Mở rộng tín dụng đối với làng nghề truyền thống tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Ý Yên - Nam Định

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
Tr

ng i h c kinh t qu c dân
--------šš&››--------

PH M HUY C N

r ng tín d ng i v i làng ngh truy n th ng
t i chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông
thôn huy n ý Yên - Nam nh

Chuyên ngành: Tài chính, l u thông ti n t và tín d ng

Hà n i, n m 2008


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features

Unlimited Pages

Documents

1

Ph n m

1. Tính c p thi t c a

u

tài

Làng ngh g n li n v i truy n th ng l ch s , nó ch a
hoa c a dân t c.

ng nh ng tinh

ng th i nó chi m m t v trí h t s c quan tr ng trong phát

tri n kinh t xã h i

Vi t Nam. Làng ngh phát tri n s thu hút ngu n lao

ng dôi d , v n nhàn r i trong dân c ,

ng th i góp ph n phát huy và gi

gìn b n s c v n hoá dân t c. Phát tri n làng ngh r t c n v n mà m t trong

nh ng ngu n v n quan tr ng nh t là tín d ng ngân hàng.
Tuy nhiên, do ch a có m t quy ho ch t ng th nên hi n nay các làng
ngh truy n th ng

n

c ta v n ch y u là s n xu t gi n

n, quy mô nh ,

công ngh l c h u, k t c u h t ng th p kém, làm cho hi u qu s n xu t làng
ngh th p và m t trong nh ng nguyên nhân ch y u là tình tr ng các làng ngh
hi n nay thi u v n

phát tri n s n xu t.

Vì lý do trên h c viên l a ch n

tài: “M r ng tín d ng

i v i làng

ngh truy n th ng t i chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông
thôn huy n ý yên - Nam

nh”

nghiên c u v i mong mu n óng góp m t

ý ki n cho công tác m r ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng hi n

nay có hi u qu h n.
2. M c ích nghiên c u
- Nghiên c u nh ng v n
trò c a nó

c b n v ho t

ng

i v i phát tri n các làng ngh truy n th ng

- Phân tích tình hình ho t

ng

u t tín d ng

u t tín d ng và vai
Vi t Nam.
i v i làng ngh truy n

th ng t i chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý yên -t nh Nam
-

a ra m t s gi i pháp m r ng tín d ng

nh.

i v i làng ngh truy n

th ng t i chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý yên -T nh Nam

nh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
3.

it

2

ng và ph m vi nghiên c u

Lu n v n nghiên c u th c tr ng và m t s gi i pháp m r ng

u t tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng t i chi nhánh NHNo & PTNT Huy n ý yên - T nh

Nam

nh. Ngu n s li u

m t n m 2004
4. Ph

c s d ng

phân tích trong lu n v n gi i h n trong 4

n n m 2007.

ng pháp nghiên c u
Lu n v n ã s d ng các ph

ng pháp nghiên c u sau:

- Ph

ng pháp duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s .

- Ph

ng pháp phân tích t ng h p .

- Ph

ng pháp ph ng v n tr c ti p và

- Ph

ng pháp th ng kê kinh t và phân tích kinh t

u tra ch n m u.

5. B c c lu n v n
Ngoài ph n m
c chia làm 3 ch
Ch

ng 1:

u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, lu n v n
ng:

ng quan v tín d ng c a Ngân hàng th

ng m i

i v i làng

ngh truy n th ng.
Ch

ng 2: Th c tr ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng t i chi nhánh

NHNo& PTNT huy n ý yên - T nh Nam

Ch

nh.

ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng t i chi

nhánh NHNo& PTNT huy n ý yên - T nh Nam

Ch

ng 1

nh.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

3

ng quan v tín d ng C a ngân hàng th

ng m i

i v i làng ngh truy n

th ng
1.1 Khái quát v làng ngh truy n th ng
1.1.1 Khái ni m v làng ngh truy n th ng
Làng ngh truy n th ng là m t c ng
trong m t

ng dân c ,

a bàn t i các vùng nông thôn (làng) th

c c trú gi i h n

ng tách ra kh i s n xu t nông

nghi p, cùng làm m t hay nhi u ngh th công có truy n th ng lâu
xu t ra m t hay nhi u lo i s n ph m bán ra th tr
1.1.2
*

c

c

ng

i,

s n

thu l i.

m c a làng ngh truy n th ng

m v s n xu t:
- Giá tr s n ph m truy n th ng k t tinh giá tr s c lao

c lao

ng c b p). S n ph m s n xu t ra th

n xu t ra là lo i s n ph m ph c v cho

ng là

ng r t cao (trí tu và

c áo. Ph m vi s n ph m

i s ng sinh ho t c a con ng

im t

cách tr c ti p,
*

c

m v s n ph m
- S n ph m mang tính ngh thu t cao, th hi n v n hoá vùng mi n và là

bi u t

ng c a nét

trong n

p v n hoá dân t c. Th c hi n m c tiêu ph c v tiêu dùng

c mà còn có giá tr xu t kh u cao. Mang bí quy t, k thu t, kinh

nghi m,

c truy n t

n ph m trên th tr

i này sang

i khác. Tuy nhiên,

t o ch

ng, thì s n ph m c a làng ngh truy n th ng c ng

ti n theo s phát tri n kinh t , khoa h c k thu t và nhu c u c a th tr

*

c

cc i

ng.

m v kinh t :
- S n ph m s n xu t ra có giá tr cao và c nh tranh

trong n
lao

ng cho

c và qu c t . T o ra tích lu cho n n kinh t

ng nhàn r i trong nông nghi p nông thôn và lao

c trên th tr

ng

ng th i nó còn s d ng
ng thành th .

