nâng cao năng lực nhận tái của VINARE trong bối cảnh Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới - WTO.DOC

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
M U
Nn kinh t tip tc t mc tng trng cao v n nh, u t nc ngoi
c duy trỡ mc cao, nhiu d ỏn ln v thu in v c s h tng c khi
cụng xõy dngl nhng ng lc mnh m thỳc y th trng bo him Vit Nam
phỏt trin.
Tuy nhiờn vi mt nhu cu bo him tng cao nh hin nay, thờm vo ú l
giỏ tr ca i tng tham gia bo him ngy cng ln trong khi vn ca cỏc cụng ty
bo him trong nc li cú hn m hot ng tỏi bo him trong thi gian qua ó ht
sc sụi ng.
Ra i theo quyt nh s 920/TC/Q/TCCB ca B Ti chớnh, Tng cụng ty
C phn Tỏi bo him Quc gia Vit Nam (vit tt l VINARE) ó chớnh thc i vo
hot ng nm 1995 v l cụng ty duy nht trờn th trng ch hot ng chuyờn
trong lnh vc kinh doanh tỏi bo him. Nu nh trc ú phn ln cỏc dch v bo
him c chuyn ra nc ngoi, thỡ vi s cú mt ca VINARE trờn th trng, tỡnh
trng y ó c hn ch phn no. Trong sut hn 12 nm hot ng, VINARE ó
t c khụng ớt thnh cụng trong vic nõng dn t l gi li cho th trng trong
nc, ng ngha vi ú l hn ch c lng ngoi t chy ra nc ngoi. Mt
khỏc, VINARE cng hot ng khỏ hiu qu trong vic cung cp thụng tin bo
him/tỏi bo him, t vn h tr cỏc cụng ty bo him trong nc thu xp tỏi bo
him
Song cng cn phi thng thn tha nhn rng mc dự t l gi li cho th
trng núi chung cng nh cho VINARE núi riờng cú tng nhng phn gi li ú vn
chim mt t l khỏ khiờm tn so vi lng phớ bo him chuyn nhng ra nc
ngoi. Trong khi ú hi nhp ó n, nhiu cam kt gia nhp WTO ca ngnh bo
him ó bt u cú hiu lc, c hi cú nhiu nhng nhng th thỏch i vi hot
ng nhn tỏi ca VINARE cng s khụng ớt.
Trc tỡnh hỡnh ú, va t khng nh vai trũ, v th ca mỡnh trờn th
trng tỏi bo him trong v ngoi nc, va cú th hon thnh tt nhim v m
Chớnh ph ó giao, thit ngh vic Nõng cao nng lc nhn tỏi ca VINARE trong
bi cnh Vit Nam gia nhp t chc Thng mi Th gii - WTO l vụ cựng cn

thit.
Tuy nhiờn vi vn kin thc cú hn, khi t bỳt vit chuyờn ny em hon
ton khụng cú tham vng lt ngc tỡnh th hay núi cỏch khỏc l ci thin ngay c
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
1
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
kt qu hot ng nhn tỏi ca VINARE. lm c iu ú chc chn phi cn
n s úng gúp nhit tỡnh vi tinh thn trỏch nhim cao ca chuyờn gia u ngnh
cng nh ca lónh o, cỏn b trong cụng ty. V phn mỡnh, ch vi t cỏch l mt
sinh viờn khoa bo him, c hc ụi chỳt v tỏi bo him, em thit ngh mc ớch
t ra cho ti ny khụng nht thit phi l quỏ ln. Trc ht, õy phi l s tng
hp, h thng hoỏ kin thc v tỏi bo him. Th n l bỏo cỏo kt qu thu c sau
thi gian di thc tp ti cụng ty. Cui cựng, em cng rt ly lm vinh d nu nh xột
mt gúc no ú, ti li cú th gúp phn gi ra mt hng i mi trong nghiờn
cu v hot ng nhn tỏi bo him ti VINARE.
Do din bin th trng cng nh bn thõn VINARE ó cú nhiu thay i, c
bit l t khi chuyn sang mụ hỡnh cụng ty c phn nm 2005, bi vit ch xin ly bn
nm gn õy nht l cỏc nm 2004, 2005, 2006, 2007 phn ỏnh hot ng nhn tỏi
ca cụng ty. tin theo dừi, chuyờn ny c chia lm ba phn: m u, ni
dung v kt lun. Riờng phn th hai - ni dung c chia lm ba chng, c th l:
Chng 1: Khỏi quỏt chung v tỏi bo him v nng lc nhn tỏi bo
him
Chng 2: Thc tin hot ng kinh doanh nhn tỏi bo him ca
VINARE giai on 2004 - 2007
Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao nng lc nhn tỏi ca VINARE
trong bi cnh gia nhp WTO.
Sinh viờn: Nguyn Thu Dng
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
2
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định

CHNG I: KHI QUT CHUNG V TI BO HIM
V NNG LC NHN TI BO HIM
I. NI DUNG C BN V TI BO HIM
1. S cn thit v bn cht ca tỏi bo him
1.1 S cn thit ca tỏi bo him
Cng ging nh bt k mt hot ng kinh doanh no, ngoi vic ỏp ng nhu
cu an ton cho con ngi thỡ li nhun luụn l mc tiờu ca hot ng bo him
thng mi. t c mc tiờu ú thỡ mt trong nhng nguyờn tc quan trng m
khi tin hnh hot ng kinh doanh bo him luụn phi tuõn th, ú l nguyờn tc
phõn tỏn ri ro. Bi sau khi nhn cỏc ri ro c chuyn giao t ngi tham gia bo
him, nh bo him lỳc ny s l ngi phi i mt vi nhng tn tht cú th rt ln
nu ri ro xy ra. Mc dự qu bo him l mt qu ti chớnh ln, c lp ra bi s
úng gúp ca nhiu ngi theo nguyờn tc s ụng v nh vy vi t cỏch l ngi
huy ng v qun lý qu, cỏc cụng ty bo him cú kh nng thc hin nhim v chi
tr bo him. Tuy nhiờn, trờn thc t, khụng phi lỳc no cụng ty bo him cng luụn
m bo c kh nng ny. Ri ro luụn tim n trong mi hot ng sn xut kinh
doanh v kinh doanh bo him khụng phi l trng hp ngoi l. iu ny xut phỏt
t chớnh c im ca hot ng kinh doanh bo him:
Th nht, bo him cú chu k kinh doanh o ngc, phớ bo him thu trc
trong khi vic chi tr bi thng li phỏt sinh sau. Hn na xỏc sut ri ro li khú cú
th d bỏo mt cỏch chớnh xỏc tuyt i khi tớnh phớ bo him. Nờn vi trng hp
xỏc sut ri ro thc t ln hn xỏc sut ri ro d bỏo hay cú nhng tn tht xy ra
liờn tc trong mt thi gian di v thm chớ cú th l nhng tn tht mang tớnh thm
ho thỡ chớnh cỏc nh bo him s phi gỏnh chu nhng ri ro.
Th hai, kinh doanh bo him khụng ch n thun l hot ng kinh doanh
nhm em li li nhun cho cỏc nh bo him m cũn l san s ri ro gia nhng
ngi tham gia bo him vi nhau. Tuy nhiờn cú nhng i tng tham gia bo him
hot ng a bn xa dn n cụng ty bo him khụng cú kh nng kim soỏt v
qun lý ri ro d xy ra tỡnh trng trc li bo him hoc khi s kin bo him xy ra
li tn tht ln.

