Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương viẹt nam, chi nhánh hà đông hà nội

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

IăH CăTH NGăLONG

------------o0o-----------

NGUY NăTH ăMINHăPH

M ăR NGăHO Tă

NG

NGăCHOăVAYăKHỄCHăHÀNGă

CỄăNHỂNăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH
VI TăNAMăậ CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀN I

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

Hà N i, N m 2015

NGă


B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

IăH CăTH NGăLONG

------------o0o-----------

NGUY NăTH ăMINHăPH

M ăR NGăHO Tă

NG

NGăCHOăVAYăKHỄCHăHÀNGă

CỄăNHỂNăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH

NGă

VI T NAM ậ CHIăNHỄNHă ỌNGăHÀN I

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT
CHUYÊN NGÀNH:ăQU NăTR ăKINHăDOANH
Mẩ S : 60340102
NG

IH

NG D N KHOA H C:ăPGS.TSăL UăTH ăH

NG

Hà N i, N m 2015

Thang Long University Libraty


M CăL C
L IăM ă
CH

U .............................................................................................. 1

NGă1:ăNH NGăV Nă

HO Tă

ăLụăLU NăC ăB NăV ăM ăR NGă

NGă CHOă VAYă KHỄCHă HÀNGă CỄă NHỂNă C Aă NGỂNă

HÀNGăTH

NGăM I .............................................................................. 3

1.1.ăHo tăđ ngăchoăvayăc aăNgơnăhƠngăth

ngăm i ................................ 3

1.1.1. Khái ni m, đ c đi m, vai trò c a ho t đ ng cho vay .......................... 3
1.1.1.1. Khái ni m ......................................................................................... 3
1.1.1.2.

c đi m c a ho t đ ng cho vay ..................................................... 4

1.1.2. Phân lo i cho vay c a Ngân hàng th
1.1.2.1. C n c theo đ i t

ng m i .................................... 5

ng khách hàng .................................................. 5

1.1.2.2. C n c vào th i h n cho vay............................................................ 5
1.1.2.3. C n c vào hình th c đ m b o ........................................................ 6
1.1.2.4. C n c vào ph

ng th c cho vay..................................................... 7

1.1.3. Nguyên t c cho vay ............................................................................. 9
1.2. Ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă kháchă hƠngă cáă nhơnă c aă Ngơnă hƠngă
th

ngăm i ................................................................................................... 9

1.2.1. Khái ni m cho vay khách hàng cá nhân.............................................. 9
1.2.2.

c đi m c a cho vay khách hàng cá nhân ...................................... 10

1.2.3. L i ích cho vay khách hàng cá nhân ................................................. 11
1.2.3.1.

i v i khách hàng ........................................................................ 11

1.2.3.2.

i v i ngân hàng .......................................................................... 11

1.2.3.3.

i v i n n kinh t ......................................................................... 12

1.3.ă M ă r ngă ho tăđ ngă choăvayă kháchă hƠngă cáănhơnă c aă Ngơnă hƠngă
th

ngăm i ................................................................................................. 12

1.3.1. Quan ni m v m r ng cho vay khách hàng cá nhân ....................... 12


1.3.2. Các ch tiêu ph n ánh s m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá
nhân ............................................................................................................. 14
1.3.2.1. Ch tiêu ph n ánh doanh s cho vay .............................................. 14
1.3.2.2. Ch tiêu ph n ánh d n cu i k .................................................... 14
1.3.2.3. Ch tiêu ph n ánh ch t l
1.3.2.4. Ch tiêu ph n ánh s l

ng cho vay ........................................... 14
ng khách hàng vay .................................. 15

1.3.2.5. Ch tiêu ph n ánh đ đa d ng s n ph m cho vay .......................... 15
1.3.2.6. Ch tiêu ph n ánh h th ng kênh phân ph i s n ph m .................. 15

1.4.ă Cácă nhơnă t ă nhă h
nhơnăc aăNgơnăhƠngăth

ngă đ nă ho tă đ ngă choă vayă kháchă hƠngă cáă
ngăm i ............................................................. 16

1.4.1. Các nhân t ch quan ........................................................................ 16
1.4.2. Các nhân t khách quan .................................................................... 18
CH

NGă 2:TH Că TR NGă M ă R NGă HO Tă

NGă CHOă VAYă

KHỄCHă HÀNGă CỄă NHỂNă T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPă CỌNGă
TH

NGăVI TăNAMăCHIăNHỄNHă ỌNGăHÀăN I ........................ 22

2.1.ă Gi iă thi uăv ă Ngơnă hƠngă Côngă th

ngVi tă Namă chiă nhánhă ôngă

HƠăN i ........................................................................................................ 22
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n .................................................... 22
2.1.2. Mô hình t ch c và qu n lý............................................................... 24
2.1.3. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh giai đo n 2012 - 2014 26
2.1.3.1. Ho t đ ng huy đ ng v n ................................................................ 26
2.1.3.2. Ho t đ ng tín d ng, đ u t và d ch v khác .................................. 30
2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh giai đo n 2012 – 2014 .... 36

2.2.ăTh cătr ngăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngă
Côngăth

ngăchiănhánhă ôngăHƠăN i ..................................................... 38

2.2.1. C s pháp lý v cho vay đ i v i khách hàng cá nhân ..................... 38
2.2.1.1.

it

ng cho vay .......................................................................... 38

Thang Long University Libraty


2.2.1.2. Nguyên t c vay v n ........................................................................ 38
2.2.1.3. i u ki n cho vay ........................................................................... 38
2.2.1.4. M c cho vay ................................................................................... 39
2.2.1.5. Ph

ng th c cho vay...................................................................... 39

