Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại ngân hàng TMCP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN
Khoa Kinh tế Thƣơng mại
Ngành Tài chính Ngân hàng


ĐỀ N T ỰC T P T T NG

P

ĐỀ TÀI

Tên cơ quan thực tập

:

Thời gian thực tập

: Từ 11/09/2012 đến 21/12/2012

ƣờ hƣớng dẫn

nh n T

: Chị H

h u – h nh nh ến Th nh

n hanh – h n v ên t n ụn

Sinh viên thực hiện

: Lê Khúc Thùy Ngân – MSSV: 092077

Lớp

: TC0911

TP. H

h

nh, n y 06 th n 11 năm 2012

oanh n h ệp


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN
Khoa Kinh tế Thƣơng mại
Ngành Tài chính Ngân hàng


ĐỀ N T ỰC T P T T NG

P

ĐỀ TÀI

Tên cơ quan thực tập

:

Thời gian thực tập

: Từ 11/09/2012 đến 21/12/2012

ƣờ hƣớng dẫn

nh n T

: Chị H

h u – h nh nh ến Th nh

n hanh – Nhân viên tín dụng doanh nghiệp

Sinh viên thực hiện

: Lê Khúc Thùy Ngân – MSSV: 092077

Lớp

: TC0911

TP. H

h

nh, n y 06 th n 11 năm 2012

Đại học Hoa Sen

TC0911

NHẬN XÉT CỦA Ơ QUAN THỰC TẬP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

i


Đại học Hoa Sen

TC0911

TRÍCH YẾU
Cấp tín dụng là một trong hai nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại, là nghiệp vụ
quan trọng hàng đầu trong việc kiếm 65% - 80% lợi nhuận cho ngân hàng. Trong nghiệp vụ này,
khâu Thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại cực kỳ được chú trọng. Chất lượng tín
dụng là một điều các ngân hàng đặc biệt quan tâm và chú trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Nhận thấy Thẩm định tín dụng là một trong những khâu quan trọng nhất trong cấp tín dụng, vì
thế, tôi quyết định nghiên cứu về đề tài này. Tuy nhiên, tìm hiểu chất lượng tín dụng và hiệu quả
của nó là một phạm trù rộng lớn, do đó trong khuôn khổ đề án này, tôi xin đi sâu nghiên cứu về
“Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại Ngân hàng
TMCP Á Châu”.

Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

ii


Đại học Hoa Sen

TC0911

MỤC LỤC
NHẬN XÉT CỦA Ơ QUAN THỰC TẬP ....................................................................... i
TRÍCH YẾU ....................................................................................................................... ii
MỤC LỤC ......................................................................................................................... iii
Ơ .................................................................................................................... vi

LỜI

DANH MỤC BẢNG BIỂU .............................................................................................. vii
DANH MỤC HÌNH ẢNH ............................................................................................... viii
TỪ ĐIỂN THUẬT NGỮ ................................................................................................... ix
NHẬP ĐỀ ........................................................................................................................... 1
hƣơn 1
1.1.

Ơ Ở

Ậ .......................................................................................... 2

Tổng quan về n n h n thƣơn mại ................................................................ 2

1.1.1. Khái niệm ....................................................................................................... 2
1.1.2. Chức năn của n n h n thƣơn mại........................................................... 2
1.1.3. Các loạ hình n n h n thƣơn mại ............................................................. 3
1.2.

Th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn...................................................... 4

1.2.1. Khái niệm tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn .................................................. 4
1.2.2. Khái niệm th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn ................................. 4
1.2.3. Mục đ ch v ý n hĩa côn t c th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn... 5
1.2.4. Khái quát nội dung th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn ................... 5
1.3.

Chất lƣợng th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn .................................... 6

1.3.1. Khái niệm ....................................................................................................... 6
1.3.2. Các chỉ t êu đ nh

chất lƣợng th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn

....................................................................................................................... 6
1.4.

Các yếu tố ảnh hƣởn đến chất lƣợng th m định tín dụng ................................ 7

1.4.1. Yếu tố khách quan ......................................................................................... 7
1.4.2. Yếu tố thuộc về ngân hàng ............................................................................ 7
hƣơn 2
2.1.

GI I THI

Ơ

THỰ TẬ ........................................................... 9

G ớ th ệu tổn qu t ........................................................................................... 9

2.1.1. Tổn quan về

........................................................................................ 9

2.1.2. Th nh t ch v sự côn nhận của x hộ ........................................................ 10
Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

iii

Đại học Hoa Sen

TC0911

2.1.3. Hệ thốn xếp hạn t n ụn v

ự ph n rủ ro t n ụn của ACB ............ 10

2.1.4. Các sản ph m dành cho khách hàng doanh nghiệp ..................................... 12
2.2.

Tình hình hoạt độn k nh oanh

a đoạn 2009 – Qúy III/2012 .................... 12

2.3.

Giới thiệu ACB – Chi nhánh Bến Thành ......................................................... 17

2.3.1.

ơ cấu nh n sự của ch nh nh ..................... Error! Bookmark not defined.

2.3.2.

h ệm vụ của từn

ộ phận ......................... Error! Bookmark not defined.

