Luận văn bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ ba tại công ty CP bảo hiểm PETROLIMEX PJICO

Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 1 -

LỜI NÓI ĐẦU
Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, các phương tiện sử dụng trong
ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày một hoàn thiện. Sự phát triển
của ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển
của xã hội loài người, đặc biệt với xu hướng phát triển thể giới hiện nay là xu thế
toàn cầu hoá. Tuy nhiên cùng với sự cố gắng của bản thân con người cũng như sự
giúp đỡ của khoa học kỹ thuật thì càng có nhiều loại phương tiện giao thông hiện
đại được ra đời nhưng không phải vì có các phương tiện giao thông hiện đại mà có
thể làm giảm được các vụ tai nạn giao thông ở trên đường mà ngược lại với sự bùng
nổ của khoa học thì các Quốc gia cũng phải đối mặt với sự bùng nổ của các vụ tai
nạn với mức độ thiệt hại về tài sản cũng nhưng về tính mạng tài sản của con người.
Ở nước ta hiện nay đang có sự bùng nổ về phương tiện tham gia giao thông mạnh
trong khi đó cơ sở hạ tầng lại không thể đáp ứng được nhu cầu của người dân và
nhất là cơ sở giao thông đường bộ ở nước là rất kém so với các nước khác trong khu
vực. Khi tai nạn giao thông xảy ra không chỉ gây thiệt hại đến tài sản và tình trạng
sức khoẻ của người chủ phương tiện giao thông hay là người lái xe mà còn gây ảnh
hưởng đến tài sản và tính mạng của người của người dân, đây là mối đe doạ lơn cho
các chủ phương tiện giao thông vì không những họ phải chịu thiệt hạn trực tiếp đến
bản thân minh ngoài ra họ phải chịu trách nhiệm đối với người thứ ba đó là chi phí
sửa chữa cũng như chi phí liên quan đến việc bồi thường đến tình trạng sức khoẻ
cũng như tính mạng của người thứ ba. Để khắc phụ những tổn thất cho cả hai bên,
bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và chứng minh được sự cần thiết và khách quan của
sản phẩm bảo hiểm này trong thời gian qua.
Tuy nhiên, bảo hiểm xe cơ giới cũng như các sản phẩm bảo hiểm khác nói
chung, sản phẩm bảo hiểm chỉ là lời hứa cam kết sẽ bồi thường một khoản tiền nhất
định cho người tham gia bảo hiểm khi họ gặp phải rủi ro gây ra tổn thất đối với bản
thân người tham gia bảo hiểm cũng như đối với người thừ ba mà rủi ro xảy ra phải

trong phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm mới có trách nhiệm bồi thường theo thoả

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 2 -

thuận. Chính vì điều này buộc tất cả các nhà bảo hiểm phải có sự quan tâm thích
đáng đến khâu khai thác cũng như khâu giam định và bồi thường tổn thất, vì vậy để
tạo được vị trí cho riêng mình trên thị trường thì công ty phải nâng cao chất lượng
sản phẩm của mình cũng như là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong tất
cả các khâu đặc biệt là cần phải nâng cao chất lượng khâu khai thác, khâu giám định
và bồi thường tổn thất.
Từ những lý do trên và qua việc em được tiệp xúc với nhiều loại nghiệp vụ
bảo hiểm tại

Phòng bảo hiểm khu vực 8 của Công ty cổ phần bảo hiểm

PETROLIMEX với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong văn phòng đã giúp
em hiểu biết thêm về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Khi nghiên cứu thì em thấy
rằng sản phẩm bảo hiểm này hiện nay đang là sản phẩm có số lượng tham gia đông
đồng thời doanh thu mang lại cho công ty cũng rất lớn ngoài ra nó còn mang tính xã
hội cao,tuy nhiên nó vẫn còn một số hạn chế nhất định cho nên em đã chon đề tài là
“ Giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thừ ba tại
công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (PJICO)”. Bài viết của em gồm có 3

chương sau:
Chương I: Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới
Chương II: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3 ở công ty PJICO
Chương III: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cường công tác khai
thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối
với người thư 3 tại PJICO
Do nhận thức và thời gian khảo sát thực tế còn hạn chế cho nên bài viết của
em không trách khỏi những thiếu sót nhất định mặc dù em đã được sự hướng dẫn
tận tình của thầy PGS.TS Nguyễn Văn Định và sự giúp đỡ tận tình của cán bộ khai
thác bảo hiểm tại văn phòng “ phòng bảo hiểm khu vực 8” của công ty cổ phần bảo
hiểm PETROLIMEX. Em mong được sự hướng dẫn của thầy và sự góp ý kiến của
các cán bộ khai thác để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn. Em xin chân thành
cảm ơn. Sinh viên viết bài: Nguyễn Kim Anh
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 3 -

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ
GIỚI
I.Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
1.1. Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam cũng như của nền
kinh tế thế giới thì giao thông là ngành đóng vai trò quan trọng, then chốt của nền
kinh tế. Giao thông là huyết mạch của nền kinh tế, nến không có giao thông thì mọi