1.1.3 Phân nhóm các làng ngh truy n th ng
Ngày nay s bi n

ng c a th tr

ng có tác

ng m nh m t i các làng

ngh , các làng ngh truy n th ng phát tri n theo các xu th :
- Nhóm các làng ngh d n b mai m t do s n ph m không áp ng
u c a th tr

ng ho c nhu c u th tr

ng v s n ph m làng ngh b h n ch ,

c nhu


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

4

- Nhóm các làng ngh truy n th ng c n

c b o t n, do s n ph m không có

tính hàng hoá th tr

ng nh ng mang y u t truy n th ng v n hoá dân t c, c n ph i có

chính sách b o t n

không th t truy n.

- Nhóm các làng ngh phát tri n t t do s n ph m phù h p v i nhu c u th
tr ng nh các làng d t, làm

g n i th t, mây tre an…

1.1.4 Tiêu chu n làng ngh
Theo Thông t s 116/2006/TT-BNN, ngày 18/12/2006 c a B nông nghi p và Phát
tri n nông thôn, quy nh các tiêu chu n
- Ngh

ã xu t hi n t i a ph

công nh n làng ngh truy n th ng nh sau:
ng t trên 50 n m.

- Ngh t o ra nh ng s n ph m mang b n s c v n hoá dân t c.
- Ngh g n v i tên tu i c a m t hay nhi u ngh nhân ho c tên tu i c a làng ngh .
- Có t i thi u 30% t ng s h trên a bàn tham gia các ho t ng ngành ngh nông thôn.
- Ho t

ng s n xu t kinh doanh n nh.

- Ch p hành t t chính sách, pháp lu t c a nhà n

c.

1.1.5 Vai trò c a làng ngh truy n th ng trong s phát tri n kinh t xã h i
- Nh ng quan m tr c ây: Coi ngh truy n th ng là t n d ng s c lao
nhàn r i trong s n xu t nông nghi p m t cách
ng nhu c u tiêu dùng t i
ch a

n thu n. S n ph m s n xu t ra áp

a ph ng là ch y u, s n ph m hàng hoá truy n th ng

c chú tr ng.
- Vai trò c a làng ngh truy n th ng trong giai

n hi n nay

+ V m t xã h i: Phát tri n làng ngh truy n th ng s t ng b
ng v t ch t, tinh th n cho lao
o

ng

u ki n cho d ch v

ng

c c i thi n

i

nông thôn. Ngoài ra làng ngh phát tri n còn

u vào và d ch v

u ra cho s n ph m nh : khai thác, v n

chuy n, cung c p nguyên v t li u, l u thông, tiêu th s n ph m khác.
+ V m t kinh t : Phát tri n làng ngh truy n th ng s t o ra nh ng s n ph m
hàng hoá ph c v cho tiêu dùng và xu t kh u, s d ng t t h n các ngu n l c s n có
nông thôn, khai thác có hi u qu ngu n v n trong dân c , c s v t ch t k thu t và
nh ng k n ng, k s o c a ng i lao ng, t o u ki n quan tr ng trong vi c công
nghi p hoá nông nghi p nông thôn.
+ V lao
gi i quy t lao

ng: Gi i quy t công n vi c làm, t n d ng lao
ng d th a

t ra nông thôn:

nông thôn, t

t ch t, ng

ó kh c ph c

i ông thi u vi c làm.

ng

m i l a tu i,

c nh ng khó kh n ang


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
- Vai trò trong

5

u ki n h i nh p và kinh t phát tri n: Nhanh chóng giúp cho các

làng ngh ti p thu ph ng th c s n xu t công nghi p, tác phong và l i s ng công nghi p.
1.1.6 Các nhân t nh h ng n s phát tri n c a làng ngh truy n th ng
ng l i chính sách c a ng và Nhà n c
u ki n t nhiên và t p quán, v n hoá

- Các nhân t thu c v môi tr ng kinh doanh c a làng ngh truy n th ng
- Ti m n ng n i t i c a làng ngh truy n th ng
1.2 Tín d ng ngân hàng i v i làng ngh truy n th ng
1.2.1 Vai trò c a tín d ng ngân hàng i v i làng ngh truy n th ng
1.2.1.1 Các lo i hình tín d ng chính cung ng v n cho làng ngh
Trên th c t tín d ng t n t i nhi u lo i hình th c khác nhau, nh ng xét v tính
ch t pháp lý c a nó ta có th chia làm hai lo i chính và ó c ng là các kênh cung ng
n cho làng ngh :
Tín d ng chính th c: là lo i hình mà
c pháp lu t th a nh n
Tín d ng không chính th c: là tín d ng ng m không
c pháp lu t th a nh n
Hai hình th c này th ng t n t i song song v i nhau, tín d ng không chính th c ph bi n
n các làng ngh , do trình dân trí th p, khi ho t ng tín d ng chính th c còn y u và ôi
khi tín d ng không chính th c phát tri n h n tín d ng chính th c do tính k p th i c a nó.
1.2.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng i v i làng ngh truy n th ng
- Tín d ng Ngân hàng áp ng v n k p th i cho s n xu t làng ngh .
- Tín d ng Ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n, qu n lý v n
vay, ng th i m ra các d ch v h tr và t v n cho làng ngh .
- Tín d ng ngân hàng góp ph n khai thác và s d ng tri t nh ng ti m n ng
n có (lao ng, t ai, v n...), thúc y kinh t làng ngh phát tri n.
- Tín d ng Ngân hàng tham gia vào quá trình thúc y các làng ngh hi n có phát tri n.
- Tín d ng ngân hàng ng th i g n v i chính sách c a Nhà n c, góp ph n xây d ng
t c u h t ng, m b o cho s n xu t ngh truy n th ng có u ki n th c hi n vi c chuy n
giao công ngh m i cho s n xu t, ng th i y nhanh quá trình giao l u hàng hoá.
- Tín d ng Ngân hàng mang l i l i ích kinh t , chính tr xã h i cho làng ngh .
- Tín d ng ngân hàng góp ph n h n ch và y lùi hình th c cho vay n ng lãi
ang di n ra r t ph bi n các làng ngh hi n nay.
1.2.2 Ho t ng tín d ng c a NHTM i v i làng ngh truy n th ng

