Phát triển cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP bảnviệt – chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

ĐỖ MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015
i


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

ĐỖ MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHẠM XUÂN HOAN

Hà Nội - 2015

ii


MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .............................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC BẢNG BIỂU ...................................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC SƠ ĐỒ..............................................................Error! Bookmark not defined.
LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................................1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ
CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .......................................4
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ........................................................................ 4
1.2. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại ................ Error! Bookmark not defined.
1.2.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ................. Error! Bookmark not defined.
1.2.2. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined.
1.3. Cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thƣơng mại .. Error! Bookmark not defined.
1.3.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay ngắn hạn .. Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Các phương thức cho vay ngắn hạn .............. Error! Bookmark not defined.
1.3.3. Hình thức cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vayError! Bookmark
1.3.4. Nội dung cho vay ngắn hạn ........................... Error! Bookmark not defined.
1.4. Phát triển cho vay ngắn hạn ............................... Error! Bookmark not defined.
1.4.1. Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined.

1.4.2. Những yếu tố tác động đến phát triển cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................Error! Bookmark not defined.
2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin, dữ liệu .......... Error! Bookmark not defined.
2.2. Phƣơng pháp thảo luận nhóm. ........................... Error! Bookmark not defined.
2.3. Phƣơng pháp chuyên gia, chuyên khảo ............. Error! Bookmark not defined.
2.4. Phƣơng pháp tổng hợp và xử lý thông tin, dữ liệuError! Bookmark not defined.
2.4.1. Phương pháp so sánh ...................................... Error! Bookmark not defined.

2.4.2. Phương pháp phân tích tỷ lệ .......................... Error! Bookmark not defined.
2.4.3. Phương pháp thống kê mô tả ......................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN
HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI .........................Error! Bookmark not defined.
iii


3.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà NộiError! Bookmark not defined
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ................ Error! Bookmark not defined.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới ......................... Error! Bookmark not defined.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà
Nội Error! Bookmark not defined.
3.2. Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh
Hà Nội....................................................................... Error! Bookmark not defined.

3.2.1. Quy định của Ngân hàng Bản Việt về cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined

3.2.2. Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà NộiError! Bookm
3.2.3. Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined.
3.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt
Chi nhánh Hà Nội ................................................... Error! Bookmark not defined.
3.3.1. Kết quả đạt được ............................................. Error! Bookmark not defined.
3.3.2. Những tồn tại ................................................... Error! Bookmark not defined.
3.3.3. Nguyên nhân .................................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 4 : ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO
VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI ......... Error!
Bookmark not defined.
4.1. Đề xuất phát triển cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ
vốn vay...................................................................... Error! Bookmark not defined.
4.1.1. Phương thức cho vay ...................................... Error! Bookmark not defined.

4.1.2. Điều kiện cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vayError! Bookm

4.1.3. Quản lý tài sản đảm bảo phát sinh từ phương án vay vốnError! Bookmark not defined
4.1.4. Biện pháp rủi ro của cho vay ngắn hạn bảo đảm bằng tài sản hình thành
từ vốn vay ............................................................... Error! Bookmark not defined.
4.2. Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn.............. Error! Bookmark not defined.
4.2.1. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường ...... Error! Bookmark not defined.
4.2.2. Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined.
4.2.3. Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined.
iv


4.2.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động ....................... Error! Bookmark not defined.

4.2.5. Hoàn thiện sản phẩm cho vay và xây dựng sản phẩm cho vay phù hợpError! Bookma
4.2.6. Tăng cường đào tạo năng lực đội ngũ cán bộError! Bookmark not defined.
4.2.7. Phát triển công nghệ Ngân hàng ................... Error! Bookmark not defined.
4.3. Một số kiến nghị ................................................... Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Kiến nghị đối với Nhà Nước ......................... Error! Bookmark not defined.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ...... Error! Bookmark not defined.
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Bản Việt ....... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ............................................................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ...........................................................................6

v


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài

Trong hoạt động của Ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động chủ yếu,
trong đó cho vay ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng cao và đem lại thu nhập chính cho
ngân hàng. Trong những năm gần đây, các Ngân hàng thương mại đã mở rộng cho
vay trung và dài hạn, tuy nhiên cho vay ngắn hạn vẫn luôn là hoạt động chủ đạo,
đặc biệt là đối với thị trường ngân hàng tài chính của Việt Nam.
Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vay vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn
nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Cho vay ngắn hạn là hình thức tốt
nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó.
Về phía Ngân hàng khả năng thu hồi khoản vay ngắn hạn phụ thuộc rất lớn vào kết
quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn.
Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh trực thuộc Ngân
hàng TMCP Bản Việt. Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào
tháng 12 năm 2007. Chi nhánh Hà Nội hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho
nhiều khách hàng lớn của nền kinh tế trọng tâm là khách hàng tại Hà Nội. Sau 7
năm đi vào hoạt động tuy đã đạt được những thành công nhất định tại thị trường Hà
Nội, hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng đã cải thiện rất nhiều, tuy nhiên vẫn
còn một số hạn chế. Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao và đem lại
thu nhập chính cho Chi nhánh Hà Nội, đồng thời cũng có thể làm phát sinh rủi ro
gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
Đối tượng phát triển cho vay ngắn hạn là chủ yếu là Doanh nghiệp. Vậy giải
pháp cho Doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng để phục
vụ sản xuất kinh doanh, hay Ngân hàng có thể tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, thu hút
khách hàng giao dịch mang lại hiệu quả cho Ngân hàng và đảm bảo chất lượng cho
vay: Xuất phát từ tình hình thực tiễn như vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển cho
vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt - Chi nhánh Hà Nội ” làm đề tài của
luận văn thạc sĩ.