hoạt động đều tê liệt tại chỗ sẽ không có sự lưu chuyển, lưu thông từ nơi này đến
nơi khác cũng như từ quốc gia này đến quốc gia khách trên thể giới. Chính vì thế
mà giao thông là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế vì giao thông có ảnh hưởng
trực tiếp hay gián tiếp đến tất cả các lĩnh vực khác trên thể giới.
Trước kia việc đi lại của mọi người rất khó khăn ví hệ thống giao thông còn
rất lạc hậu các phương tiện tham gia giao thông thì thô sơ, lạc hậu và rất cũ lát như
xe đạp, xe máy, tàu hoả nhưng phương tiện chủ yếu vẫn là xe đạp và xe máy cộng
thêm với cơ sở vật chất về hệ thồng giao thông yếu kém như đường thì nhỏ hẹp lại
rất nhiều ổ gà ổ voi, có nhiều đoạn đường thì uốn lượn quanh co mà bên cạnh đó lại
không có biển bảo hiệu nguy hiểm cho mọi người trước,…. Do vậy có nhiều nguy
cơ dẫn đến các tại nạn gây nguy hiểm đến tính mạng con người. Nhưng ngày nay
với sự phát triển của nền kinh tế thì giao thông ngày được cải thiện hơn trước rất
nhiều để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế như có rất nhiều con đường mới được mở
ra, nhiều cầu cống được xây dựng mới và giao thông hàng không cũng được mời
rộng nhằn đáp ừng nhu cầu tham gia giao thông của nền kinh tế, nhưng đi đôi với
sự phát triển của cơ sở vật chất thì các phương tiện tham gia giao thông ngày càng
phong phú và đa dạng hơn trước rất nhiều như xe máy bây giờ là phương tiện tham
gia hàng ngày trên đường là nhiều nhất và sau đó là ôtô, thuyền tàu hoả và máy bay,
…
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 4 -

Tuy cơ sở vật chất trong ngành giao thông đã được nâng cấp rất nhiều nhưng
với sự bùng nổ của các phương tiện giao thông như hiện nay thì nó chưa đáp ừng

được. Các phưong tiện tham gia ngày một nhiều trong khi đó ý thức của người tham
gia giao thông lại thấp cụ thể như phóng nhanh, vượt ẩu, đánh võng, lượn lách trên
đường,… chính vì thế mà mặt du được sự quan tâm của nhà nước và các ngành có
liên quan cho nên cơ sở vật chất về giao thông được nâng cấp nhiều nhưng tỷ lệ và
nguy cơ xảy ra tai nạn trên các con đường là rất nhiều và các vụ tai nạn xảy ra càng
ngày càng nguy hiểm đến tính mạng của con người hơn.
 Đặc điểm và tình hình tai nạn giao thông
Do đặc tính của xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ là loại xe hoạt động
bằng chính đông cơ của mình và được phép lưu hành trên cơ sở một quốc gia do
vậy nó có những đặc điểm sau đây:
-Trước tình hình nền kinh tế hội nhập và mở cửa như hiện nay thì số lượng
đầu xe tham gia giao thông ngày càng nhiều đặc biết là ở những nước đang phát
triển hay chậm phát triển. Ở những quốc gia này có những thời kỳ có tốc độ tăng
đột biến về số đầu xe tham gia do vậy mà cơ sở vất chất về đường bộ không thể một
lúc đáp ứng ngay được dẫn đến hậu quả là tai nạn giao thông ngày càng phát triển
và hậu quả thiệt hại ngày càng nghiêm trọng.
Bảng 1.1:Tình hình tại nạn giao thông qua các năm:
(Đơn vị tính: Người)
Các chỉ tiêu

Năm 1990

Năm 2000

Năm 2005

Ôtô

280.000

635.000

870.000

Mô tô

1.200.000

11.000.000

14.700.000

Số người chết

2.700

11.800

12.500

Số người bị thương

14.000

16.000

22.000

(Nguồn: Tài liệu thống kế của bộ giao thông về tình hình tai nạn giao thông)

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 5 -

Từ bảng thống kê trên cho ta thấy rằng số vụ tai nạn ngày càng tăng cao và
mức độ nguy hiểm cũng tăng theo số vụ tai nạn đó và đặc biệt chú ý hơn là trong số
những người bị thương thì có tới 70% bọ chấn thương sọ não.
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt rã tốt và nó tham gia triệt để quá
trình vận chuyển, hơn nữa xe cơ giới tham gia giao thông còn phụ thuộc rất nhiều
vào điều kiện tự nhiên, điều kiện khí hậu thời tiết, cơ sở hạ tầng như ở nước ta có
109 đèo dốc nguy hiểm các loại, gần 200 điển đen giao thông( chỗ cua, ngã ba,…)
bởi vậy xác suất rủi ro càng cao.
- Xe cơ giới tham gia đường bộ chịu sự điều tiết của rất nhiều bộ luật của
một quốc gia bởi vậy luật phát không nghiêm có ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển
khai đường bộ.
Trước tình hình tai nạn giao thồn ngày càng gia tăng về số lượng cũng như
số người bị chết và bị thương các chủ phương tiện cũng gặp khó khăn về nhiều mặt
như: thiệt hại đối với chính những chủ phương tiện đó là chiếc xe đó bị hỏng về vất
chất xe, thiệt hại do chiếc xe đó gây ra cho người thứ 3, thiệt hại đối với chính thân
thể của chủ xe,… nó đã tạo ra cả sức ép về tài chính lẫn tinh thần cho chủ phương
tiện đó. Đứng trước nhu cầu cấp thiết đó đòi hỏi phải có một tổ chức hay một tập
thể nào đó đứng ra chia sẻ cùng nhau giữa những người có cùng hoàn cảnh đó.
Đứng trước tình hình đó thì đã có một tổ chức đứng ra gánh vác cùng với những
người là chủ của những chiếc xe đó đó chính là các công ty bảo hiểm phi nhân thọ
ở Việt Nam. Liên quan đến chiếc xe cơ giới cũng như các lĩnh vực tham gia bảo

hiểm các nhà bảo hiểm thường triển khai năm nghiệp vụ bảo hiểm sau đây:
+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
+ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
+ Bảo hiểm lái phụ xe
+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trên xe
+ Bảo hiểm tai nạn hành khách.

