Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đông

B
TR

GIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă I H CăTH NGăLONG

---------------------------------------

V ăTH THU

NỂNGăCAOăHI U QU HO Tă
NGăTệNăD NG
BỄNăL T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨă
PHỄTăTRI N VI T NAM CHIăNHỄNHăTHĨNHă ỌNGă

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ
CHUYểNăNGĨNHăQU N TR KINH DOANH

HƠăN i - N mă2016


B
TR

GIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG

V ăTH THU - C00169

NỂNGăCAOăHI U QU HO Tă

NGăTệNăD NG

BỄNăL T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă

UăT ă

VĨăPHỄTăTRI N VI TăNAMăCHIăNHỄNHăTHĨNHă ỌNG

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ
CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH
MÃ S : 60340102

NG

IăH

NG D N KHOA H C: GS. NGUY N KH C MINH

HƠăN i - N mă2016

Thang Long University Libraty


L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u đ c l p c a riêng tôi v i
s h

ng d n c a ng

ih

ng d n khoa h c: GS. Nguy n Kh c Minh. T t c

các s li u tham kh o trung th c, ngu n g c rõ ràng và ch a t ng đ
d ng đ b o v b t k m t h c v nào.
Tác gi lu n v n

V Th Thu

cs


L IăC Mă N
Qua th i gian nghiên c u lý lu n và th c t tôi đư hoàn thành lu n v n
th c s qu n tr kinh doanh v i đ tài “Nâng cao hi u qu ho t đ ng tín
d ng bán l t i Ngân hàng TMCP

u t

và phát tri n Vi t Nam chi

nhánh Thành ông”. Tôi xin chân thành c m n GS. Nguy n Kh c Minh và
các th y, cô giáo Khoa Qu n tr Kinh doanh tr
quan tâm, ch b o, h

ng

i h c Th ng Long đư

ng d n t n tình và đóng góp nhi u ý ki n quý báu đ

tôi hoàn thành lu n v n này!
Qua đây, tôi c ng xin g i l i c m n t i Ban lưnh đ o cùng toàn th
cán b các phòng thu c BIDV chi nhánh Thành

ông trong th i gian tôi

th c t nghiên c u đư t o đi u ki n thu n l i cho tôi ti p c n và thu th p s
li u c n thi t cho đ tài.
Cu i cùng, tôi xin chân thành c m n gia đình, b n bè, nh ng ng i đư đ ng
viên và giúp đ tôi trong su t quá trình nghiên c u và hoàn thi n lu n v n này.
Trong quá trình nghiên c u, tôi đư c g ng đ hoàn thành lu n v n, b ng
vi c tham kh o nhi u tài li u , trao đ i, ti p thu ý ki n c a th y cô và b n bè.
Do đi u ki n v th i gian và trình đ nghiên c u c a b n thân còn nhi u h n
ch , nên nghiên c u khó tránh kh i nh ng thi u sót. Vì v y, tôi r t mong nh n
đ

c s quan tâm đóng góp ý ki n c a th y cô và các b n đ lu n v n đ

c

hoàn thi n h n.
Xin trân tr ng c m n!
Hà N i, ngày

tháng 6 n m 2016

Tác gi lu n v n

V ăTh ăThuă

Thang Long University Libraty



M CL C
Trang ph bìa ....................................................................................................
L iăcamăđoan ..............................................................................................................
L i c mă n ..................................................................................................................
M c l c ........................................................................................................................
Tómăt t lu năv n ........................................................................................................
Danh m c t vi t t t ..................................................................................................
Danh m căhìnhăv , b ng bi u ....................................................................................
L IM

U ........................................................................................................... 1
CH

C ăS

LụăLU N V HO Tă

NGă1
NGăTệNăD NGăBỄNăL T IăCỄCă

NGỂNăHĨNGăTH
1.1.

C ăS

Lụă LU N V

NGỂNăHĨNGăTH

HO Tă

NGăM I
NGă TệNă D NGă BỄNă L

C A

NGăM I.................................................................... 9

1.1.1. Khái ni m và đ c đi m c a tín d ng bán l .................................................... 9
1.1.2. Các s n ph m tín d ng bán l ....................................................................... 15
1.1.3. Các d ch v ngân hàng bán l đ

c bán chéo trong ho t đ ng tín d ng

bán l ............................................................................................................. 17
1.1.4. S c n thi t c a tín d ng bán l .................................................................... 22
1.1.5. Nh ng ch tiêu đánh giá hi u qu c a ho t đ ng tín d ng bán l ................. 24
1.1.6. Các nhân t
Ngân hàng th
1.2.

C ăS

nh h

ng đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l c a

ng m i .................................................................................. 28

TH C TI N V HO Tă

NGỂNăHĨNGăTH

NGăTệNăD NGăBỄNăL C A

NGăM I.................................................................. 32

1.2.1. Kinh nghi m phát tri n d ch v tín d ng bán l c a m t s NHTM trong
n

c ............................................................................................................... 32

1.2.2. Bài h c kinh nghi m đ i v i Ngân hàng TMCP

u t và phát tri n

Vi t Nam chi nhánh Thành ông ................................................................. 35
K T LU NăCH

NGăI ....................................................................................... 37

Thang Long University Libraty

CH

NGă2

TH C TR NG HI U QU TệNăD NGăBỄNăL T I NGỂNăHĨNGă
TH

NGăM I C

PH Nă

UăT ăVĨ PHỄTăTRI N VI T NAM CHI

NHỄNHăTHĨNHă ỌNG
2.1.

