi păt iăNgơnăhƠngăTMCPăHƠngăH iăVi tăNam.

Trang | 2

Thang Long University Libraty


CH

NGă1:ăNH NG V Nă

LụăLU N V CỌNGăTÁCă

X P H NGăTệNăD NGăKHÁCHăHĨNGăDOANHăNGHI P
C A NGỂNăHĨNGăTH

1.1.

HO Tă

NGă TệNă D NGă

NGHI PăT IăNGỂNăHĨNGăTH
1.1.1. Kháiăquátăv ăNgơn hƠngăth

NGăM I

Iă V IăKHÁCHă HĨNGă DOANHă
NGăM I
ngăm i

Khái ni m và đ c tr ng c a Ngân hàng th

1.1.1.1.

ng m i

NgơnăhƠngăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năg năli năv iăn năkinhăt ăs năxu tă
hƠngăhóa.ăăNgơnăhƠngăhìnhăthƠnhăt ănhuăc uăđ iăti năvƠănhuăc u c tătr ăti nă
c aă lưnhă chúa,ă cácă nhƠă buônầă Nh ngăng
thanhă toánă h ă doă tíchă lu ă đ

iăgi ăh ăti năb c vƠă đ iăti n,ă

că nhi uă ti n t ă cácă d chă v ă c aă h ă khiă m ă

r ngăho tă đ ngă c aă mình.ă M tă khácă h ănh nă th yă r ngă ng
ng

iă g iă ti nă vƠă

iănh năti năkhôngăph iălúcănƠoăc ngărútăti n,ăvƠngăcùngăm tălúc.ăN uă

cóăs ătínhătoánăh pălỦăthìăh ăcóăth ăl yăti năc aăng

iănƠyăchoăng

iăkhácă

vayăđ ăl yălưiầT ăđóăh ăkiêmăluônăc ăngh ăchoăvay.ăTrongăm tăth iăgiană
dƠi,ăt ăngh ăđ iăti năđưăphátătri năthƠnhăngh ăNgơnăhƠng.ăNgh ăNgơnăhƠngă
th iăkìăđ uăch ăbaoăg măcácă nghi păv ăđ năgi nănh :ă

iăti n,ănh năti nă

g i,b oăqu năh ăti n,ăthanhătoán,ăchuy năti năcho vay;
Ho tăđ ngăngơnăhƠngătheoăngh aăhi năđ iăc aăt ănƠyăcóăth ăđ
ngu năt iăn

cătruyă

căụăth iătrungăc ăvƠăđ uăPh căH ng,ăđ năcácăthƠnhăph ăgiƠuă

cóă ăphíaăb cănh ăFlorence,ăLucca,ăSiena,ăVeniceăvƠăGenoa.ăCácăBardiăvƠă
cácăgiaăđìnhăPeruzziăth ngătr ăho tă đ ngăngơnăhƠngătrongăFlorenceăth ăk ă
14,ăb ngăcáchăthƠnhăl păchiănhánhă ănhi uăn iăkhácăc aăchơuăỂu.ăM tătrongă

nh ngăngơnă hƠngă n iă ti ngănh tăc aă ụălƠă NgơnăhƠngăMedici,ăđ

că thƠnhă

l pă b iă Giovanniă diă Bicciă deă 'Mediciă n mă 1397ă ngơnă hƠngă ti nă g iă nhƠă
n

căđ

căbi tăđ năs mănh t,ăBancoădiăSanăGiorgioă(BankăofăSt.ăGeorge),ă

đ

căthƠnhăl păn mă1407ăt iăGenoa,ăụ. NgơnăhƠngălơuăđ iănh tăcònăt năt iă

lƠăMonteădeiăPaschiădiăSiena,ătr ăs ăchínhăt iăSiena,ăụ,ăđưăho tăđ ngăliênă

Trang | 3


t căk ăt ăn mă1472.ăTi păsauăđóălƠăBerenbergăBankăc aăHamburgă(1590)ă
vƠăSverigesăRiksbankăc aăTh yă i nă(1668).
NgƠyănay,ăNgơnăhƠngăđưăphátătri năm nhăv ăquyămôăvƠăho tăđ ng:ă
T ă ngơnă hƠngă bánă l ă đ nă ngơnă hƠngă đ uă t ,ă ngơnă hƠngă ph că v ă ng
nghèo,ă ngơnă hƠngă ph că v ă m tă nhómă đ iă t

iă

ngă ngƠnhă nh tă đ nhầă Cóă

nh ngăngơnăhƠngăquyămôătoƠnăc uănh ăStandardăandăCharacter,ăHSBCăđ nă
nh ngăngơnăhƠngăđ aăph

ngăcóăquyămôăr tănh ầăNh ngăngơnăhƠngănƠyă

v iănhi uăvaiătròăkhácănhauănh ngăt uătrungăl iăt oălênăh ăth ngăngơnăhƠngă
v iăvaiătròăvôăcùngăquanătr ngătrongăn n kinhăt nh : Vaiătròătrungăgian,ăvai
tròăthanhătoán,ăvaiătròăb oălưnh,ăvaiătròăđ iălỦ,ăvaiătròăth căhi năchínhăsách;
NgơnăhƠngăth

ngăm iăhìnhăthƠnhăd aătrênăs ăphátătri năc aăkinhăt ă

hƠngă hóaă vƠ cóă tácă đ ngă quaă l iă v iă n nă kinhă t ă hƠngă hóa. Khi h ă th ngă
NHTM phátătri năcóătácăđ ngăr tăl năvƠăquanătr ngăđ năquáătrìnhăphátătri nă
c aăn năkinhăt ăhƠngăhoá,ăng