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 6 -

Các nghiệp vụ bảo hiểm này khi triển khai đều được các công ty bảo hiểm
triển khai kết hợp để nhằm mục đích là đảm bảo về tài chính cho chủ xe cơ giới và
giúp đỡ người tham gia bảo hiểm có thể nhanh chóng chi trả hay bồi thường thiệt
hạn cho người thứ ba một cách nhanh thất để giảm bớt tổn thất do rủi ro đó gây ra.
Trong các công ty bảo hiểm đó có sự góp mặt của công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex. mục đích của công ty khi tham gia thị trường này là nhằm mục đích
cùng chia sẻ rủi ro vời khách hàng bằng cách đảm bảo về mắt tài chính và tinh thân
cho người tham gia, góp phần hạn chế các vụ tai nạn giao thông qua đó làm giảm
bớt căng thẳng tinh thần cho chủ xe khi điều khiển các phương tiện giao thông trên
đường.
Chính vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần
thiết và quan trọng do đó công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex đã triển khai rộng
rãi các nghiệp vụ bảo hiểm này ở tất cả các chi nhánh, đại lý, văn phòng đại diện
trên toàn quốc và mang lại hiệu quả cao và nghiệp vụ này ngày càng được công ty

hoàn thiện và đáp ừng được yêu cầu cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm hiện nay.

1.2.Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
Việc triển khai nghiệp vụ này có tác dụng to lớn sau đây:
- Khi triển khai nghiệp vụ này là đã góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn
giao thông xảy ra trên đường bộ
- Số phí thu được từ người tham gia sẽ hình thành nên một quỹ rất lớn, quỹ
này ngoài việc sử dụng bồi thường cho xe cơ giới khi rủi ro xảy ra còn sử dụng để
đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ về tai nạn do hệ thồng cơ sở hạ tầng còn
thấp kém như các đoạn đường cua khoong có biển bảo nguy kiểm là cho người
tham gia không làm chủ tốc độ của mình, các đoạn đèo(Đèo Cả, Đèo Cù Mông,
Đèo Hải Vân,…), các đoàn đường có nhiều ổ gà, ổ voi,… đã được các công ty bảo
hiểm lớn là Bảo Việt, BVI, PJICO hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xây dựng đường
lánh nạn, đường phụ, các cột biển bảo hiệu đoạn đường nguy hiểm hay là làm lại
những con đường đã xuống cấp trầm trọng,… đã làm giảm nguy cơ gây ra tai nạn.
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 7 -

Đồng thời công ty cũng khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các phương pháp đề
phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức của chủ phương tiện thông qua các chương
trình tuyên truyền luật an toàn giao thông trên các phương tiện như tivi, bảo chí hay
là các băng gôn khẩu hiệu được căng trên các đoạn đường, đồng thời công ty còn
khuyến khích động viên các chủ phương tiện lái xe an toàn bằng cách là sẽ giảm phí
hay là miễn đóng phí cho các chủ xe tham gia bảo hiểm mà trong mười năm tham

gia không có một tai nạn nào xảy ra. Chính vì vậy đã làm cho người tham gia giao
thông tạo cho mình một tính cách là lái xe cẩn thận an toàn cho người tham gia giao
thông, góp phần giảm bớt các tai nạn xảy ra
- Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ xe.
Khi tham gia bảo hiểm thì không ai muốn rủi ro xảy ra với mình để được bảo hiểm
nhưng rủi ro lại không loại trừ bất kỳ ai, nó có thể xảy ra bất cứ khi nào và khi xảy
ra thì nó gây thiệt hại cả về người và tài sản của người chủ phương tiện và cho cả
người thứ ba. Khi xảy ra tai nạn mà tai nạn đó thuộc phần trách nhiệm của công ty
bảo hiểm thì công ty sẽ bồi thường trong hạn mức đối với bảo hiểm trách nhiệm dân
sự và số tiền bảo hiểm đối với vật chất xe. Số tiền bồi thường của công ty cho chủ
phương tiện để giúp họ ổn định tình hình tài chính, nhanh chóng thoát khỏi tình
trạng khó khăn ổn định sản xuất.
-Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với phía nạn nhân trong
các vụ tai nạn
Khi tai nạn xảy ra mà chủ phương tiện gây thiệt hạn cho người thứ ba mà
trách nhiệm này lại thuộc về các công ty bảo hiểm thì công ty nhanh chóng đứng ra
bồi thường thiệt hại cho người thứ ba do chủ phương tiện gây ra đã giúp cho nạn
nhân nhanh chóng được đưa đi cấp cứu kịp thời giảm bớt thiệt hại do tai nạn đó
gây ra đồng thời nó cũng làm giảm bớt sự căng thẳng giữa người chủ phương tiện
và người thứ ba
- Khi triển khai bảo hiểm xe cơ giới góp phần tạo thêm công ăn việc làm ,
tăng ngân sách nhà nước để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng mới và

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 8 -

nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm về chấp
hành luật lệ giao thông đối với mọi người dân.
- Tăng khả năng tự chủ về tài chính cho người tham gia.
Nền kinh tế Việt Nam đang và đã có những chuyển biến lớn lao cả về chất và
lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích mọi thành phần kinh tế sản xuất kinh
doanh nhằm tận dụng nguồn tài chính nằm trong dân, nguồn tiền nhàn rỗi này vào
kinh doanh để sinh lời. Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức
mạnh, vị thế của doanh nghiệp, vì thế mà trong quá trình kinh doanh thì các doanh
nghiệp phải dự trữ một lượng tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro bất ngờ xảy
ra thì thật là lãng phí, đặc biệt đối với doanh nghiệp có đầu xe nhiều thì quỹ dự
phòng chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định. Khó khăn này sẽ được giải quyết thông
qua hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ
này hoạt động trên nguyên tắc” số đông bù số ít”. Lúc này thay vì phải lập một quỹ
riêng cho doanh nghiệp thì chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ
lớn hớn rất nhiều do các thành viên khác cùng tham gia cùng góp vốn.
Như vậy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vừa mang tính xã hội lại vừa mang
tính nhân đạo nhân văn cao cả trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Do đó viêck
triển khai nghiệp vụ này là hoàn toàn cần thiết và khách quan.