KHỄIă QUỄTă CHUNGă V

NGỂNă HĨNGă TMCPă

Uă T ă VĨă

PHỄTă TRI N VI Tă NAMă CHIă NHỄNHă THĨNHă ỌNGă (20132015) ............................................................................................................. 38
2.1.1. Gi i thi u chung ........................................................................................... 38
2.1.2. C c u t ch c............................................................................................... 41
2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP

u t và Phát

tri n Vi t Nam – chi nhánh Thành ông ...................................................... 41
2.2.

TH C TR NG HI U QU

HO Tă

NGă TệNă D NGă BỄNă L

T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă

UăT ăVĨăPHỄTăTRI N VI T NAM

CHIăNHỄNHăTHĨNHă ỌNG................................................................... 49
2.2.1. Th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng bán l t i BIDV Thành ông ................ 49
2.2.2. Th c tr ng hi u qu tín d ng bán l t i BIDV Thành ông ........................ 61
ỄNHă GIỄă TH C TR NG HI U QU

2.3.

HO Tă

NGă TệNă

D NGăBỄNăL T IăBIDVăTHĨNHă ỌNG ........................................... 69
2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ

c ................................................................................. 69

2.3.2. Nh ng h n ch và nguyên nhân c a h n ch ................................................ 69

2.3.3. M t s bi n pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l đư th c
hi n t i BIDV Thành ông trong th i gian qua ........................................... 69
2.3.3.1 Qu n tr đi u hành ........................................................................................ 69
2.3.3.2 Phát tri n ngu n nhân l c ............................................................................ 69
2.3.3.3. a d ng hóa và phát tri n s n ph m d ch v ............................................... 70
2.3. 3.4.

u t công ngh h tr .............................................................................. 70

2.3.3.5.

y m nh ho t đ ng marketing ................................................................... 71

2..3.3.6.C ch chính sách h tr ho t đ ng tín d ng bán l ................................... 71


CH

NGă3

GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI U QU TệNăD NGăBỄNăL
HĨNGăTMCPă
3.1.

T IăNGỂNă

UăT ăVĨăPHỄTăTRI N CHIăNHỄNHTHĨNHă ỌNG

NHăH

NGăNỂNGăCAOăHI U QU

NGỂNă HĨNGă TMCPă

TệNăD NGăBỄNăL T I

Uă T ă VĨă PHỄTă TRI Nă CHIă NHỄNHă

THĨNHă ỌNG ........................................................................................... 73
3.1.1.

nh h

ng và m c tiêu m r ng ho t đ ng tín d ng bán l c a Ngân

hàng TMCP
3.1.2.

nh h

u t và Phát tri n Vi t Nam ................................................. 73

ng nâng cao hi u qu tín d ng b n l t i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Thành ông ............................ 74
3.2.

GI IăPHỄPă

NỂNGăCAOăHI U QU TệNăD NG BỄNăL T I

NGỂNă HĨNGă TMCPă

UT ă VĨă PHỄTă TRI N VI T NAM ậ

CHIăNHỄNHăTHĨNHă ỌNG................................................................... 75
3.2.1. Nâng cao s c m nh n ng l c tài chính c a chi nhánh .................................. 75
3.2.2.

a d ng hóa đ i t

ng khách hàng............................................................... 77

3.2.3. Hoàn thi n chính sách phát tri n các s n ph m bán l ................................. 83
3.2.4. Phát tri n m ng l

i kênh phân ph i ............................................................ 84

3.2.5. Hoàn thi n quy trình c p tín d ng bán l phù h p v i đi u ki n ho t
đ ng c a Chi nhánh....................................................................................... 87
3.2.6. Xây d ng chính sách ch m sóc khách hàng ................................................. 88
3.2.7. Hoàn thi n b máy t ch c, xây d ng, phát tri n và nâng cao ch t l

ng

ngu n nhân l c .............................................................................................. 90
3.2.8.

y m nh các ho t đ ng truy n thông và Marketing h p lý, hi u qu nh m
qu ng bá th

3.3.

M TS

ng hi u, hình nh BIDV phù h p v i l nh v c bán l .................... 93

KI N NGH ................................................................................ 95

3.3.1

i v i Ngân hàng nhà n

3.3.2.

i v i BIDV Vi t Nam ................................................................................ 96

c ........................................................................ 95

K T LU N ............................................................................................................. 99
DANH M CăTĨIăLI U THAM KH O ............................................................ 101

Thang Long University Libraty


DANH M C T

VI T T T

KỦăhi u

STT

Nguyênăngh a

1

B S

B t đ ng s n

2

CBCNV

Cán b công nhân viên

3

CBNV

Cán b nhân viên

4

DNNN

Doanh nghi p nhà n

5

NHBL

Ngân hàng bán l

6

NHNN

Ngân hàng nhà n

7

NHTMCP

Ngân hàng th

8

KHCN

Khách hàng cá nhân

9

QHKH

Quan h khách hàng

10

GTCG

Gi y t có giá

11

PGD

Phòng giao d ch

12

TDBL

Tín d ng bán l

13

TMCP

Th

c

c

ng m i c ph n

ng m i c ph n

DANH M CăHỊNHăV , B NG BI U
B NG
B ng 3.1
B ng 3.2

K t qu huy đ ng v n qua các n m c a BIDV Thành ông ................42

B ng 3.3

K t qu ho t đ ng tín d ng qua các n m c a BIDV Thành ông
giai đo n 2013 – 2015............................................................................44
Ho t đ ng d ch v qua các n m c a BIDV Thành ông ......................47