Th ba, kinh doanh bo him cũn phi ỏp ng cỏc yờu cu phỏp lut v vn
v biờn kh nng thanh toỏnnhm m bo kh nng chi tr bi thng cho ngi
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
3
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
tham gia bo him khi cú s kin bo him. Nhng yờu cu ú mt mt bo v li ớch
cho ngi tham gia bo him, mt khỏc ó hn ch hot ng kinh doanh ca bo
him. Bi khụng phi cụng ty bo him no cng cú kh nng ti chớnh chp
nhn tt c cỏc n yờu cu bo him c bit l i vi nhng i tng tham gia
bo him cú giỏ tr ln. M vic t chi bo him li c coi l iu ti k trong
hot ng kinh doanh bo him vỡ khi ú vic mt khỏch hng (nhng ngi cú yờu
cu hin ti v trong tng lai) l iu khụng th trỏnh khi.
Chớnh vỡ vy, bo v cho chớnh mỡnh trc nguy c phỏ sn, mt cỏc khỏch
hng ln v bt n trong hot ng kinh doanh, cỏc cụng ty bo him s phi phõn
tỏn ri hay chuyn giao ri ro cho cỏc nh bo him khỏc thụng qua hai hỡnh thc:
ng bo him v tỏi bo him.
a. ng bo him: l phng thc bo him m nhiu cụng ty bo him cựng lỳc
nhn m bo cho cựng mt ri ro.
u im khi tin hnh ng bo him l ri ro c phõn tỏn nhanh do khi
xy ra tn tht, ngi c bo him cú th thu bi thng t cỏc nh tỏi bo him.
Mt khỏc, vic phõn tỏn ri ro qua hỡnh thc ng bo him cng n gin, d hiu
v d tớnh toỏn.
Tuy nhiờn ng bo him li cú nhng nhc im nh ký kt hp ng gp
nhiu khú khn v thi gian kộo di do ngi c bo him phi cựng lỳc m phỏn
v ký kt hp ng vi nhiu cụng ty bo him, do ú s mt ht thi c trong kinh
doanh. Mt khỏc, khi tn tht xy ra vic gii quyt bi thng s rt khú tp trung
c mt lỳc nờn ngi tham gia bo him s khụng cú iu kin tp trung vn
khụi phc sn xut kinh doanh v cú th dn n vic nghi ng kh nng ti chớnh
ca cỏc nh bo him.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B

Cụng ty
BH A
Cụng ty
BH B
Cụng ty
BH C
Cụng ty
BH D
Ngi c
bo him
4
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
b. Tỏi bo him: l phng thc bo him trong ú, mt nh bo him nhn bo him
cho mt ri ro ln, sau ú nhng bt mt phn ri ro cho mt hoc nhiu nh bo
him khỏc.

Tỏc dng ca tỏi bo him c th hin mt s mt sau:
Ri ro c phõn tỏn nhanh do sau khi bi thng cho ngi c bo him,
cụng ty bo him gc cú th tin hnh thu bi thng nhng tỏi bo him t cỏc
cụng ty tỏi, do ú m trỏnh phỏ sn cho cỏc cụng ty bo him gc c bit trong
nhng trng hp ri ro mang tớnh thm ho hoc s kin bo him xy ra dn dp.
T ú giỳp n nh hot ng kinh doanh ca cụng ty.
Tng nng lc cho cỏc cụng ty bo him gc chp nhn cỏc dch v, gi
c khỏch hng, t ú nõng cao uy tớn cho cụng ty bo him gc.
Cụng ty bo him gc cũn c hng mt t l hoa hng nht nh t cỏc
nh nhn tỏi bo him (ch ỏp dng trong tỏi bo him theo t l).
Ký kt hp ng c d dng hn, thi gian ngn hn.
Gúp phn tng thu ngõn sỏch cho Nh nc thụng qua thu do cỏc cụng ty bo
him úng gúp, tng thu ngoi t t vic nhn tỏi bo him t nc ngoi. ng thi
gúp phn m bo i sng cỏn b, cụng nhõn viờn ca cụng ty bo him gc. Do cú

SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
Cụng ty
nhn
TBH A
Cụng ty
nhn
TBH B
Cụng ty
nhn
TBH C
Cụng ty bo
him gc

Ngi c
bo him
5
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
tỏi bo him, cỏc cụng ty bo him gc s trỏnh khi phỏ sn trong trng hp ri ro
xy ra quỏ ln qua ú cú tỏc dng n nh vic lm cng nh thu nhp ca ngi lao
ng trong cụng ty v cho c cụng ty. T ú giỏn tip bo v quyn li cho ngi
tham gia.
Mt khỏc tỏi bo him cng gúp phn tng cng quan h kinh t gia cỏc
nc. Nh tỏi bo him cú th l cụng ty trong nc hoc nc ngoi. Khi ú hot
ng tỏi bo him s din ra gia nhiu t chc tỏi bo him ca nhiu quc gia. Nh
vy, mt tn hi cú tớnh thm ho mt nc, qua tỏi bo him s c bự p t
nhng khon tin bi thng mang tớnh quc t. Ri ro c phõn tỏn trờn phm vi
rng, vic gỏnh chu tn tht tr nờn d dng hn.
1.2 Bn cht v chc nng ca tỏi bo him.
Nh ó phõn tớch trờn, tỏi bo him l nghip v thụng qua ú mt cụng ty
bo him (cụng ty bo him gc hay cụng ty nhng tỏi bo him) chuyn cho mt

hoc nhiu cụng ty bo him khỏc (cụng ty nhn tỏi bo him) mt phn ri ro ó
nhn i vi mt i tng bo him nht nh trờn c s chuyn nhng bt mt
phn s phớ bo him ó nhn.
Chớnh vỡ vy bn cht ca tỏi bo him cú th c xem nh l mt c ch
phõn tỏn ri ro gia cỏc nh bo him vi nhau trờn c s cỏc hp ng. iu ú cú
ngha l cỏc cụng ty bo him cng mun gim bt õu lo, tỡm kim s an ton cho s
tn ti ca chớnh h bng vic mua tỏi bo him. Trong cựng mt lỳc da vo kh
nng ti chớnh v mi quan h kinh doanh ca h trong th trng bo him. T gúc
k thut, hot ng tỏi bo him cho phộp cỏc cụng ty bo him phõn tỏn bt ri
ro cho cỏc cụng ty bo him khỏc sau khi ó gi li phn ri ro cú th m nhn. Mt
khỏc, nhỡn t gúc ti chớnh, kh nng gi li ca mt cụng ty bo him ph thuc
rt nhiu vo sc mnh ti chớnh ca nú. Phn vt quỏ kh nng gi li ú cn phi
c bự p, h tr ca cỏc cụng ty nhn tỏi bo him.
Xut phỏt t bn cht trờn m khi xem xột chc nng ca tỏi bo him cn
phi c nhỡn nhn di hai gúc .
Di gúc cỏc cụng ty bo him: Chc nng i vi cỏc cụng ty nhng tỏi
bo him l san s c nhng tn tht ln liờn quan n mỡnh, phõn tỏn c gia
nhng tn tht ln v nhng tn tht nh theo mt biờn ó d kin trc. T ú
ch ng xỏc nh mc gi li v tỏi i mt cỏch hp lý. Cũn i vi cỏc cụng ty tỏi
bo him, tỏi bo him cú chc nng l m rng kinh doanh tng doanh thu v
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
6
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
ngoi t t cỏc dch v nhn tỏi. Vic giỳp n nh kinh doanh cho cụng ty bo him
gc cng chớnh l giỳp hot ng kinh doanh ca mỡnh c n nh.
Di gúc Nh nc: Bờn cnh vic to s n nh cho cỏc cụng ty bo
him, tỏi bo him cng giỏn tip giỳp cỏc doanh nghip, cỏc cỏ nhõn, cỏc ch th
nn kinh t tham gia bo him n nh, hot ng sn xut kinh doanh t ú m bo
n nh v s phỏt trin vng chc cho nn kinh t trong nc. Ngoi ra, tỏi bo him
cng gi Nh nc m bo chc nng i ngoi trong cỏc nn kinh t m t ú m

bo n nh thu ngõn sỏch v ngoi t.
1.3 Lch s phỏt trin ca tỏi bo him.
Mt iu cú tớnh quy lut l kinh t - xó hi cng phỏt trin, i sng vt cht
v tinh thn ca ngi dõn cng cao thỡ nhu cu v bo him cng ln. Nh vy, s
phỏt trin ca bo him ph thuc vo iu kin kinh t - xó hi. Trong khi ú tỏi bo
him li l hot ng gn bú cht ch vi hot ng kinh doanh bo him, l mt
phn c bn trong hot ng kinh doanh bo him. Chớnh vỡ vy m lch s phỏt trin
ca tỏi bo him khụng th tỏch ri c vi s phỏt trin kinh t - xó hi mi thi
k. Theo ú, s lc phỏt trin ca tỏi bo him cú th c chia lm ba giai on:
1.3.1 Giai on u phỏt trin ca tỏi bo him (t gia th k 17 n gia th k
19).
Theo ti liu m cỏc nh nghiờn cu thu thp c cho n nay cú th khng
nh nc í l nc u tiờn chng kin s ra i ca dch v tỏi bo him. Bn tho
c c nht cú tớnh cht phỏp lý nh mt hp ng tỏi bo him c ký kt vo nm
1370 nhm m bo cho chuyn hng hoỏ vn chuyn trờn bin cú hnh trỡnh t
Genộs n Bruges. Hp ng c ký kt gia mt bờn hai thng nhõn hot ng
vi t cỏch l nh tỏi bo him vi mt bờn l i din cho mt nh bo him. Sau
ny cựng vi s phỏt trin rng rói ca nhng mi quan h thng mi gia cỏc thnh
ph ca nc í v gia cỏc nc Bc u, c bit l nc Anh, dch v tỏi bo him
ngy cng cú iu kin phỏt trin.
Do õy l giai on u ca th trng tỏi bo him nờn mi c thc hin
ch yu vi cỏc nghip v nh ho hon, hng hi v nhõn th. V c im ch yu
ca giai on ny l hu ht ch tỏi bo him trong nc vi nhau vi hỡnh thc tỏi
bo him ch yu l tu ý la chn. ng bo him c ỏp dng nhiu hn tỏi bo
him. Ngoi ra quan h gia cụng ty bo him gc v cỏc nh nhn tỏi bo him c
thc hin trờn c s phỏp lut ca quc gia m cụng ty nhng tỏi bo him tin
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
7
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
hnh. Mt c im na trong giai on ny l phng phỏp tỏi bo him rt n