căl iăkinhăt ăhƠngăhoáăphátătri năm nhăm ă

đ năgiaiăđo năcaoănh tălƠăn năkinhăt ăth ătr
NHTM đ ăngơnăhƠngăth

ngăthìănóăc ngătácăđ ngăl iăđ nă

ngăm i NHTM ngƠyăcƠngăđ

thƠnhănh ngăđ nhăch ătƠiăchínhăkhôngăth ăthi uăđ

căhoƠnăthi năvƠătr ă

c.ă

M ,ăNHTM lƠăcôngătyăkinhădoanhăti năt ,ăchuyênăcungăc păd chă
v ătƠiăchínhăvƠăho tăđ ngătrongăngƠnhăcôngănghi păd chăv ătƠiăchính.
ă Pháp,ă NHTM lƠă nh ngă xíă nghi pă hayă c ă s ă mƠă ngh ă nghi pă
th

ngăxuyênălƠănh năti năb căc aăcôngăchúngăd

iăhìnhăth căkỦăthác,ăho că

d

iăcácăhìnhăth căkhácăvƠăs ăd ngătƠiănguyênăđóăchoăchínhăh ătrongăcácă

nghi păv ăv ăchi tăkh u,ătínăd ngăvƠătƠiăchính".
ăVi tăNamăc năc ăvƠo lu tăcácăt ăch c tínăd ngăs ă47/2010/QH12ă
cóăhi uăl căngƠyă01/01/2011ăthìăNHTM lƠălo iăhìnhăngơnăhƠngăđ

căth că

hi năt tăc ăcácăho tăđ ngăngơnăhƠngăvƠăcácăho tăđ ngăkinhădoanhăkhácătheoă
quyăđ nhăc aăLu tănƠyănh măm cătiêuăl iănhu n.Trongăđóăho tăđ ngăngơnă
hƠngă lƠă vi că kinhă doanh,ă cungă ngă th

ngă xuyênă m tă ho că m tă s ă cácă

Trang | 4

Thang Long University Libraty

nghi păv ăsauăđơy: Nh năti năg i,ăC pătínăd ng,ă Cungă ngăd chăv ăthanhă
toánăquaătƠiăkho n.
T ănh ngănh năđ nhătrênăcóăth ăth yăNHTMălƠăm tătrongănh ngăđ nhă
ch ătƠiăchínhămƠăđ cătr ngălƠăcungăc păđaăd ngăcácăd chăv ătƠiăchínhăv iă
nghi păv ăc ăb nălƠănh năti năg i,ăchoăvayăvƠăcungă ngăcácăd chăv ăthanhă
toán.ăNgoƠiăra,ăNHTMăcònăcungăc pănhi uăd chăv ăkhácănh mătho ămưnăt iă
đaănhuăc uăv ăs năph măd chăv ăc aăxưăh i.
c tr ng c a Ngân hàng th
- Ngơnă hƠngă th

ngă m iă tr

ng m i
că h tă lƠă cácă doanhă nghi pă ho tă đ ngă

trongăl nhăv căkinhădoanhăti năt ălƠmăd chăv ăngơnăhƠngăv iăn iădungănh nă
ti năg i, s ăd ngăti năg iăđ ăc pătínăd ng,ăcungă ngăcácăd chăv ăthanhătoán.
V iăvi căg păng

iăcóăti nănh ngătrongăth iăđi mănh tăđ nhăch aăcóănhuă

c uădùngăđ nănóăchoăcácăho tăđ ngăđ uăt ,ăbuônăbánầăh ăs ăti năhƠnhăg iă
s ăti nănƠyăvƠoăngơnăhƠngăl yăs ălưiănh tăđ nh.ăV iăs ăti năngơnăhƠngăcó,ă
ngơnăhƠngătríchăl păm tăph năs ăti nănƠyăvƠăchoăvayăraăv iăng

iăđangăcóă

nhuăc uăv iăcácăm căđíchăkhácănhauănh ădƠiăh n,ăng năh n,ăbuônăbán,ăầă
Vi că chênhă l chă gi aă lưiă su tă huyă đ ngă vƠă choă vayă ngơnă hƠngă tr

dùngăđ ătr ăl

că h tă

ng,ăđ uăt ătƠiăs nầăs ăti năcònăl iăsauăkhiătr ăh tăchiăphíă

ho tăđ ngăvƠăthu ăchínhălƠăl iănhu n đ ăl iăc aăngơnăhƠng.ăNgoƠiăho tăđ ngă
tínăd ng NgơnăhƠngăcònăcóănhi uăm ngăđ ăt ngăl iănhu n nh ăthu phíăvƠă
cácăl ăphíămƠăkháchăhƠngăs ăd ngăd chăv doăNgơnăhƠngăcungăc p,ăđ uăt ă
ch ngăkhoánầ
- Ti nămƠăngơnăhƠngăchoăvayăch ăy uălƠăc aăng

iăkhácă(Dơnăc ,ăcácă

t ăch cầ)ănênăho tăđ ngăngơnăhƠngăluônăch uăs ăqu nălỦăch tăch ăh năb tă
kìăho tăđ ngăc aăt ăch cănƠoăkhác. NgơnăhƠngălƠăho tăđ ngăkinhădoanhăcóă
đi uăki n,ăt ătrìnhăđ ălưnhăđ oăđ năquyămôăv năđi uăl ,ăT ngătƠiăs năđ uă
đ

căquy đ nhăh tăs căch tăch ătheoălu t.ăS ăli uăngơnăhƠngăc ătrungăbìnhă

thìă c ngăcóăt ngătƠiăs nălênăđ nă100ănghìnăt ăđ ng, s ăti năhuyăđ ngăc aă
cácăt ăch căkinhăt ăvƠădơnăchúngăkho ng 80ănghìnăt ,ăchoăvayăraăkho ngă40ă
Trang | 5


nghìnăt ăđ ng.ăM tăngơnăhƠngăcóăv năđ ăs ă nhăh

ngăkhôngăch ăđ năcácă

c ăđông,ăh ăth ngăngơnăhƠngăvƠătoƠnăxưăh i.ăDoăđóăvi căđi uăhƠnhăh ăth ngă
ngơnăhƠngătheoăh
hƠngănhƠăn
th

ngăch tăch ăvƠăh năch ăr iăroăd

iăs ăgiámăsátăc aăngơnă

c,ăchínhăph ,ăqu căh iălƠăđi uăt tăy uăvƠăph iăđ

căth căhi nă

ngăxuyênăliênăt c.
- Ho tăđ ngăc aăNHTMăluônăti mă năr iăro t ătácăđ ngăc aăcácăho tă