B ng 3.4

K t qu kinh doanh qua các n m c a BIDV Thành ông ....................48

B ng 3.5

K t qu ho t đ ng tín d ng bán l c a BIDV chi nhánh Thành
ông giai đo n 2013 – 2015 ..................................................................50

B ng 3.6
B ng 3.7

C c u tín d ng bán l theo dòng s n ph m ..........................................51
T tr ng d n bán l trên t ng d n qua các n m c a BIDV

B ng 3.8

Thành ông ...........................................................................................55
T l n x u c a d n tín d ng bán l t i BIDV Thành ông giai
đo n 2013 – 2015...................................................................................58

B ng 3.9

T tr ng d n tín d ng bán l có tài s n b o đ m cho d n bán l
c a BIDV Thành ông giai đo n 2013 – 2015 .....................................60

B ng 3.10 T tr ng l i nhu n bán l t i BIDV Thành ông giai đo n 2013 –
2015 .......................................................................................................61
B ng 3.11 T l d n cho vay bán l trên chi phí giai đo n 2013 – 2015 c a
BIDV Thành ông ................................................................................62
B ng 3.12 T su t l i nhu n theo chi phí giai đo n 2013 – 2015...........................62
B ng 3.13 T su t l i nhu n trên d n bình quân giai đo n 2013 – 2015 ............63
B ng 3.14 Vòng quay v n tín d ng ........................................................................64
HỊNH
Hình 2.1: S đ t ch c b máy c a BIDV Thành ông .........................................41
Hình 2.2: C c u tín d ng bán l theo dòng s n ph m t i BIDV Thành ông
giai đo n 2013 – 2015 ..............................................................................52
Hình 2.3: T tr ng d n bán l so v i t ng d n giai đo n 2013 – 2015..............55
Hình 2.4: S l ng khách hàng tín d ng bán l BIDV Thành ông giai đo n
2013 – 2015 ..............................................................................................57

Thang Long University Libraty


L IăM ă

U

1. Tínhăc p thi t c aăđ tƠiă
H i nh p kinh t qu c t t o ra c h i và thách th c đ i v i các ngân
hàng th

ng m i trong n

c v ti m l c tài chính, v n và công ngh . S xu t

hi n c a các t p đoàn tài chính, các ngân hàng th
ra s c ép c nh tranh đ i v i các ngân hàng th
các ngân hàng th

ng m i trong n

ng m i n

c ngoài đư t o

ng m i trong n

c. Trong khi

c m i ch b

c đ u chú tr ng đ n phát

tri n m ng ngân hàng bán l thì các ngân hàng n

c ngoài đư t p trung ho t

đ ng vào m ng th tr
hàng th

ng giàu ti m n ng này.

ây là bài toán mà các ngân

ng m i Vi t Nam c n có l i gi i đ không ng ng phát tri n m t

cách an toàn, hi u qu và b n v ng trên chính th tr
Th tr

ng c a mình.

ng bán l t o ra m t n n khách hàng v ng ch c, n đ nh, phân

tán r i ro trong ho t đ ng tín d ng, c h i t t đ bán chéo các s n ph m d ch
v

khác, đ c bi t là các d ch v ngân hàng hi n đ i. Xét trên giác đ tài chính

và qu n tr ngân hàng, ho t đ ng bán l nói chung và ho t đ ng tín d ng bán
l nói riêng t o ra ngu n thu nh p th

ng xuyên, n đ nh, ch c ch n. Ho t

đ ng bán l là gi i pháp h u hi u đ phân tán r i ro, m r ng n n khách hàng,

nâng cao n ng l c c nh tranh, góp ph n đa d ng hóa ho t đ ng ngân hàng.
Ngân hàng TMCP
d ng có th

u t và Phát tri n Vi t Nam là m t t ch c tín

ng hi u m nh, hai n m li n đ

c bình ch n là ngân hàng bán l

t t nh t Vi t Nam. Tuy nhiên t i chi nhánh Thành
qu ho t đ ng ch a x ng t m v i m ng l

ông thì quy mô và hi u

i PGD và s l

ng CBNV, đ c

bi t ho t đ ng tín d ng bán l còn nhi u h n ch .
Tháng 5/2015 Ngân hàng TMCP
nhánh Thành ông đ

u t và Phát tri n Vi t Nam chi

c thành l p trên c s sáp nh p ngân hàng TMCP Phát

tri n Nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D

1

ng vào Ngân hàng


TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam. Ngân hàng TMCP

chi nhánh Thành ông có tr s n m

u t và phát tri n

trung tâm thành ph H i D

ng v i 8

phòng giao d ch tr c thu c trên đ a bàn thành ph và các huy n và g n 100
CBNV.

ây là c h i đ khai thác phát tri n th tr

ng bán l , trong đó tín

d ng bán l là m t trong nh ng m c tiêu tr ng tâm. Ban Lưnh đ o chi nhánh
xác đ nh th tr

ng bán l là m c tiêu chi n l

cc nh

d ng và m r ng n n khách hàng, m r ng th tr

ng đ n nh m xây

ng và nâng cao th ph n.

Trong đó ho t đ ng tín d ng bán l là m t trong các m c tiêu tr ng tâm. Tuy
nhiên, sau khi b sáp nh p, th c tr ng ho t đ ng tín d ng bán l c a Ngân
hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

nhi u t n t i: s l

ông còn r t

ng khách hàng nghèo nàn, ch a khai thác vi c bán chéo

s n ph m đ i v i khách hàng, nhi u khách hàng ch đ n thu n s d ng m t
d ch v ti n vay; s n ph m tín d ng bán l ch a đa d ng, lưi su t áp d ng
ch a linh ho t và đ c bi t ch a xây d ng chính sách khách hàng và c ch
đ ng l c trong vi c phát tri n khách hàng và th tr

ng bán l .