gin, ch yu l tỏi bo him s thnh v mc dụi.
Tuy nhiờn, sau ú ó xut hin nhiu v lm dng cú tớnh cht con buụn gõy
ra nhiu phn ng chng li bn cht ca tỏi bo him. ú l nhng trng hp m
cỏc nh tỏi bo him ó li dng hỡnh thc tỏi bo him phõn tỏn ri ro nhng theo
t l phớ thp hn nhiu so vi phớ bo him gc kim li. õy l nguyờn nhõn
ch yu dn n s ra i o lut cm cỏc hot ng tỏi bo him hng hi nc
Anh trong mt thi gian di t 1746 1864. o lut ny ó vụ hỡnh chung to iu
kin thun li cho t chc Lloyds phỏt huy nh hng ca mỡnh bng cỏch ng bo
him v sau 1864 ó nghim nhiờn tr thnh th trng tỏi bo him quan trng nht
th gii.
1.3.2 Giai on t gia th k 19 n gia th k 20.
Gia th k 19, nn kinh t cỏc nc t bn ch ngha cú nhng bc phỏt
trin vt bc nh vic ng dng cỏc thnh tu ca cuc cỏch mng khoa hc k
thut vo sn xut. Giao lu hng hoỏ gia cỏc nc ngy cng m rng, to iu
kin thun li cho th trng tỏi bo him trng thnh v phỏt trin. Nhiu t chc
tỏi bo him chuyờn nghip ra i, m u tiờn phi k n l nc c vi cụng ty
tỏi bo him Kohn thnh lp nm 1846. Sau ú hng lot cỏc cụng ty tỏi bo him
chuyờn nghip cú tờn tui trờn th trng hin nay cng c thnh lp nh cụng ty
tỏi bo him Thu S nm 1863, Cụng ty tỏi bo him Luõn ụn nm 1869, Cụng ty
tỏi bo him Munich nm 1880.
Cú th núi õy l giai on tỏi bo him phỏt trin rng khp cỏc th trng
trờn th gii. Trong ú cỏc nghip v thng ỏp dng tỏi bo him nhiu nht l hng
khụng, k thut v du khớ. Mt khỏc quan h gia cỏc cụng ty nhng v cỏc nh tỏi
bo him lỳc ny khụng ch bú hp trong phm vi quc gia m ó m rng trờn phm
vi ton cu. M th trng Lloyds vn l trung tõm th gii v bo him v tỏi bo
him. Giai on ny cng chng kin s xut hin y tt c cỏc phng phỏp v
hỡnh thc tỏi bo him.
Tuy nhiờn vi hai cuc chin tranh th gii cựng vi cỏc cuc khng hong
kinh t v lm phỏt ó lm tn hi ln n s phỏt trin ca ngnh bo him núi
chung v ngnh tỏi bo him núi riờng. B tn hi nhiu nhõt l cỏc cụng ty tỏi bo

him ca c. Cỏc gii t bn c quyn ó ly vn v qu tin t bo him ca cỏc
cụng ty bo him v tỏi bo him chi tiờu trong chin tranh. Chớnh vỡ vy m n
cui giai on ny th trng tỏi bo him th gii b trm lng hn.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
8
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
1.3.3 Giai on t sau chin tranh th gii th hai n nay.
Chin tranh th gii th hai kt thỳc nm 1945 vi thng li thuc v Hng
quõn Liờn Xụ v cỏc nc ng minh. Cc din th gii thay i: h thng xó hi
ch ngha ra i, phong tro gii phúng dõn tc ca nhiu nc thuc a ginh thng
li, ch ngha quc lõm vo cuc khng hong kinh t miTt c ó tỏc ng
sõu sc n nn kinh t núi chung, ngnh bo him tỏi bo him núi riờng. S kin
ny ó nh hng ln n chiu hng phỏt trin ca tỏi bo him quc t. Cỏc nc
xó hi ch ngha ó thc hin nhiu bin phỏp mang tớnh c quyn v tỏi bo him
v hn ch quan h vi th trng tỏi bo him t bn ch ngha.
Tuy nhiờn cựng vi s tin b ca khoa hc k thut m qui mụ sn xut kinh
doanh ngy cng c m rng v nhng ti sn cú giỏ tr ln ngy cng tng.
Nhng bt ng trong chin tranh ngy cng c y lựi vo quỏ kh lm cho quan
h quc t phỏt trin nhanh chúng v mang tớnh ton cu. Xó hi phỏt trin, nhiu
ngnh ngh mi ra i nhng cng tim n rt nhiu ri ro. Mt khỏc mt s dch v
liờn quan n con ngi cú giỏ c ngy cng t . ú l nhng nguyờn nhõn chớnh
giỳp th trng tỏi bo him th gii giai on ny phỏt trin nhanh nht cha tng
thy.
c trng ch yu ca th trng tỏi bo him giai on ny l th trng tỏi
bo him i theo xu hng ton cu hoỏ. Cỏc cụng ty tỏi bo him ca CHLB c ó
phc hi nhanh chúng, sm khụi phc li a v truyn thng ca mỡnh v thit lp
cỏc mi quan h quc t rng rói. Nhiu cụng ty tỏi bo him mi c thnh lp v
ngy cng cú nhiu cụng ty bo him tin hnh ng thi dch v tỏi bo him ó
khin cho th trng tỏi bo him tr nờn cnh tranh rt gay gt. Tuy nhiờn tng kt
li cú th thy nm th trng ln nht trờn th gii l M, Nht Bn, CHLB c,

Anh, Phỏp v nm th trng mi ni l Trung Quc, Brazin, Nga, n v Nam
Phi. Mt khỏc trong giai on ny cỏc cụng ty bo him gc v cỏc nh tỏi bo him
cú quan h cht ch theo kiu song phng v a phng theo cp quan h Chớnh
ph. in hỡnh l s ra i ca cỏc tp on tỏi bo him nh Tỏi bo him Chõu Phi,
Tỏi bo him Chõu , Tỏi bo him AseanCỏc tp on ny vn hnh da trờn c
s nhng bt buc hay t nguyn vi nhau gia cỏc thnh viờn. Cui cựng th
trng tỏi bo him phỏt trin ó kộo theo s phỏt trin ca tt c cỏc hỡnh thc v
phng phỏp tỏi bo him c bit l cỏc cụng ty nhng luụn mun kt hp nhiu
phng phỏp tỏi bo him vi nhau thc hin phõn tỏn ri ro nhanh hn, giỳp n
nh hn trong hot ng kinh doanh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
9
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
2. Cỏc hỡnh thc tỏi bo him
2.1 Tỏi bo him tu ý la chn
õy l hỡnh thc tỏi bo him n gin v c in nht. Theo hỡnh thc ny
cụng ty nhng cú ton quyn la chn ri ro cn phi tỏi bo him v ngc li nh
tỏi bo him cú quyn chp nhn hay t chi ri ro ú. Thụng thng mi loi ri ro
em tỏi i hoc chp nhn cú th hỡnh thnh mt hp ng tỏi bo him tỏch bit.
a. Th tc tin hnh khi tỏi bo him theo hỡnh thc ny bao gm cỏc bc:
Trc ht cụng ty nhng thụng bỏo cho nh tỏi bo him mt dch v bo
him no ú vi cỏc ri ro cú liờn quan di hỡnh thc l phiu ngh cú y
thụng tin v s tin bo him, phớ bo him, phn gi li ca cụng ty nhng, th tc
phớ tỏi bo him
Khi nhn c phiu ny, nh tỏi bo him nghiờn cu, xem xột v cú ton
quyn la chn nhn ton b hay mt phn t l no ú trờn c s ri ro c
ngh. Nu chp nhn, nh tỏi bo him s xỏc nhn phn tham gia ca mỡnh bng
cỏch ghi trc tip vo phiu ngh v gi li cho cụng ty nhng. Tuy nhiờn trc
khi chớnh thc chp nhn hay t chi, nh tỏi bo him cú th yờu cu bit thờm chi
tit khỏc ỏnh giỏ ri ro m mỡnh s nhn nh bn sao hp ng bo him gc,