2.2.1.6. Quy trình cho vay ........................................................................... 42
2.2.2. Th c tr ng ho t đ ng cho vay cá nhân t i Ngân hàng Công th

ng

ông Hà N i ............................................................................................... 45
2.2.2.1. Các lo i hình s n ph m đang tri n khai đ i v i khách hàng cá nhâ ..... 45
2.2.2.2. K t qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân ........................... 47

2.3.ă ánhă giáă ho tă đ ngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă Ngơnă hƠngă
Côngăth

ngăchiănhánhă ôngăHƠăN i ..................................................... 53

2.3.1. K t qu đ t đ

c ............................................................................... 53

2.3.2. H n ch và nguyên nhân ................................................................... 55
2.3.2.1. H n ch .......................................................................................... 55
2.3.2.2. Nguyên nhân................................................................................... 57
CH

NGă 3:ă GI Iă PHỄPă M ă R NGă HO Tă

NGă CHOă VAYă

KHỄCHă HÀNGă CỄă NHỂNă T Iă NGỂNă HÀNGă CỌNGă TH

NGă

ỌNGăHÀăN I ......................................................................................... 59
3.1.ă nhăh

ngăho tăđ ngăvƠăphátătri năc aăchiănhánh ....................... 59

3.1.1.

nh h

ng ho t đ ng và phát tri n chung c a chi nhánh ............... 59

3.1.2.

nh h

ng ho t đ ng và phát tri n cho vay khách hàng cá nhân ... 60

3.2.ă Gi iă phápă m ă r ngă ho tă đ ngă choă vayă khách hƠngă cáă nhơnă t iă
VietinBankă ôngăHƠăN i .......................................................................... 61
3.2.1.

y m nh ho t đ ng Marketing trong ngân hàng ............................ 61

3.2.2. Phát tri n n ng l c tài chính ngân hàng ............................................ 63
3.2.3. Nâng cao ch t l

ng và qu n lý ngu n nhân l c .............................. 64

3.2.4. C i ti n quy trình, th t c.................................................................. 65


3.2.5. T ng c

ng công tác ch m sóc khách hàng, ch đ ng tìm ki m

khách hàng m i ........................................................................................... 65
3.2.6. T ng c

ng công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n. .............. 66

3.3.ăM tăs ăki năngh ................................................................................. 67
3.3.1. Ki n ngh v i Chính ph ................................................................... 67
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Công th

c Vi t Nam................................. 68
ng Vi t Nam ........................... 69

K TăLU N ................................................................................................ 75

Thang Long University Libraty


DANHăM CăB NG
B ng 2.1. Mô hình t ch c c a Ngân hàng Công th

ng chi nhánh

ông

Hà N i ......................................................................................................... 25
B ng 2.2. Tình hình huy đ ng v n c a Chi nhánh giai đo n 2012-2014 ... 26
B ng 2.3. Tình hình d n c a chi nhánh giai đo n 2012-2014 ................. 30
B ng 2.4. C c u d n cho vay khách hàng cá nhân 2012 - 2014 ............ 50

DANHăM CăBI U
Bi u 2.1. Tình hình huy đ ng v n c a VietinBank

ông Hà N i (2012-

2014)............................................................................................................ 27
Bi u 2.2. C c u v n huy đ- ng phân theo đ i t ng khách hàng (2012-2014) 28
Bi u 2.3. C c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n giai đo n 2012-2014 ....... 29
Bi u 2.4. Tình hình d n c a VietinBank ông Hà N i giai đo n 2012-2014 31
Bi u 2.5. C c u d n theo th i h n giai đo n 2012-2014 ....................... 33
Bi u 2.6. C c u d n theo lo i ti n giai đo n 2012-2014 ....................... 34
Bi u 2.7. L i nhu n tr

c thu c a chi nhánh giai đo n 2012-2014 .......... 37

Bi u 2.8. Doanh s cho vay khách hàng cá nhân c a Vietinbank

ông Hà

N i ............................................................................................................... 47
Bi u 2.9. D n cho vay khách hàng cá nhân (2012 – 2014 ) .................... 49
Bi u 2.10. S l

ng khách hàng s d ng s n ph m cho vay KHCN (2012-

2014)............................................................................................................ 51
Bi u 2.11. Thu lưi t cho vay KHCN giai đo n 2012 - 2014 ..................... 52


DANHăM CăT ăVI TăT T
NH: Ngân hàng
NHTM : Ngân hàng th

ng m i

NHCT : Ngân hàng Công th
NHNN: Ngân hàng Nhà n

ng Vi t Nam
c

TCTD: T ch c tín d ng
ATM: Automatic Teller Machine ( Máy giao d ch t đ ng)
POS: Point of sale ( i m ch p nh n th )
KHCN : Khách hàng cá nhân
CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân
QLRR&NCV : Qu n lý r i ro và n có v n đ
H TD: H p đ ng tín d ng
PR : Public relations (Quan h công chúng)

Thang Long University Libraty


1

L IăM ă
1.