II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe và trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
1.Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1.1.Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
1.1.1.Đối tượng bảo hiểm
 Khái niệm:
Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách
nhiệm được xác định bằng số tiền theo quy định của luất pháp và sự phán quyết của

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 9 -

toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây tai nạn cho
người thứ ba.
Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đồi vói người thứ 3 là phần trách
nhiệm được xác định theo công thức sau:
Số tiền bồi thường
trách nhiệm dân sự

=

Mức độ lỗi *

Thiệt hại thực tế
của người thứ 3

Người thứ ba thực chất là phía nạn nhẩntong các vụ tai nạn, người thứ ba có
thể là người hoặc có thể là nhiều người, có thể là đường xá, cầu cống, hoa màu, tư
trang, hành lý, nhà cửa,…Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm của mỗi nước đều
quy định một số trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba:
- thân nhân của chủ xe và lái xe
- Những người làm công cho chủ xe và lái xe
- Tư trang hành lý và tài sản của những người nói trên

Để hạn chế và phòng tránh trục lợi bảo hiểm thì mỗi công ty điều đưa ra
những trường hợp được quy định là những đối tượng nào là rất rõ ràng và cụ thể,
tránh tình trạng một câu có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau.
Với khái niệm nêu trên thì đối tượng bảo hiểm ở đây là nghĩa vụ và trách
nhiệm bồi thường của chủ xe đối với người thừ ba khi xe của anh ta lưu hành gây ra
tai nạn cho họ tuy nhiên đối tượng này chỉ phát sinh từ những cơ sở sau đây.
- Xe phải có lỗi
- Người thứ ba phải có thiệt hạn thực tế
- Nguyên nhân của vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của nó( ngoài ra có
một số trường hợp gián tiếp gây tai nạn nhà bảo hiểm vẫn tiến hành bồi thường).
- nghiệp vụ bảo hiểm này luôn luôn được thực hiện dưới hình thức bắt buộc
bời vì nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến rất nhiều bộ luật của một quốc gia mà
đã là luật pháp thì mọi người công dân bắt buộc phải thực hiện và khi nó mang tính
bắt buộc thì nó đảm bảo tính công bằng trong một xã hội và quyền lợi của mọi
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 10 -

người dân được đảm bảo hơn thế nữa nó còn góp phần nâng cao tinh thần trách
nhiệm và ý thức chấp hành luật lệ giao thông và đặc biệt là các chủ vận tải xe cơ
giới.
Chính vì những lý do trên mà nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi
thường vật chất thân xe cũng như không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của lái xe

1.1.2.Phạm vi bảo hiểm

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự(BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với
người thứ 3, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm
bao gồm:
-Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của người thứ ba
-Thiệt hại về hàng hoá, tài sản,… của người thứ ba
-Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làm giảm
thu nhập
Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, các chi phí
thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm ( kể cả biện pháp không
mang lại hiệu quả)
Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa, ngăn
ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu, và chăm sóc nạn nhân.

1.1.3.Các đối tượng loại trừ
Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của
các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự (TNDS) trong các trường
hợp sau:
- xe chở quá tải, chạy quá tốc độ
- Lái xe không được sự đồng ý của chủ xe
-Xe đang trong tình trạng tập lái, dạy lái

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 11 -

- Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe, người bị thiệt hại
- Xe không đủ điều kiện an toàn kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao
thông theo quy định của điều lệ trất tự an toàn giao thông đường bộ
- Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trận tự an toàn giao thông như:
+Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi
trường
+ Lái xe không bằng lái
+ Lái xe bị ảnh hưởn của các chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý,…
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa
chữa
+Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải
+ Xe không có hệ thống lái bên phải
-thiệt hại do chiến tranh
- thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản
xuất kinh doanh
-Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi co thoả thuận khác
Ngoài ra người bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc
biệt như vàng bạc đá quý, tiền, tranh ảnh quý hiếm,….
Tuy vậy các nhà bảo hiểm không những chỉ chú ý đến các trường hợp bồi
thường mang tính chất kinh doanh như ở trên mà nhà bảo hiểm phải luôn luôn chú ý
đến việc bồi thường nhân đạo cho nạn nhân nữa vì như vậy mới tạo niềm tin được
vời khách hàng và tạo ra những khách hàng có tính trung thành với công ty lâu dài
được và cũng từ đó tạo vị thế của mình trên thị trường được.

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định

Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 12 -

1.2.Mức trách nhiệm
Trong các vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự mà thệt hại thực tế của
người thứ ba là rất lớn mà nhà bảo hiểm không lường trước được cho nên tất cả các
công ty bảo hiểm đều đưa ra hạn mức trách nhiệm của mình bằng một số tiền bảo
hiểm thất định.
Cụ thể hiện nay bộ tài chính Việt Nam quy định hạn mức trách nhiệm dân
sự bắt buộc với số tiền là 30 triệu đồng/ tài sản/ 1 vụ và 30 triệu đồng / 1người / 1
vụ ( quan niệm về tài sản ở đây bao gồm cả tài sản hữu hình bị hư hỏng, thiệt hại cả
về thiệt hại về kinh doanh của người thứ ba). Như vậy số tiền bảo hiểm ở đây phụ
thuộc vào các yếu tố sau đây.
- Tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kỳ
- Những chi phí y tế liên quan đến điều trị cho bệnh nhân
- Mức thu nhập của người dân trong thời gian đó
- Thu nhập của những người kinh doanh vận tải
- Tình hình tai nạn giao thông xảy ra
- Mức độ tham gia bảo hiểm của các chủ xe

