Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP sài gòn thƣơng tín – chi nhánh đồng tháp

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

LỜI CẢM ƠN
**********
Lời đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ơn sâu sắc đến với
các thầy cô trƣờng đại học Tây Đô, đặc biệt là các thầy cơ khoa Kế tốn – Tài
chính – Ngân hàng, thầy cô đã dùng tất cả kiến thức và tâm huyết của mình để
truyền đạt vốn kiến thức quý báu
cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn là hành trang quý báu để em bƣớc
vào đời một cách vững chắc và tự tin. Em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy
Th.s Thái Kim Hiền Nhân đã tận tình chỉ dạy, giúp đỡ em để em có thể hồn
thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp của mình.
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi
nhánh Đồng Tháp, em đã học hỏi đƣợc rất nhiều về kiến thức chuyên môn cũng
nhƣ kiến thức thực tế. Em xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị Phòng khách hàng
cá nhân của Ngân hàng đã cung cấp tài liệu cũng nhƣ hỗ trợ, hƣớng dẫn em hồn
thành tốt khóa luận.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chuyên đề một các hoàn
chỉnh nhất. Tuy nhiên, với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên
khơng thể tránh khỏi những sai sót nhất định mà bản thân chƣa thấy đƣợc. Rất
mong đƣợc sự quan tâm, đóng góp ý kiến của quý Thầy Cơ để đề tài đƣợc hồn
thiện hơn.
Sau cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ và các anh chị trong Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp, ln dồi dào sức khỏe và
hồn thành tốt công tác.

Đồng Tháp, ngày

tháng

năm 2016

Sinh viên thực hiện

NGUYỄN HỮU TÁNH

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

i

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

LỜI CAM ĐOAN
**********
Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp này do chính em thực hiện, các số
liệu thu thập để phân tích là trung thực. Khố luận này khơng trùng với bất kỳ đề
tài nghiên cứu nào.
Em xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình.

Đồng Tháp, ngày

tháng

năm 2016

Sinh viên thực hiện

NGUYỄN HỮU TÁNH

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

ii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

TĨM TẮT KHĨA LUẬN
-----------Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp”, do sinh viên
Nguyễn Hữu Tánh, Khoa Kế tốn – Tài chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học Tây
Đô thực hiện.
Nội dung nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và
các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đồng Tháp thơng qua mơ hình hồi quy Logistic.
Từ đó, đề xuất một số giải pháp có liên quan để giúp Chi nhánh nâng cao hiệu
quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập dựa vào thơng tin sẵn có tại Ngân hàng, tìm
hiểu thơng tin chun ngành trên các kênh truyền thơng, sách, báo, đài, internet...
Số liệu sơ cấp đƣợc thu thập thông qua một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi.
Khách hàng đƣợc khảo sát thuộc 2 phƣờng của thành phố Cao Lãnh có vay vốn
tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp trong năm
2015. Số liệu đƣợc phân tích bằng phần mềm SPSS với các phƣơng pháp đƣợc
sử dụng nhƣ mô tả thống kê, phƣơng pháp hồi quy Logistic.

Kết quả nghiên cứu của đề tài cho thấy quyết định vay tiêu dùng của ngƣời
dân phụ thuộc vào trình độ học vấn của chủ hộ, số nhân khẩu trong gia đình, số
lao động và giá trị tài sản thế chấp trong đó số lao động ảnh hƣởng đến quyết
định vay tiêu dùng nhiều nhất, bên cạnh đó kết quả phân tích cũng cho thấy
khoảng cách và thu nhập bình qn của chủ hộ khơng ảnh hƣởng đến quyết định
vay tiêu dùng.
Dựa vào các kết quả nghiên cứu có đƣợc, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp
và kiến nghị nhằm giúp hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đƣợc hiệu
quả và an toàn hơn.