1

2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
 Mục đích nghiên cứu của luận văn: Làm rõ được thực trạng hoạt động cho vay
ngắn hạn và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
 Câu hỏi nghiên cứu của học viên đối với vấn đề nghiên cứu
- Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi
nhánh Hà Nội như thế nào?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn?
- Làm thế nào để phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt
Chi nhánh Hà Nội?
- Hiệu quả cho vay ngắn hạn trong công tác phát triển cho vay tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội?
 Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận có tính khoa học về hinh thức phát triển cho
vay ngắn hạn. Hệ thống hóa lý thuyết về các hình thức cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng thương mại.
- Mô tả, phân tích thực trạng cho vay và chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân
hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị để phát triển cho ngắn hạn tại Ngân hàng
TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn tại
Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
 Phạm vi nghiên cứu: Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn và chất
lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Hà Nội giai
đoạn 2012-2014.

2

4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu: Để thực hiện các nội dung và mục tiêu nghiên cứu tác
giả sử dụng các phương pháp như: Phương pháp nghiên cứu thảo luận nhóm;
phương pháp chuyên gia, chuyên khảo, phương pháp nghiên cứu tổng quan tài liệu,
phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh. Phương pháp phân tích số liệu
thứ cấp, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thống kê.
Nguồn số liệu sẽ được sử dụng: các bài báo, tạp chí, đề tài trên các trang web có
liên quan đến đề tài luận văn đang nghiên cứu. Và các số liệu trong báo cáo tài
chính, báo cáo tổng kết trong giai đoạn từ năm 2012-2014 của Ngân hàng TMCP
Bản Việt Chi nhánh Hà Nội.
5. Kết cấu của luận văn:
Ngoài lời mở đầu, danh mục viết tắt, phụ lục, kết luận... luận văn được thiết kế
thành 4 chương, bao gồm như sau:
Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay
ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu
Chương 3: Thực trạng phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Bản Việt Chi
nhánh Hà Nội.
Chương 4: Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay ngắn hạn tại
Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội

3


CHƢƠNG 1
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO
VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong bối cảnh kinh tế thị trường diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử
dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng

tăng cao. Không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị. Các doanh
nghiệp luôn luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất - kinh
doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt các ngân
hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nổi bật lên là hoạt động cho vay,
đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang
lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt
là hoạt động cho vay ngắn hạn, cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt
động cho vay, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh tế
đất nước phát triển một cách xuyên suốt. Các vấn đề liên quan đến cho vay ngắn
hạn hoặc cho vay ngắn hạn bao gồm nhiều nội dung như phát triển cho vay, giải
pháp nâng cao chất lượng, đánh giá rủi ro cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng
thương mại cổ phần đã được nhiều tác giả nghiên cứu làm rõ trong các đề tài, luận
án, hội thảo. Nội dung của các tác giải đã đưa ra các giải pháp để nhằm phát triển cả
lượng và chất về hoạt động cho vay của các ngân hàng đối với doanh nghiệp.
Trong quá trình tìm hiểu và chọn lọc, tác giả đã sử dụng và tham khảo một số
nội dung trong các công trình nghiên cứu mà tác giả cho là phù hợp, cụ thể như sau:


Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Thu Hằng (Đại học Kinh tế TP HCM,

2013) về “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp tại
Agribank –CN Liên Chiểu”.
Trong luận văn này, tác giả đã trình bày việc hệ thống hóa những vấn đề chung
về nâng cao hiệu quả, phát triển cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng, tác giả đã có
những đóng góp vào mới về mặt lý luận liên quan đến triển khai phát triển cho vay
4


ngắn hạn mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng. Điều này có ý nghĩa quan trọng về
hiệu quả hoạt động cho vay, chất lượng cho vay cũng như xác định được đối tượng