Xu t phát t th c t đó tôi đư ch n đ tài: ắNơngăcaoăhi u qu ho t
đ ngă tínă d ngă bánă l t iă Ngơnă hƠngă TMCPă

uă t ă vƠă Phátă tri n Vi t

NamăchiănhánhăThƠnhă ông”ălàm đ tài lu n v n th c s .
2. T ng quan v tìnhăhìnhănghiênăc u
Nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l c a ngân hàng th
m i là m t trong nh ng nhi m v quan tr ng c a ngân hàng th

ng

ng m i.

Nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l s giúp c i thi n, nâng cao k t
qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Vì v y, đây là l nh v c r t đáng
quan tâm, nghiên c u. Th c t , đư có m t s công trình nghiên c u

Vi t

Nam liên quan đ n v n đ nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l c a
Ngân hàng th

ng m i nh sau:

2

Thang Long University Libraty


1. Lu n v n th c s kinh t : “Gi i pháp phát tri n ho t đ ng tín d ng
bán l t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam chi
nhánh 6” c a Tri u M nh

c th c hi n vào n m 2009 l u t i Tr

ng đ i h c

Kinh t TP. H Chí Minh.
Lu n v n đ a ra đ

c:

+ H th ng hóa v lý lu n c b n v ho t đ ng kinh doanh và ho t
đ ng tín d ng bán l c a NHTM.
+ Nghiên c u nh ng thách th c và c h i trong phát tri n l nh v c tín
d ng bán l c a các NHTM Vi t Nam trong th i k h i nh p.
+ Tác gi đư t p trung phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng bán l
t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh 6. T
đó, đánh giá đ

c thành t u c ng nh m t h n ch còn t n t i c a ho t đ ng

tín d ng bán l t i NHTM và phân tích nguyên nhân c a nh ng h n ch đó.
+

a ra nh ng đ nh h

nâng cao ch t l

ng c b n và đ xu t m t s gi i pháp nh m

ng ho t đ ng tín d ng bán l c a Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh 6.

2. Lu n v n th c s : “Phát tri n tín d ng bán l đ i v i h gia đình c a
Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam”, c a

oàn Th H ng Nga (2010),

i h c Kinh t qu c dân.
Lu n v n đư góp ph n làm rõ c s lý lu n v tín d ng bán l đ i v i
h gia đình và đánh giá th c tr ng, t n t i, h n ch và nguyên nhân trong ho t
đ ng tín d ng bán l đ i v i h gia đình c a Ngân hàng

u t & Phát tri n

Vi t Nam trong th i gian qua và s c n thi t trong vi c đ a ra đ nh h
gi i pháp phát tri n tín d ng bán l đ i v i h gia đình c a Ngân hàng
& Phát tri n Vi t Nam trong th i gian t i.

3

ng,
ut


3. Lu n v n th c s kinh t : “Nâng cao hi u qu tín d ng bán l t i
ngân hàng TMCP
Ph m Tr

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh

ng Giang,

kLak (2014),

i h c Kinh t Qu c Dân.

Lu n v n đư h th ng hóa các v n đ lý lu n v hi u qu tín d ng, v n
d ng vào vi c đánh giá th c tr ng hi u qu tín d ng c a Ngân hàng TMCP
t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh

k L k (BIDV

u

k L k). T đó đ a ra

nh ng gi i pháp, chính sách đ nâng cao hi u qu tín d ng c a chi nhánh.
4. Lu n án ti n s kinh t , “Phát tri n d ch v Ngân hàng bán buôn và
bán l t i Ngân hàng
Oanh,

u t và Phát tri n Vi t Nam”, (2012),

ào Lê Ki u

i h c Ngân hàng Tp. H Chí Minh.
Lu n án đư h th ng hóa đ

c các nhân t

nh h

ng đ n s phát tri n

d ch v ngân hàng bán buôn và bán l , đ a ra các ch tiêu đánh giá đo l
s phát tri n. Lu n án phân tích d a trên s t

ng

ng quan gi a d ch v Ngân

hàng bán buôn và bán l bao g m t t c các ho t đ ng c a d ch v Ngân
hàng: Tín d ng, Huy đ ng v n, Ngân qu , Ti n m t đ n các y u t phát tri n
d ch v nh marketing, ch m sóc khách hàng, qu n tr chi n l
phân ph i…. Do đó ch a tách bi t đ

c, m ng l

i

c t ng m ng y u t c th , vai trò,

ch c n ng chính c a chúng trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. Xét theo
quan đi m c a lu n án là đ t m i ho t đ ng ngân hàng trong chu i d ch v
(t c ho t đ ng ph c v h
an chú tr ng đo l

ng t i s hài lòng c a khách hàng).

ng s phát tri n ch không chú tr ng đo l

c bi t lu n

ng đ

c hi u

qu c a s phát tri n đó.
5. Lu n v n th c s : “Gi i pháp nâng cao ch t l
hàng

ng tín d ng t i Ngân

u t và Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh C u Gi y”, (2012), Lê Qu c

Khánh, Tr

ng

i h c Kinh t -

i h c Qu c gia Hà N i.