đ ngăkinhăt .

ngăti năluônăcóăs ăbi năđ ngăvƠăch uă nhăh

c aăn năkinhăt ănh ăthayăđ iăl măphátăc ngăcóăth ăkhi năng

ngătr căti pă
iăcóăv nănhƠnă

r iăkhôngămu năg iăti n,ăt ăgiáăbi năđ ngăkhi năvi căchoăvayăngo iăt ăcóăth ă
b ăr iăro,ăxu tănh păkh uăcóăv năđ ăkhi năcácăcôngătyăxu tăkh uăkhôngăth ă
tr ă đ

că n ă đúngă h nă c ngă lƠmă choă ngơnă hƠngă g pă nhi uă r iă ro.ă Doă v yă

vi căm tăhƠngăch ăy uăc aăNgơnăhƠngăth

ngăm iăkinhădoanhăhƠngăhóaăđ că

bi tălƠăti năt ănênănóă đ căbi t nh yăc măv iăcácăr iăroătácăđ ng t ăti năt ă
mangăl iăt ăbênătrongăvƠăbênăngoƠi c aăn năkinhăt nh ăl măphát,ăt ăgiáầ
- Ho tă đ ngă c aă NHTMă luônă ti mă nă r iă roă thanhă kho n. M tă ngơnă
hƠngăhuyăđ ngăv năb ngănhi uăcáchăt ăng
t ,ădoanhănghi păcóăl

iăv ăh uăkhôngăcóănhuăc uăđ uă

ngăti năm tăch aăthanhătoánăngayăchoăđ năhƠngăthìă

hoƠnătoƠnăcóăth ăg iăvƠoăngơnăhƠngăv iăth iăh năkhácănhauăt ă1ătháng,ă2ă
tháng,ăm tăn m,ăm

iăn mầăL

ngăv nănƠyăcóăth ărútăraăb tăc ălúcănƠoă

nênătínhăch tăc aănóăch ămangătínhăch tăt măth i,ănhƠnăr iăvƠătínhă năđ nhă
khôngă cao.ă NgƠyă nay, nh ngă r iă roă nƠyă đưă đ

că h nă ch ă t ă nhi uă cáchă

trongă đóă cáchă ph ă bi nă lƠă ngơnă hƠngă cóă th ă vayă v nă t ă ngơnă hƠngă trungă
ng,ăngơnăhƠngăkhácăđ ăt ngătínhăthanhăkho năchoăchínhămình.
Ho t đ ng c b n c a ngân hàng th

1.1.1.2.

ng m i

NgơnăhƠngăv iăvaiătròăc aă mìnhăcóăr tănhi uăho tăđ ngăkhácănhau.ă
M tăs ăho tăđ ngăchínhăc aăngơnăhƠngănh ăsau:
a.

Ho t đ ng huy đ ng v n

ơyă lƠă ho tă đ ngă c ă b nă c aă NHTM,ă Ngơnă hƠngă nh nă đ
kho nă ti nă g iă t ă kháchă hƠngă d

că cácă

iă cácă hìnhă th că ti nă g iă khôngă k ă h n,ă
Trang | 6

Thang Long University Libraty


ti nă g iă cóă k ă h n,ă ti nă g iă ti tă ki mă vƠă cácă hìnhă th că khác.ă Ngơnă hƠngă
nh năti năg iăc aăcácăcáănhơn,ăc aăcácăt ăch căkinhăt ăvƠăNgơnăhƠngăph iă
hoƠnătr ăg căvƠălưiăchoăkháchăhƠngăkhiăđ năh năho căkhiăkháchăhƠngăcóănhuă
c uăs ăd ngălƠăđ nărútăti nă ăNgơnăhƠng.ăQuaăho tăđ ngănƠyăNgơnăhƠngăđưă
thuăhútăm tăl

ngăl năti năt măth iănhƠnăr iăđ ăph căv ăchoăcácăho tăđ ngă

c aă mìnhă nh ă ho tă đ ngă choă vayă vƠă thôngă quaă đóă cungă c pă ph

ngă ti nă

thanhătoánăchoăn năkinhăt .
b.

Ho t đ ng tín d ng và đ u t

Ho t đ ng tài tr cho chính ph
Chínhăph ăluônăcóănh ngăho tăđ ngăthuăvƠăchiăv iăgiáătr ăr tăl n.ăV iă
nh ngăd ăánăl n,ăc păbáchăthìăchínhăph ăc năph iăhuyăđ ngăngu năl căxưă
h iă b ngă cáchă phátă hƠnhă tráiă phi u,ă tínă phi uă vƠă cácă gi yă t ă cóă giáă khácă
ho că ti păc năcácăkho năvayăt ăngơnăhƠng.ăCácăkho năvayănƠyăc aă chínhă
ph ăth

ngălƠăcácăkho năvayădƠiăh năv iălưiăsu tă năđ nh.ăNgơnăhƠngănh nă

th yă đơyă lƠă cácă kho nă vayă đ ă nă đ nhă cao,ă l iă nhu nă nă đ nh,ă tínhă thanhă
kho nă caoă trênă th ă tr
ngh aăv ăv iănhƠăn

ngă nênă quaă nghi pă v ă nƠyă m tă m tă v aă th că hi nă
căm tăkhácăv aăđemăl iăthuănh păchoăNgơnăhƠng.