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
Cho

6

n nay ch a có m t v n b n chính th c nào quy nh v quy ch cho vay

i v i làng ngh . Vì v y cho vay làng ngh c ng ph i tuân theo nh ng quy

nh

chu n trong quy trình tín d ng áp d ng cho m t món vay c a NHTM.
Cho vay làng ngh chính là m t ph n trong ho t
i t ng cho vay là các khách hàng làm ngh
1.3 Các nhân t tác

ng

n ho t

ng tín d ng c a NHTM, v i

phát tri n kinh t trong làng ngh .

ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng

1.3.1 Các nhân t ch quan
- Nhân t v chính sách
- Quan m, nh n th c c a NHTM v cho vay i v i làng ngh
- Quy mô v n c a ngân hàng
- N ng l c cán b
- Màng l i ho t ng
- S ph i h p gi a NHTM v i các t ch c xã h i và chính quy n a ph ng
- H th ng thông tin
- Các nhân t khác
1.3.2 Các nhân t khách quan
- Môi tr ng pháp lý
- Các nhân t thu c v làng ngh
- S phát tri n c a hi p h i làng ngh
- Các nhân t khác
1.4 Kinh nghi m ho t ng tín d ng i v i làng ngh m t s n c
1.4.1 Kinh nghi m m t s n c
Qua kinh nghi m các n c, ta rút ra m t s
u sau:
- H u h t các n c u có Ngân hàng ph c v cho nông nghi p riêng, t o u
ki n cho s phát tri n nông nghi p nông thôn và ngành ngh th công nghi p.
- Th ng cho vay v i lãi su t u ãi
- Ngân hàng Nhà n c óng vai trò u t gián ti p cho nông nghi p nông thôn.
- Quy ch cho vay rõ ràng i v i t ng i t ng

1.4.2 Bài h c kinh nghi m rút ra cho Vi t Nam
Chính sách tín d ng c n c i m h n, ngoài ngu n v n ngân sách thông qua Ngân
hàng chính sách xã h i

th c hi n vi c cho vay t i các h . Chính ph còn yêu c u m t

Ngân hàng th ng m i cho vay u ãi

i v i m t s thành ph n kinh t , theo t ng

th i m. Nh ó nhu c u v n c a h nông dân ã t ng b c
c áp ng. V n tín
ng ã
c chuy n giao t i h nông dân qua nhi u hình th c, t ng b c xoá b các th


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
c r m rà.

7

ng th i i ôi v i vi c h tr tài chính, tín d ng nhà n c c ng có các

chính sách thu và th tr ng phù h p

thúc

y làng ngh truy n th ng phát tri n.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

8

Ch
Th c tr ng tín d ng

ng 2

i v i làng ngh truy n th ng t i Chi nhánh Ngân

hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn huy n ý Yên - Nam

nh

2.1 Khái quát v quá trình hình thành và phát tri n c a chi nhánh Ngân
hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n ý Yên
2.1.1 S l

c quá trình hình thành và phát tri n

Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n ý Yên

c tái

thành l p theo quy t nh s 340/Q -NHNo-02 ngày 19 tháng 6 n m 1998.
Nhi m v c a chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên là:
- Nh n ti n g i t các t ch c, cá nhân trong n

cd

i các hình th c ti n

i không k h n, có k h n và các lo i ti n g i khác, b ng

ng Vi t Nam và

ngo i t .
- Cho vay ng n h n, trung dài h n v i các t ch c, cá nhân trong n
ng

c

ng Vi t Nam.

- Th c hi n các d ch v ngân hàng.

2.1.2 C c u t ch c - nhân s
c u t ch c b máy c a chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên
th hóa trong quy
theo

nh t ch c và ho t

u l t ch c và ho t
máy ho t
- Ban giám

cc

ng kinh doanh theo phân c p y quy n,

ng NHNo&PTNT Vi t Nam.

ng c a chi nhánh g m:
c: 4

ng chí g m 1

ng chí Giám

c, 3

ng chí phó giám

c.