1.3.Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho công ty bảo hiểm để
hinh thành nên một quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy ra trong
năm nghiệp vụ theo phạm vu bảo hiểm. Có thể coi phí bảo hiểm được tính theo đầu
phương tiện. Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe đối với
người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mìn. Mặt khác,các phương tiện
khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo
hiểm được tính riêng cho từng phương tiện
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện

được tính theo công thức sau đây:

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 13 -

P=f+d
Trong đó : P- phí bảo hiểm / đầu phương tiện
f- Phí thuần
d- Phụ phí ( được quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so
với tổng phí bảo hiểm)
Phí thuần được xác định theo công thức :
n
∑Si . Ti
f

=

i =1
n
∑Ci
i=1

Trong đó:
Si - Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được

bảo hiểm bồi thường trong năm i
Ti - Số tiền bình quân một vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm
thứ i.
Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm thứ i.
n - Số năm thống kê thường từ 3 - 5 năm, i = (1,n)
Phí bảo hiểm thường được nộp theo năm tuy nhiên nếu xe ngừng hoạt động
1 tháng trở nên thì nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn lại phí bảo hiểm trong
những tháng không hoạt động đấy nhưng chủ xe phải thông báo trước cho nhà bảo
hiểm biết

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 14 -

P năm x Số tháng không hoạt động
Phí hoàn lại

=

12 tháng

Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNDS do Bộ Tài Chính ban hành ngày 9
tháng 4 năm 2007quy định cụ thể như sau:

1.3.1.Biểu phí bảo hiểm đối với người thứ ba và hành khách theo hợp đồng

vận tải hành khách
Bảng 1.2: Biểu phí bảo hiểm đối với người thứ ba và hành khách theo hợp
đồng vận tải hành khách
(Đơn vị tính: đồng)
Stt

Loại xe

Phí bảo hiểm

Thuế( vat)

Tổng

phí

thu
I

Mô tô hai bánh

1

Từ 50cc trở xuống

50.000

5.000

55.000

2

Trên 50cc

55.000

5.500

60.500

II

Xe lam, mô tô ba bánh, xích 210.000

21.000

231.000

lô máy, xe lôi
III

Xe ôtô không kinh doanh
vận tải

A

Xe ôtô chở người

1

Loại xe dưới 6 chỗ ngồi

300.000

30.000

220.000

2

Loại xe từ 6 đến 11 chỗ ngồi 600.000

60.000

660.000

3

Loại xe từ 12 đến 24 chỗ 960.000

96.000

1.056.000

138.000

1.518.000

70.500

775.500

ngồi
4

Loại xe trên 24 chỗ ngồi

B

Xe vừa chở người vừa chở 705.000

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

1.380.000

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 15 -

hàng( pickup)
IV

Xe ôtô kinh doanh vận tải

A

Xe ôtô chở người

1

Dưới 6 người ngồi theo đăng 525.000

52.500

577.000

ký
2

6 chỗ ngồi theo đăng ký

645.000

64.500

709.000

3

7 chỗ ngồi theo đăng ký

750.000

75.000

825.000

4

8 chỗ ngồi theo đăng ký

870.000

87.000

957.000

5

9 chỗ ngồi theo đăng ký

975.000

97.500

1.072.500

6

10 chỗ ngồi theo đăng ký

1.095.000

109.500

1.204.500

7

11 chỗ ngồi theo đăng ký

1.200.000

120.000

1.320.000

8

12 chỗ ngồi theo đăng ký

1.320.000

132.000

1.452.000

9

13 chỗ ngồi theo đăng ký

1.425.000

142.500

1.567.500

10

14 chỗ ngồi theo đăng ký

1.545.000

154.500

1.699.500

11

15 chỗ ngồi theo đăng ký

1.665.000

166.500

1.831.500

12

16 chỗ ngồi theo đăng ký

1.770.000

177.000

1.947.000

13

17 chỗ ngồi theo đăng ký

1.890.000

189.000

2.079.000

14

18 chỗ ngồi theo đăng ký

1.995.000

199.500

1.463.000

15

19 chỗ ngồi theo đăng ký

2.115.000

211.500

2.326.500

16

20 chỗ ngồi theo đăng ký

2.220.000

222.000

2.442.000

17

21 chỗ ngồi theo đăng ký

2.340.000

234.000

2.574.000

18

22 chỗ ngồi theo đăng ký

2.445.000

244.500

2.689.500

19

23 chỗ ngồi theo đăng ký

2.565.000

256.500

2.821.500

20

24 chỗ ngồi theo đăng ký

2.685.000

268.500

2.953.500

21

25 chỗ ngồi theo đăng ký

2.790.000

279.000

3.069.000

22

Trên 25 chỗ ngồi

2.790.000+30.0

57.000

627.000

00*(số chỗ ngồi
- 25 chỗ)
B

Xe ôtô chở hàng( xe tải)

1

Dưới 5 tấn

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

570.000

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 16 -

2

từ 3 đến 8 tấn

1.110.000

111.000

1.221.000

3

Trên 8 tấn đến 15 tấn

1.530.000

153.000

1.683.000

4

Trên 15 tấn

1.950.000

195.000

2.145.000

1.3.2.Xe taxi
- Tính bằng 150% của phí kinh doanh cùng số chỗ ngồi quy định tại mục IV

1.3.3.Xe ôtô chuyên dùng
Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở cùng trọng tải quy định tại mục IV.B