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

iii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP
**********
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………

Đồng Tháp, ngày

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

iv

tháng

năm 2016

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN

**********
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………

Đồng Tháp, ngày

tháng

năm 2016

Giáo viên hƣớng dẫn

THÁI KIM HIỀN NHÂN

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

v

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN
**********
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………

Đồng Tháp, ngày

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

vi

tháng

năm 2016

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

MỤC LỤC
Trang

CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU ........................................................................................ 1
1.1. Đặt vấn đề ..................................................................................................... 1

1.2. Mục tiêu nghiên cứu..................................................................................... 2
1.2.1. Mục tiêu chung ................................................................................................ 2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể ................................................................................................ 2
1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................................................................. 2
1.3.1. Phương pháp thu thập số liệu........................................................................ 2
1.3.2. Phương pháp phân tích số liệu ...................................................................... 3
1.4. Phạm vi nghiên cứu ...................................................................................... 7
1.4.1. Phạm vi không gian ........................................................................................ 7
1.4.2. Phạm vi thời gian ............................................................................................ 7
1.4.3. Đối tượng nghiên cứu ..................................................................................... 7
1.5. Cấu trúc của đề tài ....................................................................................... 7
CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN ................................................................................ 9
2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng .................................................................. 9
2.1.1. Khái niệm ......................................................................................................... 9
2.1.2. Phân loại tín dụng ........................................................................................... 9
2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay ............................................................... 9
2.1.2.2. Căn cứ vào đối tượng trả nợ ............................................................... 9
2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay ...................................................................... 9
2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo ............................................................ 9
2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển .................................................... 10
2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn .................................................... 10
2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng .............................................. 10
2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng ................................................................. 10
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

vii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng .................................................................. 11
2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo ............................................................. 11
2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức................................................................... 11
2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng ........................................................... 11
2.2.2.4. Căn cứ vào phương thức hoàn trả ............................................... 11
2.2.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ........................................... 12
2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ................................................................... 13
2.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng ....................................................................... 14
2.2.4.1. Đối với khách hàng ............................................................................. 14
2.2.4.2. Đối với ngân hàng .............................................................................. 14
2.2.4.3. Đối với nền kinh tế .............................................................................. 14
2.3. Phân loại nợ tín dụng ................................................................................. 14
2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ............................................ 16
2.4.1. Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng.................................................................. 16
2.4.2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động ..................................................................... 16
2.4.3. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn ................................................................. 16
2.4.4. Hệ số thu nợ ................................................................................................... 17
2.4.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ ........................................................................ 17
2.5. Lƣợc khảo tài liệu....................................................................................... 17
CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐỒNG
THÁP ............................................................................................................................. 19
3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng ............................................................ 19
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương
Tín ....................................................................................................................... 19
3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng
Tháp. ................................................................................................................... 20
3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank

Chi nhánh Đồng Tháp. ........................................................................................ 20
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

viii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự ............................................................... 21
3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban. ................................................ 22
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong giai
đoạn 2013 – 2015................................................................................................ 23
3.1.3.1. Thu nhập ...................................................................................... 25
3.1.3.2 Chi phí ......................................................................................... 26
3.1.3.3. Lợi nhuận .................................................................................... 27
3.1.4.Thuận lợi – khó khăn ............................................................................. 27
3.1.4.1. Thuận lợi ..................................................................................... 27
3.1.4.2. Khó khăn ..................................................................................... 28
3.1.5.Định hướng phát triển............................................................................ 28
3.2. Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp .............................................................. 29
3.2.1. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay .............. 29
3.2.1.1 Phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay ........... 29
3.2.1.2 Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn
cho vay ................................................................................................................ 32
3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ...... 35
3.2.2.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử
dụng vốn ......................................................................................................................... 35