Lu n v n đư h th ng hóa các ki n th c v ho t đ ng tín d ng Ngân
hàng, đi sâu nghiên c u v ch t l

ng tín d ng, đ a ra đ

c các nhân t

nh

4

Thang Long University Libraty


h

ng đ n ch t l

ng tín d ng (bao g m các nhân t ch quan và các nhân t

khách quan) đ ng th i đ a ra các ch tiêu đ nh l
ch t l

ng đ đánh giá, đo l

ng tín d ng. Tuy nhi n h n ch c a lu n v n ch a đ a ra đ

ngh a c a vi c phân tích ch t l

ng
c ý

ng tín d ng s đóng góp nh th nào đ n s

phát tri n ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng, ch a có ph n m r ng đ n tính
thi t th c c a đ tài nghiên c u, ph n gi i pháp mang tính s b và không d n
đ nđ

c các s li u nghiên c u.
6. Lu n v n Th c s qu n tr kinh doanh, “Phát tri n tín d ng bán l

u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh B c Giang”, V

t i ngân hàng
H ng Hà (2013),
Tr

ng

i h c Nông nghi p Hà N i.

c th c tr ng ho t đ ng tín d ng bán l c a BIDV chi nhánh B c

Giang còn kém phát tri n, s l

ng s n ph m tri n khai còn h n ch , t tr ng

tín d ng v n còn th p so v i t ng d n c a chi nhánh, công tác qu ng cáo
c ng nh công tác phát tri n m ng l
sâu r ng, lu n v n h

i tín d ng bán l c a chi nhánh ch a

ng đ n phân tích đ làm rõ nh ng v n đ đ t ra trong

các hình th c tín d ng bán l nh m đ xu t các gi i pháp góp ph n phát tri n
tín d ng bán l t i BIDV B c Giang m t cách có hi u qu .
Qua kh o sát m t s đ tài, tác gi nh n th y ch a có công trình nào
nghiên c u v đ tài: “Nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân
hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

ông”. Nhi u

đ tài c ng đư nghiên c u v ho t đ ng tín d ng bán l , nh ng có nh ng
h

ng nghiên c u và ti p c n khác v i tác gi . Vì v y, tác gi hy v ng r ng

đ tài này s có đóng góp cho v n đ phát tri n ho t đ ng tín d ng bán l t i
Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành ông.

3. M cătiêuănghiênăc u
- H th ng các v n đ v ch t l
quan ni m, ch tiêu đo l

ng tín d ng bán l t i NHTM g m

ng hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l và các bi n

pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l .

5


- Phân tích, đánh giá v hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân
hàng TMCP

u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

ông. Nghiên

c u th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân hàng TMCP
t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

u

ông qua các ch tiêu và các bi n

pháp chi nhánh đư áp d ng đ nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l
trong 3 n m qua.
xu t các gi i pháp đ nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l

-

t i Ngân hàng TMCP

u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

ông

trong th i gian t i.
4.

iăt

ngăvƠăph măviănghiênăc u



iăt

ngănghiênăc u

Hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân hàng TMCP

u t và

Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành ông.
 Ph m vi nghiênăc u
- V n i dung:
Ho t đ ng tín d ng bán l nghiên c u trong lu n v n là ho t đ ng cho
vay đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình và doanh nghi p nh và v a.
- V khôngăgian:
Nghiên c u đ

c th c hi n t i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n

Vi t Nam chi nhánh Thành ông.
- V th i gian:
S li u s d ng trong lu n v n t giai đo n 2013 – 2015.
5. Ph

ngăphápănghiênăc u

Lu n v n s d ng t ng h p các ph

h p v i các ph

ng pháp nghiên c u khoa h c k t

ng pháp th ng kê, so sánh, phân tích…đi t c s lý thuy t

đ n th c ti n nh m gi i quy t và làm sáng t m c tiêu nghiên c u c a lu n
v n.

ng th i ti p thu ý ki n ph n bi n c a nhi u chuyên gia, cán b qu n
6

Thang Long University Libraty


lý, đi u hành có liên quan đ hoàn thi n gi i pháp. C th :
- Ph

ng pháp thu th p s li u t tham kh o tài li u: Ph

d a trên ngu n thông tin s c p và th c p thu th p đ
nghiên c u tr

ng pháp này

c t nh ng tài li u

c đây nh sách, t p chí, báo cáo nghiên c u có tr

- Ngoài ra, lu n v n còn s d ng ph

rõ m t s n i dung nghiên c u. Ph

c…

ng pháp phân tích s li u đ làm

ng pháp này s d ng b ng bi u, các

công c tính toán, phân tích bi u đ …
- Ph

ng pháp chuyên gia:

ây là ph

ng pháp đ

ph ng v n, thu th p thông tin b sung t nh ng ng
chuyên môn trong l nh v c qu n lý ch t l

c s

d ng đ

i có kinh nghi m và

ng tín d ng đ c bi t là tín d ng

bán l .
6. D ki năcácăđóngăgópăc a lu năv n



óngăgópăv m t th c ti n
tài nêu lên th c tr ng v hi u qu c a ho t đ ng tín d ng bán l t i

Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

trong nh ng n m g n đây: K t qu đ t đ

ông

c, nh ng m t còn h n ch và phân

tích nguyên nhân. Trên c s đó đ a ra m t s gi i pháp mang tính đ nh
h

ng chung cho vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng bán l và gi i pháp c th

đ nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân hàng TMCP

ut

và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành ông.