- K t c u g m: 3 Phòng giao d ch tr c thu c, 3 phòng nghi p v t i h i s
chính. T ng s cán b công nhân viên tính
trong ó trình

n ngày 31/12/2007 là 44 cán b ,

i h c chi m 77% trên t ng s cán b công nhân viên, trình

trung c p chi m 23%.
2.1.3 K t qu kinh doanh ch y u
Ho t

ng cho vay các thành ph n kinh t qua các n m liên t c t ng. N u

m 2004 doanh s cho vay ch

t 198.897 tri u thì

n n m 2007 ã

t

401.057 t ng g p 2 l n so v i n m 2004.
m t chi nhánh nh ho t

ng kinh doanh c m ch ng, k t thúc n m

2007 chi nhánh NHNo&PTNT ý Yên ã tr thành m t trong nh ng chi nhánh

ng hàng

u trong 15 chi nhánh tr c thu c NHNo&PTNT T nh Nam

nh. S


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

9

n m nh v quy mô ho t
ngu n v n huy

ng qua các n m

ng, d n tín d ng. Ho t

c th hi n

ng tín d ng

các ch tiêu nh

c ki m soát ch t ch

vì v y t l n quá h n r t th p ( n m 2007 t l n quá h n 0,03% trên t ng d
).
2.2 Khái quát v làng ngh t i ý Yên - Nam

nh

- L ch s phát tri n làng ngh huy n ý yên t nh Nam
Làng ngh huy n ý yên ã ra

i và hình thành t lâu, nh ng

m sau khi hoà bình l p l i làng ngh m i b t
m t 1995 làng ngh b t
xu t hi n

m t vài xã nh

u
úc

La Xuyên -Yên Ninh, s n mài

nh

u

n nh ng

c khôi ph c và

c phát tri n nhân r ng.

n nh ng

u tiên làng ngh

T ng Xá, Th tr n Lâm, kh m trai, g m ngh
xã Yên Ti n...

- ánh giá chung v các thu n l i và khó kh n

i v i phát tri n làng ngh

- Thu n l i :
lao

ng: có s l

ng lao

ng d i dào t o

u ki n cho vi c m

ng s n xu t.
k t c u h t ng: H th ng giao thông,

n thu n l i cho vi c phát tri n

n xu t và giao l u kinh t v i bên ngoài.
t ai:

t ch a s d ng còn nhi u, t o

u ki n

chuy n

t sang

n xu t làng ngh .
trí
các

a ph

a lý : Huy n có v trí

a lý thu n l i cho vi c giao l u kinh t v i

ng khác. Do v y áp ng t t nhu c u nguyên v t li u cho s n xu t

ng nh tiêu th s n ph m.
- Khó kh n: Làng ngh phát tri n, dân c
ng

ông úc,

t ch t ng

i ông nh

n môi tr ng sinh thái c a làng ngh . S n xu t nông nghi p ã t o tâm lý

i, phong cách làm vi c ch m ch p c a ng i lao
trong giai

ng. Hi n nay làng ngh

ang

n m r ng m nh m vì th nhu c u v v n là r t l n. Nh ng ngu n v n

tích lu trong các h s n xu t không nhi u nh h
- Th c tr ng s n xu t làng ngh

ng t i vi c tái s n xu t

huy n ý Yên

Theo s li u kh o sát cu i n m 2007 các làng ngh th công ã s n xu t
p trung

27 làng ngh trong t ng s g n 200 làng thu c 13 xã/31 xã và m t Th

tr n c a huy n ý yên.

Tuy nhiên có th chia thành 5 nhóm ngành ngh ch y u nh sau :


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

10

- Th công m ngh .
- D t may.
- C khí - úc.
- Ch bi n l

ng th c - th c ph m.

- Nhóm ngành ngh khác.
Mô hình t ch c s n xu t kinh doanh làng ngh ch y u là h gia ình.
Hi n nay huy n ý Yên có 400 c s s n xu t trong ó có 52 doanh nghi p t
nhân, 1 h p tác xã, 57 công ty trách nhi m h u h n và công ty c ph n, còn l i
290 h gia ình.
Hi n nay làng ngh ngày càng
ng và Nhà n
làng ngh

c mà v i ng

i v i b n thân h .

c coi tr ng không ch v i ch tr

ng c a

i dân l i càng nh n th y rõ t m quan tr ng c a
u này

c th hi n qua m c

u t v n kinh

doanh cho làng ngh ngày càng t ng.
2.3 Th c tr ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng t i Chi nhánh Ngân

hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn ý Yên - Nam
*

u ki n và Quy trình cho vay

nh

i v i làng ngh t i chi nhánh

NHNo&PTNT huy n ý Yên
Cho
vay

n nay ch a có m t v n b n chính th c nào quy

i v i làng ngh . Vì v y,

nh v quy ch cho

u ki n và quy trình cho vay áp d ng

i v i cho

vay làng ngh t i chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên áp d ng cho t t c các

i

ng khách hàng, mang tính tiêu chu n trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam.
* Th ph n cho vay làng ngh c a chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên
– Nam

nh

- Nhu c u vay v n c a các làng ngh trên
c kho ng 250.000 tri u
98.139 tri u

ng, trong ó NHNo&PTNT Huy n ý Yên

ng, Ngân ngân hàng công th

ng, Ngân hàng
các ngân hàng
u v n ch a
* Các ph

ng TP Nam

u t và phát tri n Nam

ngân hàng chính sách xã h i

a bàn huy n ý Yên n m 2007

u t 5.800 tri u

u t là 119.939 tri u

nh

nh

ut

u t 9.000 tri u

u t 7.000 tri u

ng, Ngân

ng. T ng s v n làng ngh

ng. Do ó, còn 130.061 tri u

c

ng nhu

c áp ng.
ng th c cho vay, th lo i cho vay, hình th c cho vay ch y u mà

chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên ang áp d ng cho vay

i v i làng ngh .