3.2.2.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích
sử dụng vốn ......................................................................................................... 39
3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ........... 43
3.2.3.1. Phân tích cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo hình thức
đảm bảo .............................................................................................................. 43
3.2.3.2. Phân tích sự thay đổi hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức
đảm bảo .............................................................................................................. 47
3.2.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng .......................... 50
3.2.4.1. Dư nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động ...................................... 50
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

ix

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
3.2.3.3. Nợ xấu tiêu dùng so với dư nợ tiêu dùng ......................................... 51
3.2.3.4. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng ..................................................... 51
3.2.3.5. Hệ số thu nợ tiêu dùng ....................................................................... 52
3.2.5. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân
hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp ................................ 52
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP .................................................................................... 55
4.1.Những ƣu điểm và hạn chế ......................................................................... 55
4.1.1. Những ưu điểm .............................................................................................. 55
4.1.2. Những hạn chế ............................................................................................... 55
4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Thƣơng Tín - CN Đồng Tháp ........................................................................... 56
CHƢƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ......................................................... 60
5.1. Kết luận ....................................................................................................... 60
5.2. Kiến nghị ..................................................................................................... 60

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

x

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

DANH MỤC CÁC BẢNG
Trang
Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mơ hình hồi quy Logistic ........ 5
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn
2013 -2015 .......................................................................................................... 24
Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 .... 25
Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ....... 26
Bảng 3.4. Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Sacombank Đồng Tháp
giai đoạn 2013 – 2015 ......................................................................................... 29
Bảng 3.5: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn
2013 – 2015 ........................................................................................................ 33
Bảng 3.6: Cho vay tiêu dùng trung – dài hạn của Sacombank Đồng Tháp giai
đoạn 2013 – 2015. ............................................................................................... 34
Bảng 3.7: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ............................................................................... 35

Bảng 3.8: Cho vay tiêu dùng xây – sửa nhà của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn
2013 – 2015. ....................................................................................................... 40
Bảng 3.9: Cho vay tiêu dùng mua ô tô của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn
2013 – 2015. ....................................................................................................... 41
Bảng 3.10: Cho vay tiêu dùng nhu cầu khác của Sacombank Đồng Tháp giai
đoạn 2013 – 2015. ............................................................................................... 42
Bảng 3.11: Cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ..................................................................... 43
Bảng 3.12: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .................................................. 47
Bảng 3.13: Doanh số thu nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015. .................................................. 48
Bảng 3.14: Dƣ nợ tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ............................................................................... 48

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

xi

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
Bảng 3.15: Nợ xấu tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015. ............................................................................... 49
Bảng 3.16 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng vốn huy động của Sacombank Đồng Tháp
giai đoạn 2013 – 2015 ......................................................................................... 50
Bảng 3.17 Dƣ nợ tiêu dùng so với tổng tài sản của Sacombank Đồng Tháp giai
đoạn 2013 – 2015 ................................................................................................ 50

Bảng 3.18 Nợ xấu tiêu dùng so với dƣ nơ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp
giai đoạn 2013 – 2015 ......................................................................................... 51
Bảng 3.19 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai
đoạn 2013 – 2015 ................................................................................................ 51
Bảng 3.20 Hệ số thu nợ tiêu dùng của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 –
2015 .................................................................................................................... 52
Bảng 3.21 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic......................................... 53

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

xii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp ............................................................... 12
Sơ đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp ................................................................ 13
Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ........................................................................... 21
Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn
2013 - 2015 ......................................................................................................... 24
Sơ đồ 3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................... 30
Sơ đồ 3.3 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................... 30
Sơ đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................ 31

Sơ đồ 3.5 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo thời hạn cho vay của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................ 32
Sơ đồ 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................... 36
Sơ đồ 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................... 37
Sơ đồ 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ...................................................................... 38
Sơ đồ 3.9 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ...................................................................... 39
Sơ đồ 3.10 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của
Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................... 44
Sơ đồ 3.11 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................ 45
Sơ đồ 3.12 Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank Đồng
Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ................................................................................ 46
Sơ đồ 3.13 Cơ cấu nợ xấu tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của Sacombank
Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015 ...................................................................... 46
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

xiii

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NH

:

Ngân hàng

NHTM

:

Ngân hàng thƣơng mại

TMCP

:

Thƣơng mại cổ phần

TS

:

Tài sản

CVTD

:

Cho vay tiêu dùng

TCTD

:

Tổ chức tín dụng

BHNN

:

Bảo hiểm nơng nghiệp

KHCN

:

Khách hàng cá nhân

CBTD

:

Cán bộ tín dụng

DN

:

Doanh nghiệp

DNTN

:

Doanh nghiệp tƣ nhân

DNVVN

:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

CSH

:

Chủ sở hữu

TSĐB

:

Tài sản đảm bảo

Sacombank

:

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

xiv

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

CHƢƠNG 1. GIỚI THIỆU
1.1. Đặt vấn đề
Trong thời buổi kinh tế thị trƣờng hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng đã đóng
góp một vai trò chủ chốt trong sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong đó,
hoạt động cho vay là một nghiệp vụ truyền thống và quan trọng bậc nhất của các
NHTM. Sở dĩ hoạt động tín dụng ln nhận đƣợc mối quan tâm hàng đầu của các
chuyên gia cũng nhƣ các nhà quản trị NHTM là do nó là nghiệp vụ mang lại
nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tuy nhiên song song với đó là những
hậu quả và rủi ro tiềm ẩn khá lớn đến từ hoạt động này nếu nhƣ không đƣợc chú
ý và quan tâm kịp thời.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín sau hơn 24 năm thành lập, phát
triển với những bƣớc đột phá và tăng trƣởng khá toàn diện trong mọi lĩnh vực
hoạt động đã từng bƣớc chứng tỏ vị thế và uy tín của mình. Chính sách phát triển
của Sacombank là trở thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng và hàng đầu
Việt Nam. Sacombank Đồng Tháp cũng là đơn vị mang sứ mạng tiên phong khai
thác thị trƣờng giàu tiềm năng tại khu vực Tây Nam Bộ, đa dạng trong tất cả các
sản phẩm – dịch vụ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó, cho vay
tiêu dùng (CVTD) là một trong những sản phẩm đặc trƣng, chiếm tỉ trọng cao
trong hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa giúp giảm phần nào gánh
nặng cho các hộ gia đình với việc sửa chữa nhà cửa, mua xe hay khám chữa

bệnh, cũng nhƣ các nhu cầu cần thiết khác nhau trong cuộc sống. Về phía Ngân
hàng, mở rộng CVTD là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài nhằm đẩy mạnh hơn nữa
hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Đây là sản phẩm có vị trí quan trọng trong hoạt
động kinh doanh của Sacombank có ảnh hƣởng lớn đến các lĩnh vực kinh doanh
khác. Hơn nữa CVTD là khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận vì lãi suất CVTD
thƣờng cao hơn các loại hình cho vay khác, ngồi ra Ngân hàng có thể mở rộng
quan hệ với khách hàng để làm tăng thêm khả năng huy động các dịch vụ khác.
Bên cạnh những thuận lợi và thế mạnh có đƣợc từ nền tảng cũng nhƣ uy tín
trong lĩnh vực Ngân hàng từ lâu, Sacombank cũng gặp khơng ít trở ngại. Trong
thời gian qua, nợ xấu tăng cao từ việc khách hàng không trả đƣợc nợ, hay thị
trƣờng bất động sản đóng băng là những lý do chính khiến cho lợi nhuận Ngân
hàng đã giảm khá nhiều.
Chính vì thế, việc tìm ra những ngun nhân để khắc phục những khó khăn
cũng nhƣ đề xuất những phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ vay
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

1

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
tiêu dùng – mảng nghiệp vụ thế mạnh của Sacombank để tiếp tục phát triển bền
vững trong tƣơng lai là hết sức cần thiết. Do đó, em quyết định chọn đề tài
“Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương
Tín - Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp của
mình.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1. Mục tiêu chung