U

Tính c p thi t c a đ tài

Cùng v i xu h

Ngân hàng th

ng phát tri n chung c a l nh v c ngân hàng, các

ng m i Vi t Nam ngày càng m r ng ph m vi ho t đ ng

c a mình theo h

ng t ng t tr ng d ch v , gi m t tr ng tín d ng. Tuy

nhiên không th ph nh n r ng tín d ng v n là ho t đ ng giúp phát tri n
n n kinh t , mang l i ngu n thu ch y u và là ho t đ ng m i nh n c a m i
ngân hàng. Trong khi đó, cho vay chi m t tr ng l n trong ho t đ ng tín
d ng. Nh có ho t đ ng này mà các t ch c kinh t , cá nhân có th vay v n
ngân hàng ph c v s n xu t kinh doanh, tiêu dùng, đ u t …. Chính vì v y,
vi c m r ng cho vay đ i v i khách hàng có vai trò quan tr ng không ch
đ i v i m i ngân hàng mà đ i v i c n n kinh t . Làm th nào đ ngân
hàng m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng? Khách hàng cá nhân
là m t nhóm khách hàng ti m n ng, có nhu c u vay v n cao. N u có th
khai thác t t nhu c u vay c a m i cá nhân s thúc đ y đ

c s phát tri n

c a n n kinh t , nâng cao đ i s ng nhân dân đ ng th i đem l i l i nhu n
cho ngân hàng.
Vì v y đ tài:” M r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i
Ngân hàng TMCP Công Th
đ

ng Vi t Nam – Chi nhánh

ông HàN i “

c l a ch n đ nghiên c u lu n v n .
2.

M c đích nghiên c u

-

Nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v ho t đ ng cho vay

trong NHTM.
-

Phân tích, đánh giá, nh n xét nh ng k t qu đ t đ

c, nh ng

h n ch và nguyên nhân c a h n ch đó trong ho t đ ng cho vay đ i v i
khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Công th

ng chi nhánh ông Hà N i.


2

xu t nh ng gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay đ i

-

v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Công th

ng chi nhánh

ông Hà

N i
3.

Ph

Các ph

ng pháp nghiên c u
ng pháp đ

c s d ng trong quá trình vi t lu n v n là

th ng kê, t ng h p tài li u, s li u đ phân tích, so sánh t đó đánh giá m
r ng ho t đ ng cho vay v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Công
th

ng chi nhánh ông Hà N i.
it

4.



it

ng, ph m vi nghiên c u

ng nghiên c u:

Nghiên c u nh ng v n đ c b n v ho t đ ng cho vay đ i v i
khách hàng cá nhân và th c ti n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá
nhân t i Ngân hàng Công th

ng chi nhánh ông Hà N i.

 Ph m vi nghiên c u
Nghiên c u trong ph m vi ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá
nhân d
5.

i giác đ là Ngân hàng th
N i dung lu n v n

Lu n v n g m 3 ch
Ch
Công th
Ch

ng:

ng 1. T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng – Chi nhánh ông Hà N i
ng 2. Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng Công th
Ch

ng m i trong giai đo n 2012-2014

ng- Chi nhánh ông Hà N i

ng 3. Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá

nhân t i Ngân hàng Công th

ng - Chi nhánh ông Hà N i

Thang Long University Libraty


3

CH
NH NGăV Nă

NG 1:

ăLụăLU NăC ăB N V M ăR NG HO Tă

NGă

CHOăVAYăKHỄCHăHÀNGăCỄăNHỂNăC AăNGỂNăHÀNGă
TH

NGăM I

1.1. Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th

ng m i

1.1.1. Kháiăni m,ăđ căđi m,ăvaiătròăc aăho tăđ ngăchoăvay
1.1.1.1. Khái ni m
Ngân hàng ra đ i và phát tri n g n li n v i s phát tri n c a n n s n
xu t hàng hoá. Quá trình phát tri n kinh t đòi h i s phát tri n c a ngân
hàng và ng

c l i, h th ng ngân hàng tr thành đ ng l c thúc đ y phát

tri n kinh t .
Cho vay là m t trong nh ng nghi p v xu t hi n s m nh t trong l ch
s ngân hàng.

u tiên, nh ng nhà buôn ti n đư dùng v n t có đ cho vay,

nh ng đi u đó không kéo dài. T th c ti n, h nh n th y th
nh ng ng

i g i ti n vào và ng

i l y ti n ra nh ng ng

đ ng th i rút ti n cùng m t lúc đư t o ra s d th

ng xuyên có

i g i ti n không

ng xuyên trong két. Do

tính ch t vô danh c a ti n, nhà buôn ti n có th s d ng t m th i m t ph n
ti n g i c a khách đ cho vay. T đó, ho t đ ng cho vay ra đ i và ngày
càng phát tri n theo h

ng đa d ng hoá các s n ph m, m r ng tài tr sang

nhi u l nh v c.
Cho vay là vi c ngân hàng đ a ti n cho khách hàng v i cam k t
khách hàng ph i s d ng ti n vay đúng m c đích và hoàn tr c g c và lưi
trong kho ng th i gian xác đ nh.
Theo lu t các t ch c tín d ng 2012 c a Vi t Nam: “ Cho vay là hình
th c c p tín d ng theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách
hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian
nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.”


4

1.1.1.2.
-

c đi m c a ho t đ ng cho vay
Cho vay là lo i tài s n chi m t tr ng l n nh t trong kho n

m c tín d ng c a Ngân hàng th

ng m i.

Cho vay là ho t đ ng xu t hi n s m nh t và chi m t tr ng cao nh t
trong t ng tài s n c a ngân hàng th
chi n l

ng m i nên có nh h

ng l n đ n

c ho t đ ng kinh doanh và đ u t c a Ngân hàng. Thông th

ng,

ngân hàng nghiêng v n m gi các kho n tín d ng ng n h n, ho c các
kho n tín d ng có kh n ng chuy n đ i nhanh b i ngân hàng cho vay d a
trên ph n l n ti n g i c a khách hàng. Các kho n cho vay ng n h n s
nhanh chóng đ

c thu h i đ đáp ng nhu c u chi tr b t c lúc nào theo

yêu c u c a khách hàng. Trong đi u ki n ngân hàng hoán chuy n k h n
c a ngu n, thu n nhi u l n trong k s góp ph n t ng tính thanh kho n
cho kho n vay.
-