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

11

@ Ph

ng th c cho vay: Các ph

NHNo&PTNT Huy n ý Yên th

ng th c cho vay mà chi nhánh

ng áp d ng

i v i làng ngh hi n nay là cho

vay h n m c tín d ng và cho vay t ng l n
@ Th lo i cho vay: Hi n nay, các món cho vay làng ngh ch y u là ng n
n và trung h n, chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên ch a cho vay dài h n
i v i làng ngh . Doanh s cho vay ng n h n chi m a s , cho vay trung h n ch
chi m t tr ng nh . Nhìn chung vi c m r ng cho vay làng ngh còn nhi u h n
ch , doanh s cho vay làng ngh còn th p, ch a t

ng x ng v i ti m n ng trên

a bàn Huy n ý Yên.
@ Hình th c cho vay: Hi n nay NHNo&PTNT huy n ý Yên ang cho vay
i v i làng ngh d

i hai hình th c ó là tín ch p và th ch p.

* Cho vay theo

i t

ng s n xu t t i các làng ngh c a chi nhánh

NHNo&PTNT huy n ý Yên
Doanh s cho vay các h chi m t tr ng l n trong t ng doanh s cho vay
i v i làng ngh .

u này c ng d hi u khi mà

n v s n xu t

các làng ngh

ch y u là các h gia ình.
D n cho vay là m t ch tiêu quan tr ng, ph n ánh s ti n mà khách hàng
còn n t i th i

m 31/12, cho ta bi t th c tr ng quan h tín d ng c a ngân hàng

i làng ngh và d báo s lãi có th thu

c trong t

ng lai. Qua các n m d

cho vay làng ngh c a NHNo&PTNT Huy n ý Yên ã t ng áng k , tuy còn
chi m t tr ng nh trong t ng d n cho vay nh ng

u này c ng th hi n s

quan tâm và l l c r t l n c a chi nhánh trong quá trình xem xét và cho vay

i làng ngh trên

i

a bàn huy n ý Yên.

Trong nh ng n m qua, nh áp d ng các bi n pháp tích c c ki m tra, ki m
soát th c hi n nghiêm ng t các khâu trong quy trình tín d ng, t ng b
trình

chuyên môn c a cán b tín d ng nên n quá h n

phát sinh, làng ngh tr thành khu v c có ch t l
c kinh t khác. ây là m t ti n
Yên ti p t c m r ng cho vay
2.4

quan tr ng

c nâng cao

i v i làng ngh không

ng tín d ng khá cao so v i các khu
chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý

i v i làng ngh .

ánh giá th c tr ng ho t

ng tín d ng

i v i làng ngh c a chi

nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên.
2.4.1 K t qu

t

c trong ho t

ng tín d ng

i v i làng ngh truy n th ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
*

12

i v i làng ngh

- Nhu c u v n
doanh,

c áp ng khá k p th i

i m i thi t b , ti p c n

c nguyên v t li u

m r ng s n xu t kinh

c v i công ngh hi n

i, t p trung

m b o kh n ng và n ng l c s n xu t.

- Gi m chi phí, t ng doanh thu do không b l th i c trong kinh doanh, nhu c u v n
c áp ng k p th i ã y lùi

c t n n cho vay n ng lãi t i các làng ngh .

- T ch s n ph m s n xu t ra ch
n nay do có s

áp ng nhu c u tiêu dùng t i ch thì

u t v n c a ngân hàng m t s ngành ngh

ti n k thu t và m u mã s n ph m, nâng cao ch t l
hàng hoá ra tiêu th m nh m trên th tr

ng trong n

- Làng ngh phát tri n t o thu nh p cho ng
ch t, tinh th n, h n ch các t n n xã h i t

i lao

ó làm thay

ã m nh d n c i

ng s n ph m,

a l

c và qu c t .
ng, nâng cao

i s ng v t

i b m t nông thôn.

- Làng ngh phát tri n m t m t t o công n vi c làm cho ng
ng,

ng th i t n d ng

c lao

ng d

th a không nh ng

ngh mà còn thu hút m t b ph n không nh lao
*

ng

ng n i khác

i lao

các làng
n.

i v i Ngân hàng

- Quy mô tín d ng t ng c v doanh s và d n , t o cho Ngân hàng có
t th tr
trình,

ng

u t v n r ng m .

u t v n cho làng ngh h u h t là các h làm n có hi u qu . Quy
u ki n cho vay

- Ngoài vi c

i v i làng ngh

c th c hi n khá nghiêm ng t.

u t cho ch h , doanh nghi p tr c ti p s n xu t t i các làng

ngh thì ngân hàng ã

y m nh vi c

u t cho các h , doanh nghi p làm d ch

cung c p v t li u và tiêu th s n ph m cho các làng ngh , góp ph n không nh
cho s phát tri n s n xu t t i các làng ngh .
- Thông qua vi c m r ng

u t v n cho làng ngh , do r i ro th p nên

doanh thu c a Ngân hàng t làng ngh t ng tr
tiêu l i nhu n

t ra.