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng
đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín, Chi nhánh Đồng Tháp. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao
hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Chi nhánh
Đồng Tháp.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
- Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín giai đoạn 2013 – 2015.
- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thƣơng Tín.
- Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn cũng nhƣ
phƣơng hƣớng nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong
thời gian tới.
1.3. Phƣơng pháp nghiên cứu
1.3.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các bảng báo cáo tài chính, bảng cân đối kế
tốn của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín qua 3 năm từ 2013 – 2015.
Tổng kết các tin tức về hoạt động cho vay tiêu dùng qua các bài báo, tạp chí
hay website chính thức của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín.
Số liệu sơ cấp phục vụ cho phân tích của nghiên cứu đƣợc thu thập thông
qua bảng câu hỏi soạn sẵn để phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình ở thành phố
Cao Lãnh.
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

2

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
Phƣơng pháp chọn mẫu: Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp chọn mẫu
phân tầng ngẫu nhiên.
Số quan sát (cỡ mẫu): dựa vào lí thuyết thống kê cơ bản ta có ba yếu tố
chính ảnh hƣởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn là: mức ý nghĩa, độ mạnh của
phép kiểm định và số lƣợng biến độc lập. Ta có cơng thức ƣớc lƣợng cỡ mẫu
thích hợp cho tổng thể nhƣ sau:
Theo Nguyễn Đình Thọ, 2011, (trang 499 – 500), cách xác định kích thƣớc
mẫu thích hợp đƣợc xác định theo phƣơng pháp hồi quy đa biến của Tabacknich
và Fidell (1991):
N > 50 + 8*P
Với N là kích thƣớc mẫu tối thiểu cần thiết,
P là số biến độc lập trong mơ hình (gồm có 6 biến)
Với cơng thức trên ta có số lƣợng mẫu thích hợp tối thiểu là 98 quan sát.
Nhƣ vậy ta chọn 100 mẫu là phù hợp.
Cách thức lấy mẫu: Trong nghiên cứu này số mẫu đƣợc sử dụng là 100
quan sát và số mẫu đƣợc lấy ở 2 phƣờng điển hình. Đây là 2 phƣờng có mật độ
dân số tập trung đông nhất, điều kiện kinh tế - xã hội khá tốt tại thành phố Cao
Lãnh.
Số mẫu đƣợc lấy là 100 mẫu trong 2 phƣờng đó là Phƣờng 1 và Phƣờng 2,
mỗi phƣờng 50 mẫu.
1.3.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu
Đối với mục tiêu 1 và 2: Phân tích tổng quan về hoạt động kinh doanh và tình
hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, chi nhánh
Đồng Tháp thơng qua phƣơng pháp so sánh:
Phƣơng pháp so sánh bằng số tƣơng đối: dùng để so sánh tốc độ tăng
trƣởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trƣởng giữa các chỉ tiêu.
Tốc độ tăng trƣởng thể hiện bằng số tƣơng đối (tỉ lệ phần trăm) để xem xét tốc độ

tăng/giảm đó là nhanh hay chậm qua từng năm của Ngân hàng.
y = y1 – y0
Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc
y1: chỉ tiêu của năm sau
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

3

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
y: phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế.

Phƣơng pháp so sánh bằng số tuyệt đối: dùng để so sánh độ chênh lệch
của chỉ tiêu giữa các năm, giúp ta biết đƣợc cụ thể và chính xác tốc độ tăng giảm
của chỉ tiêu qua từng năm, từ đó nhận xét sự tăng giảm đó của chỉ tiêu là tốt hay
xấu đối với Ngân hàng.
y =

y1
y0 * 100 – 100%

Trong đó: y0: chỉ tiêu của năm trƣớc
y1: chỉ tiêu của năm sau
y: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế.

Đối với mục tiêu 3: Mơ hình Binary Logistic đƣợc sử dụng để xác định
các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, chi nhánh Đồng Tháp. Mơ hình có phƣơng
trình:
Loge

[

]= β + β X
0

1

1

+ β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 + β6X6

Hồi quy Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ƣớc lƣợng
xác suất một sự kiện sẽ xãy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có
đƣợc.
Trong đó: Y là biến quyết định vay vốn tại Sacombank Đồng Tháp và đƣợc
đo lƣờng bằng hai giá trị 1 và 0: (1 là có vay vốn, 0 là không vay). Các biến X
(1,2,…,6) là các biến độc lập (biến giải thích).