Cho vay là ho t đ ng sinh l i l n nh t c a NHTM thông qua

thu lưi cho vay.
Doanh thu t ho t đ ng cho vay ph thu c vào quy mô, th i gian và
lưi su t. Ba y u t này có m i liên h kh ng khít. Kho n vay có quy mô
l n, th i gian dài th

ng có lưi su t cao h n nh ng kho n vay nh , th i

gian ng n. Doanh thu t lưi chi m ph n l n trong t ng doanh thu c a ngân
hàng do đó ngân hàng luôn s d ng m i n l c đ t ng quy mô cho vay
đ ng th i đ m b o ch t l
l

ng c a kho n vay b ng vi c m r ng m ng

i, đa d ng hoá các lo i hình cho vay, phát tri n công ngh m i…
-

R i ro t ho t đ ng cho vay cao b i tính thanh kho n th p,

ph thu c vào k ho ch hoàn tr n vay, kh n ng tr n c a khách hàng và
s phát tri n c a th tr

ng mua bán n .

Cho vay là m t món n c a cá nhân, doanh nghi p đi vay nh ng l i
là tài s n c a ngân hàng. So v i nh ng tài s n khác, cho vay có tính l ng

Thang Long University Libraty

5

kém h n vì thông th

ng chúng không th chuy n thành ti n m t tr

các kho n vay đ n h n thanh toán, tr m t s tr
hàng ph i thu h i v n tr

c khi

ng h p đ c bi t ngân

c h n do khách hàng s d ng v n vay sai m c

đích hay không tuân th các đi u ki n trong h p đ ng. T n th t n u x y ra
có th làm gi m thu nh p d tính và có th gây thua l ho c phá s n cho
ngân hàng.
1.1.2. Phơnălo iăchoăvayăc aăNgơnăhƠngăth
1.1.2.1. C n c theo đ i t
-

ngăm i

ng khách hàng

Cho vay khách hàng cá nhân:

ây là lo i hình cho vay giành

cho khách hàng là cá nhân, h gia đình có nhu c u vay v n và đáp ng đ
đi u ki n vay v n c a ngân hàng
Nhóm khách hàng này có s l

ng l n nh ng nhu c u vay nh ng

kho n nh l đòi h i ngân hàng ph i có chi n l

c phù h p, đa d ng hoá

s n ph m đ ti p c n và ph c v khách hàng m t cách t t nh t đ ng th i
đem l i l i nhu n cho ngân hàng.
-

Cho vay khách hàng doanh nghi p:

ây là lo i hình cho vay

giành cho khách hàng là doanh nghi p, t ch c kinh t … Thông th
đ it

ng khách hàng này th

ng có nhu c u v v n l n và s l

ng,

ng không

nhi u đòi h i ngân hàng ph i đ c bi t quan tâm đ n t ng khách hàng c

th , qu n lý t t ngu n v n cho vay và xây d ng m i quan h tín d ng lâu
dài đ ng th i tìm ki m nh ng khách hàng m i, có ti m n ng.
1.1.2.2. C n c vào th i h n cho vay
-

Cho vay ng n h n: Th i h n cho vay đ n 12 tháng

Cho vay ng n h n th

ng đ tài tr cho tài s n l u đ ng đ i v i

khách hàng doanh nghi p ho c món vay có giá tr nh đ i v i khách hàng
cá nhân.


6

-

Cho vay trung h n: Th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng

-

Cho vay dài h n: Th i h n cho vay trên 60 tháng

Cho vay trung và dài h n dùng đ tài tr cho nh ng tài s n c đ nh,
ch m thu h i v n c a doanh nghi p ho c nh ng kho n vay có giá tr l n
c a khách hàng cá nhân.
T tr ng cho vay ng n h n th

ng cao h n cho vay trung và dài h n

r i ro cao h n, tính thanh kho n kém h n, ngu n v n đ t và khan hi m h n
1.1.2.3. C n c vào hình th c đ m b o
-

Cho vay có đ m b o b ng tài s n:

V nguyên t c, m i kho n cho vay c a ngân hàng đ u có đ m b o.
Tuy nhiên, ngân hàng ch ghi vào h p đ ng tín d ng lo i đ m b o mà ngân
hàng có th bán đi đ thu n n u khách hàng không tr n và là ngu n thu
n th hai đ ràng bu c ng

i vay th c hi n đúng cam k t.

Cho vay có đ m b o b ng tài s n bao g m : Th ch p, c m c , đ m
b o tài s n hình thành t v n vay, đ m b o b ng tài s n c a bên th ba.
Hình th c cho vay có đ m b o yêu c u ngân hàng và khách hàng
ph i ký h p đ ng đ m b o. Ngân hàng ph i ki m tra, đánh giá đ

c tình

tr ng c a tài s n đ m b o, có kh n ng giám sát vi c s d ng ho c có kh
n ng b o qu n tài s n đ m b o.
-

Cho vay không có đ m b o b ng tài s n

+ C p cho khách hàng có uy tín, có m i quan h làm n th

ng

xuyên và có lưi, tình hình tài chính t t, ít x y ra tình tr ng n n n ho c món
vay t

ng đ i nh so v i v n c a ng

i vay.

+ Các kho n cho vay theo ch đ nh c a Chính Ph
+ Các kho n vay đ i v i t ch c tài chính l n, ho c nh ng kho n
vay trong th i gian ng n mà ngân hàng có kh n ng giám sát vi c bán
hàng…

Thang Long University Libraty


7

1.1.2.4. C n c vào ph
-

ng th c cho vay

Cho vay t ng l n

Là hình th c cho vay ph bi n c a ngân hàng đ i v i nh ng khách
hàng không có nhu c u vay v n th

ng xuyên, không có đi u ki n đ đ

c

c p h n m c th u chi.
M i l n vay, khách hàng ph i làm đ n và trình ngân hàng ph

ng án

s d ng v n vay. Ngân hàng s phân tích khách hàng và ký h p đ ng cho
vay, th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lưi su t và yêu c u b o đ m n u
c n. M i món vay đ
-

c tách bi t nhau thành các h s khác nhau.