óngăgópăv m tălỦălu n
tài nghiên c u th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i

Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành

trong th i gian qua, qua đó t ng h p và nêu lên đ
b n v hi u qu

ông

c nh ng v n đ lý lu n c

ho t đ ng tín d ng bán l c a các NHTM nh : Quan ni m,

s c n thi t, các tiêu chí đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l và các

7


gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i m t chi nhánh c a
NHTM.
7. K t c u lu năv nă
Ngoài l i m đ u, k t lu n, tài li u tham kh o, n i dung lu n v n đ
k t c u thành 3 ch
Ch

ng m i.

ng 2: Th c tr ng hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i Ngân

hàng TMCP

Ch

ng:

ng 1: C s lý lu n và th c ti n v ho t đ ng tín d ng bán l t i

các Ngân hàng th
Ch

c

u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành ông.

ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng bán l t i

Ngân hàng TMCP

u t và phát tri n Vi t Nam chi nhánh Thành ông.

8

Thang Long University Libraty


CH
NGă1
C ăS ăLụăLU NăV ăHO Tă
NGăTệNăD NGăBỄNăL ă
T IăCỄCăNGỂNăHĨNGăTH
1.1. C ă S

Lụă LU N V

C AăNGỂNăHĨNGăTH

HO Tă

NGăM I
NGă TệNă D NGă BỄNă L

NGăM I

1.1.1. Kháiăni măvƠăđ căđi m c aătínăd ngăbánăl
1.1.1.1. Kháiăni mătínăd ngăbánăl
a. Tín d ng ngân hàng th

ng m i

Hi n nay, có nhi u cách ti p c n khác nhau v khái ni m tín d ng ngân hàng:
- Theo lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 c a Qu c h i n

c

C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam ban hành ngày 16/06/2010: C p tín
d ng là vi c t ch c tín d ng th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t
kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có
hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh
toán, b o lưnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác.
- V i cách ti p c n đ n gi n: Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n
nh

ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i h n

nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh.
- V i cách ti p c n ph c t p: Tín d ng tên c s ti p c n theo ch c
n ng ho t đ ng c a ngân hàng, là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng
hóa) gi a bên cho vay (ngân hàng và các đ nh ch tài chính khác), trong đó
bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i h n
nh t đ nh theo th a thu n, bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n
g c và lưi cho bên vay khi đ n h n thanh toán.
Qua các cách ti p c n trên, có th k t lu n r ng:

9


Tín d ng ngân hàng là quan h gi a các ngân hàng th

ng m i, các t

ch c tín d ng v i các t ch c, cá nhân trong n n kinh t mà ngân hàng
th

ng m i đóng vai trò trung gian. Ngân hàng th

ng m i huy đ ng v n

b ng ti n c a các t ch c, cá nhân và cho vay đ i v i các t ch c, cá nhân
trong n n kinh t . Ngân hàng th

ng m i v a là ng

i đi vay v a là ng

cho vay. V i t cách đi vay hay còn g i là huy đ ng v n, ngân hàng th

i
ng

m i nh n ti n g i b ng cách phát hành th ti t ki m, ch ng ch ti n g i. T
ngu n v n huy đ ng đ

c, ngân hàng th

ng m i cho vay (c p tín d ng) các

t ch c, cá nhân trong n n kinh t .
Ho t đ ng tín d ng có ý ngh a quan tr ng đ i v i n n kinh t vì nó
chính là ngu n h tr cho yêu c u phát tri n, đáp ng v n cho n n kinh t m t
cách linh ho t k p th i, kh c ph c nh

c đi m c a các hình th c tín d ng

khác trong l ch s .
Tín d ng là ho t đ ng đem l i thu nh p ch y u cho ngân hàng. Lưi
su t thu đ

c t tín d ng s dùng đ bù đ p chi phí ti n g i, chi phí d tr ,

chi phí kinh doanh, chi phí qu n lý, chi phí thu và các kho n chi phí khác.
V i vai trò quan tr ng nh v y, NHTM đư có nhi u hình th c tín d ng khác

nhau đ đáp ng nhu c u c a các t ch c kinh t và các cá nhân nh m đem l i
l i nhu n cao nh t.
b. Tín d ng bán l
Theo Lu t Các t ch c tín d ng, các lo i hình c p tín d ng đ

c quy

đ nh chung, ch a có đ nh ngh a và gi i thích rõ ràng v tín d ng bán buôn và
tín d ng bán l . T i kho n 2

i u 50 Lu t Các t ch c tín d ng có ghi “T

ch c tín d ng cho các t ch c cá nhân vay ng n h n, trung h n, dài h n nh m
đáp ng nhu c u v n cho s n xu t kinh doanh, d ch v , đ i s ng” đ

c bao

hàm c hai ho t đ ng là tín d ng bán buôn và tín d ng bán l .

10

Thang Long University Libraty


Trong th

ng m i hàng hóa, hi u m t cách đ n gi n, bán buôn là hình

th c mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đ i lý đ bán v i kh i l
l n, giá bán th p. Ng

ti p bán cho ng

c l i, bán l là hình th c bán hàng mà ng

i là ng

i s d ng, tiêu dùng v i kh i l

ng

i bán tr c

ng bán nh , l , giá

bán cao.
Trong ho t đ ng tín d ng, hi n nay có hai cách hi u khác nhau v tín
d ng bán buôn và tín d ng bán l .
Th nh t, tín d ng bán buôn đ
th tr

ng tài chính (th tr

c hi u là các kho n cho vay thông qua

ng ti n t liên ngân hàng) ho c cho vay đ i v i

các trung gian tài chính khác (các ngân hàng th

ng m i, qu , các t ch c

làm đ i lý y thác), mà không c n c vào quy mô giá tr kho n vay. Còn tín
d ng bán l bao g m nh ng kho n cho vay tr c ti p đ n ng
v i các kho n cho vay có quy mô giá tr khác nhau. Ng
đây đ

c xác đ nh là ng

i vay cu i cùng
i vay cu i cùng

i tr c ti p s d ng v n vay đ a vào đ u t mà

không th c hi n vi c cho vay ti p t i các đ i t

ng khác.