1.3.5.Xe máy chuyên dùng
Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở hàng dưới 3 tấn theo quy định tại mục IV.B

1.3.6.Rơ moóc
Tính bằng xe trọng tải từ trên 8 tấn đến 15 tấn
Ngoài ra công ty bảo hiểm pjico còn áp dụng biểu phí ngắn hạn và dài hạn

Bảng1.3: Biểu phí ngắn hạn:
Thời hạn bảo hiểm

Mức phí áp dụng

Thuế giá trị gia tăng

( % phí bảo hiểm năm)
Dưới 3 tháng

30%

10%

Từ 3 đến 6 tháng

60%

10%

Trên 6 đến 9 tháng

90%

10%

Trêh 9 đến 12 tháng

100%

10%

Bảng 1.4: Biểu phí dài hạn:
Thời hạn bảo hiểm

Mức phí áp dụng

Thuế giá trị gia tăng

(%Phí bảo hiểm năm)
Trên 12 đến 15 tháng

124%

10%

Trên 15 đến 18 tháng

144%

10%

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 17 -

Trên 18 đến 21 tháng

152%

10%

Trên 21 đến 24 tháng

160%

10%

Trên 24 đến 30 tháng

208%

10%

Trên 30 đến 36 tháng

240%

10%

2.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Khác với BHTNDS bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, chủ
xe cơ giới tham gia bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện chứ không phải bắt buộc do vậy
nó có đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm sẽ khác với BHTNDS ở trên

2.1.Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm là tất cả những xe còn giá trị và được phép lưu hành
trên lãnh thổ của mỗi quốc gia
- Đối với xe mô tô các loại thì nhà bảo hiểm cũng tiến hành bảo hiểm vất
chất thân xe
- Đối với xe ô tô các loại thì có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo
hiểm từng tổng thành của xe. Hiện nay căn cứ vào công dụng kinh tế kĩ thuật thì xe
ôtô được chia thành 7 tổng thành sau:
+ Tổng thành thân gò là phần vỏ của xe
+ Tổng thành động cơ
+ Tổng thành hộp số
+ Tổng thành hệ thống lái
+ Tổng thành trục trước bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may
ơ nhíp, cơ cấu phanh nếu là cần chủ động thì còn thêm một cần vi sai với vỏ cần.
+Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ

sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp,…
+Tổng thành Lốp bao gồm : xăm, lốp các bánh xe trước và sau của xe

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 18 -

Ngoài ra có một số loại xe còn có tổng thành thứ 8 như là: xe cứu thương,
xe chuyên dùng của ngành than,ngành điện,….
Hiện nay các công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ
xe có thể lựa chọn một trong các hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là bảo hiểm
một bộ phận nào đó của xe trong tổng các tổng thành đã nói ở trên. Sở dĩ như vậy là
vì tổng thành thân vỏ là phần dễ chịu tổn thất khi rủi ro xảy ra và hiện nay có trên
60% mua bảo hiểm cho tổng thành của xe còn các tổng thành khác thì ít gắp rủi ro
hơn do vậy các nhà bảo hiểm triển khai cả 2 hình thức trên để người tham gia có thể
dễ dàng tham gia và phù hợp với khả năng tái chính của mình

2.2. Phạm vi bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm thì các rủi ro được bảo hiểm mà nhà bảo hiểm
PJICO bồi thường bảo hiểm cho các rủi ro mà người tham gia bảo hiểm gặp phải đó
là:
- Một là PJICO bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe xảy ra do
tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp sau đây:
+ Tai nạn do đâm va, lật đổ.
+ Hoả hoạn, cháy nổ.

+ Những tổn thất do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá,
sụt lở…
+ Mất toàn bộ xe( đối với môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng)
+Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên( ngoài những điểm loại trừ trách
nhiệm bảo hiểm chung và những điểm loại trừ mà công ty bảo hiểm PJICO đưa ra
riêng cho các khách hàng của mình
- Hai là ngoài những rủi ro nêu trên thì PJICO còn thanh toán những chi phí
cần thiết và hợp lý nhằm:

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 19 -

+ Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
nguyên nhân trên
+ Chí phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm
Trong tất cả các trường hợp thi tổng số tiền bồi thường của PJICO ( bao
gồm cả chi phí trên) không được vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng
nhận bảo hiểm đã được kí kết giữa hai bên.
 Một số điểm loại trừ của công ty bảo hiểm PJICO
Tất cả các nhà bảo hiểm đều đưa ra những điểm loại trừ của riêng mình
chính vì thế mà PJICO cũng đưa ra những điểm loại trừ của riêng mình đó là:
- Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường của xe
đó gây ra

- Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có giấy
chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật và bảo vệ môi trường
- Hư hỏng hoặc tổn thất thâm do sửa chữa
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị mà không phải do tai nạn
ở trên gây ra
- Tổn thất đối với săm lốp, đề can, chụp đầu trục bánh xe, chắn bùn, chữ
nhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này do cùng một nguyên
nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tại nạn
- Mất cắp bộ phận cuả xe ( trừ khi có thoả thuận khác)
- Các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp
ráp( không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động,
cản trước, sau) hoặc trừ khi có thoả thuận bổ sung bảo hiểm phần thiết bị lắp ráp
thêm.