Cho vay theo h n m c
ây là nghi p v tín d ng theo đó ngân hàng tho thu n c p cho

khách hàng h n m c tín d ng.

ó là s d t i đa t i th i đi m tính. Trong

k khách hàng có th th c hi n vay tr nhi u l n, song d n không đ

c

v

t quá h n m c tín d ng. M i l n vay, khách hàng ch c n trình bày

ph

ng án s d ng ti n vay, n p các ch ng t ch ng minh đư mua hàng

ho c d ch v và nêu yêu c u vay.
Hình th c này thích h p cho nh ng khách hàng vay th
v n vay tham gia th
-

ng xuyên,

ng xuyên vào quá trình s n xu t kinh doanh.

Cho vay th u chi

Cho vay th u chi cho phép ng i vay đ

c chi tr i (v

t) trên s d ti n

g i thanh toán đ n m t gi i h n nh t đ nh trong kho ng th i gian xác đ nh.
ây là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th t c đ n gi n ph n
l n là không có đ m b o, có th c p cho c doanh nghi p và cá nhân. T o
đi u ki n thu n l i cho khách hàng trong quá trình thanh toán.
Tuy nhiên, th u chi ch s d ng đ i v i khách hàng có đ tin c y
cao, thu nh p đ u đ n và k thu nh p ng n.
-

Cho vay tr góp

8

Hình th c cho vay này th

ng đ

c áp d ng trong cho vay tiêu dùng

trung và dài h n. Khách hàng tr g c và lưi nhi u l n trong th i h n tín
d ng đư tho thu n. S ti n tr m i l n đ

c tính toán sao cho phù h p v i

kh n ng tr n .
Cho vay tr góp có r i ro cao do khách hàng th

ng th ch p b ng

hàng hoá mua tr góp. Kh n ng tr n ph thu c vào thu nh p đ u đ n t
ng

i vay. N u ngu n thu đó gi m sút ho c m t đi thì kh n ng thu n c a

ngân hàng c ng b
góp th

nh h

ng. Chính vì r i ro cao nên lưi su t cho vay tr

ng cao.
Cho vay luân chuy n

-

Là nghi p v cho vay d a trên s luân chuy n c a hàng hoá. Ngân
hàng cho vay đ mua hàng khi doanh nghi p thi u v n và s thu n khi
doanh nghi p bán hàng. Th

ng áp d ng cho nh ng doanh nghi p th

ng

nghi p ho c doanh nghi p s n xu t có chu k tiêu th ng n, có quan h vay
tr th

ng xuyên v i ngân hàng. Hình th c này r t thu n ti n cho khách

hàng, th t c vay v n ch c n th c hi n m t l n cho nhi u l n vay và đ
đáp ng nhu c u v n k p th i, vì v y vi c thanh toán cho ng

c

i cung c p s

nhanh g n.
Cho vay gián ti p

-

ây là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian nh H i ph
n ,H i nông dân, Nhà cung c p, Nhà s n xu t … M c đích c a lo i hình này
là cho vay các h nông dân, ng

i buôn bán nh , h c sinh, sinh viên… nh m

phát tri n kinh t , làm giàu cho nông dân, xoá đói gi m nghèo.
Hình th c cho vay này áp d ng v i th tr
ng

ng có nhi u món vay nh ,

i vay phân tán và xa ngân hàng, có th ti t ki m chi phí cho vay cho

Ngân hàng.

Thang Long University Libraty


9

1.1.3. Nguyênăt căchoăvay
Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a trên m t s nguyên t c nh t đ nh
nh m đ m b o tính an toàn và kh n ng sinh l i. Các nguyên t c này đ
c th hoá trong các quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n
Nh ng nhìn chung, các nguyên t c cho vay đ

c

c và các NHTM.

c khái quát nh sau:

Khách hàng ph i cam k t hoàn tr v n (g c) và lưi trong th i

-

gian xác đ nh: Các kho n cho vay c a ngân hàng ch y u có ngu n g c t
ti n g i c a khách hàng. Ngân hàng ph i có trách nhi m hoàn tr c g c và
lưi cho ng

i g i ti n nh đư cam k t. Do v y, ngân hàng luôn yêu c u

khách hàng vay ph i th c hi n đúng cam k t trong h p đ ng.

ây là đi u

ki n đ ngân hàng t n t i và phát tri n.
Khách hàng ph i cam k t s d ng kho n vay theo m c đích đư

-

tho thu n v i ngân hàng, m c đích tài tr đ

c ghi trong h p đ ng tín

d ng đ m b o ngân hàng không tài tr cho nh ng ho t đ ng trái pháp lu t
và vi c tài tr đó phù h p v i quy đ nh c a ngân hàng.

Ngân hàng cho vay d a trên ph

Khi ph

ng án ho t đ ng có hi u qu , ng

ng án (d án) có hi u qu .
i vay m i ch ng minh đ

c

kh n ng thu h i v n đ u t và tr n ngân hàng. Các kho n tài tr c a
ngân hàng ph i g n li n v i vi c hình thành tài s n c a ng

i vay.