khách hàng cho vay ngắn hạn. Qua đó, làm tiền đề cho việc tìm giải pháp phát triển
cho vay nâng cao được hiệu quả cho vay mà đảm bảo được rủi ro thấp nhất.
Cụ thể trong luận văn, tác giả đã xem xét đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn
của ngân hàng trong giai đoạn 2010-2012, bằng phương pháp cơ bản như: Phương
pháp so sánh, phương pháp thông kê, so sánh phân tích hệ thống, phân tích tổng hợp
số liệu và thông qua các chỉ tiêu của ngân hàng bằng các phương pháp định tính
cũng như định lượng (các số liệu có sẵn) qua đây có thể cho người đọc hiểu được
các vấn đề còn hạn chế còn tồn tại đó là: Nợ xấu của ngân hàng đang ở mức cao, dư
nợ cho vay còn thấp, khách hàng sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, khách hàng gặp
nhiều khó khăn trong việc tiếp nhận vốn từ ngân hàng, lợi nhuận của ngân hàng
tăng trưởng chậm và có xu hướng giảm rất thấp, giải pháp rủi ro cho vay, hiệu quả
hoạt động cho vay chưa được trú trọng...
Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra được nguyên nhân chủ quan dẫn đến những thực
trạng nêu trên đó là: Ngân hàng chưa có định hướng cụ thể và lâu dài, thông thường
các ngân hàng thương mại thường chạy theo xu thế thị trường, sự cạnh tranh giữa các
ngân hàng quá lớn dẫn đến các ngân hàng phát triển cho vay nói riêng hoạt động nói
chung ồ ạt không có định hình dẫn đến rủi ro thì cao, hiệu quả thì thấp. Ngoài ra hạn
chế của Ngân hàng hiện nay đều cho vay có yêu cầu quá cao về Tài sản đảm bảo là Bất
động sản, mà xu thế Bất động sản giảm giá và tính thanh khoản không cao.
Xuất phát từ các thực trạng và nguyên nhân kể trên, tác giả đã đưa ra giải pháp
tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, nâng cao hiệu quả cho vay, trong đó có các biện pháp
tích cực như: cải cách cơ cấu tổ chức bộ máy phát triển kinh doanh, đào tạo cán bộ
làm công tác quản lý, nâng cao trình độ cán bộ, kiểm tra, giám sát phát triển cho vay
và hiệu quả cho vay.
Nhìn chung luận văn đã trình bày nổi bật được những luận điểm lý thuyết cơ
bản, đánh giá một cách khái quát và toàn diện về thực trạng cho vay ngắn hạn của
tại Agribank – CN Liên Chiểu và cũng đưa ra được một số biện pháp và kiến nghị
5

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu bằng tiếng việt
1. Bùi Diệu Anh, 2009. Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Thành Phố Hồ Chí Minh.
Nhà xuất bản Phương Đông.
2. Dwighiritter, 2002. Giao dịch ngân hàng hiện đại. Hà Nội: NXB Thống kê.
3. Phan Thị Thu Hà, 2013. Ngân hàng thương mại. Hà Nội. Nhà xuất bản Đại Học
Kinh Tế Quốc Dân
4. Nguyễn Duệ, 2001. Quản trị ngân hàng. Hà Nội: NXB Thông Kê.
5. Nguyễn Thị Thu Hằng, 2013. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với Doanh nghiệp tại Agribank –CN Liên Chiểu. Luận văn thạc sỹ, Đại học
Kinh tế TP. Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh.
6. Nguyễn Xuân Minh, 2014. Bao thanh toán tại các Ngân hàng thương mại cổ
phẩn trên địa bàn TP HCM thực trạng và giải pháp. Luận văn thạc sỹ. ĐH
Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh.
7. Lê Đức Nam, 2014. Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn không dùng tài sản đảm
bảo tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương. Luận văn thạc sỹ. Học viện tài chính.
8. Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội, 2012, 2013, 2014. Báo cáo kết
quả hoạt động kinh doanh các năm 2012 – 2014. Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Hà Nội, 2012, 2013,2014. Thuyết minh
báo cáo tài chính. Hà Nội
10. Peter S.Rose, 2001. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Tài chính.
11. Nguyễn Hồng Quang, 2014. Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay
ngắn hạn tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP XNK Việt Nam Chi
nhánh Hà Nội. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
12. Lê Trung Thành, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Trường
Đại học Đà Lạt.

6

Các website
13. Chính phủ, 2007. Quyết định số 10/2007/QĐ-TTG của Thủ tướng Chính phủ
Ban hành Hệ thống ngành kinh tế của Việt Nam
/>=1&mode=detail&document_id=20118
14. Chính phủ, 2009. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ: Về trợ giúp
phát triển DNNVV
/>1&mode=detail&document_id=88612
15. Minh Đức, 2015. Thời báo kinh tế Việt Nam: Vốn vay ngân hàng 2015 có khả
năng “bơm” mạnh nhất 5 năm
/>16. Minh Hằng, 2014. Thấy gì hiện tượng ngân hàng giảm cho vay ngắn hạn
/>17. Ngân hàng nhà nước, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013
/>18. Ngân hàng nhà nước, 2014. Quyết định số 20/VBHN-NHNN ngày 22/05/2014
/>19. Sàn OTC, 2012. Vốn vay ngân hàng: xu hướng tới sẽ là ngắn hạn
/>20. Tinnhanhchungkhoan.vn, 2014. Khó khăn tiếp cận vốn của doanh nghiệp nhỏ
và vừa
/>
7


21. Đỗ Thị Thanh Vinh và Nguyễn Minh Tâm, 2014. Khả năng tiếp cận vốn tín
dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa
/>
8