Ho t đ ng tài tr cho n n kinh t
M tădoanhănghi păcóănhi uănhuăc uăkhácănhauăv ăv nănh ălƠăđ ăti nă
hƠnhă ho tă đ ngă s nă xu tă kinhă doanhă đ ă m ă r ngă quiă môă đ ă đ ngă v ngă
trongăn năkinhăt ăth ătr

ng.ăNgoƠiăngu n v năt ăcóăc aăcácădoanhănghi p,

ph năl nă cácă doanhănghi păđ uăph iăd aă vƠă ngu nă v năkhácă nh ă v nătínă
d ngăNgơnăhƠng,ăv năhuyăđ ngăquaăhìnhăth cătráiăphi u,ăc ăphi uầăTrongă
đóăv năho tăđ ngăt ăngơnăhƠngăcóăvaiătròăđ căbi tăquanătr ng.ăTu ătheoănhuă
c uăvƠălo iăhìnhăkinhădoanhămƠăNgơnăhƠngăch pănh năc pătínăd ngătheoăcácă
ph

ngăth căkhácănhauătrênăc ăs ătho ămưnăcácăđi uăki năvayăv nădoăNgơnă

hƠngăđ aăra.ăKhiăth căhi nănghi păv ănƠyăthìănóăđemăl iăl iănhu năr tăl nă
choăNgơnăhƠngăvƠăđơyălƠăngu năthuăch ăy uăc aăNgơnăhƠng. Cácănghi păv ă

Trang | 7


ch ăy uăc aăho tăđ ngănƠyălƠănghi păv ătínăd ng,ăchoăthuêătƠiăchính,ăgópă
v năđ uăt ăvƠămua n .
Các ho t đ ng khác c a Ngân hàng

c.

- Ho tă đ ngă kinhă doanhă ngo iă t :ă ơyă lƠă hìnhă th că Ngơnă hƠngă lƠmă
trungăgianătrongăvi căchuy năđ iăcácăđ ngăti năc aăcácăqu căgiaăv iănhauă
theoănhuăc uăc aăkháchăhƠngăd aătrênăt ăgiáămuaăbánăcácăđ ngăti năđóăv iă
nhau, qua ho tăđ ngănƠyăNgơnăhƠngăthuăđ

căl iănhu năt ăchênhăl ch gi aă

t ăgiáămuaăvƠăt ăgiáăbán.

- Cungăc pătƠiăkho năgiaoăd chăvƠăth căhi năthanhătoánăh . Thôngăquaă
vi că thuăhútăkháchăhƠngă (Cáă nhơnă ho că t ă ch c)ă m ă tƠiăkho nă giaoă d ch,
NgơnăhƠngă s ă qu nălỦă tƠiăkho n c aă kháchă hƠngăvƠă ti năhƠnhăchiă tr ă ti nă
hƠngă hóaă d chă v ă c ngănh ă thuă h ă cácă kho nă ph iă thuă c a ch ă tƠiă kho nă
theoăl nhăc aăh .
- B oăqu năv tăcóăgiá.ă ơyălƠăm tăd chăv ămangăl iăthuănh păkháăcaoă
choăcácăNgơnăhƠng.ăTrênăth ăgi iăd chăv ănƠyăr tăphátătri n. N iădungăc aă
nghi păv ănƠyălƠăcácăNgơnăhƠngăchoăkháchăhƠngăthuêăkétăc aăNgơnăhƠngăđ ă
b oăqu nătƠiăs năc aămìnhăvƠăthuăphíăt ăho tăđ ngăchoăthuêăđó.
- D chăv ăb oălưnh. B oălưnhăNgơnăhƠngălƠăcamăk tăb ngăv năb năc aă
cácăt ăch cătínăd ngăv iăbênăcóăquy năv ăvi căth căhi năngh aăv ătƠiăchínhă
thayă choă kháchă hƠngă khiă kháchă hƠngă khôngă th că hi nă đúngă ngh aă v ă đưă
camăk t.ăKhiăNgơnăhƠngăth căhi năngh aăv ăthayăchoăkháchăhƠngăthìăNgơnă
hƠngăđ

căh

ngăm tăkho năphíăg iălƠăphíăb oălưnh,ăm căphíănƠyătu ăthu că

vƠoăm căđ ăr iăroăc aăt ngăh păđ ngăb oălưnh.
- Cungăc păd chăv ău ăthácăvƠăt ăv năđ uăt .ăDoăho tăđ ngătrongăl nhă
v că tƠiăchính,ăNgơnăhƠngăcóăr tănhi uăchuyênăgiaăv ă qu nălỦătƠiăchínhăvìă
v yăcóăr tănhi uăcáănhơnăvƠădoanhăngh păđưănh ăNgơnăhƠngăqu nălỦătƠiăs nă
vƠăqu nălỦăho tăđ ngătƠiăchínhăh .ăNgơnăhƠngăs năsƠngăt ăv năv ăđ uăt ,ăv ă
qu nălỦătƠiăchính,ăv ăthƠnhăl p,ămuaăbánăvƠăsápănh pădoanhănghi p.