1.2. Ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
th

ng m i

1.2.1. Kháiăni măchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn
Khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có giá tr kho n vay nh
nh ng s l

ng r t l n nên đ

c coi là th tr

ng ti m n ng đ các ngân

hàng khai thác, m r ng quy mô ho t đ ng và gia t ng l i ích c a mình.
Tr

c kia, các NHTM ch y u t p trung vào khai thác nhóm khách hàng


10

doanh nghi p v i nh ng kho n vay giá tr l n ph c v cho s n xu t, kinh
doanh mà ít quan tâm đ n nhóm khách hàng cá nhân.
Ngày nay, khi kinh t phát tri n, nhu c u s n xu t kinh doanh, tiêu
dùng l n khi n cho vay khách hàng cá nhân có m c sinh l i ngày càng
t ng. M t khác, s c nh tranh gay g t và đ i m i trong ho t đ ng ngân
hàng luôn đòi h i nh ng bi n pháp ti p c n nhóm khách hàng ti m n ng
này m t cách t t nh t đ s d ng ngu n v n hi u qu và phân tán r i ro. Vì
v y, cho vay khách hàng cá nhân đư kh ng đ nh đ

c v th c a mình trên

c lý thuy t và th c ti n.
Cho vay khách hàng cá nhân là cho vay đ i v i khách hàng là cá
nhân, h gia đình có nhu c u vay v n đ tiêu dùng, th c hi n các d án đ u
t , ph

ng án s n xu t kinh doanh, d ch v và đ u t phát tri n.
căđi măc aăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn

1.2.2.
-

Quy mô kho n vay

+ Các món vay khách hàng cá nhân có quy mô nh b i ho t đ ng
này ch tài tr cho nhu c u tiêu dùng ho c s n xu t kinh doanh c a cá nhân,
h gia đình.
+S l
-

ng khách hàng nhi u h n so v i khách hàng doanh nghi p
Th i h n kho n vay

Th i h n kho n vay ch y u là ng n h n, m t ph n nh là trung và
dài h n. Nguyên nhân là do các kho n vay này ch y u ph c v nhu c u
s n xu t kinh doanh v i quy mô nh ho c nhu c u tiêu dùng c a cá nhân
-

Chi phí th m đ nh

Chi phí th m đ nh, qu n lý kho n vay l n b i s l

ng kho n vay

nhi u h n so v i khách hàng doanh nghi p, khách hàng v i nh ng m c
đích vay đa d ng, nhi u l nh v c đòi h i ph i qu n lý t ng món vay nh đ
đ o b o ch t l

ng t t

Thang Long University Libraty

11

Ch t l

Ch t l

ng kho n vay:

ng kho n vay cá nhân th

tiêu dùng th

ng có r i ro cao h n cho vay trong l nh v c s n xu t kinh

doanh nên lưi su t cho vay th
l

ng khá t t. Tuy nhiên, cho vay

ng cao, các kho n cho vay này ch có ch t

ng t t khi không có bi n c t phía khách hàng

1.2.3. L iăíchăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn
1.2.3.1.
-

i v i khách hàng

Cho vay tiêu dùng giúp gi i quy t mâu thu n gi a nhu c u tiêu

dùng v i kh n ng thanh toán c a khách hàng, ng
nh ng l i ích t hàng hoá, d ch v tr

i tiêu dùng đ

ch

ng

c khi h tích lu đ ti n, gi i quy t

nhu c u c p bách m t cách nhanh chóng. Thông qua tín d ng tiêu dùng,
nh ng ng

i có thu nh p th p có th mua nhà, mua xe… giúp h có cu c

s ng n đ nh h n, t o đ ng l c góp ph n c i thi n và nâng cao đ i s ng
c a nhân dân
-

Cho vay s n xu t kinh doanh giúp khách hàng m r ng đ u t ,

gia t ng s n xu t khi ngu n v n t có ch a đáp ng đ nhu c u kinh doanh,
t o thêm thu nh p thúc đ y s phát tri n kinh t - xư h i.
Nh v y, cho vay khách hàng cá nhân dù v i m c đích tiêu dùng hay
đ u t c ng nh h

ng tr c ti p đ n đ i s ng c a ng

i dân và t o s giàu

m nh cho xư h i.
1.2.3.2.
-

i v i ngân hàng
Cho vay khách hàng cá nhân làm đa d ng hoá ho t đ ng kinh

doanh giúp phân tán r i ro, h n ch t n th t cho ngân hàng.
-

Phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân không ch

đem l i l i nhu n l n trong môi tr

ng c nh tranh kh c li t mà còn m

r ng m i quan h , t o uy tín, hình nh đ p cho ngân hàng t đó phát tri n
các d ch v khác nh d ch v th , d ch v ngân hàng đi n t …


12

1.2.3.3.

i v i n n kinh t

Cho vay khách hàng cá nhân không ch có vai trò quan tr ng v i khách

hàng đi vay, ngân hàng mà còn có vai trò quan tr ng trong n n kinh t :
-

Giúp kích c u, t o đi u ki n thúc đ y t ng tr

kho n vay này đ

ng kinh t . N u

c dùng đ tài tr cho các chi tiêu v hàng hoá và d ch v

ph c v cho s n xu t kinh doanh s giúp cho quá trình tiêu th di n ra
nhanh chóng và thu n ti n h n, v n không b

đ ng, thúc đ y phát tri n

n n kinh t .
-

Góp ph n nâng cao đ i s ng ng

i dân giúp ng

i dân tho

mưn nhu c u v v t ch t l n tinh th n, gi m d n kho ng cách gi a ng
giàu và ng
-

i nghèo.