hoc nhng chi tit v nh giỏ phớ bo himV ch khi no nhn c thụng bỏo
chp nhn ca nh tỏi bo him thỡ dch v tỏi bo him theo hỡnh thc tu ý la chn
mi coi nh hon thnh, tr trng hp cú s tho thun khỏc gia hai bờn. Dch v
tỏi bo him ny cng s t ng chm dt hiu lc nu n ngy món hn ca hp
ng bo him gc m khụng cú s tỏi tc hp ng; tuy nhiờn dự hp ng bo
him gc cú tỏi lp thỡ cng khụng cú ngha l nh tỏi bo him buc phi tip tc
nhn hp ng tỏi bo him cho thi hn k tip, m h cú quyn la chn nhn hoc
t chi khụng tham gia tip na, tr trng hp cú nhng giao kt no khỏc.
b. u im ca hỡnh thc ny l:
- Giỳp cụng ty nhng c bit l nhng cụng ty mi thnh lp cũn non tr v
ớt kinh nghim cú th yờn tõm trong vic nhn bo him cho nhng n v ri ro cú
giỏ tr ln, vt quỏ kh nng ti chớnh ca h
- Giỳp cụng ty nhng cõn i c kh nng ti chớnh ca mỡnh bi vỡ h rt
ch ng tỏi i nhng n v ri ro cn thit, ch ng xỏc nh mc gi li hp lý.
- Tỏi bo him tu ý la chn giỳp cho cụng ty nhng nhn nhng loi ri ro
m cú th khụng c chp nhn trong cỏc hp ng tỏi bo him bt buc truyn
thng ca mỡnh chng hn nh ri ro v ng t, ỡnh cụng, bo lon
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
10
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- To iu kin cho cụng ty nhng cú th ci thin vn may ri trong vic t
c nhng li ớch ti a theo cỏc iu kin qui nh trong cỏc hp ng tỏi bo
him ca h (nh iu kin v chia lói, thc tc phớ tỏi bo him theo thang lu tin,
th tc phớ tỏi bo him theo lói). Bờn cnh ú, vn may ri c chia s gia cỏc
bờn l hon ton khỏch quan, khụng gũ ộp bi vy to iu kin quan h lõu di gia
cụng ty nhng v tỏi bo him.
c. Nhc im ca hỡnh thc tỏi bo him tu ý la chn:
- Do tit l thụng tin nờn cỏc nh tỏi bo him cú th bit c chin lc
cng nh mc tiờu kinh doanh, ý ca cụng ty nhng. iu ny to s bt li
trong kinh doanh.

- Cụng ty nhng khụng cú s m bo chc chn ca th trng tỏi bo him
cho mt ri ro no ú nht l ri ro cú giỏ tr ln. Do ú cụng ty nhng cú th s
mt c hi tranh th bo him hoc khụng cú kh nng nhn bo him cho ri ro
cú giỏ tr ln, hay ớt nht cng lm cho cụng ty nhng mt uy tớn vỡ s chm tr tr
li ngi c bo him.
- Chi phớ hnh chớnh th tc giy t tn kộm do phi thng xuyờn m phỏn
tỏi lp li hp ng trc khi quyt nh ký kt hp ng bo him gc vi khỏch
hng lm nh hng n li nhun kinh doanh.
- Trong nhiu trng hp hỡnh thc tỏi bo him ny ch c thc hin vi
mc phớ cao hn mc phớ gc hoc buc phi gim bt th tc phớ tỏi bo him.
Ngoi ra khi th trng tỏi bo him th gii cung cu ó bóo ho hay kh nng tip
nhn ri ro ca th trng ó gn t ti mc ti a, dy cthỡ tỏi bo him theo
hỡnh thc ny s rt b hn ch.
Do nhng u v nhc im trờn, hỡnh thc tỏi bo him tu ý la chn
thng c ỏp dng trong nhng trng hp sau:
+ Phỏt sinh cỏc dch v ln, vt khi gii hn khng ch bi hp ng nhn
tỏi bo him c nh do ú cn thit phi thu xp tỏi bo him cho phn vt quỏ ny.
+ Tỏi bo him tm thi cho phộp cụng ty bo him gc nhn nhng dch v
nm ngoi phm vi khai thỏc thụng thng theo yờu cu c bit ca khỏch hng.
+ Cú nhng trng hp ngi c bo him gc khụng hiu bit y v
mt loi ri ro no ú v phi yờu cu ngi nhn tỏi giỳp . Khi ú ngi nhn tỏi
s l ngi xỏc nh mc phớ, cỏc iu khon
2.2 Tỏi bo him bt buc
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
11
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
Theo hỡnh thc ny cụng ty nhng v cỏc nh tỏi bo him bt buc phi
tho thun vi nhau t trc l cụng ty nhng buc phi tỏi i cho nh tỏi bo him
tt c cỏc n v ri ro bo him gc vi hn mc s tin bo him hoc s tin bi
thng nht nh. Ngc li, nh tỏi bo him cng phi buc mỡnh chp nhn ton

b nhng n v ri ro ú.
a. Th tc tin hnh:
Bc u tiờn v cng l bc quan trng nht l tho thun. Bc ny tn
khỏ nhiu thi gian vỡ hai bờn phi tho thun nhiu vn cú liờn quan.
Bc tip theo l cam kt, iu ú cú ngha l sau khi ó tho thun, hai bờn
buc mỡnh phi cam kt vi nhau theo tt c ni dung tho thun
Bc cui cựng l thc hin cam kt. Trong bc ny, cụng ty nhng cú
ton quyn nh phớ bo him, nh tỏi bo him khụng c can thip.
V nguyờn tc mi iu khon trong hp ng u phi bt buc hai bờn thc
hin. Nu cú thay i thỡ thụng thng n nm nghip v sau ú hoc n mt k
tỏi tc bo him mi thỡ mi thay i.
b. u im ca hỡnh thc tỏi bo him bt buc:
- Giỳp cụng ty nhng ch ng chp nhn, nh phớ bo him cho ri ro bo
him gc m khụng phi mt thi gian tham kho ý kin ca nh tỏi bo him, do ú
hp ng bo him s nhanh chúng c ký kt.
- Vic nhn tỏi bo him theo hp ng c nh cho phộp cụng ty tỏi bo him
nhn c nhiu dch v hn so vi vic nhn tng hp ng tm thi n l. Nh
tỏi bo him cú iu kin thu c s phớ ln, phự hp vi nguyờn tc Quy lut s
ụng giỳp h y mnh tin b k thut ca ngnh bo him bng vic chp nhn
ri ro mi.
- Th tc kớ kt hp ng trong hỡnh thc tỏi bo him ny c tin hnh
nhanh chúng, tit kim c chi phớ, gúp phn nõng cao nng lc cnh tranh ca cỏc
cụng ty bo him.
c. Nhc im:
- i vi cụng ty nhng cũn non tr, mi thnh lp, kh nng ti chớnh cũn
yu kộm, bao gi cng gp nhiu bt li khi tho thun. Mt khỏc khi tỏi bo him
theo hỡnh thc ny, cụng ty nhng phi em tỏi i mi n v ri ro ngay c i vi
nhng n v ri ro cú s tin bo him nh nm trong kh nng ti chớnh cho phộp.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
12

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Nu cụng ty nhng thiu kinh nghim, c bit s sut trong vic ký kt
hp ng bo him gc thỡ hu qu i vi cỏc nh tỏi bo him rt khú lng trc
c.
Chớnh t nhng u nhc im trờn m trong thc t, hỡnh thc tỏi bo him
c nh c ỏp dng rt ph bin trong nhiu loi nghip v bo him khỏc nhau
nh trong bo him chỏy, bo him hng khụng.
2.3 Tỏi bo him la chn - bt buc (Tỏi bo him ng)
Theo hỡnh thc ny, cụng ty nhng khụng bt buc phi nhng tt c dch
v mỡnh cú, ngc li nh tỏi bo him buc phi chp nhn cỏc dch v m cụng ty
nhng tỏi cho.
a. Th tc tin hnh:
Trc ht, cụng ty nhng tớnh toỏn, rỳt kinh nghim t nhng nm trc
chn ra nhng dch v bo him bt li cho mỡnh em tỏi i.
Sau ú, thụng bỏo cho cỏc nh tỏi bo him v ng nhiờn h phi chp nhn
v hp ng phi c kớ kt.
Nh tỏi bo him cú th trao i li vi cụng ty nhng mt s vn mang
tớnh cht k thut nh qun lý ri ro, nh phớ
b.u im:
- Rt phự hp vi cụng ty nhng mi thnh lp, kh nng ti chớnh cũn yu
kộm, quan h hn hp.
- Giỳp cụng ty nhng cú th la chn nhng ri ro vt quỏ kh nng t gi
li ca mỡnh em tỏi cho mt nh tỏi bo him duy nht hay mt s ớt cỏc nh tỏi
bo him m h la chn thay vỡ phi tỏi i tt c mi n v ri ro nh trong hỡnh
thc tỏi bo him bt buc.
- Do nh tỏi bo him buc phi chp nhn cỏc dch v m cụng ty nhng tỏi
cho nờn cụng ty nhng luụn cú s m bo chc chn trong thu xp tỏi bo him vi
chi phớ ớt tn kộm.
- Mt khỏc, nh tỏi bo him cng cú iu kin tng thu nhp t ngun phớ
nhn tỏi bo him ln.

SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
13
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
c. Nhc im:
- Nh tỏi bo him b bt li do khụng cú quyn t chi nhng ri ro m mt
khi cụng ty nhng ó la chn tỏi.
- Hỡnh thc ny ụi khi gõy ra trng hp cụng ty nhng c tỡnh a vo
hp ng nhng ri ro khụng hp lý, phớ thp hoc cú t tng li, khụng chỳ
trng trong khõu ỏnh giỏ ri ro, t ú cú th nh hng nghiờm trng ti kt qu
kinh doanh ca cụng ty nhn.
- Nu cụng ty nhng gp phi nh tỏi bo him m hot ng kinh doanh
ca h ang trong giai on khú khn hoc th trng tỏi bo him cung vt quỏ cu
thỡ mc phớ cng nh hoa hng tỏi bo him phi tho thun li, do ú phn no cng
nh hng n hot ng kinh doanh ca cụng ty nhng.
3. Cỏc phng thc tỏi bo him
3.1 Tỏi bo him theo t l
Tỏi bo him theo t l l phng phỏp tỏi bo him m trong ú trỏch nhim
ca cụng ty nhng v cỏc nh tỏi bo him i vi cỏc n v ri ro c bo him
s phõn b theo theo t l gia cỏc bờn tham gia so vi s tin bo him.
c im ca phng phỏp tỏi ny l n gin, d hiu, d tớnh toỏn vỡ qu
bo him v s tin bi thng u c chia s theo t l m cỏc bờn ó cam kt
trờn c s s tin bo him. Ngoi ra tỏi bo him theo t l rt phự hp vi cỏc cụng
ty bo him cũn non tr, mi thnh lp. Tuy nhiờn th tc phớ hay hoa hng ụi khi
rt khú thng nht gia cỏc bờn tham gia hp ng. Cú hai phng phỏp c bn l:
tỏi bo him s thnh ( phõn ngch) v tỏi bo him mc dụi (thng d vn).
3.1.1 Tỏi bo him s thnh:
Theo phng phỏp ny, cụng ty nhng gi li cho mỡnh mt t l nht nh
so vi s tin bo him, phn cũn li em tỏi i. Chớnh vỡ vy, phớ bo him v s
tin bi thng cng c phõn b gia cỏc bờn theo t l tng ng.
a. c im:

- Tt c cỏc n v ri ro trong bo him gc u phi em tỏi i theo t l
tng ng m cỏc bờn ó tho thun.
- Nu s tin tỏi i quỏ nhiu cụng ty nhng cú th tỡm kim nhiu nh tỏi
bo him khỏc nhau m bo phõn tỏn ri ro nhanh hn, giỳp cụng ty n nh kinh
doanh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
14
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Trong tỏi bo him s thnh cỏc bờn tham gia hp ng cng cú th a ra
mt gii hn nht nh. Cn c vo gii hn ny buc cụng ty nhng phi tỡm kim
nhng bn hng mi.
b. u im:
- L phng phỏp tỏi bo him n gin, d tớnh toỏn, chi phớ qun lý tit
kim.
- i vi cỏc nh tỏi bo him, phng phỏp ny cú tớnh cõn i v d chp
nhn hn so vi dng tỏi bo him khỏc vỡ ri ro phõn tỏn d hn so vi cỏc phng
phỏp khỏc. c bit nh tỏi bo him cú iu kin tham gia vo mi n v ri ro.
ng thi cụng ty nhng hon ton yờn tõm khi khỏch hng tham gia bo him gc
chuyn giao ri ro cho mỡnh.
- Th tc phớ tỏi bo him (hoa hng tỏi bo him) ca dng ny l cao nht.
c. Nhc im:
- Vỡ tt c cỏc n v ri ro u em tỏi i nờn cụng ty nhng khụng gi li
cho mỡnh nhng n v ri ro cú s tin bo him m kh nng ti chớnh ca mỡnh
hon ton cho phộp. Do ú ớt nhiu nh hng n li nhun v doanh thu ca cụng
ty nhng.
- Mc bin thiờn ca s tin bo him v s tin bi thng ụi khi cụng ty
nhng khụng lng trc c.
d. Trng hp ỏp dng: t nhng u nhc im trờn phng phỏp tỏi bo him ny
thng c ỏp dng trong nhng trng hp sau:
- Khi cụng ty nhng mi bt u trin khai mt nghip v m h cha cú

kinh nghim, thiu thụng tin thng kờ v kh nng phõn tớch tin trin ca loi nghip
v ú.
- Khi cụng ty nhng cú ý thu xp tỏi bo him di hỡnh thc trao i cỏc
dch v vi nhau to ra nhng mi quan h u tiờn.
- i vi nhng loi nghip v bo him m cụng ty nhng gp nhiu khú
khn trong phõn nh ri ro v n v ri ro (c bit l trong bo him nụng nghip
v bo him k thut).
- Nhm mc ớch gim nh kh nng nguy him cho cụng ty nhng i vi
nhng hp ng bo him cho ri ro thiờn tai.
- i vi nhng nghip v bo him m phm vi hot ng v qui mụ ca tn
tht khụng chc chn mc dự cỏc nh bo him ó gii hn trỏch nhim ca mỡnh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
15
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Thng c ỏp dng trong cỏc nhúm liờn doanh gia cỏc cụng ty bo him
vi nhau hoc di hỡnh thc chuyn nhng tỏi bo him.
3.1.2 Tỏi bo him mc dụi
Theo phng phỏp ny, cụng ty nhng gi li cho mỡnh mt s tin bo him
nht nh, phn cũn li em tỏi i cho cụng ty khỏc. Bi vy phớ bo him v s tin
bi thng (nu cú) cng c phõn b theo t l mi bờn m nhim.
a. c im:
- Khụng phi n v ri ro no cng phi em tỏi i, m ch tỏi i nhng n
v ri ro cú s tin bo him vt quỏ mc gi li. V mc gi li c xỏc nh da
trờn kh nng ti chớnh ca cụng ty nhng, xỏc sut ri ro i vi nghip v ny
trong nhng nm trc ú, mc lói sut thu c ca cụng ty nhng v tỡnh hỡnh
kim soỏt ri ro v nghip v ú.
- Mc gi li ti a trờn mi n v ri ro thng l bng nhau nờn cụng ty
nhng luụn luụn khng ch c hn mc trỏch nhim ca mỡnh mt cỏch chc
chn.
- Tuy nhiờn trong iu kin ngy nay, i tng tham gia bo him thng cú

s tin rt ln v rt khỏc nhau trờn mi n v ri ro. Bi vy nu ỏp dng phng
phỏp mc dụi thỡ s tin cũn d tha trờn mi n v ri ro l khụng th trỏnh khi.
x lý vn ny nhỡn chung cỏc cụng ty nhng trờn th gii thng cú 3 cỏch:
Th nht cú th tin hnh m phỏn li, nu cỏc nh tỏi bo him chp nhn chỳng ta
li phõn b tip ln hai, ln bacho n ht. Trng hp cỏc nh tỏi bo him khụng
ng ý, s tin bo him d tha s quay v cụng ty nhng chu trỏch nhim ton
b. Ngoi ra an ton hn, cụng ty nhng cú th m mt hp ng tm thi (hp
ng ng).
b. u im:
- Phng phỏp ny khỏ n gin v d hiu.
- Cụng ty nhng thng phỏt huy ti a kh nng ti chớnh ca mỡnh do cú
th gi li cho mỡnh nhng n v ri ro cú s tin bo him nm trong kh nng ti
chớnh cho phộp.
- Mc dự l mt trong nhng phng phỏp tỏi bo him c in nhng li rt
phự hp vi tt c loi hỡnh cụng ty bo him t nhng cụng ty cũn non tr n
nhng cụng ty ó kinh doanh c nhiu nm.
c. Nhc im:
- Nhỡn chung chi phớ qun lý tn kộm hn so vi phng phỏp s thnh.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
16
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
- Nhng tn tht nh phn ln ri vo cụng ty nhng phi gỏnh vỏc.
- i vi nhng nghip v bo him m s bin thiờn v s tin bo him, s
tin bi thng quỏ ln thỡ ỏp dng phng phỏp mc dụi s cú nhiu hn ch ri vo
cụng ty nhng.
d. Trng hp ỏp dng:
Thụng thng phng phỏp ny thng c ỏp dng i vi cỏc nghip v
bo him ho hon v ri ro c bit liờn quan, bo him tai nn thõn th v bo him
nhõn thvỡ s tin bi thng, s tin bo him bin thiờn khụng quỏ ln.
3.1.3 Tỏi bo him kt hp s thnh - mc dụi