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 20 -

- Trường hợp xảy ra khi xe đã bị ngập nước và động cơ đã ngừng hoạt động,
lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chê tổn thất như: kéo, đẩy xe ra khỏi vùng
ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ… mà khởi động lại động cơ gây nên hiện
tượng thuỷ kích phá hỏng động cơ xe ( trừ khi có thoả thuận khác)
- Mức miễn bồi thường thoả thuận được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

2.3. Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

Nếu xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe khi còn mới nguyên thí
đó là chính là giá trị bảo hiểm nhưng trong nghiệp vụ này thì những người tham gia
bảo hiểm thường tham gia từng năm một sau đó là tái tục lại do đó thuật ngữ số tiền
bảo hiểm được sủ dụng chủ yếu và thường xuyên hơn là thuật ngữ giá trị bảo hiểm.
Để đánh giá và xác định chính xác số tiền bảo hiểm thì phải căn cứ vào chứng từ
hoá đơn khi còn mới, tình trạng sửa chữa hay thay thế thực chất của xe
Số tiền bảo hiểm

=

Giá trị ban
đầu của xe

-

khấu hao
( nếu có)

- Nguyên tắc tính khấu hao
+ Thông thường khấu hao được làm tròn theo tháng cụ thể như sau:
Nếu xe bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng thì không tính khấu hao tháng
đó và từ ngày 16 trở về cuối tháng thì tính khấu hao cón nếu xe tham gia bảo hiểm
từ ngày 15 trở về đầu tháng thì tính khấu hao và ngược lại từ ngày 16 trở về cuối
tháng thì không tính khấu hao
+ Chỉ tính khấu hao trong tổn thất toàn bộ hoặc toàn bộ một tổng thành nào
đó
+ Khấu hao phải được tính theo nguyên giá
Tuy nhiên trên thực tế là có rất nhiều xe do mục đích của người sự dụng chiếc
xe đó vào những mục đích khác nhau do vậy có những chiếc xe đã khấu hao hết
nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và được sử dụng do đó các nhà bảo hiểm phải có

những biện pháp linh hoạt hơn để thu hút khách hàng
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 21 -

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo
hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cấu và được công ty bảo hiểm chấp
nhận. Đây là loại hình bảo hiểm tái sản nên về nguyên tắc số tiền bảo hiểm phải nhỏ
hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm. Tuy nhiên trong thực tế chủ xe có thể tham gia bảo
hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm theo giá trị thay thế mới
-Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị chiếc
xe và khi tổn thất xảy ra là tổn thất toàn bộ thì:
+ Trong trường hợp này khi có tổn thất toàn bộ xảy ra thì công ty bảo hiểm
sẽ bồi thường:
Số tiền bồi
thường

Số tiền ghi
=

trong đơn

-

bảo hiểm

Khấu hao
( nếu có)

-

Giá trị tận thu
( nếu có)

+ Trong trường hợp nếu bị mất cắp thì chủ xe phải thông báo cho nhà bảo
hiểm để tổ chức tìm kiếm, sau một thời gian nhất định không tìm thấy thì nhà bảo
hiểm sẽ bồi thường là:
Số tiền bồi
thường

Số tiền ghi

=

trong hợp đồng

khấu hao

-

( nếu có)

Nếu sau khi bồi thường lại tìm thấy chủ xe muốn chuộc lại xe thì phải có thoả
thuận giữa hai bên
- Trong trường hợp tổn thất bộ phận xảy ra thì:

+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thì khi tổn
thất bộ phận xảy ra số tiền bồi thường tối đa của nhà bảo hiểm là:

Số tiền bồi
thường

=

Giá trị thực tế của bộ
phận đó khi tham gia

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

_

khấu hao
( nếu có)

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 22 -

+ Nếu xe bị tai nạn một bộ phận nào đó hư hỏng hoàn toàn chủ xe phải thay
mới thì:
Số tiền bồi
thường

=

Giá trị bộ phận đó trước
khi bị tai nạn

2.4. Phí bảo hiểm
 Khái niệm
 Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiển nhất định mà người tham gia
phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo
hiểm chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí.
Việc xác định phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng, phí được coi là giá
cả của sản phẩm bảo hiểm nên phí có hợp lý mới thu hút được khách hàng, từ đó
mới tăng được khả năng cạnh tranh với các đối thủ cùng triển khai nghiệp vụ như
mình.
Phí bảo hiểm được tính theo công thức:
P = S b . R = S b . ( R1 + R2 )
Trong đó: P là phí bảo hiểm / đầu phương tiện
S b : Số tiền bảo hiểm
R : Phụ phí
R1 : Phí thuần
R2 : Phụ phí

Công thức trên được tính riêng theo từng loại xe sau đó được lập thành một
biểu phí cho từng loại xe.
- Phí thuần R1 thường phụ thuộc vào :
+ Xác suất thống kê những vu tai nạn giao thông xảy ra nói chung
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định

Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 23 -

+ Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thân xe
+ Thời hạn tham gia
- Cũng giống như bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ 3 đó là nếu
xe ngừng hoạt động trong một thời gian nhất định thường là trên một tháng trở nên
thì nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn phí cho chủ xe nhưng với điều kiện là
chủ xe phải thông báo với nhà bảo hiểm
Phí hoàn lại

=

Phí năm x Số tháng không hoạt động
12 tháng

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT VÀ
BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở
CÔNG TY PJICO
I. Lịch sử ra đời và phát triển của PJICO
1.Lịch sử ra đời:
Đất nước ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng
cao, nhu cầu về các dịch vụ ngày càng được nâng cao hơn nữa, hoạt động kinh tế
thương mại, dịch vụ trên thế giới ngày một sôi động, nhiều dự án đầu tư với tổng
vốn đầu tư hàng trăm tỷ đồng đang được thực thi, hợp tác giữa các nước ngày càng
được mở rộng, khoa học công nghệ ngày càng phát triển mạnh mẽ nó đã mởi ra
những điều kiện để phát triển đất nước ngày một tiên tiến và mạnh mẽ hơn nhưng
bên cạnh đó nó cững tồn nảy xinh ra rất nhiều mối rủi ro mà con người sẽ phải đối

mặt với nó. Điều này khẳng định rằng nền kinh tế nước ta đang chuyển biến mạnh
mẽ, đất nước ta dần dần xoá bỏ được cơ chế bao cấp trước đây và từng bước chuyến