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

4

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
Bảng 1.1: Các biến độc lập với dấu kì vọng trong mơ hình hồi quy Logistic
Kí
hiệu

Diễn giải

Trình độ học vấn
(năm)

X1

Thể hiện số năm đi học của chủ hộ

Số nhân khẩu
(ngƣời)

X2

Số thành viên trong gia đình

+

Số lao động gia đình

X3

Số thành viên trong gia đình tạo ra
thu nhập

+

Thu nhập (triệu
đồng/tháng)

X4

Thu nhập bình quân trong tháng
của chủ hộ

-

Giá trị tài sản thế
chấp (triệu đồng)

X5

Tổng giá trị tài sản đảm bảo của
chủ hộ khi vay vốn

+/-

Khoảng cách (km)

X6

Khoảng cách từ nhà chủ hộ đến
Ngân hàng

-

Biến

Kì vọng
+

Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc
Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỉ lệ nghịch với biến phụ thuộc.
Diễn giải cụ thể các biến với dấu kì vọng trong hai mơ hình
+ Trình độ học vấn: Ngƣời có trình độ học vấn càng cao thì việc lựa chọn
Ngân hàng thích hợp để vay sẽ tốt hơn nhiều so với ngƣời có trình độ thấp hơn.
Ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với ngƣời có trình độ cao bởi
khả năng thu hồi đƣợc vốn ít rủi ro hơn hay việc trả nợ của ngƣời dân sẽ nhanh
hơn. Nhân tố này thể hiện ở số năm đi học của chủ hộ. Hệ số của biến này đƣợc
kì vọng mang giá trị dƣơng, tức biến này tỉ lệ thuận với biến phụ thuộc.
+ Số nhân khẩu: Thể hiện ở tổng số thành viên trong gia đình của chủ hộ.
Thơng thƣờng đối với những hộ có số con đơng thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng
nhiều hơn những hộ có ít thành viên. Dấu của hệ số biến này đƣợc kì vọng mang
dấu dƣơng (+).
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

5

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
+ Số lao động gia đình: là tổng số thành viên tạo ra thu nhập trong gia
đình. Với nguồn tài chính đa dạng, với nhiều ngành nghề khác nhau sẽ giúp chủ

hộ dễ dàng hơn trong việc ra quyết định vay vốn cũng nhƣ chủ động trong việc
tăng lƣợng vốn vay khi cần thiết. Kì vọng dấu của hệ số biến này mang giá trị
dƣơng, tức là khi số lao động gia đình tăng sẽ làm cho khả năng vay tiêu dùng
của chủ hộ tăng lên.
+ Thu nhập: thu nhập của chủ hộ phản ánh khả năng trả nợ vay của họ
cho Ngân hàng (triệu đồng/tháng), vì vậy biến này có tác động khá lớn trong việc
quyết định chọn Ngân hàng để vay vì mỗi Ngân hàng có chính sách cho vay khác
nhau. Phần lớn nếu các hộ có thu nhập thấp thì nhu cầu của họ sẽ lớn hơn. Do đó,
hệ số của biến này đƣợc kì vọng mang giá trị âm.
+ Giá trị tài sản thế chấp: tài sản thế chấp hay tài sản đảm bảo là cơ sở
để Ngân hàng chắc chắn rằng sẽ thu hồi đƣợc món nợ vay của khách hàng (triệu
đồng). Nếu chủ hộ có giá trị tài sản thế chấp lớn, hợp lệ thì sẽ dễ dàng tiếp cận
đƣợc với món vay. Tuy nhiên, trong cho vay tiêu dùng thì đa số các Ngân hàng
khơng đòi hỏi quá nhiều ở tài sản đảm bảo nên tùy vào chính sách tín dụng của
mỗi Ngân hàng mà khách hàng sẽ cân nhắc trong việc ra quyết định chọn Ngân
hàng để vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc kì vọng ở cả 2 chiều là +/-.
+ Khoảng cách: Đƣợc đo lƣờng bằng khoảng cách từ nhà ở của chủ hộ
đến phòng giao dịch Sacombank gần nhất trên địa bàn thành phố Cao Lãnh (tính
bằng km). Khoảng cách này càng xa thì càng gặp khó khăn cho chủ hộ trong việc
thực hiện giao dịch với Ngân hàng, nên ảnh hƣởng khá lơn đến quyết định chọn
Ngân hàng để vay tiêu dùng do phần lớn ngại đƣờng xa cũng nhƣ ít có thơng tin
về Ngân hàng muốn vay để họ biết rõ thủ tục vay. Do đó hệ số của biến này đƣợc
kì vọng mang giá trị âm (-).
Đối với mục tiêu 4: Đề xuất một số giải pháp để phát triển hơn nữa về dịch
vụ vay tiêu dùng của Ngân hàng dựa trên kết quả phân tích cũng nhƣ sử dụng
phƣơng pháp luận đƣợc rút ra từ mơ hình hồi quy cũng nhƣ tham khảo các định
hƣớng của địa phƣơng và các chính sách của Nhà nƣớc.