Thc cht õy khụng phi l phng phỏp tỏi bo him thun tuý theo t l m
l s kt hp gia hai phng phỏp vi mc ớch l nhm phõn tỏn ri ro nhanh
hn,giỳp cụng ty nhng d dng kớ kt hp ng hn, phự hp vi nhu cu thc tin
ca ngnh bo him l i tng tham gia bo him cú s tin bo him ngy cng
ln v rt a dng, mc bin thiờn ca tng nghip v ngy cng tng.
Xột v mt k thut, phi phõn b theo hp ng s thnh trc sau ú mi
phõn b theo hp ng mc dụi. Nu s tin bo him cũn d tha, nhỡn chung u
quay v cụng ty nhng gỏnh vỏc ton b tr trng hp cụng ty nhng tỡm c
mt i tỏc mi tin cy v kớ kt vi h nhng hp ng tm thi.
u im ca phng phỏp tỏi bo him kt hp s thnh, mc dụi l giỳp
cụng ty nhng m bo kh nng gia tng v nhn trỏch nhim bo him cho khỏch
hng mt cỏch t do m khụng nh hng n mc gi li ca bn thõn mỡnh. Bờn
cnh ú cng giỳp cụng ty nhng kinh doanh n nh hn, c bit l quan h trờn
th trng tỏi bo him rng ln t ú hc tp kinh nghim ca h.
Tuy nhiờn nhc im ca phng phỏp ny l chi phớ hnh chớnh tn kộm,
phc tp hn so vi nhng hp ng thun tuý. Hn na, hoa hng cụng ty nhng
thu c t hp ng mc dụi thng thp hn so vi hp ng s thnh trong dng
kt hp ny v so vi hp ng mc dụi thun tuý. Ngoi ra phn em tỏi bo him
cho hp ng mc dụi bao gi cng phi cú bng thụng bỏo c th.
Trong thc t phng phỏp kt hp ny thng c ỏp dng trong cỏc
nghip v bo him nh ho hon, xõy dng lp t, thõn tu, hng húa, bo him tai
nn v sc kho.
3.2 Tỏi bo him phi t l
Khỏi nim: Tỏi bo him phi t l l phng phỏp tỏi bo him m trong ú
cụng ty nhng n nh mt gii hn bi thng bng mt s tin m h cú th t
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
17
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
gỏnh chu cho nhng tn tht l hu qu ca nhng ri ro c bo him, phn tn
tht vt quỏ gii hn ú c chuyn cho cỏc nh tỏi bo him gỏnh chu.

c im:
- Trỏch nhim ca cỏc bờn i vi mi tn tht khụng phõn chia theo s tin
bo him m theo s tin bi thng.
- Tiờu chun c bn phõn nh trỏch nhim gia cỏc bờn l s tin bi
thng.
- Cụng ty nhng phi chu trỏch nhim bi thng nhng tn tht bng hoc
di mc gi li v s tin bi thng c gi l mc t bi thng.
- Nh tỏi bo him ch bi thng cho phn tn tht chờnh lch, phn ny
c tớnh t mc t bi thng tr lờn. Tuy nhiờn nu trong mt hp ng cú nhiu
nh tỏi bo him thỡ cỏc nh tỏi bo him cng t gii hn trỏch nhim ca mỡnh
trc khi kớ kt hp ng.
- Tỏi bo him phi t l cng cú hai phng phỏp c bn l tỏi bo him vt
mc bi thng v tỏi bo him vt t l bi thng.
3.2.1 Tỏi bo him vt mc bi thng
Theo phng phỏp ny, cụng ty nhng gi li cho mỡnh mt s tin bi
thng nht nh, phn vt quỏ em tỏi i cho cỏc cụng ty khỏc. Mi quan h gia
cỏc cụng ty õy liờn quan trc tip ti mc t bi thng ca cụng ty nhng ca
cụng ty nhng v cỏc mc gii hn trỏch nhim ca cỏc nh tỏi bo him. Nu s
tin tỏi i quỏ nhiu, cụng ty nhng phi quan h vi nhiu i tỏc cựng mt lỳc.
Khi ú cỏc nh tỏi bo him phi c sp xp theo trt t cỏc lp rt nghiờm ngt.
Trỡnh t thu xp tỏi bo him vt mc bi thng: Cụng ty nhng sau khi
ký kt hp ng bo him gc vi ngi c bo him s tỡm kim nh nhn tỏi
phn trỏch nhim bi thng vt quỏ mc gi li ca mỡnh. Nu nh cú nhiu
ngi nhn tỏi tham d hp ng, trỏch nhim ca nhng nh nhn tỏi cng c
xp thnh cỏc lp. Cỏc lp chớnh l mc nhn ca mi nh tỏi bo him, tng t nh
trong tỏi bo him mc dụi, trỏch nhim bi thng ca cỏc nh nhn tỏi bo cng
c xp theo th t ln lt. Cỏc nh nhn tỏi ca lp sau ch bi thng nu thit
hi phi bi thng vn tn ti khi ngi nhn lp trc ó hon thnh trỏch nhim
ca mỡnh.
Chớnh vỡ vy c im c bn ca phng phỏp tỏi bo him vt mc bi

thng l:
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
18
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
Th nht, quan h gia cỏc bờn phi theo mt trt nht nh khụng c thay
i v mc bi thng cao nht ca mi bờn l c nh.
Th hai, mi quan h gia cụng ty bo him gc v cỏc nh nhn tỏi bo him
theo phng phỏp ny ch thụng qua s tin bi thng, khụng qua s tin bo him.
Th ba, phớ tỏi bo him c tớnh toỏn trờn c s hn mc trỏch nhim m
mi bờn m nhn, xỏc sut ri ro liờn quan n tng bờn, thi im kớ kt hp ng
v thi hn ca hp ng liờn quan n tng nghip v bo him.
Th t, cụng ty tỏi bo him thuc lp no thỡ khi tn tht xy ra s bi
thng theo lp ú. Vỡ vy cỏc khon phớ tm gi, cỏc khon bi thng tm gi, tr
ngay hon ton do s tho thun gia cụng ty nhng vi cỏc lp.
Chớnh vỡ vy, trong phng phỏp tỏi bo him ny, cụng ty nhng ngay t
u nm nghip v phi t cc cho cỏc nh tỏi bo him mt s tin nht nh gi l
phớ t cc. V c bn phớ t cc c tớnh toỏn da vo nhng c s núi trờn. Nu
nm ú tn tht khụng xy ra cụng ty nhng cng khụng cú quyn ũi li s phớ t
cc ny. Ngc li, nu tn tht xy ra quỏ ln, cú th hai bờn phi tớnh toỏn thờm
mt mc phớ iu chnh m bo hi ho li ớch gia cỏc bờn. Cng theo phng
phỏp ny, cỏc nh tỏi bo him cú th a ra gii hn nht nh hoc vụ hn. Trong
trng hp ny cụng ty nhng phi ng x nh sau: trc ht phi tỡm hiu k
lng kh nng ti chớnh ca nh tỏi bo him. Ngoi ra cng phi tỡm hiu mi quan
h ca nh tỏi bo him ny vi cỏc cụng ty bo him, cỏc th trng bo him khỏc.
Cui cựng l xem xột tỡnh hỡnh bi thng ca cụng ty ny liờn quan n nghip v
tỏi bo him ca mt s nm trc ú cng nh tin bi thng ca cụng ty ny
núi chung.
Th nm, cụng ty nhng khi m phỏn kớ kt hp ng vi cỏc nh tỏi bo
him cn phi xột n th mnh ca mi nh tỏi bo him theo tng nghip v. Vỡ th
mnh ca h giỳp cụng ty nhng hc hi kinh nghim v ỏnh giỏ v tớnh toỏn s