- Thông qua

ut v n

trong quá trình cho vay ã
duy t cho vay
a cán b

ng cao, góp ph n hoàn thành ch

c rút ng n

i v i làng ngh , m t s khó kh n v ng m c g p ph i
c

xu t tháo g , th t c cho vay g n h n, th i gian xét

an toàn cao h n,

ng th i nâng cao nh n th c, hi u bi t

c bi t là cán b tín d ng trong l nh v c làng ngh .


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

13

- Thông qua

u t v n cho làng ngh Ngân hàng còn gián ti p em l i l i

ích kinh t xã h i thúc

y phát tri n chuy n d ch c c u kinh t

các làng ngh ,

nâng cao dân trí trong l nh v c Ngân hàng, duy trì t t m i quan h gi a ngân hàng
i chính quy n

a ph

ng và các t ch c oàn th , t ng b

tác xã h i hoá ngân hàng, t o uy tín và ch

c th c hi n công

ng v ng ch c cho ngân hàng trong

quá trình phát tri n và h i nh p.
2.4.2 T n t i và nguyên nhân trong ho t

ng tín d ng

i v i làng ngh

truy n th ng
2.4.2.1 T n t i
- D n cho vay, doanh s cho vay c a chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý
Yên tuy ã t ng qua các n m song ch a áp ng
ngh trên

a bàn huy n.

- Ph ng th c cho vay còn
Ph ng th c cho vay

n

u, ngân hàng ch a th c hi n a d ng hoá các

áp ng nhu c u v n c a khách hàng t i các làng ngh .

- C c u d n cho vay còn m t cân
và

it

c nhu c u v n c a các làng

ng

i c v t tr ng

u t theo th i gian

ut .

- V n tín d ng ch t p trung m t s làng ngh , ngành ngh nh t nh.
- V n tín d ng c a chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên trong c c u v n làng
ngh còn th p, lãi xu t cho vay còn cao ch a h p d n khách hàng t i các làng ngh .
- N quá h n t i các làng ngh tuy th p nh ng v n còn.
-

u ki n, quy trình cho vay

i v i làng ngh ch a phù h p, th i gian

làm th t c cho m t món vay v n còn ch m.
2.4.2.2 Nguyên nhân
* Nguyên nhân t phía ngân hàng.
- Do thi u các thông tin c b n v ho t

ng s n xu t kinh doanh c a các

gia ình c ng nh doanh nghi p trong các làng ngh .
- Ph

ng th c cho vay, th lo i cho vay

i v i làng ngh ch a a d ng.

- Lãi su t cho vay các h gia ình và doanh nghi p làm ngh cao, ch a
th c s h p d n ng

i s n xu t.

- Quy trình và th t c tín d ng còn r
- Vi c

m rà.

u t v n c a ngân hàng luôn mang n ng tính ch t kinh doanh, ch

vào ngành ngh nào có l i nhu n ngay và y u t tài s n

m b o cao.

u


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

14

- Thái

t

ph c v c a

i ng cán b ngân hàng ch a th c s

i m i, còn

ng bao c p, l i.
- D ch v h tr và t v n c a ngân hàng

i v i khách hàng ch a phát

tri n t i các làng ngh .
- M c cho vay, th i h n cho vay ch a h p lý.
- S ph i k t h p gi a ngân hàng v i Chính quy n
ch c oàn th trong th i gian qua ôi lúc ch a

a ph

ng và các t

c t t.

* Nguyên nhân t phía làng ngh
- Nguyên v t li u s n xu t c a làng ngh ch y u mua t ngu n trôi n i
trên th tr
có hoá

ng, s n ph m các h gia ình, c s s n xu t làm ra bán c ng không

n ch ng t h p l c n thi t.

- Khó kh n l n nh t mà làng ngh g p ph i hi n nay là thi u tài s n th
ch p

vay v n.
- Trình

t ch c qu n lý kinh doanh kém

- Ho t

ng phân tán, mang tính t phát và th t th

vào ngu n cung c p nguyên v t li u và
-V n

môi tr

n

ng, ph thu c nhi u

t hàng.

ng c ng là m t v n

b t c p hi n nay t i các làng ngh ,

do s s n xu t t ng lên áng k , l i ch a h có s quy ho ch t ng th nào, ch a

có d án hay bi n pháp

x lý môi tr

ng t i các làng ngh .

*Các nguyên nhân khác
- Nhà n

c ch a có quy ho ch t ng th cho các làng ngh , h n n a hi n

nay ch a có c quan nào

ng ra tr c ti p ch u trách nhi m

i v i s t n t i và

phát tri n c a các làng ngh .
- Trong nh ng n m qua m c dù Nhà n

c ã có nh ng chính sách nh m

khuy n khích phát tri n s n xu t, nh chính sách v v n, chính sách thu ... nh ng
vi c tri n khai và th c hi n v n ch dùng l i

m c tuyên truy n ch ch a th c s

i vào các làng ngh .
- Vi c thành l p và duy trì ho t

ng c a các hi p h i làng ngh ch a mang

i hi u qu cao.
- Các qu b o lãnh tín d ng,
n xu t

ng ra b o lãnh cho các h gia ình và c s

u ki n vay v n ngân hàng

s n xu t do không có tài s n

m


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

15

o, ho c b o lãnh m t ph n là r t c n thi t cho các làng ngh , nh ng hi n nay
n ch a