ây là m t trong nh ng kênh d n truy n v n hi u qu , là

công c th c hi n các chính sách xư h i c a Nhà n
đ i v i ng

i

c nh cho vay u đưi

i nghèo, cho vay nông nghi p…

1.3. M r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
th

ng m i

1.3.1. Quanăni m v ăm ăr ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn
M r ng cho vay khách hàng cá nhân đ
khía c nh chính là s m r ng v quy mô và ch t l
m r ng quy mô và đ m b o ch t l

c xem xét trên hai
ng kho n vay. Vi c

ng cho vay là hai y u t không th

tách r i. C th :


M r ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân

M r ng quy mô cho vay đ

c hi u là vi c t ng lên v doanh s , d

n cho vay, là s đáp ng ngày càng t ng v s l

ng khách hàng, quy mô

kho n vay.
-

i v i khách hàng: Ph i đáp ng t i đa nhu c u h p lý c a

khách hàng v kh i l

ng, s đa d ng các hình th c cho vay và d ch v đi kèm.

Thang Long University Libraty


13

i v i ngân hàng: Ph i nghiên c u, đ a ra nh ng s n ph m

-

m i h p d n, đáp ng t t nh t nhu c u ngày càng cao c a khách hàng t đó
t ng tr

ng quy mô cho vay.
i v i s phát tri n kinh t - xư h i: Ph i đáp ng đ

-

c nhu

c u v v n c a n n kinh t , là kênh d n v n gián ti p đóng vai trò quy t
đ nh trong vi c chuy n d ch m t kh i l

ng l n ngu n v n t n i d th a

đ n n i thi u, giúp kích c u, thúc đ y t ng tr
cao ch t l


ng cu c s ng ng
Ch t l

ng kinh t và góp ph n nâng

i dân.

ng cho vay khách hàng cá nhân

M r ng cho vay khách hàng cá nhân không ch là s t ng tr
quy mô cho vay và s l

ng v

ng khách hàng vay mà còn ph i đ m b o v ch t

l

ng kho n vay nh m đ t đ

l

ng kho n vay còn quan tr ng h n c vi c tìm ki m nh ng c h i m i.
-

Ch t l

c s t ng tr

ng b n v ng và n đ nh. Ch t

ng cho vay là kh n ng thu h i đ y đ c g c và lưi vay

đúng h n khi nhu c u vay v n c a khách hàng là h p lý, kh thi và phù h p
v i kh n ng tài tr c a ngân hàng. Ngân hàng luôn mu n gia t ng d n đ
m r ng quy mô, phát tri n m ng l

i, kh ng đ nh v th trên th tr

nhiên, không ph i kho n vay nào c ng đ
ch t l

ng. Tuy

c ngân hàng ch p nh n cho vay b i

ng kho n vay đóng vai trò quan tr ng trong quy t đ nh c p tín d ng

c a ngân hàng. Ch t l

ng kho n vay đ m b o hi u qu kinh doanh c a ngân

hàng v c kh n ng sinh l i và gi m thi u r i ro tín d ng.
m b o ch t l

ng c a kho n vay c n tìm hi u rõ:

+ M r ng CVKHCN ph i xác đ nh trên c s đa d ng hoá các lo i
hình s n ph m d ch v , xây d ng m c lưi su t h p lý và xác đ nh m c k
h n h p lý phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng.
+ Ph i đánh giá m t cách đ y đ và chính xác v cho vay khách
hàng cá nhân và đ t nó trong m i quan h t ng th v i các ch tiêu tài


14

chính, có nh v y m i giúp ngân hàng xác đ nh chính xác nh ng h n ch t
đó có nh ng gi i pháp thích h p m r ng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.2. Cácăch ătiêuăph năánhăs ăm ăr ngăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngă
cáănhơn
1.3.2.1. Ch tiêu ph n ánh doanh s cho vay
Doanh s cho vay trong k là t ng s ti n mà ngân hàng đư cho vay
ra trong k , ph n ánh tình hình cho vay trong m t th i k nh t đ nh
ây là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh quy mô cho vay khách hàng cá

nhân đ i v i n n kinh t . Ch tiêu này ph n ánh chính xác s t ng, gi m
qua các n m t đó th y đ

c xu th c a ho t đ ng cho vay đ i v i khách

hàng cá nhân. Ch tiêu này càng cao ch ng t kh n ng tìm ki m khách
hàng, tình hình cho vay khách hàng cá nhân càng t t.
1.3.2.2. Ch tiêu ph n ánh d n cu i k
D n cho vay cu i k là s ti n mà ngân hàng hi n còn cho vay vào
th i đi m c th .

ây là ch tiêu ph n ánh cho vay t i m t th i đi m xác

đ nh, tích lu qua các k .
Ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng cho vay c a ngân hàng
càng n đ nh, ngân hàng có kh n ng tìm ki m khách hàng và th c hi n k
ho ch cho vay hi u qu .
1.3.2.3. Ch tiêu ph n ánh ch t l
a)

ng cho vay

Thu lưi t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Ch tiêu này dùng đ đánh giá kh n ng đôn đ c, thu h i lưi và tình
hình th c hi n k ho ch cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng. Ch
tiêu này càng cao ch ng t ho t đ ng cho vay càng đ t hi u qu cao.
b)

T l n quá h n trong t ng d n cho vay khách hàng cá nhân

ây là ch tiêu cho th y kh n ng thu h i v n c a ngân hàng đ i v i
các kho n vay, đ

c dùng đ đánh giá ch t l

ng c ng nh r i ro cho vay

Thang Long University Libraty


15

khách hàng cá nhân t i ngân hàng. T l này càng cao ch ng t ch t l
cho vay càng kém và ng
th p ch ng t ch t l

c l i, t l n quá h n trong t ng d n càng

ng cho vay c a ngân hàng càng t t.