tin t cc, qun lý ri ro v mi quan h trờn th trng bo him núi chung.
Th sỏu, phớ tỏi bo him vt mc bi thng thng c chia lm hai
phn: phớ t cc v phớ iu chnh.
Phớ t cc l phn phớ c bn nht, c xỏc nh trờn c s l tng s tin
tn tht trong mt s nm no ú v tng s phớ thu c trong cỏc nm ú ca tng
nghip v riờng bit. B phn ny thc cht chớnh l phớ thun.
T l phớ thun : Tng s tn tht trong mt s nm
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
19
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
T=
Tng s phớ thu c
Phớ iu chnh c xỏc nh nhm hi ho li ớch gia cỏc bờn tham gia hp
ng; tớnh n an ton ca cỏc bờn mt cỏch hp lý; giỳp cỏc bờn xõy dng
phng ỏn, k hoch v chi phớ mụi gii, chi phớ qun lý vỡ nhng khon ny trong
thc t ụi khi rt ln. Kt hp c phớ thun v phớ iu chnh cỏc bờn s xõy dng
c phng ỏn tớnh phớ hon chnh.
Tuy nhiờn trong thc t n gin hoỏ, ngi ta tớnh t l bin ng nh sau:
Tng s tn tht trong mt s nm 100
T l bin ng = *
Tng s phớ thu c 80
T l bin ng thng c ỏp dng trong nhng trng hp nh tn tht
xy ra trong nm nghip v l quỏ ln so vi tn tht d kin ban u; khi t l gi
li, s tin bo him, s tin bi thng gi li ca cụng ty nhng rt nh, cũn ca
cỏc nh tỏi bo him m nhn rt ln hoc nhng trng hp t xut nh thm
ho, thiờn tai, tai nn thm khc m cỏc nh tỏi bo him ca cỏc nc kin ngh
xut.
Tỏi bo him vt mc bi thng gm:
a. Tỏi bo him vt mc bi thng cho mi n v ri ro
L mt dng tỏi bo him phi t l trong ú mc t bi thng ca cụng ty

nhng c n nh sao cho khi mt s nghip v tn tht xy ra thỡ nh tỏi bo
him vn phi chu trỏch nhim bi thng. Loi ny c ỏp dng trờn c s tng
n v ri ro v cng chia lm hai hỡnh thc:
m bo nghip v khụng hn mc: Hp ng c ỏp dng cho tng n v
ri ro bo him gc hay khụng hn ch s v cng nh tng s tin bi thng cho
cỏc tn tht, chỳng u c nh nhn tỏi bo him m bo bng hp ng tỏi bo
him. Tuy nhiờn phm vi ỏp dng cho loi hỡnh ny tng i hp vỡ nú khụng cú
gii hn trờn cho trỏch nhim ca nh tỏi bo him v mc phớ tỏi bo him phi rt
cao.
m bo nghip v cú hn mc tng s c: L loi m bo nghip v b
sung cho loi trờn, trong ú quy nh trỏch nhim ti a cho nh tỏi bo him trong
trng hp tn tht nng n hay quỏ nhiu ri ro xy ra dn n giỏ tr bi thng
ln.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
20
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
Tỏi bo him vt mc bi thng m bo nghip v thng c s dng
trong cỏc nghip v bo him ti sn nh bo him hng hi, bo him hng húa v
bo him hng tu kt hp.
b. Tỏi bo him vt mc bi thng cho thm ho
L dng tỏi bo him phi t l bo v cho cụng ty nhng trỏnh c
nhng trng hp tn tht quỏ mc bỡnh thng i vi nhng s c nm ngoi kh
nng kim soỏt bo him thụng thng. Mc ớch trc ht ca loi m bo ny l
bo v i vi s tớch t hay kt gp nhiu tn tht xy ra t cựng mt s c hay s
vic cú tớnh cht tht khc lit.
im tớnh mc bi thng m xut phỏt t ú cỏc nh tỏi bo him chu trỏch
nhim cú th thay i tu thuc mt phn vo thc lc ti chớnh v mc t bi
thng ca cụng ty nhng, nhng thụng thng loi tỏi bo him ny dựng bo
v trong trng hp s c xy ra cú liờn quan t hai n v ri ro c bo him tr
lờn. Trờn th trng bo him v tỏi bo him th gii, dng tỏi bo him ny c s

dng rt rng rói trong tt c cỏc loi nghip v bo him.
Cỏc tn tht mang tớnh thm ho cú th l ri ro thiờn tai nh ng t, súng
thn, l lt hoc thiờn tai ca nhiu xe ụ tụ cựng mt v hay hai tu cựng c bo
him õm nhau...Trong mt s trng hp ú l nhng tn tht ca mt s c cú liờn
quan n nhiu loi nghip v bo him khỏc nhau do cựng mt cụng ty bo him
m nhn.
3.2.2 Tỏi bo him vt t l bi thng
Theo phng phỏp ny, nh tỏi bo him ch cú trỏch nhim bi thng trong
trng hp kt qu ton b nghip v ca cụng ty nhng cú t l bi thng vt
quỏ t l n nh trc. T l n nh trc v c bn do cụng ty nhng t n nh.
Tuy nhiờn cng cú nhiu trng hp do hai bờn t tho thun trc. V thụng thng
t l ny c xỏc nh trờn c s doanh thu phớ hng nm ca cụng ty bo him gc,
tỡnh hỡnh tn tht ca loi hỡnh nghip v c bo v, hoa hng v cỏc chi phớ khỏc.
i vi hỡnh thc ny, vic phõn chia trỏch nhim bi thng gia ngi nhn
v nhng tỏi c xỏc nh trờn mt t l nht nh gia tng s tin bi thng v
tng s phớ gc thc thu (tớnh cho c nm nghip v). Trờn c s ny, ngi nhng
s chu trỏch nhim bi thng trong phm vi mt t l bi thng nht nh. Nh tỏi
bo him cng s nhn trỏch nhim bi thng theo t l tng t nhiu hay ớt ph
thuc vo s tho thun gia hai bờn. Nu trong nm nghip v thit hi thuc trỏch
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
21
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
nhim bo him xy ra nhiu, t l bi thng trờn phớ bo him gc ln hn t l m
ngi ngi nhng gi li cho mỡnh thỡ nh tỏi bo him s phi chu trỏch nhim.
Mc ớch ca dng tỏi bo him ny l bo v cụng ty nhng trc nhng s
c hoc thm ho xy ra trong mt thi gian ngn no ú bt lun do nguyờn nhõn gỡ.
Khong thi gian hai bờn tho thun thng nh hn mt nm, cũn t l bi thng
bng t l phn trm gia s tin tn tht phi bi thng v s phớ bo him thu
c hoc cng cú th biu th bng mt mc tin n nh no ú. Hoc cú mt s
trng hp gii hn trỏch nhim ca nh tỏi bo him va bng s tuyt i va bng

s tng i.
S dng hỡnh thc tỏi bo him vt t l bi thng, nhng nh bo him
gc cú th gi cho kt qu ti chớnh ca nm nghip v c n nh mc cn
thit. Tuy nhiờn, hn ch ca tỏi bo him vt t l bi thng l ch khi ỏp dng
hỡnh thc ny ngi nhn tỏi cú th phi gỏnh chu ton b sai sút ca ngi bo
him gc khi ỏnh giỏ, chp nhn, qun lý ri ro v nh phớ bo him gc.
Phớ tỏi bo him l mt trong nhng yu t then cht ca hp ng tỏi bo
him. Nu tớnh phớ quỏ cao so vi thc t, cụng ty bo him gc s b thit hi v ti
chớnh. Ngc li, nu tớnh phớ quỏ thp s khú thu xp hp ng tỏi bo him. Chớnh
vỡ vy m khi tớnh phớ tỏi bo him õy cn cn c vo ti liu thng kờ ca mt s
nm trc ú (thng l nm nm) v cng cn tớnh n h s an ton. Tuy nhiờn do
tớnh toỏn phc tp hn m trong thc t phng phỏp ny rt ớt khi c ỏp dng.
3.2.3 Tỏi bo him kt hp:
Cú mt iu khụng th ph nhn rng th trng tỏi bo him ang ngy mt
phỏt trin hn trc rt nhiu. Cỏc cụng ty nhng cng nh nhng cụng ty tỏi bo
him khụng ch dng li mt phng phỏp tỏi bo him thun tuý l s thnh hay
vt mc bi thng m bo kinh doanh an ton trong iu kin tn tht din
bin ngy mt tht thng v i tng tham gia bo him cú giỏ tr ngy cng cao
cỏc cụng ty bo him ó s dng cỏc phng thc tỏi bo him kt hp nhm em li
hiu qu cao hn v an ton hn.
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
22
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
a. Tỏi bo him kt hp s thnh - vt mc bi thng
Theo phng phỏp ny nh tỏi bo him vt mc bi thng bo v cho
cụng ty nhng hoc cụng ty tỏi bo him s thnh. Vic phõn chia trỏch nhim gia
cỏc bờn cng c phõn b theo t l m nhn mi bờn trong hp ng theo phng
phỏp s thnh. Sau ú nh tỏi bo him vt mc bi thng s chu trỏch nhim
trong hn mc trỏch nhim ca h i vi cụng ty m h bo v. Nh tỏi bo him
vt mc bi thng bo v cho cụng ty no thỡ u nm cụng ty ú phi t cc cho