c thành l p.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

16

Ch
Gi i pháp m r ng tín d ng

ng 3

i v i làng ngh truy n th ng t i Chi nhánh

Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Huy n ý Yên - Nam

nh

3.1 nh h ng ho t ng tín d ng i v i làng ngh truy n th ng t i Chi nhánh
Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn ý Yên - Nam nh
- Xây d ng d án u t theo t ng a bàn t ng xã và toàn huy n
có k

ho ch chu n b ngu n v n m r ng cho vay làng ngh .
- u tiên ngu n v n m r ng cho cho vay i v i các làng ngh
- M r ng cho vay a i t ng s n xu t kinh doanh làng ngh bao g m c
các h , doanh nghi p tr c ti p s n xu t và các h , doanh nghi p làm d ch v ph c
cho s n xu t làng ngh
- M r ng cho vay các làng ngh trên nguyên t c hai bên cùng có l i, m
ng tín d ng ph i i ôi v i vi c m b o ch t l ng tín d ng.
- Cho vay làng ngh ph i t p trung u t các làng ngh có ti m n ng phát
tri n, t ng t l
u t v n trung và dài h n.
- Ti p t c khai thác tri t
ti m n ng v ngu n v n trên a bàn huy n ý
Yên
áp ng nhu c u v n cho các làng ngh .
3.2 Gi i pháp m r ng tín d ng i v i làng ngh truy n th ng t i Chi nhánh
Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn ý Yên - Nam nh
3.2.1. a d ng hóa các ph ng th c c p tín d ng, th lo i cho vay.
- M r ng cho vay theo h n m c tín d ng
- M r ng u t v n trung, dài h n
- Nghiên c u
a th tín d ng vào s d ng
3.2.2 C i ti n
u ki n, quy trình và th t c tín d ng
u ki n tín d ng: Ngân hàng c n gi m d n các quy nh v tài s n b o
m và coi công tác th m nh, hi u qu s n xu t kinh doanh là y u t quy t nh
cho vay làng ngh .
Bên c nh vi c cho vay d a trên tài s n b o m là quy n s d ng t và tài
n g n li n v i t, chi nhánh có th a d ng hoá hình th c m b o ti n vay i
i các làng ngh .
- Quy trình và th t c tín d ng: C i ti n b h s vay v n, rút b t ho c g p

t s gi y t còn ch ng chéo, trùng l p.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

17

Trong khâu th m nh: Cán b tín d ng nên xem xét c
m c a làng ngh
o l ng m c
kh thi c a d án.
Ngân hàng c ng c n xem xét khó kh n c a các làng ngh v hóa n và các
ch ng t ch ng minh ngu n g c hàng hóa là nguyên v t li u.
3.2.3 T ng c ng huy ng v n
m r ng cho vay làng ngh
Chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên c n t p trung khai thác tri t
ti m n ng v ngu n v n trên a bàn huy n, k c khai thác ngu n v n ngoài a
ph ng. Bên c nh công tác huy ng ti n g i có k h n, ngân hàng c n ch
ng
tìm các ngu n ti n g i không k h n c a các t ch c, cá nhân có phát sinh th ng
xuyên, s d l n t n d ng ngu n v n r này.
3.2.4 T ng c ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c

Nâng cao trình
cán b thông qua công tác ào t o và ào t o l i mà c
bi t là cán b tín d ng, th ng xuyên ch m lo công tác giáo d c chính tr , t
ng
nâng cao ph m ch t o c ngh nghi p sao cho không còn r i ro xu t
phát t
o c c a chính cán b ngân hàng.
3.2.5 Ti p t c c ng c , m r ng màng l i tín d ng, i m i thi t b công ngh
Trong th i gian t i chi nhánh c n ti p t c duy trì, c ng c , nâng c p, quy mô
ho t ng c a màng l i là TVV, Phòng i di n, nh t là t i các làng ngh .
i
i thi t b công ngh
cung c p các d ch v ch t l ng t t nh t cho khách
hàng là m t yêu c u t t y u c a m i ngân hàng.
3.2.6 M r ng d ch v h tr và t v n cho khách hàng khu v c làng ngh
Chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên c n th c hi n t t vai trò t v n i
i khách hàng t i các làng ngh , không ch trong vi c thi t l p các h s khi
quan h vay v n v i ngân hàng nh l p k ho ch s n xu t kinh doanh, d án u
…mà còn t v n cho khách hàng t i các làng ngh v công ngh , k thu t,
ngu n cung c p nguyên v t li u, m u mã, ch t l ng s n ph m, th tr ng tiêu
th c a s n ph m làng ngh …
3.2.7. Gi i pháp v ch
o
u hành
Chi nhánh NHNo&PTNT Huy n ý Yên c n bám sát nh h ng phát tri n kinh t
a a ph ng, ch o c a ngân hàng c p trên, nh m xác nh h ng u t cho phù h p.
Hàng tháng, quý xây d ng ch ng trình công tác, có bi n pháp ch
oc
th , phù h p v i tình hình t i t ng th i
m. Hàng n m ch

o cán b tín d ng,
phòng giao d ch th c hi n công tác l p
án u t tín d ng và b o v k ho ch
u t tín d ng tr c Ban giám c.
3.3 Ki n ngh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

18

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph
- C n ban hàng tiêu chí chu n m c và th ng nh t
xác nh nh th nào
là m t làng ngh .
- C n có quy ho ch, phát tri n i v i các làng ngh , vi c quy ho ch làng ngh
ph i
c ti n hành ng b v i quy ho ch vùng nguyên li u và b o v môi tr ng.
- H tr kinh phí cho khâu xây d ng c s h t ng và x lý các v n v môi
tr ng t i các làng ngh , ng th i t ng c ng các chính sách u ãi v thuê t,
khuy n khích công tác ào t o ngh và xúc ti n th ng m i cho s n ph m c a các làng
ngh .