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 24 -

sang nền kinh tế thị trường nhưng điều này đồng nghĩa với việc con người phải đối
mặt với nhiều rủi ro trong cuộc sống cũng như trong kinh doanh sản xuất mà các rủi
ro này lại không loại trừ một đối tượng nào trong xã hội cả kể từ những cá nhân
riêng lẻ đến những tập thể lơn như các doanh nghiệp, …mà những rủi ro này không
hể báo trước cho chúng ta biết là bao giờ nó xảy ra để chúng ta có những biện pháp
đề phòng và khống chế những thiệt hại do những rủi ro đó mang lại cho chúng ta.
Khi gặp rủi ro thì mỗi cá nhân hay các tập thể hay các doanh nghiệp phải đối mặt
với những thiệt hại về tái sản cũng như thiệt hại về tình trạng sức khoẻ và tính mạng
của con người, tuy nhiên có những rủi ro gây ra có thể một cá nhân hay một tập thể
có thể tự mình khắc phục được hậu quả đó nhưng có những rủi ro xảy ra nó gây ra
hậu quả lớn mà một cá nhân hay một tập thể không thể tự mình gánh vác được.
Chính vì vậy con người đã tìm rất nhiều biện pháp để kiềm chế và hạn chế tổn thất
do rủi ro đó gây ra, trong các công cụ đó thì bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu nhất
đến thời điểm hiện nay để đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra cũng như là cùng
nhau chia sẻ tổn thất của những người cùng tham gia bảo hiểm vì vậy mà bảo hiểm
ra đời là một yếu tố khách qua và đáp ứng được nhu cầu của nhữn người cùng tham
gia vào công cụ này.
Trên thế giới thì bảo hiểm được ra đời rất sớm và phát triển rất mạnh mẽ

nhưng ở Việt Nam thì cho đến năm 1961 mới chính thức ban hành pháp lệnh về bảo
hiểm xã hội cho người lao động và đến tận năm 2000 thì Quốc Hội Nước Cộng Hoà
Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam mới ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm vào ngày 09
tháng 12 năm 2000 thì thị trường bảo hiểm Việt Nam mới bắt đầu sôi động hơn
trước nhưng so với các nước pháp triển thì khoảng cách vẫn còn quá xa vời.
Nhương từ khi có chủ trương mở cửa nền kinh tế và cùng với Nghị Định 100/ CP
thì thị trường bảo hiểm Việt Nam đã trở nên sôi động hơn với sự tham gia của 16
công ty với nhiều chi nhánh, văn phòng đại diện, hệ thống đại lý phủ khắp các tỉnh
thành trong cả nước và cho đến năm 2007 thì số lượng các công ty đã tăng lên là 33
công ty và trước bối cảnh Việt Nam ra nhập WTO thì đã có rất nhiều công ty nước
ngoài đã bắt đầu vào Việt Nam để khai thác thị trường có nhiều tiềm năng. Chính vì
Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định


Chuyên đề tốt nghiệp

- Trang 25 -

thế mà sự cạnh tranh càng trở nên găy gắt hơn, đứng trước hoàn cảnh đó thì các
công ty trong nước phải nâng cao chất lướng sản phẩm cung cấp trên thị trường để
có thể đủ sức cạnh tranh trước hết là với các công ty trong nước sau đó là với các
công ty nước ngoài đã có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh này. Để
đáp ứng nhu cầu của thị trường thì Đảng và nhà nước ta phải có những định hướng
lâu dài, bổ sung chỉnh lý bộ luật kinh doanh và nhất là Luật kinh doanh bảo hiểm
cho phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế trong nước và thông lệ quốc tế.
Đứng trước thực tế đó đã có rất nhiều công ty bảo hiểm trong nước được ra đời
trong đó có công ty cổ phần bảo hiểm PTROLIMEX viết tắt là (PJICO) ra đời được
cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động vào ngày 27 tháng 05

năm 1995 do Bộ Tài Chính cấp và có trụ sở chính tại: Số 1 Phố Khâm Thiên quận
Đống Đa thành phố Hà Nội và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 15 tháng 06
năm 1995 với vốn điều lệ là 53 tỷ đồng .
Sự ra đời của công ty xuất phát từ thức tế là vào năm 1965 Việt Nam đã
thành lập công ty bảo hiểm đầu tiên ở nước ta đó là công ty Bảo Hiểm Việt Nam
nay là công ty Bảo Việt. Từ năm 1965 – 1994 chỉ có Bảo Việt độc quyền kinh
doanh lĩnh vực bảo hiểm trên thị trường Việt Nam, chính vì là độc quyền mà vốn
điều lệ của công ty lại quá nhỏ cho nên không đáp ứng được nhu cầu của người
tham gia trên thị trường vì thị trường ngày càng phát triển thì nhu cầu được bảo
hiểm ngày càng trở lên cần thiết. Thị trường đòi hỏi phải mở rộng thêm, chống lại
độc quyền, mở rộng thị trường bảo hiểm thì mới đáp ứng được nhu cầu của thị
trường do vậy sự ra đời của PJICO là một tất yếu khách qua.
Bảng2.1. Danh sách cổ đông sáng lập
Stt

Tên cổ đông

Nơi đăng ký hộ khẩu thường trú số cổ phần
đối với các cá nhân hoặc địa chỉ
trụ sở chính đối với tổ chức

1

Tổng công ty xăng dầu Số 1 phố KHâm Thiên - Đống Đa 3.70.00
Việt Nam

Sinh viên: Nguyễn Kim Anh

– Hà Nội

GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định