Trang | 8

Thang Long University Libraty

- Cungăc păd chăv ăđ iălỦ.ăNhi uăNgơnăhƠngătrongăquáătrìnhăho tăđ ngă
khôngăth ăthi tăl păchiănhánhăho căv năphòngă ăkh păm i n i,ănhi uăNgơnă
hƠngă(th

ngălƠăcácăNgơnăhƠngăl n)ăcungăc păd chăv ăđ iălỦăchoăcácăNgơnă

hƠngăkhácănh ăthanhătoánăh ,ăphátăhƠnhăch ngăch ăti năg i,ălƠmăNgơnăhƠngă
đ uăm iătrongăđ ngătƠiătr ầ
1.1.2. Ho tă đ ngătínăd ngă đ iă v iăkháchăhƠngădoanhănghi pă t i Ngơnă
hƠngăth

ngăm i

1.1.2.1. Khái ni m tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân
hàng th

ng m i

Doanhănghi pălƠăcácăt ăch căho tăđ ngăvƠăđ ngăkíăkinhădoanhătheoă
quyăđ nhăv ăphápălu tăph iăcóătênăriêng,ăTr ăs ăgiaoăd chă năđ nhăth căhi nă
cácăho tăđ ngăkinhădoanhăc aă mìnhănh măt oăraăl iănhu n.ăCóănhi uălo iă
hìnhă doanhă nghi pă nh ă doanhă nghi pă nhƠă n
doanhănghi păn
n

c,ă doanhă nghi pă t ă nhơn,ă

căngoƠiầăho tăđ ngătrênăh uăkh păcácăngƠnhănh :ă i n,ă

c,ăthan,ăd chăv ă nău ng,ăd chăv ăgi iătríầăM iădoanhănghi pănh ăv yă

đ uăcóănh ngăđ cătr ngăriêngăv ăquyămôăv n,ăkh iăl

ngănhơnăcông,ăđi uă

ki nă kinhă doanhầă Doanhă nghi pă ho tăđ ngă trongăl nhăv că t ăv năthìăchiă
phíă ho tă đ ngă ch ă y uă lƠă l

ngă cóă th ă chi mă 60%ă ngơnă sáchă trongă khiă

doanhănghi păs năxu tăthìănhi uăy uăt ăquy tăđ nhăđ năchiăphíănh ăl

ng,ă

chiăphíăkh uăhaoătƠiăs n,ăchiăphíăhƠngăhóaăđ uăvƠoầ
ăchiătr ăm iăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămìnhăthìădoanhănghi păcơnă
đ iăgi aăkho năđ uăraăvƠăđ uăvƠoăđ ăduyătrìăho tăđ ngăc aămình.ăV năc aă
doanhănghi păcóăth ă lƠă ngu năv năgópăc aă ch ă s ă h uăho căv năvayăc aă
ngơnăhƠngăđ

căphơnălo iătheoăth iăgianănh ăng năh n,ătrungăh n,ădƠiăh n.

NgơnăhƠngăv iăt ăcáchălƠătrungăgianătƠiăchínhăs ătƠiătr ăcácăkho năthi uăh tă
t măth iăc aădoanhănghi p,ăgiúpădoanhănghi păho tăđ ngăvƠăphátătri n,ăv iă
ngơnăhƠngăthìăquanăh ănƠyăđ

căg iălƠăquanăh ătínăd ngăkháchăhƠngădoanhă

nghi p.

Trang | 9


Nh ăv yăho tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăKHDNăt iăNHTMălƠăho tăđ ngă
ngơnăhƠngă(bênăchoăvay)ăchuy năchoădoanhănghi pă(bênăđiăvay)ăm tăl

ngă

ti năđ ădoanhănghi păs ăd ngătheoăth aăthu năvƠăcó tráchănhi măhoƠnătr ăvôă
đi uăki năc ăv năg căvƠălưiăchoăngơnăhƠngăkhiăđ năh năthanhătoán.
1.1.2.2.

c đi m ho t đ ng tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p

M tăs ăđ căđi măc aăho tăđ ngătínăd ngăc aăngơnăhƠngăth

ngăm iă

nh ăsau:
- NgơnăhƠngăđóngăvaiătròătrungăgianătrongăquáătrìnhăhuyăđ ngăv năvƠă
cho vay vƠăTínăd ngăngơnăhƠngăd aăvƠoăni mătinăv iăkháchăhƠngălƠătrungă
gianăthúcă đ yă l uăchuy nă dòngăti năph căv ăchoănhi uăm că đíchăkinhăt .ă
Ni mă tină chínhă lƠă nh ngă gìă b oă đ mă đ ă doanhă nghi pă trongă b tă kìă tìnhă
hu ngănƠoăc ngăcóăkh ăn ngătr ăn ăchoăngơnăhƠngăt ăhìnhăth cătƠiăs năđ mă
b oănh ăb tăđ ngăs n,ămáyămócăthi tăb ăđ năhìnhăth căb oălưnhăt ăbênăth ă
ba,ă b oă lưnhă b ngă tƠiă s nă hìnhă thƠnhă t ă v nă vayă vƠă cácă hìnhă th că khác.ă
Ngơnă hƠngă cóă quy nă ki mă tra,ă thuă h iă v nă vƠă kh iă t ă n uă doanhă nghi pă
khôngăth căhi năđúngăcamăk t.ăNh ăv yăm tăt ăch căkinhăt ăkhôngăd ădƠngă
ti păc năđ

căngu năv năn uăkhôngăth ăđ măb oăđ

căchoăkho năvayăc aă

mình.ăT ăđóăTínăd ngăngơnăhƠngăthúcăđ yăquáătrìnhăt pătrungăvƠăđi uăhòaă
v năgi aăcácăch ăth ătrongăn năkinhăt .
- Tínă d ngă lƠă th aă thu nă kinhă t ă v iă giáă tr ă vƠă trongă th iă giană nh tă
đ nh:ă M tă doanhă nghi pă kinhă doanhă lƠnhă m nh,ă cóă l iă nhu nă nă đ nhă vƠă
đ măb oăđ
đ

căkho nătr ăn ăđúngăh n.ăTrongăkhiăngơnăhƠngăc năbi tăđ

că

că giáă tr ăkho năvayăvƠă th iăh n kho năvayăđ ă cóăth ă cóăk ă ho chăchoă

kho năti nănƠyăvƠătríchăl păd ăphòngăn uăkho năvayăcóăv năđ .ăVìăv yăm tă
kho nătínăd ngăluônăcóăth aăthu năd ngăh păđ ngăvƠăđ

căphápălu tăb oă

h .
1.1.2.3. Các hình th c tín d ng
Doăđ căđi măc aă ngơnăhƠngăv iăkháchăhƠngăr tăđaă d ngănênăcóă r tă
nhi uătiêuăchíăphơnălo iătínăd ngăđ iăv iădoanhănghi p
Trang | 10

Thang Long University Libraty

a.