2.3.3. Công việc thực tập tại ACB – Chi nhánh Bến Thành .................................. 19
hƣơn 3
GHI

THỰ

GẮN H

T

G

T I G

H

G T
GT

TH
H

Đ

H T

Ụ G

H

..................................................... 20

uy trình th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại ACB ...................... 20

3.1.
3.1.1.

ƣớc 1: Thu thập và th m định thôn t n oanh n h ệp ............................. 21

3.1.2.

ƣớc 2: Th m định kh ch h n vay vốn ..................................................... 22

3.1.3.

ƣớc 3: Th m định phƣơn

3.1.4.

ƣớc 4: Th m định tài sản đảm bảo tiền vay .............................................. 33

3.1.5.

ƣớc 5: Chấm đ ểm tín dụng và xếp hạng khách hàng ............................... 33

3.1.6.

ƣớc 6: Lập báo cáo th m định cho vay ..................................................... 33

3.2.

n vay vốn ...................................................... 29

Ví dụ th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn theo quy trình tại Ngân hàng

TMCP Á Châu ......................................................................................................................... 35
3.2.1.

ƣớc 1: Thu thập và th m định thông tin doanh nghiệp ............................. 35

3.2.2.

ƣớc 2: Th m định khách hàng vay vốn ..................................................... 36

3.2.3.

ƣớc 3: Th m định phƣơn

3.2.4.

ƣớc 4: Th m định tài sản đảm bảo tiền vay .............................................. 49

3.2.5.

ƣớc 5: Chấm đ ểm và xếp hạng tín dụng .................................................. 49

3.2.6.

ƣớc 6: Lập báo cáo th m định cho vay ..................................................... 50

3.3.

n vay vốn ...................................................... 46

Kết quả đạt đƣợc trong công tác th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại

Ngân hàng TMCP Á Châu ........................................................................................................ 50
3.4.

Đánh giá hoạt động th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại ACB ...... 51

3.4.1. Lợi thế .......................................................................................................... 51
3.4.2. Hạn chế ........................................................................................................ 52
3.4.3.

ơ hội........................................................................................................... 53

3.4.4. Thách thức ................................................................................................... 54
Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

iv

Đại học Hoa Sen
hƣơn 4

TC0911
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT

ƢỢNG TH

Đ NH TÍN DỤNG

DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ............................................................ 56
4.1.

Định hƣớng phát triển chung ........................................................................... 56

4.2.

Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn

hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu ............................................................................................ 56
4.2.1. Nâng cao chất lƣợn độ n ũ c n ộ th m định .......................................... 56
4.2.2. Hoàn thiện quy trình th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn ............... 57
4.2.3. Giải pháp về nội dung th m định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn ............ 57
hƣơn 5

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .......................................................................... 60

TÀI LI U THAM KHẢO................................................................................................. 61
PHỤ LỤC ............................................................................................................................ x

Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

v


Đại học Hoa Sen

TC0911

LỜ C M ƠN
Tô x n c m ơn thầy Nguyễn Thanh Nam –

o v ên hƣớng dẫn đề n thực tập tốt n h ệp

đ truyền đạt những kiến thức bổ ích về môn học cho tô cũn nhƣ hƣớng dẫn tôi thực hiện đề án.
ên cạnh đ , tô cũn x n c m ơn chị H Vân Khanh – hƣớn
hệ khách hàng doanh nghiệp tạ

nh n T

ẫn v ên – nhân viên quan

h u – ch nh nh ến Th nh đ tận tình

p đ tô tron qu trình l m qu n, tìm h ểu v ho n th nh quyển đề n n y

Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

vi


Đại học Hoa Sen

TC0911

DANH MỤC BẢNG BIỂU
ản 1 Hệ thốn xếp hạn t n ụn của

............................................................................ 11

ản 2 T lệ ự ph n t n ụn cụ thể tạ
ản 3

......................................................................... 11

c số liệu cho vay kh ch h n đến quý III/2012. .......................................................... 12

ản 4

ảng kết quả hoạt động kinh doanh của

a đoạn 2009 – Qúy III/2012. .............. 13

ản 5

ảng c n đối kế toán của Công ty TNHH Thiết Bị Đ ện XYZ. ...................................... 37

ản 6

ảng kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty TNHH Thiết Bị Đ ện XYZ. ............... 40

ản 7

ố liệu cho vay kh ch h n quý III năm 2011 v 2012 (ph n t ch th o nh m) ............. 50

Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

vii

Đại học Hoa Sen

TC0911

DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 1 Tình hình tăn trƣởng tín dụng của

nh n T

h u

a đoạn 2009 – Qúy

III/2012. ................................................................................................................................ 15
Hình 2 Tình hình huy động vốn của

a đoạn 2009 – Quý III/2012. ................................ 16

Hình 3

ơ đ cơ cấu tổ chức nh n sự tạ

nh n T

Hình 4

ơ đ quy trình th m định t n ụn

oanh n h ệp n ắn hạn tạ

h u – h nh nh ến Th nh .. 17
............................ 20

Giải pháp nâng cao chất lƣợng
th m định t n ụn

oanh n h ệp ngắn hạn tạ

nh n T

h u

viii