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

6

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
1.4. Phạm vi nghiên cứu
1.4.1. Phạm vi không gian
- Số liệu thứ cấp: đƣợc thu thập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín
chi nhánh Đồng Tháp tại số 56 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Thành phố Cao Lãnh,
Đồng Tháp.
- Số liệu sơ cấp: đƣợc thu thập thông qua khảo sát ngẫu nhiên các hộ gia
đình tại 2 Phƣờng thuộc Thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp.
1.4.2. Phạm vi thời gian
- Số liệu thứ cấp nghiên cứu để sử dụng cho luận văn đƣợc lấy từ 3 năm:
2013, 2014 và 2015;
- Số liệu sơ cấp đƣợc lấy trong năm 2016;
- Luận văn đƣợc thực hiện trong thời gian từ ngày 04/01/2016 đến ngày
09/4/2016.
1.4.3. Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu phục vụ cho đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng và
các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp.
1.5. Cấu trúc của đề tài
Đề tài gồm có 5 chƣơng:
Chƣơng 1. Giới thiệu
Giới thiệu đề tài, mục tiêu, phƣơng pháp, phạm vi và ý nghĩa của đề tài
nghiên cứu.
Chƣơng 2. Cơ sở lý luận

Trình bày một cách tổng quát những kiến thức cơ bản về tín dụng ngân
hàng, một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng, cách phân loại nợ, đồng thời
lƣợc khảo một số tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu.
Chƣơng 3. Phân tích hoạt động vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp
Giới thiệu vài nét về Ngân hàng đang thực tập, đồng thời phân tích tình hình
hoạt động vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

7

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
vụ vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng
Tháp.
Chƣơng 4. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp
Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp.
Chƣơng 5. Kết luận và kiến nghị
Rút ra nhận xét về đề tài thực hiện và từ đó đƣa ra một số ý kiến đóng góp
với các cơ quan chức năng.

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

8

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp

CHƢƠNG 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1. Tìm hiểu về tín dụng ngân hàng
2.1.1. Khái niệm
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng (TCTD) với bên
đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng
(TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất
định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện cả vốn
gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh tốn.
2.1.2. Phân loại tín dụng
2.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay
– Tín dụng ngắn hạn: là những khoản vay có thời hạn đến 1 năm, thƣờng
đƣợc sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động và phục vụ cho
nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
– Tín dụng trung hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5
năm; đƣợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở
rộng và xây dựng các cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
– Tín dụng dài hạn: là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại tín
dụng này đƣợc sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở
rộng sản xuất với quy mô lớn.
2.1.2.2. Căn cứ vào đối tƣợng trả nợ
– Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay cũng
là ngƣời trực tiếp trả nợ.
– Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó ngƣời đi vay và
ngƣời trả nợ là hai đối tƣợng khác nhau.