Th hai, tín d ng bán buôn bao g m các kho n cho vay thông qua th
tr

ng tài chính ho c cho vay đ i v i các trung gian tài chính, c ng thêm

nh ng kho n cho vay đ i v i công ty và doanh nghi p l n v i quy mô giá tr
kho n vay đ t

m c quy đ nh c th nào đó tùy theo t ng n

c và t ng th i

k . Tín d ng bán l bao g m t t c các kho n cho vay tr c ti p đ n ng

i vay

cu i cùng là các cá nhân, h gia đình, doanh nghi p nh và v a, doanh nghi p
siêu nh , c ng thêm các kho n cho vay đ i v i doanh nghi p l n nh ng quy
mô giá tr kho n vay nh h n m t m c giá tr c th nào đó.
Trong th c t , nh ng tiêu chí đ phân bi t ho t đ ng tín d ng bán buôn
v i ho t đ ng tín d ng bán l mang tính ch t t

ng đ i và không ph bi n đ i

v i m i qu c gia và các ngân hàng. Tiêu chí c a m i lo i hình thay đ i theo
th i gian và tùy thu c vào đi u ki n th c ti n c ng nh m c đích qu n lý c a
11


t ng n

c, th m chí t ng ngân hàng. M t s ngân hàng th

ng m i không có

khái ni m tín d ng bán buôn, tín d ng bán l mà phân bi t b ng khái ni m tín
d ng doanh nghi p và tín d ng cá nhân, h gia đình.
Có ý ki n cho r ng tín d ng bán l là nh ng hình th c cho vay tr c ti p
đ n ng

i s d ng v n vay cu i cùng, bao g m các cá nhân, h gia đình, các

doanh nghi p nh và v a.
Theo cac chuyên gia cua hoc viên công nghê Châu A – AIT, ngân

hàngbán l la cung ng san phâm dich vu t i t ng khach hang ca nhân riêng
le, cac doanh nghiêp v a va nho thông qua mang l

i chi nhanh. Khach hang

co thê tiêp cân tr c tiêp v i san phâm va dich vu ngân hang thông qua cac
ph

ng tiên điên t viên thông va công nghê thông tin. Nh v y có th hi u

tín d ng bán l là nh ng hình th c cho vay, nh ng kho n vay tr c ti p t ng
khách hàng cá nhân riêng l , các doanh nghi p nh và v a thông qua m ng
l

i chi nhánh, đ

c công ngh thông tin h tr tri n khai các s n ph m, giao

d ch tr c tuy n, l u gi và x lý c s d li u t p trung...
T i Ngân hàng TMCP

u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV), tín d ng

bán l là vi c c p tín d ng (cho vay, chi t kh u, b o lưnh...) đ i v i các cá
nhân, h gia đình và doanh nghi p nh và v a.
Trong khuôn kh bài vi t này, tác gi đ a ra khái ni m v tín d ng bán
l nh sau: Tín d ng bán l là vi c c p tín d ng (cho vay, chi t kh u, b o
lãnh...) tr c ti p cho các khách hàng là cá nhân, h gia đình và doanh nghi p
nh và v a.
1.1.1.2.

-

it
it

căđi m c aătínăd ngăbánăl
ng khách hàng đa d ng, ph c t p
ng khách hàng c a tín d ng bán l ch y u là các h gia đình,

cá nhân, doanh nghi p nh ....

ây là các thành ph n kinh t n ng đ ng, nh y

12

Thang Long University Libraty


bén, nh ng kém n đ nh và thi u b n v ng trong kinh doanh. Nh ng ng
thu nh p cao th

ng có xu h

công c đ đ t đ

ng vay nhi u h n. V i h , vi c vay m

i có

n ch là

c m c s ng nh mong mu n. Và vi c tr n cho ngân hàng

c ng d a trên ý th c trách nhi m hoàn tr đ y đ và đúng h n c a khách hàng.
- Ngu n tr n khó ch ng minh, kh n ng tài chính không n đ nh,
thi u minh b ch
Khi nh n đ

c m t đ n xin vay c a cá nhân, h gia đình.

u tiên m t

cán b tín d ng c n làm là ph i đánh giá kh n ng tr n c a đ n xin vay đó.
M c thu nh p và s

n đ nh trong thu nh p, hay ph

ng án kinh doanh ph c

v cho đ i s ng gia đình có hi u qu không là nh ng thông tin r t quan tr ng.
Nhi u khách hàng có nhu c u vay v n l i có thu nh p th p d
bình, vi c làm và ch

c a h ít n đ nh, n u cho đ i t

i m c trung

ng khách hàng này

vay, ngân hàng s có nh ng kho n vay nh , r i ro h n. Nh v y, vi c đánh

giá kh n ng tài chính c a m t khách hàng là r t khó kh n, ch t l
tin tài chính th

ng thông

ng không cao. B i l , m t cá nhân, m t h gia đình có th d

dàng h n trong vi c gi kín thông tin c a mình so v i các doanh nghi p.
- Quy mô kho n vay nh l , s l
phân tán đ

ng món vay l n, r i ro cao nh ng

c r i ro

Tín d ng bán l ch y u cung c p cho các cá nhân và h gia đình nh m
đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh nh , đ i s ng. Do v y, các kho n
vay này c n ti n hành các th t c vay qua nhi u khâu, vi c qu n lý kho n vay
th

ng ch p vá và th i gian qu n lý có th kéo dài trong nhi u n m.
Nhu c u đ

c c p tín d ng bán l c a khách hàng ch u tác đ ng m nh

và ph thu c l n vào chu k kinh t ; t ng m nh trong th i k n n kinh t t ng
tr

ng t t, thu nh p cao, ch tiêu t ng, đ u t cho s n xu t kinh doanh, d ch

v sinh l i cao và ng

c l i.