Phân lo i theo th i h n kho n vay có các lo i tín d ng ng n

h n, trung h n và dài h n
- V iăcácăkho nădoanhănghi păvay th iăgian vayăd
lƠătínăd ngăng năh n.ăThôngăth

iă01ăn m đ

căg iă

ng m căđíchăc aălo iăchoăvayănƠyăth

ngă

lƠănh mătƠiătr ăchoăvi căđ uăt ăvƠoătƠiăs năl uăđ ng ng năh n.
- V iă cácă kho nă doanhă nghi pă vayă v iă th iă giană t ă 01ă đ nă 05ă n mă
đ

căcoiălƠăkho nătínăd ngătrungăh n.ăThôngăth

ng m căđíchăc aăkho nă

vayănƠyănh mătƠiătr ăchoăvi căđ uăt ătƠiăs năc ăđ nh.
- V iăcácăkho nădoanhănghi păvayăv iăth iăgianătrênă05ăn măthìăđ
coiălƠăkho nătínăd ngădƠiăh n.ăThôngăth

că

ngăm căđíchăc aăkho năvayănƠyă

nh mătƠiătr ăcácăd ăánăđ uăt .
b.

Phân lo i tín d ng d a vào m c đ tín nhi m c a khách

hàng
- Choăvayăkhôngăcóăđ măb o:ălƠălo iăchoăvayăkhôngăcóătƠiăs năc măc ,ă
ngơnăhƠngăquy tăđ nhăchoăvayăd aătrênăuyătínăc aăkháchăhƠngăvayăv n.
- Choăvayăcóăđ măb o:ălƠălo iăchoăvayăd aătrênăc ăs ăcácăb oăđ măchoă
ti năvayănh ăth ăch p,ăc măc ,ăho căb oălưnhăc aăbênăth ăbaănƠoăkhác
c.
- Ph

D a vào ph

ng th c cho vay

ngă th că choă vayă theoă t ngă kho nă vay:ă Ngơnă hƠngă quy tă đ nhă

choăvayăd aătrênăth măđ nhăt ngăh ăs ăđ ăngh ăvayăv n.ăKháchăhƠngăc aă
kho năvayănƠyăth

ngăkhôngănhuăc u th

ngăxuyênăvƠăkháchăhƠngăcóăvòngă

quayăv năl uăđ ngăth p.
- Choăvayătheoăh năm cătínăd ng:ăNgơnăhƠngăxácăđ nhăchoăkháchăhƠngă
c aămìnhăm tăh năm cătínăd ngătrongăkho ngăth iăgianănh tăđ nh.ăÁpăd ngă
choă kháchă hƠngă cóă nhuă c uăvayă v năth
hƠngăcóăvòngăquayăv năl uăđ ngăcao.

Trang | 11

ngăxuyênă v iăngơnăhƠng,ă kháchă


D a vào ph

d.

ng th c hoàn tr n vay

- Choă vayă m tă kìă h nă tr ă n :ă LƠă ph

ngă th că ng

iă điă vayă vƠă ngơnă

hƠngăth aăthu nătr ăn ătrongăm tăl năduyănh t.
- Choă vayă nhi uă kìă h nă tr ă n ă hayă cònă g iă lƠă choă vayă tr ă góp:ă LƠă
ph

ngăth căng

iăđiăvayătr ăd năs ăti năg căvƠălưiătrongăkho ngăth iăgiană

nh tăđ nhăd aătrênăth aăthu năv iăngơnăhƠng.
- Cho vay tr ăn ănhi uăl nănh ngăkhôngăcó k ăh năc ăth ătùy theoăth că
t .ăTu ăvƠoăkh ăn ngătƠiăchínhăc aămìnhăng

iăđiăvayăcóăth ătr ăn ăb tăc ă

lúcănƠo.
1.1.2.4. Quy trình tín d ng
Ho t đ ng tìm ki m khách hàng và th m đ nh h s vay v n

a.

Thôngăth

ngădoanhănghi păv iănhuăc uăv năđ ăph căv ăho tăđ ngă

kinhădoanhălƠmăvi căv iăh ăth ngăm ngăl

iăc aăngơnăhƠngăđ ăti păc năv iă

kho năvay.ăNgƠyănayăcácăngơnăhƠngănơngăcaoăch tăl

ngăd chăv ăb ngăcáchă

ch ăđ ng c ăcácăcánăb ătínăd ngăti păc năkháchăhƠngăquaăcácăkênhăthôngă
tinăkhácănhau,ătìmăhi uănhuăc uăkháchăhƠngăvayăv n.ăCánăb ătínăd ngăti nă
hƠnhăh

ngăd năchoăkháchăhƠngănh ngăth ăt căc năthi tăđ ăcóăth ăđ măb oă

choăkho năvay.ăKhiăkháchăhƠngăcungăc păđ yăđ ăh ăs ,ăNgơnăhƠngăs ăti nă
hƠnhăđánhăgiá,ăsƠngăl căcácăthôngătinăt ănhi uăkênhăkhácănhau,ăsauăđóăphêă
duy tăkho năvay.
M tă h ă s ă vayă v năph iă đ mă b oă cácă đi uă ki nă đ ă ngơnă hƠngă th yă
đ

că n ngă l că tƠiă chính,ă n ng l că ho tă đ ng,ă n ngă l că tr ă n ă c aă doanhă

nghi p.ă
b.