2.1.2.3. Căn cứ vào loại tiền vay
– Cho vay đồng nội tệ;
– Cho vay đồng ngoại tệ.
2.1.2.4. Căn cứ vào tính chất đảm bảo
– Cho vay có đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh): Khi đi vay, khách
hàng phải đáp ứng đƣợc tài sản đảm bảo cho Ngân hàng, đó đƣợc xem nhƣ bảo
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

9

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
đảm nguồn vốn vay và giảm thiểu thiệt hại tối thiểu cho Ngân hàng nếu ngƣời
vay không trả đƣợc nợ.
– Cho vay tín chấp: là hình thức vay tiền khơng cần có tài sản đảm bảo,
ngƣời vay cần đáp ứng đủ các tiêu chí Ngân hàng đƣa ra.
2.1.2.5. Căn cứ vào tính chất luân chuyển
– Cho vay vốn lƣu động: là các khoản vay đƣợc sử dụng để hình thành
vốn lƣu động cho doanh nghiệp, nhƣ vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật
liệu cho sản xuất;
– Cho vay vốn cố định: là các khoản vay dùng để mua sắm tài sản cố
định.
2.1.2.6. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
– Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp
và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh.
– Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
cho cá nhân và hộ gia đình.

– Cho vay hoạt động xuất nhập khẩu: Ngân hàng cho vay hỗ trợ việc
nhập khẩu hàng hóa của các tổ chức kinh tế nhƣ chi phí xuất nhập khẩu, thuế,…
– Cho vay đầu tƣ, kinh doanh chứng khoán: là các khoản vay dành cho
cá nhân, tổ chức muốn đầu tƣ chứng khốn.
Ngồi ra, căn cứ vào mục đích sử dụng vốn cịn có thể có nhiều hình
thức tín dụng khác.
2.2. Một số vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng
2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn tài chính giúp
khách hàng thực hiện các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình
nhƣ: mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, mua xe ô tô, khám chữa
bệnh,…

GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

10

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh


Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
2.2.2. Phân loại cho vay tiêu dùng
2.2.2.1. Căn cứ vào tính đảm bảo
- Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: khi khách hàng đến vay tiêu dùng
tại Ngân hàng, họ phải đƣa ra đƣợc tài sản thế chấp của họ hoặc của ngƣời thân
trong gia đình để bảo đảm các khoản vay cho Ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng tín chấp: khách hàng đến vay tiền không cần chứng
minh tài sản đảm bảo, họ chỉ cần đáp ứng đủ các điều kiện Ngân hàng đƣa ra
nhƣ: nơi cƣ trú, thu nhập ròng hàng tháng, số điện thoại liên lạc,…

2.2.2.2. Căn cứ vào hình thức
- Cho vay gián tiếp: trong đó Ngân hàng cho vay thông qua các doanh
nghiệp bán hàng qua việc mua hàng trả góp, Ngân hàng khơng phải tiếp xúc trực
tiếp khách hàng.
- Cho vay trực tiếp: là khách hàng và Ngân hàng trực tiếp gặp mặt nhau để
bàn bạc về các điều khoản trong hợp đồng tín dụng.
2.2.2.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng
- Cho vay tiêu dùng cƣ trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây
dựng, mua sắm, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng không cƣ trú: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu
cải thiện đời sống nhƣ mua sắm phƣơng tiện, đồ dùng, du lịch,…
2.2.2.4. Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả
- Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức CVTD trong đó ngƣời đi vay trả
nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời
hạn vay. Phƣơng thức này thƣờng đƣợc áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ,
ngƣời đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của
khoản vay, số tiền và kì hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài
chính của khách hàng.
- Cho vay tiêu dùng thông thƣờng: là khoản vay hàng tháng ngƣời đi vay
phải trả cho Ngân hàng khoản vốn gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay đƣợc
tính trên số dƣ nợ thực tế. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của NHTM.
- Cho vay tuần hoàn: là các khoản vay mà Ngân hàng cho phép ngƣời vay
sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ ATM, các loại thẻ séc thấu chi dựa trên
GVHD: ThS. Thái Kim Hiền Nhân

11

SVTH: Nguyễn Hữu Tánh