1.3.2.4. Ch tiêu ph n ánh s l
S l

ng

ng khách hàng vay

ng khách hàng vay: Là t ng s khách hàng th c hi n giao d ch

vay v n v i ngân hàng.
Khi s l
m r ng m ng l

ng khách hàng vay ngày càng t ng ch ng t chi n l

i, nâng cao uy tín c a ngân hàng có hi u qu , kh n ng

thu hút khách hàng t t. S l
t ng và s l

c

ng khách hàng vay đ

c đánh giá theo t l

ng t ng tuy t đ i qua t ng th i k

1.3.2.5. Ch tiêu ph n ánh đ đa d ng s n ph m cho vay
D a vào danh m c s n ph m cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng
đang cung c p đ đánh giá m c đ đa d ng v cách th c mà ngân hàng áp
d ng nh m đáp ng nhu c u, mong mu n c a khách hàng m t cách t t nh t
qua đó th hi n kh n ng m r ng quy mô, ph m vi ho t đ ng c a ngân
hàng. M t danh m c s n ph m đa d ng có th đáp ng nhu c u c a nhi u
khách hàng trên nhi u l nh v c đa d ng.
1.3.2.6. Ch tiêu ph n ánh h th ng kênh phân ph i s n ph m
Kênh phân ph i là công c cung ng s n ph m, d ch v và giao ti p
v i khách hàng. Do đ c đi m c a khách hàng cá nhân là dân c phân b
trên kh p các đ a bàn nên t t y u ngân hàng ph i m r ng m ng l

i chi

nhánh, phòng giao d ch đ ti p c n và t o s thu n ti n cho khách hàng.
Kênh phân ph i này t o đi u ki n ti p xúc v i khách hàng hi u qu nh ng
t n chi phí xây d ng, đ i m i công ngh và duy trì qu n lý… M ng l

i

c a các ngân hàng không ch g m các chi nhánh, phng giao d ch mà cn có
các h th ng ATM, POS, Internet Banking, Phone Banking… v i công
ngh hi n đ i đ đ m b o an toàn, thu n ti n cho khách hàng


16

1.4. Các nhân t
c a Ngân hàng th

nh h

ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

ng m i

1.4.1. Cácănhơnăt ăch ăquan
ây là nh ng nhân t thu c v b n thân ngân hàng bao g m các
chính sách, công tác t ch c, trnh đ lao đ ng, c s v t ch t – trang thi t
b , s m nh, m c tiêu, chi n l
-

c kinh doanh, v n c a ngân hàng… C th :

Chính sách cho vay c a ngân hàng: Là ch tr

ng, đ

ng l i

đ m b o cho ho t đ ng cho vay đi đúng q y đ o liên quan đ n vi c m
r ng hay thu h p tín d ng, nó có ý ngh a quy t đ nh đ n s thành b i c a
m t ngân hàng.
M t chính sách tín d ng đúng đ n, linh ho t, phù h p v i s thay đ i
c a môi tr

ng s thu hút đ

c nhi u khách hàng và đ m b o kh n ng

sinh l i cho ngân hàng.
Chính sách tín d ng còn nh h

ng đ n quy mô c a tín d ng

r t

nhi u khía c nh khác nhau song ch y u là 3 y u t : lưi su t c nh tranh,
ph

ng th c cho vay, tài s n đ m b o ti n vay.

+ Lưi su t c nh tranh: Là y u t đ u tiên nh h

ng đ n quy t

đ nh vay v n c a khách hàng. Ngân hàng có lưi su t cho vay th p h n s
h p d n khách hàng h n cho dù s chênh l ch lưi su t th
b i lưi su t ph i đ

ng không l n,

c xác đ nh trên c s phù h p v i quy đ nh chung và

l i nhu n c a ngân hàng, đ m b o trang tr i đ

c chi phí v qu n lý, huy

đ ng v n…
+ Ph

ng th c cho vay đa d ng, phong phú s đáp ng nhu c u c a

khách hàng t i t ng th i đi m khác nhau giúp m r ng m ng l

i cung ng

s n ph m.

Thang Long University Libraty

17

+ Tài s n đ m b o ti n vay: ây là m t y u t quan tr ng khi xác đ nh
s ti n cho vay đ ng th i ràng bu c khách hàng ph i th c hi n đúng theo
h p đ ng và là ngu n thu n th hai n u khách hàng không tr đ
-

cn .

Công tác t ch c c a ngân hàng:

Mô hình t ch c khoa h c s đ m b o đ

c s ph i h p ch t ch

gi a các phòng ban c ng nh trong toàn h th ng qua đó t o đi u ki n đáp
ng k p th i yêu c u c a khách hàng, theo dõi qu n lý kho n vay t đó cho
vay khcn có đi u ki n đ
-

Ch t l

c m r ng.

ng đ i ng cán b ngân hàng:

Do tính vô hình c a d ch v ngân hàng mà khi khách hàng đ n v i
ngân hàng, cái đ u tiên h c m nh n đ

c là thái đ , phong cách giao ti p,

m c t n tình c a nhân viên. C m nh n c a khách hàng v d ch v ph
thu c r t nhi u vào thái đ c x c a nhân viên ngân hàng. Khi đ i ng cán
b đ i x v i khách hàng t t, có nghi p v gi i, có đ o đ c, có n ng l c
trong vi c đ nh giá tài s n th ch p, giám sát s ti n vay và có bi n pháp
h u hi u trong vi c thu h i n vay… s giúp ngân hàng có th có đ
nh ng kho n tín d ng ch t l
-

c

ng t t.

Tính đa d ng và ch t l

ng c a s n ph m cho vay khách hàng

cá nhân
Là nhân t

nh h

ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá

nhân c a ngân hàng, các s n ph m càng đa d ng, có ch t l
ti p c n đ

c v i nhi u đ i t

ng khách hàng có nhu c u, m c đích, đi u

ki n…khác nhau. Khi ngân hàng t o ra đ
trì đ

ng t t càng

c s khác bi t, đ c đáo và duy

c s khác bi t đó thì có th m r ng th ph n, t o ra v th c nh tranh

c a ngân hàng.