nú. Nu nm ú tn tht khụng xy ra thỡ cụng ty ú cng c ũi li phớ t cc
ny. Nú l lói ca tỏi bo him vt mc bi thng.
b. Tỏi bo him kt hp mc dụi - vt mc bi thng
Theo phng phỏp ny phi tin hnh phõn b s tin bo him cho hp ng
mc dụi. Khi tn tht xy ra, tỏi bo him vt mc bi thng s bo v cho cụng
ty nhng hoc cụng ty tỏi bo him mc dụi trong hn mc trỏch nhim ca h. Nh
tỏi bo him vt mc bi thng bo v cho cụng ty no thỡ u nm cụng ty ú
phi t cc cho h.
4. Hp ng tỏi bo him
Khỏi nim: Hp ng tỏi bo him l tho thun c kớ kt gia cụng ty nhng v
nh tỏi bo him cam kt bi thng phn trỏch nhim m cụng ty nhng phi gỏnh
chu trong hp ng khi s kin bo him xy ra vi iu kin cụng ty nhng phi
chuyn giao mt phn phớ bo him tng ng vi trỏch nhim ca nh tỏi bo him.
4.1 Cỏc loi hp ng tỏi bo him
4.1.1 Hp ng tỏi bo him tm thi
Nột c trng ca tỏi bo him tm thi l khụng cú bt k mt s bt buc
no trong vic nhng v nhn tỏi. C hai bờn u cú quyn t do la chn nhn
hay khụng v nhng hay khụng.
Tỏi bo him tm thi ra i sm v c s dng rng rói trong nhng
trng hp nh cú phỏt sinh cỏc dch v ln, vt khi gii hn trỏch nhim bi hp
ng c nh; nú cho phộp cụng ty bo him gc nhn nhng dch v nm ngoi
phm vi khai thỏc thụng thng theo yờu cu c bit ca khỏch hng hoc khi nh
bo him gc khụng hiu bit y v mt loi ri ro no ú v phi yờu cu nh
tỏi bo him giỳp .
V mt th tc, i vi mi dch v mun tỏi i u phi cú thng lng.
Cụng ty bo him gc cung cp tt c nhng thụng tin cú liờn quan n dch v tỏi
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
23
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
thụng qua trao i hoc bn ngh tỏi bo him. Ngi nhn tỏi cú iu kin xem

xột tng ri ro trc khi quyt nh.
4.1.2 Hp ng tỏi bo him c nh
Nột c trng ca loi hp ng ny l vic nhng v nhn cú tớnh cht bt
buc da trờn loi nghip v quy nh. Trong thi gian hiu lc ca hp ng tt c
nhng dch v gc phỏt sinh phự hp vi nhng tho thun trong hp ng tỏi u
c t ng chuyn vo hp ng, khụng cn cú thng lng gỡ thờm.
Quan h tỏi bo him din ra theo nguyờn tc tin tng tuyt i. Khi ú nh
nhn tỏi phi hon ton tin tng vo mi quyt nh ca cụng ty nhng trong vic
chp nhn ri ro, nh phớ bo him.
im hn ch ca hp ng c nh l vi nhng tho thun c nh thỡ mi
s thay i mong mun v mc gi li, gii hn trỏch nhimu cn cú s chp
thun t phớa bờn kia. Hn na, nh nhn tỏi ụi khi cng mun hn ch phm vi hp
ng c nh khi phi chp nhn ton b cỏc dch v cú liờn quan n nghip v tỏi.
Do ú vn cú nhng dch v nm ngoi phm vi bo him ca hp ng v nhng
quy nh c nh trong hp ng khụng phi lỳc no cng l khuụn mu hp lý cho
mi tỡnh hung phỏt sinh trong thc t kinh doanh.
4.1.3 Hp ng tỏi bo him m
Nột c trng ca hp ng ny l vic nhng ri ro ca ngi nhng l t
nguyn, trong khi vic chp nhn ca ngi nhn tỏi li cú tớnh cht bt buc. Núi
cỏch khỏc, ngi nhng cú quyn la chn ri ro v sp xp a vo cỏc hp ng
tỏi bo him m ó kớ kt, ngc li ngi nhn tỏi buc phi chp nhn cỏc dch v
m ngi nhng a vo hp ng.
Hp ng ny c s dng khi ngi nhng mun gim bt nhng bt li
ca mt hp ng c nh. Cũn phớa ngi nhn, dự cú im bt li nhng cú th vỡ
mi quan h lõu di, hoc vỡ lý do cnh tranh nờn vn chp nhn loi hp ng ny.
4.2 Ni dung c bn ca hp ng
4.2.1 Hoa hng tỏi bo him - th tc phớ tỏi bo him
a. Khỏi nim v c im.
Hoa hng tỏi bo him l khon tin m nh tỏi bo him phi tr cho cụng ty
nhng khi nh tỏi bo him tham gia nhn hp ng tỏi bo him vi cụng ty

nhng. S tin ny bng t l phn trm ca s phớ tỏi bo him.
Hoa hng tỏi bo him thng xut hin trong cỏc dng tỏi bo him theo t
l, rt him khi xut hin trong cỏc dng tỏi bo him phi t l. Bi vỡ vi hỡnh thc
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
24
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Phạm Thị Định
tỏi bo him theo t l, trỏch nhim gia cỏc bờn c phõn chia theo s tin bo
him nờn thc cht ca hp ng ny l s san s phớ bo him (hoc phớ nhn tỏi
bo him) ca bờn cụng ty nhng cho cỏc nh tỏi bo him. i li cụng ty nhng
c nhn mt khon gi l hoa hng tỏi bo him t cỏc nh nhn tỏi bo him ny.
Cũn hp ng tỏi bo him phi t l, do phõn chia theo s tin bi thng nờn thc
cht l cụng ty nhng i mua s bo v t cỏc nh nhn tỏi bo him. Do ú m
cụng ty nhng thng khụng cú khon thu hoa hng t cụng ty nhn tỏi bo him.
S tin hoa hng m cỏc nh tỏi bo him tr s giỳp cho cụng ty nhng iu
hnh chi phớ bo him gc. Nờn nú rt linh hot v ph thuc vo nhiu yu t nh t
l bi thng ca nghip v em tỏi, mc lói ca cỏc nh tỏi bo him, cung v
cu trờn th trng tỏi bo him cng nh bn thõn th trng tỏi bo him ca tng
nc. Ngoi ra kt qu thc t ca nm ti chớnh i vi cụng ty nhng cng nh
hng rt ln n t l hoa hng. C th, nu kt qu thc t xu hn d kin cụng ty
nhng vn mong mun cú lói nh hoa hng. Khi ú kt qu ca cỏc nh tỏi bo
him l chc chn rt xu v ngc li.
b. Cỏc loi hoa hng tỏi bo him
Thc t hin nay trờn th gii ngi ta ang ỏp dng cỏc loi hoa hng l hoa
hng c nh, hoa hng theo thang lu tin v hoa hng theo lói. Tt c cỏc loi hoa
hng ny u c ỏp dng linh hot tt c cỏc th trng. Tuy nhiờn ỏp dng loi
no vo lỳc no, ngi ta thng cn c vo cỏc yu t nh phng thc tỏi bo
him, phớ tỏi bo him trờn c s phớ bo him gc v xem ú l phớ ton phn hay cú
khu tr, trong phớ tỏi bo him gc cú nhng qui nh c bit hay khụng, chi phớ
hnh chớnh qun lý ca cụng ty nhng cao hay thp, thng kờ kt qu bi thng
ca cỏc nm nghip v v kt qu u t phớ nhn ri.

Hoa hng c nh: l mt khon tin m nh tỏi bo him phi tr cho cụng ty
nhng, c tớnh toỏn bng t l phn trm c nh so vi phớ tỏi bo him.
Hoa hng theo thang lu tin: C s xỏc nh loi hoa hng ny l ly hoa
hng c nh lm chun, da vo mc tng gim t l bi thng trong tng nghip
v, sau ú xõy dng mt thang lu tin v thang ny c khng ch mc ti a,
ti thiu. Theo ú, nu t l bi thng cng thp bao nhiờu thỡ t l hoa hng cng
tng lờn by nhiờu v ngc li.
Hoa hng theo lói: õy l loi hoa hng c tớnh toỏn ph thờm cho hoa hng
c nh. Theo phng phỏp ny, nh tỏi bo him phi tr thờm cho cụng ty nhng
SVTH: Nguyễn Thùy Dơng Lớp Bảo hiểm 46B
25