13


Cho vay tín d ng bán l đ

c đánh giá là tài s n r i ro nh t trong danh

m c tài s n c a ngân hàng. Tuy nhiên, m i giao d ch tín d ng bán l th
có giá tr nh , nên m c nh h

ng c a các kho n vay này c ng không l n đ i

v i ho t đ ng t ng th c a ngân hàng. S l
đ

c phân tán cho nhi u ng

ng

ng khách hàng l n, nên r i ro

i.

- Tài s n đ m b o phong phú, ph c t p v tính ch t pháp lý
Do nhu c u v đ i s ng, v s n xu t, kinh doanh c a các cá nhân và h
gia đình r t phong phú và đa d ng, nên tài s n đ m b o trong tín d ng bán l

c ng r t phong phú, đa d ng và ph c t p. Ngân hàng có th cho vay không có
tài s n đ m b o. Trong tr
t

ng h p này, s đ m b o cho kho n vay là s tin

ng vào chính ý th c tr n c a ng

i đi vay. Ngân hàng có th cho vay có

tài s n đ m b o là tài s n hình thành t v n vay (nh vay mua ô tô, vay mua
nhà). Trong tr

ng h p này, ngân hàng c n ti n hành các th t c vay và các

th t c v tài s n đ m b o ph c t p h n. Ngoài hình th c đ m b o b ng tài
s n hình thành t v n vay, ngân hàng c ng nh n tài s n c a chính ng
vay ho c c a bên th ba. Dù

tr

i đi

ng h p nào, thì tài s n đ m b o trong tín

d ng bán l c ng liên quan đ n các cá nhân v i nhi u m i quan h s h u
ph c t p. Do v y, ngân hàng khi nh n tài s n đ m b o đó c n làm rõ các m i
quan h liên quan đ tránh x y ra tranh ch p.
- Các kho n tín d ng bán l th

ng có chi phí v n l n và lãi su t cho

vay cao
Tín d ng bán l th

ng là m t trong các kho n m c tài s n mang l i

nhi u l i nhu n cho ngân hàng. Tuy nhiên, tín d ng bán l l i có chi phí l n
h n chi phí cho tín d ng bán buôn, v i nhi u r i ro. Do tín d ng bán l có
ngu n cho vay c ng t chính ngu n huy đ ng v n t dân c do v y lưi su t
cho vay trong tín d ng bán l c ng c n ph i cao t

ng ng đ đ bù đ p chi

phí huy đ ng v n.
14

Thang Long University Libraty


1.1.2. Cácăs n ph mătínăd ngăbánăl
Các s n ph m tín d ng bán l th

ng r t đa d ng và thi t k t

ng t

s n ph m tín d ng truy n th ng v i tên g i khác nhau, nh ng nhìn chung đ u
th hi n nh ng nét đ c thù riêng c a m i NHTM. Các s n ph m này h u h t
áp d ng cho m i đ i t

ph m đ

ng là khách hàng cá nhân và h gia đình. Các s n

c thi t k trên c s nghiên c u k nhu c u c a khách hàng, ho t

đ ng tín d ng bán l c a ngân hàng đ

c chia làm 2 nhóm ch y u là nhóm

cho vay có tài s n đ m b o và nhóm cho vay không có tài s n đ m b o.
1.2.1.1. Nhóm cho vay có tài s n đ m b o
-Cho vay tiêu dùng: Các kho n cho vay cá nhân này th

ng ph c v

cho nhu c u mua nhà, mua ô tô, mua s m các đ dùng gia đình đ t ti n ho c
bù đ p thi u h t trong chi tiêu hàng ngày nh chi sinh ho t gia đình, chi cho y
t , giáo d c, du l ch...
- Cho vay s n xu t kinh doanh: Là ho t đ ng ngân hàng c p tín d ng đ i
v i các doanh nghi p nh và v a, các h s n xu t, các cá nhân có nhu c u kinh
doanh khi h thi u v n l u đ ng ho c có m t ph

ng án kinh doanh kh thi

nh ng thi u v n. Cho vay s n xu t kinh doanh th

ng là s n ph m tín d ng

ng n h n đáp ng v n cho nhu c u s n xu t kinh doanh nh chi phí mua nguyên

nhiên v t li u, hàng hóa, chi phí nhân công, n p thu , nh p kh u nguyên v t li u
hàng hóa... Thông th
ph

ng lo i hình vay này ngân hàng th

ng cho áp d ng

ng th c cho vay h n m c tín d ng ho c cho vay theo món.
- Cho vay du h c:

ây là hình th c cho vay đ đáp ng nhu c u đi du

h c c a h c sinh, sinh viên. Ngân hàng s cho khách hàng vay đ tr chi phí
du h c nh ti n h c phí, sinh ho t phí. Cho vay du h c có th th c hi n công
tác bán chéo s n ph m d ch v nh chuy n ti n qu c t , phát hành th ghi n
qu c t , th tín d ng qu c t và các d ch v khác...

15