Ho t đ ng ra quy t đ nh cho vay, gi i ngân và giám sát

kho n vay
Sauă khiă nhơnă viênă tínă d ngă hoƠnă thƠnhă thuă th pă đ ă h ă s ă tínă d ngă
ngơnăhƠngăbaoăg măh ăs ăx păh ngătínăd ng,ăh ăs ăth măđ nhătƠiăs năđ mă
b o,ăđ năđ ăngh ăvayăv n,ăph

ngăánăkinhădoanhầ,ăh ăs ăs ăđ

căchuy nă

sangăc păcaoăh nătùyătheoăphơnăc păphêăduy t.ăC năc ăvƠoăquyăđ nhăc aă
Trang | 12

Thang Long University Libraty


ngơnă hƠngă vƠă quyă đ nhă phápă lu tă thìă lưnhă đ oă cơnă nh că cácă h nă m că tínă

d ng,ălưiăsu tăkho năvay,ăph

ngăánăgiámăsátăvƠăthuăh iăkho năn ầăđ ăcácă

b ăph năti năhƠnhăđƠmăphánăkíăk tăh păđ ng.
Ti pătheo, NgơnăhƠngăs ăti năhƠnhăso năh păđ ngăv iăcácăđi uăkho nă
rƠngăbu căv ăth iăgian,ălưiăsu t,ăđi uăkho năầăv iăkháchăhƠng.ăSauăkhiăh pă
đ ngăđ

căkíăk t,ăs ăti năs ăđ

căgi iăngơnăđ ăkháchăhƠngăcóăth ăs ăd ngă

vƠoăm căđíchăc aămình.ă
Ngơnă hƠngă hƠngă thángă ti nă hƠnhă giámă sátă kho nă vay,ă thôngă báoă
kho nălưiăho căphíătheoăquyăđ nhăh păđ ng,ăti năhƠnhăđánhăgiáăkho năvayă
th

ngăxuyênăđ ăki mătraătìnhătr ngăth căhi năh păđ ngăc aăkháchăhƠng,ă

tìnhă hìnhă tri nă khaiă d ă ánă đ ă cóă nh ngă bi nă phápă x ă lỦă k pă th iă trong
tr

ngăh păkho năvayăcóăd uăhi uăkhôngăt t.
c.
T iăb

Thu h i kho n vay
cănƠyăkho năvayăsauăkhiăđ năh năngơnăhƠngăs ăti năhƠnhăxemă

xétăthuăh iăkho năg căho călưiătheoăquyăđ nhăh păđ ng.ăN uăkho năvayăr iă
vƠoătìnhătr ngăkhóăthuăh iăs ăti năhƠnhăphơnălo iăthƠnhăcácăc păn ăx uăđ ă
cóănh ngăbi năphápăthuăh iăkho năvayăvƠătríchăl păcácăkho năd ăphòng n uă
kho năvayăcóăd uăhi uătr ăthƠnhăkho năn ăx u.
1.1.2.5. R i ro tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p.
R iăroătínăd ngălƠăkh ăn ngăkhôngăchiătr ăđ
đ iăv iăng

căn ăc aăng

iăchoăvayăkhiăđ năh năph iăthanhătoán.ăLuônălƠăng

iăđiăvayă
iăchoăvayă

ph iăch uăr iăro khiăch pănh năm tăh păđ ngăchoăvayătínăd ng.ăB tăk ăm tă
h păđ ngăchoăvayănƠoăc ngăcóăr iăroătínăd ng.
R i ro tín d ng phân lo i theo ngu n g c hình thành
R iăroăt ăphíaăkháchăhƠng:ăR iăroăvìăkh ăn ngătƠiăchínhăy uăkém,ăr iă
roătrongăho tăđ ngăkinhădoanhầ
R iăroăt ăphíaăngơnăhƠng:ă LƠănh ngăr iăroădoăchínhăsáchăc aăNgơnă
hƠng,ăvi cănghiênăc u,ăd ăbáo,ătheoădõi,ăx ălỦăr iăroătínăd ng,ăcánăb ătínă
d ng,ăcôngătácăki mătra,ăki măsoátăkémầ
Trang | 13


R iăroăt ănguyênănhơnăkhác:ă óălƠăcácăr iăroăliênăquanăt iăcácăkhơuă
qu nălỦăc aăNgơnăhƠngăNhƠăn
đ ngăb tăth

c;ăch ăđ ăchínhăsách;ămôiătr

ngătrongăn năkinhăt ầ

R i ro tín d ng phân lo i theo đ nh l
cáchă phơnă lo iă đangă đ
l

ng;ăcácăbi nă

ng c a món n :

ơyă lƠă

că s ă d ngă ph ă bi nă vƠă cáchă phơnă lo iă theoă đ nhă

ngăch ăy uăd aătrênăy uăt ăth iăgianăchoămónăn ăquáăh n:ăN ănhómă1ă

(n ăđ ătiêuăchu n), n ănhómă2ă(n ăc năchúăỦ)ăth iăgianăquáăh năt ă10ăđ nă
90ăngƠy,ăn ănhómă3ă(n ăd

iătiêuăchu n)ăth iăgianăquáăh nălƠă91ăđ nă180ă

ngƠy,ăn ănhómă4ă(n ănghiăng )ăth iăgianăquáăh năt ă181ăđ nă360ăngƠy,ăn ă
nhómă5ă(n ăcóăkh ăn ngăm tăv n)ăN ăquáăh nătrênă360ăngƠy.
R i ro tín d ng phân lo i theo đ nh tính c a món n :
Phơnă lo iă thƠnhă 5ă nhómă n :ă Nhómă 1ă (n ă đ ă tiêuă chu n)ă baoă g m:ă
Cácăkho năn ăđ

căt ăch cătín d ng,ăchiănhánhăngơnăhƠngăn

căngoƠiăđánhă

giáălƠăcóăkh ăn ngăthuăh iăđ yăđ ăc ăn ăg căvƠălưiăđúngăh n;ă nhómă2ă(n ă
c năchúăỦ)ăbaoăg m:ăCácăkho năn ăđ
hƠngăn