- Có các ch ng trình tín d ng c bi t cho làng ngh .
3.3.2 Ki n ngh v i UBND các c p
- C n quan tâm h tr các làng ngh thông qua các qu khuy n công, h
tr giúp chính quy n a ph ng m các l p truy n ngh , d y ngh , nâng cao tay
ngh cho ng i lao ng.
- D a vào ch tr ng, chi n l c phát tri n làng ngh c a Nhà n c, ch
ng xây d ng ch ng trình, k ho ch phát tri n theo h ng CNH, H H v i
ng giai
n c th , phù h p v i
u ki n kinh t xã h i, c
m s n xu t,
ti m n ng ngh truy n th ng t i a ph ng.
- Chú tr ng phát tri n doanh nghi p nh và v a, tri n khai thành l p Qu
o lãnh tín d ng i v i doanh nghi p nh và v a, h s n xu t t i các làng ngh .
Thành l p và duy trì ho t ng c a các h i, hi p h i làng ngh .
- Ch
o y nhanh ti n
c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t , t
canh tác cho h gia ình, cá nhân trong các làng ngh .
3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c
Ban hành các quy trình tín d ng c th áp d ng cho i t ng vay v n t i
các làng ngh v i nh ng u ãi riêng,
ho t ng cho vay i v i làng ngh có
th m r ng h n n a.
3.3.4 Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam
- Trên c s
m b o tuân th úng pháp lu t và an toàn trong ho t ng.
NHNo&PTNT Vi t Nam c n n gi n hoá
u ki n, quy trình, th t c cho vay
i v i làng ngh .

- a d ng hoá các hình th c tín d ng c v ph ng th c và th i h n cho
vay h p lý, áp ng nhu c u v n c a khách hàng t i các làng ngh .
- Th ng xuyên ào t o cho i ng cán b ngân hàng, c bi t là i ng
cán b tín d ng.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

19

- T ng c ng h n n a công tác huy ng ngu n v n, có chính sách u tiên
ngu n v n, lãi su t cho vay i v i các làng ngh .
t lu n
Vi t Nam là m t n

c nông nghi p v i kho ng 73% dân s s ng

nông thôn nên phát tri n kinh t

vùng

khu v c này có vai trò vô cùng quan tr ng.

Th c t phát tri n kinh t trong nh ng n m qua ã ch ng minh

u này, s phát

tri n c a các làng ngh trong quá trình CNH-H H nông nghi p nông thôn là xu
ng t t y u khách quan, chúng có vai trò to l n
c u kinh t , tao vi c làm, t ng thu nh p cho ng
nông thôn. M r ng cho vay

i v i quá trình chuy n d ch
i lao

ng và c i thi n b m t

i v i làng ngh không nh ng thúc

y s phát

tri n c a n n kinh t nói chung và các làng ngh nói riêng, mà nó còn có tác
tr l i trên c s hoàn thi n, phát tri n và
hàng,

ng th i thúc

qu v n

y t ng tr

u t . Lu n v n

i m i c ch , chính sách c a ngân

ng tín d ng nh ng v n

ng trên góc

góp ph n gi i quy t m t v n

m b o an toàn, hi u

m t chi nhánh ngân hàng th

ng m i

ang b c xúc, quan tâm c a các làng ngh trên

a bàn huy n ý Yên nói riêng và t nh Nam
vay

ng

nh nói chung, ó là v n

v n cho

i v i làng ngh truy n th ng.
c dù ã

t

c nh ng k t qu ban

u, song ho t

n c n m r ng và phát huy hi u qu h n n a, nh m áp ng
n kinh doanh cho các làng ngh ,

ng cho vay làng ngh
y

nhu c u v ngu n

làng ngh ngày càng phát tri n và kh ng nh v

trí c a mình trong quá trình phát tri n n n kinh t

tn

c.

Trong th i gian nghiên c u v th c tr ng ho t

ng tín d ng

i v i làng ngh t i

chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên, lu n v n ã h th ng hoá nh ng lu n
m c b n v làng ngh , c ng nh các v n
i v i cho vay làng ngh . T

th c ti n v n

ó

a ra nh ng lu n c v vi c v n d ng trong

: M r ng tín d ng

i v i làng ngh . Lu n v n ã phân tích t ng

quát th c tr ng ho t
huy n ý Yên, t

ng cho vay

i v i làng ngh c a chi nhánh NHNo&PTNT

ó ánh giá nh ng t n t i, h n ch và nguyên nhân trong quá trình

th c hi n. Trên c s phân tích ó lu n v n
r ng tín d ng
gi i pháp

c b n v vai trò c a ngân hàng

a ra m t s gi i pháp, ki n ngh nh m

i v i làng ngh t i chi nhánh NHNo&PTNT huy n ý Yên. Các

ra nh m khác ph c nh ng m t còn h n ch t phía ngân hàng,

ng th i


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
ng gián ti p gi i quy t m t s v n

20

y u kém t phiá các làng ngh và nh ng b t

p trong c ch , chính sách c a Nhà n
này.

c, nh h

ng

n ho t

ng c a khu v c