căt ăch cătínăd ng,ăchiănhánhăngơnă

căngoƠiăđánhăgiáălƠăcóăkh ăn ngăthuăh iăđ yăđ ăc ăn ăg căvƠălưi

nh ngăcóăd uăhi uăkháchăhƠngăsuyăgi măkh ăn ngătr ăn ;ănhómă3ă(n ăd
tiêuăchu n)ăbaoăg m:ăCácăkho năn ăđ
hƠngăn

căt ăch cătínăd ng,ăchiănhánhăngơnă

căngoƠiăđánhăgiáălƠăkhôngăcóăkh ăn ngăthuăh iăn ăg căvƠălưiăkhiă

đ nă h n.ă Cácă kho nă n ă nƠyă đ
n

iă

că t ă ch că tínă d ng,ă chiă nhánhă ngơnă hƠngă

că ngoƠiă đánhă giáă lƠă cóă kh ă n ngă t nă th t;ă nhómă 4ă (n ă nghiă ng )ă baoă

g m:ă Cácă kho nă n ă đ

că t ă ch că tínă d ng,ă chiă nhánhă ngơnă hƠngă n

că

ngoƠiăđánhăgiáălƠăcóăkh ăn ngăt năth tăcao;ă nhómă5ă(n ăcóăkh ăn ngăm tă
v n)ăbaoăg m:ăCácăkho năn ăđ
n

căt ăch cătínăd ng,ăchiănhánhăngơnăhƠngă

căngoƠiăđánhăgiáălƠăkhôngăcònăkh ăn ngăthuăh i,ăm tăv n. Theoăthôngă

t ă02, NHTMăc năph iăđ măb oăđ yăđ ăcácăđi uăki n:ăcóăh ăth ngăx păh ngă
tínăd ngăn iăb ăphùăh păv iăho tăđ ngăkinhădoanh,ăđ iăt

ngăkháchăhƠng,ă

tínhăch tăr iăroăc aăkho năn ăvƠăcóăth iăgianăth ănghi măt iăthi uă01ăn m;ă
cóăchínhăsáchăd ăphòngăr iăroătheoăquyăđ nh;ăcóăchínhăsáchăqu nălỦăr iăroă
Trang | 14

Thang Long University Libraty


tínăd ng,ămôăhìnhăgiámăsátăr iăroătínăd ng,ăph

ngăphápăxácăđ nh,ăđoăl

ngă

r iăroătínăd ngă(trong đóăbaoăg măcáchăth căđánhăgiáăv ăkh ăn ngătr ăn ă
c aăkháchăhƠngătheoăh păđ ngătínăd ng,ătƠiăs năb oăđ m,ăkh ăn ngăthuăh iă
n )ăvƠăqu nălỦăn ;ăPhơnăđ nhărõărƠngătráchănhi m,ăquy năh năc aăH iăđ ngă
qu nătr ,ăH iăđ ngăthƠnhăviên,ăT ngăgiámăđ că(Giámăđ c)ătrongăvi căphêă
duy t,ăth căhi năvƠăki mătraăth căhi năh ăth ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ăvƠă
chínhăsáchăd ăphòngăc aăt ăch cătínăd ng,ăchiănhánhăngơnăhƠngăn

căngoƠiă

vƠătínhăđ căl păc aăcácăb ăph năqu nălỦăr iăro.
M tătrongănh ngăho tăđ ngăchínhăc aăngơnăhƠngăth

ngăm iălƠăho tă

đ ngăchoăvayănênăr iăroătínăd ngălƠăm tănhơnăt ăh tăs căquanătr ng,ăđòiăh iă
cácăngơnăhƠngăph iăcóăkh ăn ngăphơnătích,ăđánhăgiáăvƠăqu nălỦăr iăroăhi uă
qu ăvìăn uăngơnăhƠngăch pănh nănhi uăkho năchoăvayăcóăr iăroătínăd ngăcaoă
thìăngơnăhƠngăcóăkh ăn ngăph iăđ iăm tăv iătìnhătr ngăthi uăv năhayătínhă
thanhăkho năth p.ă i uănƠyăcóăth ălƠmăgi măho tăđ ngăkinhădoanhăthuăl iă
nhu năc aăngơnăhƠng,ăth măchíăpháăs n.ăVìăth ăcôngătácăx păh ngătínăd ngă
lƠă côngă c ă khôngă th ă thi uă trongă c ă c uă t ă ch că c aă b tă k ă ngơnă hƠngă
th

ngăm iănƠoănh măphơnălo iănhómăkháchăhƠngăđ ăcóănh ngăchínhăsáchă

phùăh păđ ăh năch ăr iăroătínăd ngădoăkháchăhƠngămangăl i.
1.2.

CỌNGăTÁCăX PăH NGăTệNăD NGăKHÁCHăHĨNGăDOANHă

NGHI PăC AăNGỂNăHĨNGăTH

NGăM I

1.2.1. Kháiăni m côngătácăx păh ngătínăd ng KháchăhƠngădoanhănghi p
t iăNgơnăhƠngăth

ngăm i

X pă h ngă tínă nhi mă (Credită rating)ă hayă x pă h ngă tínă d ngă lƠă thu tă
ng ădoăJohnăMoodyăđ aăraăvƠoăn mă1909ătrongă năph măcôngăb ăk tăqu ă
x păh ngătráiăphi uăngƠnhăđ

ngăs tă(Lawrence,2010;ăMoody’s,ă2013).ăH ă

th ngăx păh ngătrìnhăbƠyătrongăbáoăcáoănƠyăđ
ABCăđ

căx păl năl

că kỦă hi uăg mă3ăch ăcáiă

tălƠăAaaă(m că năđ nhăcaoănh t)ăđ năCă(m căr iăroă

caoănh t).ăK ăt ăđóăđ nănay,ăcácăt ăch căx păh ngăđóngăvaiătròăquanătr ngă

Trang | 15